第一篇：創新融資服務體1

創新融資服務體系 提升融資服務境界

山東省工商機關、個私協會服務融資成效顯著

由于應對國際金融危機，2009年成為經濟社會關鍵的、不平凡的一年，長期制約個私企業發展的融資難問題也愈加突出。山東省工商機關和個私協會在國家工商總局和中國個協的正確領導下，堅持“四個統一”，為應對國際金融危機，制訂實施了一系列舉措，為經濟發展做出了應有的貢獻。在促進融資方面，創新工作思路，充分發揮職能，通過開展股權出資出質、動產抵押、銀企對接、信用聯保、文明信用工程等工作，構建工商機關和個私協會融資服務體系，拓展企業資金渠道，用活企業資產，受到了市場主體和社會各界的充分肯定。

調查研究先行 舉措更有針對性

面對國際金融危機的沖擊，山東省工商局深入貫徹落實科學發展觀，決定從調查研究入手廣泛征求意見，為制訂切實可行的措施打下基礎。

一是邀請人大政協代表委員座談。今年2月12日至16日，省工商局局領導分別帶領各有關處室負責人，來到省政協十屆二次會議駐地，現場接受委員咨詢并提供服務，變“文來文往”為“人來人往”，主動與提案者溝通。省工商局、個私協會還專門邀請參加省人大政協“兩會”的部分代表委員座談，重點就如何幫助個體私營企業積極應對金融危機，聽取代表們的意見與建議。參加座談會的“兩會”代表委員中有全國人大代表、中個協副會長、常務理事。他們普遍反映，由于受金融危機影響，資金鏈、現金流都受到沖擊，急需尋求新的資金來源，保證生產經營業務的的正常開展。

二是開展全省系統“大走訪”活動。3月份，省工商局、省個私協會、省工商學會下發通知要求，集中一個月的時間，在全省工商系統開展“大走訪”活動，摸清市場主體在當前金融危機形勢下的發展、變動狀況，準確把握地方黨委、政府和市場主體對工商部門的需求，研究提出幫扶服務的對策措施，積極幫助市場主體克服困難，促進地方經濟社會平穩較快發展。全系統共走訪各類金融機構和企業以及其他市場主體10萬余戶，征求到意見和建議1.7萬多條次，了解到中小企業融資難更是一個帶有普遍性的問題。

三是開展促進融資專題調研活動。省工商局、工商學會、個私協會確定將發揮個私協會作用促進會員融資作為今年的重點調研課題。省個私協會組織精干力量深入到各基層工商機關、個私協會、會員單位、金融機構，通過問卷調查、走訪座談，廣泛了解情況，征求意見。同時在山東工商教育報和山東個私協會網站上開展了融資大討論。調研活動使個私協會融資促進工作的方向更加明確，方式更加多樣，效果 更加明顯。

經過充分調研，山東省工商機關和個私協會明確了企業需要什么、我們能做什么，找到了職能發揮與企業需求的結合點，決定在過去工作的基礎上，進一步“把口袋里的生產力全都掏出來”，更加注重工作的針對性、可操作性和有效性，先后出臺了《關于發揮工商職能助企解困的實施意見》、《關于對重大重點建設項目實行全程服務的意見》、《關于加大工商扶持力度促進文化產業發展的意見》一系列的助企解困的政策措施，將幫助企業拓展投融資渠道作為重中之重，從而促進融資工作加大力度、挖掘深度、拓展廣度，使促進融資工作成為工商機關和個私協會服務經濟發展的代表品牌，成為實現科學發展的金橋工程、促進社會和諧的惠民工程。

深化股權質押 促進融資上層次

自去年山東省開展股權融資以來，全省各級工商機關與金融等部門密切配合，完善政策，強化措施，積極推進，不斷深化，成效顯著。股權質押融資成為企業克服金融危機影響、擴大融資、緩解資金難的一條新的有效途徑。

