第一篇：2011銀行《個(gè)人理財(cái)》提高突破題：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
2011銀行《個(gè)人理財(cái)》提高突破題：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
一、單項(xiàng)選擇題
1.商業(yè)銀行開(kāi)展保證收益理財(cái)計(jì)劃等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向（）申請(qǐng)批準(zhǔn)。A.中國(guó)證監(jiān)會(huì) B.中國(guó)人民銀行 C.中國(guó)銀監(jiān)會(huì) D.證券交易所
2.保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額是（）。A.人民幣5萬(wàn)元以上，外幣5千美元以上 B.人民幣3萬(wàn)元以上，外幣5千美元以上 C.人民幣5萬(wàn)元以上，外幣1千美元以上 D.人民幣10萬(wàn)元以上，外幣5千美元以上 3.為了適應(yīng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定從業(yè)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于（），未達(dá)到培訓(xùn)要求的從業(yè)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。A.24小時(shí) B.20小時(shí) C.36小時(shí) D.54小時(shí)
4.根據(jù)（），個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績(jī)
B.工作的側(cè)重點(diǎn)不同
C.所從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式不同 D.對(duì)公司發(fā)展所作貢獻(xiàn)不同
5.商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括（）。A.交易限額 B.期權(quán)限額 C.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額 D.止損限額
6.（）應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃所涉及的交易工
具的實(shí)際結(jié)算方式計(jì)算。A.期權(quán)限額 B.交易限額
C.結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額
D.結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額
7.商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了編制本年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告，年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表，應(yīng)于下一年度的（）報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。A.5月底前 B.2月底前 C.1月底前 D.6月底前
8.在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供至少（）一次，商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外。A.每周 B.每月 C.每季 D.每年
9.商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后（）日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。A.15 B.10 C.5
D.3
10.商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，但流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額至少包括（）。A.交易限額 B.止損限額 C.期權(quán)限額 D.期限錯(cuò)配限額
二、多項(xiàng)選擇題
1.根據(jù)所從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員分為（）。A.資深理財(cái)經(jīng)理
B.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員 C.綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員 D.高級(jí)理財(cái)經(jīng)理 E.中級(jí)理財(cái)經(jīng)理
2.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制訂了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進(jìn)行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。其中，從業(yè)基本準(zhǔn)則包括以下內(nèi)容（）。A.誠(chéng)實(shí)信用 B.專(zhuān)業(yè)勝任
C.保護(hù)商業(yè)秘密和隱私 D.公平競(jìng)爭(zhēng) E.守法合規(guī)
3.《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的資格要求進(jìn)行了明確規(guī)定，包括（）。A.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí) B.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格 C.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)
D.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則
E.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解
4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括（）。A.操作風(fēng)險(xiǎn) B.法律風(fēng)險(xiǎn) C.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) E.信用風(fēng)險(xiǎn)
5.建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的（）十分重要。A.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) B.法律風(fēng)險(xiǎn) C.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) D.操作風(fēng)險(xiǎn) E.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
6.商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的（）進(jìn)行評(píng)估。A.信用狀況 B.市場(chǎng)投資能力 C.經(jīng)營(yíng)管理能力 D.社會(huì)地位 E.風(fēng)險(xiǎn)處置能力 7.根據(jù)工作的側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為（）。A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員 B.理財(cái)經(jīng)理
C.綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員 D.關(guān)系經(jīng)理 E.資深理財(cái)經(jīng)理
8.金融資產(chǎn)包括客戶(hù)在銀行的存款和購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)，投資主要包括（）。A.基金 B.股票 C.國(guó)債 D.保險(xiǎn)
E.銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品
三、判斷題
1.中資商業(yè)銀行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。（）
2.商業(yè)銀行只需要在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。（）
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。（）
4.商業(yè)銀行在向客戶(hù)說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用專(zhuān)業(yè)書(shū)面語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。（）5.近年來(lái)，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師逐漸成為國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格，被譽(yù)為專(zhuān)業(yè)、有操作經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專(zhuān)家，為客戶(hù)提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，保證財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。（）
6.國(guó)債的投資總額為客戶(hù)實(shí)際持有余額，基金的投資總額=份額×當(dāng)前凈值。（）7.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行批準(zhǔn)制。（）
8.商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分混合在一起，共同管理。（）
9.商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。（）10.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)交稅分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。不得將客戶(hù)資產(chǎn)交由第三方托管。（）
11.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。（）12.未經(jīng)客戶(hù)書(shū)面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶(hù)資金的投資方向、范圍或方式。（）答案部分
一、單項(xiàng)選擇題 1 [答案]：C [解析]：參見(jiàn)教材P251 商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)：
①保證收益理財(cái)計(jì)劃；
②需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。[答案]：A [解析]：參見(jiàn)教材P263 保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣5千美元（或等值外幣）以上。[答案]：B [解析]：參見(jiàn)教材P270 為了適應(yīng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定從業(yè)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于20小時(shí)，未達(dá)到培訓(xùn)要求的從業(yè)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。[答案]：B [解析]：參見(jiàn)教材P268 根據(jù)工作的側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。[答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P263
商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。[答案]：D
[解析]：參見(jiàn)教材P264
結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃所涉及的交易工具的實(shí)際結(jié)算方式計(jì)算。[答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P255
年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表，應(yīng)于下一年度的2月底前報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。[答案]：B
[解析]：在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次，商業(yè)銀行與客戶(hù)另有約定的除外。
[答案]：C
[解析]：商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。
[答案]：D
[解析]：商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，但流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額至少包括期限錯(cuò)配限額。
二、多項(xiàng)選擇題 1
[答案]：BC
[解析]：參見(jiàn)教材P267
根據(jù)所從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。2 [答案]：ABCDE [解析]：參見(jiàn)教材P271 從業(yè)基本準(zhǔn)則：誠(chéng)實(shí)信用、守法合規(guī)、專(zhuān)業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密和隱私、公平競(jìng)爭(zhēng)。[答案]：ABCDE [解析]：參見(jiàn)教材P269—270 從業(yè)人員的基本條件：
1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；
2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則； 3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；
4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)； 5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要法度的行業(yè)資格； 6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。4 [答案]：ABCDE [解析]：參見(jiàn)教材P257 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。[答案]：BDE [解析]：參見(jiàn)教材P258 建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)十分重要。[答案]：ABCE [解析]：參見(jiàn)教材P265 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能
力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估。
[答案]：BD
[解析]：參見(jiàn)教材P268 根據(jù)工作的側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
[答案]：ACDE
[解析]：參見(jiàn)教材P278
金融資產(chǎn)包括客戶(hù)在銀行的存款和購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)，投資主要包括基金、國(guó)債、保險(xiǎn)及銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品等。
三、判斷題 1
[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P251
中資商業(yè)銀行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P250
商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P257
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P260
商業(yè)銀行在向客戶(hù)說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P267近年來(lái)，注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師逐漸成為國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格，被譽(yù)為專(zhuān)業(yè)、有操作經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專(zhuān)家，為客戶(hù)提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，保證財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P278 國(guó)債的投資總額為客戶(hù)實(shí)際持有余額，基金的投資總額=份額×當(dāng)前凈值。[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P251 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P253 商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P253 商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P258 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)交稅分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。對(duì)于可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P260 對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P263
未經(jīng)客戶(hù)書(shū)面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶(hù)資金的投資方向、范圍或方式
第二篇：第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
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第一節(jié) 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的臺(tái)規(guī)性管理
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展、運(yùn)營(yíng)與管理必須遵守中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：(一)關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報(bào)材料
1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。2．商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送以下材料(一式三份)：(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書(shū)；
(2)擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶(hù)群以及相關(guān)分析預(yù)測(cè)；
