第一篇：中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)姜建清講話

中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)姜建清先生:尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們、朋友們，下午好。今天榮幸和來自電子商務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)家、精英共聚一堂，共同建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。我代表工商銀行對(duì)大家的出席表示熱烈歡迎，對(duì)我們的緊密合作中，大家給予我們的幫助表示誠(chéng)摯的謝意。

剛才在會(huì)議前和與會(huì)企業(yè)家做了一些交流，我也講講對(duì)今天簽約儀式的一些感想。中國(guó)的電子商務(wù)正在快速發(fā)展，目前網(wǎng)民已經(jīng)接近一億，固定電話、移動(dòng)電話的用戶都已經(jīng)達(dá)到3億多。網(wǎng)絡(luò)游戲、即時(shí)通訊、網(wǎng)上購(gòu)物等電子商務(wù)飛速發(fā)展，大家可以看到越來越多的人熟悉了網(wǎng)絡(luò)，而且每天的生活都離不開網(wǎng)絡(luò)。在2000年工商銀行首次推出我們的網(wǎng)上銀行電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，當(dāng)年的交易量是154億元，我們是欣喜若狂，但是去年我們的交易額已經(jīng)達(dá)到40萬億，網(wǎng)上銀行交易量達(dá)到38萬億，而相反我們一點(diǎn)兒都沒有激動(dòng)，我們認(rèn)為這才是剛剛的開始。

中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，它對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行下一步的改革意義極其重要。大家都知道，中國(guó)政府最近宣布了ICBC的改制，現(xiàn)在中國(guó)三大商業(yè)銀行已經(jīng)先后實(shí)行了改制，并且要實(shí)行股份制的改革。我想通過財(cái)務(wù)重組，解決商業(yè)銀行存在的一些不良資產(chǎn)問題，充實(shí)資本金，包括將來建立股份公司，完善法人治理結(jié)構(gòu)，這確實(shí)非常重要。

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說還有一個(gè)非常重要的，就是通過改制、改革完善它的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其中非常重要的就是要實(shí)現(xiàn)它的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變。近年來工商銀行在經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了巨大的變化。我們是中國(guó)最大的銀行，是中國(guó)最大的企業(yè)類銀行，也是中國(guó)最大的零售銀行，工商銀行的零售客戶有一億，每天有巨大的交易。去年我們網(wǎng)上銀行交易占工商銀行全部交易量的20％，今年一季度交易量已經(jīng)達(dá)到25％。換言之，工商銀行現(xiàn)在兩萬個(gè)分行和

基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，我們25％的交易量意味著我們網(wǎng)上銀行的交易量已經(jīng)差不多替代了我們六千個(gè)機(jī)構(gòu)的交易量。

商業(yè)銀行在進(jìn)行重大的調(diào)整過程中間，面臨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整、收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整，營(yíng)利結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也包括一些業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，比如說組織結(jié)構(gòu)方面的一些調(diào)整。銀行營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)不再是以前簡(jiǎn)單的通過物理的網(wǎng)點(diǎn)來營(yíng)銷，還有網(wǎng)上銀行，遠(yuǎn)程的后臺(tái)支持系統(tǒng)。可能你今天做一筆交易，服務(wù)是在幾千里以外的工商銀行的某一個(gè)后臺(tái)中心在為你提供服務(wù)。所以這種渠道的快速變化，已經(jīng)從今天工商銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中得到了有力體現(xiàn)。

到上個(gè)月末，通過工商銀行的報(bào)表中的幾個(gè)數(shù)據(jù)，大家就可以看到這份巨大的變化。到上月末，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易量，就是今年一至四月份的個(gè)人網(wǎng)上銀行交易量是1441億元。我們通過ATM中間提取現(xiàn)金的交易量1—4月份是1446億，差不多ATM提取現(xiàn)金和直接網(wǎng)上支付數(shù)額接近，網(wǎng)上銀行的數(shù)額已經(jīng)超過了銀行卡的刷卡消費(fèi)，這也是一種直接消費(fèi)，一到四月份通過銀行卡直接在商店里面轉(zhuǎn)帳消費(fèi)額是1352億。大家可以看到這是非常接近的三個(gè)數(shù)字，其中個(gè)人網(wǎng)上銀行的成長(zhǎng)率這幾年是非常迅速的。

特別應(yīng)該指出的是在近年來，我們?cè)陔娮由虅?wù)方面也得到了非常快速的發(fā)展。去年工商銀行的網(wǎng)上支付額達(dá)到57億元，交易筆數(shù)超過1000萬，B2C業(yè)務(wù)今年成長(zhǎng)的勢(shì)頭非常良好。上個(gè)月，我們的B2C業(yè)務(wù)有166萬筆，和去年同期相比翻一倍，當(dāng)月的交易額是5.1億元。所以僅僅從工商銀行來看，今年的B2C業(yè)務(wù)會(huì)迅猛發(fā)展。這個(gè)發(fā)展更說明了像工商銀行這樣的大銀行，正在成為電子商務(wù)第一的大銀行，中國(guó)網(wǎng)上銀行第一的大銀行。

今天我們請(qǐng)了各位網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的精英們一起來這里合作。就在線支付、E卡聯(lián)名卡、實(shí)體聯(lián)名卡、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等開展戰(zhàn)略合作。通過這些合作

主要解決電子商務(wù)的支付瓶頸問題，大家都有共同困惑，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)企業(yè)來說他們覺得支付有問題，工商銀行也有瓶頸，造成瓶頸的原因是多樣化的。現(xiàn)在很多的銀行、企業(yè)在他們的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所都有一個(gè)銅牌掛著他們的營(yíng)業(yè)時(shí)間是什么，早上九點(diǎn)下午五點(diǎn)，但是大家知道不知道，現(xiàn)在越來越多的銀行慢慢變成在銀行里面有它的實(shí)體銀行，另外還存在一個(gè)虛擬的銀行。企業(yè)同樣如此，有一個(gè)實(shí)體企業(yè)，同時(shí)在這個(gè)企業(yè)里面還有一個(gè)虛擬企業(yè)。那么這個(gè)虛擬的銀行和企業(yè)的服務(wù)時(shí)間是幾點(diǎn)到幾點(diǎn)沒有人知道。因?yàn)槲易蛱焱砩献隽艘粋€(gè)交易才知道，我嘗試匯一筆款到異地、異行，結(jié)果交易設(shè)備說：“請(qǐng)你上班時(shí)間來”。意味著我們有些銀行的虛擬銀行和企業(yè)營(yíng)業(yè)時(shí)間是朝九晚五的，但是工商銀行的虛擬銀行的服務(wù)時(shí)間是24小時(shí)。那么改進(jìn)它的辦法只有兩個(gè)，一個(gè)辦法是希望全社會(huì)企業(yè)和銀行都把你們的虛擬企業(yè)和銀行的服務(wù)時(shí)間變成24小時(shí)。剛才張朝陽總裁告訴，交易量最大的時(shí)間是晚上九點(diǎn)。如果你的虛擬銀行和企業(yè)的服務(wù)時(shí)間，僅僅是晚上五點(diǎn)關(guān)門就做不成，就需要這些銀行或者企業(yè)來改變，當(dāng)然很困難，因?yàn)橐淖冞@個(gè)東西需要大量的技術(shù)的投入。

