第一篇：郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

摘 要

農村金融市場建設是我國當前新農村建設的重要一環，如何做好農村金融工作，滿足農村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應對農村金融問題的又一重大舉措。本文對郵政儲蓄銀行的發展現狀進行闡述，通過對郵政儲蓄銀行經營過程中困難進行分析，同時結合我國國情和郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議,著重對郵政儲蓄銀行的發展前景進行了深入的分析。

關鍵詞:儲蓄銀行；現狀；前景；發展；戰略

郵政儲蓄作為國務院、人民銀行批準成立的專門面向個人的金融機構，以國家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業務。郵政儲蓄從事的是零售金融業務，服務對象主要是廣大城鄉居民大眾。自1986年恢復開辦以來，始終在黨和國家以及各級政府的親切關懷和扶持下，經過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業務從單一化到今天的多元化；規模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩定和支持國民經濟的發展以及為滿足城鄉居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的歷史

經國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯合下發《關于開辦郵政儲蓄的協議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，實行“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經營方針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業務上接受人民銀行的指導和監管。

2006年12月31日，經國務院同意，銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務。.郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農村的建設，也將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。

進入2008年以來，郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

二、郵政儲蓄銀行的現狀

（一）龐大的農村金融市場

有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。2010全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農民致富，開發農村金融市場，是放在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰，同時又是郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。

（二）資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。較大的資產規模，是郵政儲蓄銀行開展業務的堅實基礎。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉存央行，由央行支付轉存款利息，利差收益無風險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優勢。但至今沒有一筆壞賬。優良的資產給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優質銀行打下了堅實的基礎。

郵政在全國擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點２萬個，其中分布在農村地區的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農村。郵政儲蓄依托郵政，營業網點數量明顯多于其他銀行機構，網點優勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區居民提供基本金融服務創造了良好的條件。在不斷發展變化的金融市場上，郵政部門在農村地區提供金融服務業務的市場份額在不斷提高，在有些地區甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務“三農”大有作為

2012年12月召開的中央經濟工作會議和農村工作會議再次強調“解決好‘三農’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農惠農政策落實的同時,切實加大對“三農”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務網絡的郵政提供更多的發展機遇。在“十一五”規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網絡服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，根植農村，面向“三農”開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。

（四）對農村客戶的信息優勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經營經驗的金融機構，由于在農村有數量眾多的網點，因此長期以來對農村金融的基本情況十分的了解，鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業務成本，而這也有利于其開展相關業務。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務城鄉的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業務更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優越性，使郵政儲蓄銀行的發展潛力巨大。盡管郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優勢和發展潛力，然而，作為一家剛剛成立的商業銀行，它的經營管理，尤其從商業銀行經營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲蓄銀行存在的問題

（一）商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業務范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。“只存不貸”的業務經營模式，使其商業銀行業務方面的經驗匱乏。同時，對公業務，中間業務開發力度不夠，郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務于“三農”的金融產品較少，業務擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務但由于此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監管難度較大，內部控制不力

郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監會的監管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。

（三）資產流動性管理經驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業銀行學習資金管理方面的經驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發展指明道路和方向。

（四）從業人員整體素質偏低，專業人才匱乏

一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。目前郵政儲蓄的部分從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在一定差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。

（五）網點建設滯后,服務意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網點，才能在硬件設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

服務不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內心中存在一種意識，這種意識的存在必須經過長時間的教育培養，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務行業，對服務的理解一直處于表面狀態，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，四、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業，郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。

（一）堅持的原則

1、滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

2、市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

3、發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。

4、防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

（二）發展的戰略

1、堅持重中之重戰略思想，切實做好“三農”工作。

一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄銀行三分之二的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢出發，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農戶小額信貸、鄉鎮小企業貸款等業務，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。

