第一篇：個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

個人銀行賬戶分類管理12月1日正式實施

2016年11月29日07:55 新京報

個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，分析稱新規對用戶影響偏正面

12月1日起，央行關于個人銀行賬戶分類管理的辦法就將正式實施。

根據此前下發的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（下稱《通知》），個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個人同一銀行僅能開立一個Ⅰ類銀行結算賬戶，分類依據是什么？這項規定對老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影響？新京報記者采訪了銀行、業內人士，對這項規定進行解讀。

綜合銀行業人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時未受到使用限制，不過，有銀行業人士表示，近期可能將提醒用戶對不再需要的賬戶辦理相關手續。

恒豐銀行研究院執行院長董希淼認為，央行即將實施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時，限制支付寶等第三方支付的次數，意在引導第三方支付回歸到小額支付的性質上。銀行賬戶

每人每銀行限開一個Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強制降級銷戶，將引導消費者梳理名下賬戶

新規要求，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

實際上，去年央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，已經將個人開設銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實施。

根據有關政策，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財、轉賬、消費和繳費支付、支取現金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式（諸如銀聯的閃付功能）。

工商銀行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行個人金融業務部經理劉楠告訴新京報記者，這個規定主要是針對新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了?！?/p>

“實際上，對老百姓而言具體的影響不會特別大?！眲㈤f，“比如消費者到銀行來新開一個I類賬戶，系統可能就會提醒你已經有一個存量賬戶了，那相關的操作就可以用存量賬戶去操作，節省了相關的資源?！?/p>

“同時，這個《通知》也是引導客戶對名下賬戶進行一個梳理，保障相關的資金安全?！眲㈤f。

多位銀行人士表示，對于存量賬戶，現在還沒有強制的要求降級或者銷戶，但近期可能會分批分期提醒客戶，抽時間到柜臺對不需要的賬戶辦理相關手續。異地取現

同一銀行異地存取現、轉賬免費

多銀行客服稱尚未對手續費政策作出調整

由于規定每個人每家銀行只能開立一個I類賬戶，新規同時取消了同一銀行異地存取現、轉賬等業務的手續費用，并規定自《通知》發布之日起三個月內實現免費。

對于上述免費的問題，新京報記者撥打了包括中國銀行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商銀行、建設銀行(5.640,-0.01,-0.18%)等在內的多家銀行客服。

在同行異地轉賬上，中國銀行一位客服對新京報記者表示，目前該行仍然執行原有規定，不清楚下月會否調整。同時他對記者指出，實際上今年以來該行就已經實行了比較優惠的費率，比如用中行北京的卡轉賬到浙江，兩萬元的金額，手續費在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點起，將免收境內異地工行間人民幣各渠道匯款手續費，但在取現方面未收到進一步通知。

在同行存取現手續費上，建設銀行的客服對記者表示還沒有收到相關通知，仍然保有原先的手續費政策。對于現有的政策，該行目前異地跨行自助設備（ATM機）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網點公示價為準）。

此外，有多家銀行從業人士對新京報記者指出，為了推廣其手機銀行、網上銀行業務，實際上用戶在手機銀行、網上銀行的費率要比在柜臺優惠。其中，工商銀行有關人士稱，該行手機銀行轉賬免費、沒有金額限制。第三方支付

每人每家第三方支付機構限開一個Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規要求，非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯的閃付等。

對外經貿大學金融學院副院長鄒亞生認為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實施的新政對于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對于銀行而言，新規將降低銀行對賬戶的管理成本，同時，還將便于監管個人資產。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個人賬戶安全性。

根據要求，在新規實施前已開立多個賬戶的，支付機構應當在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯系開戶人確認需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規定時間確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續可根據其申請進行變更。轉賬限額

新開賬戶須約定轉賬額度與筆數

存量賬戶轉賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉賬限100筆

新規要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機構的轉賬筆數和限額將由用戶和支付機構通過協議約定。

《通知》規定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。

與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業務。

對外經貿大學金融學院副院長鄒亞生認為，新規對賬戶間轉賬額度和筆數的限制，可能會對微商等經常使用網絡轉賬的用戶帶來不便。

對此，騰訊集團有關人士對新京報記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉賬筆數上限調整為100次，同時也將根據用戶交易風險情況進行調整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續按照《非銀行支付機構網絡支付業務》的要求執行，儲蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關負責人對新京報記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉賬筆數的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續按照《非銀行支付機構網絡支付業務》的要求執行。

對于轉賬限額，工商銀行北京分行個人金融業務部經理對新京報記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機構賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財。使用Ⅰ類賬戶進行大額資金收付和代發代扣業務辦理。

第二篇：個人銀行賬戶實行分類管理

個人銀行賬戶實行分類管理

中國人民銀行25日宣布，對個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。新的分類出來后，老百姓的銀行賬戶到底該怎么用？ 個人銀行賬戶為啥要分三類？

