第一篇：湖北銀行個(gè)人信用貸款管理辦法

湖北銀行個(gè)人信用貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條為滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款融資需求，加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人信用貸款是指貸款人向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。

第三條本辦法所稱個(gè)人信用貸款并非無指定用途貸款，貸款用于個(gè)人消費(fèi)，嚴(yán)禁用于非法或國(guó)家明令禁止的用途。

第二章 借款人條件

第四條申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康年滿18周歲的中華人民共和國(guó)公民；

（二）借款人年齡加貸款年限不得超過55周歲；

（三）具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>

（四）遵紀(jì)守法，沒有違法行為及最近一年沒有不良信用記錄，以往信用記錄中單筆信息的累計(jì)逾期次數(shù)不超過3次，連續(xù)逾期次數(shù)不超過2次非惡意逾期；

（五）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力，主要包括以下三類客戶:

1、行政事業(yè)單位人員：如公務(wù)員、黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及其工作人員、地市級(jí)（含）以上廣播、電視、報(bào)刊等新聞媒體單位的管理人員及記者、編輯、主持人等；學(xué)校教師和學(xué)校中高層領(lǐng)導(dǎo)，醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員和中高層領(lǐng)導(dǎo);

2、大型企業(yè)人員高管或者金融機(jī)構(gòu)的正式員工，如電信、移動(dòng)通訊等收入較高的工作人員、大型企業(yè)高管人員；

3、具有專業(yè)職稱的技術(shù)、管理人員，如職業(yè)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師、注冊(cè)稅務(wù)師、注冊(cè)房地產(chǎn)估價(jià)師、企業(yè)法律顧問、審計(jì)師等專業(yè)人士；

4、其它職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的人員。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下準(zhǔn)入條件之一的借款人為信用貸款的準(zhǔn)入客戶：

1、為我行優(yōu)質(zhì)法人客戶（公司等級(jí)需達(dá)到AA級(jí)（含）以上的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；

2、個(gè)人擁有不動(dòng)產(chǎn)或自有資產(chǎn)達(dá)人民幣100萬元（含）以上（扣除設(shè)定擔(dān)保部分和為第三人提供保證的主債權(quán)數(shù)額）；

3、我行的VIP客戶，具體包括三類中高端客戶，金卡客戶、白金卡客戶、黑金卡客戶，客戶標(biāo)準(zhǔn)詳見《湖北銀行個(gè)人VIP客戶服務(wù)管理辦法》；

4、為我行個(gè)人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且無不良信用還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）；

5、符合規(guī)定的我行在職員工。

第三章 貸款期限、利率、額度和還款方式

第五條 個(gè)人信用貸款期限原則上為1年（含），最長(zhǎng)不得超過2年,我行有特殊規(guī)定的除外。

第六條 個(gè)人信用貸款額度起點(diǎn)為1萬元，單戶最高貸款金額原則上為30萬元(含)，我行有特殊規(guī)定的除外。

第七條個(gè)人信用貸款利率不得低于國(guó)家同期貸款基準(zhǔn)利率。根據(jù)我行在人民銀行同期

限、同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上制定的利率浮動(dòng)規(guī)則確定及調(diào)整。在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的貸款，原則上由借貸雙方按商業(yè)原則確定，按借款合同具體約定執(zhí)行浮動(dòng)利率。采用按年、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的貸款，利率實(shí)行一年（季、月）一定，從利率調(diào)整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當(dāng)期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率及合同約定的浮動(dòng)比率執(zhí)行新的利率，分段計(jì)息。

第八條 個(gè)人信用貸款不得辦理展期。

第九條 還款方式和還款頻率。個(gè)人信用貸款期限在1年（含）以內(nèi)，還款方式可以采用分次付息一次還本、一次性利隨本清、等額本金還款或等額本息還款；還款頻率可以采用按月還款、按季還款或一次性還款。貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。個(gè)人貸款的借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計(jì)劃及還款方式按期還款。借款人應(yīng)在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個(gè)人銀行結(jié)算賬戶），并授權(quán)銀行主動(dòng)扣收。借款人提前歸還貸款，一般應(yīng)根據(jù)合同約定提前五個(gè)工作日向銀行提出正式申請(qǐng)，經(jīng)同意后方可辦理有關(guān)提前還款手續(xù)。

第四章 貸款受理與調(diào)查

第十條貸款行受理借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人提交的資料包括但不限于：

（一）借款申請(qǐng)表；

(二）申請(qǐng)人及配偶有效身份證明；

（三）婚姻狀況證明；

（四）居住地址證明;

