第一篇：網絡創業論文 風險防范與分析

風險防范與分析

——網上學生街

電子商務網站逐漸發展，隨著電子商務的發展，一系列的威脅于風險也應運而生。管理好網站，就要現對網站的潛在風險進行簡要的分析，做好初步的應變對策。

一、外在風險：法律風險

電子商務是一個隱形的商業高價值圈，法律的規范也比較少，所以要規避電子商務法律風險，要做到一下幾點： 1.提高風險防范意識； 2.加強內部管理機制； 3.實施風險防范等級管理； 4.建立主動性安全基礎構架； 5.建立電子商務的信用體系環境； 6.電子商務企業內外協同防范體系； 7.加強電子商務安全技術的研究；

8.大力培養電子商務人才，推廣與普及電子商務知識； 9.建立協調機制； 10.風險戰略聯盟建設；

二、電子商務中存在的內部風險

1.網絡安全——三種交易模式下消費者的共同風險

Internet本身就是開放的網絡。網絡產品本身就隱藏著不安全隱患，加之受技術、人為等因素的影響，不安全因素更顯突出。比如:系統及應用程序的安全漏洞造成的非授權訪問、冒充合法用戶、破壞數據完整性、干擾系統正常運行等，還有各種病毒與惡意攻擊、線路竊聽等。2.合同風險——第二種交易模式下消費者風險

帶有交易平臺的電子商務模式的進行中，交易中心只是擔負著交易撮合的交色，具體商務合同的制定一般是由賣方擬就的統一格式，對消費者來說，不同的商品其合同的條文應該是有明顯的差別的，例如退換貨、索賠等詳細的規定。因此，在第二種交易模式下，合同陷阱是消費者的重要風險。

合同風險帶來的間接風險是支付結算風險和物流配送風險。支付結算的方式一般是在合同中載明的，但是這種合同的公證方或者擔保方在這種交易模式下是模糊的;同樣，該模式下的物流配送一般都是由賣方指定或者賣方的合同方完成的，因此，消費者在這一方面沒有任何監督的可能。3.商家信譽——第一種交易模式下消費者風險

電子商務的基石就是誠信。它不像傳統的交易方式，消費者可到實地觀察賣方的經營場所、聯系人、直接挑選自己的商品。消費者購買在電腦的瀏覽器里看到的商品的安全性，完全憑借的是商家的信譽度，這是對電子商務的真實寫照。當傳統的購物方式引發的各種糾分還在“3.15”消費者權益日頻頻曝光的環境下，消費者如何信任互不照面的網上交易? 4.退賠風險——第三種交易模式消費者的風險

退賠風險是交易完成后產生的。交易完成后“貨款兩訖”，網絡上的交易結束，但是消費者拿到的商品不能滿足在交易過程中所呈現的商品的功能，就必須重新和賣方進行下一輪的交涉，這就牽涉到后一輪的交涉成本，無疑這個風險對于消費者來說也是需要防范的。

三、電子商務中內部風險的防范措施 1.網絡安全防范

首先要使用正版的操作系統，并設定為隨時更新。這樣系統會在第一時間檢查更新系統的漏洞并自動的打上相應的補丁。在重新安裝系統后，在驅動程序、防火墻、殺毒軟件沒有安裝或者安裝后但沒有正確運行時，千萬不要上網，因為有些木馬軟件就是在這個時間乘虛而入的。首次上網要做的工作應該是啟動防病毒軟件并進行更新，然后，設定防病毒軟件為全監控狀態。謹慎使用外來軟件和外來拷貝，在使用前一定要進行病毒掃描。其次，密碼要夠一定的復雜度，并定期更換密碼。除非是在所有時間內電腦的使用權屬于自己，否則不要設定瀏覽器保存cookies，這會給其他使用者留下個人登錄信息。再次，盡量不要在進行交易的電腦上下載、使用在線游戲，很多木馬軟件都是通過這種途徑傳播的。另外在使用聊天工具時尤其注意盡量不要與陌生人進行文件傳送，這種傳送極易感染對方文件中隱藏的病毒。2.合同風險防范

首先要保證電子單證的秘密性、證被傳輸的業務單證不會丟失，或者發送方可以察覺所發單證的丟失、確定電子單證的內容未被篡改、保證存儲信息的安全性、解決或者仲裁收發雙方對交換的單證所產生的爭議，包括發方或收方可能的否認或抵賴。其次，詳細研讀合同條文，其原則是：條款詳細無遺漏、項目明確不含糊。必要時可以咨詢有關方面的律師。(1)支付風險防范

要合理使用銀行卡，在網上交易中所使用的銀行卡，一定要使用“附加卡”，這里的“附加卡”的含義是：僅僅是為了網上的轉賬而使用的銀行卡，在沒有轉賬業務時，該卡上的余額盡量保持為零。只有在轉賬時才從其他卡將許轉賬的進額快速劃入該卡。凡遇有網上支付時速度較慢需要較長時間等待時，應中斷操作不要繼續進行。即使需要花費一定時間申請也要盡量使用第三方支付工具，如：阿里巴巴的“支付寶”、易趣的“安付通”等。

(2)物流風險防范

即使是賣方指定的物流公司，也要詳細查證其業務信譽及理賠條款，一般的物流公司均有其自己的網上信息系統，例如順風快遞公司，可以根據運單號跟蹤所有的業務過程。如果沒有網上信息跟蹤系統，也要在物流開始前取得對方的聯系方法及聯系人，以便于及時地監控。很多消費者的所購商品的傳遞是通過郵局完成的。目前我國郵局的物品傳遞有三種：平郵、掛號和特快專遞(EMS)，要盡量使用EMS方式。有些商品體積較大也可能通過鐵路、公路的直接運輸，在這種情況下也要有相應的監督辦法。

(3)商家信譽風險防范

確定交易中的貿易伙伴的真實性、有效性。作為消費者的通常做法，要求在交易前通過各種渠道確認賣方的身份、貨物的可靠性，一般情況下，賣方除了在網上展示產品外，一般還有其他的聯絡方式，如手機、QQ、POPO、誠信通等專門的聯絡工具。所以網上交易也不要放棄傳統的聯絡手段。另外，還可以進行消費者之間的交流而獲得其他消費者對該賣家的評價。有些交易網站有對賣家的信譽評級，當然信譽等級高會越安全，但是這些評級也僅能作為參考，還不能排除進行獨立的訪查、確認。

(4)退賠風險防范

退賠的依據是合同。所以首先要對重要的合同引入認證中心(CA)進行認證，并將備份發至CA保存，這是爭議的仲裁依據。對于無合同的商務活動的退賠那就要建立在商家信譽和消費者自己的交涉手段與技巧了。

第二篇：大學生創業的風險和防范分析

大學生創業的風險和防范分析

【摘要】 大學生創業教育已為各高校所重視，特別是在國際金融危機影響下，高校對大學生創業教育的研究更加深入。本文就大學生創業教育中進行創業風險分析與意識教育進行探討。

【關鍵詞】大學生創業；風險分析與防范；風險意識教育

當今社會，隨著失業率的持續上升，鼓勵創業已經成為我國的重要政策取向。要使更多勞動者成為創業者，離不開科學的創業指導和創業教育。然而，全球金融危機背景下的大學生創業除具備創業者應有的能力和素質外，同樣需要增強防范風險和應對風險的意識。

