第一篇：機動車交通事故責任強制保險實施中存在問題及相關問題的探討（本站推薦）

機動車交通事故責任強制保險實施中存在問題及相

關問題的探討

來源：作者：日期：11-06-08

近年來，隨著社會經濟濟生活的提高，私人擁有汽車逐年增加，相應地，道路交通事故發生也跟著上升。為了保護人民的生命財產、尊重人的生命價值，國家以法律的形式規定了強制保險，亦即 是2004年5月1日施行的《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條確定的機動車交通事故責任強制保險，簡稱交強險。與之配套的法規《機動車交通事故責任強制保險條例》于2006年7月1日實施，確立了保險公司在強制保險限額內先行賠償的原則。保監會還于2008年2月1日將交強險的總責任限額從6萬元提高到12.2萬元。似乎車禍發生后交強險就可落到實處，未必。徒法不足以自行。現實中是車 禍后誰也不出面擔責任。多數情況是遭遇車禍的當事人要通過訴訟來維護自己的合法權益。筆者試圖從岑溪市法院近期審理的保險公司作被告的案例總結交強險實施中存在的問題，提出解決問題的對

策，并對相關實務問題進行探討。

一、直面機動車交通事故責任強制險實施中的不足

2008年1—10月，岑溪市法院共受理審結道路交通事故案件100件，保險公司作為被告參加訴訟71件，涉及強制保險65件，包含有商業保險31件。其中受害人死亡30件，占30%，傷殘42件，占42%，請求精神損害撫慰金81件。法院在審理中保險公司在法院主持下接受調解的有19件，占19%。判決的75件，其它6件。處理結果中原告一方的經濟損失全部由保險公司在強制保險金額限額內予以賠償的47 件，占47%。支持精神損害撫慰金75件。審理上述案件中岑溪法院發現交強險實施中存在以下問題及成因：

1、無先行賠付，審理中調解率底。以上所述65起涉及交強險的交通事故事故損害賠償案件，沒有一起是保險公司已經對交強險部分進行先行理賠，也沒有保險公司在收到起訴書后主動向原告方 進行理賠而原告撤回起訴的。實際上，保險公司在強制保險金限額內對受害一方當事人的損失先行賠償，是道路交通安全法的明確規定；另一方面，強制保險設立的主要目的之一就是保障在交通事故中 受害一方當事人能夠及時、真正的得到賠償，避免因肇事方當事人經濟上的原因而使受害一方的損失無法得到賠償或長期不能得到賠償。

在上述案件中，原告一方的經濟損失全部由保險公司在強制險保險金限額內予以賠償的占47%，也就是說，如果保險公司嚴格遵守先行賠償的相關規定，則大部分交通事故損害賠償案件可以不發 生，受害一方當事人也不必受了傷、流了血，再流汗、傷了心，身心俱疲采取訴訟形式來維護自己的合法權益。這有利于社會的和諧和安定，同時可大大緩解法院的案件壓力。

在審理涉及保險公司的交通事故賠償案件時，保險公司一般不同意以調解方式解決案件，致使此類案件的調解率偏底，與其它民事案件40%以上的調解率相比相差極大，拖了全部民事案件總調解率的后腿。究其原因為：（1）、證據交換不規范。受囿于一步到庭的影響，法院一般只給出雙方當事人舉證時限，不再組織雙方進行證據交換，所以有的證據保險公司委托代理人通常是在第一次開庭時才拿到，部分訴訟請求超過代理人的權限，導致代理人無法當庭接受調解。（2）、法院司法裁判的尺度不統一，導致保險公司調解的積極性不高。在交通事故民事賠償案件中，各法院之間、法官之間就誤工費、營養費、護理費等有關費用裁定標準不統一，尤其是對限額外賠償、精神撫慰金等的認定有較大的裁量權，在醫療費的審核中就外購藥品、私自轉院費用、非傷害類用藥等認定標準不統一，導致保險公 司普遍認為判決結果有可能更有利，從而放棄當庭調解。（3）、當事人的某些訴訟請求過高，導致保險公司與原告調解難度增大，特別是在精神撫慰金方面，雙方的期待利益相差較大，不利于調解成功。

2、強制險金額限額分類分項，侵害受害方的利益，有悖強制險保險設立的本意，不利于社會的安定。雖然保監會將交強險的總責任限額從6萬元提高到12.2萬元，但現實中受害者卻無法拿到這么 高的賠償。依照《機動車交通事故責任強制保險條例》第八條規定，將強制險金額劃分為：死亡傷殘賠償金、醫療費用賠償金、財產損失賠償金三大類，且每類賠償金之間不能相互使用，這就造成了雖然強 制險保險金的總額為12.2萬元，但其中醫療費用類保險金僅為1萬元。實際上，交通事故發生后，首當其沖支出的就是醫療費，若傷得重點的，需要增加營養，需要陪護，費用往往還不少。另外，按照規 定營養費、住院伙食補助費、二次治療費等費用均屬于醫療費用類賠償損失金的范疇。比如，在有些交通事故中，受害人花費了高昂的醫療費用后，由于未造成傷殘后果，或者傷殘程度較低，在此種情 形下，按上述條例規定，他可能僅得到保險公司賠償其1萬元醫療費和比較低的傷殘金，與他實際支出醫療費以及被扶養人生活費、護理費、營養費、住院伙食補助費等總經濟損失相差懸殊。這樣的結果 對于在交通事故中受到傷害的一方當事人來說是不公平的，特別是在肇事一方當事人無賠償能力或賠償能力有限的情況下，更是嚴重侵害了受害方的利益，不符

合強制險保險設立的本意，更不利于社會 的安定。

3、理賠手續繁瑣，訴訟倒省事。我們在審理交通事故案件中了解到，保險公司在理賠時手續十分繁瑣，需要當事人提交的材料過多且較為苛刻，對醫療費損失保險公司還規定諸如檢驗費等項目 不計賠償范圍。當事人辦理理賠時往往需要往返保險公司數次甚至十幾次，而有的條件很難達到，讓受害者很無奈。受害方對保險公司上保險時熱情周到而車禍后冷若冰霜的行徑反映十分強烈，對理賠 如此困難意見極大，這也是導致車輛投保熱情不高、規避

