第一篇：央行負責(zé)人解答個人征信九大關(guān)注問題

央行負責(zé)人解答個人征信九大關(guān)注問題

2009-02-16 09:13:00 作者：楊斌 來源：四川新聞網(wǎng)-成都商

報

問：信用檔案記什么、怎么記？

答：個人信用報告記錄以下幾方面信息，一是個人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動提取的，沒有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

問：個人信用報告有什么用？

答：最主要的作用是幫助銀行等機構(gòu)了解個人，幫助個人實現(xiàn)交易目的。個人信用報告記錄了個人過去的信用行為，使銀行有了了解個人歷史信用記錄的快捷渠道。對某特定的個人而言，銀行可能根據(jù)其信用報告中記載的信息判定其信用風(fēng)險較高而拒絕與其交易。

問：哪些行為會被銀行解讀為“負面”信用記錄？“負面”記錄能消除嗎？負面記錄保存多長時間？

答：凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過逾期的行為，從判斷一個人未來按時履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會被認為是“負面”信息。“負面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時間內(nèi)不能消除。目前，我國正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國的個人負面信用記錄保留時間。

對銀行而言，會重點考察個人近期發(fā)生的信用行為，如過去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報告，展示了個人最近24個月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會保留，“銷戶”不能消除負面記錄。

問：信用報告中出現(xiàn)負面記錄怎么辦？

答：首先，是要把已逾期的款項盡快還上；其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄；第三，是盡快重新建立個人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問：銀行一定要滿足個人的貸款申請嗎？銀行根據(jù)什么決定是否貸款？銀行為什么沒有統(tǒng)一的信用風(fēng)險評價和貸款標(biāo)準(zhǔn)？

答：對被申請人而言，只有確信申請人未來能夠還款時，才會滿足申請人的需要，發(fā)放貸款。

銀行在審查貸款申請時，會全面考察個人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒有、也不可能有評價個人信用風(fēng)險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

問：個人對征信有什么權(quán)利？如何行使個人的“知情權(quán)”？

答：個人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護權(quán)利，一方面，個人要主動學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識，另一個方面，要主動查詢自己的信用報告。

問：個人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎？

答：個人征信系統(tǒng)客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，因此，沒有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險控制和貸款政策不同，風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

問：信用檔案為什么要自己管？

答：作為獨立經(jīng)濟體，雖然一些專業(yè)機構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正解決。

問：征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期？

答：首先，征信系統(tǒng)是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機構(gòu)考察個人信用記錄，是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對客戶實行差別管理。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。(楊斌 整理)

中國人民銀行：個人征信系統(tǒng)社會公眾關(guān)注的熱點問題

10月12日，國務(wù)院法制辦發(fā)布《征信管理條例（征求意見稿）》廣泛征求社會各界意見，飯后茶余市民熱議《條例》，查詢個人信用報告人數(shù)俱然猛增，為讓更多的人關(guān)心自己的信用記錄，主動查詢個人信用報告，行使自己的知情權(quán)，進一步提升人民銀行征信服務(wù)水平，為《征信管理條例》的出臺營造良好氛圍。人行錫盟中心支行溫馨告知廣大市民：“珍愛信用記錄，提高信用意識”。

按照黨中央國務(wù)院的要求，中國人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國6.5億自然人建立了信用檔案。目前,我盟商業(yè)銀行已把個人征信系統(tǒng)查詢借款人信用報告作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，個人信用報告查詢次數(shù)穩(wěn)定增長，系統(tǒng)化解和防范信貸風(fēng)險的作用得到充分發(fā)揮,應(yīng)用范圍得到逐步擴展。

個人征信系統(tǒng)運行以來，公眾遇到了一些有關(guān)征信突出、普遍性的問題，為此，特選其中若干問題進行解答，供您了解。

問題一：征信征什么？ 良好的信用記錄將為個人積累信譽財富。個人信用報告主要是反映個人的信用狀況。它的主要內(nèi)容包括個人基本信息、信用交易信息、公共記錄信息和公用事業(yè)信息、附加信息、查詢記錄、異議標(biāo)注與個人聲明。個人基本信息包括個人姓名、身份證號、工作單位、居住地址和職業(yè)等信息。其中“姓名+身份證號”是對查詢者的唯一定位標(biāo)識。信用交易信息包括信用卡（貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）、個人貸款以及為他人貸款擔(dān)保等信息，是個人信用報告的核心。授信機構(gòu)通過信用交易信息，可以清晰地了解報告主體與金融機構(gòu)所有信貸業(yè)務(wù)往來的歷史和現(xiàn)狀，從而全面了解報告主體的信貸消費傾向、還款意愿、還款能力等信息。除信貸信息外，個人的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。同時，為保護消費者利益，個人信用報告中還設(shè)有“本人聲明”、“異議標(biāo)注”和“查詢記錄”項。信用報告沒有查詢次數(shù)限制，但每次查詢都會有“查詢記錄”，記錄本信用報告的查詢?nèi)掌凇⒉樵冋摺⒉樵冊虻取＿@些信息都是您在經(jīng)濟金融活動中產(chǎn)生的信息，對于與信用無關(guān)的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在個人信用報告中反映的。

問題二：如何查詢個人信用報告？

需要本人帶上個人有效身份證件的原件和復(fù)印件到個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢就可以了。個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，無論您在哪里都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)查詢。