關于大學生創業已不是一個新話題，面對正在興起創業浪潮，創業正迎來前所未有的大好時機，新型商業模式層出不窮，融資渠道多元化，政府也出臺了眾多扶持政策，這些對于有心創業的大學生是一個很好的契機。在創業的道路上，我們可以先想再做，可以邊想邊做，也可以做了再想，但絕對不可以只想不做。大多數學生在全球金融危機的影響下，不敢輕易邁出創業的第一步。有關統計也表明，自創企業在一年內失敗的比例高達50%-80%。對高校學生創業來說，這個比例更高。面對如此高的創業失敗率，我們應該怎么面對創業的風險并有效防范呢？我們不防試著分析，大學生創業遇到的風險主要有哪些。

一、大學生創業風險分析

1、經驗缺乏，資源不足。由于大學生的年齡、閱歷、心理等與有社會經驗的人相比處于劣勢。創業本身是一個復雜的系統工程，市場不會因為創業者是學生就網開一面，在單純的校園環境中成長起來的大學生，在面對社會和市場時，比有社會經驗的人更容易迷失和迷茫。大學生創業的資源相對來說也是不足的，大學生創業很多起始于好的創意，但是大多數學生都缺乏創業必備的技術資源、資金資源、人才資源、社會關系資源等。沒有技術，很多大學生創業從事的都是服務性產業，技術門檻較低，競爭激烈，創業更容易失敗；缺乏資金，“巧婦難為無米之炊”，再好的創新技術也難以轉化為現實的生產力。沒有人才資源，無法把好的創意落實為實施方案，把實施方案執行下去。一個企業能夠正常運行，不僅要有好的項目、資金保證，還必須有一批高素質的企業管理者。這批管理者不能僅僅在書本上學過企業管理和經營的知識，更重要的是要投身企業管理的實踐。在學生有理想與抱負，但“眼高手低”，對具體的市場開拓缺乏相關的經驗與知識，在這種情況下大學生創業就會遇到各種不可預見的問題，以致創業困難。

2、紙上談兵，缺乏對市場的了解。缺乏對市場的了解是目前大學生創業中普遍存在的問題，不少大學生創業者沒有對其產品或項目做市場調查的意識，而只是進行理想化的推斷。例如：有個大學生在估算防盜手機鏈的銷售量時這樣算，目前使用手機的人群大概有2億，就算有1%的人群購買我們的產品，每件產品只賺1元，我們也有100萬元的利潤。這種推斷方法看起來很保守，其實壓根站不住腳，如果產品設計針對性不強，目標人群定位不準，有再多手機用戶，也不能說明你的產品會有市場，這樣的推斷只能起著誤導作用。大學生在創業初期一定要做好市場調研，一些可行性研究也可委托專業機構進行，在了解市場的基礎上創業，才能長久。

3、盲目擴張。諸如企業規模擴張、經營領域擴張、項目擴張等方面。當創業者初嘗甜頭后，往往急于求成，想更快的收回成本創造盈利，從而盲目擴張，造成企業不能與自身能力、市場需求相協調，這樣是極其危險的，稍不注意就可能血本無歸。

4、承受挫折的能力不足。很多創業的在學生經歷是一帆風順的，沒有經歷過挫折與失敗，所以抗挫折能力較差，加上對創業一廂情愿，沒有作好迎接困難、面對挑戰的心理準備，當遇到問題時，很容易心灰意冷，停滯不前，這是心態上來講。另外，從創業成本上講，很多創業的大學生對昂貴的高風險創業費用的承受能力也是有限的。

5、管理風險。企業管理應該是一個合伙企業存活的關鍵。大學生創業初期的合作伙伴往往是親朋摯友，由于初涉商場，知識單一，又缺乏實踐經驗，往往出現決策隨意、信息不通、理念不清、患得患失、用人不當、忽視創新、急功近利、盲目跟風、意志薄弱等現象。加上對合作伙伴的完全信任及交情，而忽略了企業管理的重要性，長此以往，導致企業的管理混亂不堪，最后企業的存活也就越來越艱難。面對不同的行業有不同的風險，創業者在進行自我分析的同時，需具備一些基本的素質，如勇氣信心、專業知識、行業背景和思考能力。其中創

業勇氣和信心是第一位的，很多創業歷經艱辛與磨難，最終能夠走出創業低谷，信念發揮了至關重要的作用。其實，對于初級創業者，最難過的就是“心理關”：怕失敗、怕軟環境不好，這種心理阻礙了無數人創業前途，導致很多人半途而廢。

二、進行創業風險意識教育的必要性

大學生創業教育的目標，即通過教育、培養和鍛煉，使大學生獲得創業所需要的綜合素質。大學生創業教育的最終目標是通過教育培養適應和引領社會需要的創業型人才。通過教育，既要激發大學生的創業意識，豐富其創業知識，增強其創業能力，又要教育大學生理性認識到創業歷程的艱辛、創業過程的復雜性、創業風險的不確定性。

1、創業意識與風險意識教育。創業意識激發人們進行創業實踐的欲望，是心理上的一種內在動力機制。它在很大程度上決定著一個人是否敢于投身創業實踐活動，支配著人們對創業實踐活動的態度和行為，并影響著態度和行為的方向及強度。同時，創業風險意識教育并不妨礙大學生創業意識的培養和激發，主要是理性地分析創業活動的艱巨性和復雜性。相反，大學生清醒地認識到創業歷程中存在的風險，更能夠促使大學生進行創業能力的自我培養和技能的提高。

2、創業能力與創業風險意識培養。創業能力是在創業實踐活動中的自我生存、自我發展能力。創業能力需要具有創新能力、策劃能力、組織能力和領導能力等，在學校進行的創業能力培養和鍛煉仍有很大的局限性，當進入社會實施創業計劃時，面對競爭激烈與風險遍布的市場，便會深感應對能力的欠缺，無法順利實現創業計劃。因此，加強培養大學生創業能力，提高大學生防范和應對危機與風險的能力，是進行大學生創業教育的任務之一。大學生增強創業風險意識、金融危機意識、市場競爭意識，必然且能夠促使大學生創業能力自覺提高的動力。風險意識的培養和提高需要教育大學生學會調研、分析、捕捉市場信息與掌握市場新動態，包括宏觀經濟、微觀經濟、產業調整、消費結構等信息研究工作，預防和應對市場存在的各種風險，創業能力與創業風險意識的提高對大學生創業成功極為重要。同時，教育大學生學習掌握經濟法律基礎知識，提高大學生的法律意識，運用法律維護自己創業的合法權益。

3、專業技術與創業風險意識加強。創業計劃和設想與現實之間有很大差距，其差距是可以縮小的，能夠減少創業風險不利因素，關鍵看學生所學的專業，要

選擇更加適合自主創業，風險更小的創業項目。大學生自主創業存在著很多未知數，除了具有經營頭腦外，還要有資金、專業技術、創業背景、懂得市場運作，等等。影視藝術、裝潢設計類的學生，由于專業的特殊性，他們的工作本來就是一種創作行為，只要具備一定的專業技術，未來在攝影、裝潢、美工等行業領域創業，能夠抵御創業中的風險。

指導大學生發揮技術優勢和專業知識功底，選擇與自己專業技術相近的創業項目，這樣可以避免創業中的過多風險。即使專業技術在自主創業上不具優勢，同樣需要加強創業技能培養教育。成功創業者的例子很多，并非與自己所學專業相同，創業所具備的要素也并非只有創業技術，而需要綜合能力，況且創業活動存在著內外條件的變化。相對于其他背景的創業者而言，學生最大的劣勢就是社會經驗的嚴重缺乏，所以學校應當理解、支持和正確引導學生創業。學校應適當地在平時的教學中向學生滲透一些市場動態、融資、法律等知識，讓學生逐漸樹立起創業的意識與信心。