投保和不投保的原因之一。

二、解決交強險實施中存在問題的對策和建議

1、提高交通事故案件調解率的有效嘗試。其一，法院在立案時盡量要求原告提供證據，這樣法院可在送起訴書和開庭傳票時向保險公司一并送達原告的相關證據，使保險公司充分了解原告方的 訴訟請求；在此基礎上，要求保險公司的委托代理人預先與委托人進行溝通，保險公司授權委托代理人開庭時與對方當事人協商，盡量達成調解。其

二、上下級法院間、特別是同一法院里，要確定各項 賠償費用的計算標準及認定原則，確保司法裁判的統一性。其三，法院宜加強對原告的庭前指導，進行必要的法律釋明，對不符合實際的訴訟請求進行分析，使原告放棄過高的期待，敦促雙方當事人在 公平、自愿的基礎上達成調解。

2、建議保監會加強對保險公司監督和管理。車禍發生后，保險公司不但不理賠，而且在當成被告后還強詞奪理辨稱其非交通事故的當事人，不應作為被告參與訴訟。這是保險公司缺乏社會責任 和義務感的體現。保監會要對保險公司加強社會責任和義務感的教育和管理，使保險公司在社會上樹立起良好形象。同時，要對各個保險公司的強制險先行理賠工作加強監督和管理，督促保險公司積極 進行強制險保險的先行理賠工作，對于符合理賠條件而拒絕承擔先行賠償義務的保險公司給予警告，加大處罰力度，確保強制保險制度得以順利實施。

3、建議保監會推動強制險條例的修訂和相關條款的修改。一是進一步改進理賠程序，簡化理賠手續，方便當事人及時理賠。二是對強制險金額限額分類進行刪除，在強制保險金總限額內不再分 類設定限額，特別是對涉及人身損害賠償部分不應再按類分項，以最大限度地保障受害人在身體受到巨大傷害的情況下，經濟損失能夠得到賠償。

三、審判實務中擬達成共識和統一裁判標準的問題探討

1、保險公司在何種情形下可免責？ 我們在審理涉及保險公司的道路交通事故人身損害賠償案件時，保險公司常以受害人對損害的發生存有過錯或者加害人無證駕馭或者醉酒提出抗辨，主張減輕或者免除責任。我們認為，保險公司 的主張不成立，不予支持。只有在行為人故意地制造交通事故的情況下，保險公司方可免責，否則，就應賠償損失。

這是因為，《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條對駕馭人未取得駕馭資格等四種特定情形作出的保險公司對財產損失不承擔責任和墊付搶救費用并可追償特殊規定，但未言明對其它人身損害損 失免責。第21條則規定保險公司對投保車輛發生事故的受害人（第三者）承擔人身傷亡、財產損失在強制保險責任限額內承擔全部賠償責任。上述兩條是特殊條款和一般條款的關系。根據法學理論，除 非特別條款明確排除的情形，一律適用一般條款。故保險公司對搶救費用以外的人身損害損失仍應在醫療費用及傷殘限額內予以賠償，第22條并不是免除保險公司對于受害人賠償責任的規定。事實上，國家設立交強險的實質就是要求保險公司對受害人（第三者）承擔社會責任，肇事人的行為并不作為主要考慮因素。無論機動車駕馭人是否具有駕馭資格，是否醉酒，受害人對此均無責任，亦無防范，只要

這種事故對于受害有而言是偶然的，不可預料的，就應視為保險事故。受害人因駕馭人一般過失行為尚且可以請求保險公司賠付，而駕馭人具有醉酒、無證駕馭的嚴重過失行為，保險公司更應對受 害人人身傷亡事故損失予以賠付，此符合交強險對社會公共利益的保險原則及交強險的公益性質。

2、對在城鎮生活工作的農村居民損害賠償標準的確定

一方面是如何認定受害人是農村居民還是城鎮居民，另一方面是確定被扶養人生活費的基準面是以受害人的身份還是被扶養人的身份。

農村居民還是城鎮居民，是計算死亡賠償金數額的關鍵。“農村居民”不等同于“農業人口”，“城鎮居民”也不等同于“非農業人口”。當前，隨著社會主義經濟的深入開展，人口流動頻繁，城市化進程加速，最高人民法院于2004年5月1日實施的《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（法釋[2003]20號，以下簡稱《解釋》），就確定了以城鎮居民人均可支配收入、農村居民 人均純收入區別城鎮和農村居民的賠償標準，有別于《道路交通事故處理辦法》將受害分為“非農業人口”和“農業人口”，可理解為新形勢下從立法層面做出的積極面對和有益探索，改變了單純以戶 籍來確定人身損害賠償標準的做法。城鎮居民的范圍應該包括：一是非農業人口。以戶籍上載明為準。二是城鎮常住居民戶口。他們源于農業人口，但已經遠離土地和農村，既不以土地為生活資料，又 不以土地耕作作為收入來源，并且也不在農村居住和生活，而在城鎮居住、工作、生活，或因在城鎮有固定的自有房屋，或有穩定的職業和收入來源。三是進城務工并達到一定期限的人員。他們是農業 人口，由農村進入城鎮，長期在城鎮工作和生活，并達到一定期限，其居住環境、生活條件、職業狀況以及收入和消費標準與一般城鎮居民基本相同。

在司法審判實踐中，我們常對上述第三類人會有城鎮居民和農村居民之考慮。當前普遍的做法是農村居民到城鎮連續工作、居住、生活達一年（短期回農村探親等不視為中斷）以上，而且其經濟 收入生活來源已與農村和農業生產相分離的人員，也應作為城鎮常住人口，將其視作“城鎮居民”。

在確定被扶養人生活費上，當前法院多數是對居住在城鎮、農村的不同被扶養按不同的標準來計算扶養費。實際上是以被扶養人身份確定其生活費的基準。我認為這一判法值得商榷，這是理解《 解釋》第二十八條、第三十條有偏差。第二十八條第一款并未規定被扶養人生活費應以被扶養人的身份來確定，而是“根據扶養人喪失勞動能力的程度”，其所指向的是“扶養人”，也就是說，扶養人 的“城鎮”或“農村”居民是確定被扶養人生活費的基準。不同被扶養人按其條件和年齡差異所獲得的生活費賠償額不同。第三十條應該是權利人選擇管轄法院問題，權利人在經常居住地與住所地不同 時可以選擇適用標準高的地區的賠償標準計算殘疾賠償金或者死亡賠償金、被扶養人生活費，但該條并不能得出以被扶養人的身份確定被扶養人生活費給付標準的結論。既然法無明確規定被扶養人生活 費標準，則依法理。通常認為《解釋》中確定被扶養人生活費的理論依據是繼承權喪失說。根據該學說，受害人若遭受人身損害導致殘疾或死亡，其所在家庭可以預期的受害人未來生存年限中的收入因 此喪失，實際上是家庭其它成員在財產上遭受的消極損失。因此，殘疾賠償金或死亡賠償金和被扶養人生活費都屬于受害人因遭受人身損害的收入損失，其源于受害人，受害人收入的高低決定了被扶養 人生活費的多少，受害人是城鎮居民或農村居民自然就決定了被扶養人生活費的適用標準，也就是說，殘疾或死亡賠償金與被扶養人生活費確定的基準應當一致。以扶養人

