第一篇：貸后管理基本操作流程

貸后管理基本操作流程

一、崗位職責

負責檢查借款人是否按合同規定的用途使用貸款；負責檢查對貸款限制性條件的落實工作；負責貸款檔案的管理；負責對出現風險的貸款，提出風險預警；負責信貸風險分類工作。

二、建立貸后管理卡

三、實地開展貸后檢查

檢查客戶及其保證人的生產經營狀況、財物狀況；檢查抵質押物的完整性和安全性。

四、登記貸后管理卡

貸后檢查工作結束后，撰寫貸后檢查報告，并登記貸后管理卡。

五、整理貸款檔案

貸款催收基本流程

一、崗位職責

負責對到期貸款提前進行催收；負責對逾期貸款的催收；負責收回催收通知書，客戶簽字后收回存檔；負責辦理展期貸款手續。

二、發出通知

客戶部門要對到期貸款進行催收，分別填制相應歸還貸款提示通知書。

三、收回通知

按期收回：還清全部貸款后，應將抵押、質押物的有權憑證交還抵押、質押人，并做好簽收登記。

辦理展期：客戶在借款前30填提交貸款展期申請書，并由有權人審批后，簽訂貸款展期合同，辦理賬務處理。到期后收回貸款。形成不良：移交貸款；認真追責；制定處置方案；清收不良貸款。

第二篇：貸后管理操作細則

阿拉善左旗農村合作銀行 貸后管理操作細則

（試行）

二○一一年三月

第一章

總則

第一條 目的

為提高我行信貸資產質量，促進我行信貸業務持續、健康發展，規范信貸業務的貸后管理操作，根據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、阿左旗農村合作銀行有關規定，特制定本細則。

第二條 定義

本辦法所稱貸后管理是指信貸業務部門從貸款發放后到貸款結清階段，對具體貸款的相關管理工作。具體包括但不限于貸款的貸后檢查、信息維護及處理、風險分類、還款處理、催收保全、展期重整、押品管理、檔案管理、損失類貸款核銷等。

貸款發放部門從事貸后管理工作的信貸員和貸后管理人 2 員在本細則中統稱信貸人員。

第三條 范圍

本細則適用范圍為全轄各級信貸業務部門。

本細則適用品種為除以存單、國債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質押的低風險貸款外各項貸款業務。第四條 管理原則

一、分工管理原則

各貸款業務部門對本部發放貸款進行貸后管理，并對貸后管理進行監控、檢查、督導、培訓等組織工作。各業務部門應強化貸后組織管理、建立健全定期報告制度，全面分析掌握本部門貸后管理整體情況。

風險管理部門負責對本行信貸業務部門貸后管理的檢查和督導，每半年至少實施一次對轄內部門、支行的現場檢查。并根據轄內部門、支行需求開展業務指導和培訓，加強 3 貸后管理隊伍建設，提高貸后管理工作質量和效率。

二、差別管理原則

信貸人員要根據授信項目風險程度的不同，對借款人實施有差別的貸后管理措施。風險程度越高，貸后檢查頻率越高，風險控制措施越嚴格。

三、動態管理原則

信貸人員要根據客戶風險狀況變化程度，對貸后管理的頻率、措施及考核的方式進行相應調整。

四、重點關注原則

對貸款金額超過50萬元的大額貸款客戶、一人多貸的客戶、曾經有過不良記錄的客戶，應提高貸后檢查的頻率和關注度。

第二章

崗位設置與職責

第五條

部門職責

一、風險管理部職責

1、完善貸后管理組織架構，設立貸后管理專職管理崗位；

2、負責梳理、制定本行貸后管理的規章制度和實施細則；

3、負責對業務部門貸后管理的監控、檢查和督導；

4、做好（匯總）各部門、支行貸后管理的數據統計、分析，全面評估全行貸后管理質量；

5、負責對本行的重點項目進行監控管理；

6、定期向總行管理層報告全轄貸后管理工作狀況；

7、做好全轄貸后管理的培訓工作；

8、做好貸后管理工作的后評價工作。

二、信貸業務部門職責

1、貫徹落實總行貸后管理的各項規章制度和實施細則，細化監管措施，履行貸后管理職責；

2、負責本部門貸后管理的監控、檢查和督導；

3、負責本部門的重點項目監控管理；

4、做好貸后管理的數據統計、分析，全面評估貸后管理質量；

5、定期向總行風險管理部報告本部門貸后管理工作狀況；

6、做好本部門貸后管理的培訓和學習工作；

7、設立貸后管理人員崗位（可由部門總經理、支行行長或副總經理、副行長擔任）。

第六條 崗位職責

信貸人員履行以下工作職責：

1、負責借款人的關系維護；

2、負責借款人、擔保人、關聯人員和關聯單位的基本信息資料的收集，整理；

3、負責借款人、保證人財務報表的收集、核實；

4、負責借款人、保證人貸后管理期間信用評級和債務承擔額的動態調整；

5、負責借款人資金使用和回流的跟蹤、監控管理；

6、負責監控貸款項目自籌資金到位、工程施工進度等情況；

7、負責貸后過程管理日志、貸款臺賬和資金流向監控表等管理信息的創建、記錄和維護；

8、負責對借款人、保證人經營、財務、行業等方面情況的貸后現場檢查、分析和研究；

9、按照合作協議和授信條件監控開發商、經銷商等合作方銷售資金、結算資金、保證金情況；

10、負責貸款現場跟蹤管理，定期形成貸后檢查報告；

11、負責及時提交重大突發事件報告；

12、負責提出貸后管理策略和建議，并及時組織實施；

13、負責借款人風險分類信息的初分、更新和維護；

14、負責借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結清等工作；

15、負責移交前不良貸款管理；

16、負責各類擔保有效性和完整性的監控、維護。

17、負責借款人抵押物的核實與跟蹤、監控管理； 貸后管理人員履行以下工作職責：

1、負責配合做好各類內查外審工作；

2、負責組織檢查、督導本部門的貸后管理工作；

3、負責組織貸后管理的相關培訓和學習工作。

第三章

貸后管理的工作方法和流程

貸后管理工作流程包括兩方面：貸后管理崗位流程和貸后管理督導檢查流程。第七條 崗位流程

一、貸后管理的啟動

自借款合同正式生效、銀行向借款人發放貸款起，信貸業務人員啟動貸后管理工作。

二、依據信息監控，落實貸后策略

在貸后管理過程中，信貸業務人員完成信息收集、監控和分析，形成貸后策略，制定落實方案。資金投向監控信息通過資金流向監控表反映；跟蹤監控信息通過貸后過程管理日志、貸款臺賬、貸后檢查報告反映；重大突發事件監控信息通過重大突發事件報告反映。

三、貸款的日常管理

日常貸款管理包括信用評級、風險分類、還本付息、貸款條件變更等環節。貸后策略實施方案在日常貸款管理中予以落實。借款人按時歸還貸款本息，貸款結清后，貸款人與借款人之間相應的權利和義務隨之解除，貸后管理工作結束；借款人貸款本息逾期形成不良貸款時，信貸業務人員需及時進行催收或債務重組。對于形成損失的不良貸款按相關要求處置。

