第一篇：KBC銀行案件風險防范管理辦法

KBC銀行案件風險防范管理辦法

第一章總則 第一條目的和依據

為明確KBC銀行（以下簡稱我行）各級機構的案件風險防范責任，提高案件防控工作水平，維護我行和客戶資金、財產安全，根據我行《章程》和監(jiān)管機構案件防范有關制度等法律法規(guī)的要求，制定本辦法。

第二條定義

本辦法所稱案件，是指我行員工獨立或者共同實施，或與外部人員合伙實施，或與外部人員合伙實施的，以我行或我行客戶的資金、財產為侵害對象的，涉嫌觸犯刑法，依法應當移送司法機關追究刑事責任或者已由公安、司法機關依法立案偵查的事件（以下稱內部案件）；或我行遭受外部詐騙、盜竊、搶劫等侵害，依法應當有公安機構立案偵查的事件（以下稱外部案件）。

本辦法所稱業(yè)務，是指我行經營管理的各項活動。

本辦法所稱監(jiān)管機構，包括中國銀監(jiān)會和中國人民銀行及其派出機構。第三條原則

我行案件風險防范遵循以下原則：

（一）“一把手”負責制全行各級機構、各業(yè)務條線負責人，負責領導本機構及轄屬機構、本業(yè)務條線的案件風險防范工作。

（二）績效考核

“一票否決”制對發(fā)生案件的機構、業(yè)務條線的績效考核采取相應的限制措施。，（三）上追兩級雙線問責制。對案發(fā)機構上兩級機構的領導責任人和業(yè)務管理責任人分別問責。

（四）保密原則：

在案件調查結束前應嚴格限制知情范圍，除按照規(guī)定向監(jiān)管機構報告外，不經授權任何人不得擅自向其他單位和個人披露有關情況。

第四條 適用范圍。本辦法適用于我行總行及各級機構。第二章組織分工與責任 第五條組織領導

（一）董事會重視并保障案件防控工作的開展，并為之配備相 應的資源。

（二）董事會風險管理委員會代表董事會負責本行案件風險 防范的組織和領導。

第六條高級管理層責任。高級管理層應將案件風險防范工作納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃和工作重點，適時了解并向董事會報告案件風險防范工作開展情況，督促各部門、各機構負責人認真履行案件風險防范責任。第七條

機構和業(yè)務負責人責任。各機構和各業(yè)務條線負責人應高度重視并認真組織本機構及轄屬機構、本業(yè)務條線的案件風險防范工作，制定部門或人員負責本機構及轄內機構的案件風險防控和案件（風險）信息的報送工作，并配備相應的資源，保障案件風險防范工作的開展。

第八條各部門職責。各部門負責本業(yè)務條線的案件風險防范工作，包括：

（一）規(guī)劃研究本業(yè)務領域的案件風險防范工作，督促本業(yè)務條 線認真學習、執(zhí)行內控制度，防范案件風險。

（二）制定和完善本業(yè)務條線的內控制度，為案件風險防范提供 制度基礎；

（三）按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《商業(yè)銀行內部控制指引》 要求開展本專業(yè)領域的內控檢查，糾正存在的問題，完善內部控制體系。

第九條法律合規(guī)部負責以下職責：

（一）做好各項內控制度的合規(guī)審核，確保法規(guī)要求在內控制度設計中得到正確體現，為全行各項業(yè)務的開展提供合規(guī)支持。

（二）結合合規(guī)檢查（評估）結果推動各部門完善內控制度和體 系；

（三）推動分支機構合規(guī)部門積極開展案件防范教育，提高員工 案件風險防范意識。第十條案件風險管轄。

審計部負責按照監(jiān)管機構案件處置有關制度的要求處置和管理內部案件。經營戰(zhàn)略部（保衛(wèi)部）負責按照監(jiān)管機構案件處置魚貫制度的要求，處置和管理外部案件。第十一條案件風險審計。

審計部應加強內部案件的案件風險審計，及時排查各項經營管理活動中的案件風險，并對通過審計發(fā)現的和員工舉報的案件線索進行案件確認和處置。第三章案件風險的防范

第十二條規(guī)劃。經營戰(zhàn)略部負責將案件風險防控工作作為全行工作重點納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃，將案件防控目標納入全行年度工作計劃、考核體系和獎懲體系。

第十三條措施。以健全內部控制體系作為我行案件防范工作的核心措施，通過科學的內控制度設計和內部控制體系的有效運行，結合強化案防教育、強化審計監(jiān)督和風險排查、強化責任追究等措施，實現案件防控的常態(tài)化。第十四條健全內控體系。

各業(yè)務部門根據內控優(yōu)先的原則，為各項經營管理活動制訂完善的內部控制制度，設計合理的流程，并結合各類審計監(jiān)察發(fā)現的問題，不斷完善上述制度和流程。第十五條將強業(yè)務培訓

各業(yè)務部門要加強本業(yè)務條線的業(yè)務培訓，為員工有效執(zhí)行內控制度、識別和控制風險提供知識和技能支持。

第十六條堅強案放教育各機構合規(guī)部門對本行及轄內機構的員工有計劃地開展合規(guī)教育和培訓，提高員工案件防控意識。第十七條堅強專業(yè)檢查和合規(guī)評估。通過各專業(yè)部門的業(yè)務檢查和合規(guī)部門的合規(guī)評估，推動內控體系的不斷完善和有效執(zhí)行，促進案件風險防范水平不斷提升。

第十八條加強審計監(jiān)督和案件風險排查。審計部將案件風險審計納入審計計劃并結合本行時機確定稽核重點和稽核方案，每年開展重點風險領域的全覆蓋審計和突擊檢查，對全行案件風險防控情況進行審計監(jiān)督。

第十九條發(fā)揮檢察日常監(jiān)督職能。加強對重點領域、重點環(huán)節(jié)、重點事項風險點的日常監(jiān)察，確保案件風險點得到及時、有效識別和管理。

第二十條加強舉報和投訴管理。做好員工舉報和客戶投訴的受理、分析工作，從中發(fā)現案件線索的，應及時報告審計部。第二十一條 及時報告案件線索：各部門、各分支機構發(fā)現案件風險線索的，以及時報告審計部，并按法規(guī)要求及時向監(jiān)管機構報送案件風險信息。第四章案件調查和管理 第二十二條 案件處理。

計部應及時開展案件線索的調查和確認工作。案件一經確認，立即組織成立由相應層級的管理人員組成的專案組，按照監(jiān)管機構案件處置規(guī)定的流程開展俺家的處置工作，包括案件信息確認報告、報案、調查、分析、定性、案件移送、處理建議和后續(xù)報告等工作。

第二十三條應急管理

審計部初步確認案件后，需要啟動應急預案的，各部門應按照我行相關應急預案的職責分工加強應急管理。第二十四條輿情控制

經營戰(zhàn)略部要結合案件情況及其社會影響，加強輿情監(jiān)測、控制盒媒體關系管理，控制案件引發(fā)的負面影響。第二十五條定性與責任劃分

在充分調查的基礎上，審計部按監(jiān)管機構確定的標準正確認定案件性質，按照“上追兩級”“雙線問責”的原則確定案件直接責任人，領導責任人和管理責任人，向人事委員會和經營戰(zhàn)略部提出處罰建議。

第二十六條 責任區(qū)分。由于不盡職引發(fā)案件，或者該發(fā)現但沒有發(fā)現相關風險點引發(fā)案件的，相關人員承擔直接責任；各機構負責人對本機構及下屬機構發(fā)生的案件承擔領導責任；總行和各機構部門負責人對本業(yè)務條線發(fā)生的案件承擔管理責任。第二十七條 整改與跟蹤審計。案發(fā)單位和業(yè)務條線應按照審計部整改意見，制定整改方案，在審計部確定的整改期間內完成整改。審計部跟蹤審計整改情況，出具跟蹤審計意見，并將整改效果納入對案發(fā)機構的考核。

第二十八條處罰問責。人事委員會根據審計部調查結構和處罰建議，根據我行《人事規(guī)定》和監(jiān)管機構要求作出處罰決定，并對處罰機構相關人員的考核、晉升、加薪等按本辦法第五章規(guī)定做

出限制。對于因發(fā)生案件受到處罰的母行派遣人員，經營戰(zhàn)略部將處罰意見報告母行。

第二十九條 案件移送。案件涉及犯罪的，審計部暗戰(zhàn)有關法規(guī)規(guī)定，及時將案件移交司法部門處理。

第三十條 報告統(tǒng)計。從接到案件線索到司法機關出具司法結論，審計部、經營戰(zhàn)略部、各分支機構應按照監(jiān)管機構有關要求和內部分工及時報告案件信息、調查報告、案例分析和案件司法結論報告。

第三十一條 檔案管理。審計部、經營戰(zhàn)略部按照專案專檔的要求，每案立卷，并指定專人加強檔案管理。第五章考核獎懲

第三十二條 機構考核限制。發(fā)生案件的機構、條線，按照一票否決原則，從法案或者發(fā)現案件立案調查開始直至整改完畢并獲得審計部跟蹤審計確認期間，其季度、半年度、年度考核不得進入全行績效考核前三名，同時凍結案發(fā)機構的人員晉升、加薪、分支機構設立。

第三十三條 人員考核限制。被處分人員，兩年內不得晉升和加薪，三年內不得擔任關鍵崗位管理職務。

第三十四條考核。經營戰(zhàn)略部按照本辦法上述規(guī)定和審計部建議對案發(fā)機構和業(yè)務條線進行考核。

第三十五條獎勵。對有效堵截案件、及時舉報案件線索有效避免損失的，按照我行《人事規(guī)定》給于獎勵。第六章附則

第三十六條解釋和修訂

本辦法由總行法律合規(guī)部制訂、修訂和解釋。第三十七條

本辦法自發(fā)布之日起生效。

第二篇：案件風險防范

銀行審慎經營規(guī)則包括法人治理、風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產流動性等內容

這類股則具體表現為定性或定量要求，其目的是限制銀行無限度地增加風險但是這些要求不應取代管理部門的決策，而是規(guī)定最低審慎標準，確保銀行以穩(wěn)妥的方式開展業(yè)務 深入推進案防工作的開展。一是加強案防教育工作，繼續(xù)深入開展案防教育整頓活動，通過教育活動使管理人員增強履行案防職責的意識和防控案件風險的主動性，廣大員工普遍增強參與案防工作的自覺性，切實提高制度執(zhí)行力。二是加強基層營業(yè)網點的案防工作，注重對基層網點負責人的選配和監(jiān)管，嚴格實行崗位輪換和管理人員交流制度。加強對扁平化管理行的監(jiān)管，強化基層營業(yè)網點標準化建設的動態(tài)管理，建立管理臺帳。三是繼續(xù)深入開展員工行為排查工作，建立員工廉潔從業(yè)登記制度，深入了解掌握每位員工的工作表現、生活狀況、社會關系等情況。四是加強案件風險點的綜合治理工作，著重抓好代發(fā)工資、個人理財、自動柜員機內外部管理、個人客戶經理、空白重要憑證保管和使用、網點負責人、票據業(yè)務、柜員誘騙客戶重復輸入密碼冒名提前支取客戶存款、簽發(fā)虛假回單等重要風險點的防控治理。五是要發(fā)揮案防工作整體合力，全面提高全行案防能力，各相關部門要經常溝通聯(lián)系，互相配合，建立協(xié)調機制，共同治理和解決案件風險防控工作中存在的問題，使全行案件風險防控工作成為有機整體，全面提高全行的案件防控能力。六是加強對案防問題庫的管理。要建立起分行、二級分行、基層支行三級行問題庫管理體制，實行集中統(tǒng)一管理，并通過下發(fā)督察通知單和開展現場監(jiān)督檢查的形式，跟蹤問題整改，徹底解決問題，方可辦理出庫。七是改善和強化監(jiān)督檢查，嚴格落實整改，堅決消除案件風險隱患。通過各級行、各專業(yè)部門、各紀檢監(jiān)察部門、各基層營業(yè)機構的非現場監(jiān)測和現場檢查，建立起對所有案防風險點和風險環(huán)節(jié)的全方位覆蓋與監(jiān)控體系。突出重點，不斷創(chuàng)新監(jiān)督檢查的方式方法，采取突擊式檢查的方式，掌握業(yè)務操作中的真實情況和案件風險防控工作中的具體問題。八是嚴格案防考核工作，進一步健全和完善激勵約束機制。要制定對機關部室的案防工作考核辦法，充實完善分行《案防工作考核辦法》，堅持以正面激勵為主原則，體現員工在案防工作中的“權力、義務、責任”以及防范案件風險的貢獻度，根據考核結果，兌現獎懲。

