第一篇：論核電站在我國的發展前景

論核電站在我國的發展前景

班級：2010032 學生：姜志東

學號：20101519 摘要：目前中國的能源相當匱乏，雖然總量很大，但是人均不足，因而探討核能在我國的發展前景就顯得尤為重要了。在本文中我準備從各個發面來探討一下核電站在我國的發展前景，分別從：核電發電原理，原料，發電效率，經濟效率和隱藏的危害等方面討論。關鍵字：核電站，核能，效率，新能源，原料，危害。

引言：中國地大物博、資源豐富，自然資源總量排世界第七位，能源資源總量約4萬億噸標準煤，居世界第三位。煤炭保有儲量為10024.9億噸，精查可采儲量893億噸；石油的資源量為930億噸，天然氣的資源量為38萬億立方米，現已探明的石油和天然氣儲量只占資源量的約20%和約3%；水力的可開發裝機容量為3.78億千瓦，居世界首位；新能源與可再生能源資源豐富，風能資源量約為16億千瓦，可開發利用的風能資源約2.53億千瓦，地熱資源的遠景儲量為1353.5億噸標準煤，探明儲量為31.6億噸標準煤，太陽能、生物質能、海洋能等儲量更是屬于世界領先地位。但因我國人口眾多，能源資源相對匱乏。我國人口占世界總人口21％，已探明的煤炭儲量占世界儲量的11％、原油占2.4％、天然氣僅占1.2％。人均能源資源占有量不到世界平均水平的一半，石油僅為十分之一。我國1997年一次能源生產量為13.34億噸標準煤，人均能源消費量僅為1.165噸標準煤，人均電量為893kWh，不足世界人均能源消費水平2.4噸標準煤的一半，居世界第89位。北美人均能源消費量超過10噸標準煤，歐洲及獨聯體人均能源消費量為5噸標準煤。隨著我國經濟的快速發展和人民生活水平的不斷提高，我國年人均能源消費量將逐年增加，到2050年將達到2.38噸標準煤左右，相當于目前世界平均值，遠低于發達國家目前的水平。人均能源資源相對不足，是中國經濟、社會可持續發展的一個限制因素，這也是發展新能源與可再生能源，開辟新的能源供應渠道的一個重要原因。因而討論核電站的發展前景就尤為必要了。正文：核電站發電原理：◇核能發電的原理

一、核能發電與火力發電非常相似，只是燃料不同，核能發電的原理和水力、火力發電廠有同樣的共通點，就是設法使渦輪機(turbine)轉動，以帶動發電機切割磁場，將機械能轉變為產生電能。其中主要的不同點在于推動渦輪機所用的動力來源。水力電廠以大量的急速流動水(例如由水壩或瀑布引出)直接推動渦輪機，而核能電廠與火力電廠則利用大量高溫、高壓之水蒸氣推動渦輪機，其中核能電廠是靠核分裂所釋放出的能量、火力電廠則是靠燃燒煤炭、石油或天然氣等化石燃料以產生蒸汽。

二、核能發電利用鈾燃料進行核分裂連鎖反應所產生的熱，將水加熱成高溫高壓，核反應所放出的熱量較燃燒化石燃料所放出的能量要高很多(相差約百萬倍)，比較起來所以需要的燃料體積比火力電廠少相當多。核能發電所使用的的鈾235 純度只約占3%－4%，其余皆為無法產生核分裂的鈾238。核電站的原料主要是鈾 235。

核電站的發電效率：例而言，核四廠每年要用掉80噸的核燃料，只要2支標準貨柜就可以運載。如果換成燃煤，需要 515 萬噸，每天要用20噸的大卡車運705 車才夠。如果使用天然氣，需要 143 萬噸，相當于每天燒掉20萬桶家用瓦斯。換算起來，剛好接近全臺灣692萬戶的瓦斯用量。而核電站發電是裂變產生能量，根據愛因斯坦的質能方程 E=m*c2,可知這產生的能量是多么巨大！

核電站的經濟效率：占地小，投資成本低，發電功率大，如果無突發情況是一種很安全的發電方式，也很環保。

核能背后隱藏的危害：核污染是指由于各種原因產生核泄漏甚至爆炸而引起的放射性污染。其危害范圍大，對周圍生物破壞極為嚴重，持續時期長，事后處理危險復雜。下面舉例歷史上一次很大的核泄露帶來的危害：1986年4月25日，前蘇聯切爾諾貝發生核泄漏事故，爆炸時泄漏的核燃料濃度高達60%，且直至事故發生10晝夜后被封存，放射性元素一直超量釋放。事故發生3天后，附近的居民才被匆匆撤走，但這3天的時間已使很多人飽受了放射性物質的污染。在這場事故中當場死亡2 人，至1992年，有700O多人死于這次事故的核污染。這次事故造成的放射性污染遍及前蘇聯15萬平方公里的地區，那里居住著694.5萬人。由于這次事故，核電站周圍30公里范圍被劃為隔離區，附近的居民被疏散，莊稼被全部掩埋，周圍7千米內的樹木都逐漸死亡。在日后長達半個世紀的時間里，10公里范圍以內將不能耕作、放牧；10年內100公里范圍內被禁止生產牛奶。切爾諾貝利核電站最終被關閉，不僅如此，由于放射性煙塵的擴散，整個歐洲也都被籠罩在核污染的陰震中。臨近國家檢測到超常的放射性塵埃，致使糧食、蔬菜、奶制品的生產都遭受了巨大的損失。核污染給人們帶來的精神上、心理上的不安和恐懼更是無法統計。事故后的7年中，有7000名清理人員死亡，其中1/3是自殺。參加醫療救援的工作人員中，有40%的人患了精神疾病或永久性記憶喪失。時至今日，參加救援工作的83.4萬人中，已有5.5萬人喪生，七萬人成為殘疾，30多萬人受放射傷害死去。

核能是有兩面性的，要好好的使用并不容易。這還會是一個持久的課題。下面討論一下其在中國的發展的現狀及前景：我國在1971年建成第一艘核潛艇以后，立即轉入了對核電站的研究和設計。經過幾十年的努力，我國迄今已經建成核電機組8套，還有3套正在建設之中，到2005年將全部建成，屆時我國的核電裝機容量將達到870萬千瓦。從我國的第一套核電機組———秦山30萬千瓦核電機組并網發電以來，到目前為止，我國核發電總量已超過1500

