第一篇：村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

村鎮銀行提升農村金融服務問題探討

摘要：村鎮銀行是緩解農村金融服務不足，提高農村金融服務覆蓋率的重要新型農村金融機構之一。本文通過對村鎮銀行提升農村金融服務所面臨的主要問題進行了闡述，并提出了解決村鎮銀行提升農村金融服務的三方面措施，使其更好的促進社會主義新農村經濟建設。

關鍵詞：村鎮銀行，農村金融服務，新型農村金融機構

目前，我國農村基礎設施相對落后，農業人口比重大，“三農”問題突出，農村經濟的發展依賴于農村金融機構的支持，但農村金融體系變革滯后，金融需求抑制問題突出，農村金融服務不足，這些已經成為農村經濟發展的嚴重羈絆。

2006年12月22日，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，在六?。▍^）試點新設了三類新型農村金融機構即村鎮銀行、小額貸款組織和農村資金互助社。2007年3月1日中國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌開業，截止到2012年3月，全國已組建村鎮銀行740家，已開業665家，正在籌建75家。錦州地區共有村鎮銀行4家，其中3家由錦州銀行作為住發起行。村鎮銀行的成立，充實了農村金融市場，打破了原來單一格局，形成并促進了農村金融市場競爭，對于解決農村金融服務不足，推動農村經濟和縣域經濟中的小微企業快速發展起到了較大助推作用。

一、村鎮銀行提升農村金融服務面臨的主要問題

村鎮銀行從政策設計上是服務“三農”和縣域經濟中的小微企業，雖然五年來在數量上大幅增多，較好的支撐農村經濟發展，但目前實踐中仍存發展緩慢的問題，主要表現在以下幾方面。

1．村鎮銀行等新型農村金融機構的政策扶持有待進一步加強。雖然為支持新型農村金融機構發展，銀監會、財政部、中國人民銀行已經出臺了多項政策，比如開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作和新型農村金融機構定向費用補貼政策，但由于村鎮銀行等新型農村金融機構規模小，受制于區域經濟環境發展緩慢，整體競爭力不高，短時間難以實現盈利，因此，更需要加大對其政策扶持力度。2．村鎮銀行注冊資本金額偏低，抵御金融風險能力不強。銀監會制定的《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規定：村鎮銀行在縣（市）設立的，注冊資本最低限額為300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的，注冊資本最低限額為100萬元人民幣。目前新成立村鎮銀行的注冊資本金通常在幾千萬元，雖然遠高于銀監會要求的設立村鎮銀行注冊資本的最低限額，但相比于城市商業銀行，其注冊資本規模明顯偏低，不利于增強金融風險防范能力。

3．村鎮銀行服務能力不足，整體競爭力較弱。村鎮銀行受限于自身的規模和農村經濟環境，其在網點布局、產品創新、信貸服務、結算網絡等方面均存在局限性，吸收存款能力不足，制約著村鎮銀行的信貸規模和金融服務廣度，削弱了農村金融市場的競爭力。

二、村鎮銀行提升農村金融服務的措施

（一）加大村鎮銀行政策扶持力度，增強村鎮銀行發展潛力

1．當地政府要協調財稅部門，加快出臺對村鎮銀行相應的財稅優惠扶持政策，給予村鎮銀行存貸款利率一定的補給支持，創造出良好的社會環境以及政策環境。

2．延長村鎮銀行信貸風險補償和財政定向費用補貼期限，對村鎮銀行涉農貸款業務繼續給予一定比例的補償，提高村鎮銀行增加涉農貸款的主動性和積極性，充分發揮財政對村鎮銀行信貸投放的杠桿撬動作用。