進一步加強案件風險防范工作的通知

（銀監(jiān)發(fā)[2006]50號 2006年6月23日）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，各金融資產管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省級信用聯(lián)社，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

2005年以來，銀監(jiān)會按照黨中央、國務院的統(tǒng)一部署，積極開展銀行業(yè)案件專項治理活動，取得了階段性進展。但當前銀行業(yè)案件形勢仍然嚴峻，為有效遏制銀行業(yè)案件多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢，進一步鞏固案件專項治理成果，現就有關要求通知如下：

一、加強組織推動。開展案件專項治理工作，對改善銀行業(yè)聲譽和形象，維護銀行業(yè)改革開放的良好局面，具有十分重要的意義。銀監(jiān)會各級派出機構和各銀行業(yè)金融機構要認真貫徹落實銀監(jiān)會第八次案件專項治理工作會議和國有商業(yè)銀行案件專項治理工作會議要求，進一步統(tǒng)一思想和行動，從政治和全局的高度認識案件專項治理工作的重要性、緊迫性和嚴峻性，采取有效措施進行綜合治理，著力建立健全案件防范長效機制，堅持標本兼治、查防結合、改革流程和部門設置與強化管理并舉原則，統(tǒng)籌謀劃，精心組織，扎實推進案件專項治理工作。

二、嚴格經營管理。各銀行業(yè)金融機構要切實扭轉重業(yè)務發(fā)展、輕風險控制的不良傾向。對分支機構特別是案發(fā)的重點地區(qū)、重點機構，要從風險管控能力、業(yè)務規(guī)模、人員素質等方面，重新進行票據、個人消費貸款等業(yè)務經營資格的審核，嚴格進行授權和轉授權；對票據審驗等技術性較強的崗位實行上崗培訓、考試和資格審核，切實查堵操作漏洞。對新發(fā)現百萬元以上案件的分支機構實施誡勉談話，由其所屬省級機構一把手到總行匯報發(fā)案原因及擬采取的措施，由總行進行告誡，并在系統(tǒng)內通報；對連續(xù)發(fā)現兩起百萬元以上案件的分支機構，要上收相關業(yè)務審批權限；對風險管控不力、存在嚴重違規(guī)操作問題的分支機構，要停辦相關業(yè)務，切實整改后方可恢復辦理。

三、強化內部控制。各銀行業(yè)金融機構要加強內控建設，提升制度執(zhí)行能力，構筑防范操作風險，尤其是防范案件風險的內部防線。一要加強內控制度建設，尤其是創(chuàng)新業(yè)務風險控制和防范的制度建設，并對現行的內控制度包括各種處罰制度進行全面梳理整合和后評價，與現行法規(guī)相悖的要立即廢止，有漏洞的要及時修訂完善，使各項制度全面制約各類決策程序、各項業(yè)務過程、各級管理人員和每個員工。二要強化制度執(zhí)行力度，強化依法合規(guī)經營意識，堅決杜絕以信任、習慣代替制度規(guī)定和有章不循、違章操作行為。三要推動相對獨立的內部審計體系建設，增加內部審計的頻率和覆蓋面，提高內部審計的獨立性、有效性和嚴肅性。

四、加大檢查力度。各銀行業(yè)金融機構要認真開展案件專項治理“回頭看”檢查工作，檢查所安排的工作是否落實，檢查發(fā)現問題的整改和處理是否到位，尤其要抓好對易發(fā)案薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重點業(yè)務和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權卡或柜員卡、票據審驗、查詢查復、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環(huán)節(jié)。各銀行業(yè)金融機構要在系統(tǒng)內組織開展銀行承兌匯票業(yè)務檢查，重點檢查銀行承兌匯票承兌、貼現、質押等業(yè)務制度的建設及執(zhí)行情況，尤其要防范內外勾結、偽造和克隆票據、“假作廢，真盜用”、“大頭小尾”等重大風險。銀監(jiān)會將選取重點地區(qū)和機構進行銀行承兌匯票業(yè)務管理的抽查，各銀監(jiān)局也要對所轄地區(qū)銀行承兌匯票業(yè)務風險情況進行抽查。

五、嚴肅責任追究。各銀行業(yè)金融機構要建立健全案件責任追究制度，加大案件責任追究力度。一是實行差別化處理。要鼓勵自查自糾、自首、舉報，對提供線索、業(yè)已查實的舉報人員要給予獎勵；對檢查發(fā)現或暴露的案件，要在分清責任的基礎上，進行“雙線問責”，嚴格追究責任人和相關領導的責任，同時追究業(yè)務管理部門、內部審計部門的失職責任；對涉案金額百萬元以上，影響惡劣，后果嚴重的，要上追兩級領導責任。二是引入引咎辭職制度。發(fā)生大額和性質嚴重案件的分支機構負責人必須先行引咎辭職，視案件結果再行處理。三是發(fā)生大要案及案件頻發(fā)分支機構的主要領導要堅決撤換，不得易地同級任職，同時領導班子成員要調離、降級使用或免職。四是涉及違法犯罪的，要及時移送司法機關追究刑事責任，建立和落實案件報告和移送制度。

六、深入調查研究。各銀行業(yè)金融機構要緊密結合實際，認真總結加強風險控制的主要措施及取得的成效，針對工作中存在的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，剖析各類案件發(fā)生原因，總結案件檢查、堵截經驗，舉一反三，揭示帶有規(guī)律性的問題，從政策和工作兩個層面提出應對措施，增強案件風險防范工作的預見性、針對性和有效性。銀監(jiān)會各級派出機構也要選擇典型地區(qū)和典型機構開展案件風險防范的研究分析。銀監(jiān)會各級派出機構和各銀行業(yè)金融機構要將調查研究情況及時報告銀監(jiān)會。

七、加強宣傳教育。各銀行業(yè)金融機構要進一步規(guī)范案件信息披露的范圍、內容、口徑、頻率、方式等，積極引導輿論進行正面宣傳。要宣傳案件專項治理的工作措施和成效，充分說明案件排查是銀行業(yè)加強改革發(fā)展的重要措施，只有深挖陳案、堵塞漏洞，才能加強內控、遏制新案，才能真正有效地防范和控制風險，以爭取各方面對銀行業(yè)案件治理工作的理解和支持。同時，各銀行業(yè)金融機構要結合典型案件，加強社會主義榮辱觀教育，強化依法合規(guī)經營和防范風險理念，引導員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，增強法制意識、道德意識和自律意識，規(guī)范員工行為，促進員工隊伍建設，夯實案件專項治理工作的基礎。

八、提升案防合力。銀監(jiān)會各級派出機構要發(fā)揮好協(xié)調配合與監(jiān)管服務功能，強化案件治理工作合力。要建立案件治理責任制，將案件治理工作納入目標考核體系，落實案件防范和查處的監(jiān)管責任。要進一步明確案件報告、跟蹤、督辦、處理等流程，密切關注案件進展，負責案件責任追究處理的落實工作。要完善案件專項治理的內部聯(lián)動機制，加強各部門之間的溝通聯(lián)系和分工協(xié)作，提高效率。要建立健全與司法、公安、審計等部門的溝通協(xié)調機制，加強綜合治理，嚴厲打擊金融犯罪活動，促進案件形勢的根本好轉。

九、嚴格行政處罰。銀監(jiān)會各級派出機構要嚴格依法行政，嚴肅查處金融違法違規(guī)行為。一是責令停業(yè)整頓。對轄區(qū)內管理不力、違規(guī)嚴重、屢查屢犯的銀行業(yè)金融機構，要責令其進行停業(yè)整頓，并予以公告，視整改情況恢復相關業(yè)務的經營資格。二是吊銷金融許可證。對轄區(qū)內發(fā)生重大案件、造成巨額損失、影響極其惡劣的銀行業(yè)金融機構，要予以吊銷金融許可證。三是取消任職資格。對轄區(qū)內發(fā)生重大案件的銀行業(yè)金融機構高管人員，要依法取消其一定時期直至終身的銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格。四是給予綜合評級降分或降級。對轄區(qū)內管理混亂、違規(guī)嚴重、案件頻發(fā)的銀行業(yè)金融機構，要下調其綜合評分，問題嚴重的要直接降級。

十、完善案件通報。銀監(jiān)會各級派出機構要堅持定期召開案件情況通報會，通報轄內各銀行業(yè)金融機構近期發(fā)現的主要案件及辦結處理情況，解剖案發(fā)原因，吸取教訓，交流案件查處經驗，研究切實有效的案件綜合治理措施。對各銀行業(yè)金融機構發(fā)生的大要案，要向其股東、股權董事（不包括外部董事）通報；對大要案屢次發(fā)生、高發(fā)多發(fā)勢頭得不到扭轉的大型商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將向國務院及中組部作出專報。同時，各銀行業(yè)金融機構對大要案，必須在系統(tǒng)內通報案件情況和責任人處理情況，深刻吸取教訓。

十一、加強監(jiān)管問責。銀監(jiān)會將加大對案件查處工作督促、指導、檢查不力銀監(jiān)局的監(jiān)管問責力度。對未落實案件專項治理責任制的，缺乏切實可行的案件專項治理工作計劃和措施的，未及時提示案件風險隱患的，瞞報、漏報、遲報案件的，轄內案件發(fā)生率長期居高不下或同類案件反復發(fā)生的和大要案查處不力的銀監(jiān)局，銀監(jiān)會將嚴格追究其主要負責人、有關方面負責人的責任。

二○○六年六月二十三日

第三篇：規(guī)范操作風險 防范銀行案件(講課稿)

規(guī)范操作行為 防范案件風險

——解析銀行業(yè)案件監(jiān)管依據及預防控制

湖州銀行嘉興分分 鄒 霞

（2011.08.12）

2005年以來，嘉興銀監(jiān)分局和轄內銀行業(yè)金融機構根據銀監(jiān)會、浙江銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，堅持以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，不斷推進案件防控工作，有利地維護了嘉興銀行業(yè)的經營成果和社會聲譽。

