第一篇：基于生命周期的個人理財規(guī)劃

基于生命周期的個人理財規(guī)劃

每個人來到這個世界都是一個生命周期的輪回，伴隨著我們一生的又是我們紛繁的生活。在這個五彩繽紛的社會里如何去理財，如何去規(guī)劃將決定著我們的生活的軌跡和高度。

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F.莫迪利亞尼提出了生命周期理論。該理論認(rèn)為，個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。假定在各個不同人生階段內(nèi)，個人的消費(fèi)計劃與收入、預(yù)期收入之間存在確定的聯(lián)系。在這個假定下，以個人或家庭的消費(fèi)行為為研究基礎(chǔ)，根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)者行為理論，可運(yùn)用邊際效用分析來說明消費(fèi)者以理性人的方式消費(fèi)自己的收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置，即實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的效用最大化。由此，消費(fèi)者應(yīng)該在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費(fèi)和儲蓄行為，綜合考慮其現(xiàn)在收入、將來收入以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等因素來決定其目前的消費(fèi)和儲蓄，使其消費(fèi)水平在一生中保持相對穩(wěn)定，在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

每個人在人生的各個階段具有不同的理財需求，每個階段中所具有的特征也不盡相同。

成長期：主要指20歲以下的學(xué)生，沒有固定薪水收入、仍靠父母供養(yǎng)的年輕人，他們的理財強(qiáng)調(diào)“切勿亂花錢”，在自己還沒有賺錢能力前，不要為自己制造負(fù)債，并把握時間學(xué)會理財投資的知識。

青年期：參加工作至結(jié)婚的時期，一般為1-5年。這時的收入比較低，消費(fèi)支出大。這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。財務(wù)狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。

成年期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9-18年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、智力開發(fā)、教育費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自

立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

老年期：這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。根據(jù)人生不同階段的特點(diǎn)，銀行所推出的理財產(chǎn)品以及個人的理財策略是有所不同的。在成長期，一般情況下投入大于積蓄，可支配的收入不多；青年期具有風(fēng)險偏好的人可能愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險，其理財組合中除了儲蓄以外還會有債券類、股票型基金等產(chǎn)品；成年期具有家庭穩(wěn)定收入，風(fēng)險承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合；成熟期主要考慮到為退休做準(zhǔn)備，往往追求穩(wěn)定，主要建立國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險產(chǎn)品的投資組合；老年期的理財一般遵循保守原則，以保證有充裕的資金安度晚年。

我對于未來一直都有一個規(guī)劃，雖然有時因?yàn)槟撤N原因而有所調(diào)整，但總體來說我都會執(zhí)著我的追求。我目前仍然會不斷地努力備考，在找到一個美滿工作的同時，不斷去做好我的眼前工作，爭取在3到5年的時間里在我的事業(yè)上有一個提升，在用五年左右的時間來發(fā)展自我，再上一高度。工作上我的規(guī)劃就不一一介紹了，我一直堅(jiān)持，相信它能成功。

記得有人說過，人的一生莫過于兩件大事，擇業(yè)與擇偶。事業(yè)的成功是我們社會價值的重要體現(xiàn)，而家庭的的美滿更是我們過好幸福人生的必備條件。

婚育是我們眾多人群必經(jīng)的道路，它可能是完美的，也可能是心酸的：它既是一種必備的生活，又是一項(xiàng)別樣的投資。大多人都經(jīng)歷著從相識到相知，從相知到相戀，從相戀墜入婚姻的殿堂。從此開始了家庭的生活，生活方式的改變，孩子的出生成長與教育，事業(yè)與家庭的妥協(xié)等種種問題將伴隨著我們走過一生的道路。

作為一個還沒未走出大學(xué)校門的我，對婚姻首先是一種憧憬，其次便是對其的規(guī)劃。我一直認(rèn)為我都是一個現(xiàn)實(shí)的人，我在考慮很多問題時，我總會以一個現(xiàn)實(shí)的角度和視角去面對，去考慮。所以，對于未來，對于婚育我也無所例外。

在我的人生規(guī)劃中，婚育當(dāng)然是一個逃不掉的話題。我一直都自信自己是一個有規(guī)劃的人，但自己的規(guī)劃正確與否我無從而至，也許只有經(jīng)歷了才知道其中的奧秘。

我是一個以事業(yè)為第一要義的人，我一直認(rèn)為沒有事業(yè)的支撐，沒有物質(zhì)基礎(chǔ)的未來家庭生活多半如出水的浮萍。縱使有愛情繁茂的枝葉，也終究難以改變

