第一篇：姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

今天很高興有這個機會，就信息化銀行建設這一關系整個中國銀行業改革發展大計的重要前沿問題，和大家做一個交流和探討。

商業銀行信息化建設發展歷程

當下互聯網金融是社會各界熱議的話題。所謂互聯網金融，實質上就是互聯網技術與金融服務的融合。目前在互聯網企業跨界金融服務的過程中，不少人給互聯網企業貼上了“創新者”、“顛覆者”的標簽，同時認為銀行業是個傳統色彩很濃的行業。實際上，銀行業在信息技術的應用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設最早的實踐者、改革者、推動者。世界上最早的大型計算機出現在賓夕法尼亞大學，使用者就是美國銀行。大家所熟悉的SWIFT系統是1977年夏季投入運營的，運營當年就能為全世界150多個會員國的5000多家銀行提供實時的支付清算服務，日均業務量達到300多萬筆。世紀之交，曾有人預言商業銀行將成為21世紀的恐龍，會在金融脫媒和網絡技術的雙重擠壓下走向滅亡。可是十多年時間過去了，商業銀行模式不僅沒有沒落，反而進一步確立了在金融業中的主導地位。除了銀行業的不斷變革與調整之外，更重要的還應該歸功于信息技術在銀行經營管理中深入而廣泛的應用，使得銀行創新服務和風險管理模式的重構成為一種可能。

在中國也一樣，早在互聯網金融興起之前，國內商業銀行已經緊跟信息技術革命的浪潮，持續投入大量人力和資金，推進了信息化建設。在這一過程中，各家銀行盡管進度有先有后，戰略側重點也各有不同，但大體發展方向是一致的。特別是幾家大型銀行都走過了從一把算盤一支筆的手工操作，到單機處理，到區域互聯，再到大機集中和網絡金融的發展道路，不僅顯著提升了對經濟社會和公眾生活的金融服務能力，也有力推動了銀行體制機制的深刻變革和各項業務的創新發展。總的看，目前國內商業銀行已基本完成了銀行信息化建設目標，正在加速進入信息化銀行建設的嶄新階段。

工商銀行的信息化建設歷程是我國整個銀行業現代信息技術應用發展史的一個縮影。自1984年成立以來，工商銀行堅持“科技興行”戰略，高起點、高標準建設科技平臺，并先后自主研發了四代核心應用系統，實現了信息技術與經營管理的深度融合，探索走出了一條符合國情行情的信息化建設道路。以工行為例，這些年來我國商業銀行信息化建設的成果主要體現在：

一是實現了IT大集中。工行在國內同業中最早完成了全行數據大集中，實現了境內外所有分支機構以及集團子公司各類數據的集中處理和統一管理，支撐著全行近1.7萬家營業機構、9.12萬臺ATM、140萬臺POS、4.65萬臺自助終端的運行，從而由過去因信息分割而造成事實上的成千上萬家“小銀行”的集合體，整合成真正意義上的一家大銀行。目前全行數據中心日均處理業務量2.15億筆，日峰值業務量2.54億筆。我們整體搭建了“兩地三中心”的科技運行架構，2002年在北京、上海建立了“一主一備”兩個集中式大型數據中心，其中上海數據中心作為全行業務處理的生產運行中心，北京數據中心作為異地災備中心，在意外發生時可實現千公里級的數據切換和快速接管。今年6月份，又在上海數據中心50公里范圍內增建了一個同城災備中心，成功實現了核心生產系統同城雙中心的并行運行，能做到發生災難時分鐘級快速恢復生產運行以及數據的零損失切換，進一步提升了信息系統風險防范和業務連續性運行水平，這一科技成果處于全球金融業領先水平。

二是實現了大數據積累。工商銀行建立了全行統一的數據倉庫和集團信息庫兩個大數據基礎平臺，實現了客戶信息、賬戶信息、產品信息、交易信息、管理信息等內容的集中管理，信息系統中存儲的數據量達到700萬GB，其中用于海量數據挖掘和分析的數據倉庫平臺經過6-7年的累積，數據總量增長了近30倍，目前已達38萬GB，包含客戶、柜員、各有關機構的交易行為、關聯性和交易習慣等大量有價值的信息。僅以客戶信用記錄為例，我們對4.52億個人客戶和460萬法人客戶的客戶違約率和違約損失率數據的完整積累長度分別超過了8年和6年，完全滿足了巴塞爾Ⅲ資本管理協議的要求。此外，影像、語音等非結構化數據每年以接近50%的速度增長，總量已經達到120萬GB。

三是實現了運營集約化。按照“集約運營、服務共享”理念和打造“流程銀行”目標，先后建立了業務集中處理中心、金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠程授權、信貸監測中心等集約化營運中心，改變了傳統分散式的作業模式，實現了業務處理工廠化、集中化和規范化，使數萬名員工從中后臺轉移到前臺服務和營銷崗位，不僅大幅提升了業務運營效率和降低了運營成本，而且促進了柜面服務響應能力和服務質量的提高。比如我們的業務集中處理模式形成“網點全面受理、中心集中處理”的全新運營格局，人日均處理量是分散模式下的7倍，核算質量提升了10倍，并節約人員近9000名。

四是實現了管理現代化。先后開發應用了一系列管理系統，持續推動了管理創新，提高了經營管理效率。比如，建立了滿足新資本協議要求，覆蓋信用風險、市場風險和操作風險管理三大領域的風險管理體系，實現了全面的風險計量和控制。開發應用了新一代監督系統，依托對客戶交易習慣和歷史數據的系統分析，編制了數百個智能化監督模型，實現了對各類風險特征的全景展現，進而對不同程度的風險采取不同的監督手段，從根本上改變了沿襲多年的業務復審模式，實現了更為精準的業務監督。基于價值管理理念開發應用了新的績效考核系統，從機構、部門、產品、客戶和員工五個維度構建起完整的績效評價體系，為各級機構的客戶營銷、經營分析及資源配置提供了綜合解決方案，有效激發了經營活力和價值創造力。開發了全行共享的全球信息資訊平臺，通過對行內外商務信息的統一采集和深度挖掘，為不同部門、分行和境內外機構之間搭建了聯動營銷通道，同時也幫助客戶更加及時全面地了解市場動向、把握商機、降低獲信成本。

五是實現了服務信息化。近年來，各家商業銀行普遍建立起由網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行構成的信息化服務體系，極大地緩解了銀行業務快速增長與物理網點資源有限的矛盾。從工行來看，目前擁有網上銀行客戶1.8億戶，電話銀行客戶1.1億戶，手機銀行客戶1.3億戶。以網上銀行為主的電子銀行已發展成為全行交易型業務的主渠道，大多數的理財、基金等產品均是通過網絡渠道銷售的，其中外匯、貴金屬等交易量占比更是高達99%以上。目前，電子銀行對傳統柜面業務的替代率超過82%，相當于3萬個物理網點、30萬個柜員辦理的業務量。2013年網上銀行交易額達到380萬億元，自2000年以來的年復合增長率達到50%。應該說，這些年來商業銀行電子銀行服務體系的建立和快速發展，對培育互聯網金融文化和客戶互聯網金融消費習慣起到了重要作用。

總體來看，我國銀行業的信息技術水平與國際同業相比是不落后的，甚至有些方面還處于領先地位，與國內其他各行業相比較，銀行業的信息技術研發和應用水平也是相對超前和先進的。但同時也要看到，在我國銀行業分步驟、漸進式推進信息化建設的進程中，特別是信息化初始時期是按照一條以電子化復制手工操作的路子探索走過的，在一些領域、一些系統之間不可避免地存在專業分割、標準不

