第一篇：xx支行信用風險報告

用度，回籠資金，支持信用良好的農戶。三是加大對農業龍頭企業的扶持，支持了生豬養殖、家禽養殖等農業大戶的發展。

（二）信用風險組織機構設置

本季度建立了貸款業務自評估小組，由信貸部經理擔任組長，后臺管理人員以及團隊組長擔任成員，負責對支行個人貸款業務的各個環節進行自評估。

（三）小額貸款信用風險狀況及趨勢分析

1.新增逾期少，風險可控制

近幾個月，對于支行貸款產生逾期主要原因雖然受一定的宏觀經濟影響但主要逾期原因還是客戶經營不利造成的，但我支行都采取及時有效的催收管理，行之有效的貸后管理，使得資產質量控制還是相對較好。月末由于部分信貸人員催收不利，容易出現1-2天逾期的情況，但都基本沒有跨月情況。這些都是不必要的逾期，將在以后盡量避免。

2.新增老客戶貸款，風險可控制

四季度，老客戶續貸的比例中小額貸款占比較大，老客戶續貸的原因基本為下面幾種情況：

1、客戶屬于周期性經營，每年到一定時候需要很多資金做為補充，所以固定某個時候來貸款。2.老客戶在我行資金融入后收益比預期較好，所以又向我行申貸款。從上面可以看出我行小額貸款，趨向于發展老客戶，對于老客戶，信用狀況比較理解，有力于控制這一部分的信用風險。在商務貸款中支行也有相當一部分是以前的老客戶發展而來，而新客戶的發展也多由于老客戶的引薦而來，這一部分的信用風險都比較好把握。

三、本行信用風險面臨的主要問題

支行信用風險管理主要面臨的問題有以下幾個方面：

（4）信用評級機構在信用風險管理中發揮重要作用。

獨立的信用評級機構在信用風險管理中的重要作用是信用風險管理的又一個突出特點。信息不對稱導致的道德風險是造成信用風險更為重要的原因之一，4

六、下一步采取的措施

（一）考核檢查管理

1.加強業務考核，樹立信貸資產質量動態化管理意識

（1）支行將信貸業務日常管理程度納入考核，引導支行進一步加強信貸資產常態化、動態化管理意識。

（2）健全信貸考核評價體系，完善和豐富內部考核方式，實行對支行信貸資產質量水平，信貸業務管理能力的按月考核。

2.加強隊伍建設，強化信貸業務貸后管理能力（1）根據業務發展和信貸隊伍規模合理配置人員。

（2）強化崗位技能培訓，提高從業人員業務能力和綜合素質。3.加大業務檢查力度，進一步規范支行業務檢查工作

檢查工作包括常規檢查、非現場檢查、專項檢查。同時支行也對信貸業務定期分析報告以及規范建立各種監督臺帳。

4.加大各條線監督檢查工作，不定期開展業務、審計、風險合規對信貸業務的檢查工作。

（二）貸后管理方面

加大管理和督促力度，最大限度地降低貸款風險。1、2、3、4、繼續加大對存量貸款的管理，嚴格控制不良貸款的反彈； 加大貸款五級分類后續管理，規范貸款五級分類操作程序； 進一步清理規范農戶小額信用貸款，在做好服務“三農”的前提下做到風險可控。

對新增貸款按風險認定原則，確保新增貸款率不高于2%，加大考核力度，嚴格落實“誰放款，誰負責，誰收回”，工效掛鉤，從源頭上控制新增貸款的風險。

加強對表外資產的現金清收，督促我行重視表外資產的清收。強化信貸基礎管理，開展信貸基礎工作規范管理達標升級工作。

5、6、-

第二篇：信用風險

信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。信用風險直接影響到現代社會經濟生活的各個方面，也影響到一個國家的宏觀經濟決策和經濟發展，甚至影響到全球經濟的穩定與協調發展。隨著中國金融體制改革步伐的加快和金融業開放程度的提高，國內銀行業面臨著參與國際競爭的挑戰。在金融全球化的新形勢下，中國商業銀行必須借鑒國際上先進的信用風險管理經驗，強化信用風險管理，開發適用的信用風險管理模型，適應新資本協議（即《新巴塞爾資本協議》的需要。信用風險現狀

