第一篇：農商行創新貸款品種提升服務企業水平

農商行創新貸款品種提升服務企業水平

近年來，縣農商行不斷豐富完善小微企業貸款產品，積極創新貸款服務模式，大力支持經開區球類企業發展，受到企業主的歡迎。

為了緩解球類企業的融資難，該行針對企業管理不規范、財務制度不健全、抵押物有限的實際狀況，利用自身靈活經營的優勢，積極探索、推動小企業聯戶聯保貸款，解決企業抵押難的問題。截止目前，已累計發放此類貸款8戶、金額2400萬元。

第二篇：貸款申請書.docx(農商行)

貸款申請書

江華農商銀行營業部:

我名叫蔣興來，男，現年41歲，家住江華縣沱江鎮農貿小區68號，身份證號為：***013，從事屠宰業。配偶楊明鑾，身份證號為：***049，現從事屠宰業。本人因在沱江鎮架枧田小街建房，需要投入資金80多萬元，以投資金40多萬元，還尚缺40萬元裝修費用。現特向江華農商行營業部申請借款40萬元整，期限叁年，本人用江華縣沱江鎮農貿小區68號房產作抵押，房權證號為沱江字第060157號，建筑面積251.61平方米，本人保證按季還息，到期還本，請貴行給予支持，為盼！

申請人：

****年**月**日

第三篇：農商行企業文化建設

農商行企業文化建設

隨著市場經濟體系的建立和完善，經濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領域己從傳統的金融業務擴展到金融文化領域，競爭的手段己從單一的經營業務向全方位多層面滲透。培養員工的企業精神和群體經營意識，建立先進的企業文化己成為現階段農村商業銀行發展與壯大的決定因素。

一、先進的企業文化是加快農村商業銀行改革的客觀需要

企業文化是社會文化的重要組成部分，是企業在長期的生產經營管理實踐活動中，通過企業領導主動倡導和精心培育的，并為企業全體員工所認同和遵守的企業群體意識和價值觀念。以人為本是企業文化的內核和精髓。隨著農村商業銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農村商業銀行內部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業文化有利于進一步提高農村商業銀行的管理水平。企業文化作為一種“文化生產力”對企業發展的作用正在日益凸現，而強調以人為中心的人本文化，它對企業員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農村商業銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應是明顯的，但也誘發了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規范，使員工個人行為向有益于農村商業銀行總目標的方面趨同。企業文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業主要取決兩大因素：權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養企業員工素質和形成良好的職業道德具有潛在作用，這種約束是一種發自內心的認同。

(二)先進的企業文化有利于增強農村商業銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業能夠長期獲得競爭優勢的能力，它是一個企業能夠基業長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業在某段時期內相對競爭優勢而己，真正能夠經得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務性行業本身并不創造商品價值,金融企業的生存與發展靠的是相互之間的競爭。農村商業銀行如何在激烈的金融行業中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢。“人為企業之本，德是興業之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農村商業銀行才會立于不敗之地，才會有發展后勁。人是生產力最活躍的因素。企業文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動員工的積極性和創造性的企業文化。也就是說人是金融企業的主體。人才是金融企業最大的財富和資本。在科技信息技術飛速發展的今天，金融企業提供的產品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業形象的認同。只要農村商業銀行真正擁有人才，就意味著農村商業銀行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發展壯大。

二、農村商業銀行企業文化的現狀分析

重視人的作用的發揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創造性的人，是金融企業的第一戰略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數干部職工對企業文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農村商業銀行的人均創利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業文化建設工作難度。

2、隊伍素質亟待提高。主要表現為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復合型人才與創新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際。總之，對單位、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)。考核側重于結果而忽視過程，側重于靜態而忽視動態，側重于目標而忽視態度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現“效益優先，業務量優先，貢獻優先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領導對企業文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業務工作求實，文化建設務虛，抓業務有經濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農村商業銀行沒有建立企業文化交流網絡系統，缺乏相應的群體文化建設的參與意識，缺乏相應的群眾基礎。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業務經營、制度執行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農村商業銀行培育企業文化的方略和途徑

金融業的基本宗旨是實現經營效益最大化，而先進的企業文化是金融機構在業務經營中不可或缺的關鍵因素。企業管理文化，是一個龐大的、長期的、動態的系統工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農村商業銀行的現狀出發，在戰略選擇上，既要抓企業文化管理、制度的建設，又要抓人本制度文化的建設，使之互補互動，相互融合。