（五）個(gè)人職業(yè)證明；

（六）借款人本人及家庭成員的收入證明；

（七）貸款用途證明材料；

（九）提供近六個(gè)月的銀行賬單；

（十）貸款人要求的其他資料。

第十一條 貸款行需由雙人調(diào)查核實(shí)借款人所提供資料的真實(shí)性。調(diào)查人在收妥申請(qǐng)資料后，須調(diào)查借款人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效；與借款人進(jìn)行見面談話，判斷借款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)、告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果，并需到借款人單位或居住地上門調(diào)查核實(shí)。調(diào)查要點(diǎn)包括：

（一）借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法、有效，申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)；

（二）通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、我行個(gè)人貸款管理系統(tǒng)及我行客戶黑名單等，了解借款人資信狀況；

（三）借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力；

（四）核實(shí)借款人在我行資產(chǎn)負(fù)債情況，綜合考察借款人對(duì)我行貢獻(xiàn)度；

（五）貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。貸款不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資。

第五章 貸款審批和發(fā)放

第十二條 各分行個(gè)人信用貸款審查審批工作由各分行完成,總行營(yíng)業(yè)部、武漢城區(qū)支行須報(bào)總行有權(quán)人審批。審批人應(yīng)在申請(qǐng)審批表中簽署貸與不貸、貸款金額、期限和利率等審批意見。

第十三條 貸款經(jīng)辦行的調(diào)查崗對(duì)貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，檢查申請(qǐng)資料是否完整、齊全，判斷是否存在虛假貸款嫌疑。審查人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的合規(guī)性負(fù)責(zé)，須對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審

查人應(yīng)在審批表中簽署審查意見后，報(bào)有權(quán)審批人審批。審查要點(diǎn)包括：

（一）資料信息是否合理、一致；

（二）借款人資信是否良好、還款來源是否可靠；

（三）借款人還款能力是否充足，要求每月所有還款額（包括借款人在本行、他行的全部貸款、信用卡透支的還款額）占其家庭月收入比例不得高于50%；

（四）貸款用途是否符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（五）貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

第十四條貸款審批通過后，我行與借款人簽訂借款合同、借款憑證。全部手續(xù)辦妥，并核實(shí)無誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放出賬手續(xù)，貸款發(fā)放后根據(jù)貸款用途及金額，嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》實(shí)行受托支付或自主支付的方式進(jìn)行貸款支付，將貸款全額劃入指定交易對(duì)手賬戶。

第十五條 貸款發(fā)放后，應(yīng)向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時(shí)間內(nèi)提供符合借款用途的相關(guān)發(fā)票、收據(jù)或其他相關(guān)憑證，以供查驗(yàn)。

第六章貸后管理

第十六條 貸款發(fā)放后，銀行人員應(yīng)根據(jù)借款憑證及還款憑證，將相關(guān)信息登錄個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并告知借款人上述放款、還款情況。

第十七條銀行應(yīng)監(jiān)督借款人貸款用途是否符合借款合同約定，定期檢查借款人還款能力、個(gè)人信用記錄的變化，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)借款人存在違約情況，按本辦法第九章相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十八條 貸款到期日前，銀行可根據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；貸款發(fā)生逾期，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸款催收。

第十九條 根據(jù)有關(guān)法律文件及《湖北銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）》有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人信用貸款實(shí)施五級(jí)分類。

第七章檔案管理

第二十條 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對(duì)貸款重要憑證、合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行妥善保管。

第二十一條 貸款檔案參照我行公司信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法的規(guī)定進(jìn)行整理歸檔。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第八章合同變更

第二十二條 本管理辦法所指的合同變更是指?jìng)€(gè)人貸款借款合同生效后，在合同履行期間，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，對(duì)原合同條款的內(nèi)容進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。

第二十三條 合同變更包括對(duì)原合同條款中的借款期限、借款金額等事項(xiàng)的變更；合同變更還包括原合同項(xiàng)下債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移。

第二十四條 合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，原則上合同變更需報(bào)有權(quán)部門審批，并依法簽訂變更協(xié)議。必要時(shí)，應(yīng)辦理相應(yīng)公證、保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)，所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第二十五條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應(yīng)在貸款到期前辦理；

（二）申請(qǐng)合同變更時(shí)，借款人應(yīng)正常履行合同，不存在任何違約事件。無拖欠到期本金、應(yīng)付利息、罰息、違約金以及其他相關(guān)費(fèi)用情況；

（三）辦理合同變更，應(yīng)由借款人向銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人協(xié)商一致，并由銀行審核同意后方可辦理；

（四）合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人應(yīng)簽署相應(yīng)變更協(xié)議。除因借款人提前還款而引發(fā)的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應(yīng)辦理公證；

