第一篇：中國小微企業融資創新實踐

中國小微企業融資創新實踐

——基于“格萊珉”小額貸款模式的探討

一、小微企業的界定及發展現狀

包括貸款數額、數量、對GDP、進出口的貢獻等

資料來源：《民營經濟藍皮書》 《民營經濟發展報告》

二、小微企業融資現狀

1、資金缺口以及從銀行借款狀況

從04—09年的數據：私營企業及個體貸款占銀行短期貸款比重，可以分析銀行貸款給小微企業的比重較小

資料來源：歷年《統計年鑒》中的金融部分

2、小微企業融資方式的演進

分為0—1年、2—4年、5年以上資金來源的主要形式（三個表）

可以看出小微企業在設立之初難以向擔保機構或銀行提供足夠的擔保品和抵押品，所以能采用信用擔保貸款和銀行貸款的途徑不多。等到發展成熟之后才有抵押品獲取銀行貸款及多種融資渠道。因此剛起步的小微企業面臨外部融資的困境。

資料來源：《中小企業融資問卷調查》

3、04—09年國有及規模以上企業資金來源結構

資料來源：《統計年鑒》

三、小微企業融資困境的原因

1、自身沒有足夠的資產作為抵押來獲取銀行貸款（抵押擔保模型）

2、信息不對稱，銀行為了控制風險而惜貸

3、所需額度較小，銀行給單個企業貸款交易成本較高

四、“格萊珉”模式在孟加拉國的實踐

1、模式的簡介（包括假設前提、運作機制、后期發展）

2、模式分析：

（1）過濾機制：專門貸款給無任何抵押品的窮人，通過培訓和考試可以“濾掉”些在貧

困線以上的人，將錢借給真正需要的人（解決了原因1）

（2）內部監督機制：組成5人小組，來自小組成員間的壓力形成監督，形成互保，對風

險做了預防。外部監督機制：銀行工作人員經常與中心負責人進行溝通，可以隨時

了解還款情況，對所放貸款進行追蹤，降低不良貸款發生率。（解決原因2）

（3）8個小組組成一個中心，銀行工作人員與中心負責人溝通，一次性給所有的需求者

貸款并收回還款，最大限度地節約時間成本和減少費用（解決了原因3）

（4）工作人員及時上門服務，經常與貸款者們溝通，了解他們的實際需求，提供不同種

類的貸款

（5）每周還款機制，單利計息，一方面可以減輕還款者的壓力，另一方面銀行得到的現

金流的現值將大于每年償還的現值，而且現金流更穩定，便于銀行資金的使用）

（6）每個貸款者用貸款數額的5%存入銀行，則該銀行可以用自有資本和存款來償付貸

款

（7）貸款者可以成為銀行的所有者，可以購買銀行股份，銀行給各個股東分發紅利，激

勵了貸款者。

3、取得的成效（列舉數據，來源《窮人的銀行家》和格萊珉官網）

五、“格萊珉”模式在中國的應用

我國云南祿勸的嘗試

六、中國小微企業融資的新途徑——無抵押的小額貸款融資

1、培育小額信貸市場體系（鼓勵銀行提供小額貸款，如民生銀行的“商貸通”、興業銀行的“興業通”等；發展專門的小額貸款公司，如中安信業等。）

2、協助小微企業形成合作社或者互助小組，形成互保、聯保，銀行對整體進行授信，解決

信息不對稱的問題，防范風險。

3、銀企之間應加強聯系，一方面可以讓小微企業了解銀行所提供的最新產品，另一方面銀

行可以隨時了解貸款的使用及償付狀況，降低風險。

4、供多樣化的產品和靈活的償付機制。（創收目的的貸款、住房貸款、教育貸款等；隨借隨

還、每周或每月根據具體情況決定償還方式等）

5、減少政府干預，使信貸機構企業化運作。

七、小結

By 趙婧

第二篇：《中國小微企業白皮書》發布

廣發銀行發布國內首個小微企業健康指數，推小微金融創新惠及千萬

“生意人”