無根的悲劇。因此，我必須至少在畢業(yè)后三到五年，在事業(yè)上矢志不渝的打拼，用決心去戰(zhàn)勝，用恒心去集聚，用汗水去征服。當(dāng)一切稍稍有所定數(shù)的同時，我再考慮未來家庭的歸宿。

在這個即將走出大學(xué)校門的時刻，在這個一切都無定數(shù)的季節(jié)，在事業(yè)考慮之余，未來的婚姻家庭也是一個值得我們深思的問題。在目前的情形下，我依然選擇堅(jiān)信和固守。這看似和我現(xiàn)實(shí)的性格矛盾重重，但其實(shí)更是我現(xiàn)實(shí)的充分體現(xiàn)。因?yàn)槲蚁嘈盼以?jīng)的選擇，因?yàn)槲蚁嘈盼易R人的眼光，因?yàn)槲蚁嘈盼夜淌氐膬r值。至于這里的未來如何，我也無從而知，也許只有到了終點(diǎn)才能宣告曾今的勝利。

當(dāng)真正開始考慮婚姻問題的時候，婚姻相關(guān)的各類問題都必須加以考慮。結(jié)婚費(fèi)用的預(yù)算就是一個頭等的問題，對于這個問題我以事業(yè)為重的性格就給了不錯的答案。我要努力用自己的付出來籌集這個費(fèi)用，雖然這個問題也許做起來真的很難，但父母為我們做出的太多，我實(shí)在不想在這個問題上，還讓他們付出艱辛的一切。我可以用各種適合自己的方式來完成自己人生的歸宿，一步步走好我的人生路。

當(dāng)自己走進(jìn)婚姻殿堂后，婚姻相關(guān)的方方面面都與之俱來，孩子是我們逃不掉的話題。隨著社會的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的騰飛，社會的壓力也日益劇增。孩子的問題也變得越難考慮，家庭養(yǎng)育孩子的成本越來越高。生活費(fèi)，教育費(fèi)，醫(yī)療保險費(fèi)等等都是值得我們深思的問題。最終，這么多的問題說到底還是物質(zhì)基礎(chǔ)的積淀，人生事業(yè)的支撐。對于孩子我有著獨(dú)特的情節(jié)，我既把他看做一種美好的向往，也把他看做是一種對人生的投資。在我們傳統(tǒng)的思想下，孩子家里的希望，是家里的唯一，也是家里最終的依靠。我也多多少少有著這類思想的遺風(fēng)。在選擇孩子的時間上，我是要在我各種條件允許的情況下去擁有自己的孩子；在孩子的性別上，男孩女孩其實(shí)我沒有特殊的情節(jié)，我只是特別的希望他們能過的快樂和幸福。

對孩子未來的培養(yǎng)，我首先是在發(fā)現(xiàn)他們優(yōu)點(diǎn)，培養(yǎng)他們愛好的基礎(chǔ)上來進(jìn)一步去助推他們成長。然后進(jìn)行各項(xiàng)教育的投資，為他的將來早作打算。教育投資我們都明白這是一項(xiàng)期限長，回收慢，額度大，效益難以測定的投資。家庭教育投資的重點(diǎn)，首先必須要我們有個足夠的重視，在家庭資源做有效配置之時，將對孩子的投資置于首位以給予某種程度的傾斜。其次，我們還是必須要有一個事業(yè)的支撐，有一個強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)收入和物質(zhì)來源，只有這才可以保證教育投資的順利進(jìn)行。再者，我們要有一個正確的投資方法，做一個合理的規(guī)劃，看如何是一個適度的投資，如何才能達(dá)到個人投資與孩子投資兩不誤的情形。

細(xì)細(xì)想想我自己的曾今，父母對我的投資算是傾注他們所有的心血。在教育投資上也許他們做的不是很好，但他們寧愿什么都自己扛，決不讓我們子女受到委屈。每每想到此，我都是各種情感相互交加，既有對父母的無限感激，又有對自己不夠完美的深深譴責(zé)。對父母的各種投資我不做非議，但我也感受到他們太多的不易。所以我想改變，改變到一種雙贏的模式。

未來的一切值得我們憧憬，家庭的未來值得我們期待。規(guī)劃在現(xiàn)在，路在當(dāng)下，我一定要踏著堅(jiān)實(shí)奮斗的步伐一往無前。用成功的自我去迎接那美好的未來。