第八條 督導檢查流程

督導檢查指風險管理部門組織和檢查轄內行信貸業務部 門貸后管理工作，發現問題，跟蹤整改，并給予指導。

風險管理部門對轄內行督導檢查的流程如下：

（一）確定檢查方案

督導檢查前須確定檢查的對象、范圍、重點、時間等。

（二）實施現場督導檢查

采取抽查方式對信貸業務部門的借款人、貸款及擔保等有關資料予以現場查閱、面談、實地調查等，核查其貸后管理質量及履行職責情況。

（三）發現問題

通過現場督導檢查發現被查部門貸后管理工作中的不足。

（四）確認問題

向被查部門反饋檢查中發現的問題，聽取被查行意見，綜合有關情況，進行確認。

（五）形成督導檢查報告

根據檢查情況撰寫現場督導檢查報告。

（六）通知整改

根據被查部門在貸后管理中存在的問題，提出整改要求，并督促其限期整改。

（七）信貸業務部門落實整改

被查部門對檢查部門提出的整改要求，及時落實，并將整改結果上報風險管理部。

（八）跟蹤整改

風險管理部通過現場督導檢查或非現場督導檢查跟蹤被查行整改情況。

第四章

貸后管理內容--借款人管理

第九條 信息管理

一、基本信息管理

（一）借款人公共信息

信貸人員應重點關注借款人注冊信息、收入信息、履約信息、行業信息、財務信息、經營信息等方面的變化，及時收集變化信息資料并進行整理分析。信貸人員應及時向借款人索要財務報表，至少包括借款人的季度報表和報表；原則上，應要求借款人提供經我行認可的會計師事務所審計的完整審計報告。特殊情況不能提供外部審計報告的，借款人應提供書面情況說明。

（二）貸后管理信息

貸后管理信息主要包括貸款發放信息、貸后檢查信息 等。信貸人員應及時在貸款臺賬、貸后過程管理日志、資金流向監控表中進行記錄、更新和分析。

1、貸款臺賬記錄

在貸款發放當日，信貸人員應在貸款臺賬中記錄貸款發放的完整信息；借款人發生的還貸、展期或利率調整等情況也應在當日更新。

2、貸后過程管理日志記錄

貸后過程管理日志是貸后管理日常行為的記載，是對貸款相關變化情況的反映。信貸人員完成現場檢查、數據分析或資料收集工作后，應記錄有價值信息，包括：收入變動、人事變動、經營策略、管理及市場變化等，作為判斷借款人經營管理狀況的依據，進行定期綜合分析。

3、資金流向監控表記錄

對法人客戶應通過資金流向監控表記錄其資金運用情況。信貸人員應結合用款記錄和其他信息，對借款人的上下游客戶和主營業務進行分析，研究、監控借款人資金使用是否合理和正常。第十條 管理內容

信貸人員通過定期或不定期調查借款人、市場、行業、宏觀政策等內容，及時對借款人收入狀況、生產經營、內部管理和財務狀況、資信狀況等情況進行全面分析、評估。信貸人員應加大現場檢查力度，以獲取第一手資料。關注內容主要有以下方面：收入狀況、經營風險、管理狀況、財務狀況、行業風險、銀行往來。第十一條 信用評級更新與調整

貸款發放后，信貸人員應在新的會計按照風險管理要求及時完成企業法人客戶信用評級的更新。同時，信貸人員還應負責法人借款人和保證人信用評級的動態調整，當企業經營、市場、信譽等發生重大變化時，應及時按要求完成信用評級的動態調整、上報工作。

第五章

貸后管理內容—貸款管理

貸款管理包括貸款項目監控、日常管理和不良貸款管理 13 等內容，其中貸款項目監控包括流動資金貸款監控、固定資產貸款監控、個人貸款監控和其他管理監控要求；日常管理包括風險分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結清。不良貸款管理包括催收和債務重組。第十二條 貸款項目監控

一、流動資金貸款監控

信貸人員要密切跟蹤借款人的流動資金貸款在各環節的使用和周轉。流動資金款發放15日內，信貸人員應對借款人進行首次跟蹤檢查。具體可通過對借款人在我行結算賬戶資金使用和回流進行監控。對于監控客戶范圍、授信風險程度、具體監控方式、監控金額等內容，由各部門根據本部門實際情況自行確定并制定相應監控要求。

（一）資金使用的監控方式

信貸人員要監控借款人資金的使用，防止貸款資金挪用。對于貸款資金他行同戶名劃轉，信貸人員應及時了解、掌握相關情況。信貸部門可根據不同借款人的實際風險程度選擇實施資金使用監控方式，包括事前監控和事后監控，并在實施貸后管理前予以明確。資金流向事前監控是指借款人在使用我行結算賬戶資金前，信貸人員審查其用途的管理方法。資金流向事后監控是指借款人在使用我行結算賬戶資金后，信貸人員跟蹤監控其用途的管理方法。

（二）資金使用的監控要求

1、事后監控

事后監控中，信貸人員在借款人用款后，每月到柜臺操作部門、借款人處抽查用款憑證，或有效利用我行業務系統資源，了解借款人前10筆最大劃付金額的實際用款情況。信貸人員要將抽查樣本信息在資金流向監控表中逐筆反映，得出抽查結論并上報部門領導；如存在資金挪用等嚴重問題，應按重大突發事件報告要求予以反映。

2、事前監控

（1）建立用款簽字審核制度，審核借款人的資金使用。根據借款人實際情況分別確定信貸員、部門負責人和分管行長的簽字權限，經審核同意后辦理用款。

（2）使用資金流向監控表，詳細記載用款審核信息。在同意借款人用款后，信貸人員要及時記錄借款人資金使用情況；借款人如有用款計劃、用款合同等憑據，可作為資金流向監控表的附件留存。

（3）信貸人員審查的方法和管理措施。通過監控，信貸人員要對借款人的上游客戶和關聯客戶有較全面的了解和認識，摸清借款人資金使用的渠道、方式。在審查單筆用款時，綜合考慮合同約定的具體用途及生產經營的需要等因素，核實需求與實際是否相符，做出貸款使用是否合理的判斷，防止貸款挪用。

信貸人員一旦發現借款人有挪用情況發生，應啟動重大突發事件報告及時向上級報告。同時要求借款人限期糾正，并在糾正前可按合同約定采取收取違約金、暫停提款、取消剩余用款額度等措施。

為達到監控目的，應根據實際情況加強對所監控客戶的 支票管理，避免產生管理漏洞。

（三）網上銀行資金監控

在網上銀行系統具備條件的前提下，信貸人員可利用網上銀行資源做好使用網上銀行產品的借款人的貸后管理工作，監控、跟蹤借款人對外收、付款數據情況并進行分析。信貸部門應與電子銀行部門、柜臺操作部門共同配合做好網上銀行資金匯劃業務的監控工作。

（四）資金回流的監控

信貸人員應了解借款人銷售網絡，資金管理方式等信息，以便了解借款人現金流產生的主渠道及財務控制方式。對于我行貸款形成的現金流應要求借款人全部回流到在我行開立的結算賬戶上，如借款人在多家金融機構融資，應督促借款人按貸款比率（我行貸款占借款人全部金融機構的貸款比率）在我行敘作存款和結算業務。回流資金原則上應償還我行貸款，如回流后需再次使用，信貸人員須嚴密監控其流向，以確保貸款資金的安全。

信貸人員可視借款人實際情況按貸后檢查的規定頻度 收集資金回流信息（如所有開戶行的銀行對賬單等），了解借款人在我行及各家金融機構的存款結算實際情況；可通過查閱借款人的銀行存款日記賬等方法核實賬、表（當期財務報表的貨幣資金余額）是否一致，保證借款人按承諾的存貸比率回流資金。