率先出臺辦法，積極推動實施。2008年6月，山東省工商局根據剛實施的《物權法》相關規定，經過多方調研，報經國家工商總局批準，率先出臺了《公司股權出質登記暫行辦法》，以推動企業運用股權出質登記進行融資。工商部門 對股權出質登記的開展，使非上市公司股權質押貸款的可操作性、安全性大大提高，為企業提供了一條新的融資渠道。公司股權出質不僅解凍企業“死股權”為“活資本”，更為企業融資找到了一條新途徑，為企業送來了“及時雨”，使一大批因資金問題而陷入絕境的企業看見了曙光。省工商局及時舉辦了多期股權出質登記培訓班，對全省800名縣以上工商局的登記業務骨干進行了集中培訓。同時，各級工商機關對股權出質登記開辟了綠色通道，實施專用窗口、專人服務，當場登記、現場辦結；在山東紅盾信息網及各級工商局網站設立了網上服務窗口，公布了專用咨詢服務電話，及時發布出質的相關政策、信息，接受咨詢，為股權出質登記提供了高效、周到的服務。省工商局印制了3萬份宣傳手冊和5萬份登記指南發放全省，去年8月份、10月份兩次組織召開了由省內主要金融機構、企業、法律專家和新聞界參加的座談會，宣傳股權出質的相關法規及其積極作用，聽取社會各方對工作的意見和建議；同時，由已辦理股權出質登記的企業結合實際談感受、說成效，引起了較大的社會反響。省個私協會充分利用《山東工商教育報》、山東個私協會網站、《山東民營經濟》等自身宣傳媒介大力宣傳，廣造聲勢，積極配合活動的開展。

搭建高層次平臺，完善制度機制保障。今年2月24日，省工商局聯合省發改委等有關部門和金融機構召開了助企 解困進萬家座談會暨簽約儀式，全省17個市局也同步召開了相同內容的會議。全省共有近2000家企業的法定代表人以及部分銀行和省市相關部門負責人參加了工商系統這次大規模的會議。十多家企業與幾大銀行簽訂了以股權進行融資的意向書。今年6月份，省工商局又聯合省臺辦、省發改委等部門召開了擴大股權融資規模促進穩定外需工作座談會，將股權融資進一步向臺資、外資和非外資出口型生產企業延伸，使股權融資能惠及臺資、外資和非外資出口型生產企業，促進穩定外需。會上18家外向型企業與銀行簽訂了簽約股權達5億多元的融資意向協議。省工商局還與工、農、中、建、華夏五大銀行簽訂了合作服務協議，為銀企雙方搭建了融資平臺，運用全省“經濟戶口”信用管理數據，結合掌握的企業信息，向銀行推出信用等級高、有出質需求的企業。目前，全省工商系統已向銀行機構推薦擬用股權出質融資的企業2000多家。

今年6月份，省工商局與省金融辦聯合制定了《關于進一步推進股權融資工作的意見》，在健全股權出質的制度機制、加快金融業務創新以及促進完善配套措施等方面制定了8條政策。省工商局與省金融辦還積極推動制定了銀行業內部《股權融資操作辦法》，從規范運作、方便企業出發，進一步完善了銀行內部股權融資操作流程。

成效顯著，影響深遠。經過一年多的積極努力，股權融 資工作體現出以下顯著成效：一是為受資金困擾的企業提供了一條新的融資渠道，截止2008年底，全省股權融資近200億元，今年1—6月份全省又新增股權融資103.9億元；二是銀行獲得了新的業務增長點；三是有利于解決企業互保以及關聯擔保的問題；四是風險投資有可能獲得一條現實的融資渠道；五是可以刺激產權市場發展；六是可以緩解二級市場限售股減持壓力。

拓展動產抵押 促進融資上規模

山東省工商機關充分發揮動產抵押登記職能作用，個私協會充分發揮密切聯系廣大個私企業優勢，廣泛發動，主動作為，今年以來，全省共辦理動產抵押登記2760件，為企業實現融資273.1億元，為促進經濟平穩較快發展做出了積極貢獻。

創新抵押模式，實現三大延伸。山東省工商機關積極拓展抵押登記職能，主動創新動產抵押模式。一是在抵押登記主體上，把抵押登記辦理對象由大中型企業延伸到個體工商戶和農業生產經營者。二是在抵押登記形式上，由傳統動產抵押形式向動產浮動抵押等新形式延伸，將可抵押物范圍擴大到企業現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品和產品。在動產浮動抵押中，抵押人完全可以在約定的范圍和方式內自由占有、使用、收益和處分抵押物，不影響抵押人的正常生產和經營。三是在抵押登記機制上，由抵押登記崗位 受理向抵押登記代理延伸。“三大延伸”的開展提高了登記效能，最大限度地擴大了受益群體。工商機關和個私協會還通過召開座談會、舉辦培訓班等形式，積極為金融機構與企業、個體工商戶和農業生產經營者合作打造平臺，促進銀企對接。重點發揮了工商系統信用監管的職能，主動牽線搭橋，把信用好、有發展潛力的企業，尤其是“守合同重信用”企業推薦給金融機構，提高守信企業的動產貸款抵押率，增加融資數額。