一、關聯復雜、流程過長、運行成本高等問題。隨著銀行規模的持續擴大以及經營領域的不斷拓展，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰、信息傳導遲緩、市場反映遲鈍等問題會表現得越來越明顯。從信息理論來看，問題的根源是企業管理者的管理能力和信息不對稱造成的。如果信息不對稱，即使有的企業坐擁海量信息，也可能因為信息割裂、缺乏信息挖掘和貫通而患上信息“貧血病”。對各家商業銀行來講，要避免和解決這些問題，并在新的經營環境和市場格局中，鍛造出不可復制的核心競爭力，就必須從戰略角度加快推進從銀行信息化到信息化銀行的重大轉型與變革。互聯網金融發展和大數據時代對銀行傳統經營模式帶來重大挑戰

經過多年來的改革發展，我國銀行業金融機構多數已建立起現代金融企業制度，經營管理體制機制日趨完善，綜合實力顯著提升。在6月份英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行榜單中，我國共有105家商業銀行入圍，合計稅前利潤達到2920億美元，占全球1000家大銀行稅前利潤總額的32%。其中，工農中建等大型銀行都躋身前十。在取得這些成績的同時，我們也深刻認識到，在前進道路上還面臨著錯綜復雜的風險和嚴峻的挑戰。隨著全球經濟一體化的深入推進，世界經濟在深層次矛盾的牽絆下緩慢復蘇，新的金融監管也進入到付諸實施的階段。我國經濟運行已進入一個新常態，經濟增速換擋回調，從高速增長轉為中高速增長，經濟結構調整深入推進。與此同時，金融改革持續深化，金融脫媒和利率匯率市場化進程加速，資本監管更趨嚴格。整個銀行業都明顯感受到，過去依靠信貸擴張和利差收入實現增長的傳統經營模式變得愈發難以為繼，銀行業發展開始進入到一個高速增長后的平臺期。需要靠轉型和創新的“金鑰匙”，來實現提質增效升級的新發展。在這個過程中，我們面臨著一個新的、重大的機遇和挑戰。這就是以互聯網、大數據為代表的新一輪信息技術革命，正深刻改變著商業銀行的生態系統，我們抓住了就是機遇，抓不住就是挑戰。

正如《第三次工業革命》作者杰里米·里夫金所說的那樣，人類可能將迎來又一次經濟和社會變革，而互聯網技術將為這次變革創造強大的基礎。作為近20年全球最具影響力的創新成果之一，互聯網自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。通信、零售、傳媒等諸多行業的經營與商業模式都因互聯網的滲透而發生革命性變化?；ヂ摼W技術與金融業的融合亦可追溯至上世紀九十年代中葉的美國，那時我正在哥倫比亞大學做訪問學者，經歷了美國互聯網最熱鬧的一段時期，還寫過一本書叫《美國銀行業的科技革命》，這應該是金融科技領域最早的一本書。當時，以電子商務為核心的互聯網經濟受到人們的廣泛關注和重視，并伴生了一批無實體網點的互聯網銀行，以至于美聯儲前主席格林斯潘將這種互聯網與傳統行業結合產生的新生產力定義為“新經濟”。但隨著互聯網泡沫的破滅，“新經濟”也很快成為過往云煙，風光不再。最為典型的是，世界上第一家純網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）成立僅三年時間便因巨額虧損被加拿大皇家銀行收購。今天，我們再次面對互聯網金融這一老課題的新挑戰。但應當看到，這次互聯網金融的蓬勃興起不同于以往，20年前的互聯網金融主要體現為互聯網對金融功能的沿襲，通過技術改造把銀行業務搬到網上，把“磚頭”變成“鼠標”，并沒有創造出新型的金融形態。而今天的互聯網金融則是借助大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等信息技術優勢，從商品流掌握到企業的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業務領域，打破了傳統的金融行業界限和競爭格局，這絕不是簡單的技術疊加或替代，更多的是對商業銀行經營模式甚至是中介功能的全面沖擊。這種沖擊和挑戰主要表現在四個方面：

（一）對支付業務的挑戰。無支付不交易，無交易不市場。回溯漫長的經濟歷史進程，從原始的以物易物到貨幣的出現，再到紙幣的產生、銀行的誕生、網上支付的問世，直至當前移動支付的興起，可以說，金融史首先是一部支付領域創新發展的歷史。長久以來，由于在債權債務的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合，銀行一直充當著社會支付中介的這一最古老、最基礎的角色。隨著互聯網商業模式的出現以及用戶對支付便捷性需求的提升，以互聯網支付為代表的第三方支付應運而生并迅猛發展。到2013年，我國互聯網支付規模達到5.37萬億元，第三方支付機構數量超過美國、歐洲、日本等主要經濟體第三方支付機構數量的總和，無論用戶數、交易筆數還是交易金額均領先全球。雖然目前我國互聯網支付的規模占全社會支付總量的比重不足千分之二，也僅為銀行卡消費規模的1/5，但其正以180%的年復合增長率飛速增長，大有趕超之勢。預計到2016年，互聯網支付市場整體交易規模將突破50萬億元，與銀行卡消費總額基本持平。目前互聯網支付已在網購、票務、繳費等領域對銀行支付的領先地位形成挑戰。以鐵路線上售票業務為例，支付寶僅用不到兩年時間便占據了近三分之一的市場份額，而通過商業銀行渠道完成支付的業務占比普遍呈現明顯下降態勢。

與此同時，隨著移動互聯網業務模式的創新發展以及二維碼、近場支付等新技術的廣泛應用，移動支付已進入高速增長期。2013年我國第三方移動支付規模1.2萬億元，增長率高達707%，同期銀行移動支付也保持了高速發展態勢，支付規模達9.64萬億元，增速318%，均遠高于PC支付及線下刷卡的增長率。從支付介質演變的歷史進程看，現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網絡支付發展已經有10年，而移動支付因其較好適應了用戶時間碎片化的狀況使得產品粘性明顯增強。預計隨著4G時代的到來，移動支付很可能發展成為主流的支付渠道，也將是互聯網金融競爭的下一個主戰場。從入口占有情況看，銀行面臨的競爭局面不容樂觀。截至今年上半年，我國手機支付、網絡銀行、金融證券管理相關的各類手機APP應用的累計下載量超過4億次，其中支付寶錢包及相關APP下載量占到2/3，而所有銀行的手機網銀客戶端APP下載總量占比僅為27%。

更需要引起高度關注的是，第三方支付正試圖逐漸擺脫對商業銀行的依賴，將現有的“ABC”模式，即App（應用）—Bank（銀行）—Customer（客戶），簡化為“AC”模式，形成自己的支付閉環。目前除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付機構所具備的虛擬賬戶儲值、支付結算、轉賬匯款等業務功能已與商業銀行賬戶功能十分接近。如，支付寶、財付通和快錢等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款、轉賬匯款、繳費等多項支付服務，也可針對企業客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。一旦這些第三方支付企業借助有效手段實現清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就可能拋開現有銀行支付清算體系獨立運行，這對商業銀行支付中介地位的沖擊程度將不可估量。