（五）集團客戶資金監控

信貸人員應關注集團客戶的資金流向和使用情況，防止貸款挪用。針對集團客戶存在的關聯交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，落實集團客戶資金監控工作，防止資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

（六）借款人異地資金管理

異地資金管理指對借款人的貸款賬戶和結算賬戶不在我行同一機構情況下的資金監控。對于借款人的異地資金監控，貸款行可授權結算賬戶所在行信貸部門（或機構）行使資金管理職責，并以資金監管協議的形式約定資金監控方式等內容。原則上，結算賬戶所在行每年不少于2次向貸款行反饋監管信息。對重大突發事件，結算賬戶所在行有義務按 要求及時反饋。

對于異地資金的管理，貸款行擔負主要貸后管理職責，結算賬戶所在行負責授權范圍內的資金使用監控、信息反饋等職責。

（七）應關注的問題和風險點

1、及時檢查資金管理方式是否符合借款人實際情況，是否需要調整；

2、借款人是否按貸款用途使用貸款，有無挪用貸款的情況發生；

3、借款人購、產、銷的資金占用是否合理，資金利用效率是否降低；

4、借款人資金回流是否與生產經營一致，現金回流是否充足；

5、我行貸款形成的現金流是否回流到我行，存款、結算比率是否達到貸款比率；

6、貸款資金經購、產、銷環節周轉回流后，是否用于歸還我行貸款，有無挪用貸款的情況發生。

二、固定資產貸款監控

（一）項目建設階段管理

對于固定資產貸款建設期資金使用管理，信貸人員原則上須建立專用資金賬戶，實施專戶管理，我行貸款應進入專用賬戶并與日常結算賬戶分開，實施專項管理，專款專用，嚴格監控貸款資金的使用。專戶管理原則上須采取事前監控方式，建立用款簽字審批制度（審批標準如前），逐筆審核資金使用，杜絕貸款資金挪用。對特殊情況不能開立專戶進行事前監控的，應由本級公司業務部門分管總經理（支行行長）審批同意，并確定相應適當的事前監控方式。

貸款資金使用審查應以借款合同約定的貸款用途、項目的固定資產投資估算表中確定的建設內容為依據，與借款人提供的用款計劃、用款合同相比較，確定借款人用款計劃與實際采購的一致性；同時信貸人員應對項目施工的工程進度予以密切監控，確定借款人用款的合理性，并在授權范圍內簽署是否同意用款的意見。要做好固定資產貸款資金使用的 20 管理，還應強化以下重要環節的管理工作：

1、自籌資金到位管理

自籌資金是項目建設資金的重要組成部分，其能否按期、足額到位，不僅關系到項目能否如期完工，也關系到我行資金的安全。

按我行批復要求在貸款發放后借款人的自籌資金逐步到位的情況下，信貸人員首先應對自籌資金的來源渠道和資金到位進展予以密切關注。逐步到位的自籌資金可能因為外部因素變化引起到位時間、金額和對象變化。當自籌資金不能按時、足額到位時，信貸人員應按重大突發事件報告制的要求實施監控，分析變化因素對項目的影響程度，擬定監控措施和解決方案并逐級上報。

按我行批復要求在貸款發放時借款人的自籌資金已足額到位的情況下，其自籌資金使用應納入信貸人員的管理范圍，信貸人員應督促借款人將自籌資金全部投入項目建設中，防止自籌資金通過關聯單位借款的方式抽逃，或將到位資金挪用于其他項目，確保借款人按期投產，發揮效益。

2、工程建設進度管理

工程建設進度與貸款資金的使用、項目是否按期完工密切相關。準確掌握項目的建設進度是控制貸款資金合理使用的重要手段，也是檢查借款人已提用貸款是否按合同約定全部投入到項目建設中的重要指標。

工程建設進度的管理主要采取資料審核和現場檢查相結合的方式。

信貸人員在審核項目材料的基礎上應實施現場檢查，考察工程建設施工的實際進展是否與借款人和監理單位提供的報表一致。如果出現超支、延期完工或無法達到建設要求等問題，應立即對出現差異的主客觀原因進行全面分析，判斷是否對項目如期完工和項目總投資造成不利影響，并及時提出相應的管理措施和監控方案；如果不利變化增大了我行貸款風險，信貸人員應立即啟動重大突發事件報告制度。

對于貸款金額較大、工藝及工程施工較復雜、建設風險較高或我行信貸人員工程監控能力有限的項目，項目所在行可按需要聘請專業機構（會計師事務所、項目工程的行業主 管單位等）根據實際情況對工程建設進度予以審核，了解工程施工的真實進展，確保貸款資金的合理使用；掌握工程是否超概算并及時預警風險。

信貸人員還應關注設備到貨及開箱驗貨的情況，了解設備到貨數量與簽訂的訂購合同是否一致，有無延期交付設備的情況；關注設備商檢后的安裝調試生產情況，初步了解設備生產性能是否符合技術要求。對于進口設備可以商檢結論為參考依據。

（二）竣工驗收、投產階段管理

項目進入竣工驗收階段，信貸人員應取得項目的竣工驗收報告，根據報告了解項目的實際總投資及投資結構，并與銀行的評估報告相比較，了解實際投資與預期投資是否存在差異。當實際投資與預期投資存在較大差異時，信貸人員應密切關注借款人投資缺口的解決方案或結余資金使用途徑，防止資金挪用。

項目進入投產階段，信貸人員應關注項目設備的實際生產能力是否達到預期要求，了解配套設備、工藝技術與主要 設備之間的配合程度是否順暢，了解借款人的技術人員和操作人員掌握、運用先進技術的能力，據此初步判斷借款人能否按時進入達產期。

（三）達產期的管理

項目貸款進入達產期后，信貸人員應加強借款人生產經營、內部管理、市場拓展等情況的監控。對生產規模、銷售狀況等因素與預期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預期評估值有無存在較大差異；關注借款人銷售網絡和銷售客戶群的建立，判斷能否取得預期收入和現金流。生產進入達產期后，信貸人員還應加強資金回流的管理，在貸款本金到期日前及時督促借款人按時將實現的盈利和折舊資金劃入我行的專用賬戶用于還貸。

（四）應關注的問題和風險點

1、自籌資金是否按計劃足額到位，使用是否正常；

2、貸款流向是否與批準的貸款用途一致；

3、全部貸款使用和項目進度是否匹配；

4、工程建設進展是否順利，有無延期情況；

5、工程建設付款與用款是否一致，有無非正常欠款；

6、項目是否超概算,有無解決方案；

7、項目建設或達產進度是否正常；

8、生產技術、環保指標是否達到要求；

9、技術管理人員素質是否達到生產經營需要；

10、達產期實際情況是否與預期存在較大差異；

11、銷售網絡和銷售渠道是否順暢；

12、銷售收入實現的現金流是否按規定回流我行，并歸還貸款。

三、個人貸款監控

1、房地產開發商、汽車經銷商、擔保公司、律師事務所、會計師事務所、評估事務所及其它中介機構等業務合作方經營狀況是否正常。

2、合作樓盤是否按工程進度施工、建設場面是否正常、工程質量、物業管理是否存在影響借款人還款的因素、銷售狀況是否正常等。

3、考察借款人與銀行之間的帳戶關系及信用記錄。

4、考察投資經營類貸款的資金使用用途和資金使用情況等。

5、考察家庭成員、關聯人、所在單位、所辦公司的資金適用用途和資金適用情況等。

6、應嚴格監督合同的履行，特別是合同中約束條款的履行情況，如連帶擔保責任、保證金的繳交、約定的義務等。

四、其他監控管理內容

（一）授信批復條件的完善

信貸人員須在貸后管理中落實授信批復條件，主要針對授信約束條件和爭取條件。授信約束條件指風險管理部門批復中要求在提款后逐步完善落實的條件。在貸后管理階段，信貸人員須落實各項授信約束條件。

