第一篇：淺談農(nóng)村信貸回收難

淺談農(nóng)村信貸回收難

農(nóng)村信貸農(nóng)村信用社為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和生活、消費(fèi)資金以多種方式發(fā)放的貸款，而農(nóng)戶貸款又是農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷主渠道。在工作中我們發(fā)現(xiàn)，貸款在發(fā)放、使用、管理、回收過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命，沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無(wú)從談起。筆者現(xiàn)僅站在社會(huì)的角度對(duì)農(nóng)村信貸存在回收難的現(xiàn)象發(fā)表如下個(gè)人看法。

貸款回收難的現(xiàn)象在很的多地方都有存在，就其原因在于兩個(gè)方面：首先在于信貸機(jī)構(gòu)方面，信貸員對(duì)業(yè)務(wù)操作程序的學(xué)習(xí)和掌握相對(duì)容易，但實(shí)際操作卻出現(xiàn)偏差；其次在借款人方面，借款人按期償還貸款，是守信用的標(biāo)志，但是有的借款人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，向信貸員申請(qǐng)為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款乃至拖欠不還的現(xiàn)象較為普遍。

為解決存在的上述兩個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)在以下兩個(gè)方面予以注意：

一、實(shí)行信貸員工作輪換、移交制度。

信貸員管轄的貸款戶較多，業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，包片時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，容易利用人熟、地熟優(yōu)勢(shì)，隱蔽風(fēng)險(xiǎn)貸款。實(shí)行信貸員包片工作輪換制度，可使信貸人員不敢輕易發(fā)放違規(guī)貸款，從而達(dá)到抑制信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的作用；同時(shí)通過(guò)輪換、移交使信貸員違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)的具體情況暴露無(wú)遺，防止信貸人員經(jīng)管責(zé)任劃分不清的問(wèn)題，促使接管的信貸人員較快地開(kāi)展工作。

二、建立信用貸款機(jī)制，化解潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)。

信貸前，根據(jù)農(nóng)戶的信用背景、資產(chǎn)狀況、債務(wù)情況及行為模式，通過(guò)合理的方法計(jì)算出借貸人較為可靠的信用度；信貸完成后，開(kāi)展信貸回訪工作，檢查貸款質(zhì)量，看有無(wú)頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生。

對(duì)于借款人存在的“借新還舊” 的貸款現(xiàn)象，要掌握好以下原則：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否基本正常；二是借款人需先歸還部分貸款本金和全部欠息；三是貸款期限原則上不超過(guò)一年。除自然災(zāi)害外，對(duì)借款人再次要求辦理借新還舊的，原則上不予辦理，采取提前收回貸款，到期減少續(xù)貸，停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，建立這種信貸退出機(jī)制，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒(méi)有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無(wú)法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：村官考試——農(nóng)村信貸

縣域涉農(nóng)銀行信貸“脫節(jié)”現(xiàn)象

為抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通貨膨脹，中央政府近兩年對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施了貸款規(guī)模管理，這種貨幣調(diào)控手段雖有效遏制了信貸規(guī)模擴(kuò)張、抑制了通貨膨脹、確保了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)；但最近在對(duì)縣域涉農(nóng)銀行貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)銀行信貸投放因受僵硬、缺乏彈性的貸款規(guī)模制約，信貸投放陷于被動(dòng)，既影響了對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放，也嚴(yán)重制約了涉農(nóng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，央行對(duì)縣域涉農(nóng)銀行信貸規(guī)模管理存在“四個(gè)脫節(jié)”：

按月均勻分配貸款規(guī)模指標(biāo)，與縣域農(nóng)村信貸季節(jié)性需求脫節(jié)。目前，由人行省會(huì)中心支行和市級(jí)中心支行實(shí)施對(duì)全省銀行貸款進(jìn)行規(guī)模管理，并將貸款規(guī)模分配到各縣涉農(nóng)銀行；并以2007底各縣涉農(nóng)銀行貸款基數(shù)為參照，對(duì)各縣涉農(nóng)銀行實(shí)行按月分配貸款指標(biāo)。由于涉農(nóng)銀行如農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”信貸投放具有明顯的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)貸款大都集中在上半年，尤其集中在一季度。這種嚴(yán)重脫離農(nóng)業(yè)信貸需求實(shí)際的貸款規(guī)模控制，使涉農(nóng)銀行貸款手腳被縛，普遍感到貸款吃緊，對(duì)此叫苦不迭。