——廣發銀行在京發布《中國小微企業白皮書》 1月6日，廣發銀行攜手國際知名調研機構在京發布《中國小微企業白皮書》（以下簡稱《白皮書》）并推出國內首個“小微企業健康指數”，為科學評估小微企業生存狀態、構建小微企業健康度量化分析奠定基礎。據介紹，本次白皮書調研工作歷時近一年，覆蓋環渤海、長三角以及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業數量最集中的12個城市、中小微企業占比最高的15個行業進行調研，以最大限度反映我國小微企業真實生存狀態和金融需求。

廣發銀行小微企業健康指數顯示，三分之一中國小微企業“綜合健康指數”低于基準值，處于“亞健康狀態”，經營發展較為困難。醫藥、文體用品及器材、鞋包行業指數偏低，經營壓力較重?！靶袠I競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經濟環境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業經營發展面臨的五大共性問題。金融服務對支持小微企業健康發展起到重要作用。廣發銀行行長利明獻表示：“小微企業數量龐大，在國民經濟中占據重要地位，是一國經濟健康程度的晴雨表。但是由于規模小，小微企業抵御宏觀經濟波動和行業競爭沖擊的能力較弱，在發展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業的中流砥柱在支持小微金融發展方面責無旁貸。廣發銀行一向積極推動小微金融創新，以扶持我國中小微企業發展為己任。廣發銀行發起本次調研并發布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業的金融產品服務需求，為推動小微金融創新、助力小微企業發展貢獻更多力量?！?小微企業呼喚個性化金融服務

本次調研從小微企業不同經營周期以及不同行業兩個維度進行深入剖析，對小微企業金融服務需求進行了深入專業的洞察。據《白皮書》顯示，處在不同經營周期的小微企業，往往在經營心態和融資動機兩個方面呈現出不同的特點，對金融產品服務的需求重點也有較大差異。

如處于生存期（3年以下）的企業經營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產品；步入平穩期（3-7年）的企業健康指數明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環授信類產品，對POS設備以及企業現金管理服務的需求開始上升；處于擴張期（7-10年）的企業擴張性需求以及轉型需求最高, 信貸需求強烈,對企業資金管理服務需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業“信心指數”表現最佳，但“信貸指數”下降，偏好低利率抵押性貸款產品，對供應鏈資源整合服務以及企業資產管理需求較大。

從調研結果來看，小微企業融資需求普遍呈現周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產品，也亟需個性化的綜合金融服務產品，以支持企業健康發展。這對金融機構的產品也提出相應的挑戰，需要圍繞這些特征開發相應的信貸融資產品和綜合金融服務。小微企業金融產品的個性化、特色化將是未來發展的必然趨勢。

“融資”+“綜合服務”雙管齊下助力小微發展

《白皮書》顯示，拋開宏觀經濟/政策環境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業發展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業發展的主要原因。是否能得到及時、專業的融資服務直接關系著小微企業的健康發展。廣發銀行副行長王桂芝指出：“近年來，國家和地方政府在稅費減免、融資支持、放寬民間資本行業準入門檻、支持創業及人力資源培育等方面先后出臺了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業仍覺得融資難。實際上小微企業融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現在市場上符合小微企業需求的融資產品、金融產品太少，造成金融資源和服務配置低效?！睆V發銀行2013年推出的小微金融拳頭產品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務平臺為核心價值，以專業高效的產品服務組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發放量就已經近二千億元，為超過15萬小微企業發展提供了有力資金支持。

