第一篇：P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展

P2P理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式主角P2P網(wǎng)貸自誕生以來(lái)，以開(kāi)放、交互、平等、自由等優(yōu)勢(shì)，贏得了讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼熱的廣闊天地，也引發(fā)了眾多話(huà)題，尤其是一些平臺(tái)老板的跑路事件，給這一模式的前行之路帶來(lái)極大的負(fù)面影響。再加上部分媒體和評(píng)論家因噎廢食，從輿論上大有將P2P網(wǎng)貸趕盡殺絕的架勢(shì)。雖然負(fù)面新聞不斷，但是作為新生事物，在摸著石頭過(guò)河的初創(chuàng)階段，出現(xiàn)一些問(wèn)題是情理之中的，正可謂瑕不掩瑜，P2P網(wǎng)貸勢(shì)如破竹的發(fā)展態(tài)勢(shì)和受公眾熱捧的現(xiàn)狀，說(shuō)明了P2P網(wǎng)貸主流是好的。

投融貸CEO認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸不能背離金融本質(zhì)，從業(yè)者目前已和監(jiān)管層達(dá)成共識(shí)，無(wú)論是否接受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，還是出臺(tái)四條紅線(xiàn)，亦或建立行業(yè)協(xié)會(huì)管理，其實(shí)都是敦促P2P網(wǎng)貸往金融本質(zhì)上的回歸。P2P網(wǎng)貸在具體經(jīng)營(yíng)中，必須有一個(gè)規(guī)范化運(yùn)作的意識(shí)，時(shí)刻謹(jǐn)記監(jiān)管部門(mén)為網(wǎng)貸平臺(tái)劃出的四條邊界：一是明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池(如有的網(wǎng)站推出各種聚集資金后在投項(xiàng)目的理財(cái)計(jì)劃)，四是不得非法吸收公眾資金。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于對(duì)這一監(jiān)管精神的深入理解，投融貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從籌建到正式上線(xiàn)，一直是按照純撮合資金借入方與借出方平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)流程設(shè)置，不接觸資金，引入第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)借出人的資金進(jìn)行監(jiān)管，讓P2P網(wǎng)貸陽(yáng)光化透明化操作。

作為網(wǎng)貸平臺(tái)，一定要有建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的心態(tài)，同時(shí)苦練金融基本功，懂得金融的運(yùn)作規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)把控體系，共同促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

第二篇：P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

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P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘要】P2P理財(cái)是指借款人和投資人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行融資和投資的個(gè)人對(duì)個(gè)人金融行為。P2P理財(cái)行業(yè)這幾年在我國(guó)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，但P2P理財(cái)平臺(tái)跑路、詐騙等情況迭出，因此P2P理財(cái)平臺(tái)如何完善平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，是擺在監(jiān)管層、行業(yè)和平臺(tái)自身的重要問(wèn)題。本文對(duì)P2P理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了大致闡述，分析了P2P平臺(tái)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并提出了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】P2P 風(fēng)險(xiǎn)措施

一、P2P理財(cái)概況

P2P理財(cái)，全稱(chēng)為peer-to-peer lending，即個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。P2P理財(cái)最早在英國(guó)出現(xiàn)，并隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，P2P理財(cái)平臺(tái)迅速在各國(guó)擴(kuò)展開(kāi)來(lái)。P2P理財(cái)是由具備資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站即第三方公司作為中介，在此P2P理財(cái)平臺(tái)上對(duì)接起借貸雙方，實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人可以是有抵押貸款或者是無(wú)抵押貸款，在此平臺(tái)上發(fā)布借款信息，借入到期后要償還本金。投資者根據(jù)自己的意愿，在此P2P理財(cái)平臺(tái)上有選擇地向借款人放貸，并獲取利息收益，但要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。P2P理財(cái)平臺(tái)會(huì)賺取一定的息差或按照資金總金額收取一定比例的中介費(fèi)，一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)。P2P理財(cái)平臺(tái)以信息中介的身份，為借貸雙方提供了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，起到了橋梁的作用，實(shí)現(xiàn)了各自的需求，完成了一個(gè)三方的資金借貸行為。

二、我國(guó)P2P理財(cái)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

目前，P2P理財(cái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展初具雛形，中國(guó)的P2P理財(cái)平臺(tái)總數(shù)已經(jīng)超過(guò)3000家，但平臺(tái)的模式各有不同，目前主要有以下幾類(lèi)：一是純平臺(tái)模式，指P2P理財(cái)平臺(tái)只是個(gè)信息中介，并不參與借貸雙方交易，以收取一定手續(xù)費(fèi)作為收益。二是擔(dān)保模式。擔(dān)保模式又可分為平臺(tái)自身?yè)?dān)保模式和第三方擔(dān)保模式，即由平臺(tái)自身建立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，或把風(fēng)險(xiǎn)控制交給擔(dān)保公司去做。此種模式在一定程度上能保護(hù)投資人的資金安全，但是也存在著風(fēng)險(xiǎn)，不能認(rèn)為有了擔(dān)保就絕對(duì)安全了。有一些P2P理財(cái)平臺(tái)，雖然有擔(dān)保但還是出了風(fēng)險(xiǎn)。三是線(xiàn)上【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：www.tmdps.cn

線(xiàn)下（ONLINE TO OFFLINE）交易模式。這種模式下的P2P理財(cái)平臺(tái)，將線(xiàn)下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，原理是資金籌集部分由線(xiàn)上完成，而尋找借款客戶(hù)部分則由線(xiàn)下完成。P2P理財(cái)平臺(tái)在線(xiàn)上吸引投資者資金，并在平臺(tái)網(wǎng)站上公開(kāi)業(yè)務(wù)服務(wù)流程、借貸業(yè)務(wù)信息等，而在線(xiàn)下則尋找貸款客戶(hù)并且強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，這讓互聯(lián)網(wǎng)成為線(xiàn)下交易的前臺(tái)。四是P2P理財(cái)平臺(tái)下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式又稱(chēng)為“多對(duì)多”模式。在此模式下，指P2P理財(cái)借貸雙方并不簽署債權(quán)債務(wù)合同，而是由平臺(tái)先把資金貸給需求資金的客戶(hù)，再把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分后，將其作為理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者，這個(gè)流程就實(shí)現(xiàn)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。

