第一篇：大學(xué)生信用卡市場狀況分析及優(yōu)化策略

我是來自河南省 鄭州市 鄭州大學(xué)新校區(qū) 公共管理學(xué)院 08級 公共事業(yè)管理專業(yè)一班的 王美麗

郵編：450001 電話：***

地址：河南省 鄭州大學(xué)新校區(qū) 科學(xué)大道100號

這是我的一篇論文 希望采編部能夠?qū)徍送ㄟ^

O(∩_∩)O謝謝。。

大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀調(diào)研分析及優(yōu)化探究

—以鄭州市某高校為例

摘 要: 自2004 年9 月20 日金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行首張大學(xué)生信用卡起，國內(nèi)不少銀行也隨之紛紛發(fā)行了大學(xué)生信用卡。隨著國內(nèi)信用卡市場競爭的日益激烈,各商業(yè)銀行開始進(jìn)一步細(xì)分與拓展目標(biāo)群體,于是具有良好素質(zhì)和拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W(xué)生成為了各銀行的重要目標(biāo)人群。盡管大學(xué)生在學(xué)生階段的消費(fèi)能力不高，沒有固定經(jīng)濟(jì)收入，但走上工作崗位后，潛在的消費(fèi)能力將得到釋放，這一高素質(zhì)人群將在今后成為信用卡和其他金融產(chǎn)品的積極使用者，但是大學(xué)生信用卡市場的實(shí)際情況并不樂觀，這次我們通過對鄭州某高校的調(diào)查研究，分析了一下當(dāng)前大學(xué)生信用卡的使用情況，發(fā)現(xiàn)在大學(xué)生信用卡市場在不斷發(fā)展的過程中出現(xiàn)了諸多問題, 例如：睡眠卡比例很高, 浪費(fèi)相關(guān)資源;相關(guān)部門沒有進(jìn)行有效的監(jiān)管等，并對其表現(xiàn)出來的問題剖析了一下原因，提出了優(yōu)化大學(xué)生信用卡市場的建議對策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生

信用卡

市場調(diào)查

問題

對策

2004 年9 月, 金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡[1 ]。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行等都相繼在全國的一些高校推出了大學(xué)生信用卡。一時間大學(xué)校園里隨處可見設(shè)攤辦卡的各個銀行, 宿舍里也經(jīng)常有人來推銷辦卡。隨著這場發(fā)卡戰(zhàn)愈演愈烈, 睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題紛紛出現(xiàn)[2 ], 一些銀行不得不提高辦卡門檻, 而另一些則干脆取消了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。2009 年6 月, 銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》, 其中明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡[ 3 ]: 不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡;向經(jīng)查已滿18 周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時, 須落實(shí)第二還款來源;第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力, 并書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任, 否則不得發(fā)卡。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等已對大學(xué)生申請信用卡亮起紅燈。在大學(xué)生信用卡申請幾乎停止的情況下, 大學(xué)生們試圖尋找一些其他方法享受信用卡服務(wù), 父母附屬卡是目前比較普遍的。短短六年時間, 大學(xué)生信用卡從銀行爭搶的熱點(diǎn)走向了高管制的服務(wù)產(chǎn)品, 其中有一些問題值得探究。

本次調(diào)查采取從點(diǎn)到面的問卷調(diào)查方式，對鄭州市高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，較全面地掌握了當(dāng)前地方高校大學(xué)生的信用卡消費(fèi)狀況并形成了內(nèi)容比較詳實(shí)的調(diào)查報告，為地方高校更好地對大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀教育和正確引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)提供了科學(xué)的依據(jù)。

一、鄭州市大學(xué)生信用卡使用的調(diào)查分析。

我們抽查了297個調(diào)查樣本, 男生135名, 女生162名, 分別占總調(diào)查對象的45、5%和54、5% , 男女比例基本對等,符合樣本性別保持一定平衡的要求。被調(diào)查大學(xué)生的年級分布 1 狀況為:本科生99, 碩士研究生91人, 博士研究生107人, 分別占總?cè)藬?shù)的33.3%,30.64%和36.03%,學(xué)歷的分布比較均衡, 從而使樣本的多樣性得到保證。調(diào)查的大學(xué)生信用卡的使用情況如下。

（一）、被調(diào)查大學(xué)生信用卡認(rèn)知及使用狀態(tài)分析。

據(jù)調(diào)查，在認(rèn)知上50% 以上的學(xué)生對于信用卡使用方面一無所知，甚至有7%的學(xué)生分不清存貯卡與信用卡的區(qū)別。對信用卡的持有情況與了解程度在受調(diào)查的樣本中, 42.6% 的大學(xué)生擁有信用卡, 57.4% 的沒有信用卡。對于是否了解信用卡與一般銀行卡的不同之處的問題, 4.9% 表示不知道,75.4% 表示了解一點(diǎn), 19.7% 表示很了解。可以看出, 雖然大學(xué)生擁有信用卡比例較高, 但對信用卡總體上也不是很了解。使用信用卡的同學(xué)對信用卡各項(xiàng)條款的清楚程度差異很大，大學(xué)生對信用卡條款和服務(wù)的了解程度普遍不高，特別是對 “各種理財工具”這項(xiàng)，大學(xué)生們基本不清楚，沒有認(rèn)識到信用卡的各種優(yōu)點(diǎn)。很多人辦信用卡并非本身需要，往往是出于對促銷禮品的偏好，或是追趕流行趨勢。這也是導(dǎo)致信用卡在大學(xué)生心目中可有可無。

被調(diào)查者當(dāng)中有105人持有的信用卡開通并且使用了, 占總數(shù)的35、5%;開通了卻沒有使用的人數(shù)為21人,占比為7.1%;另有60人持有的信用卡處于睡眠狀態(tài), 35人注銷過信用卡, 這兩項(xiàng)占比分別為20、9%和11、7%。以上數(shù)據(jù)說明被調(diào)查大學(xué)生辦理了信用卡之后, 使用比率不是很高。

（二）、被調(diào)查大學(xué)生信用卡消費(fèi)概況分析

數(shù)據(jù)顯示: 高達(dá)78、9%的被調(diào)查者選擇在超市和商場使用信用卡, 這與大學(xué)生平時的消費(fèi)習(xí)慣相符。另外, 需要特別注意的是被調(diào)查對象網(wǎng)上購物的比率也很高, 達(dá)到了45% , 這與當(dāng)前各種網(wǎng)上購物網(wǎng)站紅火, 商品質(zhì)量和送達(dá)效率高有莫大的關(guān)系。當(dāng)問到被調(diào)查者每月的消費(fèi)出處時, 78%的人選主要花費(fèi)在服裝和日常食品、日用品等。出現(xiàn)這種情況的原因結(jié)合上一條的分析數(shù)據(jù), 立即可以得到答案: 因?yàn)榉b和日常用品大多是在超市和商場銷售。

（三）、辦卡動機(jī)分析

大學(xué)生辦理信用卡的目的并不相同，有理性規(guī)劃的，也有目的不明確的。在已經(jīng)持有信用卡的大學(xué)生中，有47.37%的學(xué)生是因?yàn)樾庞每ㄔ趹?yīng)急時可以透支或進(jìn)行無息短期貸款，也有47.37%的學(xué)生是因?yàn)樗⒖ㄏM(fèi)方便安全等特性而申辦的，我認(rèn)為這一點(diǎn)也正是信用卡較之其他銀行卡的優(yōu)越性之所在。“有卡一族”認(rèn)為這是一種新的消費(fèi)理念，他們接受并且擁護(hù)。不能忽略的是，另有累計36.84%的大學(xué)生，尤其以女大學(xué)生居多，辦理信用卡的原因是看中了隨卡贈送的禮品或是信用卡美觀時尚的外形，她們并不真正了解信用卡的作用以及便利之處。這種略顯盲目的辦卡目的，也為大學(xué)生信用卡最終叫停埋下了隱患。

（四）、獲得信用卡途徑的調(diào)查分析。

其中42.11%的學(xué)生是在自己的校園內(nèi)，通過各家商業(yè)銀行在學(xué)校臨時設(shè)立的攤點(diǎn)辦理的。更有28.95%的大學(xué)生手中的信用卡來自銀行業(yè)務(wù)員的上門推銷。相比之下，只有26.32%的大學(xué)生是自己主動去銀行申請辦理的。校園成為各家商業(yè)銀行信用卡的必爭之地，為了增加持卡率，銀行不惜大力鼓吹宣傳，更減免了不少辦卡手續(xù)和費(fèi)用，對辦卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、償還能力等也沒有做嚴(yán)格的審查和把關(guān)。這也是大學(xué)生信用卡市場不規(guī)范的重要因素之一。

（五）、主要還款來源分析，消費(fèi)能力有限，信用狀況難以保證。

在本次研究的實(shí)證調(diào)研中，大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來源還是父母(67、7%), 其次是個人兼職的勞動收入(40%), 部分優(yōu)秀學(xué)生能利用獎學(xué)金還款（16、1%), 另有25%的人靠借貸還款。73.34 %的學(xué)生每月可支配的收入低于1000 元人民幣,24 %的學(xué)生處在1000～2000 元人民幣之間,2.67 %的學(xué)生在2000 元人民幣之上。通過這些數(shù)字說明: 大學(xué) 生的主要生活來源還是父母, 大部分人沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力, 雖然可以通過兼職、借貸或者獎學(xué)金獲得一定收入, 但是如果不注意控制刷卡金額就極有可能因無法按期還款而違約。而同時大學(xué)生消費(fèi)又具備結(jié)構(gòu)多元化,消費(fèi)時尚化的特點(diǎn)。一部分學(xué)生在盲目消費(fèi)后,難以保證其自身信用狀況,使自己和銀行陷入兩難的境地。,因此, 大學(xué)生進(jìn)行信用卡消費(fèi)時應(yīng)當(dāng)自覺提高自律意識。

二、大學(xué)生信用卡市場上存在的主要問題。

從2004 年首張大學(xué)生專用信用卡出現(xiàn)至今，大學(xué)生信用卡已走入了其發(fā)展的第六個年頭。雖然在過去的五年多中，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)取得了一定成績，但也暴露出自身的諸多問題。在此次問卷調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，很多被調(diào)查者對于一些基本的信用知識不甚了解，對于使用信用卡的利弊心中不甚明了，有的受訪者甚至僅僅為了禮品而去辦卡，對于該卡究竟能給自己帶來些什么一無所知且漠不關(guān)心。