融資服務雖然是小微企業最緊迫的金融需求，但在其他金融產品服務方面由于缺乏符合小微企業需求的產品，因此存在非常大的市場缺口。調研顯示，除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發工資以及現金流管理是目前我國小微企業需求最大的金融服務。因此，對于數量龐大、分布廣泛的小微企業來說，如何能高效實現小微企業綜合金融服務的個性化、專業化、集約化是做好小微企業金融服務的核心課題。廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓認為：“小微企業數量大，分布散，財務審計體系不規范，經營管理模式有別于中大型企業，金融機構有必要根據小微企業特性，建立有針對性的專業風控體系、服務流程、產品創新模式以及市場渠道管理。小微企業金融服務應以模塊化產品模式為核心，在產品多樣化、流程標準化以及客戶需求個性化間取得有效平衡?！睆V發銀行“生意人卡”產品設計就是以模塊化產品組合為基礎，緊扣小微企業金融需求熱點，涵蓋了個性化融資服務、支付結算、現金管理以及多元化增值服務四大板塊，兼顧產品服務的標準化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗。廣發銀行擁有豐富的零售風險管理經驗，在零售風險管理領域一直處于業內領先水平。風險管控體系更是廣發銀行個人經營性貸款業務的核心競爭力之一。廣發銀行針對小微企業信用評估特點構建了個人經營性貸款信用評估體系及標準化授信流程，大大提升個人經營性貸款業務風險管控水平，同時也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業優秀水平，為小微融資業務的不斷擴容奠定了堅實基礎。專家表示，金融機構勢必需要針對小微企業開發標準化、模塊化的綜合金融服務產品，而服務渠道的創新也將是未來小微企業金融領域的主要趨勢。綜合互聯網服務平臺、電話銀行、手機銀行等創新服務渠道將扮演越來越重要的角色。廣發銀行在小微金融服務渠道創新方面也成績斐然。不僅推出了業內首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務送到生意人身邊。同時，業內領先的數字化精準營銷+電話融資服務專員模式更成為“生意人卡”業務迅猛發展的一大助力。

第三篇：中國小微企業創業創新服務聯盟成立背景

中國小微企業創業創新服務聯盟成立背景

近年來，我國小微企業發展迅速，在擴大就業、推動社會創新、活躍市場等方面發揮著重要作用。國務院高度重視小微企業的健康平穩發展，大眾創業、萬眾創新（以下簡稱“雙創”）是黨中央、國務院在新形勢下為促進經濟平穩發展做出的重大戰略部署，是擴大就業、增加居民收入、推動創新、促進社會縱向流動和公平正義的重要舉措，是穩增長、調結構的重要引擎，是創新驅動發展的本質要求。支持小微企業發展，激勵大眾創新、萬眾創業一直都是本屆政府著墨甚多的一個領域。國務院出臺多項扶持政策，通過完全市場化的管理和運作，重點支持處于“蹣跚”起步階段的創新型企業，進一步推動我國經濟結構的調整與轉型升級。

小微企業是國民經濟的生力軍。做好小微企業服務工作，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。為積極配合有關部門加大力度落實好關于扶持小型微型企業健康發展，進一步做好就業創業工作，推進大眾創業創新，提升小微企業增強抗風險能力，及時把握市場機遇，抓住發展機會，由相關企事業單位、研究機構和高校，在平等自愿原則下共同成立“中國小微企業創業創新服務聯盟”（以下簡稱聯盟）。

中國小微企業創業創新服務聯盟章程

第一章

總則

第一條

本聯盟名稱為“中國小微企業創業創新服務聯盟”（以下簡稱“聯盟”）。

第二條

聯盟是由有志于為中國小微企業創業創新提供服務的企（事）業單位、研究機構和高校共同發起成立的民間性、互助性、公益性為主導的聯合體。

第三條

聯盟的宗旨是：“積極搭建平臺，激發創業創新；提供合作交流，實現信息共享；提升雙創服務，整合優質資源?！北韭撁藢栏裨趪耶a業政策的指導下，組織政府相關部門與會員之間的交流和溝通，促進會員間的溝通與協作；為會員提升自身的能力建設，提供優良的服務；逐步提高聯盟的社會影響和整體實力，促進良好的、規范的小微企業雙創新環境的形成。