中國(guó)的P2P行業(yè)起步于2007年，在隨后的幾年，我國(guó)的P2P理財(cái)行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。根據(jù)網(wǎng)貸之家最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月低，我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)累計(jì)平臺(tái)總數(shù)達(dá)到3858家（含問(wèn)題平臺(tái)），累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到1263家。隨著這幾年P(guān)2P理財(cái)人氣的攀升，越來(lái)越多的投資者將P2P理財(cái)作為個(gè)人資產(chǎn)配置的一部分。截至2015年12月底，2015年全年P(guān)2P理財(cái)行業(yè)累計(jì)成交量接近1萬(wàn)億，達(dá)到了9823.04億元，而歷史累計(jì)成交量則約為1.4萬(wàn)元。

然而目前來(lái)看，有中間商平臺(tái)、有資金提供者和資金需求者，但行業(yè)沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻、沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)前P2P理財(cái)行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)之后，P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。到2015年12月底，我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到1263家，新增問(wèn)題平臺(tái)106家。而2013年及之前年份問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)為92家，2014年問(wèn)題平臺(tái)為275家，2015年全年問(wèn)題平臺(tái)為896家，可見(jiàn)近幾年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量大幅增加。問(wèn)題平臺(tái)類(lèi)型主要由跑路（含失聯(lián)）、提現(xiàn)困難（包括主動(dòng)清盤(pán)）和壞賬逾期（導(dǎo)致停運(yùn)）組成。這些行業(yè)亂象導(dǎo)致P2P理財(cái)平臺(tái)的公信力受到大眾的質(zhì)疑，因此市場(chǎng)開(kāi)始呼喚相關(guān)法律法規(guī)的推出和有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，在多年的呼吁下，P2P理財(cái)行業(yè)期盼已久的監(jiān)管細(xì)則終于落地。我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)監(jiān)管細(xì)則――《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》在2015年12月28號(hào)正式發(fā)布。此意見(jiàn)稿定義了P2P理財(cái)性質(zhì)、明確規(guī)定了P2P理財(cái)?shù)穆毮芘c紅線(xiàn)。展望未來(lái)，我國(guó)P2P理財(cái)平臺(tái)將不斷完善自身的風(fēng)控管理，國(guó)家也會(huì)不斷推出相關(guān)的法律法規(guī)，隨著我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的推進(jìn)，我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)將逐漸規(guī)范完善。

三、P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn) 【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：www.tmdps.cn

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

任何企業(yè)都存在著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而P2P理財(cái)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下幾個(gè)方面：一是可能P2P理財(cái)平臺(tái)存在缺乏人氣或者管理不善等問(wèn)題，導(dǎo)致平臺(tái)持續(xù)虧損，從而平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。二是很多P2P理財(cái)平臺(tái)以金融創(chuàng)新等名義，經(jīng)營(yíng)不在企業(yè)規(guī)定內(nèi)的商業(yè)行為，這些活動(dòng)沒(méi)有得到允許，觸碰到監(jiān)管的底線(xiàn)，在法律上可能有很大的風(fēng)險(xiǎn)。三是很多P2P理財(cái)平臺(tái)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓或投資人直接向平臺(tái)充值模式，這種模式能在P2P理財(cái)平臺(tái)積累大量的資金，但投資者卻不能掌控這些資金具體被平臺(tái)投資于哪些方面，很多惡意詐騙或跑路的P2P平臺(tái)正是利用了這一點(diǎn)。四是P2P理財(cái)平臺(tái)作為借貸雙方交易的紐帶，本不應(yīng)該參與擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是許多平臺(tái)為了吸引客戶(hù)，也提供了擔(dān)保業(yè)務(wù)。雖然P2P理財(cái)平臺(tái)的擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)投資者起到保本作用，但其自身面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。五是很多P2P理財(cái)平臺(tái)開(kāi)展了與銀行近似的理財(cái)業(yè)務(wù)。但P2P理財(cái)平臺(tái)開(kāi)展的這類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)基本監(jiān)管不到，這些業(yè)務(wù)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)信息披露不足、期限錯(cuò)配、設(shè)立資金池、資金投向不明等問(wèn)題。一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重影響客戶(hù)資金安全。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，指P2P理財(cái)平臺(tái)中的借款人未能按照契約約定履行義務(wù)，而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是平臺(tái)面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系極度不完善，缺少可靠的信用評(píng)價(jià)體系。并且P2P理財(cái)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展并不久，只有幾年的時(shí)間，很多P2P理財(cái)平臺(tái)沒(méi)有與央行的征信系統(tǒng)對(duì)接，而平臺(tái)自建的征信系統(tǒng)由于技術(shù)水平不夠或缺少足夠的數(shù)據(jù)積累等原因，加大了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)P2P理財(cái)行業(yè)中的大多數(shù)貸款人是無(wú)抵押貸款，也沒(méi)有資產(chǎn)證明等信用數(shù)據(jù)，這意味著對(duì)貸款人的信用評(píng)估無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的手段來(lái)進(jìn)行。因此，我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)的信用評(píng)估整體水平遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行。而信用的建立是P2P理財(cái)行業(yè)發(fā)展的必要條件，如果沒(méi)有可靠的信用數(shù)據(jù)，那P2P理財(cái)平臺(tái)很難繼續(xù)發(fā)展下去。并且目前央行建立的征信系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)和P2P理財(cái)平臺(tái)的完美對(duì)接，甚至很多P2P理財(cái)平臺(tái)出于保護(hù)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等原因，不愿意與央行征信系統(tǒng)對(duì)接。因此目前各個(gè)P2P理財(cái)平臺(tái)信用數(shù)據(jù)還不能在行業(yè)中共享，這也使有些P2P理財(cái)平臺(tái)必須通過(guò)線(xiàn)上審核和線(xiàn)下建立自身風(fēng)控團(tuán)隊(duì)等途徑，來(lái)對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行調(diào)查，從而獲得客戶(hù)的信用信息。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn) 【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：www.tmdps.cn