對于授信批復中提及的爭取條件和建議性條件，如：逐步轉移基本賬戶、保持一定比例存款和結算等，信貸人員應力爭落實，并及時在貸后過程管理日志中予以記錄。

（二）熱點、高風險行業貸款監控

對熱點、高風險行業貸款，信貸人員在關注資金使用和回流的同時，應重點關注宏觀政策、行業發展等變化對貸款的影響。

第十三條 日常管理

一、風險分類

信貸人員應做好貸款風險分類的初分和分類調整工作。當在貸后管理中發現借款人的生產經營、內部管理、市場供求、貸款項目進展等變化對分類結果造成影響時，應及時完成風險分類動態調整工作，保證貸款風險分類的準確性。

二、還本付息

在借款合同規定的還本付息期間內，信貸人員按合同規定對借款人還本付息進行管理。及時向借款人發送貸款到期通知書，督促借款人籌集資金按時還款。如借款人未能按時 27 償還應立即催收，必須在到期日后10個工作日內向借款人及保證人發送貸款催收通知書和擔保人履行責任通知書。借款人、保證人必須在貸款催收通知書和擔保人履行責任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達等方式送交借款人、保證人，確保訴訟時效。

信貸人員在貸款付息日前10個工作日以電話、書面、現場提示等方式督促借款人按時償還利息，并關注借款人賬戶變動情況。如借款人未能按時付息應立即催收，并在收息日后10個工作日內向借款人發送貸款催收通知書。借款人須在催收通知書上簽字并加蓋公章。如借款人持續拖欠貸款利息，信貸人員應及時向保證人發送擔保人履行責任通知書。保證人須在履行擔保責任通知書上簽字并加蓋公章。

為準確了解借款人還本、付息、付費的情況，各部門應建立本息違約報告制度。指派貸后管理專崗（或兼崗）監控本級借款人還本、付息、付費情況，一旦出現違約，立即報告部門總經理（或分管行長）。

三、貸款條件變更

貸款條件變更指貸款期內借款人生產經營正常，未來現 金流較為充足，但由于貸款期限與實際不符、借款人或擔保人名稱出現變更、借款人市場地位發生變化或擔保情況發生變化等主、客觀原因，銀行對原貸款條件進行變更的行為。

貸款條件變更包括貸款展期、提前還款、擔保條件變更、利率變更、借款人或擔保人名稱變更等內容。

（一）貸款展期

貸款展期指借款人生產經營正常，未來現金流較為充足，但由于貸款期限與實際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規定的還款計劃按時償還貸款本息，在借款人提出申請并經貸款人審查同意后，延長還款期限的行為。

1、操作程序

收到借款人提出展期書面申請和原擔保人同意繼續為借款人提供擔保的書面證明→信貸人員按照程序進行報批→信貸人員與借款人和擔保人共同簽訂展期協議→信貸人員與借款人和擔保人一同辦理抵（質）押物續期登記手續。

2、管理重點

借款人需要辦理展期時，原則上信貸人員應要求借款人在貸款到期日前15天提出展期申請，并重新確定借款合同有關條款。

（二）提前還款

提前還款指借款人主動要求改變借款合同規定的還款 計劃，須由借款人提出申請，經貸款人同意，提前償還部份或全部貸款的行為。提前還款不包括合同已約定可根據實際情況安排還款的貸款。

（三）擔保變更

擔保變更指對貸款擔保方式的調整。信貸人員必須關注擔保變更之后抵（質）押物的完整性和有效性、保證人擔保能力的變化。具體變更方式包括兩類：

1、減少或變更抵（質）押物或保證人

借款人提出擔保變更申請→按照該筆貸款原審批程序進行報批→信貸人員與借款人和擔保人重新簽署相關補充合同。

2、增加抵（質）押物或保證人

信貸人員書面形式上報→本級信貸部門進行最終審批→報備本級風險管理部門→信貸人員與借款人和擔保人重新簽署相關補充合同。(四)利率變更

利率變更指銀行根據借款人經營管理水平、資產質量、經營效益和市場地位的變化，對貸款利率進行調整的行為。

1、操作程序

借款人提出調低利率的申請→按照有關審批程序進行報批→信貸人員與借款人和擔保人共同簽訂貸款補充協 議。

信貸部門提出調高利率的建議，并與借款人協商一致→本級信貸部門進行最終審批→信貸人員與借款人和擔保人共同簽訂貸款補充協議。

2、管理重點

（1）風險與收益相匹配的原則。即借款人給銀行帶來的綜合收益應與銀行降低貸款利率承擔的風險相匹配。

（2）銀行為借款人調低貸款利率后，信貸人員應關注借款人的財務狀況、生產經營及銀行往來情況等，及時獲取借款人財務報表，分析還款期限內借款人的經營活動情況及償債能力；分析借款人的綜合收益是否達到我行預期目標。

(五)名稱變更

借款人或擔保人名稱發生變更，但主體資格及股東、股權結構未發生改變，貸款人應在1個月內與借款人和擔保人簽訂補充合同或要求借款人、擔保人在1個月內出具聲明，并及時辦理相關的抵（質）押物權證變更手續，或履行符合法律規定的其他手續。同時，信貸人員應要求借款人、擔保人及時提供公司更新資料。

四、貸款結清

貸款結清指借款人歸還全部貸款本息及費用，貸款人釋

放抵（質）押物，與借款人之間相應的債權債務關系結束的過程。

1、確認所有本息及各項費用已回收。

以會計部門出具的還款憑證或新一代信貸系統為依據，信貸人員確認借款人貸款本息及各項費用已全部償還。

2、填寫歸檔所需的貸款結清通知書。

3、釋放抵（質）押物。

確認貸款本息及各項費用全部還清后，信貸人員方可按合同約定和有關規定釋放抵（質）物，辦理押品的退還手續。

六、貸款交接

在日常貸款管理過程中，信貸人員出現貸款交接時必須嚴格遵守交接規定，杜絕因工作調動、人員調整形成的管理真空。交接過程中需注意以下問題：

（1）交接雙方應進行全方位的交接，除對客戶進行現場交接外，還必須對貸后檔案和電子文檔交接；

（2）如果貸款檔案資料不齊，前任信貸人員必須幫助后任信貸人員查漏補缺，直至補齊相關資料為止，使后任信貸人員能順利管理貸款；后任信貸人員應認真整理檔案資料，理清思路，弄清貸款的來龍去脈，特別應該注意貸款的訴訟時效和相關法律文件；