未來的投資規(guī)劃也是一項(xiàng)重要的工作，它也關(guān)系著我們生活的程度。年時代是人生最美好的時光，很多人過得無憂無慮，然而這一代的年輕人趕上社會迅速發(fā)展和劇烈變化的時期，生活壓力和經(jīng)濟(jì)壓力都不小，合理規(guī)劃一下個人的人生不僅可以使現(xiàn)在過的更有條理，而且會使經(jīng)濟(jì)狀況逐漸轉(zhuǎn)好，以后的日子會過得更好。

做好合理儲蓄，月光絕對不是理想的狀態(tài)，我們必須學(xué)著從每月的收入里拿出固定的一部分儲蓄起來，作為養(yǎng)老的積累或者遇到大事甚至風(fēng)險時動用的基金，這可以是每個月一個固定的數(shù)目或者一個固定的比例。有了這筆基金，當(dāng)你買車或者結(jié)婚時，就有一筆可以隨時動用的資金，而不用為金錢太過于頭痛了。學(xué)會投資，雞是要用來生蛋的，線性財富的積累永遠(yuǎn)都成不了富翁。不應(yīng)該把我們賺的每一分錢都送到銀行去讓別人賺錢，銀行的利息是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上社會財富的發(fā)展速度的。學(xué)會投資，從穩(wěn)定的小額投資開始，一開始不要去投資那些高風(fēng)險的投資項(xiàng)目，而應(yīng)該選擇收益穩(wěn)定，風(fēng)險低的項(xiàng)目。如果你對某一個領(lǐng)域特別熟悉和愛好，比如說郵票、藝術(shù)品、字畫等，這些投資在可以預(yù)期的未來會帶給超出意外的收益。

不斷實(shí)現(xiàn)自我增值，人是處于發(fā)展的社會中的，因此必須要不斷的學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)別人的長處，不斷的在能力和技巧方面提高自己，對自己從事的或者感興趣的領(lǐng)域一定要做到非常專業(yè)，人可以有很多不優(yōu)秀的地方，但是一定要

有自己的長處和核心技術(shù)，這樣你就能在這個領(lǐng)域做的比別人更出色。從一定角度上講，人本身才是自己最大的財富，如果你不能使自己有效增值，那么你的價值也就不會太大，也會很快被淘汰。

適度購買保險，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。沒有人會一輩子平平坦坦，總會有一些意外來打擾，保險的最大價值就是在意外發(fā)生的時候能夠給我們一個有利的保障，保險并不是越多越好，因?yàn)樵蕉嗟脑捯馕吨銥橹冻龅慕疱X越多。買保險除了買幾項(xiàng)最基本的保險外，其余的就是根據(jù)自己的具體狀況旋轉(zhuǎn)，比如說你長期在外出差，可以適當(dāng)多買交通意外險。

注重信用，現(xiàn)在社會信用經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)了，與人打交道需要信用，這樣的話別人才能放心與你進(jìn)行相關(guān)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動；與銀行打交道更需要信用，與錢打交道的事情誰也無法避開銀行，而銀行給你提供貸款最重要的依據(jù)就是你的個人信用，良好的信用記錄不僅可以比較順利的貸到需要的款項(xiàng)，而且還能享受不少的優(yōu)惠。因此不與銀行打交道甚至沒有信用記錄并非是件好事，真正的聰明人都會利用銀行的錢來為自己的生活和投資提供更充裕靈活的資金。

學(xué)著理財和制定財務(wù)規(guī)劃，你不理財，財不理你，這是真理，除非天上掉餡餅，那也還得你張開嘴去接才能吃到。不要指望一夜暴富，那樣的幾率太小了，也不能指望你有著羅杰斯那樣杰出的理財能力，然而只要有效的進(jìn)行財富的打理，成為有錢人的機(jī)會還是非常大的。對個人要制定嚴(yán)格的財務(wù)規(guī)劃，爭取每一筆錢都有適當(dāng)?shù)挠猛荆M量減少不必要的支出，合理的用錢不僅不會降低生活質(zhì)量，反而會使生活過得更有規(guī)律。