第二章

聯盟任務

第四條

聯盟的任務：

（一）開展政策法規支持服務：探索與研究小微企業創業創新的理論與方法；提供有助于小微企業創業創新的建議、助力企業創新發展的能力；組織聯盟單位，接受政府或其他機構的委托，開展行業調研及專題研討，提供小微企業雙創服務新模式的建議等。

（二）提供小微企業創業創新服務的專家咨詢：緊密圍繞小微企業創業創新，為小微企業提供創業階段相適應的創新機制，提升服務能力建設等方面的專家咨詢服務。

（三）建立中國小微企業創業創新宣傳平臺：收集、整理、統計并發布國家在小微企業創業創新方面的法規政策等信息；收集并整理聯盟會員單位關于小微企業創業創新服務的相關成果，加強小微企業創業創新服務模式的信息共享與交流，宣傳各領域創業創新服務成果。

（四）組織小微企業創業創新交流培訓：組織舉辦小微企業創業創新方面的高端論壇、雙創服務成果展覽展示、服務能力提升研修、專題研討和專業沙龍等各類活動；組織開展小微企業雙創服務模式考察交流活動；加強聯盟與其他地區組織、行業及政府之間的信息交流，增強聯盟服務能力提升！

（五）開展創業創新服務項目對接：提供小微企業雙創服務機構國家榮譽類及資金扶持類項目對接！

（六）協同合作：開展聯盟與相關部委業務對接，促進產業創業創新發展。其他符合本章程的業務。

第三章

聯盟會員

第五條

聯盟實行入會自愿、退會自由的原則。第六條

申請加入本聯盟的會員，必須具備下列條件：

（一）承認本聯盟的章程；

（二）有加入本聯盟的意愿，履行會員義務，按規定繳納會費；

（三）從事各類小微企業創業創新服務工作的企業、研究機構及高校；

（四）企業、研究機構及高校在同行業中有相當的規模及業績，具有較高的業內知名度；

（五）企業、研究機構及高校的領導同志具有遠見卓識和管理能力，具有改革創新精神。

第七條

會員入會的程序是：

（一）提交入會申請書；

（二）經理事會討論通過；

（三）由理事會授權的秘書處發給會員“中國小微企業創業創新服務聯盟會員”的銘牌。

第八條

會員享有下列權利：

（一）本會的選舉權、被選舉權和表決權；

（二）有參加本聯盟活動的權利；

（三）有優先獲得本聯盟服務的權利；

（四）有對本聯盟工作的批評建議權和監督權；

（五）入會自愿，退會自由。第九條

會員履行下列義務

（一）自覺遵守法律法規和職業道德，遵守聯盟章程，自覺維護聯盟的權益、團結和聲譽。

（二）積極參加聯盟開展的各項活動，提供相關信息，參與和促進合作交流。

（三）對聯盟工作提供力所能及的協助，為聯盟的發展貢獻力量。第十條

會員退會應書面通知本聯盟，并交回“中國小微企業創業創新服務聯盟會員”的銘牌。

第十一條

會員如有嚴重違反本章程行為的，經理事會表決通過，予以除名。會員如對理事會的除名決定不服，可向會員大會提出申訴。

第四章

組織機構

第十二條

本聯盟的組織原則是民主集中制，領導機構的產生和重大事項的決策，均經過集體討論，并按少數服從多數的原則作出決定。

第十三條

聯盟下設秘書處，秘書處為聯盟常設機構。第十四條

本聯盟的最高權力機構是會員大會，其職權是：

（一）制定和修改章程；

（二）選舉或者罷免理事；

（三）審議理事會的工作報告；

（四）決定更名、終止等重大事宜；

（五）決定其他重大事宜。

第十五條

會員大會須有三分之二以上的會員出席方能召開，其決議需經到會會員半數以上表決通過方能生效。決定終止的會議，由實際到會人數的過半數同意，決議即為有效。

第十六條

會員大會每屆任期四年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過。但延期換屆最長不超過一年。

第十七條

理事會是會員大會的執行機構，在會員大會閉會期間領導聯盟開展日常工作，對會員大會負責。

第十八條

理事會的職責是：

（一）召集會員代表大會，向大會提交工作報告；

