第一篇：淺談郵政發(fā)展前景

淺談郵政發(fā)展前景

淺談郵政發(fā)展前景中國(guó)郵政“發(fā)展進(jìn)行時(shí)”幾乎人人知曉，現(xiàn)在也理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹凹矣鲬魰浴?！可以引用“中?guó)郵政為人民，中國(guó)郵政人民辦”也不足未過。郵政前輩自始至終說：郵政就是爹娘，扶養(yǎng)孩子成長(zhǎng)(電信、移動(dòng)、聯(lián)通、郵政銀行、郵政速遞)。最后現(xiàn)實(shí)版的是：“娶了媳婦，全部忘了娘！” 現(xiàn)在一個(gè)老態(tài)龍鐘的“老人”--現(xiàn)代郵政，究竟能走多遠(yuǎn)? 企業(yè)改組，企業(yè)改制，企業(yè)重組，以及企業(yè)調(diào)整。最終的目的是更加和諧的發(fā)展企業(yè)，使我們的企業(yè)價(jià)值更好的實(shí)現(xiàn)。企業(yè)所進(jìn)行的一系列動(dòng)作，使得現(xiàn)代郵政所謂的吃飯業(yè)務(wù)慢慢壯大以至于脫離現(xiàn)代郵政--郵政銀行，郵政快遞。郵政現(xiàn)在還有什么? 報(bào)紙信件郵寄投遞業(yè)務(wù)，商函業(yè)務(wù)，廣告業(yè)務(wù)；粽子業(yè)務(wù)，月餅業(yè)務(wù)，酒水業(yè)務(wù)；化肥農(nóng)藥業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)；瓜果蔬菜、各種魚類、小商品.我們郵政還有什么?一句笑話講的好：現(xiàn)代郵政只是不做兩件事情，其一，人；其二，毒品；其他的應(yīng)有盡有。這就是現(xiàn)代郵政所有的，也是我們郵政發(fā)展的現(xiàn)狀。郵政人說：不要相信神話，哥只是個(gè)傳說！報(bào)紙信件業(yè)務(wù)發(fā)展，理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖俏覀冟]政發(fā)展的“專業(yè)”。其實(shí)專業(yè)也所不專啊！“買斷報(bào)銷(自掏腰包，自己抱回家)”已經(jīng)是郵政人的家常便飯，任何一位普通郵政人都會(huì)說：我們家“同樣”的報(bào)紙一次訂閱8、9 份不足為奇。除黨報(bào)黨刊以外，幾乎各種報(bào)紙都是郵政人個(gè)人“包圓”--自己掏腰包。親戚朋友視我們郵政人為強(qiáng)盜！今年親戚朋友幫忙，明年、后年，在過一年呢?郵政人朋友親戚視其為“大敵”。電話不“該”接；串門沒人愿意來，也沒人愿意為郵政親戚開門；道路相見躲避想走；不得已地聚會(huì)，進(jìn)門之前講不能談工作業(yè)務(wù).電子版信息發(fā)展趨勢(shì)“已經(jīng)”勢(shì)不可擋，電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等等，將是郵政該專業(yè)的“克星”。郵政商函，郵政廣告也面臨著報(bào)刊信件同樣淘汰的命運(yùn)。郵政所謂的專業(yè)其實(shí)是一種自欺欺人的“鬼話”，這樣的專業(yè)已經(jīng)稱為神馬！保險(xiǎn)業(yè)在其發(fā)展之中是步步艱難。一時(shí)某些場(chǎng)所出現(xiàn)“保險(xiǎn)人不得入內(nèi)”。但保險(xiǎn)是我們生活的必然，在當(dāng)初的生活來講是一種新型的“事物”。有的時(shí)候領(lǐng)導(dǎo)老是拿此例“教育”郵政人。難道郵政人都想實(shí)現(xiàn)--反郵政人員不得入內(nèi)。難道我們郵政人還要“反清復(fù)明”同樣的愚蠢行進(jìn)嗎? 新事物被接受是有一個(gè)“適應(yīng)期”。郵政還能在時(shí)代淘汰行列中獨(dú)生嗎? 郵政賀卡，風(fēng)靡一時(shí)的業(yè)務(wù)也將不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的時(shí)代，郵件、彩信。已經(jīng)專有了賀卡的生存空間，但郵政人還在垂死掙扎。價(jià)格性，實(shí)時(shí)性，已經(jīng)把郵政賀卡驅(qū)逐出生活的大門，一元錢一條活生生的動(dòng)畫彩信，或者一封全家語(yǔ)言祝福短片，瞬間實(shí)現(xiàn)對(duì)親戚朋友的祝福，而賀卡卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能及，無論是價(jià)格(賀卡最低價(jià)格2.5 元/張)還是實(shí)時(shí)性?，F(xiàn)代郵政賀卡已經(jīng)不是發(fā)給他人以表自己對(duì)他人的祝福，而是賀卡是郵政人的家庭“儲(chǔ)備物”--對(duì)只可惜食之無味，是郵政人等待兌獎(jiǎng)日到來的憑證(賀卡兌獎(jiǎng)，和福利、體育彩票同等)。郵政人自嘲的說：我們的賀卡有的用處.甲：郵政的賀卡大有用處??！(因?yàn)槭青]政人自嘲)乙：除了發(fā)個(gè)他人還能做什么啊? 甲：我8、9 千元錢的賀卡全部發(fā)給你，你要嗎?元旦賀卡，春節(jié)收到祝福你要嗎? 乙：不行，給老家糊墻.甲：不嫌棄浪費(fèi)漿糊嗎?太小了 甲：方廁所方便.乙：你要是不怕割著就行 甲：放火燒爐子 乙：我的天了，那個(gè)不能著火啊 甲：哪有何好處.乙：剛生小孩子的家庭最實(shí)用。為孩子剮屎最方面.代理業(yè)務(wù)發(fā)展，不知道是電信同情郵政，還是給郵政的一點(diǎn)施舍。代理費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于私人代理點(diǎn)的費(fèi)用。不知道是郵政痛惜電信，還是連帶關(guān)系作祟。郵政一直是低聲下氣，“任勞任怨的代理”，其他的通信行業(yè)也不例外。電費(fèi)代理，稱之為代理與其不如說是“郵政入駐電力大廳收費(fèi)(郵政人員在電力大廳為電力收費(fèi)，滑稽的演出就在上場(chǎng)演出。入駐還是奴隸?)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理，上演的全部是騙人的把戲。郵政人代理的幾乎是淘汰的保險(xiǎn)品種。我們還在代理誰(shuí)?郵政的“招牌”已經(jīng)不是閃閃發(fā)光的了，而是污垢壘壘。郵政高舉三農(nóng)服務(wù)的旗幟，高調(diào)好多年。普通郵政人有幾何知曉，我們的化肥業(yè)務(wù)還是“黑戶”。見不得陽(yáng)光的業(yè)務(wù)，在相關(guān)部門那里沒的資格銷售化肥。郵政一直是不計(jì)成本賺錢的方式。我們郵政分銷(化肥、農(nóng)藥)欠費(fèi)600 多萬，一年的分銷業(yè)務(wù)收入也不過幾十萬吧，除去業(yè)務(wù)人員的1、2 百人員勞苦費(fèi)用，車馬費(fèi)用，理想計(jì)算我們還有幾個(gè)?要是600 萬銀行吃利息我們又能得到幾何? 便民服務(wù)站，自由一族。那個(gè)不是為花去郵政的錢而發(fā)展業(yè)務(wù)，發(fā)展郵政的政績(jī)業(yè)務(wù)，發(fā)展郵政的領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)，發(fā)展形象化工作業(yè)務(wù)。便民服務(wù)站的收入難治與線路租用費(fèi)都不能賺取，更何況賺錢，說是現(xiàn)代版的“天方夜譚”也不足為過。我們郵政也想跟隨時(shí)代的潮流“電子商務(wù)”一把。但我們的商務(wù)其彼商務(wù)。所謂的“郵樂購(gòu)()”，能在時(shí)代的商務(wù)旅航中占一席之地嗎? “長(zhǎng)的丑不是你的錯(cuò)，出來嚇人就是你的不對(duì)了”這就流行語(yǔ)能說明些什么。打開在郵政真正能狗稱其為電子商務(wù)的頁(yè)面，一種創(chuàng)新的理念還是有的。再看，在比?，F(xiàn)在已經(jīng)是信息飛速發(fā)展的的時(shí)代，已經(jīng)是一個(gè)不再爭(zhēng)辯的事實(shí)，無可厚非的DD 了。但郵政是集成了“高價(jià)”的作風(fēng)，還是想維護(hù)自己的高價(jià)尊嚴(yán)。屈指可數(shù)的幾件高價(jià)商品和當(dāng)?shù)赝愋吞?hào)的商品價(jià)格對(duì)比都高出好多。郵政電子商務(wù)是以“正品、廠家直銷(BTOB)” 初次接觸自己的電子商務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)作出接觸新事物的表率，愿意“淘”689 元錢買一個(gè)高壓鍋，沒幾天，嫂子在商貿(mào)城中發(fā)現(xiàn)代理點(diǎn)中同樣的牌子，同樣的型號(hào)620 元。后來見到領(lǐng)導(dǎo)說：上當(dāng)了！后來有部分郵政自己人“依照上級(jí)任務(wù) ”，在少之又少的商品中挑選了買鞋子等物品任務(wù)。發(fā)生了一件“一雙鞋，一只大，另一只小”。哈哈哈哈，這就是我們大肆宣傳的正品，直銷。接下來發(fā)生的就不言而語(yǔ)了！沒地方退貨更換。支付方式。郵政電子商務(wù)--郵樂購(gòu)，其支付方式為：首先，掏錢在郵政買卡，其次，在“郵樂購(gòu)”注冊(cè)充值，其三，依照商品號(hào)購(gòu)買。說明在支付過成中，多了不退少了補(bǔ)齊。剩下的只有我們的“雜貨鋪”了。瓜果蔬菜油魚，粽子月餅酒。郵政人在大年三十晚上情景再現(xiàn)： 吃著(郵政)自家的高價(jià)黃瓜。就著我們的高價(jià)油炸出來的高價(jià)魚。順便在高價(jià)油做一個(gè)“高價(jià)醋流高級(jí)茄子高價(jià)辣子”。喝著自家的高價(jià)酒。鍋里煮著端午的粽子。桌子上端上來八月十五的月餅.自家的孩子面黃肌瘦的坐在身旁 兒子說：“爸爸，明天能不買點(diǎn)肉啊！” 爸爸說：“孩子，忍忍吧，不是爸爸不賣，而是我們家沒錢啊.” 現(xiàn)代版的《白毛女》再次上演。最后還是節(jié)選轉(zhuǎn)載一點(diǎn)總結(jié)： 郵政企業(yè)任務(wù)重樁樁件件都要命領(lǐng)導(dǎo)臺(tái)上喊拼命 職工委屈無處訟全員營(yíng)銷處處搞職工生活比低保高 工資獎(jiǎng)金一千多發(fā)到手里沒多少還有局長(zhǎng)計(jì)策高 千元郵冊(cè)千八銷流通領(lǐng)域全滲透任務(wù)未下薪金扣 一月里來冷風(fēng)吹桌上報(bào)紙堆成堆二月里來漸變暖 職工家屬騙保險(xiǎn)幸喜三月無事端往年郵冊(cè)已賣完 四月里來柳絮飄儲(chǔ)蓄任務(wù)心里焦五六七八好月份 粽子月餅全得銷九月細(xì)細(xì)一結(jié)算十有八九全白搭 年關(guān)未到心先寒報(bào)刊收訂肝都顫如今郵政性質(zhì)變 人人都是二道販何時(shí)生活會(huì)改變我想大家都在盼 本年總結(jié)到此完看完一笑莫外傳

