第一篇：有關農信創新發展的思索

有關農信創新發展的思索

1.VIP俱樂部2.“查看”資料3.“定制”服務4.“原創”定制5.“專人”聯系

6.“三站”閱讀7.“訂閱”資料8.“教材”贈送9.“發表”服務10.“快捷”服務

推薦閱讀：隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市

摘要：在金融危機發生、蔓延、直至波及全球，國內外經濟運行下行的大背景下，處于全球化的中國銀行業不可能獨善其身，本身“體弱”的農村信用社更不能坐觀云卷云舒。隨著我國農村金融市場準入政策的放寬，農村金融市場的競爭也將日漸激烈。新形勢下，立足縣域經濟以服務“三農”為宗旨的農信社如何構建全方位、多層次的金融服務體系？如何趨利避害，破局成勢，創新發展，提高自身發展承載能力？都需要迫切思考和在實踐中探索。

關鍵詞：創新發展

1農信社創新發展面臨的形勢

實體經濟下行，整個銀行業受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經濟一體化產生的風險和成本。國際金融危機的持續擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經濟受到重創，比如部分企業關停并轉，業績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農民工返鄉，就業、農民收入及社會治安能否平穩過渡，這些都可能造成銀行不良資產率升高，影響業績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現資金需求上升供給減少的情況，從而導致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業也有負面影響，最近境外機構投資者對中資銀行股權的拋售就是最好的佐證。

2農信社業務經營受到一定影響

“三農”大環境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業倒閉或裁員，出現壓縮人力成本的跡象，成批量的農民工被迫返鄉，而農村經濟畢竟尚欠火候，就業容納能力有限，將失去或減少務工性工資收入；傳統的種養業規模化程度低，糧食等農副產品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農業生產成本又在增長，由此將進一步降低農業比較效益和農民務農收入；農業產業化鏈條脫節，產前、中、后的加工、服務、銷售等渠道不暢通，粗放型農業仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農民的生活消費支出將增大，農民的增收空間將更加狹窄。在大環境下，以“三農”為主要服務對象的農信社其業務經營及風險防控勢必受到影響。

小額農貸的發展空間受限。長期以來，小額農貸以其操作簡便、額度小、風險小而分散等特

點，深受農戶歡迎，成為農信社的“金字招牌”。但在連續增加支農投入高基數上，加之當前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業內其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導致深度推廣較困難，繼續加大“三農”投放難度加大，小額農貸的市場需求遭到“瓶頸”效應，形成擠壓。

農村信貸市場供需不對稱。隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產和消費類新興產業的貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專合組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農信社的“惜貸、懼貸”現象，造成借貸雙方供需矛盾突出。HttP://www.tmdps.cn

市場競爭熱化升溫。隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內的監管政策影響，農信社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風暴愈演愈烈。

在目前我國經濟下行趨勢下，農信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調整，法定存貸款利率和存款準備金率“雙雙”下調。二是資本市場不景氣導致資金回流到銀行存款，并且轉自http://儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準利率基礎上下浮30%，這些調整將直接對銀行利差產生不利影響。實體經濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現象難免出現，信貸規模究竟有多大呈現出不確定性。整個銀行業，又尤其是“以貸為本”、中間業務乏力、盈利途徑單一的農信社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

3農信社創新發展應采取的對策

3.1堅定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時，我們首先要堅定信心，在劣勢中發揮優勢，搶抓機遇。主觀方面，農信社因農而生，根植于農，網點多，輻射廣，地域和人緣優勢無可比擬；專項央行票據資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農信銀、大小額支付系統、銀行卡、ATM等現代化科技的支付體系及設備的建立健全，市場競爭力大大提升；縣域性法人機制靈活運轉，有一支熟悉農村金融業務的信合隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農信社優勢尤在。客觀方面，推動中國經濟持續平衡較快發展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監會從“十個方面”調整“區別對待、有保有壓”的監管政策，國家對“三農”發展前所未有的重視，大量農民工返鄉創業等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農信社帶來大有可為的新天地。

3.2致力創新是根本。一是信貸產品創新。在小額農貸的基礎上，加大信貸產品的開發力度，逐步探索推出循環貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產質押貸款、倉單質押貸款等適宜性