身份為基準更符合社會的一般 價值取向，更有利于保護弱勢群體，更有利于對農民工家庭的扶助和保護。

3、在機動車交通事故責任強制險和第三者責任險并存時，當實際賠償數額超過交強險的死亡傷殘賠償限額，精神撫慰金可否優先賠償？交強險含有精神賠償，即《機動車交通事故責任強制保險 條款》約定：“死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡賠償金、受害人辦理喪葬事宜支出的交通費、被扶養人生活費、被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金”，而商業第三者責 任險的條款規定精神損害撫慰金屬免遭范圍。在審判實踐中，當實際賠償數額超過交強險的死亡傷殘賠償限額，保險公司不同意賠償精神撫慰金，其認為，交強險條款中所列的賠償范圍是有順序的，精 神撫慰金作為一個賠償項目是排在最后，當賠償數額超過死亡傷殘限額5萬元不再賠償精神撫慰金。

為保護弱勢群體，更符合交強險的立法目的，我們判決時應該盡力爭取精神賠償在交強險中先予賠償。因為：機動車交通事故責任強制保險條款屬于格式條款，保險條款中明確約定精神撫慰金為 保險責任范圍，盡管在保險合同中按順序列出死亡傷殘賠償限額項下具體的賠償項目，但賠償順序未有闡明。保險行業協會在實務問答中介紹精神賠償在其他項目賠足后進行賠償，但這作為協會文件，法律效力有限。也就是說保險公司不能證明交強險是按照項目的先后順序來進行賠償，因此，保險公司不能免除對精神撫慰金的賠償責任。保險公司在與投保人訂立交強險和商業險時，明知兩個險種對 精神撫慰金賠償責任有不同的約定，在提供的格式合同中，對實際賠償數額超過交強險中的死亡傷殘賠償限額時精神撫慰金如何賠償，未作出明確規定。對該格式合同條款，應當作出不利于保險公司的 解釋。故保險公司對精神撫慰金承擔責任，這就意味著精神撫慰金在交強險中優先賠償。

4、機動車肇事方已被追究刑事責任，其他賠償義務主體應否對受害人賠償精神損害撫慰金？

答案是肯定的。其他義務主體多為肇事者的被掛靠單位或雇主及共同侵權人。最高人民法院2002年《關于人民法院是否受理刑事案件被害人提起精神損害賠償民事訴訟問題的批復》規定，只要肇 事者已被追究刑事責任，不論被害人對其提起刑事附帶民事訴訟，還是單獨提起民事訴訟，肇事者均不賠償精神損害撫慰金。這個批復是針對個案作出，我們不應對個案作無限擴張解釋，從而推定其他 賠償義務主體亦可基于該批復而不承擔精神損害撫慰金。精神損害免賠對象只能是已經受到刑事處罰的被告人，依據刑事類法律規范所作司法解釋或批復只能適用于刑事訴訟之中，其適用主體的范圍至 多只能擴張到民事訴訟中的刑事被告人，而不應擴張到民事賠償案件的其他被告。最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第一條第一款明確規定：因生命健康、身體遭受 侵害，賠償權利人起訴請求賠償義務人賠償財產損失和精神損害的，人民法院應予受理。故其他賠償義務主體賠償精神損害撫慰金有法律依據，其不能以肇事者已負刑事責任為由而免除民事賠償責任。

第二篇：機動車交通事故責任強制保險投保提示書

機動車交通事故責任強制保險投保提示書

尊敬的消費者：

為了維護您在投保及使用機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）過程中的合法權益，敬請您注意以下事項：

一、投保過程

1、為避免虛假保單，請您通過以下渠道投保交強險：

（1）經中國保險監督管理委員會批準、具有交強險經營資格的中資財產保險公司（詳細名單可登陸www.tmdps.cn查詢）的營業網點；

（2）經上述保險公司委托、具有《保險代理機構法人許可證》或《保險兼業代理許可證》的合法銷售網點；

（3）持有《保險代理從業人員展（執）業證書》的銷售人員；（4）開辦電話營銷業務的中資財產保險公司全國統一電話（詳細名單及電話可登陸www.tmdps.cn查詢）。

2、請不要重復投保交強險，如需更多保障，您可以購買商業三責險。

3、請您認真閱讀交強險條款，特別是有關保險責任、免除保險人責任的條款、投保人義務、賠償處理及保險單中的特別約定等內容，有任何不明確的地方，均可以要求保險人或其代理人進行解釋。

4、請您如實填寫投保單的各項內容，并提供相應的證明材料；填寫完畢后，請在投保單上簽字或加蓋公章。

5、根據《交強險費率浮動暫行辦法》，您的歷史交通事故記錄將影響到您本次投保交強險的費率浮動比率，請您關注交強險保費計算中的浮動 系數；如您的機動車上年或連續多年未出險，請確認已經享受費率優惠。

6、根據《中華人民共和國車船稅暫行條例》，使用機動車應繳納車船稅，保險公司依法承擔代收代繳車船稅的義務，請您在投保交強險同時繳納車船稅。

7、辦理完投保手續并交納保費后，請您及時向保險人索要交強險保單正本、交強險標志、發票等重要單證，并認真核對各項單證所載信息是否正確無誤，如發現單證內容有不準確之處，請立即聯系保險公司并進行修改。

8、下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；

（2）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；（3）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；

（4）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

9、下列損失和費用，交強險不負責賠償，僅負責墊付符合規定的受害人的搶救費用：

（1）駕駛人未取得駕駛資格的；（2）駕駛人醉酒的；

（3）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（4）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