三、創業風險意識的教育

在進行大學生創業教育中，教育工作者應當在授課指導的同時，對大學生進行分析、解剖創業中將會面臨的各種風險，以及如何防范和應對創業過程危機，指導大學生在創業前期、創業當中如何對待和化解創業風險。

1、謹慎選擇創業項目。選擇既有市場需求，又適合自己的創業項目。大學生創業者既要客觀地分析自身的創業條件，更要冷靜地分析創業環境，立足于自己所學專業對口的項目，或者選擇符合自己綜合優勢高的項目，揚長避短，發揮已有的特長。在選擇過程中切忌盲目跟風，選擇擅長的行業項目創業。

2、總結并積累經驗。在創業中應不斷總結經驗，向同行學習，積累經驗。學校應教育學生要認識到，缺乏資源整合、實施管理的能力將影響其創業的成功率。因此，大學生創業應具備一定的社會經驗，熟知企業管理及市場運營知識。大學生要在社會上積累足夠的社會經驗，對行業、企業有初步的了解，對創業進行充分的準備后才能抓住機會進行創業。

3、培養創新精神。創業的過程就是不斷創造與創新的過程，沒有創新，仍經營著相同產品或服務的項目，企業只能陷于激烈的同業競爭，面臨生存的考驗。尤其是大學生創業，經驗缺乏、資源不足已處劣勢，唯有創新來彌補。產品新穎、技術獨特、營銷創新，只有不斷地創新才能使企業立于競爭的不敗之地。

4、打造核心團隊。在風險投資商看來，再出色的創業計劃也具有可復制性，而團隊的整體實力是難以復制的，因此他們在投資時，往往更看重有合作能力的創業團隊。在創業時，打造核心團隊的基礎是尊重個人的興趣和成就，核心是協同合作，形成團隊成員的向心力、凝聚力，反映的是個體利益和整體利益的統一，并保證組織的高效率運轉。團隊力量的發揮是組織贏得競爭的必要條件，團隊在核心成員的影響下勤奮工作，使整體組織保持活力。

5、健全管理制度。制度建設是企業建設的基本要求，要打造一支企業員工隊伍，必須明確崗位職責。不成規矩無以成方圓，制度對創業者是一種激勵，也是一種鞭策。企業管理分為：人力資源管理、營銷管理、生產管理、財務管理，任何一個環節出現問題都可能導致企業混亂以至于癱瘓。因此，完善的管理制度必不可少，同時還必須嚴格執行，獎懲分明，否則再好的管理制度也會成為擺設。經過近年來的探索，創業教育已經成為高等教育改革發展的亮點。但是，與國際比較成熟的創業教育實踐相比，我國的創業教育還處在初級階段，需要轉變觀念，不斷進行研究和實踐，體現創業價值，實現收益，但同時也存在風險，風險與收益共存，創業風險意識教育能夠培養更具創新能力的創業型人才。

文章自評：

1,本文優點：著眼現實問題，對大學生創業這個熱門現象背后的種種風險分析的比較合理。

2，本文不足：由于缺乏社會實踐經驗，對如何防范和應對創業過程中的危機的提議偏向理論。

創業管理論文

題目:

班級:工 商 管 理 0804班

學號:200801000666

姓名:陽陽

第三篇：銀行信貸業風險分析與防范

銀行信貸業風險分析與防范

摘要：

2007年全球最受關注的事件莫過于美國的次級抵押債務危機以及其所引發的世界性的金融危機。這場原本起源于美國房地產按揭市場的事件，在不經意之間就已擴散到全球，造成了極大的經濟恐慌。花旗、美林、瑞銀等大型金融機構因次貸出現巨額虧損，市場流動性壓力驟增，西方央行聯手干預。全球最大的債券保險企業MBIA、全美第二大債券保險機構AMBAC損失慘重。由美國次貸危機聯想到我國銀行業所存在的風險也是亟待解決的。商業銀行的信貸業務是其主要收益來源，信貸風險也是商業銀行面臨的主要風險之一。商業銀行的信貸業務經營是在風險中尋求收益，通過對風險的有效管理而創造價值。作為商業銀行收益的主要來源的信貸業務也隱藏著巨大風險危機，因此在對信貸風險產生原因進行全面、深入分析的基礎上，指出如何起建立商業銀行信貸風險管理機制，以確保商業銀行資本的安全。

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2010年6月9日

關鍵詞：

次貸危機 信用違約率 信貸 銀行業 風險管理機制 風險預防 信用評估

正文：

一、研究的背景，目的和意義

商業銀行是金融系統中的重要支柱，多年來為促進經濟發展、支持經濟體制改革、維護社會穩定做出了重要貢獻。但是國有商業銀行普遍存在風險防范意識淡薄，缺乏有效的內控機制和風險防范措施，信用風險不斷積累，潛伏著巨大的危機問題，導致商業銀行經營的高風險時刻威脅著我國的金融安全，影響著我國商業銀行金融服務現代化的進程，而且也將直接影響到國民經濟的穩定發展、國家政局的穩定和社會的安定。在現階段，金融業能否和諧發展對我國經濟的發展起著至關重要的作用，是我國和諧社會能否順利構建和發展的重要條件。然而，事實是，金融風險時刻困擾著我國社會的和諧發展。據世界銀行2006年研究表明:自20世紀70年代以來發展中國家爆發金融危機的概率和損失均遠遠大于發達國家，其中對于經濟高速發展的中國來說，未來20年內發生金融風險的概率接近于100%。因此，我們不得不高度警醒，加強防范。美國2007年爆發的次級按揭貸款危機(簡稱“次貸危機”)再次給我們敲響了警鐘。

商業銀行在金融市場上從事的是風險盈利活動，銀行管理實質上就是風險管理，商業銀行的風險管理是一項復雜的系統工程。當今銀行業正朝著經營國際化、業務全能化方向發展，銀行經營涉及的風險也日益呈現出多樣化、復雜化趨勢。在業務經營過程中，商業銀行面臨著的信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等眾多的風險因素也與銀行的生存和發展相伴而生。同時，金融管制的放松、金融業的逐步開放以及市場競爭的激化也促使銀行更多地涉足到高風險領域中。在這種背景下，完善的風險管理無疑成為了保證商業銀行持續穩健發展的關鍵，風險管理的能力也直接決定著商業銀行經營的成敗。我國目前正處在經濟發展良好、金融創新水平較低的階段，美國的這次次貸危機恰好給我們帶來了有價值的思考，我國商業銀行必須吸取這次危機的教訓，樹立全面風險管理理念，調整風險管理戰略和風險管理標準，監管部門也應加強對金融機構的監督，從而，以期達到我國金融行業，尤其是商業銀行，可以健康穩步地發展。

面臨美國次貸危機所帶來的嚴峻形勢，銀行經營風險以及金融風險問題己經受到越來越多的關注。通過對美國次貸危機的起因的認識和分析，正視此次美國次貸危機，從而進一步思考如何吸取美國次貸危機的教訓，深入研究我國商業銀行在風險管理方面所存在問題，并提出相關的解決措施，為商業銀行加強風險管理提供理論上的 2 / 7

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準備，強化中國銀行業乃至整個金融業的風險管理，不斷提高我國商業銀風險管理的水平，以促進我國銀行業的和諧發展，從而也助于我國經濟更好的發展。

