第一篇：徽鹽金融P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

徽鹽金融P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。

第二條 公司從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

第三條 公司風(fēng)控制度與《徽鹽金融公司P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)管理制度（修訂）》相結(jié)合，業(yè)務(wù)管理制度與風(fēng)控制度相輔相成，共同發(fā)揮作用，保障公司健康穩(wěn)定發(fā)展。

第二章 風(fēng)控基本規(guī)則

第四條 根據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)基本流程及業(yè)務(wù)規(guī)則規(guī)定，辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的基本程序：借款人線上或線下申請→業(yè)務(wù)人員（或運(yùn)營中心）受理→調(diào)查人員調(diào)查（并撰寫調(diào)查報(bào)告）→審查評審(貸審會)→審批→線上發(fā)標(biāo)→投資人投標(biāo)→標(biāo)滿→與客戶簽訂合同（并落實(shí)擔(dān)保措施）→發(fā)放貸款（并收費(fèi)）→貸后管理→貸款本息收回。

風(fēng)險(xiǎn)管理是隨業(yè)務(wù)同時開展的，主要流程為：貸前調(diào)查→貸中審查→貸后檢查。

第五條 建立公司系統(tǒng)風(fēng)控體系。建立人人都是風(fēng)控員，各部門、各環(huán)節(jié)、每一件事都需風(fēng)控措施落實(shí)的全方位、全系統(tǒng)的風(fēng)控體系。從董事長到普通員工都必須牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，在工作中努力防控風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 明確客戶經(jīng)理第一責(zé)任人責(zé)任。

1、要求客戶經(jīng)理對調(diào)查資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、全面性負(fù)責(zé)，對在貸項(xiàng)目履行貸后跟蹤職責(zé)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時采取應(yīng)對措施；對出現(xiàn)逾期的項(xiàng)目應(yīng)積極、主動配合相關(guān)部門全力清收，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

2、為落實(shí)項(xiàng)目經(jīng)理第一責(zé)任人制，本公司實(shí)行A、B角雙人調(diào)查制度，互相監(jiān)督。每個項(xiàng)目都由A、B兩個項(xiàng)目經(jīng)理擔(dān)任，A角為項(xiàng)目的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)對貸款申請審核、項(xiàng)目調(diào)查、擔(dān)保方案設(shè)計(jì)、調(diào)查報(bào)告撰寫、貸后管理、督促企業(yè)履約等任務(wù)。B角協(xié)助A角完成以上任務(wù)，并對項(xiàng)目獨(dú)立發(fā)表意見。本項(xiàng)目為A角的，下一項(xiàng)目即為B角，并堅(jiān)持AB角輪換制度。AB角的責(zé)任按7：3的比例確定。

風(fēng)控專員可隨業(yè)務(wù)人員直接參加客戶調(diào)查，實(shí)行風(fēng)控前置審查，責(zé)任同上。

3、采取項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與薪酬、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金掛鉤的制度。項(xiàng)目主辦對所負(fù)責(zé)的項(xiàng)目承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)項(xiàng)目出現(xiàn)逾期時，根據(jù)逾期貸款率調(diào)整績效工資，其中逾期率貸款率控制在2%（含）以內(nèi)，當(dāng)期績效工資上浮10%；逾期貸款率控制在2%-5%（含），扣發(fā)當(dāng)期績效工資10%；逾期貸款款率控制在5%-8%（含），扣發(fā)當(dāng)期績效工資50%；逾期貸款率8%以上，當(dāng)期無績效工資，每月只發(fā)放崗位工資；發(fā)生項(xiàng)目逾期超過一年未收回的，再扣減風(fēng)險(xiǎn)金2萬元，每月只發(fā)基本生活費(fèi)，同時要負(fù)責(zé)追償其債務(wù)。如項(xiàng)目債務(wù)全部追回則予以全額退還并兌現(xiàn)相應(yīng)的獎勵。

項(xiàng)目主辦無工作失誤，嚴(yán)格執(zhí)行工作程序和落實(shí)擔(dān)保措施而造成的逾期，報(bào)經(jīng)公司董事會同意，按上述扣減標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。