個人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實際上是很重要很嚴肅的事情。它不僅是經濟金融活動的基礎，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯網技術的飛速發展和個人經濟活動的豐富多元，對個人銀行賬戶提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理。

“這次把傳統上在柜面開設的賬戶設為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結算賬戶。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司司長謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網上開設。

新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對于之前的賬戶，銀行根據開設時的材料進行分類，只要是當面開設的都會成為Ⅰ類賬戶。今后再開設賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過由于涉及到銀行系統的升級，新的管理辦法的完全落實可能需要一個過程。多了兩類賬戶該怎么用？對于習慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來說，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

根據人民銀行新出臺的規定，存款人可通過Ⅱ類賬戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類賬戶辦理小額消費和繳費支付。

“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付?！睒I內人士用這樣的大白話“翻譯”。

也就是說，Ⅰ類賬戶是資金進出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。百姓在新型網絡銀行憑網上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開設Ⅱ類賬戶。但在權威部門認可人臉識別技術可靠性之前，單憑網上“刷臉”不能開設Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶）功能拓展至消費和公用事業繳費支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內，但購買理財產品的額度不限。有了Ⅲ類賬戶，消費者進行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時，可以更放心，因為目前設定余額在一千元以內。即是說，如果因為欺詐、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實并不是每個人都要開三類賬戶。我們主要是為了適應互聯網金融發展和消費者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時，通過限定功能和額度降低風險?！敝x眾強調。不同賬戶間轉賬手續費怎么辦？

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網上選取任意銀行開設多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購買理財產品或進行快捷支付。問題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

央行通知明確：“鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務，免收手續費?！笨墒侨f一某家銀行不聽央行的“鼓勵”怎么辦？

“我們同時也出臺了配套措施，上經濟手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續費，那么在辦理跨行業務時央行的?超級網銀?就會向這家銀行收費?！敝x眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網上轉賬匯款全免費。業內人士表示，銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導和配套措施，會使銀行轉賬費用不斷降低。

此外，關于銀行賬戶的一些非人性化規定這次也得以改變。比如以往規定掛失、密碼重置等業務必須本人在柜臺當面辦理，往往出現危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規定，因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務。

第三篇：個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

個人銀行賬戶分類管理中的問題及建議

摘 要：本文選取陜西轄內20家銀行業金融機構，對其銀行Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶業務開展情況進行調查研究，并根據調研中發現的問題，提出相關政策建議。

關鍵詞：個人銀行賬戶；分類管理制度

自2015年12月以來，人民銀行陸續公布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》、《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》、《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列關于賬戶改革的新規，拉開了我國個人銀行賬戶分類管理改革的序幕。

新的個人銀行賬戶改革，主要是通過定義Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對防范電信詐騙、減少老百姓的經濟損失起到了很好的作用，本文在對陜西省個人銀行賬戶分類管理制度改革情況進行調研的基礎上針對發現的問題提出相關政策建議。

一、陜西省個人Ⅱ類和Ⅲ類賬戶業務開展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統標識情況

參與調研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統標識情況可以?^分為以下三類：

（1）5家被調研銀行目前暫不能開立Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，且不能在系統中區分不同類型賬戶，占所有調研機構的25%，其中2家為農商行，2家為村鎮銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實現Ⅱ類賬戶開立及系統標識功能，占所有調研機構的30%。其中1家機構為國有商業銀行，其它5家機構均為股份制商業銀行。

（3）9家銀行已實現Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立及系統標識功能，占所有調研機構的45%。

（二）Ⅱ類及Ⅲ類賬戶開立渠道及數量情況

調研發現，各家銀行均可通過柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區別：3家銀行僅設立了一種開通Ⅱ類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過兩種及其以上的非柜面渠道開立Ⅱ類賬戶，其中網上銀行和手機銀行是各家銀行支持的基礎方式；有一家銀行則根據Ⅱ類賬戶存在形式的不同而設計了不同的開立渠道，有效地區分了不同形式Ⅱ類戶的風險。多數被調研銀行在Ⅲ類賬戶開通渠道的設定上同Ⅱ賬戶開通渠道具有一致性：有5家銀行認可包括網上銀行及手機銀行在內的非柜面渠道開立Ⅲ類賬戶。某銀行Ⅲ類賬戶的開通渠道同Ⅱ類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺機的方式，僅允許通過網上銀行、手機銀行及直銷銀行開立Ⅲ類賬戶。

（三）綁定他行I類賬戶驗證渠道情況

調研顯示，小額支付系統和銀聯系統是銀行綁定他行I類賬戶時進行客戶身份驗證的主要渠道，超過9家被調研機構采用這兩種渠道驗證信息。此外，三家銀行受當前系統功能限制，暫時還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過第三方支付公司完成本行Ⅱ類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗證。同時，所有被調研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時暫不收取費用。

