第一篇：農(nóng)村信用社員信貸

農(nóng)村信用社員工(信貸專業(yè))持證上崗考試題

2007年11月25日 星期日 21:13

一、填空題：（每空1分，共20分）

1、貸款按期限劃分種類有（）、（）、（）。

2、現(xiàn)行的貸款四級分類為（）、（）、（）、（）。

3、信用貸款是指憑借款人的（）發(fā)放的貸款。

4、貸款的三查制度是指（）、（）、（）。

5、信用社核保主要內(nèi)容是審查保證人的（）和（）。

6、案件專項治理工作中，必須執(zhí)行的四項制度是（）、（）（）、（）。

二、單項選擇題：將正確的選項填入括號內(nèi)。（每題1分，共10分）

1、抵押貸款限額最高不得超過抵押物評估價值的()。A、40%； B、50%； C、60%； D、70%。

2、下面不是按信用社承擔的經(jīng)濟責任劃分的貸款是（）。A、自營貸款； B、委托貸款； C、質(zhì)押貸款； D、特定貸款。

3、下面不可以作為質(zhì)押貸款的是（）。A、匯票； B、支票； C、信用社股金證； D、存款單。

4、長期貸款是指貸款期限在（）的貸款。A、2年以上（不含2年）； B、3年以上（不含3年）； C、4年以上（不含4年）； D、5年以上（不含5年）。

5、下面不屬于流動資金貸款的是（）。A、臨時貸款； B、項目貸款； C、短期貸款； D、中長期貸款。

6、按照農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定，年末存貸比例不得高于（）。A、70%； B、80%； C、90%； D、100%。

7、按貸款風險分類法分類，盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，這類貸款應(yīng)劃為()。A、正常； B、關(guān)注； C、次級； D、可疑。

8、借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)在貸款期限屆滿前()天，向貸款信用社提交書面借款展期申請書，并填寫制式《展期還款申請書》。A、10； B、15； C、20； D、30。

9、貸款審批權(quán)限以()貸款金額確定。A、單筆最大； B、單戶累計； C、筆數(shù)最大； D、最大一筆A。

10、下面不是對借款人信用分析的內(nèi)容是：（）A、借款人品格； B、借款人能力； C、借款人的資本； D、借款人的職務(wù)。

三、多項選擇題：每題正確答案不只一個，請將正確的選項填入括號內(nèi)。多選或者少選均不得分，答錯不扣分。（每題3分，共15分）

1、《擔保法》規(guī)定，下列哪些財產(chǎn)不得抵押（）。A、土地使用權(quán)； B、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； C、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； D、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

2、《擔保法》規(guī)定，貸款保證的方式有()。A、一般保證； B、終生保證； C、連帶責任保證； D、人格保證。

3、根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，農(nóng)戶申請貸款應(yīng)具備的條件是（）。A、信譽較好； B、生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益； C、還款來源較強；D、有相應(yīng)的擔保措施。

4、農(nóng)村信用社貸款貸后檢查方法有()。A、跟蹤檢查； B、定期檢查； C、不定期檢查； D、序時檢查。

5、胡錦濤同志提出的“八榮八恥”內(nèi)容有：（）A、以服務(wù)人民為榮、以背離人民為恥；BC、以誠實守信為榮、以見利忘義為恥；D

四、判斷題：正確的在括號內(nèi)打“∨”，錯誤的打“×”。（每題2分，共16分）

1、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。（）

2、對生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的企業(yè)可以發(fā)放貸款。（3、對于借款人是勞動模范、人大代表、政協(xié)委員的可以降低貸款條件。（）

4、按照農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定，最大10戶貸款余額不得超過本社資本總額的2倍。（）

5、擔保法第二十三條規(guī)定，保證期間債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人書面同意；保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)也應(yīng)承擔保證責任。（）

6、保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。（）

7、實行鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）信用社和縣（市）兩級法人的信用社，申請兌付專項央行票據(jù)時，資本充足率達到2%；不良貸款比例較2004年末降幅不低于50%。（）