第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

摘 要

農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)是我國(guó)當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，正是國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。本文對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，通過對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)過程中困難進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際,提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議,著重對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了深入的分析。

關(guān)鍵詞:儲(chǔ)蓄銀行；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展；戰(zhàn)略

郵政儲(chǔ)蓄作為國(guó)務(wù)院、人民銀行批準(zhǔn)成立的專門面向個(gè)人的金融機(jī)構(gòu)，以國(guó)家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會(huì)大眾提供了方便、快捷的郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。自1986年恢復(fù)開辦以來，始終在黨和國(guó)家以及各級(jí)政府的親切關(guān)懷和扶持下，經(jīng)過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)手?jǐn)嗖粩嗤晟?，為保持?guó)家金融穩(wěn)定和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及為滿足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的歷史

經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，同年通過的《中華人民共和國(guó)郵政法》又將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡”的經(jīng)營(yíng)方針，行政上隸屬于國(guó)家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)管。

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。.郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

進(jìn)入2008年以來，郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

（一）龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)

有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻相當(dāng)不發(fā)達(dá)。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國(guó)城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是放在郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)

截至2010年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到3萬億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是郵政儲(chǔ)蓄銀行開展業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

一直以來，郵儲(chǔ)銀行成立之前的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見，新組建的郵儲(chǔ)銀行無不良資產(chǎn)包袱，資金來源仍有巨大的增長(zhǎng)空間，資金來源的具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但至今沒有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲(chǔ)蓄銀行較好的起點(diǎn)，也為郵政儲(chǔ)蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

郵政在全國(guó)擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)２萬個(gè)，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款的三分之一來自農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄依托郵政，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為郵政儲(chǔ)蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場(chǎng)上，郵政部門在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

2012年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。這一國(guó)策將給有著遍布全國(guó)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機(jī)遇。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

（四）對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低

郵政儲(chǔ)蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長(zhǎng)期以來對(duì)農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行本著會(huì)通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。

準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆１M管郵政儲(chǔ)蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?，然而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營(yíng)管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的盈利性、流動(dòng)性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行存在的問題

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位

一直以來，郵儲(chǔ)的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風(fēng)險(xiǎn)的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求?！爸淮娌毁J”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)匱乏。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)一步挖掘, 與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

郵政儲(chǔ)蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。

（三）資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)不足

一直以來，郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用方式較為簡(jiǎn)單，郵政儲(chǔ)蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金流動(dòng)性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行資金流動(dòng)性管理的要求，郵政儲(chǔ)蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗(yàn)，努力提高自身的資金流動(dòng)性管理水平。

總的來說，郵政儲(chǔ)蓄銀行的當(dāng)前發(fā)展存在以上三點(diǎn)問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發(fā)展對(duì)策，進(jìn)而為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

（四）從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲(chǔ)蓄的部分從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在一定差距。在現(xiàn)階段強(qiáng)調(diào)“以人為本”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

（五）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后,服務(wù)意識(shí)有待提高

在金融市場(chǎng)，城市金資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，客戶也能心情舒暢，但郵儲(chǔ)銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點(diǎn)，只有一小部分的網(wǎng)點(diǎn)，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點(diǎn)，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

服務(wù)不是一種工作的時(shí)候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識(shí)，這種意識(shí)的存在必須經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的員工卻沒有真正認(rèn)同自己處于服務(wù)行業(yè)，對(duì)服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長(zhǎng)期以來對(duì)客戶實(shí)行無差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問題成為郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿地解決。，四、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

