第一篇：銀行分離授信檢驗人員管理辦法

銀行分離授信檢驗人員管理辦法

第一章 總則

第一條 為明確**銀行（以下稱“本行”）“**”分離模式下授信檢驗人員的檢驗職責，規范檢驗行為，提高檢驗質量及效率，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的授信檢驗是指總行為加快“**管理”信貸管理模式轉型，提高我行信貸管理水平，提升信貸資產質量，定期對各類授信業務集中實行的非現場檢驗和現場檢驗。第三條 檢驗對象。各支行及公司機構金融部經辦的各類授信業務，不包括已移交風險部處理的授信業務。

第二章 授信檢驗組織架構及職責

第四條 檢驗指揮中心?？傂谐闪⑹谛艡z驗指揮中心，行長任指揮中心總指揮，分管副行長、部門總經理任成員。

第五條 貸款授信檢驗指揮部辦公室。貸款授信檢驗指揮部辦公室設在現場及非現場檢查部，是檢驗工作牽頭管理部門，現場及非現場檢查部總經理任辦公室主任，負責對貸款授信檢驗工作全面部署安排，負責檢驗對象分類篩選確定、組織培訓、參加現場檢驗、組織檢驗會審、檢驗工作通報、檢驗信息共享等工作。第六條 授信檢驗現場組

（一）組長。由總行分管行長擔任組長，對所負責支行貸款授信檢驗工作負總責，同時結合已掌握的風險情況，現場參，參與現場檢驗，檢驗量不低于規定戶數。

（三）主檢總責任人。總行機關總經理負責分配協檢人員，負責實時監督檢驗流程是否合規、是否落實，協助組長實時解決檢驗中存在的問題并參與現場檢驗。部門總經理對該部門所檢驗的貸款負總責。授信檢驗現場組主檢總責任人職責：

1、充分認識檢驗工作的重要性和必要性，自覺履行崗位職責，在人員調配上自覺服從行總部組織安排，按總行檢驗工作實施方案有關要求，正確處理日常工作與檢驗工作之間的關系，既要確保檢驗工作落到實處，又要保證日常工作正常、有序運行。

2、認真學習總行檢驗工作實施細則，保證按要求做好各個環節工作，達到應檢盡檢、一戶不漏，情況摸準。

3、在檢驗過程結合本部門情況，對檢驗工作提出可行性意見，并積極參加問題分析會辦會。

4、對檢驗結果進行資源共享，及時引用相關檢驗資料和數據，減輕基層單位負擔，本人對此項工作負第一責任。

5、積極參加貸款檢驗工作會審，確保檢驗工作資料齊全、內容完整、數據準確、真實可靠，檢驗工作書面總結內容具體、情況清楚。

（四）現場檢驗主檢人員?，F場檢驗主檢人員由現場和非現場檢查部人員、其他機關部門人員、事業部人員組成。參加現場檢驗的主檢人員負責開展現場驗證及檢驗結論確認,負責在充分了解客戶情況的基礎上，重點從正面、側面檢查借款人當前生產經營情況，分析借款人償債能力及下一步可能存在的風險，協助支行采取相應化解風險措施?，F場檢驗主檢人員職責：

1、充分認識檢驗工作的重要性和必要性，自覺服從安排，按總行檢驗工作實施方案有關要求，認真履行主檢人工作職責。

2、按照檢驗工作要求，逐戶上門實施調查，調查工作符合實施方案規定，做到一戶不漏，按實記錄，并做好保密工作。

3、按照檢驗工作要求，如實記錄，并依據事實情況，客觀、公正地對貸款戶的授信額度作出“維持、調增、調減、暫不納入、取消”評價；對上門調查的真實性負責，對檢驗工作質量負責。如因主觀原因導致檢驗不實造成損失的，承擔賠償責任。

4、及時向組長和副組長匯報貸款檢驗中存在的各種問題，及時參加由組長召開的問題分析會辦會議。

5、在檢驗工作中，本人保證所負責的各種檢驗資料內容完整、手續齊全，規范整理，符合規定，檢驗結束后做好相關資料的交接手續。

（五）現場檢驗協檢人員。由參與檢驗的支行行長、副行長、客戶經理組成。參加檢驗的協檢人員負責向主檢人員介紹客戶情況，做好現場檢驗前準備工作，聯系客戶，規劃路線，對所提供的客戶信息真實性、完整性負責；負責現場檢驗時收集驗證客戶的非財務信息；協助主檢人員開展現場驗證、檢驗結論確認，對所經手的貸款檢驗工作流程規范性及主檢人員參加檢驗的真實性負責；負責開展營銷服務；負責實時錄入營銷情況，包括存款、貸款、中間業務營銷情況，及時錄入運營系統提交授信申請等職責。

1、參與檢驗的支行行長職責

（1）充分認識檢驗工作的重要性和必要性，自覺履行崗位職責，在人員調配上自覺服從行總部組織安排，按總行檢驗工作實施方案有關要求，正確處理日常工作與檢驗工作之間的關系，既要確保檢驗工作落到實處，又要保證日常工作正常、有序運行。

（2）認真學習總行檢驗工作實施細則，保證按要求做好各個環節工作，達到應檢盡檢、一戶不漏，情況摸準。并做好本單位貸款檢驗組織、協調和保障工作，確保檢驗工作用表基礎數據的完整性、準確性，確保本單位檢驗工作順利進行。

（3）認真做好檢驗工作資料的接收和歸檔管理工作，確?？蛻糍Y料檔案無一丟失。（4）依據檢驗工作資料、檢驗工作總結，梳理檢驗中發現的問題，針對存在問題逐條落實整改措施，責任到人，并跟進檢查驗收整改結果，要將檢驗工作效果充分體現在合理調整授信額度、有效規避信貸風險上，切實推動陽光信貸實現可持續發展，本人對此項工作負第一責任。

2、現場檢驗協檢人員職責

（1）充分認識檢驗工作的重要性和必要性，自覺服從安排，按總行檢驗工作實施方案有關要求，認真履行協檢人工作職責。

（2）按照檢驗工作要求，和主檢人一起逐戶上門實施調查，調查工作符合實施方案規定，做到一戶不漏，按實記錄，并做好保密工作。

（3）按照檢驗工作要求，如實記錄，并依據事實情況，客觀、公正地對貸款戶的授信額度作出“維持、調增、

第二篇：銀行金融機構授信管理辦法

ⅩⅩⅩⅩ銀行金融機構授信管理辦法

第一章總則

第一條 為加強我行對金融機構授信業務管理，統一授信標準，防范和控制信用風險，保障資金安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，結合我行實際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于境內銀行金融機構、境內非銀行金融機構、境外金融機構的授信業務。其中：

“境內銀行金融機構”是指在中國境內注冊、具備獨立法人資格的銀行類金融機構，包括全國性銀行（含政策性銀行、國有商業銀行、全國性股份制商業銀行）和地方性銀行（含城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及信用合作機構等），中外合資商業銀行以及境外銀行在境內設立的全資法人子銀行。

“境內非銀行金融機構”是指在中國境內注冊，具備獨立法人資格的非銀行金融機構，包括證券公司、信托公司、企業集團財務公司、保險公司、金融租賃公司、資產管理公司、汽車金融公司、期貨公司和基金公司等。

“境外金融機構”是指在中國境外及香港、澳門和臺灣地區注冊，具備獨立法人資格的商業銀行、非商業銀行金融機構、綜合性金融控股集團等。

第三條 本辦法所稱授信是根據授信對象的財務狀況、經營管理、信用情況及其所在國家或地區風險情況，結合與我行的業務往來等，為其提供授信。授信范圍包括但不限于：拆借、存放、金融機構借款、票據貼現、票據轉貼現、理財投資、債券、外匯買賣、貿易融資、擔保、回購等。

第二章金融機構授信管理 第四條 我行的金融機構授信，應遵循“統一授信、區別對待、合理核定、實時調整”的原則。

（一）統一授信，是指對客戶不同幣種和各種形式的信用業務進行統一計量、統一授信管理，實行風險總控。

（二）區別對待，是指根據客戶不同資產規模、經營管理水平、盈利能力、業務結構以及風險承擔能力等因素，按各類業務產品的風險系數確定不同的授信額度。

（三）合理核定，是指經辦機構應在確定的授信額度內，根據業務實際需要、客戶還款能力和資產負債結構、信貸政策以及授信審批條件等情況，具體確定每筆授信方案，包括額度、利率、期限、品種等。

（四）適時調整，是指根據市場環境和客戶經營狀況、監管政策、資信情況發生變化而進行適時調整。

第五條 我行對金融機構授信根據授信業務申請方式分為主動授信與申請授信。

（一）主動授信，是指我行根據業務發展需求，對與我行具有長期合作關系，實力雄厚的優質金融機構，主動辦理內部授信送審及審批業務。

我行根據交易對手的資產規模、資信狀況、市場環境等綜合因素確定并將根據業務需要實時更新主動授信客戶清單。主動授信客戶為政策性銀行及上市銀行、我行認可的國際評級機構（穆迪、標準普爾、惠譽三家機構）評級為Baa級以上的境內或境外外資銀行、監管評級 在AA級以上的商業銀行及其他已上市金融機構等。