(3)業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的管理措施等；(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn)；
(5)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件和資料。
3．商業(yè)銀行開(kāi)展其他不需要審批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送：
(1)理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的客戶(hù)群，以及相關(guān)分析說(shuō)明；
(2)理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算，以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明；(3)擬銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料；(4)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他材料。(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財(cái)服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶(hù)的約定。2．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。
3．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。
4．商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送。
5．商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。6．商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，按照防止誤導(dǎo)客戶(hù)或不當(dāng)銷(xiāo)售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。
7．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶(hù)委托授權(quán)書(shū)和其他代理客戶(hù)投資所必需的法律文件。
8．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。
(三)關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的要求
1．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：
(1)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)。(2)遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性。(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。
(6)具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
2．商業(yè)銀行應(yīng)配備與開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。
3．中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。
(四)關(guān)于個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件
1．商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同的約定管理和使用。
2．在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。
3．商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶(hù)有權(quán)查詢(xún)或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
4．商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。(一)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)管
1．商業(yè)銀行開(kāi)展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)：
(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃；(2)為開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品；(3)需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。外資獨(dú)資銀行、合資銀行、外國(guó)銀行分行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)審批。3．商業(yè)銀行開(kāi)展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。
4．中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。外資銀行分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。(二)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求
1．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。2．商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇，并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
3．商業(yè)銀行不應(yīng)銷(xiāo)售經(jīng)壓力測(cè)試顯示潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。4．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個(gè)人理財(cái)服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
5．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶(hù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)在與客戶(hù)簽訂的合同中明示。
6．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
(三)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的政策監(jiān)管要求
1．商業(yè)銀行銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。
2．商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)做理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。
3．商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
4．商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。6．商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
7．商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶(hù)簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。(四)關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
1．中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
2．商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告(一式三份)報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
3．商業(yè)銀行應(yīng)在每一會(huì)計(jì)終止編制本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。報(bào)告和相關(guān)報(bào)表(一式三份)應(yīng)于下一的2月底前報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。
三、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(1)違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的；
(2)未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與管控措施，造成銀行重大損失的；
(3)泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;(4)利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；(5)挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。
2．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰：
(1)違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的；
(2)將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；(3)提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；(4)未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的；(5)未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。
3．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：
(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；
(3)不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作作出了全面的規(guī)定。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
1．商業(yè)銀行對(duì)各類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。2．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。
3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益。
4．商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同，確保獲得客戶(hù)的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類(lèi)授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。
5．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。
三、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)十分重要。(一)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析與評(píng)估。(二)建立有效的規(guī)章制度
商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)可能對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控制度的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)對(duì)客戶(hù)了解和符合客戶(hù)最大利益的原則。(三)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理
1．商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的特點(diǎn)，以及客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，明確每類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶(hù)群體，防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶(hù)利益。
2．商業(yè)銀行應(yīng)在客戶(hù)分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)類(lèi)型的特點(diǎn)，確定向不同客戶(hù)群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。
3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。
4．商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字。
5．客戶(hù)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的文件，列明商業(yè)銀行的意見(jiàn)、客戶(hù)的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。
6．對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。
7．商業(yè)銀行在向客戶(hù)說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
(四)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對(duì)本行從事個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。(五)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料，商業(yè)銀行銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確保客戶(hù)能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)服務(wù)銷(xiāo)售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示。
四、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理(一)設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門(mén)的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶(hù)造成的損害。(二)建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系
商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶(hù)授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。
商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)根據(jù)本行理財(cái)計(jì)劃的發(fā)展策略、資本實(shí)力和管理能力，確定本行 理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。
商業(yè)銀行的董事會(huì)或高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷(xiāo)售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。(三)綜合理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上；
其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。
(四)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制
商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。但在所采用的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額。商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。
商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，但流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配限額。(五)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶(hù)提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。
五、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計(jì)劃)風(fēng)險(xiǎn)管理(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)銷(xiāo)售管理
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評(píng)估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。
商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷(xiāo)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對(duì)產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。
(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的開(kāi)發(fā)管理
商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范，在進(jìn)行任何新的投資產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的背景、可行性、擬銷(xiāo)售的潛在目標(biāo)客戶(hù)群等進(jìn)行分析，并報(bào)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，在新產(chǎn)品推出后，對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估。(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的監(jiān)管要求
1．理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂。2．理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。
3．理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。4．加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。
商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品(計(jì)劃)期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)。第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺(tái)規(guī)性管理
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問(wèn)責(zé)制度，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的從業(yè)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成