項(xiàng)目主辦和相關(guān)人員，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的，加重處罰；違反法律法規(guī)的，移交司法部門處理。

第七條 公司建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制。

其風(fēng)險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)為：部門經(jīng)理以上人員每人交納4萬元，業(yè)務(wù)、風(fēng)控人員每人交納2萬元。

第八條 高效廉潔，服務(wù)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控部門要服務(wù)業(yè)務(wù)，高效廉潔。

第三章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)責(zé)任審查和審查過程

第九條 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是公司對線上及線下貸款業(yè)務(wù)的總稱。包括線上信用標(biāo)、線下實(shí)地考察標(biāo)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)，凈值標(biāo)、機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)等業(yè)務(wù)。風(fēng)控操作流程根據(jù)各類業(yè)務(wù)品種、金額分類操作：

第十條 線上10萬元（含）以下風(fēng)控操作流程：由業(yè)務(wù)（或運(yùn)營中心）部門受理，按規(guī)定的條件和程序辦理，由風(fēng)控部門審核并出具審核意見，報(bào)總經(jīng)理和董事長審批；

第十一條 線下10萬元以上300萬元以下(不含)的，由業(yè)務(wù)部門受理，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告和辦理意見，交由風(fēng)控部門審核提出意見，報(bào)總經(jīng)理和董事長審批；其中100—300萬元的召開內(nèi)部貸審會通過后報(bào)總經(jīng)理和董事長審批。內(nèi)部評審由業(yè)務(wù)主辦、協(xié)辦、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理、風(fēng)控專員、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、分管總經(jīng)理參加，部門經(jīng)理以上有表決權(quán)。董事長有“一票否決權(quán)”。

第十二條 線下300萬元以上的在履行上述程序后，由貸審會評議通過后，報(bào)總經(jīng)理和董事長審批。董事長有“一票否決權(quán)”。

第十三條 貸款審查。貸款審查由公司業(yè)務(wù)和風(fēng)控部門共同負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部門對受理貸款資料的真實(shí)性及市場風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)控部門對貸款的合法性、合規(guī)性和技術(shù)性負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)部門在接收到的貸款申請資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行審查和調(diào)查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策和條件，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)和完備等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。

第十四條 其中對機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)項(xiàng)目的審查工作，需要采用三重風(fēng)控審查體系。第一，對合作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置準(zhǔn)入門檻和擔(dān)保額度管理制度，并在合作后進(jìn)行實(shí)時動態(tài)監(jiān)測，以便隨時調(diào)整合作方面的細(xì)節(jié)管理；第二，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對推薦到我平臺的融資項(xiàng)目實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，并提供全額本息連帶責(zé)任保證；第三，公司的業(yè)務(wù)操作部門對通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查的項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立審查，通過審核的再進(jìn)一步按照業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行流程操作。

第四章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查

第十五條 貸前調(diào)查的基本內(nèi)容。

1、基本情況：主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。

2、經(jīng)營狀況：主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測。

3、財(cái)務(wù)狀況：主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

4、信譽(yù)狀況：主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。

5、經(jīng)營者素質(zhì)：主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。

6、擔(dān)保情況：主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證單位和保證人的保證資格和保證能力。

第十六條 貸前調(diào)查的程序和方法。一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦與協(xié)辦）共同完成，風(fēng)控專員參加前置調(diào)查。

第十七條 調(diào)查結(jié)論。經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。參加前置調(diào)查的風(fēng)控專員也一并署名。

第五章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的貸中審查

第十八條 貸中審查的主要內(nèi)容。

1、借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。

2、借款人是否符合貸款基本條件。

3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。

4、借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。

5、法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?/p>

6、抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

第六章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的貸后檢查

第十九條 建立風(fēng)控臺帳和風(fēng)控業(yè)務(wù)檔案；審查建立貸款臺帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容。

1、對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。

2、重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3、檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

第二十一條 貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，對已放貸業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)督；實(shí)行網(wǎng)貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二十二條 貸后管理時效及規(guī)定。

1、貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。

2、貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

3、貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。

第七章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)貸款審批風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十三條 貸款審批。貸款審批由公司貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)辦理，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策審批。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。風(fēng)控部對調(diào)查人員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)公司貸款評審會審議。公司貸審會對受理的貸款應(yīng)當(dāng)在1日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。

