第一篇：電子支付工具的分析

電子商務論文

電子支付工具的分析

一．電子支付的概念

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。

二．電子支付的特點

與傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

①電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的

②電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（即互聯網）

③電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施。

④電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

三．電子支付的發展階段

電子支付經歷了以下幾個階段

①銀行之間：銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算。

②銀行和機構間：銀行計算機與其他機構計算機之間進行資金結算。③自動柜員機：銀行利用網絡終端向消費者提供各項銀行業務。④銷售終端：利用銀行銷售終端向消費者提供自動的扣款服務。

⑤網上支付：是電子支付可隨時隨地通過INTERNET進行直接的轉賬結算，形成電子商務環境，即網上支付。

四．電子支付工具

電子商務論文

現金使用了數字簽名，賣方在每次交易中，將電子現金傳送給電子現金銀行，由銀行驗證買方支持的電子現金是否有效（偽造或使用過等）。

1.4電子現金存在的問題

①目前的使用量小：只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務，也只有少數商家接受電子現金。

②成本較高：電子現金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數據庫存儲用戶的交易和電子現金序列號，以防止重復消費。

③存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統的貨幣體系為基礎，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發行電子現金，因此從事跨國貿易就必須要使用特殊的兌換軟件。

2.銀行卡支付方式

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式。

2.1無安全措施的銀行卡支付

買方通過網上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網上傳送，或者銀行卡信息在互聯網上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查銀行卡的真偽。這種支付方式具有以下特點：

①由于賣方沒有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險；

②銀行卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔銀行卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得銀行卡信息等風險。

2.2通過第三方代理人的支付

改善銀行卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網上多次公開傳輸而導致的銀行卡信息被竊取。

電子商務論文

字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業與企業之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而可以有效控制安全性。

3.2電子支票支付方式的特點和優勢

①電子支票支付方式的特點

（1）電子支票與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受。

（2）加密的電子支票使它們比數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證。

（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上的電子訂貨和支付。

（4）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。②電子支票支付方式的優勢（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低

（4）給金融機構帶來了效益

3.3電子支票的使用過程

①申請電子支票 ②電子支票付款

（1）用戶和商家達成購銷協議選擇用電子支票支付。

（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。

（3）用戶通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。（4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數字簽名。

電子商務論文

（5）商家將經過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網絡發給收款方開戶銀行。

（6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數字簽名后，通過金融網絡發給付款方開戶銀行。

（7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。

4.電子錢包

4.1電子錢包的概念

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環境的Windows95或WindowsNT操作系統上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。

4.2電子錢包的作用

①保證個人卡資料信息在網上傳輸的安全性； ②利用國際標準的SET協議對商戶提供身份確認； ③保存多張卡資料；

④及時通知商戶接收及認可訂單； ⑤隨時查詢歷史交易信息

⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。

4.3電子錢包的使用過程（以中國銀行的長城電子借記卡為例）

①申請一張中國銀行的長城電子借記卡 ②獲得中銀電子錢包 ③安裝中銀電子錢包 ④申請證書 ⑤訂購商品

第二篇：電子支付工具應用現狀及存在的問題分析報告

電子支付工具應用現狀及存在的問題分析報告

一、電子支付工具概述

1、電子支付工具種類

電子支付即貨幣支付工具的電子化。指在電子交易過程中，以網絡連接為基礎，數字化為特征，可實現電子交易實時支付功能 金融支付工具。

隨著計算機技術的發展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。

2、我國電子支付工具應用總體狀況

電子支付在中國的發展開始于1998年招商銀行推出網上銀行業務.隨后各大銀行的網上繳費、移動銀行業務和網上交易等逐漸發展起來。銀行在初期完全主導著電子支付.大型企業用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業務方面顯得不足.于是非銀行類的企業開始介入支付領域.第三方支付平臺應運而生。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商.在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上.提供網上支付通道.并通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是目前國內最成熟的。而隨著市場需求的變化.支付網關型模式同樣表現出不足.一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼.二是不能滿足用戶多樣化的需求.于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務方式。

2001年以后的電子支付交易額以超過100%的速度增長.2005年達到近200億元。但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業存在的問題。電子支付服務企業目前正在用“免接入費”、“免交易手續費”等非常規的競爭手段搶奪市場.這表明中國的電子支付行業發展還非常不成熟。除了政策風險、安全隱患、誠信缺失等制約電子支付的瓶頸外.對應用需求研究不足也是一個關鍵制約因素。

二、電子支付工具分類

1、電子現金

（1）概念與支付系統結構

電子現金(E-cash)全稱：Electronic cash。又稱為電子貨幣(E-money)或數字貨幣(digital cash)電子現金流程，是一種非常重要的電子支付系統，它可以被看作是現實貨幣的電子或數字模擬，電子現金以數字信息形式存在，通過互聯網流通。但比現實貨幣更加方便、經濟。它最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行；和四個安全協議過程：初始 化協議，提款協議，支付協議，存款協議。公平電子現金中的用戶的匿名性是不完全的，它可以被一個可信賴的第三方(TTP)撤消，從而可以防止利用電子現金的完全匿名性進行的犯罪活動。

電子現金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過網絡進行支付的小額交易。它（E-Cash）是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物了。電子現金在其生命周期中要經過提取、支付和存款 3個過程，涉及用戶、商家和銀行等 3方。電子現金使用流程

? ? ? ? ? ? 客戶從客戶開戶行申請用現金兌換電子現金 客戶開戶行從電子電子貨幣發行機構轉換現金 電子貨幣發行機構發放電子現金給客戶 客戶到商家使用電子現金

商家到電子貨幣發行機構兌換現金 電子貨幣發行機構付款至商家帳戶

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的數字現金公司Digicash推出。在電子商務活動中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人們的青睞，成為一種重要的不可替代的電子支付手段。（3）優點

? ? ? ? ? ? 獨立性

不可重復花費

匿名性

不可偽造性 可傳遞性 可分性

（4）缺點

? ? 目前的使用量小 成本較高 ? 存在貨幣兌換問題

2、信用卡

（1）概念與支付系統結構

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷銀行同擔責任。信用卡使用流程

? 申請

多數情況下，具有完全民事行為能力（中國大陸地區為年滿18周歲的公民）的、有一定直接經濟來源的公民，可以向發卡行申請信用卡。有時，法人也可以作為申請人。申請方式一般是通過填寫信用卡申請表，并提交一定的證件復印件與證明等給發卡行。申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查其相關信息，以及提交信息真實性的聲明，發卡行的隱私保護政策等，并要有申請人的親筆簽名。

? 開卡

由于信用卡申請通過后是通過郵寄將卡片寄出等方式，所以并不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網絡等，核對申請時提供的相關個人信息，符合后即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人，在卡片背后簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼。

? 核發

通常，銀行會根據申請資料，考察申請人多方面的資料與經濟情況，來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有，申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬于商業機密，外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同，因此，同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同，信用卡的種類不同，甚至會出現有的銀行審核通過，而有的銀行拒發的情況。

? 辨識

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：發卡行名稱及標識、信用卡別(組織標識）及全息防偽標記、卡號、英文或拼音姓名、啟用日期（一般計算到月）、有效日期（一般計算到月），最新發行的卡片正面附有芯片，芯片賬戶與卡磁條賬戶為相對獨立的兩個賬戶。

背面：卡片磁條、持卡人簽名欄（啟用后必須簽名）、服務熱線電話、卡號末四位號碼或全部卡號（防止被冒用）、信用卡安全碼（在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號末四位號碼的后面的3位數字，用于信用卡激活、密碼管理、電視、電話及網絡交易等）。