當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)分配時(shí)間滯后，與縣域涉農(nóng)銀行信貸審批程序脫節(jié)。省級(jí)央行在分配各基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模時(shí)，前瞻性和及時(shí)性不夠，當(dāng)月貸款規(guī)模指標(biāo)一般要到月中才能下達(dá)，這與當(dāng)前基層涉農(nóng)銀行信貸管理系統(tǒng)的貸款審批流程脫節(jié)；涉農(nóng)銀行每筆貸款從項(xiàng)目考查、貸款審批和貸款發(fā)放都需要時(shí)間流程；而貸款規(guī)模指標(biāo)下達(dá)的滯后性導(dǎo)致基層涉農(nóng)銀行貸款缺乏足夠的時(shí)間尋找客戶資源，造成貸款不能按時(shí)發(fā)放；而且不能用完的貸款規(guī)模指標(biāo)又不能結(jié)轉(zhuǎn)，基層涉農(nóng)銀行普遍為此糾結(jié)，深感貸款被動(dòng)和無(wú)奈。

各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體資金需求脫節(jié)。央行貸款規(guī)模指標(biāo)直接分配到后，并規(guī)定各縣之間貸款規(guī)模不能相互調(diào)劑，與經(jīng)濟(jì)區(qū)域總體資金需求明顯脫節(jié)。在一個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間，各縣資金需求與供給存在差異，這種規(guī)模控制必然造成一些縣有貸款規(guī)模而無(wú)資金、或有資金而無(wú)貸款規(guī)模的矛盾。可見(jiàn)，當(dāng)前這種縣與縣之間相互分割的貸款規(guī)模考核辦法過(guò)于死板，缺乏合理性與靈活性，遏制了各縣涉農(nóng)銀行對(duì)“三農(nóng)”信貸資金的有效供給，嚴(yán)重制約了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

貸款指標(biāo)當(dāng)月用不完作廢，與涉農(nóng)銀行全年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方案脫節(jié)。央行對(duì)各縣涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模“按月分配、當(dāng)月用完、不能跨月”的考核辦法，嚴(yán)重制約了縣級(jí)涉農(nóng)銀行對(duì)貸款的掌控能力。通常涉農(nóng)銀行都有信貸計(jì)劃，上級(jí)行也有貸款本息收回考核任務(wù)；而央行貸款規(guī)模考核打亂了信貸營(yíng)銷計(jì)劃，與全年經(jīng)營(yíng)方案發(fā)生矛盾，導(dǎo)致了“有規(guī)模無(wú)項(xiàng)目，有項(xiàng)目無(wú)規(guī)模”的尷尬局面。加之涉農(nóng)銀行本身存貸比普遍偏低，再受規(guī)模制約，有資金不能放貸的矛盾更加突出，涉農(nóng)銀行整體經(jīng)營(yíng)受到影響。

可見(jiàn)，提高央行貸款規(guī)模管理政策彈性，進(jìn)一步增強(qiáng)貨幣調(diào)控政策的科學(xué)性和靈活性，確保基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模與貸款投放匹配，是央行和相關(guān)部門亟需解決的問(wèn)題。筆者認(rèn)為應(yīng)在四方面配套完善：

其一，按確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模與實(shí)際信貸需求掛鉤。即央行對(duì)基層涉農(nóng)銀行貸款規(guī)模按下達(dá)，使基層涉農(nóng)銀行在信貸投放過(guò)程中能保持較強(qiáng)主動(dòng)權(quán)和靈活性，確保貸款規(guī)模、貸款項(xiàng)目與貸款資金配套，實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模管理季節(jié)性與性的有機(jī)結(jié)合。

其二，按新增存款比例確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存款與貸款直接掛鉤。即按基層涉農(nóng)銀行當(dāng)年新增存款規(guī)模確定貸款投放規(guī)模，以存定貸，實(shí)現(xiàn)存款與貸款掛鉤，激勵(lì)基層涉農(nóng)銀行抓存款的積極性，確保存貸款工作良性互動(dòng)，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的綜合調(diào)控勢(shì)力。其三，以存貸比確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)存貸比與貸款規(guī)模掛鉤。即以基層涉農(nóng)銀行存貸比核定新增貸款規(guī)模，存貸比高的少分配貸款規(guī)模，存貸比低的多分配貸款規(guī)模，消除不按存貸比實(shí)際“一刀切”核定貸款規(guī)模作法，增強(qiáng)貸款規(guī)模管理的效性和針對(duì)性。

其四，以經(jīng)濟(jì)區(qū)域確定新增貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)縣與縣之間貸款規(guī)模互調(diào)。即央行站在區(qū)域經(jīng)濟(jì)角度把握新增貸款規(guī)模，將貸款規(guī)模分配到縣的同時(shí)，允許各縣進(jìn)行規(guī)模調(diào)劑，取消貸款規(guī)模管理“一刀切”的做法，確保各縣之間貸款規(guī)模有效調(diào)節(jié)，促進(jìn)區(qū)域整體貸款規(guī)模供給與需求的平衡。（文：莫開(kāi)偉）