六年多的實踐證明，案件防控是一項系統(tǒng)性工程，覆蓋銀行的所有業(yè)務層面，貫穿于銀行的每一個業(yè)務環(huán)節(jié)。有效的防控工作，必須堅持“標本兼治，重在治本；查防結合，重在預防”的原則，以完善內控機制為主線，以合規(guī)文化和制度執(zhí)行為抓手，人防和技防結合，多方聯(lián)動，常抓不懈。這不僅是案防工作的要求，也是持續(xù)深入推進嘉興銀行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健經營發(fā)展的需要。

古人云：“明者見危于無形，智者見危于萌芽”，雖然轄內銀行業(yè)案防工作取得了積極成效，但是針對銀行的犯罪活動仍然十分猖獗，以往較少發(fā)案的存款、票據等領域近年來卻成為發(fā)案的重點領域，高科技作案明顯增加，授信領域的操作風險依然較大，團伙化作案取代個人作案，金額大、手段隱蔽、危害巨大。因此，我們的農村法人金融機構必須進一步練好內功，常抓不懈，不斷提高風險防范能力。

他山之石，可以攻玉。同行的沉痛教訓無疑是“有則改之，無則加勉”的最好范本。為此，今天我從銀行業(yè)案防工作回顧、省內案防形勢分析兩方面跟大家一起學習探討當前銀行業(yè)金融機構防范案件風險的主要政策要求及化解對策。

第一部分 案防工作回顧及最新監(jiān)管要求

一、案防工作的監(jiān)管職能演變

大家知道，金融機構（包括銀行、證券、保險）案件防范工作在2003年銀監(jiān)會成立以前，一直是由地方公安和人行保衛(wèi)部門負責進行指導、監(jiān)督和檢查，當時叫做安全保衛(wèi)工作。1997年人總行提出了“三防一保”的工作要求，即：防詐騙、防盜竊、防搶劫，確保銀行職工人身和資金安全。

2003年中央決定設立銀監(jiān)會，行使對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管職能，2006年10月31日全國人大通過《銀監(jiān)法》，從2007年1月1日起施行。《銀監(jiān)法》賦予銀監(jiān)會的主要監(jiān)管職責，通俗點講就是管機構、管風險、管法人，確保銀行業(yè)穩(wěn)健較快發(fā)展。其主要工作目標是，通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益;通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心;通過宣傳教育工作和相關信息披露,增進公眾對現代金融的了解;努力減少金融犯罪。

2004年底，國務院部際協(xié)調會議明確，銀行業(yè)的安全保衛(wèi)、案件防范劃歸銀監(jiān)會。在當時的背景情況下，銀監(jiān)會提出要以“三防、兩提、一改”為重點。“三防”即：防信用風險、防市場風險、防操作風險；“兩提”即：提高資本充足率和撥備覆蓋率，“一改”即：做好國有商業(yè)銀行，包括農村合作金融機構的改革工作。

2008年7月底，銀行業(yè)案件稽查局獲得中央機構編制委員會批準成立。作為銀監(jiān)會新增的內設機構之一，按照中央編制委員 會批復，銀行業(yè)案件稽查局職責有4項，一是擬定銀行業(yè)金融機構違法違規(guī)案件調查的規(guī)劃；二是組織銀行業(yè)金融機構違法違規(guī)案件的調查；三是督促派出機構稽查工作和案件查訪工作；四是指導、檢查銀行業(yè)金融機構的安全保衛(wèi)工作。同時，案件稽查局將借助《銀監(jiān)法》賦予銀監(jiān)會的準司法權，整合有關稽查資源，不僅可以對銀行業(yè)機構進行稽查，更可以利用延伸檢查權，對有關企業(yè)和個人進行檢查。

二、案件專項治理開展背景及成效

2005年以來，全國銀行業(yè)金融機構共處理涉案人員1887人，追究其他有關人員責任6624人，其中追究領導責任2328人。累計發(fā)生各類案件1769件，涉案金額81.77億元，風險金額56.49億元，分別為：經濟案件和違規(guī)經營案件1337件，涉案金額20.14億元，風險金額12.45億元；盜竊案、搶竊案和詐騙案432件，涉案金額61.63億元，風險金額44.04億元。其中，百萬元以上案件461件，涉案金額77.41億元，風險金額53.91億元。

為此，銀監(jiān)會從2005年2月開始，在全國范圍內開展銀行業(yè)案件專項治理工作，至今先后組織召開了10多次案件專項治理工作會議，下發(fā)了《關于加大防范操作風險工作力度的通知》，提出13條監(jiān)管要求，建立了案件專項治理工作責任制和監(jiān)督檢查制度，并與最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、審計署、中紀委建立了案件查防的部際協(xié)調機制。在銀監(jiān)會的大力督導下，各銀行業(yè)金融機構加大了對陳案的查處力度，著力推進風險內控建設，積極從體制、機制、制度和管理上防范銀行業(yè)案件發(fā)生。經過各方的共同努力，銀行業(yè)案件堵截率明顯上升，發(fā)案數量明顯下降，銀行業(yè)案件高發(fā)勢頭得到了有效遏制。

通過六年的努力，到2010年底銀行業(yè)案防和安保工作取得明 顯成績，銀監(jiān)會紀委書記王華慶同志用四句話進行了概括，即，制度建設有了重大突破，制度體系更加完整；工作安排有了重大轉變，思路更加清晰；工作水平有了明顯提升，功能監(jiān)管更加有效；工作質效有了顯著進步，基礎更加扎實

三、案件專項治理目標、原則及政策措施

（一）案件專項治理目標。

案件專項治理以“降低案件發(fā)生率、提高案件成功堵截率”為工作目標，縱深推進治理工作。

（二）案件專項治理原則。

銀監(jiān)會本著“堅持標本兼治、重在治本；堅持查防結合、重在防范；堅持改革管理并舉、重在加強內控”的原則。

（三）案件專項治理重點環(huán)節(jié)。

案件專項治理重點環(huán)節(jié)即“六個重點環(huán)節(jié)”：一是授權卡（柜員卡）；二是印鑒密押；三是空白憑證;四是金庫尾箱;五是查詢對賬；六是輪崗休假。

（四）案件專項治理重點領域。

即排查“九種人”,分別是：有“黃賭毒”行為的；個人或家庭經商辦企業(yè)的；大額資金炒股的；個人、家庭負債較大或銀行有貸款的；無故不能正常上班或經常曠工的；交友混亂、經常出入高檔消費場所的；在職工作超過強制休假、輪崗規(guī)定時限的；有不良記錄或犯罪前科的；已經出現違規(guī)操作的。

（五）案件專項治理問責追究。

案件專項治理問責追究概況為“一案四問，上追兩級”,一問案件的當事人；二問不嚴格執(zhí)行規(guī)章制度的相關人員；三問與作案人交往過多的知情人；四問發(fā)案單位兩級領導之責。

（六）防范操作風險主要措施。2005年5月31日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于加大防范操作風險工作力度的通知》(銀監(jiān)發(fā)（2005）17號)，它被業(yè)界稱為強化銀行高管責任、遏制金融大案要案的“十三條”。這既是銀行業(yè)機構落實內控措施的指引，亦是監(jiān)管部門督促銀行防范操作風險的依據。

提出背景：當時，銀行機構對操作風險的識別與控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的問題突出。一些銀行業(yè)機構由于相關制度不健全，或者對制度執(zhí)行情況缺乏有效監(jiān)督，對不執(zhí)行制度規(guī)定者查處不力，風險管理和內部控制薄弱，大案、要案屢有發(fā)生，導致銀行大量資金損失。因此，各銀行業(yè)機構如何有效防范和控制操作風險迫在眉睫。

1.防范操作風險的“十三條意見”

⑴高度重視防范操作風險的規(guī)章制度建設。對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應當前業(yè)務發(fā)展和基層行實際管理情況的，上級行應進行專門研究，及時制訂或修訂。對于基層行和有關部門就規(guī)章制度建設提出的問題，總行要認真研究，及時解決，不得延誤。對有章不循的，要將責任人調離原崗位，并嚴肅處理。

⑵切實加強稽核建設。要不斷完善稽核體制，充實稽核力量，加強對稽核隊伍的培訓，提高政治業(yè)務素質。業(yè)務主管部門和稽核部門應對業(yè)務單位，特別是基層業(yè)務單位組織實施獨立的、交叉的突擊檢查，同時，要建立對疑點和薄弱環(huán)節(jié)的持續(xù)跟蹤檢查制度；總行及相關上級行要對跟蹤檢查制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督和評價，要強調有效性、嚴肅性和獨立性。

⑶加強對基層行的合規(guī)性監(jiān)督。對權力過大而監(jiān)督管理又不到位的基層行，要重點加強監(jiān)督，促其及時整改；要加強對權力的監(jiān)管和監(jiān)控，防止權力濫用和監(jiān)督缺位。⑷訂立職責制，明確總行及各級分支機構的責任，形成明確的制度保障。各級管理人員特別是各行主要負責人和分管的高管人員，要認真履責，敢抓敢管，以身作則。對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究高管人員和直接責任人責任，并相應追究稽核部門及人員對檢查發(fā)現的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責任。反復發(fā)生大案要案，問題長期得不到有效解決的單位，要從嚴追究有關高管人員和責任人員的法律責任。

⑸堅持相關的行務管理公開制度。對薄弱環(huán)節(jié)要定期自我評估，并請外審機構進行獨立評估。要進一步擴大社會和新聞輿論對銀行的監(jiān)督。對已發(fā)生的大案，可以披露的，要加強信息披露工作，及時詳細介紹整改規(guī)劃和具體措施，正確引導公眾輿論，爭取主動。通過公眾監(jiān)督，防止銀行懈怠操作風險管理，防止管理人員玩忽職守和濫用權力。

⑹建立和實施基層主管輪崗輪調和強制性休假制度，并確保這一安排納入總行及各級分支機構的人事管理制度。要明確具體的操作程序和規(guī)定，并由人事部門按照規(guī)定就擬輪崗輪調和休假主管的頂替人員預先做好相應安排。稽核部門應對相關的制度安排和執(zhí)行情況進行有效審計跟蹤。

⑺嚴格規(guī)范重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員八小時內外的行為，建立相應的行為失范監(jiān)察制度。稽核部門應就這些崗位、環(huán)節(jié)工作人員的買賣股票行為建立內部報告制度，要明確具體操作程序和規(guī)定。發(fā)現有涉黃、涉賭、涉毒、以及未報告的股票買賣和經商辦企業(yè)等行為的，要即行調離原崗位，并對其進行審計。要及時、深入了解情況，對行為失范的員工要及時進行教育，情節(jié)嚴重的，要依法依規(guī)嚴肅處理。⑻對舉報查實的案件，舉報人屬于來自基層的員工（包括合同工、臨時工）的，要予以重獎；對堅持規(guī)章制度、勇于斗爭而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵機制和規(guī)定。違法、違規(guī)、違紀的管理人員，一經查實，一律調離原工作單位，并嚴肅處理。

⑼加強和完善銀行與客戶、銀行與銀行以及銀行內部業(yè)務臺賬與會計賬之間的適時對賬制度，對對賬頻率、對賬對象、可參與對賬人員等做出明確規(guī)定。同時，要改善管理理念，改進技術手段。

⑽加強未達賬項和差錯處理的環(huán)節(jié)控制，記賬崗位和對賬崗位必須嚴格分開，堅決做到對未達賬和賬款差錯的查核工作不返原崗處理。要設立獨立的審核崗，建立責任復核制，必要時可由上一級行對指定崗位進行獨立審核，并責成原崗位適時做出說明。