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于相關(guān)法律法規(guī)不健全造成的。近幾年來(lái)我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)發(fā)展速度迅猛，大量的P2P理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻沒(méi)有跟上，因此P2P理財(cái)中存在借貸雙方權(quán)責(zé)不是很明確等問(wèn)題。首先由于相關(guān)法律法規(guī)的缺少，導(dǎo)致我國(guó)對(duì)于P2P借貸行為沒(méi)有準(zhǔn)確詳細(xì)的規(guī)范與要求。其次由于P2P理財(cái)行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)重缺失，使我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)一直處于自由無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，甚至出現(xiàn)打著在線(xiàn)融資旗號(hào)，實(shí)則是為了騙貸跑路的P2P理財(cái)平臺(tái)等，嚴(yán)重影響了P2P理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)秩序。

我國(guó)P2P理財(cái)行業(yè)監(jiān)管細(xì)則――《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》在2015年12月28號(hào)正式發(fā)布。《意見(jiàn)稿》明確規(guī)定，P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)中，必須包括“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，這也標(biāo)志著當(dāng)前幾乎所有P2P理財(cái)平臺(tái)都將進(jìn)行更名。《意見(jiàn)稿》確定了P2P理財(cái)行業(yè)監(jiān)管總體原則是以市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔。明確了P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款、不得為平臺(tái)自身或關(guān)聯(lián)方融資、不得設(shè)立資金池、不得向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。這些規(guī)定將直線(xiàn)提高P2P理財(cái)行業(yè)的門(mén)檻，能明顯加強(qiáng)行業(yè)的規(guī)范性。并且還取消了P2P理財(cái)行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻監(jiān)管，轉(zhuǎn)而實(shí)行負(fù)面清單管理。雖然P2P理財(cái)行業(yè)沒(méi)有了準(zhǔn)入門(mén)檻，但是意見(jiàn)稿規(guī)定客戶(hù)資金必須由銀行托管，這無(wú)形中已將小型或風(fēng)險(xiǎn)大的平臺(tái)擋在門(mén)外。雖然《意見(jiàn)稿》為P2P理財(cái)平臺(tái)的過(guò)渡安排了18個(gè)月的緩沖期，但目前與銀行簽訂有存管協(xié)議的P2P理財(cái)平臺(tái)僅有不足3%的比例，而正式完成銀行存/托管系統(tǒng)對(duì)接的P2P理財(cái)平臺(tái)更是不足10家。由于銀行對(duì)于P2P理財(cái)資金監(jiān)管極為慎重，可能很多中小平臺(tái)得不到銀行資金存管的入場(chǎng)券，而大量近幾年蜂擁而上、無(wú)風(fēng)控能力、制度套利者的平臺(tái)，也將在這次過(guò)渡中被市場(chǎng)淘汰，P2P理財(cái)行業(yè)將遭遇規(guī)范發(fā)展的大洗牌。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于IT技術(shù)是P2P理財(cái)平臺(tái)運(yùn)行的基礎(chǔ)，因此互聯(lián)網(wǎng)安全對(duì)P2P理財(cái)平臺(tái)有著至關(guān)重要的影響。P2P理財(cái)平臺(tái)都在后臺(tái)記錄了大量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，如果這些數(shù)據(jù)被盜竊或被黑客攻擊，平臺(tái)就會(huì)因此而蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)如果P2P理財(cái)平臺(tái)存在系統(tǒng)安全漏洞，就有可能導(dǎo)致用戶(hù)賬戶(hù)被盜，賬戶(hù)信息被泄露，甚至出現(xiàn)用戶(hù)資金被盜取轉(zhuǎn)移等情況。

四、應(yīng)對(duì)措施 【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：www.tmdps.cn

通過(guò)上述對(duì)P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析可知，有以下措施可以控制P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)P2P理財(cái)行業(yè)自律

對(duì)于近幾年我國(guó)蓬勃發(fā)展的P2P理財(cái)行業(yè)，既有運(yùn)營(yíng)良好的理財(cái)平臺(tái)，也有倒閉甚至跑路的理財(cái)平臺(tái)。P2P理財(cái)行業(yè)作為新興的行業(yè)，由于行業(yè)沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，涉及大量資金交易，監(jiān)管力度相對(duì)較低，行業(yè)自身的改善顯得尤其重要。因此P2P理財(cái)行業(yè)可以建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)業(yè)內(nèi)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范和要求，制定相關(guān)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，搭建起統(tǒng)一的P2P理財(cái)行業(yè)的信用體系，促進(jìn)P2P理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展。

（二）加快建立P2P理財(cái)征信體系

信用是P2P理財(cái)行業(yè)的基礎(chǔ)。因此監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加快建立有效的P2P理財(cái)征信體系和完善的公民信用記錄，促進(jìn)P2P理財(cái)行業(yè)的正常發(fā)展。

（三）加快建立相關(guān)的法律法規(guī)

