第一篇：一份可視化的城商行大數(shù)據(jù)研究報告

一份可視化的城商行大數(shù)據(jù)研究報告

如果把城商行前身城市信用社包含在內(nèi)，中國城市商業(yè)銀行歷史已達(dá)33年。在這33年中，城商行走過了重組改制、引進(jìn)戰(zhàn)投、跨區(qū)域發(fā)展、綜合化經(jīng)營以及上市等不平凡道路，實現(xiàn)了從無到有、從小到大、從簡單粗放到規(guī)范集約、從風(fēng)險積聚到資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、從基礎(chǔ)薄弱到業(yè)績卓越的質(zhì)的轉(zhuǎn)變。1984-1998年城商行前身

城市商業(yè)銀行起源于城市信用合作社，是中國經(jīng)濟(jì)改革的產(chǎn)物，是伴隨中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷發(fā)展、壯大的。1984年十二屆三中全會的《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》引導(dǎo)中國經(jīng)濟(jì)改革重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)移至城市，伴隨城市經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展，各類經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)和融資需求急劇增加，特別是“兩小經(jīng)濟(jì)”（集體經(jīng)濟(jì)和個體私營經(jīng)濟(jì)）的開戶難、結(jié)算難和融資難問題尤為突出，在此背景下，城信社應(yīng)運(yùn)而生。1985年底，在武漢漢正街小商品市場成立中國第一家城信社。經(jīng)初期快速發(fā)展，1994年末，全國城信社達(dá)到5229家。不可否認(rèn)，城信社在活躍城市經(jīng)濟(jì)、支持“兩小經(jīng)濟(jì)”發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。但由于社會經(jīng)濟(jì)體制的雙軌制，以及其自身經(jīng)營管理的不規(guī)范和經(jīng)營基礎(chǔ)的薄弱，也累積了大量風(fēng)險。1995年初，人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市信用社管理的通知》，終止批準(zhǔn)新設(shè)城信社。并成立城市合作銀行領(lǐng)導(dǎo)小組，先行在北京、上海、天津、深圳、石家莊5個試點(diǎn)城市推動城市合作銀行組建工作。此后經(jīng)過三次擴(kuò)容，試點(diǎn)城市范圍和試點(diǎn)組建機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，城市信用社數(shù)量急劇下降。

中國的第一家城商行為深圳城市合作銀行，組建于1995年6月22日，盡管其在1998年改名為深圳市商業(yè)銀行，但公認(rèn)其為城商行鼻祖。一是因為1995年9月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，將城市合作銀行確定為股份制銀行，實行股東大會、董事會和監(jiān)事會相互制衡的治理結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍與其他商業(yè)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別。二是因為深圳市城市合作銀行也是第一家更名為深圳市商業(yè)銀行的城商行。1998-2003年走進(jìn)新時代

鑒于城市合作銀行不具有“合作”的性質(zhì)，1998年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行與國家工商行政管理局頒布《關(guān)于城市合作銀行變更名稱有關(guān)問題的通知》，規(guī)定城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行，城市合作銀行的短暫生命史逐漸被淡忘。盡管當(dāng)時國務(wù)院規(guī)定城商行成立需滿足資產(chǎn)規(guī)模8億元以上，不良率在15%以下的條件。但改制任務(wù)壓倒一切，不良率要求并未嚴(yán)格執(zhí)行，加之政府干預(yù)，不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為導(dǎo)致社會上亂集資、亂放款、亂拆借現(xiàn)象蔓延，在城信社基礎(chǔ)上改制成城商行，成立之初歷史包袱就顯得沉重，城商行整體不良率居高不下，部分機(jī)構(gòu)不良率超過50%，個別城商行甚至爆發(fā)擠兌**。1998年人民銀行發(fā)布《整頓城市信用合作社工作方案》，對城市信用社進(jìn)行全面的清產(chǎn)核資與處置，城商行組建與城市信用社全面整頓同步進(jìn)行。同年，人民銀行還發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作有關(guān)問題的通知》，明確要求城商行建立和完善一級法人體制和兩級管理的扁平化管理模式，并確立分級監(jiān)管原則，由人民銀行各分行對城商行實施法人監(jiān)管。所謂“一級法人、兩級經(jīng)營”的管理模式是指：城商行總行作為全行的經(jīng)營管理中心，掌握人事權(quán)、資金拆借權(quán)、對外投資權(quán)以及財產(chǎn)支配權(quán)等，保持支行作為業(yè)績經(jīng)營單位的自主權(quán)，對支行實行扁平式管理，在貸款審批、存貸比例、大額取現(xiàn)、財務(wù)費(fèi)用、人事安排等方面實行分級分類的差別授權(quán)管理。

在監(jiān)管部門的推進(jìn)下，經(jīng)過5年發(fā)展，城商行逐步擺脫原城信社粗放式經(jīng)營和管理的模式，按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和框架，規(guī)范了內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程，綜合經(jīng)營實力大幅提高。在這5年中，城商行通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、債務(wù)重組、收購兼并、自我消化等方式處置了大量不良資產(chǎn)，風(fēng)險化解成效顯著。

在此期間，城商行開創(chuàng)了中國商業(yè)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的先河。上海銀行、南京銀行、西安銀行三家城商行率先引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，通過引入國際先進(jìn)理念和做法，取長補(bǔ)短，打破了原有體制束縛，建立起市場化運(yùn)行機(jī)制，管理能力、運(yùn)營效率和服務(wù)體系均得到較大提升，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快。為解決早期各城商行就存在的跨地域資金清算問題，1996年起成立了“全國城市商業(yè)銀行清算中心籌備組”，承擔(dān)了全國大部分城市商業(yè)銀行間的異地清算業(yè)務(wù)。2002年，由上海銀行牽頭的城商行清算中心經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)成立，國內(nèi)城商行間的同業(yè)合作進(jìn)入實質(zhì)性階段，城商行間聯(lián)合與合作取得突破性進(jìn)展。