8、未經(jīng)國務(wù)院批準，貸款人不得豁免貸款。除國務(wù)院批準外，任何單位和個人不得強令貸款人豁免貸款。

五、簡答題：（每題5分，共25分）

1、信用社貸款五級分類中，損失類貸款的特征有哪些？

2、借款合同的必須條款有哪些？

3、貸款展期的規(guī)定有哪些？

六、論述題：（14分）如何做好一名合格的信貸員？（要求不少于240字）

農(nóng)村信用社員工(信貸專業(yè))持證上崗考試題答案

一、填空題：每空1分，共20分。

1、（短期貸款）、（中期貸款）、（長期貸款）。

2、（正常貸款）、（逾期貸款）、（呆滯貸款）、（呆帳貸款）。

3、（信譽）

4、（貸前調(diào)查）、（貸時審查）、（貸后檢查）。

5、（資格）（合法性）。

6、（干部交流）（崗位輪換）（親屬回避）（強制休假）每題1分，共10分。

1、(d)。

2、（c）

3、（c）

4、（d）

5、（b）

6、（b）

7、（b）8、9、10、多選或者少選均不得分，答錯不扣分。每題3分，共15分。

1、BCD）。

2、AC)。

3、（abc）

4、(abc)5（abcd）

四、判斷題：請在認為正確的題目后打“∨”，錯誤的打“×”。每題2分，共16分。

1、（√）

2、（╳）

3、（╳）

4、（╳）

5、（╳）

6、（√）

7、（╳）8

五、簡答題：每題5分，共25分。

一、1、借款人和擔保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款2以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，末能還清的貸款。

3、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款。

4、經(jīng)國務(wù)院專案批準核銷的逾期貸款。

5、貸款企業(yè)雖然末破產(chǎn)，工商行政部門也沒有吊銷執(zhí)照，但是企業(yè)已經(jīng)關(guān)停或名存實亡。

6、由于計劃經(jīng)濟體制等歷史原因造成的，債務(wù)人主體已消亡，懸空的銀行的貸款。

二、借款合同的必須條款有哪些？借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、違約責任。

三、貸款展期的規(guī)定有哪些？㈠不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當在貸款到期日之前，是否展 期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當㈡短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年；借款人未申請展期或申請展期未獲得批準的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶

第二篇：如何做好貸款風險防范信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用的生命線

如何做好貸款風險防范信貸資產(chǎn)質(zhì)量是####的生命線。防范信貸風險，提高貸款質(zhì)量是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標。

一、樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念,嚴防盲目擴充規(guī)模。一是穩(wěn)健經(jīng)營，穩(wěn)步發(fā)展是農(nóng)村信用社信貸風險防范工作的前提。二是要做到“早調(diào)查，早研究，早安排”，認真測算資金頭寸，確保農(nóng)戶有效資金需求的滿足，不可盲目擴大信貸規(guī)模；三是遵循審慎的辦事原則，在經(jīng)營每項貸款業(yè)務(wù)時把安全性放在第一位。同時要擇優(yōu)搶占強勢貸款項目，培植效益好的增長點。

二、完善信貸內(nèi)控制度，強化貸款管理責任制。農(nóng)村信用社從加強信貸管理，防范內(nèi)部風險出發(fā)，必須建立一整套的信貸內(nèi)控規(guī)章制度。要想提高農(nóng)村信用社風險貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的變化不斷完善內(nèi)控管理制度。在信貸業(yè)務(wù)管理中，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮信貸員的主觀能動性，增強風險意識。在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為的發(fā)生。要落實信貸管理責任追究制，只要貸款造成損失，應(yīng)對相關(guān)責任人進行一定的經(jīng)濟處罰，加大貸款責任追究力度，要加強對客戶經(jīng)理在貸款投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理力度。要不斷強化客戶經(jīng)理、信貸專柜及事后監(jiān)督崗位之間相互制約作用，進一步完善信貸操作的合規(guī)合法性，把信貸風險消滅在萌芽之中。

三、實施貸款授信管理，切實優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。

農(nóng)村信用社要采取多種形式進行分析，綜合評價貸款客戶的償還能力以及市場發(fā)展前景，信用支持程度和在信用社結(jié)算業(yè)務(wù)量以及從其業(yè)務(wù)中獲得的收益等因素后，確定其貸款受信額度，強化信用風險管理，切實落實貸款的安全、流動、效益性，減少信用風險。進一步規(guī)范授信程序，強化監(jiān)督機制，加強檢查、輔導、整改和考核力度，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無縫隙。在信貸業(yè)務(wù)拓展中，還應(yīng)注重風險管理，首先是貸款投向上做到分散風險，行業(yè)上不能過于集中；其次在借款個體上不能壘大戶，防范信貸風險；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實際情況同轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融品牌，把資金投向特色農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶及農(nóng)村大聯(lián)保體貸款的發(fā)展中去，更好的支持轄區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。在農(nóng)戶小額貸款、短期農(nóng)戶貸款種養(yǎng)殖貸款方面做文章，進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社點多、面廣、特色金融品牌繁多的有利作用。