3．延伸金融基礎設施服務領域。參照銀行業金融機構的標準，對村鎮銀行開發征信系統并將其客戶數據納入征信系統管理，使村鎮銀行享受國有銀行及城市商業銀行的待遇。

（二）增加村鎮銀行資本金規模，提供民間資本參與村鎮銀行建設的發展動力

自2010年底以來，在持續收緊的貨幣政策下，金融市場的資金呈現縮減之勢。但民間融資卻洶涌澎湃，規模不斷擴大。雖然民間借貸一定程度上起到優化資源配置，補充農村正規金融服務的作用，但由于其融資利率高、風險大，一定程度上削弱了宏觀調控效果，影響正常的金融市場運行，加劇農村社會不安定因素。村鎮銀行作為農村金融市場上的新型金融機構，是民間資本合規化投資的可行路徑。因此，吸引更多的民間資本參與村鎮銀行，一方面改變了民營資本投資的隱形壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源在農村金融市場上得到優化配置；另一方面擴大了村鎮銀行股本金規模，有利于村鎮銀行增強金融風險抵御能力，提高農村金融市場競爭力，增加涉農貸款的廣度和深度，從而彌補農村金融服務不足。

（三）按照增量引機制、存量強服務的思路，大力推進村鎮銀行均等化服務 1．完善機構網點布局。按照“布局合理、功能全面、疏密有度、競爭有序”原則，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度，對農村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社區優先增設機構網點，逐步擴大網點覆蓋面，提高服務效能，穩步推進金融機構鄉鎮網點建設工作。

2．創新信貸產品。根據農村金融服務對象、行業特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發符合農村經濟特點和農戶消費習慣的金融產品。加強融資產品創新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術，開發多樣化有特色的農戶、商戶貸款產品，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結合的小額信貸產品；創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持；立足區域經濟特點，圍繞地方支柱行業、特色產業及其核心企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展；開發促進農業產業化經營和農業專業合作社發展的信貸產品，促進農業規?；l展和產業升級。

3．加大推廣應用現代支付結算渠道。支持村鎮銀行推廣應用現代支付結算渠道，積極接入大小額支付、同城票據交換系統，提高農村客戶資金結算效率，降低資金在途成本，從而有利于增加村鎮銀行吸收存款能力，提升金融市場競爭力。

4．擔保方式創新。在有效防范信用風險的前提下，創新開辦多種擔保方式的涉農貸款業務。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物；要因地制宜靈活創新抵押、共同擔保、產業鏈核心企業擔保、應收賬款質押、商鋪承租權質押、信用、聯保等貸款擔保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農業務提供融資擔保。在全面調查農戶信用狀況等“軟信息”基礎上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

5．商業模式創新。著力打造適應農村金融服務特點的商業模式，以全面滿足“三農”客戶需求、實現客戶價值最大化為目標，整合內外部金融服務資源，探索“信貸工廠”、“一鄉一村”等不同形式的特色信貸營銷模式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續運營的運行系統，實現對農戶、農企、小企業的標準化、批量化、規?；臓I銷、服務和管理。

6．完善信用體系建設。完善區域信用評價體系，創新農戶信息采集方式，建立農戶信用信息共享機制。建立健全農戶經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農戶信用意識，為開展產品服務創新打造良好外部信用環境。

7．創新服務渠道。拓寬授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的村鎮銀行推廣農戶貸款“一站式”服務，開辦自助循環貸款業務。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，積極探索電話銀行、手機銀行、網上銀行等靈活、便捷的服務方式，逐步擴展服務功能、延伸服務范圍。

第二篇：村鎮銀行農村金融的綠洲

村鎮銀行:農村金融的綠洲

2009-8-11 13:59:32中國經濟導報（2009-8-11）秋林

銀監會今年6月份發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），明確了小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求。探索色彩濃郁和涉及領域重要，使《暫行規定》的出臺和實施引發三點疑問。

首先，村鎮銀行與小額貸款公司有什么區別？

村鎮銀行與小額貸款公司的區別，主要表現在3個方面。一是機構性質不同。村鎮銀行是從事銀行業務的金融機構，屬于銀行業金融機構；小額貸款公司是從事放貸業務的商業性機構，屬于一般工商企業。二是監管部門不同。村鎮銀行經銀行業監管部門批準設立并監管；小額貸款公司由省級政府主管部門批準設立和管理。三是出資人不同。村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資設立；小額貸款公司由自然人、企業法人和其他社會組織投資設立。四是業務范圍不同。村鎮銀行在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，在成本可算、風險可控的前提下，村鎮銀行經行政許可可以開辦各類銀行業務；小額貸款公司不吸收公眾存款，經營小額貸款業務。其次，按照規定，小額貸款公司改制設立村鎮銀行時，為什么要堅持以符合條件的銀行業金融機構作為主發起人？