? 使用

信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。（2）典型案例: 中國民生銀行

中國民生銀行信用卡積分價值高；分期不占額度；金卡有個律師服務不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現無手續費； 適合于對積分比較看重的朋友；（3）優點

? ? ? 方便 通用性

在存款余額內消費，可以善意透支

（4）缺點

? ? ? ? ? ? 過度消費 惡意透支 非法套現 高額罰息 不良信用記錄 銀行卡犯罪

3、電子錢包

（1）概念與支付系統結構

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環境的Windows95或WindowsNT操作系統上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。電子錢包使用流程

? 客戶在商家的網站上選擇要購買的商品，并填寫訂單。包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。? 顧客將電子錢包調入系統，然后輸入自己的用戶名和密碼，從中取出一張銀行卡來付款。? 電子商務服務器將顧客帳號加密后發送到發卡行和收單行，同時把加密的購貨單發送給銷售商。? ? ? 收單銀行向發卡銀行請求確認并授權，發卡銀行確認并授權后送回收單銀行。如果發卡銀行拒絕授權，顧客可以重新選擇另一張銀行卡，重復上述操作。如果發卡銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商就可確認訂貨，并按顧客的要求交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發生往來的財務數據，并且出示一份電子數據發送給顧客。? 發卡銀行與收單銀行進行貨款的結算。

（2）典型案例：Mondex電子錢包

Mondex智能卡將電子貨幣儲存在卡上的芯片內，使用時通過特殊設計的Mondex設備將貨幣幣值從一張卡轉存到另一張。Mondex卡內的電子貨幣也可以通過電話線或Internet從一處傳送到另一處。使用Mondex電子錢包，只要3-5s就可以完成交易，使用密碼鎖定方式，安全性比較高。而且支持轉賬結算和資金劃撥功能。

Mondex系統可以在卡上同時支持5種不同的貨幣，一種貨幣可以在任何一家銀行兌換成任何其他一種貨幣。Mondex電子現金的循環開始于Mondex Originator，只有Originator才有權發行Mondex的貨幣。

Mondex卡的三種充值方法：

1.去銀行直接用現金充值

2.用Mondex電話充值

3.用ATM轉賬

Mondex虛擬貨幣在銀行、消費者和商戶之間的流動都依靠轉賬來完成。消費者在購物后用卡片支付，需要將卡片插入商戶的MONDEX卡終端機，而在終端面機中已經預置了商戶的MONDEX卡，因此支付過程就是用2張MONDEX卡轉賬的過程。消費者通過ATM向MONDEX卡轉賬也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不僅能儲存一定限額的虛擬貨幣，琮可以儲存最近的晩記錄。目前，消費者的卡片可以儲存最高2000英鎊的貨幣和最近的10筆交易的記錄。而商戶的卡片可以儲存最近300筆交易記錄。（3）優點

? ? ? ? ? 使用更加方便

可保存和查詢購物記錄 可使用多張信用卡 安全性高

對參與各方要求較高

⑥電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。（4）缺點

? ? 賬號在網上可能存在風險

網上購物買了不稱心的東西付了錢就比較難退回來了

4、電子支票

（1）概念與支付系統結構

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票主要用于企業與企業之間的大額付款。電子支票的支付一般是通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而可以有效控制安全性。電子支票用流程

? ? 申請電子支票 電子支票付款

1.用戶和商家達成購銷協議選擇用電子支票支付。

2.用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。

3.用戶通過網絡向商家發出電子支票，同時向銀行發出付款通知單。

4.商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數字簽名，背書電子支票，填寫進帳單，并對進帳單進行數字簽名。

5.商家將經過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網絡發給收款方開戶銀行。6.收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數字簽名后，通過金融網絡發給付款方開戶銀行。

7.付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。

（2）典型案例：現金支票

現金支票用于支取現金，它可以由存款人簽發用于到銀行為本單位提取現金，也可以簽發給其他單位和個人用來辦理結算或者委托銀行代為支付現金給收款人。它的使用方法分以下步驟：

1.出票：客戶根據本單位的情況，簽發現金支票，加蓋預留銀行印鑒。2.提示付款：收款人持現金支票到出票人開戶行提示付款，收款人提示付款時，應在現金支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人身份證件，并在現金支票背面注明證件名稱、號碼及發證機關。

3.領取現金。

4.掛失止付：現金支票喪失，失票人需要掛失止付的，應填寫掛失止付通知書并簽章，掛失止付通知書由銀行提供，同時按標準交費。

（3）優點

? ? ? ? 處理速度高 安全性能好 處理成本低

給金融機構帶來了效益

（4）缺點

? ? ? 受時間和空間的限制 大額現金攜帶不便 安全保管費用高

5、智能卡

（1）概念與支付系統結構

智能卡是IC卡（集成電路卡）的一種，按所嵌的芯片類型的不同，IC卡可分為三類：1.存儲器卡：卡內的集成電路是可用電擦除的可編程只讀存儲器EEPROM，它僅具數據存儲功能，沒有數據處理能力；存儲卡本身無硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一種外形與信用卡一樣，卡上含有一個符合ISO 標準的集成電路芯片卡片，又稱“集成電路卡”、智能卡，英文名稱“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法國人Ro-land morono于1974年發明的，將具有存儲加密及數據處理能力的集成電路芯片模塊封裝于和信用卡尺寸一樣大小的塑料片基中，便構成了IC卡。法國布爾（BULL）公司于1976年首先制成IC卡產品，并開始應用在各個領域。

IC卡較之以往的識別卡，具有以下特點：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防靜電、防機械損壞和防化學破壞等能力，信息可保存100年以上，讀寫次數在10萬次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存儲容量大；四是類型多。從全球范圍看，現在IC卡的應用范圍已不再局限于早期的通信領域，而廣泛地應用于金融財務、社會保險、交通旅游、醫療衛生、政府行政、商品零售、休閑娛樂、學校管理及其它領域。（3）優點