（1）、銀行卡使用率低下，銀行利潤空間狹小。

國外發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個銀行收益的一半以上，其中75%左右來自于透支利息。而在我國由于信用卡的初始成本非常驚人(一個300 萬張信用卡的系統(tǒng)，就需要2 億元的初始投資)［4］。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，雖然9 2 %的學(xué)生都曾申辦過信用卡，但是信用卡的使用率不到20%，超過80% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡給社會資源尤其是金融資源造成了巨大浪費(fèi)。無論是自營發(fā)卡還是外包辦卡，每張信用卡的發(fā)卡費(fèi)用都在100元以上，而每張卡每年的維持成本、營銷投入也在100元以上。每張信用卡的費(fèi)用最低也是200 元的成本，而閑置的信用卡卻達(dá)到辦卡的80%，這將浪費(fèi)銀行大量的人民幣，也使得市場盈利陷入困境。在各大銀行爭相搶占高校市場的時候，也有些銀行已經(jīng)停止辦理大學(xué)生信用卡。

（2）、競爭激烈,品牌效應(yīng)差。

由于我國各銀行看到了大學(xué)生未來的發(fā)展前景,在短短的2 年時間里,包括四大銀行在內(nèi)的我國一大批商業(yè)銀行陸續(xù)推出了為大學(xué)生量身定制的大學(xué)生信用卡理財產(chǎn)品,這些產(chǎn)品無論在外觀設(shè)計上還是功能上都各具特色,對學(xué)生群體產(chǎn)生了不小的影響力。各個銀行之間也卯足了勁頭,紛紛搶占各大校園,市場競爭越發(fā)激烈。但是品牌不響亮、特色不突出的產(chǎn)品,會逐漸被市場淘汰。

（3）、營銷渠道單一，有效卡數(shù)少，造成資源浪費(fèi)。

現(xiàn)在各銀行大多都是采取信用卡工作人員進(jìn)駐校園進(jìn)行宣傳、辦卡的方式，在營銷渠道方面缺乏創(chuàng)新。在激烈的市場競爭中，各大商行的促銷手段也陷入雷同，促銷方式主要表現(xiàn)為小禮品的發(fā)放、學(xué)校宣傳等，難以深入了解大學(xué)生需求，提供具有針對性的營銷方式。不注重開卡的營銷，造成大量睡眠卡，浪費(fèi)資金、增加銀行的運(yùn)營費(fèi)用。由于大學(xué)生信用卡消費(fèi)受周圍同學(xué)的習(xí)慣影響較大，商業(yè)銀行在營銷渠道上對大學(xué)生周圍人群的影響還不夠，造成大學(xué)生信用卡開卡率低、信用消費(fèi)額低。很多商業(yè)銀行一味地追求信用卡在大學(xué)生中的持有率，千方百計通過各種營銷手段擴(kuò)大市場份額，認(rèn)為這樣就是占領(lǐng)資源從而可以搶占先機(jī)，實(shí)則不然。銀行在擴(kuò)大信用卡發(fā)卡量，在發(fā)卡量的數(shù)字中，如圖

（一）顯示：除了招商和民生銀行公布了發(fā)行卡和有效卡數(shù)及有效賬戶數(shù)量外，其他銀行似乎對此諱莫如深：第一，注銷卡數(shù)字不對外公布；第二，發(fā)卡量中包括了大量的睡眠卡。招商銀行的發(fā)卡數(shù)量和流通卡量之間的839 萬張的差距，應(yīng)該就屬于睡眠卡、低效卡和注銷卡，流通卡量占到總發(fā)卡量的64.8%。

圖

（一）（4）、出現(xiàn)一些不理智的信貸消費(fèi)行為

09年之前，由于大學(xué)生辦理信用卡的手續(xù)比較簡單，只需要學(xué)生證和身份證就可辦理，目前雖然銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》, 其中明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，然而有些銀行對于學(xué)生辦理信用卡數(shù)量監(jiān)管還不是很有效，這就造成一些學(xué)生在不同銀行辦理多張信用卡，加之消費(fèi)缺乏理性，購買奢侈品，出入高檔消費(fèi)場所。這類持卡人片面認(rèn)為透支是信用卡最重要的功能，要想盡一切方法享受今天的生活，“人生得意須盡歡”，造成嚴(yán)重的透支。這種惡意透支消費(fèi)的心態(tài)與健康、積極的消費(fèi)心理相悖。還有一些學(xué)生透支嚴(yán)重，成為“卡奴”。

根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對信用卡透支5000 元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。為了彌補(bǔ)已經(jīng)出現(xiàn)的“信貸漏洞”，不少大學(xué)生紛紛選擇利用課余時間外出打工。由于缺乏必要的學(xué)習(xí)時間保證，還貸大學(xué)生普遍出現(xiàn)了學(xué)業(yè)下滑的現(xiàn)象。在這其中，甚至出現(xiàn)了2006 年9 月19 日《揚(yáng)子晚報》所報道的，河海大學(xué)一名大四的學(xué)生因?yàn)闊o力償還透支的信用卡債務(wù)，又面臨著開學(xué)還債的巨大壓力下，無奈之下離校出走到蘇州打工的現(xiàn)象。

（5）、大學(xué)生中出現(xiàn)了信用與學(xué)業(yè)雙重危機(jī)。

不少使用信用卡透支消費(fèi)的大學(xué)生認(rèn)為，自己能夠通過打工、獎學(xué)金等其他方式收入進(jìn)行還貸。這是大學(xué)生透支消費(fèi)的思想基礎(chǔ)。誠然，這些的確可以成為大學(xué)生還貸的途徑，但是，這些方式較日常以學(xué)業(yè)為主的大學(xué)生而言，充滿了太多的可變因素。一旦這些收入中的部分無法及時獲取，大學(xué)生還貸將陷入困境，將直接引發(fā)信用危機(jī)的出現(xiàn)。同時，這類透支消費(fèi)一般為父母所不允許，基本上大學(xué)生都難以向父母啟齒。因而，欠債大學(xué)生多數(shù)只能依靠自己來完成還貸。

同時，大學(xué)生消費(fèi)出現(xiàn)了從物質(zhì)消費(fèi)向精神、文化消費(fèi)的轉(zhuǎn)變。在保證物質(zhì)消費(fèi)的同時，大學(xué)生也越來越偏向于精神消費(fèi)的享受。唱K、旅游、看電影等，已逐漸成為新的消費(fèi)形式。4 在大學(xué)生年消費(fèi)總額中，社會社交活動（同學(xué)聚會、請客和送禮等）約占18．8％，戀愛消費(fèi)約占19．8％，旅游、文體活動，男生的煙酒、服飾，女生的化妝品等約占10．1％。這一消費(fèi)過程中，部分大學(xué)生盲目追求名牌、檔次，出現(xiàn)了入不敷出的現(xiàn)象。而此時，刷卡消費(fèi)不但解決了經(jīng)濟(jì)問題，也是一種上檔次的體面表現(xiàn)。

三、大學(xué)生信用卡市場上出現(xiàn)問題的原因分析

據(jù)調(diào)查分析數(shù)據(jù)及個案訪談，我們將大學(xué)生信用卡市場上出現(xiàn)的各種問題的原因歸結(jié)如下。

1、產(chǎn)品的同質(zhì)性嚴(yán)重導(dǎo)致個性優(yōu)勢不明顯。近年來，各大商業(yè)銀行推出的學(xué)生信用卡呈現(xiàn)同質(zhì)化的惡性競爭趨勢。通過比較中國建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡名校卡、招商銀行發(fā)行的Young 卡和興業(yè)銀行發(fā)行的加菲貓信用卡發(fā)現(xiàn)學(xué)生信用卡在申請條件、信用額度、功能、注銷方式、年費(fèi)等主要方面具有明顯的同質(zhì)化特點(diǎn)。

2、在價格制定上缺乏對整個大學(xué)生消費(fèi)市場的全面了解。

產(chǎn)品同質(zhì)性問題使得銀行在價格制定上也有趨同現(xiàn)象，在一些大學(xué)生比較關(guān)注的領(lǐng)域價格制定上存在嚴(yán)重的不同現(xiàn)象，如預(yù)支現(xiàn)金的費(fèi)用問題。產(chǎn)品因缺乏自己的個性特征使得自己的競爭力不強(qiáng)，自己在市場上的占有份額主要取決于宣傳力度以及進(jìn)入市場的早晚，從而銀行只能進(jìn)行價格競爭，以及加大營銷的成本投入。學(xué)生在選取信用卡時無法做出明確對比，這就使信用卡選擇過程過于隨意難以樹立品牌形象，分散了學(xué)生市場。

3、缺乏對大學(xué)生用卡知識和理念的引導(dǎo)。

由于銀行信用卡的營銷人員目前多是剛從學(xué)校畢業(yè)出去的人員,或是臨時招聘的社會人員,這些人本身只經(jīng)過銀行的短期培訓(xùn),對信用卡的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險防范知識等也不是很了解,因此在營銷過程中對信用卡的使用和開卡人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等知識宣傳不到位,更缺乏對大學(xué)生用卡理念的引導(dǎo)。

四、優(yōu)化大學(xué)生信用卡市場的建議對策

據(jù)調(diào)查，高達(dá)84.6% 的擁有信用卡的被調(diào)查對象表示在畢業(yè)工作之后會繼續(xù)使用該行的信用卡。這也意味著現(xiàn)代的大學(xué)生必然會成為銀行未來重要的客戶群體, 大學(xué)生作為社會中最有活力、最有潛力的人群, 在未來的社會生活、經(jīng)濟(jì)生活中, 勢必扮演著極其重要的角色。大學(xué)生信用卡客觀上具有銀行建立品牌信任度, 培養(yǎng)潛在客戶的功能。然而，目前國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以大學(xué)生群體為單位的風(fēng)險評估和計量標(biāo)準(zhǔn),這部分的風(fēng)險管理精細(xì)化程度有待提高,風(fēng)險限額管理機(jī)制也尚待完善。