（五）因合同變更所涉一切相關(guān)費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

第二十六條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人若未放棄遺產(chǎn)繼承，且貸款本息未超過遺產(chǎn)繼承的實(shí)際價(jià)值部分，其財(cái)產(chǎn)繼承人應(yīng)繼續(xù)履行所簽訂的借款合同。

第二十七條 合同事項(xiàng)變更手續(xù)辦妥后，變更申請(qǐng)書、變更協(xié)議以及與合同變更事項(xiàng)相關(guān)的資料應(yīng)歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款結(jié)清銷戶或新貸款發(fā)放的貸款資料，應(yīng)按照我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的保管的規(guī)定進(jìn)行處理。

第九章違約處理

第二十八條 借款人未按借款合同約定償還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行應(yīng)自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息之日起，按合同約定的罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。第二十九條 發(fā)生下列情況之一時(shí)，銀行有權(quán)按我行以及借款合同的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

（一）借款人違反合同規(guī)定，經(jīng)指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的；

（四）借款人拒絕或阻撓銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（五）借款人死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人及監(jiān)護(hù)人拒絕履行還款義務(wù)的；

（六）借款人以因提供消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)過錯(cuò)原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（七）借款人涉及訴訟或被法院及其他權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)的。

第三十條 借款人有第二十九條所列行為之一時(shí)，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）宣布貸款提前到期，并提前收回原發(fā)放的貸款。

第十章 附則

第三十一條 本管理辦法施行后與國(guó)家、地方以及各級(jí)人民銀行有關(guān)法律、法規(guī)存在差異的，應(yīng)從相關(guān)法律、法規(guī)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規(guī)程與本辦法不一致的以本辦法為準(zhǔn)。

第三十三條 本業(yè)務(wù)貸款資料適用于個(gè)人消費(fèi)貸款資料，合同適用于個(gè)人消費(fèi)貸款合同。第三十四條 本管理辦法自發(fā)文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第二篇：個(gè)人銀行信用貸款流程

個(gè)人銀行信用貸款流程

銀行貸款，就是銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。簡(jiǎn)單的說，就是“向銀行借錢”，但是得支付利息。下面就為大家介紹下個(gè)人銀行貸款流程。

個(gè)人銀行貸款流程一：借款人提出申請(qǐng)

借款人應(yīng)當(dāng)向銀行或者其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請(qǐng)，并填寫《貸款申請(qǐng)書》。內(nèi)容應(yīng)該包括貸款金額、貸款用途、償還能力以及還款方式。在該銀行貸款流程中，借款人在遞交申請(qǐng)的同時(shí)，還應(yīng)提交以下材料：

1、首先必須擁有個(gè)人有效身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩(wěn)定的職業(yè)，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領(lǐng)取工資的，還需要提交近期的工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者提交配偶及家庭成員的相關(guān)材料；

4、擁有申請(qǐng)貸款銀行的固定賬戶；

5、貸款機(jī)構(gòu)的其他規(guī)定要求。

個(gè)人銀行貸款流程二：銀行審批

該流程中包括：立項(xiàng)；對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估；銀行進(jìn)行可行性分析；綜合判斷；進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。

個(gè)人銀行貸款流程三：簽訂借款合同

如果銀行通過了對(duì)借款申請(qǐng)的審查，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在合同中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

個(gè)人銀行貸款流程四：貸款的發(fā)放

簽訂合同后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。提款時(shí)，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。

個(gè)人銀行貸款流程五：銀行貸后檢查

銀行會(huì)在借款人提款之后，對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

個(gè)人銀行貸款流程六：貸款的收回與延期

1、銀行在短期貸款到期前一個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前一個(gè)月，發(fā)送還本付息通知單；

2、貸款到期時(shí)，由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)；

3、對(duì)于未主動(dòng)還款的，銀行可采取扣款的方法，即從借款人賬戶中收回貸款本息。希望筆者所剖析的個(gè)人銀行貸款流程能給您帶來幫助。另外需要注意的是：借款人若未能按期還款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)申請(qǐng)延期。

Morror

第三篇：銀行個(gè)人信用貸款管理

廣東商學(xué)院華商學(xué)院銀行個(gè)人信用貸款

銀行個(gè)人信用貸款管理

一：銀行個(gè)人貸款的概述

個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不會(huì)超過10-20萬，借款期是1-2年不等。個(gè)人信用貸款是以個(gè)人信用及還款能力作為基礎(chǔ)的貸款服務(wù)，無需抵押和擔(dān)保，但是需要一定的身份、住址及收入證明。不同的結(jié)購(gòu) 貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同