⑾嚴格印章、密押、憑證的分管與分存及銷毀制度，堅決執(zhí)行制度規(guī)定，并對此進行嚴格檢查，對違規(guī)者進行嚴厲懲處。

⑿加強對可能發(fā)生的賬外經營的監(jiān)控。當日出單要核對，機器打印的出單要全部核對。要探索手工情況下的有效監(jiān)控措施，以及網點通存通兌中多部門辦理業(yè)務等情況下向客戶驗證復檢的有效手段。

⒀迅速改進科技信息系統(tǒng)，提高通過技術手段防范操作風險的能力，支持各類管理信息的適時、準確生成，為業(yè)務操作復核和稽核部門的稽查提供堅實基礎。

2．銀監(jiān)會力推陽光監(jiān)管“十三條”規(guī)范操作風險的意義

銀行業(yè)掌控著90%的金融資產。金融安全對于整個國民經濟和十數萬億的百姓儲蓄具有絕對的重要性。正是基于當時金融形勢的嚴峻，更凸顯了防范操作風險“十三條”的特殊分量和意義。

首先，這是中國銀監(jiān)會首次根據2004年6月巴塞爾《新資本協(xié)議》強化“操作風險”管理。它不僅突破了“內部控制”范疇而將“操作風險”提升為與信用風險和市場風險并列，更深刻之處在于它對整個銀行系統(tǒng)的風險與責任作出重新判斷：即由一直以來強調不良信貸等“信用風險”調整為強調銀行自身的“操作風險”，并確認信用風險只是銀行風險的主要“表現形式”，而操作風險才是銀行風險的“重要根源”。這種對銀行風險的重新判斷，意味著未來監(jiān)管工作重點的轉移與銀行本身責任的強化。原來強調“信用風險”，多注重借款人或交易對手不能履約造成的風險；現在強調“操作風險”，則強化了銀行自身對內部治理結構、程序的不完善或員工失誤的責任。

其次，強化了銀行管理層特別是高管人員的責任。這是對銀行系統(tǒng)責任追究機制的重大突破。一直以來，只要發(fā)生問題——嚴格地說，只要問題被“暴露”出來，因為問題“發(fā)生”后往往是領導先“捂”住——受到查處的往往是當事人，而非管理人員或上級部門。這種機制不僅使得管理人員推卸管理責任，而且為管理層因自己暗示或有意安排造成的事故提供了尋找“替罪羊”的機會。相反，新的責任機制則有助于打擊高管人員的懈怠之風，消除其利用管理漏洞牟利之機。

再次，擴大社會和新聞輿論對銀行的監(jiān)督是此次的管理創(chuàng)新。銀行管理層的盡職壓力可以來自上級機構，可以來自行政監(jiān)管，但“陽光監(jiān)督”是更有效的防腐機制。金融因建基于社會信用之上而具有特殊的敏感性，而借助公眾輿論監(jiān)督防止管理層“玩忽職守和濫用權力”，無疑有助于減少一直以來銀行系統(tǒng)封閉運作的種種弊端。

然而，我們不得不警醒，欲要根治金融腐敗，需要超越監(jiān)管 體制自身的局限，改革銀行系統(tǒng)的根本制度，這就是再造銀行的所有制基礎和公司治理結構。而此種再造的落腳點就在于，真正按照專業(yè)能力和職業(yè)操守來選擇銀行家、高管人員、基層主管和普通員工。按照金融專業(yè)的標準來管理銀行業(yè)，無疑是實施風險管理制度從“形似”到“神似”的前臵條件。

3.防范操作風險的“十項措施”。

⑴完善相關法律法規(guī)，加大對銀行業(yè)犯罪的打擊力度。研究并提請有關部門修訂《刑法》相關條款，明確有關司法解釋；研究修訂《金融違法行為處罰辦法》，加大對金融違法違規(guī)行為的行政處罰力度；在《企業(yè)破產法》中明確有關債權保護條款，充分保障債權機構的合法權益；研究有關延伸檢查權問題，增加有效監(jiān)管手段。

⑵實行重大案件責任追究制度，切實落實各級領導責任。銀監(jiān)會配合有關部門制定《銀行業(yè)重大案件責任追究規(guī)定》。

⑶加強任職履職管理，對高管人員實行動態(tài)監(jiān)管。進一步完善《銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》，盡快制定《銀行業(yè)金融機構高級管理人員履職監(jiān)管辦法》。

⑷加強銀行業(yè)金融機構內部審計力量，增強自我糾錯能力。制定《銀行業(yè)金融機構內部審計指引》，幫助和督促銀行業(yè)金融機構解決現階段內部審計獨立性和權威性不夠等問題。

⑸加強銀行業(yè)金融機構信息科技系統(tǒng)建設監(jiān)管，提高信息科技水平。

⑹完善會計統(tǒng)計相關制度，加強對中介機構管理。

⑺提高銀行業(yè)金融機構處臵突發(fā)事件能力，研究制定《案件損害控制辦法》，努力控制和減少銀行業(yè)案件可能造成的經濟與聲譽的損害，切實維護金融穩(wěn)定。⑻積極推進國有商業(yè)銀行改革，完善公司治理結構。

⑼完善不良資產處臵辦法，做好資產管理公司案件治理工作。

⑽提高銀監(jiān)會有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專業(yè)化監(jiān)管優(yōu)勢。4.防范操作風險的“十個聯(lián)動”。

⑴針對票據業(yè)務案件高發(fā)，實行按規(guī)定收取保證金和推行由他行托管保證金的聯(lián)動，禁止各銀行業(yè)金融機構自開、自貼和自管保證金的做法；

⑵一線業(yè)務的卡、證、章管理和基層機構行政章的管理聯(lián)動；

⑶基層行行長、營業(yè)網點主任定期進行交流輪崗與會計主管實行委派制的配套與聯(lián)動；

⑷重要崗位的強制性休假與崗位審計的配套與聯(lián)動；

⑸激勵基層員工揭發(fā)舉報與對員工保護制度的配套與聯(lián)動；

⑹貸款“三查”盡職調查與三查檔案（紙質或電子介質）妥善保管責任制的配套與聯(lián)動；

⑺完善審計體制、提升審計職能與加強對審計問責制度建設的配套與聯(lián)動；

⑻查案、破案同處分到位的雙向考核制度建設的配套與聯(lián)動；

⑼案件查處與信息披露制度建設的配套與聯(lián)動；

⑽對基層操作風險管控獎（表揚、獎勵）懲（懲戒、處分）并舉的激勵約束機制建設的配套聯(lián)動。

四、當前銀行業(yè)案防和安保工作中存在的主要問題及表現 案件防控是一項艱巨復雜的系統(tǒng)工程，形式嚴峻，滋生案件的體制機制、內控管理、合規(guī)文化等深層次問題仍未得到根本解決。特別是近年來一系列大要案充分暴露出銀行業(yè)金融機構在發(fā) 展理念、內控合規(guī)、內審稽查、違規(guī)處罰、安保落實等方面都存在相當程度的問題。

（一）存在的主要問題

1.過度追求發(fā)展速度和規(guī)模，粗放型經驗問題認識不深轉變不夠。一是案件防控和安全保衛(wèi)工作投入與效益產出沒有明確的對應關系，一味追求發(fā)展速度，重規(guī)模輕質量；二是在考核激勵上重利潤輕內控；三是在業(yè)務發(fā)展上重營銷輕管理；四是在存貸款領域，熱衷于鋪攤子、搶份額、拉存款、拉客戶，違規(guī)提拔，帶病提拔等。

2.片面強調經營利潤和風控成本，內控制度的執(zhí)行要求落實不足。當前，銀行業(yè)普遍存在一種傾向，比較注重建立制度，講要求，作規(guī)定，下文件，對制度的執(zhí)行卻重視程度不足、工作力度不夠、有效對策不多、反饋評估機制不通暢，簡單化執(zhí)行、表面化執(zhí)行、遞減式執(zhí)行、被動式執(zhí)行、抵觸性執(zhí)行和選擇性執(zhí)行大量存在。

3.習慣性漠視內生動力建設，內審稽核檢查行動不少效果不佳。一是內審稽核隊伍建設相對滯后。二是內審稽核的管理模式不盡合理，妨礙了作用的充分發(fā)揮。三是內審稽核檢查缺乏必要的評價與監(jiān)督。

4.不能正確理解案件統(tǒng)計工作，案件的報送數據不實、情況不足。一是錯報案件。二是遲報案件。三是瞞報案件。案件統(tǒng)計報送存在的問題不僅違反了銀監(jiān)會相關規(guī)定，還嚴重干擾了對案件形勢的分析判斷。

5.僅僅關注案件的問責處罰，對違規(guī)的處理措施不少，力度不夠。一是內部處罰和責任追究不到位。二是糾偏工作不到位。

6.應付式部署安全保衛(wèi)，銀行業(yè)安保工作想法很多辦法較 少。一是工作難定位。二是組織無保障。三是工作無目標。安保工作對內涉及各個相關部門，對外涉及不同單位，事先的安全防范和保衛(wèi)等各項措施的落實均需要大量的內外協(xié)調工作，就目前安保部門的弱勢現狀，其作用難以發(fā)揮，嚴重制約工作的深入開展

（二）主要表現形式

1.員工的思想觀念滑坡。思想教育不到位，道德滑坡形成的案件風險在少數支行，案件警示教育說起來重要，抓起來熱鬧，往往停留在表面現象，沒有真正深入下去，對員工的思想教育缺乏針對性和有效性，導致員工的思想觀念滑坡，不能樹立正確的人生觀和價值觀。特別是對員工“八小時”以外的活動失去控制，不知道員工在想什么，有的明明知道有不良行為和表現，但卻不采取措施，也不向上級行報告，縱容其發(fā)展最終走向犯罪。

2.“一手硬，一手軟”。管理人員特別是機構負責人經營指導思想不端正導致案件風險隱患的形成，主要表現在管理上存在“一手硬，一手軟”，片面追求業(yè)務發(fā)展，忽視內部管理和風險防范，不能正確處理業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，把主要精力放在業(yè)務發(fā)展上，對自身存在的問題，視而不見，抱著僥幸心理或無所謂的態(tài)度，致使一些規(guī)章制度執(zhí)行不力，形同虛設。

3.存有僥幸心理。員工責任心不強形成的案件風險隱患，主要是員工合規(guī)風險意識淡薄，責任心不強，沒有真正樹立起“風險控制優(yōu)先”的管理理念。工作中不認真細致，敷衍了事，麻痹大意，戒備心不強，不能完全按規(guī)章制度辦事。在辦理業(yè)務過程中，整個流程不夠嚴密和完善，存在缺陷或漏洞。有時為了圖省事，不按規(guī)章辦事，簡化業(yè)務流程，對業(yè)務中存在的風險存有僥幸心理。4.“吃老本，憑感覺”。業(yè)務不熟練形成的案件風險隱患，目前各機構雖然從提高員工綜合素質入手，不斷加大了對員工的業(yè)務培訓力度，也收到了一定的成效。但是，部分員工特別是新入行員工，由于對一些規(guī)章制度還不夠熟悉、不夠了解或者沒有正確的理解，業(yè)務水平沒有達到相應崗位的要求。主觀意識上愿意把工作做好，但在實際工作中，卻力不從心，對錯之間難以把握，辦理業(yè)務往往容易出現差錯，存在一定的風險隱患。有的員工平時不注意學習，干起工作來憑感覺、吃老本，對業(yè)務流程和文件學得不深、理解的不透，吃了“夾生飯”，違規(guī)辦理業(yè)務后形成了風險還不知錯在哪里。