億千瓦小時。

秦山核電站是我國大陸第一座核電站。它是我國自行設計建造的30萬千瓦原型壓水堆核電站，于1985年開工建設，1991年12月15日首次并網發電，1994年投入商業運行，已有十多年安全運行的良好業績，被譽為“國之光榮”。

我國自行設計、建造的秦山二期核電站，裝有兩臺60萬千瓦壓水堆核電機組，于1996年6月2日開工建設。1號機組于2002年2月6日實現首次并網，2002年4月15日提前47天投入商業運行。它的建成為我國核電自主化事業的進一步發展奠定了堅實的基礎。

秦山三期核電站是中國和加拿大合作建造的我國第一座重水堆核電站，裝有兩臺72.8萬千瓦核電機組。它于1998年6月8日開工建設。1號機組于2002年11月19日實現首次并網，2002年12月31日提前43天投入商業運行。2號機組也于今年6月12日提前91天

并網發電。

田灣核電站是從俄羅斯引進的2×100萬千瓦壓水堆核電站，位于江蘇連云港市。核電站采用了全數字化儀控系統和雙層安全殼，進一步提高了安全性能。它于1999年10月20日開工建設，兩套機組預計分別在2004年和2005年投入商業運行。

位于我國廣東省深圳的大亞灣核電站，是我國引進國外資金、設備和技術的第一座大型商用核電站，也是我國改革開放以來最大的中外合資項目。它裝有兩臺單機容量為98.4萬千瓦的壓水堆核電機組。兩套機組分別在1994年2月和5月投入商業運行，每年的發電量超過100億千瓦小時。20年合營期內上網電量的70％送往香港。自1994年投產以來到2003年5月，已向廣東和香港兩個電網輸送1173億千瓦小時電量，其中向香港輸送785億千瓦小時的電量。“九五”期間投資規模最大的能源項目之一———位于深圳的嶺澳核電站，裝有兩臺單機容量為99萬千瓦的壓水堆核電機組，分別提前48天、66天投入商業運行。該電站于2003年1月全面建成投入商業運行。1號機組第一個燃料循環就創造了連續安全運

行332天的優異成績。

我國向巴基斯坦出口了一座核電站，功率為30萬千瓦，于2000年6月投入運行，目前

運行情況良好。

2000年10月，黨的十五屆五中全會第一次在黨的文獻中提出適度發展核電的方針。由于我國國民經濟發展的需要和核電的巨大優越性，國家有關部門規劃到2020年將建成核電總裝機容量3200萬千瓦，從而使我國核電的裝機容量占全國電力總裝機容量的比例由2000年的1％上升到4％左右。“十五”期間，我國將啟動百萬千瓦級壓水堆核電站國產化依托項目。目前，正在浙江、廣東、山東等地進行核電建設的前期準備工作。

目前我國的核技術還和發達國家有一定的距離，因而核電站的前景還是不容樂觀的。

參考文獻：《核電基礎知識》責任者: 周海偉

出版社: 中國民藝出版社 ；

《核能》 責任人：胡生青, 薛海芬 ；

《核電站水化學控制工況》 責任人：李宇春

等

《核工業中的地震科技研究》 責任人：中國核工業總公司, 國家地震局；

《核能開發與應用》

責任人：馬栩泉；

《21世紀核能：先進核反應堆》 責任人 謝仲生, 沈時芳, 喻真烷；

第二篇：中國核電發展前景展望

中國核電發展前景展望

——促進國民經濟又好又快發展

國民經濟的又好又快發展要求好與快的有機結合。改革開放以來，在國民經濟快速發展的實踐過程中，黨對經濟發展質量和效益的認識也不斷深化。從黨的十四大到十六大，從原來的“效益比較好”到“整體素質不斷提高”、“資源消耗低”、“環境污染少”，保護資源與環境和實現可持續發展的問題逐漸得到突出。十六屆三中全會上，源相對短缺、生態環境脆弱、環境容量不足，已成為我國發展中的重大問題，如果不能很好的解決，對提高質量和效益、增長的數量和速度更加突出。目前中國的能源局勢嚴峻。不足，不能滿足人民日益增長的生活需要。社會發展宏偉目標的重要障礙。源利用相關的環境問題，必然。可持續發展能源戰略的核心是：為電力使用，以提高電力在終端能源中的比例。的角度，加快發展核電都是不可替代的戰略選擇。核電與水電、要地位。世界上第一座核電站自1991年自行設計建造的浙江秦山核電站并網發電以來，共有廣東大亞灣、秦山二期、廣東嶺澳、秦山三期、江蘇田灣首個在海島上建設的福建寧德核電站于各國核電站總發電量的比例平均為有16個，美國有組，占其總發電量的已投產核電裝機容量約世界核電開發運行的實踐證明，國際能源機構的最新統計數字顯示，目前全球核設施發電量占全球發電總量的14%。如果能把這一比例在減少50%。用核電替代部分化石燃料發電，用，還有利于保護環境和減少大量的燃料運輸，正因為核電有多方面的優勢和特點，把核電放在優先發展的地位，堅定不移。我國是較早擁有核技術的大國，但是，與世界核電發展現狀相比，目前我國的核電規模偏小，促進國民經濟又好又快發展，整，推動產業結構優化升級。堅持走中國特色新型工業化道路，即科技含量高、經濟效益好、子。大力培育資源消耗低、輻射帶動力強、發展前景廣闊的新興產業。能源是國民經濟的基礎產業，經濟持續快速發展將難以為繼。節約資源和保護環境、實現經濟和社會協調的要求，中國地大物博、資源豐富，能源短缺將成為我國實現經濟增長和我國將面臨嚴重的一次能源和電力短缺以及與能發展新能源與可再生能源，盡可能將各種一次能源潔凈、無論從環境還是從增加能源供應火電一起構成世界能源的三大支柱，1954年在蘇聯建成，而我國核電起步相對較晚，6座核電站2008年2月正式動工。17%，核發電量超過104座核電站在運行，占其總發電量的80%；日本有55座核電站，占總發電量的900多萬千瓦，僅占電力總裝機量的核電是一種安全、2050年前增加到25%不但可以將化石燃料保留下來長期使對實施可持續發展戰略大有益處。不少發達國家和一些發展中國家和地區，尤其是那些缺乏化廠燃料或水力資源的國家，核電僅占總發電量的1.3％，必須加快轉變經濟發展方式，環境污染少、人力優勢得到充分發揮的新型工業化路是制約我國經濟持續快速發展的重要環節。資比經濟但人均能源資源嚴重高效地轉化在世界能源結構中占有重臺機組先后投入運行。至2009年，世界30%的國家和地區至少20%；法國59臺核電機30%以上。中國2%左右，比例很低。