一，銀行個(gè)人信用貸款的含義

銀行個(gè)人貸款就是銀行向客戶發(fā)放的用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需小額、短期或者長(zhǎng)期、大額度資金周轉(zhuǎn)的人民幣

各家銀行所提供的個(gè)人貸款不盡相同，一般都會(huì)包括以下種類：個(gè)人住房貸款，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款和個(gè)人小額信用貸款。

個(gè)人貸款的特點(diǎn)在于：

1、利率水平高；

2、規(guī)模呈現(xiàn)周期性；

3、借款人缺乏利率彈性。

二，銀行個(gè)人信用貸款的相關(guān)規(guī)定

（一）服務(wù)特色

只要保持和擁有良好的個(gè)人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的銀行貸款。對(duì)符合特定準(zhǔn)入客戶條件的客戶，還可享受更多優(yōu)惠服務(wù)。

（二）申請(qǐng)條件

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；

2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

3、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

4、在工商銀行取得A-級(jí)（含）以上個(gè)人資信等級(jí)；

5、在工商銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

6、銀行規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一的借款人為信用貸款特定準(zhǔn)入客戶：

（1）為銀行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；

（2）個(gè)人擁有自有資產(chǎn)達(dá)200萬元（含）以上；

（3）為牡丹白金卡客戶；

（4）持有銀行個(gè)人理財(cái)金賬戶1年（含）以上且賬戶存款平均余額20萬元（含）以上；

（5）為工商銀行個(gè)人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續(xù)2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）。

（三）貸款金額

貸款額度起點(diǎn)為1萬元，最高不超過50萬元(含)。

（四）貸款期限

貸款期限一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過3年。個(gè)人信用貸款一般不辦理展期，確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)銀行同意貸款期限在1年（含）以內(nèi)的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計(jì)貸款期限(含展期期限)不得超過1年。而民民貸貸款期限區(qū)別銀行貸款有更多的選擇性。

（五）貸款利率

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

（六）還款方式

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

（七）借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，需書面填寫申請(qǐng)表，并提交如下資料：

1、本人有效身份證件；

2、居住地址證明（戶口簿等）；

3、個(gè)人職業(yè)證明；

4、借款申請(qǐng)人本人及家庭成員的收入證明；

5、銀行規(guī)定的其他資料。

依借款人特定準(zhǔn)入條件不同還需審查以下資料之一：

（1）優(yōu)質(zhì)法人客戶單位人事部門出具的職務(wù)及專業(yè)技術(shù)級(jí)別的書面證明；

（2）個(gè)人擁有的各類金融資產(chǎn)如銀行存款、債券和基金等憑證；個(gè)人（或配偶）名下房產(chǎn)所有權(quán)證；

（3）牡丹白金卡客戶資料；

（4）工商銀行理財(cái)金賬戶客戶證明資料；

（5）工商銀行個(gè)人貸款借款合同文本。

（八）個(gè)人信用貸款證明

在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

對(duì)于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請(qǐng)人需要提供相關(guān)資料證明。比如申請(qǐng)貸款的用途是購(gòu)買汽車，那么需要提供購(gòu)車合同或購(gòu)車發(fā)票等材料；若貸款準(zhǔn)備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。

如果貸款無法在申請(qǐng)時(shí)提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款 XX 萬元整。

本人鄭重聲明：該貸款真實(shí)用途為 XXX人的出國(guó)旅游資金，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切后果由本人自負(fù)。

聲明人：

年 月 日

向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規(guī)避借款人在貸款后，可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也是對(duì)貸款申請(qǐng)人對(duì)貸款的合法用途給予一定的約束，并不 會(huì)對(duì)今后的貸款利率和還款等方面產(chǎn)生影響。

（九）操作指南

銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。其他操作同個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。

（十）個(gè)人信用貸款需準(zhǔn)備的材料：

以上4條是最基本的信息，由于每個(gè)

1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩(wěn)定的職業(yè)，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領(lǐng)取工資的，還需提交工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關(guān)資料；

4、擁有申請(qǐng)貸款銀行的固定賬戶;人申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)不同，所以每個(gè)金融機(jī)構(gòu)除上訴幾條基本的條件外，還會(huì)有些符合自己機(jī)構(gòu)的一些相對(duì)具體的條款，視機(jī)構(gòu)不同條件不一，所以也請(qǐng)有貸款需求的朋友向你選擇的具體機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規(guī)定的表格，遞交給您選擇的貸款機(jī)構(gòu)，接下來的時(shí)間就是等待.（十一）貸款流程

正規(guī)銀行辦理的流程是：首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料，包括

（1）貸款申請(qǐng)審批表；

（2）居住地址證明；

（3）職業(yè)和收入證明；以及銀行規(guī)定的其他資料。

其次，銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。最后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。