首創鋼結構抵押業務，大規模拓展可抵押標的。棗莊市工商局在調研中發現許多中小企業因土地不確權等原因，缺少有效貸款抵押物，但擁有市場價值高、能移動、易變現的鋼結構廠房資產，可以嘗試采取將這些鋼結構廠房資產抵押登記的辦法申請銀行貸款。為有效解決鋼結構抵押登記貸款的法律適用和主體授信問題，棗莊市工商局等單位積極建議，棗莊市政府出臺了《棗莊市鋼結構資產抵押授信管理暫行辦法》，在全國首創鋼結構抵押貸款業務，為有效破解中小企業抵押擔保難題找到了一條新路徑。目前，全市共辦理鋼結構動產抵押登記20余份，企業獲得貸款資金1億多元，占全部動產抵押登記貸款的50%。山東省工商局聯合省金融辦、銀監局、人民銀行濟南分行等單位，向全省推廣了棗莊市的做法。若按50%的抵押率匡算，全省中小企業鋼結構動產抵押可融資500億元以上。

發揮比較優勢 服務會員效果好

為了克服金融危機的不利影響，山東省各級個私協會圍繞會員需求，構建“抓融資，為會員送資金；抓維權，為會員送環境；抓培訓，為會員送知識；抓就業，為會員送人才；抓服務，為會員送實惠”的“五抓五送”服務體系，真正成為會員的“娘家人”、“貼心人”。在促進會員融資方面，從個私協會的職能實際出發，與工商行政管理職能平臺相依托，充分發揮組織健全、凝聚力強的比較優勢，以提高會員信用水平為工作切入點，以促進會員抱團增信為工作著力點，對內促進會員融資能力的提升，對外促進會員外部融資環境的改善，努力實現了“三個到位” 的工作目標：一是宣傳教育到位，促進融資軟環境明顯改善；二是發揮橋梁紐帶作用到位，溝通資金供求有較大增長；三是促進會員自我服務到位，促進建立健全各種融資組織、渠道，會員自助、互助水平有明顯提高。

“聯手助企促發展”活動成效顯著。今年以來，山東省個私協會與中國郵政儲蓄銀行山東省分行聯合開展了“聯手助企促發展”活動，按照“企業自愿、市場動作、政策引導、政府推動、注重實效”的原則，建立郵儲銀行與個私協會通力合作、協調推進的組織體系和長效合作機制。各地黨委政府均對此項活動高度重視、大力支持，重要領導出席啟動儀式，新聞媒體密集報道，社會反響強烈。截至2009年11月，全省“聯手助企促發展”活動已為59799家私營企業和個體工商戶牽線搭橋實現貸款48.55多億元。此項活動作為助企、惠企的“金橋工程”正在成為個私協會工作的重要品牌。

抱團增信，創新拓展擔保方式與范圍。2002年，淄博市個私協會在山東省率先成立民營企業貸款聯保聯絡站，按照“企業自愿、風險共擔、利益共享”的原則，將誠實守信、有貸款意向的民營企業建檔立案，企業自愿申請進入聯絡站后，由個私協會協調2-3家民營企業自由組合并簽訂聯保合同，經個私協會初步審查并確定為初審誠信單位后，推薦給銀行，銀行嚴格審核通過后即可向企業發放貸款。經過7年的運作，信用聯保機制已日趨成熟，截至2009年6月，進入聯保聯絡站的企業已達300余家，通過聯保、抵押、質押等方式，銀行與企業簽訂貸款合同及貸款意向書共5000余份，貸款金額5億元。由高密市工商局、個私協會、農村信用社倡議發起的高密市信用合作聯盟去年成立，634家知名企業加入。每4戶以上會員企業可自愿組成聯保小組，小組成員之間貸款聯保，責任共擔。信用合作聯盟成立半年高密市農村信用社已為聯盟企業發放貸款1.8億元，扶持企業新上技改項目14個，開發新產品23個。

與金融機構共建文明信用工程。東營市工商局河口分局、個私協會、文明辦、農村信用社聯合去年以來在個體私營企業中實施文明信用工程，以“文明誠信民營企業”、“文 明誠信個體工商戶”評選活動為載體，共同制定嚴格的評選標準和程序。被評上“文明誠信民營企業”、“文明誠信個體工商戶”的，貸款優先，利率優惠，小額貸款還可免擔保，隨用隨貸。過去貸款，僅評估、擔保等一套手續下來，就得幾個月。如今，拿著一張“文明信用卡”和“貸款證”，填一份《貸款申請表》，第二天就可以拿到錢。一時間，爭創“文明誠信民營企業”、“文明誠信個體工商戶”活動在河口區掀起了熱潮。