二是加快信息化建設步伐，立足城市，面向農村。郵政儲蓄銀行轉型初期，在戰略布局上實行“立足城市、面向農村”經營方針。在發揮長期以來形成的網絡覆蓋面廣的業務優勢，服務農村、城市社區和中小企業，實現城市、農村協調發展。這是對“依托網絡優勢，布局農村金融市場”戰略的進一步完善和發展，依托不斷優化的信息技術，在城市和農村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉金融服務功能，把握城市和農村兩大市場。

一是優化資產負債結構。在負債業務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業務、商務匯款、中間業務等方面并重的轉變；資產業務方面。大力發展公司業務存款，循序漸進擴大貸款規模，以保證資產質量。

二是實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場。目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

三是積極學習同業先進管理經驗，逐步推行“流程銀行”建設。“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業務流程再造，實現流程化管理的銀行。是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐，是一種現代商業銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創新企業文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業銀行。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經無法適應當前的經濟環境，因此，要積極開展組織形態的創新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現實，通過優化流程來優化企業的組織形態，以期更好地適應當前的經濟環境，更有效地提升商業銀行的核心競爭力。當下復雜多變的經濟環境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應現在競爭環境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業銀行認可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業化運作經驗，通過建設“流程銀行”，實現郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩健經營的專業銀行管理模式。

3、堅持改革創新，做大做強郵政儲蓄銀行。

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長遠看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設力度，全面推行流程再造實現向現代化商業銀行管理模式的轉變。“流程銀行”建設是一個動態過程。是隨著企業戰略目標的提升而不斷優化和變革的企業管理模式。在適應銀行未來發展趨勢的道路上，“流程銀行”建設是一個永久性話題。科學合理的流程結構是銀行協調運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續發展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進銀行的發展經驗，發揮網點布局優勢，大力發展零售銀行業務；結合金融市場發展實際，將以收費業務為主體的中間業務作為行業業務結構轉型的重點并加以推進。

三是借助經濟快速增長和資本市場長足發展的歷史機遇，拓展財富管理業務，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業化運作機制。

目前，國際國內銀行業的發展呈現出許多新特征，比較突出的是資本性、技術性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經營、國際化發展四大趨勢。這些將必然導致國內間接融資比例下降、批發業務比例下降、零售業務和中間業務貢獻率上升三大結構變化。這些變化對各商業化銀行的經營管理形成了巨大壓力。

五、結論

總之，郵政儲蓄銀行成立之初機遇與挑戰并存。要把握住這千載難逢的發展機遇，努力在日益競爭激烈的金融市場站穩腳跟，必須克服發展過程中的種種障礙，立足自身實際，在借鑒他人的經驗和教訓的基礎上解放思想、勇于創新。無論是從思想認識上還是具體措施上，只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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[6]牛永濤.郵政金融體系的國外經驗借鑒及啟示。青海金融，2007年第11期

致謝

衷心感謝導師對我的關心和指導。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從老師身上，我不僅學習了專業知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導，不厭其煩的對我的論文格式、內容等進行了多次指導，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我的同事對我提供的資料及理論的幫助。

第二篇：郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

——郵政儲蓄銀行社會調查報告

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經歷了一段很長的發展歷程。郵政儲蓄是面向居民個人、依托郵政網點資源辦理的零售金融業務。我國郵政儲蓄業務自1986年恢復開辦以來，對聚集社會閑散資金、支持國民經濟建設發揮起了積極作用。二十年來，郵政儲蓄業務迅猛發展，已成為我國金融業中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲蓄銀行，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說是一場前所未有的挑戰。如何以較高的戰略調整、一系列的改革措施、不斷優化的資源配臵、完善的機構管理和業務機制來應對當前金融市場競爭成為郵政儲蓄銀行需要深思的重要課題。

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淺談郵政儲蓄的現狀和發展前景

根據國務院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上，2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式成立。2012年1月21日，經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

在各級政府、金融監管部門以及社會各界的關心支持下，中國郵政儲蓄銀行充分依托覆蓋城鄉的網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，自覺承擔起“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，走出了一條 “普惠金融”的發展道路。

