第一篇：淺論保險(xiǎn)法研究最新論文范文

淺論保險(xiǎn)法研究最新論文范文

保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一項(xiàng)法律，主要是為了保護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。下面是 小編帶來(lái)的關(guān)于保險(xiǎn)法論文的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!摘 要：《保險(xiǎn)法》引入不可抗辯條款，顯然是旨在對(duì)投保人進(jìn)行保護(hù)，恢復(fù)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心。但該法條的制定過(guò)于絕對(duì)化，在實(shí)踐中仍顯現(xiàn)出不足之處。新《保險(xiǎn)法》卻未明確被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)告知義務(wù)的主體有待進(jìn)一步擴(kuò)展。

關(guān)鍵詞：不可抗辯;第三人直接請(qǐng)求權(quán)

一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人是否享有合同解除權(quán)

保險(xiǎn)法第49條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。該條改變了原保險(xiǎn)法第43條在標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后變更合同的規(guī)定，推定受讓人承繼原被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，使標(biāo)的轉(zhuǎn)讓期間仍能發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。同時(shí)，受讓人或被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)相應(yīng)通知義務(wù)，以確保保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。法律這樣規(guī)定的目的在于：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常取決于財(cái)產(chǎn)自身的性質(zhì)、用途與狀況，與單純的被保險(xiǎn)主體更替關(guān)聯(lián)性不大。法律推定受讓人自動(dòng)承繼被保險(xiǎn)人的地位，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的自動(dòng)延續(xù)。

雖然法律規(guī)定受讓人承繼的是被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，從立法宗旨來(lái)看，應(yīng)理解為受讓人承繼的是保險(xiǎn)合同相對(duì)人的法律地位。況且，除轉(zhuǎn)讓基于受贈(zèng)或繼承等外，受讓人受讓財(cái)產(chǎn)一般須支付一定對(duì)價(jià)。通常情況下，受讓人在交易時(shí)會(huì)將標(biāo)的之上的保險(xiǎn)保障作為議價(jià)因素，并以此作為合同的基礎(chǔ)。如果受讓人受讓標(biāo)的后，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)并不完全必要，自應(yīng)當(dāng)允許其解除合同。

二、有關(guān)不可抗辯條款的問(wèn)題

新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定在投保人故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)情況下，保險(xiǎn)人自合同成立之日起2年后不得解除合同，發(fā)生事故，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是所謂的不可抗辯條款，這種條款的目的是使投保人或被保險(xiǎn)人能夠?qū)贡ｋU(xiǎn)人的解除或無(wú)效抗辯，保護(hù)投保人一方的期待利益。《保險(xiǎn)法》引入不可抗辯條款，顯然是旨在對(duì)投保人進(jìn)行保護(hù)，恢復(fù)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心。但該法條的制定過(guò)于絕對(duì)化，在實(shí)踐中仍顯現(xiàn)出不足之處。具體包括以下幾個(gè)方面：

一是該條款過(guò)于絕對(duì)，缺少除外規(guī)定。根據(jù)國(guó)外立法例，不可抗辯條款都有除外規(guī)定。二是不可抗辯條款可能造成漏洞。三是不可抗辯的起算點(diǎn)不夠明確。

三、責(zé)任險(xiǎn)中第三人直接請(qǐng)求權(quán)問(wèn)題

新《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。同條第2款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn) 金。隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為，責(zé)任險(xiǎn)中特別是車(chē)輛三者險(xiǎn)的第三者可以直接依據(jù)新法第65條起訴保險(xiǎn)公司，請(qǐng)求給付保險(xiǎn)賠償金，甚至一些法院的審判指導(dǎo)意見(jiàn)公開(kāi)承認(rèn)第三者的直接請(qǐng)求權(quán)。這種認(rèn)識(shí)，經(jīng)常造成法院在訴訟中將侵權(quán)之訴與保險(xiǎn)合同之訴不加區(qū)分、一并審理的做法。這不但直接增加了保險(xiǎn)人的訴訟負(fù)擔(dān)，而且不利于理清兩種不同法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，造成錯(cuò)判及亂判的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，有必要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)中第三人直接訴權(quán)的問(wèn)題進(jìn)行分析。

首先，新《保險(xiǎn)法》第65條第1款只是保留了原《保險(xiǎn)法》第50條第1款的規(guī)定是原法的延續(xù)。根據(jù)第65條第1款，保險(xiǎn)人直接向第三者直接賠償保險(xiǎn)金的前提是依照法律規(guī)定或合同的約定。多數(shù)商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)情況下，并無(wú)法律規(guī)定或很少有當(dāng)事人約定由保險(xiǎn)人直接賠償?shù)谌摺Ｕ?qǐng)求保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)在于存在相應(yīng)的保險(xiǎn)合同關(guān)系或基于法律的特別規(guī)定。反之，在無(wú)相關(guān)法律規(guī)定或當(dāng)事人事先約定的情況下，第三人作為保險(xiǎn)合同之外的第三人，顯然不能取得直接請(qǐng)求權(quán)。

其次，有觀點(diǎn)根據(jù)第65條第2款的規(guī)定，認(rèn)為保險(xiǎn)人在責(zé)任確定時(shí)存在應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谌说牧x務(wù)。因此，第三人當(dāng)然可以直接起訴保險(xiǎn)公司。其實(shí)，這是對(duì)第65條第2款的誤讀。第65條第2款規(guī)定了兩種情況：一是在賠償責(zé)任確定，且由被保險(xiǎn)人請(qǐng)求由保險(xiǎn)人賠償?shù)谌叩那闆r下，由保險(xiǎn)人賠償;二是在被保險(xiǎn)人怠于行使請(qǐng)求權(quán)的情況下，第三者才有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償。這一款確實(shí)是第三者的請(qǐng)求 權(quán)基礎(chǔ)。但需注意的是，第一種情況并不產(chǎn)生第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。在第二種情況下，存在被保險(xiǎn)人怠于行使請(qǐng)求權(quán)，且賠償責(zé)任確定的情形時(shí)，第三人才享有對(duì)保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)。

四、如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍

投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)有如實(shí)告知義務(wù)的義務(wù)。投保人作為合同一方當(dāng)事人，其負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)自不待言。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定投保人應(yīng)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》卻未明確被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)告知義務(wù)的主體有待進(jìn)一步擴(kuò)展。以立法形式將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知義務(wù)的主體也不存在障礙。如實(shí)告知義務(wù)本質(zhì)是誠(chéng)信原則所衍生的先合同義務(wù)，以制定法形式予以確認(rèn)，并無(wú)不妥。所以，將如實(shí)告知義務(wù)擴(kuò)展至被保險(xiǎn)人是十分必要的。

保險(xiǎn)法論文篇2：《淺析社會(huì)保險(xiǎn)法》摘要：出臺(tái)《社會(huì)保險(xiǎn)法》，具有劃時(shí)代的意義，是第一次就社保制度由國(guó)家最高立法機(jī)關(guān)立法。它的通過(guò)與實(shí)施，符合廣大民眾的切身利益，對(duì)發(fā)展和完善我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度有長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn) 頒布 原則 條款 優(yōu)點(diǎn)

一、社會(huì)保險(xiǎn)法的含義、歷史沿革及實(shí)施意義

1、社會(huì)保險(xiǎn)法的含義

社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，為了使勞動(dòng)者在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及失業(yè)時(shí)獲得物質(zhì)幫助和補(bǔ)償，國(guó)家通過(guò)立法設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金。全國(guó)人大常委會(huì)在經(jīng)過(guò)四次審議之后，于2010年10月28日下午高票通過(guò)了社會(huì)保險(xiǎn)法。這是最高國(guó)家立法機(jī)關(guān)就社保制度首 次立法。