另外一個(gè)辦法，我也向我們的電子銀行部提出，你能不能告訴千千萬萬的網(wǎng)上商店，請(qǐng)你們?cè)诹硪欢耍褪悄銈兊纳痰贽k一張工商銀行的卡，這就可以實(shí)現(xiàn)交易兩端的24小時(shí)服務(wù)。但是誰能告訴這些千千萬萬的網(wǎng)上商店的老板們呢？我講一個(gè)小小的故事，往往一個(gè)細(xì)節(jié)可以把我們的一筆交易中斷，把我們的優(yōu)質(zhì)客戶永遠(yuǎn)和網(wǎng)上資源絕緣，所以我們千萬要重視解決細(xì)節(jié)問題。我想網(wǎng)上電子商務(wù)發(fā)展涉及到非常多的問題，涉及到我們銀行和我們這些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的互聯(lián)，要做好非常好的互聯(lián)，要有非常良好的接連。剛才馬云董事長(zhǎng)跟我說我們要坐在一起辦公，我說對(duì)，很多問題就是在細(xì)節(jié)中間磨合。我再一次呼吁，要改善網(wǎng)絡(luò)上的支付環(huán)境，要改善虛擬銀行和虛擬企業(yè)的服務(wù)。剛才幾乎所有的CEO都說，現(xiàn)在網(wǎng)上支付越來越厲害。我聽到一個(gè)數(shù)字，單上海一個(gè)地區(qū)的工商銀行在“五

一”休息期間，單就網(wǎng)絡(luò)上的支付，到盛大網(wǎng)絡(luò)的，是20萬的交易，當(dāng)然還有買機(jī)票、其他購(gòu)物等等很多的發(fā)展空間。所以這就是我們今天和各大網(wǎng)站開展戰(zhàn)略合作的意義，我們也要啟動(dòng)歷時(shí)半年的工商銀行金融＠家的真情大贈(zèng)送。這期間我們對(duì)于辦理金融＠家網(wǎng)上銀行的客戶免收客戶年費(fèi)，客戶打折，享受全國(guó)百家電子商務(wù)提供的多種獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，歡迎廣大客戶積極參與。希望這樣的活動(dòng)多開展，這樣中國(guó)的電子商務(wù)會(huì)發(fā)展的越來越好。謝謝大家！

第二篇：金融人物姜建清簡(jiǎn)歷

【金融人物】姜建清簡(jiǎn)歷

2011年10月29日 08:54 來源： 百度百科 【字體：大 中 小】 網(wǎng)友評(píng)論

姜建清，男，漢族，管理學(xué)博士，生于1953年2月，1970年參加工作。2000年2月任中國(guó)工商銀行（601398）行長(zhǎng)。姜建清行長(zhǎng)不僅有著多年豐富的金融工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)具有很高的理論素養(yǎng)。

履歷

1953年2月在上海出生的姜建清，是現(xiàn)任行長(zhǎng)中最年輕的一位。

1970年姜建清去江西插隊(duì)，后來又到河南一個(gè)煤礦工作了3年。

1979年他回到上海，從此和銀行工作結(jié)下了不解之緣。進(jìn)入銀行大門之后，姜建清抓緊充實(shí)自己，邊工作，邊讀書。

1984年他從上海財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，此后又相繼在上海交通大學(xué)攻讀碩士和博士研究生，并獲得了碩士和博士學(xué)位。

此外，他還在美國(guó)哥倫比亞大學(xué)進(jìn)修過一段時(shí)間。姜建清不僅具有豐富的金融工作經(jīng)驗(yàn)，而且對(duì)金融理論也很有研究，發(fā)表過大量學(xué)術(shù)文章和論著。

1993年姜建清任中國(guó)工商銀行上海市分行副行長(zhǎng)；

1995年任上海城市合作銀行行長(zhǎng)；

1997年任工商銀行上海市分行行長(zhǎng)；

1999年7月任中國(guó)工商銀行黨委副書記、副行長(zhǎng)；

2000年2月任黨委書記、行長(zhǎng)職務(wù)，接替調(diào)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)的劉廷煥；2010年09月17日任中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)委員。

率領(lǐng)工行上市，姜建清享受到了輝煌一刻。他的名字經(jīng)常和許多“最”聯(lián)系在一起。工行總市值超過1萬億元，成為A股市場(chǎng)最大的上市公司，并躋身亞洲最大、全球前五大上市銀行。除此之外，工行“A+H模式”是對(duì)傳統(tǒng)體制和模式的一次重大突破，將促進(jìn)工行實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，并把中國(guó)銀行（601988）業(yè)的一系列改革開放行動(dòng)推向新高峰。“A+H”創(chuàng)造25項(xiàng)歷史記錄。

第三篇：年終銀行行長(zhǎng)講話

xx分行全體干部員工：

時(shí)光遞嬗，歲月更替。在這薄海騰歡、舉世同慶的日子里，我們豪情滿懷地?fù)]別回味無窮的20xx年，信心百倍地奔向充滿期待的20xx年。

剛剛過去的20xx年，全體員工拼搏奉獻(xiàn)、奮發(fā)圖強(qiáng)，緊扣開拓業(yè)務(wù)、強(qiáng)化管理這條主線，創(chuàng)造性地開展工作，各項(xiàng)事業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。多項(xiàng)指標(biāo)大跨步前進(jìn)，管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)，員工隊(duì)伍全方位成長(zhǎng)，內(nèi)在品質(zhì)和綜合競(jìng)爭(zhēng)力大幅度提升，呈現(xiàn)了一派云蒸霞蔚、鳶飛魚躍的喜人景象，在xx分行開拓進(jìn)取的征程上寫下了瑰麗的一頁。

加快發(fā)展，是我們各項(xiàng)工作的關(guān)鍵詞，是全行上下的主旋律，是廣大員工的最強(qiáng)音。20xx年，全行發(fā)展的意識(shí)更強(qiáng)烈，思路更清晰，目標(biāo)更明確，措施更扎實(shí)，成效更顯著。我們緊緊把握市場(chǎng)脈搏，深入研究政策導(dǎo)向，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大力開展客戶和市場(chǎng)營(yíng)銷，各項(xiàng)業(yè)務(wù)如春溪之流水、向陽之山花，煥發(fā)出勃勃生機(jī)和無窮活力。負(fù)債業(yè)務(wù)首次跨上90億元臺(tái)階，逼近100億元大關(guān)，日均存款提前兩個(gè)月完成總行下達(dá)的計(jì)劃任務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展，特別是以票據(jù)和個(gè)人貸款為主的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)超常規(guī)增長(zhǎng)，優(yōu)質(zhì)盈利資產(chǎn)大幅增加。中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入突破2300萬元，同比增長(zhǎng)近60，順利完成了全年任務(wù)。考核利潤(rùn)大幅攀升，全年接近1.5億元，增幅超過80。產(chǎn)品營(yíng)銷工作好戲連臺(tái)、亮點(diǎn)頻頻，pos消費(fèi)、信用卡推廣、理財(cái)產(chǎn)品銷售等全面提速。比這些閃光的數(shù)字更重要的是，xx的品牌形象有效提升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，員工隊(duì)伍得到錘煉，科學(xué)決策和組織推動(dòng)能力不斷增強(qiáng)，系統(tǒng)內(nèi)外的互動(dòng)關(guān)系更為有利，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

“為者常成，行者常至”，端詳這滿紙錦繡、流光溢彩的成績(jī)單，我們不由得心潮澎湃、意興遄飛。它凝聚著我們的心血汗水，蘊(yùn)涵著我們的聰明才智，印記著我們的奮斗足跡，承載著我們的光榮夢(mèng)想。它象黃鐘大呂一般撼人心魄、催人奮進(jìn)，激勵(lì)著我們?cè)俳釉賲枴⒊藙?shì)而上，去奪取更大的勝利。在此，我謹(jǐn)代表分行行長(zhǎng)室對(duì)辛勤奮戰(zhàn)在各個(gè)崗位，為xx分行的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)的全體員工表示衷心的感謝和誠(chéng)摯的問候。

20xx年，xx將著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、放眼未來，全面實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升管理的專業(yè)化水平，努力推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。我們要堅(jiān)決按照分行的戰(zhàn)略部署，自覺地將思想統(tǒng)一到轉(zhuǎn)型上來，將行動(dòng)落實(shí)到工作中去，全行上下同心同德、和衷共濟(jì)，攜手共譜一曲謀發(fā)展、創(chuàng)大業(yè)的排云之歌。

