第一篇：中國保險監督管理委員會關于開展2008年整頓和規范財產保險市場秩

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監產險〔2008〕379號 【發布日期】2008-04-02 【生效日期】2008-04-02 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于開展2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作的通知

(保監產險〔2008〕379號)

各保監局：

為全面貫徹落實全國保險工作會議和財產保險監管工作要點精神，繼續加大現場檢查力度，治理和整頓市場非理性價格競爭，規范經營秩序，有效防范經營風險，保護消費者利益，促進財產保險業又好又快地發展,我會決定開展整頓和規范財產保險市場秩序工作。現將有關事項通知如下：

一、指導思想和工作目標

2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作，以科學發展觀為統領，全面貫徹落實全國保險工作會議和財產保險監管工作要點精神，圍繞“速度、效益、誠信、規范”八字方針，以數據真實性為重點，繼續加大現場檢查力度，嚴厲打擊違法違規擾亂市場、損害消費者利益行為，督促公司建立健全內控制度并提高執行力，有效防范經營風險，促進財產保險業又好又快地發展。

二、主要任務

中國保監會以交強險為重點業務，對2家產險公司統一組織開展全國性專項檢查工作。各保監局結合當地實際，針對交強險、商業車險、意外險、大型商業保險項目和政策性農業保險等，對重點業務、重點公司、重點地區加大現場檢查力度，同時對近兩年實施過檢查的公司進行后續跟蹤檢查。

三、工作原則

（一）堅持集中重點的專項整治和強化日常監管并重的原則。各保監局在整頓和規范財產保險市場秩序工作中，應將中國保監會組織的全國性專項檢查、后續跟蹤檢查和日常自行安排的其它檢查工作有機地結合起來，在按照本通知精神做好專項檢查工作的同時，結合轄區內產險市場的實際統籌安排好日常檢查和監管工作，特別是做好2007年對陽光產險和天安公司進行現場檢查等案件的后續監管工作，保持監管的連續性、持續性和有效性，形成并保持治理整頓的高壓態勢。

（二）堅持依法從嚴從重處理以及責任追究與機構處罰并重的原則。各保監局在處理違法違規行為時，應按照《關于2007年全國財產保險現場檢查處罰原則的通知》（產險部函〔2007〕106號）精神，重在對機構和責任人的處理。即對違法違規經營的機構，視情節輕重采取“限制業務范圍”、“責令停止接受新業務”或者“吊銷經營保險業務許可證”等處罰措施，逐步實施市場退出機制；對機構違法違規經營負有責任的責任人，包括經辦人員、所在部門負責人及分管領導，視情節輕重采取“警告”、“責令撤換”或“罰款”等處罰措施，情節嚴重的要依法追究上級公司有關責任人的責任，構成犯罪的，要及時移交司法部門處理。

（三）堅持違規處罰與落實整改、完善監管制度并重的原則。各保監局在嚴肅查處違法違規行為的同時，從公司經營理念、法人治理、內部控制、合規經營等方面查找問題的根源，從體制、制度和機制等方面提出監管意見，并且加強后續監管，切實保證監管措施和整改要求的落實。

（四）堅持強化法人監管的原則。各保監局應結合整頓和規范財產保險市場秩序以及日常監管工作情況，將導致分支機構違法違規經營的體制、制度和機制性問題以及需要采取的監管措施及時報告中國保監會財產保險監管部（以下簡稱產險部）。產險部將向相關保險總公司通報并責成其整改，必要時追究總公司高管人員的責任，以進一步強化法人機構對分支機構的管控責任。

四、專項檢查對象

本次中國保監會統一組織的專項檢查重點為中國太平洋財產保險股份有限公司和太平保險有限公司（以下分別簡稱太保、太平）。產險部負責檢查上述兩家公司的總公司，各保監局負責檢查上述兩家公司在當地的分公司及其所轄分支機構。

若上述兩家公司2007年末尚未在當地設分支機構或機構開業不足三個月的，可根據市場實際確定具體檢查對象并報告我會。原則上被檢查的經營主體不得少于兩家公司，被檢查的分支機構不得少于兩家。

五、專項檢查方式

本次專項檢查繼續堅持強化對總公司監管與對分支機構違規行為查處并重的原則，采取保監會和保監局上下聯動、對總分公司一條線檢查的方式。即由各保監局對分公司及其所轄分支機構進行檢查，并將檢查中發現的問題或線索及時報告產險部，以便產險部及時指導并有針對性地加強對總公司的檢查。產險部結合各保監局對當地分公司及其所轄分支機構進行檢查的情況，組織力量對總公司進行檢查。借助上下聯動、及時溝通，全面、系統地摸清各公司法人治理結構的完善性、內控的有效性（特別是內部稽核監督的有效性）、償付能力的充足性、經營行為的合規性、經營風險狀況等方面情況，保證專項檢查的質量。

六、專項檢查內容

（一）對總公司的檢查

以治理結構、內部控制、合規管理、經營數據真實性、償付能力和風險狀況等內容為檢查重點，同時針對各保監局在檢查中發現的線索，利用 “上下聯動”檢查的優勢，從體制、機制和制度方面查找產生違法違規行為的根源，督促總公司采取有效措施，強化內部監督管理，從源頭上堵塞漏洞，有效防范分支機構違法違規經營和保險經營風險。