5.明知故犯，形成風險。近年來，在激烈的競爭中，為了發(fā)展業(yè)務，留住客戶，給客戶提供方便，最大限度地滿足客戶的要求，有的就簡化業(yè)務程序，或者顛倒流程先辦后補。雖然主觀意識是好的，是為了所在單位的業(yè)務發(fā)展。但是由于沒有擺正業(yè)務發(fā)展與防范風險的關系，把防范風險放在了次要地位，甚至出現集體違規(guī)或指使或默許，應該說這類違規(guī)行為大部分是善意的。如：開戶資料不全為企業(yè)開立結算賬戶；利用員工賬戶為客戶購買基金、協(xié)助客戶過渡補償款；違反實名制有關規(guī)定為個人開立儲蓄賬戶等。

6.檢查走過場，監(jiān)督不力。各級監(jiān)管機構在各項監(jiān)管活動中，多數存在對監(jiān)督檢查的事項不深不細，檢查流于形式等問題，造成該發(fā)現的問題沒能及時發(fā)現，該糾正的錯誤沒能及時糾正，往往是問題和隱患得不到徹底根治，有章不循、違規(guī)操作和屢查屢犯等問題久治不逾。如，雖然各級行每年都要開展一系列違法違規(guī)專項治理活動，并在各階段都要組織多次檢查，應該說檢查比較頻繁。但是從檢查的內容方式、操作程序、整改處理等都很不 規(guī)范，存在很大的隨意性。加之檢查人員整體素質、業(yè)務水平參差不齊，有的原則性也不強，檢查沒有權威性，無法真正達到檢查的目的。

五、銀監(jiān)會、省局、嘉興分局案防工作要求及重點 2011年案防工作的總體思路：繼續(xù)深入推進案件防控長效機制建設，加強案件處臵和案件風險監(jiān)測分析力度，優(yōu)化案件工作考核機制，強制性建設銀行業(yè)金融機構內生動力，強化法人負責，強化責任追究，強力推進合規(guī)建設和內控執(zhí)行力落實，通過創(chuàng)新、調整和完善各項制度，全面調動各級監(jiān)管機構和銀行業(yè)金融機構的積極性和創(chuàng)造性，力爭年內事項案防安保工作力度、質量和效果的全面提升。

（一）銀監(jiān)會案防工作要求及重點

1.進一步提高認識，端正態(tài)度，把案防工作抓緊抓實抓出實效。一是要加強組織領導，制定目標責任，落實定人定崗定責。二是加強考核督促，保證工作質量。三是加強問責，包括案件問責，違規(guī)問責和案件信息報送問責。

2.進一步完善案防工作體系建設，將“管內控“落實到硬約束。一是案防工作與資本監(jiān)管掛鉤。二是案件整改驗收實行兩級復準。三是內審稽核檢查要有深度、頻度和廣度。

3.進一步加大工作力度，真正實現案件有效防控。一是加強內控執(zhí)行力的突查。二是深挖陳案，堵截新案，做好案件移送工作，擺脫被動局面。三是有針對性的檢查薄弱環(huán)節(jié)，狠抓案件高發(fā)環(huán)節(jié)防控工作。四是努力夯實銀行業(yè)安保工作基礎。

4.進一步深化執(zhí)行年活動，落實操作風險管控執(zhí)行力。通過去年“銀行業(yè)內控和安防制度執(zhí)行年”的開展，各銀行業(yè)金融機構加強內控與安防建設的意識有所增強，內控與安防制度進一步 健全與規(guī)范，有章不循、違規(guī)操作等問題得到一定程度的遏制。今后一段時期內，我們要繼續(xù)圍繞“制度執(zhí)行力建設”這個核心，持續(xù)深化開展“執(zhí)行年”活動。秉承“差別監(jiān)管、突出重點、局部突破”的監(jiān)管策略，強化“防范操作風險13條”的落實。要求銀行業(yè)金融機構根據自身實際，在監(jiān)管部門指導下，對有關制度強化落實。

（二）浙江銀監(jiān)局案防工作要求及重點

1.持續(xù)推進案件防控長效機制建設。浙江銀監(jiān)局楊小蘋局長2011年年中工作會議上指出，要清醒認識當前案件防控形勢的極端嚴峻性，在銀行流動性緊張形勢下，信用風險、操作風險和道德風險的發(fā)生概率都會加大。

⑴密切關注并深入排查涉及貸款詐騙、票據業(yè)務違規(guī)、內部人員行為不當和銀行卡、ATM機、網上銀行和信息科技等領域的案件隱患，以及因大額不良貸款誘發(fā)的重大惡性案件。

⑵根據銀行業(yè)案件防控工作現場檢查方案，認真組織五大類案防檢查，并要注重發(fā)揮銀行內審稽核的作用，強化推動銀行業(yè)案防內生機制和執(zhí)行力建設。

⑶嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會案件風險信息報送制度，嚴肅問責瞞報、漏報和遲報案件行為，對金額大而非真實自查發(fā)現的案件從重問責并與市場準入嚴格掛鉤。

⑷加強與地方政府溝通協(xié)作，健全地方法人銀行業(yè)金融機構的案件防控和風險化解機制。

⑸根據中央開展對國有及國有控股銀行業(yè)金融機構“小金庫”專項治理要求，建立健全財務內外部監(jiān)督機制，推進全轄“小金庫”治理的長效機制建設。

2.嚴密筑牢其他重點風險防線。一方面，要繼續(xù)做好“影子 銀行”和集中度等風險防控，規(guī)范銀行業(yè)金融機構的合作與創(chuàng)新，繼續(xù)推動做好銀信合作業(yè)務轉表監(jiān)管；督促銀行業(yè)金融機構堅守授信集中度紅線，認真抓好集團客戶授信業(yè)務監(jiān)測系統(tǒng)的分析預警，實行客戶風險統(tǒng)計零起點報數試點，評估試點效果，適時進行推廣。另一方面，對近期“擔保亂象”、網絡借貸、小額貸款公司風險、民間借貸以及非法集資等領域凸顯的風險，也要密切關注、高度警惕。據省公安廳統(tǒng)計，今年上半年全省立案偵查非法集資類案件71起，涉案總金額17.58億元，其中杭州、寧波、溫州是案件高發(fā)地，臺州和舟山呈現上升趨勢，雖然總的立案數和涉案金額比去年同期有所下降，但我省非法集資案件在一定時期內處于高位運行的態(tài)勢不會改變，而且延伸出其他金融犯罪的風險也在加大。要認真開展信貸資金流入民間借貸市場專項調查，督促銀行業(yè)金融機構舉一反

三、主動應對，看好門、管好人、建好防火墻，防止民間融資風險蔓延和轉嫁。

（三）嘉興銀監(jiān)分局案防工作要求及重點

按銀監(jiān)會、省局要求，繼續(xù)保持案件防控高壓態(tài)勢。各銀行業(yè)金融機構要充分認識到案防工作的艱巨性、復雜性和長期性，在總結經驗基礎上，進一步有效加強案防工作。

1.進一步提升內控執(zhí)行力。進一步建立健全各項管理制度及防范措施，特別要重點完善貸款管理、票據審查、賬戶管理、輪崗輪調、強制休假及離任審計等制度約束，及時糾正網銀詐騙、電信詐騙、ATM機和銀行卡等新型案件所暴露出的內控管理偏差，加快建立內控制度的后評價機制。

2.進一步加大風險排查力度。按照銀監(jiān)會深化“銀行業(yè)內控和案防制度執(zhí)行年”活動要求，完善風險排查機制，尤其要做好對柜臺、結算、憑證管理等案件多發(fā)領域的風險排查，重點把握 員工行為，常態(tài)化、有崗有責地在內部開展員工有無賭博以及超個人經濟承受能力的大額高風險投資、消費等行為的專項排查，對重要和關鍵崗位人員必須做到全覆蓋。

3.進一步嚴格問責制度。通過加大日常經營績效及薪酬與風險、內控、案件的掛鉤權重，重新梳理合規(guī)、審慎經營導向，防止因考核壓力扭曲經營行為形成案件。嚴格落實“上追兩級”、“雙線問責”、“一案四問責”等機制，對金額大而非真實自查發(fā)現的案件從重問責并與市場準入嚴格掛鉤；該移送司法處理的，不能手軟，要堅決移送。對銀行員工參與民間借貸行為要嚴密監(jiān)測，一經發(fā)現，要一律開除。

4.進一步規(guī)范報送案件信息。嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會新的案件風險信息報送制度，不得瞞報、漏報和遲報案件。

第二部分 我省銀行員工犯罪分析及防范措施 商業(yè)銀行員工犯罪問題一直是誘發(fā)銀行業(yè)案件的主要因素之一，曾經接連暴露的銀行高管巨額腐敗案及內部員工集體挪用資金案等大案要案給我國銀行業(yè)健康發(fā)展及社會聲譽帶來極大危害。近年來，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入和銀監(jiān)會案件防控工作的不斷推進，類似大案要案逐漸減少，但是內部單體作案及內外勾結作案仍屢見不鮮，屢查屢犯。據不完全統(tǒng)計：浙江轄內銀行業(yè)從2006年至今年共發(fā)生銀行業(yè)案件29起，由內部員工犯罪引發(fā)的案件23起，占79%左右。其中，2006年13起，占當年案件總數80%左右；2007年全部為內部員工犯罪；2008年及2009年一半左右的案件屬于內部員工犯罪。從涉案金額看，2006年至2009年，員工犯罪涉案總金額高達1億多元。因此，銀行業(yè)內部員工犯罪問題仍需引起高度重視。

一、省內銀行業(yè)金融機構案例分析

（一）龍泉市農村信用聯(lián)社水南信用社巖樟分社信貸員挪用信貸資金案件

2009年3月29日，龍泉聯(lián)社水南信用社巖樟分社在落實聯(lián)社組織的案件專項治理深度排查中，發(fā)現信貸員潘新元有擅自違規(guī)發(fā)放貸款的嫌疑。當晚，該分社主任谷小東找潘新元談話，要求說明辦理貸款的原由及過程。潘新元交代了在任分社主任、信貸員期間，存在隱瞞其他人一手經辦借冒名貸款供自己使用的違法行為。3月30日，龍泉聯(lián)社在接到谷小東關于潘新元有大量借冒名貸款嫌疑的報告后，通知潘新元到聯(lián)社說明情況，但潘新元未去聯(lián)社且去向不明。該聯(lián)社立即向龍泉市公安局報案。4月2日，龍泉市公安局對潘新元事件以“職務侵占案”立案偵查。4月19日，潘新元迫于壓力在其朋友的勸說下，從江西上饒回到龍泉，向市公安局投案自首。經市公安局偵查和聯(lián)社審計，自2001年開始，潘新元以借名、假名等手段發(fā)放借（假）冒名貸款，至案發(fā)日涉案82戶、88筆、金額181萬元。貸款資金用于購買彩票以及支付貸款利息等。8月19日，龍泉市人民法院公開審理了潘新元挪用資金案，以潘新元挪用資金罪，判處有期徒刑8年6個月。