錫林浩特市查詢地址：團結(jié)大街12號人民銀行錫盟中心支行辦公大樓三樓304房間。

市區(qū)咨詢電話：8227477-241031、8227477-241036（傳真）

鑲黃旗咨詢電話：6222310

正藍旗咨詢電話：4222367

多倫縣咨詢電話：4524646

阿巴嘎旗咨詢電話：2021471

正鑲白旗咨詢電話：6521485

太仆寺旗咨詢電話：5222203

二連浩特市咨詢電話：7523172 蘇尼特左旗咨詢電話：2522850

蘇尼特右旗咨詢電話：7222732

東烏珠穆沁旗咨詢電話：3222740

西烏珠穆沁旗咨詢電話：6971004

問題三： 查詢個人信用報告收費嗎？

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費用，目前暫不收費。征求意見稿中提到：個人每年有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利。

問題四：信用報告主體有哪些權(quán)利？

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的您所有的信息。人民銀行征信管理部門會根據(jù)您的申請，提供您本人的個人信用報告。

異議權(quán)。如果您對自己信用報告有異議，可向征信機構(gòu)提出，由征信機構(gòu)按程序進行處理。糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)修改錯誤信息。

司法救濟權(quán)。如果您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您可以向行政管理部門投訴，也可向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。

問題五：別人在什么情況下才能使用您的信用報告？

要有本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想使用您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)。否則，征信機構(gòu)不能將本人的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

必須符合法定目的。即要符合法律規(guī)定的用途。

目前在我國，要使用他人的信用報告，本人授權(quán)與法定目的兩個條件缺一不可。

問題六：如何保護個人隱私？

個人征信系統(tǒng)通過授權(quán)查詢、限定用途、安全保密、查詢記錄、違規(guī)處罰等五項措施，嚴格保護您的個人隱私。對此，中國人民銀行出臺的部門規(guī)章《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》作了明確的規(guī)定。

問題七：如何防止個人身份被盜用？

建議您做好以下方面：

n 妥善保管好各種身份證件及其復(fù)印件，不要輕意將身份證件借與他人。

n 向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上一句“再復(fù)印無效”。

n 定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。

n 一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機關(guān)報案。

問題八：為什么說“我的信用我做主”？

您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實，這是個誤解，因為某銀行在評價您的信用時，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。

問題九：銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？

商業(yè)銀行查詢個人信用報告，一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少。

另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。

問題十：在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄？

信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

小提示：在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強與金融機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

問題十一：有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

要避免出現(xiàn)新的負面記錄。

盡快重新建立個人的守信記錄。

應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的消費和還款習(xí)慣，從根本

上避免出現(xiàn)負面記錄。

小提示：商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問題十二：欠錢不還的負面記錄會保存多久？

欠錢不還的負面記錄會在個人信用報告保留一定的期限。按照美國的做法，一般負面信息保留七年，破產(chǎn)等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。我國即將制定出臺的《征信管理條例》中提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”

問題十三：個人信用報告是建立“黑名單”制度么？

個人信用報告記錄的是個人信貸交易信息的明細記錄單，是對客觀事實的反映，并無所謂的“黑名單”。商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)考察個人信用記錄的目的是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對具有不同貸款消費和還款習(xí)慣的客戶實行差別管理，提高效率。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款和“惡意”欠款。

個人信用報告中的信息絕大部分是來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，小部分來自于其他機構(gòu)。人民銀行只是將上述機構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整理、匯總。一般情況下，每個人的業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行會定期將信息報送給征信中心，征信中心將從各行收集到的信息整合后形成每個人的信用報告。

問題十四：如何擁有良好的信用記錄

如果有可能，請盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。如果您有拖欠的款項，請盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計劃，及時歸還貸款及信用卡透支額，按時繳納各種費用。否則，逾期還款等情況就會如實反映在您的信用報告中，對您的信用活動造成不利影響。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機構(gòu)，您的信用卡有消費或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費對賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調(diào)整金融機構(gòu)有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構(gòu)，您就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

問題十五：信用良好能帶來什么優(yōu)惠？

如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。

問題十六：個人信用報告出現(xiàn)錯誤怎么辦？

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用報告出錯，可以向中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行核實情況和協(xié)商解決。

問題十七：提出異議申請需要哪些資料？

個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心提出書面異議申請。個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行錫盟中心支行或縣支行提交《個人信用報告異議申請表》即可。

查詢?nèi)珖鞯厥袀€人信用報告的查詢點或提交異議申請的地點，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.tmdps.cn,或撥打4008108866。

第二篇：征信九大關(guān)注問題

央行負責(zé)人解答個人征信九大關(guān)注問題

問：信用檔案記什么、怎么記？

答：個人信用報告記錄以下幾方面信息，一是個人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動提取的，沒有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

問：個人信用報告有什么用？

答：最主要的作用是幫助銀行等機構(gòu)了解個人，幫助個人實現(xiàn)交易目的。個人信用報告記錄了個人過去的信用行為，使銀行有了了解個人歷史信用記錄的快捷渠道。對某特定的個人而言，銀行可能根據(jù)其信用報告中記載的信息判定其信用風(fēng)險較高而拒絕與其交易。

問：哪些行為會被銀行解讀為“負面”信用記錄？“負面”記錄能消除嗎？負面記錄保存多長時間？

答：凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過逾期的行為，從判斷一個人未來按時履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會被認為是“負面”信息。“負面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時間內(nèi)不能消除。目前，我國正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國的個人負面信用記錄保留時間。