（一）、加強(qiáng)大學(xué)生信用卡知識及信用風(fēng)險意識

1、有選擇地理性的辦卡。

面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學(xué)會理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。

2、合理透支按時還款。

要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識，加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。

3、培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的人生消費(fèi)觀。

克服盲目攀比心理，走出為消費(fèi)而消費(fèi)的誤區(qū)。認(rèn)識到消費(fèi)行為既是個人的經(jīng)濟(jì)行為，又是品味、鑒賞、性情、理念的綜合體現(xiàn)。人的追求不僅僅在物質(zhì)上，高尚健康的人格涵養(yǎng)更為重要。從學(xué)生時代起要學(xué)會建立良好的個人信用。隨著我國個人誠信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會越來越影響個人在金融機(jī)構(gòu)的借貸結(jié)果。要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形 5 成良好的還款記錄，有利于金融機(jī)構(gòu)評估你的信用等級，有利于今后人生的發(fā)展。只有樹立正確的人生消費(fèi)觀，才能真正領(lǐng)略消費(fèi)帶來的滿足與愉悅。當(dāng)代大學(xué)生理應(yīng)成為積極健康消費(fèi)的踐行中堅。

（二）商業(yè)銀行亟需完善對學(xué)生信用卡的管理。

1、加大監(jiān)督力度，防止惡意透支。

面對大學(xué)生信用卡使用過程中出現(xiàn)的惡意透支行為，商業(yè)銀行可以從兩個方面采取措施，積極預(yù)防。一方面，與學(xué)校合作建立大學(xué)生信用體系，同時在大學(xué)生中普及信用教育，保留學(xué)生在校期間的相關(guān)信用記錄，并可為畢業(yè)生提供“個人信用報告”作為用人單位的參考資料，這樣可以有效地防止惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生。此外，在現(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)上，銀行間可以嘗試建立聯(lián)合大學(xué)生信用管理體系，共享信息資源。這樣可以有效防止信用記錄不良的大學(xué)生在不同銀行間多次辦理信用卡，造成新一輪的信用風(fēng)險。另一方面，要對大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，增強(qiáng)信用卡知識，同時培養(yǎng)他們的理財意識。

2、增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量。

銀行需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面還很多。比如，累積個人信用記錄，提供每月第一筆取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，可使用網(wǎng)上銀行繳款、轉(zhuǎn)賬；畢業(yè)轉(zhuǎn)卡，365天24小時全國免費(fèi)服務(wù)熱線；春節(jié)提供購票服務(wù)等。這些服務(wù)都可以提高信用卡的受歡迎程度。

3、鞏固市場份額，放眼長遠(yuǎn)。

信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在于不斷地擴(kuò)大市場份額，但是“打天下容易，守天下難”，而鞏固市場份額的關(guān)鍵就在于服務(wù)質(zhì)量。只有質(zhì)量得到保證才能避免客戶的流失。如果銀行能從大學(xué)生身邊的事情做起，那么大學(xué)生對于銀行的忠誠度就會明顯地提高。

（三）、政府應(yīng)逐步建立健全大學(xué)生信用卡有關(guān)法規(guī)。

在加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，09年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。這說明政府已經(jīng)開始重視大學(xué)生信用卡使用這方面了，不過我們應(yīng)該對該規(guī)定的落實(shí)進(jìn)行監(jiān)督，以防出現(xiàn)有法不依的狀況，同時，應(yīng)明確規(guī)定發(fā)卡銀行、持卡人各自的權(quán)利義務(wù)、發(fā)卡程序、擔(dān)保條件、透支額度、提示方式、無意透支和惡意透支的鑒別、違約責(zé)任等，以法律的手段從根本上保障信用卡市場正常、健康地運(yùn)行與發(fā)展。

同時，學(xué)校也要加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費(fèi)及消費(fèi)道德的教育和管理，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)價值觀。學(xué)校需要強(qiáng)化大學(xué)生在消費(fèi)上的道德觀。并且，開展消費(fèi)道德教育不應(yīng)是單純的說教, 而應(yīng)該通過靈活多樣的形式加以引導(dǎo)。比如開設(shè)《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《消費(fèi)常識》等消費(fèi)教育課程，使學(xué)生了解消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣與方式、消費(fèi)者技巧以及常用消費(fèi)品的選擇、評價、鑒賞、使用、維修與養(yǎng)護(hù)等，要倡導(dǎo)合理、有計劃的消費(fèi)，反對過度消費(fèi)、高消費(fèi)，增強(qiáng)大學(xué)生對不科學(xué)消費(fèi)行為的抵抗能力和適應(yīng)市場的能力。結(jié)語：

通過政府、銀行與學(xué)校共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程,努力建立有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險評估和征信管理體系。銀行在發(fā)放大學(xué)生信用卡工作方面存在著許多弊端,加之我國的個人信用體系還不夠完善。所以,銀行在拓展業(yè)務(wù)、簽發(fā)大學(xué)生信用卡時,對大學(xué)生的支付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查,建立并完善有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、社會環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險評估和征信管理體系，為大學(xué)生信用卡的市場營造良好的社會整體環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]：

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第二篇：當(dāng)代大學(xué)生就業(yè)狀況分析及應(yīng)對策略

當(dāng)代大學(xué)生就業(yè)狀況分析及應(yīng)對策略

內(nèi)容提要

曾幾何時，被譽(yù)為“天之驕子”的大學(xué)生找工作時，是“皇帝的女兒不愁嫁”，可如今這種優(yōu)越感幾近消失，面對就業(yè)卻眉頭緊皺。大學(xué)生是國家寶貴的人才資源，是民族的希望、祖國的未來。大學(xué)生的就業(yè)問題，不僅關(guān)系到千家萬戶的切身利益，更關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會穩(wěn)定，關(guān)系到社會主義和諧社會的構(gòu)建。近年來，大學(xué)生就業(yè)一直遭遇“寒流”，而且一年“寒”過一年，已經(jīng)引起社會各界的高度關(guān)注。

大學(xué)生就業(yè)面臨的困境，“畢業(yè)即失業(yè)”，這種離中國大學(xué)生曾經(jīng)非常遙遠(yuǎn)的現(xiàn)象，隨著我國高等教育由“精英教育”向“大眾化教育”的急速推進(jìn)，如今已經(jīng)真實(shí)地出現(xiàn)了。

近年來，中國高校畢業(yè)生數(shù)量逐年增多，大學(xué)生面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，加之當(dāng)前金融危機(jī)的影響，畢業(yè)生的就業(yè)受到前所未有的挑戰(zhàn)，大學(xué)生在畢業(yè)后能否順利就業(yè)，已成為全社會普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問題。大學(xué)生就業(yè)難既有社會原因、政策原因，也有大學(xué)生自身的原因。解決大學(xué)生就業(yè)難的問題事關(guān)大學(xué)生的切身利益，更關(guān)系到社會的和諧穩(wěn)定，需要政府、企業(yè)、高校和大學(xué)生共同的努力。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 就業(yè) 高等教育

當(dāng)代大學(xué)生就業(yè)狀況分析及應(yīng)對策略

當(dāng)代大學(xué)生就業(yè)問題的形成不可避免的受到社會各方面因素的影響，這些影響主要包括：高等院校的不斷擴(kuò)招給大學(xué)生就業(yè)帶來的壓力，就業(yè)制度的不完善對大學(xué)生的就業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的負(fù)面影響扭曲了當(dāng)代大學(xué)生的就業(yè)觀以及招聘歧視的存在對畢業(yè)生就業(yè)的不良影響，而華爾街金融風(fēng)暴的來襲使得原本就已很嚴(yán)峻的就業(yè)問題更加艱巨，與此同時大學(xué)生的就業(yè)心理問題也因此而更加凸顯。

一、近年來大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)概況

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立、人事制度的改革，高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)制度已完成由國家統(tǒng)一分配向供需見面、雙向選擇、在一定范圍內(nèi)自主擇業(yè)，直到不包分配、自主擇業(yè)制度的轉(zhuǎn)變，建立了“市場導(dǎo)向、政府調(diào)控、學(xué)校推薦、學(xué)生與用人單位雙向選擇”的就業(yè)機(jī)制。這對畢業(yè)生的擇業(yè)產(chǎn)生了根本的變化，由單一的賣方市場轉(zhuǎn)入買方市場。近幾年，大學(xué)擴(kuò)招后的畢業(yè)生就業(yè)工作，既面臨著比較嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，又面臨著適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行改革的考驗(yàn)，更面臨著管理體制和就業(yè)觀念上的重大轉(zhuǎn)變?nèi)蝿?wù)。目前我國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)市場已經(jīng)初步形成，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化；每年大學(xué)畢業(yè)生的數(shù)量都在逐步增加，使我國社會對大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)稀缺程度逐步下降；隨著各項(xiàng)社會改革措施的出臺，使傳統(tǒng)的畢業(yè)生就業(yè)主渠道的吸納能力下降；目前畢業(yè)生供需結(jié)構(gòu)不平衡的矛盾越來越突出，畢業(yè)生就業(yè)由賣方市場過渡到了買方市場，已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)各個方面的競爭將會越來越激烈。面對目前全國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的嚴(yán)峻形勢，在不同地區(qū)、不同院校、不同專業(yè)和不同性質(zhì)單位之間存在著嚴(yán)重的需求不平衡現(xiàn)象，大學(xué)畢業(yè)生總體的就業(yè)形勢不容樂觀。

（一）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾突出

從學(xué)歷看，由于受經(jīng)濟(jì)體制和用人機(jī)制的影響，不同學(xué)歷層次的畢業(yè)生初次就業(yè)率存在著明顯的差異。普遍情況是畢業(yè)生學(xué)歷層次越低，初次就業(yè)率也越低，尤其是高職（專科）畢業(yè)生的就業(yè)形勢一直呈現(xiàn)比較低迷的狀態(tài)。根據(jù)勞動社會 保障部科研所的數(shù)據(jù)顯示：我國在“十一五”時期，計劃年均新增勞動力1800萬，但“十一五”期間每年新增勞動力供給為2000萬，每年將出現(xiàn)200萬富裕勞動力。根據(jù)中國人事科技研究院《中國人才報告》預(yù)計，到2012年我國專業(yè)技術(shù)人才供應(yīng)總量為4000萬，而需求總量為6000萬。以上兩項(xiàng)數(shù)據(jù)表明：我國勞動力總體有富余，但專業(yè)技術(shù)人才仍將出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面。