案發(fā)后，浙江省農信聯(lián)社和龍泉聯(lián)社對此案有關的33名責任人作出了紀律處分和經濟處罰。按照案件責任上追二級的要求，對7名負有領導責任的龍泉聯(lián)社新老班子理事長、主任、副主任和監(jiān)事長，分別給予行政記過或行政警告處分；對5名負有管理責任的聯(lián)社監(jiān)察、保衛(wèi)、內審、業(yè)務和風險合規(guī)等職能部門負責人，分別給予行政記過或行政警告處分；對10名因工作失職的水南信用社和巖樟分社主任、會計主管、信貸員、柜員、出 納員，分別給予行政記過和罰款；對11名歷次信貸檢查或風險排查工作失職的檢查人員，給予行政警告處分。

（二）農行武義支行客戶經理挪用應付未付利息案件 2010年4月15日，農行浙江省分行通過內部審計，發(fā)現農行金華分行轄屬武義支行客戶經理鄭春青涉嫌挪用應付未付利息39.8萬元。

鄭春青，男，1974年出生，1995年8月進入農行工作。先后在武義支行轄屬柳城營業(yè)所、東干分理處、營業(yè)中心、桐琴分理處任柜員、主任、會計主管，2009年1月調任支行公司業(yè)務部客戶經理。

經查，鄭春青利用擔任桐琴分理處會計主管之便，于2009年1月12日虛列應付未付利息，通過91過渡賬戶，采取銷毀、偽造和套打傳票等手段，挪用應付未付利息款項39.8萬元。

案發(fā)后，農行浙江省分行黨委高度重視鄭春青違法違規(guī)事件暴露出來的內控管理問題，嚴肅處理金華分行和武義支行責任人共29人，涉及市分行和縣支行高管5人，市分行和縣支行中層管理人員6人，支行其它人員18人，其中：開除1人，撤職1人，辭退2人，記大過4人，記過17人，警告2人，通報批評2人。

(三)發(fā)案原因分析：

一是案件查防工作不深入、不細致。2006年7月，龍泉聯(lián)社曾發(fā)生過安仁信用社信貸員嚴重違法發(fā)放貸款案件，該聯(lián)社本應吸取教訓、舉一反三，切實加強對信貸業(yè)務的風險排查工作，但該聯(lián)社及其下屬機構沒有按照銀監(jiān)會案件專項治理的工作要求，切實做好案件查防工作。潘新元仍可以在權限內“一手清”（即違反信貸管理規(guī)定，信貸員限額內貸款由同一人調查、審查 和審批），違規(guī)辦理貸款業(yè)務審批、發(fā)放、記賬。潘新元在《自白書》中表露“在2006年安仁案件發(fā)生時，也曾想到過投案自首”。但龍泉聯(lián)社及其下屬機構案件排查工作不深、不細，給了潘新元繼續(xù)作案的機會。

二是內控制度不完善，執(zhí)行力不強。一是制度存在缺陷。龍泉聯(lián)社及其下屬機構對部分制度規(guī)程照抄照轉、脫離實際，沒有制度后評價機制，導致一些重要業(yè)務崗位或操作環(huán)節(jié)出現漏洞，誘發(fā)案件。二是制度落實不到位。潘新元從2001年到2008年，在巖樟分社任主任長達8年，反映出該聯(lián)社沒有落實輪崗制度。

三是檢查監(jiān)督人員責任心不強，內控防線失守。一是貸款審批雙簽制度未落實。二是會計臨柜監(jiān)督形同虛設，貸款資金入賬本應由借款人親自辦理，臨柜核對身份后入賬，但實際中未執(zhí)行。三是近3年來，尤其是安仁案件發(fā)生后，該聯(lián)社組織過“2006年借冒名貸款專項檢查”、“2007年上半年新發(fā)放貸款合規(guī)性檢查”和“2008年全市信貸大檢查”，但由于檢查缺乏針對性和檢查人員責任心不強，均未能發(fā)現潘新元“一手清”的借冒名貸款。

四是用人機制不健全，選人用人不慎。該聯(lián)社沒有建立科學的選人用人機制，沒有形成客觀、公正的高管人員和重要崗位人員使用、考核、評價、監(jiān)督機制。缺乏對高管人員和重要崗位人員有效考核和履職評價，對其異常行為嚴重失察。潘新元2001年4月從龍南分社調任巖樟分社主任后，2001年5月就開始作案，相關部門一直沒有察覺。

五是風險防范意識淡漠，思想教育工作不實。龍泉聯(lián)社缺少對員工思想品德、法律法規(guī)教育和相關業(yè)務知識、技能的培訓，從業(yè)人員責任意識、風險防范意識淡漠。部分員工原則性差，人 情大于制度，關系高于規(guī)章，盲目屈從領導意見，對內部管理存在的問題習以為常，缺乏監(jiān)督制約。

二、員工犯罪主要形態(tài)及特點分析

目前，轄內銀行業(yè)員工犯罪案件主要有四類，分別是職務侵占、挪用資金、詐騙和受賄類經濟犯罪，其中挪用資金和詐騙類犯罪占比最高。總體而言，轄內內部犯罪人員作案手段較外部犯罪復雜、作案隱蔽性強。

（一）職務侵占。犯罪分子利用自己職務之便實施犯罪活動，犯罪目的是將銀行資金占為已有。主要的侵占方式有，銀行柜員侵占尾箱現金、金庫管理員竊取金庫現金、押運員在押運過程中侵占銀行資金等。這類案件的案發(fā)環(huán)節(jié)主要集中在運輸、交接和清點環(huán)節(jié)，由于相關人員違背雙人運輸、雙人解款、按時清點等內控要求引發(fā)。2006年至2009年，轄內共發(fā)生該類案件3起，占內部員工犯罪案件總數的13%，其中2006年2起，2008年1起。

（二）挪用資金。該類犯罪區(qū)別于職務侵占的地方在于犯罪目的不同，挪用資金并非是將銀行資金占為已有，而是將銀行資金暫時挪作他用，等待資金到位后再還。常見的犯罪動機是將資金用于買彩票、賭博、炒股等。該類案件作案手段多樣，往往與詐騙行為相聯(lián)系，主要挪用行為有將客戶準備歸還的款項或發(fā)放給客戶的貸款轉入自己的借記卡上以及直接支取客戶定期存款。發(fā)案環(huán)節(jié)包括存貸款辦理環(huán)節(jié)、章證管理環(huán)節(jié)、授權卡及密碼管理環(huán)節(jié)等。犯罪分子通過偽造身份證、私刻或竊取重要印章、偽造收款憑證等實施犯罪。2006年至2009年轄內共發(fā)生該類案件10起。

（三）詐騙。這類犯罪手段較前兩種更為復雜，以內外勾結 作案為主，實施對象包括存款、貸款、票據等。發(fā)案環(huán)節(jié)有印鑒卡管理環(huán)節(jié)、印章管理環(huán)節(jié)、網銀開戶環(huán)節(jié)等，犯罪分子通過內外勾結調換企業(yè)印鑒、竊取印章、私開網銀等手段詐騙銀行和客戶資金。2006年至2009年共發(fā)生該類案件5起，其中2006年1起，2007年1起，2009年3起。該類案件近年來呈現上升趨勢，與犯罪分子日益滲透銀行系統(tǒng)密切相關，同時也與銀行業(yè)務范圍不斷擴大、業(yè)務量不斷增加伴隨的銀行業(yè)內控有效性相對下降也有很大關系。

（四）受賄等經濟犯罪。由于在銀行工作涉及“錢權力”的方面較多，內部員工的商業(yè)賄賂犯罪行為較為嚴重。2006年至2009年轄內共發(fā)生該類案件4起，主要集中于2006年左右，受賄原因涉及基建、信貸方面的違規(guī)操作。

三、員工犯罪趨勢分析

通過縱向比較2006年至今的內部員工犯罪案件發(fā)現，轄內銀行業(yè)員工犯罪主要呈現以下發(fā)展趨勢：

（一）作案手段日趨復雜。早期犯罪分子的作案手段較為直接，以盜竊和直接挪用手段為主，涉案環(huán)節(jié)較少。近兩年來，犯罪分子的作案手段日趨復雜，更具迷惑性和隱蔽性。犯罪手段的日趨復雜使得銀行業(yè)案件的發(fā)現更為困難。目前，多數案件都是潛伏一年以上的陳案，甚至有案件潛伏時間長達八年之久。

（二）涉案金額日益加大。隨著銀行業(yè)內控機制的不斷完善、銀行業(yè)收入水平的提高以及案件懲處力度的加大，員工犯罪成本隨之加大。因此，引誘犯罪分子鋌而走險的犯罪收益必然日益加大，主要表現為內部犯罪案件的平均涉案金額呈增長態(tài)勢。2006年內部案件平均涉案金額在百萬元左右，2009年達到千萬元。

（三）團伙化作案態(tài)勢明顯。近年來，內外勾結作案成為銀 行系統(tǒng)犯罪的新形態(tài)。早期轄內銀行員工內部作案，集中在個體職務侵占和挪用資金方面，團伙作案較少。但是近年來，隨著資金掮客這種中介形式的出現，這些人當中的不法分子與銀行內部人員互相勾結，引誘銀行員工犯案。團伙作案的涉案金額比單體作案危害性更大，涉案金額也更大。如，2009年發(fā)生的2起資金掮客與內部人員內外勾結作案涉案達7000余萬元，超過2006年至2008年發(fā)生的所有案件金額總額。

（四）作案對象日益廣泛。以往內部犯罪基本集中于授權卡、金庫、現金尾箱等傳統(tǒng)易發(fā)案環(huán)節(jié)，或針對銀行卡、票據等傳統(tǒng)的高風險業(yè)務。如今，犯罪分子在存款、貸款、銀行卡等各個領域都廣泛涉及。并且以往內部人作案集中于內控較薄弱的小法人銀行和管理鏈條較長的大型銀行，但隨著銀行內部人員流動性的加大以及犯罪集團采用“打一槍換一個地方”的策略，案件波及范圍日益廣泛。

四、員工犯罪原因分析

（一）內因。從這些犯罪人的自身角度看，主要有以下五方面原因：

一是貪財。大多數銀行機構的發(fā)案原因最終都可以歸結到這一點。犯罪分子為滿足個人貪欲，不惜鋌而走險。

二是有不良嗜好。包括賭博、個人生活腐化。事實上，銀行員工中有賭博等不良嗜好的人為滿足個人不良嗜好更易違法違規(guī)。

三是心理失衡。由于工作或者家庭等原因，導致內心失衡，積怨較深。出于發(fā)泄不滿或者報復心理而進行犯罪。轄內曾有一起犯罪案件導火線正是由于犯罪人在競聘落選后，處于報復心理而引發(fā)的。四是法制意識欠缺。這類案件集中在剛進入銀行的年輕犯罪人身上，或者出于好奇或者出于出風頭的想法，針對銀行網絡系統(tǒng)或者管理漏洞犯罪，以身試法。

五是性格缺陷。性格孤僻或者偏執(zhí)，不善或不喜與人交流，缺乏正確的人生觀和價值觀。這類性格缺陷使之遇到事情不能正確對待，繼而引發(fā)犯罪。

（二）外因。

一是合規(guī)文化缺失、員工行為失范是直接原因。由于重視不夠，或者方法不當，銀行機構內部未真正建立符合自身發(fā)展的合規(guī)文化，合規(guī)建設說起來重要，做起來不重要的情況普遍存在。在人情、利益等多重因素影響下，員工行為失范，給內外犯罪分子作案留下可乘之機。