通過對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。

（一）堅(jiān)持的原則

1、滿足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。

2、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

3、發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。

4、防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

（二）發(fā)展的戰(zhàn)略

1、堅(jiān)持重中之重戰(zhàn)略思想，切實(shí)做好“三農(nóng)”工作。

一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行三分之二的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)出發(fā)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是要有針對(duì)性地逐步開辦農(nóng)戶小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持。

二是加快信息化建設(shè)步伐，立足城市，面向農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型初期，在戰(zhàn)略布局上實(shí)行“立足城市、面向農(nóng)村”經(jīng)營(yíng)方針。在發(fā)揮長(zhǎng)期以來形成的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)農(nóng)村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)城市、農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。這是對(duì)“依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)”戰(zhàn)略的進(jìn)一步完善和發(fā)展，依托不斷優(yōu)化的信息技術(shù)，在城市和農(nóng)村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，把握城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)。

一是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實(shí)現(xiàn)以儲(chǔ)蓄存款為主，向儲(chǔ)蓄和理財(cái)、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進(jìn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

二是實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)中小客戶，做強(qiáng)城市市場(chǎng)。目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶市場(chǎng)。

三是積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步推行“流程銀行”建設(shè)。“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)流程化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實(shí)踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺(tái)，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并能實(shí)現(xiàn)良好經(jīng)營(yíng)績(jī)效的商業(yè)銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因此，要積極開展組織形態(tài)的創(chuàng)新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現(xiàn)實(shí)，通過優(yōu)化流程來優(yōu)化企業(yè)的組織形態(tài)，以期更好地適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，更有效地提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)下復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的成長(zhǎng)都要求其變革為能適應(yīng)現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業(yè)銀行認(rèn)可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要經(jīng)過自身的不斷努力，逐步增強(qiáng)參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，通過建設(shè)“流程銀行”，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學(xué)的、符合市場(chǎng)及客戶需求的、能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的專業(yè)銀行管理模式。

3、堅(jiān)持改革創(chuàng)新，做大做強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。在這一階段，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設(shè)力度，全面推行流程再造實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理模式的轉(zhuǎn)變?！傲鞒蹄y行”建設(shè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。是隨著企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的提升而不斷優(yōu)化和變革的企業(yè)管理模式。在適應(yīng)銀行未來發(fā)展趨勢(shì)的道路上，“流程銀行”建設(shè)是一個(gè)永久性話題?？茖W(xué)合理的流程結(jié)構(gòu)是銀行協(xié)調(diào)運(yùn)營(yíng)的保障體系，集約高效的流程運(yùn)作是銀行價(jià)值創(chuàng)造的綜合實(shí)力，全面有效的流程管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的有力武器，追求卓越的流程改進(jìn)是銀行持續(xù)發(fā)展的有效動(dòng)力。

二是充分借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，將以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主體的中間業(yè)務(wù)作為行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)并加以推進(jìn)。

三是借助經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)長(zhǎng)足發(fā)展的歷史機(jī)遇，拓展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，完善自身商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。

目前，國(guó)際國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新特征，比較突出的是資本性、技術(shù)性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運(yùn)作、綜合化經(jīng)營(yíng)、國(guó)際化發(fā)展四大趨勢(shì)。這些將必然導(dǎo)致國(guó)內(nèi)間接融資比例下降、批發(fā)業(yè)務(wù)比例下降、零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率上升三大結(jié)構(gòu)變化。這些變化對(duì)各商業(yè)化銀行的經(jīng)營(yíng)管理形成了巨大壓力。

五、結(jié)論

總之，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。要把握住這千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，努力在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，必須克服發(fā)展過程中的種種障礙，立足自身實(shí)際，在借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上解放思想、勇于創(chuàng)新。無論是從思想認(rèn)識(shí)上還是具體措施上，只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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[6]牛永濤.郵政金融體系的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示。青海金融，2007年第11期

致謝

衷心感謝導(dǎo)師對(duì)我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識(shí)廣博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、作風(fēng)樸實(shí)，從老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專業(yè)知識(shí)，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會(huì)使我受益終身。

感謝老師對(duì)我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對(duì)我的論文格式、內(nèi)容等進(jìn)行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我的同事對(duì)我提供的資料及理論的幫助。

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

——郵政儲(chǔ)蓄銀行社會(huì)調(diào)查報(bào)告

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由原來的郵政儲(chǔ)蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長(zhǎng)的發(fā)展歷程。郵政儲(chǔ)蓄是面向居民個(gè)人、依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售金融業(yè)務(wù)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開辦以來，對(duì)聚集社會(huì)閑散資金、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮起了積極作用。二十年來，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，已成為我國(guó)金融業(yè)中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來說是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整、一系列的改革措施、不斷優(yōu)化的資源配臵、完善的機(jī)構(gòu)管理和業(yè)務(wù)機(jī)制來應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行需要深思的重要課題。

關(guān) 鍵 詞

郵政儲(chǔ)蓄銀行 現(xiàn)狀 問題 改革 發(fā)展前景

淺談郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀和發(fā)展前景

根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。

在各級(jí)政府、金融監(jiān)管部門以及社會(huì)各界的關(guān)心支持下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，走出了一條 “普惠金融”的發(fā)展道路。

自1986年恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)手?jǐn)嗖粩嗤晟?，為保持?guó)家金融穩(wěn)定和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及為滿足城鄉(xiāng)居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄最早始辦于1919年，民國(guó)末期陷于停頓。新中國(guó)成立后，人民銀行于1951年委托郵政代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，1986年人民銀行和原郵電部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，郵政部門開始恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，同年通過的《中華人民共和國(guó)郵政法》又將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡”的經(jīng)營(yíng)方

針，行政上隸屬于國(guó)家郵政局領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)管。眾所周知，1986年恢復(fù)開辦郵政儲(chǔ)蓄的初衷主要是為了利用郵政機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，吸收社會(huì)閑散資金，抑制通貨膨脹，這在當(dāng)時(shí)對(duì)我國(guó)進(jìn)行宏觀調(diào)控確實(shí)起了積極的作用。

根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，2007年3月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。郵政儲(chǔ)蓄銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過改制前后26年的不懈努力，已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至2012年5月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.8萬多個(gè)，ATM3.7萬多臺(tái)，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾10億戶，綠卡賬戶數(shù)近5億戶，本外幣存款余額超過4萬億元，居全國(guó)銀行業(yè)第五位;資產(chǎn)總規(guī)模接近4.5萬億元，居全國(guó)銀行業(yè)第六位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報(bào)率高。

經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的

中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2008年以來，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，將加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)依托了郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，將進(jìn)一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國(guó)的金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)；致力于建設(shè)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)做出新的貢獻(xiàn)。

從2003年8月起郵政儲(chǔ)蓄開始資金自主運(yùn)用，取得了較好的資金收益水來。隨著中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄迅速發(fā)展，基本上每年都有較大的規(guī)模增長(zhǎng)，但問題和矛盾也很突出。主要表現(xiàn)為：

（一）經(jīng)營(yíng)模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運(yùn)用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營(yíng)銷機(jī)制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些都限制了郵政儲(chǔ)蓄銀行高效的專業(yè)化運(yùn)作。

（二）網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)尚待優(yōu)化

在金融市場(chǎng)，城市金融資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理滯后

儲(chǔ)蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險(xiǎn)金、代收話費(fèi)等業(yè)務(wù)開發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)的開展無論是在開發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲(chǔ)蓄人員素質(zhì)、學(xué)歷普遍較低

按照麥肯錫的觀點(diǎn)，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新

能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機(jī)構(gòu)設(shè)臵上采取的是“就地取材”的方法，為了節(jié)省開支，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

