第一篇：擔保業(yè)務紀律

信貸業(yè)務紀律

第一條 不準發(fā)生以貸謀私行為，包括收受回扣、工作時間接受客戶吃請、借客戶申請貸款之機推銷產品攤派物品以及其它在借款人處獲取不正當收入的行為。

第二條 不準違反流程逆程序辦理業(yè)務，在業(yè)務未審批之前，不準以私利為目的，對申請人隨意許愿，濫表態(tài)；嚴禁未經認真的貸前調查就承諾貸款。

第三條 不準超越審批權限或超規(guī)模貸款；不準辦理違法、違規(guī)貸款。第四條 不準向已欠商業(yè)銀行不良貸款的企業(yè)和個人發(fā)放貸款。第五條 不準不講任何條件，不研究客戶資信、不調查客戶品行亂拉客戶。第六條 不準因個人私怨故意刁難客戶，不準對客戶使用污辱性語言。第七條 不準泄露或外傳客戶信息以及商業(yè)秘密、個人隱私。第八條 不準隨意泄露公司信貸狀況、財務數據、經營管理政策制度等商業(yè)機密。

第九條 嚴禁在盡職調查過程中用弄虛作假、編造資料、欺瞞領導、回避責任的手段，損害公司利益。

第十條 嚴禁在處理業(yè)務的過程中越權行事，編造事實惡意抵毀同事或領導，破壞公司團結。

第十一條 不準自營與職務有關的業(yè)務，不準在同類公司兼職。

代償責任追究

第一條 公司的風險責任按表外五級分類管理，由風險管理部設立臺賬。其中擔保期內的擔保余值為正常類風險責任；已逾期但未發(fā)生代償的擔保余值，為關注類風險責任；代償30天內的擔保余值，為次級類風險責任；代償30天以上90天以內的擔保余值，為可疑類風險責任；代償90天以上的擔保余值為為損失類風險責任；其中發(fā)生代償轉化為應收代償款的擔保余值，確定為不良風險資產。

第二條 不良風險資產的責任認定要堅持逐筆審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，由評審委員會負責完成，落實責任人并以書面文件的方式報總經理辦公會討論審批。

第三條 對代償的風險資產，擔保業(yè)務部應加大催收和追償力度。移交給風險管理部的，擔保業(yè)務部應配合風險管理人員運用一切合法手段，進行追償和清收工作。

第四條 對于轉入不良的擔保責任，應按遼寧省金融辦的規(guī)定足額提取壞賬準備。確實形成損失的，由風險管理部提交詳細的損失貸款認定報告，經評審委員會審議出具意見和處置措施后，報總經理辦公會審批，由總經理簽署意見后準予核銷。

第五條 對因個人違規(guī)辦理業(yè)務形成的代償，包括越權辦理業(yè)務、逆程序辦理業(yè)務、調查失職、故意提供虛假信息等而形成的代償以及個人違紀、以貸謀私、收受回扣等原因發(fā)放而形成的不良代償，公司風險管理部應逐筆列出責任人清單，并由其承擔清收責任。必要的，應追究相關責任人的法律責任。

第六條 因工作人員失職而造成喪失訴訟時效的，應追究相關經辦人員的

責任及部門主管的領導責任。

第七條 公司總經理辦公會按季對公司的不良風險資產管理情況進行考核，并納入對總經理及相關部門的年度工作業(yè)績考核內容。

第八條 對代償的擔保，總經理辦公會應制定不良資產清收計劃，并向有關部門落實清收任務，限期清收。

第九條 代償資產的責任認定和追究應當以事實為依據，處理的輕重與責任人的過錯情節(jié)和應承擔的責任相適應。代償資產的第一責任人對代償負全部或主要責任，第二責任人及其它責任人負部分或次要責任。

第十條 代償資產責任人的的責任應至代償清收完畢或賠償完畢才告解除。第十一條 對責任人的處理規(guī)定

1、對于因個人違反公司擔保業(yè)務制度辦理業(yè)務、放寬條件為關系人擔保，造成擔保主體和合同要素不合法不合規(guī)、內部職工或內外勾結套取資金，收貸不入賬等原因而形成的代償，由責任人限期清收。在期限內未收回的，根據造成的損失大小對其實行罰薪、停薪、直至除名處理，觸犯刑法的，移交司法機關追究刑事責任。

2、對于因個人逆程序辦理業(yè)務、不認真執(zhí)行“三查”制度，而形成的代償，由責任人限期清收，在期限內未收回的，根據造成損失大小實施降職、降薪、罰薪、除名等處理。

3、因個人違紀，以貸謀私、收受回扣和介紹、推薦不符合條件的申保人而形成的代償，由責任人限期清收。在期限內未收回的，根據造成損失大小實施通報批評、記過、降職、降薪、罰薪、停薪、除名直至追究刑事責任等處理。

4、對因工作不認真，玩忽職守，導致簽定無效合同、辦理無效抵押，造成公司債權失去法律效力，未形成損失的，實施記過、降職、降薪、罰薪、停薪等處罰。形成損失的，由責任人負賠償責任，觸犯法律的，公司依法追究其法律責任；

5、對于因貸前調不認真走過場，應發(fā)現風險點而未發(fā)現，以致于誤導擔保審議而形成的代償，由責任人限期清收。在規(guī)定期限內未收回的，實施降、降薪、罰薪、停薪、除名等處理。對于情節(jié)嚴重的，公司保留追究其刑事責任的權利。

6、貸后管理過程中不認真了解客戶情況，對于發(fā)生的重大風險隱患聽任放縱或故意隱瞞事實回避責任，不及時向公司領導匯報、不采取有力措施而形成的不良貸款，貸款責任人實施降薪、罰薪、停薪處理，并限期清收。給公司造成重大損失的，公司保留追究相關法律責任的權利；

7、會計人員在貸款資料審查過程中，未能審查出貸款資料不完整、不真實，貸款未履行完審批手續(xù)、合同和借據要素不全或抵押物質押物未及時接收等情況就劃款的，會計人員承擔10%的責任；

8、對形成代償的擔保經過催收、資產保全以及重新追加擔保抵押展期或轉貸后，擔保代償責任仍由原放款責任人承擔；

9、因工作失誤導致失去訴訟時效的，業(yè)務經辦人員、主管部門經理和總經理分別承擔40%、30%、30%的責任，并根據情節(jié)情況處以罰款、罰薪紀律處分等處分。后果嚴重的，要承擔相應法律責任；

10、因工作需要，被調離貸業(yè)務崗位的人員，必須經公司有關部門進行離任審計，以明確責任；

11、無論上述何種原因形成的損失，總經理均應承擔相應的領導責任，并向董事會負責；

12、上述不良貸款的責任清收期限、處罰方式由公司總經理辦公會最終批準確定，綜合管理部組織相關部門執(zhí)行；

13、代償責任認定之后，凡是代償率超過所負責擔保責任余額5%以上的責任人，全額扣罰當年風險工資，代償率超過所負責的5%以上的責任人，全額扣發(fā)績效考核工資直至代償率下降到5%以下。

第二篇：擔保業(yè)務合同

蕪湖市中小企業(yè) 擔保有限公司誠信合作共創(chuàng)共贏

拆借 業(yè) 務 合 同

合同簽訂時間：

合 同 編 號：年字第號類

保 證 人：蕪湖市中小企業(yè)信用擔保有限公司

（甲方）（乙方）委托保證人：蕪湖市有限公司

甲方根據乙方的申請及所附文件資料，經研究，同意為乙方向蕪湖市中小企業(yè)信用擔保有限公司（以下稱“貸款方”）以保證的方式提供擔保；甲、乙雙方依照國家法律法規(guī)的規(guī)定，經協(xié)商一致，訂立本合同。甲、乙雙方均明確理解合同各條款的內容和真實意思表示。

第一條 保證擔保的范圍

（一）甲方保證擔保的范圍為

A、自＿＿＿＿＿＿年＿＿＿＿＿＿月＿＿＿＿＿＿日至＿＿＿＿＿＿年＿＿＿＿＿＿月＿＿＿＿＿＿日止，在人民幣＿＿＿＿＿＿萬元最高額貸款余額內，乙方與貸款方簽訂的所有《借款合同》規(guī)定的借款本金及利息、復利、罰息、違約金、賠償金、實現債權的費用和所有其他應付費用。但所有《借款合同》的期限不得超過＿＿＿＿＿＿。

B、乙方與貸款方于＿＿＿＿＿＿年＿＿＿＿＿＿月＿＿＿＿＿＿日簽訂的《借款合同》規(guī)定的，借款期限為＿＿＿＿＿＿年，自＿＿＿＿＿＿年＿＿＿＿＿＿月＿＿＿＿＿＿日至＿＿＿＿＿＿年＿＿＿＿＿＿月＿＿＿＿＿＿日止，貸款額為人民幣萬元的借款本金及利息、復利、罰息、違約金、賠償金、實現債權的費用和所有其他應付費用。

（二）乙方的借款用途：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

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第二條 保證期間

甲方的保證期間為主合同中約定的主債務履行期滿之日起兩年。

第三條 保證方式

1、甲方在其保證范圍內承擔

2、超出第一條、第二條規(guī)定的保證范圍、保證期間的任何款項，甲方不承擔保

證責任。

3、甲方的保證責任隨乙方（第三方）履行主合同還款義務、甲方代為償還或貸款方因乙方違約收回貸款等情況相應減少或解除。

第四條 甲方的追償權

甲方在按照本合同第一、二、三條約定履行了保證義務代乙方清償債務后，有權要求乙方支付：

1、甲方代為墊付的全部款項；

2、甲方代為清償款項自清償之日起按銀行同期貸款利率4倍的利息計息；

3、甲方為實現追償權而支付的公證費、評估費、鑒定費、保管費、拖車費、泊車費、保險費、訴訟費、律師費、差旅費、調查費等一切費用；

4、擔保費、違約金及其他損失等。

第五條 甲方的抗辯權

甲方依法享有乙方的抗辯權；乙方放棄抗辯權的，甲方仍有權抗辯。

第六條乙方的義務

（一）乙方應按下列要求向甲方支付擔保費，并在甲方與債權人簽訂擔保合同之2 蕪湖市景觀大道18號TEL：（0553）5692966FAX：5692899第4頁

蕪湖市中小企業(yè) 擔保有限公司誠信合作共創(chuàng)共贏

前一次繳清。

1、支付標準：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

2、具體數額：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

3、支付時間：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

4、支付方式：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（二）乙方按照《借款合同》約定的還款方式、資金來源、時間、數額等嚴格執(zhí)

行還款計劃。

（三）乙方按照甲方的要求，提供反擔保措施，未經甲方書面同意不得：

1、處分已向甲方提供的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

A、抵押的抵押物；B、質押的質物；C、質押的質權；

2、為他人提供保證；

3、＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

（四）在甲方代償后三日內，乙方應無條件按照本合同約定承擔全部清償責任。

（五）所有借款用途必須符合主合同的規(guī)定，不得挪作它用。

（六）應甲方要求定期或隨時向甲方報送反映本企業(yè)生產經營情況、債權債務情況、借款使用情況、項目進度情況等財務報表及文件材料，并保證其真實性、合法性。積極配合甲方進行定期或隨時檢查和監(jiān)督。否則，由此發(fā)生的各種費用由乙方承擔。

（七）如需舉借新債或實施可能影響甲方作為保證人利益的其他重大經營決策時，應事先征得甲方的書面同意。

3第頁蕪湖市景觀大道18號TEL：（0553）5692966FAX：5692899

（八）在本合同有效期內，乙方企業(yè)若發(fā)生合并、分立、合資、合營、重組、兼并、股份制改造、清算等情形或因承包、租賃和其他原因而改變經營方式、轉制變更時，均應提前三十天通知甲方，并征得甲方同意。同時甲方有權參與上述各種情形下清產核資和有關協(xié)議、合同等法律文件的擬定。

（九）如需變更乙方的名稱、經營范圍、注冊資金、住所、法定代表人、項目負責人等，應提前三十天通知甲方；同時，不得因此而影響甲方作為保證人的利益。

（十）未經甲方書面同意，不得實施出租、出售、轉移、轉讓其全部或大部分資產而損害甲方權益的行為。

（十一）簽訂保證合同前，將本企業(yè)抵押給甲方的抵押物向保險公司投保，以甲方為第一保險受益人，并交納保險費用。

（十二）未經甲方書面同意，不得擅自變更主合同（或改變貸款用途等）；不得擅自將債務轉讓給第三人。

（十三）乙方的其他義務。

1、乙方應如實填寫其身份信息及聯系方式，如發(fā)生變更應當在三日內書面通知甲方。如未通知甲方，甲方采用原聯系方式進行的通知，視為乙方已收到。第七條違約責任

（一）對主合同到期乙方未能按主合同要求還本付息，造成甲方不能解除擔保責任的，從到期之日起，甲方按原約定擔保費用加倍收取擔保費，并每超出三個月，再增加一倍收取擔保費。

（二）如乙方未履行或未完全履行本合同約定的義務，甲方有權要求乙方支付本 4 蕪湖市景觀大道18號TEL：（0553）5692966FAX：5692899第4頁

蕪湖市中小企業(yè) 擔保有限公司誠信合作共創(chuàng)共贏 合同規(guī)定的擔保貸款本金的5%的違約金。若因此給甲方造成其他損失且違約金不足以賠償的，乙方應支付相應的賠償金；