（3）必須本著上不清、下不接的原則做好交接工作；

32（4）未包括在檔案內容中的未盡事項須以書面形式說明。需特別說明近期工作計劃、尚未解決的問題及需要說明的其他情況。

第十四條

不良貸款管理

不良貸款貸后管理方式主要包括催收、債務重組。不良貸款移交按我行現行規定執行。

一、催收

信貸人員必須在貸款逾期后10個工作日內向借款人和保證人發送貸款催收通知書和擔保人履行責任通知書，借款人和保證人必須在貸款催收通知書和擔保人履行責任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達等方式送交借款人和保證人。

信貸人員應采取得力措施，在逾期初期力爭收回貸款。可采用上門催收、電話催收等方式對不良貸款進行催收，催收頻度不低于每月一次；須做好債權和擔保的確認工作，避免喪失主債權訴訟時效；應督促借款人制定周密完善、切實可行的還款計劃，并重新評估第二還款來源的有效性；須關注借款人的資產狀況，防止借款人將有效資產轉移。

二、債務重組

本細則債務重組指借款人由于財務狀況惡化或其它原因，出現還款困難，貸款人在評估貸款風險的基礎上，修改或重新制定貸款償還方案，調整借款合同條款，控制和化解貸款風險的行為。債務重組是銀行降低授信風險、改善資產質量的積極有效措施。

1、方式

根據債務重組管理相關規定，債務重組方式主要包括：變更借款人；變更擔保條件；調整還款期限；調整利率等。其中：

（1）變更借款人：也被稱為承接債務，即由新借款人承接原借款人在我行的全部或部分貸款（本金或利息）。（2）變更擔保條件：對貸款的擔保進行調整，原則上經過調整后，擔保能力要優于或至少不次于原擔保能力。（3）調整還款期限：對貸款的期限進行調整，并在此基礎上重新安排還款計劃。

34（4）調整利率：對貸款利率進行調整。

（5）減免貸款本息：減免部分或全部貸款本息，按照有關規定辦理。

2、操作程序

借款人提出債務重組的書面申請和擔保人同意為借款人債務重組貸款提供擔保的書面證明→信貸部門按照有關審批程序進行報批→貸款人與借款人和擔保人簽署相關的借款合同、保證合同、抵（質）押合同。

3、管理原則

（1）重組必要性原則。信貸人員應從借款人的經營情況、管理水平、擔保狀況、行業狀況、地區狀況等多方面進行全方位調查、分析，從而判斷借款人綜合償債能力在重組之后能否得到明顯改善和提高。

（2）貸款條件改善原則。重組后貸款償還應較重組前更有保障，貸款損失的可能性和風險性應有所降低。（3）合法合規原則。債務重組必須符合法律法規、行業規章以及我行內部管理規定的要求，有效控制法律與合規性風險。

35（4）防止逃廢債原則。借重組之機逃廢銀行債務，應為債務重組關注重點。公司業務人員在對債務重組貸款進行調查時一定要防止此類事件發生。

4、管理重點

信貸人員應按規定頻度走訪借款人和保證人，及時獲取最新財務報表；對采用承接部分債務方式進行重組的貸款，信貸人員還應走訪原借款人，及時獲取原借款人最新財務報表；同時重點關注借款人收入狀況、財務狀況、現金流變化、經營效益、業務發展及市場地位變化情況等，分析還款期限內經營活動情況及償債能力；關注抵（質）押物的完整性和有效性、保證人擔保能力的變化等。

第六章

貸后管理內容--擔保管理

擔保管理以保障我行債權為目的，對保證人保證能力變化、抵（質）押物狀態和品質變化進行跟蹤管理、分析，判斷對貸款安全性的影響，并采取相應措施，保障第二還款來源的有效性。

第十五條 保證管理

保證可分為一般責任保證和連帶責任保證。除有特殊約定外，信貸人員應要求保證人承擔連帶責任保證。信貸人員在貸后管理時要確保保證的有效性，當貸款本息償還出現問題時必須及時向保證人主張權利，確保訴訟時效。信貸人員應確保在保證期間內向保證人主張權利。根據《擔保法》的規定，未與保證人約定保證期間的，應在債務履行期屆滿之日起6個月內要求保證人承擔保證責任。連帶責任保證訴訟時效自保證期間屆滿前債權人要求保證人承擔保證責任之日起算，訴訟時效期間為兩年。

當借款人出現貸款逾期時，信貸人員必須在貸款逾期后10個工作日內向保證人發送擔保人履行責任通知書進行書面確認。如貸款為分期逐筆到期，則信貸人員應逐筆進行書面確認，逐筆保證兩年的訴訟時效。

一、風險判斷

保證人的保證能力是影響貸款安全的風險因素之一，信貸人員在實施貸后管理過程中應隨時掌握保證人風險狀況。當出現以下影響貸款安全，降低保證人擔保能力的預警信息之一時，信貸人員經過判斷后應采取有效措施控制貸款風險保護我行利益：

（一）保證人發生重大經營事故或涉及重大訴訟；

（二）保證人因改制、合并、撤消等重大事件，導致主體資格發生變化的；

（三）保證人主要股東、關聯企業等發生重大不利變化；

（四）保證人經營、財務狀況惡化；

（五）保證人信用評級下降；

（六）保證人營業執照未按時年檢；

（七）保證人擔保意愿發生不利變化；

（八）保證期限屆滿，貸款到期后未得到保證人書面確認；

（九）保證人發生連環擔保和相互擔保情況，或有負債超出擔保能力范圍；

（十）保證人出現其它重大影響保證能力的不利事項。

二、管理內容

信貸人員應密切關注保證人經營管理狀況，及時獲取保證人財務報表及財務信息，隨時掌握保證人最新或有負債、保證意愿、保證能力等情況，對保證人的信用等級及現金流償債能力進行分析判斷，并視結果對第二還款來源進行動態調整，及時更換或追加擔保。信貸人員必須對保證人定期實施現場檢查，每年至少不低于1次，以確認保證真實有效。特別應關注借款人、保證人、關聯公司之間是否存在相互擔保或連環擔保關系。

對保證人的貸后管理參照借款人管理內容，其他內容包括

以下方面：

1、了解保證人資格的變化

信貸人員要隨時關注保證人性質變化，避免出現保證資格喪失。信貸人員通過對保證人已年審的營業執照及機構代碼證的審核，核實保證人的保證資格。

（1）保證人為我行客戶的，可委托我行當地分支機構協助核保；

（2）行政區域內的保證人未年審或對其有疑問，應實地赴工商、稅務等職能部門核實保證人的執業資格、繳稅情況及經營情況是否正常；

（3）行政區域外的保證人未年審或對其有疑問，可進行實地調查。

2、了解保證人保證實力的變化

信貸人員可采取以下方式了解保證人實力：

（1）通過具有公信度的機構或傳媒及時獲得保證人經營業績和信用狀況等重要信息，有無債務糾紛和經濟處罰等重大事項披露；

（2）及時索要保證人財務報表，以獲得真實準確的財務信息，分析現金流量、盈利能力、或有負債等財務數據，判斷保證人是否具備按合同足額償還債務的能力；

（3）通過征信系統數據庫查詢保證人償債履約情況、金融機構融資總量及或有負債總量；

39（4）對融資擔保機構、專業擔保公司和擔保基金提供擔保的應核實其擔保總額是否超過其實收資本的5倍；（5）對保證人保證能力減弱或喪失的，如保證人合并、破產或分立，須及時采取措施，主張債權或要求借款人重新提供足額擔保。