（二）對分支機構的檢查

1、檢查區間：以2007年的業務為主，必要時可向前追溯或向后延伸。

2、重點險種：交強險、商業車險和大型商業保險項目。

（1）交強險。檢查重點：①交強險單證（特別是定額保單）及標志管理情況。重點檢查是否建立交強險單證及標志管理制度；是否有專人負責交強險單證及標志管理工作；交強險單證及標志的印制、保管、簽發、回收、核銷、歸檔等是否符合規定，是否納入核心業務系統管理。②承保管理情況。重點檢查是否嚴格執行交強險條款費率；應收保費是否真實、完整，其賬齡是否合理，核銷是否合規。③理賠管理情況。重點檢查交強險理賠是否嚴格執行《機動車交通事故責任強制保險條例》和交強險條款關于理賠時效的規定，是否有拖賠、惜賠或無故拒賠的情況；交強險賠款的歸屬是否準確，是否存在交強險賠款歸入商業車險或商業車險賠款歸入交強險的情況；是否存在已報案但長期未立案的情況；對已立案的估損是否準確、合理。④信息系統管控情況。重點檢查信息系統是否為交強險設定單獨代碼；是否支持對交強險單獨核算管理的規定；是否根據監管規定和內部管控的需要，對手續費支付比例、費率優惠比例和條件、保險期限、批單生效日期、退保、報立案時間等作出限制；是否有完善的單證管理系統并與核心業務系統相銜接，核心業務系統對已發生已報告賠案的記錄是否真實、完整；業務、財務和再保系統是否無縫鏈接，業務系統數據與財務系統數據是否一致。⑤財務核算費用分攤情況。重點檢查是否嚴格按照交強險業務單獨核算管理和費用分攤的原則，真實、準確地核算交強險的經營損益、專屬資產、專屬負債，特別是對專屬費用的核算是否真實、準確。⑥準備金評估情況。重點檢查交強險業務準備金評估是否符合規定，是否準確、合理；準備金評估報告的編制是否符合規定。⑦資金管理情況。對單獨運用管理的交強險資金，重點檢查是否在交強險資金賬戶和其他業務資金賬戶之間轉移利益；對未單獨運用的交強險資金，重點檢查是否以實際可運用資金量的比例將投資收益在交強險和其他保險業務之間進行準確分攤。⑧手續費支付情況。重點檢查交強險手續費比例是否超過4%。⑨費用情況。重點檢查費用是否真實，是否有通過虛列費用低價（即低于交強險條款費率規定的價格）承保、超規定標準支付手續費或支付保險回扣等情況。

（2）商業車險。檢查重點：①條款費率執行情況。重點檢查是否嚴格執行商業車險條款費率。②應收保費情況。重點檢查應收保費是否真實、完整，賬齡是否合理；應收保費的核銷是否合規。③手續費支付情況。重點檢查手續費列支渠道、支付比例、支付對象和支付方式是否合規，賬務是否真實，是否使用保險中介服務統一發票。④批單退費情況。重點檢查批單退費是否合規，違規批單退費的金額、用途及具體去向。⑤理賠情況。重點檢查是否有假賠案；核心業務系統對已發生已報告賠案的記錄是否真實、完整；是否存在已報案但長期未立案的情況；對已立案的估損是否準確、合理。⑥費用情況。重點檢查費用是否真實，是否有通過虛列費用低價（即低于商業車險條款費率規定的價格）承保、超規定標準支付手續費或支付保險回扣等情況。⑦信息系統管控情況。重點檢查信息系統是否根據監管規定和內部管控的需要，對手續費支付比例、費率優惠比例和條件、保險期限、批單生效日期、退保、報立案時間等作出限制；是否有完善的單證管理系統并與核心業務系統相銜接；業務、財務和再保系統是否無縫鏈接，業務系統數據與財務系統數據是否一致。

（3）大型商業保險項目。檢查重點：①純風險損失率表和危險單位劃分指引的落實情況。重點檢查純風險損失率表和危險單位劃分指引的執行情況，是否按照報備的條款費率承保大型商業保險項目；信息系統是否根據監管規定和內部管控的需要，對核保權限、適用的費率和危險單位劃分等作出限制。②大型商業保險項目投標管理情況。重點檢查是否嚴格按照規定向監管部門報告大型商業保險項目投標情況，報告的內容是否屬實；在大型商業保險項目投標中是否存在非理性甚至是惡性價格競爭的情況。③共保情況。重點檢查共保是否合規，是否存在“不規范共保”的情況。④再保險安排情況。重點檢查對大型商業保險項目是否有再保險安排；再保險是否科學、合理；再保險攤回是否及時，核算是否準確。

七、時間安排

本次專項檢查分為準備、檢查實施和總結處理三個階段。

（一）準備階段（4月）。主要工作是對檢查人員進行培訓、成立檢查組、制定現場檢查方案和現場檢查通知書等。

（二）檢查實施階段（5至7月）。各保監局應在5月16日前進場對太平分支機構進行檢查，6月20日前進場對太保分支機構進行檢查。產險部將根據各保監局對分支機構檢查進展情況，組織力量適時對總公司進行現場檢查。

（三）總結處理階段（8至10月）。主要工作包括匯總分析檢查情況、組織實施監管措施、撰寫相關檢查報告和整理歸檔檢查資料等。

八、相關要求

（一）認真制定現場檢查方案并及時報告我會。各保監局要切實按照本通知精神制定現場檢查方案。現場檢查方案應立足于全年的整頓和規范財產保險市場工作，對中國保監會統一組織的專項檢查、后續跟蹤檢查和日常自行開展的檢查作出明確的安排。請于2008年4月18日前，將現場檢查方案和《2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作現場檢查計劃表》（附件）報至產險部。

（二）切實做好上下聯動檢查工作。各保監局既要按照各自已制定好的檢查方案開展常規性檢查工作，及時將檢查中發現的問題或線索報告產險部，又要對產險部需要保監局協助檢查確認的問題積極配合，認真查實。

（三）迅速處理違法違規行為。各保監局在整頓和規范財產保險市場秩序工作中，爭取檢查一家、處理一家，不要等到所有現場檢查工作結束后才統一處理，確保檢查處罰的時效性和震懾力。

（四）認真做好市場整頓總結工作。各保監局應結合現場檢查工作，全面總結分析市場整頓情況，從體制、機制和制度等方面認真查找產生違法違規問題的深層次原因和制度性因素，制定實施相應的監管措施。請于2008年11月14日前，將財產保險市場整頓和規范工作報告以及檢查統計表（另行下發）報至產險部。

九、其它事項

（一）現場檢查參照《現場檢查工作規程》和《非壽險監管指導手冊》進行。

（二）本次現場檢查相關的規范性文件

1、《關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題的通知》（保監發〔2006〕19號）

2、《關于規范機動車交通事故責任強制保險單證和標志管理的通知》（保監發〔2006〕60號）

3、《關于加強機動車交通事故責任強制保險管理的通知》（保監發〔2006〕71號）

4、《關于印發〈機動車交通事故責任強制保險業務單獨核算管理暫行辦法〉的通知》（保監發〔2006〕74號）

5、《關于規范商業機動車輛保險條款費率管理的通知》（保監發〔2006〕75號）

6、《關于進一步加強機動車交通事故責任強制保險及商業機動車保險管理工作的通知》（保監發〔2006〕107號）

7、《關于印發〈機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法〉的通知》（保監發〔2007〕52號）