二是銀行管理混亂，內部控制失效是間接原因。一個具備完善內控體系的銀行，應當具有自查自糾功能。一旦犯罪分子做出不法之舉，在完善的內控監(jiān)督體系下，會被及時發(fā)現并制止。但是從以往的案件情況看，發(fā)案原因往往涉及多個環(huán)節(jié)的內控失效。雖然各項業(yè)務，特別是“敏感”部門的崗位都有相應的管理制度和措施。然而，這些措施的落實卻存在不到位，斷檔和錯位現象。

三是社會競爭加劇、考核指標扭曲是根本原因。隨著銀行業(yè)跨區(qū)域展業(yè)的步伐加快，銀行業(yè)競爭加劇，銀行業(yè)普遍面臨更加劇大的生存和發(fā)展壓力，各銀行的考核壓力也更大。考核指標就是一根指揮棒，在巨大的考核壓力下，銀行員工爭先恐后的拉存款，壘大戶，導致內部管理弱化，內控執(zhí)行不到位，積累了大量風險。

五、預防和控制員工犯罪的思考及對策 預防和控制案件風險是當前金融機構業(yè)務發(fā)展過程中的一項重要工作，也是新形勢下研究和探討的重要課題。分析近年來案件發(fā)生的原因及特點，基層機構主要負責人及一線業(yè)務崗位是案件防控的重點部位和重要環(huán)節(jié)，應引起各家銀行業(yè)金融機構，特別是法人銀行機構的高度重視和關注。面對違法違規(guī)問題頻發(fā)的嚴峻形勢，如何抓好案防工作，增強防范意識，強化內部管理，實現案防關口前移是當前防范和遏制案件的重中之重。

（一）提高對預防和控制案件風險的認識。

1.提高認識是基礎。十案十違章已成為不爭的事實，但從發(fā)案的深層次原因分析，大部分違法違紀人員都在作案前具有一定的故意性或僥幸因素，雖然發(fā)案原因是多方面的，但員工對案件風險的危害性認識不足，思想脫變、心理扭曲、鋌而走險、僥幸心理故意作案成為一種突出的現象，特別是當前隨著銀行股份制改革和業(yè)務發(fā)展步伐的加快，員工工作生活壓力加大，生存理念發(fā)生了深刻的變化，加強員工教育，提高思想認識，刻不容緩，非常必要。一定要突出以人為本，教育員工把個人的生存發(fā)展與銀行的生存發(fā)展緊密結合起來，建立銀行與員工之間雙向、互動的主人意識和責任意識。通過教育，使員工從思想上牢固樹立職業(yè)道德防線。

2.各級領導班子重視是關鍵。從目前基層機構的現狀看，可以說是任務繁重、工作繁忙、事務繁多，千頭萬緒。面對繁多事宜，把案件防控工作放在什么樣的位臵上來對待、來考慮，是一個必須正確理解、認真面對的問題。近年來，雖然案件風險防范意識有了明顯的增強，但從現狀表現來看，對案件防范工作講起來重要、做起來次要、忙起來不要，僥幸因素時有存在。要想抓好案件防控，各級領導要切實負起責任，真正理解和認識案件防 控工作在銀行工作中的位臵和作用；真正做到把案件防控工作同業(yè)務工作一樣同布臵、同要求、同檢查、同考核。在學習教育和工作檢查上要給予大力支持，切實發(fā)揮各級管理人員的作用，強化責任，增強全員案件風險防控意識。

（二）抓實預防和控制案件風險不懈怠

1.強化教育培訓，樹立合規(guī)經營理念。一要加強職業(yè)道德教育，使全員牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，真正過好權力關、金錢關、親朋關、同事關。二要加大合規(guī)培訓力度，使員工牢固樹立合規(guī)經營理念。要加強對前臺一線人員的培訓，使其熟悉崗位要求和相關的規(guī)章制度，提高風險意識，把規(guī)章制度和各項要求真正落到實處，對一些違規(guī)行為要及時加以糾正和制止。要加強對后臺監(jiān)督和檢查人員的培訓，努力提高發(fā)現問題的能力，建立一支具有較高業(yè)務素質的專業(yè)監(jiān)督檢查隊伍。基層機構負責人要把風險防控放在重要位臵，始終貫穿到整個經營活動之中，絕不能掉以輕心。

2.強化監(jiān)督檢查，切實抓好制度落實。切實抓好對制度落實情況的監(jiān)督檢查。檢查是檢驗內部規(guī)章和業(yè)務操作流程貫徹執(zhí)行情況，是發(fā)現問題和弱點的主要途徑。要充分發(fā)揮風險、審計、紀檢監(jiān)察三道防線的作用，采取靜態(tài)檢查和動態(tài)檢查、現場監(jiān)督和非現場監(jiān)督相結合的方法，注重操作過程控制，變被動管理為主動管理，增強監(jiān)督的及時性和有效性。要通過檢查把各項制度的執(zhí)行體現到工作中，落實到行動上，使員工不能違規(guī)，切實前移風險防范關口。

3.明確要害崗位，抓實崗位行為排查。目前，各銀行業(yè)金融機構都有定期對員工進行行為排查的要求，但是案件發(fā)生后，總結案件經驗教訓時，往往發(fā)現犯罪員工行為排查不到位，對其 不良嗜好、不正常交往未曾發(fā)現或者已發(fā)現但未及時采取措施制止，可見排查的效果值得反思。銀行業(yè)金融機構一要深入挖掘各方信息，綜合運用家訪、社區(qū)訪談、問卷調查、個別談話、主動申報等手段，創(chuàng)新方式方法，提高員工行為排查效果。二是要在日常管理中做到關注你的員工，高度重視員工的反常行為，注重其行為變化，及早發(fā)現，盡早防范。三是要為發(fā)現問題的員工指定專門幫教人員，明確幫教要求，做好轉化工作。

4.把握思想脈絡，注重心理行為疏導。從犯罪心理學角度看，犯罪人員在作案前均有一定的征兆，如果能正確解析他們的心理及行為，將有助于預防案件發(fā)生。因此，必須高度重視員工的思想教育。一是要切實改變傳統(tǒng)的說教式教育，通過具體的教育活動，培養(yǎng)員工的主人翁意識，增強員工對銀行的歸屬感。有了對銀行的歸屬感，內部員工愛崗敬業(yè)，作案動機必將減少甚至被抵消。二是要增加員工的法制意識教育，降低法盲的犯罪機率。尤其是在新員工培訓中要加大法制教育力度。三是要建立有效的心理干預機制，例如在內部建立“職工小家”這樣的心理疏導部門，或者與外部合作共建心理疏導渠道，盡量減少由于心理問題引發(fā)的犯罪案件。

5.改革考核機制，合規(guī)穩(wěn)健經營發(fā)展。近年來，銀行業(yè)金融機構在考核方面，日益突出經濟資本和經濟增加值在績效考核中的核心作用，普遍引入案件防控和內控合規(guī)類等指標，突出強調依法合規(guī)經營，績效考核體系更為全面。但是仍有一些問題需要解決，以更有效地發(fā)揮其“指揮棒”作用。一是減少規(guī)模指標的絕對權重，加大對風險控制以及利潤率的考核權重。規(guī)模指標占絕對權重，容易導致各行弱化風險防控意識，重發(fā)展、輕管理，甚至出現不惜采取“以貸增存”，放松對票據業(yè)務貿易背景真實 性審查，虛增貼現和表外業(yè)務等違規(guī)行為。二是考核設臵要注重長期性和動態(tài)性。目前各行考核指標值所反映的基本是一個時點的經營情況，缺乏對考核期內指標值變化過程的關注，導致各級機構和員工以完成當期任務和實現短期業(yè)績?yōu)橹鳎狈θ忠庾R和持續(xù)發(fā)展意識。三是注重培養(yǎng)中間業(yè)務發(fā)展，規(guī)范中間業(yè)務的考核方式。近年來頻繁出現多家行為增加中間業(yè)務收入，大力發(fā)展信用卡業(yè)務，放松審核和出現“一人多卡”等情況，給中間業(yè)務帶來很大風險。因此，單純計算發(fā)卡量的考核方式必須予以改變。

6.改革人事體制，完善任用薪酬體系。要進一步健全銀行人事管理體制。一是在干部任用上要建立起能者上、平者讓、庸者下的機制,使干部任用由一次定終身、單向選擇逐步向雙向選擇過渡。積極掃除影響人們進取心、主動性、積極性的障礙。二是要切實改變過分重視業(yè)務拓展而將人才放在一線的做法，平衡三道防線的人才設臵，真正發(fā)揮三道防線的作用。三是要限制基層機構一把手的絕對權力，避免客戶經理開展貸款“三查”受制于支行行長意見而流于形式。同時，根據《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》要求，各銀行機構應將薪酬的支付期限與相應業(yè)務的風險持續(xù)時期保持一致，以解決銀行經營行為短期化的問題。

7.加大查處力度，嚴格處罰責任追究。近年來，各家金融機構都在加大查處力度、落實責任追究方面有了很大的提高，但是在處理違規(guī)違紀責任人時，瞻前顧后、遷就照顧、好人主義時有發(fā)生，處理起來顯得軟弱無力，失去了應有的警示、威懾作用，所以造成有些違規(guī)違紀行為屢查屢犯、前查后犯，導致案件隱患。為此，凡發(fā)生違規(guī)違紀行為，不僅要追究當事人的責任，還要追究管理人員的責任；對員工不認真履行職責、監(jiān)督檢查不力或有 違規(guī)行為等問題，不能造就照顧，要嚴格按照有關規(guī)定進行處理，讓違規(guī)者感覺到制度高壓線就是碰不得！

8.加大科技投入，提高技術防范含量。農村法人銀行金融機構要進一步加大管理的技術含量。一是提高業(yè)務電子化水平。通過實現業(yè)務流程智能化、操作手段現代化，使業(yè)務流、信息流、資金流、物資流等在IT系統(tǒng)中有序流動和集中控制，盡量減少人為干預因素。二是強化“技術防線”。加強對業(yè)務的非現場監(jiān)控和流程控制，實現對經營風險的持續(xù)監(jiān)控與預警，使計算機系統(tǒng)可以自動拒絕違反程序的業(yè)務操作。三是加大力度培養(yǎng)和引進科技人員。這是實現前兩項要求的基礎保障，同時也是應對內外部計算機犯罪的有效手段。對科技人員的培養(yǎng)和引進，不僅要重技術能力也要重人品操守，并注重給予其合適的發(fā)展空間，以確保其技術得到正確使用。

由于時間關系，收集掌握的數據不夠詳實，準備不夠充分，有不當之處，請大家批評指正。

謝謝大家！文件制度參考

1.中國銀監(jiān)會關于加大防范操作風險工作力度的通知（銀監(jiān)發(fā)?2005?17號）

2.細化內控“十個聯(lián)動”抓好銀行案件防控（銀監(jiān)會案件專項治理工作第十次會議參閱材料摘要）

3.中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范銀行業(yè)金融機構內部員工挪用資金購買彩票案件的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2007?63號）

4.中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行金庫業(yè)務風險管理的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2007?107號）