清潔、經濟，可靠的能源。已更是17％的比重。

推進經濟結構調

目

胡錦濤總書記提出了堅持以人為本、全面協調可持續的發展觀。我國國民經濟的進一步發展開辟新的能源供應渠道成為

11，全球二氧化碳的排放量將可大大低于世界資源消耗低、前能源的緩解是暫時的，我國人均電量比發達國家甚至一些發展中國家少得多。隨著國民經濟發的發展，人民生活水平和環保要求的提高，對能源的需求將不斷增，對能源質量的要求也將越來越高，因而，增加能源建設，尤其是清潔能源，比如核電、氣電、水電等建設，是完全必要的，我們要未雨綢繆。

我國的能源分布很不平衡，煤炭資源主要集中在山西、內蒙西部和陜西；水力資源主要集中在西南。我國經濟較為發達的東南沿海地區則缺乏常規能源。因此，發展電力應采取因地制宜的方針，在煤炭資源豐富的地區應該多發展一些火電，在水力資源豐富的地區要多發展一些水電，二者都缺乏的地區，比如東南沿海地區，則應該多發展一些核電。這樣，既可以緩解交通運輸的壓力，也可保護我國的生態環境。當前，我國大氣污染，嚴重主要污染源是煤煙，這與我國以煤為主的能源結構有直接的關系。隨著我國經濟的不斷發展，已逐步日程上來。

發展核電，它的意義遠不僅是優化能源結構。發展核電，有利于擴大內需，促進產業結構升級。核電涉及工業行業幾十個，可以拉動經濟增長，而且，有種于利用高新技術，改造傳統產業，推動制造業技術創新和高科技產業進程。核技術作為高科技的重要組成部分，要體現。發達的核能高科技工業，將是

十七大指出，提高自主創新能力，建設創新型國家，是國家發展戰略的核心，是提高綜合國力的關鍵。面對世界科技發展的大勢，們必須緊緊抓住新一輪科技革命帶來的戰略機遇，創新能力，加快重大科技成果產業化，并向現實生產力轉化。

核電關鍵技術不能受制于人：

一座快中子反應堆——中國實驗快堆

代先進核能系統技術實現了重大突破。中國實驗快堆是國家“

目，該堆采用的是已在美、法、俄、日等國家有多堆運行經驗的鈉冷快堆技術，其成功臨界說明我國“壓水堆—快堆—聚變堆”核能“三步走”戰略獲得了突破性的進展，不僅推動了我國第四代核電發展，廢料處理難題提供了可能。推進核電技術裝備國產化是國家戰略，我們必須加強頂層設計，整合相關資源，重點突破關鍵核心技術，優勢兵力打殲滅戰”。國內力爭建設的首個快堆商業性示范項目——三明核電站，福建三明核電項目將采用世界先進的第四代核電技術，設。并計劃分別于2016年11月投入商業運行。

日本大地震導致的核泄漏事故，分析其原因有三：一是設備老化，技術落后；二是設計有漏洞，核反應堆建在地震海嘯高危區；三是監管缺位，事故頻發。

召開國務院常務會議強調“要充分認識核安全的重要性和緊迫性，安全放在第一位。”過去，中國核電發展規劃就在確保安全的問題上，做了扎實的考慮和周密的安排。福島核危機發生時，面安全檢查、切實加強正在運行核設施的安全管理、審批新上核電項目四項決定。提出要用“最先進的標準”進行安全評估，不符合安全標準的立即停止建設。日本福島第一核電站發生核泄漏事件之后，化核電發展在安全性上的完善。國家將進一步完善核電發展和安全政策，更安全的三代核電，發展三代核電技術順應了世界核電發展趨勢。

新一代更安全、更經濟的核電技術，契合了人類尋找安全、清潔、高效能源21世紀發達國家的重要標志之一。黨的(CEFR)首次成功臨界，這意味著中國第四3國務院立即組織對中國核設施進行全改善和優化能源結構，結合和依托核電項目建設，是綜合國力的重面對日趨激烈的國際競爭，提高原始創新能力和關鍵技術 863“像航天領域那樣，集中擬于2011年 16日，國務院總理溫家寶主持全面審查在建核電站、不僅我 月開工建核電專家嚴格會更加強方向是中國核電領域的重大自主創新成果——中國第”計劃重大項也從根本上為破解鈾資源短缺和核11將核電安全再一次推到風口浪尖。月核電發展要把的理念與需求，成為發展低碳經濟、應對氣候變化的一個理性選擇。正如交通安全隱患的存在并不代表我們不再開車一樣，核安全隱患是一直存在的，但這不代表應當停止或放緩核電建設。相比煤炭等傳統能源，核電可以說是一種不排放二氧化碳、二氧化硫和氮氧化物等污染物的清潔能源，基本上是‘零排放’能源。由于作為清潔能源的核電不像風電、太陽能那樣受制于自然地理條件，每千瓦時成本又較火電低20%，所以在細化與完善核電規劃和標準后，核電產業發展的向好趨勢不會改變。

國際原子能機構數據顯示，中國是目前全球核能發展勢頭最強的國家，全球40%的核能在建項目在中國進行。核能發電比風電更穩定，也沒有火電的減排壓力，從投入到產出周期短效益高。此外，動和促進的作用。因此，巨大拉動作用助推地方核電建設熱，電站，尤其是江西、湖南、湖北爭建內陸第一座核電站。

空間布局方面，我國核電站主要分布在江蘇、浙江、福建、廣東等東南沿海經濟發達地區。核電選擇在沿海，一是為了滿足冷卻水需求，質的排放。一個核電站僅選址就需要十到二十年時間，大規模推進過程中，必須考慮地震、戰爭等外力影響。選址考慮地質、氣象、水文、交通等綜合因素。核電布局向內陸轉移還必須考慮環保問題。

廢液有放射性，必須向外排放。內陸建核電站較之沿海有更多的不確定性，慎之又慎，絕不能遍地開花、一哄而上。根據國家要求，內陸要建更安全、更先進的核電廠，即要采用第三代AP1000

流域，四川首座核電站，選址于南充市蓬安縣三壩鄉境內。坐擁嘉陵江，水源充足；交通網絡發達，運輸便捷；地質結構穩定，氣候良好。在當前四川省優先發展水電的前提下，核電將逐步取代火電，使四川能源更清潔，形成以水電為主、核電為補得能源格局。