(一)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員
根據(jù)所從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)；綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。(二)理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理
理財(cái)經(jīng)理側(cè)重于為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶(hù)關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資性理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。
(三)資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理
根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績(jī)，可以對(duì)從業(yè)人員實(shí)施等級(jí)管理，區(qū)分為資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理與助理理財(cái)經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)
咨詢(xún)活動(dòng)，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)投資咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。
二、從業(yè)人員的基本條件
1．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)。2．遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。
3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解。4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。5．具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。
6．具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求(一)從業(yè)基本準(zhǔn)則
1．誠(chéng)實(shí)信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠(chéng)實(shí)信用的原則。2．守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。3．專(zhuān)業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、資格與能力。
4．勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)。
5．保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶(hù)信息和隱私。(二)從業(yè)人員與客戶(hù)
1．熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，熟知向客戶(hù)推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框架。
2．監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶(hù)明示或暗示誘導(dǎo)客戶(hù)規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。
3．崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確保客戶(hù)交易的安全。
4．利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶(hù)利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開(kāi)拓與客戶(hù)利益保護(hù)之間的關(guān)系。
5．內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資方面的建議。
6．了解客戶(hù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶(hù)賬戶(hù)開(kāi)立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶(hù)是否會(huì)被第三方控制使用等情況。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
7．反洗錢(qián)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢(qián)義務(wù)，在嚴(yán)守客戶(hù)隱私的同時(shí)，及時(shí)按照所在機(jī)構(gòu)的要求，報(bào)告大額和可疑交易。
8．風(fēng)險(xiǎn)揭示。向客戶(hù)推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時(shí)，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對(duì)所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的提示。
9．信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶(hù)注意的方式向其提示被代理人的名稱(chēng)、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。(三)從業(yè)人員與同事
從業(yè)人員與同事應(yīng)當(dāng)團(tuán)結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立理解、信任、合作的團(tuán)隊(duì)精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專(zhuān)業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。(四)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)
從業(yè)人員對(duì)所在機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守，保護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)有技術(shù)，自覺(jué)維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的形象和聲譽(yù)。
(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員
1．同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持同業(yè)間公平、有序競(jìng)爭(zhēng)原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，不得使 用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。
2．商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。不得泄露本機(jī)構(gòu)客戶(hù)信息和本機(jī)構(gòu)尚未公開(kāi)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。’(六)從業(yè)人員與監(jiān)管者
從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)坦誠(chéng)和誠(chéng)實(shí)，與監(jiān)管部門(mén)建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。
四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶(hù)簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)當(dāng)做一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)；禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)重要風(fēng)險(xiǎn)信息，用欺騙手段銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)。
任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)在各自規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。
五、從業(yè)人員的違法責(zé)任
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作了明確規(guī)定： 1．民事責(zé)任。
2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。3．刑事責(zé)任。
第四節(jié) 客戶(hù)的臺(tái)規(guī)性管理
一、客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
鑒于理財(cái)業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶(hù)的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻有限制。這一要求實(shí)際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶(hù)屏蔽在理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻外。
各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分別設(shè)立了不同的客戶(hù)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。在理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風(fēng)險(xiǎn)程度越高的產(chǎn)品其客戶(hù)門(mén)檻越高。
二、客戶(hù)的基本條件
當(dāng)前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，不同的銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶(hù)條件，商業(yè)銀行一般會(huì)考察以下兩個(gè)基本條件：
1．客戶(hù)的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。2．重要人士標(biāo)準(zhǔn)。
在將個(gè)人金融資產(chǎn)作為客戶(hù)主要判斷標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，考慮到業(yè)務(wù)開(kāi)展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶(hù)準(zhǔn)人范圍。
三、客戶(hù)的限制性條件
商業(yè)銀行在向客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶(hù)’’原則，充分了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等信息，建立客戶(hù)資料檔案；同時(shí)，應(yīng)建立客戶(hù)評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同理財(cái) 產(chǎn)品設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品適合度評(píng)估書(shū)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面對(duì)客戶(hù)的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估(不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電> 話(huà)等手段進(jìn)行)，并由客戶(hù)對(duì)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)。
四、客戶(hù)的違法責(zé)任
在理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明。
另外客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其資金來(lái)源合法，不得利用理財(cái)業(yè)務(wù)洗錢(qián)，將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
第三篇：第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
考試大綱規(guī)定的考試要求：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
（二）客戶(hù)的基本條件
（三）客戶(hù)的限制性條件
（四）客戶(hù)的違法責(zé)任
要點(diǎn)詳解：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：
（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；
（2）有具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；
（3）具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系；
（4）信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶(hù)利益的重大事件；
（5）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：
1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置
也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理體系
明確：
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)
（2）針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度
（3）進(jìn)一步明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任
2.開(kāi)展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送的材料：
① 申請(qǐng)書(shū)——銀行負(fù)責(zé)人簽字
② 擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶(hù)群、及相關(guān)預(yù)測(cè)分析
③ 業(yè)務(wù)實(shí)施方案——擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)措施
④ 審核意見(jiàn)——銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn)
⑤ 其他文件和資料
3.開(kāi)展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)備的材料：
（1）理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的客戶(hù)群，及相關(guān)分析說(shuō)明。
（2）理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算。
（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。
（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。
4.開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求
（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。
目的是保證業(yè)務(wù)開(kāi)展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶(hù)的約定。
（2）建立健全理財(cái)計(jì)劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。
目的是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范
（3）建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
目的是保證該風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。
（4）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)流程，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
（5）設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，從而建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
（6）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。
防止誤導(dǎo)或?qū)蛻?hù)的不當(dāng)銷(xiāo)售。原因是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。
（7）開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。
5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：
（1）對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識(shí)。
（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。
（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。
（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。
（5）具備監(jiān)管部門(mén)要求行業(yè)資格。
（6）理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。
（7）其他資格條件。
6.銀行應(yīng)具備開(kāi)展個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件
（1）銀行應(yīng)保證理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，按照理財(cái)合同的約定管理并使用。
（2）理財(cái)期間應(yīng)向客戶(hù)定期提供客戶(hù)持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動(dòng)、收入、費(fèi)用及期末資產(chǎn)估值。
（3）銀行應(yīng)按季度向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃各種投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。
（4）銀行在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或分配收益時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