對于購房規(guī)劃。首先，確定購房目標(biāo)，確定努力的方向，購置房產(chǎn)也就只是時間的問題了。在確定購房目標(biāo)的時候，一定要根據(jù)自己的職業(yè)發(fā)展需要和實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力去規(guī)劃。第二步：籌集購房款項(xiàng)。不管是打算全額購房，還是貸款購房，都涉及到籌集購房款項(xiàng)的問題。當(dāng)然籌集購房款項(xiàng)的方式有多樣：比如說努力增加收入，盡量減少支出，甚至在必要的時候進(jìn)行借貸等，一定要有具體而詳細(xì)的目標(biāo)和規(guī)劃，讓購房的錢一天天朝目標(biāo)靠近，這樣的話購房夢才會一步步走近，直到變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。一般而言，購房不要急，最好等自己的經(jīng)濟(jì)能力具備的時候再動手，為房子負(fù)債過多不是一件好事，會嚴(yán)重影響生活質(zhì)量和職業(yè)發(fā)展前途，籌集購房款項(xiàng)是個長期的過程。我會不斷去努力，相信一定會實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)一切都處理好的時候，我們養(yǎng)老的問題又是一個必要的規(guī)劃。我的父母一生雖然沒能很好給他們做好自己的規(guī)劃。但他們也做出了不少的努力，為了這個家庭，為了我們。他們一生把養(yǎng)老最大的投資放在了我們的子女身上，雖然他們在現(xiàn)在已經(jīng)開始購買了一些養(yǎng)老保險，但對于未來還是有些微不足道。我一直都有一個想法就是一定要把父母孝順好。我會在我的能力范圍內(nèi)給他們購置一些養(yǎng)老保險和一些理財產(chǎn)品，讓他們在出現(xiàn)一些問題時，可以有效的得到解決。同時，我會帶他們?nèi)ヒ恍┑胤睫D(zhuǎn)轉(zhuǎn)，旅旅游，讓他們能在未來的生活之中得到一份精神和物質(zhì)的雙重滿足。我會讓他們能夠很好地頤養(yǎng)天年，那將是我在最大的目標(biāo)和愿景。

我認(rèn)為作為社會人，作為家庭人，我們需要一個正確的人生規(guī)劃和理財價值觀。我認(rèn)為在生活價值取向中必須重視事業(yè)，關(guān)心家庭，兼顧消費(fèi)。財權(quán)支配合理協(xié)商，各取所長，妥善處理。在理財價值觀上不走單一，開源節(jié)流有效地實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，有計劃地改善家庭生活，在擁有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，更好地投資下一代，以儲備美好的明天。

第二篇：生命周期理論與個人理財規(guī)劃（模版）

生命周期理論與個人理財規(guī)劃

（一）生命周期概念

指個人在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃消費(fèi)和儲蓄行為，以在整個生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

生命周期理論是由意大利人莫迪利阿尼等人創(chuàng)建。莫迪利阿尼理 論認(rèn)為人的生命是有限的，可以區(qū)分為依賴、成熟和退休三個階段。一個人一生的財富累積狀況就像駝峰的形狀，在年輕時很少，賺錢之 后開始成長累積，到退休之前（中年時期），其財富累積達(dá)到高峰，隨后開始降低。

基本思想：一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期的開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲蓄，以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對平衡的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動。

（二）個人生命周期各階段理財活動

個人理財規(guī)劃就是根據(jù)在個人不同生命周期的特點(diǎn)，針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財活動和財務(wù)安排。

按年齡層個人生命周期分為六個階段：

（1）探索期：15-24歲，學(xué)生時代對理財活動的探索；

（2）建立期：25-34歲，單身創(chuàng)業(yè)時代個人財務(wù)的形成期；

（3）穩(wěn)定期：35-44歲，成家立業(yè)時代的理財任務(wù)，三大準(zhǔn)備；

（4）維持期：45-54歲，持續(xù)發(fā)展時代面臨的三大考驗(yàn)；

（5）高原期：55-60歲，輝煌時代妥善管理好自己的財富；

（6）退休期：60歲以后，養(yǎng)老時代穩(wěn)健投資保住自己的財產(chǎn)。

1、金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其個人生命周期計劃選擇適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。

2、金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其個人生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。

3、個人生命周期各階段理財策略分析

（三）家庭生命周期各階段理財活動

按生命周期理論，家庭的生命周期分為四個階段：

（1）家庭形成期（夫妻25—35歲）：建立家庭生養(yǎng)子女；

（2）家庭成長期（夫妻30—55歲）：子女長大就學(xué)；

（3）家庭成熟期（夫妻50—60歲）：子女獨(dú)立和事業(yè)巔峰；

（4）家庭衰老期（夫妻60歲以上）：退休到家庭消失。

1、金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期計劃選擇適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。