2004-2017年跨越式發(fā)展

早期城商行是由規(guī)模較小的城信社合并組建，初期資本規(guī)模小，又受到地域限制，吸存能力低，導(dǎo)致城商行資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，市場占有率低。到2003年末，資產(chǎn)規(guī)模100億元以上的只有37家，占總數(shù)33%，規(guī)模最大的上海銀行也只有1934億元，而當(dāng)時國有大行資產(chǎn)規(guī)模已是萬億級別。由于當(dāng)時城商行普遍達(dá)不到上市標(biāo)準(zhǔn)，無法發(fā)行資本工具，增資擴(kuò)股成為城商行發(fā)展的必然選擇。2003年末，新成立的銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)城市商業(yè)銀行股權(quán)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2003]105號），明確了城商行增資擴(kuò)股的條件和程序，并對對股東的關(guān)聯(lián)交易加強(qiáng)監(jiān)督和管理。

徽商銀行 破繭而生以省為單位，通過聯(lián)合重組設(shè)立城商行是提高資本規(guī)模，做大做強(qiáng)的快速通道。2005年，在安徽銀監(jiān)局的指導(dǎo)下，徽商銀行按照“6+7”方案整體設(shè)計，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業(yè)銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽科技、阜陽鑫鷹、阜陽銀河、阜陽金達(dá)等7家城市信用社合并組建。2005年12月28日，安徽省誕生了唯一一家省級城商行。徽商銀行不斷拓展新的發(fā)展空間，在2009年，本行成功跨出安徽，在江蘇南京設(shè)立了首家省外分行，跨區(qū)域發(fā)展取得重要突破，業(yè)務(wù)發(fā)展空間得到不斷拓展。徽商銀行已經(jīng)成為安徽乃至中國享有盛名的金融服務(wù)商，成長性、盈利性及資產(chǎn)質(zhì)量等各項經(jīng)營指標(biāo)均位居同業(yè)前列。先后獲得英國《銀行家》雜志評選出的2012年全球千家大銀行排名第305位等殊榮。徽商銀行通過新設(shè)合并重組方式設(shè)立，資產(chǎn)規(guī)模、存貸款余額很快躋身城市商業(yè)銀行前列。其組建和運(yùn)營模式對中國城商行的重組并購之路具有重要的參考和借鑒意義。此后，各地先后重組了江蘇銀行、吉林銀行、龍江銀行、長安銀行、華融湘江銀行、湖北銀行、貴州銀行、富滇銀行、廣西北部灣銀行、晉商銀行、甘肅銀行等省級城商行。

中國入世5年后，城商行陸續(xù)開始“引資、引智、引技”，優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)，引入戰(zhàn)略投資者。自1999年上海銀行率先引進(jìn)IFC開始，到2006年底，中資商業(yè)銀行共引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者29家，投資總額190億美元。其中，上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波9家城市商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。資本一直是困擾商業(yè)銀行發(fā)展的難題，2004年，上海銀行成為首家發(fā)行次級債的城商行，募集規(guī)模30億元，2012年全年城商行發(fā)行次級債達(dá)到700億元，發(fā)行次級債成為城商行群體資本重要的補(bǔ)充渠道。

作為只能補(bǔ)充銀行附屬資本次級債務(wù)，顯然不具有長效性。IPO上市則可以直接補(bǔ)充核心資本，而上市也是眾多城商行心中夢想。2007年，北京銀行、南京銀行與寧波銀行成功登陸A股，但2008年金融危機(jī)之后，城商行A股上市腳步放緩，徽商銀行、重慶銀行2013年繞道香港H股上市。走出去，是城商行跨越式發(fā)展的必由之路。早在2001年寧夏銀行在寧夏吳忠市設(shè)立異地支行，2002年由江蘇、山東、安徽等地金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合重組而成的淮海銀行也較早開始跨區(qū)域經(jīng)營（后被關(guān)停），但由于多方阻力，跨區(qū)域經(jīng)營一直沒有進(jìn)入監(jiān)管機(jī)構(gòu)議程。

城商行跨省設(shè)點(diǎn)多數(shù)是在2009-2011年之間完成，如果不是國務(wù)院副總理王岐山在2011年兩會上點(diǎn)名批評城商行“總想跨區(qū)域擴(kuò)張”，估計現(xiàn)在北上廣深會有各種城商行。在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和資產(chǎn)規(guī)模狂飆的同時，城商行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營風(fēng)險也引來監(jiān)管部門的擔(dān)憂。2011年，監(jiān)管層一紙書文對當(dāng)時正忙于跑馬圈地的城商行下了“剎車令”，除了個別小微專營支行外，各大小城商行清一色只能在所屬省區(qū)內(nèi)開設(shè)分行，新支行的開設(shè)也僅限于已開的分行范圍內(nèi)。2013年2月，在銀監(jiān)會辦公廳在《關(guān)于做好年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)工作的通知》中明確“允許城商行在轄內(nèi)和周邊經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)申設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但不跨省區(qū)”。城商行跨區(qū)域經(jīng)營浪潮正式告一段落，城商行在面對監(jiān)管層“管制一一放開一一收緊”360度大轉(zhuǎn)變的過程中，大多處于被動位置。此后，只有規(guī)模較大的北京銀行在石家莊、烏魯木齊設(shè)立分行，江蘇銀行在北京設(shè)立分行。還有為數(shù)不多的城商行在經(jīng)濟(jì)緊密的區(qū)域設(shè)立分行，如，寧波通商銀行在上海設(shè)立分行，天津銀行在保定設(shè)立分行，重慶銀行在畢節(jié)設(shè)立分行，臨商銀行在日照設(shè)立分行。2010年，廈門國際銀行、寧波國際銀行兩家中外合資銀行轉(zhuǎn)制為城市商業(yè)銀行，汕頭市商業(yè)銀行重組，甘肅白銀和新疆哈密2家城市信用社改制為城市商業(yè)銀行，遼寧營口4家城市信用社組建為營口沿海銀行。值得注意的是，北京銀行在香港和荷蘭設(shè)立代表處，上海銀行在香港設(shè)立代表處，城商行走出國門的腳步跨出一半。2013 年，富滇銀行獲準(zhǔn)設(shè)立中老合資銀行，成為全國首家獲許設(shè)立海外營業(yè)性機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行，有效打通了我國與老撾兩國間的金融服務(wù)通道，有利于推進(jìn)國家沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的建設(shè)，推動我國與周邊國家經(jīng)濟(jì)金融的互通交流。2014年，銀監(jiān)會完成全國最后一家城信社——海南臨高金牌城市信用社的清理整頓工作,處置了大量歷史遺留問題，引進(jìn)投資人收購原有債務(wù)，并于2015年1月13日，批復(fù)同意在金牌城市信用社基礎(chǔ)上籌建海南銀行。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是在信用社基礎(chǔ)上吸收、合并、重組或改制而來，銀監(jiān)會設(shè)立后有兩家城商行為新發(fā)起設(shè)立。2011年，西藏和平解放60周年之際，西藏銀行獲批籌建，并于年底開業(yè)。2016年底，由新疆天山農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立，新疆銀行獲批成立，這是一家以國有資本為主導(dǎo)，民營資本適度參與的股份制城市商業(yè)銀行。