2、歷史沿革

①新中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系的建立，其標(biāo)志是1952年2月政務(wù)院公布了《勞動(dòng)保護(hù)條例》。企業(yè)職工是其保障對(duì)象，生育、疾病、負(fù)傷、退休、死亡、醫(yī)療和待業(yè)等都是保險(xiǎn)的項(xiàng)目。

②從二十世紀(jì)五十年代初到1966年期間，社會(huì)保障制度有基金、管理和監(jiān)督，且基金的收集、管理和監(jiān)督是穩(wěn)中有分立，這一制度在人口老齡結(jié)構(gòu)輕且經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的時(shí)候運(yùn)行良好。

③1966年以后，企業(yè)保險(xiǎn)制度替代了社會(huì)保險(xiǎn)制度，它與保險(xiǎn)大數(shù)法則的前提相違背，從保險(xiǎn)理論角度看，這是一種退步的改變。

④1984年開(kāi)始，中國(guó)社會(huì)保障制度從項(xiàng)目開(kāi)始進(jìn)行改革，進(jìn)入到改革階段。

⑤二十世紀(jì)九十年代初，各地逐步建立養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌機(jī)制和待業(yè)保險(xiǎn)制度，開(kāi)始嘗試醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。經(jīng)過(guò)不斷努力，目前中國(guó)建立起了社會(huì)保險(xiǎn)制度體系，醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)是其主要項(xiàng)目。

⑥《社會(huì)保險(xiǎn)法》于2010年10月28日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議上經(jīng)表決通過(guò)，其施行日期是2011年7月1日。

3、實(shí)施意義

首先，頒布實(shí)施《社會(huì)保險(xiǎn)法》，能有效促進(jìn)科學(xué)發(fā)展觀深入貫徹落實(shí)及社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。關(guān)于各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的全面制度安排和規(guī)范由《社會(huì)保險(xiǎn)法》作出，它可以把黨中央建立健全社會(huì)保障 體系的重大決策和戰(zhàn)略部署轉(zhuǎn)化成國(guó)家法律制度，具有根本性和穩(wěn)定性，能推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建，對(duì)國(guó)家長(zhǎng)治久安也能發(fā)揮保障作用。

其次，頒布實(shí)施《社會(huì)保險(xiǎn)法》，能促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度全面進(jìn)入法制化軌道發(fā)展。《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)用人單位和勞動(dòng)者的權(quán)利與義務(wù)有規(guī)定，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系能起到規(guī)范作用，政府責(zé)任強(qiáng)化，社會(huì)保險(xiǎn)制度更穩(wěn)定和規(guī)范地運(yùn)行，相關(guān)各方、特別是廣大勞動(dòng)者有了有力武器，能維護(hù)自身合法權(quán)益，對(duì)一系列單項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的制定與實(shí)施起到帶動(dòng)作用。

第三，頒布實(shí)施《社會(huì)保險(xiǎn)法》，對(duì)整個(gè)人力資源社會(huì)保障事業(yè)科學(xué)發(fā)展的向前推動(dòng)能提供法制保障。《社會(huì)保險(xiǎn)法》極大的促進(jìn)了社會(huì)保險(xiǎn)工作，影響著人力資源社會(huì)保障工作，《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)廣覆蓋、可轉(zhuǎn)移和可銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行確立，有利于統(tǒng)一規(guī)范人力資源市場(chǎng)的形成與發(fā)展，對(duì)勞動(dòng)者和用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系有了明確規(guī)范，對(duì)勞動(dòng)關(guān)系的穩(wěn)定與和諧有促進(jìn)作用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)法的原則、實(shí)現(xiàn)目的與展現(xiàn)條款

1、社會(huì)保險(xiǎn)法的原則(1)全面性原則

具有權(quán)威性，短期內(nèi)不可能隨意更改，這是法的最大特點(diǎn)。勞資矛盾的化解和各方面利益關(guān)系的恰當(dāng)處理是我國(guó)制定《社會(huì)保險(xiǎn)法》的目的，它可以促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定，要盡可能全面地制定《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則，避免出現(xiàn)掛一漏萬(wàn)現(xiàn)象。

(2)公平性原則

世界上只有相對(duì)的公平，不可能有絕對(duì)公平，這既表現(xiàn)在不同人群之間的公平，也表現(xiàn)在政府、企業(yè)和個(gè)人所承擔(dān)責(zé)任的公平。應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)制度存在明顯的缺陷，它是在上世紀(jì)九十年代設(shè)計(jì)的，當(dāng)時(shí)只考慮了國(guó)有企業(yè)改革，對(duì)其它所有制企業(yè)職工及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的情況并沒(méi)有考慮。

(3)效率性原則

對(duì)許多方面都有涉及，為應(yīng)對(duì)迅猛而至的人口老齡化，積累的大量社保基金如何實(shí)現(xiàn)保值增值，這是最重要的方面。存銀行與買(mǎi)國(guó)債看似很有安全性，但貶值風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)基金的投資效率也有影響，如壟斷性經(jīng)營(yíng)行業(yè)、經(jīng)濟(jì)適用房和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益顯著的國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，安全性高且投資回報(bào)率也高，應(yīng)是基金投資的重點(diǎn)。

(4)安全性原則

能維持社保制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保證是社會(huì)保險(xiǎn)基金。社會(huì)保險(xiǎn)基金隨著社保覆蓋面的擴(kuò)大，其規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，目前迫切需要管理好老百姓的“保命錢(qián)”。為了使社保基金更安全，在公共財(cái)政體制下社會(huì)保險(xiǎn)預(yù)算的建立必須加快，符合中國(guó)國(guó)情的社保預(yù)算模式應(yīng)積極探索。

(5)可操作性原則

具有可操作性是一部好法律的重要特點(diǎn)，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的制定，如果對(duì)具體的實(shí)際問(wèn)題不能解決，只是一些原則性話語(yǔ)，不如不制定 或暫緩制定，它對(duì)如養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”、基金保值增值難、歷史債務(wù)、基金監(jiān)管難和統(tǒng)籌層次低等問(wèn)題要明確提出具體的解決建議。

2、實(shí)現(xiàn)目的

(1)出臺(tái)《社會(huì)保險(xiǎn)法》，對(duì)中國(guó)社會(huì)領(lǐng)域立法的健全和完善有重要的意義。在此之前，一直缺乏綜合性的社會(huì)保險(xiǎn)基本法，目前我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度價(jià)值取向不明確，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法都只停留在行政法規(guī)的層次上，還沒(méi)有達(dá)到比較高和權(quán)威的層次，這是不足的地方，所以《社會(huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，對(duì)社會(huì)主義法律體系的建立與完善，城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系覆蓋的實(shí)現(xiàn)有重要意義。

(2)《社會(huì)保險(xiǎn)法》是一部涉及養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、醫(yī)療和生育等多項(xiàng)社會(huì)保障的民生大法，突破了我國(guó)目前的社會(huì)保障體系，是第一部我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的綜合性法律，它的實(shí)施影響每個(gè)人的生活，對(duì)和諧穩(wěn)定社會(huì)的維護(hù)、小康社會(huì)的全面建設(shè)發(fā)揮著重要的作用。

(3)出臺(tái)《社會(huì)保險(xiǎn)法》是一種必然結(jié)果，它表明了我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一個(gè)較高的水平。近幾年來(lái)，我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)制度建設(shè)方面取得了很大的發(fā)展，奠定了《社會(huì)保險(xiǎn)法》出臺(tái)的基礎(chǔ)。《社會(huì)保險(xiǎn)法》保證國(guó)家、集體和個(gè)人之間的公平，并調(diào)整著它們的關(guān)系，它關(guān)系到億萬(wàn)勞動(dòng)者的切身利益，也對(duì)國(guó)民收入分配格局起著調(diào)節(jié)作用，是一部極為重要的法律。對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善、社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建起到了法律支柱的作用。