農(nóng)村資金“非農(nóng)化”如何破題？

當(dāng)前，大量農(nóng)村勞動(dòng)力外流導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)“空心化”，也引發(fā)了農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，加劇了農(nóng)村資金供需矛盾：一方面農(nóng)村生產(chǎn)資金短缺和農(nóng)民貸款難矛盾突出；另一方面大量農(nóng)村資金“逃離”農(nóng)村，通過(guò)銀行、民間高利貸、非法集資、賭博、六合彩等途徑流入非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村軀體“貧血”和發(fā)展萎縮。因此，解決農(nóng)村資金短缺矛盾，要消除“等、靠、要”思想，把著力點(diǎn)放在農(nóng)村本身，想辦法留住農(nóng)村資金，才是解決問(wèn)題的根本出路。筆者認(rèn)為留住農(nóng)村資金應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)變“四種方式”、開(kāi)鑿“四條通道”等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)：

轉(zhuǎn)變社會(huì)支農(nóng)方式，開(kāi)鑿資金流入通道，使農(nóng)村成為資金的“蓄水池”。即轉(zhuǎn)變政府傳統(tǒng)支農(nóng)方式，從單一扶貧救濟(jì)、撒胡椒面的方式向資金與項(xiàng)目并重方式轉(zhuǎn)變，大力提供和扶持有市場(chǎng)潛力和規(guī)模效益的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)業(yè)投入的收益率，激活農(nóng)民投資動(dòng)力；轉(zhuǎn)變政府推動(dòng)方式，從實(shí)行單一惠農(nóng)政策和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼到政府與民間共同投資推動(dòng)方式轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)民間資本用各種不同方式參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)和投資創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等入股經(jīng)營(yíng)，或直接用資金投入，讓農(nóng)民資金用在當(dāng)?shù)兀徑廪r(nóng)村資金短缺矛盾。

轉(zhuǎn)變金融改革方式，開(kāi)鑿資金蓄積通道，使農(nóng)村成為資金的“吸水器”。一是轉(zhuǎn)變?cè)薪鹑诟母铩皳Q湯不換藥”方式，無(wú)論把小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，還是設(shè)立農(nóng)村資金互助社或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等，都應(yīng)堅(jiān)守“四道底線”：即真正把農(nóng)民利益放在高于一切位置；真正保證“三農(nóng)”信貸資金需求；真正保證農(nóng)村資金不“逃農(nóng)”，真正以縮小城鄉(xiāng)差距為己任。二是轉(zhuǎn)變?cè)行刨J改革思維方式，在縣下農(nóng)村設(shè)立政策性銀行直接吸納農(nóng)民資金，為農(nóng)民發(fā)放貸款；并規(guī)定縣域銀行吸收農(nóng)村資金的一定比例通過(guò)補(bǔ)償方式轉(zhuǎn)入政策性銀行，直接用于“三農(nóng)”信貸投放，使農(nóng)村成為吸收資金的“天堂”。

轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)信貸方式，開(kāi)鑿資金供給通道，使農(nóng)村成為資金的“增值器”。即各級(jí)政府制定相應(yīng)政策激勵(lì)涉農(nóng)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)擔(dān)保抵押信貸方式，大膽探索適合“三農(nóng)”季節(jié)性、臨時(shí)性、及時(shí)性、層次性等不同需求的信貸投放模式，簡(jiǎn)化程序，降低費(fèi)用，優(yōu)惠利率，拓寬農(nóng)民信貸需求供給渠道。同時(shí)，各級(jí)政府部門引導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)合作，打破單