（二）執行會員大會決議；

（三）選舉和罷免理事長、副理事長；

（四）制定內部管理制度；

（五）決定其他重大事項。

第十九條

理事會須有三分之二以上理事出席方能召開。其決議需經到會理事三分之二以上表決通過方能生效。

第二十條

理事會每屆任期四年。理事會每年至少召開一次會議，情況特使可隨時召開。增補理事，應經會員大會選舉。特殊情況下可由理事會補選，但補選理事應經下一次會員大會追認。

第二十一條

理事長、副理事長任期四年。任期最長不得超過二屆，因特殊情況需延長任期的，須經會員大會三分之二以上表決通過。

第二十二條

理事長是本聯盟的代表人。副理事長協助理事長工作并可受委托代理理事長處理指定事務。

第二十三條

理事長、副理事長必須具備以下條件：

（一）堅持黨的路線、方針、政策；

（二）在本行業領域內有一定影響并熱愛聯盟工作，有奉獻和開拓精神；

（三）具備完全民事行為能力。第二十四條

理事長行使下列職權：

（一）召集和主持理事會；

（二）檢查會員大會、理事會決議的落實情況；

（三）代表本聯盟簽署有關重要文件；

（四）負責組建本聯盟秘書處，并提名本聯盟秘書長。第二十五條

秘書處具體負責處理聯盟的日常事務，由理事會直接領導。秘書處成員由秘書長提名，報理事會備案。

第二十六條

秘書長行使下列職權：

（一）負責辦事機構開展日常工作，組織實施工作計劃；提名副秘書長以及秘書處成員，交理事會決定；

（二）負責本聯盟內部刊物、各種資料的編輯和發行工作；

（三）按照理事會通過的各項決議，督促和落實決議的執行。

（四）處理理事會的其他任務。

第五章

聯盟經費

第二十七條

聯盟的經費來源：

（一）理事會會員繳納的會費；

（二）理事會有償服務的收入；

（三）其他合法收入。第二十八條

經費支出：

（一）組織理事單位參加聯盟活動；

（二）聯盟內部刊物、各種資料的編輯和發行工作；

（三）對理事單位的日常服務；

（四）聯盟秘書處的辦公地點、設備及日常辦公費用。

第六章

附則

第二十九條

聯盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注銷的，由理事會提出終止動議。

第三十條

聯盟終止動議須經會員大會表決通過。第三十一條

本章程如有與國際法律、法規、規章及有關政策不一致地方。應遵從國家法律、法規、規章及有關政策。

第三十二條

本章程的解釋權屬聯盟理事會。

中國小微企業創業創新服務聯盟

第四篇：2015年中國小微企業創新發展商會聯歡會

2015年中國小微企業創新發展商會年會

福滿中國、愛在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希爾頓酒店舉辦了一場熱鬧非凡的小微企業盛會，安徽中小型企業主近千人齊聚一堂。由鳳巢傳媒主辦、柯林森文化傳播承辦、中國小薇企業創新發展商會安徽分會協辦，安徽豐誠投資管理有限公司作為安徽分會理事單位參加了此次盛會。

現場上楊宗華老師字字珠璣，大談新常態下的商會大戰略，燈光秀閃耀全場，活力四射的歌舞掀起一陣又一陣高潮。

本次會議共分為兩大部分議程。下午14：30~17:30年會第一部分是小微企業發展商會會議時間。宿州商會、合肥商會、淮南商會等分會會長和秘書長分別作了致辭，各商會紛紛表示要向身邊的兄弟商會學習，抱團求發展，以學習的心態，用無限的正能量，去繼續弘揚發展“小微精神”，使其不斷得到升華。同時，會議邀請中國戰略管理專家大咖楊宗華老師分析中外形勢，探討商會平臺戰略。在談到我國商會運營的時候，他指出，商會的核心價值觀是守弱聚勢。對于中小企業而言，要堅守根本，抓住強弱變化的機會，才能聚勢立業。要做到守弱聚勢，就要從四點出發：正能量，信任，給予，包容。同時他指出，小微企業有兩大難題，一是賣產品，二是融資難。因此，小微企業應抱團取暖，共同發展。