核電是我國能源戰略的重要選擇。

現實途徑，也是解決我國能源環境污染、照長期規劃，我國核電戰略將“堅持發展百萬千瓦級先進壓水堆核電技術路線，按照熱中子反應堆(熱堆)——快中子反應堆

略開展工作”，并“堅持核燃料閉合循環的技術路線”

黨的十六屆五中全會從貫徹落實社會主義科學發展觀、會的高度，提出了建設資源節約型、環境友好型社會的奮斗目標。

可再生能源，發展循環經濟和低碳經濟，式的選擇。統籌人與自然和諧發展，大力推進科技進步和創新，力，推動我國經濟從資源依賴型轉變為創新驅動型，可持續增長，以實現國民經濟又好又快的發展。

內陸十幾省欲建核 二則便于放射性物不能輕易動工。在核電站核反應產生的必須按(快堆)——受控核聚變堆三步走的戰。構建社會主義和諧社開發清潔能源、增強自主創新能繼續保持經濟平穩、較快和

地理信息系統09—1班

陳永善（20093013）

費建波（20093015）核電站還對地方經濟社會的發展有著推技術。規劃中的內陸核電站多集中在長江加速發展核電是滿足我國能源發展需要的實現溫室氣體減排目標的重要途徑。是一種新的經濟增長方式和經濟發展模

第三篇：論個人理財業務在我國的發展前景

畢業論文

題

目論個人理財業務在我國的發展前景 學

院

經濟與社會管理學院

姓

名

專

業

會計學

學

號

指導教師

提交日期

2012年5月18日

原創性聲明

本人鄭重聲明：本人所呈交的論文是在指導教師的指導下獨立進行研究所取得的成果。學位論文中凡是引用他人已經發表或未經發表的成果、數據、觀點等均已明確注明出處。除文中已經注明引用的內容外，不包含任何其他個人或集體已經發表或撰寫過的科研成果。

本聲明的法律責任由本人承擔。

論文作者簽名：

****年**月**日

論文指導教師簽名：

目

錄

一、商業銀行個人理財業務概述及理論基礎............................................................4

（一）商業銀行個人理財業務概述.....................................................................4

（二）個人理財業務理論基礎.............................................................................4

二、發展個人理財業務的必要性................................................................................5

（一）居民收入的增加要求商業銀行提供個人理財業務服務.........................5

（二）金融業競爭加劇迫使商業銀行開發個人投資理財業務.........................5

（三）社會財富格局的改變為商業銀行發展個人理財業務提供了現實基礎.6

（四）入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人理財業務.................................................................................................................................6

（五）個人理財業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢.............................7

三、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在的問題........................................7

（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間.............7

（二）理財產品設計管理機制不健全.................................................................8

（三）理財業務手段落后.....................................................................................8

（四）缺少創新氛圍.............................................................................................8

（五）缺乏高素質的理財專業人才.....................................................................9

（六）居民理財意識淡薄，缺乏理財知識.........................................................9

四、我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議..................................................10

（一）完善商業銀行個人理財業務的相關法律法規.......................................10

（二）培育和打造以專業理財顧問機構為主體的理財市場結構...................11

（三）加快理財產品的創新...............................................................................11

（四）提高理財產品質量...................................................................................11

（五）個人理財服務的改進...............................................................................11

（六）建立完整的信息披露機制，完善風險管理...........................................12

（七）加大理財人才培養力度，建立高素質理財團隊...................................12

（八）普及理財知識，提高居民理財意識.......................................................12 結論..............................................................................................................................13 摘要：2008年，受到國際金融危機的影響，我國商業銀行個人理財業務遭遇寒冬，眾多理財產品出現零收益的現象，再加上2009年年初信貸擴張，理財產品潛在風險加大等原因，2009年銀監會出臺了一系列針對商業銀行個人理財業務的新政，以整頓市場，促進個人理財市場健康發展。本文以此背景為基礎，介紹了我國商業銀行個人理財業務發展的現狀，認為雖然我國商業銀行個人理財業務起步較晚，但是取得了一定的成績，現有理財市場已逐步走出金融危機的陰影，理財風格較為穩健。同時本文借鑒了美國、瑞士、日本和香港的先進發展經驗，針對我國理財產品質量不高、缺乏以客戶為中心的服務理念等幾大問題，從改善外部環境及提升商業銀行自身管理運作能力兩大角度提出了對策建議。

關鍵字：商業銀行 個人理財 理財產品

In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust.With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation.Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces

論個人理財業務在我國的發展前景

隨著我國經濟的快速增長和向市場經濟體制的轉變，發生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發展。近年來，個人理財業務已成為我國商業銀行業務發展的核心內容，個人理財業務的快速發展，使該業務成為了商業銀行新的利潤增長點，如何拓展商業銀行個人理財業務顯得更加重要。本文根據我國商業銀行業務現狀，結合國外商業銀行在個人理財業務中的經驗，分析了商業銀行在開展個人理財業務方面存在的問題，并針對性地提出了商業銀行拓展個人理財業務的措施和策略。

一、商業銀行個人理財業務概述及理論基礎

（一）商業銀行個人理財業務概述

個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。具體而言，是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，這是成為發達國家很多家大商業銀行的主導產品和重要收益的來源及利潤增長點。

（二）個人理財業務理論基礎

1．生命周期理論

生命周期理論主要介紹一種使消費者在一生的時間內合理規劃自己的消費及儲蓄使其達到效用最大化的方法。生命周期理論認為人在生命不同周期對收入和消費有不同的需求，一個理性的消費者會考慮個人的儲蓄、不同時間段的收入、預計的支出、工作退休時間等情況計劃自己的消費，使得一生的消費和儲蓄相平衡，避免出現較大波動。一般來說，人在青年時和老年時收入較低，消費高于收入，而在中年時收入較高，收入大于消費，所積攢的資本將用于償還年輕時的債務以及補貼老年的開支。

2．投資組合理論

馬科維茨的投資組合理論與“不要把雞蛋放在同一個籃子里”有異曲同工之妙，該理論認為通過建立證券投資組合能夠有效降低非系統性風險，其中投資組 合是規定了投資比例的一攬子有價證券。馬科維茨利用均值－方差分析方法和投資組合有效邊界模型來找出最佳投資組合，該組合可以使得在預期收益率下，期望投資風險最小或是在給定的組合風險下，期望收益率最大。