第二十四條 貸審會成員由董事長、總經(jīng)理、公司股東、現(xiàn)場調(diào)查人員、審核人員、專家及業(yè)務(wù)相關(guān)人員組成。貸審會必須由5人組成，由審批決策權(quán)的人員負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。貸款調(diào)查人員、審核人員必須列席參加貸審會，做現(xiàn)場調(diào)查及分析的陳述，有建議權(quán)，但沒有表決權(quán)。

第二十五條 貸審會審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員表決同意有效。（2）一票否決原則。董事長具有審批決策的“一票否決權(quán)”。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與評審的成員，評審討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意”、“不同意”、“再審議”的意見及理由，不允許棄權(quán)，并對所簽意見負(fù)責(zé)。

第二十六條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第八章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十七條 網(wǎng)貸項(xiàng)目審批獲準(zhǔn)后，由項(xiàng)目業(yè)務(wù)經(jīng)理通知貸款人和擔(dān)保人辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)，辦理有關(guān)抵押、質(zhì)押、保證手續(xù)。

第二十八條 業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)各項(xiàng)目類型，擬定相關(guān)需要簽訂的合同，交由風(fēng)控部法務(wù)專員進(jìn)行審查，需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢，并交法律顧問審查確認(rèn)。

第二十九條 堅(jiān)持面簽制度。業(yè)務(wù)經(jīng)理通知貸款方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。貸款方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。貸款方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對。

第三十條 合同簽訂后，業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)辦理流程辦理相關(guān)登記 手續(xù)后，將合同原件及各類證件報(bào)送辦公室檔案管理人員及時歸檔保管。

第九章 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉訴管理風(fēng)險(xiǎn)控制

第三十一條 貸款企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：

1、如主債務(wù)人與公司或第三人訂立《擔(dān)保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)；

2、如擔(dān)保公司、其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索；

3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與債務(wù)抵銷。

4、未設(shè)立擔(dān)保，或擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式。

第三十二條 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和債務(wù)追償力度。

為增強(qiáng)業(yè)務(wù)的客觀性和公正性，提高操作的透明度，使各崗位人員既相互制約，又職責(zé)明確，需建立審貸分離制度。公司直接辦理業(yè)務(wù)的部門與項(xiàng)目評審部門分開，建立橫向制衡的約束機(jī)制。業(yè)務(wù)部門直接面對客戶，營銷并管理業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)對客戶的資信調(diào)查與評估以及在貸項(xiàng)目的貸后管理，對資信調(diào)查的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性承擔(dān)責(zé)任。

調(diào)查報(bào)告完成后，交由風(fēng)險(xiǎn)控制部審核，獨(dú)立提出本部門的意見。審批通過的項(xiàng)目，項(xiàng)目擔(dān)保措施落實(shí)由業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)控制部共同負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)控制部的法律事務(wù)專員審核法律文件，由擔(dān)保辦理專員到房產(chǎn)、地產(chǎn)和工商管理等部門辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，確保擔(dān)保措施全面有效。項(xiàng)目出現(xiàn)逾期時，由風(fēng)險(xiǎn)控制部牽頭、負(fù)責(zé)債務(wù)追償及資產(chǎn)保全處置工作，業(yè)務(wù)部門必須予以緊密配合。

對業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部追償有力，成效顯著的，按追償回籠款的0.5-3％給予獎勵。

第十章 附則

第三十三條 本辦法由公司負(fù)責(zé)解釋。

第二篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責(zé)任公司 貸 款 風(fēng) 險(xiǎn) 分 類 管 理 辦 法

（試 行）

第一章 總 則

第一條 為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，遵照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務(wù)操作流程等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)分類，是依據(jù)借款人、擔(dān)保人的還款意向和還款能力的變化，以及貸款本息到期收回的可能性，或貸款本息發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為不同類別，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的工作措施。

第三條 對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目的：

（一）揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量；

（二）發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理過程中，各環(huán)節(jié)存在的問題，及時調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保全信貸資產(chǎn)價值；

（三）將信貸資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分為不同類別，并采取相應(yīng)的管理措施，提高分類管理的成效；