1.根據《中國金融年鑒》（2003 年～ 2008年）統計數據顯示，我國國有商業銀行貸款占資產的比重近年來呈逐步下降趨勢，但總體上仍維持在50％以上。目前銀行業務收入中，85% ～ 90% 的收益還是靠存貸款利差而獲得的，資金的主要運用方式為各種貸款，規模巨大的資產以貸款形式存在如果風險管理體系不是很有效的話，必然存在著造成不良貸款的巨大隱患。另一方面，從我國銀行業不良貸款情況來看，根據中國銀監會最新數據顯示，2009 年2 季度商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率均出現下降，2009 年6 月末，國內商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別比3月末的水平降低了314 億元人民幣和0.27 個百分點至5181 億元人民幣和1.77%。2 季度撥備覆蓋率比1 季度上升了10.4 個百分點至134.3%。所有主要類別的商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率均有所下降。這兩個指標雙雙下降主要是2009年上半年信貸大幅增長，在當前信貸高速擴張的過程中，信貸資產的集中度風險日益凸顯，銀行新增貸款可能出現行業集中、客戶集中和期限中長期化的趨勢，容易受到宏觀經濟波動和企業經營周期的影響，嚴重的情況下甚至可能出現系統性風險。總之，貸款資產的絕對占比以及貸款的快速增長極大地提高了信用風險滋生的勢頭，可能制約信貸資產質量的持續優化。

2.我國目前運用現代信用風險管理手段實施信用風險管理還缺乏足夠的前提條件。首先，存在著運用模型進行計量時數據庫的瓶頸制約。評定信用風險需要大量的各類企業的數據資料，但是，由于發展中國家在信息披露、管理等方面與發達國家尚有很大的差距，不少企業（特別是中小企業）的財務資料無從搜集，已公開的大企業的財務數據存在著失真現象。在計量模型的具體運用方面又面臨著技術專家的匱乏，急需培養信用風險管理人才。有鑒于此，在現階段，由于我國資本市場發育尚不成熟，不具有通過企業的股票價格來反映企業市場價值的條件，TNP 模型還不適用我國實際，針對特殊客戶群，可以嘗試建立小規模模型。但是，風險度量中貸款組合分析、邊際分析的思想值得借鑒。巴塞爾新資本協議使得發展中國家銀行業的風險管理水平迅速趕上發達國家成為一種可能，也提供了一條捷徑。實施內部評級法（簡稱HIJ）將是一個比較可行的突破口。由于銀行需要獲得的都是客戶方面的基本資料，因此在信息獲取方面不存在阻礙。內部評級法鼓勵銀行自主研究風險的測量和管理方法，既強化了銀行進行風險管理和建立內控機制的責任，又增加了銀行風險管理手段的靈活性。據英國《銀行家》雜志統計，在KLLL—KLL!年間，已采用內部評級系統的ML 家大銀行，其綜合競爭實力平均增長率都有很大提高。由此可見，內部評級法已經成為商業銀行開展集約化風險管理的有效手段。對于中國的商業銀行而言，一方面實施巴塞爾新資本協議可以有助于培育各商業銀行的風險管理能力。另一方面，中國的銀行業面臨著各種現實問題，其中很多來自于歷史缺陷和不足：一是公司治理的缺陷，即委托代理機制不健全。中國的金融制度是在政府安排中快速形成的，產權畸形，效率低下，國有銀行缺乏以明晰產權為基礎的現代公司治理結構和激勵制度，由此產生信貸約束軟化，激勵機制弱化等問題，國家信譽在承擔著最后的無限風險。國有銀行的產權制度是國有獨資的一元結構，由于國家是虛擬參與方，必然形成一級法人總行對分行、分行對支行

多層次的委托代理關系。這不僅是行政式的特殊委托代理，由于委托與代理人的信息不對稱，導致代理費用高昂和管理的不到位。從委托人的角度看，國家的多重宏觀經濟目標與銀行單一的追求利潤最大化的目標不一致，使得國有銀行具有內在的政企不分的制度特征。從代理人的角度看，銀行經營管理人員事實上依法掌握了控制權，這種控制往往通過經理人員與職工共謀而實現。在經濟轉軌過程中，由于制度環境的不成熟，銀行內部人控制問題更為突出。二是經營方式的缺陷，經營方式落后，經營手段缺乏多樣性。三是資產質量的缺陷，由于企業客戶的經營狀況不佳，導致歷史資產質量低下，潛在的不良貸款包袱過重。四是信息技術的缺陷，缺乏有效的信息技術手段，無法對客戶信息在全行范圍內進行實時動態跟蹤和管理。管理問題：