（二）申請授信，是指我行根據客戶的業務需求，辦理金融機構客戶授信。

申請授信客戶主體為除主動授信類客戶以外的金融機構。第六條 對國內規模較大、知名度較高的政策性銀行及大型商業銀行根據其規模情況直接給予授信額度。其中，對工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行給予授信額度300億元，國家開發銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行給予授信額度200億元，招商銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、民生銀行、光大銀行給予授信額度150億元，華夏銀行、平安銀行、廣發銀行、北京銀行、上海銀行給予授信額度100億元，恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行直接給予授信額度50億元。對我行認可的國際評級機構（穆迪、標準普爾、惠譽三家機構）評級為A以上的境內或境外外資銀行給予授信額度300億元。

上述金融機構的授信額度無須申報，可直接使用。資金運營中心可根據此類銀行經營情況及與我行業務合作情況變化，直接調低其授信額度。根據業務開展需要，需調高授信額度的，須按權限呈報相關行領導審批。

第七條 金融機構授信額度根據性質分為基本授信額度和特別授信額度。一般金額機構基本授信額度有效期為一年，額度在有效期內可循環使用；特別授信額度及期限實行單報單批，額度不得循環使用。第八條 金融機構的授信額度以人民幣為基礎幣別，若授信額度的使用涉及人民幣以外的幣別，按授信業務送審時我行公布的外匯牌價中間價折算成授信額度基礎幣別。

第九條 我行一般僅對金融機構法人核定授信額度，金融機構總分支機構及其關聯、附屬機構的各項信用業務均納入授信額度統一管理。

第十條 我行對下述各類業務，按授權規定由資金運營中心根據自身資金頭寸及市場情況掌握，并按規定程序報批或續做，我行對交易對手免核授信額度。

（一）全國銀行間市場債券交易平臺的國債、央行票據、政策性金融債交易；

（二）交易性金融資產科目、可供出售金融資產科目項下的一般性金融債交易；

（三）投資政策性銀行發行的債券，與政策性銀行進行本外幣資金存/拆放業務；

（四）與中國外匯交易中心做市商銀行及政策性銀行進行的即期外匯交易；

（五）買斷式票據轉貼現轉出業務，正回購票據轉貼現業務；

（六）以主體評級AA級以上（含）、債項評級AA+級以上（含）或風險管理部門認定同等風險水平的債券為標的的買入返售交易；

（七）存放金額、期限對等（折算為人民幣的存入金額不小于存出金額，且存入期限不短于存出期限）的本外幣互存業務；

（八）全國銀行間市場債券正回購交易。

第三章 職責分工

第十一條 資金運營中心內設風險管理機構（以下簡稱“運營中心”），負責全行金融機構同業客戶授信業務（以下簡稱“同業授信”）的審批與管理，具體職責如下：

（一）負責對同業授信申報材料進行審核分析，根據相關制度規定和同業客戶經營財務情況及信用狀況，提出同業授信額度核定審核意見；

（二）管理同業授信額度使用情況、監控同業客戶信用風險變化情況，提出風險預警和建議，設立專人統一管理和控制同業授信額度。

第十二條 總行風險管理部職責：

負責指導、檢視各相關部門關于同業授信有關工作的執行情況。第十三條 總行資產管理部、投資銀行部、資金運營中心等相關業務部門主要職責：

根據業務需要發起授信申請；監控金融機構客戶市場表現，報告重大風險事項。

第十四條 分行相關業務部門主要職責：

根據業務需要發起授信申請；協助監控金融機構客戶市場表現，報告重大風險事項。

第四章 授信調查及發起

第十五條 授信調查是指授信發起機構和授信調查人員根據目標客戶需要或我行自身業務發展需求，通過現場考察、高層訪談、電話溝通或收集查閱有關資料等方式，對金融機構客戶基本情況、財務狀況、非財務因素、授信用途等有關情況進行全面事前調查與綜合分析評價，并提出書面授信方案，為授信審查審批提供依據。第十六條 授信調查實行雙人經辦，由授信調查主辦人員（以下簡稱“主辦人員”）和授信調查協辦人員（以下簡稱“協辦人員”）負責實施，保證授信材料真實、合法、有效。

第十七條 我行針對優質金融機構客戶主動辦理的內部授信業務可以采取非現場調查方式。

對于無法進行現場調查而采取非現場調查的金融機構客戶，主辦人員需在調查報告中說明原因、非現場調查的具體方式和各種資料的來源渠道。

第十八條 授信調查應遵循合理、高效原則，根據授信調查對象性質不同，授信調查應收集的基本資料分別如下：

（一）我行主動授信類金融機構 1．近一年年報（財務報表部分）； 2．其他相關公開信息。

（二）申請授信類金融機構 1．營業執照； 2．組織機構代碼證； 3．稅務登記證； 4．金融機構許可證； 5．開戶許可證； 6．法定代表人身份證明； 7．公司章程； 8．驗資報告；

9．近三年經審計的財務報表（附審計報告及附注）； 10．主要財務指標表 ；

11．我行授信需要提供的其他資料。上述材料需為與原件核對無誤，且加蓋客戶公章的復印件。

第十九條 授信調查機構主、協辦人員應在調查的基礎上對客戶提供的資料進行驗證，對授信申請人調查內容如下：

（一）客戶基本情況：包括股東情況、公司治理結構、高層管理人員情況、經營范圍、網點分布、所處區域經濟環境、歷史遺留問題等。

（二）客戶關聯企業情況：1.關聯企業成員范圍及變化情況；2.客戶關聯企業資產狀況、財務狀況、資信狀況；3.客戶與關聯企業之間的關聯關系及關聯關系變化情況；4.客戶與關聯企業關聯交易情況；5.客戶與我行關聯情況。

（三）客戶資信狀況：包括財務報表真實性、權威評級機構評級、在其他銀行授信與履約情況、與我行合作歷史及履約記錄等。

（四）近期可能影響授信對象資信的重要事項，包括：重大訴訟、仲裁事項；重大收購、出售資產或吸收合并事項；客戶組織結構、股權或高級管理層變動；客戶財務收支能力、資產質量發生重大不利變化；客戶在其他同業違約情況；客戶高管受國家監管部門重大處罰情況；權威評級機構評級下降；外部政策、監管要求發生重大變化等。

（五）客戶財務狀況及風險特征，應根據金融機構種類的不同，側重關注其不同方面。

1.銀行類同業客戶的授信申請，應側重調查：

資產規模、資本充足情況、盈利能力、利潤結構、業務增長情況、資產質量、存貸比、撥備覆蓋率、集中度分析（行業、區域、客戶）、以及具備的業務資格等；

此外，對于監管評級較低的銀行和非銀行金融機構等的調查除上述指標外，還應關注股本結構、歷史遺留問題、內部組織架構設置、在當地銀行中的整體排名、當地政府支持力度、當地經濟金融狀況以及主要客戶群體等相關信息。

2.對證券類客戶的授信申請，應側重調查：

凈資本、監管部門的券商分類、業務范圍（證券承銷與保薦、證券自營、證券資產管理、融資融券等）、風險控制指標狀況及風險控制方案、風險準備計提（包括自營業務、經紀業務)、客戶交易結算資金余額、凈資產收益率、營業收入、前三年承銷保薦業務情況、自營投資結構情況、資產管理業務、具備的業務資格、綜合類券商自營業務開辦情況等。

3.對保險公司的授信申請，應側重調查：

監管部門對其風險程度的分類（A、B、C或D類）、保費收入、保費運用及管理情況、認可資產負債率、實際償付能力額度變化率、償付能力充足率、應收保費率、兩年綜合成本率、產品創新能力、融資風險率、市場占有率、具備的業務資格等情況。此外，還應區別財險公司與壽險公司不同的風險考核指標與標準。

4.對信托公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本金、已發行信托計劃數量、種類及受托資產規模、已清算信托計劃加權平均收益率的行業排名、具備的業務資格、是否具有創新業務開辦資格以及業務創新能力、信托業務收入占比、信托業務風險控制制度、對外擔保余額、信托賠付準備金、是否出現違規操作信托資金的行為等。

5.對資產管理公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本、不良資產運營能力、投資收益，合格資本、最低資本、集團合并財務杠桿率、資產公司杠桿率、資產公司流動性比率等各項監管指標，具備的業務資格、全國資產管理公司排名等； 6.對企業集團財務公司的授信申請，應側重調查：