四、規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序，完善信貸檔案管理。

農(nóng)村信用社在貸款管理上，首先要規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序，實行民主科學的授信決策,進一步建立健全審貸分離制約機制，做到嚴格管理、職責分明、相互制約、規(guī)范運作、協(xié)調(diào)發(fā)展，從源頭上防范信貸風險。客戶經(jīng)理要嚴把借款企業(yè)、借款人提供真實完整的信貸檔案關(guān)。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，確保資料的真實、完整及合法合規(guī)性。完整的信貸檔案有助于農(nóng)存信用社了解借款企業(yè)、借款人的信用程度、經(jīng)營狀況、管理情況和經(jīng)營成果，有助于保障信用社的資金安全，更好的防范信貸風險的發(fā)生。貸款檔案的真實、完整、合規(guī)、有效性也是確保貸款安全和防范風險形成的有利保障。

五、強化職業(yè)道德及素質(zhì)教育，嚴防道德風險。

信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，信貸管理工作的好與壞直接影響到農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展。為此，要防范和化解不良貸款，客戶經(jīng)理的職業(yè)素質(zhì)是關(guān)鍵，特別需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要培養(yǎng)一批廉潔勤政、愛崗敬業(yè)、無私奉獻能打硬仗的信貸管理隊伍。使防范信貸資產(chǎn)風險成為客戶經(jīng)理的自覺行動，從而達到防范信貸管理人員道德風險的目的。加強職業(yè)道德教育，人的思想是行動的指南，一個人有了良好的思想才能有良好的行動規(guī)范。客戶經(jīng)理工作質(zhì)量的好壞，很大程度上取決于職業(yè)道德的高低。

加強客戶經(jīng)理的思想政治工作教育，凈化其靈魂，筑牢堅實的職業(yè)道德及政治思想基礎(chǔ)，是信貸工作的百年大計。應(yīng)積極開展案件警示教育、用法律的威嚴震懾人，用血淋淋的案例教育人，教育我們農(nóng)信社的客戶經(jīng)理在商品經(jīng)濟社會的大潮中不為金錢所動，不為物欲惑，讓我們的靈魂遠離“雷區(qū)”，從政治思想上遠離風險，遠離犯罪。是每一位客戶經(jīng)理都能做到“常在河邊走，就是不濕鞋”。客戶經(jīng)理應(yīng)該抵制各種誘惑，更要明白什么可為，什么不可為。積極開展一些遵紀守法，恪守職業(yè)道德，嚴格執(zhí)行貸款審批制度、擔保制度，要給他們在心中樹立起一支信貸模范標桿，廣泛開展其正面教育，用身邊的典型事例來激發(fā)他們，引導他們，教育他們。在敬業(yè)中樹立其良好的企業(yè)文化形象。

六、建立風險預警機制，實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)向事前預警風險轉(zhuǎn)變。農(nóng)村信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，進一步改進信貸風險管理方式，分析預測風險，提出防范措施。實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風險向事前預警風險轉(zhuǎn)變。并組織客戶經(jīng)理定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風險程序，對不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范措施。根據(jù)民營企業(yè)、農(nóng)戶及個體工商戶等不同貸款對象，分別確定貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，確定貸后必查的具體內(nèi)容。應(yīng)根據(jù)國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化，組織客戶經(jīng)理從多角度分析客戶的經(jīng)營、財務(wù)以及信用風險和政策風險。要使貸款風險五級分類工作制度化、經(jīng)常化。對風險苗頭，要及時采取有效措施；對逾期貸款，要逐筆分析其原因，制訂出化解措施和行之有效的清收辦法。當信貸發(fā)出風險信號時，農(nóng)村信用社應(yīng)及時采取措施，對借款人和擔保人進行追償，落實債務(wù)關(guān)系，進一步轉(zhuǎn)化貸款風險。

綜觀上述幾項措施一脈相承，對農(nóng)村信用社信貸風險防范管理來說，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，進一步構(gòu)建起權(quán)力分配合理、確保權(quán)責分明，構(gòu)筑以人為本的管理體制是保證，確保內(nèi)控嚴密、相互制衡，健全規(guī)章制度、確保運作有序，進一步增強抗風險能力。