（三）乙方違反本合同第六條

（十二）項約定的，甲方解除保證責任。

（四）其他

1、＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

＿＿＿＿；

2、＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

＿；

第八條雙方約定的其他條款

1、甲方代償后，甲方有權在任一時間任一方式向主債務人和乙方行使追償權（包

括直接向人民法院提起訴訟）。

2、＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

第九條義務和責任的連續(xù)性

（一）本合同項下雙方義務與責任不因下列任何情形而減免：

1、任何一方的上級單位的任何指令；

2、任何一方地位、財力狀況變化；

3、主合同無效；

4、因任何一方發(fā)生合并、分立、改制和注冊變更事宜時，由變更后的當事人承擔或分別承擔本合同項下義務與責任；

（二）本合同雙方當事人發(fā)生合并、分立、改制和注冊變更事項時，由變更后

5第頁蕪湖市景觀大道18號TEL：（0553）5692966FAX：5692899的當事人承擔或分別承擔本合同項上的義務與責任。

（三）本合同任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

第十條 爭議的解決

本合同發(fā)生爭議或糾紛時，雙方可協(xié)商解決；協(xié)商不成的，任何一方均可向合同簽訂地的人民法院提起訴訟。本合同簽訂地為甲方所在地。

與解決爭議有關的所有費用（包括但不限于訴訟費、執(zhí)行費、律師代理費等費用）由乙方承擔。

第十一條本合同雙方要求公證的，在合同簽訂地公證，有關費用由乙方承擔。

第十二條本合同由甲、乙雙方的法定代表人或其授權代理人簽字并加蓋公章后（雙方約定公證的、自公證之日起）生效。本合同生效后，任何有關合同的補充、修改、變更等均須由雙方協(xié)商一致并以書面形式進行。

第十三條本合同正本一式貳份，甲乙雙方各執(zhí)壹份。

本合同附件包括：

1、乙方身份證或營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證復印件。

甲方：（公章）

法定代表人：

法定代表人：（或授權代理人）年月日乙方：（公章）（或授權代理人）年月日蕪湖市景觀大道18號TEL：（0553）5692966FAX：5692899第4頁

第三篇：擔保業(yè)務簡介

擔保業(yè)務簡介

一、銀行保函業(yè)務

（一）基本概念

保函是銀行應申請人的要求，向受益人做出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。

銀行保函具有以下特點：獨立性，源于基礎交易，但一旦出具，即與基礎交易相分離，本身具有獨立性。單據化：銀行憑保函中規(guī)定的單據付款，而不問基礎交易的實際履行情況。銀行對單據真?zhèn)渭八髻r是否合理概不負責，因此只存在有效索賠，而不存在索賠是否合理的問題。

（二）業(yè)務種類

根據擔保銀行承擔風險不同及管理的需要，分為融資類保函和非融資類保函兩大類。

1.融資類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點是為申請人的融資行為及資金債務的償還義務承擔擔保責任。（1）借款保函：擔保借款人（申請人）向貸款人（受益人）按貸款合同的規(guī)定償還貸款本金及利息。

（2）授信額度保函：擔保申請人在受益人處取得授信額度及授信額度項下償還義務的履行。一般是母公司申請，為其在海外的子（分）公司獲得當地銀行的授信額度而出具。（3）有價證券保付保函：為企業(yè)利用自身信譽直接在資本市場上發(fā)行債券融資提供擔保，保證債券本金及利息的償還。

另外，在實務中，國家發(fā)改委對上市企業(yè)發(fā)行可轉換股份債券進行審批時，往往要求銀行提供擔保，因而也產生了可轉債擔保業(yè)務。

（4）融資租賃保函：銀行為融資租賃合同項下的租金支付承擔擔保責任。在融資租賃合同項下，承租人通過分期支付租金的方式，最終獲得租賃設備的所有權。

（5）延期付款保函： 是對延期支付的貨款及由此產生的利息所做出的付款保證，期限較長。延付是出口方對進口方的資金融通，在發(fā)貨后或工程完工后一段時間內支付，與遠期信用證相似，通常用于大宗機械、設備進口。

2.非融資類保函主要包括投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函，經營租賃保函等。（1）投標保函：多用于公開招標的工程承包和物資采購合同項下，根據標書的要求，通過申請人往來銀行出具。保證責任：投標人在報價有效期內不撤標、不改標；一旦中標，在規(guī)定的期限內提交履約保函；在中標后的若干期限內與業(yè)主簽定合同。效期通常為開標日后多少天（1 個月-半年），擔保金額通常為合同總價的 1%-5%。

（2）預付款保函：全稱為預付款還款保函，銀行承擔申請人一旦在基礎交易項下違約，將向受益人返還預付款的保證責任。預付款通常為保函受益人（業(yè)主或買方）向保函申請人（承包方或供貨方、勞務方）在簽約后提供的項目啟動資金或動員費，擔保金額為合同價款的 10-30%。常見類型：船舶預付款保函、承包工程項下的預付款保函。

（3）履約保函：銀行對保函申請人誠信、善意、及時履行基礎交易中約定義務的保證。基礎交易中約定的義務包括：供貨方發(fā)貨、勞務方提供勞務、承包方完成工程。如未履行義務，擔保行要向受益人承擔損害賠償責任。擔保金額一般為合同總價的5%-10%。常見類型：承包工程項下的履約保函、貿易項下的履約保函。

（4）關稅保函：適用于國家相關進口商品減免稅政策未明了前貨物的進口；境外工程承包建設、境外展覽、展銷等過程中有關設備、器械等物品臨時進入他國關境；加工貿易企業(yè)進口料件；海關對某些企業(yè)實行先放后征等情況，海關（受益人）憑銀行保函辦理報關手續(xù)，提高通關速度。如屆時企業(yè)未能及時繳納關稅，海關可向銀行索賠。

（5）即期付款保函：是銀行保證申請人因購買商品、技術、專利或勞務合同項下的付款責任而出具的類同信用證性質的保函。狹義的付款保函就是即期付款保函，擔保合同價款的即期支付，通常為見單以后 30 天付款。

（6）經營租賃保函：銀行為經營租賃合同項下的租金支付承擔擔保責任。在經營租賃合同中，承租人通常旨在獲得租賃物在一定期限內的使用權。

（三）保函業(yè)務的簡要操作流程

保函種類雖然繁多，但每一類保函從審核開立到撤銷關卷，其基本業(yè)務操作流程是相同的。1.保函開立前的審查

（1）客戶資格的審查。首次委托銀行辦理保函業(yè)務的客戶，應提交資格文件正本或有效副本，銀行保留復印件留底備查，并以客戶為單位建立客戶檔案。提交資格文件包括：通過年審的有效工商營業(yè)執(zhí)照及企業(yè)法人代碼證、由客戶法定代表人簽署并加蓋企業(yè)公章的授權書、人民銀行年審的貸款卡、其它必要的資料，等。

（2）基礎交易的審查。根據商業(yè)銀行風險控制及外部監(jiān)管當局的要求，合理審慎地審查保函基礎交易相關資料。（3）對基礎交易資料的審查。申請人應提交審查的文件包括：開立保函申請書、保函業(yè)務基礎交易資料、保函格式、有關政府部門的批文（如需）、商務部簽發(fā)的《對外承包工程項目投（議）標許可證》（如需）、商務部國外經濟合作司簽發(fā)的《參加亞洲開發(fā)銀行出資項目投標許可》（如需）、有效付匯憑證（如需）、銀行要求的其它相關材料。（4）保證金及授信落實情況的審查。繳納保證金開立保函時，需開設保證金賬戶，收取保證金。2.保函的開立

（1）審核保函格式。保函業(yè)務人員應對保函格式進行全面審核，避免出現易使銀行卷入合同、項目糾紛的條款。本著服務客戶、控制風險的宗旨，必要時保函業(yè)務人員應參與項目相關部分的談判；對風險性較大的保函條款，保函業(yè)務人員應向客戶說明并建議修改；如不能修改，應由客戶在開立保函申請書上加注或另行書面承諾承擔相關風險；保函條款應清晰準確，責任分明，并規(guī)定明確的索賠方式及單據或文件，杜絕含糊其辭、前后矛盾的情況。

（2）開出保函。首先要對保函編號。根據開立保函申請書確定保函的開立方式（信開或電開），繕制保函文本或電文稿，信開應使用統(tǒng)一的保函專用紙。根據有關簽字權限簽發(fā)保函文本/電文稿。保函簽發(fā)后，根據開立保函申請書確定保函的遞交方式。及時將保函業(yè)務信息輸入商業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。出具對外擔保，應到所在地外匯局辦理擔保登記手續(xù)。3.保函的修改

（1）保函修改應提交的材料。審核申請人提交的修改申請書及相關資料，主要包括申請人的簽章應與預留印鑒相符；修改申請書的填寫應完整無誤、指示明確，且與所附相關資料吻合。

（2）修改保函，包括修改申請人名稱、更改受益人、修改效期、修改金額及幣種等。（3）繕制、簽發(fā)保函修改書。

（4）依照修改內容，對原登記進行批注。

（5）及時將相關修改內容錄入商業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

4.保函的付款/賠付

（1）來單處理。來單登記，收到保函項下受益人或轉開行要求擔保銀行承擔保函付款/賠付責任的文件/單據后（下稱“來單”），首先應對付款/賠付文件的真實性進行審核，然后調出保函檔案，進行登記。來單與保函條款不符的，應及時通知受益人或轉開行拒付并陳述理由。根據來單情況繕制“付款/賠付通知書”，注明來單情況及審核意見，以快捷方式通知申請人，要求在規(guī)定的時限內予以答復，同時將有關文件/單據的副本交申請人簽收或另寄申請人。（2）付款/賠付。對外付款，并按外匯局規(guī)定辦理國際收支申報手續(xù)。

（3）墊款后應按人民銀行規(guī)定，及時將墊款信息錄入商業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。

（4）對付款/賠付情況進行批注。5.保函的注銷

銀行可根據下列條件辦理注銷手續(xù)：保函受益人/轉遞行主動退回保函正本；或受益人/轉遞行/轉開行來函/電確認保函已失效并解除擔保銀行在該保函項下的擔保責任；或保函有明確的到期日且效期已過（開往特殊地區(qū)的保函除外）；或保函已全額付款/賠付。6.保函業(yè)務的收費及賬務處理

保函業(yè)務的收費應根據商業(yè)銀行有關收費文件確定的收費原則和收費率辦理，人民幣保函比照相同種類外幣保函收取各項費用。保函業(yè)務的賬務處理應遵照相關財會制度辦理。

7.保函業(yè)務的后期管理包括業(yè)務檔案管理；對保函保證金賬戶進行定期或不定期對賬；對授信額度臺賬進行定期核查。

（四）有關政策規(guī)定及商業(yè)銀行內部管理要求 1.有關政策規(guī)定

（1）《中華人民共和國擔保法》及最高人民法院《關于適用擔保法若干問題的解釋》（法釋 2000 年 44 號），對保證行為進行規(guī)范并明確了擔保無效時擔保人應承擔的責任。（2）外匯局《境內機構對外擔保管理辦法》(1996 年)及《實施細則》（1997 年）。對商業(yè)銀行的對外擔保業(yè)務進行規(guī)范，其中出具融資類對外擔保須逐筆報外匯局審批等。（3）銀監(jiān)會《關于加強對商業(yè)銀行開展融資類擔保業(yè)務風險管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2003]145 號），規(guī)定商業(yè)銀行不得為客戶借新還舊等融資行為出具融資類保函。2.銀行內部管理要求

（1）嚴格執(zhí)行有關保函業(yè)務管理規(guī)定，在規(guī)定的范圍內受理各類保函業(yè)務。

（2）原則上只受理在本行開立基本結算賬戶客戶的委托，并嚴格控制該客戶的授信額度。如受理對方商業(yè)銀行開立的、以本行為受益人的保函，要審查保函開立行的資信或落實保函開立行的授信額度。

（3）開立以境外法人為受益人的銀行保函業(yè)務要謹慎選用法律，并以國際商會制定的《合約擔保統(tǒng)一規(guī)則》（URCG325）、《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》（URDG458）以及標準國際銀行實務作為辦理銀行保函業(yè)務的主要參考依據。（4）沒有授信額度的客戶辦理銀行保函業(yè)務，必須落實反擔保，要根據保函性質、風險及商業(yè)銀行承擔責任等的不同分別或兼容采取收取保證金、信用反擔保及物權抵押等反擔保形式，其中后兩者反擔保要經過統(tǒng)一授信管理部門確認。

（5）注重保函的后續(xù)管理，做好銀行保函業(yè)務項目監(jiān)督、賬務核算、余額的變動及注銷、統(tǒng)計報告、墊款清收、檔案管理等工作。

（6）要充分調查銀行保函業(yè)務相關當事人的資信情況，主要是委托人、受益人、反擔保人的資信情況。同時，出具銀行保函為某一項目投標或某一經濟合同的履行作擔保，所以，商業(yè)銀行要對該項目或合同進行預測、判斷和評估。（7）嚴格審查銀行保函條款，確保開具保函協(xié)議書的內容與銀行保函一致，對各項內容要予以明確規(guī)定。商業(yè)銀行出具保函前，要與保函申請人簽訂《開具保函協(xié)議書》，其中受益人名稱、保函金額、保函有效期、保證方式等約定要與商業(yè)銀行出具的保函內容一致，以避免可能發(fā)生的各類糾紛。