“五個結合”促進會員信用體系建設。為了提高會員信用水平，改善金融生態環境，從根本上提高會員融資能力，山東省各級個私協會通過“五個結合”，廣泛采取措施，開展豐富多彩的活動，促進了會員信用體系建設，提高了會員誠實守信、依法經營水平。一是與發揮工商機關信用監管職能相結合。工商機關與個私協會發揮信息共享、資源互通的天然聯系，將監管信息應用到會員信用建設服務工作中去。二是與商業銀行信用等級評定工作相結合，主動邀請組織有權威的信用評級機構對會員企業評級，推動評級結果各金融機構公認。三是與人民銀行征信系統相結合。促進會員企業切實履行借款合同，及時還本付息，使會員在征信系統中保持良好信用記錄。四是專業輔導與協會自身宣傳教育工作相結合。舉辦融資培訓班傳授金融法律知識，進行普及性講解推介和個別輔導。協會的宣傳教育工作將誠信建設作為經常 化、制度化的重要內容。在榮譽評選中將會員信用情況作為重要指標。五是弘揚誠信行為與鞭撻失信行為相結合。建立完善個私協會會員信用信息數據庫，監督促進會員誠信自律。

尚青 李忠賢 王建中

通聯：

郵編：250014 單位：山東省工商局

地址：山東省濟南市燕子山路43號 電話：0531-88527799 *** 11

第二篇：銀企創新(一)：中國銀行中小企業融資服務創新

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銀企創新(一)：中國銀行中小企業融資服務創新

核心提示：筆者掃描中國國有及地方銀行(包括國際銀行)，探尋金融服務創新模式，把脈金融發展脈向，將國內二十余家銀行一一掃描。以下是中國銀行的中小企業融資服務創新產品。

在金融危機中，各商業銀行紛紛出招，創新金融服務，嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款，加大對新興行業和中小企業貸款。

擴大中小企業信貸投放不僅是響應國家政策，更是銀行自身發展的要求。隨著金融競爭日趨激烈，國內銀行業的業務結構必將因外在市場環境的變化和自身資產效率的要求而發生轉變。筆者掃描中國國有及地方銀行(包括國際銀行)，探尋金融服務創新模式，把脈金融發展脈向，將國內二十余家銀行一一掃描。以下是中國銀行的中小企業融資服務創新產品。

產品名稱：個人投資經營貸款。

產品說明：個人投資經營貸款是指中國銀行發放的用于解決借款客戶投資經營過程中所需資金周轉的貸款。

一、貸款限額

個人投資經營貸款的金額起點為3萬元人民幣，最高金額一般不超過300萬元人民幣。

二、貸款期限

個人投資經營貸款的期限最長不超過5年(含5年)。

三、應提供以下資料

1、資格證明文件，如身份證、戶口簿或其他有效居留證件、營業執照等;

2、貸款用途證明文件，如購銷合同等;

3、經營企業的財務報表(或經營收入證明)、稅單及其他還款能力證明等;

4、擔保所需的證明文件。抵(質)押擔保須提供抵(質)押物清單、權屬證明、價值證明，以及有處分權人同意抵(質)押證明;信用擔保須提供保證人同意履行連帶責任保證的文件及有關資信證明材料;

5、具有固定職業和穩定的經濟收入證明;

6、借款申請書(內容應包括借款人簡歷、工作業績、投資項目可行性研究報告、還款來源、擔保情況、申請借款的金額和期限);

7、不低于投資項目總投資額的30%的自有資金或付款證明;

8、中國銀行要求提供的其他文件資料。

借款客戶所提供文件資料應真實、合法。

四、貸款的擔保

您應在簽訂借款合同之前提供中國銀行認可的財產抵押、質押或第三方不可撤銷的連帶責任保證，擔保人必須簽訂書面擔保合同。

(一)以抵押方式申請貸款的，抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定，以房地產進行抵押的應符合中華人民共和國建設部《城市房地產抵押管理辦法》的規定，借款人必須將房產價值全額用于貸款抵押，其抵押率一般不得超過50%，同時，借款人在獲得貸款前必須按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定辦理抵押物登記。

(二)以質押方式申請貸款的，質物僅限于商業銀行開立的儲蓄存單、國債等價值穩定、且易于變現的有價證券。銀行存單和國債質押率不超過90%，其它有價證券質押率須視其價值分別確定。借款客戶借款人提供的質物必須符合《中華人民共和國擔保法》的規定，并按有關規定辦理有關登記手續。需要公證的，濟南rx270 濟南rx450h 濟南汽車網

借款客戶(或質押人)應當辦理公證手續。

(三)以第三方保證方式申請貸款的，您應提供中國銀行可接受的第三方保證。第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任全額有效擔保。

適用對象：借款客戶指中國境內具有完全民事行為能力的自然人，包括個人獨資企業，即依法在中國境內設立，由一個自然人投資，財產為投資人個人所有，投資人以其個人財產對企業債務承擔無限責任的經營實體。