? ? ? ? ? ? 可靠性高、使用壽命長 操作方便、快捷 防止沖突、抗干擾性好

確保安全

適用范圍廣、一卡多用

體積小，重量輕，便于攜帶，質量可靠，性能穩定，使用成本便宜。

（4）缺點

? 多個軟件多個發行系統:如果要實現一卡通行則要在各個系統中逐一發行這張卡相當于逐一通告每個軟件此卡可通行。繁瑣低效。

? 多個數據庫多個PC機(即電腦):如果查詢某張IC卡之消費記錄只能在各個PC機、數據庫上逐一錄入卡號、逐一查詢后再加以統計。費時不便。

? ? 無共享數據庫無法實現總統計、總檢索的一次性簡便操作的功能。

成本高操作繁瑣。

三、未來電子支付工具發展趨勢

在這個部分寫你認為哪種或者哪幾種電子支付工具將成為我國未來主要的支付工具，占據市場的大部分。

電子現金系統

電子現金系統的未來發展方向： ? ? 多銀行電子現金的研究 可分電子現金系統的研究

第三篇：支付工具試題

目前國際結算中最重要的支付工具是哪個（單證員試題）

填空題（將正確答案填在括號中）

1.匯票的主要行為是（）。

2.根據UCP500，匯票出票人必須是信用證中的（）。

3.目前世界上影響較大的兩大法系是以（）為代表的（）法系和以（）為代表的（）法系。

4.匯票是付款期限通常有四種表示方法：（）、（）、（）和（）。

5.支票的出票人所簽發的支票今額超過其付款時在付款人處實有的存款金額，這種支票被稱為（）。

6.支票的基本當事人有（）、（）和（）。

7.另一人簽發，保證即期或定期對某人或其指定人或持票人無條件支付一定金額的書面承諾的票據被稱為（）。

8.票據包括（）、（）和（）。

9.票據的主要作用為（）、（）和（）。

10.匯票按出票人不同分為（）和（）；按付款時間不同分為（）和（）；按有無隨附單據分為（）和（）；按流通范圍不同分為（）和（）；按承兌人不同分為（）和（）。

11.匯票抬頭的寫法有（）、（）和（）。

12.匯票的三個基本當事人是（）、（）和（）。

13.匯票的背書主要有以下幾種類型：（）、（）、（）、（）和（）。

14.本票的基本當事人有（）和（）。

15.匯票持有人在匯票背后簽上自己的名字以后交給受讓人的行為被成為（）。

二、判斷題（如為正確陳述，在括號中打“ √”，如為錯誤陳述，在括號中打“ X”）

1．（）合格的匯票遭拒付時，持票人有權向背書人和出票人追索。

2．（）票據是一種流通證券，所有票據的轉讓都必須經過背書手續。

3．（）如果持票人未在規定時效內提示票據，則喪失對歉收的追索權。

4．（）背書人對票據所負的責任與出票人相同，但對其后手沒有擔保責 任。

5．（）空白背書的匯票憑交付而轉讓，交付者可不負背書人責任。

6．（）本票可以是遠期的，遠期本票像遠期匯票一樣也存在承兌行為

7．（）劃線支票可以委托銀行收款入帳，也可以由持票人提取現金。

8．（）一張已連續背書的票據，如果其中一個人背書時加注了“不得追索”字樣，這張票據遭拒付時就喪失了追索權。

9．（）一般而言，票據的背書次數愈多，背書人愈多，票據的擔保性也越強。

10.（）本票僅限于見票即期付款，而匯票和支票則有即期和遠期付款之分。

三、單項選擇題（將正確選項的字母填在括號中）

1．（）支票的基本關系人中沒有:

A.出票人

B.付款人

C.承兌人

D.收款人

2．（）目前國際結算中最重要的支付工具是：

A.匯票

B.支票

C.現金

D.本票

3．（）Cashiers Order是指：

A.國際本票

B.銀行券

C.國庫券

D.銀行本票

4．（）如果其他條件相同，對收款人最為有利的遠期匯票是：

A.出票后60天付款

B.見票后60天付款

C.提單日后60天付款

D.貨物抵達目的港后60天付款

5．（）支票的主要票據行為是：

A.出票

B.背書

C.提示

D.付款

6.（）如果信用證規定匯票的期限為15DAYS FROM THE BILL OF LADING DATE, 提單日期為 JANUARY3,2005, 則根據《國際銀行標準實務》（ISBP），匯票的到期日應為：

A．2005年1月18日

B.2005年1月17日

C.2005年1月21日

D.2005年1月24日

7．（）以下關于背書人的說法錯誤的是：

A.對受仍人而言，所以背書人及原出票人都是他的后手

B.倍數人對其后手承擔票據付款或承兌的保證責任

C.證明前手簽字真實性

D.背書的受讓人即為被背書人

8．（）一張匯票規定見票后60天付款，而持票人于9月28日提示承兌，則付款到期日為：

A．11月28日

B.11月27日

C.11月26 日

D.11月29日

9.()以下英文與中文翻譯正確的是：

A.BILL OF EXCHANGE：本票

B.PROMISSORY NOTE：承兌匯票

C.ACCEPTANCE；承兌

D.CHEQUE/CHECK：背書

10.()某銀行簽發一張匯票,以另一家銀行為付款人,這張匯票是:

A.商業匯票

B.跟單匯票

C.銀行承兌匯票

D.銀行匯票

11.()背書人在匯票背面只有簽名,不記載被背書人,這是:

A.限制性背書

B.特別背書

C.記名背書

D.空白背書

12.()持票人將匯票提交付款人要求其付款或承兌的行位是：

A．提示

B.承兌

C.背書

D.退票

13.（）以下匯票上合格的支付語句是：

A.WOULD YOU PIEASE PAY TO ABC COMPANY USD 1.000.00？

B.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00 PROVIDED ABC CONPANY SHIPPPED COODS AS SCHEDULED

C.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00 WHEN WE RECEINE COMMISSION

D.PLEASE PAY ABC COMPANY USD 1.000.00

14.（）某公司簽發一張匯票，上面注明“AT 90 DAYS SIGHT”，這張匯票是：

A.即期匯票

B.光票

C.遠期匯票

D.跟單匯票

15.（）ABC COMPANY 向議付行中國銀行江蘇省分行提交信用證項下全套單據。其中，匯票上顯示出票人為ABC COMPANY，付款為XYZ COMPANY，收集人作成TO OR DER OF ABC COMPANY，根據《國際銀行標準實務》（ISBP），匯票到期 日應該為：

A.有ABC COMPANY 背書

B.有XYZ COMPANY 背書

C.由中國銀行江蘇省分行背書

D.無須任何人背書

16.()信用證規定匯票的期限為10DAYS AFTER THE BILL OF LADING DATE, 而一張匯票下提交了4 套不同的海運提單，提單日期分別顯示為JANUARY3，2005和JANUARY4，2005，JANUARY5，2005以及JANUARY6,2005,根據《國際銀行標準實務》（ISBP），匯票的到期應為：

A．2005年1月18日

B.2005年1月17日

C.2005年1月21日

D.2005年1月24日

17.()以下須經背書方可轉讓的匯票抬頭是：

A.限制性抬頭

B.知識性抬頭

C.來人抬頭

D.持票人抬頭

18.()如果信用證規定匯票的期限為60DAYS AFTER THE BILL OF LADINGDATE ,根據《國際銀行標準實務》（ISBP），用以計算匯票期限 的提單日是：

A.提單上的簽發日期

B.提單上的裝船日期，無論提單簽發日期早于或遲于裝船日期、C.已裝船提單上的簽發日期，如果提單簽發日期早于裝船日期、D.已裝船提單上的簽發日期，如果提單簽發日期晚于裝船日期

19.（）如果信用證規定匯票的期限為30DAYS AFTER B/L DATE，提單上顯示提單日期為JANUARY3，2005，則根據《國際銀行標準實務》（ISBP），以下匯票期限填制正確的為：

①．AT 30 DAYS AFTER B/L DATE

②．AT 30 ARYS AFTER B/L JANUARY3，200

5③．AT30 DARYS AFTER JANUARY3，2005

④．DATE：JANUARY3，2005，AT30DAYS DATE

A．①

B ① 或②

C ①或 ③

D②、③或④

四、多項選擇題（將正確選項的英文字母填在括號中）

1.（）支票具有以下特性:

A.僅作為支付工具

B.自己出票自己付款

C.限于見票即付

D.限于銀行為付款人

2.()本票與匯票的區別在于:

A.前者是無條件的支付承諾,后者是無條件支付命令

B.前者的票面的當事人為兩個,后者則有三個

C.前者在使用過程中有承兌,后者則無須承兌

D．前者的主債務人不會變化,后者則因承兌而變化

3.()善意持票人應具備的條件是：

A.善意取行票據

B.票據需合格且未過期

C.曾遭拒付出

D.必須付對價

4.()票據具有下述特性：

A.流通性

B.金錢證券

C 無因證券

D.要式證券

5.()各國票據法關于匯票的內容都有具體規定,絕對必要記載事項應包括:

A.出票人

B.有條件支付命令

C.出票條款

D.一定金額

五、簡答題

1.簡述行使追索權的三個條件。

2．我國《票據法》對本票的簽發人有何規定？

3.簡述匯票的八種常見票據行為。

4.簡述匯票記載出票日期的三個作用。

5.請回答以下兩種情況下匯票是否有效并說明理由：

① 匯票上規定“如果甲公司交付的貨物符合合同規定，即支付其金額20000美金”。

② 匯票加注“按信用證號碼LC3456開立”。

六、案例分析

1． 我國ABC公司與日本公司簽訂進口合同，從加拿大進口木材到中國，使用信用證方式結算貨款，信用證中規定“AVAILABLE WITH ISSUING BANK BY ACCEPTANCE，DRAFTS AT90DAYS AFTER

SIGHT DRAWN ON THE ISSUING BANK”。開證行收到單據日為2005年5月17日。2005年5月31日，開證行收到法院發出的針對該信用證業務項下的將付款項的止付令，理由是 公司存在欺詐行為。請問，法院簽發的止付令是否恰當？在此種情況下，開證行是否可以免除其付款責任？為什么？

2． 我國A公司與南美某國B公司簽訂出口合同，從中國出口服裝到該國，使用托收方式結算貨款，匯票期限為D/A AT 30 DAYS AFTER SIGHT。代收行應甲公司要求,對匯票進行了保證,以匯票上注明“AVALISED”（保對），并通知到期日為2005年5月20日。匯票經承兌后，代收行將匯票寄給A公司。但是，A公司在到期日未付款。經向代收行了解。付款人乙公司被清盤。A公司于是要求代收行履行付款責任，遭到代收行拒絕，理由是托收業務屬于商業信用而非銀行信用。請問，在本案中，代收行是否可以免除其付款責任？為什么？

參考答案

一、填空題

1，出票

2，受益人

3，英國《票據法》，英美，〈日內瓦統一法〉，歐洲大陸

4，見票即付，定日付款，出票后定期付款，見票后定期付款

5，空頭支票

6，出票人、付款人、收款人

7，本票

8，匯票、本票、支票

9，支付手段、流通手段、信用工具

10，銀行匯票，商業匯票；即期匯票，無期匯票；光票匯票，跟單匯票；國內匯票，國際匯票；商業承兌匯票，銀行匯票

11，限制性抬頭、指示性抬頭、持票人或來人抬頭

12，出票人、付款人、收款人 13，限制性背書，特別背書（或記名背書），空白背書、帶有條件背書、委托收款背書（簡稱托收背書）14，出票人、收款人 15，背書

二、判斷題

1---5 √ × √ × ×

6----10 × × × √ ×

三、單項選擇題

1---5 C A D C D

6---10 A A B C D

11---15 D A D C A

16---19 D B B D

四、多項選擇題

1，A,C

2，A,B,D

3，A,B,D

4，A,C,D

5，A,D

五、簡答題

1，答：行使追索權的三個條件是:必須在法定期限內提示匯票;必須在法定期限內發出退票通知;外國匯票遭到退票,必須在法定期限內作成拒絕證書。

2，答：我國《票據法》對本票的簽發人所做的規定是:本票僅限于本票,不承認銀行以外的企事業單位、其他組織和個人簽發本票外，并且必須是經過中國人民銀行審定的金融機構方可簽發本票。

3，答：匯票的八種常見票據行為是出票、提示、承兌、付款、背書、拒付、追索和保證。

4，答：匯票記載出票日期的三個作用是決定匯票的有效期、決定付款到期日和決定出票人的行為能力。5，①答：匯票上規定“如果甲公司交付的貨物符合合同規定，即支付其金額20000美元”，該匯票無效。因為匯票是出票人指定付款人支付給收款人的無條件命令書，不受任何限制，所以不能將其他行為的履行或事件的發生作為執行支付命令的先決條件。因此，任何加注類似附加條件或限制內容的匯票都是無效的。②答：匯票加注“按信用證號碼LC3456開立”，該匯票有效。匯票加注出票條款（DRAWNCLAUSE）是用以表明匯票的起源交易，并不構成支付的附加或限制條件。

六、案例分析

1，答：法院簽發的止付令是不恰當的。承兌對于付款人來說，就是承諾了按票據的文字付款的責任。我國《票據法》第44條明確規定，付款人承兌匯票后，應當承擔到期付款的責任。所以，匯票一經承兌，開證行就必須到 期付款，不能免除其到期付款的責任。

2，答：代收行不可以免除其付款責任。盡管托收業務屬于商業信用而非銀行信用，但是，此案中代收行對匯票做了保證付款，匯票一經保證，保證人應負的責任與被保證人完全相同。保證不得附有任何條件，即使附有條件，出不影響對匯票的保證責任，即，不論保證人是否附有條件，均須同樣承擔責任。當付款人是被保證人，保證人是銀行時，保證銀行就直接承擔匯票到期付款的責任。此案中，因為乙公司破產，保證銀行可在清償匯票債務后，行使持票人對被保證人及其前手的追索權

第四篇：電子支付調查分析報告

電子支付調查分析報告

電子支付調查分析報告

電子支付調查分析報告

目 錄

電子支付調查分析報告..................................................................................................1 一 中國電子支付服務體系與市場產業鏈分析..........................................................2 1.1 電子支付的基本定義.......................................................................................3 1.2 電子支付市場產業鏈分析...............................................................................4 1.3 第三方電子支付業務流程...............................................................................6 1.4 電子支付類型...................................................................................................7 二 中國第三方電子支付平臺市場發展環境分析......................................................9 2.1 政策法規...........................................................................................................9 2.2 技術條件.........................................................................................................10 三 中國第三方電子支付市場現狀............................................................................12 3.1 總體規模.........................................................................................................12 3.2 市場結構.........................................................................................................14 四 中國第三方電子支付平臺競爭格局....................................................................16 4.1 支付寶用戶總數突破1億.............................................................................17 4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛...................................................................18 4.3 快錢深耕“大支付”概念.............................................................................18 五 中國電子支付行業發展趨勢分析........................................................................19

一 中國電子支付服務體系與市場產業鏈分析

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系

電子支付調查分析報告

統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合市場實際需求的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。

1.1 電子支付的基本定義

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。當前，第三方的電子支付平臺發揮著商家和銀行之間連接、實現第三方監管和技術保障的作用。采用第三方支付，可以安全地實現從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等流程；為商家開展電子商務服務和其它增值服務提供完善的支持。

隨著電子支付行業的發展，電子支付的定義也有了更多的內涵。電子支付將涵蓋人類社會生活的方方面面，它的市場范疇不僅包括人們的網上交易等日常應用，也涵蓋企業信息化不僅包括目前的電子商務領域，也將滲透過鋼鐵、機械制造等傳統領域，不僅應用于商業領域，也將廣泛滲透到公共事業、公益慈善等領域。

第三方支付平臺（服務商）是具備一定實力和信譽保障的獨立機

電子支付調查分析報告

構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。包括時下流行的支付寶、財付通、快錢等第三方支付工具都具備信用中介的功能，在買賣雙方和銀行之間充當橋梁的角色。