信貸業務新品種，同時積極推進生源地國家助學貸款業務和失地農民、返鄉民工創業貸款業務，進一步擴大開辦城鎮住房及農民住房按揭貸款業務，積極探索、逐步實行農具、牲畜、農作物收獲權等動產抵押、權益質押、土地使用權抵押、商家協會聯保等擔保形式，多渠道、多形式支持農村經濟發展；在穩定家庭聯產承包責任制的基礎上，加快金融工具創新，積極破解縣域工業企業、城鄉工商、個私經濟、農村城鎮化建設和中小集鎮建設融資難題，幫助農民從傳統農業耕作中分化出來，以支持農業的勁頭推進農、工、商互促發展，一二三產業齊步發展。在貸款期限和償還方式上，結合農村企業、農戶資金特點，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、到期還本付息、附加必要寬限期等方式，增強貸款農戶、企業還款的靈活性，用豐富全面的金融產品吸引客戶，擴大市場。二是經營方式創新。按照“一縣一策，自下而上，上級指導，縣級自主”方針，完善法人治理結構，加大科技創新投入，進一步優化人力資源配置，強化金融服務功能、效率和質量，在實踐中不斷豐富完善集理念文化、制度文化、物質文化于一體的企業文化，打造核心競爭力。以客戶為中心，提高效率，節省成本，調整經營戰略，加快經營機制轉換，再造高效、便捷的業務流程，真正實現由支持小“三農”向支持“大農業”轉變，由粗放的經營方式向集約化經營方式轉變，由以物理網點為基礎向物理網點與虛擬網點并重的經營方式轉變，由產品推銷的經營方式向市場營銷方式轉變，真正建立起以市場為導向的經營方式。

3.3風險管控是保障。針對新形勢下可能誘發的信用風險、道德風險、經營風險、市場風險和操作風險，在貫徹實施適度寬松的貨幣政策，擴大規模，創新產品，調整結構的過程中，要高度重視和防范新的經濟金融風險。一是積極向政府、財政部門建言獻策，建立農業信貸風險補償機制，適當通過財政補貼方式對發放的涉農貸款進行政策性補償，減少風險損失。二是加強與農村保險的結合，在政府的引導下通過涉農保險建立農業信貸風險保障機制，對風險進行分流降壓，減少損失。三是在信貸機制上下工夫，進一步明確、細化各崗位職責，切實提高調查、審查、審批、發放、貸款會計出口、貸后管理等各環節的獨立性，以流程化嚴防操作風險；對企業的信用、財務、風險狀況、項目效益、重大事項等重點關注；健全風險預警機制，并運用信貸風險管理系統對貸款進行綜合處理，分析預測風險并提出處置意見；健全劣質客戶退出機制，對不講信用的客戶，適時果斷進行淘汰。四是加強內部監管，抓實黨風廉政建設和案件防控治理，獎懲并重，一視同仁，增強風險駕馭能力，堅決扼殺各類經濟金融案件事故。

有關農信創新發展的思索

摘要：在金融危機發生、蔓延、直至波及全球，國內外經濟運行下行的大背景下，處于全球化的中國銀行業不可能獨善其身，本身“體弱”的農村信用社更不

參考資料: http://有關農信創新發展的思索

1.VIP俱樂部2.“查看”資料3.“定制”服務4.“原創”定制5.“專人”聯系

6.“三站”閱讀7.“訂閱”資料8.“教材”贈送9.“發表”服務10.“快捷”服務

推薦閱讀：隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市

摘要：在金融危機發生、蔓延、直至波及全球，國內外經濟運行下行的大背景下，處于全球化的中國銀行業不可能獨善其身，本身“體弱”的農村信用社更不能坐觀云卷云舒。隨著我國農村金融市場準入政策的放寬，農村金融市場的競爭也將日漸激烈。新形勢下，立足縣域經濟以服務“三農”為宗旨的農信社如何構建全方位、多層次的金融服務體系？如何趨利避害，破局成勢，創新發展，提高自身發展承載能力？都需要迫切思考和在實踐中探索。

關鍵詞：創新發展

1農信社創新發展面臨的形勢

實體經濟下行，整個銀行業受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經濟一體化產生的風險和成本。國際金融危機的持續擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經濟受到重創，比如部分企業關停并轉，業績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農民工返鄉，就業、農民收入及社會治安能否平穩過渡，這些都可能造成銀行不良資產率升高，影響業績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現資金需求上升供給減少的情況，從而導致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業也有負面影響，最近境外機構投資者對中資銀行股權的拋售就是最好的佐證。

2農信社業務經營受到一定影響

“三農”大環境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業倒閉或裁員，出現壓縮人力成本的跡象，成批量的農民工被迫返鄉，而農村經濟畢竟尚欠火候，就業容納能力有限，將失去或減少務工性工資收入；傳統的種養業規模化程度低，糧食等農副產品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農業生產成本又在增長，由此將進一步降低農業比較效益和農民務農收入；農業產業化鏈條脫節，產前、中、后的加工、服務、銷售等渠道不暢通，粗放型農業仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農民的生活消費支出將增大，農民的增收空間將更加狹窄。在大環境下，以“三農”為主要服務對象的農信社其業務經營及風險防控勢必受到影響。

小額農貸的發展空間受限。長期以來，小額農貸以其操作簡便、額度小、風險小而分散等特點，深受農戶歡迎，成為農信社的“金字招牌”。但在連續增加支農投入高基數上，加之當前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業內其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導致深度推廣較困難，繼續加大“三農”投放難度加大，小額農貸的市場需求遭到“瓶頸”效應，形成擠壓。

農村信貸市場供需不對稱。隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈

條化生產和消費類新興產業的貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專合組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農信社的“惜貸、懼貸”現象，造成借貸雙方供需矛盾突出。HttP://www.tmdps.cn