（四）非柜面渠道開立賬戶管理原則

11家被調研銀行由總行或總行營管部統一管理非柜面渠道開立的Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶，僅有農業銀行和建設銀行實行屬地管理原則，對非柜面渠道開立的賬戶進行管理。農業銀行優先以客戶在開戶時輸入的營銷網點作為Ⅱ類賬戶的管理者，若客戶未輸入營銷網點則會根據綁定的賬戶進行自動匹配。由于建設銀行存量Ⅱ類賬戶均為e賬戶，因此其依據e賬戶綁定的銀行卡開立網點確定賬戶的歸屬地。

二、個人銀行賬戶分類管理制度的優勢

（一）個人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理

個人銀行賬戶分類管理制度既是個人支付結算方式的變革，也是個人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開立銀行賬戶的數量，減少了非必要開戶，主要體現在兩類情況：一類是政府性補貼發放過程中的賬戶開立。以往政府每次發放惠農補貼、助學補貼、企業見習生補助等資金，均是以批量開卡的形式發放，每發一次補貼就會新開一張卡，造成一人多卡的現象。個人銀行賬戶分類管理實行之后，這種現象得到了改善。以榆林府谷縣發放企業見習生補助為例，2017年1月份發放一批企業見習生補助涉及981人，某銀行發放補助前，對待發放人員的身份證信息進行個人賬戶查詢，如確認該客戶已開立了該銀行的借記卡，則告知客戶補助發放給其原有的借記卡賬戶。經過篩查，該銀行共計避免重復開卡239人，占此次開立借記卡總數的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費，減少了冗余賬戶的產生。另一類是以銀行為完成發卡量考核的賬戶開立。自2017年以來，各銀行的考核指標中降低了對發卡數量的要求，提高了活躍客戶數標準，強化了活躍客戶對銀行產品的購買量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網絡電信詐騙得到實質性控制

當前電信詐騙產業鏈中存在買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶，法律責任不明確、違規成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個Ⅰ類戶的限制和Ⅱ類賬戶單日累計支付限額不超過10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進行交易轉賬的金額，對民眾的利益保護起到了積極作用。

三、個人銀行賬戶分類管理中存在的問題

（一）部分銀行政策落實還有待加強

從調研結果來看，個人銀行賬戶分類管理制度已實施滿一年，但仍有超過半數銀行未完全落實該項政策：轄內部分村鎮銀行政策落實情況較差，賬戶管理系統的升級改造進展緩慢；多數股份制商業銀行雖已實現Ⅱ類賬戶開立及標識功能，但Ⅲ類賬戶功能的上線及實施未有明確的時間安排；有的機構雖已實現個人三類賬戶的分類管理，但系統還不支持綁定他行I類賬戶。政策落實情況不佳一方面體現出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動作為意識，亟待加強深度作為，另一方面個人缺乏對Ⅱ類及Ⅲ類賬戶的認知，認為Ⅱ類及Ⅲ類賬戶無實體介質，使用限制較多，接受意愿不強。

（二）冗余個人銀行賬戶清理緩慢

冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據，對于個人賬戶中超過6個月不發生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺進行激活，但由于客戶對新政認識不足、不主動辦理業務、聯系方式變更等原因，無法徹底解決已開立多個Ⅰ類賬戶的問題。以榆林轄區某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過程中，先撤銷個人持有Ⅰ類賬戶大于50個的客戶，對于持有Ⅰ類賬戶小于50個的客戶還沒有進行系統的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問題。

（三）個人銀行賬戶實名制管理仍存在薄弱環節

例如個人賬戶核實工作中要求銀行對使用軍人身份證件、護照、通行證等其他身份證件開立的存量賬戶提供輔助證件進行核實，銀行為避免新開戶再次出現需核實情況，現要求新開戶需提供相關輔助證件，客戶認為沒有文件明確要求新開戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會不良影響。同時，銀行機構開戶時面對客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒有一個權威的、較為完整、數據實時更新的全國個人信息數據庫供其核驗，增加了辨別真偽的難度。

（四）非柜面開立賬戶管理原則模糊

調研發現，對于非柜面渠道開立的Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，多數銀行不具備統計及查詢賬戶開立情況的權限或系統，并由總行或總行指定機構統一管理該類賬戶。這種總對總式的管理一方面適應了Ⅱ類及Ⅲ類賬戶多數無實體介質的特點，有利于各銀行總行統一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機構賬戶管理權限的上收也容易產生新的風險，例如在Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案需要暫停其非柜面業務時，銀行分支機構缺少對涉案賬戶進行直接處理的權限，可能延誤相關案件辦理的時機。