（四）為計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)考核提供基本依據(jù)。

欠息資產(chǎn)無需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。由信貸資產(chǎn)孳生的應(yīng)收利息等須按非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三章 分類準(zhǔn)則

第八條 根據(jù)銀監(jiān)會貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，貸款應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。其中后三類合稱為不良貸款。貸款五級分類的核心定義如下：

正常貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能會造成一定損失（小于25％）。

可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失（大于25％，小于50％）。

損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分（大于50％，小于100％）。

第九條 根據(jù)銀監(jiān)會貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，對貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分

核心定義是最基本和最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)分類是主要的分類方法，特別規(guī)定是參考標(biāo)準(zhǔn)。

（二）應(yīng)當(dāng)逐級上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認(rèn)定結(jié)果不得跨級調(diào)整。但是按照公司監(jiān)管部門的要求、下調(diào)明顯問題的貸貸款以及準(zhǔn)備核銷的貸款除外。

（三）分析判斷認(rèn)定的貸款至少每 3 個月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時立即進(jìn)行重新分類。

（四）對于分析判斷認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果 3 個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入上調(diào)程序。

（五）對貸款的分類不得隨意采取分析判斷方式，簡單的確定和變更分類結(jié)果。

第十三條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分析判斷認(rèn)定的特別規(guī)定如下：

（一）符合下列情況的貸款應(yīng)該認(rèn)定下調(diào)，并須逐筆列出明細(xì)清單報(bào)備：

1.經(jīng)認(rèn)定為“假貸款”應(yīng)當(dāng)分類至不良類。出現(xiàn)下列情況可認(rèn)定為“假貸款”：借款主體不真實(shí)（例如虛假身份、虛假簽名），虛構(gòu)交易事實(shí)，涉嫌詐騙且進(jìn)入刑事訴訟程序的貸款。

2.下列貸款應(yīng)歸入關(guān)注類或以下：

借新還舊貸款；改變貸款用途的貸款；違反國家有關(guān)法律、法規(guī)的貸款；借款人有利用離婚、轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)、企業(yè)改制等

等足額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

（三）對于三個月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可以對貸款分類認(rèn)定結(jié)果上調(diào)，但是必須報(bào)經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過，同時必須形成逐筆明細(xì)清單報(bào)備。

第五章 分類流程

第十四條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審查審批流程如下：

（一）申報(bào)：貸款經(jīng)辦客戶經(jīng)理（申報(bào)人）根據(jù)掌握的信息資料，填寫《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批表（單筆）》（詳見附件），說明認(rèn)定的依據(jù)，充分分析借款人的還款意愿、還款能力、還款記錄、擔(dān)保狀況等貸款風(fēng)險(xiǎn)信息，列明初步分類結(jié)果，報(bào)送下一步審查。

（二）審查：審查人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人指定的客戶經(jīng)理）審查申報(bào)材料和分析判斷情況，復(fù)查申報(bào)的分類結(jié)果是否準(zhǔn)確合理，提出同意或修改分類結(jié)果的意見，并陳述理由。

（三）審批：審批人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）審閱審查資料和分類結(jié)果，提出同意或修改的意見并陳述理由。

（四）審議：審議人(風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人)按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查議定分類資料真實(shí)性、完全性、準(zhǔn)確性，再分批報(bào)公司貸款審查委員會集體議定，審議議定通過形成最終分類結(jié)果。

上述四個環(huán)節(jié)意見不一致時，以公司貸款審查委員會審議

品種等，形成貸款質(zhì)量監(jiān)控制度，并且對不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款制定不同的管理要求和目標(biāo)，并采取相應(yīng)的管理措施。

（一）正常類、關(guān)注類貸款的管理重點(diǎn)是確保正常收回本息；

（二）次級類、可疑類貸款的管理重點(diǎn)是減持和盤活，提高質(zhì)量，調(diào)整結(jié)構(gòu)；

（三）損失類貸款的管理重點(diǎn)是要盡早擬定處理方案，積極保全，盡可能減少損失。

第十八條 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)撥備），以彌補(bǔ)必要的信貸資產(chǎn)損失。計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：