一、分散的生產(chǎn)格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)；同時(shí)建立長(zhǎng)效農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)投資效益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)成為財(cái)富增值的重要途徑，使農(nóng)村成為農(nóng)民投資置業(yè)的樂(lè)園。轉(zhuǎn)變政策催化方式，開(kāi)鑿資金激勵(lì)通道，使農(nóng)村成為資金的“孵化機(jī)”。即轉(zhuǎn)變中央政府對(duì)“三農(nóng)”補(bǔ)貼方式，從直接資金補(bǔ)貼到資金與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障方式并重轉(zhuǎn)變，把“三農(nóng)”補(bǔ)貼的一定比例直接用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，把農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失降到最低程度，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)利益。同時(shí)，轉(zhuǎn)變各級(jí)政府原有農(nóng)業(yè)信貸保障方式，各級(jí)財(cái)政相應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，消除涉農(nóng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和后顧之憂，提高信貸投放積極性，增強(qiáng)農(nóng)村資金“造血”功能，使農(nóng)村成為取之不盡的資金源泉。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財(cái)觀念，開(kāi)鑿資金投資通道，使農(nóng)村成為資金的“藏金洞”。各級(jí)政府部門重視農(nóng)民理財(cái)觀念的引導(dǎo)，采取多種方式對(duì)農(nóng)民加大投資理財(cái)知識(shí)普及力度，增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)四個(gè)自愿：一是自愿從高利誘惑中解脫出來(lái)，杜絕將資金投入非法集資、買碼等冒險(xiǎn)領(lǐng)域；二是志愿加入農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，將富余資金進(jìn)行余缺調(diào)劑；三是自愿進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)投入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)；四是志愿加入農(nóng)業(yè)專業(yè)公司，以資金參股，藏資于農(nóng)，并分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益。如此，則能真正留住農(nóng)村資金，也才能有效緩解農(nóng)村資金供需矛盾。（文：莫開(kāi)偉）

農(nóng)民對(duì)農(nóng)村資金有五個(gè)心愿

最近，筆者就農(nóng)村資金供需情況進(jìn)行了專題調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村資金存在三對(duì)突出矛盾：即農(nóng)民貸款難與銀行找不到適合貸款戶（企業(yè)）、農(nóng)村資金貧乏與農(nóng)村資金不斷“離農(nóng)”、農(nóng)村資金使用效益不斷下降與農(nóng)村資金投入需求不斷增大等矛盾。對(duì)此，廣大農(nóng)民希望農(nóng)村資金能留在農(nóng)村并懷抱五個(gè)心愿：

一愿涉農(nóng)銀行資金投向“三農(nóng)”，不能成為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。當(dāng)前，縣域農(nóng)村靠農(nóng)村信用社承擔(dān)90%以上小額農(nóng)業(yè)信貸，其他銀行因貸款門檻高，在農(nóng)村難找到貸款戶（企業(yè)），大量農(nóng)村資金被抽調(diào)投放到大中城市企業(yè)，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，加劇了農(nóng)村資金缺口，成了擴(kuò)大農(nóng)村與城市差距的推手。因此，農(nóng)民希望縣域銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?cè)行刨J管理方式，確立支農(nóng)信貸觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信心，把吸收的農(nóng)村資金用在農(nóng)村，有效破解農(nóng)民貸款難題，當(dāng)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后盾。

二愿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目能增產(chǎn)增效，不能成為農(nóng)村資金“漏斗”。農(nóng)村原有傳統(tǒng)、分散、單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式難以適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也讓農(nóng)民飽受了資金損失之痛。因此，農(nóng)民希望政府各部門在資金支持的同時(shí)，向廣大農(nóng)村地區(qū)推介適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要、具有規(guī)模效益的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)公司，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、供、銷一體化經(jīng)營(yíng)，根治自發(fā)性、盲目性、分散性生產(chǎn)帶來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的“痼疾”；使農(nóng)民能夠增產(chǎn)增收，并帶來(lái)農(nóng)村資金增值效應(yīng)，徹底扭轉(zhuǎn)“投入多產(chǎn)出少”的尷尬局面。

三愿各項(xiàng)惠農(nóng)資金及時(shí)到位，不能成為農(nóng)村資金“硬傷”。國(guó)家惠農(nóng)政策給“三農(nóng)”各項(xiàng)補(bǔ)貼，成了農(nóng)村生產(chǎn)資金的重要來(lái)源；但一些地區(qū)在執(zhí)行政策上把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致惠農(nóng)資金發(fā)生“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象，不僅影響惠農(nóng)資金的社會(huì)作用，也影響了農(nóng)民生產(chǎn)投入的積極性，使部分農(nóng)民將資金投向高利貸、非法集資、買六合彩、賭博等冒險(xiǎn)領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金“貧血化”。對(duì)此，農(nóng)民希望各級(jí)政府加大惠農(nóng)資金監(jiān)督力度，確保惠農(nóng)政策的公平性、公正性和正義性，讓惠農(nóng)資金成為調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)投入的“引信”，激發(fā)農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，消除農(nóng)村資金短缺“硬傷”。