（二）對融資業務的挑戰。近年來，不少互聯網企業為謀求更大發展，開始對融資業務躍躍欲試，衍生發展出名目繁多的網絡融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。其中，P2P是基于互聯網一種個人對個人的借貸模式，眾籌則是一種通過網絡向大眾募集項目股本金的融資模式?？偟目?，互聯網融資領域呈現聲勢不小、類型不少的特點，但其融資規模還十分有限，風險管控能力也尚需實踐檢驗，要想真正走出一條成功之路，距離還十分遙遠。今年上半年，我國各類網絡融資新增約1000億元，僅占同期社會融資規模的千分之九。再以工商銀行為例，小微企業貸款和個人類貸款余額超過4.6萬億元，而互聯網融資中發展比較好的阿里小貸貸款余額不到300億元。盡管互聯網融資規模、管理水平遠遠不及商業銀行，但要從中看到值得借鑒的思路和模式。比如，在風險控制上，一些電商小貸對小微企業進貨、銷貨、商品交易、資金周轉和歸集等商業行為進行動態掌握、全數據挖掘處理，運用一套無擔保、無抵押、純信用的評估模型，決定企業信用評級及是否發放貸款。這種依靠“軟信息”的信用風險管理機制相較銀行基于線下調查方式、財務報表分析獲取“硬信息”進行風控的模式，更加契合現代經濟的發展變化特征?，F在人們的生產生活范圍不再限于傳統的“50公里”經濟圈，過去受信息技術、交通等方面限制，經濟活動通常在50公里范圍內展開?，F代經濟已擴展到“1千公里”、“1萬公里”的經濟圈，打破地域空間束縛，不少企業生產經營甚至都跨國了，若銀行整天到廠房去盯著或者單純分析客戶在本地的經營狀況，就像看護一個鳥籠子，其實鳥早已經飛出去了，人卻還坐在那里“守籠待鳥”。在審批機制上，互聯網融資依托云計算技術將眾多信息點匯聚為幾項關鍵指標，建立起標準化的在線批量審批模式，促進了審批效率的有效提升。阿里小貸每天可審批貸款8000筆，京東最短3分鐘即可完成從申請到放款的全流程。在信貸對象上，以阿里小貸為例，其客戶總量超過70萬戶，戶均貸款余額不超過4萬元，期限最長不超過一年，“貸小、貸短、貸分散”的特點十分突出，不僅契合小微企業及個人客戶實際，也更有利于防控風險。在互聯網的大背景下，商業銀行如何將網絡思維與長期積累的融資作業、信貸管理經驗、專業團隊有機結合起來，如何運用好大數據挖掘分析來識別風險；如何重構信貸經營管理模式；如何加快創新線上融資產品，是我們必須共同思考和面對的重大問題。

（三）對存款業務的挑戰。這可能是目前互聯網金融對商業銀行帶來的最為直接的現實沖擊。隨著互聯網平臺客戶流量和沉淀資金規模的不斷增加，互聯網金融的業務觸角正逐步向代理基金、余額理財等領域拓展，對商業銀行基礎性存款的分流壓力越來越大。這一方面是由于互聯網金融產品將“支付交易”與“資產增值”相結合，實現了分散、零星資金的“萬涓成?！薄Ａ硪环矫嬉泊嬖诨ヂ摼W企業利用目前的監管空白進行監管套利的因素，在與商業銀行競爭中獲取了“超銀行”待遇。比如，負債業務是商業銀行特許經營權的一部分，市場準入、監管非常嚴格，而現在有些互聯網支付機構在沒有認證客戶身份的情況下，構建了虛擬賬戶體系，形成了支付性的存款賬戶。而作為實際意義上的存款吸收機構，互聯網企業既不繳納存款準備金，也無需支付客戶利息。在這樣的背景下，一些互聯網企業借機推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費的資產服務類產品，吸引了大量長尾客戶的理財資金，分流了商業銀行存款。以“余額寶”為例，截至6月末其資金規模已達5742億元，用戶數量超過1億戶，與“余額寶”對接的貨幣基金僅用一年時間即成為國內最大、全球第四大貨幣基金。目前“余額寶”正在利用其“小微金服”的“招財寶”平臺，將多樣化的理財需求與各種融資需求進行對接，代銷銀行、基金、保險以及P2P理財產品，加之其他“類余額寶”產品的推陳出新，預計對銀行存款的分流效應將進一步顯現。與此同時，互聯網理財截流的銀行大量低成本活期存款，絕大部分又以協議存款形式回流至商業銀行體系，商業銀行被迫付出遠高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本，從而陷入要么被迫提高存款成本、要么坐視存款分流這一進退兩難的尷尬境地。從流動性管理的角度看，隨著互聯網理財產品種類及規模的不斷增加，其出現流動性風險的概率也會相應提高，一旦遭遇投資對象大量違約和客戶集中贖回，必然會對相關產品乃至整個金融市場帶來沖擊。美國市場便曾有過這樣的先例。2008年9月，雷曼兄弟破產倒閉后，投資于雷曼兄弟短期債券的貨幣市場基金遭受巨大損失，很快引發了整個貨幣市場基金行業瘋狂的贖回潮，一度導致美國龐大的商業票據市場陷入停滯，在短期融資市場癱瘓的同時，身處漩渦中心的“儲備基金公司”也遭受清盤厄運。痛定思痛，美國證券交易委員會終于在2013年批準了對貨幣市場基金行業進行全面整頓的新規則。

（四）對信息資源的挑戰。在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰的同時，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰?，F代商業競爭的本質是對信息的爭奪。或者說，商業就是源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰就必將成為商業的強者?；ヂ摼W企業主要競爭優勢就在于掌握了商戶和消費者的經營、消費等核心信息資源，并運用大數據技術從這些信息中挖掘出大量的交易機會。由于客戶網上搜索、在線溝通、支付交易等一系列行為都要經過電商平臺和即時通信系統，大量商戶和消費者的注冊信息、交易記錄、社交關系乃至商品瀏覽逗留時間等結構化和非結構化數據被電商企業獲取，并逐步形成客戶信息的排他性占有優勢。隨著互聯網企業的興起與發展，企業和客戶的商業行為和消費習慣發生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺而變得難以被監測和控制。如果商業銀行只能掌握一些相對靜態和零散分割的信息，缺少對客戶全面經營行為、資金動態、上下游關聯企業、市場份額等信息的動態把握，就會形成信息“斷層”。比如，客戶從商業銀行辦理貿易融資貸款用以支付采購貨款，過去商業銀行可以追蹤交易全過程信息，但現在客戶轉為通過電商平臺進行交易，商業銀行就只能直接監測到第三方支付機構反饋的電子支付記錄，而難以核實客戶交易對手信息的真實性和資金的實際用途。隨著今后更多傳統企業向電商或半電商企業轉型，商業銀行信息脫媒的壓力將越來越大，甚至有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺化”的危險。如電信企業在語音通話、短信彩信等傳統業務領域的利潤正被不斷蠶食，其不甘淪為管道，正在奮起競爭。給我們的啟示是，在以信息生產服務為主的新經濟發展模式下，如果我們不重視對信息的保護、利用和競爭，不能在信息技術重點領域和關鍵環節的創新發展上搶占制高點、贏得主動權，移動通訊行業的今天很可能就是商業銀行的明天。

走出信息化銀行建設的新路子

面對互聯網金融和大數據時代的風云變幻，商業銀行必須加快向信息化銀行轉型，打造核心競爭力，在未來發展中保持可持續的戰略優勢。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的詞語順序變化，不是簡單的信息技術升級和應用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整個經營決策和戰略制定從經驗依賴向數據依據轉化，是建立在銀行信息化基礎上的銀行經營管理與服務模式的根本性改變，是構建面向未來的、更高層次的銀行信息化過程。其特征可以歸納為5個“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互聯互通（Interconnected）、整合創新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和價值創造（Increment-Valued）。

信息共享，就是通過各類信息的“融會貫通”，實現信息資源在銀行中最廣領域、最高層次、最大價值的全方位、全過程應用，使信息資源成為經營發展中起決定性作用的重要生產要素，使信息技術不再僅僅是跟隨業務發展的輔助手段和支持工具，而成為業務創新、市場開拓、風險管理等工作中不可或缺的重要組成部分。

互聯互通，就是改變目前商業銀行系統和信息在跨部門、跨機構之間存在割裂、流轉不暢的局面，基于“以客戶為中心”和“One Bank”的理念，推進產品設計、業務運營、客戶服務等各項經營管理活動的“統一口徑、統一管理”，實現前中后臺貫通、各渠道協同、各機構聯動，保證業務流程高效暢通。