正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計(jì)提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計(jì)提； 次級類貸款：按次級類貸款余額的25％計(jì)提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計(jì)提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計(jì)提； 貸款損失準(zhǔn)備金必須專戶儲存，除用于彌補(bǔ)貸款損失，不得挪作他用。

第六章 組織管理

第十九條 信貸業(yè)務(wù)部是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的具體負(fù)責(zé)部門，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。主要職責(zé)：

早消化和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第二十二條

本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，自覺接受上級管理部門、監(jiān)管和審計(jì)機(jī)關(guān)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。

第二十三條

對于違反貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)規(guī)定，致分類結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)和分類工作嚴(yán)重失職等，將根據(jù)有關(guān)制度進(jìn)行問責(zé)處理。情節(jié)嚴(yán)重并造成損失或聲譽(yù)損害的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。

第七章 附 則

第二十四條

本辦法由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋、修改、完善。第二十五條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：區(qū)縣2019年金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貼息資金管理辦法

區(qū)縣2019年金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貼息資金管理辦法

第一章

總???則

第一條

為加強(qiáng)金融扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理，根據(jù)《X省人民政府辦公廳關(guān)于建立脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)工作聯(lián)動機(jī)制的通知》《X市脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于金融助推產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)脫貧工作的意見》《X縣金融扶貧工作實(shí)施意見》文件精神及相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱金融扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，是指縣財(cái)政安排，用于對全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶脫貧的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和扶貧龍頭企業(yè)、新型經(jīng)營主體貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適度補(bǔ)償?shù)膶ｍ?xiàng)資金。

扶貧貸款貼息資金是指縣財(cái)政預(yù)算設(shè)立用于對貧困農(nóng)戶的貸款(以下簡稱到戶貸款)和扶持扶貧龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款(以下簡稱項(xiàng)目貸款)等利息補(bǔ)貼的專項(xiàng)扶貧資金。

第三條

扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貸款貼息資金按照“政府主導(dǎo)、自愿申請、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、嚴(yán)格審批、突出重點(diǎn)、精準(zhǔn)扶貧”的原則管理。

第四條

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和貸款貼息資金存入我縣發(fā)放扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行專戶管理，封閉運(yùn)行。利率為同檔次存款基準(zhǔn)利率。

第二章

補(bǔ)償資金來源及補(bǔ)償途徑

第五條

金融扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金資金規(guī)模為2000萬元，其中上級財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金安排400萬元、縣財(cái)政扶貧資金安排1600萬元。貸款貼息資金實(shí)施動態(tài)配置，用當(dāng)年財(cái)政扶貧資金足額安排。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按核算，滾存使用。金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貸款貼息資金的銀行存款利息也納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。

第六條

縣財(cái)政將安排的小額信貸貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金下達(dá)縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心，再由縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心劃撥合作金融機(jī)構(gòu)。

第三章

合作金融機(jī)構(gòu)

第七條

我縣扶貧貸款合作金融機(jī)構(gòu)由縣信用聯(lián)社、縣郵政儲蓄銀行兩家組成，與縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心簽訂合作協(xié)議。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金安排縣信用聯(lián)社1500萬元、郵政儲蓄分行500萬元，合作金融機(jī)構(gòu)力爭獲貸率、覆蓋率進(jìn)入全市前列。

第八條

合作金融機(jī)構(gòu)必須按照《X縣金融扶貧工作實(shí)施意見》要求，承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、義務(wù)，制定扶貧貸款計(jì)劃，確定扶貧貸款規(guī)模，保證扶貧貸款工作正常開展。

第四章

扶貧貸款發(fā)放

第九條??扶貧貸款對象由各鎮(zhèn)政府報(bào)縣扶農(nóng)辦審核后提供給合作金融機(jī)構(gòu)：

(一)自然人客戶是“扶貧人口信息系統(tǒng)”中錄入的建檔立卡貧困農(nóng)戶（五保戶除外），對存在不良征信記錄但名下無存量不良貸款及年齡在65周歲以下的貧困戶應(yīng)全部納入扶貧小額信用貸款的可貸范圍；