（五）綁定他行卡驗證信息道路不暢通

在個人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團形成自己的賬戶驗證聯盟，聯盟行之間可以在線開立其他銀行的電子賬戶，實現跨行購買基金、保險、理財等金融產品。Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶明確分類后，雖說各行合作聯盟內會開放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯盟間及未參加聯盟的諸多銀行卻無法合作。調研顯示，由于各行系統改造程度不統一，驗證通道沒有實現完全暢通。工、農、中、建、交等大行間驗證渠道暢通，但城商行、農商行、聯社等與他行間驗證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立帶來麻煩。各行賬戶共享不充分的問題將會拖累賬戶分類管理新規的落實進程。

四、加強個人銀行結算賬戶分類管理的政策建議

（一）加強個人銀行賬戶實名制管理

個人賬戶分類管理機制落地實施應盡快形成統一的行業標準。一是在行業內統籌建立客戶生物識別基礎信息數據庫，并在一定的安全防控措施下實現共享。二是不斷完善身份注冊和身份鑒別技術方案，提高身份認證確信等級，為真正實現遠程開戶提供技術支撐。三是充分整合利用政府部門數據庫、金融系統賬戶信息、其他商業化數據庫等資源，通過大數據應用及解決方案，開展多重交叉驗證，構建全方位的客戶身份識別機制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機制

積極促進銀行間以及與非銀行支付機構之間信息的互聯互通。一是可由中國銀聯和中國支付清算協會聯合組織各銀行機構進行“銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯互通合作”，制定共同遵守的協議以及相應的風險保障服務、差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套服務，實現銀行間賬戶的互聯互通，為推動賬戶虛擬化進程創造基礎設施和前提條件。新規要求Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用必須要綁定一個Ⅰ類賬戶。二是促進銀行機構和第三方支付機構之間的互聯互通。新規發布后，銀行Ⅲ類賬戶業務開展緩慢，但作為第三方支付機構開發的支付寶、微信支付等移動支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯合，取長補短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗，有利于銀行機構和第三方支付機構實現雙贏，也能更好地落實個人賬戶分類管理新規。

（三）優化完善人民幣銀行結算賬戶管理系統

現階段，人民幣銀行結算賬戶管理系統未實現Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標識功能，日常管理中?o法在賬戶系統中區分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結算賬戶，可以增加系統報備選項，便于今后開展分類查詢和各類檢查。同時建議對Ⅱ、Ⅲ類賬戶是否進行屬地劃分建立明確的標準，便于提高賬戶數據統計的準確性。

（四）建立完善的風險管控體系

賬戶分類管理改革是移動金融產業發展的里程碑，基于交易風險實施遠程身份認證正在成為主流趨勢，此次改革必將對銀行業依托互聯網實現金融業務跨地域拓展起到極大的促進作用。因此為了保障移動金融業務的安全與快捷，應建立完善的風險管控體系，在制度上明確由開戶信息真實性問題引發的風險事件責任認定規則。對于因銀行責任導致的客戶損失，應及時觸發風險處置和賠償機制，有效控制可能引發的監管風險和聲譽風險。

參考文獻

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The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xi’an Branch PBC，Xi’an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions，including five state-owned commercial banks，six share-holding commercial banks，three city commercial banks，two rural commercial banks，one postal savings bank and three rural banks.The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account，and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責任編輯、校對：謝華軍

第四篇：關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知課后測試

關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.（）類戶是全功能的銀行結算賬戶 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： A

2.（）類戶作為日常“錢包”，存款人可以辦理限定金額的消費和繳費支付等 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： B

3.（）類戶作為“零錢袋”，主要辦理小額消費和繳費支付 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ DⅣ

正確答案： C

4.當同一個人的所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到（）萬元(含)以上時，應當要求提供有效身份證件 √

A3 B4 C5 D6

正確答案： C

判斷題

5.同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數量原則上分別不得超過5個。正確

錯誤

正確答案： 正確

√

第五篇：時代光華滿分答卷 關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知

課后測試

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

?

1、（）類戶是全功能的銀行結算賬戶（20 分）

?A Ⅰ

?B Ⅱ

?C Ⅲ

?D Ⅳ

正確答案:A ?

2、（）類戶作為日?！板X包”，存款人可以辦理限定金額的消費和繳費支付等（20 分）

?A Ⅰ

?B Ⅱ

?C Ⅲ

?D Ⅳ

正確答案:B ?

3、（）類戶作為“零錢袋”，主要辦理小額消費和繳費支付（20 分）

?A Ⅰ

?B Ⅱ

?C Ⅲ

?D Ⅳ

正確答案:C ?

4、當同一個人的所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到（）萬元(含)以上時，應當要求提供有效身份證件（20 分）

?A 3 ?B 4 ?C 5 ?D 6 正確答案:C 判斷題

?

1、同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數量原則上分別不得超過5個。（?A 正確

?B 錯誤

正確答案:正確

20分）