第一篇：郵政儲蓄銀行反洗錢內控工作的現狀與對策與建議

反洗錢內部控制建設的核心在于如何防范各種洗錢風險，提高識別和防范洗錢犯罪的能力。這是成熟的商業銀行反洗錢職能管理的一種自律機制，但從目前郵政儲蓄銀行反洗錢工作開展的情況看，有關反洗錢內部控制的建設仍存在一些不足之處。不足一：反洗錢系統功能不全。郵政儲蓄銀行雖建立了大額交易和可疑支付交易管理系統，但數據的采集、加工、處理能力仍然落后，反洗錢工作數據采集、加工等實際上仍然停留在手工操作和經驗判斷上，沒有建立對于大額、可疑交易實時監督上報的完整系統。目前，仍然普遍采取的定期的、人工的報告方式，往往導致反洗錢報告與采取措施缺乏及時性與針對性。不足二：基層人員反洗錢風險控制意識淡薄。由于金融市場競爭日趨激烈，郵政儲蓄銀行基層工作人員忙于日常具體業務，很少參加正規的法律法規和業務知識培訓，放松或忽視了對反洗錢法規的學習，對反洗錢工作職責的認識模糊不清。甚至為了多爭取儲戶和存款，一定程度地通過放寬開戶條件來擴大業務、吸取存款，因此，忽視了對于資金的來源和性質的調查。不足三：對客戶資料真實性的判斷能力不足。由于受利益驅使和短期經營目標任務的考核壓力，郵政儲蓄銀行基層員工未能有效識別開戶資料的真偽，更缺乏對特定客戶在會計、結算、外匯等部門資金運作綜合信息的掌握，因此，在界定和判斷可疑交易上存在一定的困難。不足四：事后監督對反洗錢審核不到位。雖然郵政儲蓄銀行成立了相應的事后監督崗位，但在監督工作中往往僅局限于柜面業務的合規性，沒有真正把反洗錢工作納入其事后監督的范疇。目前的事后監督往往表現為：只重視憑證要素審核，忽視業務是否涉及反洗錢；只重視客戶身份證件是否核查，忽視對完整資料的審查；只重視業務的差錯審核，忽視賬戶與資金性質相關分析等。不足五：反洗錢規章制度沒有真正得到落實。目前，郵政儲蓄銀行的反洗錢規章制度，主要根據國家的有關反洗錢法規分解、細化反洗錢實施細則。這使反洗錢的制度仍然停留在表面化的層次，并未真正深入業務操作的各個環節之中。對此，各一級分行制定了《反洗錢實施細則》，并根據反洗錢的職責設置反洗錢內部管理崗位，但以上制度尚缺乏實際操作經驗上的改進與完善，使這一重要的內控制度缺乏可執行性和可操作性。雖制定了反洗錢管理的相關制度，但制度比較粗糙，反洗錢崗位與業務操作崗位混淆，崗位責任制無法真正落實到位。不足六：郵政儲蓄銀行系統內部反洗錢工作缺乏有機的統一與協調。郵政儲蓄銀行反洗錢工作涉及個人業務部、公司業務部、會計結算部、風險合規部、審計部等諸多部門，需要相關部門的協調和配合。從目前來看，在一級分行層面雖然都相應成立了領導機構，制定了一些辦法，但尚未形成以反洗錢為核心的一套系統的工作體系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗錢風險控制與導向，新制定的反洗錢規定也沒有完全滲透到各部門、各崗位的具體工作中去；反洗錢工作分散在不同的部門，協調統一的反洗錢機制尚未形成。那么，該如何加強和完善郵政儲蓄銀行反洗錢體系建設呢？筆者提出的對策與建議是：一是細化到每個支行、每個責任人。要貫徹落實反洗錢的制度要求，進一步建立健全反洗錢工作網絡和工作制度，必須在橫向上擴展到每個崗位，縱向上擴展到每個層級。以此將該項工作延伸到每個網點，落實到每個責任人，以責任制的形式，督促基層工作人員認真執行《反洗錢法》，在反洗錢工作中做到了解客戶、大額交易報告、可疑交易報告和保存記錄等多項制度要求。二是認真落實反洗錢的各項制度，建立考核機制。在制度執行上要做到獎罰分明，并對反洗錢工作的有效性定期進行評估，及時發現風險與漏洞，確保反洗錢制度執行的連續性、有效性，真正實現郵政儲蓄銀行反洗錢工作的自我約束、自我監督、自我管理和自我完善的有效機制。

第二篇：郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

摘 要

農村金融市場建設是我國當前新農村建設的重要一環，如何做好農村金融工作，滿足農村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應對農村金融問題的又一重大舉措。本文對郵政儲蓄銀行的發展現狀進行闡述，通過對郵政儲蓄銀行經營過程中困難進行分析，同時結合我國國情和郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議,著重對郵政儲蓄銀行的發展前景進行了深入的分析。

關鍵詞:儲蓄銀行；現狀；前景；發展；戰略

郵政儲蓄作為國務院、人民銀行批準成立的專門面向個人的金融機構，以國家信用為保障，以郵政為依托，始終如一地為社會大眾提供了方便、快捷的郵政儲匯業務。郵政儲蓄從事的是零售金融業務，服務對象主要是廣大城鄉居民大眾。自1986年恢復開辦以來，始終在黨和國家以及各級政府的親切關懷和扶持下，經過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業務從單一化到今天的多元化；規模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩定和支持國民經濟的發展以及為滿足城鄉居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的歷史