三、獲取銀行個(gè)人信用貸款時(shí)應(yīng)該注意的事項(xiàng)

1、申請(qǐng)個(gè)人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機(jī)構(gòu)放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2、很多人都問，憑身份證是否可以貸款的問題。快易貸這里解答一下：身份證是證明個(gè)人身份的證件，無法證明個(gè)人信用情況。所以僅憑身份證，任何正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)都不會(huì)通過貸款審核的。

3、俗話說：有借有還，再借不難。無論是通過銀行還是金融機(jī)構(gòu)貸款，都要保證按時(shí)還款，這樣下次需要貸款的時(shí)候，才會(huì)使對(duì)方認(rèn)可你的信用度。

四、銀行個(gè)人信用貸款申請(qǐng)不通的原因

（一）：“資質(zhì)不夠”是銀行最美的借口

很多申請(qǐng)貸款被拒的人都會(huì)覺得“幸福總是那么豐滿，現(xiàn)實(shí)總是那么骨干”。

其實(shí)，造成貸款失敗的原因有很多，可能是銀行信貸專員不了解貸款申請(qǐng)人的行業(yè)，可能是在申請(qǐng)貸款時(shí)銀行的信貸額度滿了，也可能是貸款申請(qǐng)的額度太小，信貸員不想做。但無論什么情況下的貸款失敗，你得到的答案往往是：個(gè)人資質(zhì)不夠、抵押物不符合、沒有擔(dān)保等原因。所以，不要以為一次貸款申請(qǐng)被拒就是“杯具”，很多時(shí)候找?guī)准也煌你y行申請(qǐng)甚至是多申請(qǐng)幾次，往往會(huì)有不一樣的結(jié)果。

（二）此處不獲貸，自有獲貸處

申請(qǐng)貸款其實(shí)就和高考填志愿一樣，一個(gè)學(xué)校落榜并不意味所有學(xué)校對(duì)你關(guān)上了校門。同理，在一家銀行貸款失敗并不意味著這家銀行就對(duì)你關(guān)上了大門，因?yàn)橐患毅y行有許多支行，這家拒絕了你，并不一定其他的支行也會(huì)拒絕你；一家銀行拒絕你，并不等于其他的銀行也會(huì)拒絕你；一家金融機(jī)構(gòu)拒絕你，還有其他的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)接受你。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一家中小企業(yè)要平均接觸10家以上的銀行才有可能融資成功。而個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)需要注意的是，如果有多家銀行指出你貸款被拒的共同問題，那么這才有可能是你貸款失敗的真正原因，需要在這個(gè)問題上及時(shí)彌補(bǔ)，才能讓以后與銀行的接觸中獲得信任。

五、現(xiàn)今銀行力推個(gè)人信用貸款

沒有房產(chǎn)可以抵押，沒有第三方擔(dān)保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩(wěn)定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調(diào)控背景下，不少銀行開始把注意力從個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)移到個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，平安銀行、寧波銀行、杭州銀行和渣打銀行近期都在大力吆喝各自的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。不過，在央行幾次加息后，這個(gè)人信用貸款產(chǎn)品的利率也隨之大幅上漲。

門檻：良好的信用和穩(wěn)定的收入

目前市場(chǎng)上的個(gè)人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔(dān)保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩(wěn)定的收入。事實(shí)上，此前的個(gè)人信用貸款多為工行等國(guó)有大銀行推出，不過只針對(duì)公務(wù)員等特殊客戶，隨著越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。

如平安銀行的“新一貸”只對(duì)擁有穩(wěn)定收入的人士發(fā)放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人年齡在25至55周歲，在現(xiàn)工作單位工作滿6個(gè)月，近半年月平均稅后收入不低于3600元。寧波銀行的“白領(lǐng)通”主要針對(duì)具有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入人士。

結(jié)語

一、全球化趨勢(shì)：即中國(guó)的銀商業(yè)行將會(huì)走向世界，與國(guó)際銀行、國(guó)際資本市場(chǎng)的發(fā)展共同進(jìn)步，發(fā)展水平逐步與國(guó)際銀行業(yè)趨于一致；

二、混業(yè)化趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行正在開始混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，工行成立投行部、成立金融租賃公司、收購(gòu)國(guó)外商業(yè)銀行鄧就是一種明顯信號(hào)；

三、綜合化趨勢(shì)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展加速，發(fā)展投行業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)，而且這些業(yè)務(wù)的占比正在逐步加大。