（五）保函業(yè)務的主要風險點和監(jiān)管要求 1.保函業(yè)務的主要風險點

（1）未建立完整有效的保函業(yè)務管理辦法、操作規(guī)程和財務核算辦法，存在明顯的制度缺陷。

（2）未將保函納入全行統(tǒng)一授權授信管理，保函業(yè)務風險管理基礎薄弱。

（3）少數商業(yè)銀行違反授權授信管理規(guī)定，違規(guī)出具保函。

（4）為不具備條件的申請人出具銀行保函。（5）違規(guī)超負荷對外提供擔保。

（6）落實保函的風險補償措施不力，未執(zhí)行保證及反擔保制度。存在無保證金簽票，保證金繳存不足簽票，保證金管理混亂，未進行專戶管理和專款專用，未要求被擔保人落實反擔保措施或提供足額抵押物的行為。

（7）商業(yè)銀行對外出具的保函文本存在明顯缺陷，要素不全、權責不清或不符合國際慣例，容易引發(fā)經濟法律糾紛。2.保函業(yè)務的風險監(jiān)管要求監(jiān)管內容要覆蓋以上商業(yè)銀行內部管理要求和主要風險點，定期對商業(yè)銀行發(fā)布監(jiān)管評價和風險提示。

（1）嚴格審查商業(yè)銀行開辦銀行保函業(yè)務的市場準入資格，重點是商業(yè)銀行是否按照“內控優(yōu)先、制度先行”的原則，制定較為科學、完善的銀行保函業(yè)務管理辦法、操作規(guī)程和相關財務核算辦法；審查開辦銀行保函業(yè)務是否經有效授權。

（2）通過現場檢查，檢查商業(yè)銀行開辦銀行保函業(yè)務的資格，有無擅自開辦銀行保函業(yè)務行為，如未經有效授權，擅自對外出具保函。

（3）檢查商業(yè)銀行是否嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行授權授信管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》制度，建立包括保函業(yè)務等表外業(yè)務在內的統(tǒng)一的審慎的授權授信管理制度，有無超越授權權限、超越授信額度開具銀行保函的行為。

（4）檢查商業(yè)銀行對銀行保函業(yè)務的內控管理，綜合評價商業(yè)銀行對銀行保函業(yè)務的風險控制能力和水平。（5）檢查商業(yè)銀行是否采取了恰當的風險補償措施，有無執(zhí)行保證金制度和落實反擔保措施。

（6）檢查商業(yè)銀行對銀行保函業(yè)務費用的收取是否及時足額，核算是否正確。

二、備用信用證業(yè)務

（一）備用信用證業(yè)務的概念

備用信用證是信用證的一個業(yè)務品種，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下，由開證行向受益人及時支付本利，即開證行在開證申請人未能履行其應履行的義務時，受益人按備用信用證規(guī)定向開證行開具匯票（或不開匯票），提交開證申請人未履行義務的聲明或證明文件，即可獲得開證行的償付。備用信用證通常涉及三個主要當事人，即開證申請人（借款人）、開證行和受益人（放款人或其他投資者）。

備用信用證與銀行保函業(yè)務一樣屬于銀行擔保業(yè)務。我國的保函業(yè)務一般采用銀行擔保形式，備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現的保函業(yè)務替代品，其實質也是銀行對借款人的一種擔保行為，主要流行于美國、日本。備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務關系中，開證行通常是第二付款人，即只有當借款人發(fā)生意外（如破產或技術上不能履行付款義務），才會發(fā)生資金的墊付；而一般信用證業(yè)務中，只要受益人所提交的單據和信用證條款一致，不論申請人是否履行其義務，商業(yè)銀行都要承擔對受益人的第一付款責任。

（二）備用信用證業(yè)務的種類

備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的信用證兩類。可撤銷的備用信用證是指附有申請人財務狀況，出現某種變化時可撤銷或修改條款的信用證。這種信用證旨在保護開證行的利益，開證行是根據申請人的請求和指示開證的，如果沒有申請人的指示，開證行是不會隨意撤銷信用證的；不可撤銷的備用信用證是指開證行不可以單方面撤銷或修改信用證。對受益人來說，開證行不可撤銷的付款承諾使其有了可靠的收款保證。

（三）備用信用證業(yè)務的操作簡要流程

由于備用信用證業(yè)務的特殊性，其操作流程與其他信用證業(yè)務略有不同。

1.訂立合同。借貸雙方先就交易條件進行磋商，訂立合同，明確以備用信用證方式提供擔保，規(guī)定備用信用證的開證行、種類、金額、到期日、開證日等要素。

2.申請開證。借款人向開證行遞交開證申請書，開證申請書明確開立備用信用證要求，以及受益人的名稱、地址、備用信用證種類、到期日的要素，還包括要求開證行在備用信用證上所列明的條款及申請人向開證行的保證和聲明的內容。開證人申請開證時，開證行有時會要求繳納一定比例的押金，押金的有無與多少由開證行視開證申請人的資歷、信譽等因素而定。

3.開證與通知。開證行經過信用評估，接受開證申請后，必須按申請書規(guī)定的內容向指定的受益人開立備用信用證，并將備用信用證直接或間接傳遞給受益人。

4.審核與修改。受益人在收到備用信用證后，要立即進行認真審核備用信用證中所列條款與信貸合同中有關條款是否一致，如有差錯，要立即通知開證行進行修改，修改備用信用證的傳遞方式與開證環(huán)節(jié)相同。

5.執(zhí)行合同。受益人在收到備用信用證經審核無誤或收到修改通知書認可后，根據借款合同的規(guī)定向借款人提供貸款。受益人履行合同后，如果沒有在合同規(guī)定的時間內得到借款人的償還，則要編制，并取得備用信用證規(guī)定的全部單據，開立匯票，連同備用信用證正本提交開證行，請求付款。6.支付和求償。開證行收到受益人寄來的匯款和借款人未履行證明后，經審核認為符合備用信用證規(guī)定，則按票款對受益人進行支付。此時開證行隨即取代受益人，成為借款人的債權人，獲得要求賠償所墊付資金的權利。

（四）有關政策規(guī)定與商業(yè)銀行內部管理要求

1.備用信用證業(yè)務的有關政策規(guī)定盡管我國在備用信用證方面存在巨大交易量，但目前尚沒有關于備用信用證的高層階法律。與備用信用證有關的政策制度主要是：（1）1996 年中國人民銀行根據《擔保法》修訂的《境內機構對外擔保管理辦法》（1996 年中國人民銀行令第 3 號），第二條首次明確將備用信用證作為銀行對外擔保的方式。

（2）1998 年國家外匯管理局發(fā)布的《境內機構對外擔保管理辦法實施細則》，第七條規(guī)定：對外擔保合同另有約定的，按照約定。此條為備用信用證的應用提供了依據。（3）《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（中國人民銀行令【2001】第 5 號），第七條規(guī)定適用審批制的中間業(yè)務品種包括備用信用證業(yè)務。

（4）備用信用證與銀行保函業(yè)務相似，但備用信用證適用國際商會制定的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（UCP500）和《國際備用證慣例》（ISP98，國際商會出版物第 590 號），信用證各方當事人的權利、責任及術語、條款約定均受其約束。而銀行保函則適用國際商會制定的《合約保證統(tǒng)一規(guī)則》由該規(guī)則統(tǒng)一進行調整。

2.備用信用證業(yè)務的內部管理要求

商業(yè)銀行必須認真分析備用信用證業(yè)務經營中存在的風險及其產生根源，針對可能出現風險的業(yè)務環(huán)節(jié)及風險點，實行必要的控制。

（1）要充分調查開證申請人的資信情況。雖然備用信用證申請人信用相對較高、享受優(yōu)惠貸款利率，但由于備用信用證申請人的資信是動態(tài)的，為防范風險有必要加強對備用信用證申請人資信的動態(tài)分析評估。

（2）經常與發(fā)放備用信用證擔保貸款擔保的客戶進行磋商，以便使貸款條款隨客戶情況變化而適時進行調整。（3）實行比例管理。商業(yè)銀行要設定適當比例制定相應的管理指標：一是控制備用信用證業(yè)務總量，以防止商業(yè)銀行過多提供備用信用證，可能出現資金的流動性問題，有效規(guī)避流動性風險；二是防止備用信用證過度集中于某一行業(yè)或一地區(qū)，適當分散備用信用證的行業(yè)風險或地域風險，避免風險過于集中。

（4）實施風險分散補償。一是商業(yè)銀行采取“再保險”方式，利用同行有償參與備用信用證擔保業(yè)務，使商業(yè)銀行可能遭受的備用信用證風險因共同參與擔保，達到有效轉嫁和分散風險目的，最大限度地減少了備用信用證經營風險給銀行造成的資金損失；二是商業(yè)銀行對外開出備用信用證前，必須落實足額的備付款項。備付款項采取收取保證金、使用銀行提供的循環(huán)授信額度、單筆授信業(yè)務三種方式，可單獨使用也可混合使用。其中對非銀行信貸客戶，要繳納 100%保證金開證，以減少備用信用證業(yè)務的風險敞口。（5）嚴禁違規(guī)辦理備用信用證業(yè)務。商業(yè)銀行不得通過開立備用信用證為自辦實體、本行基建項目或其他項目提供融資，不得為開證申請人或有關企業(yè)、個人參與股票、期貨、房地產、倉單交易或其他金融衍生產品交易開立以融資為目的的備用信用證。

（6）嚴禁為已發(fā)生信用證項下墊款客戶開立備用信用證。（7）嚴禁采用將大額開證業(yè)務化整為零。

（8）對大額授信開證或可疑的開證業(yè)務要充分調查受益人背景情況，慎重辦理。

（五）備用信用證業(yè)務的主要風險點和監(jiān)管要求 1.備用信用證業(yè)務的主要風險點在國際上，備用信用證既可用于非融資性擔保，也可用于融資性擔保。它常常代替銀行保函。在貸款擔保、發(fā)行債券、商業(yè)票據和資產銷售等方面，備用信用證是一種重要的擔保形式。從具體實踐看，由于備用信用證具有第二付款的特性，其風險比貸款等其他業(yè)務略低。但備用信用證還存在以下風險：

（1）開證申請人因受各種因素影響，導致不履行或無力履行到期付款義務或發(fā)生其他違反執(zhí)行主債務合同條款的行為，債權人提供符合合同規(guī)定的賠償文件，商業(yè)銀行有擔保人變成主債務人的風險。

（2）備用信用證受利率及匯率波動影響遭受損失的風險。如商業(yè)銀行為償還備用信用證款項，在沒有預先得到通知的情況下，以不利的利率或匯率籌措資金而造成損失。（3）備用信用證作為一種或有負債，一旦意外情況發(fā)生，可能導致商業(yè)銀行無力為負債的減少或資產的增加迅速提供融資，即商業(yè)銀行流動性不足時，其無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響資產的流動性。如商業(yè)銀行提供過多的備用信用證或保函，就存在可能無法滿足客戶隨時提用資金要求的流動性風險。（4）由于商業(yè)銀行執(zhí)行內部管理制度不力、監(jiān)察不力、管理失控和工作人員工作疏忽等操作失誤，也會造成資金損失。

2.備用信用證的風險監(jiān)管要求

商業(yè)銀行備用信用證業(yè)務風險監(jiān)管的重點是：開辦備用信用證業(yè)務必須取得相應的從業(yè)資格和授權；建立并落實相關的業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程；嚴格按委托人指令開證；有效防范風險；防止商業(yè)銀行墊款。

監(jiān)管部門主要通過對商業(yè)銀行開辦備用信用證業(yè)務市場準入和現場檢查等途徑，對備用信用證業(yè)務實施有效風險監(jiān)管。

（1）嚴格審查商業(yè)銀行開辦備用信用證業(yè)務的市場準入資格。商業(yè)銀行行業(yè)管理部門要綜合考察商業(yè)銀行經營管理水平、財務狀況、風險控制能力等情況，據此對其開辦備用信用證業(yè)務的資格進行審查，重點審查商業(yè)銀行是否按照“內控優(yōu)先、制度先行”的原則，制定較為科學完善的備用信用證業(yè)務管理辦法、操作規(guī)程和相關財務核算辦法；審查開辦備用信用證業(yè)務是否經有效授權。

（2）加大現場檢查的力度，及時查處和糾正各類違規(guī)行為。

A、檢查商業(yè)銀行是否經監(jiān)管部門核準同意開辦備用信用證業(yè)務，有無擅自開辦備用信用證業(yè)務行為。

B、檢查商業(yè)銀行是否嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行授權授信管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》制度，建立包括備用信用證業(yè)務等表外業(yè)務在內統(tǒng)一審慎的授權授信管理制度，有無未經授權擅自開證、超權開證、超越授信額度開證等行為。

C、檢查商業(yè)銀行現行備用信用證業(yè)務的各項內控制度是否能有效防止和控制風險，是否符合國家方針政策、法律法規(guī)和國際慣例。

D、檢查商業(yè)銀行對規(guī)章制度的執(zhí)行情況，主要查看有無違章操作問題。

E、檢查商業(yè)銀行開展備用信用證業(yè)務內部審計監(jiān)督情況。F、檢查商業(yè)銀行是否建立和執(zhí)行風險補償制度和措施，有無向開證申請人收取一定比例押金。