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范P2P理財(cái)平臺(tái)的市場(chǎng)行為和監(jiān)管需求。近期《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的發(fā)布，對(duì)P2P理財(cái)行業(yè)做出了較為明確的規(guī)定。但是要健全P2P理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)，并發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)的作用，還需要國(guó)家繼續(xù)對(duì)此新興行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該盡快對(duì)我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行收集并完善征信體系，建立起P2P理財(cái)行業(yè)信息披露制度。并且由于P2P理財(cái)行業(yè)沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，很多平臺(tái)鉆法律漏洞，甚至從事非法金融活動(dòng)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極立法或修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)定P2P理財(cái)行業(yè)信息披露制度，嚴(yán)格打擊非法集資、詐騙、洗錢(qián)等違法行為。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)對(duì)行業(yè)存在的不良現(xiàn)象進(jìn)行疏導(dǎo)，規(guī)范P2P理財(cái)行業(yè)發(fā)展。

（四）搭建安全穩(wěn)定平臺(tái)

IT技術(shù)是P2P理財(cái)平臺(tái)運(yùn)行的基礎(chǔ)，因此在根基上P2P理財(cái)平臺(tái)本身就存在著一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此P2P理財(cái)行業(yè)應(yīng)使用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建安全穩(wěn)定的服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)P2P理財(cái)行業(yè)應(yīng)重視信息安全，強(qiáng)化對(duì)工作人員安全意識(shí)，防止因技術(shù)問(wèn)題導(dǎo)致平臺(tái)資金損失。【眾信金服】安全靠譜的車(chē)貸理財(cái)平臺(tái)：www.tmdps.cn

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第三篇：個(gè)人理財(cái)發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究 2008-11-24 16:42 中國(guó)論文下載中心 【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

【摘 要】隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) CFP 金融資產(chǎn)

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。所謂個(gè)人理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶(hù)制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)代理財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶(hù)提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、經(jīng)營(yíng)政策層面的限制。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高。我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元的底線(xiàn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶(hù)的要求則更高，如招行的“金葵花”對(duì)客戶(hù)的要求是日均存款不低于50萬(wàn)元。問(wèn)題是，能跨過(guò)50萬(wàn)門(mén)檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和賺錢(qián)手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬(wàn)的中小客戶(hù)。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶(hù)由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道，也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門(mén)外。

3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶(hù)僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶(hù)的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶(hù)的生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢(xún)和建議，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，很多還得由客戶(hù)自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒(méi)有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度并不是一個(gè)新話(huà)題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)。客戶(hù)要求銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過(guò)政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開(kāi)放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品——招商受托理財(cái)計(jì)劃。客戶(hù)與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶(hù)把自己的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開(kāi)立的專(zhuān)戶(hù)，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門(mén)檻，什么樣的門(mén)檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門(mén)檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門(mén)檻。可能比如說(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分。”因此，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬(wàn)元的客戶(hù)，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶(hù)檔案，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶(hù)；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶(hù)，對(duì)于這類(lèi)客戶(hù)可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶(hù)、吸引新客戶(hù)，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開(kāi)發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場(chǎng)生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對(duì)學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對(duì)年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對(duì)兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿(mǎn)足了不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。具體來(lái)看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶(hù)了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國(guó)并沒(méi)有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

【參考文獻(xiàn)】

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第四篇：公司理財(cái)發(fā)展

公司理財(cái)?shù)臍v史與現(xiàn)狀

理財(cái)學(xué)的三大分支

理財(cái)學(xué)（Finance）是研究資金流動(dòng)及運(yùn)作規(guī)律的科學(xué)。理財(cái)學(xué)起源于西方國(guó)家，是以發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)為基礎(chǔ)。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，就使得當(dāng)代意義下的理財(cái)學(xué)缺乏生長(zhǎng)的土壤，改革開(kāi)放以后才又逐步傳入我國(guó)。我們認(rèn)為理財(cái)學(xué)的基本理論和方法是統(tǒng)一的，是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)的。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，我國(guó)在這一領(lǐng)域正在逐漸與國(guó)際接軌。

理財(cái)學(xué)的三大分支：

1．宏觀財(cái)務(wù)學(xué)（Macro-Finance）,主要研究國(guó)家和區(qū)域乃至全球范圍內(nèi)的資金流動(dòng)和運(yùn)作規(guī)律，包括貨幣學(xué)、財(cái)政金融學(xué)等。其中金融市場(chǎng)學(xué)是最主要的組成部分之一。

2．投資學(xué)（Investment）,主要研究證券及其投資組合（portfolio）投資決策、分析與評(píng)價(jià)。一般而論，投資可以劃分為實(shí)產(chǎn)投資（直接投資）和證券投資（間接投資），本書(shū)將實(shí)產(chǎn)投資（主要是固定資產(chǎn)投資）歸入投資決策分析闡述，將證券投資單獨(dú)在第四章闡述。

3．公司理財(cái)學(xué)（Corporate Finance）,又稱(chēng)企業(yè)財(cái)務(wù)學(xué)（Business Finance）或管理財(cái)務(wù)學(xué)（Managerial Finance）,也有稱(chēng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理或公司財(cái)務(wù)學(xué)的，主要研究與企業(yè)的投資、籌資的財(cái)務(wù)決策有關(guān)的理論與方法及日常管理，包括戰(zhàn)

略、計(jì)劃、分析與控制等。

公司理財(cái)學(xué)的發(fā)展

在20世紀(jì)初以前，公司理財(cái)學(xué)一直被認(rèn)為是微觀經(jīng)濟(jì)理論的應(yīng)用學(xué)科，是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支。直到1897年托馬斯．Greene）出版了《公司財(cái)務(wù)》一書(shū)后，公司理財(cái)學(xué)才逐步的從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中分離出來(lái)，成為一門(mén)獨(dú)立的學(xué)科。他的發(fā)展大致經(jīng)歷了如下幾個(gè)階段。