祝全體員工新年大吉，萬事如意。年年有此時(shí)，歲歲有今朝。

第四篇：年終銀行行長(zhǎng)講話

xx分行全體干部員工：

時(shí)光遞嬗，歲月更替。在這薄海騰歡、舉世同慶的日子里，我們豪情滿懷地?fù)]別回味無窮的2005年，信心百倍地奔向充滿期待的2006年。

剛剛過去的2005年，全體員工拼搏奉獻(xiàn)、奮發(fā)圖強(qiáng)，緊扣開拓業(yè)務(wù)、強(qiáng)化管理這條主線，創(chuàng)造性地開展工作，各項(xiàng)事業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。多項(xiàng)指標(biāo)大跨步前進(jìn)，管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)，員工隊(duì)伍全方位成長(zhǎng)，內(nèi)在品質(zhì)和綜合競(jìng)爭(zhēng)力大幅度提升，呈現(xiàn)了一派云蒸霞蔚、鳶飛魚躍的喜人景象，在xx分行開拓進(jìn)取的征程上寫下了瑰麗的一頁。

加快發(fā)展，是我們各項(xiàng)工作的關(guān)鍵詞，是全行上下的主旋律，是廣大員工的最強(qiáng)音。2005年，全行發(fā)展的意識(shí)更強(qiáng)烈，思路更清晰，目標(biāo)更明確，措施更扎實(shí)，成效更顯著。我們緊緊把握市場(chǎng)脈搏，深入研究政策導(dǎo)向，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大力開展客戶和市場(chǎng)營(yíng)銷，各項(xiàng)業(yè)務(wù)如春溪之流水、向陽之山花，煥發(fā)出勃勃生機(jī)和無窮活力。負(fù)債業(yè)務(wù)首次跨上90億元臺(tái)階，逼近100億元大關(guān)，日均存款提前兩個(gè)月完成總行下達(dá)的計(jì)劃任務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展，特別是以票據(jù)和個(gè)人貸款為主的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)超常規(guī)增長(zhǎng)，優(yōu)質(zhì)盈利資產(chǎn)大幅增加。中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入突破2300萬元，同比增長(zhǎng)近60%，順利完成了全年任務(wù)。考核利潤(rùn)大幅攀升，全年接近1.5億元，增幅超過80%。產(chǎn)品營(yíng)銷工作好戲連臺(tái)、亮點(diǎn)頻頻，pos消費(fèi)、信用卡推廣、理財(cái)產(chǎn)品銷售等全面提速。比這些閃光的數(shù)字更重要的是，xx的品牌形象有效提升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，員工隊(duì)伍得到錘煉，科學(xué)決策和組織推動(dòng)能力不斷增強(qiáng)，系統(tǒng)內(nèi)外的互動(dòng)關(guān)系更為有利，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

“為者常成，行者常至”，端詳這滿紙錦繡、流光溢彩的成績(jī)單，我們不由得心潮澎湃、意興遄飛。它凝聚著我們的心血汗水，蘊(yùn)涵著我們的聰明才智，印記著我們的奮斗足跡，承載著我們的光榮夢(mèng)想。它象黃鐘大呂一般撼人心魄、催人奮進(jìn)，激勵(lì)著我們?cè)俳釉賲枴⒊藙?shì)而上，去奪取更大的勝利。在此，我謹(jǐn)代表分行行長(zhǎng)室對(duì)辛勤奮戰(zhàn)在各個(gè)崗位，為xx分行的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)的全體員工表示衷心的感謝和誠(chéng)摯的問候。原創(chuàng)文章，盡在文秘知音www.tmdps.cn網(wǎng)。

2006年，xx將著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、放眼未來，全面實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升管理的專業(yè)化水平，努力推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。我們要堅(jiān)決按照分行的戰(zhàn)略部署，自覺地將思想統(tǒng)一到轉(zhuǎn)型上來，將行動(dòng)落實(shí)到工作中去，全行上下同心同德、和衷共濟(jì)，攜手共譜一曲謀發(fā)展、創(chuàng)大業(yè)的排云之歌。

祝全體員工新年大吉，萬事如意。年年有此時(shí)，歲歲有今朝。

xxxx分行行長(zhǎng)

第五篇：姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

姜建清：從銀行信息化到信息化銀行

今天很高興有這個(gè)機(jī)會(huì)，就信息化銀行建設(shè)這一關(guān)系整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展大計(jì)的重要前沿問題，和大家做一個(gè)交流和探討。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展歷程

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)各界熱議的話題。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)質(zhì)上就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合。目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融服務(wù)的過程中，不少人給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貼上了“創(chuàng)新者”、“顛覆者”的標(biāo)簽，同時(shí)認(rèn)為銀行業(yè)是個(gè)傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)。實(shí)際上，銀行業(yè)在信息技術(shù)的應(yīng)用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設(shè)最早的實(shí)踐者、改革者、推動(dòng)者。世界上最早的大型計(jì)算機(jī)出現(xiàn)在賓夕法尼亞大學(xué)，使用者就是美國(guó)銀行。大家所熟悉的SWIFT系統(tǒng)是1977年夏季投入運(yùn)營(yíng)的，運(yùn)營(yíng)當(dāng)年就能為全世界150多個(gè)會(huì)員國(guó)的5000多家銀行提供實(shí)時(shí)的支付清算服務(wù)，日均業(yè)務(wù)量達(dá)到300多萬筆。世紀(jì)之交，曾有人預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，會(huì)在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重?cái)D壓下走向滅亡。可是十多年時(shí)間過去了，商業(yè)銀行模式不僅沒有沒落，反而進(jìn)一步確立了在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位。除了銀行業(yè)的不斷變革與調(diào)整之外，更重要的還應(yīng)該歸功于信息技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中深入而廣泛的應(yīng)用，使得銀行創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的重構(gòu)成為一種可能。

在中國(guó)也一樣，早在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)緊跟信息技術(shù)革命的浪潮，持續(xù)投入大量人力和資金，推進(jìn)了信息化建設(shè)。在這一過程中，各家銀行盡管進(jìn)度有先有后，戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)也各有不同，但大體發(fā)展方向是一致的。特別是幾家大型銀行都走過了從一把算盤一支筆的手工操作，到單機(jī)處理，到區(qū)域互聯(lián)，再到大機(jī)集中和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展道路，不僅顯著提升了對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和公眾生活的金融服務(wù)能力，也有力推動(dòng)了銀行體制機(jī)制的深刻變革和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。總的看，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已基本完成了銀行信息化建設(shè)目標(biāo)，正在加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新階段。

工商銀行的信息化建設(shè)歷程是我國(guó)整個(gè)銀行業(yè)現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用發(fā)展史的一個(gè)縮影。自1984年成立以來，工商銀行堅(jiān)持“科技興行”戰(zhàn)略，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)科技平臺(tái)，并先后自主研發(fā)了四代核心應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與經(jīng)營(yíng)管理的深度融合，探索走出了一條符合國(guó)情行情的信息化建設(shè)道路。以工行為例，這些年來我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的成果主要體現(xiàn)在：