自1986年恢復開辦以來，經過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業務從單一化到今天的多元化；規模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩定和支持國民經濟的發展以及為滿足城鄉居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的現狀

我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政代理儲蓄業務，1953年再次停辦。經國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯合下發《關于開辦郵政儲蓄的協議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，實行“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經營方

針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業務上接受人民銀行的指導和監管。眾所周知，1986年恢復開辦郵政儲蓄的初衷主要是為了利用郵政機構遍布城鄉的網點優勢，吸收社會閑散資金，抑制通貨膨脹，這在當時對我國進行宏觀調控確實起了積極的作用。

根據國務院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上，2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式成立。2012年1月21日，經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。郵政儲蓄銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。

中國郵政儲蓄銀行經過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網點規模最大、網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構。截至2012年5月底，中國郵政儲蓄銀行擁有營業網點3.8萬多個，ATM3.7萬多臺，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，服務觸角遍及廣袤城鄉；擁有本外幣賬戶數逾10億戶，綠卡賬戶數近5億戶，本外幣存款余額超過4萬億元，居全國銀行業第五位;資產總規模接近4.5萬億元，居全國銀行業第六位，資產質量良好，資本回報率高。

經過20多年的發展，中國郵政儲蓄銀行逐步形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉賬業務、銀行卡業務、代理保險及證券業務、代收代付、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的

中間業務；以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。2008年以來，中國郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了中國郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

郵政儲蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵政儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農村的建設，也將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。成立后的中國郵政儲蓄銀行繼續依托了郵政網絡，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力于建設溝通城鄉、覆蓋全國的金融服務

網絡；致力于建設資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻。

從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運用，取得了較好的資金收益水來。隨著中國郵政儲蓄迅速發展，基本上每年都有較大的規模增長，但問題和矛盾也很突出。主要表現為：

（一）經營模式限制了其發展

出身于郵政企業管理的郵政儲蓄經營模式與專業的商業銀行經營模式存在較大差距，主要表現為：自主運用資金能力不足，資產負債結構需要調整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業化運作。

（二）網點布局及網點建設尚待優化

在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲蓄的業務品種和業務管理滯后

儲蓄存款品種，如代發工資、代收養老保險金、代收話費等業務開發滯后。與同業相比，其中間業務的開展無論是在開發、創新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲蓄人員素質、學歷普遍較低

按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新

能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設臵上采取的是“就地取材”的方法，為了節省開支，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，難以適應多元化金融競爭局面。

（五）尚未建立合理的法人治理結構、內部控制和風險防范機制

自2006年郵政儲蓄銀行著手進行“內控評價”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風險管理”的內部控制制度建設以及風險合規部門的建立，都顯示了郵政儲蓄銀行對風險管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現代金融企業制度和商業銀行運行管理要求的法人治理結構、內部控制和風險防范機制，并且在一定程度上阻礙了其發展。

在20多年的發展歷程中，郵政儲蓄銀行一方面積聚了一定的網絡和產品、品牌優勢，也存在著諸如人員素質、網點布局及硬件、經營模式、內部控制和風險防范機制等方面的問題和不足。在未來企業的發展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發展，都要在充分考慮現有情況的基礎上進行戰略選擇。

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性

郵政儲蓄銀行有著雄厚的資金實力，有足以與其他商業銀行抗衡 的能量，歷史上，是一個只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費只付息的那種，當然，這筆資金對于我國郵政建設起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現在已不適應社會主義現代化建設的需求。現在，我們郵政儲蓄銀行已可以經營貸款業務，但是，由于以前從未涉足過信貸經營，不管是與工、農、中、建等等以前的專業銀行相比，還是與交行、中信、廣發、招商、浦發等商業銀行相比，甚至以與農村信用合作社相比，不管是領導層、還是業務管理層、還是經營基層，都嚴重缺乏信貸經營、管理的經驗，除理念、管理經驗、經營能力外，在理論、產品、技術上也與商業銀行有較大的差距。當然，郵政儲蓄銀行也并非沒有自己的優勢，網點的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會帶來單個網點平均利潤率比較低的劣勢，但對于郵政儲蓄銀行開拓市場卻是一個巨大的優勢，我們要正確認識郵政儲蓄銀行目前所處的發展階段，那就是處于市場開拓初期。