（五）尚未建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

自2006年郵政儲(chǔ)蓄銀行著手進(jìn)行“內(nèi)控評(píng)價(jià)”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理”的內(nèi)部控制制度建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門的建立，都顯示了郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且在一定程度上阻礙了其發(fā)展。

在20多年的發(fā)展歷程中，郵政儲(chǔ)蓄銀行一方面積聚了一定的網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢(shì)，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)布局及硬件、經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面的問題和不足。在未來企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著雄厚的資金實(shí)力，有足以與其他商業(yè)銀行抗衡 的能量，歷史上，是一個(gè)只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費(fèi)只付息的那種，當(dāng)然，這筆資金對(duì)于我國(guó)郵政建設(shè)起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現(xiàn)在已不適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需求?，F(xiàn)在，我們郵政儲(chǔ)蓄銀行已可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，但是，由于以前從未涉足過信貸經(jīng)營(yíng)，不管是與工、農(nóng)、中、建等等以前的專業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，甚至以與農(nóng)村信用合作社相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營(yíng)基層，都嚴(yán)重缺乏信貸經(jīng)營(yíng)、管理的經(jīng)驗(yàn)，除理念、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。當(dāng)然，郵政儲(chǔ)蓄銀行也并非沒有自己的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會(huì)帶來單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均利潤(rùn)率比較低的劣勢(shì)，但對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓市場(chǎng)卻是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)，我們要正確認(rèn)識(shí)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前所處的發(fā)展階段，那就是處于市場(chǎng)開拓初期。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展前景

通過對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點(diǎn)，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)

部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。

（2）2006年，全國(guó)郵政儲(chǔ)匯專業(yè)工作會(huì)議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這是郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

（3）從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲(chǔ)蓄銀行做大做強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)期看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。（4）不斷加大科技投入?？萍际谴偈挂患疑虡I(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻窈蟪闪⒌泥]政儲(chǔ)蓄銀行在進(jìn)行設(shè)備更新時(shí)機(jī)會(huì)成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（5）加大人才引進(jìn)力度，提升人才水平。郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍學(xué)歷

普遍低下，這將成為郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)提前進(jìn)行人才儲(chǔ)備，尤其是要針對(duì)前面確立的散打業(yè)務(wù)培養(yǎng)專門人才，為將來的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、未來郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的原則

（1）滿足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。（2）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

（3）發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。（4）防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

3、未來郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）郵政儲(chǔ)蓄在前期努力做好城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時(shí)積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶市場(chǎng)。

（2）代理類業(yè)務(wù)。要加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和推廣步伐，重點(diǎn)發(fā)展代發(fā)工資和獎(jiǎng)金、代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話費(fèi)、代發(fā)征地費(fèi)、代發(fā)拆遷補(bǔ)償費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金、代收學(xué)費(fèi)、代收交通規(guī)費(fèi)和罰款、代收工商管理費(fèi)、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行國(guó)債、代理發(fā)行基金、代理發(fā)行福利彩票、代理保管箱業(yè)務(wù)、直接在證券公司資金柜代收股民保證金

業(yè)務(wù)。凡是商業(yè)銀行目前可以開展的中間業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行只要有能力都可以經(jīng)營(yíng)，可以對(duì)匯兌、結(jié)算、代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債銷售兌付等等。

（3）進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要想進(jìn)一步提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，則其必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對(duì)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能只對(duì)客戶提供簡(jiǎn)單、統(tǒng)一、機(jī)械化的服務(wù)。而基層行作為郵儲(chǔ)銀行的對(duì)外窗口，也應(yīng)在制度允許范圍內(nèi)為客戶提供差異化的個(gè)性服務(wù)，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿足不同區(qū)域、不同客戶的個(gè)性化需求，進(jìn)而提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強(qiáng)的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行可以通過與當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)及擔(dān)保公司的合作，為農(nóng)戶提供一條龍服務(wù)，或者提供以租代售的金融服務(wù)，這樣既顧及到了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)也可以促使郵儲(chǔ)銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經(jīng)理制度。規(guī)定客戶經(jīng)理的責(zé)權(quán)利，客戶經(jīng)理要及時(shí)反饋客戶的需求及有關(guān)信息，為開發(fā)新的產(chǎn)品提供第一手資料。要從根本上改革業(yè)務(wù)操作流程，減少操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。

（5）提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)，上

下左右聯(lián)動(dòng)，內(nèi)外勤聯(lián)動(dòng)，各類服務(wù)手段、各種產(chǎn)品組合聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)、整體營(yíng)銷，注重減少內(nèi)部銜接耗時(shí)，提高工作效率，提升整體服務(wù)水平；對(duì)外，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶和潛在客戶的服務(wù)，實(shí)行差別性服務(wù)，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”；開展卓有成效的營(yíng)銷，以優(yōu)質(zhì)高效的快捷服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，從而促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款和代理業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

可以說，任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營(yíng)模式的歷史，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融環(huán)境日益復(fù)雜的今天。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實(shí)力參與這種競(jìng)爭(zhēng)，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

總結(jié)：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)過若干年的發(fā)展已成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調(diào)控的不斷深入，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來說一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)又一次地?cái)[在面前。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

第四篇：0918淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景范文

內(nèi)容摘要

郵政儲(chǔ)蓄銀行是由原來的郵政儲(chǔ)蓄變身而來，期間經(jīng)歷了一段很長(zhǎng)的發(fā)展歷程。郵政儲(chǔ)蓄是面向居民個(gè)人、依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售金融業(yè)務(wù)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開辦以來，對(duì)聚集社會(huì)閑散資金、支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮起了積極作用。二十年來，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，已成為我國(guó)金融業(yè)中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來說是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整、一系列的改革措施、不斷優(yōu)化的資源配置、完善的機(jī)構(gòu)管理和業(yè)務(wù)機(jī)制來應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行需要深思的重要課題。

本文主要論述了郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展戰(zhàn)略分析，著重對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了深入的分析。

關(guān) 鍵 詞

郵政儲(chǔ)蓄銀行 現(xiàn)狀

問題 改革 發(fā)展前景

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

目 錄

摘要………………………………………………（8）關(guān)鍵詞…………………………………………………（8）

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀……………………………（10）

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景……………………（15）

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性…………………………（15）

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行未來發(fā)展前景……………………………（16）

2淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。.郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政儲(chǔ)蓄銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。

儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行逐步形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個(gè)人存款證明服務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。進(jìn)入2008年以來，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行突破只辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史，開辟了對(duì)公業(yè)務(wù)的新紀(jì)元，對(duì)公存款和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)在全國(guó)36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發(fā)行，吹響了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)的號(hào)角。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行更加方便快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵

4淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

水來。隨著中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄迅速發(fā)展，基本上每年都以一千二百億的規(guī)模增長(zhǎng)，但問題和矛盾也很突出。主要表現(xiàn)為：

（一）經(jīng)營(yíng)模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運(yùn)用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營(yíng)銷機(jī)制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些都限制了郵政儲(chǔ)蓄銀行高效的專業(yè)化運(yùn)作。

（二）網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)尚待優(yōu)化

在金融市場(chǎng)，城市金融資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理滯后

儲(chǔ)蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險(xiǎn)金、代收話費(fèi)等業(yè)務(wù)開發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)的開展無論是在開發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲(chǔ)蓄銀行的近兩年發(fā)展過程中，其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部

郵儲(chǔ)銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點(diǎn)各占1/3，但是東部地區(qū)的儲(chǔ)蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充分；郵儲(chǔ)銀行存款增

6淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

積聚了一定的網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品、品牌優(yōu)勢(shì)，也存在著諸如人員素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)布局及硬件、經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面的問題和不足。在未來企業(yè)的發(fā)展中，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位，怎樣發(fā)展，都要在充分考慮現(xiàn)有情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革及發(fā)展前景

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行改革的必要性

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著雄厚的資金實(shí)力，有足以與其他商業(yè)銀行抗衡的能量，歷史上，是一個(gè)只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費(fèi)只付息的那種，當(dāng)然，這筆資金對(duì)于我國(guó)郵政建設(shè)起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現(xiàn)在已不適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的需求?，F(xiàn)在，我們郵政儲(chǔ)蓄銀行已可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，但是，由于以前從未涉足過信貸經(jīng)營(yíng)，不管是與工、農(nóng)、中、建等等以前的專業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，甚至以與農(nóng)村信用合作社相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營(yíng)基層，都嚴(yán)重缺乏信貸經(jīng)營(yíng)、管理的經(jīng)驗(yàn)，除理念、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。

當(dāng)然，郵政儲(chǔ)蓄銀行也并非沒有自己的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會(huì)帶來單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均利潤(rùn)率比較低的劣勢(shì)，但對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓市場(chǎng)卻是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)，我們要正確認(rèn)識(shí)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前所處的發(fā)展階段，那就是處于市場(chǎng)開拓初期。-淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展前景

通過對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成長(zhǎng)脈絡(luò)及其現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以看出，作為一個(gè)有成長(zhǎng)潛力，但自身優(yōu)勢(shì)又存在一定制約因素的企業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想獲得穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)在充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)，走出一條有自己特色的發(fā)展道路。結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展歷史及自身特點(diǎn)。我認(rèn)為：

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得的金融服務(wù)。因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，逐步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。

（2）2006年，全國(guó)郵政儲(chǔ)匯專業(yè)工作會(huì)議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略：繼續(xù)做好做大傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。這是郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索，更為成功轉(zhuǎn)型打好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

（3）從零售銀行轉(zhuǎn)向全能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，真正把郵政儲(chǔ)蓄銀行做大做強(qiáng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，郵政儲(chǔ)蓄的最終選擇將是現(xiàn)代化商業(yè)銀行。從郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)力看，它不可能也不應(yīng)該永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”

淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是其必然選擇。只有商業(yè)化才能使郵政儲(chǔ)蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。所以，從長(zhǎng)期看，郵政儲(chǔ)蓄銀行將逐步形成參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而為其最終的商業(yè)化奠定基礎(chǔ)。

（4）不斷加大科技投入。科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻窈蟪闪⒌泥]政儲(chǔ)蓄銀行在進(jìn)行設(shè)備更新時(shí)機(jī)會(huì)成本更小，而且可以一次到位，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（5）加大人才引進(jìn)力度，提升人才水平。郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍學(xué)歷普遍低下，這將成為郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的發(fā)展瓶頸。為此，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)提前進(jìn)行人才儲(chǔ)備，尤其是要針對(duì)前面確立的散打業(yè)務(wù)培養(yǎng)專門人才，為將來的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、未來郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的原則如下：

（1）滿足社會(huì)需要原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。銀行則是連接經(jīng)濟(jì)體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業(yè)的核心。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，各國(guó)均努力構(gòu)建與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu)體系。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的功能分工和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)已形成的社會(huì)特殊服務(wù)階層，尤其是服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需要，引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行成為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充。

（2）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)原則。雖然銀行以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)

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對(duì)象，與一般工商企業(yè)存在較大區(qū)別的特殊企業(yè)，但又與一般工商企業(yè)具有共同的特征，即都擁有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、依法活動(dòng)、照章納稅，以盈利為核心目標(biāo)。

（3）發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)原則。確定各類銀行機(jī)構(gòu)的功能定位應(yīng)充分考慮發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)，形成合理的金融布局，防止銀行機(jī)構(gòu)盲目經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和滿足社會(huì)需要的同時(shí)，保障銀行機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展。因此未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)的特具優(yōu)勢(shì)，形成郵政儲(chǔ)蓄特色服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村和基層社區(qū)，服務(wù)廣大農(nóng)民和居民。

（4）防范控制風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和公眾性，因此對(duì)銀行功能定位進(jìn)行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動(dòng)性，確定銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管重點(diǎn)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，未來郵政儲(chǔ)蓄銀行的細(xì)能定位必須要考慮郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展實(shí)力和延展能力，以及自身風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；同時(shí)依法納入銀行業(yè)監(jiān)管體系，以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

3、未來郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向如下：

（1）郵政儲(chǔ)蓄在前期努力做好城市和農(nóng)村兩大市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，變革為專業(yè)銀行，尤其是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及管理模式變革，要逐步以專業(yè)化的金融管理理念管理銀行。同時(shí)積極優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，主要著眼于以下三方面：

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1）優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要努力實(shí)現(xiàn)以儲(chǔ)蓄存款為主，向儲(chǔ)蓄和理財(cái)、結(jié)算業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、中間業(yè)務(wù)等方面并重的轉(zhuǎn)變；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)存款，循序漸進(jìn)擴(kuò)大貸款規(guī)模，以保證資產(chǎn)質(zhì)量。

2）實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)中小客戶，做強(qiáng)城市市場(chǎng)

目前，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程還處于起步階段。城市業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)仍將長(zhǎng)期處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，更是各家金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。在轉(zhuǎn)型期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快城市網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高城市網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力。發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)中小客戶，要繼續(xù)整合代理保險(xiǎn)、代理基金、理財(cái)類業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開發(fā)適合高端客戶的金融產(chǎn)品，努力探索私人銀行發(fā)展模式，逐步進(jìn)軍城市高端客戶市場(chǎng)。

3）積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步推行“流程銀行”建設(shè)

2005年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)上指出：“當(dāng)前幾乎所有中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程銀行’，導(dǎo)致針對(duì)客戶需求的服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責(zé)任，難以查處?！边@是國(guó)內(nèi)金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)所接受并著手將其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造，實(shí)現(xiàn)流程

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化管理的銀行。是業(yè)務(wù)流程再造理論在商業(yè)銀行領(lǐng)域的實(shí)踐，是一種現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺(tái)，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構(gòu)、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現(xiàn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，并能實(shí)現(xiàn)良好經(jīng)營(yíng)績(jī)效的商業(yè)銀行。

（2）代理類業(yè)務(wù)。要加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和推廣步伐，重點(diǎn)發(fā)展代發(fā)工資和獎(jiǎng)金、代收電費(fèi)、代收水費(fèi)、代收電話費(fèi)、代發(fā)征地費(fèi)、代發(fā)拆遷補(bǔ)償費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金、代收學(xué)費(fèi)、代收交通規(guī)費(fèi)和罰款、代收工商管理費(fèi)、代理保險(xiǎn)、代理發(fā)行國(guó)債、代理發(fā)行基金、代理發(fā)行福利彩票、代理保管箱業(yè)務(wù)、直接在證券公司資金柜代收股民保證金業(yè)務(wù)。凡是商業(yè)銀行目前可以開展的中間業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行只要有能力都可以經(jīng)營(yíng)，可以對(duì)匯兌、結(jié)算、代理保險(xiǎn)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國(guó)債銷售兌付等等。

（3）進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行要想進(jìn)一步提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，則其必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域特色，針對(duì)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不能只對(duì)客戶提供簡(jiǎn)單、統(tǒng)一、機(jī)械化的服務(wù)。而基層行作為郵儲(chǔ)銀行的對(duì)外窗口，也應(yīng)在制度允許范圍內(nèi)為客戶提供差異化的個(gè)性服務(wù)，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿足不同區(qū)域、不同客戶的個(gè)性化需求，進(jìn)而提高客戶的3 淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