G、檢查商業(yè)銀行對備用信用證業(yè)務費用的收取是否及時足額，核算是否正確。綜合評價商業(yè)銀行對備用信用證業(yè)務的風險控制能力和水平。

第四篇：擔保業(yè)務工作總結

擔保業(yè)務工作總結1

時光荏苒，不知不覺中一年的時光已悄然飛逝。自**年3月進入了XX公司，已有近兩年時間。作為一名擔保業(yè)務部客戶經理，非常感謝公司提供給我一個成長的平臺，讓我在工作中不斷的學習，不斷的進步，逐步提升了自身的素質和才能。回首過去近兩年的時間，公司陪伴我走過人生很重要的一個階段，使我對于擔保行業(yè)有了更加深入的了解，提高了自身技能，更能勝任現在的崗位。現就入職以來的工作情況匯報如下：

一、各項業(yè)務指標完成情況

1、實現7筆業(yè)務放款5600萬元（XX公司1500萬、XX公司300萬、XX公司800萬、XX公司20xx萬、XX公司1000萬），實現擔保費收入168萬，評審費收入3.4萬元。

2、擔任業(yè)務B角，配合同事完成9筆業(yè)務放款，共計6650萬元（XX公司300萬、XX公司1000萬、XX公司450萬、XX公司1500萬、XX公司900萬、XX公司500萬、XX公司1000萬元、XX公司1000萬元），實現擔保費收入199.5萬，評審費收入6.75萬元。

3、本著風險控制為第一原則，解保后不續(xù)保AB角業(yè)務12筆，共計7600萬元：XX公司1000萬、XX公司500萬、XX公司1000萬、XX公司1000萬、XX公司500萬、XX公司800萬、XX限公司500萬、XX公司1000萬、XX公司500萬、XX公司500萬、XX公司300萬。

4、為公司創(chuàng)造監(jiān)管資金500萬元：XX300萬、XX200萬。

二、工作中存在的不足

●存在問題：貸前調查工作有時抓不住核心點，對企業(yè)風險點揭示不深入。

◇造成原因：由于各個行業(yè)、企業(yè)特點各不相同，對企業(yè)的風險判斷更多地來源于實踐經驗的累積。

◇改進策略：對于企業(yè)的貸款調查，從以下幾點方面進行，并把每一點落到實處：借款企業(yè)法人主體真實性、合法性；借款企業(yè)信用狀況的調查；借款企業(yè)管理人員資質和管理能力的調查；生產經營狀況的調查；借款企業(yè)財務情況的調查；借款企業(yè)現金流量的分析；擔保情況的調查；還款能力的評判。

三、**年工作計劃

在經濟新常態(tài)下，擔保行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。我作為一個年輕的客戶經理，需要在成長中適應行業(yè)規(guī)則，并以穩(wěn)健經營、資金安全為主的風險防范意識，在業(yè)務操作中經營好風險、控制好風險。在風險中尋找生存機會，在具體業(yè)務工作中應著實做好以下幾點：

1、擔保、貸前調查必須詳細、充分。

2、資金業(yè)務必須具備足值的抵押物和還款來源，缺一不可。

3、對擔保貸款的用途做到清楚、明白，依據貸款用途嚴控貸款額度。

4、不能過于輕信借款人的信用。

5、所有業(yè)務必須按流程走。

6、貸后管理不能放松，必須按時檢查、監(jiān)督，減少后患。

7、對擔保企業(yè)要學會篩選、放棄，對已擔保的企業(yè)，如果風險正在發(fā)生，要及時發(fā)現，找到解決辦法，才能規(guī)避代償的發(fā)生。

在即將到來的**年里，我會堅持認真、執(zhí)著、踏實的工作作風不變，加強風險把控，改善工作方法，提高工作效率以及與銀行緊密合作，業(yè)務發(fā)展上穩(wěn)中求進。

擔保業(yè)務工作總結2

20xx年，擔保四部在過去一年工作過程中，緊緊圍繞著領導確定的全年工作目標、經濟指標，積極開展各項工作，在小額貸款擔保、城市一幫一扶貧解困工程貸款擔保、農村婦女棚室經濟貸款擔保、在保企業(yè)及個人定期回訪等工作方面取得較大進展。現將工作進展情況、工作中存在問題及近期工作安排總結如下：

一、工作進展情況

（一）、小額貸款擔保方面

20xx年，投資公司與擔保公司合并重組后，單位領導為優(yōu)化業(yè)務品種、拓展擔保市場，我部門由原借貸管理部變更為擔保四部，主要負責小額貸款擔保業(yè)務。

20xx年由本人擔任項目經理小額貸款擔保業(yè)務共4筆，累計擔保金額170萬元，累計收取擔保費用3.4萬元。以上4筆業(yè)務企業(yè)類型各不相同，分別有經營汽車配件個體工商戶、食品經貿類一般納稅人企業(yè)、食品加工類小規(guī)模企業(yè)、工程器械租賃類個體工商戶等，雖然筆數不多，但在業(yè)務辦理過程中對我個人來講仍然較為成功的完成了小額貸款擔保業(yè)務經驗的探索和積淀，為20xx年更全面更深入開展小額貸款擔保業(yè)務提供有力保障。

（二）、城市“一幫一”扶貧貸款擔保方面

城市“一幫一”扶貧解困工程貸款擔保，由大慶市總工會牽頭，以龍江銀行為借款主體，以四縣部分下崗職工為貸款主體，以我公司為擔保人的大型貸款扶貧項目。

20xx年由本人擔任項目經理“一幫一”貸款擔保業(yè)務共11筆，其中已放款8筆，累計在保金額為38萬元，其余3筆已出擔保函，累計收取擔保費用1.5萬元。隨著該項工作陸續(xù)開展，在該項工作過程中主要有兩點收獲：一是，在擔保業(yè)務思路上有所拓展。二是，在該項目調研過程中，下崗職工表現出強而自信的創(chuàng)業(yè)激情給了我較大的鼓勵，讓我在工作中更負熱情、更有責任感。

（三）、農村婦女棚室經濟貸款擔保方面

為全面貫徹落實財金[20xx]72號，黑財際金[20xx]65號文件精神，積極響應市委、市政府關于加快發(fā)展棚室經濟的政策號召，進一步推動我市農村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作。為將擔保貸款政策進一步落到實處，惠及廣大農村婦女，在部門經理領導下，本人快速投入到該項目工作當中去，并在工作當中取得一定成績。

20xx年由本人擔任項目經理農村婦女棚室經濟貸款擔保業(yè)務共78筆，累計擔保金額為486萬元，累計收取擔保費用18.7萬元。

（四）、在保企業(yè)及個人監(jiān)管方面

我部門成立時間較短，截至目前所有貸款企業(yè)及個人均處于保證期間，但在工作過程中作為本人始終貫徹單位各項風險防控方針、政策，并以此為依據對在保企業(yè)及個人在保后監(jiān)管方面開展以下工作：一是，以通訊方式與企業(yè)法人保持適時聯系，了解企業(yè)近期生產經營狀況、資金使用狀況、新項目進展情況等企業(yè)相關信息。二是，通過銀行信貸人員了解貸款企業(yè)及個人還本付息情況。三是，通過申保企業(yè)及個人的關聯企業(yè)及關系人了解其經營情況。四是，定期回訪企業(yè)，實地考察其經營情況及管理水平。以上工作方法為本人真實、有效、負責的做好保后監(jiān)管工作奠定基礎。

二、工作中存在問題

（一）、從事擔保工作時間較短，在擔保流程上通過一年實踐經驗收獲較大，有能力承接并完成相關項目，但在項目審核過程中，非常規(guī)方向調研不夠全面，需進一步提高捕捉風險更深層、更全面要素的能力。

（二）、對城市“一幫一”及農村婦女棚室經濟貸款擔保重視程度不夠，耐心程度不足。主要表現為調研報告完成水平不高，邏輯性不強等。

三、下步工作重點

（一）、強化服務意識和風險防范意識。

我部門在推進小額貸款擔保工作中，強化服務意識和風險防范意識，結合小額貸款擔保客戶群體特點，積極探索和創(chuàng)新該項工作的新方法、新措施。根據申保企業(yè)及個人的基本情況，專門制定出評價標準和評價方法，總結出快捷高效又盡可能控制風險的業(yè)務辦理流程，創(chuàng)新出一些風險控制的措施和手段。

（二）、開拓視野，拓展思路。

在推進小額貸款擔保工作的同時，密切與各銀行配合，結合各申保客戶經營項目具體特點，著力對特色項目等提供支持，實現信用資源的優(yōu)化配置，及時調整工作思路，拓寬尋找優(yōu)質客戶的視野，延伸小額貸款擔保業(yè)務。

四、結論

以上即本人在過去一年工作中的總結匯報，小額貸款擔保業(yè)務任重而道遠，隨著新業(yè)務品種日趨成熟視野逐漸開闊，本人將一如既往，牢記服務中小企業(yè)的宗旨，努力工作，恪盡職守，力爭做到擔保業(yè)務大軍中優(yōu)秀一員。

擔保業(yè)務工作總結3

20xx年已悄然離去，回首20xx年的工作，有碩果累累的喜悅，有與同事協(xié)同攻關的艱辛，也有遇到困難和挫折時惆悵。20xx年是一個忙碌而充實的一年，忙并收獲著、累并快樂著，因為這一年又讓我學到了許多寶貴的工作經驗，也有了許多不一樣的感悟。現將工作總結如下：

在這一年里，立足本職工作，嚴格遵守各項工作制度，認真對待工作，完成了上級交付的任務。

1、全程參與了擔保公司大部分在保客戶的保前調查工作并撰寫了部分調查報告，同時及時與客戶溝通，做到還款與續(xù)保工作有效銜接；

2、參與了小貸公司、租賃公司部分項目盡職調查及報告撰寫工作，并按時通知客戶按合同約定及時還本付息；

3、積極參與供應鏈金融業(yè)務的相關工作，做好合同的審核、簽訂、收發(fā)貨及對賬、開票、收付款等事宜；

4、協(xié)助風控部做好保（貸）后檢查工作，對客戶進行不定期的現場調查或電話咨詢，及時了解企業(yè)相關情況，分析客戶的經營情況以及可能產生的風險并做好預防措施；

5、與銀行客戶經理等溝通交流，維護好與銀行間的合作關系。

這些充實的工作內容讓我獲得了十足的成長，也讓我在面對工作中出現的問題時更樂于去鉆研業(yè)務知識，努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)。當遇到不會處理的工作問題時，首先我會自己去梳理一些公司現有業(yè)務的合同及其他文件，期望從中得到啟發(fā)。另外，我也會積極去向領導或者同事請教自己不懂的地方。在我看來，與同事一起工作時，身邊的每個人都是我的老師，可以讓我學到他們的閃光點。

擔保、小貸和融資租賃及供應鏈金融均屬于類金融行業(yè)，作為金融行業(yè)，防范和控制風險理應作為公司的首要工作，認真對待。防范和控制風險是為中小企業(yè)服務和公司自身發(fā)展的前提，金融行業(yè)是高風險行業(yè)，只有切實防范和控制風險才能更好的為中小企業(yè)服務，為公司自身的發(fā)展奠定基礎。同時，金融行業(yè)既是高風險行業(yè)，也是服務行業(yè)，既然是服務行業(yè)，就應做好服務工作。在日常工作中，做到誠心誠意的為客戶服務，要急客戶所急，想客戶所想，努力為客戶排擾解難，只有這樣才能密切我公司與客戶的關系，加強客戶黏性，在客戶群體中留下好口碑，從而助力我公司業(yè)務的拓展，實現雙贏的目標。

從事擔保、租賃和小貸業(yè)務已經七年了。我的成長也是在不斷遇到問題，而后分析問題，最后解決問題的過程中得到的。當然，在這一年的工作里，我也表現出了許多不足的地方，比如：發(fā)現問題、解決問題的能力需要進一步提高，溝通協(xié)調能力需要進一步提高，自主學習的能力需要更一進加強等等。在這個知識更新換代更快、金融業(yè)務種類層出不窮的時代，現有的知識和業(yè)務水平難以支撐日常工作的開展，因此應不斷的加強學習，才能跟上步伐。認識到自己的不足，也會讓我在20xx年的工作中，更加注重這些方面，從而調整好自己的狀態(tài)，更好的完成工作，讓自己和公司一起成長。

正如開篇提到的那樣，20xx年已然過去，所有的工作成績都留在了過去，成為了自己未來工作的動力；獲得的成長以及所看到的自己的不足都是進步的一方面。對于即將開始的20xx年的工作，我會對自己進行思想、方法等全方位的適應和調整，提前做好工作計劃。

20xx年我們將繼續(xù)本著為客戶提供優(yōu)質服務為中心、防范風險為原則，提高效益為目的，在積極拓展業(yè)務的同時，及時加大風險控制力度，合理配比客戶結構，優(yōu)化客戶群體。一方面淘汰一批風險相對較高的企業(yè)，降低公司風險；另一方面努力拓展新客戶，同時為信用較好實力較強的老客戶適當提高授信額度，在解決客戶融資難題的同時也提高了我公司的效益。