四愿農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格能跟上物價(jià)漲幅，不能成為農(nóng)村資金的“老虎機(jī)”。農(nóng)產(chǎn)品總體價(jià)格長(zhǎng)期低于物價(jià)指數(shù)，讓農(nóng)民蒙受了物價(jià)上漲損失，在很大程度上挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)積極性。同時(shí)，工業(yè)品價(jià)格如農(nóng)藥、化肥、薄膜等主要農(nóng)資價(jià)格漲幅太快，使農(nóng)業(yè)利潤(rùn)低微甚至虧損。因此，農(nóng)民希望政府建立農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)動(dòng)態(tài)反饋機(jī)制，及時(shí)、適時(shí)調(diào)整價(jià)格，與社會(huì)物價(jià)總水平保持一致，并推行農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)保護(hù)價(jià)，杜絕通貨膨脹“吞噬”農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，消除“谷賤、菜賤傷農(nóng)”怪圈，讓農(nóng)業(yè)真正成為吸引投資并能發(fā)財(cái)致富的產(chǎn)業(yè)，形成農(nóng)民自愿投資農(nóng)業(yè)的社會(huì)氛圍。五愿農(nóng)村金融改革切中要害，不能成為農(nóng)村資金的“雪上霜”。中央政府推行溫州金融改革綜合試點(diǎn)，將有部分小額貸款公司改組為村鎮(zhèn)銀行，民間借貸有望納入法制化、公開(kāi)化軌道，農(nóng)民設(shè)立農(nóng)村資金互助社和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社也將受到鼓勵(lì)。這些金融改革對(duì)改善農(nóng)村資金供給將起到積極作用。因此，農(nóng)民希望這項(xiàng)金融改革不能“穿新鞋走舊路”，一切從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，一切從有效解決農(nóng)民借款難問(wèn)題入手，做到“四個(gè)真正”：即真正把“三農(nóng)”利益放在高于一切位置；真正保證“三農(nóng)”信貸資金需求；真正保證農(nóng)村資金不“離農(nóng)”，真正有效縮小農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。（文：莫開(kāi)偉）

開(kāi)偉看財(cái)經(jīng)：如何破解農(nóng)民貸款難？

2月6日《人民日?qǐng)?bào)》刊發(fā)記者楊寧撰寫的“他們?yōu)楹尾辉附o農(nóng)民貸款？”一文，對(duì)湖北省農(nóng)村金融服務(wù)情況進(jìn)行了深度調(diào)查，并對(duì)農(nóng)村資金流向、制約農(nóng)民貸款難的瓶頸、涉農(nóng)銀行支農(nóng)信貸存在的問(wèn)題等方面進(jìn)行了解剖。農(nóng)民貸款難現(xiàn)象并非湖北省個(gè)案，在全國(guó)具有普遍性。可見(jiàn)，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題已成當(dāng)務(wù)之急，具有深刻的社會(huì)現(xiàn)實(shí)意義，直接關(guān)系到黨和

政府各項(xiàng)惠農(nóng)政策貫徹實(shí)施及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。那么，如何破解農(nóng)民貸款難題，筆者認(rèn)為應(yīng)轉(zhuǎn)變“四種觀念”，創(chuàng)新“四種機(jī)制”，疏通“四條渠道”：

轉(zhuǎn)變農(nóng)民信用觀念，創(chuàng)新信用激勵(lì)機(jī)制，疏通誠(chéng)信渠道。解鈴還需系鈴人，解決農(nóng)民貸款難的根本點(diǎn)在于激勵(lì)農(nóng)民提高信用觀念，徹底改變拖貸賴賬等不講信用行為，消除銀行后顧之憂。同時(shí)，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府和村委會(huì)當(dāng)好信用中介人，直接為農(nóng)民與銀行牽線搭橋；結(jié)合創(chuàng)建信用鄉(xiāng)村等活動(dòng)，構(gòu)建農(nóng)民信用激勵(lì)機(jī)制，建立、完善農(nóng)民信用檔案信息平臺(tái)；縣財(cái)政設(shè)立信用專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)按時(shí)歸還貸款的農(nóng)民實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)施貸款與各種惠農(nóng)補(bǔ)貼直接掛鉤的辦法，對(duì)信用觀念差、賴賬不還的貸款戶扣減或停發(fā)惠農(nóng)補(bǔ)貼，并實(shí)行罰款、停止貸款、登記不良信用等懲罰方式，用制度手段增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念，疏通好農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信渠道，為順利貸款筑牢信用屏障。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民生產(chǎn)觀念，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)激勵(lì)機(jī)制，疏通發(fā)展渠道。農(nóng)民貸款難的瓶頸在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而破除瓶頸靠轉(zhuǎn)變農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念，在鼓勵(lì)生產(chǎn)聯(lián)合、發(fā)展專業(yè)生產(chǎn)合作社等生產(chǎn)形式基礎(chǔ)上，探索出更加靈活的生產(chǎn)組織形式，提高農(nóng)民整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。為此，縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府應(yīng)有所作為：一是構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)種養(yǎng)殖專業(yè)能手?jǐn)U大農(nóng)村承包規(guī)模，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)的農(nóng)民進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮好示范激勵(lì)效應(yīng)。二是搭建農(nóng)業(yè)信息平臺(tái)，充當(dāng)好市場(chǎng)引路人，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民生產(chǎn)與市場(chǎng)對(duì)接，為農(nóng)民提供準(zhǔn)確、及時(shí)的生產(chǎn)商情，提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)確性；鼓勵(lì)發(fā)展優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，提高農(nóng)民收入，疏通好農(nóng)業(yè)發(fā)展渠道，為順利貸款筑牢生產(chǎn)屏障。