二、商業銀行信貸業務的風險及分析

市場經濟環境下，商業銀行業是一個經營風險、批發信用的行業，其風險遠遠大于其他服務行業，商業銀行的經營就是在風險與收益之間作出決策。隨著信息技術的普及和市場競爭的加劇，商業銀行在追求高回報、高效益、高速發展的過程中往往潛在著巨大的風險。一方面，風險具有隱蔽性，現在沒有風險，并不意味著將來沒有風險；另一方面，風險又具有遷徙性、流動性，風險遷徙的“禍水”往往從管理水平較高的銀行轉移到管理水平較低的銀行。

作為企業，商業銀行的經營充滿著風險和變數。受各種因素、內外部環境的影響，商業銀行發展信貸業務不可避免地要面對風險。在中國，商業銀行的主要收益業務是信貸業務。為了競爭和追求高額回報，商業銀行在高速發展信貸業務的過程中產生了大量不良資產，這是商業銀行經營中面臨的最大風險。近幾年，中國啟動了商業銀行股份化改制，一手注資，一手剝離不良資產，使商業銀行不良貸款率大幅下降，但這并非源于體制上的根本改善，貸款基數的迅速擴張以及貸款的長期化趨勢很大程度上掩蓋了商業銀行的信貸風險，銀行監管的相對缺失，也局部放大了金融風險。

銀行業務風險不僅制約著銀行業的健康發展，而且有可能危及經濟發展和社會穩定的全局，成為當前亟待解決的重大經濟問題之一。銀行業風險作為一種導致損失的可能性，其生成機制是比較復雜的。微觀主體行為和宏觀經濟運行環境等因素，都可以從不同側面直接或間接地造成銀行業風險。(一)中國銀行業風險主要是在中國經濟體制轉軌過程中形成的。目前我國銀行業主要面臨如下風險: 一是信用風險，主要表現為信貸資產質量持續下降;商業銀行應收未收利息大量增加。

二是市場風險，主要表現為市場風險管控剛剛起步，普遍缺乏衍生產品的定價能力;內部模型缺乏基本數據;國際市場變化對我國影響日益深化，我國利率市場化和人民幣匯率形成機制亟待進一步完善。

三是操作風險，主要表現為操作風險管理理念亟待更新;操作風險管理框架亟待健全;操作風險手段亟待加強。

四是利率風險，主要表現為期限結構錯配隱藏的風險;收益率曲線不合理;盲目擴張存款，隱性利率上升;商業銀行缺乏識別、管理利率風險的能力和人才。五是流動性風險，主要表現為支付能力不足可能造成擠兌的潛在風險。

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(二)目前，我國銀行業風險產生的原因很復雜，主要有以下幾個方面：

1、行業的特殊性決定銀行風險存在機制上的根源性。銀行具有很高的負債比率，銀行是一個通過對風險管理實現收入的金融企業，這一性質也決定銀行在經營過程中必須承擔風險。

2、體制上的原因使原國有商業銀行不能按照市場經濟規律自主經營影響著國有商業銀行經營機制轉變和經營狀況改善。

3、經濟中系統性風險存在，即經濟運行中每一個環節的風險都可能通過資金鏈波及到銀行業。

4、行業內部過度競爭使銀行業內部風險溢價很低，抗風險能力降低。

5、銀行自身管理不善、違規經營也埋下了風險隱患。

(三)控制我國銀行業風險的對策和建議我國銀行業目前面臨的風險是不容忽視的。

我國銀行業目前面臨的風險是不容忽視的。問題的復雜性就在于我國銀行風險的防范和化解，特別是大量不良資產的化解既有賴于銀行改革的深化和社會主義市場經濟體制的建立與完善，同時又是進一步深化改革的前提條件。因此我們應提高銀行自身風險管理能力、改善銀行外部經營環境和加強監管等多方面努力，多措并舉，使我國銀行業快速、健康發展。

現在我們回顧一下中國政府在應對金融危機時放寬貸款政策所導致的結果，并以此為例做一個分析。

為應對國際金融危機的沖擊，保持經濟平穩較快發展，我國果斷采取了一系列積極有效的措施，在宏觀調控方面，我國實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，2008年1月至7月，我國新增信貸7.73萬億元，取得了顯著效果。如此巨額的“天量信貸”，會給中國經濟帶來什么？業界也引發了激烈的討論。天量信貸流向何處？其中為配合國家4萬億元投資計劃，絕大部分資金通過銀行貸款進入到了基礎設施建設等實體經濟領域中，這一部分資金是投入到早晚要建設的基礎設施及民生工程上的。有國家財政兜底，應該說這部分資金的風險并不大。另一部分信貸則是投到了地方政府自己的項目，但還有一部分則不在原來的計劃內，是額外的投資。因地方政府沒有舉債的權利，因此這部分的投資有一定風險。還有一部分的信貸是給房地產商的貸款以及居民住房抵押貸款。這部分貸款的風險與未來房地產的走勢有關。

根據國內外形勢的變化，下半年信貸總量、節奏以及投向應該進行適度調整。這會給經濟造成什么影響？一是各地的基礎設施過度投資，可能造成很大的浪費。二是流動性過多，可能會把股市與房地產的泡沫吹大。三是過多的貨幣，可能會導致通脹壓力。如此大量的信貸投放，未來肯定會有一些壞賬。

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壞賬的規模有多大，還要看未來的很多因素，但是，在這之前我們難道就無所作為嗎？

國家對下半年的信貸政策除了對總量有所控制之外，還在結構調整上下了功夫。盡管上半年信貸增幅很大，但中小企業，特別是小企業貸款還不多，“天量信貸”并沒有真正惠及中小企業。而中小企業的回暖對就業、對經濟增長的可持續性都至關重要。因此，在下半年調整信貸規模時，首先，通過一定的政策措施，讓銀行貸款向小企業傾斜，向“三農”傾斜，向民生領域傾斜。沒有政策的支持，沒有對商業銀行的一定的激勵措施，商業銀行的貸款不會自動地流向這些領域。第二是對基礎設施建設也要有一定的規模控制。要防止銀行對沒有足夠資產的地方投資公司投放過多的貸款。第三預防資產泡沫。要采取措施防止大量的信貸資金進入股市、房地產市場。因此，在對上半年的信貸情況進行檢查的前提下，對違規的及時處理，特別是防止新的貸款進入股市與房地產市場。有了這些調整，不但可以避免信貸風險，還可以改善增長結構，保持經濟與社會的長期可持續發展。在此過程中，銀行擔當者重要的角色，銀行切實做好風險防范。

那么，應該怎樣做好這些防范呢？這是我們應當深思的問題。

三、加強和完善商業銀行信貸風險監督管理的對策

美國次貸危機發生的一個重要原因就是金融機構風險防范意識的淡薄，銀行為了追求利潤，不惜降低放貸標準，但是隨著房價和利率的持續上升，導致風險越積越高，最終引發了巨大的危機。美國次貸危機表明，房價的快速上漲往往會掩蓋大量的信用風險和操作風險，我國銀行必須高度重視市場發展中的各類風險，加強金融機構內部風險控制制度建設，提高金融機構自身風險管理能力，并有針對性地加強對金融機構的外部監管。同時，監管部門要加強對重點領域、重點機構的監管，防范局部風險向系統性風險轉化。(一)加強對國家宏觀經濟政策和行業政策的研究，密切關注產業政策變化。

當前要密切關注壓縮過剩產能動向，及時調整信貸結構，防范信貸風險。一是要及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策。二是規范貸款操作，加強風險監測。(二)科學設定集團風險限額，建立快速的風險識別預警機制。