經國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯合下發《關于開辦郵政儲蓄的協議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，實行“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經營方針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業務上接受人民銀行的指導和監管。

2006年12月31日，經國務院同意，銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務。.郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農村的建設，也將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。

進入2008年以來，郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

二、郵政儲蓄銀行的現狀

（一）龐大的農村金融市場

有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。2010全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農民致富，開發農村金融市場，是放在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰，同時又是郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。

（二）資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。較大的資產規模，是郵政儲蓄銀行開展業務的堅實基礎。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉存央行，由央行支付轉存款利息，利差收益無風險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優勢。但至今沒有一筆壞賬。優良的資產給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優質銀行打下了堅實的基礎。

郵政在全國擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點２萬個，其中分布在農村地區的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農村。郵政儲蓄依托郵政，營業網點數量明顯多于其他銀行機構，網點優勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區居民提供基本金融服務創造了良好的條件。在不斷發展變化的金融市場上，郵政部門在農村地區提供金融服務業務的市場份額在不斷提高，在有些地區甚至成為了惟一的渠道。

（三）服務“三農”大有作為

2012年12月召開的中央經濟工作會議和農村工作會議再次強調“解決好‘三農’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農惠農政策落實的同時,切實加大對“三農”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務網絡的郵政提供更多的發展機遇。在“十一五”規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網絡服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，根植農村，面向“三農”開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。

（四）對農村客戶的信息優勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經營經驗的金融機構，由于在農村有數量眾多的網點，因此長期以來對農村金融的基本情況十分的了解，鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業務成本，而這也有利于其開展相關業務。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務城鄉的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業務更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優越性，使郵政儲蓄銀行的發展潛力巨大。盡管郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優勢和發展潛力，然而，作為一家剛剛成立的商業銀行，它的經營管理，尤其從商業銀行經營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

三、郵政儲蓄銀行存在的問題

（一）商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業務范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。“只存不貸”的業務經營模式，使其商業銀行業務方面的經驗匱乏。同時，對公業務，中間業務開發力度不夠，郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務于“三農”的金融產品較少，業務擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務但由于此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

（二）外部監管難度較大，內部控制不力

郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監會的監管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。

（三）資產流動性管理經驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業銀行學習資金管理方面的經驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發展指明道路和方向。

（四）從業人員整體素質偏低，專業人才匱乏

一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。目前郵政儲蓄的部分從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在一定差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。

（五）網點建設滯后,服務意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網點，才能在硬件設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

服務不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內心中存在一種意識，這種意識的存在必須經過長時間的教育培養，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務行業，對服務的理解一直處于表面狀態，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，四、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業，郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。

（一）堅持的原則

1、滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

2、市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

3、發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。

4、防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

（二）發展的戰略

1、堅持重中之重戰略思想，切實做好“三農”工作。

一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄銀行三分之二的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢出發，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農戶小額信貸、鄉鎮小企業貸款等業務，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。

二是加快信息化建設步伐，立足城市，面向農村。郵政儲蓄銀行轉型初期，在戰略布局上實行“立足城市、面向農村”經營方針。在發揮長期以來形成的網絡覆蓋面廣的業務優勢，服務農村、城市社區和中小企業，實現城市、農村協調發展。這是對“依托網絡優勢，布局農村金融市場”戰略的進一步完善和發展，依托不斷優化的信息技術，在城市和農村之間建立起金融橋梁。

2、完善城鄉金融服務功能，把握城市和農村兩大市場。

一是優化資產負債結構。在負債業務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業務、商務匯款、中間業務等方面并重的轉變；資產業務方面。大力發展公司業務存款，循序漸進擴大貸款規模，以保證資產質量。

二是實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場。目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

三是積極學習同業先進管理經驗，逐步推行“流程銀行”建設。“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業務流程再造，實現流程化管理的銀行。是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐，是一種現代商業銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創新企業文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業銀行。目前郵政儲蓄銀行仍是“部門銀行”的管理模式，而“部門銀行”存在的諸多弊端已經無法適應當前的經濟環境，因此，要積極開展組織形態的創新，將“流程銀行”從理念逐步演變成現實，通過優化流程來優化企業的組織形態，以期更好地適應當前的經濟環境，更有效地提升商業銀行的核心競爭力。當下復雜多變的經濟環境和銀行自身的成長都要求其變革為能適應現在競爭環境的“流程銀行”。這也正是“流程銀行”理念為眾多商業銀行認可并逐步推行的原因之一。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業化運作經驗，通過建設“流程銀行”，實現郵政儲蓄銀行的流程化管理。逐步建立起科學的、符合市場及客戶需求的、能夠穩健經營的專業銀行管理模式。

3、堅持改革創新，做大做強郵政儲蓄銀行。

從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長遠看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。在這一階段，郵政儲蓄銀行需要做好以下幾方面：