整合創新，就是通過建設具有高度靈活性和可配置性的產品應用架構體系，推動信息流、業務流和資金流的深度整合和無障礙流動。例如，一個核心企業的產業鏈上，會有幾百個上下游的企業與其有密切的產銷聯系；在幾百個上下游企業之間，又跟其他的產業鏈形成密切的關系，這種復雜的關系超越了孤立的經度和緯度，形成類似蜘蛛網式或集成電路式的關系，就需要用大數據來處理和整合核心企業與其上下游企業之間的資金流、物流、服務流等信息，打通全流程的金融服務鏈條。

智慧管理，就是充分利用數據挖掘和分析工具，智能分析海量的結構化和非結構化數據，依此判斷市場、精準營銷、發現價格、評估風險、配置資源，改變過去銀行經營管理更多依賴經驗和直覺的狀況，實現復雜環境下的科學管理。而且對數據的利用不再是從下至上被動發起，而是從上至下主動推送，為業務和前臺各項經營活動提供數據分析支持，變被動響應為主動引導經營活動。

價值創造，就是最大程度上把那些信息不對稱的需求和供應方撮合起來，轉化為實際的業務競爭優勢。通過建立涵蓋金融服務、交易平臺、資訊服務等一體化的信息綜合服務體系，把海量客戶信息、宏觀經濟金融運行信息和銀行的資金與服務融合起來，據此發現經濟生活中供給方和需求方，并撮合宏觀、微觀經濟中交易的實現，使信息應用轉換為實際的商業行動。

基于以上“五大特征”，商業銀行應當從金融服務的本質出發，充分發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，積極運用互聯網思維，牢牢抓住平臺、數據、金融“三大關鍵要素”，科學謀劃、系統推進信息化銀行建設。

（一）打造具有金融服務特色的電商“平臺”。這是把控住商品流、信息流、資金流的一個重要選擇，也是商業銀行轉型成為“金融＋信息”服務提供商的基礎建設。隨著人們社會交往、消費方式等互聯網化以及更多傳統企業向電商或半電商企業轉型，商業銀行需要打造一個開放型、綜合化的金融平臺，將各個節點、企業和個人的交易信息、金融信息、物流信息等在內的所有信息儲存在這個平臺上，形成一個個集成電路板一樣縱橫交錯的信息網，再經過大數據處理和數學建模分析，從中發現市場機會。目前幾家銀行都建立了電商平臺，如建行的善融商務、交行的交博匯等。工商銀行去年初推出“融e購”電商平臺，目前已有注冊客戶646萬戶、近1300家簽約商戶、6.4萬件商品，累計交易額222億元，遠遠超過一些知名電商企業開辦初期的發展速度。比如，年交易規模達到100億元，京東商城是在運營7年后，融e購僅花了204天；注冊客戶數達到1000萬人，京東商城歷時7年，1號店網上超市歷時3年，而融e購僅歷時半年注冊客戶數即超過500萬人。在電商平臺建設與發展過程中，有不少人都認為商業銀行缺少做電商的基因，事實已經證明，只要認清互聯網時代的生態環境和市場的發展規律，做出正確的戰略謀劃和科學的措施安排，所謂的基因完全可以依靠銀行體系內生而成，而且銀行做電商是有其獨特優勢的。當然，商業銀行建設電商平臺的目的，與一般電商企業單純靠商品經營盈利有著本質不同，這也決定了商業銀行不能跟在他人后面亦步亦趨，而要通過搭建平臺，實現商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結合來提高客戶粘性和活躍程度，拓展信息數據積累應用的深度和廣度，進而創新出更為貼近市場、更加符合客戶需要、更富效率和價值的金融服務，真正打造一個與人們日常生活和社交活動密不可分的互聯平臺，構筑“三流合一”的商業生態閉環，走出一條“以融引商，以商促融”的電商平臺發展新路。

（二）讓“數據”發出有價值的聲音。未來一家優秀的銀行應該是具備強大數據分析、數據解讀能力的銀行，從數據中洞悉商機，獲取價值。相比互聯網企業，商業銀行的交易數據和賬戶信息范圍更廣、歷史更長，數據的潛在價值也更大。商業銀行應充分利用得天獨厚的數據資源，在不斷豐富結構化和非結構化數據的基礎上，加快提高數據增值應用能力，加大對各類數據深層次、多維度的挖掘分析，使數據真正成為提高競爭力和經濟價值的生產因素。比如，在客戶關系管理上，通過準確掌握客戶的賬戶關系、社會關系和線上線下行為習慣，洞察客戶金融行為、風險偏好和消費模式，發掘客戶已知甚至是潛在的金融需求，做到比客戶更了解客戶，比客戶更懂得客戶需求，實施精準化營銷和個性化產品開發，從簡單推銷產品向深度經營客戶轉變，進而打造新的商業模式。再比如，在支持一線經營上，通過數據挖掘，主動推送信息告訴基層機構和員工要干的工作、進度如何，你維護的客戶增加了多少、減少了多少，讓一線人員能夠及時掌握市場變化、客戶變動情況，靈活采取針對性措施，提高服務營銷能力和市場競爭能力，類似美國大兵的智能化“頭盔”系統。據報道，一個美國士兵在戰場打仗，頭盔和身上所有裝備需要3萬美元，頭盔所帶的衛星定位、夜視視頻、對講等功能，能幫助前方士兵獲得遠離戰場的后臺支援，了解戰場上哪里是友軍，哪里是敵人，有多少武器裝備，并隨時呼叫空中支援。還比如，在風險管控上，通過對企業資產價格、財務流水、交易對手等動態數據進行全程監控分析，解決傳統基于靜態數據的碎片化、抽樣式風控方式造成的銀企信息不對稱問題。有些客戶的交易數據信息，從單筆看是正常的業務，抽樣分析也不一定能發現問題，但通過對其歷史交易信息、關聯交易信息、交易對手信息的挖掘，或者與其生產規模、用電量、納稅額、員工工資數據進行勾稽匹配驗證，就能更加準確、及時和全面地判斷客戶的風險狀況。目前工商銀行在總行成立了信貸監測中心，通過對歷年來的信貸數據以及經營數據、交易習慣等歷史信息和關聯信息進行研究分析，歸納提煉出了一百多個數據分析模型進行風險揭示和預警，推動全行從過去單業務條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風控管理方式，加快向業務關聯、上下游貫穿、跨賬戶交易的信息流風控方式轉變，以更加有效地把控好實質風險。

（三）成為互聯網“金融”創新的引領者。盡管商業銀行在金融脫媒和網絡技術的雙重擠壓下，沒有成為21世紀的恐龍，但面對當前互聯網金融對支付、融資、存款、信息資源等方面帶來的顛覆性挑戰，我們也確實需要增強危機意識、創新意識，一方面積極學習借鑒互聯網企業的長處，特別是其開放、融合、分享的互聯網精神；另一方面，要認識到互聯網金融創新紛繁繚亂的背后，其金融本質和功能并沒有改變，商業銀行要始終牢牢把握住這一根本，充分發揮自身金融服務專長，主動融入互聯網金融生態變局，努力成為互聯網金融創新的引領者。比如，在支付產品創新方面，互聯網支付之所以能夠形成今天這樣的市場競爭格局，有互聯網企業很多創新繞過現有監管框架，存在監管套利的因素，但我們銀行也存在對客戶體驗重視不夠，在支付上往往不分客戶類別、金額大小，講安全性有余，講便利性不足的問題。因而，可以借鑒互聯網支付的思路，按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設計開發相關產品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。工商銀行2011年就推出了快捷支付產品——工銀e支付，客戶只要通過預留手機短信驗證即可輕松完成付款，不僅擁有與第三方支付產品一樣便捷的支付體驗，而且擁有銀行級支付安全保障，推出后迅速成為最受客戶歡迎的快捷支付產品之一。