3．市場細分理論

市場細分是依據消費者的總體收入、消費習慣、購買行為和風險偏好程度等多方面的差異，把市場整體細分為若干個消費者群的過程，每一個細分市場都是具有類似需求傾向的消費者構成的群體。該概念由美國市場學家溫德爾·史密斯(Wendell R.Smith)于1956年提出，其客觀基礎是消費者的異質性。市場細分能夠在需求不同的市場中把需求相同的消費者聚集到一起，有利于企業發掘和開拓新的市場機會，根據目標市場區別制定營銷策略，合理進行資源配置。

二、發展個人理財業務的必要性

隨著我國商業銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個人理財業務正成為商業銀行的一項重要業務，因此，我國商業銀行開展個人理財業務是非常的必要。

（一）居民收入的增加要求商業銀行提供個人理財業務服務

自改革開放以來，我國國民收入分配明顯向個人傾斜，居民收入顯著提高。截至2008年初，全國居民儲蓄存款余額已達18億元，居民已取代政府和企業成為我國財富的最大持有者。同時，我國在所有制企業之間、地區之間、不同職業之間的居民收入差距不斷擴大，造成個人財富的相對集中和中高收入階層的形成。根據國家信息部門儲蓄調查的結果表明，目前，占城鎮人口17％的高收入階層持有全部金融資產的30％，占城鎮人口55％的中收入階層持有金融資產的58％，占城鎮人口38％的低收入階層僅持有12％的金融資產。也就是說，有62％的中高收入階層，差不多持有全部金融資產的90％。目前，國內能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲蓄、國債、金融及企業債券、儲蓄性保險。股票和基金、房地產投資、期貨及郵票、字畫等，而多數人缺乏理財策略，迫切需要理財引導。商業銀行如能助其理財，謀求資金增值的最大化，正符合廣大居民的迫切需要。

（二）金融業競爭加劇迫使商業銀行開發個人投資理財業務

當今世界處在一個以客戶為導向的金融時代，設計出高附加值、個人特色強 5 的金融產品是銀行經營的核心所在。促使銀行重視個人客戶和個人業務，使個人業務與企業業務一起成為商業銀行的兩大支柱業務。我國的銀行體制已發展成為一個以國有獨資商業銀行為主體、股份制和區域性商業銀行及多種金融機構并存的多元化體制，競爭日益激烈。加入WTO后，金融服務相關規定將清除成員國金融服務自由貿易的障礙，金融市場的進一步開放將加劇國內獨資、合資商業銀行與外資銀行間的競爭。我國的商業銀行囿于自身條件的限制（資本實力不夠、人才缺乏、執業技術手段落后），面對外資銀行的壓力，尤其是國外金融業混業經營的挑戰，面臨著生存問題。能否提供高質量的個人投資理財服務，將是未來商業銀行之間角逐的焦點。否則，將面臨著淘汰出局的危險。因此，銀行傳統的金融服務工具和服務手段已越來越不能滿足客戶的新需求，必須加快調整和創新，大力發展居民金融業務，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業務協調配套，合聯動的服務格局，以保證在激烈的競爭中占有一席之地。

（三）社會財富格局的改變為商業銀行發展個人理財業務提供了現實基礎

隨著社會的進步和經濟的發展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯。據有關統計資料表明，我國20％的人掌握著80％的金融資產，目前在國內資產超過100萬元的家庭已經超過了3000萬戶，一個穩定的高收入富裕人群層次已經形成。此外，可以說，社會財富格局的改變為商業銀行拓展個人理財業務提供了廣闊的空間，并將極大地催發市場對個人理財業務的需求。

（四）入世后金融市場的開放迫切需要國內商業銀行大力拓展個人理財業務

隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業務已經到來，國外商業銀行個人業務在發展戰略、市場細分、科技運用、創新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業內的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤或市場份額，而中國66％的儲蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規律，外資銀 6 行開拓在華業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業銀行來說，如果不盡快拓展個人理財業務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。

（五）個人理財業務增長是我國商業銀行發展的必然趨勢

在銀行分業管理的體制下，我國商業銀行傳統的公司類批發業務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行必須拓展零售類個人銀行業務去化解。據不完全統計：銀行提供公司類批發性業務，只有2％-4％的利潤空間。而提供零售類個人銀行業務，則有5％-8％的利潤空間。個人銀行業務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩定、附加值高等特點，也是銀行業務發展的戰略重點和金融產品創新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48％，個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30％-50％左右，而國內銀行都在10％以下，但這也正說明了個人理財業務的拓展對我國商業銀行未來發展的重要作用。

三、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在的問題

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

雖然，我國個人理財業務在近幾年來已經有了一定的發展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，個人理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面 7 上，還不算是真正意義上的理財。

（二）理財產品設計管理機制不健全

目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。

在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。并且還缺少系統支持。

（三）理財業務手段落后

我國的個人理財業務應以高科技手段降低運行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升風險管理能力，擺脫依賴物理網點和人員數量的增加來發展理財業務的傳統模式。設計能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務產品。目前國內銀行的理財服務通常是向客戶推銷各種標準的理財產品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。隨著我國高端客戶的不斷發展，客戶對個性化服務的要求越來越高。銀行必須細分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，針對客戶的風險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設計出切合客戶需要的服務方案。

以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行理財業務服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

（四）缺少創新氛圍

個人理財產品同質化往往是缺乏創新的結果，這一方面與我國商業銀行個人 8 理財業務設計團隊及人才素質不高有關，另一方面也與缺少創新氛圍有關。理財產品的設計雖然有別于工業設計和園林設計等藝術設計，但也同樣需要靈感和創新氛圍。在目前這種分業經營、銀行以短期利益為重，設計成果抄襲嚴重的大環境下，產品設計師缺少設計動力也是很正常的事。缺少創新氛圍除了會導致理財產品同質化之外，對于商業銀行培養優秀的理財人才也是極為不利的，有了良好的創新氛圍才能有效吸引各領域人才集中商業銀行，才能在良好的環境中創造更好更有特色的理財產品。

（五）缺乏高素質的理財專業人才

個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

目前我國個人理財市場還缺乏有專業素質的理財人員。理財業務雖然是一項朝陽業務，有著廣泛的發展前景和創潤空間。但理財業務也是一項專業學問很深，操作技術性很強的業務。這一點在今年的個人理財業務上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前基層行缺乏理財專業素質較全面的專業人才，既沒有專業理財隊伍，也缺乏進行系統的培訓，有的僅是臨柜一線中單一的業務經辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業務的發展帶來阻礙。培養能夠提供綜合化金融服務的專業理財人員。理財客戶金融服務需求具有個性化、綜合化的特點，因此，各銀行客戶經理必須是精通銀行、財務、稅收和不動產策劃、法律以及會計等領域的復合型專家人才，并擁有豐富的從業經驗。對于我國銀行而言，必須盡快培訓能夠勝任理財業務的專業人員，配備資質認證，通過相關的個人理財中心以及相應的后臺支持，來保證理財業務的服務質量。