(二)縣扶農(nóng)辦審核法人客戶帶動的建檔立卡貧困戶資料后，合作銀行再按照其內(nèi)部相關(guān)要求審核法人客戶，確定信貸發(fā)放對象。

第十條

扶貧小額信貸嚴(yán)格執(zhí)行“5321”政策。即“5萬元以下，3年期以內(nèi)，免擔(dān)保、免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的扶貧小額信貸政策。法人客戶實(shí)施“農(nóng)村新型合作組織+貧困戶”、“家庭農(nóng)場+貧困戶”、“能人大戶+貧困戶”“龍頭企業(yè)+貧困戶”模式，帶動一戶貧困戶且簽訂協(xié)議后，即可享受該戶的扶貧小額信貸

“5321”政策，實(shí)際額度以其帶動貧困戶戶數(shù)而定。

第十一條

合作金融機(jī)構(gòu)要本著保本微利，讓利于農(nóng)的原則，實(shí)行最優(yōu)惠的扶貧貸款利率。縣人行要執(zhí)行扶貧再貸款利率在正常支農(nóng)再貸款利率基礎(chǔ)上，下調(diào)1個百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策。

第十二條??縣扶農(nóng)辦、各鎮(zhèn)政府與合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)商確定扶貧貸款規(guī)模，合理劃分自然人客戶和法人客戶貸款規(guī)模比例。縣信用聯(lián)社負(fù)責(zé)貧困戶星級評定工作，5星級客戶占比年內(nèi)達(dá)30%以上，3星級客戶占比年內(nèi)達(dá)50%以上，全面提升星級占比客戶，各金融機(jī)構(gòu)參照共享，推出符合X特色的金融產(chǎn)品。

第十三條??合作銀行按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總量1:10的比例放貸，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于賠付合作銀行貸款本息損失。承貸金融機(jī)構(gòu)要鼓勵借款人自愿購買自然災(zāi)害和人身意外傷害保險(xiǎn)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第五章

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和使用

第十四條

成立縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各涉農(nóng)縣級金融機(jī)構(gòu)成立金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，執(zhí)行X縣金融扶貧工作聯(lián)席會議制度。定期召開會議，主要職責(zé)為：

1．根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定審核、批準(zhǔn)日常管理機(jī)構(gòu)提出的金融產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理制度；對產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金補(bǔ)償業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)、考核、審計(jì)與監(jiān)督；

2．審議、批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金補(bǔ)償計(jì)劃；

3．審議、批準(zhǔn)彌補(bǔ)代償損失方案；

4．審議、核銷壞賬和變更風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模等。

第十五條

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)管理，縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦共同組織實(shí)施，主要職責(zé)是：

(一)執(zhí)行扶貧貸款投放工作計(jì)劃；

(二)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金日常管理；

(三)扶貧貸款監(jiān)督檢查；

(四)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用績效評價。

第十六條

縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦要建立規(guī)范、高效的風(fēng)險(xiǎn)評價體系，科學(xué)、合理的考核指標(biāo)體系和快捷、便利的運(yùn)行體系，嚴(yán)格、有效的監(jiān)督管理機(jī)制，完善對納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對象的貸款人事前審核、事中監(jiān)控、事后追償與處置機(jī)制。

第十七條

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批，程序如下：

(一)合作金融機(jī)構(gòu)將擬發(fā)放扶貧貸款需要申請風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款人名單、金額、資金用途報(bào)縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦；

(二)自然人客戶由縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦、縣人民銀行審核合作金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧貸款對象后批準(zhǔn)；法人客戶由縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦審核后報(bào)縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)；

(三)經(jīng)村、鎮(zhèn)、縣扶農(nóng)辦蓋章后，合作金融機(jī)構(gòu)才能發(fā)放貸款，并將獲貸客戶名單在貸款之日起15個工作日內(nèi)報(bào)縣扶農(nóng)辦、縣金融辦備案。

第十八條

按照“定向設(shè)立、促進(jìn)發(fā)展、安全運(yùn)行、規(guī)范管理”的原則，縣金融辦、縣人民銀行、縣扶農(nóng)辦、縣財(cái)政局、合作金融機(jī)構(gòu)要建立聯(lián)席會議制度，每季度召開例會，及時研究和解決扶貧貸款工作中出現(xiàn)的問題。合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定規(guī)范、有效的監(jiān)控管理措施及辦法，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貸款對象的監(jiān)管，及時掌握經(jīng)營狀況和資金使用情況，認(rèn)真做好貸款信息的收集、整理與分析工作，定期向聯(lián)席會議通報(bào)情況。