隨著經濟的不斷發展，網絡與通信技術設施不斷更新，網民數量不斷增長，企業的電子化服務種類和形式不斷提升，促使中國的電子商務發展充滿活力，并帶動了電子支付的發展。第三方電子支付平臺日益成為中國電子商務的重要交易手段和信用中介。

1.2 電子支付市場產業鏈分析

目前在中國市場，電子支付產業鏈已經基本形成，其基本模型是由基礎支付層-骨干支付層-應用支付層構成的三層結構。

最底層是由銀行、銀聯等國家金融機構組成的基礎支付層。作為金融機構，他們負責搭建基礎的支付平臺，實現銀行層面的互聯互通，同時為第三方支付服務商提供統一接口，其核心價值是穩定、安全的金融服務。

在基礎支付層提供統一平臺和接口的基礎上，一些具有較強銀行接口技術的服務商對其進行集成、封裝等二次開發，形成了產業中的電子支付調查分析報告

中間層——骨干支付服務層，這一層的服務商主要面向支付應用層企業和較小的（地區級）支付服務提供商提供支付服務。同時，骨干型支付商還兼顧那些在企業營銷環節較多應用電子支付的大中型電子商務企業。

骨干支付服務層中包括網上骨干支付服務提供商和無線骨干支付服務提供商。目前，主要的無線骨干支付提供商就是中國移動、中國聯通等移動運營商。但據調查統計，目前手機支付的需求并未被完全激發，在電子支付方式中，按照支付筆數衡量，手機支付的比例約為萬分之一；按照支付金額衡量，手機支付的比例更低。構成骨干支付層另一部分是在線骨干支付服務提供商，即通過互聯網完成支付過程。提供企業級的網上骨干支付服務，需要有相當的技術實力和管理經驗。因此，網上骨干層中的服務商所提供的支付系統能夠承載很大的數據量、吞吐率，并具有極高的支付成功率。

在產業鏈的最頂層是為終端消費者提供支付服務的應用支付層，其中包括電子錢包、C2C支付、手機小額支付等應用支付模式，它們使用支付服務層提供的集成服務包作為工具，滿足最終客戶不同的細分的需求，操作界面簡單、易用。

目前，支付寶、財付通、貝寶(pay-pal)等主要應用于C2C領域的支付產品在這一層中扮演主要角色。它們負責個人與個人之間的擔保支付服務，實際利潤是擔保的費用。與任何其他行業的產業鏈一樣，這些直接面向終端消費者的服務商讓網上支付開始向大眾消費者普及。

電子支付調查分析報告

產業鏈中的各個環節，無論是銀行，骨干支付層服務商還是應用支付層，彼此之間應該協同合作，避免惡性競爭。用戶需求是產業鏈發展的原動力，服務商通過產品和服務的提高來帶動用戶的使用，隨著用戶數量、需求的提高拉動整個支付產業的發展，這樣就形成了一個良性增長的產業鏈。

1.3 第三方電子支付業務流程

電子支付流程包括：支付的發起、支付指令的交換與清算、支付的結算等環節。電子支付流程如下圖所示:

調查顯示，安全性是影響網民是否使用電子支付的最關鍵因素。目前國內網上支付平臺都需要通過銀行網關，無論是支付寶還是財付通或者其他的第三方支付平臺，用戶在支付時選擇任一銀行卡支付通道后立即進入銀行網關，銀行卡資料全部在銀行網關加密頁面上填寫，無論是支付平臺還是網站都無法看到或了解到任何銀行卡資料。

電子支付調查分析報告

網民輸入卡資料提交過程全部采用國際通用的SSL或SET及數字證書進行加密傳輸，安全性由銀行全面提供支持和保護，各銀行網上支付系統對網上支付的安全提供保障。

支付寶支付的流程介紹:(1)登錄支付寶，點”交易管理”-“進行中的交易”-“可執行操作”-“付款”。

(2)進入付款頁面，如果您的支付寶賬戶有余額，那您可以使用支付寶賬戶的余額進行支付交易款，您只要輸入支付寶賬戶的“支付密碼”就可以進行支付;如果您的支付寶賬戶余額為零，請選擇相應的付款銀行后點“付款到支付寶”使用銀行卡進行付款。

(3)(4)再點“去網上銀行付款”。

選擇“證書客戶支付”或“電子支付卡客戶支付”后點“確認付款”。

(5)輸入您開通網上支付業務銀行卡的“電子支付卡號”，并輸入“銀行卡支付密碼”，再輸入“驗證碼”后，點“確認付款”。

1.4 電子支付類型

電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支

電子支付調查分析報告

付。

網上支付：網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為 電子商務服務和其它服務提供金融支持。

電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動支付：移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

企業推出手機繳費和線下付款,拓寬支付渠道。

相關事件一：支付寶推出手機支付業務，向移動電子商務拓展。08年3月，支付寶推出手機支付業務，進入無線互聯網市場并發布移動電子商務戰略。支付寶相關人士表示，支付寶無線業務將以手機版淘寶網為起點，目標是打造成為國內最大的無線支付平臺。

相關事件二：財付通首推上門收款服務，完善支付渠道。08年11月，騰訊財付通與5914.com建立合作關系，通過合作，財付通成為國內首家提供上門收款充值服務的第三方在線支付平臺。據了解，單筆服務費為15元。

相關事件三：支付寶聯手拉卡啦，實現“網上購物，線下支付”。

電子支付調查分析報告

2008年11月12日，支付寶與拉卡啦聯手，正式向消費者推出“網上購物，刷卡支付”電子商務支付創新模式。今后，消費者進行網上購物時，只要持有一張帶有銀聯標記的銀行卡，找到身邊任意一個布設在連鎖便利店里的拉卡啦便利支付網點，就能夠為網上購物時使用支付寶交易的賬單付款。目前，拉卡啦便利支付網點超過1萬個。

二 中國第三方電子支付平臺市場發展環境分析

2.1 政策法規

支付牌照遲遲未發,行業規則亟待制定。支付牌照是指尚未出臺的《支付清算組織管理辦法》里關于準入資格的內容。這部分內容大致包括企業的營業資質、盈利狀況、風險控制、公司規模、業務范圍及安全信用系統的標準規定。《支付清算組織管理辦法》經過三年多的意見征求階段，至今遲遲未發布。2008年也多次傳言了辦法出臺的消息，最終都沒有結果。牌照的懸念還將留到2009年。

08年11月，民生銀行停止與支付寶信用卡業務合作一事引起關注。業內普遍認為，防止信用卡非法套現帶來行業風險是部分銀行叫停這一業務的主要原因。因此，借支付寶進行“套現”以及支付寶與銀行的關系成為關注的焦點。

行業規則的出臺有利于第三方支付企業明確自身的權利和義務，在法律法規允許的范圍下積極開拓市場，實現更好更快的發展，目前，電子支付調查分析報告

第三方支付企業的主體資格、經營范圍、支付安全、信用風險、沉淀資金的使用、洗錢風險、套現風險等均需要監管部門在《辦法》中明確。規范第三方支付行業已經納入到相關部門的議程當中，但是由于目前金融危機對精力的牽扯，以及行業在高速發展高速創新的過程中，機會和風險的研究還都需要時間。

2.2 技術條件

電子商務應用涉及計算機技術、通信技術、網絡技術，其中電子支付技術是電子商務應用中比較關鍵和具有特色的技術，由于商務交易經常涉及資金的轉移，因此，支付技術的優劣直接影響到電子商務的發展。