滿意度和忠誠(chéng)度。比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強(qiáng)的地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行可以通過與當(dāng)?shù)卣?、龍頭企業(yè)及擔(dān)保公司的合作，為農(nóng)戶提供一條龍服務(wù)，或者提供以租代售的金融服務(wù)，這樣既顧及到了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)也可以促使郵儲(chǔ)銀行在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經(jīng)理制度。規(guī)定客戶經(jīng)理的責(zé)權(quán)利，客戶經(jīng)理要及時(shí)反饋客戶的需求及有關(guān)信息，為開發(fā)新的產(chǎn)品提供第一手資料。要從根本上改革業(yè)務(wù)操作流程，減少操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。

（5）提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)內(nèi)，加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)，上下左右聯(lián)動(dòng)，內(nèi)外勤聯(lián)動(dòng)，各類服務(wù)手段、各種產(chǎn)品組合聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)、整體營(yíng)銷，注重減少內(nèi)部銜接耗時(shí)，提高工作效率，提升整體服務(wù)水平；對(duì)外，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶和潛在客戶的服務(wù)，實(shí)行差別性服務(wù)，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”；開展卓有成效的營(yíng)銷，以優(yōu)質(zhì)高效的快捷服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，從而促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款和代理業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

隨著客戶“一站式”需求的發(fā)展、行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇、信息技術(shù)的充分應(yīng)用以及金融管制的放松，我國(guó)商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)變得更為迫切，也更為現(xiàn)實(shí)。只有銳意進(jìn)取、不斷深化內(nèi)部體制機(jī)制改革，才能提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)程度、增強(qiáng)內(nèi)部管理的活力，提升產(chǎn)品服務(wù)對(duì)于客戶的吸引力。

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可以說。任何商業(yè)銀行的發(fā)展史都是一部不斷創(chuàng)新和變革管理理念、經(jīng)營(yíng)模式的歷史，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融環(huán)境日益復(fù)雜的今天。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實(shí)力參與這種競(jìng)爭(zhēng)，最終成為全功能的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

結(jié)論：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)過若干年的發(fā)展已成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調(diào)控的不斷深入，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)性的特性要求其必須樹立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入和調(diào)整，社會(huì)主義金融體制的不斷轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新，各個(gè)國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對(duì)經(jīng)歷了20多年風(fēng)雨磨礪的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄來說一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)又一次地?cái)[在面前。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有早作準(zhǔn)備，從全局出發(fā)，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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淺談郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展前景

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致謝詞：

本論文是在我的指導(dǎo)老師的親切關(guān)懷和悉心指導(dǎo)下完成的。她嚴(yán)肅的科學(xué)態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精益求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我。本論文在選題及研究過程中得到老師的悉心指導(dǎo)。老師多次詢問研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開拓研究思路，從課題的選擇到論文的最終完成，老師都始終給予我細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持。在論文定稿之際，請(qǐng)?jiān)试S我再一次身老師表示敬意和感激的心情！

感謝三年來給我?guī)дn的所有老師對(duì)我教育培養(yǎng)。他們細(xì)心指導(dǎo)我的學(xué)習(xí)，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。

第五篇：淺淡郵政電子商務(wù)的發(fā)展前景

郵政參與電子商務(wù)是適應(yīng)信息社會(huì)、網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的必由之路，勢(shì)在必行。郵政具有得天獨(dú)厚的竟?fàn)巸?yōu)勢(shì)，只要充分發(fā)揮和利用郵政的自身優(yōu)勢(shì)，就能在電子商務(wù)的開展中，極大地拓展郵政業(yè)務(wù)空間，獲得郵政生存和發(fā)展中的歷史性突破。

一、何謂電子商務(wù)？郵政發(fā)展電子商務(wù)具備哪些優(yōu)勢(shì)？

1、電子商務(wù)產(chǎn)生的背景及對(duì)郵政帶來的深刻影響。正當(dāng)人們?yōu)楦咝滦g(shù)通信手段沖擊郵政業(yè)務(wù)，而為郵政的發(fā)展前景擔(dān)憂之際，我們迎來了電子商務(wù)。自20世紀(jì)90年代，人類社會(huì)開始進(jìn)入了信息時(shí)代，電子商務(wù)在科技領(lǐng)先、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中悄然興起，短短幾年，就快速發(fā)展成為滾滾而來的浪潮，呈現(xiàn)出席卷全球之勢(shì)。蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)憑借其無可比擬的優(yōu)勢(shì)和不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，極其迅速地改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的運(yùn)作模式，已成為推動(dòng)新世紀(jì)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力。對(duì)中國(guó)郵政來說，電子商務(wù)既給傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型為主的郵政業(yè)務(wù)帶來了前所未有的沖擊，也為具有包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)、投遞網(wǎng)、運(yùn)輸網(wǎng)和綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)在內(nèi)的龐大網(wǎng)絡(luò)的郵政企業(yè)提供了極其難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。

電子商務(wù)的興起，創(chuàng)造了以客戶為中心的全新商務(wù)模式，作為一種消費(fèi)載體，具有低支付、低成本、低價(jià)格，用戶范圍廣、無時(shí)空限制以及可以與用戶進(jìn)行直接互動(dòng)交流等特點(diǎn)，它使傳統(tǒng)消費(fèi)的中間環(huán)節(jié)消失，倉(cāng)庫(kù)、貨架、店面都將虛擬化，可大大降低產(chǎn)銷等環(huán)節(jié)的成本和周期，不但可以從整體上提高企業(yè)的管理和服務(wù)水平，而且能夠全面改善社會(huì)公眾中服務(wù)系統(tǒng)，取得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

２、郵政發(fā)展電子商務(wù)所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。中國(guó)郵政發(fā)展電子商務(wù)，有著其他部門和行業(yè)不可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢(shì)和潛在優(yōu)勢(shì)，因而更容易獲得成功。

首先是政策優(yōu)勢(shì)。中國(guó)政府歷來重視郵政事業(yè)的建設(shè)，對(duì)郵政當(dāng)前面臨的形勢(shì)，更加予以關(guān)注。在22屆萬國(guó)郵政聯(lián)盟大會(huì)上，江澤民主席指出：“郵政要適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的新形勢(shì)，發(fā)揮更大的作用，必須進(jìn)行體制改革和技術(shù)創(chuàng)新”，“郵政的信息傳遞、物品運(yùn)送、資金流通三項(xiàng)基本功能，其內(nèi)涵正在日益豐富和拓寬，郵政事業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景”。

其次是以信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)郵政源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，郵政在為國(guó)家政治和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中作出了巨大的貢獻(xiàn)。從烽火狼煙、快馬驛站到綠色信使，千百年來，郵政信息使者的形象已深深地扎根在人們心中。新中國(guó)郵政以“人民郵電為人民”為宗旨實(shí)行普遍服務(wù)，郵政職工兢兢業(yè)業(yè)、忠于職守，被稱為綠衣使者。人民對(duì)郵政的充分信任，是對(duì)郵政事業(yè)的服務(wù)品牌和良好的信譽(yù)和肯定。

另外還有三網(wǎng)結(jié)合的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)郵政具有信息傳遞、物品運(yùn)遞和資金流通三大功能，相應(yīng)地，三大網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合是發(fā)展郵政電子商務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；遍布全國(guó)的實(shí)物投遞網(wǎng)絡(luò)為發(fā)展電子商務(wù)物流提供了實(shí)實(shí)在在的支持；郵政綠卡和儲(chǔ)匯計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為改變傳統(tǒng)支付方式、實(shí)現(xiàn)電子貨幣交易創(chuàng)造了條件；郵政綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是支付全國(guó)郵政信息化的骨干網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，該系統(tǒng)在廣域網(wǎng)平臺(tái)上采用了先進(jìn)的ＡＴＭ交換技術(shù)，可以實(shí)時(shí)提供數(shù)據(jù)、語(yǔ)音和圖像信息的傳輸。三大網(wǎng)覆蓋全國(guó)31個(gè)省會(huì)城市和205個(gè)地區(qū)城市，為發(fā)展電子商務(wù)提供了先進(jìn)的信息交換網(wǎng)絡(luò)。