（5）銀行應(yīng)按照理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國(guó)實(shí)行審批制度和報(bào)告制度
1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)督
（1）需申請(qǐng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：
① 保證收益理財(cái)計(jì)劃。
② 需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（2）報(bào)審（申請(qǐng)）之前的工作
在業(yè)務(wù)申請(qǐng)之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開(kāi)展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門(mén)進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見(jiàn)進(jìn)行修改。
（3）報(bào)審要求：
①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開(kāi)辦需審批的理財(cái)業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；
②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；
③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報(bào)批銀監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)。
（4）不需報(bào)批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)定
在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。
（5）中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。
2.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)滿(mǎn)足相關(guān)政策監(jiān)管要求
（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求
銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
（2）關(guān)于向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求
向客戶(hù)推介，需在充分了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及在充分評(píng)估客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶(hù)自主選擇。
并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
（3）關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。
（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計(jì)劃的要求
銀行應(yīng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
（5）關(guān)于收取個(gè)人理財(cái)服務(wù)費(fèi)的政策要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。
（6）關(guān)于金融衍生品的要求
理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
（7）其他有關(guān)規(guī)定
開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有涉嫌洗錢(qián)、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。
3.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的政策監(jiān)管要求
（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的要求
其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲(chǔ)蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。
（2）關(guān)于一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的要求
商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款強(qiáng)制搭配銷(xiāo)售。
（3）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的規(guī)定
商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
（4）關(guān)于保證收益理財(cái)產(chǎn)品附加條件的要求
向客戶(hù)承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。
（5）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的要求
應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。
（6）不得銷(xiāo)售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
（7）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求
對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）應(yīng)建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
4.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
（1）銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實(shí)際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
檢查的內(nèi)容包括：
①?gòu)臉I(yè)人員的專(zhuān)業(yè)勝任能力、職業(yè)操守
②客戶(hù)授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等
③理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況
（2）是否按要求按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并上報(bào)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)。
（3）銀行在每一會(huì)計(jì)終了編制本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。
內(nèi)容包括：本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售情況、投資情況、收益分配情況及理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況。
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
（1）追究刑事責(zé)任的情形
對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：
①違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的；
②未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的；
③泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；
④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；
⑤挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。
（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰的情形：
①違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的；
②將一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；
③提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；
④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或信息披露的；
⑤未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。
（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：
①未保存客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶(hù)利益原則的；
②未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；
③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的。
2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定
（1）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
（2）違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則或者進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正
二、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。
1.既包括銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)
2.也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。
【例題】商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。
A.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
B.管理風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
C.法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)
『正確答案』B
（二）個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
1.對(duì)各類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。
2.應(yīng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力。
3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。
4.建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。
5.在接受客戶(hù)委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同。
6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理。
7.保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求
1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則
銀行應(yīng)確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。
2.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的要求
（1）至少應(yīng)建立管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
（2）內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)制定對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)的獨(dú)立性。
3.建立有效的規(guī)章制度的要求
（1）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。
（2）制定相應(yīng)的具有針對(duì)性（不同層次客戶(hù)，不同類(lèi)型客戶(hù)、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。
（3）建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。
（4）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度，并進(jìn)行定期的客戶(hù)評(píng)估和投資建議評(píng)估。
（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶(hù)投訴。
4.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理
（1）對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，明確每類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶(hù)群體，防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶(hù)利益。
（2）在客戶(hù)分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶(hù)群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。
（3）明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。
（4）理財(cái)服務(wù)人員應(yīng)了解所銷(xiāo)售的銀行產(chǎn)品、代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。
（5）在提供理財(cái)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、和產(chǎn)品推介服務(wù)時(shí)，首先調(diào)查了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶(hù)是否合適購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)。
（6）評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的文件，列明銀行意見(jiàn)、客戶(hù)意愿并簽字蓋章。
（7）對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。
（8）應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
（1）銀行應(yīng)配備必要人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。
（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。
（3）業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。
（4）對(duì)客戶(hù)的評(píng)估報(bào)告應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。
6.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
（1）向客戶(hù)提供所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。
（2）提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，要向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
（1）設(shè)立并保證理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)。保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究的客觀(guān)性。
（2）內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)。
2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系
（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶(hù)授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。
（2）應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測(cè)試。
（3）董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷(xiāo)售以及銷(xiāo)售哪些類(lèi)型的理財(cái)計(jì)劃。
（4）確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。
（5）確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門(mén)或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。
（6）董事會(huì)、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷(xiāo)售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。
3.綜合理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。
①保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。
②其他產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。
（2）建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證代理客戶(hù)的投資活動(dòng)符合與客戶(hù)的事先約定。
（3）應(yīng)事前對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。并建立分級(jí)核準(zhǔn)制度。
4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額
（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門(mén)和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。
（3）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要結(jié)合交易對(duì)手的信用狀況計(jì)算）和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品涉及的交易工具實(shí)際結(jié)算方式）。
（4）根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)限額）。
（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過(guò)審批。
（6）對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。
（7）負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離。