二、保險期間

10、請將交強險標志放置在被保險機動車指定位置。

11、在交強險合同有效期內，被保險機動車發生過戶、改裝、加裝、改變使用性質等事由，請您及時通知保險公司并辦理批改手續。

12、交強險保險期間一般為1年，合同期滿，請及時續保。

三、理賠過程

13、發生交通事故后，請您及時通知交管部門及保險人，及時采取合理、必要的施救和保護措施，并協助保險公司進行現場查勘定損和事故調查。

14、如果事故不涉及人員傷亡和車外財產損失，您可以通過以下方法簡化交強險理賠流程：

（1）如果您在交通事故中沒有責任，您對對方車輛損失應承擔的交強險賠償金額，可由有責方在其自身的交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。具體操作辦法按《交強險理賠實務規程》（可登陸www.tmdps.cn查詢）執行。

（2）如果事故各方均有責任，您可以要求您的交強險承保公司在交強險財產損失賠償限額內對本車損失直接賠付，具體操作辦法按《交強險財產損失“互碰自賠”處理辦法》（可登陸www.tmdps.cn查詢）執行。

15、請您監督并協助保險人的理賠流程：

（1）保險人收到您的賠償請求，應當在1個工作日內書面通知您所需提供的相關材料，請您按通知提供與確認保險事故的性質、原因、損失 程度等有關的證明和資料。若提供材料不全的，保險人將及時一次性通知您（也可登陸www.tmdps.cn查詢交強險理賠單證）；

（2）保險人應當自收到您提供的證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核實，并將核定結果通知您；

（3）對不屬于保險責任的，保險人應當自作出核定之日起3日內向您發出拒絕賠償通知書，書面說明理由；對屬于保險責任的，保險人應在與您達成賠償協議后10日內，履行賠償義務。

咨詢報案電話：95518 您也可以登錄承保公司網站查詢您的交強險保單信息、狀態以及理賠情況。

第三篇：機動車交通事故責任強制保險單證、標志補辦申請

機動車交通事故責任強制保險

單證、標志補辦申請

_______________（保險公司名稱）：

____________________________（申請人名稱/姓名）因___________________________ _______________________________________________________________________________ 致交強險____________車的保險單□定額保險單□批單□標志□于____________年_____月_______日___________（損毀/遺失），特申請補辦。

機動車交強險基本信息如下：

號牌號碼：________________

發動機號：__________________________ 保險期間：_______年____月____日零時至_______年____月____日二十四時 申請人身份證號碼（組織機構代碼）：___________________________________

申請人簽章： 年

月

日

機動車交通事故責任強制保險

單證、標志補辦申請

_______________（保險公司名稱）：

____________________________（申請人名稱/姓名）因___________________________ _______________________________________________________________________________ 致交強險____________車的保險單□定額保險單□批單□標志□于____________年_____月_______日___________（損毀/遺失），特申請補辦。

機動車交強險基本信息如下：

號牌號碼：________________

發動機號：__________________________ 保險期間：_______年____月____日零時至_______年____月____日二十四時 申請人身份證號碼（組織機構代碼）：___________________________________

申請人簽章： 年

月

日

第四篇：機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點

保監會產險部關于對《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實

務規程要點》進行備案的函

產險部函[2006]78號

中國保險行業協會：

你協會《關于報備機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程行業指導性要點的報告》（中保協發[2006]8號）收悉。經研究，同意對你協會組織制定的《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點》予以備案。

你協會應發揮行業自律作用，協調和督促各有關保險公司嚴格遵照執行《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點》。保監會及各地保監局將據此對機動車交通事故責任強制保險業務的經營進行監督檢查。

機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務規程要點

第一章 承保實務規程

第一節 說明和告知

一、保險人向投保人介紹條款、履行明確說明義務

（一）向投保人介紹條款，主要包括：保險責任、各項賠償限額、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容。

特別對責任免除事項，要向投保人明確說明。

（二）向投保人明確說明機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額。

（三）向投保人明確說明，保險人按照國務院衛生主管部門組織制定交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行審核醫療費用。

（四）告知投保人不要重復投保交強險，即使投保多份也只能獲得一份保險保障。

（五）提醒有擋風玻璃的機動車的投保人將保險標志貼在車內擋風玻璃右上角；摩托車、拖拉機的駕駛人要隨身攜帶。

（六）告知投保人如何查詢交通安全違法行為、交通事故記錄。

二、提醒投保人履行如實告知義務

（一）投保人應提供以下資料。

1、首次投保交強險的，投保人應提供投保機動車行駛證和駕駛證復印件。

2、對于續保業務，投保人需要提供上期交強險保險單原件或其他能證明上年已投保交強險的書面文件。未建立交通事故責任交強險信息平臺的地區，投保人不能提供機動車上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險人不給予相應的費率優惠；建立交通事故責任交強險信息平臺的地區，根據信息平臺記錄的信息相應浮動費率。

（二）要求投保人對重要事項履行如實告知義務。

重要事項包括以下內容：

1、機動車種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質；

2、機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或駕駛證號碼（組織機構代碼）；

3、續保前該機動車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率水平的事項（交強險實施第一年不需要提供）；

4、保監會規定的其他事項。

（三）要求投保人提供聯系電話、地址、郵政編碼等，以便于保險人提供保險服務。

（四）交強險合同解除后，投保人應當及時將保險單、保險標志交還保險人核銷（若標志殘損只要可辨認，即可核銷）。

第二節 投保單填寫

一、保險人應指導投保人正確填寫投保單，投保單至少應當載明機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質，投保機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼），以及續保前投保機動車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率水平的事項。

二、要求投保人真實、準確填寫交強險投保單的各項信息，并在投保單上簽字或加蓋公章。

三、投保人提供的資料復印件附貼于投保單背面。

四、保險期間的起期必須在保險人接受投保人的投保申請日之后，保險期間開始前保險人不承擔賠償責任。

五、交強險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險：

（一）臨時入境的境外機動車；

（二）距報廢期限不足一年的機動車；

（三）臨時上道路行駛的機動車（例如：領取臨時牌照的機動車，臨時提車，到異地辦理注冊登記的新購機動車等）；

（四）保監會規定的其他情形。

第三節 保險費計算

一、保險人必須按照保監會審批的機動車交通事故責任強制保險費率方案（以下簡稱交強險費率方案）計算、收取保險費。

二、投保短期保險的，按照短期月費率計算保費。

三、保險費必須一次全部收取，不得分期收費。

四、除保監會審批的交強險費率方案中費率浮動辦法規定的優惠外，保險人不得給予投保人任何返還、折扣和額外優惠。

五、保險費率與被保險機動車交通違法行為、事故記錄相聯系的浮動機制開始執行后，保險公司應當在完成保險費計算后、出具保險單以前，向投保人出具《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知書》（附件一），經投保人簽章確認后，再出具保險單、保險標志。