一是加大“流程銀行”建設力度，全面推行流程再造實現向現代化商業銀行管理模式的轉變。“流程銀行”建設是一個動態過程。是隨著企業戰略目標的提升而不斷優化和變革的企業管理模式。在適應銀行未來發展趨勢的道路上，“流程銀行”建設是一個永久性話題。科學合理的流程結構是銀行協調運營的保障體系，集約高效的流程運作是銀行價值創造的綜合實力，全面有效的流程管理是銀行風險控制的有力武器，追求卓越的流程改進是銀行持續發展的有效動力。

二是充分借鑒國際先進銀行的發展經驗，發揮網點布局優勢，大力發展零售銀行業務；結合金融市場發展實際，將以收費業務為主體的中間業務作為行業業務結構轉型的重點并加以推進。

三是借助經濟快速增長和資本市場長足發展的歷史機遇，拓展財富管理業務，開辟新的利潤增長空間，完善自身商業化運作機制。

目前，國際國內銀行業的發展呈現出許多新特征，比較突出的是資本性、技術性兩大脫媒，以及信息化生存、資本化運作、綜合化經營、國際化發展四大趨勢。這些將必然導致國內間接融資比例下降、批發業務比例下降、零售業務和中間業務貢獻率上升三大結構變化。這些變化對各商業化銀行的經營管理形成了巨大壓力。

五、結論

總之，郵政儲蓄銀行成立之初機遇與挑戰并存。要把握住這千載難逢的發展機遇，努力在日益競爭激烈的金融市場站穩腳跟，必須克服發展過程中的種種障礙，立足自身實際，在借鑒他人的經驗和教訓的基礎上解放思想、勇于創新。無論是從思想認識上還是具體措施上，只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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[6]牛永濤.郵政金融體系的國外經驗借鑒及啟示。青海金融，2007年第11期

致謝

衷心感謝導師對我的關心和指導。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從老師身上，我不僅學習了專業知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導，不厭其煩的對我的論文格式、內容等進行了多次指導，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我的同事對我提供的資料及理論的幫助。

第三篇：郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

——郵政儲蓄銀行社會調查報告

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經歷了一段很長的發展歷程。郵政儲蓄是面向居民個人、依托郵政網點資源辦理的零售金融業務。我國郵政儲蓄業務自1986年恢復開辦以來，對聚集社會閑散資金、支持國民經濟建設發揮起了積極作用。二十年來，郵政儲蓄業務迅猛發展，已成為我國金融業中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲蓄銀行，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說是一場前所未有的挑戰。如何以較高的戰略調整、一系列的改革措施、不斷優化的資源配臵、完善的機構管理和業務機制來應對當前金融市場競爭成為郵政儲蓄銀行需要深思的重要課題。

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淺談郵政儲蓄的現狀和發展前景

根據國務院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上，2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式成立。2012年1月21日，經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

在各級政府、金融監管部門以及社會各界的關心支持下，中國郵政儲蓄銀行充分依托覆蓋城鄉的網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，自覺承擔起“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，走出了一條 “普惠金融”的發展道路。

自1986年恢復開辦以來，經過全體郵政干部職工的不懈努力，余額從無在有、從少到多，業務從單一化到今天的多元化；規模不斷擴大，服務手斷不斷完善，為保持國家金融穩定和支持國民經濟的發展以及為滿足城鄉居民日益增長的金融服務需要做出了不可磨滅的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行的現狀

我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政代理儲蓄業務，1953年再次停辦。經國務院批準，1986年人民銀行和原郵電部聯合下發《關于開辦郵政儲蓄的協議》，郵政部門開始恢復辦理儲蓄業務，同年通過的《中華人民共和國郵政法》又將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，實行“自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡”的經營方

針，行政上隸屬于國家郵政局領導，業務上接受人民銀行的指導和監管。眾所周知，1986年恢復開辦郵政儲蓄的初衷主要是為了利用郵政機構遍布城鄉的網點優勢，吸收社會閑散資金，抑制通貨膨脹，這在當時對我國進行宏觀調控確實起了積極的作用。

根據國務院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上，2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式成立。2012年1月21日，經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。郵政儲蓄銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。

中國郵政儲蓄銀行經過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網點規模最大、網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構。截至2012年5月底，中國郵政儲蓄銀行擁有營業網點3.8萬多個，ATM3.7萬多臺，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，服務觸角遍及廣袤城鄉；擁有本外幣賬戶數逾10億戶，綠卡賬戶數近5億戶，本外幣存款余額超過4萬億元，居全國銀行業第五位;資產總規模接近4.5萬億元，居全國銀行業第六位，資產質量良好，資本回報率高。

經過20多年的發展，中國郵政儲蓄銀行逐步形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉賬業務、銀行卡業務、代理保險及證券業務、代收代付、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的

中間業務；以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。2008年以來，中國郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了中國郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

郵政儲蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵政儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，將加快推進我國社會主義新農村的建設，也將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。成立后的中國郵政儲蓄銀行繼續依托了郵政網絡，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力于建設溝通城鄉、覆蓋全國的金融服務

網絡；致力于建設資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻。

從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運用，取得了較好的資金收益水來。隨著中國郵政儲蓄迅速發展，基本上每年都有較大的規模增長，但問題和矛盾也很突出。主要表現為：

（一）經營模式限制了其發展

出身于郵政企業管理的郵政儲蓄經營模式與專業的商業銀行經營模式存在較大差距，主要表現為：自主運用資金能力不足，資產負債結構需要調整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業化運作。