歷經兩小時的會議結束之后，在絢麗的燈光中，下半部分---2015年中國小微企業年會正式開始了。熱情的音樂中，小薇代言人小琴女士進行了熱情洋溢的祝福，希望大家能夠團結求發展，同時在新的一年里也能有更好的發展。樂思熟教育帶來了改編版《荷塘月色》。音樂依然和諧歡樂，引爆全場。高科技燈光變化萬千，讓現場沉浸在一片五光十色的海洋中。期間，晚會還對現場進行了抽獎及頒獎儀式。

隨著歡樂的舞蹈結束，趙可信老師贈小薇商會書法作品一副。公益眾籌獻愛心活動即將開始，這次獻愛心的全部將拿來捐贈蒙城縣一家貧困家庭。在場的小微企業老板們憶苦思甜，踴躍參加，都希望盡自己的一份力量去幫助更多需要幫助的家庭?，F場不時爆發出陣陣掌聲，為獻愛心的企業家們而喝彩。

抽獎環節更是給本次活動錦上添花，一輪輪的抽獎活動，讓大家賺的缽滿盆滿，隨著主持人宣布獲獎名單，各個餐桌掀起一浪高過一浪的歡呼聲。

緊接著，安徽著名魔術師帶來震撼的大型舞臺魔術表演，讓現場所有觀眾驚嘆，把大家帶入一片神秘不可思議的氛圍。

由男歌手俊鋒帶來的歌曲，引起現場所有企業家的共鳴，不約而同的隨著旋律的節拍輕輕附和。年會第二輪抽獎很快又席卷而來，激動人心的時刻到來了。健身卡獎品讓大家滿懷期待，中獎的都說回去要開始健身之旅。在一片又一片的尖叫聲中，幸運的嘉賓上臺領獎。

據悉，安徽豐誠投資管理有限公司之所以成為本次活動的主要理事單位，不僅是其公司理念值得眾多小微企業學習，同時公司的成長和發展也成為眾多小微企業學習的榜樣和公司未來發展的典范。

最后，晚會在第三輪抽獎的尖叫聲中徐徐落下帷幕。本次活動集聚了眾多小微企業智慧，在團聚中謀求發展，在團結中力求上進，小微企業正能量不容小覷，在未來的發展中更是大有一番可作為的天地。

第五篇：中國小微企業融資難的原因與對策

論文題目：從銀行角度談中國小微企業融資難

論文提綱：

一、中國小微企業的重要性與融資現狀

（一）、中國小微企業的重要性

（二）、中國小微企業融資難的現狀

二、中國小微企業融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業

（二）、小微企業自身問題

三、雙方面解決中國小微企業融資難問題

（一）、例舉各銀行有效經驗與模式

（二）、小微企業應加強自身建設，贏得銀行青睞

四、總結

一、中國小微企業的重要性與融資現狀

（一）、中國小微企業的重要性

據統計，2011年，我國小微企業已達到了1023.1多萬戶，占我國企業總數的99%。作為我國實體經濟的主體，小微企業對GDP的貢獻率達到了60%，上繳稅收占國家稅收總額的比重也接近50%，提供城鎮就業崗位80%，占進出口貿易額70%。顯而易見，小微企業在安排社會就業、擴大稅源、繁榮市場、穩定民生方面發揮著重要作用。與此同時，小微企業也是企業家們創業成長的主要平臺，是科技發展的重要力量。然而，這些對國家繁榮富強做出如此貢獻的小微企業卻在經濟發展的過程中遇到了影響其生死存亡的融資困境，前景堪憂。