與新資本協議的要求相比，中國商業銀行目前的風險管理體制和測定手段等有很大差距，主要表現在以下方面：

（一）信用風險管理體制

（1）內部體制

1．風險管理部門的工作獨立性難以保證。風險管理部門的垂直性、獨立性不夠，作為所在行行長領導下的職能部門之一，與其他職能部門平行，在工作中易受所在行經營情況、領導意圖等因素的左右，難以保證審查審批的客觀公證。

2．審貸分離的模式無法規避客戶經理的道德風險。目前各行普遍實行客戶經理調查、評級，“審批人不見客”的審批模式，審批人無法掌握第一手真實材料，客戶經理的粉飾有可能對審批造成誤導。

3．責、權、利不清，責任人制度不落實。調查、審批、決策各個環節的責任不明，不良貸款形成后對相關責任人的認定流于形式，處理過輕，難以形成警示作用。

4．以績效為中心的考核體系，使風險制度難以落實，風險文化難以建立。各行普遍以利潤、資產負債規模等指標作為衡量經辦行績效的依據，缺乏對預期損失的考慮，收益不能與風險掛鉤，往往出現忽視風險、片面追求高增長的短期行為，難以形成良好的風險文化，風險制度難以落實。

（2）外部環境

1．目前尚未建立社會信用體系。隨著市場經濟的不斷發展，企業逐漸脫離了國家的庇護，開始獨立面對市場風險。但長期以來，企業(特別是國有企業)一直都是在國家計劃調節經濟中生存，人們的經濟活動更多建立在執行和完成計劃上，而不以信用原則為基礎，大多數國民對銀行風險管理缺乏認識，信用觀念淡薄。

2．法律法規不健全導致守信成本高，失信成本低。當前，國家社會規范尚不成熟，體制安排不合理，在社會上沒有樹立起守信為榮、失信為恥的信用道德評價和約束機制，一方面對失信的懲罰不嚴厲；另一方面守信的交易成本高，收益小，失信的成本低，收益大，信用的失衡也就成為一種社會普遍現象。

（二）信用風險度量技術

中國商業銀行在信用風險評估和度量技術比較落后，具體表現為：

(1)內部評級系統科學性差，難以有效區分好企業與壞企業。信用評級指標主觀定性因素過多，定量指標選取缺乏科學性，未考慮指標之間的相關性及對違約影響的重要程度。

(2)對貸款評級多在貸后進行，分類方法主要是對借款人還款能力的主觀判斷，分類標準過于模糊，與信用評級完全沒有聯系，實踐中，往往以貸款是否逾期作為借款人償還能力的標準，成了一逾兩呆的變形，無法作為事前貸款決策、貸款定價、預提損失準備的依據。

(3)貸款五級分類級別設臵過少，缺乏對貸款損失率的細化，與新資本協議8-11 級的要求有很大差距。

(4)從評級結果的應用上看，缺乏對評級結果的檢驗，未進行信用等級遷移、特定等級的違約率等的統計，無法做到對預期損失的事先量化，使信用評級流于形式。

(5)現有的數據庫、銀行信息系統不能滿足復雜的風險計量要求。風險計量模型效力很大程度上依賴信息系統的穩定性和運行高效，在新資本協議有關PD、LGD 和EAD的文件中，都明確提出了對于數據庫和信息技術系統的要求。國內銀行的數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規范性、數據質量不高，這些問題嚴重影響著信用風險模型的建立和運行。

（三）信息溝通方面

各項研究認為，金融市場上的信息不對稱普遍存在，并降低了金融市場的有效性，進而加大了風險。信息不完全和不對稱對金融市場造成了一系列不利的影響，具體表現為“逆向選擇”和“道德風險”。

(1)逆向選擇的結果，給銀行帶來更高的信用風險。由于信息不對稱，借款企業相對于貸款商業銀行而言更了解自己的資信、真實的貸款用途、還款能力和還款意愿，但他們往往向銀行提供不充分或不真實的信息；而銀行作為金融中介機構，雖然在占有信息等方面存在著一定的優勢，在一定程度上可以了解企業借款的真實意圖和實際經營狀況，更不可能了解企業領導人素質等潛在的影響因素。于是銀行只能根據市場上各個項目的平均風險程度來決定貸款利率。那些低風險項目由于借貸成本高于預期水平而退出借貸市場，剩下的都是愿意支付高利率的高風險項目。這樣貸款的平均風險水平高，給定相同的預期收益的項目，高的成功收益率意味低的成功概率，必然導致銀行的呆、壞賬隨之增加。

(2)道德風險加大，增加了資金運用的風險。商業銀行與借款企業在達成貸款合同時雙方都認為他們自己掌握的信息是相互對稱的。但是貸款企業本身存在著許多不可忽視的弊病，例如內部控制制度不健全，財務

