第一篇：建設銀行網上個人業務

建設銀行網上個人業務

服務功能

1.我的賬戶

服務功能為：我的網銀，賬戶查詢，追加新賬戶，虛擬卡，VIP對賬單，個性化設置，E家親賬戶，其他賬戶服務，功能介紹。

“我的賬戶”為您提供了豐富的賬戶查詢和管理功能，您可以查詢活期、定期、公積金、支票通、履約保函等賬戶信息，核對VIP對賬單，對您的賬戶進行個性化設置，追加新的網上銀行賬戶，實現網上銀行與手機銀行、電話銀行等的互動，掛失賬戶等等。足不出戶，賬戶維護盡在指掌中。

2.轉賬匯款

服務功能為：活期轉賬匯款，定活互轉，向企業轉賬，跨行轉賬，預約轉賬，批量轉賬，外匯匯款，結果查詢，收款人名冊，功能介紹。

“轉賬匯款”使您能夠實現多種賬戶之間的轉賬匯款；收款人既可以是建設銀行個人客戶，也可以是建設銀行企業客戶，還可以是其他商業銀行的個人客戶，您還可以進行全球匯出匯款。為了省去您多次輸入同一賬號的麻煩，我們還為您準備了方便易用的收款人名冊。

3.繳費支付

服務功能為：繳費支付，批量繳費，預約繳費，繳費支付記錄查詢，E付通，銀行卡網上小額支付，功能介紹。

“繳費支付”為您提供全方位的繳費服務，包括繳納手機費、電話費、水費、電費等各種日常生活費用，并且可以批量繳納、預約繳納，免去您的奔波之苦。新推出的銀行卡網上小額支付功能讓您的銀行卡即便不開通網上銀行，也能進行網上支付。

4.信用卡

服務功能為：信用卡開卡，信用卡查詢，信用卡還款，購匯還款，信用卡管理，3DS管理，功能介紹。

“信用卡”為您提供：在線開通信用卡，查詢信用額度、取款額度、可用額度、余額、消費積分等，還可以給您的信用卡還款、掛失信用卡、驗證3DS支付密碼等。

5.個人貸款

服務功能為：我的貸款，歸還貸款，貸款維護，貸款試算，功能介紹。

“個人貸款”為您提供貸款基本信息、賬戶明細、還款計劃等基本查詢；支持您在線還款、更新賬戶及個人基本信息。尤其我們還為您提供了貸款試算服務，方便您精打細算，幫您用最實惠的辦法還款。

6.投資理財

服務功能為：基金業務，外匯買賣，黃金業務，債券業務，保險業務，銀證業務，銀行存管，證券管理，理財產品，銀期直通車，功能介紹等。

在這里您可以隨時分析、投資基金、外匯、黃金、債券、保險、期貨等，進行全方位的理財。我們還為您提供了銀證轉賬、銀行存管等輔助服務，讓您能夠全天候、隨時隨地地享受到專家型的理財服務。