如今，中國形成了134家城商行的市場格局，有44家城商行實現(xiàn)了跨省經(jīng)營。除北京、上海、天津、重慶（2家）4個直轄市外，安徽、吉林、青海、西藏省內(nèi)獨(dú)有一家省級城商行，甘肅、貴州、黑龍江、湖北、湖南、寧夏、陜西在省內(nèi)分別有一家省級城商行和一家省會城市城商行，實現(xiàn)了做大做強(qiáng)的夢想。

城商行之間差距也逐漸拉開，資產(chǎn)規(guī)模最大的北京銀行已經(jīng)遠(yuǎn)超過恒豐銀行（全國性股份制銀行），資產(chǎn)規(guī)模最小的庫爾勒銀行資產(chǎn)規(guī)模剛突破100億元。區(qū)域性銀行重慶農(nóng)商行如果參與城商行排名，能排在徽商銀行之前。

河北、遼寧、山東、四川、浙江這些省份幾乎每個地市都有城商行，很多小型城商行資產(chǎn)規(guī)模甚至被當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行所趕超。未把握住歷史機(jī)遇，再想通過新設(shè)合并重組之路已越來越難。也許，正如埃森哲2015年報告所預(yù)計，2020年將有20%左右的城商行將被收購或者破產(chǎn)。到那時，通過吸收合并經(jīng)營不善的城商行來實現(xiàn)跨省經(jīng)營未嘗不是另一條出路。（本文節(jié)選自【中國城商行大數(shù)據(jù)研究報告】，電子版報告需付費(fèi)購買）

中國城市商業(yè)銀行之最——城商行大數(shù)據(jù)分析

最古老的城商行1995年6月22日，中國第一家城商行——深圳市城市合作銀行成立，但輾轉(zhuǎn)輪回，1998年6月先是更名為深圳市商業(yè)銀行，2006年12月，平安集團(tuán)成為該行最大股東，更名為深圳平安銀行。2012年1月，深圳發(fā)展銀行收購平安保險集團(tuán)旗下的深圳平安銀行，收購?fù)瓿珊螅钲诎l(fā)展銀行更名為平安銀行，成為一家全國性股份制商業(yè)銀行。

最年輕的城商行新疆銀行由天山農(nóng)商銀行發(fā)起成立，2016年12月21日獲批成立。

國內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多的城商行資產(chǎn)規(guī)模最大的北京分行當(dāng)仁不讓，包括總行、分行、支行和專營機(jī)構(gòu)在內(nèi)的558張金融許可證雄踞榜首。

最早跨省經(jīng)營的城商行2005年11月，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)上海銀行籌建寧波分行，這是中國銀監(jiān)會發(fā)出的第一張城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營“準(zhǔn)入證”。

跨省范圍最廣的城商行北京銀行跨省設(shè)立的一級分行達(dá)到11個，這些一級分行分布在天津市、河北省、上海市、江蘇省、浙江省、江西省、山東省、湖南省、廣東省、陜西省、新疆維吾爾自治區(qū)。圖中黃色呼吸氣泡代表城商行所在地市，大小代表密集程度，藍(lán)色飛線起點(diǎn)為城商行法人機(jī)構(gòu)所在地，落點(diǎn)表示城商行跨省設(shè)立分行所在地。

飛躍地平線最遠(yuǎn)的城商行昆侖銀行前身為克拉瑪依市商業(yè)銀行（新疆），經(jīng)中石油集團(tuán)兩次增資控股2009年更名為昆侖銀行并計劃將總部遷往北京。2010年昆侖銀行幾乎跨越整個中國在黑龍江大慶設(shè)立了分行，駕車全程約4700公里。城商行網(wǎng)點(diǎn)做多的省份不含總行，浙江省城商行網(wǎng)點(diǎn)（專營機(jī)構(gòu)、分行、支行）最多，總共有1583家網(wǎng)點(diǎn)；其次是遼寧省，共1346家網(wǎng)點(diǎn)；再次是山東省，共1260家網(wǎng)點(diǎn)。城商行網(wǎng)點(diǎn)最少的省份海南省網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最少，只有6家，均為海南銀行網(wǎng)點(diǎn)。

城商行最擁擠的城市出人意料的是，城商行最擁擠的城市居然不在北上廣深，而是在西安市，一共323家網(wǎng)點(diǎn)。本土的西安銀行和長安銀行分別有145家和63家網(wǎng)點(diǎn)，外來的城市有115家網(wǎng)點(diǎn)，其中：北京銀行有72家網(wǎng)點(diǎn)，昆侖銀行16家、齊商銀行9家，寧夏銀行7家、成都銀行6家、重慶銀行5家。

最缺城商行的地市134家城商行分支機(jī)構(gòu)遍布全中國，形成了緊密的城商行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，但是至今還有19個地級市沒有城商行入駐，分別是湖北省鄂州市、潛江市、神農(nóng)架林區(qū)；廣東省茂名市、梅州市、汕尾市、河源市、陽江市、潮州市；云南省臨滄市、怒江州；西藏省阿里地區(qū)；青海省黃南州、果洛州；新疆省博爾塔拉州、克孜州、和田地區(qū)、塔城地區(qū)、阿勒泰地區(qū)。