8、《關于加強機動車交通事故責任強制保險業務核算管理的通知》（保監發〔2007〕45號）

9、《關于加強機動車交通事故責任強制保險業務責任準備金評估工作有關要求的通知》（保監產險〔2006〕680號）

10、《關于認真執行財產保險危險單位劃分方法指引與純風險損失率表有關事項的通知》（保監產險〔2006〕1317號）

11、《關于印發財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕52號)

12、《關于印發第二批財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕99號)

13、《關于印發第三批財產保險危險單位劃分方法指引的通知》(保監發〔2006〕124號)

14、《關于印發〈財產保險危險單位劃分方法指引第12號：核電站運營期〉的通知》（保監發〔2007〕36號）

15、中國保險行業協會制定下發的道路、地鐵、電廠和商業樓宇4個項目的純風險損失率表

16、《關于進一步加強大型商業保險及各類投標業務管理的通知》（保監發〔2007〕43號）

17、《關于規范非車險業務有關問題的通知》（保監產險〔2007〕400號）

附件：2008年整頓和規范財產保險市場秩序工作現場

檢查計劃表

二○○八年四月二日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第二篇：中國保險監督管理委員會關于規范財產保險公司產品管理有關工作的

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2008〕106號 【發布日期】2008-11-23 【生效日期】2008-11-23 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于規范財產保險公司產品管理有關工作的通知

(保監發〔2008〕106號)

各財產保險公司，各保監局，中國保險行業協會：

為貫徹落實規范財產保險市場秩序的工作部署，解決部分保險產品中存在的不規范問題，推動財產保險市場的穩定、健康、規范發展，根據2008年全國保險監管工作會議和《關于印發〈中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案〉的通知》（保監發〔2008〕70號）精神，現就進一步加強和規范財產保險公司產品管理的有關工作通知如下：

一、各財產保險公司應立即對本公司所有正在使用的保險產品（包括分支機構在保監局備案的保險條款、費率）開展全面清理、自查和整改。凡存在如下問題之一的保險產品，應立即停止使用，如需繼續使用的，應作出修改，并重新報保監會備案：

（一）存在侵害消費者利益、有失公平性原則的內容的；

（二）“有條款、無費率”的，或者有費率但費率已不再適應市場實際情況的；

（三）存在其他違反法律、法規和保監會有關規定的內容的。

各財產保險公司應于2008年12月31日前完成上述清理整改工作，并將修訂后的保險產品重新報保監會備案。報送備案產品時，除提交規定的備案材料外，還應同時提交保險產品整改情況的清單，包括被整改保險產品的名稱、備案號、備案時間、備案監管機關以及處理結果（被修改或被廢止）。

二、各財產保險公司應督促分支機構及時將本公司有關保險產品清理整改情況向所在地保監局報告，并切實承擔起監督分支機構嚴格執行經審批或備案的保險條款、費率的管理責任。

三、各保監局應加大對未依法履行保險條款和費率變更申報程序即擅自修改保險責任范圍、保險費率行為的檢查和處罰力度。在2008年12月31日保險產品清理整改工作結束后，如發現有繼續使用本通知第一條所列的有問題保險產品的，保監局應對其進行重點檢查，并依法、從嚴、從速作出處罰。

四、中國保險行業協會應積極組織專業人才力量，研究借鑒國際保險市場上的成熟經驗和技術，收集、統計和分析全行業歷年來的經營數據，研究制定標準化的指導條款、測算有關商業風險的純風險損失率數據并予以公布，逐步解決長期以來我國保險公司在開發設計有關保險條款、費率過程中（特別是大型商業風險項目）缺乏基礎數據、缺乏經營經驗的問題，探索和推進保險條款、費率的標準化、規范化和科學化工作。

本通知自發布之日起實施。執行中如有問題，請及時與我會聯系。

中國保險監督管理委員會

二○○八年十一月二十三日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：2010年我國財產保險市場綜述

2010年我國財產保險市場綜述

規范經營和價值經營理念深入人心

2010年，監管部門通過加大監管力度，在繼續抓實70號文件確立的“四項重點工作”基礎上，通過宣導與處罰并重的原則，力求在公司治理結構的平臺上實現內生和根本性的改善。

一是通過償付能力監管等手段，推動董事會監督制衡機制的落實，充分發揮資本剛性約束的力量。2010年是行業增資和發債的高峰年，平安財險、國壽財險、華泰財險、永安財險、安誠財險等公司大幅增資。人保財險、平安財險和陽光等公司則通過發行次級債的方式補充償付能力。

二是將關注重點從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監管談話等方式，強化對總公司的約束，推動體制機制的變革，解決科學發展的環境問題。

三是從對基層的處罰轉向對總公司的處罰。頻頻向總公司發出監管函，從對機構的約束轉向對人，特別是高管的約束，監管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責令撤換高管，列入不良記錄名單。

四是各地保監局紛紛將財產保險業作為監管的重點。圍繞行業存在的突出問題，結合當地實際，開展協同行動，出臺了一系列的舉措，取得了較好的效果。

五是進一步加強行業規范經營基礎建設。除了繼續加大對中介行業的監管力度外，全面規范保險產品的報批管理，通過《純風險費率表》、非車險“見費出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機制、車險信息平臺建設等項目，為行業的健康發展奠定良好基礎。

與此同時，保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標，觀念的轉變推動了市場秩序的向好，推動了公司經營管理方式的轉變。

具體表現為：一是保險公司認識到如果單純靠“鋪攤子、甩費率、砸點數”搞發展，是難以持續健康發展的，最終是要付出代價的。二是保險公司開始將“效益第一”的理念從簡單的宣導，逐步地反映和固化到考核評價體系之中，并成為用人導向的核心指標。三是行業開始關注并加強企業核心競爭力建設，提升行業內涵式發展和可持續價值增長的能力。四是行業的協同效應逐步顯現，行業的環境、形象和利益需要共同維護的認識逐步轉化為協同行動。從“見費出單”到“規范手續費”，從“純風險費率”到“行業數據平臺”，均體現出了行業的成長與成熟。