市場競爭熱化升溫。隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內的監管政策影響，農信社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風暴愈演愈烈。

在目前我國經濟下行趨勢下，農信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調整，法定存貸款利率和存款準備金率“雙雙”下調。二是資本市場不景氣導致資金回流到銀行存款，并且轉自http://儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準利率基礎上下浮30%，這些調整將直接對銀行利差產生不利影響。實體經濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現象難免出現，信貸規模究竟有多大呈現出不確定性。整個銀行業，又尤其是“以貸為本”、中間業務乏力、盈利途徑單一的農信社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

3農信社創新發展應采取的對策

3.1堅定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時，我們首先要堅定信心，在劣勢中發揮優勢，搶抓機遇。主觀方面，農信社因農而生，根植于農，網點多，輻射廣，地域和人緣優勢無可比擬；專項央行票據資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農信銀、大小額支付系統、銀行卡、ATM等現代化科技的支付體系及設備的建立健全，市場競爭力大大提升；縣域性法人機制靈活運轉，有一支熟悉農村金融業務的信合隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農信社優勢尤在。客觀方面，推動中國經濟持續平衡較快發展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監會從“十個方面”調整“區別對待、有保有壓”的監管政策，國家對“三農”發展前所未有的重視，大量農民工返鄉創業等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農信社帶來大有可為的新天地。

3.2致力創新是根本。一是信貸產品創新。在小額農貸的基礎上，加大信貸產品的開發力度，逐步探索推出循環貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產質押貸款、倉單質押貸款等適宜性信貸業務新品種，同時積極推進生源地國家助學貸款業務和失地農民、返鄉民工創業貸款業務，進一步擴大開辦城鎮住房及農民住房按揭貸款業務，積極探索、逐步實行農具、牲畜、農作物收獲權等動產抵押、權益質押、土地使用權抵押、商家協會聯保等擔保形式，多渠道、多形式支持農村經濟發展；在穩定家庭聯產承包責任制的基礎上，加快金融工具創新，積極破解縣域工業企業、城鄉工商、個私經濟、農村城鎮化建設和中小集鎮建設融資難題，幫助農民從傳統農業耕作中分化出來，以支持農業的勁頭推進農、工、商互促發展，一二三產業齊步發展。在貸款期限和償還方式上，結合農村企業、農戶資金特點，采取分期定額、分期

利隨本清、按年還本付息、到期還本付息、附加必要寬限期等方式，增強貸款農戶、企業還款的靈活性，用豐富全面的金融產品吸引客戶，擴大市場。二是經營方式創新。按照“一縣一策，自下而上，上級指導，縣級自主”方針，完善法人治理結構，加大科技創新投入，進一步優化人力資源配置，強化金融服務功能、效率和質量，在實踐中不斷豐富完善集理念文化、制度文化、物質文化于一體的企業文化，打造核心競爭力。以客戶為中心，提高效率，節省成本，調整經營戰略，加快經營機制轉換，再造高效、便捷的業務流程，真正實現由支持小“三農”向支持“大農業”轉變，由粗放的經營方式向集約化經營方式轉變，由以物理網點為基礎向物理網點與虛擬網點并重的經營方式轉變，由產品推銷的經營方式向市場營銷方式轉變，真正建立起以市場為導向的經營方式。

3.3風險管控是保障。針對新形勢下可能誘發的信用風險、道德風險、經營風險、市場風險和操作風險，在貫徹實施適度寬松的貨幣政策，擴大規模，創新產品，調整結構的過程中，要高度重視和防范新的經濟金融風險。一是積極向政府、財政部門建言獻策，建立農業信貸風險補償機制，適當通過財政補貼方式對發放的涉農貸款進行政策性補償，減少風險損失。二是加強與農村保險的結合，在政府的引導下通過涉農保險建立農業信貸風險保障機制，對風險進行分流降壓，減少損失。三是在信貸機制上下工夫，進一步明確、細化各崗位職責，切實提高調查、審查、審批、發放、貸款會計出口、貸后管理等各環節的獨立性，以流程化嚴防操作風險；對企業的信用、財務、風險狀況、項目效益、重大事項等重點關注；健全風險預警機制，并運用信貸風險管理系統對貸款進行綜合處理，分析預測風險并提出處置意見；健全劣質客戶退出機制，對不講信用的客戶，適時果斷進行淘汰。四是加強內部監管，抓實黨風廉政建設和案件防控治理，獎懲并重，一視同仁，增強風險駕馭能力，堅決扼殺各類經濟金融案件事故。

有關農信創新發展的思索

摘要：在金融危機發生、蔓延、直至波及全球，國內外經濟運行下行的大背景下，處于全球化的中國銀行業不可能獨善其身，本身“體弱”的農村信用社更不

參考資料: http://

第二篇：農信發展

新華網北京１１月２０日電（記者劉詩平）這是農村金融的主力軍——７０多萬名從業人員，占全國縣域銀行從業人員的５４％，辛勤地工作在祖國廣袤的田野上。

這是農業發展的助跑者——涉農貸款余額達３．９萬億元，占銀行業機構涉農貸款余額的３３．３％。每年使３億左右農民受益的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，絕大部分由它發放；