信息不透明，信譽積累不足，企業間債務復雜等諸多問題。而這些都是貸款后商業銀行所無法掌握的私人信息，必然地增加了貸款的事后風險。商業銀行一旦將貸款發放出去，若發生企業的經營效益達不到預期收益率的時候，擁有私人信息的借款企業就會在不對稱的信息掩蓋下出現違背銀行的意愿，從事有利于自身利益的經濟行為，如為利用銀行監管不力改變貸款合同中說明的用途，將資金投向高風險的項目上；人為的經營不善造成虧損收不回投資；偽裝、混淆信息，用破產、合資、國有民營等方式，轉移資產逃避銀行債務等形式。其最終結果損害了商業銀行利益，由此產生了道德風險。

完善中國商業銀行信用風險管理的建議：

1.由于信用風險管理主要應用在貸款決策、資產質量管理、風險準備金管理、金融產品組合、貸款定價、授權管理以及成本利潤核算等方面，其工作具有相當的復雜性和長期性，需要我們做出仔細的考慮和完整的計劃。在充分借鑒國際銀行業風險管理經驗的基礎上，本文認為可以從以下幾個方面改進商業銀行信用風險管理工作。

(1)修正和完善貸款風險測量體系，加強商業銀行內部企業信用評級體系的建設。針對商業銀行目前貸款風險體系中風險指標、風險系數制定的主觀性，研究適合中國國情的風險指標，對各項指標的系數進行客觀的實證分析，并針對不同貸款的特點進行相應調整。在缺乏專業評級機構的情況下，商業銀行自身要發展和完善銀行內部對企業的信用評級體系。即使在有了專業評級機構以后，對于小企業的信用評級也不可能從外部獲得，仍需依賴銀行內部信用評級。針對國內銀行目前企業信用評級體系不全面的特點，需要借鑒國外銀行的先進經驗，在評估方法上重視對企業現金流量、預期發展情況和行業背景的分析。例如可以仿照美國、日本的模式，在銀行內部設立專門的分析機構，跟蹤調查和研究借款企業所處行業的背景、預期發展情況等信息。

(2)堅持定性分析和定量分析相結合的原則。任何復雜的數量分析都不能代替風險管理中的經驗判斷，況且目前已有的信用風險管理的定量分析還不成熟，更要堅持定性分析和定量分析相結合。商業銀行應與有關政府部門和科研機構一起．跟蹤國外新興信用風險管理技術，有選擇的加以利用，構建符合中國國情的信用風險度量方法。

(3)加強行業研究，建立和完善信用風險管理基礎數據庫。信用風險體系建立的是否完善，主要反映在三個方面，即方案的設計、信息的采集和信息的加工；其中信息的采集是三項工作的基礎，它直接關系到信用風險管理的結果與實際是否相符。因此，國內銀行必須按照行業進行適當分工，通過對不同行業的長期、深入研究，了解和把握不同行業的基本特點、發展趨勢和主要風險因素，可以為被管理對象在同一行業內部和不同行業之間的風險比較創造必要條件，從而為信用級別的決定提供參照。同時，建立和完善客戶基礎數據庫，為信用風險評估的順利開展和信用管理結果的檢驗打下良好的基礎。

(4)優化商業銀行經營的外部環境。政府應加快與誠信相關的立法，健全信用法規，為實現信用資本的有序運行，積極完善包括金融信貸、中介機構職能規范等方面法律法規；理順國有企業和商業銀行產權關系，明確銀行信用關系的主體；加快建立信用體系，發展信用評估機構，加強會計、審計的監督檢查，規范信息傳遞和披露機制，增強市場行為的透明度；加強社會輿論監督，充分利用媒體等社會力量的監督作用，推行信用公示制度。

2.銀行在改善其風險管理方面承受著巨大的壓力。這些壓力部分來自于國內日益激烈的競爭環境，部分來自于國內監管機構，還有部分來自市場全球化以及隨之而來的新的競爭者和監管者。僅按貸款量衡量業務部門表現的時代已漸漸結束，趨勢將朝著基于風險的業績措施和基于風險的定價方向發展。這些概念應包括一套內部評級系統、違約概率、特定違約損失率、風險資本等等。因此建立一套有效的信用風險管理系統的 有效途徑應包括