這個問題，在《暫行規定》出臺以后受到廣泛關注。來自權威方面的解釋是這樣的：之所以堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于3點考慮。一是考慮到縣域及農村信用體系的現狀?，F階段，我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下的廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段。二是考慮到存款人的利益。村鎮銀行與小額貸款公司的本質區別在于村鎮銀行可吸收公眾存款，因此，小額貸款公司由只貸不存的專業貸款機構轉制為既能貸款又能存款的村鎮銀行，需要通過引進銀行業機構作為主發起人、最大股東，以確保其安全運營、健康發展，遵循銀行業金融機構運行的客觀規律，有效防范金融風險，從根本上保護存款人的利益。三是考慮到村鎮銀行的可持續發展。吸收符合條件的銀行業金融機構作為主發起人，可以引進和利用銀行的運營、管理經驗和人才、技術、網絡優勢，使村鎮銀行從開始設立就具有良好的發展基礎，從而有效保證農村金融服務的質量和水平。

第三，《暫行規定》的出臺，可能對“三農”產生哪些影響？

這種影響的持續過程或將相當漫長?？傮w而言，《暫行規定》的出臺，對農村經濟的影響是積極的，小額貸款公司的規范經營和持續穩健發展，有助于活躍農村金融市場、加強對“三農”的支持。稍加展開地說，《暫行規定》的出臺，一是有利于降低農村非正規金融的負面影響；二是有利于留住農村資金，減少農村資金的外流；三是有利于通過有序競爭促進農村金融市場的多元化發展，增加“三農”福祉。

第三篇：07-我國農村金融的新探索--村鎮銀行

我國農村金融的新探索—村鎮銀行

為什么要建立村鎮銀行:

理論前提

中國現狀(“三農”貸款難與村鎮銀行的構建)

外國經驗(中外資村鎮銀行比較分析,格萊珉模式與中國村鎮銀行的運營策略和風險控制研究)

村鎮銀行與其他農村金融模式的對比分析（村鎮銀行銀行競爭力分析）

怎樣建設村鎮銀行:

村鎮銀行建設的試點分析(惠民村鎮銀行)

村鎮銀行未來發展方向

建設村鎮銀行過程中遇到的問題以及如何解決:

法律(村鎮銀行法律監管研究)

風險控制(我國村鎮銀行信用風險管理模式研究)

內外部制約因素(村鎮銀行發展的內外部制約因素研究)

政府在村鎮銀行中應該發揮的作用:

(新農村建設中的農村金融問題——村鎮銀行的生存之路探索)

過度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出結論(要適當干涉)

在現代經濟中，金融發展對社會經濟的影響越來廣泛，龍其是在工業現代化的今天。然而，農村金融一直是困擾農村經濟發展的一道障礙，雖然各國采取了一系列的措旄，卻沒有從根本上解決這個闊題。隧著我國村鎮銀行的建立，困擾我國農村金融的問題是否能夠得到有效的解決，這就要看村鎮銀行是否能夠真正的做到為農村金融服務，以及如何更好的為農村金融服務，如果這幾點不能很好的解決的話，那么村鎮銀行也就失去了其生存的意義。這將會是本文討論的重點。，1994年以來，我國農村金融祝構進行了一系列改革，經過這些改革，農村金融體系形成了合作金融、商業金融與政策性金融并存的格局，但現實中存在著相當的不穩定性。第一，真正能夠為“三農”服務的農村金融機構不足，缺乏“組織基礎”。我國的“三農”主要在縣以下地區，但金融改革的特點是“重城市、輕農村”，不僅工、中、建等國有商業銀行紛紛撤去一些農村基層網點，并且農業銀行也撤銷了大批營業所，就是農村信用社本身，在與農業銀行脫鉤后也處予“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并來到位。第二，‘‘農村金融主力軍”的農村信用社規模較小，經營風險大，不良資產占比過高。第三，金融分業經營和分業管理制度實施以及事實上存在的農村金融歧視，農村證券、保險等非銀行金融機構的缺乏，使金融創新產品供給匱乏，農民享受不到現代金融的便利。然而，當前農村金融機構最醒目的變化，無疑是新型農村金融機構的出現和擴大。2006年底，銀監會對農村地區銀行業金融機構準入政策作出重大調整，實行“資本”和“機構”放開，在四川、吉林等6省(區)試點允許開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。目前，試點范圍己擴至全國，己開業50家新型農村金融機構。