積極做好供應鏈金融業(yè)務相關工作，加強供應鏈金融相關知識的學習，以更加嚴謹的態(tài)度做好客戶的審核、業(yè)務模式的架構、業(yè)務流程的擬定等工作。近年來，供應鏈金融業(yè)務逐漸被市場所看好，為此國務院辦公廳發(fā)布了《關于積極推進供應鏈創(chuàng)新與應用的指導意見（國辦發(fā)【20xx】84號）》，尤其該文件將積極穩(wěn)妥發(fā)展供應鏈金融作為一項重點任務。我公司果斷抓住這一機遇，積極開展供應鏈金融業(yè)務，主動營銷、積極拓展業(yè)務，依托金融產品開展大宗商品貿易業(yè)務。同時加強與銀行等金融機構之間的合作，增加供應鏈金融產品、優(yōu)化產品結構，為客戶提供更多的選擇和更多的服務，在保證公司效益的前提下實現共贏。

新的一年我將繼續(xù)做好本職工作，完成領導布置的各項任務，盡職盡責。不斷修煉本領，強化自己的技能，要使自己的業(yè)務水平、職業(yè)道德有一個新的提高，為公司的發(fā)展盡一份力。

新的一年意味著新的起點、新的機遇、新的挑戰(zhàn)，公司的快速發(fā)展催人奮進。我希望把缺點和不足留在20xx年，把優(yōu)點和成長帶到20xx年。我決心再接再厲，更上一層樓，在本職崗位上做出更大的貢獻。

擔保業(yè)務工作總結4

首先非常感謝公司給了我進入擔保行業(yè)并來到公司工作的機會，從今年xx月xx日來公司上班，到現在已經有將近一年的時間，在這期間，自己有很大的收獲和感悟，也有很多不足之處，現將近期工作總結如下：

一、主要工作內容

在這一年的時間里，在學習相關業(yè)務知識的同時，我參與的工作主要有：

1、跟隨部門經理及同事，對一些項目進行保前調查核實，對企業(yè)的基本情況、經營情況、財務狀況、還款來源等進行綜合評估。

2、在部門經理撰寫調查報告的過程中，做一些輔助性的工作。

3、出具合同，打印合同，目前經手做過的合同主要有xx等企業(yè)。

4、負責借款方，出借方在合同，相關文件上簽字，及相關手續(xù)的完善，在大廳參與辦理過幾次對接業(yè)務。

5、跟隨部門經理及同事，對借款方進行保后跟蹤，調查，及時了解企業(yè)相關情況。

二、工作總結

1、在來公司工作之前，我對擔保行業(yè)方面的知識了解的很少，自己在金融，投資擔保，抵押，風險把控等方面的知識和經驗比較欠缺，來到公司之后，才對擔保行業(yè)的相關事項，及工作流程等有了一個詳細的了解。在今后的工作中，我一定會重視自身的學習，多向公司領導，同事虛心請教，多學多問，積極參加公司的業(yè)務培訓，工作之余多關注，學習擔保行業(yè)的最新資訊，政策及相關知識，以提高自己的業(yè)務能力。

2、在對一些項目進行保前調查的過程中，感到自己對一些行業(yè)的運作模式及行業(yè)相關情況了解的很少，像房地產，礦粉，鋼材等行業(yè)以前接觸的比較少，導致在工作中自己對企業(yè)某些方面的判斷出現盲區(qū)和誤差。在今后的工作中，自己一定要加強這方面的學習。

3、在這一年的工作中，我意識到要更好的做好自己的.本職工作——防范，把控和降低風險，保證資金的順利回收，就必須做到：專業(yè)的業(yè)務能力和良好的工作態(tài)度。在業(yè)務能力方面，自己會加強業(yè)務知識的學習，及經驗的積累，爭取早一天有外行變成內行。在工作態(tài)度方面，在以前的工作中，我有些粗心，也給工作帶來過一些麻煩，在以后的工作中，我會認真對待，積極改正，樹立風險意識和工作責任感，盡量減少出錯率!

在這一年的工作中，在部門經理及同事的幫助下，雖然在很多方面都有了一定的進步，但是仍然有很多地方的不足，需要更進一步的學習和提高，在以后的工作中，我會繼續(xù)虛心學習相關知識，不斷總結經驗教訓，不斷提高業(yè)務能力，認真，用心完成本職工作。在說話，做人方面等方面，也會多學習!希望在各方面都能夠有很大的進步!爭取早日成為公司一名合格，優(yōu)秀的員工，能夠為公司做出更多，更大的貢獻!

擔保業(yè)務工作總結5

首先非常感謝公司給了我進入擔保行業(yè)的機會，進公司一年半的時間里，我從開始了解擔保行業(yè)，到所有的流程掌握和對擔保的全面認識，收獲了很多，這些都離不開公司領導和全體同事的支持和幫助，在此真誠地說聲：謝謝。

下面，我將入職以來的工作情況總結如下：

一、基本情況。

入職以來，本人認識到自身工作經驗不足，社會閱歷較淺，為了盡快適應工作，盡快掌握擔保行業(yè)的相關事項，工作流程等，我查閱了大量資料，并虛心請教有經驗的同事，實際工作中，我不斷學習怎樣與銀行工作人員溝通，怎樣與客戶打交道，怎樣在堅持工作原則以及維護公司利益的前提下，靈活處理工作中遇到的細節(jié)問題，及時改進工作方法，充分發(fā)揮自身能力，自本20xx年4月份負責個貸業(yè)務以來，我們業(yè)務一部完成近80萬的擔保業(yè)務，這是全體成員齊心協(xié)力，共同努力的結果。

二、樹立風險意識。

擔保行業(yè)是高風險行業(yè)，對于從業(yè)人員除了要有較高的風險意識以外，還必須要有豐富的業(yè)務知識和實際業(yè)務操作能力。自己在這方面的經驗和知識都還欠缺，在今后的工作中我會加強學習。多向公司領導、同事請教，工作和生活中多留意財政金融相關政策，及時掌握經濟領域的新動向。公司從事的是高風險行業(yè)，如不加以防范，就會對公司利益造成損失。在工作中務必加強保前調查核實，從源頭上嚴把風險關，認真做好客戶信息的調查，對客戶的還款能力和家庭經濟狀況進行綜合性的評估，有情況及時向領導匯報，及時維護公司利益，避免將來出現欠款墊付之類事情。

三、改正不足，積極進取。

回顧20xx的工作，本人取得成績的同時，也有很多犯錯和不足的地方。今后我會更加努力，工作中做到不驕不躁，謙虛謹慎，服從公司領導安排，加強與公司同事的溝通與合作，做好各項工作的銜接，腳踏實地，盡職盡責地做好本職工作，爭取在新的一年里更上一層樓，為公司創(chuàng)造更多價值。

擔保業(yè)務工作總結6

20xx年是我們公司開展業(yè)務的第一年，一年來我們“以優(yōu)質服務為中心，防范風險為根本，提高效益為目的，支持服務中小企業(yè)，努力打造信用浙江”的經營理念。全體員工齊心協(xié)力，努力工作，共辦理擔保業(yè)務264筆，擔保金額12940萬元，累計擔保金額15538萬元，取得了社會效益和經濟效益雙豐收。

一、20xx年主要工作

1、加強內部管理，健全組織機構。

作為新組建的公司，一切都得從頭開始，而加強內部管理，建章立制，是公司規(guī)范經營，穩(wěn)健發(fā)展的基礎，因此我們首先從基礎工作入手。一是單獨設立業(yè)務經營部，配備了專業(yè)調查人員；二是參照兄弟擔保機構的經驗，制定了各類業(yè)務資料；三是制定了業(yè)務操作規(guī)定，風險防范措施和各崗位職責；四是配備了電腦、打印機、傳真機等硬件設施。明確了網絡操作員，確保信息暢通，及時上報業(yè)務經營情況。

2、加強學習，努力提高業(yè)務水平。

擔保是高風險行業(yè)，對于從業(yè)人員除了要有較高的風險意識以外，還必須要有豐富的業(yè)務知識和實際業(yè)務操作能力。因此，我們非常重視自身的學習。我們一方面從書本上學，自學和集中學相結合，認真學習財政金融相關政策。學習、了解有關部委的政策，及時掌握經濟領域的新動向。積極參加業(yè)務培訓，提高業(yè)務技能。另一方面向兄弟擔保公司學習，學習他們的工作經驗為我所用。

3、以誠為本，努力為企業(yè)服務。

我們以“熱情、及時、高效、雙贏”為公司的服務理念，在實際工作中能急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，只要企業(yè)找到我們，需要我們的擔保，我們總是及時地進行調查，盡快作出答復，主動與銀行溝通，幫助企業(yè)解決資金困難。

4、加強保前調查核實，嚴把風險關。

擔保是一項高風險行業(yè)，如不加以防范，就會造成損失。因此對待每一擔保，我們都嚴把風險關，不搞人情擔保，認真做好客戶保前外部信用信息的調查，對企業(yè)的生產經營情況、財務狀況、還款能力進行認真評估，避免大額代償賠付的發(fā)生。

二、幾點體會

1、防范風險，講求一個實字。防范和控制風險是擔保業(yè)務安身立命之本，是為中小企業(yè)服務和公司自身發(fā)展的前提，擔保業(yè)是高風險行業(yè)，只有切實防范和控制風險才能更好的為中小企業(yè)服務。而要有效的防范風險，必須講求一個實字，只有把工作做實做深做細，才能有效防范風險。

2、開拓業(yè)務，講求一個穩(wěn)字。作為一家擔保企業(yè)，要擔負起為中小企業(yè)服務的重任，必須要大力開拓業(yè)務。但由于擔保公司本身的特殊性，又不能急于求成，必須講求一個穩(wěn)字，只有穩(wěn)健經營，才能可持續(xù)發(fā)展。

3、服務企業(yè)，講求一個誠字。擔保企業(yè)既是高風險行業(yè)，也是服務行業(yè)，既然是服務行業(yè)，那么就要講求一個誠字，誠心誠意的為中小企業(yè)服務，要急企業(yè)所急，想企業(yè)所想，努力為他們排擾解難，只有這樣才能密切企、保關系，達到雙贏的目的。

三、幾點建議

1、對擔保企業(yè)要加強培訓，特別是如何把握受保企業(yè)的經營風險方面多講案例，多實地考察。

2、企業(yè)沒有權證的反擔保資產到政府有關部門登記困難，一旦出現風險，擔保公司的利益難以得到法律保護。如何解決這一問題，需要探討，需要對策辦法。

四、20xx年工作思路

1、加強與合作銀行溝通，爭取提高原有擔保放大倍數，同時積極與其他銀行聯系，以增加新的合作銀行。

2、積極開拓創(chuàng)新業(yè)務，增加擔保種類，更好的為中小企業(yè)服務，為緩解中小企業(yè)融資作出應有的貢獻。

3、加強內部管理，建立完善考核體系，提高員工主觀能動性，提高工作效率和服務水平。

擔保業(yè)務工作總結7

時間過得很快，轉眼我來到公司已經有四個多月了，在這四個多月的時間里，我學會了很多東西，我還記得第一次開會的時候，你們在會上所講的那些東西，用一句話來表達那就是“對牛彈琴”，當時一個會開下來我都還是茫然的。

當時的心里五味雜陳的，不過在后來的日子里，是你們不悔的教導，不厭其煩的講解，使我對金融和擔保公司有了一定的了解，以前我還沒有進入這個行業(yè)的時候對它的理解是很片面的，不過現在的我對他的詮釋又有了新的理解。

一、20xx年總結

1、通過和大家一起學習，對擔保行業(yè)的相關事項，及工作流程等有了一個詳細的了解。在今后的工作中，我一定會重視自身的學習，多向公司領導，同事虛心請教，多學多問，積極參加公司的業(yè)務培訓。

2、在對一些項目進行保前調查的過程中，感到自己對一些行業(yè)的運作模式及行業(yè)相關情況了解的很少，像金融和擔保等行業(yè)以前接觸的比較少，導致在工作中自己對企業(yè)某些方面的判斷出現盲區(qū)和誤差，在今后的工作中，自己一定要加強這方面的學習。

3、在這幾個月的工作中，我意識到要更好的做好自己的本職工作——防范，把控和降低風險，保證資金的順利回收，就必須做到：專業(yè)的業(yè)務能力和良好的工作態(tài)度。在業(yè)務能力方面，自己會加強業(yè)務知識的學習，及經驗的積累，爭取早一天有外行變成內行；在工作態(tài)度方面，在以前的工作中，我有些粗心，也給工作帶來過一些麻煩，在以后的工作中，我會認真對待，積極改正，樹立風險意識和工作責任感，盡量減少出錯率!在這幾個月的工作中，在部門經理及同事的幫助下，雖然在很多方面都有了一定的進步，但是仍然有很多地方的不足，需要更進一步的學習和提高，在以后的工作中，我會繼續(xù)虛心學習相關知識，不斷總結經驗教訓，不斷提高業(yè)務能力，認真，用心完成本職工作。在說話，做人方面等方面，也會多學習!希望在各方面都能夠有很大的進步!爭取早日成為公司一名合格，優(yōu)秀的員工，能夠為公司做出更多，更大的貢獻!