銀行必須強化理性競爭、審慎授信的風險觀念，加強同業交流與合作，探索有效的方法，科學設定和管理集團風險限額。主要是：

第一，建立集團風險限額確定機制。集團風險限額必須與其經營規模、財務狀況、負債結構與現金流量等相匹配。

第二，區別設定和使用集團風險限額。

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第三，完善商業銀行分支行和客戶經理的績效考核機制。減少貸款規模在考核中的占比，突出風險價值導向考核。

(三)加強企業集團客戶風險預警和貸后管理，完善IT支持系統。

有效規避企業集團信用風險，就必須加強風險預警和貸后管理，并借助IT系統支持。

一是研究當前商業銀行風險預警指標體系，開發風險預警模型，建設集團風險數據庫。

二是充實風險管理專業隊伍，強化企業集團的貸后管理。針對集團客戶不同的信用和債項分別進行評級，并將檢查情況及時錄入信貸系統。

三是完善集團風險管理信息系統。此信息系統應包括集團關聯關系、關聯交易、關聯擔保等信息，逐步實現集團信息錄入、查詢、篩選的自動化。

(四)堅持風險導向原則，進一步加強對商業銀行的監管。

首先，要進一步強化政府審計、銀行業監管機構對商業銀行信貸資金用途管理與還款來源審計監督，密切關注集團投資行為。

第二，要對貸款用途納入合同條款管理。設置預防性條款，確保集團能夠按照合同約定使用貸款。

第三，加強集團賬戶資金流監測分析。將商業銀行的信貸系統與會計系統進行對接，跟蹤信貸資金流向。(五)加強房地產信貸管理，防范政策風險。

銀監會在指導和督促銀行業金融機構通過房地產信貸支持經濟發展、解決民生需求的同時，加強了對房地產信貸的監督控制。針對房地產潛在信貸風險加大的情況，銀監會通過現場檢查、非現場監測和實地調研等手段，逐月、逐季對房地產信貸質量進行密切跟蹤和風險排查，旨在加強對房地產貸款的風險提示，引導銀行業金融機構切實防范房地產信貸風險。

(六)建立健全企業集團客戶風險管理機制，培育健康的銀行風險管理文化。

以集團統一授信工作為起點，健全集團風險管理機制。

首先，建立統一集中的集團風險管理體系。強化總行對集團客戶的集中管理與統一控制，拉近集團風險的報告路徑。

其次，明確集團風險的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關聯關系、關聯交易與關聯互保，解決信息不對稱；管理工具就是要充分發揮信用評級、風險限額、用途監控的作用。

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2010年6月9日

第四，完善利益分配和協調管理機制。在集團風險管理中，應按照“風險、收益和成本相匹配”的原則協調主辦行與協辦行的利益分配。

第五，要建立全面的商業銀行風險管理文化。要在銀行企業文化整體框下，盡快形成以價值為目標、以客戶為中心、以市場為導向、以責任為紐帶、以能力為基礎的銀行風險文化。同時還要樹立健康的商業銀行信貸文化，讓每一位員工認識到自身的工作崗位上可能存在的危險，時刻警覺，認真履行職責，形成防范信貸風險的第一道防線。

總而言之，通過對銀行信貸也風險的全面分析與評估，不斷完善相應的風險管理制度與政策，以銀行業為中心不斷向其他金融行業輻射，以確保我國乃至世界金融行業健康穩步的發展，以促進國計民生的和諧進步。

參考文獻：

[1]何帆,張明.美國次級債務危機是如何釀成的.求是，2007（20）.[2]蔣先玲.美國次級債務危機剖析及其對中國的啟示.金融理論與實踐，2007（11）[3]曾鋼等.美國次級抵押貸款危機及對中國的啟示.政法財經.2007（10）[4]吳曉靈,李德.金融業的風險管理與信用評估.北京:中國金融出版社2004 [5]侯念東, 商業銀行風險管理的再思考.中國城市金融，2004（03）[6]崔向陽.對國有商業銀行不良貸款的統計分析.經濟問題探索，2004，11 [7]宛璐.國外現代商業銀行風險管理及其啟示.學術交流，2005(3).[8]陳曉霞.對加強商業銀行風險管理的思考.特區經濟，2005(1)[9]劉勁.我國商業銀行風險管理研究.成都行政學院學報，2006(6).[10]專訪中國發展研究基金會副秘書長湯敏（20090824 海外版）

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2010年6月9日

第四篇：淺析中小企業財務風險分析與防范

【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!淺析中小企業財務風險分析與防范

楊柳 王丹

摘要：近幾年，中小企業發展迅速，在抓住市場機遇的同時，中小企業若想取得長足進步，需要加強對企業財務風險的分析與防范，筆者結合多年對企業財務風險的理論與實踐研究，從企業財務風險分類、風險成因的內外部因素，提出了具有針對性的中小企業財務風險防范措施，對中小企業財務風險理論研究具有一定的指導意義。

關鍵詞：財務風險；投資方式；風險防范；財務管理

中小企業財務風險主要是企業在經營活動過程中，實際結果偏離預期的可能性，是一種微觀的經濟風險。中小企業財務活動的組織和管理如何，可以從其對財務風險的防范措施如何進行評估。企業財務風險的防范與分析首先有利于企業分析自身組織結構狀況，在出現問題時及時作出調整；其次，財務風險的防范有利于企業財務管理安全，將企業損失降至最低；最后，我國中小企業發展較世界其他國家還處于發展階段，企業財務管理如何對企業整體發展有直接的影響。

一、中小企業財務風險概述

（一）中小企業財務風險類型

中小企業財務風險幾乎涵蓋企業運營的各個環節，只有深刻地認識財務風險的各種類型，才能在財務風險出現的第一時間準確而迅速的規避，從而最大限度的將損失減小至最低。通過對企業財務投資方式的進一步分析，將中小企業財務風險分為以下幾種：

1、籌資風險

所謂籌資風險，就是指中小企業在籌資過程中所產生的一系列財務風險。中小企業在發展初期和擴張發展階段，籌資活動是必然的，而市場和中小企業發展又存在諸多不確定性，因而會產生一定的財務風險。中小企業在籌資過程中要把握好市場發展的大方向，減小財務風險發生的幾率。

2、投資風險

投資風險是指中小企業在投資過程中所產生的一系列財務風險。通過對投資行為的分析，得出投資風險主要存在于以下幾個方面：一是投資項目中小企業獲利情況的風險；二是投資項目雖然沒有虧損，但是獲利太低，利潤水平不足銀行存款利率風險；三是中小企業投資利潤低于銀行存款利率。中小企業在投資過程中要謹慎考慮此三點來防范可能發生的財務風險。

3、資金回收風險

資金回收的風險就是指中小企業將成品或者結算資金轉化為企業貨幣資金的風險。企業資金回收風險外部與國家宏觀經濟政策相關，內部與中小企業經營決策和管理水平高低相關。中小企業要有前瞻性，在配合國家經濟宏觀調控的同時加強自身的管理水平從而使財務風險發生的可能性降至最低。

4、收益分配風險

收益分配風險，就是指中小企業在實現成果后對投資者的再分配而存在的風險。具體分析其風險來源主要有兩個方面：首先是對收益情況確認的風險；其次是對投資者對收益貢獻的時間、形式和金額確認的風險。中小企業收益分配要保證公正公開，從而避免因內部矛盾引發的財務風險。