交通事故包括經公安交通管理部門認定的交通事故，以及雖未經公安交通管理部門認定，但保險人已經在交強險項下承擔賠償責任的事故。

第四節 出具保險單、保險標志

一、保險人必須在收取保險費后方可出具保險單、保險標志。

二、保險單必須單獨編制保險單號碼并通過業務處理系統出具。

三、交強險必須單獨出具保險單、保險標志、發票。保險單、保險標志必須使用保監會監制的交強險保險單、保險標志，不得使用商業保險單證代替。

四、投保人因交強險保險單、保險標志發生損毀或者遺失申請補辦的，保險人應在收到補辦申請及報失認定證明后的5個工作日內完成審核，補發相應的交強險保險單、保險標志;并通過業務系統重新打印保險單、保險標志，新保險單、保險標志的印刷流水號碼與原保險單號碼能夠通過系統查詢到對應關系。

五、對于業務分散的摩托車、農用型拖拉機業務可以使用定額保險單。定額保險單可以手工出單，但必須在出具保險單后的7個工作日內，準確補錄到業務處理系統中。

對于運輸型拖拉機不使用定額保險單。

第五節 保險合同變更和終止

一、保險人解除合同。投保人對重要事項未履行如實告知義務，保險人解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務；投保人在上述期限內履行如實告知義務的，保險人不得解除合同。

保險人解除合同的，保險人應收回保險單、保險標志，并書面通知機動車管理部門。

二、除下列情況外，不得接受投保人解除合同的申請：

（一）被保險機動車被依法注銷登記的；

（二）被保險機動車辦理停駛的；

（三）被保險機動車經公安機關證實丟失的；

（四）投保人重復投保交強險的。

辦理合同解除手續時，投保人應提供相應的證明材料，保險人應收回交強險保險單、保險標志后，方可辦理交強險退保手續，并書面通知機動車管理部門。

投保人因重復投保解除交強險合同的，只能解除保險期間的起期在后面的保險合同，保險人全額退還起期在后面的保險合同的保險費，出險時由起期在前的保險合同負責賠償。

三、發生以下變更事項時，保險人應對保險單進行批改，并根據變更事項增加或減少保險費：

（一）被保險機動車轉賣、轉讓、贈送他人；

（二）被保險機動車變更使用性質；

（三）變更其他事項。

禁止批改交強險的保險期間。

上述批改按照日費率增加或減少保險費。

四、發生下列情形時，保險人應對保險單進行批改，并按照保單重新核定保險費計收：

（一）投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；

（二）在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

第二章 理賠實務規程 第一節 接報案和理賠受理

一、接到被保險人或者受害人報案后，應詢問有關情況，并立即告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。

涉及人員傷亡或事故一方沒有投保交強險的，應提醒事故當事人立即向當地交通管理部門報案。

二、保險人應對報案情況進行詳細記錄，并統一歸檔管理。

三、被保險機動車發生交通事故的，應由被保險人向保險人申請賠償保險金。保險人應當自收到賠償申請之日起1個工作日內，以索賠須知的方式書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。保險人應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5個工作日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后10個工作日內賠償保險金。

索賠須知必須通俗、易懂，并根據實際案情勾選以下與賠償有關的證明和資料：

索賠申請書，機動車交通事故責任強制保險單正本，交通事故責任認定書，調解書，簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，法院裁定書、裁決書、調解書、判決書，仲裁書，車輛定損單，車輛修理發票，財產損失清單，醫院診斷證明，醫療費報銷憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書，死亡證明，被扶養人證明材料，戶籍證明，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明等。

第二節 查勘和定損

一、事故各方機動車的保險人在接到客戶報案后，均有責任進行查勘，對受害人的損失進行核定。

二、事故任何一方的估計損失超過交強險賠償限額的，應提醒事故各方當事人依法進行責任劃分。

三、事故涉及多方保險人，但存在一方或多方保險人未能進行查勘定損的案件，未能進行查勘定損的保險人，可委托其他保險人代為查勘定損。接受委托的保險人，應向委托方的被保險人提供查勘報告、事故/損失照片和損失情況確認書。損失情況確認書一車一份，并由事故各方簽字確認。

第三節 墊付和追償

一、搶救費用墊付條件

（一）符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定的情形；

（二）接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書；

（三）受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目；

（四）不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。

二、墊付標準

（一）按照交通事故人員創傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫療保險的標準，在交強險醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用；

（二）被搶救人數多于一人且在不同醫院救治的，在醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內按人數進行均攤；也可以根據醫院和交警的意見，在限額內酌情調整。

三、墊付方式

自收到交警部門出具的書面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫院在銀行開立的專門賬戶，不進行現金墊付。

四、追償

對于所有墊付的案件，保險人墊付后有權向致害人追償。追償收入在扣減相關法律費用（訴訟費、律師費、執行費等）、追償費用后，全額沖減墊付款。

第四節 賠償處理

一、賠償原則

保險人在交強險責任范圍內負責賠償被保險機動車因交通事故造成的對受害人的損害賠償責任。

二、搶救費用支付

交通事故屬于保險責任，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，支付標準和支付方式參照本實務第二章第三節二、三的規定執行。

交通事故不屬于保險責任或者應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用，保險人不予以支付。

三、賠款計算

（一）保險人在交強險各分項賠償限額內，對受害人人身傷亡、財產損失分別計算賠償。

基本計算公式為：

總賠款=∑各分項損失賠款= 受害人死亡傷殘賠款+受害人醫療費用賠款+受害人財產損失賠款

各分項損失賠款=各分項核定損失金額

各分項核定損失金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠償限額計算賠償。

（二）下列情況下，保險人按以下方式計算賠償：

1、兩輛及兩輛以上機動車交通事故的賠償。

（1）交通管理部門未確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。

各分項核定損失金額=交通事故中被保險機動車以外的所有受害人的各分項核定損失金額之和÷（N-1）

N為交通事故肇事機動車的數量。

（2）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。

各分項核定損失金額=交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔的各分項損失之和。

（3）肇事機動車中有未投保交強險的，視同投保機動車計算賠款。

2、機動車與非機動車、行人的交通事故的賠償。

（1）事故中所有受害人的分項核定損失之和在交強險分項賠償限額之內的，按實際損失計算賠償。

（2）事故中所有受害人的分項核定損失之和超過交強險分項賠償限額的，按分項賠償限額計算賠償。

（3）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。

各分項核定損失金額=交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔的各分項損失之和

（4）多輛被保險機動車碰撞非機動車或行人的，各被保險機動車的保險人分別在交強險的責任限額內承擔賠償責任，若交通管理部門未確定事故各方機動車應承擔的賠償責任，各被保險機動車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內計算賠償。