對銀行而言，會重點考察個人近期發(fā)生的信用行為，如過去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報告，展示了個人最近24個月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會保留，“銷戶”不能消除負面記錄。

問：信用報告中出現(xiàn)負面記錄怎么辦？

答：首先，是要把已逾期的款項盡快還上；其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄；第三，是盡快重新建立個人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問：銀行一定要滿足個人的貸款申請嗎？銀行根據(jù)什么決定是否貸款？銀行為什么沒有統(tǒng)一的信用風(fēng)險評價和貸款標(biāo)準(zhǔn)？

答：對被申請人而言，只有確信申請人未來能夠還款時，才會滿足申請人的需要，發(fā)放貸款。

銀行在審查貸款申請時，會全面考察個人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒有、也不可能有評價個人信用風(fēng)險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

問：個人對征信有什么權(quán)利？如何行使個人的“知情權(quán)”？

答：個人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護權(quán)利，一方面，個人要主動學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識，另一個方面，要主動查詢自己的信用報告。

問：個人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎？

答：個人征信系統(tǒng)客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，因此，沒有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險控制和貸款政策不同，風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

問：信用檔案為什么要自己管？

答：作為獨立經(jīng)濟體，雖然一些專業(yè)機構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正解決。

問：征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期？

答：首先，征信系統(tǒng)是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機構(gòu)考察個人信用記錄，是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對客戶實行差別管理。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。(楊斌 整理)

中國人民銀行：個人征信系統(tǒng)社會公眾關(guān)注的熱點問題

10月12日，國務(wù)院法制辦發(fā)布《征信管理條例（征求意見稿）》廣泛征求社會各界意見，飯后茶余市民熱議《條例》，查詢個人信用報告人數(shù)俱然猛增，為讓更多的人關(guān)心自己的信用記錄，主動查詢個人信用報告，行使自己的知情權(quán)，進一步提升人民銀行征信服務(wù)水平，為《征信管理條例》的出臺營造良好氛圍。人行錫盟中心支行溫馨告知廣大市民：“珍愛信用記錄，提高信用意識”。

按照黨中央國務(wù)院的要求，中國人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國6.5億自然人建立了信用檔案。目前,我盟商業(yè)銀行已把個人征信系統(tǒng)查詢借款人信用報告作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，個人信用報告查詢次數(shù)穩(wěn)定增長，系統(tǒng)化解和防范信貸風(fēng)險的作用得到充分發(fā)揮,應(yīng)用范圍得到逐步擴展。

個人征信系統(tǒng)運行以來，公眾遇到了一些有關(guān)征信突出、普遍性的問題，為此，特選其中若干問題進行解答，供您了解。

問題一：征信征什么？

良好的信用記錄將為個人積累信譽財富。個人信用報告主要是反映個人的信用狀況。它的主要內(nèi)容包括個人基本信息、信用交易信息、公共記錄信息和公用事業(yè)信息、附加信息、查詢記錄、異議標(biāo)注與個人聲明。個人基本信息包括個人姓名、身份證號、工作單位、居住地址和職業(yè)等信息。其中“姓名+身份證號”是對查詢者的唯一定位標(biāo)識。信用交易信息包括信用卡（貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）、個人貸款以及為他人貸款擔(dān)保等信息，是個人信用報告的核心。授信機構(gòu)通過信用交易信息，可以清晰地了解報告主體與金融機構(gòu)所有信貸業(yè)務(wù)往來的歷史和現(xiàn)狀，從而全面了解報告主體的信貸消費傾向、還款意愿、還款能力等信息。除信貸信息外，個人的個人信用報告還將記載您的社會保障信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。同時，為保護消費者利益，個人信用報告中還設(shè)有“本人聲明”、“異議標(biāo)注”和“查詢記錄”項。信用報告沒有查詢次數(shù)限制，但每次查詢都會有“查詢記錄”，記錄本信用報告的查詢?nèi)掌凇⒉樵?/p>

者、查詢原因等。這些信息都是您在經(jīng)濟金融活動中產(chǎn)生的信息，對于與信用無關(guān)的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在個人信用報告中反映的。

問題二：如何查詢個人信用報告？

需要本人帶上個人有效身份證件的原件和復(fù)印件到個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢就可以了。個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，無論您在哪里都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)查詢。

問題三： 查詢個人信用報告收費嗎？

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費用，目前暫不收費。征求意見稿中提到：個人每年有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利。

問題四：信用報告主體有哪些權(quán)利？

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的您所有的信息。人民銀行征信管理部門會根據(jù)您的申請，提供您本人的個人信用報告。

異議權(quán)。如果您對自己信用報告有異議，可向征信機構(gòu)提出，由征信機構(gòu)按程序進行處理。糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)修改錯誤信息。

司法救濟權(quán)。如果您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您可以向行政管理部門投訴，也可向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。問題五：別人在什么情況下才能使用您的信用報告？

要有本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想使用您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)。否則，征信機構(gòu)不能將本人的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。

必須符合法定目的。即要符合法律規(guī)定的用途。

目前在我國，要使用他人的信用報告，本人授權(quán)與法定目的兩個條件缺一不可。問題六：如何保護個人隱私？

個人征信系統(tǒng)通過授權(quán)查詢、限定用途、安全保密、查詢記錄、違規(guī)處罰等五項措施，嚴格保護您的個人隱私。對此，中國人民銀行出臺的部門規(guī)章《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》作了明確的規(guī)定。