（二）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)缺乏相應(yīng)的指導(dǎo)

清華大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院金蕾蒞和樊富珉曾共同完成了“高校與大學(xué)生對就業(yè)指導(dǎo)實(shí)踐的雙向反饋”的調(diào)查，據(jù)調(diào)查表明，有56.3%的學(xué)校將就業(yè)指導(dǎo)作為“一項(xiàng)日常工作”，但仍有56.9%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校只是在“畢業(yè)前進(jìn)行就業(yè)指導(dǎo)”，更有9.7%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校“不提供任何指導(dǎo)”。而一項(xiàng)針對北京16所高校調(diào)查表明，有40.7%的學(xué)生認(rèn)為自己沒有能力完成職業(yè)生涯規(guī)劃。大學(xué)生對傳統(tǒng)的就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容，如就業(yè)政策、就業(yè)信息指導(dǎo)、求職技巧訓(xùn)練等需求仍然顯著；有些學(xué)生在面臨職業(yè)選擇時很茫然，有時甚至發(fā)生心理問題。

（三）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)目標(biāo)更加務(wù)實(shí)

就業(yè)形勢嚴(yán)峻，畢業(yè)生對理想工作是否放低了要求？據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，整體看來畢業(yè)生的就業(yè)變得更加務(wù)實(shí)。30%的求職者認(rèn)為理想的工作就是在有前途行業(yè)里謀職，15%的畢業(yè)生不要求高薪資，但強(qiáng)調(diào)公司要有激勵員工的良好機(jī)制；要求專業(yè)對口、能學(xué)以致用以及要求薪資、福利好的畢業(yè)生分別有19%和17%；另有10%的畢業(yè)生要求在優(yōu)秀的企業(yè)就職；9%的畢業(yè)生期望能在理想的城市工作，并能落戶。

（四）大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)地區(qū)流向發(fā)生變化

隨著高校連續(xù)幾年的擴(kuò)招，近兩三年來，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的地區(qū)發(fā)生了變化，在大城市及東南沿海就業(yè)的人數(shù)相對減少，中小城市及中西部就業(yè)的學(xué)生在逐步增加。據(jù)復(fù)旦大學(xué)職業(yè)發(fā)展教育服務(wù)中心的統(tǒng)計數(shù)字，2009年到外地工作的學(xué)生總是為892人，比上年增長了17%，去西部工作的人數(shù)首次達(dá)到了180人；上海交通大學(xué)2009年本科畢業(yè)生中有30%去了外地，比上年增加了18%；上海市教委透露，2010年有15%上海籍生源的畢業(yè)生到長江三角洲就業(yè)，這是過去從來沒有過的事情；北京市教委公布，“十一五”期間，北京高校畢業(yè)生到西部就業(yè)人數(shù)已由2006年的5384人增加至2011年的10012人，增幅達(dá)85.96%，西部就 業(yè)人數(shù)比例也由2006年的3.1%升至2011年的4.7%，而畢業(yè)生到郊區(qū)縣就業(yè)的人數(shù)與過去相比有明顯增加。

二、大學(xué)生就業(yè)難的原因

大學(xué)生就業(yè)為什么難？難道中國的大學(xué)生數(shù)量已經(jīng)供大于求了嗎？難道中國社會中大學(xué)生這樣的人力資源已經(jīng)成為劣質(zhì)資源了嗎？難道中國大學(xué)的教育收益和社會效用已經(jīng)降到了“白菜”的地步嗎？究竟是什么使大學(xué)生成為“雞肋”的呢？

（一）高校擴(kuò)招帶來巨大的就業(yè)壓力

從2000年開始，我國高等院校連年擴(kuò)招，致使高校畢業(yè)生規(guī)模持續(xù)大幅度增長。其帶來巨大就業(yè)壓力的因素主要有：一是擴(kuò)招增加了大學(xué)生家庭的教育成本，提高了他們的就業(yè)預(yù)期。由于上大學(xué)的費(fèi)用越來越高，巨大的經(jīng)濟(jì)投入迫使大學(xué)生和其家庭把畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)效益放在非常重要的位置，一些全家舉債助讀的學(xué)生更迫切希望獲得高薪和具有發(fā)展前途的職業(yè)。二是從社會對大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的容納能力角度看，普通高等教育過快增長造成大學(xué)生貶值現(xiàn)象；三是擴(kuò)招導(dǎo)致教學(xué)班級規(guī)模擴(kuò)大、教師授課任務(wù)加重、學(xué)生學(xué)習(xí)和生活環(huán)境惡化等，不同程度上影響教育教學(xué)質(zhì)量等等。這些因素，無疑是導(dǎo)致大學(xué)生就業(yè)難的重要原因。雖然我們不能把大學(xué)生就業(yè)難的原因全部歸結(jié)于擴(kuò)招，但它的確與擴(kuò)招有很大的關(guān)系，這是不容否認(rèn)的事實(shí)。

（二）高校專業(yè)設(shè)置與市場需求變化的錯位帶來的就業(yè)壓力

我國目前的就業(yè)矛盾既存在總量問題，也存在結(jié)構(gòu)問題。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，高校專業(yè)設(shè)置與市場完全脫鉤，因?yàn)椤盎实鄣呐畠翰怀罴蕖保咝．厴I(yè)生統(tǒng)由國家分配，根本不用考慮就業(yè)問題。隨著計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，市場需求對大學(xué)生就業(yè)產(chǎn)生了決定性的影響。而高校專業(yè)設(shè)置并不能適應(yīng)市場的需要，重理論輕技能的現(xiàn)象非常突出，從而造成供與需之間的矛盾。一方面，某些專業(yè)過剩致使一批大學(xué)生成為失業(yè)者；另一方面，由于某些專業(yè)技術(shù)工種斷檔而導(dǎo)致技術(shù)工人嚴(yán)重不足。人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，加大了國內(nèi)的就業(yè)壓力。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡對大學(xué)生就業(yè)帶來的壓力

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)保持高速發(fā)展態(tài)勢，但同時也出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)不平衡等問題，以致帶來經(jīng)濟(jì)高增長與就業(yè)增長脫節(jié)的矛盾。比如持續(xù)上漲的房價，使城 市第三產(chǎn)業(yè)的培育、轉(zhuǎn)型、增長緩慢，而第三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)彈性指數(shù)高達(dá)0.57，遠(yuǎn)高于第二產(chǎn)業(yè)的0.3。因此，當(dāng)固定資產(chǎn)投資、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、進(jìn)出口、部分工業(yè)行業(yè)（汽車、鋼鐵）成為城市經(jīng)濟(jì)，乃至全國GDP增長的“核心引擎”時，關(guān)聯(lián)性、內(nèi)生性工作崗位卻很難被經(jīng)濟(jì)增長帶動，以致出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高速增長而就業(yè)崗位卻增長緩慢的現(xiàn)象。

（四）國際金融危機(jī)帶來的就業(yè)壓力

金融危機(jī)直接影響行業(yè)就業(yè)，并可能引發(fā)大規(guī)模的就業(yè)沖擊。美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴直接影響到我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從沿海波及內(nèi)地。企業(yè)倒閉，農(nóng)民工返鄉(xiāng)。外資企業(yè)和國有大中型企業(yè)開始裁員，調(diào)整和大幅度壓縮招聘進(jìn)人計劃。這使得本來嚴(yán)峻的就業(yè)問題“雪上加霜”，面臨近年來最冷的寒冬。目前各大高校校園招聘企業(yè)呈減少姿態(tài)，比往年來的少來的慢，有的專業(yè)甚至無人問津，畢業(yè)生即使是想降低身價，也很無奈，因?yàn)楫吘箍晒陀玫膷徫簧佟?/p>

（五）用人單位的不合理要求帶來的就業(yè)壓力

勞動力市場供大于求的現(xiàn)實(shí)加大了畢業(yè)生之間的競爭，就業(yè)空間的狹窄為用人單位人為地提高就業(yè)門檻提供了條件。有的用人單位設(shè)置的招聘崗位，本科大學(xué)生甚至大專生已經(jīng)是足夠勝任，但其往往一味地給自己樹“金字招牌”，體現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)在形式上對知識的尊重，紛紛打出“招研究生”、“招名校生”等招牌。有的人為地設(shè)置性別、身高、年齡等限制條件，門檻越來越高，致使不少大學(xué)遭遇就業(yè)歧視和就業(yè)難。還有一些用人單位盲目提高用人標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)了“人才高消費(fèi)”。另外，有些用人單位沒有長遠(yuǎn)人力資源管理戰(zhàn)略，為節(jié)約員工培養(yǎng)成本，只看重工作經(jīng)驗(yàn)，這也給剛走出校門沒有工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生就業(yè)造成了一定的困難。

（六）大學(xué)畢業(yè)生的過高期望帶來的就業(yè)壓力

現(xiàn)在我們所說的就業(yè)難，很大程度上不是找不到工作，而是找不到“理想”的工作。相當(dāng)多的大學(xué)畢業(yè)生存在明顯高于社會現(xiàn)實(shí)的期望值，主要體現(xiàn)在薪酬、工作單位和工作區(qū)域等方面：一是畢業(yè)生期望的薪酬明顯高于用人單位的薪酬定位；二是畢業(yè)生在工作單位的選擇上，一般要求在國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有大中型企業(yè)和“三資”企業(yè)，對民營和中小企業(yè)不屑一顧；三是在工作區(qū)域上普遍要求到東部發(fā)達(dá)地區(qū)以及大中城市，而不愿到西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)。由于大學(xué)生就業(yè)的期望值過高，既給個人、學(xué)校和用人單位帶來不必要的麻煩，同時也進(jìn)一 步加劇了大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