（六）居民理財意識淡薄，缺乏理財知識

理財能力是提高生活質量的必備能力，在國外，國家非常注重培養居民的理財意識，學校還開設理財課程。而在我國自古以來就有重文輕商的傳統，目前在國家大力倡導以經濟建設為中心，建設小康社會的號召下，居民往往在追求高收 9 入的同時忽視理財的，特別在年輕人中間，“月光族”比比皆是。在具有理財意識的群體中，真正具備理財知識的并不多，這才會出現僅以高預期收益率就購買理財產品的現象，事實上，人們往往混淆預期收益率和到期收益率的概念，認為兩者差別不會太大，然而，預期收益率是根據歷史數據模擬出來的，只能作為投資的參考，不一定會和到期收益率一致，甚至會由于經濟環境的惡化出現零收益乃至負收益的結果。一個成熟的具有理財意識和理財知識的客戶群不僅能為銀行發展理財業務的提供動力，更能在無形中建立一種約束機制，減少因信息不對稱所導致的“騙買”行為。

四、我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

個人理財業務在國民財富日益集聚的今天，具有廣闊的市場發展空間，也給金融機構提供新的競爭力源泉，發展個人理財業務必須堅持以客戶為導向的經營理念，針對上述發展中存在的問題，現階段發展個人理財業務，可以從以下方面加以完善：

（一）完善商業銀行個人理財業務的相關法律法規

1.出臺相關保護商業銀行個人理財產品創新的法律法規

西方國家素來重視知識產權的保護，而在中國，對于實體產品創新的保護尚且存在較多的缺陷，更別說涉及到商業銀行個人理財產品等金融產品的保護了。目前我國商業銀行個人理財產品同質化趨勢明顯，抄襲之風十分嚴重，這不僅是對個人理財產品創造者的不尊重，更是對創造理財產品創新氛圍的漠視，長此以往，商業銀行個人理財業務的發展將會受到嚴重影響。

2.建立行業規章，創造良好的行業自律環境

中國的商業銀行個人理財市場還處于學步的階段，事實上并沒有一個有效的機制來約束商業銀行的違規行為，對于銀監會所出臺的法律法規，更多的銀行會受到短期利益驅動來尋求替代品逃避監管，而政策部門在作出反應并出臺新的法律前，這一違規行為已經對市場造成了不良影響。要解決這一問題，更為行之有效的方法就是建立行業規章，例如取消違規銀行的交易資格來提高商業銀行的違約成本，獎勵舉報違規行為的商業銀行等來避免行業縱容違約行為或是“法不責眾”的現象，創造良好的行業自律環境，以便更好地輔助理財業務法律法規發生作用。

（二）培育和打造以專業理財顧問機構為主體的理財市場結構

在現階段分業管理模式下，金融機構為客戶提供理財服務，往往無法跳出自身的行業限制，要保證理財服務真正體現“以需求為導向”一個可行辦法是大力培育專業的理財顧問機構，由他們充當個人客戶與金融產品之間的橋梁，為客戶提供科學的理財規劃，并設計相應金融產品組合，實現理財規劃的最終目標。

（三）加快理財產品的創新

隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（四）提高理財產品質量

理財產品的質量永遠都是商業銀行理財業務的生命線，因此必須改變只追求理財產品數量規模，忽視產品質量的浮躁狀態，具體可以從以下幾個方面開展：

1.提高產品研發創新能力，減少產品同質化現象

要提高理財產品的研發能力，一靠國家政策支持，逐步完善相關法律法規，保護創新者的利益，營造良好的創新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創新型人才的同時，做好市場調研工作，切忌盲目跟風。

2.加強理財產品的信息披露力度，做好風險控制工作

理財產品的信息披露主要依靠產品說明書的介紹，對于投資者而言，產品說明書也是購買理財產品的重要依據，因此，商業銀行要在理財產品說明書中實事求是地把理財產品的投資方向、期限特別是風險情況介紹清楚，對于預期收益率要有明確定義，避免投資者將預期收益率和實際到期收益率混淆。另外對于理財產品的名稱要“名副其實”，不要因為一味追求短期利潤而誤導消費者。這既是對投資者的負責，也是對商業銀行信譽的負責。

（五）個人理財服務的改進

個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要。中資銀行個人理財業務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了 11 解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。

（六）建立完整的信息披露機制，完善風險管理

商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

（七）加大理財人才培養力度，建立高素質理財團隊

優質的理財人才是商業銀行個人理財業務發展的強有力支撐，他們不僅在產品研發上占據著著不可替代的位置，而且在營銷策略的制定、優質服務體系的建立上發揮著重要作用。然而，我國目前極其缺乏相關理財人才，因此，培育優質理財人才，建立高素質理財團隊勢在必行。

1.提高職業準入門檻，推廣職業資格認證系統

這里所指的職業準入門檻，不僅是指專業準入門檻，更是指道德準入門檻，一個優秀的理財師所具備的不僅是過硬的專業技能，更應該具備良好的職業道德。在資格認證這一領域，除了繼續發展ChFP考試外，還應該使CFP考試更好地服務于中國社會。建立一個具有中國特色的商業銀行個人理財業務職業資格認證系統。

2.吸收多元化人才

未來的商業銀行個人理財業務發展模式肯定是綜合化的理財業務發展模式，這種一站式的金融服務方式不僅需要銀行類的或是保險證券類的金融人才，更需要例如會計師、稅務師甚至是房屋鑒定師等跨專業人才。多多吸引綜合類、多元化的理財人才將會拓展商業銀行的視野，為個人理財業務的發展提供新的思路。

（八）普及理財知識，提高居民理財意識

居民如果具備一定的理財知識將會對商業銀行個人理財業務的開展起到一 12 定的監督作用，有效降低信息不對稱的成本；而居民理財意識的提高也會對商業銀行開拓理財市場提供幫助。因此，普及理財知識，提高居民理財意識可以有效改善商業銀行個人理財業務的外部環境。

居民整體理財能力的提高是一個長期積累的過程，一方面，教育機構可以開設理財課程，相關的社會機構可以建立理財中心定期開設理財講座；另一方面，商業銀行可以在開展個人理財業務同時提供專家理財服務，幫助投資者了解個人理財特別是了解理財產品所具有的風險。結論

