第一篇：關于以貸定存考核辦法

關于以貸定存考核辦法（草稿）

一、假如財政上年有3.5億存款余額，每家銀行保基數5000萬，7家*5000萬=3.5億。

二、基數5000萬原則上按傳統分配，除原來退耕還竹，在發行、聯社，醫療設備基金在農行外（堅持2013年發展現狀）。

三、2014財政當年新增存款按以下分配

（一）銀行當季新增貸款

a、一般貸款余額*占比4‰=系數

b、政府重點項目貸款*6‰=系數

例：(1)工行1-3月份

一般貸款新增550萬* 4‰=2.2分

重點項目新增貸款2000萬*6‰=120分

122.2分*23.12萬/分=2825.26萬

(2)聯社1-3月份

一般貸款11200萬*4‰=44.8分

當季財政新增存款額11631萬/各家銀行總分合計503分=23.12萬/分

四、操作方法

（一）每季末前29日上午各行報人行一般和重點貸款新增額，由人行匯總算出各行分數及總分傳市財政局。

（二）市財政局于29日上午算出當季29日止財政性存款新增總額。

（三）由人行和市財政共同計算出分值和分配財政性存款額度。

（四）報市分管市長審定后于當季30日執行到位。

（五）注意事項，在季中財政性存款有增加的暫存入相應分銀行業務或人行財政賬戶中，待計算出分配額度時進行劃出出入調整存款額度。

（六）貸款本季下降不參加本季考核。

（七）計算保留小數點后一位（四舍五入）。

第二篇：個人一年定存

一年定期個人存款責任協議

甲方（銀主代表方）：

乙方（貼息企業方）：

甲、乙雙方本著自愿、平等、互惠互利的原則，就甲方到乙方指定的銀行辦理

一、存款要求：

1、接款銀行：中國_______銀行股份有限公司分行__________支行。

2、存款性質及期限：一年個人定期存款，存款利息按央行規定同期利率執行。

3、存款金額：總計為元人民幣的個人蓄存款。

4、貼息：一次性貼息_______%居間費另行承諾。

5、存款方式：純陽光操作，甲方在乙方指定銀行不指定時間、不指定柜臺、自由存入定期壹年儲蓄存款，開出整存整取定期卡帶走，開通網銀（開出個人存款證明書）、開通短信，隨時能查詢。

6、支付貼息方式：甲方先進首單認后二小時內付清貼息。貼息直接打入甲方銀主指定的帳號上，居間人按分流表打入各銀行卡，如支付部分現金需提前預約。后續存款按乙方有多少貼息甲方按比例存多少款的原則逐筆進款，批存批結，直至全部存款完畢。

7、存款承諾：此批存款（按實際存款總額）在一年內不提前支取、不掛失、不轉讓、不質押、承諾書由存款人寫好按手印再帶上撕一半的《個人存款證明書》交由資方代表再轉交給貼息方。存款到期，存款方憑網銀在異地無條件提取本金和利息。

8、甲、乙雙方按以上約定執行，乙方代表到甲方資方所在地支付壹拾萬元定金接人（或甲方代表到乙方所在地收壹拾萬定金），再由乙方為甲方資方代表數人訂好飛往乙方操作的往返機票。操作本協議期間的所有甲方資方代表的差旅費由乙方全額負責。隨后甲方存款人按照本協議的存款要求開始進款。

二、違約責任：

1、如乙方無貼息或不足額交割，則屬乙方違約，甲方撤走全部資金；并沒收乙方的壹拾萬元定金和保證金。

2、如甲方開戶（包括貼息低等原因）沒有資金進賬或不做轉定手續，則屬甲方違約，甲方代表所收的壹拾萬元定金退還，甲方代表及中介人不賠償其它損失等費用，本次業務終止。后續費用由甲方自行承擔。

2、本協議書的簽字人為最終責任人，簽字蓋章生效，雙方應嚴格執行。本協議一式兩份，甲、乙雙方各執一份，掃描件及傳真件具有同等法律效力。

甲方：乙方：

代表：代表：

日期：2012年月日日期：2012年月日

第三篇：農行定存協議書

濟寧農行定期存款合作書

甲方（資金方）：

乙方（企業方）：

經甲、乙雙方友好協商，乙方需要資金存款億元人民幣，由甲方提供資金以個戶或公戶的存款的方式到乙方指定的銀行存款的有關事宜。甲、乙雙方本著自愿、平等、互惠互利的原則，經協商一致達成如下協議：