二、20xx年工作思路

1、加強學習，不斷提高自己的理論水平，繼續(xù)向身邊的同事學習各種工作的經驗，同時在工作實踐中總結和積累自己的經驗。

2、團結互助，加強與合作銀行溝通，爭取提高原有擔保放大倍數。

3、積極開拓創(chuàng)新業(yè)務，擴大公司的發(fā)展力度，更好的為中小企業(yè)服務，緩解中小企業(yè)資金短缺作出應有的貢獻。

4、主觀主動，提高工作效率和服務水平。

5、全方位的了解客戶的真實性及客戶綜合素質，為客戶擔保盡可能的減少擔保損失。

6、盡可能的到客戶的經營場所實地考察，搜集有用的、有價值的資料，對客戶的隱藏風險，做出自己正確的判斷。

20xx年新的一年新的開始，把不足的努力提高，把做好的越做越好。

擔保業(yè)務工作總結8

**年，是國民經濟發(fā)展計劃“十二·五”收官之年，是畢節(jié)試驗區(qū)推動新一輪跨越發(fā)展的起步年，是貝通公司步入正常軌道、積極進取的一年。

一年來，公司以國家行業(yè)管理法規(guī)、政策為指針，以依法、合規(guī)經營為宗旨，以服務社會、開拓市場為根本，以防控風險為重心，進一步建章立制，加強員工隊伍和企業(yè)文化建設，努力擴大經營。全員遵章守紀，齊心協(xié)力，勤儉努力，有序推進各項工作，穩(wěn)步發(fā)展擔保業(yè)務，公司運行安全，取得了一定新成績。

一、各項業(yè)務指標完成情況

1、順利完成上年末 戶（筆）共 萬元在保業(yè)務的安全解保。

2、全年實現受保業(yè)務戶（ 筆） 萬元，其中:按受保客戶對象劃分,企業(yè) 戶筆、共 萬元；按單筆受保金額劃分,百萬元以上業(yè)務戶（筆）萬元；順利完成解保當年受保業(yè)務筆 萬元。

3、年末在保業(yè)務筆 萬元，其中企業(yè) 筆萬元；個人 筆 萬元。

4、全月平均擔保余額 萬元，業(yè)務放大倍數僅為。

5、存入擔保業(yè)務保證金 萬元，提取賠償及責任準備金 萬元。

6、全年未發(fā)生委托擔保業(yè)務、代管擔保基金業(yè)務。

7、全年未發(fā)生代償業(yè)務、事項。

8、全年實現各項業(yè)務收入萬元，虧損萬元，較上年大幅減虧,減虧幅度達 %；實現稅金及各項附加 萬元。

9、實現全年安全無任何事故、案件發(fā)生。

二、各項主要工作開展情況

1、認真落實清理整頓工作。年初起，根據省經信委、中小企業(yè)局和行署

金融辦關于清理、規(guī)范融資性擔保機構的工作部署和要求，公司全員高度重視,十分珍惜公司既往的努力、成績和現有局面，更倍加珍惜上級主管部門對本公司的關愛和扶持，下大力開展整頓工作，抓緊時機和期限，積極完善相關條件，落實各項申報工作，達到市場準入要求，報請地、省審批，完備了經營許可的證照手續(xù)，開展了原有相關證照明的常規(guī)年檢等，鋪平了依法合規(guī)經營的道路。

2、積極開展市場營銷。為做大做強擔保業(yè)務，公司除根據核準的“融資性擔保”這一主營業(yè)務開展營銷外，還曾積極開展副營六項業(yè)務的營銷，在開展主營業(yè)務營銷中，積極與區(qū)域內各銀行、社廣泛接觸、聯系和協(xié)商，雖未突破性搭建起合作平臺，但增進了聯系、了解和互信，在行署金融辦關照支持下，與地市農行開展了深入的商洽，為建立合作關系奠定了一定基礎。

據此，公司調整營銷方向和工作重心，加大力度加強了與轄內各小額貸款公司業(yè)務合作，打開了融資性擔保業(yè)務局面，取得了長足進步；同時，在副營業(yè)務方面也有了新的嘗試。

3、加強制度、內控建設。年內，公司下大力在業(yè)務制度、管理制度、內控制度建設等方面開展了一系列工作，一是先后擬訂、印發(fā)、組織學習、深入貫徹落實員工考勤、保密工作、印章管理、新聞危機、突發(fā)事件處置等行政管理制度的運行；二是著力實施反擔保管理措施、客戶信用及風險評級、受保業(yè)務跟蹤檢查、在保業(yè)務質量分類、資產質量定期評級等業(yè)務運行和風險防控工作制度的建立和推進；三是加強保前調查分析評估，加強資料、檔案、臺賬、報表和電腦安全五個管理；四是按金融辦要求，認真實施通過《中小企業(yè)信用擔保業(yè)務信息報送系統(tǒng)》每季度定期及時向上級報送相關報表資料等，確保工作質量效率。

4、加強學習提高素質打造新型員工隊伍。一是為主動了解、掌握和適應市場開展業(yè)務，組織全員認真學習了地委、行署關于印發(fā)畢節(jié)試驗區(qū)新一輪改革發(fā)展實施方案的通知，有針對性地選學所附“方案”，助力推進業(yè)務；二是繼續(xù)加強與本公司業(yè)務和工作相關、相近的行業(yè)主管政策、法規(guī)（如銀監(jiān)會發(fā)改委等部門《關于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》、《中華人民共和國物權法》等）、國家時政要聞、同行業(yè)運行報道等的學習，自覺自律；三是為進一步提高員工隊伍素質，適應現代社會經濟發(fā)展需要、適應現代企業(yè)制度，擬訂、印發(fā)、組織學習、深入貫徹落實本公司《員工行為守則》，引導全員從職業(yè)道德、職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)紀律、職業(yè)安全等方面自覺意識、掌握和實踐運用；四是用較長時間加強員工職場禮儀培訓，從基本禮儀（禮貌禮儀修養(yǎng)、儀表與儀容、言談與舉止、應對與進退）、營業(yè)辦公禮儀（營業(yè)禮儀服務規(guī)范、辦公室和電話禮儀、公務會議禮儀）、商務外聯禮儀等方面入手，幫助員工整體提高禮儀素養(yǎng)；五是積極參加上級組織的各類專業(yè)培訓，不同層次地提高員工隊伍素質。

三、存在困難和不足

1、搭建起與銀行界業(yè)務合作的平臺，更多更好更快地為中小企業(yè)、個人等客戶提供擔保業(yè)務服務，僅僅是擔保企業(yè)的一方之愿，在主動、努力與各家銀行溝通，爭取合作工作中，既有準入門檻上存在不少條件上的客觀性差距，但在其主觀意愿上，更存在不小的質疑、歧視、排斥性障礙，因而，雖經百般努力，也難有突破性進展。這也是當前更大范圍的同行業(yè)普遍面臨的問題和重大困難。對此，我們決不放棄和氣餒，仍將繼續(xù)作更大努力。

2、由于上述問題和困難原因，很大程度上制約著擔保業(yè)務發(fā)展，一方面是造成資金閑置，另一方面是月平均擔保余額過小，業(yè)務放大倍數僅為 ，經營效益很不理想。

四、工作體會

1、防范風險，重在求“實”。防控風險是擔保行業(yè)的安身立命之本, 是擔保業(yè)務的“靈魂”，也是公司自身發(fā)展和更好地為中小企業(yè)服務的前提。擔保業(yè)務是高風險業(yè)務,只有扎實做好保前調查、核實；受保時落實審查、反擔保措施；保后落實跟蹤管理等，切實防范和控制風險，才能更好的為中小企業(yè)服務。而要

有效的防范風險,必須求實,只有把工作做實做細,才能有效防范風險。

2、開拓業(yè)務，必須堅持“穩(wěn)健”。擔保企業(yè)要擔負起為中小企業(yè)服務的重任，必須大力開拓業(yè)務，但擔保企業(yè)自身的特殊性，又決定不能急于求成，必須講求一個“穩(wěn)”字，只有穩(wěn)健經營，才能可持續(xù)發(fā)展。

3、服務企業(yè)，必須講求“誠信”。擔保企業(yè)也屬于服務行業(yè)，而其服務行業(yè)的特征，決定了自身在經營中必須講求雙向“誠信”----既要求受保企業(yè)（客戶）對己“誠信”， 自身更要誠心誠意地為中小企業(yè)、個人等客戶服務，要急客戶所急，想客戶所想，努力為其排擾解難，唯其如此，才能密切雙（多）方關系，達到共贏目的。

五、新工作思路

**年，我們將繼續(xù)秉承“政策性導向、企業(yè)化管理、市場化運作”的宗旨，遵照“規(guī)范管理、服務至上、講究效益、穩(wěn)健發(fā)展”的經營方針，堅持 “安全、流動、效益”三性原則，深化“強化服務、控制風險、合理創(chuàng)利”理念，借助畢節(jié)試驗區(qū)強力推動新一輪跨越發(fā)展的大好形勢機遇，順勢而為,奮力拼搏，積極服務，更多、更快、更好地服務中小企業(yè)和個人客戶，服務試驗區(qū)建設和發(fā)展。

一是堅持“誠實守信、公平競爭”的合作價值取向，加強與轄內原有和即將產生的各小額貸款公司間的業(yè)務深度合作，擴大擔保業(yè)務量，同時，探索業(yè)務合作新領域、新方式等。

二是堅持“誠實守信、為客保密”的合作價值取向，多渠道、多方式開展宣傳，進一步提高公司知名度和公信力，加大力度開展市場營銷，在全社會各界各行業(yè)拓展市場，積極創(chuàng)新業(yè)務領域，努力擴大公司主、副營擔保業(yè)務范圍。

三是繼續(xù)加強與轄內各銀行、信用社等間的溝通，爭取銀行、信用社支持合作，實現為其貸款業(yè)務提供融資擔保。

四是積極參加省、市行業(yè)主管部門舉辦的各項培訓、研修班或講座、報告會等，同時，積極尋求途徑、渠道，加強與市、省內同行業(yè)間的信息和工作經驗交流，以期開闊視野，豐富知識，拓寬工作思路。

五是繼續(xù)加強以“擔保”業(yè)務為核心、其他相關業(yè)務和工作需要為重點的員工職場技能培訓，著力推進員工整體綜合素質提高，提升員工人力資源資本價值。

六是從建立和實施內部責任約束及考評機制如手，補充和完善擔保業(yè)務風險控制措施，重點加強受保前的客戶調查、評估和審察，規(guī)范和細化審批流程，進一步強化擔保業(yè)務風險的內部控制工作。

七是對外既注意加強對違約業(yè)務的監(jiān)管、對違約客戶的防范、制約、孤立和懲戒，更注重正面典型的打造和正面宣傳效應，注重誠信典型的樹立和宣傳，最大限度地擴大其宣傳及輿論影響，純潔擔保業(yè)務市場，共建和諧、培育誠信。

八是強化和優(yōu)化內部管理，建立內部激勵機制和考核體系并認真實施，提高員工工作熱情，提高全員主觀能動性、創(chuàng)造性，提高公司工作質量、效率，提高服務水平。

第五篇：擔保業(yè)務管理辦法

擔保有限公司 擔保業(yè)務管理辦法

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范擔保業(yè)務的開展，維護本公司優(yōu)良信譽和資產安全，提高資產使用效率，確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中小企業(yè)擔保管理試行辦法》和本公司章程，制定本辦法(以下簡稱“管理 辦法”)。

第二條 本公司各類擔保業(yè)務必須符合國家法律、法規(guī)，遵循安全性、效益性、流動性的原則。

第三條 本公司與客戶發(fā)生的擔保業(yè)務活動應當遵守平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第四條 本公司所開展的擔保業(yè)務必須依照本辦法。

第二章 業(yè)務種類、受理及調查

第五條 管理辦法所指擔保業(yè)務，包括融資擔保、合同履約擔保、財產保全擔保。

第六條 融資擔保是指為達到某種投資或消費目的，在融資申請人資金不足的情況下，通過擔保提升融資申請人的信用，達到融資的目的，分為公司融資擔保和個人融資擔保。擔保業(yè)務產品包括：流動資金貸款擔保、票據貼現擔保、開具承兌匯票擔保、保付代理擔保、固定資產投資貸款擔保、房地產開發(fā)貸款擔保、設備租賃融資擔保、出口退稅質押貸款擔保、房屋按揭／加按／轉按揭貸款擔保、汽車消費 貸款擔保、貸記信用卡透支額度擔保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔保、投資經營貸款擔保等。

第七條 合同履約擔保是指保證合同各方守信履約，按合同約定的義務正確執(zhí)行和遵守以保證合同完成的擔保行為。擔保業(yè)務產品包括：工程招投標履約擔保、工程合同履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、產品質量擔保、房地產交易擔保、機動車交易擔保、企業(yè)產權過戶交易擔保、保付代理業(yè)務等。

第八條 財產保全擔保是指申請人在向法院申請進行財產保全時，向法院提供的對因財產保全不當給被申請人所造成的損失進行賠償的擔保。產品包括：訴前財產保全、訴訟財產保全、執(zhí)行擔保。

第九條 本公司業(yè)務范圍內所開展的各項業(yè)務的受理及調查，參照相關業(yè)務的操作細則執(zhí)行。各項業(yè)務的操作細則另行制定。

第三章 擔保項目的評審

第十條 擔保項目實行初審、復審、評審和終審四級審核制度。各級審批人員必須在《擔保項目審批表》中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在《擔保項目審批表》中簽名的，一律視同為同意。