（二）網點布局及網點建設尚待優化

在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲蓄的業務品種和業務管理滯后

儲蓄存款品種，如代發工資、代收養老保險金、代收話費等業務開發滯后。與同業相比，其中間業務的開展無論是在開發、創新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲蓄人員素質、學歷普遍較低

按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新

能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設臵上采取的是“就地取材”的方法，為了節省開支，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，難以適應多元化金融競爭局面。

（五）尚未建立合理的法人治理結構、內部控制和風險防范機制

自2006年郵政儲蓄銀行著手進行“內控評價”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風險管理”的內部控制制度建設以及風險合規部門的建立，都顯示了郵政儲蓄銀行對風險管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現代金融企業制度和商業銀行運行管理要求的法人治理結構、內部控制和風險防范機制，并且在一定程度上阻礙了其發展。

在20多年的發展歷程中，郵政儲蓄銀行一方面積聚了一定的網絡和產品、品牌優勢，也存在著諸如人員素質、網點布局及硬件、經營模式、內部控制和風險防范機制等方面的問題和不足。在未來企業的發展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發展，都要在充分考慮現有情況的基礎上進行戰略選擇。

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性

郵政儲蓄銀行有著雄厚的資金實力，有足以與其他商業銀行抗衡 的能量，歷史上，是一個只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費只付息的那種，當然，這筆資金對于我國郵政建設起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現在已不適應社會主義現代化建設的需求。現在，我們郵政儲蓄銀行已可以經營貸款業務，但是，由于以前從未涉足過信貸經營，不管是與工、農、中、建等等以前的專業銀行相比，還是與交行、中信、廣發、招商、浦發等商業銀行相比，甚至以與農村信用合作社相比，不管是領導層、還是業務管理層、還是經營基層，都嚴重缺乏信貸經營、管理的經驗，除理念、管理經驗、經營能力外，在理論、產品、技術上也與商業銀行有較大的差距。當然，郵政儲蓄銀行也并非沒有自己的優勢，網點的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會帶來單個網點平均利潤率比較低的劣勢，但對于郵政儲蓄銀行開拓市場卻是一個巨大的優勢，我們要正確認識郵政儲蓄銀行目前所處的發展階段，那就是處于市場開拓初期。

（二）郵政儲蓄銀行發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業。郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，結合郵政儲蓄銀行發展歷史及自身特點，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。

1、郵政儲蓄銀行應著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務

部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面。

（2）2006年，全國郵政儲匯專業工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產負債業務協調發展戰略：繼續做好做大傳統負債業務，大力發展中間業務，審慎發展資產業務。這是郵政儲蓄向商業銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業務基礎。

（3）從零售銀行轉向全能的現代化商業銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強。從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。（4）不斷加大科技投入。科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發優勢。

（5）加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷

普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業務培養專門人才，為將來的業務發展奠定基礎。

2、未來郵政儲蓄銀行業務應堅持的原則

（1）滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。（2）市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

（3）發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。（4）防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

3、未來郵政儲蓄銀行業務發展方向

（1）郵政儲蓄在前期努力做好城市和農村兩大市場的基礎上，變革為專業銀行，尤其是資產負債結構優化及管理模式變革，要逐步以專業化的金融管理理念管理銀行。同時積極優化資產負債結構。

目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

（2）代理類業務。要加快中間業務產品開發和推廣步伐，重點發展代發工資和獎金、代收電費、代收水費、代收電話費、代發征地費、代發拆遷補償費、代發養老金、代收學費、代收交通規費和罰款、代收工商管理費、代理保險、代理發行國債、代理發行基金、代理發行福利彩票、代理保管箱業務、直接在證券公司資金柜代收股民保證金

業務。凡是商業銀行目前可以開展的中間業務，郵政儲蓄銀行只要有能力都可以經營，可以對匯兌、結算、代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債銷售兌付等等。

（3）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業務的創新，提供以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行應加強具有區域特色的產品創新，應根據其主要服務于地方經濟的特點，緊緊圍繞區域特色，針對不同地區的資源優勢提供個性化的金融服務，開展產品和服務創新，不能只對客戶提供簡單、統一、機械化的服務。而基層行作為郵儲銀行的對外窗口，也應在制度允許范圍內為客戶提供差異化的個性服務，大力倡導產品組合創新和服務創新，確保金融創新成果能夠充分滿足不同區域、不同客戶的個性化需求，進而提高客戶的滿意度和忠誠度。比如在經濟欠發達、農民創業意愿不強的地區，郵儲銀行可以通過與當地政府、龍頭企業及擔保公司的合作，為農戶提供一條龍服務，或者提供以租代售的金融服務，這樣既顧及到了農戶的風險承受能力，同時也可以促使郵儲銀行在這個基礎上發展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經理制度。規定客戶經理的責權利，客戶經理要及時反饋客戶的需求及有關信息，為開發新的產品提供第一手資料。要從根本上改革業務操作流程，減少操作環節，提高工作效率。