轉(zhuǎn)變銀行信貸觀念，創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制，疏通信貸渠道。改變農(nóng)民貸款難，關(guān)鍵在涉農(nóng)銀行確立社會(huì)大局意識(shí)，轉(zhuǎn)變信貸支農(nóng)無(wú)所作為觀念，樹(shù)立戰(zhàn)勝困難的信心，大膽創(chuàng)新信貸管理模式：一是小額農(nóng)業(yè)信貸上有新突破，建立鄉(xiāng)、村聯(lián)合審貸委員會(huì)，提高鄉(xiāng)村干部貸款審批上的話語(yǔ)權(quán)，實(shí)現(xiàn)貸款全程公開(kāi)透明，減少盲目性；同時(shí)把貸款收回率與鄉(xiāng)、村負(fù)責(zé)人經(jīng)濟(jì)利益與政績(jī)考核掛鉤，增強(qiáng)鄉(xiāng)村干部貸款審查責(zé)任感。二是實(shí)行貸款差別管理模式，按農(nóng)戶信用等級(jí)授信，在授信額度內(nèi)經(jīng)審貸委員會(huì)同意，簡(jiǎn)化手續(xù)，隨時(shí)貸款；實(shí)行利率激勵(lì)政策，對(duì)按期歸還貸款的農(nóng)民實(shí)行優(yōu)惠利率、定期提高貸款額度，對(duì)信用差的農(nóng)戶實(shí)行浮動(dòng)利率，削減直至取消貸款額度。三是對(duì)特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)專業(yè)公司進(jìn)行重點(diǎn)支持，提高農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模化效益，疏通農(nóng)民信貸渠道，為順利貸款筑牢產(chǎn)業(yè)屏障。

轉(zhuǎn)變社會(huì)支農(nóng)觀念，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)機(jī)制，疏通扶持渠道。破解農(nóng)民貸款難題是項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，僅靠涉農(nóng)銀行很難奏效，需轉(zhuǎn)變?nèi)鐣?huì)支農(nóng)觀念，從撒“胡椒面”式的盲目支農(nóng)向重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，從資金救濟(jì)式支農(nóng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。一是在財(cái)政機(jī)制上創(chuàng)新，用活用好各種惠農(nóng)政策資金，把糧食直補(bǔ)、退耕還林等財(cái)政補(bǔ)貼的一定比例用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是在金融機(jī)制上創(chuàng)新，在縣及縣以下設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸銀行，將縣以下商業(yè)銀行存款全部轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)信貸銀行，由農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)放農(nóng)民小額信貸并實(shí)行最低利率，其呆賬和虧損由財(cái)政消化；建立農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全面納入政策保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是加大社會(huì)扶農(nóng)力度，鼓勵(lì)社會(huì)慈善、福利機(jī)構(gòu)與政府建立農(nóng)民困難救助基金，對(duì)遭遇天災(zāi)人禍的農(nóng)民實(shí)行救助，提高經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，疏通扶持渠道，為順利貸款筑牢社會(huì)屏障。（文：莫開(kāi)偉）

第四篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過(guò)逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。

經(jīng)過(guò)此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。基金會(huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過(guò)兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬(wàn)元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來(lái)源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。基金主要來(lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問(wèn)題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過(guò)2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過(guò)總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無(wú)法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無(wú)法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來(lái)，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無(wú)法連結(jié)以來(lái)共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國(guó)早已經(jīng)過(guò)了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開(kāi)的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開(kāi)辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開(kāi)創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開(kāi)創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹(shù)立誠(chéng)信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕

第五篇：7個(gè)人信貸部分2004考題(難)