7.客戶服務

服務功能為：用戶昵稱設置，日志查詢，個人資料修改，網頁定制，郵件服務，定制快速通道，網銀積分查詢，功能介紹。

在這里您可以設置您登錄網銀的昵稱、查詢交易記錄、修改個人資料、定制個性化網頁、給我們發送電子郵件、定制快速鏈接等，方便又快捷。

8.安全中心

服務功能為：修改密碼，動態口令，賬號保護，短信服務，安全設置，軟件下載，功能介紹。

“安全中心”為您提供密碼維護、動態口令卡登記和管理、賬戶部分號碼屏蔽、短信查詢和安全提醒、網銀安全定制等服務

第二篇：建設銀行個人住房貸款業務指導

建設銀行個人住房貸款業務指導

一、貸款對象：

具有石家莊市城鎮常住戶口或其他合法居留身份的年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人。

二、貸款條件：

1、所購房產應是貸款銀行審查并認可的房地產開發商提供的商品房，且該開發商同意為貸款人提供擔保。

2、同意以所購住房作抵押，并參加房屋保險。

3、具有購買自用住房總價30%(暫定)商用房總價50%以上的自有資金。

4、有穩定合法的職業和收入，有按期償還貸款本息的能力。

三、貸款原則：

實行抵押加保，整借零還的原則。

四、申請個人貸款提供的資料：

1、身份證明：夫妻雙方的身份證、戶口本原件及復印件（一式兩份），非本市戶口提供雙方的暫住證原件及復印件（一份）。

2、婚姻證明：結婚證/離婚證原件及復印件（一份）。

3、收入證明：

a.工作相對穩定的客戶：借款人及配偶所在單位出具的有效收入證明(建行標準格式)、近半年的工資卡流水或家庭收入流水；

b.公司法人或持有公司10%以上股份的自然人：除需提供以上個人收入證明和流水外，還要提供：營業執照，法人代碼證，公司章程，稅務登記證，公司近六個月流水賬；

c.個體工商業者須提供經年檢的營業執照副本及近六個月的經營流水賬等。注明：對于借款申請人的收入證明，如符合上述情況、能夠說明借款申請人合法穩定的收入水平均可單獨使用，如：房產證，存單，股票，證券，銀行理財產品，騎車行駛本等能證明申請人經濟實力的。

4、與購房單位簽訂的購房合同原件；首付款憑證原件及復印件（一份）

5、建行儲蓄卡扣款賬戶銀行要求的其他資料。

五、申請貸款的相關提示：

1、如申請人已婚，需夫妻雙方一同前來；如有自然人擔保，需保證人一同前來；如有共同借款人，需共同借款人一同前來，并攜帶所有當事人的身份證及戶口本原件、復印件。

2、委托他人代辦的，委托代理人應為借款人的配偶或直系親屬，并需攜帶委托人及代理人的身份證及戶口本原件、復印件，授權委托書需公正。

3、單位出具的工資收入證明，應使用建設銀行提供的標準格式，加蓋公章或勞資章或財務章為有效。

4、所提供資料的復印件應為A4紙。

5、借款人需在建行開立儲蓄存折或儲蓄卡。

六、辦理個人住房貸款需交納的費用：

貸款印花稅=貸款金額×稅花（0.005%）

七．可提供的服務：

1、按制度規定提前結清貸款，部分提前還款，均不收取違約金

2、還款方式調整

3貸款期限調整（正常范圍內，期限延長或縮短）

4、提供科學的還款計劃

八．貸款的還款方式

個人住房貸款的還款方式有：等額本息還款方式和等額本金還款方式。

第三篇：建設銀行優化個人存款掛失業務

建設銀行優化個人存款掛失業務

業務改進一小步服務邁進一大步

“建行辦理掛失業務即掛即補發憑證即刻生效，不用等7天，也不用辛苦跑兩次銀行，太人性化了”、“建行掛失業務也能通兌辦理，太方便了”、“掛失制度出臺，掛失業務更規范了”??日前，建設銀行個人存款掛失業務系統優化項目順利上線開通，贏得了客戶與基層員工的高度稱贊。

據了解，建設銀行此次推出的個人存款掛失業務系統優化項目，對原有的業務管理和操作流程進行了優化，在以下四方面實現了重大突破。一是方便與風險兼顧。將掛失劃分為掛失止付和掛失憑證補發、銷戶、密碼重置和印鑒更換（以下簡稱“掛失業務后續處理”），新制度放寬對無資金風險的掛失止付受理的控制，急客戶之所急，及時為客戶鎖定資金風險，而對潛在風險較大的掛失業務后續處理實行嚴格控制，切實降低銀行和客戶雙重風險；二是實現了即掛即補。即實現個人存款憑證、密碼和印鑒掛失在掛失止付的同時，在核實確認賬戶戶主本人身份前提下即刻為客戶辦理掛失后續處理，減少了客戶等待和再次跑銀行的辛苦，滿足客戶對掛失資金的急用，最大限度地方便了客戶；三是擴大掛失業務受理范圍。改變了掛失必須回開戶網點辦理的做法，存折、存單類存款實現了全國建行系統內通兌辦理掛失業務；四是實行人性化操作。對重病患者、出國人員、羈押服刑人員和無民事行為能力人員等五種特殊情況的代理掛失提出了更為人性化的解決方案。