這是農民自己的銀行——７．７萬個金融網點，占全國縣域銀行業網點總數的５９．７％，各類營業網點、金融便利店、小額支付便民點，星星點點，遍布鄉村。

作為我國縣鄉網點分布最廣、涉農信貸投放最多、農村普惠金融服務貢獻最大的銀行業機構群體，農村信用社正在成為一股促進農業增產、農民增收和農村經濟發展的強大力量。資產逾１０萬億元，不良貸款率降至７．４％，連續７年盈利，農村信用社改革取得重大進展

記者在山東滕州采訪時，滕州農商銀行剛剛掛牌開業，其前身正是始于１９５１年的滕州市農村信用合作聯社。截至２０１１年１０月底，這家銀行的涉農貸款余額７０億元，占各項貸款余額的９４％，占滕州市農業貸款余額的９６％。

——１９５１年，黨中央召開全國第一次金融工作會議，決定在全國范圍內試辦農村信用合作組織。隨即，農信社破土而出，為新中國農村金融事業發展拉開了大幕。１９５７年，由人民銀行管理的農信社發展到１０．３萬家，幾乎鄉鄉都有。

——１９５８年至１９７９年，農信社先是下放給人民公社管理，接著進一步下放給生產大隊管理，隨后移交農民管理，再后來又交給人民銀行集中管理，１９７９年劃歸農業銀行領導，逐漸走上“官辦”道路。

——１９８０年至１９９６年，農業銀行代管。當農村經濟體制改革起步時，農信社雖然還是農民群眾的合作組織，但實質上已經演變為國家銀行在基層的機構。１９８０年，改革試點開始啟動，１９８４年全面展開。

——１９９６年，國務院決定，農信社與農行脫離行政隸屬關系，分別由農信社縣聯社和人民銀行承擔其業務管理和金融監管職責，農信社開始走上獨立發展的道路。

——２０００年至２００３年，農信社股份制試點在江蘇率先展開。以縣為單位統一法人改革，組建江蘇省農信社聯社，并在常熟、江陰、張家港組建農商行，在推進多元化產權改革方面邁出實質步伐。

——２００３年，８省（市）開展改革試點，剛成立的銀監會肩負起組織推動這場變革的重任。２００４年，試點范圍擴大到２９省（區、市）。２００６年１２月，海南省農信社改革試點方案獲批，至此，全國農信社全面融入改革大潮。

“這次改革在一系列重大問題上取得了突破：將管理和風險責任移交省級政府承擔，構建了以省聯社為平臺的農信社新管理框架；探索了多種產權模式和農合行、農商行等新組織形式。至２０１１年９月末，全國有農商行１３４家，農合行２１４家，農信社法人機構由

改革前的３．５萬家減至２９１４家；置換了農信社１６９４億元不良資產。”銀監會合作金融機構監管部副主任毛紅軍說。

銀監會的統計顯示，從２００２年末到２０１０年末，農村合作金融機構（農信社、農合行和農商行）總資產已由２．２萬億元增至１０．７萬億元，貸款由１．４萬億元增至５．７萬億元；不良貸款率由四級分類的３６．９％降至五級分類的７．４％；歷年虧損掛賬５６２．１億元，下降３６０．６億元；２００４年以來連續７年盈利。

由全省134個縣級聯社組建而成,至2008年,存款余額突破4000億元、貸款余額突破3000億元，已經成為當地網點最多、規模最大的銀行業金融機構，在支持地方經濟發展中發揮了突出作用。

單位概況

山東省農村信用社以服務“三農”為宗旨，積極支持經濟和社會事業發展，自身不斷發展壯大，現已成為綜合性、多功能的地方金融機構。目前，山東省農村信用社共有機構網點5500多個，在崗從業人員近6.4萬人，各項存款余額5750億元，各項貸款余額4453億元，是山東省營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的金融機構。

山東省聯社成立后，引導全省信用社堅持“穩健經營、穩步發展”的經營理念和建設“地方性、社區性的股份合作制零售銀行”的發展方向，不斷向一流金融機構邁進。到2006年12月底，全省信用社各項存款余額達3433億元，各項貸款余額可達2699億元，全年實現賬面利潤35億元。存、貸款余額穩居全省各銀行類金融機構首位，全國同行業第三位。全省信用社堅持服務“三農”的宗旨，大力開展農村信用工程建設，推廣農戶小額信用貸款和聯戶聯保貸款，強制推行貸款證和貸款上柜臺，努力解決農民“貸款難”問題。通過不斷完善支農服務功能，真正成為支農的主力軍和聯系“三農”的金融紐帶。預計到2006年末，全省農信社農業貸款余額1780億元，占全省農業貸款的95%，農業貸款余額、增加額等5項指標連續3年位居全國同行業第一位。