5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶(hù)提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）銷(xiāo)售管理
（1）涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評(píng)估。
（2）要求提供代銷(xiāo)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。
（3）商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷(xiāo)售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。
（4）銷(xiāo)售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。
（5）編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說(shuō)明。
2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的開(kāi)發(fā)管理
（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范。
（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門(mén)審核批準(zhǔn)。
（3）新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告。
報(bào)告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶(hù)及銷(xiāo)售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的權(quán)力與責(zé)任等
（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的監(jiān)管要求
（1）產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂。
（2）設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。要求先做好市場(chǎng)調(diào)研工作、細(xì)分客戶(hù)群、針對(duì)不同目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計(jì)。
（3）風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對(duì)不同客戶(hù)群的影響）。
（4）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的科學(xué)預(yù)測(cè)，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)計(jì)劃期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的產(chǎn)品
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和推出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問(wèn)責(zé)制度，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成
1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員可分為理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。
商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財(cái)中，將不同的交易人員相分離。
2.理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
根據(jù)工作側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
理財(cái)經(jīng)理側(cè)重：財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃與投資建議
關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶(hù)關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資型理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。
3.資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理
根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績(jī)，對(duì)從業(yè)人員實(shí)施登記管理。
（二）從業(yè)人員的基本條件
1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)
2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；
3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；
4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；
5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格；
6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
1.從業(yè)基本準(zhǔn)則
（1）誠(chéng)實(shí)信用。
（2）守法合規(guī)。
（3）專(zhuān)業(yè)勝任。
（4）勤勉盡職。
（5）保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。
（6）公平競(jìng)爭(zhēng)。
2.從業(yè)人員與客戶(hù)
（1）熟知業(yè)務(wù)。
（2）監(jiān)管規(guī)避。
（3）崗位職責(zé)。
（4）利益沖突。
（5）內(nèi)幕交易。
（6）了解客戶(hù)。
（7）反洗錢(qián)。
（8）風(fēng)險(xiǎn)提示。
（9）信息披露。
3.從業(yè)人員與同業(yè)人員
（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
（2）商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。
（四）從業(yè)人員的限制性條款
1.向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶(hù)，然后根據(jù)客戶(hù)的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶(hù)自主選擇，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；
2.從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示；
3.從業(yè)人員不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶(hù)；
4.禁止將一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品向客戶(hù)推銷(xiāo)，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品當(dāng)做一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)。
5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險(xiǎn)等欺騙手段推銷(xiāo)產(chǎn)品。
【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶(hù)利益最大化原則，向客戶(hù)明示或暗示以幫助客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。
『正確答案』錯(cuò)
『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶(hù)明示或暗示以誘導(dǎo)客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的
（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
1.民事責(zé)任
（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的。
（2）商業(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。
（3）不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
3.刑事責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
1.理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。
2.理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行還是客戶(hù)而言均是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)品種。
3.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶(hù)的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。
4.同時(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)，規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。
綜上，設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻是非常必要的。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻有限制。
5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)立了不同的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
（二）客戶(hù)的基本條件
銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶(hù)條件，一般考查兩個(gè)重要條件：
1.客戶(hù)的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量
金融資產(chǎn)包括客戶(hù)在銀行的存款和購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)
2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)
銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶(hù)準(zhǔn)入范圍。
（三）客戶(hù)的限制性條件
商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒(méi)有設(shè)立其他限制性條款。
（四）客戶(hù)的違法責(zé)任
客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
另外客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其資金來(lái)源合法。
歸納總結(jié)：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
（二）客戶(hù)的基本條件
（三）客戶(hù)的違法責(zé)任
（四）客戶(hù)的限制性條件
第四篇：第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
個(gè)人理財(cái)
第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
考試大綱規(guī)定的考試要求：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
（二）客戶(hù)的基本條件
（三）客戶(hù)的限制性條件
（四）客戶(hù)的違法責(zé)任
要點(diǎn)詳解：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開(kāi)展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：
（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度；
（2）有具備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員；
（3）具備有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系；
（4）信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶(hù)利益的重大事件；
（5）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：
1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置
也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理體系
明確：
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)
（2）針對(duì)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度
（3）進(jìn)一步明確相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任
2.開(kāi)展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送的材料：
① 申請(qǐng)書(shū)——銀行負(fù)責(zé)人簽字
第1頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
② 擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶(hù)群、及相關(guān)預(yù)測(cè)分析
③ 業(yè)務(wù)實(shí)施方案——擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)措施
④ 審核意見(jiàn)——銀行內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的審核意見(jiàn)
⑤ 其他文件和資料
3.開(kāi)展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)備的材料：
（1）理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的客戶(hù)群，及相關(guān)分析說(shuō)明。
（2）理財(cái)計(jì)劃擬銷(xiāo)售的規(guī)模、資金成本與收益測(cè)算。
（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。
（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。
4.開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求
（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。
目的是保證業(yè)務(wù)開(kāi)展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶(hù)的約定。
（2）建立健全理財(cái)計(jì)劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。
目的是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷(xiāo)售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等進(jìn)行全面規(guī)范
（3）建立相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
目的是保證該風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。
（4）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)流程，明確主要風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
（5）設(shè)置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，從而建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
（6）制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。
防止誤導(dǎo)或?qū)蛻?hù)的不當(dāng)銷(xiāo)售。原因是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。
（7）開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。
5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：
（1）對(duì)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識(shí)。
（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。
（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。
（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。
（5）具備監(jiān)管部門(mén)要求行業(yè)資格。
（6）理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。
（7）其他資格條件。
6.銀行應(yīng)具備開(kāi)展個(gè)人理財(cái)資金使用與核算管理的條件
（1）銀行應(yīng)保證理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，按照理財(cái)合同的約定管理并使用。
（2）理財(cái)期間應(yīng)向客戶(hù)定期提供客戶(hù)持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動(dòng)、收入、費(fèi)用及期末資產(chǎn)估值。
（3）銀行應(yīng)按季度向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃各種投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。
（4）銀行在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或分配收益時(shí)，向客戶(hù)提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。
（5）銀行應(yīng)按照理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方法。
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國(guó)實(shí)行審批制度和報(bào)告制度
1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)督
（1）需申請(qǐng)批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：
① 保證收益理財(cái)計(jì)劃。
第2頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
② 需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（2）報(bào)審（申請(qǐng)）之前的工作