3、了解保證人保證意愿的變化

信貸人員可采用以下方式了解保證人保證意愿是否變化：（1）通過日常管理和定期現場檢查，掌握保證人承擔保證責任的主觀意愿是否發生改變、是否有更改保證的傾向；（2）關注借款人與保證人的關系密切程度、借款人對保證人的依賴程度。如借款人與保證人的關系發生惡化，要準確掌握保證人承擔責任和風險的意愿，判斷我行是否需及時采取法律訴訟或其他維權行為，確保貸款的安全性。第十六條 抵（質）押管理

信貸人員對抵（質）押的管理主要是在貸款期內密切關注抵（質）押物的形態、品質、法律效力和權屬的變化，對抵（質）押物進行管理控制，掌握抵（質）押物的有效登記情況，確認抵（質）押人的擔保意愿，對危及擔保效力的變化采取有效措施。

一、抵（質）押方式

抵（質）押擔保包括抵押擔保和質押擔保。

（一）抵押擔保

抵押擔保指借款人或第三人在不轉移財產占有的情況下，將財產作為債權的擔保方式。銀行持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權向法院申請以該財產折價或者拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

當抵押物金額較大且同時覆蓋兩筆或兩筆以上貸款時，按抵押物清償順序，可將抵押權分為第一抵押權和第二抵押權。如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對兩種以上的抵押物進行組合。抵押物的占有權及其控制程度，直接影響銀行的第二還款來源，從控制貸款風險的角度考慮，我行應取得第一抵押權，并且對抵押物實行有效的管理和控制。

此外，抵押物的變現能力會直接影響到貸款本息的償還。我行可要求償還能力較差的借款人提供存款等變現能力較強的押品。對于難于按市價出售、變現能力弱的抵押物，我行可要求借款人提供其他擔保或降低其授信份額。

（二）質押擔保

質押擔保指借款人或第三人（出質人）與貸款人（質權人）簽訂《質押合同》，將其動產移交貸款人占有，或者將依法可以質押的權利的相應憑證交付貸款人，并辦理相關質

押登記手續的擔保方式。質押物包括動產和依法可質押的權利。

二、風險判斷

信貸人員對抵（質）押物實施管理過程中應隨時鑒別、衡量風險，以判斷我行優先受償的保障程度及可靠性。在出現以下預警信號之一時，應立即采取有效措施，控制風險保護我行利益：

1、抵（質）押人營業執照未按時年審；

2、抵（質）押人出現破產或解散等重大事項，抵（質）押物的處置權利受到限制；

3、抵（質）押物市場價值發生不利變化，影響擔保效力；

4、抵（質）押物的變現能力出現問題；

5、抵（質）押物的品質狀態發生變化；

6、抵（質）押物保險未及時續保或保險第一受益權屬發生變化；

7、債務重組或借新還舊時未重新設定抵（質）押權，致使抵（質）押權滅失的。

三、管理內容

信貸人員采用現場檢查方式對抵（質）押物進行定期、不定期檢查，對借款人借款合同項下全部抵（質）押物的所 42 有權屬、保險有效性和品質狀態等要素進行現場檢查。對抵（質）押物形態、品質、法律效力和權屬出現變化的，應及時進行動態調整，及時更換或追加擔保。

對抵（質）押的檢查包括以下方面：

（一）抵(質)押人

檢查抵（質）押人的營業執照，對抵（質）押人的執業資格進行定期核實。隨時關注抵（質）押人的擔保意愿變化。

（二）抵（質）押物

公司業務人員應對抵（質）押物的風險點加以識別和判斷。抵（質）押物的管理從以下方面進行：

1、抵（質）押物權屬

指抵（質）押物的真實產權和處置權有無變化。貸后管理過程中應向押品登記機構定期核實抵（質）押情況，避免重復抵（質）押或在沒有登記資格的機構辦理抵（質）押登記。

信貸人員還應嚴密監視抵（質）押物的占用情況，確保對權利證書的實際控制，確保貸款人抵（質）押權的實現。在我行抵押權成立之前抵押物已經出租的情況，信貸人員要關注租約是否到期終止，以保障債權的順利實現。

2、檢查抵（質）押人辦理押品財產保險的有效性。對審批要求提供押品保險的，信貸人員應確認如下保險內容：保險投保金額應有效覆蓋我行相應債權，保險期間必須長于

借款合同期限（或及時續保），保險權益轉讓給貸款人且貸款人為第一受益人。

3、檢查保管措施是否能夠保障抵（質）押物的品質。信貸人員須檢查抵（質）押物的狀態、完好程度、經濟壽命及安全和完整性，并根據抵（質）押物性質及風險程度的不同，確定所適用的保管措施，實施區別監控。信貸人員應關注動產押品損耗、折舊情況以及不動產押品的完整狀況。

對民營企業法人以其財產設定抵（質）押的，應適當加大檢查頻度，關注抵（質）押物的品質及抵（質）押人的資質和清償能力。

4、關注抵（質）押物的價值變化。信貸人員應密切關注抵（質）押物的價值變動趨勢，如抵（質）押物價值確實無法滿足擔保債權的需要時，應及時采取必要措施責成借款人追加擔保或提前行使抵（質）押權。

第七章

貸后管理策略

第十七條 貸后管理策略

貸后管理策略指信貸部門對借款人、貸款、擔保實施差別貸后管理的原則和方法。貸后管理策略的制定應以貸后報告結論為依據，對不同貸款業務品種貸后策略進行細分，按照風險變化程度制定一戶一策的管理辦法。

貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護策略、密切關注策略、逐步緊縮策略和清理退出策略。貸后管理策略針對風險的逐步增強，自正常維護向清理退出由松到緊過渡，管理力度逐步加強，并針對貸款風險變化程度定期或不定期地進行調整。

貸后管理策略制定后，信貸人員應制定具體可行的實施計劃，在貸后管理工作中推進落實。既定貸后管理策略和具體實施計劃須在貸后檢查報告中注明。

第八章

貸后管理方式

第十八條 檢查頻度及檢查方式

（一）檢查頻度

1、公司正常類貸款的檢查頻度原則上不低于每季1次，關注類貸款根據情況可按季或按月檢查，不良類貸款的檢查頻度不低于每月1次。當借款人第一還款來源出現嚴重惡化，或關注類貸款出現向下遷移趨勢，或貸款擔保惡化等情況時，信貸人員應及時增加貸后檢查頻度。

2、對個人貸款的合作方，在合作期內，應對房地產開發商、汽車經銷商、擔保公司進行至少每季一次的合作方經營情況調查分析；律師事務所、會計師事務所、評估事務所及其它中介機構進行至少每半年一次的合作方經營情況調查

分析。并按一定的格式要求做好調查記錄。

3、對按揭樓盤，應按季到樓盤現場跟蹤調查建設進度、資金投入情況或銷售情況等，直至樓盤售罄。并按一定的格式要求做好調查記錄。

4、對公司類貸款抵（質）押物的檢查每年至少不低于2次，對個人貸款抵（質）押物每年應選擇不低于抵押物金額的30％進行檢查了解狀況以及抵押物價值的變動。對質押物要按照相關檔案管理規定做好出入庫、調閱、釋放等各項保管工作，并定期盤庫、查庫，保證帳實相符。