（二）郵政儲蓄銀行發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業。郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，結合郵政儲蓄銀行發展歷史及自身特點，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。

1、郵政儲蓄銀行應著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務

部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面。

（2）2006年，全國郵政儲匯專業工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產負債業務協調發展戰略：繼續做好做大傳統負債業務，大力發展中間業務，審慎發展資產業務。這是郵政儲蓄向商業銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業務基礎。

（3）從零售銀行轉向全能的現代化商業銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強。從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。（4）不斷加大科技投入。科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發優勢。

（5）加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷

普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業務培養專門人才，為將來的業務發展奠定基礎。

2、未來郵政儲蓄銀行業務應堅持的原則

（1）滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。（2）市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

（3）發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。（4）防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

3、未來郵政儲蓄銀行業務發展方向

（1）郵政儲蓄在前期努力做好城市和農村兩大市場的基礎上，變革為專業銀行，尤其是資產負債結構優化及管理模式變革，要逐步以專業化的金融管理理念管理銀行。同時積極優化資產負債結構。

目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

（2）代理類業務。要加快中間業務產品開發和推廣步伐，重點發展代發工資和獎金、代收電費、代收水費、代收電話費、代發征地費、代發拆遷補償費、代發養老金、代收學費、代收交通規費和罰款、代收工商管理費、代理保險、代理發行國債、代理發行基金、代理發行福利彩票、代理保管箱業務、直接在證券公司資金柜代收股民保證金

業務。凡是商業銀行目前可以開展的中間業務，郵政儲蓄銀行只要有能力都可以經營，可以對匯兌、結算、代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債銷售兌付等等。

（3）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業務的創新，提供以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行應加強具有區域特色的產品創新，應根據其主要服務于地方經濟的特點，緊緊圍繞區域特色，針對不同地區的資源優勢提供個性化的金融服務，開展產品和服務創新，不能只對客戶提供簡單、統一、機械化的服務。而基層行作為郵儲銀行的對外窗口，也應在制度允許范圍內為客戶提供差異化的個性服務，大力倡導產品組合創新和服務創新，確保金融創新成果能夠充分滿足不同區域、不同客戶的個性化需求，進而提高客戶的滿意度和忠誠度。比如在經濟欠發達、農民創業意愿不強的地區，郵儲銀行可以通過與當地政府、龍頭企業及擔保公司的合作，為農戶提供一條龍服務，或者提供以租代售的金融服務，這樣既顧及到了農戶的風險承受能力，同時也可以促使郵儲銀行在這個基礎上發展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經理制度。規定客戶經理的責權利，客戶經理要及時反饋客戶的需求及有關信息，為開發新的產品提供第一手資料。要從根本上改革業務操作流程，減少操作環節，提高工作效率。

（5）提供更優質的服務。對內，加強對郵政儲蓄銀行的服務，上

下左右聯動，內外勤聯動，各類服務手段、各種產品組合聯動，實現團隊作戰、整體營銷，注重減少內部銜接耗時，提高工作效率，提升整體服務水平；對外，加強對重點客戶和潛在客戶的服務，實行差別性服務，做到“人無我有，人有我優，人優我新”；開展卓有成效的營銷，以優質高效的快捷服務為客戶創造價值，從而促進郵政儲蓄存款和代理業務收入的穩定增長。

可以說，任何商業銀行的發展史都是一部不斷創新和變革管理理念、經營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現代化商業銀行。