（二）中小企業財務風險表現

1、現金流量不足

中小企業在進行投資時更多會考慮短期投資，隨時將多余的現金和人力資源投入到短期經營活動中，使現金持有量減少；另外，市場銷售不暢或者貨款回收不力，也是導致這一現【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!象的重要因素。

2、成本上升利潤下滑

中小企業在企業的運營中，受成本價格波動影響較大，市場競爭多以價格優勢取勝。如果成本價格上升，中小企業本身為了保證市場占有率，很難增高產品價格，利潤空間必定下滑，是中小企業非常致命的風險。

3、發展擴張期融資困難

中小企業普遍規模小，各種風險抵御能力較差，是小企業的主要表現之一。而目前各個國有銀行對市場融資本身比較警惕，對于缺少規模、資源和市場占有率的中小企業，會形成融資困難的問題，是目前中小企業風險的重要內容之一。

（三）中小企業財務風險特征

1、客觀性

中小企業財務風險的客觀性主要是明確了財務風險不可完全消除，中小企業在確定財務風險控制目標時不能一味追求低風險甚至是零風險，應樹立對企業財務風險的正確認識，努力將財務風險控制在一個可以掌控的范圍內。

2、不確定性

中小企業財務風險的不確定性主要是指風險是一種現象，對已一個時間，其風險發生的時間、地點等都是不可確定的。風險具體的發生程度受一定因素影響。通過對相關因素的影響和控制可以達到進一步降低風險不確定性的作用。

3、可轉移性

中小企業可以通過一些手段將財務風險進行轉移，如購買保險以規避人員安全風險；企業結構向多元化發展規避經營風險；優化資產結構規避難以償還債款風險等。

二、中小企業財務風險成因分析

（一）內部因素

1、中小企業管理不到位

首先，中小企業投資者決策失誤是造成財務風險加大的內部因素之一。我國中小企業在投資決策上往往存在缺乏科學性、不能如約獲得預期收益、所投資源很難按期收回利潤等問題的困擾。而對這些問題經過確切分析，發現投資決策失誤是其根本影響因素之一；其次，中小企業內部財務關系不夠清晰也是企業財務風險的一個主要因素。中小企業受資源和人力等限制，管理混亂，資金使用效率低下，資金的安全性很難得到保障，內部財務關系不清將導致企業快速應對問題機制受到影響，長久發展，會給企業造成償債能力不足等一些列財務問題，加大中小企業的財務風險。

2、中小企業風險意識普遍不強

中小企業管理者普遍存在對企業財務風險意識不強、對風險的防范力度不夠等問題，這也是中小企業財務風險成因之一。中小企業管理者風險意識淡薄，特別是在賒銷過程中，企業根據自身經驗對客戶的信用等級進行確定，使企業由于風險意識淡薄而加大了企業風險發生的可能性。

（二）外部因素

中小企業財務風險管理的外部因素主要是制約企業發展的另一個重要因素。中小企業財務風險管理系統很難適應復雜的宏觀經濟環境，為企業財務風險管理帶來了安全隱患。所以，宏觀經濟環境就是中小企業財務風險管理的外部因素。

1、國家政策影響

國家的宏觀經濟政策對中小企業發展至關重要。如國家貨幣性資金貶值，實物性資金相對升值，會使中小企業資金供給不足，制約中小企業長久穩定發展；另外，物價上漲的同時勞動力價格也逐漸上漲，間接影響了生產產品的人工費用，而市場價格受競爭激烈影響無法【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!提高，這種情況下，中小企業會出現產量增加而利潤減少的局面，長久勢必影響企業的發展。

2、中小企業融資艱難

中小企業融資困難也是中小企業財務風險的一個重要因素。中小企業在發展的各個時期，所遇到的財務風險也是不同的。在企業發展初期，由于企業信用體系還不完善，金融機構對企業發展等各項評估對融資不利，導致企業發展初期的擴張融資困難。在企業發展擴張期，企業發展順利，但是企業融資選擇性低，可供融資的渠道有限，金融組織需要結合多種時間條件來對中小企業條件進行綜合分析，導致企業融資困難。

三、中小企業財務風險防范措施

（一）轉變經營理念并強化風險意識

1、企業領導轉變經營理念

中小企業的發展受領導者經營理念的影響因素影響較大。科學的決策機制和決策程序有助于領導者作出對企業發展最有利的決策。綜合分析成功企業的領導理念，不難發現企業要注意發揮企業員工的作用，發揮民主功能。中小企業管理者轉變經營理念的特征是建立一支作風好、懂管理、技術硬的決策者團隊，為了企業的長遠發展，要充分利用企業決策團隊的力量，為企業投資獻策。要利用行業企業專家、市場調研機構和企業員工的優勢，結合企業資源，增強中小企業財務風險防范能力。

2、加強內部人員風險防范意識

除了中小企業決策者，整個企業員工也可以自發組織宣傳教育活動，可以以更多新穎有趣的形式來學習，例如主題會議等。從而增強企業的內部風險防范意識。要注意企業在各個經營運行階段對風險的抵御意識，在對企業認真調研的基礎上，用數據和實例來引導企業員工團結一致，將企業發展與員工個人發展有機結合起來，鼓勵員工樹立積極配合相關部門的督查行為，降低財務風險發生的可能性。

（二）完善中小企業財務風險管理機制

1、建立并完善中小企業督查機制建設

有效避免企業財務風險的最直接措施就是完善企業督查機制建設。要注意理順企業財務各部門的關系以及資金使用流程。以便及時對企業財務情況進行監督檢查。尤其在以下三個方面，要體現出督查機制的作用。一是在企業決策前，要提前對要開展的項目進行調研論證，特別是財務風險防范和孔子方面；二是在企業進行決策論證時，可以對企業決策過程進行審查和監督，確保重大決策的合法性和合規性；三是要對企業財務運作、投資擔保、經營效益、資產運營、利潤和薪酬分配等重點問題及時進行審查，對已發生的問題或者查證的隱患要及時進行整改、落實。用完善的企業督查機制降低中小企業財務風險。

2、建立并落實中小企業獎勵機制建設

中小企業的發展離不開人才，如何落實員工獎勵機制建設是目前解決中小企業財務風險防范的重要內容之一。首先要建立各項獎勵激勵政策，如普通獎勵可滿足員工正常物質生活，注意員工的上升空間以及個人發展空間是否科學合理。更高獎勵可以用帶薪休假或發放一定數額的獎金來激勵員工的工作斗志；其次，要制訂完善的營銷目標和制度，有激勵有懲罰，要切實可行，落實中小企業獎勵機制建設。

（三）建立優秀財務團隊增強財務風險的抵御能力

擁有一支優秀的財務團隊是減少財務風險發生的最根本保證，一個優秀的財務人員擁有敏銳的嗅覺，可以躲避財務風險。對財務人員的引進要注意其專業、技能的考核，還需對其職業道德進行一定評價，擇優選擇優秀人才，才能在最高限度上避免財務風險發生。

1、完善中小企業財務人員考評過程

完善中小企業財務人員考評過程對于中小企業財務團隊建設具有十分重要的意義。良好的財務人員考評過程可以有效的讓員工發現自己的優點與不足，及時彌補自己不足的一面，【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!【核心期刊網】——中國權威論文發表平臺，我們為您提供專業的論文發表咨詢和論文發表輔導!穩定財務人員工作情緒，使工作目標更加明確，財務人員每一個努力都可以有效被考量，工作熱情更高，對優秀財務團隊有很好的促進作用。