四、理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為一種趨勢(shì)，不管是公司理財(cái)還是個(gè)人理財(cái)都在快速發(fā)展。現(xiàn)在正在沖過去那種注重信貸，從發(fā)展貸款收取貸款利息逐步走向發(fā)展理財(cái)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值方面收取中間業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

五、風(fēng)險(xiǎn)管理正在顯現(xiàn)出去作為金融管理的價(jià)值。過去企業(yè)和個(gè)人注重發(fā)展，缺少資金，銀行作貸款；現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人注重資產(chǎn)增值，銀行發(fā)展理財(cái)；不久的將來，人們必然注重風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的根本目的，在風(fēng)險(xiǎn)管理中實(shí)現(xiàn)發(fā)展和資產(chǎn)增值的雙重目的。

六、并購(gòu)將會(huì)成為一種趨勢(shì)，大銀行、高效率的銀行將會(huì)吞并低效率、小銀行。

七、投資銀行將會(huì)大有作為，將會(huì)在發(fā)展、投資、調(diào)控的縫隙中通過創(chuàng)新發(fā)輝關(guān)鍵作用。

八、服務(wù)將會(huì)更加人性化，顧客將會(huì)得到更多實(shí)惠。

九、金融服務(wù)設(shè)施將會(huì)更加自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化。

十、信用管理將會(huì)大大減輕銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。上述趨勢(shì)不是五年可以完成的，但從今往后的五年里，這些趨勢(shì)的發(fā)展是必然的。

參考文獻(xiàn)

淺論我省高校助學(xué)貸款中的誠(chéng)信問題-青海教育-2012年 第9期(2)

從國(guó)家助學(xué)貸款違約問題談大學(xué)生誠(chéng)信教育-劍南文學(xué)：經(jīng)典閱讀-2012年 第5期(2)緊縮加劇中小企業(yè)融資成本和銀行風(fēng)險(xiǎn)-中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)-2011年 第6期(2)

第四篇：華潤(rùn)銀行個(gè)人信用貸款2016

華潤(rùn)銀行個(gè)人信用貸款2016 是指華潤(rùn)銀行以借款人的信用發(fā)放的貸款，其特征是借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信用就能取得貸款，并以信用程度作為還款保證，具體說是依據(jù)工作單位、工資收入和征信記錄來審批貸款額度。

華潤(rùn)銀行信用貸款是針對(duì)廣大工薪階層推出的純信用無抵押、無擔(dān)保貸款，主要用于購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、旅游、教育或購(gòu)買其他耐用消費(fèi)品等合理用途的個(gè)人貸款。(華潤(rùn)銀行個(gè)人信用貸款2016)

一、“快樂易”：

1.華潤(rùn)銀行信用貸款，月費(fèi)率僅0.50%，最高可貸50萬，最長(zhǎng)60期；

2.以60期10萬元為例，月供只需2267元（本金1666.67+月手續(xù)費(fèi)200）；

3.無首付、免抵押，屬于個(gè)人無抵押信用貸款。

以貸款10萬為例(華潤(rùn)銀行個(gè)人信用貸款2016)

二、分期：

1.月費(fèi)率僅0.60%，最高可貸50萬，最長(zhǎng)60期；

2.以36期10萬元為例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手續(xù)費(fèi)600）元；

3.快樂易，就現(xiàn)在！現(xiàn)金分期讓您的人生不等待。

以貸款10萬為例(華潤(rùn)銀行個(gè)人信用貸款2016)

三、申請(qǐng)條件：

1.工作單位：政府、醫(yī)院、學(xué)校、科研院所等機(jī)關(guān)單位正式員工；金融、電信、電力、煙草、航空、燃化、港務(wù)、監(jiān)務(wù)、水務(wù)、能源等行業(yè)正式員工；世界500強(qiáng)、中國(guó)500強(qiáng)、上市公司、國(guó)有或民營(yíng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工； 2.基本要求：每月銀行代發(fā)工資收入稅前不低于5000元，本單位工作滿一年；

四、申請(qǐng)流程：咨詢客戶經(jīng)理了解產(chǎn)品-客戶上門收取資料并且面簽-銀行審批-通過后放款。

準(zhǔn)備資料簡(jiǎn)便：身份證復(fù)印件、工作證復(fù)印件及其他我行要求的資料

一般1個(gè)工作日放款。

詳情請(qǐng)咨詢?nèi)A潤(rùn)銀行客戶經(jīng)理曾經(jīng)理（手機(jī)號(hào)&微信號(hào)）

第五篇：農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）處操作行為,實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展, 更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 》和《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有長(zhǎng)期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。

（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶；

（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農(nóng)戶；

（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

第二章 農(nóng)戶小額信用貸款方式

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款是指本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、質(zhì)押和保證的貸款。