第二篇：網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)研究分析論文

摘要：自從計算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們逐漸感受到網(wǎng)絡(luò)給人們的日常生活帶來的便利，同時也逐漸變得愈加依賴網(wǎng)絡(luò)。但是，隨之而來的網(wǎng)絡(luò)安全問題也日漸突出，開始成為不得不防范和處理的重大難題。網(wǎng)絡(luò)的安全建設(shè)管理決定著人們的網(wǎng)上隱私和個人電腦信息安全，一旦個人網(wǎng)上信息泄漏，那么不但會造成個人隱私權(quán)受到侵害，甚至還會給企業(yè)和國家?guī)砭薮蟮膿p失，所以強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全管理建設(shè)十分重要，而網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)正是科研者們針對網(wǎng)絡(luò)安全問題而研發(fā)的防護(hù)技術(shù)，對提升人們的網(wǎng)絡(luò)安全提供了重要的幫助。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)；可視化；研究

伴隨著科技發(fā)展速度的持續(xù)加快，人們社會生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域都開始廣泛的應(yīng)用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。計算機(jī)信息技術(shù)具有廣泛、開放、聯(lián)結(jié)的特點(diǎn)，給我們的生活帶來了便利，因此也在信息傳輸?shù)乃矫苄院唾|(zhì)量方面隱藏著許多安全問題。信息安全問題不容小覷，小則個人用戶隱私泄露，大則國家機(jī)密失竊。基于此，研究計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息與安全的防護(hù)策略于國于民都具有相當(dāng)重大的意義。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)則是重要的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段，研究這一技術(shù)對于人們的網(wǎng)絡(luò)安全而言具有重要的意義。

1網(wǎng)絡(luò)安全可視化的重要性

網(wǎng)絡(luò)安全這一概念的形成在國內(nèi)的歷史并不長，是最近幾年人們才開始逐漸意識到的問題。這是因為國內(nèi)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但是人們主要將重點(diǎn)集中在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)上，而網(wǎng)絡(luò)安全方面則常常處于被忽略的地位。但是隨著網(wǎng)絡(luò)安全案件的頻繁發(fā)生，使得人們使用網(wǎng)絡(luò)的安全性受到嚴(yán)重影響，而且網(wǎng)上辦公的逐漸普及，一旦網(wǎng)絡(luò)安全得不到保障，就會使得國民經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受損。正因如此，國內(nèi)開始逐漸加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)的重視。以往的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)由于其日志信息的可視化因為自身性質(zhì)而存在一定的局限，并且時效性太差，日志信息上傳的過程需要耗費(fèi)的時間太長，不能滿足當(dāng)前以高效率、快速度為特征的網(wǎng)絡(luò)要求。并且，還存在一些較為實際的問題，在檢測的過程中，日志信息可能會出現(xiàn)變化，這樣一來檢測結(jié)果的精確度就會大大降低。此外，數(shù)據(jù)分析人員在研究日志數(shù)據(jù)時，也存在一些問題。例如，管理部門傳輸?shù)木瘓笮盘栠^多，導(dǎo)致管理人員的工作量極大，若是使用舊式的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)就會不能及時全面的解決和處理警報問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全得不到保障。因為以前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)存在上述種種缺陷，所以為了提升網(wǎng)絡(luò)的安全性，一些技術(shù)人員研究發(fā)現(xiàn)了一種以數(shù)據(jù)流為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)可視化的安全防護(hù)方法，這一技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)流量的24小時監(jiān)控，從而使網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全變得可視化。網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)的原理在于將可視化技術(shù)連同網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢二者進(jìn)行合理融合，從而能夠更加高效的提升網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境的可靠性以及安全性。

2網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)安全可視化是一類新式的計算機(jī)可視化技術(shù)，主要是使用人類視覺對結(jié)構(gòu)以及模型的信息提取功能，把較為抽象難懂的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)使用圖像的方式進(jìn)行表現(xiàn)，為網(wǎng)絡(luò)信息分析人員提供幫助，使得分析人員能夠更加便捷的判斷網(wǎng)絡(luò)中是否存在異常狀況，在有危險因素入侵網(wǎng)絡(luò)時能夠及時發(fā)現(xiàn)并處理，同時還具有一定的網(wǎng)絡(luò)安全事故預(yù)測能力。其關(guān)鍵應(yīng)用范圍如下：

2.1科學(xué)計算可視化

這一應(yīng)用最初是由美國的一位專家所提出，當(dāng)前在計算機(jī)的圖形領(lǐng)域得到了很好的應(yīng)用。科學(xué)計算可視化的理論基礎(chǔ)為將規(guī)模較大的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成為能夠被人更加容易理解、更加具有直觀性的圖形或者圖像，這一信息表現(xiàn)方式可以使人們能夠更加直接的理解一些較為復(fù)雜的現(xiàn)象。并且，還具有計算以及模擬的視覺交互功能，操作起來簡單便捷，并有著高效的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力。在計算機(jī)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展背景下，這一技術(shù)具有廣闊的應(yīng)用前景，將來計算機(jī)圖形學(xué)一定能夠得到更好的發(fā)展，而科學(xué)計算可視化技術(shù)也將得到更好的完善。

2.2信息可視化

信息可視化與人們平日的生產(chǎn)生活活動具有重要的聯(lián)系，對于網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化而言具有十分重要的地位。計算機(jī)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了信息可視化技術(shù)的提升，同時也是當(dāng)前計算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的重點(diǎn)研究對象。計算機(jī)可視化即指使用計算機(jī)技術(shù)將內(nèi)容結(jié)構(gòu)十分復(fù)雜難懂的信息進(jìn)行簡化，使其能夠用一種更加直觀的方式表現(xiàn)處理，信息可視化技術(shù)是由多種學(xué)科知識的綜合所得。由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的狀態(tài)，造成信息的數(shù)量愈來愈龐大，復(fù)雜的、多余的信息使得人們甄選出的想要信息的效率越來越低，造成嚴(yán)重的信息危機(jī)。但是信息可視化的使用能夠有效的處理上述問題，因為其具有能夠?qū)?fù)雜的信息轉(zhuǎn)變成直觀、易懂的信息，從而降低了人們獲取信息的難度，給人們的信息處理和查找?guī)砹吮憷?/p>