（1）財務公司。注冊資本金、資本充足率、不良貸款率、資產損失準備充足率、業務增長速度、具備的業務資格、全國財務公司中的排名；

（2）背靠企業集團。資產規模、資本金、主營業務、盈利能力、行業狀況、行業地位、經營現狀和發展前景、集團下屬主要成員單位情況、集團內上下游公司企業協作能力、集團內部資金融通的操作水準，集團對財務公司的支持程度等。

7.對金融租賃公司的授信申請，應側重調查：

注冊資本金、主要出資人資金實力及行業分布、融資途徑、專業人員配置、租賃業務行業分布、資本充足率、資產質量、單一客戶融資集中度、單一客戶關聯度、集團客戶關聯度、業務資格等。

8.對基金管理公司的授信申請，應側重調查：

主要股東經營業務、資產規模、投資管理人員履歷、特定客戶資產管理業務資格、外匯業務資格、已發行基金數量、規模及運作業績、管理費與資產規模占比、業務資格等。

第二十條 經辦人員應通過多種渠道如外部征信機構、政府有關部門、監管機構、權威網站等獲取客戶資質信息等相關資料，驗證前述取得的資料和信息，如以往處罰情況、重大事項公開信息等。

第二十一條 經辦人員應履行盡職調查職責，依據綜合分析評價，論證與客戶建立授信關系的有利因素和主要風險點，以及控制風險的措施，初步確定授信業務品種、金額、期限、幣種等，形成授信調查報告。經辦機構主、協辦人員分別在授信調查報告上簽字確認。

第二十二條 授信調查申報機構各級負責人應對授信材料進行初審，確定授信的必要性、合理性和合法合規性，并在授信調查報告 上提出明確意見并簽字確認；若發現授信調查材料不夠完善，應要求經辦人員補充調查。

第二十三條 申報機構必須確保上報的所有授信審批資料的真實性、完整性和準確性。對授信對象提供的復印件，必須核對原件，并簽章說明。各類授信審批資料如收集確有困難，需書面說明原因。在盡職調查報告中，調查人應嚴格遵循“了解你的客戶”原則，充分識別及陳述該筆授信業務所面臨的潛在風險，同時須在信貸管理系統內提交至資金運營中心。

第五章 授信審查和審批

第二十四條 總行其他部門或分行發起的授信申請，由資金運營中心負責受理審查。授信審查必須遵循“獨立、客觀、公正、效率”原則，做到客觀、公正地反映和評價授信項目真實情況、風險狀況及綜合效益。

第二十五條 授信審查人員應根據不同客戶類型的風險特征，在授信調查的基礎上，審查相關送審資料，有針對性地提出審查意見。

第二十六條 各級審查人員進行授信審查時依據的資料主要有：

（一）申報機構報送的授信調查資料和授信調查報告；

（二）授信調查機構負責人簽署的意見 ；

（三）審查人員自身掌握的授信對象情況、行業狀態等有關信息；

（四）審查人員認為需要提供的其他資料。

第二十七條 審查人員審查過程中，發現送審程序不規范、基本資料不全的，可以予以退回；發現送審材料存在事實不清、資料不齊或材料存在疑點的，應要求授信調查機構補充、完善或做出解釋。第二十八條 授信審查人員審查內容包括：

（一）客戶基本情況。包括股東情況、公司治理結構合理性、高層管理人員資歷、所處區域經濟環境等非財務因素。

（二）客戶與我行合作歷史、履約記錄及綜合收益等。

（三）客戶財務狀況。認真評估授信對象近兩年財務報表，分析可能影響客戶履約能力的有關因素，應根據金融機構種類有針對性地分析重點問題。

（四）是否滿足監管部門設置的各項監管指標標準。

（五）近期發生的重大事項對客戶經營造成的影響。

（六）授信產品種類是否合法合規，授信對象是否具有有關業務資格，是否符合我行業務發展方向等。

（七）不同類型金融客戶授信審查重點應根據客戶類型有所區別。

（八）其他需審查的情況。

第二十九條 在上述審查基礎上，授信審查人員根據我行與授信對象實際需求，結合近期市場變化情況及我行階段性同業發展規劃，對授信額度、期限、幣種及業務品種等提出審查意見。

第三十條 授信審查中發現經辦機構可能存在越權違規、弄虛作假、有意隱瞞重大事項等行為或審查嚴重失職的，授信審查人員應及時將材料報送有關部門進行核實。

第三十一條 授信審批指有權審批人在審批權限內，根據審查機構提出的授信金額、期限、幣種、業務品種及風險控制對策的審查意見以及自身綜合判斷做出決定的行為。第三十二條 授信審批決策由各級有權審批人具體實施，各級有權審批人審批權限根據經批準的書面授權書確定，不得超越權限進行授信。

第三十三條 有權審批人在進行最終決策前，應審閱相關送審材料以及審查部門出具的審查報告和意見。在充分知悉授信相關情況后，利用其專業知識和從業經驗，在對項目進行利弊權衡和分析判斷后做出授信決策。

第三十四條 授信審批決策應遵循“誰審批、誰負責”的原則，有權審批人外出時應按照我行授權相關規定辦妥授權事宜：

（一）有權審批人未按照我行授權的相關規定進行轉授權或超過授權范圍進行轉授權，釀成風險或造成損失的，由轉授權人負全部責任；

（二）有權審批人按照我行授權的相關規定在權限范圍內進行轉授權的，由被轉受權人對其審批的授信項目負主要責任。

第三十五條 授信到期前，授信使用機構應在授信到期前一個月收集擬繼續對其進行綜合授信的同業客戶的相關授信資料，并按照規定對其進行授信工作。對額度即將到期但尚未獲得其最新授信資料的金融同業客戶或無法落實管理的金融同業客戶，資金運營中心有權根據客戶授信額度使用情況，收回或調劑額度的分配。對于業務到期未續做，所造成的業務損失，由原額度發起機構承擔全部管理責任。

第三十六條 授信額度的使用，可遵照如下流程辦理：

（一）同業授信額度使用登記統計工作交由資金運營中心負責。各業務單位開展相關同業業務時，需填寫紙質版《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業授信額度提取申請表》（附件1）并報送資金運營中心審核，中心 經辦人員確認相關交易對手等同業機構的分類授信額度是否足夠，對符合的分類授信額度予以扣減，并出具意見。同業授信額度應逐步通過系統剛性控制，在未實現系統控制前應設立臺賬，專人管理，及時核對。發現同業授信額度超額使用的，要立即停止使用并糾正。

（二）各業務部門需使用同業授信額度時，可于T-1日經內部相關審批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業授信額度提取申請表》至資金運營中心，經資金運營中心審批同意后，與相關業務資料一起提交運營部門放款。

（三）總行運營管理部在辦理相關同業業務放款時，需檢查業務部門提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業授信額度提取申請表》，并核查資金運營中心意見。

第六章 授信后盡職管理

第三十七條 金融機構客戶授信后盡職管理指我行對客戶實施授信后，授信后管理機構通過對授信對象經營變化及市場上各種可能影響客戶履約能力的因素進行動態追蹤、監測、反饋和分析，及時發現風險預警信號并采取有效處理措施的行為。授信后盡職管理工作主要包括授信后檢查、風險預警和檔案管理等內容。

我行授信后盡職管理的目標是：

（一）對各種可能影響還款的因素進行動態監測、實時預警、事前控制，主動、及時、及早發現并防范授信風險；

（二）對授信客戶情況進行跟蹤和反饋，搜集客戶需求信息，推動深入營銷和服務增值，維護和發展我行優質目標客戶；

（三）發現我行授信工作中存在的問題和不足，完善授信管理基 礎工作，提高我行授信管理水平和服務質量。

第三十八條 授信后檢查由授信申請機構與授信使用機構負責實施，其中授信申請機構主要負責對授信對象進行授信后檢查，檢查內容包括授信對象的經營狀況、盈利能力、融資能力、在其他金融機構的履行情況等全面風險狀況；授信使用機構負責對其辦理的具體業務品種的風險狀況進行檢查分析。

第三十九條 授信后檢查過程中如發現授信對象存在潛在風險或發生影響其履約能力的重大事件時，應及時以書面形式向資金運營中心與風險管理部報告。

第四十條 已授信對象存在下列情況之一者，應及時向資金運營中心與風險管理部報告，并核減、暫?；蛉∠谛蓬~度。

（一）出現重大經營困難或財務危機，包括但不限于：所有者權益折人民幣余額小于5000萬元；出現嚴重流動性問題或連續3年虧損且無明顯改善；

（二）與我行業務往來中有違約行為；

（三）提供的授信資料有虛假成份；

（四）授信對象業務資質被撤銷、債務到期未及時兌付；

（五）發生規模及影響較大的群體性事件，如存款擠提等；

（六）其他可能影響我行資金安全的事件或隱患。

如對上述授信對象需再啟用授信額度，須重新按照正常授信流程進行申報。

第四十一條 在額度有效期內，授信使用機構應繼續加強與客戶的聯系，做好授信后客戶維護工作：

（一）及時了解和搜集客戶對我行授信業務及授信品種的意見，以及對其他金融產品和金融服務的需求信息，開展深入營銷，擴大與客戶的合作領域；

（二）適時推介我行最新金融產品，深入挖掘客戶合作價值，提高我行集中授信的綜合效益。

第四十二條 授信后檔案管理。

金融機構授信業務的檔案由該授信發起機構按照總行檔案管理有關規定進行保管。

第七章 附則

第四十三條 本辦法由資金運營中心負責解釋。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業授信額度提取申請表》 附件2：《調查報告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ銀行同業授信審批表》