1、存款銀行：中國支行。

2、存款金額：可分批存款，需要金額２億元人民幣，首批存款5000萬元人

民幣，每天存入金額不得大于5000萬，分四天存入。

3、存款年限：1年期。

4、存款利率：按國家規定存款利率。

5、存款方式：甲方自由開戶存款陽光操作，可自由查詢、短信提醒等查詢方式、不可開通網銀。

6、存款貼息：一次性貼息%

二、操作程序：

1、甲、乙雙方確認本協議后，雙方互驗資金證明后，項目方支付20萬保證金（甲乙雙方共管）。

2、甲、乙雙方辦理同臺交割手續，（甲方將約定的存款金額劃入甲方所開帳戶），乙方查證資金到位，銀行開具個人存單（或單位定期大額存款證實書）及辦理時段證明將此筆資金凍結12個月：保證此存款在12個月內不得提前支取、不掛失、不質（抵）押、不轉讓。乙方把貼息款項一次性轉入甲方和中介方指定帳戶。甲方收到全部貼息款項后，將存款帳戶轉定。

三、違約責任

1、甲方如未按上述操作程序操作，約定存款資金未能到位視為甲方違，甲方賠償乙方經濟損失。

2、乙方如未按上述操作程序操作，或指定的銀行不接受存款、乙方貼息支付不清，視乙方違約。甲方有權在任何時間撤回資金，乙方保證金歸甲方所有。

四、本協議書的簽字人為最終責任人，簽字蓋章生效，雙方應嚴格執行，均不得節外生枝，提出新的條件和要求，否則應視為違約。甲、乙雙方任何一方違約，違約金中的30%賠償于居間方。違約方應按違約的責任規定賠償守約方損失，不論任何一方違約，均由違約方承擔，與居間方無關。業務成交時，應按承諾居間人所得利潤一次性付清。

甲方(蓋章):

資方方(簽字):

： 企業方(簽字):日期：2012年日 乙方（蓋章）月

第四篇：淺談以貸收息

淺談“以貸還貸，以貸還息”

——Yoaim

一、含義及其表現形式

以貸收貸是指借款人在尚未還清金融機構前期貸款情況下，又與該金融機構簽訂借款合同，將新貸款用于歸還前期到期貸款的合同，俗稱，“借新還舊”。一般做法是，借款人貸款到期，且無償還能力或者借款人資金緊張，借款人與金融機構雙方協商，先還清利息，再簽一份借款合同，以新貸款償還前筆貸款的行為。

以貸收息是指在對貸款收息難的情況下，就采取了以貸收息的辦法，將無法償還的利息以新貸款形式發放給借款人，形成虛假收入。

以貸收貸、以貸收息最初的表現形式為借款人和金融機構簽訂借款合同，用新借款直接收取借款人老借款和老借款所計貸款利息。隨著金融機構業監管部門和上級行監督力度的增大，以貸收貸、以貸收息方式趨于隱蔽，目前一種方式為借款人把借款轉賬到他行某個安全放心的客戶的賬戶上，多轉幾回賬，最終再轉回自己賬戶，歸還到期貸款或借款利息，金融機構就可以“做到”按時收回到期貸款，既可避免以貸收貸、以貸收息嫌疑，又可避免不良貸款露出“馬腳”。另一種方式為客戶先從其他企業或金融機構借款歸還原借款金融機構快要到期貸款和利息，待從原貸款金融機構續貸款后再用貸款去歸還所欠其他企業或金融機構借款，俗稱“拆東墻補西墻”。通過這兩種方式以貸收貸、以貸收息。

二、產生根源

一、減少不良貸款的比例。

由于金融機構監管部門的監管及金融機構上級行對下級行的考核都有經營管理業績要求，而最關鍵的是“一票否決制指標”中有新增不良貸款。使金融機構敢于鋌而走險，采取以貸收貸的手段虛降即將到期貸款,達到逃避承擔不良貸款產生的信貸風險目的。

二、完成考核指標。

由于各金融機構在商業化經營過程中，加大了對利息收回率、利潤率等經營指標的考核力度，并同職工的工資、獎金掛鉤，所以一些金融機構為完成上級下達的經營指標，在對貸款企業收息難的情況下，就采取了以貸收息的辦法，用企業貸款收取貸款的利息，形成虛假收入。

三、信貸人員工作責任心不強，信貸認知不足。

工作態度散漫，針對即將到期貸款，未加大力度進行實質的催收，而是到期時采取“一轉了之”的方式。

四、信用社特殊的客戶群體。

“服務三農”：很多借款人家庭貧困，到期無力償還貸款，甚至無力償還貸款利息。只能采用“以貸還貸”的方式來“盤活”貸款。

三、危害

一、掩蓋了信貸資產的風險。

有很多貸款因各種原因已經成為不良貸款，有些貸款甚至成了“損失”貸款，但是我們通過“以貸還貸”來改頭換面又使之成為“正常

貸款”，這樣對貸款風險的反應失真，既對經營決策提供了錯誤的信息，又為會計核算部門提供了虛假的數據。

二、信貸資產不斷惡化。

由于長期的“以貸收息”，使不良貸款呈“滾雪球”式增長，信貸資產風險不斷加劇，最終使金融機構經營之路越走越難，這無疑是自取滅亡。

三、增大貸戶債務負擔，滋長一些賴債戶的產生。

一些貸款戶，因為一時較為困難，并錯誤地認為，每到該還款付息的時候，只要以貸收息、以貸還貸就沒事了，這樣年復一年地壘下去，越壘越多，越多越不想還，最后成了無力償還的賴債戶。