3、展現(xiàn)條款 與以往勞動(dòng)立法相比，《社會(huì)保險(xiǎn)法》在彰顯和提升基本人權(quán)的保障力度和強(qiáng)化國(guó)家責(zé)任方面，達(dá)到了前所未有的全新高度，充分展現(xiàn)了社會(huì)法注重“人文關(guān)懷”的特色和理念。《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)于國(guó)家責(zé)任的規(guī)定沒(méi)有局限于以往宣示性條款為主的“促進(jìn)型立法”模式，而是有了明顯的進(jìn)步和實(shí)質(zhì)性的突破。

(1)權(quán)利本位。《社會(huì)保險(xiǎn)法》的立法主旨是保障公民的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益，“生存權(quán)優(yōu)位保障”、“傾斜保護(hù)”等弱勢(shì)群體利益社會(huì)法的理念得到體現(xiàn)。在適用對(duì)象上，作為“個(gè)人”的全體社會(huì)成員都被盡可能地覆蓋，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)制度只適用于“職工”的限制有了突破。在保險(xiǎn)待遇支付問(wèn)題上，該法的主要出發(fā)點(diǎn)是最大化保障者的利益，制度的設(shè)計(jì)應(yīng)有利于個(gè)人利益的實(shí)現(xiàn)。

(2)剛性的約束，對(duì)應(yīng)于保障與改善民生的理念。在《社會(huì)保險(xiǎn)法》中，對(duì)用人單位相關(guān)義務(wù)給予的剛性約束要求已加強(qiáng)。命令性條款和禁止性條款等強(qiáng)制性規(guī)范采用較多，與之相應(yīng)的強(qiáng)制措施和嚴(yán)厲法律后果在其中都有規(guī)定。

(3)國(guó)家責(zé)任。正確協(xié)調(diào)和處理社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域公權(quán)力與私權(quán)利之間的關(guān)系，國(guó)家的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)力及職責(zé)的邊界已明確劃定。在勞動(dòng)保障關(guān)系方面，國(guó)家干預(yù)與當(dāng)事人自治這兩者合理平衡的邏輯前提得以實(shí)現(xiàn)。

三、與老制度相比的優(yōu)點(diǎn)及其有待完善的地方

1、與老制度相比的優(yōu)點(diǎn)

①首次確立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“全國(guó)統(tǒng)籌”目標(biāo)，意義重大;②城 鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的原則得到了體現(xiàn)，城鄉(xiāng)差距在縮小;③有許多更具人性化的規(guī)定，以人為本的理念得到體現(xiàn);④用人單位繳納職工社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)不斷強(qiáng)化，可采取強(qiáng)制措施來(lái)管理不按規(guī)定繳納社保費(fèi)的用人單位。

2、需完善的地方

(1)社會(huì)公平。實(shí)質(zhì)正義和社會(huì)公平的重要內(nèi)容是“分配正義”，社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)財(cái)富的“第二次分配”，應(yīng)恪守公平原則。不容抹殺《社會(huì)保險(xiǎn)法》為實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平所做的努力是，它首次確立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行“全國(guó)統(tǒng)籌”的目標(biāo)，但該法尚未真正做到社會(huì)保險(xiǎn)資源的公平分配。

(2)救濟(jì)程序。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議，《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了行政復(fù)議或行政訴訟、勞動(dòng)爭(zhēng)議處理、勞動(dòng)保障監(jiān)察等處理程序。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)獲得的法律救濟(jì)途徑來(lái)說(shuō)，并不十分充分。為了督促政府及其所屬部門(mén)履行保障公民社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益的職責(zé)，我國(guó)應(yīng)考慮把國(guó)家行政機(jī)關(guān)的某些抽象行政行為逐步納入憲法訴訟的受理范圍。

(3)政府責(zé)任。社會(huì)保險(xiǎn)法在一定程度上明確了政府的職責(zé)，但對(duì)政府如何擔(dān)負(fù)責(zé)任以及政府內(nèi)部責(zé)任分擔(dān)缺少明確規(guī)定，對(duì)政府承擔(dān)責(zé)任的兌現(xiàn)缺少明確的監(jiān)督授權(quán)條款。

參考文獻(xiàn)：

[1]傅達(dá)林.構(gòu)建開(kāi)放而健全的社會(huì)保險(xiǎn)法律體系.法制日?qǐng)?bào)，2008年12月30日.[2]鄒海林，李西霞.社會(huì)保險(xiǎn)改革與法制發(fā)展.北京：社會(huì)科學(xué)文 獻(xiàn)出版社，2005.[3]中國(guó)新聞網(wǎng).社會(huì)公眾對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)立法的反饋意見(jiàn).2009年1月13日.保險(xiǎn)法論文篇3：《淺議《社會(huì)保險(xiǎn)法》中的工傷保險(xiǎn)》摘 要 《社會(huì)保險(xiǎn)法》是我國(guó)第一部社會(huì)保險(xiǎn)制度的綜合性法律，它是一部關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要法律。它的制定，對(duì)于規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，保障全體公民共享發(fā)展成果，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞 社會(huì)保險(xiǎn) 工傷保險(xiǎn) 工傷條例

《社會(huì)保險(xiǎn)法》是我國(guó)第一部社會(huì)保險(xiǎn)制度的綜合性法律，它是一部關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要法律。它的制定，對(duì)于規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，保障全體公民共享發(fā)展成果，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，具有十分重要的意義。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等(統(tǒng)稱(chēng)為五險(xiǎn))社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。我國(guó)要將境內(nèi)所有用人單位和個(gè)人都納入社會(huì)保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度要覆蓋城鄉(xiāng)全體居民。工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)制度，則要求覆蓋所有用人單位及其職工。

工傷保險(xiǎn)是《社會(huì)保險(xiǎn)法》所規(guī)定的五種社會(huì)保障制度的其中一種。所謂工傷保險(xiǎn)，又稱(chēng)職業(yè)傷害保險(xiǎn)，它是通過(guò)社會(huì)統(tǒng)籌的辦法，集中由用人單位繳納而勞動(dòng)者本人不予繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由 此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者及其家屬法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。

工傷保險(xiǎn)實(shí)行“無(wú)責(zé)任補(bǔ)償”原則，它是指工傷保險(xiǎn)在補(bǔ)償工傷職工時(shí)，不追究受害人責(zé)任，無(wú)論職工在事故中有沒(méi)有責(zé)任都應(yīng)依法得到補(bǔ)償。這是工傷保險(xiǎn)的一個(gè)特殊原則，也是世界各國(guó)的通行做法。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施一年來(lái)，人們對(duì)于該部法律所規(guī)定的險(xiǎn)種、適用范圍等都有了大概的了解。為了使用人單位和勞動(dòng)者對(duì)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定的五險(xiǎn)之一的工傷保險(xiǎn)險(xiǎn)種的進(jìn)一步了解和發(fā)生工傷保險(xiǎn)事故后如何行使法律賦予的權(quán)利和救濟(jì)途徑等情況，本人結(jié)合自己作為地方市人力資源和社會(huì)保障系統(tǒng)的常年法律顧問(wèn)在實(shí)際工作中的一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，向大家介紹一下《工傷保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)的適用范圍、繳費(fèi)主體、申領(lǐng)工傷保險(xiǎn)待遇的主要步驟、工傷認(rèn)定的法定條件、不服工傷認(rèn)定的救濟(jì)途徑、如何享受工傷保險(xiǎn)待遇以及工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別等，便于大家在申領(lǐng)工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，給予一些幫助。