問題七：如何防止個人身份被盜用？ 建議您做好以下方面：

n 妥善保管好各種身份證件及其復(fù)印件，不要輕意將身份證件借與他人。

n 向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上一句“再復(fù)印無效”。

n 定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄。n 一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機關(guān)報案。問題八：為什么說“我的信用我做主”？

您可能聽到過這樣的話“某銀行對我的信用評價不好”，聽上去好像您信用的好壞某銀行說了算。其實，這是個誤解，因為某銀行在評價您的信用時，依據(jù)的都是您過去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過去的信用行為決定的。從這個意義上說，“我的信用我做主”。

問題九：銀行發(fā)放貸款為什么要考察個人信用記錄？

商業(yè)銀行查詢個人信用報告，一方面能掌握申請人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當(dāng)前的負債狀況，再根據(jù)借款申請人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少。

另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險。

問題十：在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄？

信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄。按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄。

按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期。

為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

小提示：在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強與金融機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

問題十一：有負面記錄后，個人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？

要避免出現(xiàn)新的負面記錄。盡快重新建立個人的守信記錄。

應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的消費和還款習(xí)慣，從根本 上避免出現(xiàn)負面記錄。

小提示：商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問題十二：欠錢不還的負面記錄會保存多久？

欠錢不還的負面記錄會在個人信用報告保留一定的期限。按照美國的做法，一般負面信息保留七年，破產(chǎn)等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。我國即將制定出臺的《征信管理條例》中提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”

問題十三：個人信用報告是建立“黑名單”制度么？

個人信用報告記錄的是個人信貸交易信息的明細記錄單，是對客觀事實的反映，并無所謂的“黑名單”。商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)考察個人信用記錄的目的是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對具有不同貸款消費和還款習(xí)慣的客戶實行差別管理，提高效率。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款和“惡意”欠款。

個人信用報告中的信息絕大部分是來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，小部分來自于其他機構(gòu)。人民銀行只是將上述機構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進行整理、匯總。一般情況下，每個人的業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行會定期將信息報送給征信中心，征信中心將從各行收集到的信息整合后形成每個人的信用報告。

問題十四：如何擁有良好的信用記錄

如果有可能，請盡早建立您的信用記錄。簡單的方法就是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢不等于信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷您信用狀況的便捷方法。如果您有拖欠的款項，請盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計劃，及時歸還貸款及信用卡透支額，按時繳納各種費用。否則，逾期還款等情況就會如實反映在您的信用報告中，對您的信用活動造成不利影響。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。

客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機號碼變更，一定要及時通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機構(gòu)，您的信用卡有消費或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費對賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調(diào)整金融機構(gòu)有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機構(gòu)，您就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

問題十五：信用良好能帶來什么優(yōu)惠？

如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。

問題十六：個人信用報告出現(xiàn)錯誤怎么辦？

如果您一旦發(fā)現(xiàn)信用報告出錯，可以向中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行核實情況和協(xié)商解決。

問題十七：提出異議申請需要哪些資料？

個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（簡稱異議信息）時，可以向征信中心提出書面異議申請。個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行錫盟中心支行或縣支行提交《個人信用報告異議申請表》即可。

個人信用報告應(yīng)該怎樣讀？

從本期開始，本報將與中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處聯(lián)合推出“征信知識 百問百答”欄目，為大家了解征信知識、反饋生活困惑打開一個窗口。如果您在日常生活中遇到任何與征信相關(guān)的問題和困難，歡迎與本報聯(lián)系，我們將與征信管理處一道為您答疑解惑，竭力為

廣大北京市民打造一個直接、明確、便捷的征信知識傳播渠道。

最近，有許多朋友開始意識到“個人信用”對自己經(jīng)濟行為產(chǎn)生的重要影響，于是紛紛來到人民銀行征信中心北京市分中心查詢自己的征信報告。但報告拿到手，卻往往一頭霧水，不知道怎樣辨別自己的信用是好是壞。

事實上，個人信用報告只做客觀記錄，不做“優(yōu)良”、“不良”之類的主觀評價。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明細表格。各家銀行會根據(jù)各自的標(biāo)準(zhǔn)對您的信用等級做出評價。

那我們應(yīng)該關(guān)注這份表格的哪些部分呢？哪些項目可能對我們的信用造成不良影響呢？

據(jù)介紹，報告的主體部分是“信用交易信息”，主要包括我們的信用卡交易信息和貸款信息。在這兩類信息下，最容易出現(xiàn)負面內(nèi)容，影響銀行對您信用等級的評判。因此我們應(yīng)當(dāng)主要關(guān)注以下項目的記錄：

賬戶狀態(tài)：除顯示為“正常”、“注銷”或“銷戶”外，其他狀態(tài)可能會給您的信用造成負面影響，如“呆賬”、“止付”等。

最大負債額度：是您在開通了信用卡以后，應(yīng)還款最多的一期賬單的數(shù)額。

準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額：這里顯示的是，從該張卡首次透支日開始計算的第180天時，該卡全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果這一欄出現(xiàn)數(shù)據(jù)，就意味著您的還款意愿不強或還款能力有問題，銀行將據(jù)此判斷您的信用狀況。