1.初創(chuàng)期（20世紀(jì)初至30年代以前）

這一時(shí)期西方發(fā)達(dá)的工業(yè)化國(guó)家先后進(jìn)入壟斷階段，隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新行業(yè)大量涌現(xiàn)，企業(yè)需要籌集更多的資金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。因此，這一階段公司理財(cái)學(xué)的注意力集中在如何利用普通股(common

sharing)、債券和其他有價(jià)證券來(lái)籌集資金，主要研究財(cái)務(wù)制度和立法原則等問(wèn)題。

2.調(diào)整期（20世紀(jì)30年代）

20世紀(jì)30年代末開(kāi)始的經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成大量企業(yè)倒閉，股價(jià)暴跌，企業(yè)生產(chǎn)不景氣，資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，因而公司理財(cái)學(xué)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向如何維持企業(yè)的生存上，如企業(yè)資產(chǎn)的保值、變現(xiàn)能力、破產(chǎn)、清算以及合并與重組等。這一時(shí)期國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的干預(yù)，如美國(guó)政府分別于1933年和1934年頒布了《證券法》和《證券交易法》，要求企業(yè)

公布財(cái)務(wù)信息。這對(duì)公司財(cái)務(wù)學(xué)的發(fā)展起了巨大的推動(dòng)作用。

以上兩個(gè)階段，公司理財(cái)學(xué)研究的共同特點(diǎn)是描述性的，即側(cè)重于企業(yè)現(xiàn)狀的歸納和解釋?zhuān)瑫r(shí)從企業(yè)的外部利益者（如債權(quán)人）的角度來(lái)研究財(cái)務(wù)問(wèn)題，注重對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)法規(guī)的研究。

3.過(guò)渡時(shí)期（20世紀(jì)40年代到50年代）

這一階段，公司財(cái)務(wù)學(xué)的研究方法逐漸由描述性轉(zhuǎn)向分析性，從企業(yè)內(nèi)部決策的角度，圍繞企業(yè)利潤(rùn)、股票價(jià)值最大來(lái)研究財(cái)務(wù)問(wèn)題，并把一些財(cái)務(wù)模型引入財(cái)務(wù)管理中。同時(shí)，投資項(xiàng)目選擇方法的出現(xiàn)，開(kāi)始注意資本的合理運(yùn)用。另外，這一階段的研究領(lǐng)域也擴(kuò)展到現(xiàn)金和存貨管理、資本結(jié)構(gòu)和股息策略等問(wèn)題。

4.成熟期（20世紀(jì)50年代后期至70年代）

這一時(shí)期是西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金時(shí)期，隨著第三次科技革命的興起和發(fā)展，財(cái)務(wù)管理中應(yīng)用了電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的方法和手段，財(cái)務(wù)分析方法向精確化發(fā)展，開(kāi)始了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率的關(guān)系和資本結(jié)構(gòu)等重大問(wèn)題的研究，取得了一些重要成果，研究方法也從定性向定量轉(zhuǎn)化。如這一階段出現(xiàn)了“投資組合理論”、“資本市場(chǎng)理論”、“資本資產(chǎn)定價(jià)模型”及“期權(quán)價(jià)格模型”等。

1990年10月16日，瑞典皇家科學(xué)院決定將該諾貝

爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)授予三名美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬考維茨

（H.M.Markowitz）、夏普（W.F.Sharpe）和米勒（M.Miler）,以表彰他們將現(xiàn)代應(yīng)用經(jīng)濟(jì)理論用于公司和金融市場(chǎng)研究及在建立金融市場(chǎng)和股票價(jià)格理論方面所做的開(kāi)拓性工作。隨后不久，美國(guó)哈佛大學(xué)教授默頓（R.C.Merton）和斯坦福大學(xué)教授紹勒斯(M.S.Scholes)因創(chuàng)立如何估價(jià)股票期權(quán)交易和其他金融衍生工具的復(fù)雜理論，在金融經(jīng)濟(jì)學(xué)開(kāi)創(chuàng)了新的研究領(lǐng)域，獲得1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。以上幾名財(cái)務(wù)學(xué)家對(duì)財(cái)務(wù)學(xué)所做出的杰出貢獻(xiàn)，都是在20世紀(jì)50年代后期至70年代這一時(shí)期完成的。

5.深化時(shí)期（20世紀(jì)80年代至今）

這一階段財(cái)務(wù)學(xué)中心課程如下：

①通貨膨脹及其對(duì)利率的影響。

②政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)放松控制以及由專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)向多元化金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)化問(wèn)題。

③電子通訊技術(shù)在信息傳輸中和電子計(jì)算機(jī)在財(cái)務(wù)決策中的大量應(yīng)用。

④資本市場(chǎng)上新的融資工具的出現(xiàn)，如衍生性金融工具和垃圾債券等等。

由于以上條件的變化已對(duì)財(cái)務(wù)決策產(chǎn)生了重大影響，加劇了公司所面臨的不確定性，市場(chǎng)需求、產(chǎn)品價(jià)格以及成本的預(yù)測(cè)變得更加困難，這些不確定性的存在使公司理財(cái)學(xué)的理論和實(shí)踐都發(fā)生了顯著的變化。

總之，公司理財(cái)學(xué)已從描述性轉(zhuǎn)向嚴(yán)格的分析和實(shí)證研究；從單純的籌資發(fā)展到財(cái)務(wù)決策的一整套理論和方法，已形成獨(dú)立、完整的學(xué)科體系。今天，財(cái)務(wù)人員的作用已與20年前大不相同。可以預(yù)言，公司理財(cái)學(xué)必將不斷深入發(fā)展，其內(nèi)容日趨復(fù)雜，范圍逐漸擴(kuò)大，手段和方法更加科學(xué)。