辦理流程：辦理貸款業務所需資料較多，如有更多疑問，可向當地掛有“理想之家”品牌標識的中國銀行網點進行咨詢或者撥打95566。

第三篇：創新融資策略

一、無形資產資本化策略

二、特許經營中小企業融資策略

三、交鑰匙工程策略

四、回購式契約策略

五、BOT中小企業融資策略

六、項目中小企業融資策略

七、DEG中小企業融資策略

八、申請世界銀行IFC無擔保抵押中小企業融資策略

九、中小企業融資租賃策略

十、成立財務公司策略

十一、產業投資基金策略

十二、重組改造不良資產商業銀行策略

十三、行業資產重組策略

十四、資產證券化中小企業融資策略

十五、員工持股策略

第四篇：小微企業融資服務與模式創新

小微企業融資服務與模式創新

2013-3-

5摘 要：分析和總結我國小微企業信貸發展的現狀與存在的障礙，介紹四種國內小微企業信貸融資模式的創新經驗，提出結合區域經濟特點和小微企業發展狀況選擇融資模式的策略。

關鍵詞：金融創新，小微企業，融資模式

2011年6月，我國將中小企業細分為中型、小型和微型三種類型，并針對不同的行業，依據企業從業人員、營業收入、資產總額明確了中、小、微企業的劃分標準。小微企業是中國實體經濟中最具發展活力的群體，但金融支持的缺位嚴重桎梏著小微企業的健康發展。細分中小企業類型，為提高金融服務的“普惠性”，讓小微企業獲得信貸支持提供了新的機遇。

一、我國小微企業信貸服務體系建設

（一）小微企業信貸扶持政策

為支持小微企業的健康發展，2011年10月國務院出臺了9條金融財稅政策，被稱為“國九條”，其主要內容是重點加大對小微型企業的信貸支持，清理糾正金融服務不合理收費，拓寬小微型企業融資渠道，對小微企業貸款細化差異化監管政策，促進民間借貸健康發展，提高小微企業增值稅和營業稅起征點，擴大中小企業專項資金規模。2012年4月，國務院印發了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，提出加大對小微企業的財稅支持力度，努力緩解小微企業融資困難，落實支持小微企業發展的各項金融政策，加快發展小金融機構，拓寬小微企業融資渠道，加強對小微企業的信用擔保服務。同時，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會也相繼出臺了一些針對小微企業的信貸扶持政策，引導金融機構積極探索小微企業貸款模式、產品和服務創新，著力解決小微企業融資方面的突出問題。

（二）小微企業信貸服務體系

盡管我國對小微企業標準的認定僅有一年，但近年來部分金融機構積極開展“藍海戰略”，開始關注和建設小微企業信貸服務體系，金融部門對中小微企業的融資持續增長。據中國人民銀行2011年年報，截至2011年末全國金融機構中小企業貸款余額21.8萬億元，同比增長18.6%，增速比大型企業貸款高7.1個百分點。其中，小企業貸款余額10.8萬億元，同比增長25.7%，增速分別高于大型和中型企業貸款14.2和12.5個百分點。

從實踐中看，傳統個人商戶貸款和小企業貸款仍然是小微企業信貸服務主要對象，部分金融機構在此基礎上創新金融工具，如工行推出的小企業循環借款，在合同規定的額度和有效期內，客戶通過網銀自助進行循環借款和還款。郵政儲蓄銀行引入了德國復興開發銀行的小微企業信貸模式，結合國內經濟、信用環境現狀，探索出了一套符合自身經營特點的小微貸款經營模式。包頭商業銀行對微小企業“重信用輕擔保、重經營輕抵押、以現金流為核心”的風險識別判斷技術得到了業內的廣泛贊譽和認同。民生銀行的“商貸通”和招商銀行的“生意貸”等信貸產品在支持小微企業方面做出了一定的貢獻。此外，政府部門還積極推動銀行間債券市場直接融資工具創新，鼓勵符合條件的中小企業在銀行間債券市場運用短期融資券、中小企業集合票據等多種債務融資工具融資，拓寬中小企業融資渠道。

二、小微企業信貸融資：現狀與困境

盡管近年來小微企業信貸服務有了長足的發展，但小微企業畢竟是企業群體中的最弱勢群體，仍然是我國中小企業融資難的核心問題。

（一）金融業支持小微企業發展的現狀

據全國工商聯調查，我國銀行貸款主要集中在大中型企業，其中大型企業覆蓋率為100%，中型企業在90%以上，而小型企業則不足20%，規模或限額以下企業更是不到5%。近80%的中小企業長期處于融資渠道不暢的格局，90%以上的個體私營企業完全靠自籌來解決創業資金問題。