雖然現在的電子支付安全技術達到保證交易和支付安全的水平,但一邊是網絡消費者對電子支付安全性還有所質疑，一邊是商業銀行與支付公司之間的博弈，電子支付安全問題到底該由誰來負責，似乎各方都在推諉。面對用戶對安全的質疑和央行的整頓，電子支付商顯得有些窘迫。由商業銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構、商戶以及用戶等組成的電子支付產業鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。

2009年，中國第三方支付市場或將出現盤整。這種盤整將圍繞兩條主線展開：一條是不斷傳聞即將出臺的牌照許可限制，政策的監管將導致第三方支付行業提前洗牌；另一條則是支付平臺技術和概念

電子支付調查分析報告

上的變革。

目前，國內第三方支付平臺普遍都采取暫存買家與賣家資金的方式，來控制交易糾紛，保障交易安全。也就是說，買家先把錢打到第三方虛擬支付賬戶中暫存，然后賣家發貨，買家收到商品查驗無誤后加以確認，貨款再從支付賬戶中轉到賣家賬戶。

隨著一大批使用第三方支付平臺收款、付款的重度用戶的出現，由于使用頻率不斷攀高，因此他們對支付工具提出了更為苛刻的要求，迫切需要一個安全、方便、快捷的支付環境。

不過，國內第三方支付平臺之所以選擇“暫存托管”方式，很大程度上是因為整個交易的信用保障和風險控制體系有待完善。更形象的比喻是，由于交易雙方無法鑒別對方的信用狀況，因此只能由支付平臺這個“中間人”來保證交易的安全性。

在國際上，PayPal采取“直接支付”的策略也頗見成效。在進入中國之后，取名“貝寶”的PayPal持續性地引入了“直接支付”的理念。“直接支付”通過建立一個電子郵件的虛擬賬戶，與用戶的銀行卡綁定在一起，用戶只需要發出支付命令，在3秒之內，貨款便能到達賣家賬戶，極大地提升了資金使用效率和商品周轉率。

在電子支付環境成熟的美國市場，消費者已經習慣了使用“直接支付”的PayPal工具，用戶只需要提供一個電子郵件就能完成收款、付款等支付服務，這為用戶帶來了安全、便捷、快速的支付體驗。中國第三方支付行業正處于發展的早期階段，但行業發展的趨勢必然是與國外接軌。

電子支付調查分析報告

但也有專家表示，“直接支付”對于國內第三方支付市場來說還欠缺對用戶信用信息的評估和對交易風險的過程監測。貝寶有一整套全球最高水平的風險控制模型和技術服務團隊，可以有效監測和預報欺詐性交易，從而避免賣家的業務受損。但國內大多數的第三方支付平臺暫時還難以引入“直接支付”理念。不過，“直接支付”作為國際成熟、健康的電子商務運營模式，能有效促進中國信用體系的建設。從長期來看，這將是第三方支付行業發展的趨勢。

三 中國第三方電子支付市場現狀

3.1 總體規模

我國互聯網支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯網發展最快的行業。其中，網絡購物、航空客票占據了半壁江山。

網購、訂機票貢獻56.1%2008年網上支付交易額的大幅增加，得益于網絡購物行業的高速發展，以及航空客票領域網上支付使用率的提高。其中，網絡購物交易額增量貢獻率為34.5%，航空客票貢獻率為22.9%。截至2008年底，兩者位居細分應用市場交易規模前兩位，占整體交易額比重分別為38.0%和18.1%，共占網上支付交易額的56.1%。2008年各行業網上支付中，購物市場發展非常迅速，交易規模突破千億元大關，達1281.8億元，比2007年增長128.5%；人均

電子支付調查分析報告

網購金額超1600元，比2007年增加582元。

網購在拉升網上支付交易額的同時，也在導入網上支付新用戶方面起到了不可替代的作用。數據顯示有79.2%的用戶第一次使用網上支付，就是因為網絡購物平臺推薦使用，或者規定只能使用第三方（網上支付平臺）支付。

第三方網上支付市場08Q3(08年第三季度)的初步統計和預估數據顯示，中國第三方網上支付市場交易額規模達718億元，環比增速保持穩定，同比仍保持180%左右的高速增長。

從市場發展趨勢看，網上支付各個季度環比始終保持穩定的增速，這與網上支付在更多的用戶群中覆蓋面不斷加深、在更多合作場景應用的不斷增加密切相關。

08Q3網上支付交易額718億，同比維持高增長。08年第三季度第三方網上支付交易額規模保持了穩定的增長，環比增長22.7%至718億，同比增速仍維持了181.6%的高增長。Q3由于奧運禁運，電子商務市場增速受到一定的影響，但是對于網上支付的影響相對較小，加之網上支付逐漸擴展至更多生活消費應用場景，漸成為網絡基礎應用，根本上保證了網上支付的快速發展。

電子支付調查分析報告

在各類金融服務類媒體當中，網上支付7、8月的月度覆蓋人數持續攀升，網上支付覆蓋的人群在持續增多。9月份，支付寶宣布用戶突破1億，從運營數據層面也說明網上支付覆蓋面的擴大。與此同時，Q3網上支付也逐步深入滲透到通信領域、旅行預訂等更多應用場景。用戶覆蓋人群的擴大以及應用場景的增多，都是網上支付持續高速發展的有力保障。

3.2 市場結構

第三方網上支付市場集中度仍然持續加大，TOP3企業支付寶、電子支付調查分析報告

財付通、銀聯 電子支付交易額保持穩定增長，份額之和達82.5%.市場中企業之間的競爭格局相比Q1變化不大。

從支付市場的整體發展來看，行業縱深拓展仍是各支付企業發展重點。B2C電子商務、航空客票、以及網游等重點行業成為不同支付企業著力挖掘的市場。支付企業結合自身平臺特有資源、通過與重點企業的深入合作，為企業提供定制化的支付解決方案，增強商戶對支付企業的信賴及黏度。

除重點行業深耕細作之外，支付企業在產品及市場開發等方面也都有新進展。包括海外市場拓展、手機支付產品開發、電子政務G2C支付、國外合作資源開拓等，支付企業均有新的進展。同時，網絡公益活動無疑是支付市場的亮點和發展機遇。5.12汶川地震發生之后，電子支付調查分析報告

支付企業迅速反應并行動，紛紛推出網絡捐款平臺。財付通、支付寶、易寶支付憑借不同的資源，捐款金額均達千萬級別。支付企業網絡捐款中的積極行動成就了中國互聯網歷史上最大規模的網絡公益活動。網絡公益活動為電子支付發展創造了一個非常好的機遇。通過捐款，更多網民認識并使用了電子支付，市場培育和品牌建設都得到加強。

四 中國第三方電子支付平臺競爭格局

第三方電子支付市場競爭異常激烈。當前中國的第三方電子支付市場中，企業集中度非常高。以支付寶、財務通為首的非獨立第三方支付平臺，依托其自身C2C購物網站（淘寶、拍拍網）交易額的不斷攀升，以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規模的快速增長。其中，2007年支付寶的交易額規模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場47.6％的份額；而第二位的財付通交易額規模170億元，也占據了17％的市場份額。

同時，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，分散在10家左右的主要平臺上，相互之間的競爭十分激烈，包括快錢、上海環訊、易寶支付、首信易支付、云網等第三方支付正在服務差異化上下功夫。