據了解，個人存款掛失業務一度成為業務受理和管理的“老大難”。由于缺乏系統制度依據，被業內人士認為是制度的“空白點”，也是業務風險控制的重

點和難點。辦理該業務時常常出現無具體章程可循，不僅影響客戶急用資金，也極易引起客戶誤解和投訴，如近期新浪網站發布了客戶抱怨用輪椅推老人在某銀行辦理掛失業務遇到種種不便的貼子。另外，內部管理稍不到位，便易發生內部作案，冒掛客戶資金等事故和風險。此次，建設銀行在廣泛調研的基礎上，著力對客戶和基層行員工反映較為集中的掛失業務進行改進和優化，是該行踐行“以客戶為中心”經營理念的又一創舉，建行的服務精神也得到了客戶以及監管機構的贊許。

建設銀行率先優化掛失業務，不僅利于提高服務質量和服務效率，促進和諧，樹立了建設銀行良好服務形象，也為客戶帶來盡可能多的便利與高效，正所謂，業務改進一小步，服務邁進一大步。

第四篇：建設銀行主要業務

1、2006年8月，建行收購美國銀行（亞洲）有限公司，成立了建銀亞洲，快速擴展了建行在香港的金融服務網絡。同時由于建銀亞洲向建行高端客戶提供全方位的個人理財以及結算業務，可以吸引從事跨境業務的中小企業客戶來建行辦理業務。

2、在合資租賃公司方面，建信租賃與建行13家分行展開業務合作，共同營銷跟蹤項目28個，其中12個項目通過審批，成交金額50.43億元。

3、在貿易融資方面，雙方已就貿易融資特別是國際形成了較為具體的合作綱要。

4、建行與美國銀行還在、ATM取現、外幣現鈔、美元清算、資金募集、合作營銷客戶方面開展持續合作，獲得了較好的收益。

合作營銷是指兩個或兩個以上的企業為達到資源的優勢互補、增強市場開拓、滲透與競爭能力聯合起來共同開發和利用市場機會的行為。

5、增強信用卡業務市場競爭力

信用卡業務是商業銀行的戰略性業務之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業務合作備忘錄，通過引進信用卡經營管理先進理念、技能和經驗，提高專業水平和市場競爭力。

6、2005年6簽署了戰略協助協議，同年9月戰略協助正式啟動。4年多來，雙方完全遵守和實施了當初的協議，成為國有銀行對外資開放的經典案例。

截至目前，建設銀行與美國銀行累計完成41個協助型項目、31個咨詢型項目、233個經驗分享項目，美國銀行有超過1550名專家參加了戰略協助。開展了5期共43名中層管理人員赴美跟崗培訓，近3900名員工接受了由美國銀行專家提供的各類培訓。

經過四年多的合作，戰略協助使建行在轉變觀念、引進技術、改進流程、培訓人才等方面獲得了綜合收益。無論是引進美國銀行“客戶之聲”調查方法，推動建行“以客戶為中心”理念落實；還是學習美國銀行“以數據為基礎的管理”，推動建行管理模式由“經驗管理”向“數據管理”的精細化管理方式轉變；以及借鑒美國銀行流程標準化、一致化的做法，推動建行的“流程銀行”建設，都使得國際先進的銀行經營管理理念正逐步轉化為建行的日常經營管理行動。

(一)個人客戶服務得到極大改善，客戶滿意度快速提升

建行就把個人銀行作為首選的協助領域，而這恰恰是美國銀行最具競爭優勢的業務。雙方以建行的業務環境為基礎，分別為普通網點、理財中心、財富管理中心和個人貸款中心建立了銷售流程、服務流程，改進了內部管理。改造之后，建行的個人普通客戶、中高端客戶和高端客戶都體驗到專業化、高效率的服務，客戶滿意度顯著提高，產品銷售快速增長，個人業務市場競爭力大幅提升。

（1）普通零售網點實現了從“交易核算型”向“銷售服務型”轉變，滿足了大眾

客戶對快速、便捷服務的需求。

（2）理財中心實現了從“產品驅動”向“客戶驅動”的轉變，滿足了VIP客戶專

業化、差別化的服務需求。

（3）財富中心通過建立事件驅動型高端客戶關系管理體系，實現了對客戶快

速響應和精準營銷。

2009年，建行營業網點服務質量的“神秘人”暗訪調查得分93.5分，較上年提高2.1分，明顯高于其他大銀行；個人客戶滿意度為63.9%，比同業當期平均水平高3.6個百分點，比2007年提高6.3個百分點；對公客戶總體滿意度為88.5%，比2007年提高0.5個百分點。