三、大學(xué)生就業(yè)難如何解決

目前就業(yè)形勢不容樂觀，甚至叫人膽寒。2011屆大學(xué)生就業(yè)情況比2010屆要嚴(yán)峻得多。據(jù)統(tǒng)計，2011應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)再創(chuàng)新高，已達(dá)到660萬人次，加上2010屆300多萬沒有找到工作的畢業(yè)生，在2011年大學(xué)生就業(yè)，涌入就業(yè)市場的大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)已達(dá)到史無前例的千萬人。多么可怕的數(shù)字，就是如此真實(shí)的出現(xiàn)在你我身邊，不做好準(zhǔn)備的話，于國來說，將會有更多的人失業(yè)；于大學(xué)生自身來說，將會無法養(yǎng)活自己，這些都可能會引起國家秩序的**和人心所向問題。大學(xué)生就業(yè)難問題的原因非常復(fù)雜，而且還隱含著深層次的社會問題。在當(dāng)前新形勢下，解決高校畢業(yè)生就業(yè)難問題也需要政府、學(xué)校及整個社會的努力，要解決這些問題也不能是一蹴而就，只能通過全社會的共同努力，創(chuàng)新觀念，完善制度和改進(jìn)工作方式，不斷深化改革來完成。

（一）政府應(yīng)不斷深化改革，完善就業(yè)市場

要解決高校就業(yè)問題，政府要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段，對去西部地區(qū)和條件艱苦的一些重點(diǎn)單位和行業(yè)就業(yè)的大學(xué)生，在工資、待遇和生活條件上給予較大的優(yōu)惠，采取措施鼓勵大學(xué)生去那些地方就業(yè)。

在完善就業(yè)市場方面，政府部門要采取有效措施掃除體制性障礙。通過深化改革，對于那些有礙于學(xué)生就業(yè)的政策、制度等要逐步的取消；各級政府要開放畢業(yè)生就業(yè)過程中的種種政策限制，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通，積極疏通就業(yè)渠道，不斷完善就業(yè)市場。

政府還應(yīng)加強(qiáng)對高校辦學(xué)的指導(dǎo)，在宏觀上加強(qiáng)人才預(yù)測和對專業(yè)設(shè)置的調(diào)整，以及對各類人才培養(yǎng)規(guī)模的調(diào)控，指導(dǎo)高校的改革，避免高校盲目的專業(yè)設(shè)置。另外，政府還應(yīng)發(fā)揮自制優(yōu)勢，主動為高校和學(xué)生提供必要的信息服務(wù)和就業(yè)指導(dǎo)。

（二）用人單位要樹立科學(xué)的人才觀

“樹立適應(yīng)新形勢新任務(wù)要求的科學(xué)人才觀，克服在人才問題上的各種不合時宜的觀念。”這是胡錦濤同志在全國首次人才工作會議上的講話所要求的。科學(xué)人才觀是指導(dǎo)人才工作的世界觀和方法論的集中體現(xiàn)，是科學(xué)發(fā)展觀在人才工作上的深化和拓展。在大力實(shí)施人才強(qiáng)國戰(zhàn)略、全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中，必 須深化對科學(xué)人才觀基本內(nèi)涵和精神實(shí)質(zhì)的認(rèn)識，堅持一切從實(shí)際出發(fā)。用人單位要改變自己的人才觀，鼓勵人人都做貢獻(xiàn)，人人競相成才。在選人才上要合理，不要盲目追求人才的高消費(fèi)，不要讓那些博士和碩士來裝點(diǎn)門面，而應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理置換冗員。用人單位要從長遠(yuǎn)考慮，建立人才儲備機(jī)制。畢業(yè)生從高校畢業(yè)，缺乏實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而且他們要發(fā)揮出價值也需要一個過程，對其進(jìn)行培訓(xùn)，形成梯隊(duì)。準(zhǔn)確把握、牢固樹立科學(xué)人才觀，必須深刻理解、牢固樹立“人才資源是第一資源”、“人人都可以成才”、“以人為本”的觀念。總之，用人單位要改變自己的人才觀念，一定要做到人盡其才，物盡其用。

（三）高校要強(qiáng)化內(nèi)部改革

高校應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，把握教育國際化的潮流，加強(qiáng)世界高教領(lǐng)域的交流與合作，全面提高辦學(xué)水平。高校應(yīng)樹立正確的教育目標(biāo)，積極培養(yǎng)大學(xué)生知識和能力，培養(yǎng)具有不斷追求真理、追求科學(xué)精神，能為祖國健康工作五十年以上的綜合素質(zhì)優(yōu)秀的大學(xué)生。大學(xué)畢業(yè)生是高校產(chǎn)出的最終“產(chǎn)品”，其就業(yè)率與就業(yè)層次的高低，是一所高校辦學(xué)是否成功的重要標(biāo)志，關(guān)系到學(xué)校的社會聲譽(yù)和生源，也影響著在校學(xué)生的學(xué)習(xí)動力與學(xué)習(xí)情緒，因此學(xué)校要深化自己內(nèi)部改革。很多大學(xué)畢業(yè)生反映，現(xiàn)在很多企業(yè)單位都要求大學(xué)畢業(yè)生有一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有動手的能力。中國的經(jīng)濟(jì)、社會都在快速發(fā)展，但是我們的教育基本上沒有很大的變化，培養(yǎng)出的學(xué)生與社會的需求有一定的差距。高等院校在注重理論知識培養(yǎng)的同時，要加強(qiáng)實(shí)際應(yīng)用技能的鍛煉，切實(shí)做到與社會需求銜接。同時，要不斷完善高校就業(yè)指導(dǎo)與服務(wù)體系，加強(qiáng)高校就業(yè)服務(wù)信息化建設(shè)等。

高校要主動適應(yīng)市場，適時地調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)基礎(chǔ)學(xué)科、應(yīng)用學(xué)科的建設(shè)，不斷更新教學(xué)內(nèi)容，重視教學(xué)方式的改革，提高教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)出高素質(zhì)的畢業(yè)生；同時還要根據(jù)市場需求，開設(shè)新專業(yè)，靈活地調(diào)整專業(yè)設(shè)置。

高校要建立大學(xué)生就業(yè)工作的有效機(jī)制。理順就業(yè)指導(dǎo)工作的體制，建立相對獨(dú)立的就業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，并充實(shí)人員與配備，充分拓展機(jī)構(gòu)職能。不僅要管理就業(yè)工作，還應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào)研和就業(yè)工作的研究，掌握該工作的特點(diǎn)、規(guī)律及發(fā)展趨勢，制訂和實(shí)施就業(yè)指導(dǎo)工作方案。就業(yè)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分了解市場需求，在涉及到學(xué)校調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)工作時，提出建設(shè)性的意見，最終促使學(xué)校培養(yǎng)的人才能充分就業(yè)。

（四）加強(qiáng)對大學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)

就業(yè)指導(dǎo)工作的目的就是促進(jìn)畢業(yè)生充分合理地就業(yè)。將就業(yè)指導(dǎo)貫穿于大學(xué)生活的全過程，根據(jù)學(xué)生成長和發(fā)展規(guī)律，將大學(xué)教育過程分為幾個階段，分別確定工作重點(diǎn)，合理安排不同階段就業(yè)工作的內(nèi)容。根據(jù)學(xué)生的自身情況，加強(qiáng)對大學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃設(shè)計，讓他們知道為實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)要做好哪些準(zhǔn)備。將就業(yè)指導(dǎo)滲透到教學(xué)中去，強(qiáng)化學(xué)生自學(xué)成才的意識，也讓學(xué)生了解所學(xué)領(lǐng)域的發(fā)展前景，從而提高學(xué)生的實(shí)踐能力。加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)課程建設(shè)，在教材選擇上，要充分考慮到理論聯(lián)系實(shí)際；在教學(xué)形式上，要引入多媒體技術(shù)，生動形象，增強(qiáng)對學(xué)生的吸引力。同時不要把就業(yè)指導(dǎo)課拘泥于課堂，要采用多種形式，如請一些優(yōu)秀企事業(yè)人士做報告，開設(shè)模擬招聘活動，還應(yīng)注意網(wǎng)絡(luò)資源的利用，組建網(wǎng)上論壇，讓師生可以在網(wǎng)上進(jìn)行探討。針對就業(yè)崗位的需要，學(xué)校在畢業(yè)學(xué)期應(yīng)開展急性培訓(xùn)，使學(xué)生在就業(yè)前就能成為某些崗位的“熟手”。同時，還可以聘請成功人士到校作報告，使畢業(yè)生改變傳統(tǒng)的就業(yè)觀念，樹立“大眾化的就業(yè)”的理念，走“先就業(yè)、后擇業(yè)、再創(chuàng)業(yè)”的就業(yè)道路。大學(xué)生應(yīng)轉(zhuǎn)變就業(yè)觀——先就業(yè)、后擇業(yè)，求職擇業(yè)不可再像過去那樣追求一步到位，如果斤斤計較眼前的職業(yè)崗位是否理想，那就會失去許多起步的機(jī)會，可以在先就業(yè)過程中積累工作經(jīng)驗(yàn)，使自我價值得到較大的提升，為以后找到理想的工作奠定基礎(chǔ)。

（五）大學(xué)生應(yīng)提高自身素質(zhì)，更新就業(yè)觀念

首先，努力提升自身的綜合素質(zhì)，包括素質(zhì)與能力。當(dāng)代大學(xué)生必須有把自己事業(yè)與國家進(jìn)步、社會的發(fā)展及人類的文明融為一體的品格，崇尚真善美，堅持真理，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，并具有良好的職業(yè)道德，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。大學(xué)生要爭取知識廣博，具備合理的知識結(jié)構(gòu)，有一定的科學(xué)文化素養(yǎng)，具有創(chuàng)新精神以及隨機(jī)性、靈活性的思維方式，做到因人、因時、因事而異。有良好的心理素質(zhì)，面臨更加激烈社會競爭，能視變化為機(jī)遇，視困難為坦途，有頑強(qiáng)的自制力、堅定的信念及對生活充滿期望、充滿熱情。目前就業(yè)市場上的激烈競爭，實(shí)際上是能力與素質(zhì)的競爭，大學(xué)生要把就業(yè)的主動權(quán)掌握在自己的手上。在大學(xué)生涯中，要全面提高自己的綜合素質(zhì)，要充分利用高校這一平臺，不斷地塑造自己，完善自己，在提高自己學(xué)習(xí)成績的同時，還要注意培養(yǎng)自己的動手能力。