雖然我國商業銀行個人理財業務的發展還受到以上諸多因素的限制，但可以預計的是，隨著我國居民理財觀念的轉變，保險意識的增強，誠信社會的建立，混業經營的形成，以及稅收制度的變革，我國商業銀行個人理財市場將健康快速發展。目前來看，我國經濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續積累，個人理財需求將繼續增長；同時，我國金融業全面開放，大量具有綜合業務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經驗將對我國商業銀行個人理財業務帶來挑戰和沖擊，并由此帶來個人理財的蓬勃發展。個人理財業務以其廣闊的發展前景和勃勃生機吸引我們去認真探索，不斷前進。

參考文獻

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第四篇：淺析我國財產保險的發展前景

從1980年到2003年，我國財產保險市場得到持續快速發展，業務規模比剛恢復國內業務的1980年增長了約270倍，平均年增長率為28％，可謂快速增長。2004年，財產險保費收入突破1000億元，達1089

億元，同比增長25.4％，超過壽險增長速度。

盡管在這20年間，我國財產保險取得了長足的發展，但相對于國民經濟和我國人口數量的增長，我國的財產保險業仍處在一個比較低的發展水平上。

一、我國財產保險當前存在的主要問題

1、財產保險險種結構不合理

有關資料顯示，外國大型產險公司的險種結構基本分為三部分：機動車保險、企業財產保險和其他保險(包括責任保險、保證保險、信用保險等)。其中的責任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1／3--2／3，這樣的險種結構能有效的分散各險種風險，有利于推陳出新。而從我國財產保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責任險所占比重最大，其次是企業財產保險。從1998年到2002年二者的保費占比重均超過75％。貨物運輸保險居于第三位，其后為責任險、家庭財產保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10％。此外，2004年，車輛保險雖然占據財產保險保險市場的75％，但車險的綜合費用率超過

100％，車險業務全新虧損。

此外，從下面兩組數據也可以看出我國財險結構的不合理的狀況：

(1)家庭財產保險在保險發達的國家普及率已達80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發

達的大城市也不足10％。

(2)在美國，責任險的保費收入占非壽險保險收入的50％左右，在歐洲發達國家占35％左右，而在我國，2001年的數據表明責任險保費收入占財險收入的比例還只有4％左右。即使在發展相對迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

2、財產保險產品更新較慢，結構不平衡

從國內務家產險公司開發的新產品來看，1999年到2001年間增加的險種主要是財產險類產品，約占新增產險品種的70％以上，而車險和貨運險產品增長相對較少，其他綜合保障型產險產品則更少。中國人民保險公司2001年成立了產品開發中心，主導著國內產險產品的主流開發，其他產險公司開發產品較少，力量單薄：從產品種類增加的情況來看，目前戶險產品種類更新仍然落后于我國經濟迅速發展對產險市場的需求，還未能形成產品豐富的市場供給。

在產險產品險種同構現象嚴重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產品少，責任險和信用保證保險等個性化產品有很大的拓展空間；在區域性產險產品方面，適銷對路的有特色的優良產品占產品總數的比例不到20％，重復與雷同產品較多。

二、我國財產保險的發展前景分析

隨著我國改革開放的進一步深化以及加入WTO，無論從風險層面的環境變化，還是宏觀經濟及制度環境的變化，都為財產保險的長遠發展提供了充分的空間，也同時為財產保險業務開展的各個方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監會副主席馮曉增提出，財產險要放寬眼界，為經濟和社會發展提供各種各

樣的財產保險產品。

本文將我國財產保險業今后的發展前景分析如下：

1、行業增長速度：從短期的平緩到長期的迅速

在短期內，受世界宏觀經濟放緩、美國“9．11”事件沖擊世界產險業、以及我國監管方式轉變的影響，我國財產保險業在保證最低增長速度的同時，應逐漸加強自身風險監測與管理，采取謹慎承保的態度，主

動放慢擴張速度。外資保險公司進入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發達的領域開展業務，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，財產保險保費收入的增長幅度在未來幾年內不會過高。

但就長期而言，保險行業仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產險業基數較小，待開發的市場很大；二是產權控制日益明晰；三是個人資產的迅速增長以及宏觀經濟的平穩運行為財產保險

提供了強大的購買力支撐。

2、行業增長方式：從外延式增長到內涵式增長

加入世貿組織以后，財產保險業面對的是來自世界發達國家財產保險業的直接競爭，以及逐漸國際化的監管方式，這對財產保險業的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產保險業達到一定的規模之后仍舊一味的追求總．量指標則會損害效率。回顧我國產險業的發展歷史，無論是產品設計、分銷模式還是管理目標，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發展方向所造成的后果已經在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產險公司的競爭中，我國財產保險公司應逐步樹立起質量和品牌意識，實現由外延式增長到內涵式增長的根本轉變。

3、市場結構：從短期的行業集中到長期的競爭

與壽險日益強調的儲蓄性相比，財產保險遵循的是經濟補償的原則。只要財產保險經營者能夠較為準確地評估風險事件的概率，制定相應的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經營效益產生很大影響。因此，它對資金匯集所產生的規模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產保險公司提供了發展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術，同樣可以在較為窄狹的地域

范圍內或險種范圍內生存。

目前，我國財產保險業的格局體現了較強的壟斷性。在短期內，處于對國際競爭的考慮，國內保險市場結構不會發生大的變動，甚至會出現有意識的集中，目的是為了形成與外資財產保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內財產保險本身的性質也會顯現出來，市場會逐漸分散、重組、再分散。最終，產險領域的消費者將在激烈的行業競爭中獲益。

4、業務內容：從單純的物質保障到全面綜合性風險管理

21世紀世界保險業面臨的風險日趨嚴峻。一方面，生態環境的繼續惡化使自然災害及其巨災損失成為困擾保險業的大敵；另一方面，20世紀90年代以來保險業兼并收購風潮加劇并繼續發展，使極少數最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產，全球的可保風險日益集中在極少數最大的保險和再保險集團身上；第三方面，與人性因素相關的風險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質補償的產險業已不能滿足保險需求者的需要，企業和社會公眾將對保險業日益提出更高的風險管理服務要