一、《條例》的適用范圍

《條例》第2條明確規(guī)定，中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶(以下稱(chēng)用人單位)應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工(以下稱(chēng)職工)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè) 單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織的職工和個(gè)體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險(xiǎn)待遇的權(quán)利。

因此，工傷保險(xiǎn)適用于我國(guó)境內(nèi)所有用人單位及其職工。

二、工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是用人單位

《條例》第10條規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。用人單位繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額為本單位職工工資總額乘以單位繳費(fèi)率之積。對(duì)難以按照工資總額繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的行業(yè)，其繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的具體方式，由國(guó)務(wù)院社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)規(guī)定。

因此，工傷保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是用人單位，職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

三、申領(lǐng)工傷認(rèn)定的程序

首先，職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，應(yīng)當(dāng)申領(lǐng)工傷保險(xiǎn)待遇。明確用人單位與勞動(dòng)者之間存在勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，是認(rèn)定工傷的前提和基礎(chǔ)。如果用人單位認(rèn)可工傷的話，可以直接進(jìn)入工傷認(rèn)定程序，如果用人單位否認(rèn)工傷的話，勞動(dòng)者可以向勞動(dòng)人事仲裁委員會(huì)申請(qǐng)確認(rèn)與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)仲裁。如果雙方當(dāng)事人都認(rèn)可仲裁裁決，該仲裁裁決發(fā)生法律效力，可以進(jìn)行工傷認(rèn)定程序。如果一方不服仲裁裁決的話，可以向人民法院起訴，最終由人民法院裁決確定用人單位與勞動(dòng)者之間是否存在勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，即所謂的確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系的“一裁二審制”。

其次，勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系確定后，由用人單位或者勞動(dòng) 者向當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障行政部門(mén)申請(qǐng)工傷認(rèn)定：

1.申請(qǐng)工傷認(rèn)定的時(shí)限：用人單位應(yīng)當(dāng)自職工事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起30日內(nèi)，向統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。遇有特殊情況，經(jīng)報(bào)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)同意，申請(qǐng)時(shí)限可以適當(dāng)延長(zhǎng)。

用人單位未按前款規(guī)定提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)的，工傷職工或者其近親屬、工會(huì)組織在事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起1年內(nèi)，可以直接向用人單位所在地統(tǒng)籌地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)。

2.申請(qǐng)工傷認(rèn)定應(yīng)當(dāng)提交的材料：(1)工傷認(rèn)定申請(qǐng)表，包括事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及職工傷害程度等基本情況。(2)與用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系(包括事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系)的證明材料。(3)醫(yī)療診斷證明或者職業(yè)病診斷證明書(shū)(或者職業(yè)病診斷鑒定書(shū))。工傷認(rèn)定申請(qǐng)人提供材料不完整的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)一次性書(shū)面告知工傷認(rèn)定申請(qǐng)人需要補(bǔ)正的全部材料。申請(qǐng)人按照書(shū)面告知要求補(bǔ)正材料后，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)受理。

3.對(duì)工傷認(rèn)定不服的法律救濟(jì)途徑和注意事項(xiàng)：《工傷認(rèn)定辦法》第23條規(guī)定，職工或者其近親屬、用人單位對(duì)不予受理決定不服或者對(duì)工傷認(rèn)定決定不服的，可以依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟。《行政復(fù)議法》第9條規(guī)定，公民、法人或者其他組織認(rèn)為具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)提出行政復(fù)議申請(qǐng);《行政訴訟法》第37條規(guī)定，對(duì)屬于人民法 院受案范圍的行政案件，公民、法人或者其他組織可以先向上一級(jí)行政機(jī)關(guān)或者法律、法規(guī)規(guī)定的行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)復(fù)議，對(duì)復(fù)議不服的，再向人民法院提起訴訟;也可以直接向人民法院提起訴訟。第38條規(guī)定，公民、法人或者其他組織向行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)復(fù)議的，復(fù)議機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在收到申請(qǐng)書(shū)之日起兩個(gè)月內(nèi)作出決定。法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。申請(qǐng)人不服復(fù)議決定的，可以在收到復(fù)議決定書(shū)之日起十五日內(nèi)向人民法院提起訴訟。復(fù)議機(jī)關(guān)逾期不作決定的，申請(qǐng)人可以在復(fù)議期滿之日起十五日內(nèi)向人民法院提起訴訟。法律另有規(guī)定的除外。第39條規(guī)定，公民、法人或者其他組織直接向人民法院提起訴訟的，應(yīng)當(dāng)在知道作出具體行政行為之日起三個(gè)月內(nèi)提出。法律另有規(guī)定的除外。對(duì)于工傷認(rèn)定不服的法律救濟(jì)途徑有行政復(fù)議和行政訴訟兩種方式，當(dāng)事人可以自由選擇。對(duì)縣級(jí)以上地方各級(jí)人民政府工作部門(mén)作出的具體行政行為不服的，由申請(qǐng)人選擇，既可以向該部門(mén)的本級(jí)人民政府申請(qǐng)行政復(fù)議，也可以向上一級(jí)主管部門(mén)申請(qǐng)行政復(fù)議。申請(qǐng)行政復(fù)議后，行政復(fù)議機(jī)關(guān)已經(jīng)依法受理的，或者法律、法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)先向行政復(fù)議機(jī)關(guān)申請(qǐng)行政復(fù)議、對(duì)行政復(fù)議決定不服再向人民法院提起行政訴訟的，在法定行政復(fù)議期限內(nèi)不得向人民法院提起行政訴訟。公民、法人或者其他組織向人民法院提起行政訴訟后，人民法院已經(jīng)依法受理的，不得再申請(qǐng)行政復(fù)議。

四、認(rèn)定工傷、視同工傷和不予認(rèn)定工傷的法定情形(一)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的法定情形

《條例》第14條規(guī)定，職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工 傷：(1)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的。(2)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的。(3)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的。(4)患職業(yè)病的。(5)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的。(6)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車(chē)事故傷害的。(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

(二)視同工傷的法定情形

《條例》第15條規(guī)定，職工有下列情形之一的，視同工傷：(1)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)各類(lèi)疾病死亡或者從醫(yī)療機(jī)構(gòu)初次接診時(shí)間起計(jì)算，在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的;(2)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)者受到傷害的。(3)職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

遼寧省內(nèi)職工有下列情形之一的，也視同工傷：(1)在工作時(shí)間和本單位內(nèi)并且在緊急情況下，為維護(hù)用人單位正當(dāng)利益，實(shí)施非本崗位工作職責(zé)的行為受到傷害的;(2)在工作時(shí)間內(nèi)受單位安排從事臨時(shí)性的指定工作時(shí)發(fā)生事故傷害的;(3)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)者受到感染疫病的。(4)在工作時(shí)間內(nèi)，雖不在本崗位勞動(dòng)，但由于單位的設(shè)施不全，勞動(dòng)條件和作業(yè)環(huán)境不良，發(fā)生人身傷害、急性中毒事故的。

(三)不得認(rèn)定為工傷或者視同工傷的法定情形 《條例》第16條規(guī)定，職工符合本條例第14條、第15條的規(guī)定，但是有下列情形之一的，不得認(rèn)定為工傷或者視同工傷：(1)故意犯罪的。(2)醉酒或者吸毒的。(3)自殘或者自殺的。