第三篇：中信銀行小企業聯保授信管理辦法

中信銀行小企業聯保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進我行小企業授信業務穩步發展，進一步滿足小企業客戶融資需 求，解決小企業擔保難問題，根據《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共、和國擔保法》《中華人民共和國中小企業促進法》等法律法規和銀監會《銀行開、展小企業授信工作指導意見》及我行有關規定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業是指符合《中信銀行小企業授信業務管理辦法（修訂 稿）》小企業界定標準中的企業、法人組織和個體經營戶，我行小企業界定標準 調整，本標準隨之調整。第三條 本辦法所稱聯保授信是指若干小企業自愿組成一個聯合擔保體（以下簡 稱“聯保小組”，聯保小組成員之間協商確定授信額度，向我行聯合申請授信，）每個借款人均為聯保小組其他所有借款人以多戶聯保形式向我行申請借款而產 生的全部債務提供連帶保證責任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。第五條 小企業聯保授信實行企業申請、多戶聯保、按約還款、互相監督、責任 連帶、周轉使用的管理原則。

第二章準入條件

第六條在我行辦理聯保授信業務的企業和法人組織須同時達到以下標準：

（一）具有工商行政管理機關核發的營業執照及其他有效證件，且在有效期內，有固定的經營場所。

（二）原則上連續正常經營兩年以上，成長性較好，現金流及利潤穩定增長。

（三）生產型企業資產負債率原則上不超過 70%，流通型企業資產負債率原則上 不超過 80%。

（四）企業在我行信用風險評級原則上在 C 級（含）以上。

（五）企業管理團隊（或實際控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內。

（七）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定。

（八）提供存單質押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結算賬戶，主要結算業務須在我行辦理。

（十）我行規定的其他條件。第七條 在我行辦理聯保授信的個體經營戶須同時達到以下標準：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當地常住戶口或持有當地公安機構頒發的暫住證并在當地居住一年以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

（二）持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，且在有 效期內。

（三）有固定經營場所，有明確的生產經營計劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監督。

（五）提供存單質押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結算賬戶，主要業務在我行辦理。

（七）我行規定的其他條件。

第三章

聯保小組的設立、變更和解散

第八條 聯保小組的設立。聯保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽 訂合同”四個基本程序設立。

（一）自愿組合。聯保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎上，通過自我尋 求合作者或通過有關部門牽線搭橋的方式，自愿達成設立聯保小組的意向，并簽

訂聯保小組合作協議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請。向我行遞交設立聯保小組的申請書。

（三）資格審查。我行對借款人遞交的設立聯保小組申請書及有關資料進行審查，重點審查設立聯保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎上組成聯保小組； 2.聯保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯保小組成員一次只能參加一個聯保小組，不得同時參加兩個或兩個以上聯保 小組（含我行或其他銀行的聯保小組）； 4.聯保小組成員不得為同一實際控制人或同一集團下的關聯企業； 5.聯保小組成員的法律主體資格原則上應相同，盡量選擇經營實力相當的成員組 成聯保小組。

（四）簽訂合同。聯保小組成員憑我行對聯保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關聯保協議和合同后成立。第九條 聯保小組成員的變更。聯保小組成員在達到規定條件的前提下，可以退 出聯保小組，聯保小組也可以按規定的條件吸收新的成員。

（一）聯保小組成員的退出 1.聯保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成 員，并經過我行同意后，自愿退出聯保小組； 2.對違反聯保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息和落實連帶保證責任 后，經聯保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責令其退出聯保小組； 3.聯保小組成員減少后，聯保小組必須與我行重新簽訂相關聯保協議和合同。

（二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的借款人，經聯保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補充到聯保小組，并重新簽訂聯保協議和 合同。第十條 聯保小組的解散。聯保小組成員全部清償授信額度項下貸款本息等相關 債務，經聯保小組成員共同協商同意，向我行申請后可以解散。在聯保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯保小組不得解散。

第四章

信用評估、擔保、授信額度及權限

第十一條 在我行辦理聯保授信業務的法人企業應按我

行公司客戶信用風險評 級相關要求進行信用風險評級。第十二條 業務營銷機構除對小組成員進行信用風險評級外，還應對其組成的聯 保小組進行信用風險評估。第十三條 聯保小組借款人采用連帶責任擔保和存單質押相結合的擔保方式。

（一）聯保小組借款人須簽訂最高額聯合保證合同（參見附件 1-2）。對于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業實際控制人對聯 保授信項下的所有貸款提供個人無限責任保證擔保。

（二）存單質押具體要求： 1.業務營銷機構應結合聯保小組成員和聯保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質押，質押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂最高額 聯合質押合同（參見附 1-3），按照我行相關質押貸款管理規定辦理； 2.聯保質押金額為聯保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一 聯保企業貸款本息出現逾期時，我行有權按照《最高額聯合質押合同》從聯保質 押存款賬戶（含存續期間產生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實現質權，收回貸款本息。業務營銷機構也可以保證金存款代替存單質押，對于采用保證金質押的，業務營 銷機構應詳細了解企業融資動機，確保資金來源合法合規。第十四條 業務營銷機構應對在我行申請聯保授信業務的借款人核定授信額度，在核定單戶聯保小組成員授信額度時，應以聯保小組成員第一還款來源為重要依 據，同時應參考其在我行質押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質押金額的 5 倍，最高不超過聯保小組成員質押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯保授信原則上應集中在一級分行審批，對于經濟環境好、歷史不良 率低、風險管理能力強的下屬分支行可以適當轉授權。分行聯保小組授信總額的 審批權限不超過聯保小組組成戶數乘以 1500 萬元，超過的應報總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業在生產經營中的流動資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場，或者用于股本權益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報審批。第十八條 貸款利率

根據企業信用等級和綜合貢獻度確定貸款利率上浮幅度。對我行綜合貢獻度較高 的借款人，業務營銷機構可適當調低上浮比例，但不得低于人民銀行規定的一年 期貸款的基準利率。第十九條 第二十條 聯保授信原則上應采取按月結息方式。聯保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯保授信操作流程

第二十一條 設立聯保小組。設立的聯保小組必須符合第八條相關規定，并簽訂 《聯保小組合作協議》。第二十二條 受理授信申請

客戶經理應根據聯保小組申請，向人民銀行個人征信系統、信貸登記咨詢系統等 外部信用數據庫查詢借款人及企業實際控制人信用記錄，并通過審閱聯保小組申 請資料，與聯保小組借款人進行面談，對聯保小組借款人進行初選，對于初選符 合我行準入要求的客戶開展授信前調查。聯保小組成員向我行提出借款申請，填寫借款申請書，并提供下列資料：

（一）小型企業 1.年檢合格的法人營業執照； 2.法人組織機構代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財務報表； 5.稅務登記證明； 6.公司章程； 7.驗資報告； 8.信用等級證書或證明文件； 9.法定代表人或負責人身份證； 10.法定代表人或主要經營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個體經營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業執照副本； 3.借款人家庭財產和經濟收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動產證明、有價證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產經營計劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調查

對借款申請人提交的借款申請，客戶經理應雙人實地調查，除按照我行小企業授 信相關管理要求進行調查外，還應重點調查以下內容。

（一）資格審查。聯保小組和聯保小組各借款人是否符合聯保小組設立條件和借 款人準入條件。信審查

信用審查人員應借助獨立于客戶及客戶經理之外的第三方渠道，對借款企業、實 際控制人和授信意愿的真實性以及聯保小組成員關系進行核查； 應獨立地對聯保 小組和借款人的還款能力進行評估，確定授信金額；應將聯保小組借款人作為一 個整體，對其信用風險進行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯保授信不適用小企業授信審批流程，必須實行信用審批委員會集體審議，信用 審批委員會集體審議同意的，報有權審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權審批人審批同意的，聯保小組成員與我行簽訂相關聯合保證合同，聯 保小組借款人單筆用款時需與我行簽訂借款合同。

（二）對于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業和個體經營戶，應追加企業 實際控制人對聯保授信項下的所有授信提供個人無限責任保證擔保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關聯合質押合同辦理質押手 續?？蛻艚浝韺⑼暾氖谛刨Y料提交放款部門，放款審核人、核準人對放款資料的齊 全性和一致性進行審核和核準。放款部門應參與法律文本簽署的全過程，經核準 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內，借款人可在已核定的授信額度內周轉使用。第二十八條 發放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔保和質押手續已辦妥后，辦理授信發放手 續。第二十九條 檔案管理