第三篇：九三學社社員

九三學社社員、浙江海洋學院管理學院教授耿相魁說，教育是一個民族興旺發(fā)達最根本的事業(yè)。教育公平一直是我國教育改革的“熱點”和“難點”，是黨和政府想解決而又未能很好解決的一項關(guān)系國計民生的重大課題。教育發(fā)展不公平已成為我國教育整體水平提升的一大制約因素，它突出表現(xiàn)在于區(qū)域、城鄉(xiāng)教育之間的巨大差異。區(qū)域、城鄉(xiāng)教育不能一體化，就難以實現(xiàn)教育整體水平的提升，就難以為農(nóng)民提供公平優(yōu)質(zhì)的教育服務(wù)。

從調(diào)研情況看，一是農(nóng)村義務(wù)教育“基本普及”遺留問題嚴重。每年仍有數(shù)百萬少年兒童未能享受到公民義務(wù)教育的權(quán)利。以官方公布的“學齡兒童”入學率99.1%計算，沒入學的0.9%也超過了110萬人，且壓力型體制下“沖刺”實現(xiàn)的“普及”，鄉(xiāng)鎮(zhèn) “教育債務(wù)”沉重，入學率下降和失學率反彈。中西部初中生輟學是一個普遍現(xiàn)象。二是農(nóng)村師資力量嚴重不足。一方面，教師分布不合理。有一所村小學校6個年級只有5名教師，還有村除一位公辦教師外全是臨時代課教師，且有不少小學教師半耕半教，而有一所城市初中僅行管(如衛(wèi)生、考勤、水電、印刷、門衛(wèi))就占了10名教師。另一方面，教師缺員補充難。甘肅T縣H鄉(xiāng)全年總收入為1293萬元，農(nóng)民人均純收入815元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政總收入62萬元，財政供養(yǎng)60人，全鄉(xiāng)共有學校17所，在校學生1429人，教師61人多為民辦。再一方面，教師素質(zhì)偏低。相當一部分教師是民辦或村聘，極少數(shù)受過專業(yè)教育，知識老化，教法陳舊，觀念落后，對素質(zhì)教育和新課改力不從心。又一方面，教師隊伍青黃不接。教師年齡偏大，工作任務(wù)重，生活環(huán)境差，新教師不愿意去，有相當一部分教師包班任教，身兼多科教學，甚至擔任幾個年級的課程。還有一方面，教育教學設(shè)施落后。很多農(nóng)村小學除教室、桌凳、黑板、粉筆、板擦外，什么教學輔助設(shè)施也沒有，甚至辦公室連個電燈都沒有。

之所以出現(xiàn)這些問題，一是城市化進程中人口猛增，農(nóng)民市民化加速，教育結(jié)構(gòu)嚴重偏離社會需求，拉大了本已存在的城鄉(xiāng)教育差距。二是城市發(fā)展模式選擇的教育缺位，致使教育界人士成為城市發(fā)展的“看客”，無緣、也缺乏貢獻教育智慧的勇氣。三是城鄉(xiāng)收入差異使農(nóng)村所獲優(yōu)質(zhì)教育資源極少，高中升學率很低，許多農(nóng)民沒有承受子女接受高中教育的經(jīng)濟能力，高中階段即已永遠失去了上大學的機會，知識經(jīng)濟發(fā)展使其付出了高昂的代價，成為“犧牲者”，成為“新窮人”。四是教育規(guī)模與效益之間矛盾突出，進城農(nóng)民子女義務(wù)教育情況不佳，失學率高，成為難以克服的痼疾。根據(jù)全國第五次人口普查結(jié)果，有近2000萬隨父母親進城的農(nóng)民工子弟，失學率高達9.3﹪，甚至更高，近半數(shù)適齡兒童不能按照正常年齡升入適當年級上學。五是教師“農(nóng)村流向城鎮(zhèn)，中小城鎮(zhèn)流向城市，市縣流向省會城市，邊遠落后地區(qū)流向經(jīng)濟文化發(fā)達地區(qū)”。東南沿海僅一個中小城市每年就有上百名外教“落戶”，而欠發(fā)達地區(qū)個別學校甚至鬧起了師荒，且流失的教師都是那些在教育教學中具