五、勞動(dòng)能力鑒定

勞動(dòng)者被確認(rèn)為工傷后，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)卦O(shè)區(qū)的市級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)申請(qǐng)勞動(dòng)能力鑒定，確定勞動(dòng)功能障礙程度(分為十個(gè)等級(jí)，最重的為一級(jí)，最輕的為十級(jí))和生活自理障礙程度(分為三個(gè)等級(jí)，生活完全不能自理、生活大部分不能自理和生活部分不能自理)的等級(jí)。一方對(duì)鑒定結(jié)論不服的，可以向上級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)提出再次鑒定申請(qǐng)，上級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)的鑒定結(jié)論為最終結(jié)論。

六、享受工傷保險(xiǎn)待遇

工傷職工通過(guò)勞動(dòng)關(guān)系確認(rèn)、工傷認(rèn)定、不服工傷認(rèn)定救濟(jì)和勞動(dòng)能力鑒定的所有程序，其目的就是為了享受工傷保險(xiǎn)待遇。也就是說(shuō)，享受工傷保險(xiǎn)待遇是工傷所有程序的歸宿。工傷職工依據(jù)所確定的勞動(dòng)功能障礙程度和生活自理障礙程度的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從工傷保險(xiǎn)基金或者用人單位享受相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)待遇。

職工所在用人單位未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。用人單位不支付的，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付。所謂先行支付，是指在工傷事故發(fā)生后，用人單位拒絕向未參保的勞動(dòng)者賠付時(shí)，由工傷保險(xiǎn)基金先行墊付，再由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向用人單位追償。

七、工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

商業(yè)人身保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)種類(lèi)，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)等。兩者的主要區(qū)別在于：

1.工傷保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種，目的對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者及其家屬法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它是以國(guó)家財(cái)政支持為后盾的社會(huì)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。

2.工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是用人單位都應(yīng)當(dāng)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)用，它是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。而商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿的原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定。

3.工傷保險(xiǎn)的保障范圍是由國(guó)家事先規(guī)定的，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和保障水平是根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況所決定的。而商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍和保障水平由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的。

4.先行賠付的原則是工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的重大區(qū)別之一。商業(yè)保險(xiǎn)，如果你沒(méi)有投保，是不可能得到賠付的。但是工傷保險(xiǎn)不同，職工所在用人單位未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。用人單位不支付的，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付。這充分體現(xiàn)了我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的進(jìn)步。

工傷保險(xiǎn)制度的確立，對(duì)于及時(shí)救治和補(bǔ)償受傷職工，保障工傷 職工的合法權(quán)益，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，完善工傷保險(xiǎn)制度體系，發(fā)揮了重要作用。工傷保險(xiǎn)制度僅是《社會(huì)保險(xiǎn)法》所規(guī)定的社會(huì)保障制度中的一項(xiàng)內(nèi)容，隨著《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施，工傷保險(xiǎn)制度將會(huì)更加完善，社會(huì)將會(huì)更加和諧穩(wěn)定，勞動(dòng)者將會(huì)更加幸福。

第二篇：保險(xiǎn)法論文

目 錄

摘要.....................................................................1 引言.....................................................................1

一、酒駕新規(guī)介紹.........................................................1

二、酒駕入刑對(duì)保險(xiǎn)合同的影響.............................................2

（一）排除了因醉駕致本人傷亡事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任.........................2

（二）在一定范圍內(nèi)排除了因醉駕致第三方損害的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任................3

（三）對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的履行有一定影響....................................4

（四）可以降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn).................................................5

三、酒駕新規(guī)后的保險(xiǎn)合同效果...............................................5（一）商業(yè)車(chē)險(xiǎn)：要飲酒出事故均不理賠....................................6

（二）醉駕免責(zé)條款不需明確說(shuō)明..........................................6 結(jié)語(yǔ).....................................................................6 謝辭.....................................................................7 參考文獻(xiàn).................................................................7

淺析“醉駕入刑”對(duì)保險(xiǎn)合同的影響

xx專(zhuān)業(yè) xxx 摘要：古人云：“酒逢知己千杯少”，如今，酒儼然成為人們感情交流的紐帶。但酒能讓人麻醉神經(jīng)，當(dāng)事人會(huì)失去控制，或失去意志，最為嚴(yán)重是酒后駕車(chē)，許多都造成嚴(yán)重的社會(huì)危險(xiǎn)性，給許多家庭造成很大的痛苦，不利于社會(huì)和諧。從2011年5月1日起，《中華人民共和國(guó)刑法修正案(八)》將正式實(shí)施，醉酒駕駛將作為危險(xiǎn)駕駛罪被追究駕駛?cè)诵淌仑?zé)任。本文就醉駕入刑對(duì)保險(xiǎn)合同造成的影響提出自己的看法及建議。關(guān)鍵詞：醉駕入刑 保險(xiǎn)合同 影響

引言

如今汽車(chē)已經(jīng)進(jìn)入尋常百姓家。汽車(chē)在給人們出行帶來(lái)便捷的同時(shí)，一系列觸目驚心的交通事故也給人們帶來(lái)無(wú)盡的痛苦，其中一些人的“酒駕”行為所引發(fā)的車(chē)禍更是令人憤懣不已。中國(guó)的酒文化博大精深，雖然有“酒逢知己千杯少”的快意，但長(zhǎng)期以來(lái)，放縱飲酒、過(guò)度勸酒和一醉方休被人們誤讀為“豪放”與“好客”。“嚴(yán)禁酒后駕車(chē)”的口號(hào)喊了不知多少年，但是受制于傳統(tǒng)的勸酒陋習(xí)，在觥籌交錯(cuò)中亦不知制造了多少人間悲劇。讓人欣慰的是2011年5月刑法修正案(八)首次將飆車(chē)、醉駕列入犯罪行為。如今查到酒駕之后,輕則罰款拘留,重則還要承擔(dān)刑事責(zé)任。音樂(lè)界的名人高曉松趕上醉駕入刑剛正式實(shí)施，以身試法給醉駕入刑做了一次鮮活的普法。①

一、酒駕新規(guī)介紹

《中華人民共和國(guó)刑法修正案(八)》于2011年2月25日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十九次會(huì)議通過(guò)，自2011年5月1日起施行。該修正案第二十二規(guī)定，在刑法第一百三十三條后增加一條，作為第一百三十三條之一：“在道路上駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)追逐競(jìng)駛，情節(jié)惡劣的，或者在道路上醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的，處拘役，并處罰金。有前款行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照處罰較重的規(guī)定定罪處罰。”

2011年5月1日起，醉酒駕駛將作為危險(xiǎn)駕駛罪被追究駕駛?cè)诵淌仑?zé)任。在《刑法 ① 2011年5月9日晚，中國(guó)知名音樂(lè)人高曉松因醉酒駕車(chē)制造了連環(huán)追尾事故。酒精含量高達(dá)243.04毫克，是醉駕標(biāo)準(zhǔn)的3倍多。北京市東城區(qū)人民法院5月17日當(dāng)庭宣判，高曉松以危險(xiǎn)駕駛罪被判處拘役6個(gè)月，并處罰金4000元。

第三篇：Doc1保險(xiǎn)法論文

試論保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)

【摘要】保險(xiǎn)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上最大誠(chéng)信原則的重要體現(xiàn)之一，它要求保險(xiǎn)告知義務(wù)承擔(dān)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將其所了解的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人或其代理人，不得有任何隱瞞、遺漏、誤述或欺詐。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條有相應(yīng)的規(guī)定，但該規(guī)定仍有不足。本文從我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定入手，系統(tǒng)的分析了告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)、告知義務(wù)的主體、內(nèi)容以及違反告知義務(wù)的法律后果，在文中也對(duì)告知義務(wù)的完善發(fā)表了自己的看法。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；告知義務(wù)；告知義務(wù)主體；告知義務(wù)內(nèi)容