5、通過回訪等方式隨時了解市場和借款人、擔保人的情況變化，及時與借款人、擔保人保持聯系，并保留回訪記錄。對自然人客戶除須關注借款人還款能力外，還須對所在工作單位及其擔任股東的公司的經營情況進行關注。要特別關注營運和投資經營性質等高風險貸款，擴大對這類貸款的借款人和擔保人回訪比例，對貸款金額在50萬以上的投資經營性質貸款按季度進行貸后管理，提交貸后管理報告。對消費類貸款及低于50萬元的投資經營類貸款年回訪比率不得低于貸款總額的30%，第季度的回訪比率不得低于貸款總額的5%。對其它可能出現風險的消費類貸款，也要按季進行回訪。

5、近一年內出現過不良的個人貸款，原則上應每年至少對借款人和保證人進行一次回訪、檢查。

6、農戶小額貸款每年回訪比例應不低于貸款農戶總額的

10%，如不存在對貸款不利影響的因素可不出具貸后檢查報告，但要對回訪情況進行記載。

7、根據具體情況，隨時搜集、了解市場信息、行業動態以及可能影響貸款質量的情況，而不僅限于前述的回訪、檢查頻度的規定。

8、如發現風險隱患，對我行信貸資金的安全將造成影響，應根據實際情況加大貸后檢查的頻率。

（二）檢查方式

定期回訪及檢查應與貸款客戶的營銷、維護相結合進行，可單獨采取以下某種或幾種方式，但不限于下列方式：

1、對合作伙伴：走訪房地產開發商、汽車經銷商及其它中介機構等的經營場所，與其法定代表人進行面對面交流，查看其經營狀況，要求其提供相應的財務報表或有關財務信息等。

2、對合作樓盤：通過網絡、報刊等方式關注樓盤銷售相關信息，到樓盤建設現場進行勘察，到售房現場考察房屋的銷售情況等。

3、對抵押物：實地查看抵押物的狀況（可外觀或根據需要進入抵押物），了解抵押物價值變動情況等，根據需要可以進一步采取家訪方式了解更詳細情況。

4、對借款人和保證人：(1)家訪。

47(2)與客戶面談。

(3)通過電話與客戶交談。(4)通過致函與客戶聯系。

(5)在接受客戶咨詢及處理貸后管理的正常工作時，注意傾聽客戶的需求并及時歸納總結。

(6)客戶滿意度調查、新產品、理財推介、節日或紀念日問候、客戶聯誼活動等。

(7)走訪相關物業公司、管理部門、落戶單位、擔保公司等關聯機構。

(8)走訪借款人投資經營場所，要求借款人定期通報重要經營變動信息并提供財務報表。

(9)通過借款人的上、下游客戶進行了解。

(10)通過網絡、報刊等方式了解借款人的相關信息。(11)其他可行的方式。

5、對還款來源和方式進行檢查：通過相關系統的排查和分析，收集合作伙伴、借款人在歸還貸款方面的信息，密切關注借款人的還款來源和方式，注意發現開發商、經銷商或其它擔保方墊款的現象，進而查明情況，重點挖掘背后潛在的虛假欺詐貸款。

第九章

貸后管理工作記錄和貸后管理報告

從啟動貸后管理到貸款結清（或移交）期間，信貸人員應做好貸后管理各項工作記錄，并應隨時對日常工作記錄進行分析判斷。貸后管理各項工作記錄是反映信貸人員貸后管理工作是否盡責和后續檢查的重要依據。

公司業務系統貸后管理的文字記載主要包括日常工作記錄和貸后管理報告兩個部分。日常工作記錄主要包括貸款臺賬、貸后過程管理日志、資金流向監控表。貸后管理報告主要包括重大突發事件報告、貸后檢查報告。

第十九條 貸款臺賬

貸款臺賬指對貸款發放、收回、展期等業務的日常記錄，是以借款人為對象、以合同為基礎、以憑證為依據，采集、登記貸款發生到結清或不良移交全過程的信息匯總。

第二十條 貸后過程管理日志

貸后過程管理日志指信貸人員在貸后管理過程中，采取 49 現場檢查、數據分析、資料收集等方式獲取有價值的貸款相關信息，并按規定時限、以簡要文字形成的工作記錄。貸后過程管理日志無須對日常工作中每一事項進行敘述。

一、記錄內容

貸后過程管理日志記錄的主要內容包括：借款人行業信息、產品市場、供銷渠道、經營模式、管理方式，財務狀況、企業發展戰略、貸款使用情況、保證人保證能力、抵（質）押物有效性和合法性等情況。

二、記錄要求

信貸人員完成一次現場檢查、數據分析或資料收集后的2個工作日內，應將取得的貸款相關信息及信息來源在貸后過程管理日志中記錄，及時反映獲取的各種信息并提交本級公司業務團隊主管審閱，部門負責人應在接到貸后過程管理日志的2個工作日內簽署意見，退還信貸人員備查。信貸人員發現問題時應及時提出解決方案。貸后過程管理日志要求每月至少記錄一次。

第三篇：銀行貸后管理流程

民生銀行上海分行貸后管理流程

民生銀行貸后管理工作主要面向的是民生銀行09年開始的“商貸通”項目的小微企業客戶，其中95%以上為有抵押擔保的標準抵押貸款，擔保物一般為其自住房或商鋪；其余貸款為聯保、互保或純信用貸款。

貸后管理工作主要是對客戶的貸后監督，每季度回訪一次，發現用款企業的潛在風險；同時甄別優質客戶和優勢行業以及市場信息的反饋。

貸后回訪的流程如下：

一、訪前準備：

根據客戶資料上的信息，查詢用款企業的營業執照及年檢狀態、借款人和用款企業的法院執行信息。如果有信息的出入和最近的執行狀態，則需要在回訪時對接待人進行問詢是否對公司的經營有影響。

二、收集資料：

實地回訪時，收集公司的最近三個月的銀行主要流水對賬單、進出項發票、進出貨單、水電煤氣費單、電話費、營業執照等證明用款企業正在經營的財務憑證，對于小商鋪的個人貸款則需要提供個人流水。