聯保授信檔案管理應根據《中信銀行授信業務檔案管理辦法（試行）》及其他有 關規定執行，并將聯保小組作為整體建立授信業務檔案，加強授信檔案資料和抵 押物權證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業務營銷機構須按照我行小企業授信業務管理要求，將聯保小組作為 整體對聯保小組借款人和保證人進行貸后管理。第三十一條 如果聯保授信項下任一借款人發生貸款逾期、欠息等違約行為時，分行貸后管理部門應按照聯保合同約定直接扣劃聯保小組成員在我行質押存款 或保證金存款。質押存款或保證金存款扣劃之后，對于質押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小組成員在十五日之內按成員現有貸款余 額補足相應質押存款或保證金存款，如果不能按時補足，則視聯保小組成員全體 違約；如果質押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應要求聯保小 組成員在十五日之內將剩余逾期貸款本息償還并按現有貸款余額補足相應質押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補足相應質押存款或保證金存 款，則視聯保小組成員全體違約。第三十二條 聯保小組成員按照聯保合同規定承擔償還貸款本息的連帶保證責 任，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯保小組任一成員出現經營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項，或未按協議規定用途使用貸款，或有其它違反協議行為的，分行應 全面重新逐一評估聯保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業務營銷機構應建立聯保授信的退出機制。聯保小組發生違約行為 的，要及時采取措施，防范風險。對存在以下行為的，應立即停止發放聯保授信，并提前收回聯保授信。

（一）聯保小組成員大量出售資產；

（二）聯保小組成員關聯交易頻繁，存在轉移利潤的傾向；

（三）聯保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風險事項。第三十五條 價工作。分行應定期或不定期，通過現場或非現場方式，開展聯保授信后評

第三十六條 聯保授信本息收回后，我行應將聯保授信的管理、使用及歸還情況 進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀錄通報給全體聯保小組成員。

第八章

風險控制及責任追究

第三十七條

防范道德風險

要充分警惕借款人以聯保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴把客戶準入關，重點選擇信譽良好，成長性較好，現金流及利潤穩定的企業為 合作對象。對存在歷史不良記錄的企業，不得提供聯保授信。第三十八條 系統風險

應盡量選擇聯保小組成員行業相對分散，同時應實施貸款額度的動態調整和管 理，防范發生系統風險。第三十九條 信用評價風險

聯保授信信用風險評價過程中，不僅要關注單個借款人的風險償債能力，也要關 注聯保小組整體的風險償債能力，要加強對貸款額度的把關，要根據企業所處的 行業、信用和實力給予合理的授信額度； 同時要通過對聯保小組信用風險的評估，核定聯保小組總額度。第四十條 應加強對貸款資金用途的監管，防止資金用于股市、房市及其他權益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩４送?，借款人在額度內使用授信時，應向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應與有關合同的賣方或服務提供方 一致，聯保小組成員之間不得用我行貸款進行無真實貿易背景的支付。第四十一條 應充分發揮聯保小組成員的相互監督作用，通過多渠道了解企業的 經營動態及財務狀況。第四十二條 我行對違規操作造成的聯保授信風險和損失進行責任認定，并按規 定對責任人進行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負責解釋和修訂。

本辦法自印發之日起執行。

（二）聯保小組借款人經營實力是否相當。

（三）借款用途是否用于自身經營。

（四）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩定、有保障，是否有足夠的現金流或經營收入。

（五）借款人歷史經營狀況如何，是否存在經營風險。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚浝響Y合上述內容，對聯保小組成員逐一進行實地調查，進行面談并留存 受訪人簽字的面談記錄。根據調查情況，結合我行小企業授信相關管理要求，撰 寫聯保小組借款人調查報告，并簽署明確意見后，報業務營銷機構負責人審核。第二十四條 授信審核

經辦機構負責人審核客戶經理調查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第四篇：非上市銀行股權質押授信管理辦法

XX銀行非上市銀行 股權質押授信管理辦法

第一章 總 則

第一條 為適應XX銀行（以下簡稱“本行”）業務發展和滿足客戶需要，拓寬企業融資渠道，支持中小企業發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國擔保法》等法律法規及本行有關信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱非上市銀行股權質押授信，是指申請人以其自身或第三人合法取得并依法持有的非上市銀行股權作為質押擔保，本行以此向申請人提供授信的行為。授信品種包括流動資金貸款、固定資產貸款、開立銀行承兌匯票、貿易融資等。非上市銀行股權質押可作為唯一的擔保方式，也可與其他擔保方式并存。

非上市銀行股權（以下簡稱“銀行股權”），是指本辦法認可的非上市商業銀行股權，不包含XX都農村商業銀行股份有限公司股權。

第三條 本辦法所稱借款人（申請人）是指經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的完全民事行為能力的自然人。

第四條 銀行股權質押授信應納入本行對借款人統一授信管理，除本辦法明確規定的條件外，其他操作參照本行相關授信管理辦法執行。

第二章 授信條件

第五條 借款人除具備本行信貸管理辦法規定的基本條件外，還應該具備以下條件：

（一）依法經工商行政管理機關或主管機關注冊登記；

（二）生產經營合法、合規、正常，具有持續經營能力，資產具有充足的流動性，且具備還本付息能力；

（三）借款用途合法、合規，嚴禁用于股本權益性投資。借款人承諾配合本行的貸款支付管理、能夠提供真實的貸款支付和流轉情況；

（四）本行要求的其他條件。

第六條 用于提供擔保的銀行股權應滿足以下條件：

（一）出質人依法取得并持有；

（二）質押股權所在銀行是根據本行《XX銀行金融同業客戶信用評級管理辦法》中對銀行類金融機構評級為A級及A級以上的銀行；

（三）質押股權所屬銀行章程等內部規章、法律文件未對股權的質押、擔保、轉讓等做出限制或禁止性規定；

（四）出質人應對其股權擁有完全的所有權與處分權。用于提供擔保的股權應當是未設立質押、質押已解除或未向他人提供擔保。

出現下列情形之一的，本行不得接受其作為質物設定質押：

（一）銀行章程、有關協議或者其他法律文件禁止出質，或其他在限制轉讓期限內的銀行股權；

（二）被依法凍結或采取其他強制措施的銀行股權；

（三）出質人是質押股票所在銀行董、監事席位的股東或出質人是直接、間接、共同持有或控制質押股票所在銀行２％以上股份或表決權的股東時，按要求出質前應向股權所在銀行董事會備案而未備案或備案未通過的銀行股票；

（四）涉及重復質押或銀監會認定的其他不審慎行為的銀行股票。

第三章 授信額度、期限和利率

第七條 授信額度。授信額度應根據授信申請人經營情況、財務狀況、資信情況以及股權所屬銀行的綜合實力、內部控制水平、資產質量、盈利能力、資產流動性等因素綜合確定，授信額度不得超過所質押股權評估價值的60%與所質押股權對應凈資產90%的孰低值。

所質押股權價值的評估應由本行認可的具有相關資質的評

估機構進行。

所質押股權對應凈資產=每股凈資產×質押股數。每股凈資產根據股權所屬銀行上一審計報告確定。

第八條 授信期限。授信期限原則上應按照授信品種授信期限相關規定，及授信用途、申請人生產經營周期、還款能力等因素綜合確定。

第九條 貸款利率。利率水平及計算、結息方式按中國人民銀行利率管理規定及本行規定執行，利率確定原則上須上浮。

第四章 授信調查

第十條 授信資料。借款人申請銀行股權質押授信的，除提供本行規定的基本資料外，還應提供以下資料：

（一）質押股權的權利證明文件；

（二）質押股權有權機構出具的同意質押的相關材料；

（三）質押股權為國有股東持有的，應當取得相應國有資產管理部門出具同意質押的相關材料；

（四）出質人是質押股票所在銀行董、監事席位的股東或出質人是直接、間接、共同持有或控制質押股票所在銀行２％以上股份或表決權的股東時，出質人應當取得銀行董事會備案的相關材料；

（五）質押物價值評估報告；

（六）質押物清單；

（七）本行認為需要提供的其他材料。

第十一條 授信調查。除按照本行相關操作規程要求對授信申請人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信譽狀況、資金用途等進行調查外，還應從以下方面進行重點調查：

（一）對客戶提供的質押物資料進行逐項核實，確保相關資料的真實、合法、有效；

（二）質押股權必須是本辦法規定的可接受質押物；

（三）質押股權是否為出質人所有或享有依法處分權，權屬真實有效；

（四）授信額度的確定是否符合本辦法第七條規定；

（五）本行及調查人認為有必要調查的其他情況。授信調查由經辦分支機構具體辦理，并對調查的事實和結果的真實性負責?？蛻艚浝碚{查完畢后，對調查中發現的問題予以真實反映，提出明確調查意見。