求。與這一要求相適應，全面的綜合性風險管理將構成貫穿保險業傳統業務與新興業務的中軸。

5、業務創新：從傳統業務到更多的金融創新

在產險業發展初期，由于全行業一直采取“數量擴張型發展戰略”，不僅導致中國保險市場上產品同構現象嚴重，而且導致企業普遍缺乏業務創新能力。從國外財產保險的發展歷史來看，財產保險領域最容易產生金融融合性質的金融創新。無論是災難指數期權，還是巨災證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災害因素與經濟景氣程度的弱相關性進行風險規避，因此，財產保險這一獨特的風險束總是給新的金融交易方式的創造提供很大可能。而持有具中國國情的風險束也會使我國財產保險公司成為保險

領域領先的創新者。

6、組織結構：從單一化到多元化

目前，我國財產保險業存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結構和組織結構與改革初期的市場環境是相對應的，但面對外部環境的變化，這種組織形式限制了行業規模的擴張及對外談判的能力，已顯得有些滯后。

一方面，服從于經濟自由化的內在要求，目前各國都普遍放松保險管制，逐漸打破保險與金融、壽險與非壽險業務的界限，呈現出很強的相互融合與滲透的發展走勢。另一方面，日趨激烈的競爭環境，高新技術的廣泛應用，風險管理技術綜合優勢的逐漸發揮，以及兼并與收購風潮的加劇，也使得保險業的組織結構經歷著深刻的制度變革。隨著法制環境的完善，監管能力的提高以及資本市場的發展，專業白保公司、股份保險集團和相互持股公司可望為我國財險業的長期增長注入新的活力。

第五篇：我國電子商務發展前景分析

我國電子商務發展前景分析

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內容提要：我國電子商務發展將有三大目標，即“到2015 年我國電子商務法規標準體系基本形成;電子商務成為企業拓展市場、推動‘中國制造’轉型升級的有效手段、消費者方便安全消費的重要渠道;電子商務服務業成為我國現代商貿流通體系建設的重要組成部分。”

2012-2016年中國B2C電子商務行業分析及發展趨勢研究報告

在“2011 中國(北京)電子商務大會暨電子商務博覽會”上商務部發布《電子商務“十二五”發展指導意見》中明確提出，到2015 年，我國規模以上企業應用電子商務比率將達80% 以上，應用電子商務完成進出口貿易額將占我國當年進出口貿易總額的10%以上，網絡零售額相當于社會消費品零售總額的9%以上。這就對我國的電子商務發展趨勢提出了新的要求:近一步完善電子商務政策支撐體系。

支持各地結合本地區電子商務發展實際制訂財政、稅收政策，吸引電子商務企業聚集發展。建立電子商務法規標準體系。針對電子商務交易、信用、物流、供應鏈協同、融資服務等環節，制訂一批具有前瞻性、可行性、開放性、兼容性的法規、規范、標準，維護電子商務交易秩序，防范交易風險。建立電子商務統計監測體系和統計監測網絡。定期開展電子商務統計，建立信息發布制度，及時準確反映我國電子商務發展總體規模、結構變化、發展水平、發展趨勢和存在問題，為政策制訂提供可靠依據。建立電子商務信用體系。制訂電子商務信用規范，指導建立電子商務糾紛投訴與調解機構，加強消費監督;支持建立覆蓋電子商務經營主體的全國信用信息數據庫，鼓勵電子商務信用信息與其他領域信用信息共享;支持鼓勵符合條件的第三方機構按照獨立、公正、客觀原則，對電子商務交易平臺和經營主體開展信用評價與認證服務;支持開展行業自律。鼓勵電子簽名、電子發票在電子商務中的應用。完善電子商務物流體系。結合城市商貿流通體系建設、“萬村千鄉市場工程”配送體系建設、鄉鎮綜合商貿服務中心建設，鼓勵整合利用現有物流配送資源，建設物流信息協同服務平臺和共同配送中心，完善電子商務物流服務體系。推動企業利用電子商務開展對外貿易，解決報關、結匯、退稅等瓶頸問題，支持電子商務運營企業與國際接軌。加強電子商務國際交流合作。擴大電子商務對外交流合作渠道，參與亞太經合組織、上海合作組織、東盟等國際與區域組織中的電子商務工作，參與國際電子商務規則標準的研究制訂，支持跨境合作區的電子商務應用。

“十二五”期間，我國電子商務發展將有三大目標，即“到2015 年我國電子商務法規標準體系基本形成;電子商務成為企業拓展市場、推動‘中國制造’轉型升級的有效手段、消費者方便安全消費的重要渠道;電子商務服務業成為我國現代商貿流通體系建設的重要組成部分。”

為實現上述目標，商務部將實施九大重點工程: 電子商務示范工程。創建電子商務示范城市和示范基地。選擇電子商務發展快、當地政府積極性高、基礎設施條件好的城市，開展電子商務示范城市和電子商務示范基地的創建工作，引導有條件地區加快完善電子商務在線交易、誠信體系、標準法規等支撐體系建設。

做好電子商務示范企業推廣和電子商務產業基地建設工作。選擇業績好、信譽高、有發展前景、創新能力強的企業、電子商務產業基地、電子商務應用平臺以及綜合展會型電子商務平臺，給予政策支持，推廣成功經驗，增強區域引導、行業輻射和產業帶動能力。向外貿企業重點推薦一批運作規范、誠信經營、效益良好、國內外影響力強的對外貿易電子商務平臺。

支持鼓勵中小城市和中西部地區加強網絡、物流等基礎設施建設，加強電子商務宣傳，促進電子商務應用，開展電子商務人才培養。

支持鼓勵、引導傳統商貿流通企業通過自建、合資、合作等方式開展網絡零售，探索應用新模式、放大示范效應農村流通體系促進工程;選取農村電子商務應用水平較高的省(自治區、直轄市)和重點企業開展農村流通電子商務應用示范工程電子商務信用體系建設工程;按照商務信用體系建設總體要求，選取電子商務交易與服務主體，在電子商務領域探索信用建設的有效模式，形成信用建設良好氛圍和可持續保障機制肉類蔬菜、酒類流通追溯體系建設工程;結合肉菜、酒類流通追溯體系建設試點，選擇信息化應用水平較高的試點城市和企業應用物聯網、云計算等信息技術改造交易流程，創新交易模式，強化流通追溯體系實效城市社區便利店電子商務促進工程;支持有實力的大型商貿流通企業在城市社區設立綜合性便利店，推動社區便利店信息化、標準化、連鎖化和品牌化建設，運用電子商務與現代物流結合的發展模式，降低流通成本，提高流通效率，增強便利店的競爭能力;支持電子商務人才培訓與研究基地建設，滿足電子商務對專業人才的需求。建立國際電子商務交流合作工程，建立跨境合作區電子商務服務平臺，推動區域合作領域。