個(gè)人信貸部分2004考題（難）

依據(jù)：

1、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人信用貸款管理暫行辦法》

2、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款管理暫行辦法》

3、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人工資保證貸款管理暫行辦法》

4、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人委托貸款管理暫行辦法》

5、《哈爾濱市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款操作規(guī)程》

6、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人二手房貸款操作規(guī)程》

7、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人出國(guó)留學(xué)備用貸款操作規(guī)程》

8、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理暫行辦法》

9、《哈爾濱市商業(yè)銀行公務(wù)員保證貸款管理暫行辦法》

10、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批規(guī)程》

11、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人信貸授權(quán)管理暫行辦法》

12、《哈爾濱市商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

13、《哈爾濱市商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則》

14、《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查工作的通知》

一、判斷題

1、個(gè)人質(zhì)押貸款期限最長(zhǎng)不超得過(guò)權(quán)利憑證的到期日。（√）

2、呆帳貸款我行的各管轄行不能自行認(rèn)定。（V）

3、借款人可以用貸款從事股本權(quán)益性投資。（X）

4、借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。(V)

5、借款人可以不按貸款合同規(guī)定用途使用貸款。(X)

6、個(gè)人貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不得上浮。（×）

7、借款人要求提前歸還貸款的，需經(jīng)貸款行同意并按實(shí)際借款天數(shù)和其相對(duì)應(yīng)的利率檔次計(jì)算利息。（×）

8、借款抵押物的保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。（√）

9、我行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款必須遵循《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)。（√）

10、公務(wù)員保證貸款的額度起點(diǎn)是5萬(wàn)元。（×）

二、單選題

1、借款人累計(jì)（A）未按合同償還貸款本息，擔(dān)保公司在收到《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》后30日內(nèi)代借款人向銀行償還逾期的貸款本金及罰息

A 6個(gè)月

B 3個(gè)月

C 2個(gè)月

D 10個(gè)月

2、個(gè)人借款申請(qǐng)書屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（C）

A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

3、個(gè)人借款合同屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（B）

A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

4、個(gè)人貸款審核通知單屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（B）

A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

5、個(gè)人貸款跟蹤檢查表屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（A）

A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

6、個(gè)人貸款跟蹤檢查表屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（A）A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

7、個(gè)人貸款展期申請(qǐng)書表屬于哪類個(gè)人貸款三查資料檔案（D）

A 貸款檢查檔案

B 貸款審查檔案

C 貸款調(diào)查檔案

D 貸款展期檔案

8、信貸員在貸款合同簽訂后，要在（C）工作日內(nèi)整理好個(gè)人貸款原始資料，交綜合員保管。

A 個(gè)

B 5個(gè)

C 3個(gè)

D 2個(gè)

9、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款必須在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生（B）內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查

A 60天

B 30天

C 10天

D 7天

10、在我行申請(qǐng)1年期質(zhì)押貸款，我行信貸員應(yīng)該（C）檢查一次 A 每月

B 每季

C 每半年

D到期

11、借款人在我行有1年期的個(gè)人抵押貸款，信貸員應(yīng)（B）檢查一次 A 每月

B 每季

C 半年

D到期

12、借款人在我行有1年期的個(gè)人保證貸款，信貸員應(yīng)（B）檢查一次 A 每月

B 每季

C 每半年

D到期

13、分期付息到期一次性還本方式的1年期個(gè)人消費(fèi)類貸款（C）檢查一次 A 每月

B 每季

C 每半年

D到期

14、按月分期還款的個(gè)人貸款逾期1期，我行信貸員應(yīng)在貸款逾期后（D）工作日內(nèi)，電話催收。

A 30個(gè)

B 15個(gè)

C 7個(gè)

D 5個(gè)

15、按月分期還款的個(gè)人貸款逾期2期，我行信貸員應(yīng)在貸款逾期后應(yīng)（B）A 電話催收

B 上門催收

C 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

D 采取保全措施

16、借款人在我行的1年期抵押貸款貸款即將到期，如展期最長(zhǎng)可選擇下列哪一展期期限（B）A 2年

B 11個(gè)月

C 6個(gè)月

D 3個(gè)月

17、借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來(lái)應(yīng)當(dāng)遵循（C）平等、誠(chéng)實(shí)和信用的原則 A 自尊

B 自強(qiáng)