一是實(shí)現(xiàn)了IT大集中。工行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中最早完成了全行數(shù)據(jù)大集中，實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外所有分支機(jī)構(gòu)以及集團(tuán)子公司各類數(shù)據(jù)的集中處理和統(tǒng)一管理，支撐著全行近1.7萬家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、9.12萬臺(tái)ATM、140萬臺(tái)POS、4.65萬臺(tái)自助終端的運(yùn)行，從而由過去因信息分割而造成事實(shí)上的成千上萬家“小銀行”的集合體，整合成真正意義上的一家大銀行。目前全行數(shù)據(jù)中心日均處理業(yè)務(wù)量2.15億筆，日峰值業(yè)務(wù)量2.54億筆。我們整體搭建了“兩地三中心”的科技運(yùn)行架構(gòu)，2002年在北京、上海建立了“一主一備”兩個(gè)集中式大型數(shù)據(jù)中心，其中上海數(shù)據(jù)中心作為全行業(yè)務(wù)處理的生產(chǎn)運(yùn)行中心，北京數(shù)據(jù)中心作為異地災(zāi)備中心，在意外發(fā)生時(shí)可實(shí)現(xiàn)千公里級(jí)的數(shù)據(jù)切換和快速接管。今年6月份，又在上海數(shù)據(jù)中心50公里范圍內(nèi)增建了一個(gè)同城災(zāi)備中心，成功實(shí)現(xiàn)了核心生產(chǎn)系統(tǒng)同城雙中心的并行運(yùn)行，能做到發(fā)生災(zāi)難時(shí)分鐘級(jí)快速恢復(fù)生產(chǎn)運(yùn)行以及數(shù)據(jù)的零損失切換，進(jìn)一步提升了信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)連續(xù)性運(yùn)行水平，這一科技成果處于全球金融業(yè)領(lǐng)先水平。

二是實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)積累。工商銀行建立了全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫兩個(gè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等內(nèi)容的集中管理，信息系統(tǒng)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量達(dá)到700萬GB，其中用于海量數(shù)據(jù)挖掘和分析的數(shù)據(jù)倉庫平臺(tái)經(jīng)過6-7年的累積，數(shù)據(jù)總量增長(zhǎng)了近30倍，目前已達(dá)38萬GB，包含客戶、柜員、各有關(guān)機(jī)構(gòu)的交易行為、關(guān)聯(lián)性和交易習(xí)慣等大量有價(jià)值的信息。僅以客戶信用記錄為例，我們對(duì)4.52億個(gè)人客戶和460萬法人客戶的客戶違約率和違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過了8年和6年，完全滿足了巴塞爾Ⅲ資本管理協(xié)議的要求。此外，影像、語音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)每年以接近50%的速度增長(zhǎng)，總量已經(jīng)達(dá)到120萬GB。

三是實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)集約化。按照“集約運(yùn)營(yíng)、服務(wù)共享”理念和打造“流程銀行”目標(biāo)，先后建立了業(yè)務(wù)集中處理中心、金融交易中心、單證中心、報(bào)表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺(tái)、遠(yuǎn)程授權(quán)、信貸監(jiān)測(cè)中心等集約化營(yíng)運(yùn)中心，改變了傳統(tǒng)分散式的作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理工廠化、集中化和規(guī)范化，使數(shù)萬名員工從中后臺(tái)轉(zhuǎn)移到前臺(tái)服務(wù)和營(yíng)銷崗位，不僅大幅提升了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率和降低了運(yùn)營(yíng)成本，而且促進(jìn)了柜面服務(wù)響應(yīng)能力和服務(wù)質(zhì)量的提高。比如我們的業(yè)務(wù)集中處理模式形成“網(wǎng)點(diǎn)全面受理、中心集中處理”的全新運(yùn)營(yíng)格局，人日均處理量是分散模式下的7倍，核算質(zhì)量提升了10倍，并節(jié)約人員近9000名。

四是實(shí)現(xiàn)了管理現(xiàn)代化。先后開發(fā)應(yīng)用了一系列管理系統(tǒng)，持續(xù)推動(dòng)了管理創(chuàng)新，提高了經(jīng)營(yíng)管理效率。比如，建立了滿足新資本協(xié)議要求，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理三大領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了全面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制。開發(fā)應(yīng)用了新一代監(jiān)督系統(tǒng)，依托對(duì)客戶交易習(xí)慣和歷史數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，編制了數(shù)百個(gè)智能化監(jiān)督模型，實(shí)現(xiàn)了對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)特征的全景展現(xiàn)，進(jìn)而對(duì)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的監(jiān)督手段，從根本上改變了沿襲多年的業(yè)務(wù)復(fù)審模式，實(shí)現(xiàn)了更為精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)監(jiān)督。基于價(jià)值管理理念開發(fā)應(yīng)用了新的績(jī)效考核系統(tǒng)，從機(jī)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶和員工五個(gè)維度構(gòu)建起完整的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，為各級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)分析及資源配置提供了綜合解決方案，有效激發(fā)了經(jīng)營(yíng)活力和價(jià)值創(chuàng)造力。開發(fā)了全行共享的全球信息資訊平臺(tái)，通過對(duì)行內(nèi)外商務(wù)信息的統(tǒng)一采集和深度挖掘，為不同部門、分行和境內(nèi)外機(jī)構(gòu)之間搭建了聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷通道，同時(shí)也幫助客戶更加及時(shí)全面地了解市場(chǎng)動(dòng)向、把握商機(jī)、降低獲信成本。

五是實(shí)現(xiàn)了服務(wù)信息化。近年來，各家商業(yè)銀行普遍建立起由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行構(gòu)成的信息化服務(wù)體系，極大地緩解了銀行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)與物理網(wǎng)點(diǎn)資源有限的矛盾。從工行來看，目前擁有網(wǎng)上銀行客戶1.8億戶，電話銀行客戶1.1億戶，手機(jī)銀行客戶1.3億戶。以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行已發(fā)展成為全行交易型業(yè)務(wù)的主渠道，大多數(shù)的理財(cái)、基金等產(chǎn)品均是通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售的，其中外匯、貴金屬等交易量占比更是高達(dá)99%以上。目前，電子銀行對(duì)傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過82%，相當(dāng)于3萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、30萬個(gè)柜員辦理的業(yè)務(wù)量。2013年網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到380萬億元，自2000年以來的年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到50%。應(yīng)該說，這些年來商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)體系的建立和快速發(fā)展，對(duì)培育互聯(lián)網(wǎng)金融文化和客戶互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)習(xí)慣起到了重要作用。

總體來看，我國(guó)銀行業(yè)的信息技術(shù)水平與國(guó)際同業(yè)相比是不落后的，甚至有些方面還處于領(lǐng)先地位，與國(guó)內(nèi)其他各行業(yè)相比較，銀行業(yè)的信息技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用水平也是相對(duì)超前和先進(jìn)的。但同時(shí)也要看到，在我國(guó)銀行業(yè)分步驟、漸進(jìn)式推進(jìn)信息化建設(shè)的進(jìn)程中，特別是信息化初始時(shí)期是按照一條以電子化復(fù)制手工操作的路子探索走過的，在一些領(lǐng)域、一些系統(tǒng)之間不可避免地存在專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)不

一、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、流程過長(zhǎng)、運(yùn)行成本高等問題。隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大以及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的不斷拓展，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場(chǎng)反映遲鈍等問題會(huì)表現(xiàn)得越來越明顯。從信息理論來看，問題的根源是企業(yè)管理者的管理能力和信息不對(duì)稱造成的。如果信息不對(duì)稱，即使有的企業(yè)坐擁海量信息，也可能因?yàn)樾畔⒏盍选⑷狈π畔⑼诰蚝拓炌ǘ忌闲畔ⅰ柏氀　薄?duì)各家商業(yè)銀行來講，要避免和解決這些問題，并在新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)格局中，鍛造出不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就必須從戰(zhàn)略角度加快推進(jìn)從銀行信息化到信息化銀行的重大轉(zhuǎn)型與變革。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來重大挑戰(zhàn)