新型農村金融機構的出現和擴大，進一步激活了農村金融市場。尤其是外資金融機構已經開始通過入股農村商業銀行或設立新型農樹金融機構布局中國農村金融市場。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設立或籌建村鎮銀行，花旗銀行和渣打銀行開設村鎮銀行和貸款公司的工作也在積極進行中。

然而，新生的村鎮銀行是否可以健康的發展，以及該如何發展，才能真的符合國建的預期目標，成為真正為農村金融服務的銀行，盡量解決困擾農村經濟進一步快速發展的金融問題。

首先是分析了國外金融機構在解決農村金融問題的各種做法，主要是對格萊珉銀行，日本農村金融模式以及美國社區銀行經營模式的經驗進行分析總結，以期其能為我國的村鎮銀行的發展提供幫助，其中格萊珉銀行的對窮人的定義突破我國商業銀行以及合作銀行對窮人的定義，主要是體現在以下幾方：

一、從銀行取得貸款是人的一項基本權利，二、窮人是值得信賴的三、格萊珉銀行認為所有入都有一種與生俱來的生存能力，這種能力自然也存在于窮人身上，不需要別人來教。而日本的農村金融模式和我國原先關閉的農村合作基金會有很大的相似之處，而我國的農村合作基金會最后落得倒閉關門的地步。這值得我們很大的反思，尤其是現在村鎮銀行還處于試點階段，可以好好總結經驗，為村鎮銀行可以健康發展創造良好的環境。

接著是比較分析了村鎮銀行與商業銀行、農村信用社以及農村合作基金會的關系。

其次對我國為什么會建立村鎮銀行進行分析，以及對村鎮銀行自身所面臨的各種困難和其建立后的作用進行分析。

村鎮銀行之所以要建立，主要是在社會主義薪農村建設過程中，農村金融已經成為制約我國農村經濟增長的“瓶頸"。國有商業銀行從農村撤并及貸款權限的上收導致農村資金大量流失，農村政策金融功能缺失，也缺乏對農業信貸投入的優惠政策。作為農村金融主力軍的農信社，由于體制上的弊端難以形成規模經營和資金優勢，不能滿足農業產業化發展對資金的需求。而民間金融迅速發展，雖然在一定程度上給農村金融輸入了血液，但是民間金融一直沒有得到中央的認可，此時建立村鎮銀行，不僅可以有效的緩解農村對資金的需求，而且也可以引導民間金融的發展，使其能更好的為社會主義新農村建設服務。

村鎮銀行的建立，雖然機遇和困難并存，但是受到農村合作基金會的倒閉影響，使其在社會認知、辯標定位等方面受到很大疑惑。但是村鎮銀行的建立所起到的作用卻是有目共睹的，可以加強農村地區金融人才的培養和儲備，可以促進農村地區法制建設和信用環境的建設以及加快農村相關中介組織的發展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府對農村信用社和農村合作基金會過多干預的結果進行分析，由于政府過多的干預農村信用社和農村合作基金會，最后的結果是農村信用社的發展偏離為農村金融服務，而農村合作基金會則是倒閉關門，這可以為政府在作出決策的時候，三思而后行。

緊接著是分析如果在沒有政府的引導下，過分的放縱村鎮銀行的發展，也將會可能引起村鎮銀行走上偏離農村金融市場的道路，違背了國家建立村鎮銀行的初衷。而分析在沒有政府監管的情況下，主要是通過供需分析和博弈分析進行的。在供需理論分析中，村鎮銀行可以根據自己的實際情況，為了獲得利潤最大化，同時為了滿足國家的規定，可以通過移動供給曲線來盡量減少農村對資金的需求，把剩余資金用來追求高利潤的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村鎮銀行的最優選擇是不繪農戶貸款，只有在有剩余資金沒有辦法追求高利潤的情況下，才會貸給農民。種種的跡象都是說明了離開政府的合理引導，村鎮銀行可能會走上和商業、政策性銀行以及農村信用社一樣的道路，即脫離農村金融市場。