第五篇：pp材料介紹

PP材料概述

PP塑料，化學(xué)名稱(chēng)：聚丙烯

英文名稱(chēng):Polypropylene（簡(jiǎn)稱(chēng)PP）

比重:0.9-0.91克/立方厘米 成型收縮率:1.0-2.5% 成型溫度：160-220℃

PP為結(jié)晶型高聚物，常用塑料中PP最輕，密度僅為0.91g/cm3（比水小）。通用塑料中，PP的耐熱性最好，其熱變形溫度為80-100℃，能在沸水中煮。PP有良好的耐應(yīng)力開(kāi)裂性，有很高的彎曲疲勞壽命，俗稱(chēng)“百折膠”。PP的綜合性能優(yōu)于PE料。PP產(chǎn)品質(zhì)輕、韌性好、耐化學(xué)性好。PP的缺點(diǎn)：尺寸精度低、剛性不足、耐候性差、易產(chǎn)生“銅害”，它具有后收縮現(xiàn)象，脫模后，易老化、變脆、易變形。

日常生活中，常用的保鮮盒就是由PP材料制成。

成型特性：

1.結(jié)晶料,吸濕性小,易發(fā)生融體破裂,長(zhǎng)期與熱金屬接觸易分解.2.流動(dòng)性好,但收縮范圍及收縮值大,易發(fā)生縮孔.凹痕,變形.3.冷卻速度快,澆注系統(tǒng)及冷卻系統(tǒng)應(yīng)緩慢散熱,并注意控制成型溫度.料溫低溫高壓時(shí)容易取向,模具溫度低于50度時(shí),塑件不光滑,易產(chǎn)生熔接不良,流痕,90度以上易發(fā)生翹曲變形

4.塑料壁厚須均勻,避免缺膠,尖角,以防應(yīng)力集中.PP 的工藝特點(diǎn)

PP在熔融溫度下有較好的流動(dòng)性，成型性能好，PP在加工上有兩個(gè)特點(diǎn)：其一：PP熔體的粘度隨剪切速度的提高而有明顯的下降（受溫度影響較小）；其二：分子取向程度高而呈現(xiàn)較大的收縮率。

PP的加工溫度在200-300℃左右較好，它有良好的熱穩(wěn)定性（分解溫度為310℃），但高溫下（270-300℃），長(zhǎng)時(shí)間停留在炮筒中會(huì)有降解的可能。因PP的粘度隨著剪切速度的提高有明顯的降低，所以提高注射壓力和注射速度會(huì)提高其流動(dòng)性，改善收縮變形和凹陷。模溫宜控制在30-50℃范圍內(nèi)。PP熔體能穿越很窄的模具縫隙而出現(xiàn)披鋒。PP在熔化過(guò)程中，要吸收大量的熔解熱（比熱較大），產(chǎn)品出模后比較燙。PP料加工時(shí)不需干燥，PP的收縮率和結(jié)晶度比PE低。

聚丙烯(PP)性能概述與橫向比較

PP與其它幾種主要的通用塑料的性能比較

塑料種類(lèi) PP PE PVC PS ABS

密度 最小 小于水 較大 略高于水 略高于水

剛性 較好 差 好 好 好

收縮率 一般 差 好 好 好

韌性 低溫下差 好 差 差 好

強(qiáng)度 較高 低 較高 高 高

耐熱性 好 一般 差 較差 較差

化學(xué)穩(wěn)定性 好 好 好 好 好

耐候性 差 差 一般 一般 較差

毒性 無(wú)毒 無(wú)毒 可以無(wú)毒 無(wú)毒 無(wú)毒

粘合劑粘合 差 差 好 一般 一般

熱合性 一般 好 一般 一般 一般

成型加工性 好 好 麻煩 好 好

1、密度：PP是所有合成樹(shù)脂中密度最小的，僅為0.90~0.91g/cm3，是PVC密度的60%左右。這意味著用同樣重量的原料可以生產(chǎn)出數(shù)量更多同體積的產(chǎn)品。

2、力學(xué)性能：PP的拉伸強(qiáng)度和剛性都比較好，但沖擊強(qiáng)度較差，特別是低溫時(shí)耐沖擊性差。此外，如果制品成型時(shí)存在取向或應(yīng)力，沖擊強(qiáng)度也會(huì)顯著降低。雖然抗沖擊強(qiáng)度差，但經(jīng)過(guò)填充或增強(qiáng)等改性后，其機(jī)械性能在許多領(lǐng)域可與成本較高的工程塑料相競(jìng)爭(zhēng)。

3、表面硬度：PP的表面硬度在五類(lèi)通用塑料中屬低等，僅比PE好一些。當(dāng)結(jié)晶度較高時(shí)，硬度也相應(yīng)增加一些，但仍不及PVC、PS、ABS等。

4、熱性質(zhì)：在五大通用塑料中，PP的耐熱性是最好的。PP塑料制品可在100℃下長(zhǎng)時(shí)間工作，在無(wú)外力作用時(shí)，PP制品被加熱至150℃時(shí)也不會(huì)變形。在使用成核劑改善PP的結(jié)晶狀態(tài)后，其耐熱性還可進(jìn)一步提高，甚至可以用于制作在微波爐中加熱食品的器皿。

5、耐應(yīng)力開(kāi)裂性：成型制品中殘留有應(yīng)力，或者制品長(zhǎng)時(shí)間在持續(xù)應(yīng)力下工作，會(huì)造成應(yīng)力開(kāi)裂現(xiàn)象。有機(jī)溶劑和表面活性劑會(huì)顯著促進(jìn)應(yīng)力開(kāi)裂。因此應(yīng)力開(kāi)裂試驗(yàn)均在表面活性劑存在下進(jìn)行。常用的助劑為烷基芳基聚乙二醇。試驗(yàn)表明PP在表面活性劑浸泡時(shí)的耐應(yīng)力開(kāi)裂性能和在空氣中一樣，有良好的抵抗能力，而且PP的熔體流動(dòng)速率越小（分子量越大），耐應(yīng)力開(kāi)裂性越強(qiáng)。

