第一篇：八章 個人住房、綜合消費及經營貸款 知識點

八章 個人住房、綜合消費及經營貸款

1、個人住房貸款的種類：①按利率：固定利率和浮動利率貸款；②按期限：短期、中期和長期貸款；③按資金金額：普通的貸款和大額貸款；④按貸款用途：新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、住房轉按揭貸款、商用房貸款；⑤按貸款信用：擔保貸款和階段性抵押的信用貸款。

2、個人住房貸款的基本要求：①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居民身份證；②有穩定的職業和收入；③信用良好，有按期償還貸款本息的能力；④有貸款人認可的資產作為抵押或質押；⑤有購買住房的合同；⑥繳納了貸款人要求的首付款；⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。

3、個人住房貸款結構：貸款額度、期限、利率和還款方式。

4、個人住房貸款的業務流程：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續→貸款收回

5、個人住房貸款的特征:①單筆貸款規模不大；②相對于一個家庭而言，住房貸款數額很大，相對于一個家庭很多年的儲蓄；③貸款周期長；④貸款的抵押性。

6、個人住房貸款的風險：包括信用風險、利率風險、提前償付風險、抵押物風險、法律風險，以及銀行工作人員的道德風險、政策風險等。

7、個人住房貸款證券化：指把缺乏流動性但具有未來現金流的住房貸款匯集起來，通過結構重組和信用增級，將其轉變為可以在金融市場上出售和買賣的證券來融通資金的過程。

8、個人綜合消費貸款:在個人貸款中，除了住房貸款、個人經營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都歸屬于綜合消費貸款，主要用于住房裝修、購置耐用消費品（汽車、冰箱、彩電）、教育支出、旅游和醫療等種類的消費。

9、個人綜合消費貸款對借款人的要求：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當的職業和穩定的收入，有還款能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔保；⑤貸款用途明確。

10、個人綜合消費貸款結構：擔保方式、貸款額度、貸款期限、貸款利率。

11、個人綜合消費貸款流程: 借款人提出申請→貸款受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發放→貸款收回

12、個人綜合消費貸款新發展：汽車貸款；非銀行個人消費貸款：汽車金融公司貸款、小額貸款公司貸款、消費金融公司貸款。

13、個人經營貸款：指銀行發放的、用于借款人合法經營活動所需周轉資金的人民幣貸款，其用途是以營利為目的的經營活動的資金需求。

14、信用卡：也稱貸記卡，是指具有循環信貸、轉賬結算、存取現金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。

15、信用卡種類：按發行對象不同，分為單位卡（商務卡）和個人卡；按信用等級不同，分為普卡、銀卡、金卡、白金卡、鉆石卡；按品牌不同，分為銀聯卡、威士卡、萬事達卡、運通卡和其他品牌卡；按信息載體不同，分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片復合卡；按是否享有免息還款期，分為貸記卡和準貸記卡；按賬戶

幣種不同，分為人民幣卡和雙幣卡；按是否聯名，分為聯名卡和非聯名卡。

第二篇：個人住房消費貸款的操作規程

個人住房消費貸款的日常操作規程如下：

合理評價，選擇貸款。

在向銀行申請貸款以前，首先要對自己的家庭收入，支出狀況進行準確評價，確定實際清償能力。其次要掌握兩類貸款之間的區別。一般而言，個人住房公積金貸款與個人住房商業性貸款之間的年利率相差一個百分點，目前公積金貸款可貸的最高限額為10萬元，具體金額是根據貸款申請人及直系親屬的月工資之和的百分之三十五再乘以貸款年限加以確定，商業性貸款可貸的最高限額為80萬元，具體是根據每戶家庭月收入總額的30%～40%（根據貸款年限有適當浮動）再乘以貸款年限加以確定；第三，在簽訂了購房合同或者協議以后，根據實際需要，填列《個人住房借款申請書》。

申請受理，審批貸款。

銀行會對購房者的《個人住房借款申請書》從形式與實體兩方面加以審核，若申請書在形式要件上與銀行要求不相吻合，銀行會不予以受理。通過形式上的審查以后，銀行會著重對借款人的清償貸款能力，資信狀況，所購房屋的產權歸屬及有無權利瑕疵，房產開發商的信用狀況等幾方面加以審核，對符合貸款條件的再報呈主管科長、行長最后加以審批。對公積金貸款，由于上海市公積金管理中心對每年公積金貸款的使用量有規模上的限制，因此對已超乎規模的公積金貸款申請將會被安排到下一加以解決，這一點也值得廣大購房者加以注意。

簽訂合同，辦理公證。

對已經通過審批的個人住房消費借款，銀行會安排購房者（借款者）簽訂《住房公積金借款合同》或者《個人商業性借款合同》，并同時要求購房者訂閱有關房產的抵押合同。然后，銀行會統一向當地公證部門申請借款合同、抵押合同公證，并將有關的公證事項，手續及結果向購房者進行通知。

設立抵押、辦理保險

借款合同，抵押合同經過公證以后，銀行會要求購房者（借款者）配合，提供購房合同，房地產權利證書，向當地的房地產交易中心提出房產抵押申請，辦理房地產其他權利證明。而后，借款者還須在銀行指定的保險公司對已設置抵押的房產進行保險，約定根據借款的年限長短確定保險費，保險期限自抵押之日起至還清貸款本息止。保險受益人為銀行。在抵押期間，保險單正本須交予銀行保管。