2、金融理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配臵建議。

3、家庭生命周期各階段理財策略分析

第三篇：個人生命周期與理財專題

個人生命周期與理財 ? 在個人生命周期的不同階段，理財目標(biāo)是不同的，進(jìn)行理財規(guī)劃的重要時期是青年期，中年期 1.單身期：即參加工作至結(jié)婚這段時期，這個時候剛步入社會，財務(wù)狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債，總體屬于經(jīng)濟(jì)收入比較低而且花銷大的階段，是未來家庭資金的積累期，該時期重要目標(biāo)是，投資自己，培養(yǎng)自己的未來獲利能力。個人還要努力尋找高薪工作，積極努力工作并通過投資等手段廣開財源盡可能多的獲得財富，這個階段炒股的目的是，積累投資經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)股票知識為主。2.家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到有自己的事業(yè)這段時期。這個時期家庭成員增加，家庭負(fù)擔(dān)較高，事業(yè)上經(jīng)濟(jì)收入增加，而且生活開心走向穩(wěn)定，但是財力不大，然而這個時期更是進(jìn)

行投資的時候。這個階段的主要目的：經(jīng)過前幾年的大量學(xué)習(xí)，投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富，這個時候就會開始大幅獲利來彌補(bǔ)家庭的資金短缺。

3.家庭與事業(yè)成長期，即子女出生至完成教育的時期，這個時期家庭成員不再增加，經(jīng)濟(jì)收入增加，花費(fèi)也在不斷增加，生活趨于穩(wěn)定。這個時候炒股目的：大幅獲利，提高生活水平，賺取養(yǎng)老金。

? 個人理財?shù)恼`區(qū)與策略

正確認(rèn)識理財，形成一個良好的理財觀和理財習(xí)慣，是理財成功的關(guān)鍵所在。一下幾種觀念是理財過程中常見的誤區(qū)和不足之處，需要引以為鑒。

1.理財就是做好投資。讓自己的錢獲得最大收益。理財和投資是密切聯(lián)系的，投資是實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的一個重要手段。但理財并不完全等同于投資。

2．好高騖遠(yuǎn)。缺少長遠(yuǎn)的理財眼明。財富是需要時間的積累和合理的安排的。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。

3.不能持之以恒。有些人雖然對理財有了一定認(rèn)識，也開始了儲蓄計劃，但是市場波動，人生意外等，很容易改變?nèi)藗儗碡斢媱澋膶?shí)施，結(jié)果無功而反。

4.房地產(chǎn)投資比例過高。房地產(chǎn)雖然具有抵制通貨膨脹的效用，但是其流動性較差，因此做為理財工具風(fēng)險是很大的，特別是利用大量貸款來購房，更是將風(fēng)險放大了數(shù)倍。國際上，房地產(chǎn)投資失敗是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的主要原因。例如我國香港96年，八幾年海南房地產(chǎn)泡沫，日本的房地產(chǎn)泡沫，美國的次貸危機(jī)等。

5，沒錢理財，”經(jīng)常聽到”理財是有錢人的事，我現(xiàn)在沒錢不用考慮理財’或者是，現(xiàn)在還年輕，理財以后再說吧，等論調(diào)。而事實(shí)上理財與有錢與否并沒有直接的聯(lián)系，要強(qiáng)調(diào)的是理財越早越好，因?yàn)閺?fù)利的力量是非常巨大的，以下這個例子可以對時間與復(fù)利的理解。

每個月節(jié)省1000元，投資收益率10%，堅(jiān)持40年，實(shí)際投資480000元，但40年后他將擁有6247622元

? 個人理財?shù)幕静呗浴?/p>

1.10%法則。指的是每期把收入的10%存下來進(jìn)行投資，積少成多，為未來的理財需求進(jìn)行資本的積累。

2.多元化與投資組合。不要只介入一種投資工具，而要適當(dāng)分散投資項(xiàng)目。形成投資組合。當(dāng)然，多元化必須有個限度，過猶不及。

3，集中優(yōu)勢，以專取勝。在多元化投資分散風(fēng)險的同時，還要求個人貫徹集中較高比例的資金投入自己具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域或者金融產(chǎn)品上，以獲得更高的超額收益。

為了你的美好未來，幸福生活，從現(xiàn)在開始理財吧

第四篇：個人理財規(guī)劃

個 人 理 財 規(guī) 劃

理財即意味著善于使用錢財，成功的理財計劃能改善家庭或個人生活，并擁有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，使個人與家庭的經(jīng)濟(jì)財務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位，儲備美好的明天。