經(jīng)過多年來的改革發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)已建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度，經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制日趨完善，綜合實(shí)力顯著提升。在6月份英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行榜單中，我國(guó)共有105家商業(yè)銀行入圍，合計(jì)稅前利潤(rùn)達(dá)到2920億美元，占全球1000家大銀行稅前利潤(rùn)總額的32%。其中，工農(nóng)中建等大型銀行都躋身前十。在取得這些成績(jī)的同時(shí)，我們也深刻認(rèn)識(shí)到，在前進(jìn)道路上還面臨著錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)，世界經(jīng)濟(jì)在深層次矛盾的牽絆下緩慢復(fù)蘇，新的金融監(jiān)管也進(jìn)入到付諸實(shí)施的階段。我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行已進(jìn)入一個(gè)新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速換擋回調(diào)，從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進(jìn)。與此同時(shí)，金融改革持續(xù)深化，金融脫媒和利率匯率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，資本監(jiān)管更趨嚴(yán)格。整個(gè)銀行業(yè)都明顯感受到，過去依靠信貸擴(kuò)張和利差收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式變得愈發(fā)難以為繼，銀行業(yè)發(fā)展開始進(jìn)入到一個(gè)高速增長(zhǎng)后的平臺(tái)期。需要靠轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的“金鑰匙”，來實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效升級(jí)的新發(fā)展。在這個(gè)過程中，我們面臨著一個(gè)新的、重大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這就是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命，正深刻改變著商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，我們抓住了就是機(jī)遇，抓不住就是挑戰(zhàn)。

正如《第三次工業(yè)革命》作者杰里米·里夫金所說的那樣，人類可能將迎來又一次經(jīng)濟(jì)和社會(huì)變革，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將為這次變革創(chuàng)造強(qiáng)大的基礎(chǔ)。作為近20年全球最具影響力的創(chuàng)新成果之一，互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來就以驚人的速度影響并改變著世界。通信、零售、傳媒等諸多行業(yè)的經(jīng)營(yíng)與商業(yè)模式都因互聯(lián)網(wǎng)的滲透而發(fā)生革命性變化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合亦可追溯至上世紀(jì)九十年代中葉的美國(guó)，那時(shí)我正在哥倫比亞大學(xué)做訪問學(xué)者，經(jīng)歷了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)最熱鬧的一段時(shí)期，還寫過一本書叫《美國(guó)銀行業(yè)的科技革命》，這應(yīng)該是金融科技領(lǐng)域最早的一本書。當(dāng)時(shí)，以電子商務(wù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)受到人們的廣泛關(guān)注和重視，并伴生了一批無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以至于美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘將這種互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新生產(chǎn)力定義為“新經(jīng)濟(jì)”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，“新經(jīng)濟(jì)”也很快成為過往云煙，風(fēng)光不再。最為典型的是，世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）成立僅三年時(shí)間便因巨額虧損被加拿大皇家銀行收購(gòu)。今天，我們?cè)俅蚊鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一老課題的新挑戰(zhàn)。但應(yīng)當(dāng)看到，這次互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起不同于以往，20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融功能的沿襲，通過技術(shù)改造把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，把“磚頭”變成“鼠標(biāo)”，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)。而今天的互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局，這絕不是簡(jiǎn)單的技術(shù)疊加或替代，更多的是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式甚至是中介功能的全面沖擊。這種沖擊和挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（一）對(duì)支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。無支付不交易，無交易不市場(chǎng)。回溯漫長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)歷史進(jìn)程，從原始的以物易物到貨幣的出現(xiàn)，再到紙幣的產(chǎn)生、銀行的誕生、網(wǎng)上支付的問世，直至當(dāng)前移動(dòng)支付的興起，可以說，金融史首先是一部支付領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的歷史。長(zhǎng)久以來，由于在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不吻合，銀行一直充當(dāng)著社會(huì)支付中介的這一最古老、最基礎(chǔ)的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對(duì)支付便捷性需求的提升，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生并迅猛發(fā)展。到2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到5.37萬億元，第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量超過美國(guó)、歐洲、日本等主要經(jīng)濟(jì)體第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的總和，無論用戶數(shù)、交易筆數(shù)還是交易金額均領(lǐng)先全球。雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占全社會(huì)支付總量的比重不足千分之二，也僅為銀行卡消費(fèi)規(guī)模的1/5，但其正以180%的年復(fù)合增長(zhǎng)率飛速增長(zhǎng)，大有趕超之勢(shì)。預(yù)計(jì)到2016年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模將突破50萬億元，與銀行卡消費(fèi)總額基本持平。目前互聯(lián)網(wǎng)支付已在網(wǎng)購(gòu)、票務(wù)、繳費(fèi)等領(lǐng)域?qū)︺y行支付的領(lǐng)先地位形成挑戰(zhàn)。以鐵路線上售票業(yè)務(wù)為例，支付寶僅用不到兩年時(shí)間便占據(jù)了近三分之一的市場(chǎng)份額，而通過商業(yè)銀行渠道完成支付的業(yè)務(wù)占比普遍呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢(shì)。

與此同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展以及二維碼、近場(chǎng)支付等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)支付已進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。2013年我國(guó)第三方移動(dòng)支付規(guī)模1.2萬億元，增長(zhǎng)率高達(dá)707%，同期銀行移動(dòng)支付也保持了高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，支付規(guī)模達(dá)9.64萬億元，增速318%，均遠(yuǎn)高于PC支付及線下刷卡的增長(zhǎng)率。從支付介質(zhì)演變的歷史進(jìn)程看，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付因其較好適應(yīng)了用戶時(shí)間碎片化的狀況使得產(chǎn)品粘性明顯增強(qiáng)。預(yù)計(jì)隨著4G時(shí)代的到來，移動(dòng)支付很可能發(fā)展成為主流的支付渠道，也將是互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的下一個(gè)主戰(zhàn)場(chǎng)。從入口占有情況看，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)局面不容樂觀。截至今年上半年，我國(guó)手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融證券管理相關(guān)的各類手機(jī)APP應(yīng)用的累計(jì)下載量超過4億次，其中支付寶錢包及相關(guān)APP下載量占到2/3，而所有銀行的手機(jī)網(wǎng)銀客戶端APP下載總量占比僅為27%。

更需要引起高度關(guān)注的是，第三方支付正試圖逐漸擺脫對(duì)商業(yè)銀行的依賴，將現(xiàn)有的“ABC”模式，即App（應(yīng)用）—Bank（銀行）—Customer（客戶），簡(jiǎn)化為“AC”模式，形成自己的支付閉環(huán)。目前除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付機(jī)構(gòu)所具備的虛擬賬戶儲(chǔ)值、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)功能已與商業(yè)銀行賬戶功能十分接近。如，支付寶、財(cái)付通和快錢等既可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等多項(xiàng)支付服務(wù)，也可針對(duì)企業(yè)客戶提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。一旦這些第三方支付企業(yè)借助有效手段實(shí)現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理，形成新的支付鏈條，就可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨(dú)立運(yùn)行，這對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊程度將不可估量。