發放貸款

在辦妥合同公證、抵押登記、設置保險等手續以后，銀行會以書面或者電話方式通知借款者發放有關的貸款，具體操作是銀行按照借款合同約定，在得到了借款者書面委托后，以貸記方式直接將款項劃入至房產開發商的帳戶，用于支付購房者的房款。

第三篇：綜合消費貸款借款人基本條件

綜合消費貸款借款人基本條件：

1，年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

2，本人及配偶社會記錄和信用狀況良好，當前在我行和其他的金融機構無拖欠貸款。3，在貸款行所在地市連續工作滿一年，具有穩定的工資性收入來源。工作單位為企業的，注冊資本不低于人民幣1000萬元。

4，收入還貸比控制在50%（含）以下。

5，信用評級原則上在BB級（含）以上。

借款人需要提交的資料

1，有效身份證件、居民戶口本、婚姻狀況證明、職業證明、還款能力證明、抵押房屋所有權證書、房屋裝修合同及裝修明細，申請金額在30萬元以上的還需要提供裝修公司的資金劃轉賬戶。自行選擇是否提供教育程度證明（大專以上），汽車或者本人名下的其他的大額資產證明。

2，借款人配偶

應提供有效身份證件，職業證明（如有）、還款能力證明（如有）。借款人配偶不能到場簽字的，應同時提供經過公證的《借款人配偶聲明》。自行選擇是否提供教育程度證明（大專以上），汽車或者本人名下的其他的大額資產證明。

貸款期限

1，貸款期限不得超過10年。

2，貸款期限和借款人年齡之和不得超過65年。

貸款利率

貸款以人民銀行同期同檔次人民幣商業貸款利率為基準利率，按照一定比例浮動確定執行利率。

第四篇：個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款

【產品介紹】

個人綜合消費貸款是指本行向個人發放的用于旅游、購置家電、購置家用汽車、繳納子女學費等消費用途的貸款業務。

【申請條件】

具備完全民事行為能力、身體健康、有穩定收入的自然人。

【產品特色】

貸款用途豐富、擔保形式多樣、還款方式靈活。

【提供資料】

借款人及其配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

擔保方式為保證擔保的，應提供與保證人相關的上述資料；

擔保方式為抵（質）押擔保的，應提供抵押人及共有人的身份證、戶口薄、婚姻證明、房產證及土地證；

其他本行要求提供的資料。

尊信貸—個人小額信用消費貸款

【產品介紹】

個人小額信用消費貸款是指本行在無需抵押、擔保的情況下，向具有一定的固定收入居民發放的用于個人或家庭消費的貸款業務。額度30萬以內，期限不超過2年。

【申請條件】

具有固定居所的本地居民；

工作兩年以上；

具有可證實的固定收入。

【產品特色】

無需抵押、保證，貸款用途豐富、還款方式靈活。

【提供資料】

借款人及配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

其他本行要求提供的資料。

自助貸—個人自助循環消費貸款

【產品介紹】

個人自助循環消費貸款是指借款人向本行提出借款申請用于個人或家庭消費，并獲得綜合授信額度，在授信期間內可循環使用貸款資金，放款渠道上客戶可以在我行自助終端上完成貸款發放和還款的一種便利貸款業務。

【申請條件】

具備完全民事行為能力、身體健康、有穩定收入的自然人。

【產品特色】

一次授信，循環使用，放款便捷，隨借隨還，綜合融資成本低。

【提供資料】

借款人及其配偶身份證、戶口薄、婚姻證明、收入證明；

擔保方式為保證擔保的，應提供與保證人相關的上述資料；

擔保方式為抵（質）押擔保的，應提供抵押人及共有人的身份證、戶口薄、婚姻證明、房產證及土地證；

其他本行要求提供的資料。

第五篇：華夏銀行個人綜合消費貸款

華夏銀行個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是華夏銀行向個人發放的用于借款人本人及其家庭旅游消費、裝修及其他指定消費用途的人民幣擔保貸款。貸款起貸金額5000元，最高金額500萬元人民幣。

個人綜合消費貸款具有貸款靈活多樣性、擔保方式靈活、貸款期限較長最長為10年、用途廣泛（旅游、裝修、健美、購買消費用等）等諸多優點，近年來備受廣大客戶的喜歡。

貸款所需條件：

1.在中國境內有固定住所；

2.有當地城鎮常住戶口或有效居住證明；

3.能提供有效擔保；

4.具有完全民事行為能力的中國居民。

申請所需材料：

1.借款人有效身份證件；

2.居住地址證明（戶口簿及近期水費或電費、煤氣費等賬單）；

3.職業和收入證明及家庭成員基本情況（工作證和工資單及代發工資的存折或其他有效的證明）；

4.以質押擔保方式申請的，提交質押物權屬證明，以第三人動產或權利作質押的還須提供權利人有效身份證件、質押授權書；

5.以房產作抵押的，提供《房屋所有權證書》、以其直系親屬名下的房產作抵押的，還須提供房產所有人的身份證件、抵押授權書；

6.貸款用途證明

溫馨提示：華夏銀行的貸款利率是根據國家基準利率做的調準，具體擔保款所走利率須根銀行協商，個人信用良好以及有擔保抵押物銀行會適度的調整或者上身利率。