（1）建立有效的內部評級系統

評級在專家風險判斷和基于統計的量化風險評估之間架設了一座橋梁，它是概括經過評估得出的與特定暴露相關的信用風險的“濃縮”，評級可以提供以下概括性信息：一是審批流程（判斷與分析），二是資產組合報告，三是信用管理（預警N 貸款審查對象選擇），四是定價矩陣，五是市場營銷（針對特定的質量、風險/收益類別）。擁有一個內部評級系統并不是解決信用風險問題的靈丹妙藥，如要使之切實有效，該系統必須驅動各種風險和非風險流程，并且該系統應深刻地融入銀行文化和基礎架

構之中。

（2）建立相應的控制機制

僅僅建立內部評級系統和相關評估流程還不夠，用于衡量這些系統的表現、比較違約概率估算值與實際違約率、監控對違約貸款的清償經驗十分重要。此類信息不僅運用于信用管理，而且應當成為信貸部門業務經理、高級管理人員，以及董事會等監管機構的重要參考。驗證各種流程的有效性對于高級管理人員的有效信用風險管理至關重要.（3）搜集有效的數據

有效的信用風險管理，以及對《巴塞爾新資本協議》的遵守完全取決于數據，包括借款人信用風險要素和違約經驗的有關數據以及損失經驗的有關數據。數據采集的關鍵在于其準確程度、完整程度與可檢驗程度，以便于進行分析和操作。目前中國加快了建設征信系統的步伐，特別是銀行信貸登記咨詢系統的運行良好。此系統能提供有關信貸客戶的基本情況、信貸業務內容以及企業負面信息。