在融資產品創新方面，商業銀行的優勢十分突出，有牌照、資金優勢，特別是互聯網企業難以企及的風險管理技術、經驗和人才的優勢。因此，我們應針對客戶迅速增長的網絡融資需求，抓緊從流程、機制、制度等方面對現有融資產品進行互聯網化改造，實現客戶營銷的精準化、業務審批的自動化以及風險控制的模型化，設計開發出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產品。工商銀行去年推出了基于客戶真實消費的信用貸款產品——逸貸，只要客戶一消費，就能觸發辦理貸款，資金瞬時到賬，隨借隨還，操作非常方便。投放市場近一年來，累計發放貸款超過1300億元，促進了居民消費升級。我們2006年還推出了針對小微企業的網絡融資產品——網貸通，目前累計向6.5萬個客戶發放貸款1.4萬億元，成為互聯網金融領域規模最大的一款融資產品。

在投資理財產品創新方面，應借鑒互聯網理財“客戶門檻低、操作更便捷、產品標準化”的理念，對現有投資理財產品進行電商化改造，改善操作和交易體驗，開發針對“長尾”客戶的低購買起點、高流動性的互聯網專屬便民理財產品，擴大普惠金融服務。更為重要的是發揮好銀行專業優勢，豐富賬戶交易類、貴金屬等投資產品，滿足客戶投資、套利、避險等不同需求。

在服務模式創新方面，隨著移動互聯技術的發展和智能移動設備的普及，客戶金融服務需求和服務獲取方式發生了深刻變化，金融服務和交易加速向線上遷移，尤其是以手機銀行為代表的移動服務增長迅猛。以工商銀行為例，2013年網上銀行交易筆數增長率為15%，而手機銀行增速高達186%，正在取代PC端成為線上主要入口，同時柜面交易量總體呈逐步下降趨勢，目前每天到網點辦理業務的客戶數較2009年下降了25%。但也要認識到，物理網點在滿足客戶特別是中高端客戶的個性化和差異化需求等方面仍然扮演著重要角色，銀行完善和便利的線下實體網絡，是區別于互聯網企業的最大優勢。因此，在互聯網金融大發展的時代背景下，商業銀行要主動適應變化趨勢，整體謀劃好物理渠道和電子渠道建設，特別是要加快存量網點的布局優化和業務轉型，打造新的網點業態體系，把銀行強大的落地服務與高效的線上服務結合好，加強兩者的互補和互動，構建互聯網企業無法媲美的線上線下一體化服務體系。

各位同仁、各位朋友，面對洶涌澎湃的互聯網金融浪潮，商業銀行要站在信息化銀行建設的新高度，加快擺脫傳統觀念的束縛，超越思維定勢的局限，打破對常規路徑的依賴，樹立敢為天下先的志向和信心，勇于走別人沒有走過的路。我們相信，只要因勢而變，因需而變，主動作為，就一定能迎來一個健康可持續發展的新階段，開辟中國銀行業改革發展的新境界、新氣象?。ū疚母鶕袊ど蹄y行董事長姜建清在“銀行前沿問題大講堂”上的演講整理而成。）

第二篇：銀行信息化建設總結材料

（一）信息系統基礎建設

全行信息化基礎設施建設日趨完善，形成了便捷高效的電子化經營服務和日趨完善的內部管理、辦公信息化體系。全行20073個營業網點基本上實現了計算機聯網和業務數據的集中處理，全行建立了三級計算機骨干網絡，并根據技術的不斷進步和業務的發展需要，進行了網絡改造和功能拓展，建立了“下管一級、監控全網”的計算機網絡管理系統，在全行推廣使用了郵件傳輸、公文處理等各類辦公自動化系統。目前，全行裝備atm數量近1.4萬臺，pos超過7萬臺。

（二）生產運行管理體系

2002年全面完成了工商銀行信息化建設史上規模最大的項目—“數據大集中工程”。該系統以數據集中處理為依托，配套工商銀行的各項改革措施，全面進行我行業務應用體系和經營管理體系的整合和創新，徹底改變了過去計算機技術服務于手工操作的思路，進一步體現了以客戶為中心的服務理念，加速了經營管理方式向現代商業銀行的轉變。

2、根據業務發展的需要，我行開發了信貸綜合管理系統及企業信用評級系統，加快了全行資產管理、經營管理信息化進程。實現了全行信貸業務數據大集中；密切與主機核算系統的連接；增強了管理部門對信貸風險的監測與控制；完善了系統業務處理功能。信貸綜合管理系統能夠實現客戶資料與業務參數的管理、表內外業務與客戶利息臺賬管理、客戶評級與授信、貸款五級分類、人行接口和信息查詢等功能。

3、綜合統計系統一期于2002年12月中旬在全行投產，成為工商銀行第一個以不落地方式實現全行“t+1”日總賬級業務數據自動化采集、存儲、加工、匯總、展現和數據資源共享的綜合信息處理系統。隨著該系統二期開發與投產，將以綜合業務系統、信貸綜合管理系統等主要業務系統作為數據來源，面向全行各個管理層的行長、業務管理者提供信息支持，不僅滿足綜合管理的需要，又能滿足專業管理的需要。信息內容將涵蓋各項業務經營情況、主要業務報表類指標，以及內部管理信息等。4、200*年7月份，個人客戶關系管理（pcrm）v1.2.2在全國所有省會城市行、直屬分行順利投產。數據倉庫建設有了新的突破，其中主要包括：個人客戶關系管理（pcrm）、業績價值管理（pvms）和法人客戶關系管理（ccrm）。通過數據倉庫建設實現了對客戶貢獻度等影響經營決策重要信息的收集和展現，初步建立了產品核算與分部門核算體系，解決了產品和部門價值判斷的標準化、規范化、程序化問題。通過科學的內部資金轉移價格標準體系、分攤標準體系、貸款損失概率標準體系，對六類21種產品形成客觀、科學的評價體系和部門業績報告體系，為我行的管理者和業務用戶提供了真正決策支持系統。

第三篇：銀行管理信息化理論研究（共）

銀行管理信息化理論研究

學院：信息科學與工程學院 專業：信息管理與信息系統

班級：2010級2班

姓名：胡彥玲

銀行管理信息化理論研究

【摘要】

銀行信息化建設已走過近二十年的路程。銀行管理信息化建設是一個龐大的工程。本文在對信息化建設的現狀進行了分析的基礎上，同時對銀行管理信息系統原理、組織結構、模塊分層等做詳細分析研究。銀行信息化建設近二十年來取得了輝煌的成就，但也存在一些問題。文章就銀行信息化目前面臨的問題和以后的發展趨勢也做一下介紹。

【關鍵詞】 銀行管理信息化研究

【正文】

一、我國商業銀行信息化建設歷程

金融信息化是指構建在由通訊網絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡。將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統互聯在一起，創造銀行經營、管理和服務新模式的系統工程。金融信息化改變了銀行業傳統的工作方式，實現了業務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務大幅度地提高了銀行業的企業績效。

我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期經過近20年的發展基本已形成比較完善的IT金融服務體系。第一初步實現了數據集中將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統。將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；第二沿精細化、科學化和集約化方向IT管理體制改革步伐不斷加快。IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大的發展；第三以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順序推進和應用為標志信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層。IT的管理決策支持作用得到充分發揮已成為管理決策的關鍵因素；第四依托信息技術進行了持續的金融服務創新；第五建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障

策略，實行了信息安全等級管理。通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施構建了安全技術防范的基本體系。