（二）對(duì)融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為謀求更大發(fā)展，開始對(duì)融資業(yè)務(wù)躍躍欲試，衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模式，比較具有代表性的是小貸、P2P與眾籌三種模式。其中，P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式，眾籌則是一種通過網(wǎng)絡(luò)向大眾募集項(xiàng)目股本金的融資模式。總的看，互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域呈現(xiàn)聲勢(shì)不小、類型不少的特點(diǎn)，但其融資規(guī)模還十分有限，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也尚需實(shí)踐檢驗(yàn)，要想真正走出一條成功之路，距離還十分遙遠(yuǎn)。今年上半年，我國(guó)各類網(wǎng)絡(luò)融資新增約1000億元，僅占同期社會(huì)融資規(guī)模的千分之九。再以工商銀行為例，小微企業(yè)貸款和個(gè)人類貸款余額超過4.6萬億元，而互聯(lián)網(wǎng)融資中發(fā)展比較好的阿里小貸貸款余額不到300億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模、管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行，但要從中看到值得借鑒的思路和模式。比如，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，一些電商小貸對(duì)小微企業(yè)進(jìn)貨、銷貨、商品交易、資金周轉(zhuǎn)和歸集等商業(yè)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌握、全數(shù)據(jù)挖掘處理，運(yùn)用一套無擔(dān)保、無抵押、純信用的評(píng)估模型，決定企業(yè)信用評(píng)級(jí)及是否發(fā)放貸款。這種依靠“軟信息”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相較銀行基于線下調(diào)查方式、財(cái)務(wù)報(bào)表分析獲取“硬信息”進(jìn)行風(fēng)控的模式，更加契合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化特征。現(xiàn)在人們的生產(chǎn)生活范圍不再限于傳統(tǒng)的“50公里”經(jīng)濟(jì)圈，過去受信息技術(shù)、交通等方面限制，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)通常在50公里范圍內(nèi)展開。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已擴(kuò)展到“1千公里”、“1萬公里”的經(jīng)濟(jì)圈，打破地域空間束縛，不少企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)甚至都跨國(guó)了，若銀行整天到廠房去盯著或者單純分析客戶在本地的經(jīng)營(yíng)狀況，就像看護(hù)一個(gè)鳥籠子，其實(shí)鳥早已經(jīng)飛出去了，人卻還坐在那里“守籠待鳥”。在審批機(jī)制上，互聯(lián)網(wǎng)融資依托云計(jì)算技術(shù)將眾多信息點(diǎn)匯聚為幾項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)，建立起標(biāo)準(zhǔn)化的在線批量審批模式，促進(jìn)了審批效率的有效提升。阿里小貸每天可審批貸款8000筆，京東最短3分鐘即可完成從申請(qǐng)到放款的全流程。在信貸對(duì)象上，以阿里小貸為例，其客戶總量超過70萬戶，戶均貸款余額不超過4萬元，期限最長(zhǎng)不超過一年，“貸小、貸短、貸分散”的特點(diǎn)十分突出，不僅契合小微企業(yè)及個(gè)人客戶實(shí)際，也更有利于防控風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行如何將網(wǎng)絡(luò)思維與長(zhǎng)期積累的融資作業(yè)、信貸管理經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)有機(jī)結(jié)合起來，如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)挖掘分析來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；如何重構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)管理模式；如何加快創(chuàng)新線上融資產(chǎn)品，是我們必須共同思考和面對(duì)的重大問題。

（三）對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。這可能是目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的最為直接的現(xiàn)實(shí)沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶流量和沉淀資金規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)觸角正逐步向代理基金、余額理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域拓展，對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)性存款的分流壓力越來越大。這一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了分散、零星資金的“萬涓成海”。另一方面也存在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用目前的監(jiān)管空白進(jìn)行監(jiān)管套利的因素，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中獲取了“超銀行”待遇。比如，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行特許經(jīng)營(yíng)權(quán)的一部分，市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管非常嚴(yán)格，而現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在沒有認(rèn)證客戶身份的情況下，構(gòu)建了虛擬賬戶體系，形成了支付性的存款賬戶。而作為實(shí)際意義上的存款吸收機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)既不繳納存款準(zhǔn)備金，也無需支付客戶利息。在這樣的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借機(jī)推出了一批低門檻、隨用隨取、連通消費(fèi)的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，吸引了大量長(zhǎng)尾客戶的理財(cái)資金，分流了商業(yè)銀行存款。以“余額寶”為例，截至6月末其資金規(guī)模已達(dá)5742億元，用戶數(shù)量超過1億戶，與“余額寶”對(duì)接的貨幣基金僅用一年時(shí)間即成為國(guó)內(nèi)最大、全球第四大貨幣基金。目前“余額寶”正在利用其“小微金服”的“招財(cái)寶”平臺(tái)，將多樣化的理財(cái)需求與各種融資需求進(jìn)行對(duì)接，代銷銀行、基金、保險(xiǎn)以及P2P理財(cái)產(chǎn)品，加之其他“類余額寶”產(chǎn)品的推陳出新，預(yù)計(jì)對(duì)銀行存款的分流效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)截流的銀行大量低成本活期存款，絕大部分又以協(xié)議存款形式回流至商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行被迫付出遠(yuǎn)高于活期存款的利率，抬高了存款付息成本，從而陷入要么被迫提高存款成本、要么坐視存款分流這一進(jìn)退兩難的尷尬境地。從流動(dòng)性管理的角度看，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類及規(guī)模的不斷增加，其出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)相應(yīng)提高，一旦遭遇投資對(duì)象大量違約和客戶集中贖回，必然會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品乃至整個(gè)金融市場(chǎng)帶來沖擊。美國(guó)市場(chǎng)便曾有過這樣的先例。2008年9月，雷曼兄弟破產(chǎn)倒閉后，投資于雷曼兄弟短期債券的貨幣市場(chǎng)基金遭受巨大損失，很快引發(fā)了整個(gè)貨幣市場(chǎng)基金行業(yè)瘋狂的贖回潮，一度導(dǎo)致美國(guó)龐大的商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)陷入停滯，在短期融資市場(chǎng)癱瘓的同時(shí)，身處漩渦中心的“儲(chǔ)備基金公司”也遭受清盤厄運(yùn)。痛定思痛，美國(guó)證券交易委員會(huì)終于在2013年批準(zhǔn)了對(duì)貨幣市場(chǎng)基金行業(yè)進(jìn)行全面整頓的新規(guī)則。

（四）對(duì)信息資源的挑戰(zhàn)。在面臨支付脫媒、融資脫媒挑戰(zhàn)的同時(shí)，銀行還面臨著更深層次的信息脫媒挑戰(zhàn)。現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是對(duì)信息的爭(zhēng)奪。或者說，商業(yè)就是源自信息不對(duì)稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰就必將成為商業(yè)的強(qiáng)者。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就在于掌握了商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等核心信息資源，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機(jī)會(huì)。由于客戶網(wǎng)上搜索、在線溝通、支付交易等一系列行為都要經(jīng)過電商平臺(tái)和即時(shí)通信系統(tǒng)，大量商戶和消費(fèi)者的注冊(cè)信息、交易記錄、社交關(guān)系乃至商品瀏覽逗留時(shí)間等結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)被電商企業(yè)獲取，并逐步形成客戶信息的排他性占有優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的興起與發(fā)展，企業(yè)和客戶的商業(yè)行為和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生深刻改變，使得原本被銀行掌握的信息，由于客戶通過電商平臺(tái)而變得難以被監(jiān)測(cè)和控制。如果商業(yè)銀行只能掌握一些相對(duì)靜態(tài)和零散分割的信息，缺少對(duì)客戶全面經(jīng)營(yíng)行為、資金動(dòng)態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)份額等信息的動(dòng)態(tài)把握，就會(huì)形成信息“斷層”。比如，客戶從商業(yè)銀行辦理貿(mào)易融資貸款用以支付采購(gòu)貨款，過去商業(yè)銀行可以追蹤交易全過程信息，但現(xiàn)在客戶轉(zhuǎn)為通過電商平臺(tái)進(jìn)行交易，商業(yè)銀行就只能直接監(jiān)測(cè)到第三方支付機(jī)構(gòu)反饋的電子支付記錄，而難以核實(shí)客戶交易對(duì)手信息的真實(shí)性和資金的實(shí)際用途。隨著今后更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行信息脫媒的壓力將越來越大，甚至有被“管道化”、“邊緣化”和“后臺(tái)化”的危險(xiǎn)。如電信企業(yè)在語音通話、短信彩信等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)正被不斷蠶食，其不甘淪為管道，正在奮起競(jìng)爭(zhēng)。給我們的啟示是，在以信息生產(chǎn)服務(wù)為主的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，如果我們不重視對(duì)信息的保護(hù)、利用和競(jìng)爭(zhēng)，不能在信息技術(shù)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的創(chuàng)新發(fā)展上搶占制高點(diǎn)、贏得主動(dòng)權(quán)，移動(dòng)通訊行業(yè)的今天很可能就是商業(yè)銀行的明天。