因保險(xiǎn)合同具有高度的信息不對(duì)稱(chēng)性、附合性、射幸性等特點(diǎn)，故保險(xiǎn)合同為高度誠(chéng)實(shí)信用合同[1]。保險(xiǎn)合同的這一特點(diǎn)決定了在保險(xiǎn)合同成立前投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)、保密義務(wù)，投保人負(fù)有提示、說(shuō)明、建議義務(wù)[2]。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)是最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法上的具體表現(xiàn)之一，該義務(wù)的履行情況關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的平衡。它是保險(xiǎn)人是否愿意與投保人建立保險(xiǎn)合同、訂立什么樣的保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)人愿意在多大程度上承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)[3]。因此，在保險(xiǎn)法上，如實(shí)告知義務(wù)的價(jià)值基礎(chǔ)就表現(xiàn)為最大誠(chéng)信原則和當(dāng)事人的合意。

一、告知義務(wù)含義

保險(xiǎn)告知義務(wù)是指投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)告知義務(wù)承擔(dān)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)將其已知或應(yīng)知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人及其代理人的義務(wù)[4]。（在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定保險(xiǎn)告知義務(wù)人僅為投保人，不包含被保險(xiǎn)人及其代理人。）

我認(rèn)為，保險(xiǎn)告知義務(wù)可以從以下三個(gè)方面理解：

1、保險(xiǎn)告知義務(wù)存在于保險(xiǎn)合同成立前，且直接來(lái)源于法律規(guī)定，其性質(zhì)屬于先合同義務(wù)和法定義務(wù)；

2、保險(xiǎn)告知義務(wù)的主體應(yīng)為投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人；

3、保險(xiǎn)告知義務(wù)的內(nèi)容是將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人及其代理人；

4、保險(xiǎn)告知義務(wù)的承擔(dān)方式為陳述和說(shuō)明。

二、告知義務(wù)的主體

告知義務(wù)的主體，即在保險(xiǎn)合同締結(jié)過(guò)程中負(fù)有將保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人的義務(wù)人。告知義務(wù)人的范圍各國(guó)立法有所區(qū)別，但是總的來(lái)說(shuō)可以分為以下三類(lèi)。第一，僅僅規(guī)定投保人為告知義務(wù)人，例如德國(guó)（《保險(xiǎn)契約法》第16條）、意大利（《意大利民法典》第1892、1893條）等；第二，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人均為告知義務(wù)人，例如《韓國(guó)商法典》第651條）規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都負(fù)有告知義務(wù)；第三，在保險(xiǎn)立法中分不同情況區(qū)分對(duì)待，例如《日本商法典》則區(qū)分對(duì)待損失保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)，在損失保險(xiǎn)中，告知義務(wù)人僅為投保人，而在生命保險(xiǎn)中告知義務(wù)人還包括被保險(xiǎn)人[5]。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，由此規(guī)定可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同告知義務(wù)主體僅僅為投保人，而對(duì)于被保險(xiǎn)人及其代理人是否是告知義務(wù)的主體，卻沒(méi)有明確的規(guī)定。我認(rèn)為，此規(guī)定欠妥，應(yīng)當(dāng)將被保險(xiǎn)人及其代理人作為告知義務(wù)的主體，理由有以下三點(diǎn)：

1、就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的受損人及收益人，根據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致原則，被保險(xiǎn)人負(fù)有保險(xiǎn)告知義務(wù)理所當(dāng)然[6]。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人往往最了解保險(xiǎn)標(biāo)的物的狀況及危險(xiǎn)發(fā)生情況，便于告知義務(wù)的履行[7]。在人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人，此時(shí)，沒(méi)有人比被保險(xiǎn)人更了解自己的身體健康狀況，這時(shí)主要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人[8]。

綜上所述，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)告知義務(wù)人應(yīng)當(dāng)不僅僅局限于投保人，而應(yīng)該擴(kuò)展為投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人，在此種情況下，告知義務(wù)才更為全面客觀，才會(huì)更加有利于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)雙方。

三、告知義務(wù)內(nèi)容

一般認(rèn)為，保險(xiǎn)告知義務(wù)承擔(dān)人并非對(duì)任何事項(xiàng)都負(fù)有告知義務(wù)，學(xué)說(shuō)及立法例上有

詢(xún)問(wèn)告知主義和自動(dòng)申告主義之分。學(xué)者多認(rèn)為，詢(xún)問(wèn)告知主義和自動(dòng)申告主義的采用，與一國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度有關(guān)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，以采用詢(xún)問(wèn)告知主義為宜[9]。目前我國(guó)采用的是詢(xún)問(wèn)告知主義。即投保人僅就保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的，且以對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)系的事實(shí)，據(jù)實(shí)告知于保險(xiǎn)人，至于詢(xún)問(wèn)以外的事項(xiàng)，雖有重要性，投保人亦不負(fù)告知義務(wù)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，應(yīng)是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)如實(shí)告知，此處的有關(guān)情況應(yīng)推定為重要事實(shí)。對(duì)于重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，法律沒(méi)有規(guī)定，通說(shuō)采用“決定性”影響標(biāo)準(zhǔn)，即該事項(xiàng)對(duì)于保險(xiǎn)人是否決定承保或保險(xiǎn)費(fèi)率高低有決定性影響。

我認(rèn)為，告知義務(wù)的范圍在正面對(duì)于“重要事實(shí)”難以界定的情況下，也可以從反面予以限制，即設(shè)定告知義務(wù)的免除事由。但就從此角度而言，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有作出規(guī)定，我試從法律的應(yīng)有之義來(lái)總結(jié)告知義務(wù)的免除事由，主要有以下幾個(gè)方面：

1、保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)。在保險(xiǎn)人對(duì)于重要事實(shí)已知的前提下，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性已經(jīng)有了充分的預(yù)計(jì)，訂立合同也反映了保險(xiǎn)人真實(shí)的意思表示。此時(shí)告知義務(wù)強(qiáng)加于告知義務(wù)承擔(dān)人將加重其責(zé)任，導(dǎo)致極度不公平，因此此時(shí)應(yīng)免除告知義務(wù)承擔(dān)人的告知義務(wù)。同理，在保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)，其作為相對(duì)人，也應(yīng)該負(fù)有一般人的注意義務(wù)，不應(yīng)將責(zé)任推至告知義務(wù)人。

2、告知義務(wù)承擔(dān)人不能或不應(yīng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同具有專(zhuān)業(yè)性、復(fù)雜性，對(duì)于一般的社會(huì)大眾而言，由于受自身知識(shí)、環(huán)境等的制約，對(duì)于一些事項(xiàng)不能或不應(yīng)當(dāng)知道，“法律不強(qiáng)人所難”，在這種情況下，就不能強(qiáng)求他們告知其根本不了解的事實(shí)。

3、保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)。我國(guó)采詢(xún)問(wèn)告知主義之說(shuō)，在這種學(xué)說(shuō)下，投保人或被保險(xiǎn)人，僅對(duì)保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)負(fù)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人未為詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)，均不負(fù)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)是免除告知義務(wù)的另一事由[10]。原因在于，在保險(xiǎn)關(guān)系中，對(duì)于哪些事項(xiàng)事關(guān)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生或其程度，保險(xiǎn)人在判斷上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人就這些事項(xiàng)對(duì)投保人作出詢(xún)問(wèn)。如果其沒(méi)有就這些事項(xiàng)作出詢(xún)問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有義務(wù)自己判斷此等事項(xiàng)重要還是不重要，投保人當(dāng)然可以免除其告知義務(wù)。