我國銀行信息化的發展經歷了與西方發達國家銀行相同的路程。經歷了計算機輔助業務處理、聯機業務處理、綜合業務處理三個階段，之后已經進入擴展階段，開始進行數據集中與業務集中進行信息資源的深度開發與綜合利用，全面開拓包括網上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務。商業銀行信息化建設的主要內容包括信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。

二、我國商業銀行信息化建設現狀分析

我國銀行經歷過銀行自動化建設階段和網絡化建設階段以后，現在基本形成了以現代化支付系統為核心的支付清算體系。金融產品不斷推出，像電話銀行、網上銀行、自助銀行、自助銀行、客戶服務中心等，并且和第三方支付中心支付寶、銀聯快捷支付等建立聯系，法陣更為迅速。另外，管理信息系統和辦公自動化系統的迅速發展，提高了銀行的辦公效率。

但是我國銀行管理信息化目前也存在一些問題。主要表現在：

(1).信息化進程將加大銀行經營風險。

(2).銀行信息化建設的基礎環境尚不夠完善。銀行信息化領域的法制建設相對滯后，金融標準化尚未形成體系，各金融機構在業務發展和信息化建設中，忽視標準的制定和應用，社會征信系統嚴重滯后。

(3).保障銀行發展的技術能力不足。銀行信息化應用能力不強，信息化水平和知識管理水平較差，難以推動銀行信息化的深層次發展。

(4).銀行信息化人才激勵機制不能適應我國銀行信息化發展的需要。

三、我國商業銀行信息系統結構體系

銀行管理信息化是指以人為主導，利用計算機硬件、軟件、網絡通信設備以及其他辦公設備，進行信息的收集、傳輸、加工、儲存、更新和維護，以企業戰略競優、提高效益和效率為目的，實現信息系統的整體管理以提高銀行競爭力的活動過程。管理信息化是計算機科學與現代管理學相結合的產物。

（一）銀行管理信息化模塊結構

? 市場環境監測系統：運用外部因特網、內部信息網絡渠道收集全方位多層面情報信息，以加強外部和內部決策分析，檢測內外環境變化。

? 綜合統計管理系統：面向高層管理人員，用于考察運營情況和預測未來發展。子系統包括財務、客戶、管理控制、員工等數據。

? 客戶信息系統：主要有各類客戶數據庫系統、個人和企業客戶業務處理等系統，是對客戶、行業、地區分析的重要系統。

? 產品信息系統：由產品數據庫組成，主要包括新產品管理、產品線管理和產品的財務分析。銀行產品主要是各類理財產品，數據庫設計應包括各產品的介紹、分布、客戶群、投資和盈利、變化趨勢等基本信息。

? 財務信息系統：對銀行內部財務資源進行管理的分析依據，包括資產負債管理、盈利管理等。賬務類業務處理采取日報的形式進行，即每天進行數據采集、處理、上報、輸出等操作。

? 人力資源管理系統：對銀行的人力資源管理的系統，包括人力資源規劃、招聘管理、離職管理、合同管理、人事信息管理、培訓管理、考勤管理、薪資管理等。

? 風險管理分析系統：進行風險分析的依據，包括支行、業務、客戶變動情況等。

（二）銀行管理信息化體系結構

? 第一層次：業務處理系統。包括各類清算系統、會計系統、信用卡系統、電子銀行系統、信貸臺賬系統等。

? 第二層次：管理信息系統。包括客戶信息系統、產品信息系統、財務信息系統、人力資源系統、風險控制系統等。

? 第三層次：行長決策系統。包括綜合統計系統、商務智能與決策支持系統。

（三）銀行信息系統

銀行信息化建設的主要內容包括信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。最主要也最關鍵的是銀行信息系統建設。銀行信息系統建設在銀行整個管理信息化建設中起到核心作用。

（四）銀行信息化管理分析

? IT戰略管理，包括從業務需求的獲取到IT戰略的制定、實施、監控、改進等一系列相關活動和機制的管理。

? IT組織管理，配合未來IT戰略發展設計IT組織結構，定義關鍵的職能，匯報關系。

? 技術—IT架構管理，對于IT架構（包括信息架構、應用架構、集成架構、基礎實施架構等）的維護、更新、保持架構的先進性以及與戰略的符合性。? 人員—IT人才資源管理，通過對于IT相關的人才資源的開發，配置和團結，確保IT人員能有效支持IT戰略的實施。

? 流程—IT流程管理，通過對于IT管理和運行的核心流程，明確流程之間的關系、交互以及各流程設計的關注點。

? IT質量評估，建立以量化指標為核心的IT質量評估體系，對于IT運行的質量進行跟蹤，評估，為未來IT決策提供依據。

四、未來銀行信息化建設發展趨勢

第一階段：金融產品、服務的整合和創新階段

中國銀行業的數據大集中之路或許還要持續一段時間。在此期間，為盡快縮小與外資銀行的差距，各家中資銀行必然依托數據大集中所形成的優勢，加強合作，結合物理網點的優化，大力拓展電話銀行，手機銀行，網上銀行，客戶服務中心等新型服務渠道，完善健全金融產品體系，統一規范銀行業務處理系統，夯實銀行信息化建設的基礎。

第二階段：經營服務信息化階段

在實現了數據大集中，完成基礎性網絡系統和業務系統的改造整合后，在銀行賬務數據和客戶信息實現全國集中的基礎上，中資銀行將構建起大規模數據倉庫，加強客戶和市場分析，構建新型的“以客戶為中心”的銀行經營和服務體系，真正啟動中國銀行業的經營信息化。

第三階段：內部管理信息化

中國的金融企業在信息技術投入方面長期以來重業務而輕管理，這表現為“前臺有余無集中，后臺不足無支持”。在完成了銀行業務基礎的改造和重組后，必然會對銀行業的管理水平提出更新更高的要求，必然要求實現高效科學的管理

信息化。

第四階段：參與構建國民經濟信息化

銀行業務的經營管理信息化將提高整個國民經濟的運行水平。沒有銀行業的信息化建設，整個國民經濟的信息化建設就是不完整的。銀行業信息化建設的實施，為實現與稅務，海關，保險，醫政等國家重要部門的網絡連接和資源共享提供了必要的技術支持，這將對國民經濟信息化產生革命性影響。

第五階段：銀行業務虛擬化實施階段

隨著信息技術應用的不斷深入，銀行業務的不斷創新，銀行的柜臺業務將會不斷萎縮，銀行業務虛擬化發展將有著極為廣闊的空間，可能會成為今后銀行業發展的主流方向。

【參考文獻】

1孫景張成虎．《我國銀行技術指標體系設計》J．華南金融電腦．

2張成虎孫景．《我國銀行技術評級體系研究》J．金融論壇．

3董明華.《銀行信息化管理探討》J.金融論壇．

第四篇：銀行金融業信息化”十二五“發展規劃執行情況總結

XX銀行信息化建設工作總結

根據中國人民銀行辦公廳《關于開展<中國金融業信息化“十二五”發展規劃>中期評估的通知》（銀辦發【2014】20號）的文件要求，我行對本單位的信息化建設執行情況進行評估總結，結果如下：

隨著我國金融體制改革的日益深入，對金融機構的經營管理水平提出了越來越高的要求，而金融信息化建設的水平又是其中經營管理的重要支撐。為此，我行全行以建設現代化商業銀行為目標，加快信息化建設步伐，緊密圍繞“安全、發展”兩大主題，加大技術創新和管理改革的力度，以安全生產運行為核心，大力推進業務平臺和辦公平臺的自動化和智能化，完善信息科技治理機制，以高度集成的技術平臺，提供更加優質高效的信息系統服務，推動全行金融產品創新和經營管理再造的進程。