當(dāng)前逾期期數(shù)/累計逾期期數(shù)/最高逾期期數(shù)：這3項所指各有不同，假設(shè)某人在2008年1月申請了一筆住房貸款，按合同規(guī)定每月還貸。但其2008年3月-7月連續(xù)5個月未還月供，2009年2月-3月連續(xù)兩個月未還月供。我們來計算該客戶的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是指此前該客戶最后一次正常還貸后，到現(xiàn)在還未還月供的次數(shù)，此案例中當(dāng)前逾期期數(shù)為“2”。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，在此為“5+2＝7”；最高逾期期數(shù)是逾期期數(shù)的歷史最大值，即“5”。這幾欄中如果出現(xiàn)數(shù)字，也會對銀行判斷您的信用狀況造成影響。

結(jié)算年月：在“信用卡/貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”的表格中有一項為“結(jié)算年月”，反映的是信用報告中已更新到的時間，是最近24個月還款狀態(tài)的參照時點。信用報告顯示從結(jié)算年月起向前推的24個月的明細交易信息。例如，結(jié)算年月為2008年12月，表格中橫向的編號從1至24依次表示2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出現(xiàn)過一次逾期還款情況，則編號為24的縱欄下就會顯示為“1”，說明您在該月沒有按時、足額還款。只要在這份表格中出現(xiàn)了任何數(shù)字，就說明您曾經(jīng)有過逾期還款記錄。

此外，我們還應(yīng)當(dāng)注意“查詢記錄”一欄，該欄顯示的是有哪些機構(gòu)因為什么原因在什么時間，曾經(jīng)查詢過您的信用報告。一般您在申請信用卡或者貸款業(yè)務(wù)時，協(xié)議上都會有條款注明您授權(quán)該銀行查詢您的信用報告，銀行可通過該行的終端機器直接查詢，其查詢行為會記錄在這一欄中。如果出現(xiàn)您從未在其辦理過業(yè)務(wù)的銀行查詢您信用報告的記錄，則您應(yīng)當(dāng)警惕是否是非法查詢。

個人信用報告查詢中最常見問題的解答

根據(jù)個人查詢信用報告咨詢電話中最常問的前5個問題進行排序回答。

No.1

問：個人信用報告是不是傳說中的“黑名單”？信用報告中的“優(yōu)”、“良”評價怎樣劃分？

答：個人信用報告并不是“黑名單”，它只是個人信貸交易等信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。人民銀行也沒有所謂的“黑名單”。

另外，個人信用報告中不會出現(xiàn)“優(yōu)”、“良”的字樣。比如某人有貸款逾期未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款“逾期”，而不會記載“此人信用不良”等字樣。

在申請貸款時，某些銀行的工作人員可能會說“你有不良記錄不能貸款”，這是工作人員根據(jù)信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況做出的主觀判斷。

而不同銀行、不同信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，即使同一個人的信用狀況在不同銀行間也可能做出不同的評判。

No.2

問：查詢信用報告用什么有效證件？個人信用報告是否能他人代查？

答：大多人是用身份證來辦信用卡和貸款，所以盡量使用身份證來查詢信用報告。另外，用護照辦理信用卡或者貸款者，可以用護照查詢。

個人信用也可以進行代查，但代理人必須帶著您（委托人）和其本人的身份證及雙方簽署的“委托查詢授權(quán)書”方可代查。

No.3

問：錯誤的個人信用信息是否能進行修改？

答：中國人民銀行無錫市中心支行只能進行信息查詢，不能進行信息修改。中心只能對來自于銀行等機構(gòu)的信息進行匯總，對于個人提交的信息沒有修改的渠道。

如果信用報告上顯示的信息出錯，只能找發(fā)生此業(yè)務(wù)的銀行或機構(gòu)進行相關(guān)更改。

No.4

問：我的信用卡“逾期記錄”多長時間可以消除？

答：按現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定，如果是“信用卡逾期”，用戶不用著急還款后將信用卡注銷，應(yīng)該繼續(xù)持有并使用，等您最后一條逾期記錄時間超過2年后，您的信用報告上就不會再有“逾期”記錄，此時您就可以注銷這張卡了。

如果對于逾期未還的欠款，還錢后立即注銷，那么這張卡的“逾期”記錄會一直保留。這樣，某些銀行就會對您的信用狀況做出不好的判斷。

另外，建議您注銷之前，再進行一次信用查詢。

No.5

問：我的貸款“逾期記錄”多長時間可以消除？

答：“貸款逾期”記錄是沒辦法消除的。貸款記錄反映的是您還款的整體情況，它會在信用報告上進行2種記錄：

一種是貸款發(fā)放之日至現(xiàn)在的總體情況，有“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”等四項銀行會關(guān)注的情況反映。

另一種是您“最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”，這是“結(jié)算年月”前24個月的記錄。

“還款逾期次數(shù)太多會不會被銀行鎖定為‘惡意透支’?”“信用卡逾期記錄能否消除?”近日,最高人民法院和最高人民檢察院明確了信用卡“惡意透支”犯罪的判斷標(biāo)準(zhǔn),被定為“惡意透支”的持卡人將有可能承擔(dān)刑事責(zé)任,不少市民擔(dān)心,如果自己用卡不小心,會惹來大麻煩。

筆者昨日從深圳市信用評級協(xié)會相關(guān)負責(zé)人處了解到,一般情況下,還款逾期1到2個月還清,不會被銀行當(dāng)作“惡意透支”而追究,但是這個逾期記錄會計入人民銀行征信系統(tǒng),進而影響到個人或者企業(yè)在銀行的有關(guān)業(yè)務(wù),比如個人房貸、個人新辦信用卡、企業(yè)貸款等。