今后一個時期，全省農村信用社將努力爭取用5-6年的時間，建成規范化的現代銀行機構，為新農村建設和全省社會經濟發展做出積極的貢獻。

2006年，全省農村信用社各項工作取得明顯成果，主要經營指標創歷史最好水平。到2006年12月底，全省信用社各項存款余額達3433億元，各項貸款余額可達2699億元，全年實現賬面利潤35億元。存、貸款余額穩居全省各銀行類金融機構首位，全國同行業第三位。

深化改革

到2006年底，已組建縣統一法人社114家、合作銀行15家。票據兌付取得重大進展。在山東省政府的重視和支持下，山東省聯社組織開展了“票據兌付年”活動，確定了“早兌付、早受益”的工作思路，在加強與人民銀行的溝通協調，積極爭取支持的同時，加強檢查督導，落實責任，強化考核獎懲，形成了工作合力。全年共有54家聯社獲準兌付，金額40.1億元，兌付家數和金額均居全國第一位。

深入開展“機制創新年”活動，指導縣級聯社健全法人治理組織，完善制度和運行機制，探索完善一級法人框架下的經營管理機制，取得了積極進展。

業務增長

全省農信社大力組織存款，加強信貸管理，開展業務創新，各項業務繼續保持了穩健發展的良好勢頭。2006年末，各項存款余額3433億元，較年初增加499億元，增長17%；各項貸

款余額2699億元，較年初增加377億元，考慮到清收不良貸款等因素，實際增加426.5億元，增長18%；存、貸款余額和增加額均居全省各金融機構首位。

銀行卡和中間業務快速發展，累計發行信通卡403萬張，卡存款余額144億元，同比增長25%；實現中間業務收入3.8億元，同比增長51%。

國際業務實現新的突破，5家聯社開辦了外匯業務，國際業務結算量達8000萬美元，同比增長21倍。

貢獻度提升全省農信社不斷加大信貸投入，完善服務功能，積極支持新農村建設和經濟發展。2006年末，農業貸款余額達1778億元，比年初增加285億元，增長19.1%，新增農業貸款占比達75.6%，占全省各金融機構的95%以上。

創新貸款擔保方式，簡化辦貸手續，對農戶、涉農企業和中小企業貸款予以優惠,全年實際執行利率下降0.19個百分點。

與團省委實施了百千萬農村青年創業計劃，推出了面向農村的“齊魯鄉情卡”，開通了農民工銀行卡特色終端取款業務。與省財政廳聯合推出了“齊魯惠農一本通”，使政府各項惠農資金直接發放到戶，確保了及時足額到位。全年發放“齊魯惠農一本通”2000萬本，累計代發各類支農補貼22.7億元，代理發放業務量超過3700萬戶次。積極開辦助學貸款業務，累計為9.8萬名貧困學生發放助學貸款5.5億元。

資產效益

建立健全不良資產指標考評體系，積極實施以縣為單位集中管理試點，對抵債資產采取集中拍賣方式，靈活采用債權轉讓、風險代理、招標清收、依法收貸等方法，加快盤活清收步伐。全年共處置往年不良貸款75億元，清收專項票據置換不良貸款3.1億元。到2006年末，四級分類不良貸款余額降至206億元，占比7.64%，較年初下降2.53個百分點。

2006年，全省農信社實現賬面利潤34億元，同比增加4.6億元；繳納各項稅金14.3億元，同比增長36%。與此同時,大力消化歷史包袱，夯實經營基礎。全年共消化歷史包袱72.2億元，比上年多核銷27.5億元;其中核銷呆賬貸款23.6億元，彌補歷年虧損掛賬22.6億元，補提應付利息21.1億元，處置資產損失4.8億元。年末資本充足率達11.97%，比上年提高4.2個百分點，進一步增強了發展后勁。

農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社的區別和聯系

信用社從去年開始根據國家政策進行改革。原來信用社都屬于二級法人機構，國家規定，當資本充足率達到4%的時候，信用社成為一級法人機構，當資本充足率達到8%的時候，就可以變更為農村合作銀行或農村商業銀行！

農村信用社是農村商業銀行的前身，業務種類沒有什么太大變化！

農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高的地區，“三農”的概念已經發生很大的變化，農業比重很低，有些只占5%以下，作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統種養耕作為主的農業生產和勞動，對支農服務的要求較少，信用社實際也已經實行商業化經營。對這些地區的信用社，可以實行股份制改造，組建農村商業銀行。

農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織入股，在合作制的基礎上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。

與農村商業銀行不同，農村合作銀行是在遵循合作制原則基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。這種勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，對我國“二元經濟結構”比較明顯的廣大農村地區的農村信用社產權改革來說，是一次新的、大膽的嘗試。