（4）注重信用文化建設

銀行在控制風險時一般局限于將信用審批權集中于高層或信用委員會。全體成員都應具有風險意識，而且對銀行的風險容忍度有共同的認識，這對有效防范信用風險是至關重要的。

第三篇：行業信用風險分析報告框架0718

行業風險分析報告框架

大公憑借多年在行業風險和信用風險方面的研究，積累了豐富的經驗，形成了了大公行業風險分析報告，與市場上眾多行業報告相比，具有以下的特色：

（1）在行業運行環境分析中，增加了國際經濟環境及其

影響分析，在分析中采用路透數據庫中國際經濟數

據；

（2）增加了體制改革對行業的影響分析，分析了體制改

革因素及國家“大部委制”改革對行業的影響分析；

（3）在報告中增加了在行業風險研究方面的多項專題研

究成果：行業產業鏈分析中的行業相關性分析、行

業財務預警、行業風險指數與評級、行業風險預警、行業違約率、行業生命周期的判斷標準，增加了研

究深度和分析的可靠性性；

（4）通過與發改委合作項目，獲得了行業有關區域數據、再建項目情況、企業財務數據等，這是其他公司所

沒有的。在行業風險分析報告中，增加了行業區域

供需分析、行業在建項目分析、行業不同類型客戶

風險分析（國有、民營、合資等）

（5）在企業分析部分，增加了行業內主要企業信用風險

分析，對行業內評過級的企業和上市公司主動評級的企業的級別進行對比和分析，便于銀行對信貸客

戶分類分析，這是大公作為專業的資信評估公司在行業風險評估中具備的獨特優勢。

（6）在報告的前面用大約3000字的綜述對行業發展概

況、運營環境、供需趨勢、競爭趨勢，以及主要優

勢及風險等方面進行概括，使讀者能對行業的運行

特點和存在的風險有個全面了解。

0 行業綜述□□行業發展狀況

1.1 行業簡介

1.2 行業發展現狀□□行業運行環境

2.1 國際經濟環境影響分析（路透數據庫）

2.2宏觀經濟環境對行業的影響

2.3體制改革對行業影響

2.4 產業政策對行業的影響

2.5 法律法規對行業的影響

2.6 其他外部沖擊對行業的影響

2.7 行業信用環境風險分析□□行業產業鏈3.1 □□行業產業鏈

3.2 相關性分析（專題研究成果）

3.3 □□行業主要上游行業分析

3.4 □□行業主要下游行業分析

3.5 上下游行業對□□行業影響及風險分析□□行業供需分析

4.1 國際供需狀況分析（路透）

4.2 行業需求狀況分析4.1.1 需求總量分析

4.1.2 區域需求分析

4.1.3 行業出口情況分析

4.2.4 主要產品的需求狀況分析

4.2.5 需求約束分析

4.3 行業供給狀況分析 4.3.1 供給總量分析

4.3.2 區域供給分析

4.3.3 行業的進口情況分析

4.3.4 主要產品的供給狀況分析

4.3.5 供給約束分析

4.3.6 供給趨勢分析（包括在建項目，通過發改委合作項目獲取）

4.4 行業供需關系分析

4.4.1行業供需分析

4.4.2行業內主要產品價格分析

4.5 行業供需風險分析□□行業競爭分析

5.1 行業內部競爭概況

5.1.1 行業內企業的集中度

5.1.2 行業競爭格局

5.1.3 行業競爭策略

5.2行業進出壁壘

5.3替代產品競爭力分析

5.4 行業競爭趨勢分析

5.5 行業競爭相關風險分析□□行業財務狀況分析

6.1 行業總體經濟效益評價

6.2 行業主要財務指標分析

6.2.1 行業盈利能力分析

6.2.2 行業資產運營能力分析

6.2.3 行業償債能力分析6.2.4 行業發展能力分析

6.3 財務預警（專題研究成果）□□行業客戶信用風險分析

8.1行業不同類型客戶信用風險分析（國有、民營、合資等）

8.2.行業內主要企業信用風險分析

8.3企業信用風險綜合分析

8.4具體企業分析□□行業信用風險綜合評價

9.1 行業主要信用風險和挑戰

9.2 主要相關行業信用風險概況 9.3 行業優勢/信用風險綜合評價

9.4 行業信用風險指數與評級（專項研究）

9.5 行業信用風險預警（壓力測試與預警專題研究結果）

9.6 行業信用違約率分析□□行業發展趨勢和信貸建議

8.1 行業生命周期及發展趨勢分析

8.2 行業信貸風險管理建議

綜合分析部分主要對行業的發展概況、運營環境、供需趨勢、競爭趨勢，以及主要優勢及風險進行簡要概括。

第一部分的主要內容是簡要介紹被研究行業的發展狀況，其中

包括對被研究行業進行準確的界定；對該行業的技術水平、管理水平、行業發展基礎資源的分布和使用等進行特征分析；對該行業發展過程中的最新進展和主要歷史階段進行介紹。這部分的目的是對被研究行業的狀況進行整體的特征描述，是后面對行業信用風險分析的基礎。

第二部分是針對行業運行環境進行的分析，主要包括：從行業發展的國際、國內宏觀經濟環境、行業發展的產業政策和相關法律法規等幾方面闡述行業運行的外部環境的變化及其對行業未來發展的影響。這部分的主要目的是勾勒出行業運行的外部環境，分析來自于行業外部環境的沖擊可能對行業發展產生的影響，同時也為后面對行業進行需求供給分析、競爭狀況分析、行業發展趨勢的分析和判斷提供支撐。

第三部分是行業供需分析，分別從國內外的供給和需求角度以及價格變動趨勢幾個方面進行。在進行供需分析時，對行業供需總量、區域供需情況、進出口情況、主要產品供需情況、供需約束進行分析，找出行業未來供需變動趨勢判，這部分為構成分析師對行業發展趨勢判斷的依據。

第四部分是行業發展的競爭分析，主要包括行業內部和外部競爭狀況的分析。其中行業內競爭分析是對行業內競爭格局，企業的競爭策略，以及典型企業的發展狀況及競爭手段的分析；行業間競爭狀況分析主要通過對生產替代產品的競爭行業的發展態勢分析實現的。這部分主要從競爭角度揭示行業內、行業間競爭沖擊對該行業信用風險的情況。

第五部分是行業財務狀況分析，通過從行業的盈利能力、資產運營能力、償債能力和發展能力幾方面選取具有代表性的財務指標，對近年來該行業這些指標的變動趨勢進行分析，從財務角度解釋該行業發展運行的狀況。這部分為分析師深入剖析行業發展的現狀提供幫助，定量的分析行業存在的信用風險。

第六部分和行業投融資狀況分析，通過對行業的投資狀況、行業重點項目、融資狀況分析及預測，分析行業投融資風險。

第七部分對行業信用風險進行綜合評價，這部分是在前文分析的基礎上，主要從行業整體償債能力角度考察行業的信用風險狀況，并對行業信用風險進行評級。

第八部分在第六部分的基礎上對行業的發展趨勢做出綜合判斷，并針對銀行客戶給出對該行業的信貸建議。

本報告的邏輯框架是通過對行業發展現狀、行業運行環境、行業供需分析、競爭分析和財務分析深入揭示未來行業發展的可能風險源及其變動；最后在此基礎上得到行業信用風險的綜合評價，并提供相應的信貸建議。