（二）瞄準世界一流目標，提高電子銀行渠道的便利性

建行將網上銀行可用性測試的客戶體驗研究方法引入電子銀行產品研發流程，測試后改進的產品原型客戶滿意度提升了9%。網上銀行還建立了外部監測系統，顯著優化了網銀系統穩定性事件的響應效率。

(三)提高專業化水平，增強信用卡業務市場競爭力

信用卡業務是商業銀行的戰略性業務之一。2007年4月建行與美國銀行簽訂信用卡業務合作備忘錄，通過引進信用卡經營管理先進理念、技能和經驗，提高專業水平和市場競爭力。

在業務發展領域，雙方在產品研發上深入合作，美國銀行牽線其戰略合作伙伴利物浦足球俱樂部與建行合作發卡，足球卡卡面設計新穎、產品權益獨特，上市一年發卡已超過40萬張。與美國銀行分享了客戶生命周期和客戶忠誠度管理理念，推動建行信用卡由“客戶發展”向“客戶發展與客戶經營并重”轉變。

(四)創新中小企業服務，打造新的業務增長點

對中小企業缺乏有效的產品提供，是銀行服務中普遍存在的問題，也是建行經營中亟待解決的問題。美國銀行幫助建行在中小企業產品開發、市場營銷等方面建立起競爭優勢。

特色業務與產品

歐元清算和匯款業務：分行依托強大的系統網絡，提供專業高效的歐元清算服務。特色產品包括：歐元速匯通，為在歐洲的個人及小型企業辦理對中國的歐元匯款業務，具有收費低、速度快、手續便捷、安全有序、查詢方便、覆蓋范圍廣等特點；賬戶服務，為在歐洲的客戶提供美元和歐元賬戶開戶、匯款和存款等服務，具有溝通方便、匯款迅捷、費用低廉等特點，還能附加提供高收益定期存款服務。

（7）法蘭克福分行特色業務：以貿易融資業務為主的全面金融服務：分行依托境內外業務聯動和機構網絡，為中歐間貿易往來緊密的企業客戶提供以國際結算、歐元清算和海外代付為主的服務，并逐步擴大到包括內保外貸、資金管理、應收賬款管理、財務顧問在內的全面金融服務。

（8）東京分行特色業務：貿易融資：分行依托建設銀行境內網絡、客戶資源和在日中資銀行的優勢，以在華投資并與建設銀行有業務往來的日本企業和在日中資企業為主要客戶，以傳統貿易融資服務為基礎，結合不斷創新的金融產品，有效解決客戶資金需求問題。

日元清算業務：分行充分發揮區位優勢，不斷完善日元清算服務功能，在清算費用和路徑等方面給客戶提供更優質選擇。

第五篇：建設銀行網上銀行業務拓展

本科畢業論文

題目：建設銀行網上銀行業務拓展

論文完成日期

學 生

姓 名： 專

業： 班

級－學 號： 指

導

教

師： 評

閱

人：

年

月

年 月 日

日

摘 要

隨著電子商務的不斷迅速發展，也給在電子商務交易過程中起著重要角色的銀行業務帶來了許多新的發展機遇，同時網上銀行也應著時代的要求而產生了！網上銀行打破了傳統銀行的業務模式，且它憑借著方便、快捷、高效的優勢成為了現代銀行未來發展的方向。

目前，我國網上銀行業務相對于歐美發達國家的網上銀行業務，雖然只處于初級階段，如基礎條件和相關法律等都還不完善，但是，面對全世界范圍內的巨大壓力和挑戰，建設銀行業卻沒有絲毫的退卻，反而是珍惜機遇、抓住機遇，在大力發展網上銀行的同時，逐漸完善已有業務，而且還勇于尋求更多創新，進而創造屬于自己的獨特優勢。本文將結合建設網上銀行業務發展的實際情況，通過對美國網上銀行的成功事例的借鑒，提出一些對中國建設銀行的網上銀行業務拓展的見解。

關鍵詞：電子商務；銀行業務；網上銀行

ABSTRACT

The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction.Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness.However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system.At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages.This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.Key words：e-commerce；banking business；E-bank