3、兩輛及兩輛以上機動車與多個非機動車、行人的交通事故，參照本節上述規定計算賠償。

對于非機動車、行人、車外財產損失，參照

1、（1）計算公式，但分母為N。

4、受害人財產損失需要施救的，財產損失賠款與施救費累計不超過財產損失賠償限額。

5、主車和掛車在連接使用時發生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內承擔賠償責任。若交通管理部門未確定主車、掛車應承擔的賠償責任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內計算賠償。主車與掛車由

不同被保險人投保的，在連接使用時發生交通事故，按互為三者的原則處理。

6、被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。

（三）死亡傷殘費用和醫療費用的核定標準

按照《最高人民法院〈關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》規定的賠償范圍、項目和標準，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘評定》（GB18667-2002），以及交通事故人員創傷臨床診療指南和交通事故發生地的基本醫療標準核定人身傷亡的賠償金額。

（四）對被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內賠償。

第五節 支付賠款

一、支付賠款

未建立機動車交通事故責任交強險信息平臺的，保險人支付賠款后應在保險單正本上加蓋“×年×月×日出險，負××（全部、主要、同等、次要）責任，××（有無）傷人”條形章。

二、單證分割

如果交強險和商業三者險在不同的保險公司投保，如損失金額超過交強險責任限額，由交強險承保公司留存已賠償部分發票或費用憑據原件，將需要商業保險賠付的項目原始發票或發票復印件，加蓋保險人賠款專用章，交被保險人辦理商業險索賠事宜。

第六節 直接向受害人支付賠款的賠償處理

一、發生受害人人身傷亡，且符合下列條件之一的，保險人可以受理受害人的索賠：

（一）被保險人出具書面授權書；

（二）人民法院簽發的判決書或執行書；

（三）被保險人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書面放棄索賠權利；

（四）法律規定的其他情形。

二、受害人索賠時應當向保險人提供以下材料：

（一）人民法院簽發的判決書或執行書或交警部門出具的交通事故責任認定書和調解書原件；

（二）受害人的有效身份證明；

（三）受害人人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據;

（四）其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

經被保險人書面授權的，還應提供被保險人書面授權書。

三、賠款計算

保險事故涉及多個受害人的，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險人方可計算賠款。

（一）事故中所有受害人的分項核定損失之和在交強險分項賠償限額之內的，按實際損失計算賠償。

（二）保險事故中各分項賠償限額下核定損失之和超過交強險各分項賠償限額的，保險人按照各分項賠償限額下各受害人的核定損失金額占所有受害人的總核定損失金額的比例，乘以相應賠償限額，計算被保險人對各受害人的分項賠償金額。

某一受害人得到的被保險人交強險項下的分項賠償金額=各分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失金額/事故中所有受害人的分項核定損失金額之和）

第七節 結案和歸檔

一、理賠單證

保險人向被保險人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號進行歸檔。必備單證包括：

（一）保單抄件；

（二）報案記錄、被保險人書面索賠申請；

（三）查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書、醫療費用原始票據及費用清單、賠款計算書。以上原始票據，由查勘定損公司留存；

（四）行駛證及駕駛證復印件，被保險人和受害人的身份證明復印件（如直接支付給受害人）；

（五）公安機關交通管理部門或法院等機構出具的合法事故證明、有關法律文件及其他證明，當事人自行協商處理的協議書；

（六）其他能夠確認保險事故性質、原因、損失程度等的有關證明、協議及文字記錄；

（七）賠款收據、領取賠款授權書。

二、有關賠付情況應于賠付后3個工作日內上傳至機動車事故責任交強險信息平臺。

第五篇：機動車交通事故責任強制保險承保理賠實務規程要點

機動車交通事故責任強制保險承保理賠實務規程要點

目 錄

第一章 承保實務規程...2 第一節 說明和告知...2 第二節 投保單填寫...3 第三節 保險費計算...4

第四節 出具保險單、保險標志...5 第五節 保險合同變更和終止...5 第二章 理賠實務規程...7 第一節 接報案和理賠受理...7 第二節 查勘和定損...8 第三節 墊付和追償...8 第四節 賠償處理...9 第五節 支付賠款...12

第六節 直接向受害人支付賠款的賠償處理...13 第七節 結案和歸檔...1

4第一章 承保實務規程 第一節 說明和告知

一、保險人向投保人介紹條款、履行明確說明義務

（一）向投保人介紹條款，主要包括：保險責任、各項賠償限額、責任免除、投保人義務、被保險人義務、賠償處理等內容。

特別對責任免除事項，要向投保人明確說明。

（二）向投保人明確說明機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額。

（三）向投保人明確說明，保險人按照國務院衛生主管部門組織制定交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行審核醫療費用。

（四）告知投保人不要重復投保交強險，即使投保多份也只能獲得一份保險保障。

（五）提醒有擋風玻璃的機動車的投保人將保險標志貼在車內擋風玻璃右上角；摩托車、拖拉機的駕駛人要隨身攜帶。

（六）告知投保人如何查詢交通安全違法行為、交通事故記錄。

二、提醒投保人履行如實告知義務

（一）投保人應提供以下資料。

1、首次投保交強險的，投保人應提供投保機動車行駛證和駕駛證復印件。

2、對于續保業務，投保人需要提供上期交強險保險單原件或其他能證明上年已投保交強險的書面文件。未建立交通事故責任交強險信息平臺的地區，投保人不能提供機動車上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險人不給予相應的費率優惠；建立交通事故責任交強險信息平臺的地區，根據信息平臺記錄的信息相應浮動費率。

（二）要求投保人對重要事項履行如實告知義務。重要事項包括以下內容：

1、機動車種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質；

2、機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住址、身份證或駕駛證號碼（組織機構代碼）；

3、續保前該機動車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率水平的事項（交強險實施第一年不需要提供）；