（5）提供更優質的服務。對內，加強對郵政儲蓄銀行的服務，上

下左右聯動，內外勤聯動，各類服務手段、各種產品組合聯動，實現團隊作戰、整體營銷，注重減少內部銜接耗時，提高工作效率，提升整體服務水平；對外，加強對重點客戶和潛在客戶的服務，實行差別性服務，做到“人無我有，人有我優，人優我新”；開展卓有成效的營銷，以優質高效的快捷服務為客戶創造價值，從而促進郵政儲蓄存款和代理業務收入的穩定增長。

可以說，任何商業銀行的發展史都是一部不斷創新和變革管理理念、經營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現代化商業銀行。

總結：

中國郵政儲蓄業務經過若干年的發展已成為我國金融業的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調控的不斷深入，中國郵政儲蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說一場前所未有的挑戰又一次地擺在面前。我國郵政儲蓄銀行只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

第四篇：XX郵政儲蓄銀行的反洗錢工作現狀及對策

XX郵政儲蓄銀行的反洗錢工作現狀及對策

一、XX郵政儲蓄銀行基本情況

郵政儲蓄銀行XX支行，于2008年3月26日批準成立，3月31日正式掛牌，全轄人員編制43人，內設3個部門即綜合辦公室、信貸業務部、綜合業務部，下設4個二級支行，即：XX站支行、XX支行、XX支行、XX支行。

目前，郵政儲蓄銀行處于剛剛起步階段。原郵政儲蓄有四大主線業務，即：一是郵政儲蓄基本業務，包括整存整取、零存整取、活期儲蓄、定活兩便、存本取息、個人通知存款，其中，活期儲蓄全國聯網，通存通兌；二是郵政儲蓄中間業務，包括代發工資、養老金；代理保險、國債、基金銷售及個人理財；代收費業務；三是郵政儲蓄卡(簡稱綠卡)，具有存、取款功能，可在全國郵政儲蓄聯網網點和ATM上進行交易；四是郵政匯兌業務，可實現異地同業資金匯兌）的基礎上，拓展小額信貸和對公業務。（此處補充現業務開展情況等）

二、反洗錢工作開展情況 郵政儲蓄銀行XX分行掛牌后，就及時成立了反洗錢領導機構，并明確了反洗錢相關部門職責，（此處補充反洗錢機構的文件、制度建設、工作現狀等）

三、存在的問題

(一)社會公眾對反洗錢的重要性認識不足

一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾對反洗錢的認識不足；二是政府相關部門因為引資心切,對加強大額資金的流入管理不理解,不積極配合；三是一些金融機構從自身利益出發,認為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業競爭中丟失客戶,從而放棄執行反洗錢的義務；四是部分金融機構認為反洗錢是人民銀行的事,與己無關，一些金融機構既設有健全的制度,也末指定專人負責,反洗錢工作對他們而言可有可無；五是部分金融機構認為洗錢是多在大城市,小地方沒人洗錢。

(二)缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難

反洗錢工作對于商業銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當前商業銀行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業務技能欠缺,缺乏實際操作經驗不能對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判斷。

（三）內控制度缺失，存在風險隱患

隨著郵政儲蓄銀行的掛牌成立，其業務范圍和業務種類也將發生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內控制度的缺失，必將導致反洗錢內部管理“出現真空”，存在一定的風險隱患。

（四）客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱

從調查情況來看，郵政儲蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業務關系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整等現象。分析原因認為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據現金管理的要求做一些工作。客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎薄弱。

（五）人員素質不高，反洗錢履職不到位

人員素質較低，加之對反洗錢工作的認識不到位，對反洗錢相關操作流程及法規學習不夠，與當前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，基層郵政儲蓄銀行管理人員重企業經營效益，輕員工反洗錢培訓，造成一線人員反洗錢知識欠缺。

四、對策與建議

(一)健全和完善內控機制

首先,各級金融機構領導尤其是一線領導要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關制度,加強對一線臨柜人員的培訓。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑支付交易的操作辦法、指標體系,方便一線人員操作；其次,要進一步明確金融機構內部各環節的工作流程,從一線臨柜人員發現、分析、報告可疑支付交易,到領導審核,再到單位反洗錢領導小組向政府有關部門報告,都要明確時間限制和工作責任,層層落實第一責任人負責制,最大限度地提高反洗錢工作效率；第三,要按照內控優先的原則,切實加強內部控制制度的建設和落實,業務創新必須首先制定相應的內部控制制度,并經常進行自我評估，建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關系，根據當前機構改革的現狀，盡快組織人員安排落實轄區各級支行的反洗錢組織機構建設，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確定反洗錢工作的負責部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。根據郵政儲蓄銀行業務的實際情況，進一步完善反洗錢內控制度，郵政儲蓄機構應根據自身業務特點，參照《商業銀行內部控制指引》，制定履行反洗錢義務的組織保障制度、業務流程制度、崗位責任制度、內部審計制度等，構筑嚴密的反洗錢制度防線，同時根據反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢工作進一步規范化、制度化。

(二)認真識別客戶身份

為確保銀行系統不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業銀行必須采取適當的措施,確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應當嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及有關賬戶管理的規定,對其注冊名稱、地址、業務范圍、注冊資金、基本財務狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應準確掌握該法人或其他組織的營業、歇業、被終止或解散、破產的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業務時,應當要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關事項,并核實客戶的身份證件。