在這樣的大背景下，2010年，我國財產保險業呈現出持續健康發展的良好態勢，全年保費收入達到3894億元，與“十一五”開局時的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業水平，業務占比穩步回升。最為可喜的是，在經營效益方面，70號文件的“支點效應”開始顯現，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強化監管的大背景下，行業經營的歷史性拐點出現，經營指標“兩降兩升”，即：費用率和賠付率下降，經營效益和保費充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個百分點，綜合費用率下降了3.9個百分點。截至2010年11月，行業實現盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。

行業推動和創新模式成為發展方式轉變亮點

財產保險業正在經歷著一場深刻的變革和轉型，這是由經濟發展規律決定的，也是由我國財產保險業發展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關鍵是我們是否認識到轉型的必要和必然，如何思考、實踐和推動轉型，這將是決定公司和行業未來的關鍵。認識到轉型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉型問題。解決如何轉型的關鍵，是解決發展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國的財產保險公司在解決兩大課題方面開展了積極的實踐與探索，取得了可喜的成績。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點。行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。在行業協同效應的推動下，行業與旅游業開展旅行社責任保險全國統保示范項目，這個項目已經不再是一個傳統和簡單的保險產品，它從體制、機制、技術、信息平臺等方面提供了一個旅游風險的綜合解決方案，同時，針對理賠和服務兩大焦點，提出了針對性的解決方案，設立了“旅行社責任保險調解處理中心”，并建立了鑒定委員會等配套制度，成為保險行業參與社會風險管理的一個有益實踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項目，提供了數百億元的保障。

另外，在中國保監會和交通運輸部的共同推動下，經過了多年的努力，全面啟動了無船承運業務經營者保證金責任險試點。這一業務不僅為我國貨物運輸業的專業和規范經營提供了一個基礎性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業和社會釋放了大量的金融資源，根據粗略估計，釋放的保證金將超過30億元。

此外，在相關部委的支持和配合下，中國保監會全力推動了環境責任保險、科技保險、小額貸款保險、貿易信用保險和文化產業保險等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業務發展的新亮點。

除了行業的協同行動外，各家公司在彌補和發現需求、創新產品和服務方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財險的世博會和亞運會專項保險計劃，信保公司新推“信用保險E計劃”，中銀財險依托股東優勢推出“環球守護留學保險卡”，信達財險推出了我國首個著作權保險，大地財險研發礦山安全生產事故隱患預警管理系統。

在創新方面，渠道創新和發展是2010年行業發展的一個亮點。其中，電話營銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財險、人保財險和大地公司在這個領域繼續加大投入和強勢發力外，一大批中小公司均加入到電話營銷的行列，保險電銷廣告攻勢異常。2010年，行業的電話營銷保費規模將達到200億元左右，占保費收入的5%，預計2011年將突破400億元。

在電子商務領域，網絡銷售也受到了“戰略性青睞”，平安和人保財險設立了專門的機構，平安公司在淘寶網開設了旗艦店，全力推動網絡銷售。保險公司正逐步成為搜索引擎和比價市場的重要參與者。同時，手機，特別是智能手機的普及，也為保險銷售提供了創新渠道的新機遇，一些保險公司也開始了探索與嘗試，如人保財險和平安財險均開通了手機WAP網站。可以預見，未來基于新技術創新應用的新渠道，將在財產保險業務的發展過程中扮演著越來越重要的角色。

車險盈利模式的成功轉型成為行業示范

在盈利模式方面，突出表現在車險經營。具體落實在“入口”和“出口”兩個方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導致行業經營虧損的一個重要原因是保費充足率嚴重不足，市場表現為保費折扣率和銷售費用率失控。近年來，通過“見費出單”和行業自律等手段，較好地解決了保費充足率問題，就商業車險而言，2010年整體保費充足率提高約15%，這為經營和服務奠定了良好的基礎。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調，通過對數據的分析，進行風險分類，根據不同的風險程度，制定相應的定價策略，并匹配相應的銷售費用，確保了保費與風險的匹配，業務質量與銷售費用的匹配，這種模式對改進風險的實際暴露和銷售精細化均起到了積極的推動作用。北京保監局還積極推動了費率體系改革，其核心是通過保費與風險的匹配問題，確保定價體系更加科學。

除了關注“入口”外，“出口”也是車險經營虧損的一個黑洞。針對存在的問題，重點從四個方面著手解決：

一是行業進一步提高專業化和精細化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風控和效率。

二是強化送修管理。重點是解決4S店的管理，一些地區行業集體對一些不良的4S店說“不”，同時，嚴格了授權管理，加大回訪力度，形成了有效的監督制衡。

三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險欺詐工作。

四是建立了行業保險信息查詢系統。通過被保險人的監督，形成一種對保險公司、中介機構和維修行業的倒逼機制。通過強化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業出現了在承保數量快速增長的同時，賠案數量卻呈現同比減少的趨勢，特別是車損險出險率同比下降了33個百分點，相當于減少虛假賠款近百億元，為行業的整體盈利奠定了堅實的基礎。

但是，從“十一五”的發展情況看，“一險獨大”仍是我國財產保險業存在的突出問題，即我國財產保險的快速發展主要得益于車險的快速發展，而車險的快速發展主要得益于汽車產業快速發展的拉動，包括了汽車產銷量的激增和開辦交強險的因素。2006年，我國的汽車產銷量為720萬輛，而2010年則達到了1800萬輛，增長了2.5倍。

近年來，車險保費在財產保險業務中占比持續走高，總體上已超過了70%，在局部地區和個別公司甚至超過了80%。車險快速發展本身并沒有錯，但從行業持續健康發展的角度看，“一險獨大”是我們需要深刻思考的問題。

我們不可能長期依靠汽車的增量來拉動行業的發展，更何況從科學發展和環境保護的角度看，汽車產業的發展問題也面臨著思想認識和現實制約的挑戰，北京的“治堵”新政無疑將給我國的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動、還是被動，汽車的增長都將面臨一個“極限”的挑戰，這是我國財產保險，特別是車險發展不得不思考的“遠慮”。因此，“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。只有認識到了這一點，“調結構”才能夠真正成為行業的自覺行動，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責任保險更好地擔當“調結構”的重任

認識到“調結構”的意義也許并不難，但難的是回答如何調，更難的是如何將理想變為現實。在“調結構”的過程中，責任保險往往是“首當其沖”的，客觀講，我國的責任保險“自己跟自己比”，這些年有了長足的發展。