目 錄

第一章 網上銀行.................................................1

1.1 網上銀行使3A服務成為現實..............................................1 1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標準.............................1 1.3 建設銀行網上銀行業務介紹...............................................1 1.3.1 個人網上銀行......................................................2 1.3.2 企業網上銀行......................................................2 1.4 美國網上銀行的發展歷程.................................................3 第二章 建行網上銀行所面臨的題....................................5

2.1 網絡建設和技術水平相對滯后，網絡銀行發展模式相對單一...................5 2.2 網上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高...................................5 2.3 相關法律不健全，監督機構不完善.........................................5 2.4 沒有正式的反饋調查，后續工作不完善.....................................6 2.5 推廣力度不夠，客戶群單一化，業務利用率低...............................6 第三章 建行網上銀行業務拓展的策略................................7

3.1 全面加強建設我國網絡環境，通過網上銀行對傳統銀行進行革新...............7 3.2 密保設備簡約化，保障用戶信息和財產安全.................................7 3.3 加強相關法律法規的建設，完善監管機構...................................7 3.4 對用戶財產做到實時跟蹤，定期進行反饋調查...............................7 3.5 加大推廣力度，得到更多的支持...........................................8 總 結........................................................9 參考文獻......................................................10

第一章 網上銀行1.1 網上銀行使3A服務成為現實

網上銀行可分兩種，一是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網上銀行，這種網上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。另一種是在現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務。即傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線服務，實際上是傳統銀行服務在互聯網上的延伸，這是目前網上銀行存在的主要形式，也是絕大多數商業銀行采取的網上銀行發展模式。總體來說，網上銀行突破時間、空間和形式上的限制，網絡銀行實現：隨時(Anytime)、隨地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和結算。因此銀行的服務發生正從“固定銷售點”方式，轉變為“隨時隨地”方式。服務將個性化、低成本、有人情味。真正實現了3A服務[1]。

1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標準

安全問題一直是網上銀行所要面對的主流問題，及時才用最先進的加密技術確保信息的安全對網上銀行是至關重要的，基于Bluefly技術的Stealth M[2]系列產品具備獨特的SafeShare?安全多用戶模式，還能提供設備回收等高級管理功能；該系列產品的全部三種型號將便攜安全性解決方案帶入新的層次。Stealth MXP Bio采用生物識別和強密碼技術，提供單因素、雙因素或三因素驗證，可達到最高的安全保障水平。包括生物識別在內，所有的驗證過程都完全在信任的硬件中進行，與來自電腦主機的惡意攻擊徹底隔絕。該產品超出了簡單的安全存儲應用范圍，可提供數字身份和公共密鑰基礎設施（PKI）令牌服務，例如RSA SecurID?、OATH OTP、卡上密鑰生成功能、數字簽名、安全密鑰與證書容器等。MXI Security公司首席執行官Lawrence Reusing說，“Stealth MXP Bio提供了現有最強的用戶驗證功能，對個人電腦上的密碼攻擊有免疫力。這一特點，再加上其OTP和PKI特色功能，使該產品不僅適合于安全便攜式存儲應用，而且還非常適合用于云計算系統的身份驗證。這是一款全能設備?！?/p>

Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly處理器，可對全部板載數據進行AES-256 CBC硬件加密，還提供了一個基于硬件的防惡意軟件模式，以預防攻擊。該USB驅動器和其他Stealth產品在市場上獨家率先達到NIST SP800-56A密鑰協議方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可為主機與設備之間的通信提供無與倫比的安全保護。Stealth M將成為當今網上銀行加密技術的最優選擇。

1.3 建設銀行網上銀行業務介紹

建設銀行網上銀行分為個人網上銀行和企業網上銀行兩大類。

1.4 美國網上銀行的發展歷程

伴隨著互聯網技術的誕生，網上銀行在美國應運而生。盡管網上銀行誕生至今只有短短6年時間，但在數目、資產和客戶規模方面都取得了爆炸性增長。據美國聯邦存款保險公司統計，1993年至1999年間，美國傳統銀行的資產年增長率為8％，而同期美國網上銀行的資產年遞增率達53％。美國目前資產最大的網上銀行Telebanc[5]的資產總值由1993年的2.2億美元發展到1999年的32億美元，存款增長了14倍。至1999年6月，美國網上業務排名前20位的銀行和經紀行共擁有370萬個網上往來賬戶和530萬個網上股票投資賬戶。目前這一數目還在以成倍的速度增長。