2.3數(shù)據(jù)挖掘和可視化

數(shù)據(jù)挖掘可視化即在海量的數(shù)據(jù)中搜尋獲得時效性好、潛能強(qiáng)且有效的信息。使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來獲取信息主要依照下述步驟：數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)挖掘、價值評價、數(shù)據(jù)顯示。其在搜尋數(shù)據(jù)的同時能夠與知識庫以及使用者之間進(jìn)行互動，從而使其獲得數(shù)據(jù)更加具有正對性。數(shù)據(jù)可視化技術(shù)能夠使用分析和觀察數(shù)據(jù)表格的方式來獲取想要的信息，能夠更加全面的分析數(shù)據(jù)的內(nèi)在含義，從而據(jù)此準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中存在的異常狀況。數(shù)據(jù)可視化的使用能夠使使用者更加直接的了解數(shù)據(jù)信息，同時分析數(shù)據(jù)的功能也比較強(qiáng)大，從而使用戶獲得更好的使用體驗。

2.4安全數(shù)據(jù)可視化

網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)的可視化的原理與信息可視化類似，都是通過將海量、復(fù)雜的信息使用簡單、易懂的圖像形式表達(dá)出來，再安排專門的技術(shù)分析人員使用評價、分析、交互的方式對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從中獲取數(shù)據(jù)中含有的網(wǎng)絡(luò)安全信息，以此達(dá)成網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)的可視化處理，使得網(wǎng)絡(luò)安全得到保障。

3網(wǎng)絡(luò)安全可視化的措施

使用網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化技術(shù)能夠使得網(wǎng)絡(luò)安全程度得到提升，從而減少網(wǎng)絡(luò)信息泄漏、網(wǎng)絡(luò)攻擊等事件的發(fā)生。當(dāng)前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全形式并不樂觀，時常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)病毒擴(kuò)散、端口掃描、服務(wù)器被攻擊等安全事故，這時網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量會顯示異常。所以，可以對網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行實時監(jiān)控，這樣能夠更好的防范網(wǎng)絡(luò)安全，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全的最大化。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)時可能會遇到網(wǎng)絡(luò)電腦高手，電腦高手若是發(fā)動網(wǎng)絡(luò)襲擊，就會使得用戶的私人信息被竊取。而對于企業(yè)公司而言，網(wǎng)絡(luò)上存有公司的許多機(jī)密文件和信息，一旦被竊取或者因網(wǎng)絡(luò)襲擊而丟失都會給自身帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見，電腦高手的存在使得網(wǎng)絡(luò)的安全性降低，惡化了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，對于網(wǎng)絡(luò)的安全使用帶來了嚴(yán)重的威脅。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全防護(hù)人員需要尋找解決方法，阻止電腦高手的惡意行為，從而使得用戶的網(wǎng)絡(luò)安全得到保護(hù)，避免人們的隱私權(quán)受到侵害。技術(shù)人員通常會使用入侵系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行分析和探究，判斷其中是否存在病毒或者漏洞，然后將獲得的信息傳遞至分析人員，分析人員依照這些信息數(shù)據(jù)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行病毒庫升級和漏洞修復(fù)，從而使得網(wǎng)絡(luò)安全得到提升，使網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化進(jìn)一步加強(qiáng)。

4結(jié)束語

社會信息化發(fā)展已是大勢所趨，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)日益重要。只有在保證網(wǎng)絡(luò)安全的情況下，信息化社會才能更好更穩(wěn)健更長遠(yuǎn)的發(fā)展。因此我們應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的重視，在日常生活中加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)意識，積極采取防范措施，減少漏洞的產(chǎn)生，更加良好的了解和應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)可視化，并對這一技術(shù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改進(jìn)，從而避免潛在危險影響到人們的網(wǎng)絡(luò)安全，使人們的權(quán)益得到更加全面的保護(hù)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：城商行監(jiān)管指標(biāo)

城商行監(jiān)管指標(biāo)

2011年，銀監(jiān)會上調(diào)了城商行幾個關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。具體為： 資本充足率上調(diào)到10.5%，較2010年提高0.5%，核心一級資本充足率不低于7.5%，杠桿率不低于4%。

貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%；

流動性覆蓋率不低于100%，凈穩(wěn)定融資比率不低于100%。

針對銀監(jiān)會主席助理閻慶民要求，2011年城商行要達(dá)到三個確保—確保單體的中小銀行不發(fā)生重大風(fēng)險；確保中小銀行的群體不發(fā)生重大風(fēng)險；確保不因為中小銀行板塊引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險。

全國147家城商行中有40多家銀行已經(jīng)跨區(qū)域開設(shè)了110多家支行或分支機(jī)構(gòu)。而等待上市或正積極籌劃上市的城商行多達(dá)40家以上，而且，目前滬深兩市已有136家上市公司參股到64家城商行中，城商行成為備受青睞的投資新寵。

按監(jiān)管新規(guī)，城商行上市將被加上“資產(chǎn)規(guī)模大于800億元，凈利潤收入超20億元”兩項指標(biāo)。截至2010年底，全國147家城商行里，資產(chǎn)規(guī)模超過800億元的還不到一半，而凈利潤過20億的更是鳳毛麟角。

針對當(dāng)前擴(kuò)張勢頭，銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企提出了監(jiān)管部門的指導(dǎo)性意見。“現(xiàn)在擺在147家城商行面前的有5條路，每家銀行都要找到適合自己發(fā)展的路子。”少數(shù)實力強(qiáng)的銀行應(yīng)進(jìn)一步做大成為全國乃至全世界有影響的銀行；部分有實力的銀行發(fā)展成為區(qū)域性銀行；實力一般的銀行發(fā)展成為專門為社區(qū)服務(wù)的小銀行；還有一部分銀行可以發(fā)展成為提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品服務(wù)的銀行。

截至2010年末，全國147家城商行資產(chǎn)總額為78526億元，在全國銀行中占比8.53%，增幅為38.25%。各項存款余額突破6萬億，在全國銀行中占比8.29%，幾乎與資產(chǎn)總額所占比例相當(dāng)。