總結：

中國郵政儲蓄業務經過若干年的發展已成為我國金融業的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調控的不斷深入，中國郵政儲蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說一場前所未有的挑戰又一次地擺在面前。我國郵政儲蓄銀行只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

第三篇：0918淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景范文

內容摘要

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經歷了一段很長的發展歷程。郵政儲蓄是面向居民個人、依托郵政網點資源辦理的零售金融業務。我國郵政儲蓄業務自1986年恢復開辦以來，對聚集社會閑散資金、支持國民經濟建設發揮起了積極作用。二十年來，郵政儲蓄業務迅猛發展，已成為我國金融業中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲蓄銀行，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說是一場前所未有的挑戰。如何以較高的戰略調整、一系列的改革措施、不斷優化的資源配置、完善的機構管理和業務機制來應對當前金融市場競爭成為郵政儲蓄銀行需要深思的重要課題。

本文主要論述了郵政儲蓄銀行的現狀和未來的發展戰略分析，著重對郵政儲蓄銀行的發展前景進行了深入的分析。

關 鍵 詞

郵政儲蓄銀行 現狀

問題 改革 發展前景

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

目 錄

摘要………………………………………………（8）關鍵詞…………………………………………………（8）

一、郵政儲蓄銀行的現狀……………………………（10）

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景……………………（15）

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性…………………………（15）

（二）郵政儲蓄銀行未來發展前景……………………………（16）

2淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務。.郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政儲蓄銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。

儲蓄自1986年恢復開辦以來，現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡：擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。

經過20多年的發展，中國郵政儲蓄銀行逐步形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉賬業務、銀行卡業務、代理保險及證券業務、代收代付、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的中間業務；以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。進入2008年以來，中國郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了中國郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

郵政儲蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵

4淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

水來。隨著中國郵政儲蓄迅速發展，基本上每年都以一千二百億的規模增長，但問題和矛盾也很突出。主要表現為：

（一）經營模式限制了其發展

出身于郵政企業管理的郵政儲蓄經營模式與專業的商業銀行經營模式存在較大差距，主要表現為：自主運用資金能力不足，資產負債結構需要調整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業化運作。

（二）網點布局及網點建設尚待優化

在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲蓄的業務品種和業務管理滯后

儲蓄存款品種，如代發工資、代收養老保險金、代收話費等業務開發滯后。與同業相比，其中間業務的開展無論是在開發、創新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲蓄銀行的近兩年發展過程中，其東部的業務發展狀況明顯要好于中西部

郵儲銀行盡管在東、中、西部的網點各占1/3，但是東部地區的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲銀行的業務發展目前主要集中于發達地區，在發達地區的金融供給比較充分；郵儲銀行存款增

6淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

積聚了一定的網絡和產品、品牌優勢，也存在著諸如人員素質、網點布局及硬件、經營模式、內部控制和風險防范機制等方面的問題和不足。在未來企業的發展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發展，都要在充分考慮現有情況的基礎上進行戰略選擇。

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性

郵政儲蓄銀行有著雄厚的資金實力，有足以與其他商業銀行抗衡的能量，歷史上，是一個只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費只付息的那種，當然，這筆資金對于我國郵政建設起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現在已不適應社會主義現代化建設的需求。現在，我們郵政儲蓄銀行已可以經營貸款業務，但是，由于以前從未涉足過信貸經營，不管是與工、農、中、建等等以前的專業銀行相比，還是與交行、中信、廣發、招商、浦發等商業銀行相比，甚至以與農村信用合作社相比，不管是領導層、還是業務管理層、還是經營基層，都嚴重缺乏信貸經營、管理的經驗，除理念、管理經驗、經營能力外，在理論、產品、技術上也與商業銀行有較大的差距。

當然，郵政儲蓄銀行也并非沒有自己的優勢，網點的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會帶來單個網點平均利潤率比較低的劣勢，但對于郵政儲蓄銀行開拓市場卻是一個巨大的優勢，我們要正確認識郵政儲蓄銀行目前所處的發展階段，那就是處于市場開拓初期。-淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