三、現場問詢：

現場回訪時的接待人最好為公司的實際控制人、借款人或財務負責人。向接待人問詢公司最近的經營情況：

（1）主營業務及經營地址是否有變動。

（2）公司員工總人數及回訪時現場員工的人數、員工的月均薪資、回訪地辦公面積及租金、是否有其他經營地址及詳細信息。

（3）公司賬戶上的流動應急資金、應收應付款及賬期、庫存及周轉周期。（如果應收款數額巨大則需要問詢應收款的構成及回收成本）

(4)公司上下游及詳細介紹。

（5）去年營業額、今年截止到回訪日期的營業額及變動說明、經營時的淡旺季、毛利率。

（6）貸款的實際用途。（是否存在貸款的挪用）

（7）其他負債信息、投資或擔保信息。（負債率是否過高，是否投資于高風險行業）

（8）抵押擔保物的情況。（地理位置、面積、市值等）

（9）還款來源及壓力。

（10）客戶的需求和建議。

四、拍照記錄：

該項工作主要是為了佐證現場詢問時的信息，如現場的員工數量及辦公環境與描述是否相符，回訪地址是否與銀行記錄相符、生產線及庫存情況等。

五、撰寫風險報告：

將現場回訪的資料信息和記錄整理成一篇回訪公司的詳盡信息的報告，以便客戶續貸時及時的調閱。

六、風險預警與提示：

將有風險的客戶信息以及發現的風險點整理匯報給上級領導。

風控部

2014年3月3日

第四篇：P2P貸后管理流程（定稿）

貸后管理工作流程

一、貸后管理工作原則 1.注重細節 2.嚴謹求實 3.分類管理 4.及時處理 5.善后解決

二、貸后管理工作流程 1.電話催收 2.上門催收 3.法律訴訟 4.財產保全

三、貸后管理部門設置 1.信用管理部 2.法律事務部 3.財產保全部

四、信用管理部工作內容 1.工作對象 2.工作目標 3.工作階段 4.工作要求

五、信用管理部工作內容 1.工作對象

① 正常還款的客戶。2.工作目標

① 完成下達的“零逾期”任務目標； ② 完整收集客戶相關信息； ③ 嚴格規范客戶還款意識。

六、信用管理部工作內容 1.工作階段

① “還款短信”提醒； ② 第一次電話催收； ③ “催款短信”催收； ④ 第二次電話催收； ⑤ 部門協助上門催收。

七、信用管理部工作內容

根據部門制定的分類標準對管理客戶進行分類管理，客戶等級分為A、B、C、D類； A類客戶：連續六個月以上按借款還款日還款的客戶。B類客戶：

①、還款期間曾有三個月以上按借款還款日以前還款的客戶；

②、不影響正常扣劃的客戶。C類客戶：還款預期的客戶。D類客戶: ①、連續三個月以上逾期還款的客戶；

八、信用管理部工作內容 1.工作要求

① 客戶的還款時間為客戶在平臺借款生效日，要告之客戶在此時間之后的存款已經逾期；

② 電話催收人員對推遲還款客戶的最高延遲權限為1天； ③ 按“電話催收客戶信息記錄表”內容要求認真填寫，詳細了解并紀錄每位客戶的聯系方式、預計存款時間、工作小時數等情況，在聯系上的情況下記錄表上不得有空缺項；

④ 電話催收人員在規定的催收期間，每日下午5點把“電話催收客戶信息記錄表”交信息管理人員登記變更。

⑤ 電話催收人員在規定的催收期間，每日下午5點把當天電話催收錄音（錄音要求一戶一個錄音文件）交信息管理人員，信息管理人員復制后和電話催收信息記錄表核對更名存檔（以客戶姓名為文件夾名分日期保存）。

九、法律事務部工作內容 1.工作對象 2.工作目標 3.工作階段 4.工作要求

十、法律事務部工作內容 1.工作對象

① 逾期1期以上、未進入訴訟程序的客戶。2.工作目標

① 落實還款計劃； ② 收取逾期費用； ③ 端正客戶還款意識；

十一、法律事務部工作內容 1.工作階段 2.電話催收； 3.上門催收；

十二、法律事務部工作內容 1.工作要求

① 月初催收人員對管理客戶制定計劃催收方案和后續措施，確定計劃完成時間。

② 對客戶進行分類管理，分為A、B、C、D類客戶。? A類客戶：本月新移交的客戶； ? B類客戶：以前管理，逾期一期的客戶； ? C類客戶：逾期二期的客戶； ? D類客戶：逾期二期以上的客戶。

③ 工作重點和進度安排：

? 每月第一周以解決A類客戶的上月存款為主和落實本月還款具體時間；

? 每月初至月底始終貫穿落實D類客戶的還款時間； ? 每月第二周和第三周落實C、B類客戶的還款時間。

④ 催收人員與所管理客戶進行電話溝通過程中，對電話進行全程錄音。

⑤ 催收人員首先亮明身份是法規部客戶經理，詢問內容包括：逾期原因、當前基本情況，給客戶列出還款計劃，讓客戶承諾還款時間，了解款項來源等。

⑥ 要做好“法規部電話催收記錄表”；

十三、財產保全部工作內容 1.工作對象

① 起訴的逾期客戶（D類客戶）。2.工作目標 ① 完善法律手續； ② 申請立案； ③ 財產保全；

④ 申請執行（以物抵債）； ⑤ 善后處理。

第五篇：貸后管理

合規教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應收集客戶最近期財務報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調查，并出具出賬前調查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內有效。A.當天 B.3日內 C.7日內 D.15日內

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經綜合評估，在確定已最大限度維護我行權益的前提下，對債務人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權轉讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

（A）5.（）是指我行依法行使債權或擔保物權而受償于債務人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產或財產權利，既包括根據我行相關業務會計核算的有關規定，已經納入有關會計科目核算的資產，也包括雖然尚未納入有關會計科目核算，但我行已經依據有關協議或法律文書取得了實際控制權的資產。

A、抵債資產；B、轉讓資產；C、核銷資產；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產經評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散或撤銷，相關程序已經終結，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權；

B、法院依法宣告借款人破產后1年以上仍未終結破產程序的，經辦行對借款人和擔保人進行追償后，經法院或破產管理人出具證明，確實不能償還的債權；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經辦行依法對其財產或者遺產

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

D、借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，經辦行對其財產進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權。

(A)8.關注類貸款的劃分，主要體現“ ”，即實施風險分類的人員通過調查分析，認為該筆業務的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務帶來一定的潛在威脅，應分為關注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應及時發送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業務經營部門的檢查與信用風險監控部門檢查相結合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經營單位實地調查頻率為多少？

A.每月至少應進行兩次 B.每月至少應進行一次 C.每季至少應進行兩次 D.每季至少應進行一次

（B）12.預控性處臵發生在()。A.風險預警報告正式作出前

B.風險預警報告已經作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預警報告已經作出，決策部門已經采取措施后

（A）13.關于對借款人的貸后財務監控，下列說法正確的是()。A.企業提供的財務報表如為復印件，需要公司蓋章

B.企業提供的財務報表如經會計師事務所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務報表應含有資金運用表

D.對于關鍵數據，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發放后，關于對保證人保證意愿的監控，做法錯誤的是()。A.應密切注意保證人的保證意愿是否出現改變跡象 B.如保證人與借款人的關系發生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續擔保 C.主要關注保證人與借款人關系變化后的結果，不關注變化的原因 D.保證人與借款人關系發生變化后，應判斷貸款的安全性是否受到實質影響

(D)15.貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取（）等有效措施防范化解貸款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現 C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業務，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）所對應的利息。

A、正常類； B、關注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權益的原則； B、區別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產重組、經營管理體制發生重大變化或財務狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現金、實物或現金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務的財產是（）。

A、法律規定的禁止流通物； B、抵債資產無欠繳和應繳稅費； C、資產權屬明確無爭議；

D、公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業或項目生產經營周期不符合，應借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業務遭受影響，不能如期產生經濟效益或貸款項目建設期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產轉讓工作應堅持（）原則。

A、依法合規；B、公開透明；C、競爭擇優；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產不得進行轉讓：（）A、債務人或擔保人為國家機關的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發生以下情況的授信客戶原則上應直接列入授信風險監控名單：

A.關聯企業、主要股東出現問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應分為可疑類： A.債務人主營業務處于停產、半停產狀態，基本沒有收入來源或來源不穩定。

B.債務人已資不抵債或主要經濟指標下降，出現大額虧損

C.出現貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業正常經營現金流無法全部覆蓋授信資產敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經營部門對風險信息、預警客戶的發現和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調查、設計應對方案并及時報告

B.對應向資產保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續做好風險監控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發現、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經營狀況穩定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產凈值是指抵債資產賬面余額扣除抵債資產減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產轉讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業務經營部門應在授信業務到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產的轉讓方式包括拍賣、競標、競價轉讓和協議轉讓等方式。