現(xiàn)在國(guó)家局把郵遞類業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。這是郵政發(fā)展中發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效率的客觀必然，也是對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的有力支持。

只要我們充分發(fā)揮和利用好這些優(yōu)勢(shì)，我們就能在電子商務(wù)的開展中，極大地拓展郵政的業(yè)務(wù)空間，獲得得郵政在生存和發(fā)展中的歷史性突破。

二、郵政如何采取積極有效的辦法和措施開展電子商務(wù)？

郵政作為信息產(chǎn)業(yè)的服務(wù)部門，要以敢于競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，在信息社會(huì)占據(jù)一定的市場(chǎng)。為此，郵政企業(yè)應(yīng)積極備戰(zhàn)“電子商務(wù)”。充分利用郵政的自身優(yōu)勢(shì)，使郵政現(xiàn)有資源創(chuàng)造更大的效益，使進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的郵政不掉隊(duì)、不落伍。筆者認(rèn)為，應(yīng)著手以下幾個(gè)方面的工作，以迎接“電子商務(wù)”時(shí)代的到來。

一是與開辦電子商務(wù)的商家聯(lián)合。郵政要積極參與到電子商務(wù)的潮流中，必須與開辦電子商務(wù)的商家聯(lián)合。商家提供商品信息，郵政企業(yè)作為服務(wù)者，就是要利用商家的信息資源，發(fā)揮我們的資金結(jié)算方式和運(yùn)輸方式的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)商品的網(wǎng)絡(luò)銷售。事實(shí)上，北京、上海、南京等地都已有一些商場(chǎng)，把自己商品銷售活動(dòng)搬上了互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)開辦電子商務(wù)進(jìn)行了有益的探索。就郵政企業(yè)來講，目前還沒有與商家聯(lián)網(wǎng)，但我們應(yīng)采取措施。首先，占領(lǐng)資金結(jié)算市場(chǎng)，使郵政儲(chǔ)蓄的終端設(shè)備（如ＰＯＳ機(jī)）走進(jìn)商場(chǎng)，為電子商務(wù)提供資金結(jié)算方式；其次是利用我們的郵運(yùn)、投遞網(wǎng)，為消費(fèi)者提供送貨上門服務(wù)，為商場(chǎng)減輕運(yùn)輸壓力，以此來為參戰(zhàn)“電子商務(wù)”奠定基礎(chǔ)。二是與社會(huì)上的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)公司聯(lián)合。由于郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上的時(shí)間短，還沒形成一定的規(guī)模，所以“借雞下蛋”是一種很好的方式。當(dāng)前，電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)、新浪網(wǎng)等一些社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)公司，以及國(guó)外在我國(guó)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的IBM計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，都具備了一定的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，郵政企業(yè)雖比不上他們，但我們要善于利用他們的優(yōu)勢(shì)，走聯(lián)合發(fā)展的道路。這樣，既可以減輕郵政初期建網(wǎng)的壓力，又可以實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)資源共享，還可以在合作的過程中，學(xué)習(xí)他們先進(jìn)的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)管理經(jīng)驗(yàn)。

三是加快郵政綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)的建設(shè)。自我網(wǎng)絡(luò)發(fā)展能力的提高是郵政參與電子商務(wù)的后盾。中國(guó)郵政正在建設(shè)中綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)，是郵政擴(kuò)大服務(wù)功能，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的產(chǎn)物。所以，郵政的綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)建設(shè)，要舍得投入，加快進(jìn)程，那樣才有競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要將綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)的“電子商務(wù)”功能開發(fā)出來，這樣才能夠隨時(shí)根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)上提出的購(gòu)物需求，為消費(fèi)者服務(wù)。

開展郵政電子商務(wù)，有別于目前市場(chǎng)上炒作的電子商務(wù)概念，它是基于市場(chǎng)的需求，以市場(chǎng)要求和中國(guó)特點(diǎn)出發(fā)建設(shè)的具有中國(guó)郵政特色的電子商務(wù)；它既包含現(xiàn)實(shí)條件下初級(jí)的電子商務(wù)；它既包含現(xiàn)實(shí)條件下初級(jí)電子商務(wù)，也包含理想條件下完善的電子商務(wù)。發(fā)展郵政電子商務(wù)，就是為客戶提供更好的服務(wù)，結(jié)合郵政服務(wù)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)建設(shè)自己的客戶服務(wù)中心，為郵政發(fā)展創(chuàng)造更好的商機(jī)，豐富和拓寬郵政的信息傳遞、物品運(yùn)送、資金流通三項(xiàng)基本功能。

為順利地進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，郵政企業(yè)要營(yíng)造一個(gè)氛圍－－讓社會(huì)逐漸了解、接受郵政新業(yè)務(wù)。首先，要以現(xiàn)有的部分業(yè)務(wù)為載體，逐步引導(dǎo)消費(fèi)過渡，實(shí)施“穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，吸引新客戶”的業(yè)務(wù)策略。其次，要通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)來完善自己的信息域。借助廣告商函的用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)用戶所推銷的產(chǎn)品進(jìn)行歸類歸檔，完善商品信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為上互聯(lián)網(wǎng)并與商業(yè)信息網(wǎng)連接做準(zhǔn)備。最后，要以郵購(gòu)為現(xiàn)實(shí)的推銷手段。郵政電子商務(wù)相比，效率較低，方式不靈活，但商品與貨幣交換是通過郵政局來完成的。因此，郵政局要把這些商家與消費(fèi)者服務(wù)好，以便“電子商務(wù)”成為時(shí)尚時(shí)，郵政企業(yè)能繼續(xù)擁有穩(wěn)定而廣泛的客戶群。

同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、法規(guī)的研究，利用有效的信息資源，結(jié)合呼叫中心后臺(tái)的數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為領(lǐng)導(dǎo)決策和增值業(yè)務(wù)提供科學(xué)的依據(jù)。郵政電子商務(wù)的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)行為要統(tǒng)一規(guī)范。

當(dāng)然，電子商務(wù)的技術(shù)性很強(qiáng)，因此儲(chǔ)備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才也很重要。信息社會(huì)的發(fā)展經(jīng)常是跳躍式的網(wǎng)絡(luò)組織管理、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，都需要有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才做支撐。將來的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，在一定意義上講是網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)，而網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)則是人才競(jìng)爭(zhēng)。所以，郵政企業(yè)要參與電子商務(wù)，還必須儲(chǔ)備人才，以人為本，建立一支郵政電子商務(wù)的人才隊(duì)伍。