第五章 授信審查和審批

第十二條 授信審查。審查部門根據提交的調查報告和授信資料，對授信申請人的主體資格、經營及財務狀況、資信狀況、授信用途的合規性、授信金額和期限的合理性、還款來源的充分性、質押股權的合規性、股權價值、主要風險點及防控措施等方面進行審查。

第十三條 授信審批。授信審批按照本行授信審批權限及有

關規定執行。

第十四條 合同的簽訂。經審批同意的授信業務，經辦部門應切實落實風險防控要求，及時辦理相關手續，簽訂授信協議、質押合同等，須對授信協議、質押合同辦理強制執行公證。

第十五條 辦理質押登記。質押登記須本行兩名經辦人員與出質人一同到當地工商部門辦理，取得工商部門出具的質押物權利憑證。嚴禁委托中介機構、出質人獨自辦理質押物登記手續。

第十六條 用信。授信業務經審批通過后，應盡快落實用信要求并整理有關資料，將股權證明文件、質押物權利憑證以及其他授信資料一并提交放款管理部門進行審核，嚴格按照本行放款管理辦法要求進行審核并用信。

第六章 質押物的管理和處置

第十七條 質押物的管理。

（一）質押合同生效后，質押物權利憑證視同有價單證管理，質押物權利憑證原件不得外借；

（二）經辦分支機構負責對質押物的監控和檢查。負責對質押物價值進行跟蹤，了解質押股權所屬銀行的整體實力、資產質量、管理能力、盈利能力、流動性等經營情況以及發生的重要事項；

（三）貸后檢查發現的問題應依據質押合同以及有關法律、法規，及時進行處理。對于借款人或出質人違約的，要追究其違約責任，對于借款人不按本行要求辦理業務的，可進一步采取停止授信、終止授信合同等措施；

（四）出質人以其他方式處分質押物危及本行權利的，應要求借款人立即清償質押項下授信。

第十八條 質押物的變更和解除。

（一）質押物的變更是指質押合同履行期間，借款人因各種原因要求更換質押標的。

借款人申請更換質押標的，應按本行相關規定收集資料并按流程對新的質押標的進行調查、審查和審批。

（二）借款人按授信協議的規定償還全部授信后，質押權消滅，經辦分支機構和出質人持還款憑證按規定辦理質押物及相關憑證的出庫手續，并到登記機關解除質押登記。

第十九條 擔保的追加是指在質押股權價值下降導致授信金額不符合本辦法第七條規定時，借款人追加質物、保證金或其他風險規避措施，以補足因股權價值下降造XX的質押物價值缺口。追加擔保按本辦法或本行其他相關規定進行調查、審查和審批。

第二十條 質押物的處置。(一）質押物的處置方式：

1．公開市場出售?？稍谟薪鹑诠蓹嘟灰踪Y格的交易所進行公開掛牌交易；

2．轉讓。通過公告或質押雙方主動尋找買方，將質押物轉讓給第三方；

3．法律允許的其他方式。

（二）質押期間，發生下列情形之一的，應及時處置質押物： 1．質押股權價值下降導致授信金額不符合本辦法第七條規定，且借款人未按要求追加質押物、保證金或其他風險規避措施，及時補足因股權價值下降造XX的質押物價值缺口時；

2．借款人被宣告破產、關閉、解散及其他危及本行債權的情況；

3．借款人不按期足額償還本行貸款本息和其他相關費用。

（三）處分質押物的價款超過所擔保的主債權及利息、違約金、損害賠償金、質押物保管費以及質押權實現等相關費用，超過部分退還借款人；價款低于所擔保的債權及有關費用和處分費用的，不足部分由借款人清償。

第七章 貸后管理與檢查

第二十一條 客戶用信后，應按照本行貸后管理相關規定進行貸后管理。

貸后檢查的內容主要包括借款人基本情況、授信用途及流向、重大經營管理事項、財務經營狀況或項目進展情況、結算往來情況、質押股權價值變動情況、質押股權所屬銀行經營情況等。

第二十二條 經辦分支機構應在貸后檢查報告中按季撰寫質押物監控情況，內容應包括質押物現狀、質押股權所屬銀行經營情況、發現的主要問題及處理情況、今后擬采取的措施與工作建議。如遇重大問題，應于當日以專題報告的形式報上級管理部門。

第八章 信息和檔案管理

第二十三條 建立授信臺賬。臺賬應包含借款人的基本信息、授信信息（包括授信金額、期限、授信品種等）、權證信息、項目名稱等，臺賬須能真實、完整地反映授信情況。授信臺賬可根據不同的分類標準建立，采用電子臺賬形式，同時建立手工臺賬。

第九章 附則

第二十四條 本辦法由XX銀行負責解釋和修訂。

第二十五條 本辦法自2014年3月12日起實施。原《XX銀行非上市銀行股權質押授信管理辦法（試行）》（XX農商銀發〔2012〕221號）同時廢止

第五篇：浙江XX農村合作銀行授信管理辦法

浙江XX農村合作銀行授信管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范浙江XX農村合作銀行（以下簡稱“本行”）推進統一授信制度，加強對信用風險的控制和管理，促進審慎經營，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《浙江省農村合作銀行授信管理辦法》等有關法律法規和規章制度，結合本行實際，制定XX農村合作銀行授信管理辦法（以下簡稱“本辦法”）。

第二條 統一授信是指本行對單一客戶、集團客戶或關聯企業客戶統一確定最高綜合授信額度，并加以集中統一控制的信用風險管理制度。包括貸款、融資、貼現、透支、保理、拆借和回購，貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內、外信用發放形式的統一綜合授信。

第三條 最高綜合授信額度是指本行在對單一客戶、集團客戶或關聯企業客戶的風險和財務狀況進行綜合評估的基礎上，確定的能夠和愿意承擔的風險總量。

第四條 本行實行授信主體、授信形式、授信對象、不同幣種統一的授信制度。

（一）授信主體的統一。本行確定董事會風險管理委員會統一審核批準對客戶的授信，保證審批授信部門與執行授信部門相互獨立，形成健全的內部制約機制，避免本行不同部門分別對同一客戶或不同信貸品種進行授信。

（二）授信形式的統一。本行對同一客戶不同形式的信用發放都臵于該客戶的最高綜合授信額度內，即表內業務授信與表外業務授信統一，對表內業務和表外業務進行一攬子授信。

（三）授信對象的統一。本行授信對象是指在總行及下轄分支機構開立結算賬戶、經國家工商行政管理機關核準登記的企業事業法人、其他經濟組織、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人客戶。不允許對不具備法人資格的分支公司客戶授信。

（四）不同幣種授信的統一。本行對本外幣授信進行統一管理，將本幣業務的授信和外幣業務的授信臵于同一授信額度之下。

第五條 對由多個法人組成的集團公司客戶，本行應確定一個對該集團客戶的總體最高授信額度，本行及下轄分支機構對該集團各個法人設定的最高授信額度之和不得超過該集團客戶的總體最高授信額度。

第六條關聯企業客戶的授信，遵照集團公司客戶授信執行。

第七條 授信期限。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信?？蛻羧粘Ａ鲃淤Y金及周轉性貸款實行短期授信，項目貸款原則應實行中長期授信。

第八條 授信方式。存量客戶實行滾動式授信，即將到期的授信，應至少提前一個月上報有權機構審批。

第九條對公客戶銀行承兌匯票、信用證等業務，只對剔除保證金后的敞口部分進行授信，敞口部分包括信用、保證、抵押、質押等方式。

第二章 授信原則和調整

第十條 本行遵照統一授信、適度授信、分類授信、優先授信、逐步推進的授信原則。

（一）統一授信的原則。支行風險管理小組與總行風險管理小組在授權范圍內審批授信并報董事會風險管理委員會備案，其他超越權限的授信，由支行盡職調查并提出建議，報總行風險合規部審核后，經總行風險管理小組核實，報董事會風險管理委員會統一授信。

（二）適度授信的原則。根據授信客戶風險程度和本行自身資金可能、風險承受能力，合理確定對客戶的授信額度，防止授信集中度風險。

（三）分類授信的原則。根據客戶的經營狀況、信譽、產業政策等情況，將客戶分為適度支持、逐步壓縮、鎖定退出等三類。對適度支持類客戶，實行增加授信并確定最高綜合授信額度。對逐步壓縮類客戶，給予在最高綜合授信額度內周轉，在周轉中逐步壓縮授信。對鎖定退出類客戶，要求取消授信，實行積極清收措施，訂出計劃，限期逐步退出。

（四）優先授信的原則。對客戶授信必須堅持為“三農”服務的宗旨和經營方向，應按照農戶、農村工商戶、農業產業化經濟組織、農村微小中企業、其他客戶的順序進行授信，優先滿足農戶小額貸款授信。