一、青年階段 大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時 期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財嘗試，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，將受益終生。因此，正確的理財規(guī)劃，不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉你的理財能力，為美好的生活儲備力量。

進(jìn)入大二的我們，對大學(xué)生活已基本適應(yīng)。隨著對周圍環(huán)境熟悉程度的增加，我們的消費(fèi)需求較之大一新生也更為多層次。要使物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)雙管齊下，這樣就會對原先盲目消費(fèi)提出挑戰(zhàn)。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態(tài)，一份理性的理財規(guī)劃就顯得格外重要。1：安排生活費(fèi)的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，自由快樂地享受多姿多彩的大學(xué)生活；

2：為自己的夢想提前規(guī)劃，用開支結(jié)余為實(shí)現(xiàn)夢想而儲蓄。

1）．樹立勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，理性消費(fèi)。

2）．盡可能多的掌握理財?shù)亩喾N方式，制定一個具體的實(shí)施方案：列出哪些東西是應(yīng)該買的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的。

3）.有規(guī)律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)。

4）.平時減少外出、面對商家促銷、打折等活動一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支當(dāng)月生活費(fèi)的習(xí)慣，不再使用未來的錢。

6）.發(fā)揮作為一名師范生的特長，利用課余時間做點(diǎn)家教、所得報酬盡數(shù)作為考證的儲備資金。

7）.養(yǎng)成儲蓄的良好習(xí)慣，每天、每月存一些，積少成多。

8）.與理財有道的朋友交流經(jīng)驗(yàn)，使自己的理財規(guī)劃更完善。

9）．在做到以上幾點(diǎn)以后，每個月都會有節(jié)余，這樣余額就會自動流入下個月的生活費(fèi)，長期堅(jiān)持可以形成一個良性循環(huán)，不僅功在現(xiàn)在，也利在未來。

10）.將每年壓歲錢及節(jié)余的錢作為定期儲蓄，既有利息收入，又能抑制消費(fèi)欲望。

此外要開源節(jié)流，杜絕攀比、過分追求名牌、奢侈品消費(fèi)等現(xiàn)象。

參加工作到結(jié)婚前

該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。

將積蓄的40%用于投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；40%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

結(jié)婚到孩子出生前

因?yàn)樵摃r期是家庭消費(fèi)的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。

將積累資金的35%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險； 10%留作活期儲蓄；20%留作定期儲蓄。孩子出生到上大學(xué)

將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

二、中年階段

因?yàn)樵摃r期通常負(fù)擔(dān)比較繁重，為確保子女順利完成學(xué)業(yè)。將積蓄的40%用于股票或成長型基金的投資，40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

子女參加工作到自己退休前

這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕

將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。在保險需求上，偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

三、老年階段

因?yàn)樵摃r期沒有什么負(fù)擔(dān)生活殷實(shí)富足

將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。

班級：建工09-4 姓名：郁濤

學(xué)號： 0940113135

第五篇：個人理財規(guī)劃

【1】下單的老母雞，債券定期支付

無風(fēng)險會造成通脹，是

基金這種投資方式被譽(yù)為，千里馬

GDP CPI 利率匯率 工資政策，工資政策

投資的收益和風(fēng)險肯定是成正比的，否，大體上

【2】價值投資關(guān)注點(diǎn)：

價值是內(nèi)在的，價值和價格不一樣，對錯

投資管理實(shí)際上包含的過程：對市場進(jìn)行分析，評估，按照策略來操作執(zhí)行

測試風(fēng)險承受能力主要在于：基礎(chǔ)資產(chǎn)

穩(wěn)健投資的原則出發(fā)，一般可采取32221的組合投資策略，對錯，…投資：評價基礎(chǔ)資產(chǎn)~ 理財三步走：評價基礎(chǔ)資產(chǎn)，市場分析，策略

理財三把鑰匙：價值投資，分散投資（風(fēng)險相互抵消，財產(chǎn)配置：通脹時黃金最有用），長期投資（收益大于短期投資，A股有1400多支有周期，思捷環(huán)球。利豐。中海油）。價值投資為根本，加長期投資。