三、大力發(fā)展郵政物流業(yè)，創(chuàng)造“郵政電子商務(wù)”新品牌。

電子商務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的現(xiàn)代化物流體系作為支撐。因?yàn)楫?dāng)信息流和資金流通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)后，如何在最短的時(shí)間內(nèi)，以最小的成本把商品或服務(wù)傳遞到目標(biāo)客戶手中，是衡量一個(gè)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，也是企業(yè)在電子商務(wù)時(shí)代謀求生存發(fā)展的基本條件。物流之所以是電子商務(wù)全過程的核心環(huán)節(jié)，原因有以下幾點(diǎn)：其一，物流是信息流和資金流最終實(shí)現(xiàn)的根本保證，沒有商品或服務(wù)的轉(zhuǎn)移，信息流和資金流也無法真正實(shí)現(xiàn)。其二，物流是體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)的重要條件，因?yàn)殡娮由虅?wù)的主要優(yōu)勢(shì)是增加貿(mào)易機(jī)會(huì)、降低業(yè)務(wù)成本和提高經(jīng)營(yíng)效率等，沒有高效、暢通及低成本的物流支撐，電子商務(wù)的優(yōu)越性無從談起。其三，物流配送效率是客戶評(píng)價(jià)電子商務(wù)滿意程度的重要指標(biāo)，沒有真正讓客戶滿意的物流服務(wù)，電子商務(wù)就無法為客戶創(chuàng)造應(yīng)有的價(jià)值。其

四，電子商務(wù)物流問題的解決也是提高我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的迫切需要。毫無疑問，中國(guó)郵政在開展物流配送服務(wù)，推進(jìn)中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程方面，既擔(dān)當(dāng)著極其重要的社會(huì)責(zé)任，又具有得天獨(dú)厚競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如果能及時(shí)把握這個(gè)十分難得的歷史機(jī)遇，必須將為中國(guó)郵政創(chuàng)造顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。當(dāng)然，中國(guó)加入ＷＴＯ后，物流市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈，目前中國(guó)郵政還面臨著許多實(shí)際問題，要盡快適應(yīng)物流業(yè)的發(fā)展，做好以下幾項(xiàng)工作就顯得尤為重要。

１、整合現(xiàn)有資源，組建物流配送服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

中國(guó)郵政在從事物流配送方面有十分豐富的經(jīng)驗(yàn)，特別是包裹投遞、特快專遞等業(yè)務(wù)已贏得了很大的市場(chǎng)份額，但隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，這些業(yè)務(wù)正受到越來越大的沖擊。開展電子商務(wù)物流服務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)，決不是傳流投遞業(yè)務(wù)的翻版，首先必須整合現(xiàn)有的各種資源，組建完善的物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)包括兩個(gè)部份：一是物流實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，主要是指物流組織機(jī)構(gòu)、物流設(shè)施、交通工具、交通樞紐等在地理位置上的合理布局而形成的網(wǎng)絡(luò)；二是物流信息網(wǎng)絡(luò)，主要指物流組織機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)通過因特網(wǎng)等手段把各物流參與方連接而成的共享信息網(wǎng)。只有通過完善的信息網(wǎng)絡(luò)，才能實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸工具的調(diào)配，物流活動(dòng)的合理安排，以及在途貨物的實(shí)時(shí)查詢等功能。因此說，兩者是相輔相成、缺一不可的。中國(guó)郵政現(xiàn)已基本具備完善的物流實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，但在物流信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上還有很大差距，必須充分利用郵政綜合計(jì)算機(jī)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，盡快使信息網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)絡(luò)相適應(yīng)。

２、再造郵政物流業(yè)務(wù)流程，提高物流配送效率。

傳統(tǒng)的包裹業(yè)務(wù)和特快專遞業(yè)務(wù)由于寄件人較為分散，收件人的地理位置也很難有規(guī)律，因此，在物流路線設(shè)計(jì)、物流效率的提高等方面都有較大的困難。在開展電子商務(wù)的物流服務(wù)時(shí)，商品的發(fā)貨地較為集中，收貨人也可按地理位置進(jìn)行分類，有必要對(duì)傳流的物流運(yùn)作流程進(jìn)行重組，可行的業(yè)務(wù)流程應(yīng)是：各廠商通過與郵政物流總部的信息交互，把需要配送的貨物直接轉(zhuǎn)運(yùn)到各配送中心，再由各配送中心向客戶投遞。這樣既可以節(jié)省運(yùn)力，降低物流成本，還可以大大提高物流效率。

３、降低物流資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高物流服務(wù)水平。

開展電子商務(wù)的商家選擇物流服務(wù)提供方時(shí)，物流資費(fèi)水平是一個(gè)十分重要的因素。目前郵政提供的配送資費(fèi)不盡合理，比如外地讀者從北京當(dāng)當(dāng)書店、上海書城網(wǎng)上書店購(gòu)書，一本十幾元的書卻要支付四、五的郵費(fèi)，而且配送周期至少在一星期以上；如果改由ＥＭＳ送貨，費(fèi)用幾乎難以想象。電子商務(wù)因?yàn)闇p少了中間環(huán)節(jié)而可使消費(fèi)者得到更多的實(shí)惠，如果價(jià)格優(yōu)勢(shì)被物流吞噬了，那么，電子商務(wù)的吸引力和生命力都將不復(fù)存在。

要降低物流成本，中國(guó)郵政還是大有潛力可挖的。一方面可通過吸引下崗職工進(jìn)入配送隊(duì)伍，另一方面可采用低成本的交通工具。這些都已有成功的經(jīng)驗(yàn)，比如，不少城市的牛奶公司聘用下崗職工為送奶工，每瓶牛奶從公司送到用戶的家門口費(fèi)用只有幾分錢，并且都能夠按時(shí)送到；在交通工具方面，上海正廣和采用的是人力三輪車，英國(guó)“和路雪”在為冷飲攤點(diǎn)配貨時(shí)使用的是帶冷凍箱的自行車，甚至美國(guó)的亞馬遜公司在送貨時(shí)還用到自行車，因此，利用自行車等低成本的交通工具是降低配送成本的重要途徑。

在提高服務(wù)水平方面，中國(guó)郵政也有許多事情要做，比如通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理，為用戶建立各種數(shù)據(jù)庫(kù)，方便商家和用戶與物流部門溝通；延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，使客戶在下班后還能享受到郵政的服務(wù)；建立客戶服務(wù)中心，方便客戶查詢；為用戶配置各種郵箱，保證客戶的商品及時(shí)、安全地送到用戶手中等等。

４、堅(jiān)持“先試點(diǎn)、后推廣”的發(fā)展步驟。

中國(guó)郵政在發(fā)展電子商務(wù)物流服務(wù)時(shí)，應(yīng)選擇大城市為試點(diǎn)，在大城市取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步向中小型城市推開，在條件成熟時(shí)再向縣城以及農(nóng)村地區(qū)普及。在試點(diǎn)城市的配送網(wǎng)絡(luò)基本建成后，應(yīng)主動(dòng)與已開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的、有影響的企業(yè)合作，為他們提供全天候、門到門、低價(jià)格的物流

配送服務(wù)，讓商家和用戶都能感受到郵政的物流配送是高水平的、高效率和價(jià)格合理的服務(wù)。目前，我們也欣喜的看到，廣州郵政等郵政個(gè)已經(jīng)根據(jù)消費(fèi)者用郵需求“高、多、全”等特點(diǎn)，大力發(fā)郵政銷售業(yè)、送遞業(yè)和物流服務(wù)業(yè)，這對(duì)企業(yè)今后進(jìn)入電子商務(wù)意義深遠(yuǎn)。

綜合上所述，郵政企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)勢(shì)在必行，獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，前景十分廣闊。我們應(yīng)緊緊抓住電子商務(wù)的歷史性機(jī)遇，發(fā)揮郵政的優(yōu)勢(shì)，突出郵政的特點(diǎn)，創(chuàng)出“郵政電子商務(wù)”這一中國(guó)郵政新型品牌。在國(guó)內(nèi)外激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，實(shí)現(xiàn)中國(guó)郵政在21世紀(jì)的騰飛，并為推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)！我們相信，經(jīng)過全體郵政人不懈的努力，中國(guó)郵政二次創(chuàng)業(yè)的春天將會(huì)離我們?cè)絹碓浇?/p>