以河南商丘市為例，截至2011年12月末，轄內各項貸款588.28億元，中小企業貸款余額為161.75億元，占全市貸款總量的27.5%，較2010年提高了3.1個百分點。其中，中型企業貸款余額59.90億元，占全市企業貸款總量的17.8%；小型企業貸款余額101.85億元，占全市企業貸款總量的30.2%。近年來，商丘市中小企業貸款呈現小幅增加態勢，2010年增加3.19億元，增幅僅為2.2%，是各項貸款增速的六分之一；2011年增加13.18億元，增幅為8.9%，中小企業貸款增量雖有所增加，但仍不能滿足中小企業的融資需求。

（二）造成小微企業融資難的困境分析

近些年來小微企業發展迅速，創業意愿強烈，但普遍存在融資難度大、融資渠道單

一、政策扶持效果欠佳、自我發展能力欠缺等問題，具體表現為：

一是小微企業融資能力不足。與大中型企業相比，小微企業具有規模小、穩定性差、信用度較低的特點，其資金需求又受到額度小、時效性強、擔保能力弱、用途監控難等的制約，致使小微企業長期處于融資弱勢地位。

二是小微企業信貸管理缺位。長期以來，由于小微企業信貸風險高、成本高、效率低，加上信貸管理體制上的不完善，商業銀行對小微企業的信貸營銷還存在諸多盲點，如缺乏小微企業信貸專營機構，與小微企業特點相適應的信貸產品與金融服務不足等。

三是小微企業增信難度較大。目前針對小微企業的信貸扶持政策中，通過建立政策性擔保、組建“信用共同體”、開展產業鏈融資等方式增強小微企業信用能力，但在實踐中由于小微企業客戶數量多、行業分布廣、擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等，增信效果不明顯，在現有銀行信貸管理體制下難以有效滿足小微企業的貸款需求。

四是小微企業融資成本較高。小微企業由于信用等級、高風險等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平。據調查，目前地方金融機構對中小企業的貸款利率一般上浮20%左右，加上擔保、公證等相關費用，綜合融資成本高達12%—14%。此外，小微企業融資往往還被要求過多的附加條件，如存入保證金、預扣利息等，造成實際融資成本比大型企業要高出一倍至數倍。

三、小微企業融資模式探索

盡管小微企業在融資中存在較多的困難，但隨著國家對小微企業重視程度的不斷加深，金融業對小微企業的信貸支持也隨之加強，各地金融機構也在不斷探索小微企業信貸支持模式，以求在防范風險的基礎上實現企業發展和

信貸增長的雙贏。

（一）聯保貸款模式

小微型企業依據一定的規則組成信用共同體，由銀行對信用共同體內的成員進行統一授信、成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資新模式。根據“自愿聯合、依約還款、風險共擔”的原則，當聯保體內任意一家企業無法歸還貸款時，其他企業應替欠債企業償還本息。這種模式能以點連線，以線帶面，增加了銀行客戶存量，實現了社會、銀行以及企業的多贏。能有效解決單個小微企業受規模小、組織化程度低和擔保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機構信貸要求的問題。中國民生銀行近兩年來推出的以自然人聯合擔保為主的“商貸通”已經成為小微企業貸款產品中的領頭羊，在業內獲得了較高的評價。

（二）信貸工廠模式

“信貸工廠”是由新加坡淡馬錫金融控股集團首創、致力于解決中小型企業融資難題的一種業務模式，其核心是對中小企業實行專業化、標準化、流水線式的批處理金融服務。與傳統的小企業貸款管理相比，信貸工廠摒棄了以產品、辦理效率、客戶發展為主的分散經營管理模式，將機構設立、人員配置、目標客戶、融資產品、風險控制、市場銷售等方面合理整合，打造成為中小企業信貸業務的全新模式。目前已經有建設銀行、中國銀行、民生銀行、杭州銀行、北京銀行等銀行已開始采用這一模式。

（三）無抵押小額貸款

渣打銀行推出的無抵押小額貸款是針對中小微企業客戶推出的一種貸款創新產品，其特點是無需抵押，申請流程簡易，審批速度極快，提供一站式融資方案，并與國際銀行建立信用合作關系。目前在渣打銀行已經將這一貸款業務的額度提高至100萬元。在放貸時間上，渣打銀行采用了標準流程運作的方式，符合條件的小微企業從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。