（三)及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內容，每一個金融機構都應當制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規定的標準,借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經驗,對金融交易進行識別并作出正確的判斷。

（四）加大培訓力度，提升反洗錢隊伍素質

加強基層郵政銀行網點的反洗錢工作，充分認識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓力度。

反洗錢培訓應結合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓，通過培訓進一步提高其思想認識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓，重點是制度法規和日常操作，盡快提高郵政儲蓄機構一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強指導和監督檢查，規范反洗錢操作行為

郵政儲蓄銀行是金融機構反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監督檢查，進一步規范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

一是基層人民銀行要高度重視，切實加強郵政儲蓄銀行反洗錢工作的指導和監督。首先通過開展業務指導，使郵政儲蓄銀行正確認識和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內控制度，嚴格履行反洗錢義務；其次依法開展反洗錢現場檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲蓄銀行把反洗錢工作制度落到實處，嚴格規范反洗錢工作行為。

二是郵政儲蓄銀行內部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區各支行，及時向反洗錢監測中心上報大額交易和可疑交易，有效落實反洗錢操作規程，認真履行金融機構反洗錢職責。

第五篇：0918淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景范文

內容摘要

郵政儲蓄銀行是由原來的郵政儲蓄變身而來，期間經歷了一段很長的發展歷程。郵政儲蓄是面向居民個人、依托郵政網點資源辦理的零售金融業務。我國郵政儲蓄業務自1986年恢復開辦以來，對聚集社會閑散資金、支持國民經濟建設發揮起了積極作用。二十年來，郵政儲蓄業務迅猛發展，已成為我國金融業中一支不可忽視的力量。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。成立后的郵政儲蓄銀行，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說是一場前所未有的挑戰。如何以較高的戰略調整、一系列的改革措施、不斷優化的資源配置、完善的機構管理和業務機制來應對當前金融市場競爭成為郵政儲蓄銀行需要深思的重要課題。

本文主要論述了郵政儲蓄銀行的現狀和未來的發展戰略分析，著重對郵政儲蓄銀行的發展前景進行了深入的分析。

關 鍵 詞

郵政儲蓄銀行 現狀

問題 改革 發展前景

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

目 錄

摘要………………………………………………（8）關鍵詞…………………………………………………（8）

一、郵政儲蓄銀行的現狀……………………………（10）

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景……………………（15）

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性…………………………（15）

（二）郵政儲蓄銀行未來發展前景……………………………（16）

2淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務。.郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政儲蓄銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。

儲蓄自1986年恢復開辦以來，現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡：擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。

經過20多年的發展，中國郵政儲蓄銀行逐步形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務；以國內、國際匯兌、轉賬業務、銀行卡業務、代理保險及證券業務、代收代付、代理承銷發行、兌付政府債券、代銷開放式基金、提供個人存款證明服務及保管箱服務等多種形式的中間業務；以及以債券投資、大額協議存款、銀團貸款、小額信貸等為主渠道的資產業務。進入2008年以來，中國郵政儲蓄銀行突破只辦理個人金融業務的歷史，開辟了對公業務的新紀元，對公存款和對公結算業務在全國36家分行全面鋪開。第一張信用卡的成功發行，吹響了中國郵政儲蓄銀行進軍信用卡市場的號角。隨著其他新業務的陸續推出，城鄉居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便快捷優質的金融服務。

郵政儲蓄銀行已在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵

4淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

水來。隨著中國郵政儲蓄迅速發展，基本上每年都以一千二百億的規模增長，但問題和矛盾也很突出。主要表現為：

（一）經營模式限制了其發展

出身于郵政企業管理的郵政儲蓄經營模式與專業的商業銀行經營模式存在較大差距，主要表現為：自主運用資金能力不足，資產負債結構需要調整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業化運作。

（二）網點布局及網點建設尚待優化

在金融市場，城市金融資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲蓄的業務品種和業務管理滯后

儲蓄存款品種，如代發工資、代收養老保險金、代收話費等業務開發滯后。與同業相比，其中間業務的開展無論是在開發、創新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）郵政儲蓄銀行的近兩年發展過程中，其東部的業務發展狀況明顯要好于中西部

郵儲銀行盡管在東、中、西部的網點各占1/3，但是東部地區的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說明郵儲銀行的業務發展目前主要集中于發達地區，在發達地區的金融供給比較充分；郵儲銀行存款增

6淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

積聚了一定的網絡和產品、品牌優勢，也存在著諸如人員素質、網點布局及硬件、經營模式、內部控制和風險防范機制等方面的問題和不足。在未來企業的發展中，郵政儲蓄銀行如何定位，怎樣發展，都要在充分考慮現有情況的基礎上進行戰略選擇。

二、郵政儲蓄銀行的改革及發展前景

（一）郵政儲蓄銀行改革的必要性

郵政儲蓄銀行有著雄厚的資金實力，有足以與其他商業銀行抗衡的能量，歷史上，是一個只吸收存款，不能放貸的“資金保管銀行”，而且還是不收保管費只付息的那種，當然，這筆資金對于我國郵政建設起到了巨大的、不可抹殺的作用，但現在已不適應社會主義現代化建設的需求。現在，我們郵政儲蓄銀行已可以經營貸款業務，但是，由于以前從未涉足過信貸經營，不管是與工、農、中、建等等以前的專業銀行相比，還是與交行、中信、廣發、招商、浦發等商業銀行相比，甚至以與農村信用合作社相比，不管是領導層、還是業務管理層、還是經營基層，都嚴重缺乏信貸經營、管理的經驗，除理念、管理經驗、經營能力外，在理論、產品、技術上也與商業銀行有較大的差距。