美國各主要金融機構紛紛采納互聯網技術，推出網上銀行業務。調查顯示，1997年至2000年間，美國金融機構在互聯網項目上的投資每年以36％的速度遞增。美林證券成立了網上投資銀行DirectMarLets，以大大低于傳統經紀公司的價格推出網上股票交易服務：大通、富國和第一聯合銀行組成策略聯盟Exchange，聯手開拓網上銀行業務。富國銀行、NationsBank、花旗銀行的網上客戶已名列全美前三名。

除了傳統金融機構推出的網上銀行業務，美國還出現了專門從事金融業務的互聯網公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年擁有32億美元總資產，存款額超過16億美元，客戶超過8萬。上市的Net.B@nk總資產3.8億美元，總市值7.2億美元，已經擁有4萬多客戶。

網上銀行在營運成本和交易成本方面比傳統銀行擁有很大優勢，使其可以將節約的成本讓利給客戶，通過提供高息及大部分免費服務爭奪客戶和存款。例如Firstnet-work Bank的支票賬戶利息高達6厘，Telebanc的各種短期存款也高出美國平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美國傳統銀行存款增長速度只有單位數的情況下，網上銀行業的存款以成倍的速度增長。

網上銀行還采取十分進取的營銷策略，如大幅增加廣告支出、給予合作伙伴優厚的條件、免費服務、現金回贈、采用先進技術提供更多服務功能等，與傳統銀行業爭奪市場。這是目前網上電子商務公司共同的經營模式：用風險投資基金和股市籌集的大量資金搶占市場，實現快速成長。

為使業務以較低成本運作，大部分網上銀行與多家網上金融服務商合作，因此其所提供的許多業務并不是自己經營的，而是把業務外包出去，自己只收取傭金。如對網上審批貸款和信用申請等業務，他們只是把這些客戶的需求通過網絡傳送給其他網上金融服務商，如專門處理網上按揭的E-loan，處理網上信用卡的First USA，處理網上支票的Check Free以及從事網上股票買賣的E.Trade等。

網上銀行比起傳統銀行的另一個優勢是資訊服務。網上銀行可以讓客戶隨時隨地按日期和業務品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡簽賬、ATM提款等，還可以為用戶提供免費的個人理財分析服務。此外，網上銀行還與金融資訊供應商合作，為客戶提供全球主要金融市

第二章 建行網上銀行所面臨的題

2.1 網絡建設和技術水平相對滯后，網絡銀行發展模式相對單一

1998年3月，中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前雖然已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行開展網上銀行。但和發達國家相比仍有很多不足：一是基礎設施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率也很低，而且網絡的吞吐能力非常有限；二是各大銀行具有很明顯的地方保護性、壟斷性；三是我國的網絡安全防護技術相對較差，且設備研制步伐也比較緩慢；四是相關人才極其缺乏。到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行或其他模式。目前，我國銀行也開設了一些有關網上銀行方面的業務，如中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，會提供包括公司業務和個人業務在內的各種網上金融服務以及辦理信息查詢、銀企轉賬、代發工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。以上說的這些還都是屬于傳統銀行的比較老的傳統業務模式。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡服務產品的種類少，而且質量也不高。然而，即使提供了網上產品，也普遍缺乏個性化、缺乏面向客戶設計的服務，且產品存在著較大的差異性。

2.2 網上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高

每個銀行都有自己的網盾設備和插件，給用戶帶來操作上極大的不方便，每當換一家銀行時，就要重新按插件和網盾設備，而且針對建設銀行而言也分很多種網盾設備和插件，使操作更加復雜繁瑣化，使得用戶財產和私人信息特別容易泄露，在安全性方面極其有待提高。對于因為銀行內部原因造成的用戶的財產丟失的現象，目前銀行方面還沒有能夠給予及時且相應完善處理的機構，往往需要和客戶進行冗長復雜的磋商。