四、對金融機構造成直接經濟損失。

由于“以貸收息”使營業收入和利潤虛增，但金融機構的各項稅收及上繳管理費等又必須按帳面收入及利潤如實上繳，從而造成損失。

五、貸款風險的掩蓋。

在當前金融危機對實體經濟影響不斷加大，市場風險的不斷積累，企業經營風險不斷增加的現實背景下，不能及時識別和控制以貸收貸、以貸收息現象，潛在的信貸風險必然不斷積聚，直至企業資金鏈斷接，面臨破產或轉移資產時，信貸風險方予暴露。

六、間接的滋生了信貸員“懶惰”的思想。

不能實質的催收貸款本金和利息，而是采用“轉”的方式來完成收貸收息的任務。員工潛意識的形成了一種虛漂的工作作風。

四、應對措施

一、貸前嚴格審查：

1、實事求是、因地制宜的制定戰略目標。

其次是各金融機構應強化內部控制，實事求是地對下級機構確定利息收回率、貸款盤活率等經營指標。同時各級金融機構監管部門應結合統計執法大檢查，強化金融監管，防止各地在新增貸款中摻雜使假。

2、改革金融機構信貸管理體制。

在制定貸款管理辦法和確定授權授信時，應從實際出發，充分考慮區域經濟特點，適當下放貸款權限，允許基層行在核定的貸款額度內自主審查發放貸款，努力滿足企業正常資金需求，同時規范基層金融機構的信貸管理行為，實事求事地根據貸款項目的資金使用期限，合理確定貸款期限，杜絕短貸長用的做法。

二、貸中手續合規：

1、實行“實收限貸”措施。

“實收限貸”作法是指在收貸旺季期間，在規定的貸款條件下從嚴控制信貸投放，在回收貸款時必須收回實錢。“實收限貸”的積極作用就在于可以揭示信貸資產隱形風險，徹底解決以貸收貸、以貸收息兩大陋習，優化信貸資產質量，確保信貸資產安全。

2、要強化金融機構部門內部管理，依法規范信貸活動。

要按照《商業銀行法》和中國人民銀行的相關規定，認真審查借款人的信用狀況、還貸能力和擔保人的實際擔保能力等，嚴格審批手續，提高貸款質量，確保貸款的安全性。對確無還貸能力的借款人，決不能盲目采取“以貸還貸”的轉貸方法解決還貸問題。借款調查評

估人負責借款調查評估，應承擔調查失誤（職）和評估失實的責任。借款審查人負責借款風險的審查，承擔審查失誤的責任。

三、貸后積極催收：

1、金融機構發放貸款后，對貸款用途和使用情況要加強監督，防止借款移作他用或用于不正當活動，以保證貸款的使用效益；借款發放人員負責借款的檢查和清收，承擔檢查失誤，清收不力的責任。

2、加大對金融機構的監管力度。金融機構監管部門應加強對金融機構的各項工作實施監管。嚴禁違法違規貸款，保證貨幣經營的良好運轉，以防止金融風險，同時發現問題要嚴肅處理，并堅決予以制止。

四、整治農村信用環境，創建農村信用工程

1、提高借款人的思想認識

合理利用政府資源。信用社們要與鄉（鎮）政府和村委會，層層聯合起來，抓大力氣整治農村信用環境，采取政府掛帥，信用社具體操作，村委會積極配合，大搞信用村、組、戶的創建活動。從而提高廣大農戶對信用的重視度。

充分利用村干部信息。通過不定時的與村干部溝通了解。及時了解農戶的信譽、收支變化情況。對貸款風險進行及時有效的規避、減少甚至轉移。

2、加強信貸人員的思想認知

通過談論或者會議的方式，不斷加強信貸人員對“以貸收貸，以貸收息”行為的認知。了解其危害，從而在貸前及時規避，貸后有效的管理。能讓信貸員意識性的警覺和防范。

五、特殊貸款特殊處理：

1、取消損失類貸款“按季結息”。

對損失貸款按季結息，已經失去了意義，如果長期對這種貸款實行按季結息，勢必造成應收未收利息越累越多，水分越來越重，經營和管理上都提供錯誤的信息，影響的收息和利潤計劃。