風(fēng)險偏好測試，理財目標(biāo)，理財觀

投資目標(biāo)：保值，增值

理財觀：1，設(shè)定目標(biāo)要有平衡的風(fēng)險觀念

【大眾理財

（七）：宏觀調(diào)控的兵器庫】 主要是控制市場上流入的錢的數(shù)量

調(diào)控部門：1，央行

2.財政部門（稅收，國債，國家支出，國家投資）

貨幣政策與財政政策是宏觀調(diào)控的兩大部門

央行的調(diào)控工具（貨幣政策，信貸）：增發(fā)貨幣，信貸。貨幣緊縮，回籠貨幣。以減少流動性。。目的：保障物價穩(wěn)定，充分就業(yè)，，調(diào)控過程中遵循均衡穩(wěn)定的發(fā)展 ?央行兵器庫一：

一、利率（利率體系：法定利率，市場利率）

（1）利率變動會影響資金供求

（2）理財不會脫離一定時期的利率水平

真假利率：是否反映實(shí)際的利率水平

名義利率：（通貨膨脹因素的）存錢進(jìn)銀行的利率

實(shí)際利率：物價不變，貨幣購買力不變

名義利率—通貨膨脹率=實(shí)際利率

實(shí)際利率大于零：存錢

?

等于零：存取均可 ?

小于零：存錢不合算 ?

正利率

實(shí)際利率 經(jīng)濟(jì)發(fā)展好

物價水準(zhǔn)低低于儲蓄利率，名義利率高于實(shí)際利率

? ? ? ? ?

（2）法定利率：中行規(guī)定，市場利率：市場供求關(guān)系

（3）利率的決定者：經(jīng)濟(jì)周期直接和間接影響了平均利潤水平、物價總水平和政策性因素等

平均利率具有相對穩(wěn)定性，經(jīng)濟(jì)周期（一段時間內(nèi)事穩(wěn)定的）主要決定了利率水平

（4）利率與誰共起伏 債市，股市漲跌和利率變動方向相反；一些穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、黃金、地產(chǎn)等收益率基本都是和利率變動方向相同

?央行兵器二：匯率（很少有人操作，太多人買賣了）

? ?

? ? ? ? ? ? ?（1）固定，浮動還是介于兩者之間 三種匯率制度：1.固定匯率：強(qiáng)制自己的貨幣和某一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的貨幣掛鉤，比例固定，不管相互間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平如何。2.浮動匯率，：根據(jù)相互間的經(jīng)濟(jì)狀況和供求關(guān)系，來調(diào)整相應(yīng)匯率。3.兩者之間：有管理的浮動匯率體系

（2）影響匯率的因素

?供求關(guān)系，國家的綜合競爭力，貿(mào)易的收支，突發(fā)事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。資產(chǎn)價格高就是通脹，但加息打擊經(jīng)濟(jì)

升值：購買國外商品（便宜），抑制國內(nèi)通脹，不貶值：保持貨幣購買力，（3）匯率與國際收支平衡及宏觀經(jīng)濟(jì) 匯率降低：出口增加，企業(yè)收益增加，? ? ? ? ? 匯率上升：出口減少，企業(yè)收益減少，不一定導(dǎo)致貿(mào)易順便降低，不是必然貿(mào)易逆差減少

外匯儲備增加會導(dǎo)致國內(nèi)流動性增加 匯率政策有很強(qiáng)的滯后性

匯率升值有兩種表現(xiàn)（用較少的人名幣兌換）：（1）名義匯率的變化（2）通脹

人名幣升值對資本市場利好

4，利率與匯率的關(guān)系

? 利率匯率的關(guān)系

匯率影響利率：主要通過國際收支的非均衡變動引發(fā)。國際收支差額主要由兩部分組成：一，經(jīng)常項(xiàng)目差額。二，資本項(xiàng)目差額

5.央行三大法寶 ?信貸政策：一，通過控制信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。二，采用『窗口指導(dǎo)』方式（道義勸導(dǎo)）

6.財政部的兵器庫：財政政策工具（稅收，公債，公共支出，政府投資）降低稅率：民間經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，需求上升，產(chǎn)出增加。

? 發(fā)行國債：抑制減少民間部門的投資？或消費(fèi)的排擠行為，淡化通脹 ? 財政部公共支出和投資：影響需求和供給 ? 貨幣效應(yīng)： ?