有優(yōu)勢地位、從事熱門專業(yè)、工作業(yè)績好的教師。縣城教師流失從鄉(xiāng)一級學校選調(diào)，這樣層層“扒皮”，又缺乏補充，結(jié)果造成了農(nóng)村基礎(chǔ)教育長期滑坡。

針對這些問題，開展“城教下鄉(xiāng)、鄉(xiāng)教進城”幫扶活動，通過組織教師結(jié)對幫扶、結(jié)對支教、掛職鍛煉、任職服務(wù)及農(nóng)村中小學中青年教師到城區(qū)學校跟班學習，城區(qū)學校派骨干教師通過示范課、觀摩課教學，通過加強城鄉(xiāng)學校間的交流與合作，對農(nóng)村教師進行“傳、幫、帶”等方式，使其學習先進的教學方法和管理經(jīng)驗，這對提升農(nóng)村學校教育質(zhì)量固然很有幫助，但本人認為這還遠遠不夠。

為保障我國現(xiàn)階段教育公平，著力提高農(nóng)村教育質(zhì)量，特作如下建議：

一、從戰(zhàn)略高度重視區(qū)域、城鄉(xiāng)教育均衡發(fā)展。推進區(qū)域、城鄉(xiāng)教育一體化，要根據(jù)總體要求和教育發(fā)展的實際水平明確目標定位，努力縮小差距，實現(xiàn)均衡發(fā)展；實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教育資源共享，全面提高農(nóng)村教育質(zhì)量；構(gòu)建區(qū)域、城鄉(xiāng)終身教育體系，為經(jīng)濟發(fā)展、社會進步提供人才保證和智力支持。隨著新一輪區(qū)域規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整，我們必須從全局和戰(zhàn)略的高度，努力把思想和行動統(tǒng)一到統(tǒng)籌區(qū)域、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)教育均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、促進區(qū)域、城鄉(xiāng)教育一體化上來，統(tǒng)一到以科學發(fā)展觀引領(lǐng)教育實踐上來。

二、以統(tǒng)籌思路實現(xiàn)區(qū)域、城鄉(xiāng)教育均衡發(fā)展。

一要實現(xiàn)辦學條件上均衡。政府投入要平等，實現(xiàn)辦學條件的均衡化；著力點應(yīng)放在調(diào)整教育布局、創(chuàng)建義務(wù)教育標準化學校、爭創(chuàng)省市示范等級學校上，整合區(qū)域教育資源，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源共享；合理分布、優(yōu)化配置區(qū)域、城鄉(xiāng)優(yōu)質(zhì)教育資源，減少甚至消滅弱勢學校，使所有中小學校都能按法定標準，實現(xiàn)基礎(chǔ)教育規(guī)范化辦學。

二要實現(xiàn)師資調(diào)配上均衡。加快教育改革，實行全員聘崗、競爭上崗、雙向流動；在政策、經(jīng)費、機制等方面向農(nóng)村傾斜，實施農(nóng)村教師全員培訓和繼續(xù)教育，提高其中、高級職稱崗位比例，不斷提高其綜合素質(zhì)；建立城鄉(xiāng)“校對校”教師定期交流、城市到鄉(xiāng)村服務(wù)期制度，組織好送教下鄉(xiāng)服務(wù)，組建城市名校名師講師團，通過上門授課、當面指導、教學示范等形式開展“名師帶徒”工程，實現(xiàn)先進理念、優(yōu)秀資源、有效成果的共享。

三要實現(xiàn)教育管理水平上均衡。學校領(lǐng)導定期交流要形成制度，校之間可以嘗試干部互派掛職；保持規(guī)范管理的連續(xù)性，結(jié)合實際頒布詳細而并非粗線條的管理規(guī)范；完善并創(chuàng)新教育督導辦法，確保學校管理水平大體均衡；建立管理經(jīng)驗定期交流制度，定期舉辦校長、教師論壇，召開管理心得座談會，推動教研活動、內(nèi)部管理制度的交流。

三、以創(chuàng)新視角統(tǒng)籌區(qū)域、城鄉(xiāng)教育的均衡發(fā)展。

1、要以系統(tǒng)的觀點統(tǒng)籌城鄉(xiāng)教育發(fā)展，保持城鄉(xiāng)的不同特色。樹立區(qū)域、城鄉(xiāng)一盤棋思想，防止薄此厚彼，把區(qū)域、城鄉(xiāng)教育放進一個大系統(tǒng)里面全面安排。要跳出就教育抓教