電子支付調查分析報告

4.1 支付寶用戶總數突破1億

2003年跟隨淘寶網而問世的支付寶，截至2008年8月底，其注冊用戶已經超過1億，日交易額突破4.5億元人民幣，日交易筆數突破200萬筆。按照我國2.53億網民總數計算，支付寶的用戶數已經接近國內網民總數的40％。而根據對支付寶用戶年齡構成的分析，目前支付寶用戶中21至25歲、26至30歲的用戶段占比最高，均為34％；其次為31至35歲的用戶，占比14％，三者相加，21歲至35歲的成熟用戶群占到支付寶用戶總數的82％。與之相比，20歲以下用戶僅占5％。“這一年齡結構顯示，支付寶的用戶群覆蓋了目前網絡購物和網絡消費中最為活躍也最有消費能力的人群。”

事實上，支付寶目前的領先地位與其在國內支付領域率先承諾“全額賠付”的策略分不開：只要網民在淘寶網使用支付寶，萬一受騙蒙受損失，淘寶網就“全額賠付”，只要“你敢用，我就敢賠”。如果在成交協議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描述不符，淘寶作為第三方監管將為買家提供與貨品價值等額的“全額賠付”，這同時保障了買家和賣家雙方的利益。在支付寶出現之前，萌芽中的網上購物大多依靠線下的當面支付或銀行匯款的方式完成交易。繁瑣的支付過程讓網上購物市場一直裹足不前。支付寶擔保交易方式的推出解決了網上支付中的信任問題，也促成了網購巨人淘寶網的崛起，以及網購市場的繁榮。

電子支付調查分析報告

4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛

緊隨支付寶其后的是騰訊的第三方支付平臺財付通，借助注冊數量超過8.2億戶的QQ用戶，財付通也成為了騰訊“在線生活”戰略下電子商務領域的重要業務布局。截至2008年6月，財付通實名注冊用戶超過5000萬戶，合作商戶超過28萬戶，日均交易筆數超過30萬筆，日均交易量8000萬元左右，2008年地二季度累計交易額超過100億元。

針對個人用戶，財付通提供了在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。同時，借助騰訊龐大的網上社區，財付通與商戶展開的合作并非簡單的支付合作，而更多是一種整合式的營銷。以財付通與深航的電子客票銷售為例，用戶不僅可以用財付通支付機票款，還將大量的QQ會員引導至專門的購票區，將QQ用戶轉化為深航的用戶，旅客只需登錄QQ會員機票專區或者財付通機票專區，就能足不出戶通過互聯網或手機進行機票支付、預訂，還可以預先在網上選擇客艙座位，自助辦理登機手續。

4.3 快錢深耕“大支付”概念

支付寶和財付通都依托其背后的C2C網站淘寶網和拍拍網發展壯大，在很多人眼中，它們兩個都是專門做C2C交易的第三方支付平臺。相對而言，2005年才成立的快錢做的則是“大支付”的概念：

電子支付調查分析報告

中國GDP增長推動紙幣向電子化轉變，線上市場增長很快，并且C2C市場增長不如B2B、B2C大，快錢的重點在后兩者；另外針對C2C平臺的電子支付都是封閉性的，如支付寶主要是針對阿里巴巴和淘寶，財付通主要是針對拍拍網，未來的百付寶則是針對百度。

電子支付在美國起步較早，從1960到1990年經歷了30余年的發展，現在已經比較成熟了。直到互聯網普及后，電子支付還是單向的，其代表是VISA、萬事達；但互聯網C2C應用的造就了Paypal 貝寶，電子支付也從單向變成雙向（單向即主要是付款的行為，而雙向則是資金有進有出），這也是快錢看中的行業機會。

五 中國電子支付行業發展趨勢分析

第三方支付企業在08年應用行業擴展和商戶合作方面表現突出，在航空客票、網絡購物、網絡游戲、教育考試、生活繳費、電信繳費、政務繳費等領域增加了大量的合作伙伴，此舉切實的降低了收款者和繳費者的支付成本，受到了商家、用戶雙方的青睞，因此08網購交易額大幅度上揚。預計09年網上支付的B2B領域將得到進一步的發展，眾多中小型第三方支付企業將采取行業支付專家的定位深耕某個領域。

隨著互聯網產業鏈的不斷發展和延伸，其在人們日常生活中所扮演的角色也越來越重要。網上交易對于部分消費者來說，早已不再陌生。網上支付方便、快捷，足不出戶便能完成交易，這使許多消費者

電子支付調查分析報告

（尤其是年輕人）更鐘情于網上購物。此外，網上支付電話費、各類生活服務費、訂購航空客票等，也為擴大網上支付交易額做出了極大貢獻。

網絡購物交易規模高，擴展潛力大，將帶動中國網上支付的發展，預計網購交易規模將在較長時間內占據網上支付行業首位。此外，網絡保險、生活繳費、網購火車票等行業雖然目前交易規模不高，但是網上支付在上述領域擴展極有潛力，屬于有待開發的“寶藏”行業。

第五篇：淺談電子支付工具中反洗錢行為的識別和監控

淺談電子支付工具中反洗錢行為的識別和監控

隨著互聯網的普及，電子商務迅速發展，而電子支付是隨著電子商務的發展與銀行支付系統電子化而發展起來的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現和發展，從根本上改變了人們的支付方式，但也因為電子支付工具的網絡性、加密性、便利性以及電子支付工具立法的欠缺，為洗錢這一犯罪行為在電子世界提出許多新問題與挑戰。

一、電子支付工具的定義、特點和種類

電子支付工具，是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。廣義的電子支付工具包括卡基支付工具、網上支付和移動支付（手機支付、微信支付）等。隨著電子銀行的興起和微電子技術的發展，電子支付技術日趨成熟，電子支付工具的品種不斷豐富。利用電子支付工具可以方便地實現現金存取、匯兌、直接消費和貸款等功能。它區別于傳統柜臺支付結算方式，電子支付工具是柜臺支付方式的延伸，除開戶業務外，電子支付工具可以實現其他傳統柜臺支付業務的大部分功能，并具有三個顯著特點：

1.虛擬性。在傳統方式下，支付意味著實物形態的貨幣或者票據的流通，但在電子支付環境下，支付變成了電子信息的流動。在這個虛擬世界里，電子信息本身并沒有價值，但一旦被賦予了貨幣的含義，就成為了資金的載體，它可以按照支付指令即實現資金移動的效果，而無需現實的貨幣流動，從而使得支付行為完全虛擬化。

2.瞬時性。在電子支付中，作為支付信息和貨幣價值載體的電子數據工具在計算機通信網絡中的傳輸速度是相當快的，甚至可以忽略不計，因此，電子支付工具實現的是即時支付。支付者只需敲擊一下鍵盤、點擊一下鼠標或者刷一下卡，就可以實現資金的轉移目標，而且資金數額無論大小，都可以在瞬間完成。瞬時性是電子支付工具的一個最吸引人的亮點。

3.國際性。隨著計算機網絡的發展，各國的計算機通信網絡已直接或者間接地聯為一個整體，使計算機通訊網絡具有了明顯的國際性色彩。盡管各國均以自己的銀行或者通信網絡設施為基礎建立了自己的支付體系，但由于計算機通訊網絡環境的國際性，因而各國的電子支付體系并不是完全地與他國相互隔離；恰恰相反，各國為適應經濟全球化的發展趨勢而努力使自己的電子支付體系與世界相連，以便更好地為客戶提供金融服務，從而使電子支付呈現出國際性的特點。另外，各國金融銀行或者其他金融機構積極提供跨國銀行服務，也促進了電子支付的國際化。