第四條 以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)行本辦法。

第五條 農(nóng)戶小額貸款按照“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理,農(nóng)戶的資信狀況、授信額度實(shí)行每?jī)赡赀M(jìn)行調(diào)整,動(dòng)態(tài)管理。

第三章 借款人條件及借款用途

第六條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)具備以下有關(guān)條件：

（一）借款人必須是長(zhǎng)期居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)長(zhǎng)期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。

（二）遵紀(jì)守法,資信良好,無違法亂紀(jì)和不良信用記錄。

（三）從事土地耕作或者其它符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有一定的自有資金。

（四）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源,具備清償貸款本息能力。

（五）在貸款行開立了個(gè)人結(jié)算賬戶。

以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除具備以上條件外同時(shí)滿足下列條件:

1、已婚農(nóng)戶且素質(zhì)較高；

2、農(nóng)戶信用等級(jí)被評(píng)為優(yōu)秀。

第七條 農(nóng)戶小額貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的貸款；

（三）小型農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款。

第四章

期限和利率

第八條 農(nóng)戶小額信用貸款的期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目、生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨使用,一般不超過3年,最長(zhǎng)不超過5年。

第九條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款到期無法償還的,在風(fēng)險(xiǎn)可控、授信有效期內(nèi)和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過5年。

第十條 農(nóng)戶小額信用貸款的利率按我行對(duì)外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息采用按季或年結(jié)息。

第五章

貸款流程及管理

第十二條 農(nóng)戶小額信用貸款按照調(diào)查建檔、初評(píng)公示、審查定級(jí)、貸后管理的程序進(jìn)行操作。

第十三條 調(diào)查建檔。

（一）本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶的基本情況進(jìn)行普查,了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，逐戶填寫

《農(nóng)戶基本情況信息采集表》,建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。

（二）對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查建檔率一般應(yīng)達(dá)到轄區(qū)農(nóng)戶的100%，嚴(yán)禁對(duì)未入戶調(diào)查的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。

第十四條 評(píng)級(jí)授信。

（一）各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)包村包片客戶經(jīng)理根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)調(diào)查情況和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),通過信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶的資信狀況進(jìn)行初評(píng),擬定農(nóng)戶信用等級(jí),簽署初評(píng)意見。

（二）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實(shí)力、結(jié)欠信用社借款及社會(huì)負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)能力、創(chuàng)收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀(jì)守法情況、道德人品及鄰里關(guān)系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標(biāo)以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。

（三）對(duì)不具備勞動(dòng)能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長(zhǎng)期外出打工和已外遷農(nóng)戶,不得進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

（四）農(nóng)戶信用等級(jí)分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個(gè)檔次。“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近三年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在1萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上,綜合評(píng)分在90分(含)以上。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近二年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.5萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上,綜合評(píng)分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近一年內(nèi)在本行貸款能按時(shí)還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在10萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.3萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的10%以上,綜合評(píng)分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五條 資信評(píng)定。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)成立農(nóng)戶資信評(píng)估小組，小組成員由各支行行長(zhǎng)（分理處主任）、客戶經(jīng)理、村委會(huì)干部和村民代表組成，各支行行長(zhǎng)（分理處主任）為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。

第十六條 授信確定。農(nóng)戶資信評(píng)估小組的成員要深入農(nóng)戶摸底調(diào)查，廣泛聽取村、組干部及群眾意見，綜合考慮申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的社會(huì)信譽(yù)、思想品德、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)效益、經(jīng)營(yíng)能力和償債能力和資信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),集體討論確定農(nóng)戶的資信等級(jí), 第十七條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)應(yīng)分村、組在轄內(nèi)村委會(huì)進(jìn)行張榜公布。

第十八條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶資信評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)，確定其相應(yīng)的授信額度，優(yōu)秀信用戶小額信用貸款最高限

額可掌握在100000元以內(nèi)，較好信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在50000元以內(nèi)，一般信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在30000元以內(nèi)。

各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信工作完成后，將評(píng)級(jí)授信情況報(bào)總行業(yè)務(wù)部備案。

第十九條 對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)定期進(jìn)行年檢，每年(一般不超過二年)根據(jù)年檢情況對(duì)農(nóng)戶的資信等級(jí)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

(一)對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在“較好”及以下的,在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、主動(dòng)歸還貸款的,且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的,可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次;(二)因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計(jì)劃的,可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次;(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應(yīng)降低信用等級(jí)檔次直致取消農(nóng)戶小額貸款資格。

(四)各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)適時(shí)調(diào)整對(duì)農(nóng)戶的授信額度(含增加或取消授信額度),根據(jù)實(shí)際變化情況,在信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和更新。