當然，郵政儲蓄銀行也并非沒有自己的優勢，網點的分布密度和廣度是任何銀行所不可比擬的，雖然這會帶來單個網點平均利潤率比較低的劣勢，但對于郵政儲蓄銀行開拓市場卻是一個巨大的優勢，我們要正確認識郵政儲蓄銀行目前所處的發展階段，那就是處于市場開拓初期。-淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

（二）郵政儲蓄銀行發展前景

通過對郵政儲蓄銀行的成長脈絡及其現狀進行分析可以看出，作為一個有成長潛力，但自身優勢又存在一定制約因素的企業。郵政儲蓄銀行要想獲得穩健發展，應在充分借鑒同業先進經驗的基礎上，循序漸進，走出一條有自己特色的發展道路。結合郵政儲蓄銀行發展歷史及自身特點。我認為：

1、郵政儲蓄銀行應著力做好以下幾方面的工作

（1）一是依托網絡優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面。

（2）2006年，全國郵政儲匯專業工作會議在北京召開，總公司提出了郵政金融資產負債業務協調發展戰略：繼續做好做大傳統負債業務，大力發展中間業務，審慎發展資產業務。這是郵政儲蓄向商業銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業務基礎。

（3）從零售銀行轉向全能的現代化商業銀行，真正把郵政儲蓄銀行做大做強。從長遠來說，郵政儲蓄的最終選擇將是現代化商業銀行。從郵政儲蓄銀行的實力看，它不可能也不應該永遠滿足于“社區”

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營的現代化商業銀行業務將是其必然選擇。只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。所以，從長期看，郵政儲蓄銀行將逐步形成參與金融市場競爭的能力，從而為其最終的商業化奠定基礎。

（4）不斷加大科技投入。科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。因為今后成立的郵政儲蓄銀行在進行設備更新時機會成本更小，而且可以一次到位，形成后發優勢。

（5）加大人才引進力度，提升人才水平。郵政儲蓄人員隊伍學歷普遍低下，這將成為郵政儲蓄銀行成立后的發展瓶頸。為此，郵政儲蓄應提前進行人才儲備，尤其是要針對前面確立的散打業務培養專門人才，為將來的業務發展奠定基礎。

2、未來郵政儲蓄銀行業務應堅持的原則如下：

（1）滿足社會需要原則。金融是現代經濟體系的核心，是經濟發展的推動力。銀行則是連接經濟體系中資金剩余和短缺雙方的中介，是金融業的核心。為適應經濟發展的要求，各國均努力構建與本國經濟發展相適應的銀行機構體系。未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須考慮金融改革的總體要求、現有銀行機構的功能分工和郵政儲蓄業已形成的社會特殊服務階層，尤其是服務三農的現實需要，引導資金的合理流動，使郵政儲蓄銀行成為我國金融體系的有益補充。

（2）市場化經營原則。雖然銀行以金融資產和金融負債為經營

0 淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

對象，與一般工商企業存在較大區別的特殊企業，但又與一般工商企業具有共同的特征，即都擁有從事業務經營的自有資本，實行自主經營、獨立核算、依法活動、照章納稅，以盈利為核心目標。

（3）發揮獨具優勢原則。確定各類銀行機構的功能定位應充分考慮發揮其專業優勢和競爭，形成合理的金融布局，防止銀行機構盲目經營和惡性競爭，在促進社會發展和滿足社會需要的同時，保障銀行機構自身的穩健發展。因此未來郵政儲蓄銀行的功能定位，必須充分利用和發揮郵政儲蓄網點與網絡的特具優勢，形成郵政儲蓄特色服務和競爭的比較優勢，貼近農村和基層社區，服務廣大農民和居民。

（4）防范控制風險原則。銀行經營活動具有高風險性和公眾性，因此對銀行功能定位進行界定，其中目的之一是使銀行保證充足的資本和足夠的流動性，確定銀行機構的風險特征和監管重點，防止金融風險的傳遞，維護金融業的穩定。因此，未來郵政儲蓄銀行的細能定位必須要考慮郵政儲蓄的發展實力和延展能力，以及自身風險的控制能力，正確處理業務發展與風險控制的關系；同時依法納入銀行業監管體系，以有效防范和化解金融風險

3、未來郵政儲蓄銀行業務發展方向如下：

（1）郵政儲蓄在前期努力做好城市和農村兩大市場的基礎上，變革為專業銀行，尤其是資產負債結構優化及管理模式變革，要逐步以專業化的金融管理理念管理銀行。同時積極優化資產負債結構，主要著眼于以下三方面：

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

1）優化資產負債結構

在負債業務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業務、商務匯款、中間業務等方面并重的轉變；資產業務方面。大力發展公司業務存款，循序漸進擴大貸款規模，以保證資產質量。

2）實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場

目前，城鄉一體化進程還處于起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處于絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。