(一)企業文化建設必須緊扣業務經營中心。

一是堅持企業文化為業務經營服務的原則。應當把企業文化植根于農村商業銀行濃厚的業務經營土壤。農村商業銀行經營發展戰略和崗位目標實質是以經營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經營戰略和崗位目標必須具備三個特點：既經營目標數量化、戰略指標成果化、發展指標觀念化，使職工的企業文化意識在具體業務實踐中潛移默化地成長和發展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農村商業銀行發展過程中，企業文化來源于業務經營，又反過來對業務經營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環的軌道。三是堅持企業文化與業務經營一體化的原則。企業文化建設的目的與業務經營的最終目的從某種意義上說是一致的，應明確農村商業銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基礎上應把“質量是農村商業銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩健經營，強化管理，自覺約束，規范運作”的行訓去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經營原則上，要堅持“穩健發展，規范服務，嚴格管理，尊重科學，扎實工作”。在企業精神上，還應特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內涵。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。通過農村商業銀行核心價值觀的構筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰略和人本管理。通過激發員工潛能。發揮員工的最大作用，讓農村商業銀行的每一個員工通過服務在獲得社會認可和信任中實現自身價值。

2、農村商業銀行核心價值與個人價值的有機統一。通過設計經營理念、企業精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農村商業銀行的發展戰略和經營目標趨于一致，在農村商業銀行與農村商業銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯系。大力倡導“熱愛農商行、效力農商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業利益逐漸于員工利益趨于一致，企業向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發展逐漸相結合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業績為標準招聘和選用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業留人，將能干、工作效率高的人才留在農村商業銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農村商業銀行職工之家建設的中心理念。通過對員工進行職業道德教育，開展業務技術培訓，總結推廣先進典型，關心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的溫暖關心員工。

(二)企業文化建設應貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用江澤民同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質，幫助員工確立遠大的共產主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業文化建設這一載體，用符合社會主義精神文明建設的內容去影響大環境，去占領企業內外的陣地。不斷增強企業文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業文化建設與競爭機制緊密結合起來。這是農村商業銀行企業文化建設的關鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作積極性。實行全系統、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發現、培養各類人才，打造一支思想素質過硬、業務技術強、綜合素質高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結合；考核的內容既注重結果，又注重過程；根據員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規范員工價值取向，依托企業文化建設，激發員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，采用定向、限期鍛煉和培養的方法。在目前農村商業銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關心力度，最大限度地發揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內學省級模范、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業、埋頭工作的務實態度和創新精神；那種勇挑重擔的高尚品質和大無畏精神在職工中取得移植和發揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業文化建設應堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農村商業銀行必須把創建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業文化知識、研討文化建設理論、交流建設經驗和信息的陣地。在宣傳內容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲相相結合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯動。

2、企業文化建設必須做到全員學習，系統思考。農村商業銀行全體員工都是企業文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業文化的發展軌道。在企業文化建設中每位員工都是企業文化的被升華和熏陶的對象，又是企業文化的推動者。新形勢要求農村商業銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發揮員工創造性思維能力，能繼續創新發展的學習型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農村商業銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農村商業銀行強大的生命力。加強員工的素質教育，既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質。通過專題討論和經驗交流相結合，社際交流與本單位業務崗位交流相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結合起來，把理論學習、業務培訓和經驗交流結合起來，把領導學習、互動學習和創新學習結合起來，培養和造就農村商業銀行發展所需要的專門人才隊伍。進行系統思考。既要改變我們傳統的思考模式，又要發動員工調查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術和方法的創新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什么是企業文化，個人在企業文化建設中的作用和影響，促進員工把握、規范自己的工作行為，提高參與建設先進企業文化的自覺性、積極性和創造性。讓企業團隊精神得到弘揚，企業向心力得到增強。

3、企業文化建設必須堅持久抓。首先應該制定規則，明確目標，持之以恒，穩步推進。其次把企業文化建設納入領導班子的議事日程。先進企業文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結果。農村商業銀行企業文化是農村商業銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經營哲學、行為方式貫徹到工作環節中去，必須有農村商業銀行決策層的高度重視。農村商業銀行管理者，更應成為企業文化的創造者，倡導者和傳播者。應將企業文化建設貫穿到各項業務中，各個經營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業文化是在業務經營過程中通過全體員工的創造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結晶。企業文化建設是一項龐大的系統工程，它涉及到農村商業銀行每一個部門、每一個專業、每一個員工。企業文化建設要注意避免出現文化建設與業務工作兩張皮的現象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協作，專職承辦”的工作機制。上下聯動，齊抓共管。這是農村商業銀行企業文化建設的保證。企業文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協作，形成文化建設合力。基層分理處敢于大膽探索和創新，處于業務一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業文化作為重要思素。建立企業文化交流網絡，利用各種載體做好企業文化宣傳工作，充分發揮榜樣、典型的示范效應，推進農商行的不斷發展。