（二）、中國小微企業融資難的現狀

如今，融資難已成為制約小微企業生存發展的瓶頸。其實，小微企業融資的方式并不單一，比如想親友借款、通過中小企業板和創業板融資、發行債券等。然而“銀行貸款”作為企業融資最常用的方式，卻沒有能夠為小微企業提供強有力的資金后盾。

據2010年發布的《中國金融發展》數據顯示，目前國內，設立僅1年的企業沒有一戶獲得貸款，2~3年的企業有39%獲得了貸款，3~5年的企業僅有46%獲得貸款。據國家統計局在2011年抽樣調查的3.8萬家小微企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款。據全國工商聯發布的一份報告顯示，10%的中型企業、80%的小型企業難以從銀行獲得貸款，小微企業面臨在貸款時基本無法享受基準利率等待遇。2012年發布的《2011年沿海三地區小微企業經營與融資現狀調研報告》則顯示，2011年，沿海三地區中，環渤海地區有62%的受調研小微企業有融資需求。另有12%的受調研小微企業雖無融資需求，但已有外部借貸。中國經濟時報抽樣調查結果也顯示，86.7%的小微企業主要通過自籌和向親友借貸的方式進行融資，占絕對多數。

這些數據表明，小微企業亟需資金，卻難以通過銀行貸款的方式融資。導致這種現狀的原因是多方面的，比如整個經濟大環境的影響、國家政策的傾向、法律體系的不完善等，但本文只從小微企業自身和銀行兩個角度進行分析，并提出相關建議。

二、中國小微企業融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業

1、“嫌貧愛富”。銀行在貸款方面偏好于大中企業，對小微企業不夠重視。銀行嫌貧愛富既是小微企業由于自身實力較弱，在市場競爭中屬于弱勢群體導致的，也是銀行趨利避害的正當選擇。小微企業貸款往往“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風險大，難以獲得銀行所追求的規模經濟效益。

2、貸款利率高。有小微企業業主反映，要貸款的話，利潤必須超過貸款利率才行，要不就是白給銀行打工，甚至倒貼。目前的基準利率比其它國家高，已經使得企業在競爭中出于劣勢，銀行對小微企業貸款要在基準利率基礎上上浮40%~50%，甚至更高，此外，擔保公司從中抽利10%左右，從而將貸款利率推得更高。

3、貸款門檻高，擔保體系需升級。小微企業主要以集體、私營等形式存在，資金規模小，資信擔保能力都很低。銀行對企業設定的過高的貸款準入門檻讓不少小微企業望而卻步。有業主表示，銀行貸款都需要貸款，但他大學畢業剛開始創業，沒有固定資產作抵押物，很多銀行說是有無抵押貸款，但很難落實下來。

4、貸款程序繁瑣。銀行貸款程序復雜拖沓，而小微企業的資金需求往往比較“急”。有業主稱“手續過于繁瑣，手頭急需用錢，但辦手續要一個來月，等銀行貸款下來我已經用不著了?！?/p>

5、產品單一。銀行創新不足，缺乏適合小微企業的融資平臺和信貸產品。

（二）、小微企業自身問題

1、缺乏固定資產。由于大部分小微企業的規模較小，因而缺乏可供抵押的固定資產。目前，我國除少數實力雄厚的中小企業以外，很多小微企業缺少土地使用權、門面房、商業用房等銀行普遍愿意接受抵押的財產。這使得以風險控制為原則的銀行在對小微企業信貸進行審核和發放時謹小慎微。

2、資金需求“短、頻、急”。小微企業業務的穩定性較差，貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