第二十條 對(duì)已評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶,辦理授信限額內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)堅(jiān)持個(gè)人貸款面談面簽制度，應(yīng)由農(nóng)戶本人持富秦卡(貸款證)、戶口簿、身份證、印章到各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),持有富秦家樂卡的農(nóng)戶可在省內(nèi)任意一家農(nóng)村合作金融

機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù),業(yè)務(wù)人員應(yīng)認(rèn)真對(duì)借款人持有的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,確保借款手續(xù)由富秦家樂卡本人辦理,防止冒名和借名貸款。

第二十一條 辦理農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)填寫統(tǒng)一格式的農(nóng)戶小額貸款憑證(合同),經(jīng)對(duì)有關(guān)證件和借款憑證各要素審驗(yàn)合格后,即可發(fā)放貸款，貸款以轉(zhuǎn)賬的方式結(jié)算。

第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)提示借款人貸款到期按時(shí)還款。

第二十三條 借款人確因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等因素造成還款困難的,可按規(guī)定辦理貸款展期,并督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃;對(duì)逾期的農(nóng)戶小額信用貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進(jìn)行催收;對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施,減少或避免貸款損失。

第二十四條 建立農(nóng)戶貸款及經(jīng)濟(jì)檔案。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以戶為單位建立貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，其主要內(nèi)容包括：

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、家庭成員情況、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等;(二)借款人的身份證明及家庭成員戶口簿復(fù)印件；(三)對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù),授信額度年檢(調(diào)整)情況;(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；

(五)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告;(六)其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第六章 信用村(社區(qū))鎮(zhèn)創(chuàng)建

第二十五條 在開展好農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上,各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部和村委會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“兩委會(huì)”)的作用,因地制宜地開展信用村(社區(qū))、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。

第二十六條 創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的基本條件:(一)村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子或鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子成員素質(zhì)高,對(duì)創(chuàng)建信用村工作積極熱心,對(duì)當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作支持、配合。主要領(lǐng)導(dǎo)同志工作作風(fēng)正派、踏實(shí),具有一定的經(jīng)濟(jì)、金融意識(shí),能帶領(lǐng)群眾致富,群眾基礎(chǔ)好,有一定威信和影響力;(二)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的客觀條件好,村或鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完整、生產(chǎn)環(huán)境、地理?xiàng)l件有一定優(yōu)勢(shì),且具有發(fā)展?jié)摿?(三)科技意識(shí)較強(qiáng),其發(fā)展項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要,產(chǎn)品有市場(chǎng),有較好的收益回報(bào)；

(四)村黨支部和村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子支持當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)工作,積極協(xié)助當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)組織資金和清收舊貸。

第二十七條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)除符合上述基本條件外,還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占到轄內(nèi)農(nóng)戶80%以上;(二)無拖欠貸款本息戶占轄內(nèi)貸款總戶數(shù)的60%以上；

(三)全村現(xiàn)有農(nóng)戶貸款余額中不良貸款占比不超過3%。第二十八條 信用鎮(zhèn)還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占轄內(nèi)總農(nóng)戶50%以上;(二)轄內(nèi)建成的信用村占轄內(nèi)總村數(shù)的70%以上;在當(dāng)?shù)貭I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款中不良貸款占比控制在5%以下；

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)在積極推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí),提升和擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)影響面過程中,大辦維護(hù)金融債權(quán),廣泛和宣傳信用觀念,取得明顯成效。

第二十九條 村“兩委會(huì)”或鎮(zhèn)政府向當(dāng)?shù)乇拘袪I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提出創(chuàng)建信用村或信用鎮(zhèn)的書面申請(qǐng)。

第三十條 各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)申請(qǐng)單位創(chuàng)建申請(qǐng)，應(yīng)就達(dá)到信用村、信用鎮(zhèn)的條件進(jìn)行實(shí)地考察,并進(jìn)行綜合打分評(píng)定。

第三十一條 經(jīng)共同考察同意評(píng)為信用村、信用鎮(zhèn)的,上報(bào)總行審定,審定后由各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)與申請(qǐng)單位簽訂創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作協(xié)議,并明確落實(shí)創(chuàng)建工作規(guī)劃,協(xié)助組織存款、發(fā)放貸款、清收舊貸,以及為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等職責(zé)。

第三十二條 審定合格的信用村、鎮(zhèn)，由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司頒發(fā)信用村、信用鎮(zhèn)匾牌。

第七章 罰則

第三十三條 在農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放管理過程中涉及的違規(guī)行為, 按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第八章 附則

第三十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改，自發(fā)文之日起實(shí)施。