6、化學(xué)穩(wěn)定性：PP的化學(xué)穩(wěn)定性?xún)?yōu)異，對(duì)大多數(shù)酸、堿、鹽、氧化劑都顯惰性。例如在100℃的濃磷酸、鹽酸、40%硫酸及其它們的鹽類(lèi)溶液中都是穩(wěn)定的，只有少數(shù)強(qiáng)氧化劑如發(fā)煙硫酸等才可能使其出現(xiàn)變化。PP是非極性化合物，對(duì)極性溶劑十分穩(wěn)定，如醇、酚、醛、酮和大多數(shù)羧酸都不會(huì)使其溶脹，但在部分非極性有機(jī)溶劑中容易溶解或溶脹。

7、氣密性（氣體阻隔性）：PP對(duì)氧氣、二氧化碳和水蒸汽都有一定的透過(guò)性，比起尼龍（PA）和聚酯（PET）都有明顯差距，對(duì)于高阻隔性塑料，如PVDC、EVOH等就差得更多了。但與其它非塑料材料相比其氣密性還是相當(dāng)好的。通過(guò)添加阻隔性材料或在表面涂敷阻隔性塑料，可以大大提高其氣密性。

8、老化性能：PP分子中存在叔碳原子，在光和熱的作用下極易斷裂降解。未加穩(wěn)定劑的PP在150℃下被加熱半小時(shí)以上，或在陽(yáng)光充足的地方曝曬12天就會(huì)明顯變脆。未加穩(wěn)定劑的PP粉料在室內(nèi)避光放置4個(gè)月也會(huì)嚴(yán)重降解，散發(fā)出明顯的酸味。在PP粉料造粒之前加入0.2%以上的抗氧劑可以有效地防止PP在加工和使用過(guò)程中的降解老化。抗氧劑分為游離基鏈反應(yīng)終止劑（也稱(chēng)主抗氧劑）和過(guò)氧化物分解劑（也稱(chēng)輔抗氧劑）兩大類(lèi)，主、輔兩類(lèi)抗氧劑的合理配合，將會(huì)發(fā)揮良好的協(xié)同效果。目前推薦使用的B215抗氧劑就是主抗氧劑1010（酚類(lèi)）和輔抗氧劑168（亞磷酸酯）按1：2的比例復(fù)配而成的。為防止光老化需要在PP中加入紫外線(xiàn)吸收劑，它可將波長(zhǎng)290~400nm的紫外線(xiàn)吸收激化轉(zhuǎn)化為沒(méi)有破壞性的較長(zhǎng)波長(zhǎng)的光線(xiàn)。對(duì)于埋在土壤中或在室內(nèi)避光使用的PP塑料制品僅加入主輔抗氧劑即可，無(wú)須加入紫外線(xiàn)吸收劑。

9、電性能：PP屬于非極性聚合物，具有良好的電絕緣性，且PP吸水性極低，電絕緣性不會(huì)受到濕度的影響。PP的介電常數(shù)、介質(zhì)損耗因數(shù)都很小，不受頻率及溫度的影響。PP的介電強(qiáng)度很高，且隨溫度上升而增大。這些都是在濕、熱環(huán)境下對(duì)電氣絕緣材料有利的。另一方面PP的表面電阻很高，在一些場(chǎng)合使用必須先進(jìn)行抗靜電處理。

10、加工性能良好：PP屬于結(jié)晶型聚合物，不到一定溫度其顆粒不會(huì)熔融，不像PE或PVC那樣在加熱過(guò)程中隨著溫度提高而軟化。一旦達(dá)到某一溫度，PP顆粒迅速融化，在幾度范圍內(nèi)就可全部轉(zhuǎn)化為熔融狀態(tài)。PP的熔體粘度比較低，因此成型加工流動(dòng)性良好，特別是當(dāng)熔體流動(dòng)速率較高時(shí)熔體粘度更小，適合于大型薄壁制品注塑成型，例如洗衣機(jī)內(nèi)桶。PP在離開(kāi)口模后，如果是在空氣中緩慢冷卻，就會(huì)生成較大的晶粒，制品透明度低。果是在水中急冷（如下吹水冷法制薄膜），PP的分子運(yùn)動(dòng)被急速冷凍，不能生成晶體，此時(shí)的薄膜就是完全透明的。PP的成型收縮率是比較大的，達(dá)到2%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于ABS塑料（0.5%）。PP的成型收縮率可以隨著添加其它的材料的種類(lèi)及多少有所變化，這在制作具有配合尺寸的注塑制品時(shí)需認(rèn)真加以考慮。

PP板： 聚丙烯（PP）板，（PP純板，改性PP板，增強(qiáng)PP板，PP焊條）類(lèi) 型： 半結(jié)晶性材料 特 點(diǎn)：

堅(jiān)硬并且有高熔點(diǎn)

簡(jiǎn)介

產(chǎn)品名稱(chēng)：PP板是一種半結(jié)晶性材料。它比PE要更堅(jiān)硬并且有更高的熔點(diǎn)。由于均聚物型的PP溫度高于0℃以上時(shí)非常脆，因此許多商業(yè)的PP材料是加入1~4%乙烯的無(wú)規(guī)則共聚物或更高比率乙烯含量的鉗段式共聚物。共聚物型的PP材料有較低的熱扭曲溫度（100℃）、低透明度、低光澤度、低剛性，但是有有更強(qiáng)的抗沖擊強(qiáng)度。PP的強(qiáng)度隨著乙烯含量的增加而增大。PP的維卡軟化溫度為150℃。由于結(jié)晶度較高，這種材料的表面剛度和抗劃痕特性很好。PP不存在環(huán)境應(yīng)力開(kāi)裂問(wèn)題。通常，采用加入玻璃纖維、金屬添加劑或熱塑橡膠的方法對(duì)PP進(jìn)行改性。PP的流動(dòng)率MFR范圍在1~40。低MFR的PP材料抗沖擊特性較好但延展強(qiáng)度較低。對(duì)于相同MFR的材料，共聚物型的強(qiáng)度比均聚物型的要高。由于結(jié)晶，PP的收縮率相當(dāng)高，一般為1.8~2.5%。并且收縮率的方向均勻性比PE-HD等材料要好得多。加入30%的玻璃添加劑可以使收縮率降到0.7%。均聚物型和共聚物型的PP材料都具有優(yōu)良的抗吸濕性、抗酸堿腐蝕性、抗溶解性。然而，它對(duì)芳香烴（如苯）溶劑、氯化烴（四氯化碳）溶劑等沒(méi)有抵抗力。PP也不象PE那樣在高溫下仍具有抗氧化性。