4、保監會規定的其他事項。

（三）要求投保人提供聯系電話、地址、郵政編碼等，以便于保險人提供保險服務。

（四）交強險合同解除后，投保人應當及時將保險單、保險標志交還保險人核銷（若標志殘損只要可辨認，即可核銷）。

第二節 投保單填寫

一、保險人應指導投保人正確填寫投保單，投保單至少應當載明機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質，投保機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼），以及續保前投保機動車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率水平的事項。

二、要求投保人真實、準確填寫交強險投保單的各項信息，并在投保單上簽字或加蓋公章。

三、投保人提供的資料復印件附貼于投保單背面。

四、保險期間的起期必須在保險人接受投保人的投保申請日之后，保險期間開始前保險人不承擔賠償責任。

五、交強險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險：

（一）臨時入境的境外機動車；

（二）距報廢期限不足一年的機動車；

（三）臨時上道路行駛的機動車（例如：領取臨時牌照的機動車，臨時提車，到異地辦理注冊登記的新購機動車等）；

（四）保監會規定的其他情形。

第三節 保險費計算

一、保險人必須按照保監會審批的機動車交通事故責任強制保險費率方案（以下簡稱交強險費率方案）計算、收取保險費。

二、投保短期保險的，按照短期月費率計算保費。

三、保險費必須一次全部收取，不得分期收費。

四、除保監會審批的交強險費率方案中費率浮動辦法規定的優惠外，保險人不得給予投保人任何返還、折扣和額外優惠。

五、保險費率與被保險機動車交通違法行為、事故記錄相聯系的浮動機制開始執行后，保險公司應當在完成保險費計算后、出具保險單以前，向投保人出具《機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知書》（附件一），經投保人簽章確認后，再出具保險單、保險標志。

交通事故包括經公安交通管理部門認定的交通事故，以及雖未經公安交通管理部門認定，但保險人已經在交強險項下承擔賠償責任的事故。

第四節 出具保險單、保險標志

一、保險人必須在收取保險費后方可出具保險單、保險標志。

二、保險單必須單獨編制保險單號碼并通過業務處理系統出具。

三、交強險必須單獨出具保險單、保險標志、發票。保險單、保險標志必須使用保監會監制的交強險保險單、保險標志，不得使用商業保險單證代替。

四、投保人因交強險保險單、保險標志發生損毀或者遺失申請補辦的，保險人應在收到補辦申請及報失認定證明后的5個工作日內完成審核，補發相應的交強險保險單、保險標志;并通過業務系統重新打印保險單、保險標志，新保險單、保險標志的印刷流水號碼與原保險單號碼能夠通過系統查詢到對應關系。

五、對于業務分散的摩托車、農用型拖拉機業務可以使用定額保險單。定額保險單可以手工出單，但必須在出具保險單后的7個工作日內，準確補錄到業務處理系統中。對于運輸型拖拉機不使用定額保險單。

第五節 保險合同變更和終止

一、保險人解除合同。投保人對重要事項未履行如實告知義務，保險人解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務；投保人在上述期限內履行如實告知義務的，保險人不得解除合同。

保險人解除合同的，保險人應收回保險單、保險標志，并書面通知機動車管理部門。

二、除下列情況外，不得接受投保人解除合同的申請：

（一）被保險機動車被依法注銷登記的；

（二）被保險機動車辦理停駛的；

（三）被保險機動車經公安機關證實丟失的；

（四）投保人重復投保交強險的。

辦理合同解除手續時，投保人應提供相應的證明材料，保險人應收回交強險保險單、保險標志后，方可辦理交強險退保手續，并書面通知機動車管理部門。

投保人因重復投保解除交強險合同的，只能解除保險期間的起期在后面的保險合同，保險人全額退還起期在后面的保險合同的保險費，出險時由起期在前的保險合同負責賠償。

三、發生以下變更事項時，保險人應對保險單進行批改，并根據變更事項增加或減少保險費：

（一）被保險機動車轉賣、轉讓、贈送他人；

（二）被保險機動車變更使用性質；

（三）變更其他事項。禁止批改交強險的保險期間。

上述批改按照日費率增加或減少保險費。

四、發生下列情形時，保險人應對保險單進行批改，并按照保單重新核定保險費計收：

（一）投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；

（二）在保險合同有效期限內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續的。

第二章 理賠實務規程 第一節 接報案和理賠受理

一、接到被保險人或者受害人報案后，應詢問有關情況，并立即告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。

涉及人員傷亡或事故一方沒有投保交強險的，應提醒事故當事人立即向當地交通管理部門報案。

二、保險人應對報案情況進行詳細記錄，并統一歸檔管理。

三、被保險機動車發生交通事故的，應由被保險人向保險人申請賠償保險金。保險人應當自收到賠償申請之日起1個工作日內，以索賠須知的方式書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。保險人應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5個工作日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后10個工作日內賠償保險金。

索賠須知必須通俗、易懂，并根據實際案情勾選以下與賠償有關的證明和資料：

索賠申請書，機動車交通事故責任強制保險單正本，交通事故責任認定書，調解書，簡易事故處理書，交通事故自行協商處理協議書，法院裁定書、裁決書、調解書、判決書，仲裁書，車輛定損單，車輛修理發票，財產損失清單，醫院診斷證明，醫療費報銷憑證，誤工證明及收入情況證明，傷殘鑒定書，死亡證明，被扶養人證明材料，戶籍證明，機動車行駛證，機動車駕駛證，被保險人身份證明，領取賠款人身份證明等。

第二節 查勘和定損

一、事故各方機動車的保險人在接到客戶報案后，均有責任進行查勘，對受害人的損失進行核定。

二、事故任何一方的估計損失超過交強險賠償限額的，應提醒事故各方當事人依法進行責任劃分。

三、事故涉及多方保險人，但存在一方或多方保險人未能進行查勘定損的案件，未能進行查勘定損的保險人，可委托其他保險人代為查勘定損。接受委托的保險人，應向委托方的被保險人提供查勘報告、事故/損失照片和損失情況確認書。損失情況確認書一車一份，并由事故各方簽字確認。

第三節 墊付和追償

一、搶救費用墊付條件

（一）符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定的情形；

（二）接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書；

（三）受害人必須搶救，且搶救費用已經發生，搶救醫院提供了搶救費用單據和明細項目；

（四）不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。

二、墊付標準

（一）按照交通事故人員創傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫療保險的標準，在交強險醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內墊付搶救費用；