第四篇：研究報告摘要及數(shù)據(jù)來源那些渠道？

研究報告摘要及數(shù)據(jù)來源那些渠道

報告數(shù)據(jù)來源那些渠道？

本研究分析報告在本公司大量周密的市場調(diào)研數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國家統(tǒng)計局、國家海關(guān)總署、國家商務(wù)部、國家發(fā)展和改革委員會、國務(wù)院發(fā)展研究中心、工商局、稅務(wù)局、國家信息中心、各大商用數(shù)據(jù)庫等國內(nèi)外多種相關(guān)信息部門提供的大量資料所撰寫。

報告采用數(shù)據(jù)分析方式有那些？

本報告采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，利用科學(xué)的統(tǒng)計分析方法，運(yùn)用圖表及表格方式，直觀地闡明了各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)類型構(gòu)成、規(guī)模構(gòu)成、經(jīng)營效益比較、生產(chǎn)狀況、對外貿(mào)易情況及投資風(fēng)險等，是企業(yè)了解行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)必不可少的資料。

報告重點(diǎn)分析了那些內(nèi)容？有那些重要價值？

對行業(yè)的市場規(guī)模、前景、市場供需求及價格趨勢、從業(yè)企業(yè)以及國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行了全面分析。首先分析行業(yè)發(fā)展環(huán)境，逐步分析行業(yè)區(qū)域分布情況、市場供需求狀況、行業(yè)上下游發(fā)展?fàn)顩r等，并重點(diǎn)分析了我國行業(yè)技術(shù)、應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展及市場綜合競爭趨勢，并對行業(yè)投資前景及目前資源作了分析和判斷，為相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)營企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等企業(yè)在激烈的市場競爭中洞察先機(jī)，根據(jù)市場需求及時調(diào)整經(jīng)營策略，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)高層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供了準(zhǔn)確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值。

信息來源：市場調(diào)查報告網(wǎng)

第五篇：2010城商行聯(lián)席會貫徹提綱

關(guān)于山東省城市商業(yè)銀行2010年監(jiān)管 工作會議暨十一次聯(lián)席會議精神貫徹提綱

（較全本）

4月27—28日，山東銀監(jiān)局在德州召開城商行2010年監(jiān)管工作會議暨十一次聯(lián)席會議。省局周忠明局長、王曉春副局長出席并作重要講話，城商行處于雷處長對2010年監(jiān)管工作進(jìn)行了具體部署和要求，王靜副處長作了《山東城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展現(xiàn)狀分析及策略選擇》報告。

一、周忠明局長講話主要精神

周忠明局長對近年來城商行取得的成績給予了充分肯定，就今后的發(fā)展強(qiáng)調(diào)了四個方面的具體要求: 一要堅持科學(xué)發(fā)展觀。各城商行要把握住發(fā)展的節(jié)奏，既要注重發(fā)展速度，又要注重發(fā)展質(zhì)量，不能因為急速發(fā)展而留下隱患，成為包袱。同時,分支機(jī)構(gòu)多的城商行，要注重人才儲備。

二要走好自己的路，堅持差異化、可持續(xù)發(fā)展之路。作為市民銀行，支持小企業(yè)發(fā)展很重要。要把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為自己義不容辭的職責(zé)。要大力發(fā)展縣域機(jī)構(gòu)，鼓勵城商行在慎重的基礎(chǔ)上發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可優(yōu)先在省內(nèi)發(fā)展。

三要認(rèn)真執(zhí)行國家的宏觀政策，嚴(yán)格落實“三個辦法一個指引”。

四要強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，防范案件發(fā)生。目前，銀行被騙的案件時有發(fā)生，要保持高度警惕和清醒的狀態(tài)。要注意不斷加大整治力度，把案子降到最低。不要因為工作中疏忽管控、不到位等原因發(fā)生案件，尤其是對大案要案，要時刻保持高度警惕。

二、王曉春副局長的主要講話精神 王副局長指出: 一是各城商行要加快轉(zhuǎn)型速度，堅決走差異化、多元化發(fā)展之路。

二是做好轉(zhuǎn)型工作當(dāng)務(wù)之急是做好縣域支行的發(fā)展。年末要重點(diǎn)考評縣域支行轉(zhuǎn)型發(fā)展問題。

三是要理性審慎的設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。總的原則是先省內(nèi)設(shè)立，發(fā)展成型、成熟后可到省外設(shè)，并要有充足的資本。同時，王曉春局長對“三個辦法一個指引”的貫徹執(zhí)行，平臺貸款的解包還原、分支機(jī)構(gòu)發(fā)展問題提出具體要求。

三、于雷處長的講話精神

1、切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路（1）抓客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。各行必須根據(jù)發(fā)展實際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，在客戶的大、中、小結(jié)構(gòu)上有所不同，在客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)上有所區(qū)別，形成獨(dú)具特色的客戶結(jié)構(gòu)布局。各行要就差異化的主要內(nèi)容進(jìn)行專門的研究，制定明確的方案，確定發(fā)展方向、確定清晰的客戶結(jié)構(gòu)布局目標(biāo)、確定管理體制模式，抓好落實。

（2）當(dāng)前抓好小企業(yè)貸款發(fā)展的幾項要求：

一是加大小企業(yè)貸款創(chuàng)新力度，爭創(chuàng)幾個典型，形成幾個品牌。

二是確保小企業(yè)貸款增量占全部新增的比例不低于50%。三是建立細(xì)化統(tǒng)計分析制度，對小企業(yè)貸款進(jìn)行分層統(tǒng)計，加強(qiáng)對小企業(yè)貸款成本收益和風(fēng)險分析。合作聯(lián)盟在這方面要發(fā)揮作用，可以考慮優(yōu)先開發(fā)小企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)。四是小企業(yè)拓展機(jī)制建設(shè)將是機(jī)構(gòu)審批時特別考慮的因素，誰的機(jī)制建設(shè)好、業(yè)務(wù)增長快，對誰的機(jī)構(gòu)擴(kuò)張支持力度就會更大。縣域支行要更加強(qiáng)調(diào)小企業(yè)貸款的情況，今年縣域支行小企業(yè)貸款占新增貸款的比例原則上不低于70%，未嚴(yán)格落實縣域機(jī)構(gòu)發(fā)展指導(dǎo)意見，小企業(yè)貸款發(fā)展不好的，要先拿出整改措施，再新批機(jī)構(gòu)。