（五）逐步推進的原則。由于本行自然人客戶群體占比高、流動性強的特點，本行確定自然人客戶的授信金額起點為50萬元（含），對公客戶零起點授信。本行可根據業務發展和風險管理的需要對自然人授信金額起點進行調整，逐步推進對每一個客戶都確定一個最高綜合授信額度。

第十一條 客戶授信方式分為基本授信方式、追加授信、臨時授信、變更授信四種?；臼谛艦榛A授信，追加授信、臨時授信、變更授信為基本授信的補充。

基本授信，是根據客戶上的生產經營情況及本經營發展打算和本行信貸計劃進行的一年一定的授信安排。

追加授信，是基本授信的補充，客戶中途經營發生變化而需新增授信額度。

臨時授信，是指超過基本授信額度，因客戶情況、國家貨幣信貸政策和市場的變化，需要臨時性追加授信額度或特殊項目融資、票據貼現、承兌業務等。臨時授信為一次性逐筆授信。

變更授信，指因客戶改制、生產經營情況及擔保情況發生重大變化或出現新情況，需要對授信設臵的條件進行調整的授信。變更授信按照授信審批流程報有權機構審批，不得隨意變更，信用、保證額度調整為抵押、質押的除外。

第三章 客戶分類

第十二條 同時符合下列條件的，為適度支持類客戶：

（一）生產經營項目符合國家產業政策，發展前景好，借款人生產經營正常，產品有市場，經營有效益，在同行業中有一定的競爭力；

（二）借款人產權明晰，經營性現金流量充分，有足夠的償還到期貸款本息的能力，且能提供足額有效資產作抵押（質押）或落實代償能力強的第三人作保證；

（三）借款人的管理層成員誠信度高，目前無欠息、貸款逾期等不良信用記錄和對外擔保失信等行為，能按時提供真實完整的財務信息（報表）；

（四）資信等級在A級及以上，實際資產負債比例一般在70%（含）以下，除土地外，其他抵押財產原則要求參加財產保險；

（五）在本行開立結算賬戶，銷售款項結算往來正常；

（六）存量貸款按五級分類為正常貸款。

第十三條 有下列情形之一的，為逐步壓縮類客戶：

（一）借款人生產經營雖然正常，但產品技術含量不高，屬信貸投向過分集中的行業；

（二）內部管理不規范，未能按時向貸款人提供真實的財務信息（報表）；

（三）借款人無法提供足額的擔保，保證人屬于關聯客戶互保；

（四）借款人生產經營出現異常，已不能保證貸款的正常周轉或未能按時足額支付貸款本息；或借款人資產負債率偏高、接近資不抵債，存在一定風險，實際貸款額度與相對安全線額度已接近或超過。

第十四條 有下列情形之一的，為鎖定退出類客戶：

（一）借款人生產經營的項目不符合國家產業政策和信貸

政策投向的；

（二）借款人生產經營長期虧損、扭虧無望，處于停關或半停關狀態的；

（三）借款人實際已嚴重資不抵債的；

（四）借款人法定代表人或主要負責人品行不佳，存在提供虛假財務信息（報表）、涉賭、涉毒等不良行為，注冊資金少且法定代表人或主要負責人又不愿以其個人名義對企業貸款提供擔保的；

（五）借款人產權不明晰的。

第十五條 不得對以下用途的業務進行授信：

（一）國家明令禁止的產品或項目；

（二）違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；

（三）違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生品等投資；

（四）其他違反國家法律法規和政策的項目。第十六條 客戶未按國家規定取得以下有效批準文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權或變相越權和超授權批準的，不得提供授信：

（一）項目批準文件；

（二）環保批準文件；

（三）土地批準文件；

（四）其他按國家規定需要具備的批準文件。第十七條 不得接受以下銀行股權作為質物進行授信：

（一）本行的股權；

（二）銀行章程、有關協議或者其他法律文件禁止出質，或其他在限制轉讓期限內的銀行股權；

（三）權屬關系不明、存在糾紛等影響到出質股權價值和處分權利的，或價值難以評估的銀行股權；

（四）被依法凍結或采取其他強制措施的銀行股權；

（五）證券交易所停牌、除牌或特別處理的上市銀行股權；

（六）按要求出質前應向股權所在銀行董事會備案而未備案或備案未通過的銀行股權；

（七）涉及重復質押或銀監會認定的其他不審慎行為的銀行股權。

第四章 授信額度

第十八條授信額度實行最高綜合額度控制。集團客戶、關聯企業客戶須合并計算且作為單一客戶處理。

對單一客戶的最高綜合授信額度不得超過本行資本凈額的10%；對集團型單一客戶最高綜合授信額度不得超過本行資本凈額的15%。

第十九條 當本行對單一客戶授信總額與本行資本凈額之比超過銀行業監管機構規定比例或本行視為超過本行風險承受能力時，應采取組織銀團貸款、聯合貸款和貸款轉讓等措施分散風險。

第二十條 客戶最高綜合授信額度，應根據客戶申請和對客戶的調查情況，結合客戶第一還款來源和第二還款來源及其對本行的貢獻度進行綜合確定。綜合還款能力法、資產負債率控制法、信貸安全線控制法、抵押（質）物變現額折扣法四種模型方法作為主要參考方法。同時也根據國家產業政策和企業的行業結構、產銷情況、現金流量、管理水平和發展前景等因素適當調整。

（一）綜合還款能力法。即對個人客戶授信時，信用貸款方式的，可掌握在借款人家庭年收入的2倍以內，但最高不得超過本行規定的最高信用貸款限額；保證擔保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計家庭年收入的2倍以內或控制在借款人和保證人累計家庭凈資產數額以內；聯保貸款方式的，遵循聯保協議的最高限額規定；抵押、質押擔保貸款方式的，適用本條第（四）項規定。

（二）資產負債率控制法?？蛻羰谛藕蟮馁Y產負債率控制在70%以內。即：

[現有負債總額+或有負債總額×30%-在本行現有貸款余額+授信額度-他行已抵（質）押貸款]÷[現有資產總額-在本行現有貸款余額+授信額度-他行已抵（質）押資產]≤70％。

（三）信貸安全線控制法：對采用資產負責率控制法核定總授信額度過大的客戶，可采用信貸安全線控制法核定總授信額度，授信的額度一般控制在相對安全線額度的70%以內，最高不超過1倍。即：

授信總額度= [（貨幣資金-他行已質押存款）+ 房地產（變現值-已抵他行資產）×70％ + 機械設備（變現值-已抵他行資產）×50％ + 存貨（現值-已抵他行資產）×50％ + 應收賬款（余額-已抵他行資產）-（負債總額-本行貸款-他行已抵質押貸款）] ×70%。

（四）抵押（質）物變現額折扣法。即對提供有效抵押（質）物作擔保的客戶，可以抵押（質）物的市場公允價值作為授信額度的參考依據。

第二十一條 流動資金授信進行流動資金需求量測算。授信額度不得超過企業實際流動資金需求量。流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。

第五章 集團（關聯）客戶授信

第二十二條 本辦法所稱集團客戶是指具有以下特征的法人企業授信對象：

（一）在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業法人或被其他企事業法人控制的；

（二）共同被第三方企事業法人所控制的；

（三）主要投資者個人、關鍵管理人員或與其關系密切的家庭成員（包括三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間接控制的；

（四）存在其他關聯關系，總行認為應視同集團客戶進行授信管理的。

第二十三條 對集團客戶授信應遵循以下原則：

（一）統一原則。對集團客戶授信實行統一管理，集中對集團客戶授信進行風險控制。

（二）適度原則。對集團客戶授信，應根據授信客體風險大小和自身風險承擔能力，合理確定對集團客戶的總體授信額度，防止過度集中風險。

（三）預警原則。對集團客戶授信，應建立風險預警機制，及時防范和化解集團客戶授信風險。

第二十四條 對集團客戶授信時，應當要求集團客戶提供真實、完整的信息資料，包括集團客戶各成員的名稱、法定代表人、實際控制人、注冊地、注冊資本、主營業務、股權結構、高級管理人員情況、財務狀況、重大資產項目、擔保情況和重要訴訟情況等。

必要時，可要求集團客戶聘請獨立的具有公證效應的第三方出具資料真實性證明。

第二十五條 本辦法所稱關聯企業是指具有以下特征的貸款客戶：

（一）在資金、經營、購銷等方面，存在直接或者間接的擁有控制關系，直接或間接持有其中一方的股份總和達到25%或以上的；

（二）直接或間接地同為第三者所擁有或者控制的股份達到25%或以上的；

（三）主要投資者個人、關鍵管理人員或與其關系密切的家庭成員共同直接控制或間接控制的多個企業。主要投資者個人指直接或間接控制一個企業10%或以上表決權資本的個人投資者；關鍵管理人員指有權并負責計劃、指揮和控制企業活動的人員。如董事、總經理、總會計師、財務總監、主管各項事務的副總經理，以及行使類似政策職能的人員等；關系密切的家庭成員指主要投資者個人和關鍵管理人員的三代以內直系親屬、二代以內旁系親屬以及配偶；