3、財務制度不透明。大部分的小微企業財務制度不完善，且不透明，得不到銀行的信任，資金短缺，業務難以開展。

4、經營風險大。調查顯示我國小微企業的生命周期平均在2.9年。小企業抗風險能力較弱，破產率更高，導致銀行不愿意將款項貸給小微企業。

5、信用記錄差。有些微小企業信用觀念差，對融資信用的重視不夠，頻頻出現拖欠貸款的現象，甚至壞賬或逃債，缺乏完整的信用記錄。出于對壞賬等一系列不負責任的行為的擔憂，銀行很容易將小企業擋在融資和擔保的大門外。

三、雙方面解決中國小微企業融資難問題

（一）、例舉各銀行有效經驗與模式

1、積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。

目前，在解決小微企業融資難過程中，許多銀行開始轉變思路，根據小微企業的特點開發專門貸款業務，尤其在無抵押貸款方面進行了大量的創新。以中信銀行為例，該銀行目前已推出三大類二十四種不同的融資案例，包括“訂單貸、租權貸、貸權貸、循環貸、賬款貸??”?！捌髽I可以通過訂單、應收賬款、政府采購協議、長期租賃權、生意圈聯保等多樣化的方式進行無抵押貸款。”

首都銀行（中國）則在當前中小企業融資難、普遍缺乏抵押物的大環境下，重金打造專業保理產品，專門服務于保理、應收賬款等業務。與首都中國簽訂保理協議的中小企業，可

向首都銀行（中國）出示未到賬期的發票，最高可獲得發票金額80%的融資貼現款。

2、適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，以滿足小微企業對信貸資金的需求。隨著融資方式的不斷優化，銀行在控制信貸風險方面積累了越來越多的經驗，小微企業信用貸款的限制有所寬松，額度也隨之增加。遼寧省燈塔市佟二堡鎮上千家企業中至少有400家陷入資金困局。對此，燈塔市農村信用社推出信用聯保貸款模式。通過成立貸款聯保小組，承擔連帶責任。信用社根據各戶資產情況、生產規模、信用狀況等綜合評價，確定聯保小組成員的授信最高額度，與小組成員簽訂聯保貸款協議。據統計，到2011年9月，聯保貸款發放額度已達到8.6億元。截止到目前，無一戶貸款人出現違約現象。

3、規范自身收費行為，尤其是商業銀行，不收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實提小微企業著想，降低其實際融資成本。

4、平衡信用與利率。若小微企業信用表現良好，可對其提供適當的優惠服務。

中國郵政儲蓄銀行棗莊市臺兒莊支行針對臺兒莊市來料加工企業較多、就業需求相對旺盛的情況，推出了來料加工再就業復式貸款。如果企業連續6個月沒有出現逾期現象，他們就會為企業減一個月的利息。這種做法一方面緩解了小微企業的融資問題，有利于小微企業建立信用、培養誠信意識，另一方面，銀行也能開拓更大的小微企業業務市場。

（二）、小微企業應加強自身建設，贏得銀行青睞

1、推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設。

2、走創新發展之路，不斷開發新技術、新產品，適應市場變化。

3、加強資金流管理，提高資金使用效率，增強企業盈利和還貸能力。

4、樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度。

5、健全財務制度，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

6、牢固樹立信用意識，將信用理念制度化，滲透到企業的各個層面和生產經營的各個環節，通過企業的良好信譽贏得銀行的青睞。

7、團結其它小微企業，相互扶持，實現合作共贏。

四、總結

總而言之，小微企業貸款不是不能做，關鍵是如何做。目前國內已有許多銀行開始轉變模式，積極尋找新途徑、新形勢，各個銀行應當相互借鑒，嘗試引進適合自己的業務模式，因地制宜，精益求精。如果能把小微業務做得很好，一方面，銀行可以得到更多的收益；另一方面，小微企業融資難題也有所緩解。更重要的是，作為我國實體經濟發展的主體，小微企業如能蓬勃發展，將治愈我國經濟發展過程中的諸多頑疾，國家經濟將呈現欣欣向榮的美好前景。

參考文獻

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