在業(yè)務(wù)申請(qǐng)之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開(kāi)展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門(mén)進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見(jiàn)進(jìn)行修改。
（3）報(bào)審要求：
①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開(kāi)辦需審批的理財(cái)業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；
②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)批銀監(jiān)會(huì)；
③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報(bào)批銀監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)。
（4）不需報(bào)批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)定
在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。
（5）中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開(kāi)展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。
2.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)滿(mǎn)足相關(guān)政策監(jiān)管要求
（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求
銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
（2）關(guān)于向客戶(hù)推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求
向客戶(hù)推介，需在充分了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及在充分評(píng)估客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶(hù)自主選擇。
并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
（3）關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。
（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計(jì)劃的要求
銀行應(yīng)制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。
（5）關(guān)于收取個(gè)人理財(cái)服務(wù)費(fèi)的政策要求
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。
（6）關(guān)于金融衍生品的要求
理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格。
（7）其他有關(guān)規(guī)定
開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有涉嫌洗錢(qián)、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告。
3.關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的政策監(jiān)管要求
（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的要求
其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲(chǔ)蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。
（2）關(guān)于一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的要求
商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款強(qiáng)制搭配銷(xiāo)售。
（3）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品收益率的規(guī)定
商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
（4）關(guān)于保證收益理財(cái)產(chǎn)品附加條件的要求
第3頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
向客戶(hù)承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。
（5）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的要求
應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。
（6）不得銷(xiāo)售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。
（7）關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求
對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）應(yīng)建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。
4.關(guān)于對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管
（1）銀監(jiān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實(shí)際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。
檢查的內(nèi)容包括：
①?gòu)臉I(yè)人員的專(zhuān)業(yè)勝任能力、職業(yè)操守
②客戶(hù)授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等
③理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)投資人的保護(hù)情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況
（2）是否按要求按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并上報(bào)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)。
（3）銀行在每一會(huì)計(jì)終了編制本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。
內(nèi)容包括：本個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售情況、投資情況、收益分配情況及理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況。
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
（1）追究刑事責(zé)任的情形
對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：
①違規(guī)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶(hù)重大經(jīng)濟(jì)損失的；
②未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的；
③泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；
④利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；
⑤挪用單獨(dú)管理的客戶(hù)資產(chǎn)的。
（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰的情形：
①違反規(guī)定銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的；
②將一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售并違反國(guó)家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的；
③提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的；
④未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或信息披露的；
⑤未按規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估的。
（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：
①未保存客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶(hù)利益原則的；
②未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；
③不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的。
2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定
（1）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。
（2）違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則或者進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。
二、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理
第4頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。
1.既包括銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)
2.也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
3.還包括商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。
【例題】商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。
A.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
B.管理風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
C.法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
D.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)
[答疑編號(hào)1120080201] 『正確答案』B
（二）個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
1.對(duì)各類(lèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，都應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求。
2.應(yīng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力。
3.應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施。
4.建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度。
5.在接受客戶(hù)委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)與客戶(hù)簽訂合同。
6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理。
7.保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求
1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則
銀行應(yīng)確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。
2.設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的要求
（1）至少應(yīng)建立管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。
（2）內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)制定對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)的獨(dú)立性。
3.建立有效的規(guī)章制度的要求
（1）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶(hù)和符合客戶(hù)最大利益的原則。
（2）制定相應(yīng)的具有針對(duì)性（不同層次客戶(hù)，不同類(lèi)型客戶(hù)、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。
（3）建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。
（4）應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度，并進(jìn)行定期的客戶(hù)評(píng)估和投資建議評(píng)估。
（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時(shí)處理客戶(hù)投訴。
4.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理
（1）對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，明確每類(lèi)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶(hù)群體，防止由于錯(cuò)誤銷(xiāo)售損害客戶(hù)利益。
（2）在客戶(hù)分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶(hù)群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道。
（3）明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。
（4）理財(cái)服務(wù)人員應(yīng)了解所銷(xiāo)售的銀行產(chǎn)品、代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。
（5）在提供理財(cái)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、和產(chǎn)品推介服務(wù)時(shí)，首先調(diào)查了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)
第5頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶(hù)是否合適購(gòu)買(mǎi)所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)。
（6）評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的文件，列明銀行意見(jiàn)、客戶(hù)意愿并簽字蓋章。
（7）對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)推介或銷(xiāo)售該產(chǎn)品。
（8）應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。
5.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
（1）銀行應(yīng)配備必要人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。
（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。
（3）業(yè)務(wù)審計(jì)應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。
（4）對(duì)客戶(hù)的評(píng)估報(bào)告應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。
6.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
（1）向客戶(hù)提供所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。
（2）提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，要向客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
1.設(shè)置綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)
（1）設(shè)立并保證理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)、研究部門(mén)與理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售部門(mén)、交易部門(mén)分開(kāi)。保證有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析、市場(chǎng)研究的客觀(guān)性。
（2）內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)和審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財(cái)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)部門(mén)。
2.建立自上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系
（1）建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶(hù)授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。
（2）應(yīng)定期對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和審計(jì)程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測(cè)試。
（3）董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷(xiāo)售以及銷(xiāo)售哪些類(lèi)型的理財(cái)計(jì)劃。
（4）確定本行理財(cái)計(jì)劃所能承受的總體風(fēng)險(xiǎn)程度，并明確每個(gè)理財(cái)計(jì)劃所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度。
（5）確保理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實(shí)施，并明確劃分相關(guān)部門(mén)或人員在理財(cái)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。
（6）董事會(huì)、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷(xiāo)售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對(duì)理財(cái)計(jì)劃面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。