最后，為了村鎮銀行健康的發展，從政府和村鎮銀行兩方面提出了政策建議。在政府方面，既要為村鎮銀行的發展創造良好的生存環境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要與村鎮銀行保持一定的距離．避免過多的影響到村鎮銀行的發展，導致悲劇的再次發生。而村鎮銀行也要加強自身的建設，根據各地的不通市場需求，創新自己的產品，使其更好的為農村金融服務的同時獲得利潤。從而達到雙贏，為社會主義新農村建設做出自己的貢獻。

第四篇：彭城農商銀行以農村金融服務轉型提升行業競爭力

彭城農商銀行:以農村金融服務轉型提升行業競爭力

近日，在由江蘇省銀行業協會組織的“普惠金融文明規范服務星級營業網點評選”活動中，彭城農商銀行參評的8家網點全部達到省“星級”鄉鎮網點起評標準，其中，6家網點獲評“江蘇省普惠金融文明規范服務五星級營業網點”榮譽稱號,列徐州市同業第一。

破舊立新 闖出一條服務轉型之路

年初，該行緊緊抓住創建省銀行業協會普惠金融鄉鎮網點活動創建契機，將文明規范化服務列為董事長一把手工程，面對既沒創建經驗，更沒創建示范先例的困境，該行領導班子根據地域特點，先后召開全行創建動員會、4次座談會，邀請銀行業同行3次到行里交叉檢查，找問題、查漏洞、想對策、嚴落實，逐步探索形成星級網點“3+10+25”創建模式，即“創建3家帶動10家覆蓋全行25家”創建模式，通過日常引領、示范指導、定向糾偏等形式，推動規范服務在全行落地推廣；制定創建考核辦法，明確支行行長為創建工作第一責任人，特別修訂全行績效考核辦法，將服務考核納入綜合績效考核辦法中，逐步豐富考核指標和任務，打破原有“不痛不癢”的服務考核辦法，結合創建指標，細分出5大類共計300余條細則，重新修訂《營業網點文明規范化服務標準手冊》，優化柜面服務五步法，提升客戶服務體驗；結合銀行業文明規范服務標準和6S管理理念，引入夕會制度，革新晨會模式，優化服務理念，極大提升創建效果。

理念轉型 推動服務工作邁上新臺階

彭城農商銀行積極倡導星級網點“創造客戶”的服務宗旨，要求員工牢固樹立“服務就是競爭力”、“服務只有起點，沒有終點”等思想意識，探索網點轉型方式，以傳統的物理網點為基礎，延伸金融服務新內涵，逐步實現“業務分層、功能分區、客戶分流”的三大目標，為客戶提供多樣化、差異化、人性化的服務。以該行最為偏遠且地處蘇魯兩省鄉鎮交接的耿集支行為例。整潔明亮的營業室、規范整齊的窗口服務區、一塵不染的自助機具；在窗口設置上，耿集支行打破原有“對公窗口、對私窗口”習慣，采用“愛心窗口、殘幣兌換窗口、應急服務窗口”等符合鄉鎮客戶金融需求的分類標準，并實行窗口“一站式”便民服務；客戶等候區旁的書架，為常來的鄉鎮村民特意擺放了與農業生產有關的科普知識書籍；耿集是遠近聞名的大蒜種植、集散中心，耿集支行設置專欄每日更新大蒜市場行情、科學種植方法；作為60歲以上“新農?！钡闹付ㄞk理網點，耿集支行在便民服務區為老人貼心地常備了輪椅、老花鏡等便民設施；擴寬電子銀行體驗區，增設公眾教育區；在大堂專門設置的兒童休息等候區、定期更換并標注日期的飲用水、隨時待命的醫用箱、可借還的便民傘……這些便民、親民、細心的“規定動作”，體現著彭城農商銀行“用心創造價值”的服務理念。在贏得了新老客戶信任和贊賞的同時，彰顯了“服務是競爭力”的力量，該行的經營業績成效顯著，至8月底，耿集支行新增存款9698萬元，較年初增長29.5%，創歷年新高。