信用評級協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示,在人民銀行征信系統(tǒng),個人不良信用記錄將保留7年。但是,對于因為使用信用卡造成的逾期記錄,目前并沒有法律文件來明文確定其保存時間。

筆者了解到,《征信管理條例(征求意見稿)》在今年11月1日剛剛度過征求意見期,其中提及個人負面信用記錄最長保留7年,其中個人不良信用記錄保存5年,個人犯罪記錄保存7年。“直到《征信管理條例》正式發(fā)布后,信用卡不良記錄消除時限才會確定。”

“受理信用卡申請時,銀行一般會查看個人在最近24個月的信用記錄。”某銀行信貸人員表示,如果個人信用卡的逾期記錄太多,也還是有補救的“秘訣”,即不斷地刷卡,并準(zhǔn)時還款,“通過刷新記錄改變銀行對個人的評價”。

不同銀行對于個人的不良信用記錄有不同的評價。在招商銀行,用卡期間如果只有一次逾期記錄,并不會給個人帶來影響；但是超過1次逾期,或者連續(xù)幾次逾期,將會給個人以后辦理金融業(yè)務(wù)再來不利影響。如果個人累計不良次數(shù)超過15次,則在該行會被認為是“嚴重不良”,難以辦理貸款等金融業(yè)務(wù)。

在工商銀行,筆者從一名信貸員處了解到,如果有4次以上的不良記錄,則個人辦理房貸審批會受到較大影響。

第三篇：個人征信系統(tǒng)實用問題全解答

個人征信系統(tǒng)實用問題全解答

無錫誠信網(wǎng)：

1、信用檔案記什么、怎么記?

個人信用報告記錄以下幾方面信息，一是個人基本信息;二是貸款信息;三是信用卡信息;四是非銀行的信用信息。此外，隨著條件成熟，還將采集更多的信息，包括個人欠稅信息、法院判決信息等。

產(chǎn)生于個人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡信息，是從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動提取的，沒有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能得到保證。

2、個人信用報告有什么用?

最主要的作用是幫助銀行等機構(gòu)了解個人，幫助個人實現(xiàn)交易目的。個人信用報告記錄了個人過去的信用行為，使銀行有了了解個人歷史信用記錄的快捷渠道。對某特定的個人而言，銀行可能根據(jù)其信用報告中記載的信息判定其信用風(fēng)險較高而拒絕與其交易。

3、哪些行為會被銀行解讀為“負面”信用記錄?“負面”記錄能消除嗎?負面記錄保存多長時間?

凡是未按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過逾期的行為，從判斷一個人未來按時履行合同義務(wù)的可能性角度看，都會被認為是“負面”信息。“負面”記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定時間內(nèi)不能消除。目前，我國正在制定相關(guān)法律法規(guī)，定出適合我國的個人負面信用記錄保留時間。

對銀行而言，會重點考察個人近期發(fā)生的信用行為，如過去2年的信用記錄。目前人民銀行出具的信用報告，展示了個人最近24個月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾發(fā)生過逾期記錄，即使貸款已還清或信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會保留，“銷戶”不能消除負面記錄。

4、信用報告中出現(xiàn)負面記錄怎么辦?

首先，是要把已逾期的款項盡快還上;其次，是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄;第三，是盡快重新建立個人守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果偶爾出現(xiàn)逾期，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

5、銀行一定要滿足個人的貸款申請嗎?銀行根據(jù)什么決定是否貸款?銀行為什么沒有統(tǒng)一的信用風(fēng)險評價和貸款標(biāo)準(zhǔn)?

對被申請人而言，只有確信申請人未來能夠還款時，才會滿足申請人的需要，發(fā)放貸款。銀行在審查貸款申請時，會全面考察個人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行沒有、也不可能有評價個人信用風(fēng)險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

6、個人對征信有什么權(quán)利?如何行使個人的“知情權(quán)”?

個人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟權(quán)等征信權(quán)利。為更好地維護權(quán)利，一方面，個人要主動學(xué)習(xí)征信及相關(guān)金融知識，另一個方面，要主動查詢自己的信用報告。

7、個人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎?

個人征信系統(tǒng)客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，因此，沒有所謂“黑名單”。不同銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險控制和貸款政策不同，風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)中的客戶也有所不同。

8、信用檔案為什么要自己管?

作為獨立經(jīng)濟體，雖然一些專業(yè)機構(gòu)能提供幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正解決。

9、征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期?

首先，征信系統(tǒng)是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性判斷。不區(qū)分“善意”或“惡意”欠款，是為了保證信息的客觀性。其次，銀行等機構(gòu)考察個人信用記錄，是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對客戶實行差別管理。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”與“惡意”欠款。

第四篇：常見征信知識解答

附件2

常見征信知識解答

1、什么是個人信用報告？

答：個人信用報告是您信用歷史的客觀記錄，記錄您借債還錢、合同履約、遵紀守法等信息。個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄過去信用信息的文件，它可以幫助交易伙伴了解信息主體的信用狀況，方便達成經(jīng)濟金融交易。

2、個人信用報告有啥用？

答：是您的“經(jīng)濟身份證”。個人信用報告可用于貸款審批、信用卡審批、任職資格審批、特殊崗位員工錄用等；個人信用記錄良好，可快速獲得貸款、信用卡，還可以享受低利率；記錄不好，不利于獲得貸款、信用卡，利率還可能較高。