2.3 相關法律不健全，監督機構不完善

網上銀行屬于新領域，相關法律的制訂還不夠周到，就目前來說還存在著很多漏洞，監督機構方面也不完善，和發達國家相比還有很多不足：如監管法制體系的構建上的諸多不健全與網上銀行監管相關聯的法律本應該形成一個有機的協調整體，但一些法律中卻并沒有找到可以與網上銀行業務銜接的地方，而相應的銜接我們認為對于構建我國網上銀行風險監管的法律體系是非常重要的；網上銀行權利義務關系界定對客戶保護存在不足，目前的法律規范中

[6]關于銀行與用戶的責任劃分問題主要見于《電子銀行業務管理辦法》和《電子支付指引》[7]。專家認為，網上銀行主要涉及到了客戶、銀行、網絡運營商及設備提供者這幾方當事人；導致網上銀行業務產生民事糾紛的原因主要有銀行業務網絡遭黑客攻擊、操作系統自身不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等，相對于網上銀行業務的復雜程度，《辦法》和《指引》

第三章 建行網上銀行業務拓展的策略

3.1 全面加強建設我國網絡環境，通過網上銀行對傳統銀行進行革新

加快我國計算機網絡的普及，加強政府管理，面向全世界招收吸引高端專業人才，加快網絡環境的建設創新步伐。為加快建設銀行傳統銀行業務的升級，在通過傳統銀行的業務與互聯網更好的結合的方式來向客戶提供更方便、快捷、安全的金融服務的同時，參照國外網上銀行成功事例，開展獨特的非傳統銀行的新穎業務模式，更多的投入金融業務，為人們在線進行金融投資，財務分析等提供更多的便利。

3.2 密保設備簡約化，保障用戶信息和財產安全

希望建行能夠采用能夠充分利用具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平臺、統一財務管理流程、統一數據格式等七種產品特色的最新網上金融服務產品——超級網銀[6]開發統一的登錄設施，避免不同銀行不同的安保設備給用戶帶來操作上的不便捷。采用基于Bluefly技術的Stealth M系列產品具備獨特的SafeShare安全多用戶模式的加密技術作為建設銀行網上銀行最堅固的安全防火墻，確保對用戶信息和財產進行天衣無縫的保密。建設銀行應該與保險公司聯合起來，對用戶的財產進行保護，用戶只要把財產存入銀行就有相應的保險并且給予全程跟蹤，一旦出現失誤造成客戶財產損失，則由保險公司進行補救，將客戶的損失降到最低。

3.3 加強相關法律法規的建設，完善監管機構

當前在網上銀行領域，法律的作為應當體現在三個方面：

1、清除網上銀行發展中不適當的法律、政策上的障礙，為中外資網上銀行的平等競爭創造公平的秩序和公開的平臺。

2、完善經濟法對于網上銀行經營活動中若干問題的平衡作用，規制網上銀行的不當行為，維護消費者的權益和社會公共利益。

3、加強法律層面的國際合作，協力進行風險防范，共同打擊通過網上銀行進行的犯罪行為。建立相應的認證機構，和法律制度,借鑒國外更加嚴密的相關法律法規和更有效的相關機構，進而不斷完善健全我國網上銀行相關法律和相關監管機構。立法機關和金融主管部門應盡快制定頒布有關網上銀行的法律、法規，以及與之相配套的實施細則和操作規則。

3.4 對用戶財產做到實時跟蹤，定期進行反饋調查

對于建設銀行網上銀行的用戶的每一資金流動都有詳細的跟蹤，定期將資金流動信息以紙的形式郵寄到用戶手中，由用戶親自確認。及時確保銀行的工作質量，并收到回饋意見后認真考慮，如若合理應積極改進，從而更好地保證網上銀行的健康快速發展。

總 結

未來建設銀行網上銀行的發展在于對已有業務的不斷完善的基礎上，不斷的進行創新，開展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的業務。無規矩不成方圓，對網上銀行相關法律的建立和完善也是是至關重要的。網上銀行屬于高科技鄰域，對相關人才的需求量相當大，發現人才留住人才，發揮人才的真正價值，通過這樣來完善網上銀行的硬件條件，并用這些硬件條件來創造充滿無限可能的網上銀行完善體系。網上銀行的發展更離不開客戶的支持，讓客戶滿意，獲得更多的忠實客戶尤為重要，為了不斷完善，應該更多的聽取客戶們的意見，積極有效的處理客戶反饋。最后，加大網上銀行的業務推廣，讓更多的人了解網上銀行，使用網上銀行。