一、建設信息系統基礎架構

基礎設施建設是信息科技工作開展的基礎，為了更好地服務于業務發展，我行在此期間加大基礎設施建設的投資力度，依托廣東農信的業務管理系統，建成了較為安全穩定的信息化網絡和信息處理平臺，形成了便捷高效的電子化經營服務和日趨完善的內部管理、辦公信息化體系。各個營業網點全部實現了計算機聯網和業務數據的集中處理，并根據技術的不斷進步和業務的發展需要，在全行推廣使用了郵件傳輸、公文處理等各類辦公自動化系統。

二、信息化建設與業務發展有機結合將信息化建設與業務發展有機結合起來，使得信息系統的應用能夠與業務目標保持一致，推動業務發展，促使收益最大化，合理利用IT資源，同時平衡信息化過程中的風險，確保實現戰略目標的過程。在此期間，我行把建設信息管理體系作為發展戰略的重要組成部分，調整機構設置，優化組織架構，不斷充實科技隊伍，出臺具體管理辦法規范日常工作，制定各類流程，增強了信息系統對業務發展的支持力度。

三、信息科技部門角色發生變化。

在建設信息化金融機構的期間，我行的信息科技部門角色也發生了根本性的轉變，由以往的被動響應變為主動配合甚至在某些領域呈現引領業務發展趨勢。首先，這種轉換和信息技術的發展密切相關，信息技術的飛速發展和廣泛應用，使得金融機構的業務發展對信息科技提供的支撐依賴增強，信息科技對金融機構的整體盈利貢獻度增大；其次，這種轉變也和我行建設高度信息化，流程化銀行的發展方向有關，新的管理流程重新定位了信息科技部門的位置，信息科技部門以全新姿態參與整個機構運行，為我行的現代化建設提供有力支撐。

四、提升信息安全的高度。

金融信息安全不單關系到一家金融企業的生死存亡，同時也關系到國家整體金融環境的穩定，為此，我行將信息安全提升到全局的戰略高度加以對待。根據監管部門頒布的《商業銀行信息

科技風險管理指引》，從信息科技治理、風險管理、系統開發測試和維護等方面對我行信息科技風險管理工作進行全面梳理清查，制定了較為完善的信息科技風險管理戰略、流程和方法，將風險管理貫穿于信息化建設的各領域、各階段，從成立兩年來的運行情況看，我行的信息系統及信息安全保障工作經受住了種種考驗。

五、加快信息科技隊伍建設

科技是第一生產力，人才是生產力發展的保障，我行在投入大量資源建設信息科技“硬環境”的同時，對人才這一“軟環境”培養也十分重視。通過引進和培養，全行形成了一支勇于拼搏、能打硬戰、無私奉獻的科技隊伍，凝聚了一大批優秀科技人才，并承擔著推動全行科技管理、開發、生產和運行等工作。

今后，我行將針對自身特點制訂個性化發展規劃，并完善和改進現有工作中存在的問題、穩步推進信息系統基礎設施建設，積極推動行內標準化工作，不斷引入新技術、新理念，建立一體化、多元化和可擴展的信息平臺，支持我行戰略發展目標的實現。

第五篇：中國工商銀行國內信息化水平最高的銀行

中國工商銀行國內信息化水平最高的銀行 2008年11月01日 23:49:

54本文導讀：

“進一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進行的十項重點工作......“進一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進行的十項重點工作之一作為國內最大的商業銀行，中國工商銀行同時也是國內信息化水平最高的大型商業銀行。

在網上銀行領域，工行是最早的涉足者之一。早在1997年12月，工行就在互聯網上開辦了自己的網站，并于2000年2月正式開辦了網上銀行業務?，F在網上銀行已經成為工行為客戶提供金融服務的一個重要的渠道。

借助網絡技術的發展，工行不斷拓展電子銀行服務渠道，成為國內第一家提供B2B網上銀行業務的銀行，網上銀行業務已覆蓋B2B和B2C網上業務的所有領域，創建了包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多種產品功能完善的電子銀行體系，推出并確立了95588和“金融e通道”精品品牌。客戶不僅可以通過“金融e通道”辦理查詢、轉賬、匯款、繳費等傳統業務，還可以進行銀證轉賬、外匯買賣、集團理財、網上支付結算代理、基金買賣等創新服務。

隨著主機處理能力的大幅提高，中國工行的自助銀行、自助設備等信息化基礎建設也穩步發展。目前，工行自動柜員機(ATM)裝備量達到1.5萬臺，POS機8萬臺，自助銀行400家，加上網上銀行、電話銀行、手機銀行、牡丹卡，工行已經建成了一個完整的電子銀行立體服務體系。

據統計，2004年工行電子銀行交易金額已經超過38萬億元、業務筆數25．8億筆，通過電子銀行渠道辦理的業務已經占到工行總業務量的20％。

三年“集中”路

數據大集中工程是工行歷史上具有里程碑意義的一個大工程。面對國外金融巨頭的競爭壓力之，為了生存，數據集中是未來商業銀行發展過程中的必然選擇。中國工商銀行信息科技部總經理林曉軒認為，沒有數據大集中，工行就無法實現管理的集中，風險控制、產品經營、決策支持等也無從談起。

早在1999年9月1日，工行就正式啟動了數據大集中工程，并為其命名為“9991工程”。2000年11月10日上午，中國工商銀行行長姜建清親自為位于浦東外高橋保稅區內的工行上海數據中心基建工程開工奠基。這標志著工行跨世紀的數據大集中工程已進入實質性啟動階段。此項工程最終要將工行目前分布在全國各地的40多個數據中心、數萬個機構的數據合并到北京、上海兩大數據中心，并建立起一個全行統一的電子化體系。這是工行歷史上規模最宏大、范圍最廣泛、意義最深遠的一項工程。

工行對于數據大集中的前期準備工作整整進行了三年之久。在剛開始推動數據大集中的工作時，全行上下不管是科技部門還是業務部門，遇到的阻力都非常大。在搞各城市數據集中的時候，意見分歧也很大。但是，工行對科技推動銀行業務的共識絕不僅僅停留在口頭上，上至行長下到各業務部門的管理者，都清醒地認識到，銀行業務發展離不開科技的支持。正是這種統一認識，使林曉軒他們渡過了最艱難的時期。

工行的一位高層曾說，“只有當我們實現了數據的高度集中，才能夠真正實現對任何企業、任何個人貸款的審批實行有效監控，才能發揮工行統一法人的作用?！?/p>

2002年全部工程建設完成。工商銀行的大集中分為兩個階段進行，第一個階段是省級大集中，就是把所有的數據先集中到全國的36個中心，每個省和直轄市分行為一個中心；第二階段則是把36個省級中心的數據，全部集中到北京、上海這兩個全國的數據中心，從而最終實現工行的數據大集中工程。

“集中”的效益

雖然前期投資較大，但是大集中所帶來的費用節省是十分可觀的。據統計，從1998年到2000年，工行在硬件方面投入了二十幾億元，其中還不包括系統軟件的購置費、軟硬件的服務費以及培養大量技術人員的費用。而通過數據大集中，僅僅在硬件投資上面，就可以節省16億元人民幣，同時還可以節省一些系統軟件購置費，并且每年能夠節省40%的全行電子運行費用。

除了可以有效地節省人力資源和設備投入之外，大集中還可以實現銀行業務的集中監控，使工行加強了對經營風險的防范。過去，工行總行很難對分支機構的不良貸款進行有效的監控，因為總行看不到分支機構究竟發生了什么業務，以及這些業務在審核過程中究竟出現了哪些問題。而實現數據大集中之后，工行可以做到預先控制，哪些可以做，哪些事不能做，哪些是分支機構必須上報的，在管理層面將會更加集中。

重要的是，數據大集中還為金融產品的創新和發展奠定了良好基礎。一個明顯的例子就是網上銀行的發展。由于工行網上銀行創辦時間較早，以前客戶信息和賬戶數據管理分散，業務一直沒有發展起來。2002年年底數據大集中完成后，網上銀行取得了大發展，用戶規模和交易數額增長迅速。