5.商業(yè)銀行操作風險管理指引

6.中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范不法分子利用克隆銀行卡存折或信用卡盜取客戶資金的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2007?246號）

7.中國銀監(jiān)會辦公廳關于不法分子利用ATM機具盜取銀行卡資金風險提示的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2009?228號）

8.中國銀監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)金融機構自查發(fā)現案件責任追究實行區(qū)別對待政策有關問題的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2009?148號）

9.中國銀監(jiān)會關于促進銀行業(yè)金融機構進一步加強案件防控工作的通知（銀監(jiān)發(fā)?2009?83號）

10.中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步防范偽造或變造銀行承兌匯票詐騙犯罪提示的通知（銀監(jiān)辦發(fā)?2010?22號）

11.中國銀監(jiān)會關于閻慶民同志在中小商業(yè)銀行流動性風險和案件防控專題座談會上講話的通知（銀監(jiān)發(fā)?2011?78號）

第四篇：銀行銀行卡風險防范管理辦法

★★銀行銀行卡風險防范管理辦法

第一章 前言

第一條 為加強銀行卡業(yè)務風險管理，防范與控制風險的產生與損失，保障銀行資金和持卡人資金安全，特制定本辦法。銀行卡業(yè)務風險，是指發(fā)卡銀行、特約商戶及持卡人在發(fā)卡、受理及使用等環(huán)節(jié)上出現的非正常情況而造成的經濟損失及案件。

第二章 安全管理

第二條 銀行卡實物管理

1、個人金融部及各營業(yè)機構建立銀行卡檔案管理制度 銀行卡檔案是指辦理銀行卡業(yè)務過程中，使用生效的有關開戶申請表等文件資料。個人金融部及各營業(yè)機構應制定專人負責管理銀行卡檔案，注意防止蟲蛀、鼠咬、霉爛等事故的發(fā)生，保證銀行卡檔案完整無缺。

2、銀行卡庫存盤點制定

（1）個人金融部對空白卡要由專人入庫保管并定期盤點。（2）各營業(yè)機構應建立銀行卡庫存登記簿，記載賬面及實物庫存情況。定期查庫，核對賬簿與庫存，做到賬實相符，每次查庫完畢，應將庫存情況詳細登記，以備查考。如發(fā)現帳、實不符，應立即報上級管理部門組織追查處理。

（3）個人金融部對空白卡、回收作廢卡等，均要入庫保管，按照重要空白憑證進行管理。回收的作廢卡，應剪角作廢后入庫保管。統(tǒng)一銷毀時，應有個人金融部、黨群保衛(wèi)部、紀檢監(jiān)察室、稽核審計部及其他相關部門人員現場監(jiān)督銷毀，嚴防作廢卡散失。

（4）如發(fā)生空白卡遺失被竊等事件，應立即向當地公安部門報案，同時上報主管領導或主管部門及時采取有效措施。

3、銀行卡領用制度

（1）各營業(yè)機構須派專人向個人金融部領取空白卡，領卡人須持《憑證調撥申請》，《憑證調撥申請》須寫明卡領用種類和數量。（2）個人金融部憑證保管員審核上述手續(xù)無誤后，并開具一式二聯(lián)《出庫單》，并由領卡人在領用人簽字欄簽收。其中，第二聯(lián)由領卡人帶回領卡行，第一聯(lián)由個人金融部憑證保管員作出庫憑證。

（3）領卡營業(yè)機構收到銀行卡后，應立即核對種類數量。經復核無誤后，及時在核心系統(tǒng)進行入庫操作。

4、銀行卡即申即辦制度

（1）我行采取銀行卡即申即辦，柜面領取制度。（2）在銀行卡申領時嚴格執(zhí)行賬戶實名制規(guī)定，對賬戶信息進行核對，確保申請人身份的真實性。

（3）各營業(yè)機構均可接受客戶申請，直接辦理銀行卡柜面申請業(yè)務。

（4）各營業(yè)機構對前來申領銀行卡的客戶，符合申領手續(xù)，即進行柜面辦理，當場領取銀行卡。在客戶領卡時，發(fā)卡機構要做到：

（A）領卡人開立活期儲蓄結算賬戶；（B）核實本人有效證件，確保證件真實有效；（C）向其說明銀行卡的使用、掛失等注意事項。（5）舊卡換領新卡時，持卡人應同時上繳舊卡，由營業(yè)機構剪角作廢，并予以收回。各營業(yè)機構將收回的舊卡定期上交總行個人金融部，做作廢卡的核銷處理。

第三章 風險管理

第三條 涉及銀行卡人員職責的要求及管理

1、必須熟悉銀行卡業(yè)務的各項規(guī)章制度和操作規(guī)程，掌握有關法律與條例，具備及時發(fā)現問題，妥善處理銀行卡風險事故的能力。

2、個人金融部應與人民銀行、銀監(jiān)局、公檢法機關等部門建立經常的聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴格防范，嚴厲打擊犯罪分子。

第四條 風險控制工作管理制度

1、對冒用、偽造、欺詐等案件要及時上報，并責成專人進行調查、處理，包括起草案件調查報告、法律訴訟等一切相關工作。

2、掌握銀行卡的掛失、止付狀況，對支付的卡戶要記錄在案。

3、經持卡人同意，對大額交易采取電話等渠道向持卡人確認或進行風險提示。

第五條 積極配合其他發(fā)卡機構做好查詢工作，必要時應協(xié)助或參與其他發(fā)卡機構的辦案工作。

第六條 個人金融部應與我行的運營管理部、清算中心、稽核審計部等部門協(xié)調合作，共同做好銀行卡業(yè)務工作。

第七條 內部風險防范制度

1、崗位業(yè)務操作實施分離制度，所謂分離是指關鍵崗位之間業(yè)務操作人員要相互分開，不得互相串崗兼辦。

2、制定風險防范措施及相應的處罰條例。視責任人違章違紀情節(jié)輕重量給予處罰。

3、加強對取現營業(yè)機構的管理。應對各營業(yè)機構業(yè)務人員進行培訓，使其熟練掌握銀行卡的操作規(guī)程。

4、要實施定期和不定期的監(jiān)督檢查制度。對重要崗位（如空白卡的保管）的檢查，時間周期不應過長，特殊需要還應進行不定期的檢查。

第四章 數據安全管理

第八條 數據安全管理的對象包括與銀行卡相關的數據庫、數據文件、系統(tǒng)日志、相關資料、相關文件或數據的復制等。

第九條 數據管理要堅持保密和安全的原則。

第十條 調閱相關資料、復制相關文件或數據等，都應建立登記、簽字制度；復制的文件或數據一般不應帶出工作場所，如確需帶出的，必須詳細登記帶出文件或數據名稱、數量、帶出原因、文件與數據的最終處理方式、責任人等，并由相關負責人簽字確認。第五章 事故和風險、損失報告制度

第十一條 發(fā)卡機構遇有下列情況之一，應立即以書面材料報告上級管理部門。

1、空白卡或代發(fā)卡丟失或被盜；

2、惡性案件；

3、截獲偽冒卡或發(fā)現偽冒卡但未及時截獲；

4、其他對業(yè)務構成嚴重風險的情況。

第六章 附則

第十二條 本制度由★★銀行總行負責制訂、解釋和修改。

第五篇：信用社案件風險防范

近年來，信用社的案件屢禁不止，給信用社遭成了很大的損失，發(fā)生在現金業(yè)務、代理業(yè)務、清算業(yè)務等業(yè)務的案件仍占多數，一些操作環(huán)節(jié)有章不循、屢查屢犯的現象時有發(fā)生，而發(fā)生這些風險的根源多為道德風險。這充分暴露了部分信用社道德風險防范的缺失，行為排查不到位等諸多問題，嚴重影響和制約了信用社的健康發(fā)展。

一、道德案件防范的意義

發(fā)展與穩(wěn)定相輔相成，發(fā)展是核心，穩(wěn)定是保障，沒有穩(wěn)定，發(fā)展就如從紙上談兵，穩(wěn)定是切實有效抓好案件防范工作、推動業(yè)務經營不斷發(fā)展的有力保證。目前，信用社風險防范工作中主要是對硬件手段的防范，忽視了員工的思想變化、情緒變化、家庭變化、環(huán)境變化帶來的不穩(wěn)定因素。這些因素極易形成道德風險，因此切實做好案件防范工作，特別是道德風險的防控顯的尤為迫切。

二、案件防范的對策

（一）加強風險教育，提高案件防范意識

道德風險的發(fā)生，主要是員工的政治思想水平低，法律意識淡薄，因此加強風險教育在案件防范工作中起著關鍵作用。主要應從以下幾個方面著手：一是開展政紀教育。通過多種形式，深入開展學習實踐科學發(fā)展觀和黨性黨紀教育，進一步提高管人員廉潔合規(guī)意識和拒腐防變能力；二是開展法治教育。對全體員工特別是新進入員工開展職業(yè)操守教育、廉潔從業(yè)教育、法規(guī)制度教育，增強員工遵紀守法、按規(guī)操作意識；

三、開展風險點教育。學習案例，警示各崗位員工自覺遵守職業(yè)操守，從思想根源上消除風險案件隱患。

（二）完善制度，強化制度落實

沒有規(guī)矩不能成方圓，完善的制度是案件防范的前提，落實制度是案件防范的關鍵，兩者要有機結合起來。首先根據業(yè)務發(fā)展和內控管理需要，完善案件防控工作制度，定期召集相關部門分析案件防控形勢；落實案件防控執(zhí)行制度。其次從作風建設、遵守廉潔從業(yè)規(guī)定、嚴格執(zhí)行職業(yè)操守、民主測評等各項基本制度著手，加強對高管人員的監(jiān)督，將案件防范納入高管人員考核范圍，促使其重視并嚴格落實制度。

(三)加大監(jiān)督排查力度，強化問責機制

抓好自查和互查，在加強自身監(jiān)督檢查和崗位之間的相互監(jiān)督檢查的同時，對員工行為進行檢查。專門監(jiān)督檢查部門進行專項檢查，既包括人的監(jiān)督，也包括物的監(jiān)督，實現人機共防。一方面，對在檢查中該發(fā)現的問題而不能發(fā)現，或對已發(fā)現的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅決追究檢查者的責任。另一方面，加強員工思想排查工作，做到“班前看神態(tài)、班中看情緒、吃飯看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥？”通過這“六看”，基本上能夠及時發(fā)現員工心態(tài)是否失常，做到密切關注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)

（四）創(chuàng)新防范手段，強化渠道建設

不斷創(chuàng)新防范手段，近距離的了解員工的思想動態(tài)；持續(xù)關注并消除員工的不良思想；拓寬渠道建設，為員工舉報違規(guī)違紀行為提供必要的渠道和途徑；完善風險預警機制，多層次收集案件隱患信息或普遍存在的典型問題，及時進行風險提示；建立員工家屬溝通聯(lián)絡制度，通過多種形式向員工家屬通報情況，在家屬與單位、家屬與員工之間架起互相理解的橋梁,攜手共筑一道穩(wěn)定員工隊伍思想和防范經濟案件發(fā)生的后方防線。

可見，要防范道德風險案件的發(fā)生，必須做到思想教育到位，制度落實到位，監(jiān)督排查到位，創(chuàng)新防范到位。只有這樣，才能真正提高整體管理水平，從而實現長治久安，持續(xù)健康的發(fā)展。