（四）微型網商貸款模式

近幾年來，以中小企業和個人為主體的網絡商戶群體迅速成長，2011年底全國網購規模達到7735億元，成為我國商業領域一個具有重要影響力的群體。網商群體的崛起極大改善了網絡購物的環境并拓寬了就業渠道，但與之相伴的周轉資金短缺問題嚴重困擾著網商群體的發展。網商貸款“易融通”業務通過現代化網絡手段，從前期的貸款申請到銀行評估再到貸款發放，全部在網上一站式完成，使企業足不出戶即可完成貸款申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破了時間和空間上的限制，特別適應小型及微型企業信貸“短、頻、快”的特點。目前開展小微網商貸款業務的主要有工商銀行的“網貸通”、“易融通”，建設銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”，中國銀行的“一達通”等。

以上四種融資模式，雖然運作方式和管理體制有所不同，但都是商業銀行針對小微企業特點而設計的信貸創新，其共同的特點是對小微企業貸款實行批量管理，充分利用企業的行業或產業鏈上的共性，建立信用增強和信用約束機制，有效地簡化貸款手續，提高貸款效率，降低信用風險。

四、構建我國小微企業融資服務的創新機制

前文總結歸納了國內幾個較為成熟的小微企業融資模式，但在有效緩解小微企業融資過程中，還有很多的工作需要做，既要依托區域經濟特點和小微企業發展現狀，選擇相適應的融資模式，又要在多方面加強政策扶持和技術

創新，為開展小微企業融資創造良好的環境。

（一）完善小微企業信貸支持體系

小微企業融資困難的最直接表現就是小微融資服務的缺位。

對此，一是商業銀行要在內部組織制度和管理制度方面有所創新，組織小微企業信貸部門，吸收借鑒先進的小微企業信貸管理模式，建立適合小微企業特點的信用評級、授信制度，逐步建立小微企業融資服務體系。

二是逐步放寬民間資本進入金融領域的門檻，大力發展村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司等新型金融機構，真正為小微企業提供融資等金融服務，為民間資金流向中小企業提供一個合法的渠道。

（二）選擇適宜的小微企業信貸融資模式

商業銀行要因地制宜，選擇適合自身經營特點的小微企業貸款業務模式。從國內現狀看，完全依賴技術、數據和金融工程來開展小微企業貸款業務，我國的數據積累和信用環境還不具備條件。對此，商業銀行可以運用“技術”初選客戶，運用“關系”甄選客戶，建立適合小微企業特點的信貸管理模式，如針對小微企業財務不健全的現狀，探索利用小微企業的“三品三表”（即人品、產品、抵押品，電表、水表、納稅或海關申報表）建立貸款風險模式，從而簡化信貸流程，提高信貸效率。

（三）建立小微企業融資服務與風險分擔體系

由于小微企業生命周期較短，信貸風險仍是制約其融資的主要障礙，需要不斷建立和完善小微企業融資服務與風險分擔體系：

一是政府部門要建立小微企業發展專項基金，對小微型企業產品結構調整和科技成果轉化、技術改造項目進行貼息扶持。

二是加快融資性擔保公司的建設，建立風險分擔機制，信貸風險要由擔保機構、貸款銀行和借款企業分擔風險，充分調動貸款銀行、擔保機構和借貸企業三方的積極性。

三是探索建立小微企業信貸與保險的有機結合，實現風險向專業保險公司的分散。

第五篇：融資服務協議書

融資服務協議書

本協議由下列雙方于年月日于中國簽署。甲方：

乙方：

鑒于甲方希望通過乙方推薦投資商，使甲方獲得融資（包括但不限于股權融資、債權融資、可轉債等）機會，乙方愿為甲方提供相關服務。經雙方商定，就甲方委托乙方提供融資服務有關事宜達成如下協議：

一、融資服務事項

1、甲乙雙方同意，由乙方按照本協議的約定，為甲方推薦投資商，并提供相關融資服務。

2、甲方同意，甲方確認乙方所推薦的投資商后，甲方或其股東或其他關聯機構或人員與該投資商達成各種投融資協議（包括但不限于股權融資、債權融資、可轉債融資等）并獲得融資的，均視為甲方在乙方服務下融資成功。甲方應按照本協議的約定，向乙方支付融資服務費。

二、融資服務費及支付方式

1、甲方自乙方所推薦的投資商處獲得融資的，應按本協議的約定向乙方支付融資服務費。

2、甲乙雙方確認，甲方自乙方所推薦的投資商處獲得的每筆融資款項到賬之日起 10（拾）個工作日內，甲方應將到賬金額的2.0%（百分之二點零）作為融資服務費支付給乙方。如甲方逾期支付融資服務費，每逾期一日應支付應付未付款總額的0.5%(千分之五)的逾期付款