2004年9月25日，工行成功地將全國業務集中到了上海數據處理中心，北京數據中心作為災備和研發中心之后，又進一步實現了兩者之間的災難備份聯接，從而建立了國際金融業中規模最大的數據中心異地災難備份恢復系統。同時，工行還完成了澳門、新加坡、東京、漢城、香港等亞洲地區分行的數據集中上掛工作，實現了工行亞洲地區海外分支機構數據的集中處理。

南北兩大數據中心的整合工程是工行在2004最大的科技工程。借助這次數據中心的整合，工行也在極力推動信息科技的流程化管理，并逐步實現不同部門之間的專業化分工。2005年，工行還將在現有基礎上進行調整，以適應兩大數據中心整合后的系統架構，促使兩大數據中心適應一主一備的新角色，發揮數據中心整合優勢，提高安全運行的穩定性。

高層次發展源自創新

“數據大集中僅僅是為工行未來的發展搭建了一個更好的平臺，它是一種手段而不是目的?！绷謺攒幷f，“我們并不是為了簡單地把數據搬到一起，而是希望在此基礎上向管理創新、業務創新、產品創新等更高的層次發展?！?/p>

首先要支持業務部門參與激烈的市場競爭。為滿足市場競爭需要工行開發很多新產品。2003年12月18日，工行正式在全國同步推出新一代個人網上銀行“金融@家”?！敖鹑贎家”是工行開發的一個功能強大的個人網上銀行系統，它具有12類、58項功能，其中包括24小時無限額的任意的轉帳，實行跨行的支付、專業化的外匯、證券、保險信息及交易獨具特色的服務?？梢哉f，除了少量現金的支付還需要客戶去銀行之外，“金融@家”已經具備了金融網點的全部服務。

2005年，在核心業務類產品的開發方面，工行將在繼續加大產品開發力度的同時，將開發的重點轉移到不同金融產品之間、不同服務渠道之間的整合，以及如何適應不同產品在不同渠道之間分配；在經營管理類產品的開發方面，尤其在涉及管理信息化以及目前國內商業銀行和發達國家先進銀行之間在信息化領域的差距等方面，工行也有針對性地對內部管理和決策支持類產品擬定了明確的開發目標。

其次，在大集中的基礎上，工行還要配合行內的改革和管理需要開發一些統計分析類的新產品。2004年，工行信息科技部從內部管理角度出發，在成本管理、績效考核、價值管理方面開發了一些新系統。并著手建立了客戶關系管理系統，并將這套系統和針對客戶開展營銷的工作結合起來。在統計分析類之外，工行也圍繞著決策分析 做了很多工作。例如：啟動了工行全行的數據倉庫建設，并且利用信息化手段為行領導和各部門的領導提供經營決策的支持工具。

目前，工行的電子銀行服務已深入人心，電子銀行業務一直呈幾何級數發展，交易額居國內銀行業首位。根據工行最新統計數據，2004年，工行網上銀行交易額34萬億元，網上銀行企業客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現交易筆數就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。2005年頭兩個月，工行網上銀行交易額和客戶數繼續保持了快速發展勢頭，網上銀行交易額超過6．1萬億元，并且取得了網上銀行企業客戶新增8705戶，網上銀行個人客戶新增70．39萬戶的好成績。

雖然林曉軒他們無法用具體數字來描述或者說明信息技術在銀行業的應用所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術已經滲透到銀行業的決策、管理、業務、服務等各個層次和領域，成為銀行業生存的技術基礎和業務創新甚至深層次改革的有力支撐，使其在國內銀行業保持領先水平，同時與國外商業銀行的信息化差距日益縮小。

轉戰海外 前幾年，銀行將大量精力集中在幾處主要的數據中心上。其戰略目標是實現對信息技術資源的集中管理。當國內業務實現集中化管理之后，工行開始把目光投向其海外業務，從而讓海外分支機構消除資源缺乏之憂，將精力集中在拓展業務的核心職能上。

近年，工行的海外業務得到了迅猛發展。除了業務量快速增長和客戶對新產品的需求不斷上升之外，銀行還設立了很多分支機構，并計劃在更多的地方開設新的分支機構。但是業務的增長也使其面臨著雙重挑戰，因為要拓展國際性業務并使其運作現代化，必須同時解決業務與技術上的問題。那些陳舊、分散的系統顯得捉襟見肘，而海外分支機構的運營需要多種應用系統，要維護這些系統并使成本維持在較低水平，有著重重困難。此外，客戶群體日益龐大，需求也日趨復雜多樣，一線員工急需各種新功能。而工行的現有應用系統已無法滿足其業務需求，更重要的是由于各分支機構負責自己的IT設施，要改進或擴展分支機構內的系統，可利用的資源極其有限，規模優勢無法實現。比如，交易量增長時，分支機構常常覺得提高處理能力得不償失。這種情形不利于持續發展，也與工行的長遠IT戰略背道而馳。

為此，工行采用了一個企業級的銀行業務應用解決方案—Misys，它提供了全面的功能，可涵蓋整個銀行業務領域，并在集中式、中心化體系方面的先見之明與銀行不謀而合，該結構可以使全球網絡運行于單一數據中心之上。在硬件方面，工行海外分支了采用了IBM eServe iSeries平臺運行其應用程序。將來，工行還計劃簡化和改進其國際性分支機構網絡的業務運作，以提高效率。

系統的采用帶來了很多好處。以往，各分支機構有自己的往來賬，而將它們整合起來既費時又費力。利用新的解決方案，該銀行可以統一查看其所有往來賬賬戶，并了解有關某種貨幣的總態勢。隨著新功能逐漸發揮作用，且業務流程逐漸更適應更靈活和更高級的解決方案，工行的海外業務將得到極大增長。這不僅包括更融洽的客戶關系及新的銷售業績，還包括對于信用風險評估監測方法的改進。這樣，銀行在與其國際同行的競爭中將處于更有利的地位，并獲得對國內許多同行的競爭優勢。

此外，工行還實施了一些其它的解決方案，以取代一些分支機構仍在運行的陳舊系統。貿易融資為交易金融流程的自動化和流線化提供了全面的解決方案。這使工行可以很容易地獲取報告，并能清楚地了解其國際性分支機構網絡的收支狀態，從而可以更好地控制儲蓄和貸款事宜。

工行已將其亞洲的海外分支機構與運營有關的軟硬件整合到單一數據中心，使分支機構的業務流程得以標準化。這使其業務流程更加現代化，效率更高。分支機構不再受IT資源問題的困擾。銀行可以輕松地擴展IT系統以滿足新的業務需求。此外，銀行還可以重新部署分支機構內的IT人員，以適應業務的需要。

2005年4月，國家已正式批準了工行的股份制改造方案。這對工商來說，是一次新的歷史性跨越，也是一場“輸不起的改革”。工行股份制改造的總體目標是：按照現代商業銀行的要求，以建立健全現代產權制度和現代公司治理制度為核心，全面加快各項改革進程，轉換經營機制，于2005年完成股份制改造，然后創造條件擇機在境內外公開上市，建立較為完善的現代金融企業制度，成為一家資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好、主要經營管理指標達到國際同業中上等水平、具有較強國際競爭力的現代化大型商業銀行。而“進一步提高管理信息化水平”是工行在實施股份制改造過程中，將著力進行的十項重點工作之一?！叭绻x開了信息通信技術，我們無法想象一個現代商業銀行將怎樣運作，在激烈的競爭下如何生存，用戶將會得到什么樣的服務?！币淮尾稍L中，林曉軒發出了這樣的感慨。相信，借助信息化手段，數據大集中之后的工行會更快地駛向海內外的大市場。