2、完善中小企業財務人員再教育

重點把握企業財務人員繼續教育建設，對財務人員的繼續教育要從專業技能、學歷提升、職業道德鍛煉等全方面進行培養，要調動財務人員自我提升能力的積極性，加強企業人員管理，為中小企業財務發展提供穩定的人力資源支撐。

綜合以上分析，中小企業財務風險由企業管理人員風險防范意識不強、管理不到位等內部因素和國家政策影響、中小企業融資困難等外部因素決定，對中小企業財務風險防范可以通過轉變經營理念并強化風險意識、完善中小企業財務風險管理機制、建立優秀財務團隊增強財務風險的抵御能力來進行改善。中小企業財務風險的防范是一個過程性的管理，需要時時對企業經營活動進行有效監督，這樣在出現財務風險類問題的時候才能迅速解決問題，將企業損失降至最低。

參考文獻：

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第五篇：大學生創業風險分析與建議

大學生創業風險分析與建議

摘要：國高等教育的逐漸普及，大學生面臨著前所未有的就業壓力，創業就成了時下高校大學生們擺脫就業束縛，實現自身價值的一個不錯選擇。如今社會上越來越頻繁地出現“80后”、“創業”、“新新人類占領市場”等人們喜聞樂見又見怪不怪的新聞，從而啟示人們發出這樣的疑問：大學生創業是否成熟、可行呢？該不該也選擇區創業，成了我心中想要解開的一個結。于是，這里展開了有關大學生創業的分析。關鍵詞

大學生

創業

風險分析

建議

緒論 很多大學生認為“創業”本身就是一種職業，在就業高峰，給自己一片更廣闊的天地。很多人還認為在今后的社會中，自主創業的人會越來越多，甚至成為就業的主流，成為大學生畢業后就業的首選。自己認為實現自我價值是證明自己的最好途徑。一些自我意識很強的學生，不愿意庸庸碌碌，選擇自主創業是為了通過這一途徑來證明自己的能力。在一些單位由于制度的約束，無法按照自己的想法來做事，創業可以有一個空間來發揮，來實現自我價值，得到社會的認可。處于“經濟”的社會——經濟原因也是大學生選擇自主創業的一個重要原因。在以經濟建設為中心的大環境中，工作待遇是不得不考慮的一個重要因素，自主創業可以給自己帶來良好的經濟效益。比爾.蓋茨、張朝陽等人的名字在大學生中并不陌生，他們的創業經歷也為同學們津津樂道，希望自己有那么一天也能象他們一樣成就一番事業，出人頭地。替別人打工不如為自己打工，大部分選擇自主創業的學生都是抱著這種心態，認為自己的事業，做起來會更有工作激情、更投入，從而更容易成功。這種成功是屬于自己的。就算失敗，也是自己造成的，不會去怪別人，不會感到遺憾。還是自己做老板好。特別是當金融危機到來之時，大量的畢業生涌向市場，一些人找不到工作，或是短時間內找不到合適的工作，而選擇創業也是一種無奈之舉。有的學生，他們的中學同學或是朋友早就中專畢業或是下海，事業已小有成就，而大學生的清高和嫉妒心理促使其產生創業的想法，為的是“我要過得比你好”。雖然這并不是壞事，但不能否認，在一些想創業的人中，確實有這種心態。對于一些大學生來說，時間上的自由可以說是他們最大的動力，覺得朝九晚五的工作時間不是每個人都能適應的。如果自己創業，時間的掌握上就比較自由。基于這個原因選擇創業的學生認為，沒有必要沒有事還要守在單位里浪費時間，可以做自己想做的事情，如果自己創了業，就算不睡覺也無怨無悔。

大學生創業風險分析及建議

（一）大學生創業面臨的問題

目前我國大學生創業還僅僅處于起步階段，自主創業的實際人數不多，占大學生總數的比例不大。一部分畢業生由于自主創業需要承擔相當大的風險，雖然有相對比較好的創業環境，但是選擇自主創業的人并不多。

第一，由于大學生社會經驗不足，常常盲目樂觀，沒有充足的心理準備。對于創業中的挫折和失敗，許多創業者感到十分痛苦茫然，甚至沮喪消沉。大家以前創業，看到的都是成功的例子，心態自然都是理想主義的。其實，成功的背后曾有過更多的失敗。看到成功，也看到失敗，這才是真正的市場，也只有這樣，才能使年輕的創業者們變得更加理智。

第二，急于求成、缺乏市場意識及商業管理經驗，是影響大學生成功創業的重要因素。大學生雖然掌握了一定的書本知識，但終究缺乏必要的實踐能力和經營管理經驗。更由于大學生對市場、營銷等缺乏足夠的認識，很難一下子勝任企業經理人的角色。

第三，大學生對創業的理解還停留在一個美妙想法與概念上。在大學生提交的相當一部分創業計劃書中，許多人還試圖用一個自認為很新奇的創意來吸引投資。這樣的事以前在國外確實有過，但在今天已經是幾乎不可能的了。現在的投資人看重的是你的創業計劃真正的技術含量有多高，在多大程度上是不可復制的，以及市場贏利的潛力有多大。而對于這些，你必須有一整套細致周密的可行性論證與實施計劃，決不是僅憑三言兩語就能讓人家掏錢的。大學生要創業，沒有資金來源，通過做兼職或勤工助學也很難積累創業資金，即使一部分同學通過家里的扶持或貸款等其他渠道獲得了啟動資金，也可能會因為資金周轉和所要承擔的投資風險而使創業變的困難重重，壓力重重。因此，通過淘寶網等進行網上創業因為所需的啟動資金少而成為大學生創業的首選，但畢竟大學生創業的形式并不能僅僅局限于淘寶網。

第四，大學生的市場觀念較為淡薄。不少大學生很樂于向投資人大談自己的技術如何領先與獨特，卻很少涉及這些技術或產品究竟會有多大的市場空間。就算談到市場的話題，他們也多半只會計劃花錢做做廣告而已，而對于諸如目標市場定位與營銷手段組合這些重要方面，則全然沒有概念。其實，真正能引起投資人興趣的并不一定是那些先進得不得了的東西，相反，對那些技術含量一般，但卻能切中市場需求的產品或服務，常常會得到投資人的青睞。同時，創業者應該有非常明確的市場營銷計劃，能強有力地證明贏利的可能性。

當然，不可否認，大學生創業也有很多的優勢。大學生往往對未來充滿希望。他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個創業者應該具備的素質。大學生在學校里學到了很多理論性的知識，他們有著較高層次的技術優勢，而目前最有前途的事業就是開辦高科技企業。技術的重要性是不言而喻的。大學生創業的最大好處在于能提高自己的能力、增長經驗，以及學以致用；最大的誘人之處是通過成功創業，可以實現自己的理想，證明自己的價值。

（二）大學生創業風險分析

1、創業項目選擇的風險。創業是發現某種信息、資源、機會或技術，借助相應的載體，以一定的方式，轉化、創造更多的財富價值，并實現某種追求或目標的過程。目前，大學生創業的項目選擇多集中在高科技領域和智力服務領域，如軟件開發、網絡服務、家教中介、設計工作室等。此外，快餐、零售等連鎖加盟店也是大學生青睞的創業項目。但是，大學生往往并不了解市場，大多是憑自己的興趣和想象來決定投資方向。不去做大量細致的市場調研與論證，不結合自身掌握的資源狀況作出決定，創業過程定將非常艱苦甚至失敗。