第四篇：支行先進集體報告

夯實基礎 穩健發展

——xxx支行先進集體申報材料

xxx年對xx支行來講，是非同尋常的一年，是辛勤耕耘的一年，也是理清思路、明確目標，夯實基礎的一年。這一年里xxx支行在市分行領導的正確領導下，在支行全體員工的共同努力下，堅持年初制訂的工作目標，克服重重困難，團結一致，勇于開拓，在規范經營、防范風險的前提下，以發展為主線，以市場為導向，以客戶為中心，穩健發展，嚴控風險，強化營銷，以高品質、專業化服務為手段，積極擴展市場、培育客戶，不僅實現了各項業務從無到有的突破，更實現了各項業務的全面發展。

一、經營業績 xxx支行成立于x年x月x日，各項業務都是從零開始，起點雖低，但完成質量并不低。經過全體員工的不懈努力，建設路支行實現了市分行下達的各項經營指標。

個經業務穩步發展，儲蓄存款持續增長。截至x月x日，儲蓄存款到達余額x萬元，日均余額x萬元，已完成本的計劃目標任務x萬元。xxx支行已累計實現收入xx萬元，完成全年目標的xxx%。

理財業務后來居上，發展勢頭強勁。在市分行的第一階段理財競賽期，由于新開支行地理位臵的特殊性，以及客流量少的原因，導致w支行的理財業務發展緩慢，且未能完成目標任務。但是在市分行的第二階段理財競賽期，xx支行迎難而上，看到了希望，超額完成了市分行下達的目標任務，并在全區取得了第xx名，全國取得了第xx名的好成績。

信貸業務嚴格把關，審慎經營。，信貸發放向優質客戶集中，嚴控逾期率，實行嚴格審核，有效規避經營風險。截止x月x日，成功放貸x戶，放款金額達到x萬元。其中還款完成x萬元，逾期率0%。

二、工作總結

1、優化個經業務營銷布局

xx支行一直將儲蓄存款業務的營銷和發展作為經營工作的重中之重，針對支行的存款結構，制定了符合建設路支行實際的業務營銷方案。支行本著以做大做強，業務發展和效益最大化的原則，采取“差異化營銷”政策，對規模大、效益好的客戶實行優先發展，重點維護政策；對于規模小、效益一般，但有發展潛力的客戶，設身處地的為客戶服務，為客戶著想，留住客戶；對于眾多零散客戶，則竭誠服務，凝聚人氣，開發潛在客源，以擴大支行影響力，快速占領市場份額。

同時，xx支行通過轉換經營機制，充分調動員工積極性、主動性和創造性，建立日常考核評價體系，強化服務，轉變工作作風，提高辦事效率，以提高客戶忠實度，保持市場份額。

2、推動信貸業務邁出第一步

x年x月2x日，xx支行正式開辦信貸業務。這標志著支行業務由單一走向成熟，正在朝著綜合化的方向邁進！但是，在信貸部成立之初，受到經濟環境不景氣等因素的影響，業務開展的并非一帆風順，前來咨詢及辦理的顧客寥寥無幾。面對困難，建設路支行并沒有坐以待斃，而是采取主動的策略。顧客不上門，那就上門找顧客，在支行領導班子的帶領下，全體員工利用休息時間進行了掃街式的宣傳，將建設路支行的小額信貸業務宣傳到每條街，每個商戶。一份耕耘，一份收獲，經過這樣密集式的宣傳，支行的信貸業務開始好轉，并且在宣傳的過程中，也提高了建設路支行的知名度。

3、拓展服務理念，打造一流服務窗口

窗口服務是形象，是品牌，是效益，是展示郵儲銀行風貌和服務水平最好的舞臺。開辦網點一年來，建設路支行牢牢樹立以“服務求發展”的理念，以追求“優質、文明、方便、快捷、規范、真誠”為目標，以客戶滿意，將文明服務規范，有聲有色地融入日常工作，圍繞文明服務、合規操作，建立制度。在服務規范上，嚴格按照總行的制定“服務標準”進行要求和管理；在服務態度上，做到主動熱情，禮貌周到；在服務語言上，做到文明用語、“三聲”服務；在服務儀表上，做到端莊得體，整潔大方；在服務質量上，講究快捷準確，安全高效。

當遇到客戶不滿意發牢騷時，支行長和當事員工及時與客戶溝通解決，受到當事客戶的一致好評。在接到上級下發的投訴通知書時，支行長本著能在第一時間當面研究整改，并且當事員工保證同一投訴不能再犯。嚴格的服務規范標準，使支行在客戶心中樹立起了良好形象！