2、合理的“以貸還貸，以貸還息”。

針對與某些農戶，在貸款到期時，確實無力償還貸款甚至無力還清利息。本著服務“三農”的宗旨。應切合實際的為農戶提供更有效地、合理的還款計劃和還款策略。

第五篇：銀行陽光定存操作協議(樣本)

陽光存款協議書

出資方（代表）：（以下簡稱甲方）

貼息方（代表）：（以下簡稱乙方）

經甲乙雙方友好協商，乙方需要資金定期三年或五年存款億元人民幣整（計整），由甲方提供資金以直存款方式到乙方指定銀行存款。達成以下協議：

一、存款條件

1、本次資金方的資金性質為：（個人款/企業款）可分賬戶操作。甲方承諾在年月日的三日內操作完成。

2、存款銀行：中國銀行支行

3、存款金額：人民幣億元整。（單筆資金不得少于元整）

4、存款期限：本次存款期限為三年或五年，到期按銀行三年或五年定期存款利息執行。

5、存款方式：陽光存款，甲方到乙方指定銀行開戶存款，定期三年或五年，可開網銀，可隨時隨地查詢（但是不開通轉賬功能），可開電話銀行（但是不開通轉賬功能），可開短信提示，開存款證明拿走《存單》。并要求銀行開具（存款證明）。

6、貼息：本次存款除了銀行本身的三年期或五年期定期存款利息之外，乙方向甲方一次性貼息%，甲方代表將（存款證明）交給乙方代表，乙方當即支付貼息：根據甲方代表提供的分流賬戶表分別支付無誤。

二、操作要求

1、乙方到資金方所在地與資方直接見面，到雙方約定好的銀行打開網銀、銀行柜臺當面拉出水單或通過銀行柜員機驗證資金。雙方互驗資金無誤后，立刻在銀行開立資金共管賬戶或者聯名賬戶監管。乙方存入該賬戶人民幣萬元整作為共管保證金。共管賬戶資金到位后，資方即不遲于二個工作日指派有權人員攜帶齊全開戶資料到達指定支行辦理開戶。貼息方需留在資金方所在地待存款完成,貼息全額支付后回城。

2、甲方辦理存款時須自選柜臺辦理，不去貴賓大戶室辦理開戶，待貼息到甲方指定賬戶之后簽署在三年內或五年內不提前提取，不抵押、不掛失的承諾書（個人存款需要直接存款人的親筆簽名，企業存款需要企業加蓋公章。該承諾書在存款當天貼息全部付清之后才進行簽署，若貼息未付清則認定乙方違約，可不簽署協議直接拿走保證金；若甲方當天不能簽署此協議則認定甲方違約，甲方必須退還保證金并交納罰金萬。）

3、貼息支付：由于在資金方所在地完成貼息,乙方可電話確認存款顯帳后，批進批結，批結批清。

4、存款憑證：銀行開出的定期三年或五年《存單》交甲方帶走。（該存單不能在非本行的其他銀行進行通兌，通取）

5、存款到期：存款方憑定期三年或五年《存單》，到存款銀行無條件一次性提取存款本金和利息。

三、操作程序：

甲乙雙方對本協議內容達成一致意見，雙方主要責任操作人簽字確認后，乙方代表帶齊約定數目的保證金到雙方約定好的銀行開立共管帳戶,保證金到帳后。甲方安排人員到乙方指定銀行自行開戶后，甲方存款，乙方根據甲方和居間方提供的分流表支付首筆貼息到甲方及居間方指定賬戶。操作過程中，存款貼息及居間費用須同臺交割批進批結，直到存款完成。

四、違約責任

1、如甲方到達目的地后，開戶行并無此項業務，即為乙方違約，萬保證金由甲方帶走。乙方不得有異議，不得以任何理由干涉。

2、如乙方在2小時內無貼息或無法及時支付貼息及居間費用，均屬乙方違約，萬元保證金由甲方帶走，乙方不得有異議，不得以任何理由干涉，甲方取走首筆存款。

3、如果甲方在規定期限內資金無法及時到位，則屬甲方違約，甲方向乙方無條件退還保證金并交納罰金萬

4、甲方到達目的地，如提出除本協議以外的要求，則屬甲方違約，甲方向乙方無條件退還保證金并交納罰金萬

五、本協議書的簽字人為最終責任人，簽字生效，雙方應嚴格執行，均不得節外生枝，提出新的條件和要求，否則應視為違約，保證金歸守約方和中介方所有（守約方占有保證金的60%，中介方占有保證金的40%），不論任何一方違約，均與中介方無關，中介方不承擔任何經濟法律責任,所收取之費用概不退還，均由違約方承擔。

六、本協議一式叁份，甲乙雙方、居間方各執一份，雙方代表簽字生效并具備法律效力，交易完成后自動失效并當場撕毀【此后無文字】。

甲方簽字（蓋章）:乙方簽字（蓋章）:

2012年月日2012年月日