2、進(jìn)一步提高內(nèi)在發(fā)展質(zhì)量

一是落實銀行董事會、高管層在“控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險”中的責(zé)任。各行董事會要將有關(guān)監(jiān)管要求融入銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，落實董事會對總量控制、發(fā)展轉(zhuǎn)型和風(fēng)險管理的最終責(zé)任。經(jīng)營高管層是執(zhí)行好有關(guān)監(jiān)管要求和董事會戰(zhàn)略規(guī)劃的第一責(zé)任人，凡出現(xiàn)超速度投放，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等出現(xiàn)明顯上升的行，董事會要追究經(jīng)營責(zé)任。

二是加快推動業(yè)務(wù)流程再造。結(jié)合“三個辦法一個指引”的貫徹落實，配套進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造，建設(shè)前中、后臺相互分離的短式流程。

三是建立資本管理長效機(jī)制。面臨資本補(bǔ)充的行要在6月底拿出資本補(bǔ)充方案。今年，資本充足率略超10％的，要嚴(yán)格限制風(fēng)險資產(chǎn)增長，審慎考慮機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，資本充足率一旦降到10％以下，立即停止市場準(zhǔn)入，暫停風(fēng)險資產(chǎn)增長。

四是建立科學(xué)合理的薪酬激勵機(jī)制。以落實《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》為契機(jī)，改進(jìn)薪酬制度，縮減規(guī)模考核權(quán)重，減少沖時點(diǎn)和規(guī)模盲目擴(kuò)張現(xiàn)象；增加風(fēng)險考核權(quán)重，落實債權(quán)薪酬分期支付和重大風(fēng)險損失回扣制度，提高風(fēng)險控制水平。五是推動銀行董事會、監(jiān)事會對董事、監(jiān)事的履職意愿和能力進(jìn)行評價。獨(dú)立董事至少應(yīng)承擔(dān)某項或某方面的研究推進(jìn)工作，承諾履職時間和工作內(nèi)容。商業(yè)銀行每半年向監(jiān)管部門報告獨(dú)立董事履職情況。

3、全面提高風(fēng)險管控水平（1）加強(qiáng)信用風(fēng)險的管控。

一是強(qiáng)力推進(jìn)“三個辦法一個指引”落實，真正實現(xiàn)對貸款的全流程管理。

二是全面做好政府融資平臺貸款規(guī)范，原則上不再向政府融資平臺貸款。堅持“逐包打開、逐筆核對、重新評估、整改保全”的原則，做到貸款主體合規(guī)，對應(yīng)項目落實、項目手續(xù)齊全、現(xiàn)金流充足、擔(dān)保有效。對規(guī)范過程中遇到的問題，要從最利于資產(chǎn)安全的角度出發(fā)，具體對待。要加大與政府的溝通力度，確保債權(quán)。

三是認(rèn)真貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，“有保有控”，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。做好對節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造、民生工程以及小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款的信貸支持。做到信貸退出機(jī)制。加強(qiáng)工作前瞻性，及時從前景不看好領(lǐng)域主動退出。守住紅線。嚴(yán)禁向產(chǎn)能過剩行業(yè)中未經(jīng)批準(zhǔn)的項目發(fā)放貸款；認(rèn)真落實房地產(chǎn)新政策，嚴(yán)禁違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人按揭貸款；嚴(yán)禁貸款流入股市。

四是加大不良貸款控制力度，確保實現(xiàn)不良貸款雙降。開展壓力測試。評估產(chǎn)能過剩行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險，采取有效的自查保全政策。將資產(chǎn)保全工作向前延伸。真正做到“關(guān)注”關(guān)注類貸款，防范貸款大規(guī)模向下遷徙，確保不良貸款雙降。臨商銀行、煙臺銀行、齊商銀行等關(guān)注類貸款較多行要開展專項檢查，摸清底子。

加強(qiáng)責(zé)任追究。各行要進(jìn)一步完善資產(chǎn)管理責(zé)任認(rèn)定和追究機(jī)制。要做到“責(zé)任落地”，每一筆貸款都能夠確定第一責(zé)任人和其他責(zé)任人，并加大處罰力度，確保制度落到實處。

（2）進(jìn)一步做好流動性風(fēng)險管理。一是制定流動性風(fēng)險管理政策，明確各項流動性指標(biāo)的最低限額。二是制定流動性風(fēng)險管理預(yù)案，加強(qiáng)流動性壓力測試和風(fēng)險防范演練。三是進(jìn)一步建立健全流動性管理機(jī)制，設(shè)置專門部門、崗位和人員，加強(qiáng)對流動性的監(jiān)測，每月提前兩個工作日向董事長、行長報告流動性指標(biāo)狀況，確保不突破流動性指標(biāo)管理限額。今年，對流動性指標(biāo)要求時時達(dá)標(biāo)，對超出監(jiān)管規(guī)定的，將采取限制市場準(zhǔn)入在內(nèi)的嚴(yán)厲監(jiān)管措施。

（3）全面提升操作風(fēng)險控制水平，建立三個機(jī)制。一是建立對重大案例和相關(guān)重大監(jiān)管要求的日常研究和消化吸收機(jī)制。二是建立對業(yè)務(wù)運(yùn)作鏈條中風(fēng)險點(diǎn)的日常甄別和責(zé)任對應(yīng)確認(rèn)機(jī)制；三是建立自下而上的操作風(fēng)險日常評估和反饋糾改機(jī)制。加強(qiáng)對操作風(fēng)險的監(jiān)管監(jiān)察。將內(nèi)部管理差但業(yè)務(wù)擴(kuò)張快的銀行作為重點(diǎn)關(guān)注行實施重點(diǎn)督導(dǎo)。