農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在設立條件、股權設置、法人治理結構和服務重點等方面都各不相同。在設立條件上，注冊資本金、資本充足率、資產規模、資產質量等方面均有不同要求。在股權設置上，農村商業銀行的股本劃分為等額股份，同股同權、同股同利；農村合作銀行股權分為資格股、投資股兩種股權，資格股實行一人一票，投資股每增加一定額度就相應增加一個投票權。在法人治理上，股東大會是農村商業銀行的權力機構，同時設置董事會、監事會和經營管理層，農村合作銀行權力機構是股東代表大會，股東代表由股東選舉產生，同時設置董事會、監事會和經營管理層。農村信用社為入股社員服務，實行民主管理，社員一人一票。法人治理上，社員代表大會是權力機構，社員代表由社員選舉產生，同時設置董事會、監事會和經營管理層。在服務重點方面，雖然三者都是主要為轄區內農業、農民和農村經濟發展服務，但由于農村商業銀行是在經濟相對發達地區組建，農業比重較低，因此，在滿足“三農”需要的前提下，還需要兼顧城鄉經濟協調發展的目標。農村信用社的服務對象則更多地側重于農戶。

第三篇：農信發展歷程

吉林省農村信用社聯合社成立

吉林省農村信用社改革試點工作進展順利，經過緊張的籌建工作，今天，吉林省農村信用社聯合社在長春成立，同時舉行了第一屆社員大會。吉林省是農業大省，農村信用社是我省農村金融的主力軍。吉林省農村信用社走過了50多年曲折而輝煌的奮斗歷程，為全省經濟社會發展，特別是農村、農業發展和農民增收作出了貢獻。這次改革試點，旨在促其在支農興農中化解風險、實現自身的可持續發展。省聯社是由長春市、吉林市、四平市、白山市、延邊州農村信用合作社和全省51個縣級聯社按照平等互利的原則，自愿認購省聯社發行的股份組成，經中國銀行業監督管理委員會批準，具有獨立企業法人地位的地方性金融機構。經省政府授權，省聯社承擔對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。省政府副秘書長高繼泰當選為省聯社第一屆理事會理事長。第一屆社員大會通過了《吉林省農村信用社聯合社籌建工作報告》，并審議通過了《吉林省農村信用社聯合社章程》(草案)。(實習記者李洋)

第四篇：農信發展與團隊精神

憑借企業家的個人英雄主義成就企業的時代已經漸漸遠去，整體性的人才競爭和團隊合作的時代正在到來。“一根筷子喲，輕輕被折斷，十雙筷子喲，牢牢抱成團。”一個企業也是一樣，這個道理相信所有的人都懂，這就是所謂的“團隊精神”。團隊精神是從企業而來的，是企業基于生存與發展的目標需要而提出的，事實上所反映的就是一個人與別人合作的精神和能力，農村