第十九條

經(jīng)過組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。由合作金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)證明材料，向縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心申請風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金償還貸款。

縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心收到承貸金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金償還貸款申請后，對貸款發(fā)放、監(jiān)督管理和債務(wù)追索等進(jìn)行認(rèn)定。對符合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償?shù)馁J款損失，及時辦理支付審批手續(xù)。

第二十條

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付申報(bào)、審批程序：

(一)由合作金融機(jī)構(gòu)逐戶組織風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請材料，提交貸款壞賬相關(guān)證明材料和追索情況；

(二)縣扶農(nóng)辦將貸款人基本情況、經(jīng)營情況、貸款損失原因等在貸款人經(jīng)營所在地公示，公示期不少于7天；

(三)對公示無異議的貸款戶，由縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣金融辦會同縣人民銀行、合作金融機(jī)構(gòu)審核確認(rèn)，報(bào)縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)；

(四)批準(zhǔn)的貸款損失，縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心依據(jù)批準(zhǔn)文件從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中撥付給承貸金融機(jī)構(gòu)。

第二十一條

有下列情形之一的，縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心不予受理：

(一)合作金融機(jī)構(gòu)未在追索期內(nèi)向借款人催收的借款；

(二)合作金融機(jī)構(gòu)未按本辦法規(guī)定履行追索義務(wù)；

(三)合作金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)借款人已發(fā)生危及貸款安全的重大事項(xiàng)未及時采取措施并告知縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心，造成貸款損失；

(四)合作金融機(jī)構(gòu)未按縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心要求發(fā)放貸款，造成貸款損失。

第二十二條

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金僅限于彌補(bǔ)形成的呆壞賬。批準(zhǔn)的壞賬損失，嚴(yán)格執(zhí)行《X縣金融扶貧工作實(shí)施意見》的規(guī)定，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付70%，合作金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。參與小額貸款保證保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與合作金融機(jī)構(gòu)按照承保比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條

用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償?shù)馁J款本息，縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心保留追償權(quán)，由合作金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)依法追償，追償?shù)轿坏馁Y金按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例歸還。對貸款人惡意逃避債務(wù)的，依法向人民法院提起訴訟，收回的資金歸還風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶。

第二十四條

鎮(zhèn)扶貧工作站主要職責(zé)是對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金補(bǔ)償事項(xiàng)進(jìn)行核準(zhǔn)、簽署意見，并協(xié)同合作金融機(jī)構(gòu)上報(bào)縣扶農(nóng)辦、三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心要求補(bǔ)償。

第二十五條

建檔立卡貧困戶貸款因下列原因發(fā)生的損失，由金融產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金進(jìn)行補(bǔ)償：

1．借款人死亡、喪失勞動能力等原因喪失收入來源或收入不足清償貸款的；

2．因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動造成重大不利影響的；

3．縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)為其它需要進(jìn)行補(bǔ)償?shù)摹?/p>

第二十六條

金融扶貧貸款由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān)；對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金超過存量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金額度的，超過部分由縣財(cái)政、縣扶農(nóng)辦另行安排資金解決。

第六章

財(cái)政貼息資金管理和使用

第二十七條

扶貧貸款貼息建立“即報(bào)即審，即審即批”制度，結(jié)算方式為一月一結(jié)算。貼息率為：自然人按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，法人客戶按帶動脫貧農(nóng)戶授信額度貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

對自然人客戶，按照貧困戶申請，金融機(jī)構(gòu)代為申報(bào)，縣人民銀行核實(shí)，縣扶農(nóng)辦和三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心審定，直接劃轉(zhuǎn)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)。未按期還貸的，從小額信貸資金到期之日起不予貼息。

對法人客戶，按企業(yè)申報(bào)，縣人民銀行、縣扶農(nóng)辦、三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心核實(shí)，劃轉(zhuǎn)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的程序組織實(shí)施。