四、違反告知義務(wù)的法律后果

《保險(xiǎn)法》第16條第規(guī)定了投保人違反告知義務(wù)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的法律效果。考慮告知義務(wù)違反時(shí)主觀的過(guò)錯(cuò)程度，區(qū)分為故意與重大過(guò)失，并分別規(guī)定了不同的法律效果。若出于故意，則保險(xiǎn)人可解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)事故免除責(zé)任即不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，且不考慮未如實(shí)告知的重大事實(shí)是否對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響；若出于重大過(guò)失，則保險(xiǎn)人可解除合同，但只有當(dāng)未如實(shí)告知的重大事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。嚴(yán)重影響實(shí)質(zhì)上是指未如實(shí)告知的重大事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系。

與此同時(shí)，《保險(xiǎn)法》16條第3款規(guī)定了解除權(quán)的除斥期間，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。關(guān)于除斥期間的規(guī)定，有效地限制了保險(xiǎn)人解除權(quán)的范圍，在一定程度上保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法上告知義務(wù)的分析研究，結(jié)合別國(guó)（如德國(guó)、日本等）關(guān)于告知義務(wù)制度的設(shè)計(jì)，我發(fā)現(xiàn)我國(guó)對(duì)于告知義務(wù)的規(guī)定比較少，很多方面還不夠完善，如告知義務(wù)的主體應(yīng)加以擴(kuò)展，告知義務(wù)中重要事實(shí)也沒(méi)有明確的加以界定，在實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)條文的設(shè)計(jì)來(lái)加重投保人的告知義務(wù)責(zé)任等。因此，對(duì)于一些《保險(xiǎn)法》中疏漏的事實(shí)，在此進(jìn)行了淺薄的分析，希望我國(guó)法律關(guān)于告知義務(wù)的規(guī)定能更加完善。

【注釋】

[1] 彭貴：裁判視角下新報(bào)憲法的亮點(diǎn)，載于《司法論壇》2010年第5期。

[2] 肖保和：《保險(xiǎn)法誠(chéng)實(shí)信用原則研究》，法律出版社2007年版，第57頁(yè)。

[3] 韓守瑩，余靜：保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的范圍，載于《經(jīng)濟(jì)與法》2009年第8期。

[4] 李紅潤(rùn)：論違反保險(xiǎn)告知義務(wù)的形式和法律后果——兼論我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的完善，載于《河南教育學(xué)院學(xué)報(bào)》2009年第2期。

[5] 李志恒，謝慧婷：試論我國(guó)保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)——簡(jiǎn)評(píng)新《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定，載于《法學(xué)研究》，2009年第4期。

王衛(wèi)國(guó)：論保險(xiǎn)法的修改與完善，載于中國(guó)司法網(wǎng)。

張祥：論保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)，載于《法制與社會(huì)》2009年7月（下）。

林勛發(fā)：論保險(xiǎn)法上之告知義務(wù)，載于《商事法暨財(cái)經(jīng)法論文集》，臺(tái)灣元照出版社，1999年版；轉(zhuǎn)引自張祥：論保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)，載于《法制與社會(huì)》2009年7月（下）。

第四篇：2011保險(xiǎn)法考試論文形式要求

2010—2011學(xué)年第二學(xué)期《保險(xiǎn)法》課程考核（論文）

年級(jí)：學(xué)號(hào)：姓名：

論文正文按照如下格式：

我國(guó)新保險(xiǎn)法存在的問(wèn)題及完善研究 ——此為宋體小四 2倍行距劇居中

正文要求宋體、5號(hào)字體、1。5倍行距。

示例：

2011年，中國(guó)共產(chǎn)黨迎來(lái)建黨90周年。90載艱苦卓絕，90載榮耀輝煌。90年來(lái)，中國(guó)共產(chǎn)黨團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民戰(zhàn)勝各種艱難險(xiǎn)阻，取得了新民主主義革命和社會(huì)主義革命、建設(shè)、改革的偉大勝利，譜寫(xiě)了中華民族自強(qiáng)不息、實(shí)現(xiàn)復(fù)興的奮斗凱歌。32000多個(gè)平凡但偉大的日子，承載了決定黨和國(guó)家前途命運(yùn)的一系列重要事件，譜寫(xiě)了壯麗輝煌的歷史篇章。

為慶祝中國(guó)共產(chǎn)黨成立90周年，由中央外宣辦和中央黨史研究室主辦，人民網(wǎng)、新華網(wǎng)、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái)等中央和地方新聞網(wǎng)站以及商業(yè)網(wǎng)站承辦的“黨史上的今天”于2011年1月1日正式推出，廣大網(wǎng)民將共同回顧黨的歷史上的重要時(shí)刻。---

一、1．

（1）

（2）

2.其中一二三級(jí)標(biāo)題按照如上要求另起一段并空兩個(gè)中文字符開(kāi)始。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策的重要組成部分。各國(guó)實(shí)踐證明,政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、經(jīng)濟(jì)和行政支持,是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展必不可少的條件。然而,我國(guó)至今仍未出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的缺失,已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的瓶頸。因此,我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,而制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》必須首先明確對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法各項(xiàng)具體制度具有重要指導(dǎo)意義的經(jīng)營(yíng)原則。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則,我國(guó)理論界有不同的表述,而筆者認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則應(yīng)當(dāng)包括強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則、政府扶持原則和基本保障原則。

一、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則

強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則有兩層含義:一是指以不同險(xiǎn)種為根據(jù),對(duì)特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn),對(duì)特定承保范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)主要指通過(guò)法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同,或者采取一定的利益誘導(dǎo)機(jī)制促使農(nóng)民投保,不投保就不能享受某些優(yōu)惠,前者為法定強(qiáng)制保險(xiǎn),后者為事實(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)。法定強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)合同雙方均有約束力,農(nóng)民必須投保,保險(xiǎn)人必須承保。二是指以同一險(xiǎn)種的保額為根據(jù),對(duì)特定承保范圍內(nèi)的同一險(xiǎn)種的標(biāo)的物的保額同時(shí)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn),即規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)各占同一險(xiǎn)種保額的一定比例。

除日本、美國(guó)、前蘇聯(lián)以外,墨西哥、巴西等國(guó)也采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則。之所以如此,是因?yàn)閺?qiáng)制保險(xiǎn)有利于克服農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄及僥幸心理,解決自愿投保條件下的參與率不高的問(wèn)題,擴(kuò)大承保面,分散風(fēng)險(xiǎn),積累雄厚的保險(xiǎn)基金;有利于擴(kuò)大同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的規(guī)模,使大數(shù)法則充分發(fā)揮作用,準(zhǔn)確估計(jì)損失率和保險(xiǎn)費(fèi)率;有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇,避免風(fēng)險(xiǎn)集中;還有利于降低保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)費(fèi)率。但是強(qiáng)制保險(xiǎn)卻容易讓農(nóng)民認(rèn)為亂收費(fèi)、增加額外負(fù)擔(dān),特別是其僥幸心理得到驗(yàn)證時(shí),更能催生其逆反心理。恰恰相反,強(qiáng)制保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)正是自愿保險(xiǎn)的缺點(diǎn),強(qiáng)制保險(xiǎn)的缺點(diǎn)正是自愿保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。所以,為了揚(yáng)長(zhǎng)避短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的重要程度、損失發(fā)生頻率及損失程度、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求等因地制宜地確定特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn),而對(duì)其范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn),或者對(duì)同一險(xiǎn)種同時(shí)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn),以整合強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則

政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則既強(qiáng)調(diào)政府的參與、支持,又強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)揮,它除了體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)的多主體分擔(dān)和保險(xiǎn)基金的多渠道積累以外,還主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多種經(jīng)營(yíng)主體和多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制兩個(gè)方面。