（二）郵政儲蓄銀行發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業。郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。結合郵政儲蓄銀行發展歷史及自身特點。我認為：

1、郵政儲蓄銀行應著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面。

（2）2006年，全國郵政儲匯專業工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產負債業務協調發展戰略：繼續做好做大傳統負債業務，大力發展中間業務，審慎發展資產業務。這是郵政儲蓄向商業銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業務基礎。

（3）從零售銀行轉向全能的現代化商業銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強。從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。

（4）不斷加大科技投入。科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發優勢。

（5）加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業務培養專門人才，為將來的業務發展奠定基礎。

2、未來郵政儲蓄銀行業務應堅持的原則如下：

（1）滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

（2）市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營

0 淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

（3）發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。

（4）防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

3、未來郵政儲蓄銀行業務發展方向如下：

（1）郵政儲蓄在前期努力做好城市和農村兩大市場的基礎上，變革為專業銀行，尤其是資產負債結構優化及管理模式變革，要逐步以專業化的金融管理理念管理銀行。同時積極優化資產負債結構，主要著眼于以下三方面：

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

1）優化資產負債結構

在負債業務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業務、商務匯款、中間業務等方面并重的轉變；資產業務方面。大力發展公司業務存款，循序漸進擴大貸款規模，以保證資產質量。

2）實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場

目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

3）積極學習同業先進管理經驗，逐步推行“流程銀行”建設

2005年10月，中國銀監會主席劉明康在上海銀行業首屆合規年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程銀行’，導致針對客戶需求的服務、創新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處。”這是國內金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內銀行業所接受并著手將其變為現實。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業務流程再造，實現流程

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

化管理的銀行。是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐，是一種現代商業銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創新企業文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業銀行。

（2）代理類業務。要加快中間業務產品開發和推廣步伐，重點發展代發工資和獎金、代收電費、代收水費、代收電話費、代發征地費、代發拆遷補償費、代發養老金、代收學費、代收交通規費和罰款、代收工商管理費、代理保險、代理發行國債、代理發行基金、代理發行福利彩票、代理保管箱業務、直接在證券公司資金柜代收股民保證金業務。凡是商業銀行目前可以開展的中間業務，郵政儲蓄銀行只要有能力都可以經營，可以對匯兌、結算、代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債銷售兌付等等。

（3）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業務的創新，提供以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行應加強具有區域特色的產品創新，應根據其主要服務于地方經濟的特點，緊緊圍繞區域特色，針對不同地區的資源優勢提供個性化的金融服務，開展產品和服務創新，不能只對客戶提供簡單、統一、機械化的服務。而基層行作為郵儲銀行的對外窗口，也應在制度允許范圍內為客戶提供差異化的個性服務，大力倡導產品組合創新和服務創新，確保金融創新成果能夠充分滿足不同區域、不同客戶的個性化需求，進而提高客戶的3 淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

滿意度和忠誠度。比如在經濟欠發達、農民創業意愿不強的地區，郵儲銀行可以通過與當地政府、龍頭企業及擔保公司的合作，為農戶提供一條龍服務，或者提供以租代售的金融服務，這樣既顧及到了農戶的風險承受能力，同時也可以促使郵儲銀行在這個基礎上發展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經理制度。規定客戶經理的責權利，客戶經理要及時反饋客戶的需求及有關信息，為開發新的產品提供第一手資料。要從根本上改革業務操作流程，減少操作環節，提高工作效率。

（5）提供更優質的服務。對內，加強對郵政儲蓄銀行的服務，上下左右聯動，內外勤聯動，各類服務手段、各種產品組合聯動，實現團隊作戰、整體營銷，注重減少內部銜接耗時，提高工作效率，提升整體服務水平；對外，加強對重點客戶和潛在客戶的服務，實行差別性服務，做到“人無我有，人有我優，人優我新”；開展卓有成效的營銷，以優質高效的快捷服務為客戶創造價值，從而促進郵政儲蓄存款和代理業務收入的穩定增長。