三，宏觀調(diào)控

1，給宏觀經(jīng)濟(jì)按上閘門 貨幣政策+財政政策

2.宏觀調(diào)控的部門：央行的貨幣政策和財政部的財政政策（財政支出收取）3.宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)：總需求與總供給的平衡

貨幣政策工具：存款準(zhǔn)備金率，再貼現(xiàn)率，公開市場業(yè)務(wù) 財政政策工具：征稅范圍，稅收，預(yù)算支出，公債，補(bǔ)貼，財政政策比貨幣政策來的更直接和迅速

? 兩種政策的組合形式：

兩松：社會總需求嚴(yán)重不足，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退

兩緊：總需求過旺，存在嚴(yán)重通貨膨脹。價格下降 松貨緊財：總需求大體平衡，但政府與公眾間的投資比例不合理，需要降低政府支出和投資比例，增加企業(yè)投資和居民消費(fèi)。

松財緊貨： 總需求大體平衡，企業(yè)投資與居民消費(fèi)比重偏大，政府支出和投資比例比重偏小。

短期調(diào)整：貨政 長期調(diào)整：財政

通脹后貧富差距會進(jìn)一步擴(kuò)大，通脹對弱勢群體有很大沖擊

通脹首先表示在糧價上漲

預(yù)防通脹：增加收入，對有通脹特征的資產(chǎn)投資

2.通脹時代應(yīng)當(dāng)注意投資的理財品種（經(jīng)濟(jì)周期）股票，房產(chǎn)，黃金

【第三章銀行服務(wù)】

一、銀行的各類資產(chǎn)

貸款性資產(chǎn)占比最大，過去存貸利息差也是銀行最主要的利潤來源。但隨中間業(yè)務(wù)等的發(fā)展，比例會逐步降低。? 通脹隨經(jīng)濟(jì)周期伴隨而行 ?

二、銀行存款精打細(xì)算多利息

? ? ? ?

?

1、存款的秘密

存款可能越來越少（利率趕不上通脹的速度）

2、存款萬能組合

3、存款好習(xí)慣

確定你的目標(biāo)/強(qiáng)迫自己存定期/核查信用卡的對賬單/定期從工資賬戶中取出10.20.50元存入新開立的存款賬戶中，兩至三個月后增加每次取出額。

4、銀行轉(zhuǎn)賬

三、銀行貸款量力而行

如果每月房貸占自己收入的班分之三十，就很危險 ? 中長期貸款，是逐年甚至逐月調(diào)整利率的記息模式，貸款買房的人就要從下一開始按照新的貸款利率還貸。一般每次基準(zhǔn)利率多采取的是上調(diào)27個基點(diǎn)。

? 固定利率的房貸一般高于現(xiàn)行利率，高出的部分作為貸款者規(guī)避利率的風(fēng)險的代價，當(dāng)處于加息周期是，是對我們有利的。? 處于非加息周期或者是降息周期，鎖住住房貸款利率是有利于銀行的。提前還貸需要付違約金（固定利率貸款合同）? ? 基礎(chǔ)財富

四、理財產(chǎn)品

四類：固定收益理財產(chǎn)品，最低收益理財產(chǎn)品，保本浮動收益理財產(chǎn)品，非保本。。（銀行為提高收益）

? 按幣種：人民幣或外幣理財產(chǎn)品和混合理財產(chǎn)品

? 人名幣理財：國債，市政債，金融債，大體等同于基金對待 ? 外匯理財產(chǎn)品：存款，自己炒賣外匯，買外匯產(chǎn)品 ?

外匯理財

一、外匯存款

? 收益穩(wěn)定但收益低 人名幣升值時，面臨匯率風(fēng)險，不宜存期過長分散化存款。選擇原則：匯率穩(wěn)定，存款利率較高的貨幣

圖省事的投資者 ?

二、個人雙貨幣存款業(yè)務(wù)

? 把外匯定期儲蓄存款與存款貨幣看漲期權(quán)結(jié)合在一起的組合存款業(yè)務(wù)。銀行作為買方，向客戶支付期權(quán)費(fèi)，同時獲得相應(yīng)權(quán)利，可在到期日按雙方事先約定的價格把客戶原來存入的貨幣轉(zhuǎn)換成另一幣種。客戶的收益來自于期權(quán)費(fèi)，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。?

產(chǎn)品流動性：如果好，就必須有健全的交易系統(tǒng)和定價系統(tǒng)

加息：股價下調(diào)

測量宏觀經(jīng)濟(jì)三駕馬車：投資，消費(fèi)，出口

轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年息—現(xiàn)存單的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天數(shù)小于這個臨界點(diǎn)，可以轉(zhuǎn)存，大于不要轉(zhuǎn)存

加息后，選擇浮動利率理財產(chǎn)品，憑證式國債中的浮息債應(yīng)該是首選的國債投資品種——理財產(chǎn)品已短線為主——人名幣為首選幣種

影響債券的兩副蹺蹺板 ? 市場利率和債券價格成反比 ?