3.綜合理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)。
①保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。
②其他產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。
（2）建立必要的委托投資跟蹤審計(jì)制度，保證代理客戶(hù)的投資活動(dòng)符合與客戶(hù)的事先約定。
（3）應(yīng)事前對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定主要風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。并建立分級(jí)核準(zhǔn)制度。
4.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制
（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額。
第6頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額可以采用交易限額、止損限額、錯(cuò)配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額
（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)限，制定不同的交易部門(mén)和交易人員的風(fēng)險(xiǎn)限額，并確定每一理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)限額。
（3）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要結(jié)合交易對(duì)手的信用狀況計(jì)算）和結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額（要依據(jù)理財(cái)產(chǎn)品涉及的交易工具實(shí)際結(jié)算方式）。
（4）根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)限額）。
（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過(guò)審批。
（6）對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。
（7）負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離。
5.綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示
（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶(hù)提示綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）對(duì)于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財(cái)產(chǎn)品是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）銷(xiāo)售管理
（1）涉及代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力進(jìn)行評(píng)估。
（2）要求提供代銷(xiāo)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場(chǎng)分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測(cè)算報(bào)告。
（3）商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品組合中如包括代理銷(xiāo)售產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證。
（4）銷(xiāo)售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。
（5）編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，提供必要的舉例說(shuō)明。
2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的開(kāi)發(fā)管理
（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)審批程序與規(guī)范。
（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門(mén)審核批準(zhǔn)。
（3）新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告。
報(bào)告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶(hù)及銷(xiāo)售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)的權(quán)力與責(zé)任等
（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，并定期進(jìn)行新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的監(jiān)管要求
（1）產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂。
（2）設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。要求先做好市場(chǎng)調(diào)研工作、細(xì)分客戶(hù)群、針對(duì)不同目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)設(shè)計(jì)。
（3）風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對(duì)不同客戶(hù)群的影響）。
（4）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的科學(xué)預(yù)測(cè)，進(jìn)行成本與收益的核算。不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)計(jì)劃期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的產(chǎn)品。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)人員的處罰和推出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)
第7頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問(wèn)責(zé)制度，對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成
1.個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員可分為理財(cái)顧問(wèn)從業(yè)人員和綜合理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員。
商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財(cái)中，將不同的交易人員相分離。
2.理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
根據(jù)工作側(cè)重點(diǎn)不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員分為理財(cái)經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。
理財(cái)經(jīng)理側(cè)重：財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃與投資建議
關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶(hù)關(guān)系管理和理財(cái)計(jì)劃、投資型理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。
3.資深理財(cái)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、中級(jí)理財(cái)經(jīng)理和助理理財(cái)經(jīng)理
根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績(jī)，對(duì)從業(yè)人員實(shí)施登記管理。
（二）從業(yè)人員的基本條件
1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)
2.遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；
3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；
4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；
5.具備相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格；
6.具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
1.從業(yè)基本準(zhǔn)則
（1）誠(chéng)實(shí)信用。
（2）守法合規(guī)。
（3）專(zhuān)業(yè)勝任。
（4）勤勉盡職。
（5）保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。
（6）公平競(jìng)爭(zhēng)。
2.從業(yè)人員與客戶(hù)
（1）熟知業(yè)務(wù)。
（2）監(jiān)管規(guī)避。
（3）崗位職責(zé)。
（4）利益沖突。
（5）內(nèi)幕交易。
（6）了解客戶(hù)。
（7）反洗錢(qián)。
（8）風(fēng)險(xiǎn)提示。
（9）信息披露。
3.從業(yè)人員與同業(yè)人員
（1）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。
（2）商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。
（四）從業(yè)人員的限制性條款
第8頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
1.向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶(hù)，然后根據(jù)客戶(hù)的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶(hù)自主選擇，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；
2.從業(yè)人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示；
3.從業(yè)人員不得主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的客戶(hù)；
4.禁止將一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品向客戶(hù)推銷(xiāo)，或?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品當(dāng)做一般性?xún)?chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)。
5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險(xiǎn)等欺騙手段推銷(xiāo)產(chǎn)品。
【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶(hù)利益最大化原則，向客戶(hù)明示或暗示以幫助客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。
[答疑編號(hào)1120080202] 『正確答案』錯(cuò)
『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶(hù)明示或暗示以誘導(dǎo)客戶(hù)規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
1.民事責(zé)任
（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷(xiāo)售是符合客戶(hù)利益原則的。
（2）商業(yè)銀行未按客戶(hù)指令進(jìn)行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。
（3）不具備理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
3.刑事責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
1.理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)。
2.理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行還是客戶(hù)而言均是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)品種。
3.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶(hù)的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力均有一定的要求。
4.同時(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷(xiāo)售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷(xiāo)售起點(diǎn)，規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。
綜上，設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻是非常必要的。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻有限制。
5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)、客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)立了不同的客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
（二）客戶(hù)的基本條件
銀行針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶(hù)條件，一般考查兩個(gè)重要條件：
1.客戶(hù)的個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量
金融資產(chǎn)包括客戶(hù)在銀行的存款和購(gòu)買(mǎi)的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)
2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)
銀行一般會(huì)將一定比例的重要人士納入客戶(hù)準(zhǔn)入范圍。
（三）客戶(hù)的限制性條件
商業(yè)銀行在實(shí)際設(shè)立的各種理財(cái)計(jì)劃中，也沒(méi)有設(shè)立其他限制性條款。
（四）客戶(hù)的違法責(zé)任
第9頁(yè) 個(gè)人理財(cái)
客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實(shí)、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
另外客戶(hù)應(yīng)當(dāng)確保其資金來(lái)源合法。
歸納總結(jié)：
一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（二）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
（三）商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求
（三）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（四）綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)管理
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成
（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任
四、客戶(hù)的合規(guī)性管理
（一）客戶(hù)的準(zhǔn)入管理
（二）客戶(hù)的基本條件
（三）客戶(hù)的違法責(zé)任
（四）客戶(hù)的限制性條件
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第五篇：2011年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》提高突破題：理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
2011年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》提高突破題：
理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
第六章 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
一、單項(xiàng)選擇題
1.在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶(hù)財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶(hù)。這體現(xiàn)了理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的（）。A.專(zhuān)業(yè)性 B.顧問(wèn)性 C.制度性 D.綜合性
2.緊急預(yù)備金的來(lái)源不包括（）。A.活期存款 B.貨幣市場(chǎng)基金 C.長(zhǎng)期定期存款 D.貸款額度
3.下列關(guān)于預(yù)算與實(shí)際的差異分析的說(shuō)法，不正確的是（）。
A.總額差異的重要性大于細(xì)目差異 B.要定出追蹤的差異金額或比率門(mén)檻 C.依據(jù)預(yù)算的分類(lèi)個(gè)別分析
D.若差異很大則需要各個(gè)項(xiàng)目同時(shí)進(jìn)行改善
4.下列關(guān)于稅收規(guī)劃的說(shuō)法，不正確的是（）。
A.稅收規(guī)劃必須在尊重法律，不違反法律、法規(guī)和不惡意鉆法律漏洞的前提下進(jìn)行 B.從業(yè)人員在制定稅收規(guī)劃時(shí)應(yīng)該有很強(qiáng)的為客戶(hù)減輕稅負(fù)、取得節(jié)稅收益的動(dòng)機(jī) C.合理調(diào)整受稅財(cái)產(chǎn)的比例以延緩納稅，獲得資金的時(shí)間價(jià)值的做法屬于惡意鉆法律漏洞的行為
D.稅收規(guī)劃時(shí)必須綜合考慮規(guī)劃以使客戶(hù)整體稅負(fù)水平降低
5.在理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)中，最先進(jìn)行的一個(gè)環(huán)節(jié)是（）。
A.對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)管理目標(biāo)進(jìn)行分析 B.為客戶(hù)進(jìn)行基礎(chǔ)規(guī)劃 C.收集客戶(hù)信息
D.為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)狀況分析
6.客戶(hù)信息可以分為定量信息和定性信息，下面分類(lèi)中正確的是（）。
A.定量信息：理財(cái)知識(shí)水平定性信息：興趣愛(ài)好
B.定量信息：現(xiàn)有投資情況 定性信息：投資偏好
C.定量信息：理財(cái)決策模式 定性信息：保單信息
D.定量信息：雇員福利 定性信息：養(yǎng)老金規(guī)劃