隨著就業(yè)形勢的變化，大學(xué)生們應(yīng)更新自己的就業(yè)觀念，革除那些陳舊的觀念，使自己從那些條條框框中解脫出來，把目光由原來的國家機(jī)關(guān)、重點(diǎn)單位轉(zhuǎn)向那些民營企業(yè)和中小企業(yè)，就業(yè)地區(qū)由那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)轉(zhuǎn)向西部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，那些地方更能發(fā)揮自己的聰明才智。另外，大學(xué)生們要認(rèn)清就業(yè)形勢，主動學(xué)習(xí)和掌握就業(yè)技巧，提高擇業(yè)能力，對自己要有正確的認(rèn)識，合理地確定就業(yè)期望值。在競爭同趨激烈的時代，社會需要的是能夠適應(yīng)知識時代要求高素質(zhì)的人才，大學(xué)生只有不斷地提高自身的綜合素質(zhì)，才能在激烈的競爭中把握時機(jī)，發(fā)揮自身的價值。只有這樣，才能擺正自己的位置，在就業(yè)競爭中處于主動地位。

實(shí)事求是地說，大學(xué)生找個工作并不難，難的是找一個理想的工作。作為朝氣蓬勃、風(fēng)華正茂的年輕人，沒有必要“一葉障目不見森林”，也沒有必要患得患失、畏縮不前或自暴自棄，要有長遠(yuǎn)的眼光，多積累社會經(jīng)驗(yàn)，客觀地看待高校畢業(yè)生就業(yè)面臨的形勢，迎難而上，做出無愧于時代的光榮抉擇。

相信通過大學(xué)生以及全社會的共同努力，大學(xué)生就業(yè)難的問題一定能夠妥善解決，高校畢業(yè)生一定能夠?qū)崿F(xiàn)充分就業(yè)。高校畢業(yè)生作為中國巨大人口和龐大勞動力隊(duì)伍中一支活躍的生產(chǎn)力，在各自的工作崗位上，一定會為社會主義現(xiàn)代化事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)！

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：關(guān)于大學(xué)生使用信用卡狀況的調(diào)查報告

關(guān)于大學(xué)生使用信用卡狀況的調(diào)查報告

姓名：王一涵

院系：法律與行政學(xué)院 班級：法學(xué)03 學(xué)號:0810010134

關(guān)于大學(xué)生使用信用卡的調(diào)研報告

作者：王一涵

前言

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶來的除了居民收入的成倍增加，人們消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大的變化，人們的消費(fèi)形式已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易消費(fèi),轉(zhuǎn)向新興的信用卡消費(fèi)。由于在校大學(xué)生受到良好的教育，比較容易接受較前衛(wèi)理念，所以近年來，各大商業(yè)銀行紛紛把大學(xué)生信用卡市場作為一個重要的戰(zhàn)略營銷目標(biāo)，不斷加大市場拓展的力度，并且取得了驕人的業(yè)績。但是，隨著各大商業(yè)銀行發(fā)卡量的不斷提高，也帶來了一系列問題：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學(xué)生透資難以還清貸款等等。為了幫助金融企業(yè)有效地開發(fā)大學(xué)生信用卡市場，正確引導(dǎo)大學(xué)生信用卡消費(fèi)，本調(diào)查小組成員以北京師范大學(xué)珠海分校為例，對大學(xué)生信用卡的現(xiàn)狀、存在問題等內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)查，重點(diǎn)對大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況進(jìn)行調(diào)查分析，并提出了相應(yīng)的對策。

本次調(diào)研的時間從2010年6月1日開始,截止到2009年6月19日正式完成。本次調(diào)研活動采用了問卷調(diào)查法,同時我們還通過因特網(wǎng)收集了大量與信用卡產(chǎn)品或性質(zhì)息息相關(guān)的資料。此次調(diào)研所使用的調(diào)查問卷采用了隨機(jī)調(diào)查的方式,回收率為85%，調(diào)查對象主要是目前在北京師范大學(xué)珠海分校就讀的大學(xué)生。

一、大學(xué)生信用卡市場狀況分析

1、大學(xué)生信用卡市場整體分析

大學(xué)生是一類非常特殊的群體。對于大學(xué)生而言，除了父母等提供的生活費(fèi)外，基本上沒有其他固定的收入。但是大學(xué)生是社會上素質(zhì)相對較高的人群，他們中的一部分將是社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也將成為消費(fèi)的主要人群之一。因此，商業(yè)銀行都本著面向未來的長遠(yuǎn)考慮，陸續(xù)推出專門針對大學(xué)生的專用信用卡，希望通過這種業(yè)務(wù)搶占這個有著較大潛力的客戶市場。

第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也對全國部分高校推出大學(xué)生信用卡。

2005年10月，招商銀行在國內(nèi)各大城市，同時推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。信用卡在大學(xué)生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。

2、大學(xué)生信用卡市場存在的弊端

在看到市場潛力的同時，我們也應(yīng)該看到，在校大學(xué)生沒有固定收入，其購買能力也具有一定的特點(diǎn)，其主要消費(fèi)為日常生活消費(fèi)，刷卡金額較小。而目前的大學(xué)城通常刷卡環(huán)境還沒有很好地形成，所以當(dāng)前的大學(xué)生信用卡市場有它不可避免的局限性。

（1）大學(xué)生信用卡很容易陷入債務(wù)問題,而往往發(fā)生后,沒有很好的解決方法。（2）消費(fèi)過度。大學(xué)生普遍認(rèn)為刷卡消費(fèi)沒有付現(xiàn)金的那種心疼感，消費(fèi)起來大手大腳。（3）家長受累。大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，消費(fèi)一般要靠父母。使用信用卡的不理性消費(fèi)，不但不能培養(yǎng)其理財意識，反而助長了他們的過度消費(fèi)行為，給家長造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（4）攀比效應(yīng)。信用卡還可能導(dǎo)致同學(xué)之間的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，無形中助長了一些同學(xué)的“炫富思想”和“攀比風(fēng)氣”。

（5）影響前程。大學(xué)生的每筆逾期透支都會在信用檔案上留下記錄，信用檔案留下的不良“痕跡”，不僅影響學(xué)生未來就業(yè)，還會影響其工作后申請房貸、車貸。這不僅局限于道德范疇，對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

本調(diào)查正是基于上述問題，希望通過對北京師范大學(xué)珠海分校大學(xué)生信用卡使用狀況的分析，為商業(yè)銀行有效地開展大學(xué)生信用卡市場提供依據(jù)。

二、大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀分析

（一）大學(xué)生對信用卡的認(rèn)知度較高，銀行的信用額度基本符合大學(xué)生的消費(fèi)和收入水平

資料顯示，北京師范大學(xué)珠海分校的在校大學(xué)生中有87.5%持有信用卡，62.5%愿意持有信用卡，60%大學(xué)生覺得有必要擁有信用卡，85%大學(xué)生覺得父母會同意您辦大學(xué)生信用卡。各大商業(yè)銀行都根據(jù)大學(xué)生的收入特點(diǎn)和消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)了相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品，并且按大學(xué)生在校的表現(xiàn)確定透支額。85%以上被調(diào)查的學(xué)生對銀行給定的信用卡透支額度表示可以接受。

（二）大學(xué)生辦理信用卡途徑單一，大學(xué)生的信用卡知識淡薄，占被調(diào)查者總數(shù)77.8%的大學(xué)生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡和了解信用卡。由此可見，銀行的校園促銷活動是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，有86.7%刷過卡的學(xué)生都有逾期未能以及償還的記錄，同時有95%以上的學(xué)生對信用卡、借記卡、準(zhǔn)貸記卡以及免息期等概念模糊。

（三）阻礙信用卡市場拓展業(yè)務(wù)開展的因素很多，其中使用的不方便以及對過度消費(fèi)可能引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是影響信用卡使用的主要因素。

當(dāng)前阻礙辦卡的原因有30%是申請的途徑不方便或手續(xù)麻煩，55%得不到父母的同意，37.5%的學(xué)生認(rèn)為附近可用信用卡消費(fèi)的場所不多,使用不方便，42.5%擔(dān)心刷卡引起的過度消費(fèi),引起經(jīng)濟(jì)困難，2.5%對信用卡不熟悉。同樣,有很大一部分人是不知道國家已經(jīng)建立個人信用檔案,在使用中往往因?yàn)槲窗磿r還款而,被記錄黑名單,對將來的個人金融活動造成比較大的影響,也使大學(xué)生對銀行產(chǎn)生反感。

（四）大學(xué)生對各大商業(yè)銀行的認(rèn)知度相差很大，人們對國有銀行的信任度遠(yuǎn)大于對其他商業(yè)銀行的信任，其他商業(yè)銀行市場拓展任務(wù)艱巨。

在整個信用卡業(yè)務(wù)中，各大銀行的之間的競爭是十分激烈的。而我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們對農(nóng)業(yè)銀行的熟知度是最高的，達(dá)45%，依次排名分別為工商、建設(shè)、中國、招商，其中中信的知名度相對而言極低，而擁有者更是少之又少，僅占2.5%.。

資料顯示，人們對國有銀行的信任度遠(yuǎn)大于對其他商業(yè)銀行的信任，且各商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)水平相當(dāng)，沒有特別過人之處，使得那些小的商業(yè)銀行在市場中沒有優(yōu)勢可言。

三、調(diào)查結(jié)論

大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生與流通的影響

結(jié)合上述相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)分析，我們可以得出，大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生和流通主要產(chǎn)生了以下三方面的影響：

（一）宏觀方面的影響：

1、高校大學(xué)生信用卡市場將是一個十分具有前景的潛力市場。

信用卡在北京高校大學(xué)生中的產(chǎn)生與流通是不可避免的，主要原因有以下幾個方面：

從信用卡市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，國內(nèi)外研究都表明，中國宏觀經(jīng)濟(jì)一直處在一個持續(xù)高速增長的時期，今后相當(dāng)長的一段時間里，中國經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性是能得到保證的。從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達(dá)20%的凈資產(chǎn)回報率，我國商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)將會越來越重視，投入也將逐漸加大。

盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。

2、從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長。

在消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念三方面中，我們可以看到已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生之間存在的顯著差異。具體而言：

已辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對較高，且分布區(qū)域相對集中于中等偏上(501元—1000元)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于外出聚會、買MP3等時尚用品及服裝等新型消費(fèi)用途上；他們對使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較支持的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對較高，對電腦這一耐用型消費(fèi)品的超前消費(fèi)意愿不是十分突出，而對網(wǎng)上購物，旅游這類消費(fèi)型消費(fèi)品表現(xiàn)出較大的熱情。相比而言，未辦理信用卡的大學(xué)生的月平均消費(fèi)水平相對較低，且分布區(qū)域相對集中于中等偏下(800元以下)；消費(fèi)結(jié)構(gòu)相比而言更傾向于日常飲食、學(xué)習(xí)等傳統(tǒng)消費(fèi)用途上；他們對使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)持比較反對的態(tài)度，在超前消費(fèi)平均月支付額度上相對較低，對電腦的超前消費(fèi)意愿比較突出。

可見，信用卡對高校大學(xué)生的消費(fèi)觀念確實(shí)造成了一定的影響，這種影響會隨著信用卡業(yè)務(wù)的成熟而越來越顯著。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當(dāng)思考的問題。

（二）企業(yè)方面的影響

1,、“辦卡但不用卡”的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起發(fā)卡銀行的高度重視。

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，在已辦理信用卡的大學(xué)生中，有22.95%的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒怎么使用過，49.18%的學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率是1—3次。可見，在國內(nèi)外銀行義無反顧地積極制造新的信用卡的同時，卻出現(xiàn)了這高校大學(xué)生“辦卡但不用卡”的一個怪現(xiàn)象。單從數(shù)量方面來看，目前國內(nèi)銀行卡發(fā)卡速度確實(shí)很快，而且各銀行卡的發(fā)行基本上處于銀行各自以“圈地運(yùn)動”形式搶占高校市場份額的狀態(tài)，但是銀行卡的實(shí)際使用率卻相當(dāng)?shù)停髮W(xué)生辦理信用卡多數(shù)是作為借記卡的一種補(bǔ)充，進(jìn)行簡單的現(xiàn)金支付與轉(zhuǎn)賬，在調(diào)查中我們甚至發(fā)現(xiàn)了拿到信用卡半年卻還未開通的 “睡眠卡”現(xiàn)象，這勢必與銀行發(fā)卡的目的相背離。

2、校園內(nèi)的促銷活動對于大學(xué)生信用卡的普及起到了很大的作用，促銷方式可以作為各大發(fā)卡銀行擴(kuò)大品牌知名度，搶占高校大學(xué)生信用卡市場的一種重要市場營銷策略。

在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)，占被調(diào)查者總數(shù)77.8%的大學(xué)生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡的。事實(shí)也證明了校園促銷活動的重要推廣作用：我們經(jīng)常會在會同前看到中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣信用卡，而很多學(xué)生也借此機(jī)會去辦理。

3、無論是在已辦理信用卡的大學(xué)生中，還是在未辦理信用卡的大學(xué)生中，旅游都成為了選擇比率最高的超前消費(fèi)項(xiàng)目。從一定意義上分析，旅游很可能成為一個新的大學(xué)生消費(fèi)增長點(diǎn)，這應(yīng)當(dāng)引起各大發(fā)卡銀行的重視。

攜帶現(xiàn)金出游的不便與危險性，使得各大銀行已經(jīng)重視到信用卡在旅游方面的用途，但是，觀察其具體說明我們就可以發(fā)現(xiàn)，這些發(fā)卡銀行卻將旅游的重點(diǎn)放到了中老年用戶身上，而對高校大學(xué)生信用卡的推廣中幾乎忽略了旅游的實(shí)際重大作用。大學(xué)生年輕而富有精力，并且擁有足夠的時間，但卻缺乏足夠的資金去進(jìn)行旅游活動，這一點(diǎn)恰恰與信用卡超前消費(fèi)的實(shí)際意義相吻合。因此，各大發(fā)卡銀行加強(qiáng)與旅游行業(yè)的合作，在旅游上增加對高校大學(xué)生的優(yōu)惠，勢必成為一個信用卡消費(fèi)的新的增長點(diǎn)。

（三）大學(xué)生方面的影響

總體說來，大學(xué)生信用卡的流通帶給大學(xué)生既帶來了許多正面、積極的影響，同時也帶來了許多負(fù)面、消極的影響:、正面影響

首先，大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，可以使其盡快熟悉信用卡消費(fèi)這一新型消費(fèi)方式，有助于培養(yǎng)其誠信消費(fèi)的觀念，并可有助于創(chuàng)建大學(xué)生良好的個人信用檔案，為大學(xué)生畢業(yè)后貸款消費(fèi)打下良好的信用基礎(chǔ)。其次，信用卡增加了大學(xué)生的可支配資金數(shù)，在必要時可以為大學(xué)生提供備用應(yīng)急資金，發(fā)揮其時間價值與機(jī)會成本。再次，使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)可以鍛煉大學(xué)生的理財能力，有助于其今后更好地工作和生活。

2、負(fù)面影響

大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)，購買服裝、手機(jī)、電腦或MP3等時尚物品，容易導(dǎo)致同學(xué)之間互相攀比的不良風(fēng)氣。同時，有些大學(xué)生由于非理性消費(fèi)而背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，為了還債不得不花費(fèi)大量時間打工掙錢，從而影響了學(xué)業(yè)。諸如這類的例子是舉不勝舉的。

（四）對大學(xué)生信用卡的建議

目前，信用卡的業(yè)務(wù)僅僅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而當(dāng)前大學(xué)生的合理花費(fèi)又主要集中在學(xué)費(fèi)、上補(bǔ)習(xí)班費(fèi)及考證費(fèi)用上。因此，銀行應(yīng)拓寬信用卡的業(yè)務(wù)渠道，使更多需要吸取知識而又一時缺乏資金的大學(xué)生能夠利用信用卡進(jìn)行學(xué)習(xí)，更大程度上發(fā)揮大學(xué)生信用卡的積極作用。

大學(xué)生信用卡是把雙刃劍，如果處理得好，對銀行既保證了一定的收入和擁有了一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶而對學(xué)生可以提高自己的生活質(zhì)量，達(dá)到科學(xué)理財?shù)哪康模坏侨绻褂玫貌磺‘?dāng)，銀行不僅會有一筆呆帳，而且光死卡費(fèi)用就令人擔(dān)憂，而大學(xué)生的過度透支、逾期不還會對他的一生產(chǎn)生負(fù)面影響，所以，本調(diào)查組提出了以下建議：

1、由于大學(xué)生對于因刷卡產(chǎn)生的債務(wù)，自己基本上無力償還，建議將他們所辦的信用卡，與其父母的銀行卡捆綁，使其可以在刷完卡后，不必頭疼還款問題。但為了防止，因此而產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險，可以根據(jù)父母或本人意愿規(guī)定其每月的刷卡總額，不論是否透支，中止刷卡功能，下月一號開啟。

2、許多學(xué)生并無能力或根本沒有使用信用卡，使所辦的卡成為睡眠卡，因此常為交年費(fèi)而煩惱，導(dǎo)致有一部分學(xué)生會將信用卡注銷。對此，我們建議是否根據(jù)大學(xué)生的學(xué)年，免去他們在校期間的年費(fèi)，以留住潛在客戶。

3、有一部分學(xué)生因?yàn)榧彝顩r，對于所辦的信用卡只有沉睡或注銷的結(jié)果，造成很大的人力物力資源浪費(fèi)，吃力不討好，建議根據(jù)狀況對一部分學(xué)生發(fā)放信用卡。、政府、銀行與學(xué)校要共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程，努力建立有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險評估和征信管理體系。

5、學(xué)校應(yīng)相應(yīng)地對大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠信”教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。

為了避免大學(xué)生濫用信用卡造成攀比之風(fēng)與拖欠款項(xiàng)，高校應(yīng)從加強(qiáng)大學(xué)生的道德理念著手，開設(shè)相關(guān)課程，將“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠信”教育引入課堂，教育即將真正步入社會的大學(xué)生們?nèi)绾握_、理性、合法地消費(fèi)。

四、總結(jié)

（1）高校大學(xué)生信用卡市場將是一個十分具有前景的潛力市場。

通過調(diào)查我們可以得出，大約只有三分之一的高校大學(xué)生持有信用卡，并且大部分都只擁有一張信用卡，所以信用卡的發(fā)展空間是相當(dāng)大的。信用卡在大學(xué)生中產(chǎn)生與流通是不可避免的。

盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。

（2）從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當(dāng)思考的問題。

參考文獻(xiàn)：

［1］王玉平.貨幣銀行學(xué)［M］.北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,2001.［2］袁衛(wèi),龐皓,曾五一.統(tǒng)計學(xué)［M］.北京:高等教育出版社,2000.［3］朱春貴,楊婧婧.提升品牌形象推進(jìn)信用卡市場發(fā)展［N］.市場研究雜志,2005-11(3).［4］http://www.tmdps.cn/magazine ［7］童文俊.中國信用卡市場的規(guī)模與結(jié)構(gòu) ［EB/OL］.http://www.tmdps.cn/l_art1.jsp

第四篇：大學(xué)生使用信用卡狀況的調(diào)查報告

大學(xué)生使用信用卡狀況的調(diào)查報告

——基于09級大學(xué)生使用信用卡情況的抽樣調(diào)查

一、大學(xué)生使用信用卡的基本情況

我國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，我國信用卡市場的市場規(guī)模還很小。不過中國信用卡的增長速度卻非常驚人，以標(biāo)準(zhǔn)貸記卡為例，到2010年中國信用卡已經(jīng)突破一億張。隨著各大商業(yè)銀行發(fā)卡量的不斷提高，也帶來了一系列問題：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學(xué)生透資難以還清貸款等等。為了更好了解大學(xué)生使用信用卡情況，正確引導(dǎo)大學(xué)生信用卡消費(fèi)，我對內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)09級大學(xué)生信用卡的現(xiàn)狀、存在問題等內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)查，重點(diǎn)對大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對策。

本次調(diào)研活動采用了問卷調(diào)查法，并采用了隨機(jī)調(diào)查的方式, 共發(fā)放200份調(diào)查表，調(diào)查對象主要是目前在內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)09級就讀的大學(xué)生。