C 自愿

D 自信

18、同一債務(wù)有兩個(gè)以上的保證人，保證人沒(méi)有約定各自擔(dān)保份額的，保證人對(duì)債務(wù)（Ｂ）

Ａ、承擔(dān)按份責(zé)任，按照保證人的財(cái)產(chǎn)比例承擔(dān)保證責(zé)任

Ｂ、承擔(dān)連帶責(zé)任，每個(gè)保證人都對(duì)整個(gè)債務(wù)承擔(dān)全部清償?shù)呢?zé)任

Ｃ、平均承擔(dān)保證責(zé)任

Ｄ、協(xié)商承擔(dān)保證責(zé)任

19、以房屋抵押貸款，房屋及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)（Ｂ）

Ａ、可以分別抵押

Ｂ、應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押給一個(gè)抵押權(quán)人

Ｃ、只能將前者設(shè)定抵押

Ｄ、均應(yīng)由工商行政管理機(jī)關(guān)登記

20、貸款的展期加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利息（D）利率計(jì)收利息

Ａ、仍按原合同

Ｂ、按新的期限檔次

Ｃ、從貸款之日起按新的期限檔次

Ｄ、從展期之日起，按新的期限檔次

21、我行和李某簽訂貸款協(xié)議，約定由張某做擔(dān)保人，保證合同規(guī)定，李某不償還貸款時(shí)，由張某承擔(dān)保證責(zé)任。本案中保證的方式屬于（Ｂ）

Ａ、一般保證 Ｂ、連帶保證 Ｃ、任意保證 Ｄ、未設(shè)立保證

22、代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)實(shí)施代理行為，其法律后果由（Ｃ）承擔(dān)。Ａ、代理人 Ｂ、第三人 Ｃ、被代理人 Ｄ、代理人的所在單位

三、多項(xiàng)選擇

1、下列哪些資料屬于個(gè)人貸款調(diào)查檔案（ACD）A 借款保證人情況調(diào)查表 B 借款合同

C 借款人婚姻狀況證明 D 借款人收入證明

2、下列哪些資料屬于個(gè)人貸款審查檔案（BCD）A 借款保證人情況調(diào)查表 B 借款合同 C 保證合同 D 抵押物清單

3、下列哪些資料屬于個(gè)人貸款檢查檔案（AB）A 個(gè)人貸款跟蹤檢查表 B 季度個(gè)人貸款專戶報(bào)告 C 保證合同 D 抵押物清單

4、下列哪些資料屬于個(gè)人貸款展期檔案（ABD）A 貸款展期協(xié)議 B 貸款展期申請(qǐng)書 C 還款計(jì)劃

D 貸款展期審批通知單

5、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的首次檢查內(nèi)容主要是（AB）A 客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金 B 客戶對(duì)合同限制條款的落實(shí)情況 C 是否按時(shí)還息 D 經(jīng)營(yíng)的狀況

6、對(duì)1年期的個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款進(jìn)行檢查，主要內(nèi)容包括（ACD）A 對(duì)借款人個(gè)人信息進(jìn)行檢查 B 對(duì)保證人個(gè)人信息進(jìn)行檢查 C 對(duì)借款用途進(jìn)行檢查 D 對(duì)抵押品進(jìn)行檢查

7、對(duì)個(gè)人借款的借款用途進(jìn)行檢查內(nèi)容主要包括（ABCD）A 信貸資金使用用途的合法性 B 信貸資金使用用途的合規(guī)行 C 信貸資金使用用途的真實(shí)性

D 監(jiān)督客戶身產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況是否正常

8、下列哪種說(shuō)法不正確有的（BCD）A 短期貸款展期不能超過(guò)原貸款期限。B 短期貸款展期不能超過(guò)三個(gè)月 C 短期貸款展期可以超過(guò)原貸款期限 D 短期貸款展期不能超過(guò)2年

9、借款人申請(qǐng)將在我行的1年期抵押貸款展期，請(qǐng)問(wèn)其可以選擇幾種展期期限（ABD）A 3個(gè)月

B

6個(gè)月

C

13個(gè)月

D 11個(gè)月

10、借款人與貸款人的借貸業(yè)務(wù)往來(lái)應(yīng)當(dāng)遵循（ABCD）的原則 A 自愿 B平等 C 誠(chéng)實(shí) D 信用

11、貸款五級(jí)分類包括（正常）、（A）、（次級(jí)）、（C）和（損失）五種。A 關(guān)注

B 呆滯

C 可疑

D 呆帳

12、按照貸款五級(jí)分類，不良貸款包括（BCD）

A 關(guān)注

B 次級(jí)

C 可疑

D 損失

13、保證的方式分為（A）保證和（D）保證。

Ａ、一般 Ｂ、抵押 Ｃ、質(zhì)押 Ｄ、連帶

14、個(gè)人消費(fèi)貸款按擔(dān)保方式可分為：（ＢＣＤ）

Ａ、信用貸款 Ｂ、抵押貸款 Ｃ、質(zhì)押貸款 Ｄ、保證擔(dān)保貸款