2006年，保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關，況且，這還是在險種內部調結構的基礎上實現的。但與國外同業相比，與整個行業的發展情況相比，與經濟社會發展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財產保險整體業務占比一直徘徊在3.5%左右，遠低于16%的國際平均水平，且從總體趨勢看，還存在逐步下降的風險。

在業務快速發展的同時，經營效益的風險日益凸顯，特別是在一些統保項目上，競爭導致的保費充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國的責任保險發展進入了一個瓶頸期。就責任保險未來的發展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。

一方面，要利用政府管理職能轉型的歷史機遇。通過“總對總”的模式，繼續推動交通運輸、旅游、醫療、教育、環境保護、安全生產等行業責任保險的系統統保工作，通過扮演好社會風險管理者的角色，成為政府社會管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分認識到責任保險的持續健康發展還是要靠基礎性和制度性的解決，靠行業自身能力的提升。2010年7月實施的我國《侵權責任法》，解決了我國民事活動領域的“權利空白”問題，長期以來，在我國責任保險發展的過程中，存在著一個突出困擾就是侵權法的缺位，沒有侵權基本法，侵權責任就沒有法律依據，責任保險就沒有了經營的基礎。但如何把這種有利的外部環境轉變為行業發展的現實，特別是能夠滿足廣大企業和個人在《侵權責任法》實施后對責任風險轉移的巨大需求，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

企財險和家財險是行業發展轉型的關鍵

作為我國財產保險的第二大險種的企業財產保險，一直以來發展的情況總是不盡人意，面臨著發展和盈利的雙重壓力。從發展情況看，一方面，是我國社會經濟的快速發展；另一方面，卻是企業財產保險的發展乏力，其中一個重要標志是業務占比持續下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個別年份的增長速度甚至不及GDP，已面臨著被農業保險“追平”的風險。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

近年來，在中國保監會的推動下，行業開始“理性回歸之旅”，制定出臺了大型商業風險的《純風險費率表》，為科學和理性經營，規范市場奠定了良好的基礎。同時，一些保險公司和保險經紀公司開始了從“事后損失補償”向“事前風險管理”經營模式的轉型，通過提供專業化的風險管理服務，努力擺脫低層次的經營和競爭，這無疑將成為我國企業財產保險未來發展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發生火災，在震驚國人的同時，也喚醒了人們的安全和保險意識，人們真切地體會到，即使是身居現代化城市的現代化大樓里，其實也不是萬無一失的，人們開始擔心自己集一生心血換來的最大財產，其實也無時無刻地暴露在風險之中。這次大火的保險總賠償不足1000萬元，主要由兩個部分構成：一是各類人身保險，二是社區綜合保險，其中社區綜合保險的“低保費，低保障”問題凸顯。

長期以來，我國的家庭財產保險一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會有需求，但賠付率相對較低，發展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財產保險業務中的占比不足1%。應當講，2010年的這場大火是一次契機，使城市居民、政府和保險行業重新思考家財險的發展問題。

其中環境、產品、營銷和經營是四個重點環節。環境的關鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災保險”為地震保險的破題奠定了理論基礎；營銷的重點是解決效率問題，即單均保費相對較低下營銷積極性問題。上海的統保模式無疑是一種有益的嘗試，同時，電子商務也有望成為家財險銷售的新渠道。

經營的根本是通過體制創新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財險“好業務，沒人做”的困境。更為重要的是，行業應當站在服務和諧社會的高度，去看待發展家財險的社會責任和行業使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。

努力打造行業發展的合規經營模式

我國財產保險業在快速發展的同時，始終面臨的一個突出問題是規范經營。2010年，無論是從行業和企業內部監督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業發展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現，表明行業規范經營的形勢依然十分嚴峻。透過這些現象，給人們幾點啟示：

一是行業內外部監督的工作在加強，并取得了實質性成效。因為，問題是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監督檢查結果。

二是行業已經進入矛盾和問題的凸顯期。規范與發展、規模與效益等矛盾，已經成為行業和企業繞不過去、必須面對的問題。

三是一些問題的長期和普遍存在。從一個側面反映了行業經營環境的共性問題，問題的解決需要系統思考、綜合治理和協同行動。

四是個別保險公司集體“抗法”。在接受監督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業規范經營的艱巨性，也是監管面臨的新課題。

當我們對行業違規現象做進一步的歸因分析，不難發現這些問題背后存在一個復雜動因體系，涉及合規經營的基礎性問題，因此，解決問題也應當遵循系統思維和綜合治理的路徑。應當充分認識到：行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。這個合規模式就是要通過體制機制、文化建設、問責機制、監督保障四大基礎領域的治理和完善，建立一個有效約束、自我改善的良性循環體系。

體制機制領域

從宏觀層面是要解決好市場準入、承保能力供給和價格管制等方面的問題。同時，行業經營的基礎制度，包括銷售費用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據行業發展的階段性特點進行調整和完善，確保行業有一個規范經營的基礎制度環境。

從中觀層面是要解決好保險公司與中介之間的關系，保監會《關于加強保險公司中介業務管理的通知》，將通過“規范數據統計”和“集中費用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費”問題。

從微觀層面是要解決好企業內部的生產力與生產關系之間的矛盾，回歸經營的基本邏輯，求真務實地解決好機構與機構、機構與個人這兩對基礎性關系，特別是銷售費用的列支問題。

合規文化領域

行業的合規文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠實實在在影響人的行為規范。解決合規問題，一是全面導入《保險公司內部控制基本準則》，樹立依法合規理念，培育合規經營文化。二是通過各種形式的宣導和培訓，進一步加強從業人員，特別是各級管理者的合規意識。三是通過高管人員檔案制度，強化管理人員的任職資格管理，繼而強化從業人員的職業意識。更為重要的是，強化“職業經理人”的合規價值意識，把握好企業職務與個人職業之間的關系。

問責機制領域

2010年實施的《保險機構案件責任追究指導意見》，已成為我國保險行業規范和問責的基礎制度，“權責明晰”和“向上追責”是問責機制的核心，目的就是要建立“有責必問，問責必嚴”的文化。保監會已明確2011年將加大問責力度，特別是對高管人員的問責，從根本上解決“違規在下面，根子在上面”的問題。