第二十八條

自然人客戶需提供個人信息(身份證、貧困戶信息表、銀行賬戶復(fù)印件)、貸款使用信息(貸款憑證、計(jì)息憑證、還款憑證復(fù)印件)和申請貼息報(bào)告表等。

第二十九條

法人客戶需向縣扶農(nóng)辦提出扶貧貸款貼息立項(xiàng)申請，并提交以下資料：

(一)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、銀行開戶許可證、銀行貸款卡號、企業(yè)信用報(bào)告、貸款合同、貸款計(jì)息傳票等復(fù)印件、企業(yè)法人代表身份證復(fù)印件(加蓋公章)等。農(nóng)民專業(yè)合作組織、能人大戶根據(jù)實(shí)際情況提供相關(guān)證件。

(二)貸款銀行、貸款金額、貸款利率、貸款起止期限；覆蓋貧困村或帶動貧困戶數(shù)量、扶持增收方式和扶貧社會效果測算等。

(三)其他需要的材料。

第七章

監(jiān)督檢查

第三十條

縣扶農(nóng)辦、三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣財(cái)政局要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息資金的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決工作中的問題，確保扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金政策真正落到實(shí)處；要充分發(fā)揮社會輿論和群眾監(jiān)督作用，建立公眾舉報(bào)監(jiān)督制度，公布舉報(bào)電話，接受社會監(jiān)督。

第三十一條

縣扶農(nóng)辦、三大（畜牧、蔬菜、果業(yè)）產(chǎn)業(yè)服務(wù)中心、縣財(cái)政局要會同縣金融辦、縣人民銀行對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金管理及使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，審計(jì)部門要定期對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金使用情況進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)。

第三十二條

在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金支付申報(bào)、審批中有下列行為的，除追回已支付的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金外，依據(jù)《財(cái)政違法行為處罰處分條例》(國務(wù)院令第427號)對責(zé)任單位和責(zé)任人員予以處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責(zé)任。

(一)對沒有確鑿證據(jù)證明債權(quán)損失或弄虛作假申報(bào)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息資金的；

(二)未經(jīng)過損失認(rèn)定而支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的；

(三)對符合申請風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付范圍的債權(quán)損失，因主觀原因而不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付或隱瞞不報(bào)、長期掛賬的；

(四)越權(quán)批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的。

第四篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)流動資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對借款人營運(yùn)資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時及時通知貸款公司；

（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、或有負(fù)債比率等變動范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進(jìn)行賬務(wù)處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風(fēng)險(xiǎn)流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護(hù)貸款公司債權(quán)。

（四）對借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報(bào)，及時采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應(yīng)提供的基本資料

一、注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。

第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調(diào)查審查審批。個貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請個貸業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評級的，評級應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；

第七條

申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。

第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。

第十六條 對借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認(rèn)；

（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；

（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。

第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會審議。

第二十四條

審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。

超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第二十六條

有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計(jì)結(jié)算人員辦理會計(jì)放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號須按規(guī)定及時報(bào)告。關(guān)于個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風(fēng)險(xiǎn)個貸業(yè)務(wù)的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號進(jìn)行現(xiàn)場核查；

（三）向上級報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時辦理還款手續(xù)；

（二）個貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

第五篇：7.1、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

為促進(jìn)公司完善信貸管理，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號)等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。

第一條 本管理辦法所指的貸款分類，是指公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。

第二條 通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：揭示貸款的實(shí)際價值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量；及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強(qiáng)貸款管理；為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。

第三條 貸款分類應(yīng)遵循真實(shí)性、及時性、重要性、審慎性原則。對貸款進(jìn)行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。

第四條 應(yīng)在綜合考慮借款人的信用等級、擔(dān)保情況的基礎(chǔ)上，采取脫期法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但貸款本金或利息已逾期，存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，貸款本金或利息逾期30日以上，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

第五條 公司應(yīng)至少每季度對全部貸款進(jìn)行一次分類。如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時調(diào)整對貸款的分類。對不良貸款應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控，加大分析和分類的頻率，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的管理措施。

第六條 本管理辦法自公司營業(yè)之日起實(shí)施。

北京資豐小額貸款股份有限公司

2012年1月21日