世界各國(guó)采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體主要有四種模式:一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式。政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。二是西歐的政策優(yōu)惠模式。相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng),但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。三是美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。四是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持的日本模式。除第一種前蘇聯(lián)模式外,其余三種模式均采取政府與市場(chǎng)相結(jié)合的原則,或者政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),各自經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);或者政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)為市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn);或者政府主導(dǎo)向政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而僅為市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)等支持。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體上之所以采取政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則,是因?yàn)楸M管商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)成熟,但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般只承保個(gè)別險(xiǎn)種,而且即使個(gè)別險(xiǎn)種也往往是單一責(zé)任。這樣,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就把農(nóng)民急需的大部分風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種及其余可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)均拒之門(mén)外,致使政府不得不設(shè)立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以承保或者加大對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的扶持。但是,在構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí),必須考慮到我國(guó)財(cái)政能力有限,不能無(wú)限制補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)情,以及政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因無(wú)競(jìng)爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)不足,可能會(huì)導(dǎo)致低效率或者腐敗等政府失靈現(xiàn)象。因此,我國(guó)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前及今后一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害情況、各經(jīng)營(yíng)主體的利弊以及市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求等因素,允許或者引導(dǎo)多種經(jīng)營(yíng)主體存在,并給予必要的保護(hù)。如:農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社,因其具有避免道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇等優(yōu)點(diǎn),就應(yīng)當(dāng)大力扶持發(fā)展,但對(duì)其封閉性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小等弊端,可以考慮組建聯(lián)合互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者由政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其提供再保險(xiǎn)。總之,我國(guó)應(yīng)當(dāng)按照政府與市場(chǎng)相結(jié)合的原則,賦予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并為其他機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn))、相互制保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社、專(zhuān)業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和其它商業(yè)性保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等多種主體合法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資格,讓多種經(jīng)營(yíng)主體按其各自保險(xiǎn)能力,對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象結(jié)合政府與市場(chǎng)兩種手段,八仙過(guò)海、各顯神通。并通過(guò)實(shí)踐對(duì)其實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度集中性和損失嚴(yán)重性,為了轉(zhuǎn)嫁或分散其風(fēng)險(xiǎn),以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保能力,特別是抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展,各國(guó)一般都設(shè)計(jì)了多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道。如:強(qiáng)制性保險(xiǎn)、自留保額免賠、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基金、巨災(zāi)專(zhuān)向風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、以及擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用范圍等等。這些有益經(jīng)驗(yàn),我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)予以借鑒。

三、政府扶持原則

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持不僅體現(xiàn)在通過(guò)法律規(guī)定實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的特定范圍內(nèi)的險(xiǎn)種,設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予承保的不可保風(fēng)險(xiǎn)或不愿承保的可保風(fēng)險(xiǎn),以及為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供初始保險(xiǎn)基金等方面,而且還體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)提供必要的補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高賠付率和高保費(fèi)率的特征,僅靠保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng),往往虧損以至無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。如:美國(guó)1981~2000年累計(jì)收取純保費(fèi)198 1億元,累計(jì)賠款支出為202 4億元,平均賠付率為102%.這還不包括必須支出的管理、業(yè)務(wù)等費(fèi)用。因此,提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼早已成為許多國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要措施,而且補(bǔ)貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。不同的是補(bǔ)貼的具體項(xiàng)目和數(shù)額有所不同。有的國(guó)家既補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)還補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi),甚至有的國(guó)家還補(bǔ)貼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)虧損。過(guò)去我國(guó)一般對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和管理費(fèi)不進(jìn)行直接補(bǔ)貼,而是對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。2004年中央的1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見(jiàn)》指出:加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。因此,我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同險(xiǎn)種建立保費(fèi)和管理費(fèi)的分級(jí)配套財(cái)政補(bǔ)貼制度,將補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)虧損的做法歸入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金予以管理。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收減免優(yōu)惠政策。稅收減免,是各國(guó)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通常做法。美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》就明確規(guī)定:聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。目前,我國(guó)除《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅”以外,沒(méi)有其他稅收優(yōu)惠。筆者認(rèn)為,為了增加準(zhǔn)備金積累,降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本,提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力,同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,減輕農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān),我國(guó)應(yīng)該在稅收方面,給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的措施,如:免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育附加和所得稅;而且,在稅收減免的某些具體問(wèn)題上,還要注意對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、對(duì)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有所區(qū)別,以通過(guò)稅收杠桿實(shí)現(xiàn)一定程度上的宏觀調(diào)控。

(三)金融政策支持的方式。我國(guó)應(yīng)當(dāng)規(guī)定如下金融政策支持的方式:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因賠付率高經(jīng)營(yíng)虧損時(shí),應(yīng)在政策上允許其申請(qǐng)一定額度的銀行無(wú)息或低息貸款,或者爭(zhēng)取國(guó)外政府和國(guó)際金融組織的優(yōu)惠貸款,用于支付賠款;應(yīng)建立多樣化資金運(yùn)用機(jī)制,允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)公共性、政策性、低利性的放款等。

(四)適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。即允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí),經(jīng)營(yíng)一部分人身保險(xiǎn),實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。如:墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍除種植業(yè)保險(xiǎn)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)外,還經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的保險(xiǎn)和農(nóng)民人身保險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)在允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí),亦允許其經(jīng)營(yíng)農(nóng)民人身意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康保險(xiǎn)等。

(五)應(yīng)建立國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)具有天然的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,通過(guò)再保險(xiǎn),可以將巨災(zāi)區(qū)域內(nèi)的累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,向區(qū)域外分散和部分轉(zhuǎn)移。如:美國(guó)通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

四、基本保障原則

基本保障原則不僅應(yīng)與一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng),而且也與一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)密切相關(guān)。國(guó)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和保險(xiǎn)政策方面主要有兩種立法。一種是美國(guó)、加拿大、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分,保障水平較高(比如還提供收入保險(xiǎn));另一種是菲律賓等發(fā)展中國(guó)家農(nóng)作物保險(xiǎn)除了繼續(xù)具有農(nóng)村金融政策的目的之外,仍然是農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的重要組成部分,而增進(jìn)農(nóng)民福利的目的是其次的。鑒于我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)民交納保險(xiǎn)費(fèi)能力、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力和政府財(cái)政能力都很有限的國(guó)情,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)定位為保持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展為宜,我國(guó)在設(shè)計(jì)具體制度時(shí),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持基本保障原則。

(一)限制保額。在確定保額時(shí),應(yīng)根據(jù)預(yù)測(cè)的平均收獲量的成效,或者按投入的生產(chǎn)成本,或者按農(nóng)民向銀行借得的生產(chǎn)貸款金額確定。即要么給農(nóng)民自留一部分免賠金額,要么只承保其實(shí)投入的生產(chǎn)成本。這樣,既降低了農(nóng)民應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi),督促其精心管理,又能減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保險(xiǎn)賠償金的壓力,還可以保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。

(二)限額賠償。限額賠償是指雖發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)且已造成損失,但只要實(shí)際收入超過(guò)承保時(shí)預(yù)測(cè)的平均收獲量的成數(shù),則不予賠償;否則不足的,則賠償不足部分。限額賠償顯然區(qū)別于比例賠償。此外,在牲畜保險(xiǎn)中,如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),死亡牲畜的保險(xiǎn)額高于市場(chǎng)價(jià)值的,則按照市場(chǎng)價(jià)值賠償。有的國(guó)家還規(guī)定對(duì)發(fā)生傳染病死亡的牲畜,最高只賠償保額的75%.限額賠償既能保障再生產(chǎn),又能有效節(jié)約保險(xiǎn)基金,增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。基本保障原則還可以減少農(nóng)民道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇的發(fā)生。