3、個人有哪些征信權(quán)利？ 答：個人擁有以下五種征信權(quán)利。知情權(quán)：您有權(quán)查詢自己的信用報告。

同意權(quán)：報送和查詢您的信息都必須事先得到您同意。重建信用記錄權(quán)：不良信息在信用報告記錄一段時間

后應(yīng)當(dāng)刪除，您可以重新開始積累好的記錄。異議權(quán)：如果您認為您的信用報告有“錯誤”，可以提出并要求更正。

救濟權(quán)：如果您對異議處理結(jié)果不滿意，可以進行行政投訴或司法訴訟。

4.查詢本人信用報告收費嗎？

答：查詢本人個人信用報告每年前2次免費，第3次及以上查詢每次收費10元。但通過征信中心個人信用信息平臺查詢實行免費，且不占用當(dāng)年免費查詢次數(shù)。5.可以在異地查自己的信用報告嗎？

答：可以。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，都可以到所在地的中國人民銀行分支機構(gòu)或商業(yè)銀行代理查詢點查詢。

6、如何在征信中心網(wǎng)站查詢信用報告？

答：登錄www.tmdps.cn點擊首頁“核心業(yè)務(wù)”項下的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”進入查詢頁面，點擊“馬上開始”。經(jīng)過新用戶注冊、用戶登錄、在線身份驗證、填寫提交查詢申請、獲得個人信用報告（次日可得）。

7、網(wǎng)上身份驗證有幾種方法？ 答：有以下三種方式：

回答問題：您在一定時間內(nèi)在線正確回答5個私密性問題；

數(shù)字證書：通過您使用的部分銀行的網(wǎng)銀密鑰（U盾）驗證；

銀行卡：通過您使用的部分銀行的銀行卡驗證。

8、一次失信、終生記錄嗎？

答：不會！還上欠款，相關(guān)記錄在“不良行為”終止后5年刪除。5年內(nèi)，如您認為情況特殊，您可在信用報告中對不良行為作出說明，供報告使用者參考。

9、個人信用報告中展示的信息錯誤或遺漏時，本人可以提出異議申請嗎？如何提出異議申請？應(yīng)攜帶哪些材料？ 答：可以。可以向發(fā)生業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)或中國人民銀行分支機構(gòu)提出異議申請。帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件即可。

10、您對異議處理結(jié)果不滿意怎么辦？

答：聲明：您可以向征信中心申請在信用報告中添加“個人聲明”，說明情況；

投訴：您可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門或金融消費者權(quán)益保護部門投訴，您應(yīng)該能在30日內(nèi)收到反饋； 訴訟：您可以向有管轄權(quán)的法院起訴，通過司法程序解決您的訴求。

11、中國人民銀行征信中心或個人信用報告有“黑名單”嗎? 答：中國人民銀行征信中心和個人信用報告皆不存在“黑名單”。征信中心和個人信用報告僅客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價。

12、能否貸到款誰說了算？金融機構(gòu)還是中國人民銀行征信中心？

答：金融機構(gòu)。中國人民銀行征信中心提供個人信用報告查詢服務(wù)，僅供金融機構(gòu)信貸決策提供參考，貸款與否由受理申請的金融機構(gòu)自行決定。

13、貸款已經(jīng)結(jié)清，或者信用卡已經(jīng)注銷，之前的不良信息還會在信用報告上展示多久？

答：根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。5年之后系統(tǒng)會刪除。

14、信用報告看不懂怎么辦？

答：您可以撥打中國人民銀行征信中心客戶服務(wù)咨詢電話400-810-8866，也可以直接向中國人民銀行分支機構(gòu)咨詢。

15、信用報告能否通過電話進行查詢？

答：不能。目前電話不提供查詢個人信用報告的服務(wù)，可以攜帶本人有效身份證件到所在地的中國人民銀行分支機構(gòu)或商業(yè)銀行代理查詢點查詢。也可以登陸征信中心網(wǎng)站查詢本人個人信用報告。

16、為什么“查詢記錄”中記載的信息需要特別注意的？ 答：一是可以核實其他人或機構(gòu)是否未經(jīng)授權(quán)查詢過您的信用報告，存在越權(quán)查詢時，可以向查詢機構(gòu)質(zhì)詢，也可以向中國人民銀行分支機構(gòu)反映。二是異常的查詢記錄可能會對信息主體獲取金融服務(wù)造成不利影響。

17、征信中心是否授權(quán)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺或手機查詢軟件（APP）提供個人征信查詢服務(wù)？

答：征信中心未授權(quán)任何第三方網(wǎng)絡(luò)平臺或手機查詢軟件（APP）提供個人信用報告查詢服務(wù)。建議不要通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺或手機APP進行個人征信報告查詢，并應(yīng)謹慎授權(quán)第三方獲取采集本人的個人信息。

18、逾期記錄能花錢消除嗎？

答：不能！《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)對個人信用信息的采集、整理、保存和加工作出了明確規(guī)定。未經(jīng)證實個人信用信息存在錯誤、遺漏的，無論征信中心還是銀行機構(gòu)均不能擅自修改。目前社會上有很多打著消除銀行逾期記錄旗號的騙子，千萬不要上當(dāng)受騙！