2、創業能力不足的風險。大學生在校期間主動接受創業教育和培養，具備一定的創業知識和創業實踐能力，但將創業計劃付諸實踐，需要獨立解決現實問題時，便會感到力不從心，創業中的實際能力不足，在實施中多方求助，甚至于顧此失彼，嚴重影響到創業活動的順利展開。很多大學生創業者眼高手低，既不了解創業的相關政策法規，也沒有在相關企業的工作、實踐經歷，缺乏能力和經驗，卻對創業的期望值非常高，這樣的創業無異于紙上談兵。市場瞬息萬變，時刻都有風險，防范風險只能靠自己增強本領。一方面應在校期間有意識的參與創業實踐活動，積累相關的管理和營銷經驗；另一方面應積極參加創業教育培訓，積累創業知識，接受專業指導，提高創業成功率。

3、財經知識缺乏的風險。創業應具備資金、市場、人才和產品或服務等要素，融資是企業資本運動的起點，也是企業收益分配賴以遵循的基礎。足夠的資本規模，可以保證企業投資的需要，合理的資本結構可以降低和規避融資風險，融資方式的妥善搭配，可以降低資本成本。因此，融資機制的形成，直接決定和影響企業的經營活動以及企業財務目標的實現。除了銀行貸款、自籌資金等傳統方式外，還可以充分利用風險投資、創業基金等融資渠道。如果沒有廣泛的融資渠道，創業計劃無從談起。

4、社會資源貧乏的風險。大學生創辦企業、市場開拓、產品或服務宣傳等工作都需要調動社會資源。大學生在校期間進行創業策劃利用的社會資源相對較少，有老師同學的幫助支持，無需太多宣傳公關。當走入社會實施創業是，在宣傳廣告、市場營銷、工商稅務等方面將會遇到很多挫折和困難，耗費很大精力。

5、經營管理上的風險。在校期間進行創業活動的大學生，雖有老師指導下的創業模擬活動的經營管理經歷，創業技能相對出眾，但是籌資理財、采購營銷、溝通協調、經營管理等方面的實際能力尚顯不足。一旦走入社會實施創業構想時，創業團隊內部經營管理將會難以組織，導致創業歷程的半途而廢。

（三）大學生創業的對策和建議

1、想真正實現創業,一定要注重培養學生的實踐能力,必須將創業理論知識轉化成創業能力。創業教育重在將理論與實踐相結合,所以在教育體系上應包括課堂講授、案例教學、實習模擬、實地調研四個部分。要對學生進行創業教育,對教師在創業方面的培養也必不可少，學校可以安排一些培訓課程,供教師充電,了解相關的創業知識,也可以為教師提供或者由教師自己安排到企業進行實踐。更重要的是,學校應該加強校企合作,定期邀請一些商界人士來給學生講解最新的市場動態,最真實的創業經歷等等。

學校還可以組織創業設計大賽,開設創業講座等形式激發大學生的創新思維和創業興趣。盡可能的利用校內資源,為學生提供一些可以進行創業實踐的機會。高校的后勤管理工作可以適當的將一部分管理內容讓學生來參與,比如食堂,商店,環境衛生,校內便民服務等等一些崗位,在后勤管理工作人員的指導下,讓學生自主投資,自主經營,自負盈虧,使學生在這些項目中學習一些管理技能,從而豐富創業經驗。

另外,學校可以盡可能的聯系企業，給學生提供適當的實踐機會,讓同學有機會真正的接觸企業,明白企業運作的道理和流程,學習企業管理的知識和方法。為鼓勵大學生創業,各地高校和政府也相繼出臺了很多對大學生創業的支持政策,如項目申請、創業資金貸款、創業培訓,開業指導以及稅收方面等。

在管理上,對內要通過鼓勵和優惠政策充分調動學生的積極性,對外要與當地政府、區域社會廣泛合作,大學要把自己創造的知識產權帶給社會,為企業服務,而社會的創新型企業也是大學創業教育中活生生的教材。因此,必須通過多種方式喚醒、啟發、誘導、挖掘大學生的創業潛能,鼓勵大學生開拓創新,用自己的聰明才智為社會多作貢獻。同時,要把培養學生的創業精神與能力擺在中心地位,教學活動始終圍繞培養學生創業精神、能力展開,積極培養學生良好的自主創業意識,幫助其樹立全新的就業觀念,把學生培養成視野開闊、主動創新、勇于實踐的復合型人才。

2、大學生創業典型,激發大學生創業熱情

顯而易見,身邊的成功案例對大學生的激勵作用尤為明顯。東北師范大學軟件學院畢業生劉國起帶領7名同學一起創建了維世軟件有限公司。不到一年時間,該公司開發的軟件“信息化教育平臺”已經被全國20多個省市的3000余所學校使用。被譽為“中國創業第一人”的楊錦方用所學的計算機專業知識注冊和創辦了視美樂公司,成為成功創業的典范。不少新聞媒體對此進行了詳細的報道,在社會上刮起了第一次創業旋風。很多學生就是在這次報道的影響下開始關注大學生創業活動的。

3、和落實支持政策,提供必要資金,營造創業輿論氛圍 各級政府要努力建立真正能夠促進創業的、負責任的、高效率的學生創業管理和服務系統,制定能夠快速推動學生創業工作的管理和服務機制。為支持大學生創業,國家各級政府出臺了許多優惠政策,涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。比如青島針對大學生創業最多可得20萬貸款;廣州市高校畢業生從事個體經營今年起享受42項收費優惠政策,包括免交26項管理類、登記類和證照類行政事業性收費以及免交或按最低標準收取16項經營服務性收費等。社會各界要努力營造“創業是高水平的就業”的整體氛圍,為大學生創業掃清思想障礙。

很多大學生創業初期都信心百倍,創業也進行的比較順利,但是當企業需要再進一步發展的時候,便遇到了種種不可預測的困難,這時候缺乏社會經驗和創業經驗的大學生老板變得束手無策,使企業發展受到遏制甚至是停止。因此,無論是高校還是社會各方面都應該想想辦法,怎么樣能夠對創業的大學生多提供一些后續的扶持工作。

結束語

創業,并不是人人都適合。千百萬的大學生有著千百萬種不同的性格特點和人生追求。高校和社會在鼓勵大學生創業的同時,要注意避免盲目性,不能一刀切。高等教育本身就有精英教育、大眾教育、職業教育等幾個層次,因此也應該根據學生的不同情況因材施教。但是,在現代商品經濟社會的沖擊下,在周圍創業的同學的影響下,很多同學可能會受到短期經濟利益的刺激,認為無論創業成功與否,能夠先賺點錢,彌補自己的經濟空缺,滿足一下自己更高層次的物質追求也好。但是抱著這種心理狀態的同學,不但不能踏實創業,反而也耽誤了專業課的學習。因此,學校在鼓勵同學創業的同時,不能忽視同學們浮躁心理,一定要針對同學的不同情況在思想上給予必要的指導,要能夠達到學習的同學努力學習,創業的同學積極創業的理想效果。

總之,創業教育不僅為學生各人的發展提供了成功的墊腳石,也更為社會的經濟發展的提供了大批的新生力量。因此,我們應該繼續加強對創業教育理論的研究,使創業教育理論能夠真正服務于高校教育,最大程度的減少創業的不利影響,為社會培養更多的優秀人才。我國的創業教育還處在初級階段，需要轉變觀念，不斷進行研究和實踐，體現創業價值，實現收益，但同時也存在風險，風險與收益共存，創業風險意識教育能夠培養更具創新能力的創業型人才。參考文獻

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學院：機械與電子控制工程學院