分類(lèi)

純PP板

密度小，易焊接和加工，具有優(yōu)越的耐化性，耐熱性及耐沖擊性、無(wú)毒、無(wú)味是目前最符合環(huán)保要求之工程塑料之一。主要顏色有白色，微機(jī)色，其它顏色也可按客戶(hù)要求定做。應(yīng)用范圍：耐酸堿設(shè)備。聚丙稀（PP）擠出板材

它是PP樹(shù)脂添加入各種功能助劑經(jīng)擠出、壓光、冷卻、切割等工藝過(guò)程而制成的塑料板材。

玻纖增強(qiáng)PP板

玻纖增強(qiáng)PP板（FRPP板）：通過(guò)20%被玻纖增強(qiáng)后，除保持原有的優(yōu)良性能外，強(qiáng)度，剛性等均較PP提高一倍，而且具有良好的耐熱性，低溫沖擊性，防腐耐電弧性，低收縮率。特別適用于化纖、氯堿、石油、染料、農(nóng)藥、食品、醫(yī)藥、輕工、冶金、污水處理等領(lǐng)域。PPH板、貝塔(β)-PPH單面貼無(wú)紡布板。(β)-PPH 產(chǎn)品具有優(yōu)異的耐熱氧老化性能，使用壽命長(zhǎng), 有較好的力學(xué)性能。已成功用于生產(chǎn)板材，先進(jìn)的工藝在國(guó)內(nèi)屬于領(lǐng)先的地位。這些制品可以用于過(guò)濾板及螺旋纏繞型容器、用于玻璃鋼纏繞內(nèi)襯板、石化工業(yè)儲(chǔ)運(yùn)、輸送及防腐系統(tǒng)、電廠、水廠的供水、水處理及排水系統(tǒng)；以及鋼廠，電廠的除塵，洗滌和通風(fēng)系統(tǒng)等。

長(zhǎng)度和寬度可以按照客戶(hù)要求定做，板面光滑平整，厚薄均勻。

特點(diǎn)用途

PP擠出板材具有質(zhì)輕、厚度均勻、表面光滑平整、耐熱性好、機(jī)械強(qiáng)度高、優(yōu)良的化學(xué)穩(wěn)定性和電絕緣性、無(wú)毒等特征。PP板廣泛應(yīng)用于化工容器、機(jī)械、電子、電器、食品包裝、醫(yī)藥、裝潢和水處理等領(lǐng)域。PP板實(shí)用溫度可達(dá)100度。

應(yīng)用范圍

耐酸堿設(shè)備，電鍍?cè)O(shè)備、太陽(yáng)能光伏設(shè)備、環(huán)保設(shè)備，廢水、廢氣排放設(shè)備用，洗滌塔，無(wú)塵室，半導(dǎo)體廠及其相關(guān)工業(yè)之設(shè)備，也是制造塑料水箱的首選材料，其中PP厚板材廣泛用于沖壓板，沖床墊板等。

1.廣告看板；

2.回收箱，包括各行業(yè)重復(fù)使用回收箱、蔬果包裝箱、儲(chǔ)衣箱、文具箱；

3.工業(yè)用板，包括電線(xiàn)電纜外覆包裝保護(hù)，玻璃、鋼板、各種物品外包裝保護(hù)，墊板、置物架、隔板、底板等；

4.保護(hù)板，以紙板、三夾板保護(hù)施工中建材的時(shí)代一去不復(fù)返，隨著時(shí)代進(jìn)步和品味的提升，確保裝潢設(shè)計(jì)在完工啟用前的完整，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)才能維持作業(yè)的經(jīng)濟(jì)性、安全性和方便性，另有大樓電梯、地板驗(yàn)收前的保護(hù)。

5.電子工業(yè)保護(hù)。導(dǎo)電性包裝制品主要使用在IC晶圓、IC封裝、測(cè)試、TFT-LCD、光電等電子零部件之包裝上，目的都是為了避免其它帶電荷物品與其接觸，造成零件因電荷摩擦產(chǎn)生火花損害。另外還有導(dǎo)電、抗靜電性塑料板、周轉(zhuǎn)箱等等。

PP板可用于除上述產(chǎn)品外，還應(yīng)用于洗衣機(jī)背板、電冰箱隔溫層、冷凍食品、藥品、糖酒等包裝上。還可利用中空板生產(chǎn)線(xiàn)生產(chǎn)PE中空板以供應(yīng)城市建設(shè)、農(nóng)村所需的保溫室隔板。

規(guī)格尺寸

產(chǎn)品厚度：0.5-100mm 產(chǎn)品最大幅寬：2000mm 產(chǎn)品長(zhǎng)度：100-10000mm 推薦規(guī)格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000（常規(guī)板）

改性PP板（鈣塑板）：尺寸穩(wěn)定好，價(jià)格低，剛性，耐熱性等均較純PP有一定提高。顏色一般為綠色、白色、米黃色。主要用來(lái)做水箱，三相分離器得產(chǎn)品。產(chǎn)品厚度：2-30mm 推薦規(guī)格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000 定制規(guī)格：2000mm以?xún)?nèi)的幅寬，任意長(zhǎng)度

顏色

PP板顏色一般常用的為本色、米灰色（米黃）、綠色、藍(lán)色、瓷白色、乳白色、半透明，還可以訂做其它顏色。