第十一條 擔保項目初審由各擔保業(yè)務部負責。其內容包括企業(yè)調 查、項目基本風險度評估、確定收費標準、撰寫企業(yè)調查報告、提出初審意見等，具體內容與方法詳見操作細則中的《盡職訓查》。

第十二條 擔保項目的風險管理部復審是指審查員和法律復審員對項目資料的完整性、數據的準確性、反擔保措施的可靠性、還款計劃的穩(wěn)定性、調查結論的合理性進行審核，并給出相應的復審意見，并由風險管理部經理出具明確審查意見；

第十三條 經擔保業(yè)務部經理同意擔保的項目，項目經理應將初審后的項目相關資料送交給風險管理部進行復審。

第十四條 風險管理部綜合管理員按照項目要件清單對報送項目的資料逐項加以核對，如資料不齊，退回擔保業(yè)務部補充資料。

第十五條 風險管理部復審主要包括以下內容：

(一)對企業(yè)所有相關資料的真實性、合法性與完備性進行審核；(二)對企業(yè)的償債能力及最近二年的信用狀況進行審核；(三)對企業(yè)的風險度測評結果進行審核；(四)對反擔保措施的合法性與可靠性進行審核；

(五)對企業(yè)的項目、行業(yè)、品牌、信譽等產生的無形資產評價審核；(六)對企業(yè)的經營管理能力、獲利能力、履約能力和發(fā)展?jié)摿M行分析和審核；

(七)對擔保項目的風險防范與監(jiān)督檢查提出具體意見；(八)對是否同意擔保、擔保金額、擔保期限出具審核意見。

第十六條 風險管理部擔保項目復審由部門經理指定項目審核人員進行，項目審核人員在《項目審核報告書》上出具審核意見，一般應在兩個工作日內完成。

第十七條 風險管理部經理收到審核人員完成的《項目審核報告書》后，應在《擔保項目審批表》上出具復審意見。

第十八條 風險管理部同意擔保的項目或擔保業(yè)務部要求復議的項目交由項目評審委員會評審決定。項目評審委員會的主要成員包括 擔保業(yè)務部經理、風險管理部審核員、風險管理部經理、財務部經理。其他成員由公司任命。項目評審委員會主任由公司總經理出任。風險管理部為項目評審委員會的日常工作機構。

第十九條 擔保項目評審由公司設立的項目評審委員會(以下簡稱“評審會")負責。

第二十條 風險管理部經理同意擔保的項目，由風險管理部審核員負責將項目《擔保項目審批表》、《擔保項目受理表》、《企業(yè)基本情況表》、《企業(yè)上審計報告》、《近期財務報告表》、《項目調查評價報告書》、《項目審核報告書》和基本風險度評估資料等項目評審資料，按照評審委員會的人數每人一份，至遲于召開會議的前兩天提交給評審會。評審會在風險部的協(xié)助下，對上評審會項目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進行預審并填制《項目資料預審報告書》。經預審合格的的項目資料由評審會指定專人至遲于召開會議的前一天提交給各評委。

第二十一條 評委閱讀項目資料后，在評審會上發(fā)表意見，并最終投票表決對評審項目的評審意見。擔保項目評審會議由評審委員會安排專人負責會議記錄，會后根據評審意見整理成評委綜述，對通過的項目形成會議決議，交由評審會主任簽字后報董事長審批。董事長有一票否決權。具體評審辦法見《南召縣財信中小企業(yè)擔保有限公司項目評審委員會工作條例》。

第二十二條 經評審同意擔保的項目由擔保業(yè)務部辦理相關的擔保手續(xù)。第二十三條 公司對外的重大擔保業(yè)務、投資項目或擔保業(yè)務評審會認為需慎重處理的擔保業(yè)務，報公司終審委員會評審，并做出最終決定。終審委員會由公司董事會設立的擔保項目終審委員會（以下簡稱“終審會”）負責。具體評審細則見《南陽信達投資擔保有限公司終審委員會工作條例》。

第二十四 對在上述四級評審中被否決的項目，項目經理應及時發(fā)送《致客戶函》通知客戶。

第四章風險控制手段和反擔保措施

第二十五條 辦理擔保業(yè)務應根據被擔保人的信用狀況和具體情 況，以最大限度降低風險為原則，切實把握好被擔保人的“核心資產”，確定嚴密的風險控制手段或反擔保措施并在業(yè)務辦理全過程不折不扣地實施。

第二十六條 凡本公司擔保的企事業(yè)單位(經董事會研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實際控制人必須向本公司提供個人無限責任反擔保并同時提供其個人主要財產清單、配偶同意意見書等資料，反擔保合同須經公證或律師見證。

第二十七條 反擔保措施的形式有保證、抵押、質押和典當。保證是指保證人和本公司約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔責任的擔保形式。

抵押是指抵押人在不轉移對特定財產占有的情況下，以該財產作為本公司或有債權的擔保，當債務人不履行債務時，本公司依照有關法律以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償的擔保形 式。

質押是指出質人將動產或權利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權的擔保，當債務人不履行債務時，本公司依照有關法律以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償的擔保形式。

本辦法所稱典當是指被擔保人將其動產、財產權利或房地產作為反但保財產，直接將產權過戶到本公司或指定人名下并約定當債務人不履行債務時，本公司可直接擁有該項財產的擔保形式。第二十八條 反擔保合同生效日期一股不得遲于借款合同生效日 期，特殊情況下(如借款合同履行期間變更擔保條件時)擔保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應要求擔保人書而確認。

第五章 擔保費用

第二十九條 收費原則

本公司提供的融資擔保為商業(yè)服務，按如下原則收取擔保費用：(一)以擔保金額為基數按年擔保費率計收； 擔保費=擔保金額×擔保期限(年)×擔保費率 擔保費率=基本費率×風險系數 其中：

基本費率設定為2％

風險系數依照風險度評估值確定，具體見下表： 風險度與風險系數對照表

風險度評估值≤0．3≤0．4≤0．5≤0．6 0．6以上 風險系數1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)擔保期限不足半年的，按半年計收；超過半年且不足一年的，按一年計收。

(三)擔保費一次性收取。

(四)逾期項目擔保費收取直到還款之日為止。第三十條 收費標準

一、公司類擔保項目收費以同期銀行貸款利率的50％為基準，風險系數視申請企業(yè)所屬行業(yè)和項目風險大小而確定。公司有關風險測評人員按照下列分類對擔保申請人進行信用評級、風險度評估，確定收費標準并收取費用：

(一)工業(yè)、運輸類企業(yè)；(二)商貿、服務類企業(yè)；(三)房地產、建安類企業(yè)；(四)進出口類企業(yè)；(五)其它類型企業(yè)。

二、個人類擔保項目收費以同期銀行貸款利率的50％為基準，視融資品種的風險大小而適當浮動。公司有關風險測評人員按照下列分類對擔保申請人進行信用評級、風險度評估，確定收費標準并收取費用：

(一)轉按、加按融資擔保業(yè)務；(二)住房消費貸款擔保業(yè)務；(三)汽車消費貸款擔保業(yè)務；(四)其他消費貸款。

三、已單獨制定業(yè)務操作流程，并被本公司確認為成熟業(yè)務品種的擔保業(yè)務，收費標準按其業(yè)務流程規(guī)定辦理；合同履約擔保類、財產保全擔保類的收費標準比照公司類執(zhí)行。

四、每筆業(yè)務具體收費標準由該業(yè)務有權審批人決定，一經決定，其他人無權更改。

第三十一條 提前還貸退費標準

對于尚未到期的擔保貸款客戶愿意提前還款終止擔保協(xié)議的，本公司鼓勵客戶提前還款，并根據其提前還款的時間退還部分保費。具體規(guī)定如下：

(一)客戶先向貸款銀行中請?zhí)崆斑€貸，銀行同意后，辦理提前還貸；

(二)由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解除擔保責任證明，到本公司辦理退還保費事宜；

(三)本公司根據客戶提前還貸的時間，確定擔保的期限，并根據擔保期限確定退還保費的比例；

(四)由于擔保服務的主要成本在提供擔保的初期已經發(fā)生，對提前還貸的客戶，本公司退還保費的比例按如下方式確定：

1、提前半年(6個月)及以上時間還貸的，退還保費的20％；

2、還貸提前6個月以下的，在前條的基礎上每遲還貸一個月，退還保費的比例減少3％，即根據客戶提前還貸時間的不同，退還保費的比例分別為1 7％、14％、1 1％、8％、5％；

3、在貸款到期日前的最后一個月還款的，不退還保費。

第六章 擔保手續(xù)的辦理

第三十二條 在擔保項目逐級評審并按審批權限正式批準后，由擔保業(yè)務部經理通知申請擔保的企業(yè)辦理擔保手續(xù)。

第三十三條 辦理擔保手續(xù)包括如下內容：

(一)與申請擔保企業(yè)簽定《委托擔保協(xié)議書》、《經濟信，息咨詢服務協(xié)議書》、《擔保協(xié)議書》，并根據項目評審會決議或董事會授權，最終確認擔保費率、擔保金額和擔保期限等；

(二)逐項落實項目評審意見；(三)向融資銀行出具《擔保承諾函》；

(四)客戶按規(guī)定繳納擔保費后，由擔保業(yè)務部項目經理與風險管理部監(jiān)管人員同客戶辦理相關的反擔保手續(xù)，具體內容包括：

1、根據項目審批意見，簽訂抵押協(xié)議書、反擔保保證書、權利質押協(xié)議書等有關法律文件，辦理抵(質)押手續(xù)；

2、審核并查驗各種憑證的原件及法律性文件；

3、法人代表和提供個人無限責任反擔保的所有人均須辦理律師見證或證手續(xù)，境外人士提供個人無限責任反擔保一律要求辦理公證手續(xù)。

(五)在上述條款逐項落實后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》。《保證合同》簽訂前，需填制《保證合同申請表》。《保證合同申請表》須經擔保業(yè)務部經理、風險管理部經理、財務部經理、總經理和董事長簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》；如果在簽訂《保 證合同》前未能辦理完成抵(質)押手續(xù)，應在《董事會決議》或《保證合同》中注明“見我公司《同意放款通知書》后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我公司將不承擔任何責任字樣”。

(六)風險管理部的審核人員和經理在簽訂《保證合同》或其他保證文件前，必須填報《(保證合同)條件落實情況表》，逐項落實項目評審委員會決議的條件。《(保證合同)條件落實情況表》在各擔保公司中請簽署《保證合同》或其他保證文件時，作為必審材料一并上報審批，并與保證文件同時歸檔保存?zhèn)洳椤?/p>

(七)協(xié)調融資銀行關系，爭取貸款盡快到位。

第三十四條 簽訂《保證合同》后的擔保項目資料，擔保業(yè)務部項目經理及時整理后，一般應在5個工作日內移交風險管理部，由風險管理部綜合管理員負責項目資料的日常管理。

第七章 擔保項目保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則

第三十五條 保后監(jiān)管是指本公司對擔保項目的履約意愿和履約能力的現狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經營管理、產銷情況、項目進度、競爭能力、財務記錄、履行合同、改組改制等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現的問題采取積極補救措施的工作過程。

第三十六條 風險管理部是本公司保后檢查工作的主管部門，負責該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導和考核。

第三十七條 保后監(jiān)管的方式包括擔保業(yè)務部經理和風險管理部 保后監(jiān)管人員對擔保項引構常規(guī)檢查和專項檢查。

第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查

第三十八條 常規(guī)檢查是對擔保業(yè)務發(fā)生后全過程的日常檢查。第三十九條 常規(guī)檢查的工作程序、檢查內容、檢查頻率的相關規(guī)定詳見本公司《擔保業(yè)務操作細則》并參照執(zhí)行。

第四十條 建立項目經理責任移交制度。各擔保業(yè)務部原項目經理在工作崗位變動時須在企業(yè)擔保部經理監(jiān)交下，同接手項目經理對其負責的擔保項目進行風險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經理、接手項目經理和部門經理簽字存檔。辦妥項目交接手續(xù)后，接管項目經理即對該項目負責，不得推諉責任。-

第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項檢查

第四十一條 專項檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現擔保項目出現較大風險隱患，應從發(fā)現之日起對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調查。

第四十二條專項檢查應由擔保業(yè)務部經理、項目經理會同風險管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產或經營現場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產經營合同原件，產品庫存、市場銷售情況，應收帳款帳齡，反擔保物狀況等。檢查完畢應由各擔保業(yè)務部項目經理書面報告風險管理部和總經理。

第四節(jié) 風險管理部監(jiān)管人員

第四十三條 風險管理部負責對所有擔保項目保后監(jiān)管工作的督促、檢查和匯總分析，并負責所有擔保項目資料的保管。風險管理部應配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人應全面了解項目的基本情況，制定 督促檢查計劃。

第四十四條 在擔保業(yè)務部項目經理常規(guī)檢查中，風險管理部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應參與現場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔保措施及評審會決議是否逐一落實。風險管理部對擔保項目的實地保后監(jiān)管的抽查應不低于在保擔保業(yè)務的30％，另對擔保金額超過600萬元的項目全部應參加保后監(jiān)管的實地調查。

第四十五條 風險管理部監(jiān)管人應對擔保業(yè)務部反饋的資料和報告認真做出定性和定量分析；發(fā)現風險隱患，會同項目經理取得第一手資料并調查落實，提出整改措施上報風險管理部經理和公司總經理。