監督保障領域

“透明”和“分類”將成為2011年監管的關鍵詞，根據《保險公司信息披露管理辦法》，所有保險公司均應在2011年4月公開披露其財務、風險、產品和償付能力信息，這無異于是一場行業的大考，成績將由社會各界“評頭論足”，透明和外部監督的作用將得到充分發揮。同時，根據《保險公司分支機構分類監管暫行辦法》，各地保監局將對所轄的所有保險機構進行系統評價，并根據評價結果進行差異化監管。兩個辦法將從“總分”兩個層面通過規范信息披露和分類監管實現“扶優限劣”，推動行業整體升級。

站在“十一五”和“十二五”的交點上，居安思危，未雨綢繆是一種理性；銳意進取，開創未來則是一種責任。2011年，無疑要承擔起更多的歷史使命，它需要對過去的5年歷程和成就進行認真總結和反思，更需要去面對和解決發展中存在的問題，特別是破解難題。同時，它還需要去思考和規劃未來，而這種思考和規劃更多的是基于一種危機意識，基于一種理性分析，基于科學發展觀的行業持續健康發展。

保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標。

行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。“透明”和“分類”，將成為2011年監管的關鍵詞。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點，行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調。“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。

責任保險未來的發展，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。如何把有利的外部環境轉變為行業發展的現實，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

第四篇：福建省人民政府關于貫徹落實國務院全面整頓和規范礦產資源開發秩

【發布單位】福建省

【發布文號】閩政文[2005]490號 【發布日期】2005-10-25 【生效日期】2005-10-25 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】福建省

福建省人民政府關于貫徹落實國務院全面整頓和規范礦產資源開發秩序的實施意見

(閩政文[2005]490號)

各市、縣（區）人民政府，省政府各部門、各直屬機構，各大企業，各高等院校：

全面整頓與規范礦產資源開發秩序，是實現礦產資源合理開發、永續利用，確保安全的重要措施，對于全面落實科學發展觀，提高礦產資源對經濟社會可持續發展的保障能力，加快海峽西岸經濟區建設具有十分重要意義。為貫徹落實《國務院關于全面整頓和規范礦產資源開發秩序的通知》（國發〔2005〕28號）的精神，結合我省實際，特制定本實施意見。

一、工作目標

嚴格執行《礦產資源法》等法律法規的規定，加大執法力度，并運用經濟手段，全面開展以煤炭開發為重點的礦產資源開發秩序整頓和規范行動。從現在開始至2007年7月，對我省礦產資源無證勘查和開采、亂采濫挖、浪費破壞礦產資源、嚴重污染環境等違法行為得到全面遏制；越界開采、非法轉讓探礦權和采礦權等違法行為得到全面清理；礦山安全生產監督管理工作到位，礦山安全事故明顯減少；礦山生態環境恢復治理措施落實到位，礦山生態環境明顯改善；探礦權、采礦權有償使用制度得到建立，市場對礦產資源配置的基礎性作用得到充分發揮，礦業投資環境明顯改善；礦產資源列入規劃管理，探礦權、采礦權設置基本合理，資源利用的規模化、集約化水平明顯提高；礦產資源開發利用與保護監督管理立法工作和監督力量得到加強，基本建立規范的礦產資源開發秩序。

二、主要任務

（一）整頓礦產資源開發秩序的主要任務

1.依法嚴厲打擊無證勘查和開采等違法行為。各級政府要組織各相關部門對本地區無證勘查、開采行為進行全面排查、集中整治，始終保持高壓態勢，嚴防死灰復燃。市、縣（區）國土資源管理部門要建立巡查工作責任制，對發現的無證非法勘查、開采行為要發現一起，查處一起，舉報一件，查處一件。對發現的違法行為，國土資源部門要及時報告當地人民政府予以強制取締關閉，并書面告知公安部門和經貿部門查處火工材料的來源與使用以及供電行為。國土資源、公安等部門要密切配合，建立案件查處聯動機制，對非法采礦行為和破壞性采礦行為的查處工作，涉嫌構成違法的，國土資源管理部門應按照有關規定，及時移交公安機關；公安機關應當及時立案查處，依法追究有關人員的刑事責任。市、縣（區）人民政府要加強對煤炭資源開發的監督管理，對證照不全的煤炭開采企業，有關主管部門要責令其停止生產，并依法予以查處。

2.全面查處越界開采等違法行為。各級政府要組織有關部門對本行政區域內越界開采、以采代探、非法轉讓探礦權和采礦權等違法行為進行全面清理，建檔立案，并依法進行查處。要加強對探礦權人、采礦權人的監督檢查，嚴格執行檢查報告制度，督促探礦權人完成最低勘查投入和按期開展勘查施工，督促采礦權人嚴格按批準后的開發利用方案組織開采。對違反規定組織勘查施工和開采的，要依法予以查處。對吊銷采礦許可證的，要書面告知工商管理部門及時依法處理。

3.切實加強礦業開發對環境影響的監督管理。各級環境保護部門要加強礦山環境監測，對破壞環境、污染嚴重的礦山企業要責令其限期整改；對整改不到位的，要依法查處，并書面告知國土資源管理部門予以吊銷采礦許可證。市、縣（區）環境保護部門要加強對礦山特別是尾礦庫和棄碴區的巡查，發現隱患，應及時通知業主采取防范及治理措施。

4.切實加強對礦山安全生產的監督管理。各級安全生產監督管理部門要嚴格執行《礦山安全法》，對不符合安全生產條件的礦山企業要責令其限期整改，并書面通知國土資源、經貿、工商等部門暫時收回有關證照；對整改后仍然達不到安全生產條件的，要依法查處，并書面通知國土資源、經貿、工商等部門吊銷有關證照。省安監局在2005年底前完成煤炭礦山企業安全生產許可證的頒證工作；2006年完成60%非煤礦山企業安全生產許可證的頒證工作；2007年底前完成全部非煤礦山企業安全生產許可證的頒證工作。

5.全面清查和糾正礦產資源開發管理中的各種違法違規行為。市、縣（區）政府和國土資源、經貿、發改、安監、環保、工商等部門要對探礦權和采礦權審批、項目核準、生產許可、安全許可、環評審查、企業設立等礦產資源開發監督管理的行政行為進行一次全面清理檢查。對玩忽職守、違法違規審批、以權謀私、黨政機關工作人員入股辦礦等行為要依法嚴肅查處。