信用社作為獨立的競爭實體，更是基于企業的基本性質，必須具有農信人的團隊精神。招聘廣告頻頻出現“團隊意識強”的要求，這是市場經濟的近幾年，幾乎所有的招聘廣告中都出現：“善于與人溝通，具有較強的團隊合作精神”或“具有團隊合作意識，能夠承受較大工作壓力”等要求，無論這家企業招聘的是老總還是一般員工，“團隊合作精神”成了一條通用的杠桿。從而說明，團隊合作精神在現代企業里比什么都重要！它能產生巨大的無形力量，這種力量比鐵還硬，比鋼還強，這種力量能使一個企業走向更大的發展，也能使一個處于低谷的企業堅強地走過坎坷和荊棘。但是團隊精神不是把一個個具有團隊精神的人湊到一塊就行了。團隊精神必須要經過自己的錘煉，形成自己企業的風格，才能具有戰斗力。因此，我作為烏龍壩信用社的一員，我社發揮團隊精神的優勢，首先應該形成我社的自身風格，比如舉辦一些“向心力培訓”，其目的是為了加強員工之間的團隊合作。這種培訓方式很多，諸如一些體育活動，或者是與同行業間的一些比賽活動等，都能增強職工的向心力。我作為信用社團隊中的一分子，首先，應該愛社如家，愛社如家是團隊精神的根本。愛社如家是集體主義精神的具體體現。毋庸諱言，只有愛社如家的人，才能產生與信用社榮辱與共、休戚相關的真感情；才能真心實意地與信用社風雨同舟、患難與共。只有愛社如家的人，才能始終站在信用社集體的立場上謀大局、講奉獻，立身為公；才能克服個人利己主義思想，事事處處以信用社“大家”利益為重。其次，應該實干務實，實干務實是團隊精神的精髓。隨著市場競爭越來越激烈，我們信用社更是面臨著嚴峻形勢。今年是我們農村信用社深化改革、開拓創新、加快發展最關鍵的一年，這不僅要求我們牢固樹立憂患意識和競爭意識，更要求我們必須講求實際、務求實效，腳踏實地、扎扎實實地干好本職工作。因此，對我們信用社而言，講求實效、實事求是是信用社團隊精神的精髓。“務實”，就是要說實話、辦實事、求實效，不搞花架子，不做表面文章；就是要不惟上、不惟下、不惟書、只惟實，一切從實際出發；就是要繼承、更要發展，敢于不斷揚棄；就是要不斷解放思想、更新觀念，堅持開拓創新、與時俱進。正如《眾人劃槳開大船》這首歌中唱到“一支竹篙難渡汪洋海，眾人劃槳開動大帆船；一棵小樹弱不禁風雨，百里森林并肩耐歲寒。”這段歌詞生動地告訴了我們加強團隊建設和樹立團隊精神的重要性。同時我們也深信，有了社主任的正確領導，有了信用社團隊精神的凝聚，就能夠充分調動全社干部員工的工作積極性和創造性，就能用這種團隊精神叫響我們的企業，感染其他同行業，創造我區農信更大的輝煌。憑借企業家的個人英雄主義成就企業的時代已經漸漸遠去，整體性的人才競爭和團隊合作的時代正在到來。“一根筷子喲，輕輕被折斷，十雙筷子喲，牢牢抱成團。”一個企業也是一樣，這個道理相信所有的人都懂，這就是所謂的“團隊精神”。團隊精神是從企業而來的，是企業基于生存與發展的目標需要而提出的，事實上所反映的就是一個人與別人合作的精神和能力，農村信用社作為獨立的競爭實體，更是基于企業的基本性質，必須具有農信人的團隊精神。招聘廣告頻頻出現“團隊意識強”的要求，這是市場經濟的近幾年，幾乎所有的招聘廣告中都出現：“善于與人溝通，具有較強的團隊合作精神”或“具有團隊合作意識，能夠承受較大工作壓力”等要求，無論這家企業招聘的是老總還是一般員工，“團隊合作精神”成了一條通用的杠桿。從而說明，團隊合作精神在現代企業里比什么都重要！它能產生巨大的無形力量，這種力量比鐵還硬，比鋼還強，這種力量能使一個企業走向更大的發展，也能使一個處于低谷的企業堅強地走過坎坷和荊棘。但是團隊精神不是把一個個具有團隊精神的人湊到一塊就行了。團隊精神必須要經過自己的錘煉，形成自己企業的風格，才能具有戰斗力。因此，我作為烏龍壩信用社的一員，我社發揮團隊精神的優勢，首先應該形成我社的自身風格，比如舉辦一些“向心力培訓”，其目的是為了加強員工之間的團隊合作。這種培訓方式很多，諸如一些體育活動，或者是與同行業間的一些比賽活動等，都能增強職工的向心力。我作為信用社團隊中的一分子，首先，應該愛社如家，愛社如家是團隊精神的根本。愛社如家是集體主義精神的具體體現。毋庸諱言，只有愛社如家的人，才能產生與信用社榮辱與共、休戚相關的真感情；才能真心實意地與信用社風雨同舟、患難與共。只有愛社如家的人，才能始終站在信用社集體的立場上謀大局、講奉獻，立身為公；才能克服個人利己主義思想，

第五篇：農信發展與團隊精神（定稿）

農信發展與團隊精神

憑借企業家的個人英雄主義成就企業的時代已經漸漸遠去，整體性的人才競爭和團隊合作的時代正在到來。“一根筷子喲，輕輕被折斷，十雙筷子喲，牢牢抱成團。”一個企業也是一樣，這個道理相信所有的人都懂，這就是所謂的“團隊精神”。

團隊精神是從企業而來的，是企業基于生存與發展的目標需要而提出的，事實上所反映的就是一個人與別人合作的精神和能力，農村信用社作為獨立的競爭實體，更是基于企業的基本性質，必須具有農信人的團隊精神。

招聘廣告頻頻出現“團隊意識強”的要求，這是市場經濟的近幾年，幾乎所有的招聘廣告中都出現：“善于與人溝通，具有較強的團隊合作精神”或“具有團隊合作意識，能夠承受較大工作壓力”等要求，無論這家企業招聘的是老總還是一般員工，“團隊合作精神”成了一條通用的杠桿。從而說明，團隊合作精神在現代企業里比什么都重要！它能產生巨大的無形力量，這種力量比鐵還硬，比鋼還強，這種力量能使一個企業走向更大的發展，也能使一個處于低谷的企業堅強地走過坎坷和荊棘。

但是團隊精神不是把一個個具有團隊精神的人湊到一塊就行了。團隊精神必須要經過自己的錘煉，形成自己企業 的風格，才能具有戰斗力。因此，我作為烏龍壩信用社的一員，我社發揮團隊精神的優勢，首先應該形成我社的自身風格，比如舉辦一些 “向心力培訓”，其目的是為了加強員工之間的團隊合作。這種培訓方式很多，諸如一些體育活動，或者是與同行業間的一些比賽活動等，都能增強職工的向心力。