走出信息化銀行建設(shè)的新路子

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)云變幻，商業(yè)銀行必須加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，在未來發(fā)展中保持可持續(xù)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡(jiǎn)單的詞語順序變化，不是簡(jiǎn)單的信息技術(shù)升級(jí)和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定從經(jīng)驗(yàn)依賴向數(shù)據(jù)依據(jù)轉(zhuǎn)化，是建立在銀行信息化基礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)模式的根本性改變，是構(gòu)建面向未來的、更高層次的銀行信息化過程。其特征可以歸納為5個(gè)“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互聯(lián)互通（Interconnected）、整合創(chuàng)新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和價(jià)值創(chuàng)造（Increment-Valued）。

信息共享，就是通過各類信息的“融會(huì)貫通”，實(shí)現(xiàn)信息資源在銀行中最廣領(lǐng)域、最高層次、最大價(jià)值的全方位、全過程應(yīng)用，使信息資源成為經(jīng)營(yíng)發(fā)展中起決定性作用的重要生產(chǎn)要素，使信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的輔助手段和支持工具，而成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作中不可或缺的重要組成部分。

互聯(lián)互通，就是改變目前商業(yè)銀行系統(tǒng)和信息在跨部門、跨機(jī)構(gòu)之間存在割裂、流轉(zhuǎn)不暢的局面，基于“以客戶為中心”和“One Bank”的理念，推進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、客戶服務(wù)等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的“統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一管理”，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)貫通、各渠道協(xié)同、各機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，保證業(yè)務(wù)流程高效暢通。

整合創(chuàng)新，就是通過建設(shè)具有高度靈活性和可配置性的產(chǎn)品應(yīng)用架構(gòu)體系，推動(dòng)信息流、業(yè)務(wù)流和資金流的深度整合和無障礙流動(dòng)。例如，一個(gè)核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，會(huì)有幾百個(gè)上下游的企業(yè)與其有密切的產(chǎn)銷聯(lián)系；在幾百個(gè)上下游企業(yè)之間，又跟其他的產(chǎn)業(yè)鏈形成密切的關(guān)系，這種復(fù)雜的關(guān)系超越了孤立的經(jīng)度和緯度，形成類似蜘蛛網(wǎng)式或集成電路式的關(guān)系，就需要用大數(shù)據(jù)來處理和整合核心企業(yè)與其上下游企業(yè)之間的資金流、物流、服務(wù)流等信息，打通全流程的金融服務(wù)鏈條。

智慧管理，就是充分利用數(shù)據(jù)挖掘和分析工具，智能分析海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，依此判斷市場(chǎng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，改變過去銀行經(jīng)營(yíng)管理更多依賴經(jīng)驗(yàn)和直覺的狀況，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)管理。而且對(duì)數(shù)據(jù)的利用不再是從下至上被動(dòng)發(fā)起，而是從上至下主動(dòng)推送，為業(yè)務(wù)和前臺(tái)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供數(shù)據(jù)分析支持，變被動(dòng)響應(yīng)為主動(dòng)引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

價(jià)值創(chuàng)造，就是最大程度上把那些信息不對(duì)稱的需求和供應(yīng)方撮合起來，轉(zhuǎn)化為實(shí)際的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過建立涵蓋金融服務(wù)、交易平臺(tái)、資訊服務(wù)等一體化的信息綜合服務(wù)體系，把海量客戶信息、宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行信息和銀行的資金與服務(wù)融合起來，據(jù)此發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)生活中供給方和需求方，并撮合宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)中交易的實(shí)現(xiàn)，使信息應(yīng)用轉(zhuǎn)換為實(shí)際的商業(yè)行動(dòng)。

基于以上“五大特征”，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從金融服務(wù)的本質(zhì)出發(fā)，充分發(fā)揮自身資金雄厚、風(fēng)控完善、信譽(yù)度高等優(yōu)勢(shì)，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，牢牢抓住平臺(tái)、數(shù)據(jù)、金融“三大關(guān)鍵要素”，科學(xué)謀劃、系統(tǒng)推進(jìn)信息化銀行建設(shè)。

（一）打造具有金融服務(wù)特色的電商“平臺(tái)”。這是把控住商品流、信息流、資金流的一個(gè)重要選擇，也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成為“金融＋信息”服務(wù)提供商的基礎(chǔ)建設(shè)。隨著人們社會(huì)交往、消費(fèi)方式等互聯(lián)網(wǎng)化以及更多傳統(tǒng)企業(yè)向電商或半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要打造一個(gè)開放型、綜合化的金融平臺(tái)，將各個(gè)節(jié)點(diǎn)、企業(yè)和個(gè)人的交易信息、金融信息、物流信息等在內(nèi)的所有信息儲(chǔ)存在這個(gè)平臺(tái)上，形成一個(gè)個(gè)集成電路板一樣縱橫交錯(cuò)的信息網(wǎng)，再經(jīng)過大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學(xué)建模分析，從中發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。目前幾家銀行都建立了電商平臺(tái)，如建行的善融商務(wù)、交行的交博匯等。工商銀行去年初推出“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，目前已有注冊(cè)客戶646萬戶、近1300家簽約商戶、6.4萬件商品，累計(jì)交易額222億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些知名電商企業(yè)開辦初期的發(fā)展速度。比如，年交易規(guī)模達(dá)到100億元，京東商城是在運(yùn)營(yíng)7年后，融e購(gòu)僅花了204天；注冊(cè)客戶數(shù)達(dá)到1000萬人，京東商城歷時(shí)7年，1號(hào)店網(wǎng)上超市歷時(shí)3年，而融e購(gòu)僅歷時(shí)半年注冊(cè)客戶數(shù)即超過500萬人。在電商平臺(tái)建設(shè)與發(fā)展過程中，有不少人都認(rèn)為商業(yè)銀行缺少做電商的基因，事實(shí)已經(jīng)證明，只要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生態(tài)環(huán)境和市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，做出正確的戰(zhàn)略謀劃和科學(xué)的措施安排，所謂的基因完全可以依靠銀行體系內(nèi)生而成，而且銀行做電商是有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的。當(dāng)然，商業(yè)銀行建設(shè)電商平臺(tái)的目的，與一般電商企業(yè)單純靠商品經(jīng)營(yíng)盈利有著本質(zhì)不同，這也決定了商業(yè)銀行不能跟在他人后面亦步亦趨，而要通過搭建平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結(jié)合來提高客戶粘性和活躍程度，拓展信息數(shù)據(jù)積累應(yīng)用的深度和廣度，進(jìn)而創(chuàng)新出更為貼近市場(chǎng)、更加符合客戶需要、更富效率和價(jià)值的金融服務(wù)，真正打造一個(gè)與人們?nèi)粘Ｉ詈蜕缃换顒?dòng)密不可分的互聯(lián)平臺(tái)，構(gòu)筑“三流合一”的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)，走出一條“以融引商，以商促融”的電商平臺(tái)發(fā)展新路。