隨著客戶“一站式”需求的發展、行業內外競爭壓力的加劇、信息技術的充分應用以及金融管制的放松，我國商業銀行開展綜合經營變得更為迫切，也更為現實。只有銳意進取、不斷深化內部體制機制改革，才能提高業務經營的精細程度、增強內部管理的活力，提升產品服務對于客戶的吸引力。

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

可以說。任何商業銀行的發展史都是一部不斷創新和變革管理理念、經營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現代化商業銀行。

結論：

中國郵政儲蓄業務經過若干年的發展已成為我國金融業的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調控的不斷深入，中國郵政儲蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說一場前所未有的挑戰又一次地擺在面前。我國郵政儲蓄銀行只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

〔1〕、生柳榮著《當代金融創新》中國發展出版社，1998 〔2〕、李劍閣 中國銀行業改革的六個主要方面，在博鰲亞洲論壇2006年會上的發言

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

〔3〕、曹光中 范琳 賀創業 我國郵政儲蓄現狀與體制問題研究《濟南金融》，2003年06期

〔4〕、張明艷 我國郵政儲蓄的現狀、問題和改革思路。《金融會計》，2003年第03期

〔5〕、郭永剛 郵政儲蓄銀行成立進入實施階段。中國青年報，2005年7月29日，第七版

〔6〕、汪秋湘 論我國郵政儲蓄制度改革。《海南金融》，2005年07期

〔7〕、徐小欽 楊敏 中國郵政儲蓄的現狀問題及其對策。吉林財稅高等專科學校學報，2006年03期

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

致謝詞：

本論文是在我的指導老師的親切關懷和悉心指導下完成的。她嚴肅的科學態度，嚴謹的治學精神，精益求精的工作作風，深深地感染和激勵著我。本論文在選題及研究過程中得到老師的悉心指導。老師多次詢問研究進程，并為我指點迷津，幫助我開拓研究思路，從課題的選擇到論文的最終完成，老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。在論文定稿之際，請允許我再一次身老師表示敬意和感激的心情！

感謝三年來給我帶課的所有老師對我教育培養。他們細心指導我的學習，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。

第四篇：郵政儲蓄銀行

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第五篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內郵件內禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數的整數部分，采用國際通用的“三位分節制”，即從個位向左每三位用分節號“，”分開。

4．郵政職業道德要求“創新”代表銳意進取，開拓創新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續費收據一式兩聯。

7．系統對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務動。

9．儲蓄機構不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規另有規定的除外。

10．金融機構變更名稱未經中國人名銀行批準的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統網絡結構分為全國中心和省中心兩級。

12．根據賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權辦理。

13．計算機病毒按發作條件分為定時發作病毒、定數發作病毒和隨機發作病毒。

14．客戶辦理轉賬業務時，轉儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網點要關閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內假設每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細或未打印對賬單明細的賬戶，清戶前應先打印相應明細。

18．ATM有退卡保護措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項業務時，嚴格按儲匯業務操作規程和有關制度辦事，杜絕違規操作。

22．存取款免填單必須在配備監控的網點施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內任一聯網網點柜臺或自助終端辦理補登折手續。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內可向收匯網點、對付網點申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產品。

29．郵政匯款改匯業務不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網點及縣市行出納庫存現金限額由縣市行中間業務會計進行核定。

二、單項選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務院批準后執行。

A、信息產業部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計算機按應用特點可分為通用機和（B）。

A、巨型機B、專用機C、微型機D、中型機

33．中國郵政電子匯兌系統于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業務。

A、B、C、D、34．統一版本后郵政儲蓄機構所辦理的整存整取轉存業務，轉存次數是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D、次數不限