第四篇：張店農商行世紀路支行提升服務增存款

張店農商行世紀路支行提升服務增存款

今年以來，張店農商行世紀路支行積極應對日益激烈的同業競爭，注重提升服務水平，實現了存款快速穩定增長。截至11月末，該支行存款較年初增長近1.1億元。

一是立誠信。該行強化員工的誠信觀念，引導員工樹立誠信做人、誠信待客的意識，增強做好優質服務工作的主動性，在日常服務中做到以誠實贏得客戶心、以信譽留住客戶心，招徠新客戶，留住老客戶。二是提技能。員工基本業務素質直接關系到工作效率，該行堅持每周三的定期練功和業務學習制度，針對不同的崗位對員工進行有重點的業務技能培訓，并根據綜合柜員等級考試要求對有關業務技能定期進行測試，練就了員工扎實的業務技能，提高了工作效率。三是擴品種。該行緊緊圍繞市場變化做文章，不斷增加服務品種，靈活服務方式，積極開展代發工資、代收電費、代訂報紙和代理保險等中間業務，既增加了業務收入，改善了存款結構，又方便了客戶。四是換方式。該行近年來轉變吸收公眾存款方式，通過資金支持當地經濟獲得快速發展的同時，培育了大量新的儲源，完成了從“輸血”到“造血”的轉變。在此過程中，做好以貸引存文章，做到“發放一筆貸款，開立一個賬戶，吸收一些存款，結交一個朋友”，不斷鞏固和發展存、貸款黃金客戶群，提高了信貸支農的綜合回報率。（房萌）

第五篇：農商行助學貸款問題與應對

農商行助學貸款問題與應對

生源地信用助學貸款政策自2007年8月在全國試點以來，在教育、財政部門和金融機構通力合作下，幫助眾多家庭經濟困難的大學生完成學業。前些年，在廣大縣域內的生源地信用助學貸款業務多為農村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發銀行、中國銀行、農業銀行等金融機構也紛紛開辦該項業務，這使農村信用社助學貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發放助學貸款，至2017年末，該行累計發放生源地助學貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項業務市場在同行的強勢沖擊下已呈逐年下降之勢。存在的問題及成因

――主觀認識不夠，面對競爭準備不足。多年以來，農村信用社一直肩負著服務“三農”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農村補貼結算、助學貸款、下崗失業貸款等民生金融業務是農村信用社義不容辭的社會責任。加之其他商業銀行由于戰略規劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務領域，農村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數農村信用社的民生金融業務市場份額常年保持在100%。然而，當競爭真正到來時，才赫然發現曾經看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農村信用社部分干部員工仍未意識到問題的嚴重，仍不主動營銷，仍不改進服務，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業務終于有人接盤了。此消彼長下，業務出現大面積滑坡也就不難理解了。

――申貸手續繁瑣，科技創新落后同業。與農村信用社的其他業務不同，農村信用社辦理生源地助學貸款業務從貸款申請提交后，要經歷初審、調查、復核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學貸款的資料和程序算是相當復雜了。即使在農村信用社生源地助學貸款系統升級上線后，學生申請助學貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質資料。反觀國家開發銀行的業務辦理，借款人只需在系統輸入姓名和錄取通知書編號，相關信息便可自動生成，學生核對信息并將相關資料拍照上傳后提交即完成業務辦理，雖然國家開發銀行并未在縣域內設立實體網點，卻仍以簡單快捷的業務流程吸引了大量學生辦理助學貸款。

――消費需求升級，服務水平亟待提升。國家開發銀行在辦理助學貸款時，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點，其專題研發的生源地助學貸款業務系統大大簡化了各級學生資助中心的工作內容，加之緊緊抓住大學生這一群體的金融消費習慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準研判，仍沿用傳統的服務渠道和服務方式已顯然不能滿足持續升級的客戶需求。應對策略

――及時轉變思想，高度重視“三農”金融服務。踐行普惠金融是農村信用社的天然使命，農村市場也是農村信用社安身立命之本。農村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農”金融服務工作作為首要任務，堅決摒棄民生金融業務是包袱，是累贅的錯誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業務，以優質高效的服務，勤奮務實的舉措讓國家各項優惠政策落到實處，以實際行動贏得民心和民意，筑牢農村信用社持續發展的根基。

――樹立危機意識，未雨綢繆搶占有利地位。當前，銀行業機構在各個層面，各個領域的激烈競爭已成為常態。特別是隨著鄉村振興戰略的加快實施，縣域和“三農”領域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農村信用社必須要充分利用點多面廣的優勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫保、涉農補貼等民生業務的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊?o抓住。同時，堅決支持地方重大項目和重點工程建設，在鄉村振興、精準扶貧等工作中當仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農村信用社服務“三農”，支持地方經濟建設的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農村信用社。要認識到客戶才是農村信用社發展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

――把握客戶需求，加快創新優化金融服務。農村信用社要及時了解梳理各類客戶群體最真實、最緊迫的金融需求，與時俱進的創新和優化產品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費需求，以真實的用戶體驗反思現有金融產品的不足，梳理業務流程中存在的缺陷，及時加以改進。二是強化科技支撐，持續優化各類業務系統。農村信用社在改進用戶體驗，高效辦理業務的同時，還要加強與第三方機構業務系統的匹配，提升具體經辦人員的使用體驗。要持續加快大數據庫的建設和對數據的應用分析，讓業務和系統的優化提升更加精準。三是強化綜合金融服務。要充分意識到綜合金融服務方案不僅僅是高端客戶獨有的，更要針對不同客戶群體的特點，盡可能地匹配符合需要的農村信用社金融產品，增強用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農商銀行）