（二）被搶救人數多于一人且在不同醫院救治的，在醫療費用賠償限額或無責任醫療費用賠償限額內按人數進行均攤；也可以根據醫院和交警的意見，在限額內酌情調整。

三、墊付方式

自收到交警部門出具的書面墊付通知、傷者病歷/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫院在銀行開立的專門賬戶，不進行現金墊付。

四、追償

對于所有墊付的案件，保險人墊付后有權向致害人追償。追償收入在扣減相關法律費用（訴訟費、律師費、執行費等）、追償費用后，全額沖減墊付款。

第四節 賠償處理

一、賠償原則

保險人在交強險責任范圍內負責賠償被保險機動車因交通事故造成的對受害人的損害賠償責任。

二、搶救費用支付

交通事故屬于保險責任，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單后，支付標準和支付方式參照本實務第二章第三節二、三的規定執行。

交通事故不屬于保險責任或者應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用，保險人不予以支付。

三、賠款計算

（一）保險人在交強險各分項賠償限額內，對受害人人身傷亡、財產損失分別計算賠償。基本計算公式為：

總賠款=∑各分項損失賠款= 受害人死亡傷殘賠款+受害人醫療費用賠款+受害人財產損失賠款 各分項損失賠款=各分項核定損失金額

各分項核定損失金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠償限額計算賠償。

（二）下列情況下，保險人按以下方式計算賠償：

1、兩輛及兩輛以上機動車交通事故的賠償。

（1）交通管理部門未確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。各分項核定損失金額=交通事故中被保險機動車以外的所有受害人的各分項核定損失金額之和÷（N-1）N為交通事故肇事機動車的數量。

（2）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。各分項核定損失金額=交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔的各分項損失之和。（3）肇事機動車中有未投保交強險的，視同投保機動車計算賠款。

2、機動車與非機動車、行人的交通事故的賠償。

（1）事故中所有受害人的分項核定損失之和在交強險分項賠償限額之內的，按實際損失計算賠償。（2）事故中所有受害人的分項核定損失之和超過交強險分項賠償限額的，按分項賠償限額計算賠償。（3）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照以下方式進行賠償。各分項核定損失金額=交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔的各分項損失之和（4）多輛被保險機動車碰撞非機動車或行人的，各被保險機動車的保險人分別在交強險的責任限額內承擔賠償責任，若交通管理部門未確定事故各方機動車應承擔的賠償責任，各被保險機動車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內計算賠償。

3、兩輛及兩輛以上機動車與多個非機動車、行人的交通事故，參照本節上述規定計算賠償。對于非機動車、行人、車外財產損失，參照

1、（1）計算公式，但分母為N。

4、受害人財產損失需要施救的，財產損失賠款與施救費累計不超過財產損失賠償限額。

5、主車和掛車在連接使用時發生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內承擔賠償責任。若交通管理部門未確定主車、掛車應承擔的賠償責任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應的分項賠償限額內計算賠償。主車與掛車由不同被保險人投保的，在連接使用時發生交通事故，按互為三者的原則處理。

6、被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。

（三）死亡傷殘費用和醫療費用的核定標準

按照《最高人民法院〈關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋〉》規定的賠償范圍、項目和標準，公安部頒布的《道路交通事故受傷人員傷殘評定》（GB18667-2002），以及交通事故人員創傷臨床診療指南和交通事故發生地的基本醫療標準核定人身傷亡的賠償金額。

（四）對被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內賠償。

第五節 支付賠款

一、支付賠款

未建立機動車交通事故責任交強險信息平臺的，保險人支付賠款后應在保險單正本上加蓋“×年×月×日出險，負××（全部、主要、同等、次要）責任，××（有無）傷人”條形章。

二、單證分割

如果交強險和商業三者險在不同的保險公司投保，如損失金額超過交強險責任限額，由交強險承保公司留存已賠償部分發票或費用憑據原件，將需要商業保險賠付的項目原始發票或發票復印件，加蓋保險人賠款專用章，交被保險人辦理商業險索賠事宜。

第六節 直接向受害人支付賠款的賠償處理

一、發生受害人人身傷亡，且符合下列條件之一的，保險人可以受理受害人的索賠：

（一）被保險人出具書面授權書；

（二）人民法院簽發的判決書或執行書；

（三）被保險人死亡、失蹤、逃逸、喪失索賠能力或書面放棄索賠權利；

（四）法律規定的其他情形。

二、受害人索賠時應當向保險人提供以下材料：

（一）人民法院簽發的判決書或執行書或交警部門出具的交通事故責任認定書和調解書原件；

（二）受害人的有效身份證明；

（三）受害人人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據;

（四）其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。經被保險人書面授權的，還應提供被保險人書面授權書。

三、賠款計算

保險事故涉及多個受害人的，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險人方可計算賠款。

（一）事故中所有受害人的分項核定損失之和在交強險分項賠償限額之內的，按實際損失計算賠償。

（二）保險事故中各分項賠償限額下核定損失之和超過交強險各分項賠償限額的，保險人按照各分項賠償限額下各受害人的核定損失金額占所有受害人的總核定損失金額的比例，乘以相應賠償限額，計算被保險人對各受害人的分項賠償金額。

某一受害人得到的被保險人交強險項下的分項賠償金額=各分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失金額/事故中所有受害人的分項核定損失金額之和）

第七節 結案和歸檔

一、理賠單證

保險人向被保險人或受害人支付賠款后，將賠案所有單證按賠案號進行歸檔。必備單證包括：

（一）保單抄件；

（二）報案記錄、被保險人書面索賠申請；

（三）查勘報告、現場照片及損失項目照片、損失情況確認書、醫療費用原始票據及費用清單、賠款計算書。以上原始票據，由查勘定損公司留存；

（四）行駛證及駕駛證復印件，被保險人和受害人的身份證明復印件（如直接支付給受害人）；

（五）公安機關交通管理部門或法院等機構出具的合法事故證明、有關法律文件及其他證明，當事人自行協商處理的協議書；

（六）其他能夠確認保險事故性質、原因、損失程度等的有關證明、協議及文字記錄；

（七）賠款收據、領取賠款授權書。

二、有關賠付情況應于賠付后3個工作日內上傳至機動車事故責任交強險信息平臺。