第八章 風險分類和管理

第一節(jié) 擔保項目風險分類評級

第四十六條 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風險為基礎的五級分類法，把擔保項目的質量分為：正常、關注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔保。擔保項目五級分類的定義分別為： 正常：被擔保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；

關注：盡管被擔保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔保人的還款能力產生影響，應當引起注意；

次級：被擔保人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常收入 無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保物也可能造成一定損失；

可疑：被擔保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟于事，可能要出現代償。經預測即使執(zhí)行反擔保物也會造成較大損失；

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。

第四十七條 具體影響擔保項目質量分類的主要因素包括：(一)被擔保人的還款能力，主要收入來源；

(二)借款本息的還款記錄，過去是否欠債，欠債后還本付息情況；(三)被擔保人的還款意愿；

(四)是否有足值的反擔保(抵質押)物；(五)貸款償還的法律責任；

(六)公司內部的擔保管理水平，如：違反有關法律、法規(guī)和內部操作規(guī)程進行擔保、未按本公司規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對抵(質)押、反擔保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。

第四十八條 擔保分類的組織管理與實施：

(一)擔保業(yè)務主辦項目經理為負責定級的第一責任人，風險管理部監(jiān)管人員為審核人，稽核部稽核員為檢查人；

(二)對擔保項目進行五級分類的管理是一個連續(xù)的、動態(tài)的過程；任伺時候如果發(fā)現有風險隱患或發(fā)生異常情況，擔保業(yè)務主辦項目經理應及時對相應的擔保項目的類別進行調整，并如實向擔保業(yè)務 部經理、風險管理部經理、總經理、董事長及稽核部報告，采取必要的監(jiān)控措施；

(三)擔保業(yè)務主辦項目經理和風險管理部監(jiān)管人員應根據擔保項目保后監(jiān)管常規(guī)的要求每三個月對企業(yè)進行一次跟蹤回訪，根據要求做好《擔保項目保后檢查報告》，并在《擔保項目保后檢查報告》中明確相應的分類級別，交擔保部經理、風險管理部進行認定，實行一季一定、逢季調整的分類體制。經風險管理部認定的分類結果應通報公司總經理、董事長及稽核部；

(四)如果經過認定的擔保業(yè)務被分類為關注級或以上，應由擔保業(yè)務部主辦項目經理、擔保業(yè)務部經理、風險管理部臨管人員、風險管理部經理、稽核部派人按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發(fā)現問題之日起對客戶進行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對所發(fā)現問題制定出相應的，切實可行的操作方案報公司決策層批準后執(zhí)行。對于關注類項目，至少每月進行一次跟蹤檢查；對于次級類項目，至少兩星期進行一次跟蹤檢查；對于可疑類和損失類，則實行適時監(jiān)控的方法；所有的跟蹤檢查均應形成跟蹤檢查報告并通報總經理、董事長及稽核部、風險管理部；

(五)公司稽核部應每季度對所有在保項目的分類進行一次定級，并形成意見反饋給總經理、董事長及相關部門；

(六)業(yè)務部如對公司稽核部的認定結果如有疑異，可提交評審委員會進行審定，并以評審委員會的審定結果為最終結果。

第二節(jié) 專項準備金的計提標準 第四十九條 根據擔保分類的結果，提取擔保業(yè)務的專項準備金，計提標準分別為：正常類提0.5％、關注類提2％、次級類提50％、可疑類提1 00％、損失類提1 00％。

第五十條 擔保業(yè)務的專項準備金的計提辦法和管理辦法：(一)每季度由各擔保業(yè)務部、風險管理部將其認定的所有在保項目的五級分類結果上報公司稽核部，并由公司稽核部進行五級分類的最后認定報公司總經理、董事會審定后通知財務部按分類級別分項計提專項準備金；

(二)專項準備金的計提是以每項擔保金額為基數乘以提取比率；(三)當再次評級發(fā)現擔保項目級別變化時，計提的專項準備金應按相應的分類等級進行準備金的調整。如果貸款還清，解除擔保責任，計提的專項準備金也應及時返還。

第五十一條 專項準備金計提和管理的具體辦法由財務部另行制訂。

第三節(jié) 擔保追償辦法

第五十二條 本公司作為擔保人，在主債務人不能履行債務時，應依約定或法律規(guī)定承擔代償責任，替主債務人向債權人在擔保責任范圍內清償債務；在向債權人清償后即取得代位追償權，應向主債務人進行追償。

第五十三條 本公司應自向債權人承擔保證責任或賠償責任之日起2年內向主債務人行使追償權(即訴訟時效2年的期限內)。

第五十四條 本公司在承擔代償責任后，應及時通知主債務人或反 擔保人，按照合同的約定，保證本公司追償權的行使。主債務人或反擔保人在收到本公司通知三十日內，償還本公司墊付的全部款項。

第五十五條 本公司在承擔代償責任后，相應的擔保項目業(yè)務部門及風險管理部應及時組織追償行為，以業(yè)務部門經辦該主辦項目經理為第一追償責任人和風險管理部保后監(jiān)管人員為追償協(xié)辦人，負責具體實施，并報公司風險管理部備案以便監(jiān)管。

第五十六條 具體負責追償實施的工作人員，應認真履行自己的工作職責，須制定周密、可行的工作計劃，盡量減少本公司可能的損失。

第五十七條 具體負責追償實施的工作人員，為追償所擬訂的計劃方案，需報經擔保業(yè)務部經理、風險管理部經馴、總經理、董事長批準方可實施。

第五十八條 擔保責任為以本公司作為擔保人向債權人承擔的一種債務，包括代為履行責任和損害賠償責任兩種。在自行履行代償責任后，實際清償額大于主債權范圍的，擔保人應就實際清償額及實現擔保債權所發(fā)生的費用對債務人行使追償權，包括：

（一）原債權，代債務人向債權人為債務清償的實際支出及其它贊用；

（二）利息，是原債權所生的法定孳，息及代償期問所產生的利息；

（三）違約金或賠償金，是主債務人不履行債務時應支付給債權人的損害賠償金；

（四）實現抵押權的費用，是指抵押權人因實現抵(質)押權而支 出的必要的、合理的費用；

（五）擔保人實現擔保債權所發(fā)生的費用；

（六）代墊的其它費用。

第五十九條 本公司依據不同的反擔保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實現追償權。具體操作辦法見《操作細則》。

第九章 業(yè)務稽核

第六十條 公司稽核部以獨立、客觀、公正的原則對公司的擔保業(yè)務進行檢查。

第六十一條 稽核人員有保守職務上所稽得秘密的責任，除呈報外，不得泄漏或預先透露于被檢查單位及其他人。

第六十二條 公司稽核部依據本管理辦法及其他相應的業(yè)務操作辦法對擔保業(yè)務的質量及合規(guī)性進行稽核。

第六十三條 公司稽核部根據工作計劃和公司授權對擔保業(yè)務進行常規(guī)稽核、專項稽核。

第六十四條 稽核方式可采取資料調閱、現場稽核等。第六十五條 擔保業(yè)務常規(guī)稽核的內容主要包括：(一)評審會意見的落實情況；(二)審批權限；(三)收費標準；

(四)各崗位職責是否分明；

(五)擔保業(yè)務手續(xù)辦理的程序與記錄：

1、被擔保人提交資料是否合規(guī)；

2、公司內部審批及相關資料是否齊全；

3、各崗位各階段報告是否齊全；

4、各類合同文本是否齊全、規(guī)范；

5、各類崗位擔保審查意見是否清楚；

6、各級審批人是否為有權審批人；

7、業(yè)務的受理和辦理是否符合程序；

8、反擔保手續(xù)是否齊全、合規(guī)；

9、保后跟蹤檢查是否落實；

10、五級分類是否進行并且如實反映；

11、擔保展期、續(xù)貸手續(xù)是否合規(guī)；

12、業(yè)務資料的歸檔是否及時； 1

3、檔案的建立與保管是否合規(guī)等。

第六十六條 公司稽核部對擔保業(yè)務的現場抽查量應不低于擔保總量的5％。

第六十七條 擔保業(yè)務的專項檢查根據情況需要和公司管理層的安排進行。

第六十八條 公司稽核部就稽核的情況應實事求是地起草稽核報告，報告的主要內容應包括：稽核的工作情況、擔保項目的內容簡介(包括原狀和現狀)、對稽核事項的評價和結論、內部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預計的風險、稽核中發(fā)現的問題、對問題的處理意見和整改建議等。

第六十九條 稽核報告初稿應向被稽核單位征求意見。被稽核單 位在收到稽核報告初稿后五個工作日內，認真填寫反饋意見交稽核部；稽核部應對反饋意見進行再次核查，根據核查的情況，出具結論性稽核報告上報總經理、董事長及相關部門，然后下發(fā)被稽核單位。

第七十條 業(yè)務部門對稽核報告中提出的問題，及對問題的處理意見和整改建議等應認真進行整改。稽核部將對整改情況進行跟蹤核查。

第七十一條 具體稽核辦法由公司稽核部另行制訂。

第十章 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計

第七十二條 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計包括兩部分：(一)擔保公司客戶資源信息的統(tǒng)計；(二)已承擔擔保責任業(yè)務數據的統(tǒng)計。

第七十三條 所有報表的編制應依照真實、完整、及時的要求進行編制。

第一節(jié) 客戶資源信息的統(tǒng)計

第七十四條 建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進行保存。

第七十五條 客戶資源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務往來的所有客戶(包括做成的和未做成的)的信息資料。

第七十六條 己做成擔保業(yè)務的客戶信息資源由風險管理部設專人負責進行匯總統(tǒng)計；經過本公司受理的業(yè)務但因各種原因未做成業(yè)務或不夠本公司條件的客戶信息資源由業(yè)務受理專人負責統(tǒng)計并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度，且于每月月初呈交風險管 理部統(tǒng)一匯總。

第七十七條 經過本公司受理的業(yè)務但因各種原因未做成業(yè)務或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務性質、聯系人及聯系方法、客戶各項主要財務指標、客戶來源渠道、業(yè)務調查部門、業(yè)務發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等(相關業(yè)務資料由業(yè)務受理專人負責存檔保管)。

第二節(jié) 已擔保項目業(yè)務數據的統(tǒng)計

第七十八條 對已擔保項目業(yè)務資料原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據不同部門和不同業(yè)務種類進行分類：登記的內容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限(起始日及到期日)、收費標準、放款銀行、反擔保措施、反擔保措施的落實情況、項目經理(主辦、協(xié)辦)、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔保責任的日期，其他。

第七十九條 已擔保業(yè)務數據的原始登記和擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計工作責任部門為：風險管理部。

第八十條 所有產生的報表應由風險管理部制表人和負責人簽字、確認并留底備查，同時上報總經理。

第八十一條 擔保業(yè)務數據統(tǒng)計的對外提供：由公司風險管理部出具結果，并統(tǒng)一對外提供。

第八十二條 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計報表分別為：月度和進行（如另有需要，可對季度和半業(yè)務數據進行統(tǒng)計)。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為上月的26 日至本月的25日。第八十三條 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計報表應由風險管理部于當月25日后的兩個工作日內，年后1 0日內完成，并上報公司總經理、董事長及決策層。

第八十四條 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計報表的種類至少應包括：月報表：擔保項目余額表(明細表)；本月經營狀況統(tǒng)計表(包括本月擔保費收入、新增擔保金額及到期已還款情況)；各關聯銀行業(yè)務余額情況表；下月應進行保后監(jiān)管預報表及相應的反饋表；后兩月內到期擔保業(yè)務預報表及相應的反饋表；本月到期項目實際還款情況表；下月到期項目還款預計表等。

報表：經營狀況一覽表等； 臨時報表：根據需要臨時報送。

所有業(yè)務數據報表的具體表格由公司風險管理部統(tǒng)一格式，負責解釋。

第八十五條 擔保業(yè)務數據的統(tǒng)計報表涉及累計額的應包括：期初 數、本期發(fā)生數(本期新增加的和本期解除擔保責任的)、期末數。

第八十六條 風險管理部應按季度對擔保業(yè)務的數據進行分析形成分析報告，并于季后10日內上報公司總經理、董事長及決策層。

第十一章 業(yè)務檔案的管理

第八十七條 業(yè)務檔案的基本范圍：

(一)明確擔保責任的業(yè)務、擔保投資項目、業(yè)務合作項目等文本檔案、經濟檔案、客戶檔案等；

(二)擔保標的物權力證書。第八十八條 業(yè)務檔案的責任人：

(一)業(yè)務檔案歸檔責任人：擔保業(yè)務部、投資業(yè)務部：(二)業(yè)務檔案的立檔責任人、保管責任人、管理責任人、風險管理部；

(三)所有業(yè)務檔案統(tǒng)一由風險管理部進行管理。

第八十九條 業(yè)務檔案的具體歸檔要求參照本公司制定的《檔案管理實施細則》執(zhí)行。

第十二章 附則

第九十條 本辦法適用于現有各類擔保業(yè)務，依據本辦法制訂的分類業(yè)務操作細則、規(guī)程及各種附列的圖表是本辦法組成部分。

第九十一條 本辦法由本公司風險管理部負責解釋和修訂。第九十二條 本辦法自二OO九年四月一日起試行。