二、犯罪分子利用電子支付工具洗錢

電子支付工具依賴網絡所獲得的快速、匿名與數據虛擬等特性極大地方便了合法資金的轉移，同時也讓洗錢得到滋生。洗錢者可以通過電子商務系統輕松地將大筆款額“洗”得干干凈凈，無需拋頭露面，不涉及任何現鈔。而且，電子支付工具主要是通過因特網與網絡銀行建立金融關系，避免任何面對面的接觸，所有網上銀行和金融機構所宣稱的便捷性和可靠性恰好就成為洗錢者在全球銀行始終追求的品質和屬性。傳統的打擊洗錢犯罪的重要手段就是監控與追蹤。

利用電子支付工具的洗錢幾種方式：

1.通過網上支付工具領域。傳統銀行的金融服務是面對面的交易，而網上銀行提供金融服務時與顧客無需直接接觸，交易場所是虛擬的，看不到傳統銀行中的營業廳、紙幣、金屬貨幣，一切金融往來都是以數字形式在網上進行。不法分子可以在世界任何一個地方通過網上支付系統自由地進行非法資金的轉換或轉移，使黑錢可以在瞬間轉移到任何一個角落，無需通過銀行柜臺人員的單據審核。而目前我國反洗錢手段較為缺乏，主要是以基層金融機構大額支付交易和可疑支付交易報告為主，網上支付工具運用產生大量的電子支付數據，因其量大、流動速度快、隱匿性強、支付交易無紙化，要想憑借手工方式從海量的無紙化電子支付信息數據庫中識別、判斷洗錢信息，難度相當大。

2.通過特約商戶銷售終端支付領域。作為傳統金融業務與現代信息技術融合創新的產物,現在的銀行卡是集存款、消費、結算、信貸、理財等功能于一體的新型支付工具，而且是最常見的電子支付工具之一。銀行卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。犯罪分子通過刷卡記賬、POS結賬等方式向不法特約商戶購物，隨后將所購物品退還商戶換取現金，通過此種方式可以將用做消費結賬賬戶的非法資金變現，實現非法資金的轉移。3.通過信用卡（國際卡）領域。由于我國對外匯現金出境有著嚴格的管制，那些經常進出海關的旅客往往不便或不敢隨身攜帶大額現金，因此一般在出境前將大量的款項打入國際信用卡中，其數額遠遠超出了法定限量的美元或人民幣，這極有可能成為不法分子進行現金走私的新渠道；同時，由于非居民個人國際信用卡可以在境內提取外幣現鈔，并可在境內提取人民幣，這樣通過國際信用卡進行貨幣自由兌換，使資金游離于國家外匯管理局的監管范圍之外，從而被洗錢分子所利用。

三、電子支付工具對反洗錢工作的挑戰

電子支付工具的出現提高了金融體系的運轉效率，加速了資金流動，降低了利用現金交易所花費的成本，使得支付更加快捷、方便。同時也為不法分子利用電子支付工具進行洗錢提供了更廣闊的空間，在電子支付工具環境下控制洗錢，比在使用傳統結算工具的環境下難度更大，主要表現在以下幾個方面： 1.反洗錢工作存在著自身局限性

目前我國的《票據法》、《支付結算辦法》等這些傳統的支付結算法律法規，是以票據為中心建立起來的，法律法規中的支付結算規定都是建立在紙質票據上的，不能有效地適用于電子支付。如電子支票，它的存在與運作都依賴于計算機網絡，票據當事人無法像紙質票據那樣簽字，而是通過數字簽名技術對電子支票進行簽名。由于數字簽名在原理和實現方式上與傳統的書面簽名都有很大的不同，傳統的書面簽名具有極強的個性特征，具有單一性，真假簽名通過筆跡鑒定很容易識別，而對數字簽名來說，任何一個知道私人密鑰的人都可以作出同樣的簽名。另外，非銀行機構作為電子支付工具的發行人成為傳統法律適用的障礙。現行的對付洗錢活動的法律將重心放在銀行等金融機構上，通過金融機構對交易進行記錄來保證執法機構以后對交易的追蹤。但由于越來越多的通訊公司、軟件公司和其他技術廠商成為電子支付工具的發行人，例如可以脫離銀行賬戶的“電子錢包型”和“數字現金型”電子支付工具，它們的發行主體可以是非金融機構，這給反洗錢留下了監控的盲區。

2.電子支付工具的匿名特點難以追蹤監控

雖然傳統貨幣的匿名性也比較強，但傳統貨幣都有印鈔號，如果有關的機構知道印鈔號，就可以跟蹤追擊；同時傳統貨幣離不開面對面的交易，這種面對面的交易也在很大程度上限制了傳統貨幣的匿名性。相對而言，電子支付工具的匿名特點表現得更為突出，因此較之傳統紙基支付行為更難以追蹤。

3.電子支付工具可以很容易進行遠距離轉移使控制和調查洗錢犯罪面臨更大的困難。電子支付將電子數據通過加密等技術處理后，就可以安全地通過電話線、互聯網實現資金轉移，它不僅減少了客戶與金融機構的直接接觸，而且不受距離遠近的限制。在現有條件下，每天從大量的交易數據中甄別可疑交易已非易事，在遠距離甚至跨國資金轉移的情況下，即使涉嫌洗錢行為被發現，但黑錢早已到達一個安全的地方，本國的司法機關可能鞭長莫及了。4.電子支付工具交易環境虛擬使得利用電子支付工具進行洗錢變得更加容易。傳統支付交易行為過程中,銀行等服務機構會要求客戶提供真實身份證明，并可以提供直觀的交易物證，這使洗錢犯罪的取證相對容易。而在虛擬環境中，客戶只要使用計算機就可以在世界任何地方進入在線金融賬戶并實現資金轉移，且沒有直觀的身份證明，很難找到可以進行追蹤的切入點；甚至即使找到了電子證據，也因為可能出現密碼、身份證號碼等被竊取的情況，因此難以確定不法分子的真實身份。

5.電子支付交易的跨國性使得反洗錢監控進一步復雜化。隨著計算機通訊網絡的發展和全世界電子支付體系的不斷完善，電子支付工具很快將成為跨國支付的主要手段。西方發達國家反洗錢體系相對完善，而有的國家卻相對較為落后，存在諸如“逃稅天堂”加勒比海地區的環境，這樣就難以實現對這些反洗錢體系還不完善的國家洗錢活動的有效監控。

四、電子支付交易反洗錢風險控制措施。

人民銀行在對網上支付業務進行監管的同時，將盡可能創造有利于其進一步發展和創新的空間，通過適度、慎重、合理的監管措施，以規范促進其健康發展。支付體系是金融市場和經濟運行的重要基礎設施。安全、高效的支付體系對于保證暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要的意義，同時也有利于推動金融工具創新、培育社會信用、維護公眾對貨幣及其轉移機制的信心。隨著我國社會主義市場經濟的發展和金融體制的深化改革，特別是在我國加入世界貿易組織后金融業面臨的新形勢下，雖然現在有些網上支付的金額還比較小，但從小額到大額之間是沒有限制的，當網上支付變得非常方便時，它很有可能變成某種洗錢的途徑，交易場所是虛擬的，看不到傳統銀行中的營業廳、紙幣、金屬貨幣，一切金融往來都是以數字形式在網絡上進行，這種服務方式方便了犯罪分子通過互聯網進行洗錢，這是我們日常運行監管中需要解決的問題。在這種情況下，為了保護金融市場的健康運行和網民的個人利益，對電子支付業進行監管已經變得非常必要。電子支付工具的反洗錢已成為十分迫切的任務。