我作為信用社團隊中的一分子，首先，應該愛社如家，愛社如家是團隊精神的根本。愛社如家是集體主義精神的具體體現。毋庸諱言，只有愛社如家的人，才能產生與信用社榮辱與共、休戚相關的真感情；才能真心實意地與信用社風雨同舟、患難與共。只有愛社如家的人，才能始終站在信用社集體的立場上謀大局、講奉獻，立身為公；才能克服個人利己主義思想，事事處處以信用社“大家”利益為重。其次，應該實干務實，實干務實是團隊精神的精髓。隨著市場競爭越來越激烈，我們信用社更是面臨著嚴峻形勢。今年是我們農村信用社深化改革、開拓創新、加快發展最關鍵的一年，這不僅要求我們牢固樹立憂患意識和競爭意識，更要求我們必須講求實際、務求實效，腳踏實地、扎扎實實地干好本職工作。因此，對我們信用社而言，講求實效、實事求是是信用社團隊精神的精髓。“務實”，就是要說實話、辦實事、求實效，不搞花架子，不做表面文章；就是要不惟上、不惟下、不惟書、只惟實，一切從實際出發；就是要繼承、更要發展，敢于不斷揚棄；就是要不斷解放思想、更新觀念，堅持開拓創新、與時俱進。

正如《眾人劃槳開大船》這首歌中唱到“一支竹篙難渡汪洋海，眾人劃槳開動大帆船；一棵小樹弱不禁風雨，百里森林并肩耐歲寒。” 這段歌詞生動地告訴了我們加強團隊建設和樹立團隊精神的重要性。同時我們也深信，有了社主任的正確領導，有了信用社團隊精神的凝聚，就能夠充分調動全社干部員工的工作積極性和創造性，就能用這種團隊精神叫響我們的企業，感染其他同行業，創造我區農信更大的輝煌。

憑借企業家的個人英雄主義成就企業的時代已經漸漸遠去，整體性的人才競爭和團隊合作的時代正在到來。“一根筷子喲，輕輕被折斷，十雙筷子喲，牢牢抱成團。”一個企業也是一樣，這個道理相信所有的人都懂，這就是所謂的“團隊精神”。

團隊精神是從企業而來的，是企業基于生存與發展的目標需要而提出的，事實上所反映的就是一個人與別人合作的精神和能力，農村信用社作為獨立的競爭實體，更是基于企業的基本性質，必須具有農信人的團隊精神。

招聘廣告頻頻出現“團隊意識強”的要求，這是市場經濟的近幾年，幾乎所有的招聘廣告中都出現：“善于與人溝通，具有較強的團隊合作精神”或“具有團隊合作意識，能 夠承受較大工作壓力”等要求，無論這家企業招聘的是老總還是一般員工，“團隊合作精神”成了一條通用的杠桿。從而說明，團隊合作精神在現代企業里比什么都重要！它能產生巨大的無形力量，這種力量比鐵還硬，比鋼還強，這種力量能使一個企業走向更大的發展，也能使一個處于低谷的企業堅強地走過坎坷和荊棘。

但是團隊精神不是把一個個具有團隊精神的人湊到一塊就行了。團隊精神必須要經過自己的錘煉，形成自己企業的風格，才能具有戰斗力。因此，我作為烏龍壩信用社的一員，我社發揮團隊精神的優勢，首先應該形成我社的自身風格，比如舉辦一些 “向心力培訓”，其目的是為了加強員工之間的團隊合作。這種培訓方式很多，諸如一些體育活動，或者是與同行業間的一些比賽活動等，都能增強職工的向心力。

我作為信用社團隊中的一分子，首先，應該愛社如家，愛社如家是團隊精神的根本。愛社如家是集體主義精神的具體體現。毋庸諱言，只有愛社如家的人，才能產生與信用社榮辱與共、休戚相關的真感情；才能真心實意地與信用社風雨同舟、患難與共。只有愛社如家的人，才能始終站在信用社集體的立場上謀大局、講奉獻，立身為公；才能克服個人利己主義思想，事事處處以信用社“大家”利益為重。其次，應該實干務實，實干務實是團隊精神的精髓。隨著市場 競爭越來越激烈，我們信用社更是面臨著嚴峻形勢。今年是我們農村信用社深化改革、開拓創新、加快發展最關鍵的一年，這不僅要求我們牢固樹立憂患意識和競爭意識，更要求我們必須講求實際、務求實效，腳踏實地、扎扎實實地干好本職工作。因此，對我們信用社而言，講求實效、實事求是是信用社團隊精神的精髓。“務實”，就是要說實話、辦實事、求實效，不搞花架子，不做表面文章；就是要不惟上、不惟下、不惟書、只惟實，一切從實際出發；就是要繼承、更要發展，敢于不斷揚棄；就是要不斷解放思想、更新觀念，堅持開拓創新、與時俱進。

正如《眾人劃槳開大船》這首歌中唱到“一支竹篙難渡汪洋海，眾人劃槳開動大帆船；一棵小樹弱不禁風雨，百里森林并肩耐歲寒。” 這段歌詞生動地告訴了我們加強團隊建設和樹立團隊精神的重要性。同時我們也深信，有了社主任的正確領導，有了信用社團隊精神的凝聚，就能夠充分調動全社干部員工的工作積極性和創造性，就能用這種團隊精神叫響我們的企業，感染其他同行業，創造我區農信更大的輝煌。