6.認真開展煤炭資源回采率專項檢查。各級國土資源管理部門要會同發展改革、經貿等部門對煤炭資源回采率開展專項檢查，對達不到回采率標準的煤礦要責令其限期整改，逾期仍達不到要求的，依法予以經濟處罰，直至吊銷采礦許可證和生產許可證。要嚴肅查處浪費、破壞煤炭資源的典型案件，堅決淘汰落后的生產技術、工藝和設備，切實提高我省煤炭資源開發利用水平。繼續對保護性開采的鎢、錫、銻、稀土等特定礦種實行總量控制，繼續暫停審批和頒發鎢礦、稀土礦的采礦許可證，嚴格執行鎢礦開采總量控制指標。

7.加大對重點地區和重點礦種的專項整治工作。繼續將煤和金、鐵、鉛、鋅、石灰石、建筑石料、飾面石材等作為重點整頓礦種。永定、新羅、永安、大田、永春縣（市、區）應重點做好煤炭礦產開發秩序的整頓；建甌、尤溪、德化、永泰、上杭縣（市）應重點做好金、鉛、鋅等金屬礦開發秩序的整頓；晉江、古田、南安、安溪、惠安、羅源、同安區（市、縣）應重點做好建筑石料、飾面石材礦開發秩序的整頓。其他縣（市、區）要針對本地實際，確定整頓的重點礦種和礦區，積極有效地開展整頓和規范礦產資源開發秩序工作。

8.繼續推進“青山掛白”治理工作。全面關閉全省高速公路、國道、省道、鐵路、“五江一溪”等兩側“禁采區”內的開采礦山，認真做好關閉礦山和廢棄礦山的“青山掛白”治理工作，恢復礦山生態環境。

（二）規范礦產資源開發秩序的主要任務

1.加強規劃管理。省國土資源廳要會同省發改委、省經貿委組織編制《福建省省級煤炭勘查規劃》，省經貿委、省發改委要會同省國土資源廳組織編制《福建省煤炭開發利用規劃》。省國土資源廳要牽頭組織有關部門加強礦產資源勘查、開采專項規劃編制工作，2005年底前完成《“十一五”福建省礦產資源開發利用專項規劃》的編制，2006年6月底前完成《福建省2006―2010年地質勘查規劃》的編制。2006年底前，各縣（市、區）政府要完成縣級礦產資源規劃的修編工作。切實加強煤炭資源開發的規劃管理，劃定設立省級煤炭資源勘查規劃區，加強普查和必要的詳查工作，統一編制礦區總體開發規劃和探礦權、采礦權設置方案。

2.嚴格探礦權、采礦權管理。省國土資源廳要進一步完善探礦權和采礦權申請、延續、變更、注銷、轉讓等相關管理制度，嚴格市場準入標準，加強勘查、開采資質管理。各級國土資源管理部門審批頒發采礦許可證，必須對開發利用方案進行嚴格審查。凡不符合礦產資源規劃、產業政策和技術規范，礦產資源不能合理利用，不符合安全生產條件，不提交環境影響評價報告和地質災害危險性評估報告的采礦權申請，一律不得審批發證。嚴格實行煤炭勘查設計審查制度，對不符合勘查規范的項目不予登記。

3.集中解決礦山布局不合理問題。以煤炭資源和花崗石為重點，嚴格執行最小開采規模，合理設置探礦權、采礦權，切實提高我省礦產資源開發的科學化、規模化、集約化水平。省國土資源廳要會同有關部門進一步修改和完善《福建省部分礦種最小開采規模目錄》和《福建省生產小礦關閉、淘汰、聯合、改造實施方案》。煤炭資源開發的整合由省經貿委牽頭負責，非煤礦山資源開發的整合由省國土資源廳牽頭負責，各地要統一組織制定小礦整合方案，并切實抓好落實，對到2006年底仍達不到最小開采規模的礦山企業，由當地政府按照有關規定予以關閉。

4.完善礦產資源有償使用制度。全面實行探礦權、采礦權有償取得制度，采取市場競爭方式出讓探礦權、采礦權，規范礦業權市場，研究解決探礦權、采礦權無償和有償取得“雙軌制”問題的有效措施。同時根據我省礦業權市場建設情況和經濟社會發展狀況，修訂完善《福建省礦業權招標拍賣與掛牌出讓管理辦法》，進一步完善和規范礦業權市場。

5.建立礦山生態環境恢復治理保證金制度。制定出臺《福建省礦山生態環境恢復保證金管理辦法》，按照“誰破壞、誰恢復”的原則，明確治理責任，落實治理資金和治理措施，加快廢棄礦山和老礦山的生態恢復與治理。

6.建立礦產資源開發監管責任體系。各級政府要對本地區礦產資源開發監管工作負總責，國土資源、發改、經貿、安監、環保、工商、公安等有關部門要認真履行職責，依法行政，密切配合，進一步完善探礦權和采礦權審批、項目核準、生產許可、安全許可、環評審查、企業設立等各項礦產資源開發的管理制度，切實加強對礦產資源開發各個環節的監督管理并承擔相應責任。

三、工作要求

（一)組織領導。

省政府成立省整頓和規范礦產資源開發秩序領導小組，由省政府領導任組長，省國土資源廳、經濟貿易委員會、發展與改革委員會、公安廳、監察廳、財政廳、環境保護局、工商局、安全生產監管局、福建煤礦安全監察局籌備組等部門為成員單位，負責統一指導協調和督促檢查全省整頓和規范礦產資源開發秩序工作。

各市、縣人民政府是整頓和規范礦產資源開發秩序的責任主體，要將維護正常的礦產資源開發秩序納入政府工作目標，成立由政府領導擔任組長的領導小組，負責組織實施本行政區域內整頓和規范礦產資源開發秩序工作。要按照省政府對整頓和規范礦產資源開發秩序的工作部署，結合本地區實際，認真制定工作方案，采取切實有效的工作措施，把整頓和規范的各項工作任務落到實處。要充分發揮新聞媒體和社會的監督作用，形成嚴格保護和合理開發利用礦產資源的良好氛圍，促進整頓和規范礦產資源開發秩序工作深入開展。

（二）時間安排。

2005年11月底前市、縣（區）人民政府分別制定本地區整頓和規范礦產資源開發秩序實施方案，并組織實施。2006年底前基本完成整頓礦產資源開發秩序的主要任務，同時開展相關的規范工作，實現探礦權人依法勘查，采礦權人依法辦礦。2007年7月底前全面完成整頓和規范礦產資源開發秩序的各項任務，實現規范的礦產資源開發秩序。