4、銀監(jiān)部門2010年監(jiān)管方向

一是堅定不移地進(jìn)一步加大縣域機(jī)構(gòu)的發(fā)展，優(yōu)先支持發(fā)展空白縣域，重點(diǎn)擴(kuò)大縣域市場份額，力爭年末縣域覆蓋率達(dá)到70％以上；二是堅定不移地進(jìn)一步加大中小企業(yè)、居民消費(fèi)貸款投放力度。進(jìn)一步向小微方向發(fā)展，新設(shè)縣域機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款、微小客戶貸款要占70％以上。三是堅定不移地進(jìn)一步提升市場定價能力。指導(dǎo)城商行結(jié)合大力開拓縣域業(yè)務(wù)，中小企業(yè)、消費(fèi)貸款的時機(jī)，發(fā)揮優(yōu)勢，進(jìn)一步提高定價水平。

5、一類一策，在重點(diǎn)工作上取得新突破

今年，根據(jù)各城商行實際，采取一類一策的辦法，爭取在城商行改革發(fā)展的幾個重點(diǎn)領(lǐng)域取得新突破，各城商行可結(jié)合自身實際情況，明確突破方向。與監(jiān)管部門一道，研究制定工作方案和具體工作進(jìn)度安排，共同推進(jìn)實施。

（1）加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)、大專院校的合作，向提高政策研究水平突破

（2）向中間業(yè)務(wù)發(fā)展突破。作為“轉(zhuǎn)方向、調(diào)結(jié)構(gòu)”突破口之一，借鑒恒生銀行等國內(nèi)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗。目前，具備人才、產(chǎn)品、系統(tǒng)以及其他條件的城商行應(yīng)重點(diǎn)研究提高中間業(yè)務(wù)收入、實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化的渠道和具體措施，為其他行提供有益經(jīng)驗。

（3）向工作標(biāo)準(zhǔn)化突破。參照先進(jìn)銀行標(biāo)準(zhǔn)和流程銀行、事業(yè)部制管理的新理念，率先將部分較為成熟的業(yè)務(wù)，如公司業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)、住房按揭業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，建立起有利于風(fēng)險控制和效率提升的標(biāo)準(zhǔn)化的工作流程，并為以后合作聯(lián)盟開發(fā)管理信息系統(tǒng)做好準(zhǔn)備。

（4）推動合作聯(lián)盟取得新發(fā)展。加快網(wǎng)銀系統(tǒng)、公務(wù)卡系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等的上線覆蓋。督促聯(lián)盟以小企業(yè)信貸管理為突破口，研發(fā)信貸管理信息系統(tǒng)，提高城商行信貸管理質(zhì)量總體提升。

（二）幾項具體的監(jiān)管政策

1、控好信貸投放總量和節(jié)奏

認(rèn)真貫徹宏觀調(diào)控的有關(guān)要求，控制好信貸放。一是要控總量。全年貸款增速控制在22％以內(nèi)。

二是要控節(jié)奏。按3:3:2:2掌握，二季度增幅不得超過13％。三是要調(diào)好結(jié)構(gòu)。在信貸投入結(jié)構(gòu)安排上，要留足三個空間：給小企業(yè)貸款發(fā)展留足空間，給縣域支行發(fā)展留出空間，給異地分行發(fā)展留出空間。

2、鞏固監(jiān)管達(dá)標(biāo)成果，守好風(fēng)險底線

一是不良貸款余額和不良貸款率保持“雙降”。二是資本充足率要保持在10％以上。三是撥備覆蓋率保持在150％以上。四是存貸比等流動性指標(biāo)要時時達(dá)標(biāo)。五是授信集中度全面達(dá)標(biāo)。

3、市場準(zhǔn)入政策（1）機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策

2010年機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃：擬發(fā)展分行7家，其中，省內(nèi)4家，省外周邊地區(qū)3家。擬設(shè)立支行44家，其中，新發(fā)展空白縣域支行18家，在轄內(nèi)已設(shè)的縣域增設(shè)支行13家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行5家，城區(qū)支行8家（其中新、老城區(qū)各4家）。

機(jī)構(gòu)審批原則：優(yōu)先發(fā)展空白縣域：優(yōu)先支持城區(qū)支行以遷址方式到縣域設(shè)立支行：優(yōu)先支行資本充足的行設(shè)立機(jī)構(gòu)，資本面臨不足的要先拿出增資擴(kuò)股方案。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立原則：法人機(jī)構(gòu)優(yōu)先在省局轄內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在轄內(nèi)無機(jī)構(gòu)，不得到省外去設(shè)。要強(qiáng)化發(fā)起行的管控能力，發(fā)起行股份占比原則在51％以上。

（2）加強(qiáng)對主要股東資格的審核

對主要股東資格審核進(jìn)行持續(xù)性審核。省局、分局要建立主要股東資格審核檔案，對主要股東情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤評估，并加強(qiáng)動態(tài)管理，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時報告并予以糾正，股東審核時除行政許可辦法規(guī)定外，還應(yīng)堅持以下條件：

一是合理設(shè)限，盡量避免限制性行業(yè)或企業(yè)投資入股。二是同一股東入股同質(zhì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不超過2家，如取得控股權(quán)只能投（或保留）一家。并應(yīng)出具與其關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、與其他股東的關(guān)聯(lián)關(guān)系及其參股其他金融機(jī)構(gòu)情況的說明。

三是主要股東包括戰(zhàn)略投資者持股比例一般不超過20％，對于部分高風(fēng)險城商行可適當(dāng)入寬。

四是要求主要股東出具資金來源說明。

五是要求主要股東董事會出具正式的書面承諾。主要股東董事會五項承諾：一是承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關(guān)聯(lián)交易，并應(yīng)出具銀行貸款情況及貸款質(zhì)量情況說明（經(jīng)銀行確認(rèn)）；二是承諾不干預(yù)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)；三是承諾自股份交割之日起 5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有銀行股份；并在銀行章程或協(xié)議中載明，到期轉(zhuǎn)讓股份及受讓方的股東資格應(yīng)取得監(jiān)管部門的同意；四是承諾持續(xù)補(bǔ)充資本；五是承諾不向銀行施加包括利潤、分紅等在內(nèi)的不當(dāng)指標(biāo)壓力。