（二）讓“數(shù)據(jù)”發(fā)出有價(jià)值的聲音。未來一家優(yōu)秀的銀行應(yīng)該是具備強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀能力的銀行，從數(shù)據(jù)中洞悉商機(jī)，獲取價(jià)值。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)和賬戶信息范圍更廣、歷史更長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值也更大。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)資源，在不斷豐富結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，加快提高數(shù)據(jù)增值應(yīng)用能力，加大對(duì)各類數(shù)據(jù)深層次、多維度的挖掘分析，使數(shù)據(jù)真正成為提高競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)因素。比如，在客戶關(guān)系管理上，通過準(zhǔn)確掌握客戶的賬戶關(guān)系、社會(huì)關(guān)系和線上線下行為習(xí)慣，洞察客戶金融行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)模式，發(fā)掘客戶已知甚至是潛在的金融需求，做到比客戶更了解客戶，比客戶更懂得客戶需求，實(shí)施精準(zhǔn)化營(yíng)銷和個(gè)性化產(chǎn)品開發(fā)，從簡(jiǎn)單推銷產(chǎn)品向深度經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變，進(jìn)而打造新的商業(yè)模式。再比如，在支持一線經(jīng)營(yíng)上，通過數(shù)據(jù)挖掘，主動(dòng)推送信息告訴基層機(jī)構(gòu)和員工要干的工作、進(jìn)度如何，你維護(hù)的客戶增加了多少、減少了多少，讓一線人員能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)變化、客戶變動(dòng)情況，靈活采取針對(duì)性措施，提高服務(wù)營(yíng)銷能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，類似美國(guó)大兵的智能化“頭盔”系統(tǒng)。據(jù)報(bào)道，一個(gè)美國(guó)士兵在戰(zhàn)場(chǎng)打仗，頭盔和身上所有裝備需要3萬美元，頭盔所帶的衛(wèi)星定位、夜視視頻、對(duì)講等功能，能幫助前方士兵獲得遠(yuǎn)離戰(zhàn)場(chǎng)的后臺(tái)支援，了解戰(zhàn)場(chǎng)上哪里是友軍，哪里是敵人，有多少武器裝備，并隨時(shí)呼叫空中支援。還比如，在風(fēng)險(xiǎn)管控上，通過對(duì)企業(yè)資產(chǎn)價(jià)格、財(cái)務(wù)流水、交易對(duì)手等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行全程監(jiān)控分析，解決傳統(tǒng)基于靜態(tài)數(shù)據(jù)的碎片化、抽樣式風(fēng)控方式造成的銀企信息不對(duì)稱問題。有些客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從單筆看是正常的業(yè)務(wù)，抽樣分析也不一定能發(fā)現(xiàn)問題，但通過對(duì)其歷史交易信息、關(guān)聯(lián)交易信息、交易對(duì)手信息的挖掘，或者與其生產(chǎn)規(guī)模、用電量、納稅額、員工工資數(shù)據(jù)進(jìn)行勾稽匹配驗(yàn)證，就能更加準(zhǔn)確、及時(shí)和全面地判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。目前工商銀行在總行成立了信貸監(jiān)測(cè)中心，通過對(duì)歷年來的信貸數(shù)據(jù)以及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易習(xí)慣等歷史信息和關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行研究分析，歸納提煉出了一百多個(gè)數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和預(yù)警，推動(dòng)全行從過去單業(yè)務(wù)條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風(fēng)控管理方式，加快向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游貫穿、跨賬戶交易的信息流風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，以更加有效地把控好實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）成為互聯(lián)網(wǎng)“金融”創(chuàng)新的引領(lǐng)者。盡管商業(yè)銀行在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重?cái)D壓下，沒有成為21世紀(jì)的恐龍，但面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)支付、融資、存款、信息資源等方面帶來的顛覆性挑戰(zhàn)，我們也確實(shí)需要增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)，一方面積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的長(zhǎng)處，特別是其開放、融合、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神；另一方面，要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新紛繁繚亂的背后，其金融本質(zhì)和功能并沒有改變，商業(yè)銀行要始終牢牢把握住這一根本，充分發(fā)揮自身金融服務(wù)專長(zhǎng)，主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)變局，努力成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的引領(lǐng)者。比如，在支付產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)支付之所以能夠形成今天這樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很多創(chuàng)新繞過現(xiàn)有監(jiān)管框架，存在監(jiān)管套利的因素，但我們銀行也存在對(duì)客戶體驗(yàn)重視不夠，在支付上往往不分客戶類別、金額大小，講安全性有余，講便利性不足的問題。因而，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付的思路，按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設(shè)計(jì)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。工商銀行2011年就推出了快捷支付產(chǎn)品——工銀e支付，客戶只要通過預(yù)留手機(jī)短信驗(yàn)證即可輕松完成付款，不僅擁有與第三方支付產(chǎn)品一樣便捷的支付體驗(yàn)，而且擁有銀行級(jí)支付安全保障，推出后迅速成為最受客戶歡迎的快捷支付產(chǎn)品之一。

在融資產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)十分突出，有牌照、資金優(yōu)勢(shì)，特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以企及的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和人才的優(yōu)勢(shì)。因此，我們應(yīng)針對(duì)客戶迅速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)融資需求，抓緊從流程、機(jī)制、制度等方面對(duì)現(xiàn)有融資產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批的自動(dòng)化以及風(fēng)險(xiǎn)控制的模型化，設(shè)計(jì)開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品。工商銀行去年推出了基于客戶真實(shí)消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品——逸貸，只要客戶一消費(fèi)，就能觸發(fā)辦理貸款，資金瞬時(shí)到賬，隨借隨還，操作非常方便。投放市場(chǎng)近一年來，累計(jì)發(fā)放貸款超過1300億元，促進(jìn)了居民消費(fèi)升級(jí)。我們2006年還推出了針對(duì)小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品——網(wǎng)貸通，目前累計(jì)向6.5萬個(gè)客戶發(fā)放貸款1.4萬億元，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模最大的一款融資產(chǎn)品。

在投資理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“客戶門檻低、操作更便捷、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化”的理念，對(duì)現(xiàn)有投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行電商化改造，改善操作和交易體驗(yàn)，開發(fā)針對(duì)“長(zhǎng)尾”客戶的低購(gòu)買起點(diǎn)、高流動(dòng)性的互聯(lián)網(wǎng)專屬便民理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)。更為重要的是發(fā)揮好銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)，豐富賬戶交易類、貴金屬等投資產(chǎn)品，滿足客戶投資、套利、避險(xiǎn)等不同需求。

在服務(wù)模式創(chuàng)新方面，隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展和智能移動(dòng)設(shè)備的普及，客戶金融服務(wù)需求和服務(wù)獲取方式發(fā)生了深刻變化，金融服務(wù)和交易加速向線上遷移，尤其是以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)服務(wù)增長(zhǎng)迅猛。以工商銀行為例，2013年網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)增長(zhǎng)率為15%，而手機(jī)銀行增速高達(dá)186%，正在取代PC端成為線上主要入口，同時(shí)柜面交易量總體呈逐步下降趨勢(shì)，目前每天到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)較2009年下降了25%。但也要認(rèn)識(shí)到，物理網(wǎng)點(diǎn)在滿足客戶特別是中高端客戶的個(gè)性化和差異化需求等方面仍然扮演著重要角色，銀行完善和便利的線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，是區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要主動(dòng)適應(yīng)變化趨勢(shì)，整體謀劃好物理渠道和電子渠道建設(shè)，特別是要加快存量網(wǎng)點(diǎn)的布局優(yōu)化和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造新的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，把銀行強(qiáng)大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)結(jié)合好，加強(qiáng)兩者的互補(bǔ)和互動(dòng)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法媲美的線上線下一體化服務(wù)體系。

各位同仁、各位朋友，面對(duì)洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，商業(yè)銀行要站在信息化銀行建設(shè)的新高度，加快擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，超越思維定勢(shì)的局限，打破對(duì)常規(guī)路徑的依賴，樹立敢為天下先的志向和信心，勇于走別人沒有走過的路。我們相信，只要因勢(shì)而變，因需而變，主動(dòng)作為，就一定能迎來一個(gè)健康可持續(xù)發(fā)展的新階段，開辟中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的新境界、新氣象！（本文根據(jù)中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清在“銀行前沿問題大講堂”上的演講整理而成。）