3）積極學習同業先進管理經驗，逐步推行“流程銀行”建設

2005年10月，中國銀監會主席劉明康在上海銀行業首屆合規年會上指出：“當前幾乎所有中資銀行的業務流程都存在著重大弊端，仍只是‘部門銀行’而不是‘流程銀行’，導致針對客戶需求的服務、創新和風險防范等受到人為的限制，出了問題部門間相互推卸責任，難以查處。”這是國內金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。此后，“流程銀行”理論逐步為國內銀行業所接受并著手將其變為現實。

“流程銀行”就是推行以客戶為中心的業務流程再造，實現流程

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

化管理的銀行。是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐，是一種現代商業銀行管理模式。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創新企業文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業銀行。

（2）代理類業務。要加快中間業務產品開發和推廣步伐，重點發展代發工資和獎金、代收電費、代收水費、代收電話費、代發征地費、代發拆遷補償費、代發養老金、代收學費、代收交通規費和罰款、代收工商管理費、代理保險、代理發行國債、代理發行基金、代理發行福利彩票、代理保管箱業務、直接在證券公司資金柜代收股民保證金業務。凡是商業銀行目前可以開展的中間業務，郵政儲蓄銀行只要有能力都可以經營，可以對匯兌、結算、代理保險、代發養老金、代發工資、代理國債銷售兌付等等。

（3）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力，則其必須加強對金融業務的創新，提供以客戶為中心的個性化服務。郵儲銀行應加強具有區域特色的產品創新，應根據其主要服務于地方經濟的特點，緊緊圍繞區域特色，針對不同地區的資源優勢提供個性化的金融服務，開展產品和服務創新，不能只對客戶提供簡單、統一、機械化的服務。而基層行作為郵儲銀行的對外窗口，也應在制度允許范圍內為客戶提供差異化的個性服務，大力倡導產品組合創新和服務創新，確保金融創新成果能夠充分滿足不同區域、不同客戶的個性化需求，進而提高客戶的3 淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

滿意度和忠誠度。比如在經濟欠發達、農民創業意愿不強的地區，郵儲銀行可以通過與當地政府、龍頭企業及擔保公司的合作，為農戶提供一條龍服務，或者提供以租代售的金融服務，這樣既顧及到了農戶的風險承受能力，同時也可以促使郵儲銀行在這個基礎上發展其自身。

（4）要積極探索建立客戶經理制度。規定客戶經理的責權利，客戶經理要及時反饋客戶的需求及有關信息，為開發新的產品提供第一手資料。要從根本上改革業務操作流程，減少操作環節，提高工作效率。

（5）提供更優質的服務。對內，加強對郵政儲蓄銀行的服務，上下左右聯動，內外勤聯動，各類服務手段、各種產品組合聯動，實現團隊作戰、整體營銷，注重減少內部銜接耗時，提高工作效率，提升整體服務水平；對外，加強對重點客戶和潛在客戶的服務，實行差別性服務，做到“人無我有，人有我優，人優我新”；開展卓有成效的營銷，以優質高效的快捷服務為客戶創造價值，從而促進郵政儲蓄存款和代理業務收入的穩定增長。

隨著客戶“一站式”需求的發展、行業內外競爭壓力的加劇、信息技術的充分應用以及金融管制的放松，我國商業銀行開展綜合經營變得更為迫切，也更為現實。只有銳意進取、不斷深化內部體制機制改革，才能提高業務經營的精細程度、增強內部管理的活力，提升產品服務對于客戶的吸引力。

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

可以說。任何商業銀行的發展史都是一部不斷創新和變革管理理念、經營模式的歷史，在市場競爭日益激烈、金融環境日益復雜的今天。郵政儲蓄銀行只有不斷變革，不斷完善、提升自己，才有實力參與這種競爭，最終成為全功能的現代化商業銀行。

結論：

中國郵政儲蓄業務經過若干年的發展已成為我國金融業的一支重要力量，隨著金融體制的改革和調控的不斷深入，中國郵政儲蓄銀行已成立，面臨的是激烈的市場競爭，同質性的特性要求其必須樹立自己的競爭優勢。面對社會主義市場經濟體制的不斷深入和調整，社會主義金融體制的不斷轉軌和創新，各個國有獨資金融機構的股份制改革的不斷深入、境外金融資本的登陸，對經歷了20多年風雨磨礪的中國郵政儲蓄來說一場前所未有的挑戰又一次地擺在面前。我國郵政儲蓄銀行只有早作準備，從全局出發，綜合考慮，努力塑造自身特色，才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

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〔7〕、徐小欽 楊敏 中國郵政儲蓄的現狀問題及其對策。吉林財稅高等專科學校學報，2006年03期

淺談郵政儲蓄銀行的現狀與發展前景

致謝詞：

本論文是在我的指導老師的親切關懷和悉心指導下完成的。她嚴肅的科學態度，嚴謹的治學精神，精益求精的工作作風，深深地感染和激勵著我。本論文在選題及研究過程中得到老師的悉心指導。老師多次詢問研究進程，并為我指點迷津，幫助我開拓研究思路，從課題的選擇到論文的最終完成，老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。在論文定稿之際，請允許我再一次身老師表示敬意和感激的心情！

感謝三年來給我帶課的所有老師對我教育培養。他們細心指導我的學習，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。