樹立品牌 亮點頻現增轉型力量

彭城農商銀行將網點服務轉型作為踐行普惠金融和提升銀行核心競爭力的重要抓手，通過啟動星級網點創建活動、推進服務提升和企業文化建設等一系列舉措，契合建設“強、富、美、高”新江蘇發展大局，打造了一批“服務強、客戶富、員工美、業績高”的優質營業網點，連續多年獲得“江蘇省文明單位”、“徐州市文明單位標兵”等榮譽稱號，該行董事長也于今年獲評徐州五四勞動模范。

服務就是競爭力。在服務品牌逐步建立，社會認可度和美譽度持續提升的同時，彭城農商銀行的經營業績成效顯著，自啟動服務轉型以來，至8月底，該行各項存款余額79.5億元，較年初增加13.8億元，增長21%，增幅位居全省前列。在當地金融機構不斷增加行業競爭不斷激烈的背景下，始終發揮農村金融主力軍作用。

正如該行董事長李巖峰說的，服務轉型只有起點，沒有終點，沒有一成不變的服務標準，但是，服務的決心卻可以是恒久不變的。如今，在彭城農商銀行，全員同上陣、齊心謀發展的轉型氛圍已經形成，營業網點每天都在發生新的改變，彭城農商銀行正以嶄新的姿態和更加完善、優質、便捷的金融服務謀劃新的發展藍圖。

第五篇：農村金融服務答記者問

“一行三會”有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方

式創新答記者問

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小文章來源：金融市場司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（以下簡稱“一行三會”）聯合印發了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）?！耙恍腥龝庇嘘P部門負責人就此回答了記者的提問。

一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創新的背景情況。

加快推進農村金融創新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，“一行三會”和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農村金融產品和服務方式創新為突破口，進一步改進和提升農村金融綜合服務水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監會聯合出臺了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎的縣、市，開展加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點因地制宜，開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效

果有明顯影響的試點創新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據和“惠農卡”等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。

第二，試點調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和

7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。

第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，形成了一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統籌協調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別準備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,并大力推進農村支付體系和信用環境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監管部門在新型農村金融機構市場準入和網點布局調整上給予積極支持；保監部門拓寬農業保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協調合作。

第四，試點進一步增進了多部門關于加快推進農村金融改革創新必要性和緊迫性的共識，并促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態環境向好發展，為全面推進農村金融制度創新、產品創新和服務方式創新積累了經驗，奠定了基礎。

2010年1月，“一行三會”聯合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見?？傮w來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和經濟

發展方式轉變，對金融系統實施強農惠農戰略提出了新的要求，后金融危機時期國際國內農業發展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業農村發展基礎、促進金融機構大力開發農村潛在市場也是一個“雙贏”。因此，“一行三會”在認真系統總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創新。

二、全面推進農村金融產品和服務方式創新的目的和主要內容是什么？

全面推進農村金融產品和服務方式創新的核心目的，就是緊緊抓住創新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統積極不懈的共同努力，在全國努力創新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。

全面推進農村金融產品和服務方式創新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：

一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區屬于成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬于一種金融創新。

二是根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利于促進更多的金融資源向農村傾斜。

三是加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

三、全面推進農村金融產品和服務方式創新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進創新的原則和方向，選準創新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創新的出發點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。

第二，要統籌推進農村金融產品創新、金融服務創新和金融制度創新。農村金融創新要堅持農村金融產品創新、金融服務創新和農村金融制度創新有機結合，統籌規劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。

第三，要注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創新是一個長期的系統工程，需要多部門持續不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。

第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創新工作的效果評估，督導和激勵創新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中的工作成效和典型經驗，為創新營造良好的輿論

環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。

四、如何發揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創新中的積極作用？

資本市場和保險市場在農村金融發展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創新的重要內容，對于全面推進農村信貸產品和服務方式創新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債、短期融資券、中期票據、高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元?？偟目矗絹碓蕉喾蠗l件的涉農企業進入資本市場并借力資本市場的直接融資產品進一步發展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持“三農”經濟快速健康發展的堅實基礎。

從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業保險（分為種植業保險和養殖業保險兩大類）和涉農保險（指除農業保險外，其它為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險）業務快速發展。截至2009年末，全國農業保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網絡發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，并注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。（完）