違約金。

三、各方的義務

1、甲方的義務：

1）甲方須按照乙方的要求提供該融資項目（企業）的詳細資料，包括但不限于該項目（企業）的基本資料（營業執照、企業機構代碼證，稅務登記證）、商業計劃書等資料，并如實填報有關表格內容等。

2）在本協議執行過程中，甲方須盡可能為乙方工作提供必要的支持和便利。

3）甲方應當按照乙方的要求，向乙方出具經有效簽章的確認函，確認乙方對投資商的推薦。甲方出具確認函后，方可與乙方推薦的投資商進行接觸。

4）甲方應當向乙方及時通報投資接洽、談判及合作情況，特別是重要協議的簽署、投資款項的到位情況等。

5）按照本協議約定保守商業秘密。

6）甲方應按本協議約定向乙方支付各項費用，包括但不限于融資服務費等。

2、乙方的義務：

1)就甲方編寫的融資信息等提供初步建議和指導。

2)就甲方提供的資料進行整理，制作簡易商業計劃書。

3）根據甲方項目信息對照投資商資料信息進行投資商篩選。

4）向國內外投資商定向推薦甲方項目。

5）在甲方向乙方出具對乙方所推薦投資商的確認函后，向甲方提供投資商信息，協助甲方與投資商取得聯系。

6）投（融）資協議簽署后，盡乙方所能，協助甲方督促投資商資金到位。

7）按照本協議的約定保守商業秘密。

四、聲明與保證

1、甲方的聲明與保證

1）甲方具備合法的資格和權利簽署本合同，并已采取一切必要的行動以獲得授權，接受本合同的條款和條件，簽署及履行本合同。

2）甲方向乙方提供的所有信息、資料等均真實、準確、完整。

2、乙方的聲明與保證

1）乙方具備合法的資格和權利簽署本合同，并已采取一切必要的行動以獲得授權，接受本合同的條款和條件，簽署及履行本合同。

五、保密

1、甲方提供的資料和信息中，如需保密或要求不完全向投資方公開的內容的，應以書面形式向乙方另行出具說明。

2、甲方有義務對從乙方處獲得的投資商的各種材料進行保密，并保證不用于本協議項下融資以外的其它用途。

3、乙方有權向投資商提供甲方所提供的資料（甲方明確要求保密或不得對外提供的除外），乙方對于投資商在占有、使用相關資料過程中可能給甲方造成損害等不承擔任何責任。

六、其他約定

1、乙方僅負責向甲方推薦投資商。甲方與乙方推薦的投資商接洽過程中發生的一切費用、產生的糾紛以及責任等，均由甲方與投資商自行承擔，乙方不承擔任何責任。

2、雙方辦理乙方所推薦投資商確認函手續時發生異地差旅費由甲方承擔，待融資成功后，從融資服務費用中扣除。

3、如甲方要求乙方提供制作商業計劃書、參加談判、進行調查、進行路演推介等的，由雙方另行協商，相關費用由甲方承擔，待融資成功后從融資服務費用中扣除。

4、應甲方的要求，乙方可向其推薦與融資活動相關的會計師事務所、律師事務所等中介機構。甲方與乙方推薦的中介機構接觸過程中發生的一切費用、產生的糾紛以及責任等，均由甲方與中介機構自行承擔，乙方不承擔任何責任。

七、協議的變更、解除和終止

1.非經甲乙雙方協商一致并簽署書面協議，任何一方不得擅自變更本協議及其附件的任何內容。

2.本協議生效后，甲乙雙方不得以其他任何理由單方面解除合同。

3.本協議的權利義務終止后，雙方應當遵守誠實信用原則，根據交易習慣履行通知、協助、保密義務。本協議的保密條款在協議終止后仍對雙方具有法律約束力。

八、爭議的解決

1、本協議受中華人民共和國法律法規的管轄。

2、凡因執行本協議所發生的或者與本協議有關的一切爭議，首先應爭取各方之間友好協商解決。如果在30日內未能協商解決，爭議雙方可向乙方住所地有管轄權的人民法院提起訴訟。

九、協議生效

1、本協議有效期為兩年。如甲方確認乙方向甲方推薦的投資商的，本協議有效期將自甲方確認之日起自動順延兩年。

2、本協議的附件、補充協議均為本協議的有效組成部分，對甲乙雙方均有法律約束力。

3、本協議書一式二份，甲乙雙方各執一份。本協議由雙方法定代表人（或授權代表）簽署并加蓋公章后生效。

甲方：乙方：

法定代表人：法定代表人：

（或授權代理人）（或授權代理人）時間：時間：

聯系電話：聯系電話：公司地址：公司地址：

聯系郵箱：聯系郵箱：