（三）檢查驗收。

2007年8月，縣（市、區）政府進行整頓和規范礦產資源開發秩序工作總結，并上報設區市政府。2007年9月設區市人民政府組織對所屬縣（市、區）開展整頓和規范礦產資源開發秩序工作進行檢查驗收，并將檢查驗收情況上報省政府。2007年10月，省政府組織檢查驗收組對市、縣（區）政府開展整頓和規范礦產資源開發秩序工作進行檢查驗收；12月由省政府向國務院作出報告。

福建省人民政府

二○○五年十月二十五日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

農村財產保險市場現狀及發展趨勢研究

我國是一個以農業為主的發展中國家，農村、農業、農民構成的“三農”問題一直是我國發展面臨的最重要課題，而農業種植受天氣影響大、農村居住保障制度差、農民日常生活環境差等因素使得農民的財產時刻存在著較大的損害風險，每年農村因自然災害導致的種植、養殖損失、居住財產損失高達兩千億元人民幣以上，因此農村需要構建更為合理的財產保險制度，以此來保障農民的財產安全，保障農民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農民生活質量，也為了提高財產保險在農村市場的開發，有必要對農村財產保險進行系統性的研究，據此來加大農村財產保險的推廣力度，更大范圍地保護農民的財產安全。

一、農村地區推廣財產保險的重要性

（一）更好的抵御農業災害

農業生產是農民的主要收入來源之一，而我國農業生產的機械化水平低，農作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災害導致的大面積減產都會在部分地區發生，即使有政策性的農業保險賠付，但卻不足以彌補農民因災害而受到的損失。如果能夠擴大政策性農業保險的覆蓋面，將商業財險作為農村市場的有效補充加以推廣，農民的收成將很大程度上得以穩定。

（二）提高農民生活質量的穩定性

農民的收入來自于打工和種植、養殖業，而主要財產以房產、車輛以及存款為主，養老保險、社會保險等保障體系難以全部覆蓋整個農村，而在財產保險方面除政策性農業保險外，其他商業性保險基本無覆蓋，一旦出現意外事件就會導致農民的生活質量急劇下降，如果商業財產保險能夠在農村市場加大覆蓋，則農民的生活質量將得到進一步穩固，意外事件對農民生活質量的沖擊將進一步降低。

（三）農村財產保險市場發展的潛在需求

當前城市商業財產保險市場已經處于激烈競爭狀態，但是農村除政策性保險外，商業保險市場還基本處于空白狀態，而農村對商業保險的巨大需求以及農村近些年生活質量的不斷提高為商業保險在農村推廣奠定了基礎，因此推廣農村財產保險是立足于農村實際需求前提下的保險市場自我擴張需求的表現。

二、農村財產保險市場現存在問題

（一）農業財產保險制度不完善

國家于2012年頒布了《農業保險條例》，該法規將農業保險定位為有國家補貼的商業保險，實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協同推進的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農戶按照一定比例來分攤保費，農戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障，當前中國所有鄉鎮都有政策性保險覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業以及能繁母豬、育肥豬等養殖業。但是當前政策性品種的保障金額達不到農民的需要，需要配合商業險的保險來補充。但是農村特點往往是多樣的，各級政府補貼的是大宗，而部分農民自己有特色的往往得不到補貼，有需求無市場。因此國家層面針對農業的保險制度尚不完善，還需要商業性的財產保險來滿足農村市場的需求。

（二）農村財產保險經營主體缺乏

當前農村的保險市場的主體主要是以人保、中華為主的國有企業，網點較少，農村認識到財產保險并選擇財產保險的機會甚少，農村市場主體的匱乏使得農村保險市場的發展缺少足夠的競爭氛圍，因此在服務質量上無法實現有效的提高。農村財產保險的風險高、索賠范圍廣，因此許多保險公司不愿意接觸高風險的農業財產保險，對農民而言，過高的財產保險同樣不能接受，這就導致收入較低的農民不愿意參與財產保險。

（三）農民的財產保險觀念滯后

由于受長期計劃經濟的影響，大多數農民對國家、政府仍存有依賴思想，認為大的風險有國家承擔、政府救濟。由于國內保險業務恢復時間短，對農村市場開拓不夠，加之保險宣傳缺乏深度與廣度，農民對此缺乏深入的了解，產生了保險不合算、保險公司為賺錢的錯誤認識，對把風險轉嫁給保險公司存有疑慮。再有鄉鎮企業雖然存在眾多險患，但由于長期產權制度不明、政企難分，經營承包者一味追求暫時的效益，對職工人身風險、產品責任風險、企業財產風險存有僥幸應付心理。

三、構建我國完善的農村財產保險市場對策

（一）完善現行法律法規體系

農村保險制度的建立必須靠法律的強制約束力，不能僅靠政策的引導作用。政策和法律相比，容易受國家政治、經濟等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時都存在中斷的可能性。農村財產保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角來考察，農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷，是一個完善的體系，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度，應根據我國的農業財產保險的發展情況，在《農業保險條例》的基礎上，構建能滿足農村保險市場符合需要的法律法規體系。

（二）堅持商業保險公司經營和其他互助互保形式并存

以財產保險為主的農村商業保險在經營體制上存在著多種所有制經營的現狀，要規范財產保險市場的競爭機制，就要允許多種形式的財產保險經營主體并存，在法律允許的范圍內推動合理競爭，才能促進農村財產保險的發展，才能保障農民財產的安全。發揮國有保險公司在農村業務規模大、具有從業經驗的優勢，發展農村營銷服務網點和代理人隊伍，鞏固已有的市場份額，進一步開發適應農民需要的險種，開辟新的市場。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險，提高農民互助互保的積極性，從而使農村保險市場更加豐富，更加在保障農民的權益以利于引入競爭機制，改善保險服務。

（三）提高農民財產保險意識，提升農村財產保險服務質量

向幾億農村人口傳授保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除小生產者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國農村保險普及率有所提高，我國在相當長的歷史階段內，農戶將是主要的生產和消費的單位。但是由于農村居民居住較分散，因此對保險知識的宣傳難度大，農民對財產方面有經濟補償需求，危機共濟的功能對農民的安居樂業是一種長效機制，但現在我國廣大的農民還沒有認識到這一點。因此向幾億名農民普及保險知識，逐步增強他們的保險意識，徹底根除其小生產的思維定式，起著積極的意義。