二、大學(xué)生使用信用卡情況的調(diào)查分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)過度

圖1 大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)金額情況

從調(diào)查結(jié)果看，大多數(shù)學(xué)生每月消費(fèi)額度大約為300-600，其中占了57%。但我們應(yīng)該知道，在校大學(xué)生沒有固定收入，大學(xué)生信用卡很容易陷入債務(wù)問題,而往往發(fā)生后,沒有很好的解決方法。大學(xué)生消費(fèi)過度，普遍認(rèn)為刷卡消費(fèi)沒有付現(xiàn)金的那種心疼感，消費(fèi)起來大手大腳。這致使家長受累，由于大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，消費(fèi)一般要靠父母。使用信用卡的不理性消費(fèi)，不但不能培養(yǎng)其理財意識，反而助長了他們的過度消費(fèi)行為，給家長造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）辦理大學(xué)生信用卡途徑單一

圖2 辦理大學(xué)生信用卡途徑

圖3 大學(xué)生對信用卡概念熟知程度

根據(jù)調(diào)查，被調(diào)查者占總數(shù)56%以上的大學(xué)生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡了解信用卡的,這說明大學(xué)生對信用卡知識非常淡薄。有80%以上的學(xué)生對信用卡相關(guān)概念模糊，如準(zhǔn)貸記卡、保密卡以及免息期等。

（三）信用卡市場業(yè)務(wù)開展拓展困難

圖4 不使用信用卡原因

據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前阻礙辦卡的原因有12%是申請的途徑不方便或手續(xù)麻煩，11%得不到父母的同意，23%的學(xué)生認(rèn)為附近可用信用卡消費(fèi)的場所不多,使用不方便，54%擔(dān)心刷卡引起的過度消費(fèi),引起經(jīng)濟(jì)困難。有很大一部分大學(xué)生是不知道國家已經(jīng)建立個人信用檔案,在使用中往往因?yàn)槲窗磿r還款而被記錄黑名單,對將來的個人金融活動造成比較大的影響,也使大學(xué)生對使用信用卡產(chǎn)生反感。大學(xué)生對國有銀行以外的其他商業(yè)銀行的信任度不高，使其他商業(yè)銀行市場拓展任務(wù)艱巨。整個信用卡業(yè)務(wù)各大銀行的之間的競爭是十分激烈的。而我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們對農(nóng)業(yè)銀行的熟知度是最高的達(dá)45%，依次排名分別為工商、建設(shè)、中國、招商，其中中信的知名度相對而言極低，而擁有者更是少之又少，僅占2.5%。

三、對大學(xué)生使用信用卡的建議

目前，信用卡的業(yè)務(wù)僅僅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而當(dāng)前大學(xué)生的合理花費(fèi)又主要集中在學(xué)費(fèi)、上補(bǔ)習(xí)班費(fèi)及考證費(fèi)用上。因此，銀行應(yīng)拓寬信用卡的業(yè)務(wù)渠道，使更多需要吸取知識而又一時缺乏資金的大學(xué)生能夠利用信用卡進(jìn)行學(xué)習(xí)，更大程度上發(fā)揮大學(xué)生信用卡的積極作用。

大學(xué)生信用卡是把雙刃劍，如果處理得好，對銀行既保證了一定的收入和擁有了一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶而對學(xué)生可以提高自己的生活質(zhì)量，達(dá)到科學(xué)理財?shù)哪康模坏侨绻褂玫貌磺‘?dāng)，銀行不僅會有一筆呆帳，而且光死卡費(fèi)用就令人擔(dān)憂，而大學(xué)生的過度透支、逾期不還會對他的一生產(chǎn)生負(fù)面影響。根據(jù)對大學(xué)生使用信用卡情況的分析，提出如下建議：

1．學(xué)校應(yīng)相應(yīng)地對大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠信”教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。為了避免大學(xué)生濫用信用卡造成攀比之風(fēng)與拖欠款項(xiàng)，高校應(yīng)從加強(qiáng)大學(xué)生的道德理念著手，開設(shè)相關(guān)課程，將“消費(fèi)道德”、“理

性消費(fèi)”及“誠信”教育引入課堂，教育即將真正步入社會的大學(xué)生們?nèi)绾握_、理性、合法地消費(fèi)。

2．由于大學(xué)生對于因刷卡產(chǎn)生的債務(wù)，自己基本上無力償還，建議將他們所辦的信用卡，與其父母的銀行卡捆綁，使其可以在刷完卡后，不必頭疼還款問題。但為了防止，因此而產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險，可以根據(jù)父母或本人意愿規(guī)定其每月的刷卡總額，不論是否透支，中止刷卡功能。

3．許多學(xué)生并無能力或根本沒有使用信用卡，使所辦的卡成為睡眠卡，因此常為交年費(fèi)而煩惱，導(dǎo)致有一部分學(xué)生會將信用卡注銷。對此，我們建議是否根據(jù)大學(xué)生的學(xué)年，免去他們在校期間的年費(fèi)，以留住潛在客戶。有一部分學(xué)生因?yàn)榧彝顩r，對于所辦的信用卡只有沉睡或注銷的結(jié)果，造成很大的人力物力資源浪費(fèi)，吃力不討好，建議根據(jù)狀況對一部分學(xué)生發(fā)放信用卡。并且政府、銀行與學(xué)校要共同監(jiān)管大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程，努力建立有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險評估和征信管理體系。

四、結(jié)論

1．高校大學(xué)生信用卡市場將是一個十分具有前景的潛力市場。通過調(diào)查我們可以得出，大約只有三分之一的高校大學(xué)生持有信用卡，并且大部分都只擁有一張信用卡，所以信用卡的發(fā)展空間是相當(dāng)大的。信用卡在大學(xué)生中產(chǎn)生與流通是不可避免的。

盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會的各個領(lǐng)域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠(yuǎn)角度上考慮，高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)前景相當(dāng)巨大。

2．從一定意義上講，信用卡在高校中的流通與使用，確實(shí)給高校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)與觀念帶來了一定的影響，刺激了大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，擴(kuò)大了總需求，刺激了經(jīng)濟(jì)的增長。實(shí)際上，發(fā)行真正的信用卡，其實(shí)就是對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。而如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財與消費(fèi)觀念，是包括教育機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行在內(nèi)的所有社會成員應(yīng)當(dāng)思考的問題。

附：

大學(xué)生使用信用卡狀況的調(diào)查問卷

1.您持有幾張信用卡？ A0 B1 C2 D兩張以上

2.不使用信用卡的原因是什么？ A手續(xù)麻煩 B得不到父母的同意 C使用不方便 D擔(dān)心刷卡過度消費(fèi) 3.常用信用卡的場合？

A網(wǎng)購 B娛樂 C餐飲 D理財

4.信用卡哪些功能吸引你？

A可以透支 B使用方便 C攜帶方便 D其他

5.你對信用卡相關(guān)知識是否了解？ A不了解 B知道一點(diǎn) C 比較了解 D非常了解

6.您父母是否同意你使用信用卡？ A是 B否

7.您對以下哪些概念比較熟悉？ A借記卡 B準(zhǔn)貸記卡 C免息期 D密保卡

8.您辦理信用卡途經(jīng)？ A銀行辦理

B校園促銷辦理 C父母代辦理 D其他

9.您每月消費(fèi)額度？ A100-300元 B300-600元 C600-1000元

D1000元以上

第五篇：大學(xué)生信用卡需求狀況調(diào)查問卷

大學(xué)生信用卡需求狀況調(diào)查問卷

您好！非常感謝您從百忙之中抽出時間回答此問卷。本調(diào)查面向成都大學(xué)生，對于您的個人信息，我們將予以嚴(yán)格保密，希望您根據(jù)真實(shí)情況和感受作答。感謝您的支持與分配！

學(xué)校年級性別

1.您是否申辦信用卡？

A.是B.否

2.您目前月平均消費(fèi)水平？

A.501~800B.801~1000C.1001~1500D.1501~2000E.2000以上

3.您目前主要經(jīng)濟(jì)來源？

A.有父母提供B.貸款C.獎學(xué)金D.打工或勤工助學(xué)

4.您對信用卡的以下功能了解哪些？（可多選）

A.刷卡消費(fèi)(指的就是透支消費(fèi))B.預(yù)借現(xiàn)金C.資信憑證

D.分期付款E.打折優(yōu)惠

5.您知道以下哪些程序是可以辦信用卡的？（可多選）

A.一張申請表+一張身份證復(fù)印件+一張社保卡的復(fù)印件

B.一張申請表+身份證復(fù)印件+已經(jīng)辦下來的信用卡復(fù)印件

C.一份信用卡申請表+身份證復(fù)印件+某張銀行的信用卡復(fù)印件（6個月以上沒有不良還

款記錄

D.不清楚

6.您們通過什么途徑了解信用卡？

A.網(wǎng)絡(luò)B.朋友同學(xué)的推薦C.電視廣告D.其他

7.您對大學(xué)生會員性信用卡的理解是什么？（可多選）

A.刷卡享受會員價B.刷卡積分兌換禮品C.滿足購物需求D.方便學(xué)生消費(fèi)

8.您會在什么樣的情況下使用信用卡？（可多選）

A.買一樣短時間內(nèi)不能經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的東西B.買東西時可以享受低折扣

C.免年費(fèi)隨便刷下卡D.圖方便或者錢沒有帶夠

E.可以分期付款的東西F.其他

9.如若開發(fā)會員性信用卡您希望具有什么功能？（可多選）

A.在大商場購物有低折扣待遇B.高檔餐廳消費(fèi)可以享受到團(tuán)購價及會員服務(wù)

C.在網(wǎng)上消費(fèi)使用信用卡可以享受會員價D.購買飛機(jī)票、火車票及汽車票有相應(yīng)學(xué)生

折扣

E.持卡人生日時可收到銀行所贈送的特定商場優(yōu)惠卷F.信用卡的免息期為兩個月

G.其他

10.如果上述功能信用卡均具有，您在半年內(nèi)會申辦信用卡嗎？

A.會（跳至12題）B.不會

11.您不申辦信用卡的原因？

12.您希望多功能會員信用卡在哪些領(lǐng)域增加用途？