4、啟動示范化網點，踐行大堂制勝，交叉營銷

x年x月x日，xxx支行示范化網點工作正式啟動。自示范化網點啟動以來，支行便把服務放在了更加重要的地位。不僅制定了規范的服務流程，還將顧客至上的理念深入到每位員工心理，形成了把顧客的需求放在首位，不讓任何一位顧客失望而去的服務氛圍。同時，支行還強化了大堂經理的服務功能，做到來有迎聲，去有送聲，努力拉近顧客與支行的距離。并且，在每周一的周會上，支行還會根據客戶需求的新變化，提出新的服務方案，真正做到讓服務進步，與客戶同步。

5、狠抓學習，提升業務水平

xx支行擁有一支年輕的員工隊伍，大家你追我趕的意識非常強烈，已形成了“比”、“學”、“趕”、“幫”、“超”的學習氛圍。建設路支行每周一為支行內部學習時間，不僅學習最新區、市分行下發的文件和業務制度章程，還加強員工的職業道德教育和素質教育。通過不斷努力，已在員工中形成了講學習、講原則、講正氣的良好風氣。為了不斷提高員工業務操作能力，支行還定期開展崗位培訓活動，同時舉辦打字、點鈔、業務知識等競賽活動，提升員工專業技能。不僅如此，建設路支行的每位員工還都積極參加國家舉辦的會計從業資格證、基金和證券等資格證的取得，提升自身的專業素質。

xx支行還以“進步，與你同步”為核心，將支行文化建設開展的有聲有色，為員工樹立起正確的人生觀、世界觀和價值觀，營造出了一個年富力強、團結拼搏、開拓進取、敢打硬仗的團隊。

憶往昔，我們躊躇滿志；看今朝，我們意氣風發；展未來，我們斗志昂揚！xx即將過去，這一年的辛酸苦累都化作一份滿意的答卷，xx，我們相信建設路支行全體員工會在市分行領導的帶領下，將滿腔熱忱投入到新一年的工作中，以“至誠服務、有效發展、以人為本、構建和諧”為理念，再接再厲，成為郵儲銀行新一代支行的佼佼者！

xx支行 xx年x月x日

第五篇：支行述職報告

述職報告

尊敬的各位領導、同事們大家好！

我支行的一名營業經理。2010年已經過去，在這一年里我能夠認真貫徹落實國家有關金融方針政策，不斷提高政治理論和專業知識，能熱愛本職工作，嚴守紀律認真履行崗位職責，積極完成任務，現將2010年述職如下：

一、提高思想品質 增強法律意識

2010年以來，我本人堅持以科學發展觀為指導，積極學習國家有關金融方針政策和總行的文件精神，不斷增強法律意識，提高業務水平。樹立正確的人生觀、價值觀，愛崗敬業，熱愛本職工作，進一步增強工作的責任心、事業心，合規辦理每一筆業務。

二、恪守規章制度 履行崗位職責

在工作中能夠自覺遵守規章制度，合規辦理每一筆業務，有效排除風險。做到不遲到不早退。記的有一次，有位客戶急匆匆走進營業大廳，大堂經理引導客戶走到柜臺前，柜員熱情地問，您好 請問您辦理什么業務！客戶說：我要換一下存折。營業人員說好的，請出示一下證件。客戶的存折是他孩子的名字，還不到18周歲沒有身份證。按規定要出示戶口簿和監護人身份證才可以辦理。客戶沒拿身份證，證件不全不可以辦理業務。通過于客戶溝通，我與營業柜員商量，經身份核查系統鑒定與客戶提供的戶口簿信息一致，排除了風險，馬上給客戶換取了新的存折。盡最大努力滿足客戶不給客戶造成不必要的麻煩。

三、團結奮進 營造和諧紛圍

工作中與同事和睦相處，互相學習相互促進。生活中互相幫助，相互關心。共同營造和諧環境，不斷提高自我定位。更新觀念，提高服務水平。

回顧一年的工作，我自知存在很多不足，為此我將從以下幾方面著手提高自己，以此來勝任自己的工作：（1）、工作中嚴格按照內控制度辦理每一筆業務確保無三違問題發生，嚴格規范個人行為。在工作中發現有違規行為和案件發生立即上報。自覺抵制不正之風，維護客戶利益和單位資金不受損失。

（2）、學海無涯，只有不斷的學習才能有所提高，才能跟上發展步伐，為此我將虛心學習，用心工作不斷提高自己的綜合業務技能。

總之今后工作中我將認真彌補自身不足，解放思想、實事求是，不斷學習業務知識，把自己培養成一名綜合素質全面的農商行員工。最后我相信在各級領導的關心支持下，我一定會取得好的成績。為我行的穩健發展不懈怒力！