（四）存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利潤的多個企業。

第二十六條 對于與本行建立信貸關系的關聯成員企業，按照相關規定，核定最高綜合授信額度。關聯核心企業或企業母公司所在的融資辦理行負責調查并逐級上報關聯企業成員名單。關聯企業成員客戶的授信方案分別由融資辦理行比照單一法人客戶的要求，結合關聯企業內部關聯關系的影響制定后，逐級上報審批。

第二十七條 對有合并報表的關聯企業，整體的授信額度原則上不超過其合并報表凈資產的2倍。

第二十八條 對集團客戶（關聯客戶）的授信，直接報總行授信。

第六章 授信審批

第二十九條 本行授信工作統一由董事會風險管理委員會歸口管理，支行（部）風險管理小組、總行風險管理小組在受權范圍內行使基本授信、追加授信、臨時授信及變更授信的審批權。

風險合規部負責本行授信工作的日常管理和授信執行的監督。

第三十條 各級審批機構的權限如下：

（一）支行（部）風險管理小組。自然人客戶信用、保證150萬元（含）以內，抵押300萬元（含）以內，質押500萬元（含）以內。

對公客戶信用、保證在300萬元（含）以內，抵押在400萬元（含）以內，質押在1000萬元（含）以內。

支行（部）風險管理小組由支行副行長任組長，成員由行長、會計主管及其他相關人員組成，成員人數為奇數。

（二）總行風險管理小組。自然人客戶信用、保證300萬元（含）以內，抵押500萬元（含）以內。

對公客戶信用、保證1000萬元（含）以內，抵押2000萬元（含）以內，質押3000萬元（含）以內。

（三）董事會風險管理委員會。自然人客戶信用、保證500萬元（含）以內，抵（質）押1000萬元（含）以內；對公客戶5000萬元（含）以內。

（四）董事會。超董事會風險管理委員會審批權限的授信由董事會審批結束。

各級授信審批機構的權限按授信擔保方式不同實行分項最高額審批權限控制。即對單戶授信即有抵押方式又有保證和信用方式的，其總額不得超過抵押授信最高審批權限，但其中保證、信用授信額度不得超過保證、信用授信的最高審批權限，擔保方式的其他組合方式的審批權限以此類推。

第三十一條 基本授信、追加授信、臨時授信及變更授信的審批程序。

（一）支行授信調查。支行授信調查人員對授信客戶的資產狀況、經營狀況、財務狀況、盈利能力、結算往來、信譽、擔保等情況進行調查（對制造或加工型企業還應注重調閱企業水電費的用量、現金流，對貿易型企業應調閱報關單、報稅單、現金流等證明材料作為判斷企業生產經營狀況的重要依據）。在調查評估的基礎上，形成調查評估報告，支行授信調查人員對客戶授信調查資料的真實性、完整性、可行性、安全性負責，并撰寫相關文本，提交支行風險管理小組審查。

（二）支行審批與申報。總行委派的風險經理參與支行風險管理小組會議并提出獨立的風險評價意見。經支行風險管理小組成員審議通過后，形成授信審批會議記錄。支行風險管理小組權限內的，由支行風險管理小組組長簽具授信審批意見直接審批，并將授信結果報風險合規部備案。超支行風險管理小組權限的應向總行風險合規部申報授信，并提交相關授信資料。

（三）總行審核與審批。風險合規部對上報的客戶授信資料指定專人進行審查、提出建議后，報總行風險管理小組審議，形成授信會議紀要，總行風險管理小組權限內的，由風險管理小組組長簽具授信審批意見直接審批。超出總行風險管理小組權限的，提出擬授信建議，報本行董事會風險管理委員會審定。超董事會風險管理委員會權限的由董事會審批結束。

第七章 授信管理

第三十二條 授信管理堅持注重調查、嚴格把關、動態監控的要求。

（一）對客戶授信前，調查人員必須對其進行認真調查，實地查看、驗證客戶原始資料，如實反映客戶的經營情況，提示客戶存在的風險，對客戶的鑒定、分類、授信工作做到認真仔細、嚴格把關，合理確定授信額度，不得放寬授信標準。

（二）在授信實施后，各支行（部）應對客戶的授信實行動態監測，及時了解和分析客戶的經營情況和財務狀況及其他相關信息，以授信設臵的條件的變化情況為依據，對已核準的授信額度進行凍結、解凍、注銷等操作。

如發現客戶有下列情形之一的，在關注其變化的同時凍結未使用的授信額度，采取措施催收已使用的授信余額，同時以書面形式向上一級報告，直到董事會風險管管理委員會。

1．借款人發生重大經營困難，出現貸款逾期、欠息等違約事項，經書面催收后仍未能在規定時間內償還的；

2．借款人涉及重大訴訟的；

3．借款人產權關系和經營體制發生重大變化，可能導致貸款風險的；

4．借款人轉移財產和資金的；

5．借款人為他人提供擔保，而被擔保人出現風險而影響借款人償債能力的；

6．借款人的財務情況發生異狀不利變化的； 7．經營者個人發生特殊情況對貸款償還產生不利（負面）影響的； 8．借款人未按約定用途使用授信； 9．其他負面因素。

（三）建立定期報告和分析制度。支行和總行有關業務部門對客戶授信額度的執行情況和集團（關聯）客戶授信情況應按季編制報表上報本行風險合規部，對授信客戶執行情況進行集中控制和監測，建立定期分析制度。支行和總行有關業務部門對轄內授信余額前十大戶客戶實行每季度書面分析，并報風險合規部備案。

第三十三條授信業務實行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內的兩家或兩家以上分支機構取得授信。

第三十四條 審批授信部門和執行授信部門要分清職責，協調運作。審批授信部門批準確定的最高綜合授信額度，是本行內部對客戶最高額度的信用控制，不是計劃貸款額度，也不是分配的貸款規模。各種具體授信形式的發放仍由執行授信部門（不限于信貸管理委員會、信貸管理部門）在授予的貸款審批權限范圍內逐筆審批辦理，超過其貸款審批權限的仍按規定報有權部門審批。執行授信部門及其有權信貸人員，負責授信形式發放的業務操作和相應的風險防范及處臵。

第三十五條 授信執行部門應加強授信業務的基礎管理，建立授信客戶檔案，實行一戶一檔管理。

第三十六條 執行授信部門相關人員的具體實施授信的管理責任，遵照本行貸款管理責任制度執行。

第八章 授信風險責任和授信盡職調查

第三十七條 本行應建立授信風險責任制，各授信部門、崗位應對授信的結果承擔風險責任。

（一）調查人員應當承擔調查失誤和評估失準的責任；

（二）審查和審批人員應承擔檢查審查、審批失誤的責任，并對本人簽署的意見負責；

（三）授信信息維護人員應當承擔授信信息維護失誤的責任；

（四）貸后管理人員應當承擔檢查失誤、清收不力的責任；

（五）放款操作人員應當對操作性風險負責；

（六）支行（部）行長（總經理）應加強授信風險管理，對支行（部）授信風險負總責；

（七）本行高級管理層應對重大貸款損失承擔相應的責任；

（八）本行董事會應重視和加強對統一授信的管理，嚴格監督客戶最高授信額度的制定和執行情況，并對發生的授信風險負最終責任。

第三十八條 本行應建立授信盡職調查制度，對授信業務流程和各項活動進行盡職調查，評價授信工作人員是否勤勉盡責，確定是否免責。

第三十九條 本行風險合規部行使授信盡職審查職能。各支行（部）相應設立授信盡職調查崗位，獨立承擔轄內授信盡職調查工作或協助風險合規部開展全行授信盡職調查工作。授信盡職調查可采取現場或非現場的方式進行。被調查人員應積極配合調查人員的工作。

第四十條 授信盡職調查人員應依誠信和公正原則開展工作，及時報告盡職調查結果，對發現的問題經過確認后，應責成相關授信工作人員及時進行糾正。

第四十一條 本行應根據授信工作盡職調查人員的調查結果，對具有以下情節，根據情節的輕重對授信工作人員依法、依規追究責任。

（一）進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的；

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的；

（三）未按規定辦理授信業務或授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（四）未按照規定時間和程序對授信和擔保物進行授信檢

查的；

（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；

（六）未根據預警信號對該停止使用授信額度而未及時停止，或未采取必要保全措施的；

（七）故意隱瞞真實情況的；

（八）不配合授信盡職調查人員工作或提供虛假信息的；

（九）其他。

第四十二條 對于嚴格按照授信業務流程及法規，在客戶調查和業務受理、授信分析與評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理環節都勤勉盡責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關責任。

第九章 附 則

第四十三條 本辦法自發文之日起開始執行。