育，既要注意到區(qū)域、城鄉(xiāng)的不同特色，使經(jīng)費投入、教育布局、發(fā)展戰(zhàn)略等協(xié)調(diào)發(fā)展，在結(jié)構(gòu)上更加合理，在發(fā)展上相對平衡，又要確保教育投入主渠道的暢通，在優(yōu)化教育資源配置上狠下工夫，逐步縮小城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、群體之間教育機會的不平衡。目前要做到“三個傾斜”：即重點向農(nóng)村傾斜，向經(jīng)濟落后的縣（市、區(qū)）及鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，向薄弱學校傾斜。新增教育經(jīng)費重點用于農(nóng)村中小學建設(shè)，采取切實措施確保每個貧困家庭子女都能順利完成學業(yè)。但統(tǒng)籌并不是統(tǒng)一，更不是同一，要根據(jù)各自特點、任務(wù)、客觀情況和歷史傳統(tǒng)，尊重各自的特色。

2、正視區(qū)域、城鄉(xiāng)差距，解決教育的公平問題。區(qū)域、城鄉(xiāng)教育發(fā)展不平衡是幾千年形成的歷史問題。在統(tǒng)籌發(fā)展中，要盡量推進平衡發(fā)展，特別是要大力發(fā)展中西部地區(qū)和農(nóng)村教育。同時，不能過分追求絕對化公平，把公平等同于平均或均等，片面追求平衡發(fā)展，既不利于教育在市場經(jīng)濟中的發(fā)展，也不利于區(qū)域、城鄉(xiāng)教育的統(tǒng)籌，影響教育的健康發(fā)展。因此，必須承認適當差異，不能片面追求一致，否則，會造成挖肉補瘡的尷尬局面。要特別關(guān)注民辦教育，將其納入教育統(tǒng)籌之中，依照我國《民辦教育條例》嚴格管理，鼓勵其上山下鄉(xiāng)，制定優(yōu)惠政策吸引民辦教育扎根農(nóng)村，充分發(fā)揮其機制靈活、資源廣闊等不可替代的平衡作用。

3、堅持科學的發(fā)展觀，采取政府和市場雙重調(diào)節(jié)的措施。城鄉(xiāng)教育資源整合要堅持以人為本，特別是要維護農(nóng)民子弟的教育權(quán)益。堅持城鄉(xiāng)教育的協(xié)調(diào)、全面發(fā)展，不能借口統(tǒng)籌而損害農(nóng)村或城市的教育資源，要具體問題具體分析，結(jié)合各地實際進行，不能搞一刀切。同時，對教育資源不能光靠市場調(diào)節(jié)，政府要發(fā)揮作用，加大調(diào)節(jié)、統(tǒng)籌力度，規(guī)范城鄉(xiāng)教育資源的流動和配置，雙管齊下，達到城鄉(xiāng)教育資源的完美整合。

第四篇：4措施推進農(nóng)村信用體系建設(shè)推廣農(nóng)戶+征信+信貸模式

人民網(wǎng)北京9月2日電（記者 夏曉倫）今天上午，中國人民銀行副行長杜金富做客人民網(wǎng)，介紹了推進中小企業(yè)和社會信用體系建設(shè)的情況。杜金富在談到推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策和措施時表示，要深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)、完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)、全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。

杜金富介紹，通過以下4項措施推進我國農(nóng)村信用體系建設(shè)：

一是，深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設(shè)工作。

二是，充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的建設(shè)，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟金融發(fā)展的總體規(guī)劃和考核目標。

三是，進一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農(nóng)戶檔案。

四是，綜合運用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款考核、管理相結(jié)合，引導金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

第五篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農(nóng)村信用體系大體是指金融機構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時流動。最終導致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風險。

（四）農(nóng)戶自身認知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會使用ATM機；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農(nóng)民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強了農(nóng)民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進程較慢。筆者在進行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會去當?shù)亟鹑跈C構(gòu)或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構(gòu)也很少有主動為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導標準，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會信用活動健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質(zhì)量

以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點的評價體系

農(nóng)戶信用評價就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運用數(shù)學、運籌學、計量經(jīng)濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風險的前提下，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔保機制

一方面我國農(nóng)村的信用擔保機制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔保機構(gòu)和擔保組織發(fā)展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔保機制，推動擔保機構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會，推動農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔保機構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵社會資金進入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。