7.下列對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力由強(qiáng)到弱的排序，不正確的是（）。
A.根據(jù)就業(yè)狀況，大企業(yè)高管>傭金收入者>失業(yè)者
B.根據(jù)置業(yè)狀況，自宅無(wú)房貸>無(wú)自宅>投資不動(dòng)產(chǎn)
C.根據(jù)家庭負(fù)擔(dān)，未婚>雙薪無(wú)子女>單薪有子女
D.根據(jù)投資知識(shí)，有專(zhuān)業(yè)執(zhí)照并從業(yè)多年>財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)剛畢業(yè)>醫(yī)學(xué)院在校生
8.下列關(guān)于債務(wù)管理的說(shuō)法中，不正確的是（）。
A.總負(fù)債一般不應(yīng)超過(guò)凈資產(chǎn) B.短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)的比例應(yīng)為0.4 C.當(dāng)債務(wù)問(wèn)題出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，可以通過(guò)債務(wù)重組來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況的改善 D.還貸款的期限不要超過(guò)退休的年齡 9.下列關(guān)于現(xiàn)金管理的說(shuō)法，不正確的是（）。
A.若已知客戶(hù)每月固定支出，則其失業(yè)保障月數(shù)可由存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)／月固定支出來(lái)計(jì)算
B.客戶(hù)可利用貸款額度儲(chǔ)備作為應(yīng)對(duì)失業(yè)導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對(duì)緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費(fèi)用，即作為緊急備用金 C.客戶(hù)可利用活期存款儲(chǔ)備緊急備用金，與貸款額度相比不存在機(jī)會(huì)成本
D.在預(yù)測(cè)客戶(hù)期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出時(shí)，銀行從業(yè)人員要考慮客戶(hù)所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低
10.如果客戶(hù)想通過(guò)某種理財(cái)方式強(qiáng)迫自
己儲(chǔ)蓄一部分錢(qián)。那么他最好選擇（）。A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B.終身壽險(xiǎn) C.基金 D.股票
11.如果價(jià)值10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)投保了8萬(wàn)元，那么如果實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失是8萬(wàn)元，投保人所獲得的最高賠償額是（）萬(wàn)元。A.6.4 B.8 C.3.2 D.5
12.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程的最后一步是（）。A.實(shí)施計(jì)劃 B.基礎(chǔ)規(guī)劃 C.建立投資組合 D.績(jī)效評(píng)估
13.現(xiàn)金管理中，支出預(yù)算等于（）。A.收入－上一年支出 B.收入－年儲(chǔ)蓄目標(biāo) C.收入－支出 D.年儲(chǔ)蓄目標(biāo)-支出
14.最低標(biāo)準(zhǔn)的失業(yè)保障月數(shù)是（）個(gè)月。A.1 B.2 C.3 D.6
15.在我國(guó)現(xiàn)行的稅制結(jié)構(gòu)中，唯一的完全以自然人為納稅人的稅種是（）。A.利息稅 B.版稅 C.增值稅 D.個(gè)人所得稅
二、多項(xiàng)選擇題
1.在客戶(hù)信息收集的方法中。屬于初級(jí)信息收集方法的有（）
A.建立數(shù)據(jù)庫(kù)，平時(shí)多注意收集和積累 B.和客戶(hù)交談 C.采用數(shù)據(jù)調(diào)查表 D.收集政府部門(mén)公布的信息 E.收集金融機(jī)構(gòu)公布的信息
2.客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征由（）構(gòu)成。A.目前市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平B.風(fēng)險(xiǎn)偏好 C.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度 D.未來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平E.實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力
3.保險(xiǎn)規(guī)劃具有（）的功能。A.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 B.風(fēng)險(xiǎn)消除 C.合理避稅 D.套利 E.套期保值
4.屬于客戶(hù)理財(cái)需求短期目標(biāo)的有（）。A.按揭買(mǎi)房 B.子女的教育儲(chǔ)蓄 C.休假 D.購(gòu)置新車(chē) E.存款
5.下列關(guān)于理財(cái)目標(biāo)對(duì)應(yīng)正確的有（）。A.子女教育儲(chǔ)蓄——短期目標(biāo) B.休假——短期目標(biāo) C.退休——長(zhǎng)期目標(biāo) D.按揭買(mǎi)房——中期目標(biāo) E.遺產(chǎn)——短期目標(biāo)
6.緊急預(yù)備金的來(lái)源包括（）。A.活期存款 B.短期定期存款 C.中長(zhǎng)期債券 D.貨幣市場(chǎng)基金 E.貸款額度
7.客戶(hù)信息可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，下列屬于非財(cái)務(wù)信息的有（）。A.客戶(hù)當(dāng)前的收支狀況 B.客戶(hù)的社會(huì)地位 C.客戶(hù)的年齡 D.客戶(hù)的投資偏好 E.客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
8.進(jìn)行現(xiàn)金管理的目的在于（）。A.滿(mǎn)足未來(lái)消費(fèi)的需求 B.滿(mǎn)足日常的周期性的支出需求 C.滿(mǎn)足對(duì)退休養(yǎng)老的需求 D.滿(mǎn)足應(yīng)急資金的需求
E.滿(mǎn)足財(cái)富積累與投資獲利的需求 9.下列選項(xiàng)中屬于個(gè)人債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)的有（）。A.債務(wù)重組
B.債務(wù)支出與家庭收入的合理比例 C.短期債務(wù)與長(zhǎng)期債務(wù)的合理比例 D.債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系 E.債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例 10.稅收規(guī)則應(yīng)當(dāng)遵循的原則有（）。A.獨(dú)特性原則 B.規(guī)劃性原則 C.目的性原則 D.合法性原則 E.綜合性原則
三、判斷題
1.銀行從業(yè)人員在進(jìn)行理財(cái)顧問(wèn)活動(dòng)中，要了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息如投資偏好等。（）2.無(wú)論是預(yù)測(cè)客戶(hù)基本生活必需的支出，還是其期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出，銀行從業(yè)人員都首先要考慮客戶(hù)所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低。（）
3.一個(gè)完整的退休規(guī)劃由退休后生活設(shè)計(jì)和自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)兩部分構(gòu)成。（）
4.客戶(hù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況不太穩(wěn)定，因而在預(yù)測(cè)客戶(hù)的股票投資收益時(shí)，業(yè)務(wù)人員只能用上一年的數(shù)值作為參考。（）5.美國(guó)人喜歡冒險(xiǎn)，而中國(guó)人強(qiáng)調(diào)平安是福。這體現(xiàn)了客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征中的風(fēng)險(xiǎn)偏好。（）
6.某商業(yè)銀行大堂中有專(zhuān)人負(fù)責(zé)向前來(lái)儲(chǔ)蓄的客戶(hù)介紹不同種儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的區(qū)別，這屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。（）
7.制定保險(xiǎn)規(guī)劃的首要任務(wù)，就是確定保險(xiǎn)標(biāo)的。（）
8.商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程，這體現(xiàn)了理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性特點(diǎn)。（）
9.目的性原則是稅收規(guī)劃最有特色的原則，這是由作為稅收基本原則的社會(huì)政策原則所引發(fā)的。（）
10.稅收規(guī)劃是理財(cái)計(jì)劃的一部分，只有在全面和詳細(xì)地了解客戶(hù)財(cái)務(wù)情況的基礎(chǔ)上，才能制定針對(duì)客戶(hù)的稅收規(guī)劃，使稅收規(guī)劃達(dá)到客戶(hù)滿(mǎn)意。（）答案部分
一、單項(xiàng)選擇題 1
[答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P123
在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶(hù)財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶(hù)。這體現(xiàn)了理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的顧問(wèn)性。2 [答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P139
緊急預(yù)備金可以用兩種方式來(lái)儲(chǔ)備，一是流動(dòng)性高的活期存款、短定期存款或貨幣市場(chǎng)基金；二是利用貸款額度。3 [答案]：D
[解析]：參見(jiàn)教材P138
剛開(kāi)始做預(yù)算若差異很大，應(yīng)每月選擇一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目改善，而不是各個(gè)項(xiàng)目同時(shí)進(jìn)行改善，所以D說(shuō)法有誤。4 [答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P148
合理調(diào)整受稅財(cái)產(chǎn)的比例以延緩納稅，獲得資金的時(shí)間價(jià)值的做法，符合了稅收的公平原則，也從而能夠更有效地盤(pán)活資金，獲得更高的投資收益。所以C說(shuō)法有誤。5
[答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P122
在理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)中，第一步：收集客戶(hù)信息。6
[答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P124表6-1 7 [答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P133
根據(jù)置業(yè)狀況，投資不動(dòng)產(chǎn)>自宅無(wú)房貸>無(wú)自宅，所以B說(shuō)法有誤。8
[答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P141
短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)的比例，沒(méi)有一定之規(guī)。債務(wù)支出與家庭收入的合理比例是0.4。9 [答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P138
客戶(hù)可利用活期存款儲(chǔ)備緊急備用金，與貸款額度相比存在機(jī)會(huì)成本。10 [答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P146 11 [答案]：A
[解析]：參見(jiàn)教材P144
如果是不足額投保，一旦發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司只會(huì)按照比例賠償損失。所以本題投保人所獲得的最高賠償額是0.8×8=6.4（萬(wàn)元）。12 [答案]：D
[解析]：參見(jiàn)教材P122
理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程的最后一步是績(jī)效評(píng)價(jià)。13 [答案]：B
[解析]：參見(jiàn)教材P137
收入－年儲(chǔ)蓄目標(biāo)=支出預(yù)算14 [答案]：C
[解析]：參見(jiàn)教材P139
最低標(biāo)準(zhǔn)的失業(yè)保障月數(shù)是三個(gè)月。15 [答案]：D
[解析]：參見(jiàn)教材P148
在我國(guó)現(xiàn)行的稅制結(jié)構(gòu)中，個(gè)人所得稅是唯一的完全以自然人為納稅人的稅種。
二、多項(xiàng)選擇題 1
[答案]：BC
[解析]：參見(jiàn)教材P125
ADE屬于次級(jí)信息的收集方法。2
[答案]：BCE
[解析]：參見(jiàn)教材P132
客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征可以由以下三個(gè)方面構(gòu)成：（1）風(fēng)險(xiǎn)偏好。（2）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度。（3）實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。3
[答案]：AC
[解析]：參見(jiàn)教材P142
保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。4
[答案]：CDE
[解析]：參見(jiàn)教材P135
客戶(hù)理財(cái)需求短期目標(biāo)：休假、購(gòu)置新車(chē)、存款等。5
[答案]：BCD
[解析]：參見(jiàn)教材P135
子女教育儲(chǔ)蓄是中期目標(biāo)，所以A說(shuō)法有誤；遺產(chǎn)是長(zhǎng)期目標(biāo)，所以E說(shuō)法有誤。6
[答案]：ABDE [解析]：參見(jiàn)教材P139
緊急預(yù)備金可以用兩種方式來(lái)儲(chǔ)備，一是流動(dòng)性高的活期存款、短定期存款或貨幣市場(chǎng)基金；二是利用貸款額度。7
[答案]：BCDE [解析]：參見(jiàn)教材P124
非財(cái)務(wù)信息是指其他相關(guān)的信息，比如客戶(hù)的社會(huì)地位、年齡、投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。8
[答案]：ABDE [解析]：參見(jiàn)教材P137
現(xiàn)金管理是對(duì)現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)的日常管理。其目的在于：
（1）滿(mǎn)足日常的、周期性支出的需求；
（2）滿(mǎn)足應(yīng)急資金的需求；（3）滿(mǎn)足未來(lái)消費(fèi)的需求；
（4）滿(mǎn)足財(cái)富積累與投資獲利的需求。9
[答案]：ABCDE [解析]：參見(jiàn)教材P141
在債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意以下事項(xiàng)：①債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例。②債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系。③債務(wù)支出與家庭收入的合理比例。④短期債務(wù)和長(zhǎng)期債務(wù)的合理比例。⑤債務(wù)重組。10
[答案]：BCDE [解析]：參見(jiàn)教材P148 稅收規(guī)劃的原則：（1）合法性原則。（2）目的性原則。（3）規(guī)劃性原則。（4）綜合性原則。
三、判斷題 1
[答案]：錯(cuò)
[解析]：此題的考察點(diǎn)是對(duì)財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息的判斷。財(cái)務(wù)信息是指客戶(hù)當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，而非財(cái)務(wù)信息是指其他相關(guān)的信息。比如，客戶(hù)的社會(huì)地位、年齡、投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。題目中說(shuō)“了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息如投資偏好”，顯然是錯(cuò)誤的。參見(jiàn)教材P124-125 2
[答案]：對(duì)
[解析]：參見(jiàn)教材P131
無(wú)論是預(yù)測(cè)客戶(hù)基本生活必需的支出，還是其期望達(dá)到的消費(fèi)水平支出，銀行從業(yè)人員都首先要考慮客戶(hù)所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低。3
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P154
一個(gè)完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)。4
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P129
客戶(hù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況不太穩(wěn)定，因而在預(yù)測(cè)客戶(hù)的股票投資收益時(shí)，業(yè)務(wù)人員不能用上一年的數(shù)值作為參考。5
[答案]：對(duì)
[解析]：風(fēng)險(xiǎn)偏好反映的是客戶(hù)主觀(guān)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶(hù)心理上產(chǎn)生的影響。6
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P120
商業(yè)銀行為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，不屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。7
[答案]：對(duì)
[解析]：制定保險(xiǎn)規(guī)劃的首要任務(wù)，就是確定保險(xiǎn)標(biāo)的。8
[答案]：錯(cuò)
[解析]：參見(jiàn)教材P123
商業(yè)銀行提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程，這體現(xiàn)了理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的制度性特點(diǎn)。9
[答案]：錯(cuò)
[解析]：規(guī)劃性原則是稅收規(guī)劃最有特色的原則，這是由作為稅收基本原則的社會(huì)政策原則所引發(fā)的。10
[答案]：對(duì)
[解析]：稅收規(guī)劃是理財(cái)計(jì)劃的一部分，只有在全面和詳細(xì)地了解客戶(hù)財(cái)務(wù)情況的基礎(chǔ)上，才能制定針對(duì)客戶(hù)的稅收規(guī)劃，使稅收規(guī)劃達(dá)到客戶(hù)滿(mǎn)意。
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