35．保險重打單據交易需（D）授權、A、無需授權B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業終了柜員需打印（C）“基金業務交易列表（網點）”和“基金確認成功/不成功/部分成功交易列表（網點）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機構應向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業務種類表示不同的儲蓄業務品種，表示定活兩便的業務種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉賬

41．郵政通信的生產活動是通過（A）來生產效用。

A、傳遞信息B、創造物質財富C、物質生產D、生產產品

42．各郵政代理保險網點應由（B）負責向縣市行管理部門請領空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現金到現金匯款、現金到賬戶匯款、賬戶到現金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數匯總表中，下列選項中（A）不歸入定期存入（支取）金額合計。

A、通知存款B、存本取息小計C、整存整取小計D、零存整取小計

46．客戶可以進行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現郵政企業工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實際現金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實際現金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結算賬戶用于辦理個人轉賬收付和現金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網點對長、短款掛賬超過（B）時間需結轉收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業固定資產租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質量C、性質D、特點

54．設立商業銀行，應當（B）審查批準。

A、中國人民銀行 B、國務院銀行監督管理機構C、國務院審計機關D、國務院監察機關

55．郵政匯款的收款人應當自收到匯款通知之日起（C）內憑有效證明的郵政企業或者其分支機構兌領匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項選擇56．下面（ABCD）屬于現金工作的原則。

A、堅持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運的原則。

B、現金收付必須手續清楚，責任分明、數字準確

C、堅持交接手續，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進假幣時，應予以沒收，并開具假幣沒收憑據

57．匯兌綜合柜員每日應打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網點臨時軋帳單、網點軋帳單

58．下列選項中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實時入賬匯款C、現金到現金實時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設置密碼B、郵政儲蓄卡內部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領的，郵政儲蓄負有責任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續業務處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補發C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現金代收業務特點有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機構辦理約定手續B、直接到網點柜臺辦理

C、郵政儲蓄網點與委托機構實時相聯D、相當于委托單位的一個延伸網點

63．擔保法中明確的擔保活動應遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實效C、平等、自愿D、誠實信用

64．以下有關儲蓄機構的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機構可按實際情況適當調整營業時間

B、儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款

C、經當地中國銀行批準，儲蓄機構可以設立儲蓄代辦點

D、儲蓄機構中熟悉儲蓄業務的工作人員不少于四人

65．郵政職業道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業人員最基本素質的要求

A、迅速、準確B、愛崗敬業C、文明生產D、安全、方便

66．一下有關儲蓄機構的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機每日取款累計限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業務，手續費存款每筆最高50元

D、客戶申領或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費，收費最高金額不得超過10元

67．現金到現金匯款和賬戶到現金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執B、短信回執C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業員應遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務第一D、服務至上

69．以下有關舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機構不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現場C、信件D、傳真

72．印鑒和業務章戳的管理應做到（ABCD）。

A、統一規格式樣，統一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業務章戳須嚴格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預先用業務日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現金找零B、轉賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現金尾箱B、憑證尾箱C、現金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續事業一貫實行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護C、鼓勵D、維護

78．下列選項中，（CD）可以辦理掛失業務。

A、匯款收據B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項屬于匯兌網點的職責的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務B、負責營業現金的管理

C、進行日終結算、對賬和憑證上報D、負責重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負責登記。保管，做到賬實相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業網點在營業的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領用上繳尾箱都會影響柜員日常業務。

88．（×）在收匯復核時，普通柜員之間進行交叉復核，綜合柜員也可以兌匯款進行復核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術和正反面對位印制技術。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點的現金庫存額和憑證數量輸入計算機，與計算機自動結計的庫存現金數和重要單證數量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經歷了實物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協款依據應到指定網點做支票協款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業務種類必須與當地專業銀行的業務種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內異地活期存取款業務時，柜員需在存折附頁手工記錄相關內容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務院郵政主管部門所屬的郵政企業是全民所有制的經營郵政業務的專營企業。100．（×）國內郵件按性質分為平常郵件和給據郵件。