19、如何養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣？

答：盡早使用信用卡，財富積累須及時，不當(dāng)信用空白戶；

還款日期記清楚，按時足額把款還，認真履約記錄好；

量入為出好傳統(tǒng)，精打細算好規(guī)劃，過度負債要不得；

關(guān)注央行調(diào)利率，還款金額問銀行，不當(dāng)逾期冤大頭；

對外擔(dān)保也是債，他若不還您要還，否則逾期進報告；

發(fā)生逾期心莫慌，立即還錢是上策；若您真是有難處，聯(lián)系銀行好商量，展期重組辦法多，死馬也當(dāng)活馬醫(yī)；

還款謹慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；

聯(lián)絡(luò)方式有變化，通知銀行莫耽誤，不當(dāng)信用失聯(lián)戶。20、如何管理好自己的信用記錄？

答：一是信用報告定期查，信用情況早知道，若有問題早應(yīng)對，車貸房貸不耽誤；二是信用報告“省”著查，一年兩次就夠了，多查無益引猜忌，銀行猜您鬧“錢慌”，您的信用要打折。

風(fēng)險案例提示

個人征信報告中包含非常詳細的個人信息：姓名、身份證號、手機號、學(xué)歷、通訊地址、家庭住址、婚姻狀態(tài)、配偶信息、職業(yè)信息，還包括個人社保、公積金信息等。請不要將查得的個人征信報告隨意交給他人，以免造成信息泄露，給自身帶來不必要的麻煩和損失。

案例1：某客戶查得征信報告后，因貸款心切，在人民銀行征信服務(wù)大廳門口被某自稱小貸機構(gòu)工作人員以可獲得貸款為名，騙取了其查得的征信報告。隨后，該名小貸機構(gòu)工作人員將其個人信息販賣，該客戶即收到大量電話、短信營銷，不勝其煩。

案例2：某客戶通過第三方平臺查詢個人征信報告，第三方平臺通過其授權(quán)登陸征信中心官方網(wǎng)站將其征信報告進行了留存，因該平臺管理不善，工作人員將平臺留存的征信報告盜取販賣。該客戶后來收到詐騙電話稱可以花錢消除其不良征信記錄，信以為真，先后被騙近萬余元。

第五篇：一圖一解央行個人征信報告

一圖一解央行征信報告

(鏈家抵押貸款溫馨提示：個人征信真的真的很重要~~！)

中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄。

征信報告主要包含3類信息，分別是：

? 一是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

? ? 二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息； 三是其他信息，如個人公積金、養(yǎng)老金信息等。

個人基本信息

? 個人信息第一部分是身份信息，包括本人及配偶信息。涵蓋個人基本狀況、聯(lián)系方式、教育背景、戶籍地址、通訊地址 ? 配偶信息比較少，因為不是主要的查詢對象。有些已婚個人由于沒有提供過配偶信息所以也是空白的。

? ? 居住信息有可能是多條的，涵蓋個人居住數(shù)據(jù)的所有更新記錄。

居住狀況是對居住地點房產(chǎn)性質(zhì)進行的說明，包括自置、按揭、租房、親屬樓宇、未知、其他等。

? 編號排列順序是由近到遠進行排序，具體時間顯示在信息更新日期。

? 職業(yè)信息上辦部分是個人單位和地址信息，時間排序也是由近到遠。所以最近更新的總在第一行。

? 職業(yè)信息下半部分是與上半部分對應(yīng)的個人職務(wù)信息，是按照人行的分類標(biāo)準(zhǔn)填寫的。? 職業(yè)信息基本反映了個人職業(yè)經(jīng)歷，但不是最準(zhǔn)確的。

貸款信息概要

（一）信用提示

? ? ? ? 貸款匯總信息反映了個人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款。

貸款法人機構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機構(gòu)數(shù)量的合計。貸款合同金額及貸款余額，都是貸款本金金額。

? ? 信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類型統(tǒng)計的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計。? 已使用額度，針對貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人貸記卡負債情況.（二）逾期及違約信息摘要

? ? ? 逾期信息摘包括<貸款逾期><信用卡逾期><準(zhǔn)貸記卡60天以上透支>三個部分。貸款逾期信息項包括：筆數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總數(shù)、最長逾期月數(shù)。貸記卡及準(zhǔn)貸記卡逾期信息項包括：賬戶數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總額、最長逾期月數(shù)。

? 該信息摘要反映了被征信人逾期信息的匯總及最嚴重逾期狀況，有信用瑕疵的被征信人會比較難過。沒辦法，出來混遲早還的！

（三）授信及負債信息摘要

? 授信及負債信息摘要包括<未結(jié)清貸款信息匯總><未銷戶貸記卡信息匯總>及<未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總>三個部分。

? 未結(jié)清貸款信息匯總信息項包括：貸款法人機構(gòu)數(shù)、貸款機構(gòu)數(shù)、筆數(shù)、合同總額、余額、最近6個月平均應(yīng)還款。

? 為銷戶貸記卡信息匯總信息項包括：發(fā)卡法人機構(gòu)數(shù)、發(fā)卡機構(gòu)數(shù)、賬戶數(shù)、授信總額、單家行最高授信額、單家行最低授信額、已用額度、最近6個月平均使用額度。

? ? 未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總信息項與貸記卡信息項一致。

這部分信息非常重要，反映的是被征信人的綜合負債及最近6個月的應(yīng)還款狀況，會是信貸審批人員的重點參考信息。

信貸交易信息明細

（一）貸款明細信息 ? ? ? ? 貸款明細信息反映了被征信人每筆貸款的活動情況。

最下方的還款記錄顯示的是被征信人距離報告期最近24個月的還款狀態(tài)。貸款結(jié)清后會有一條結(jié)清記錄。還款狀態(tài)說明：

“/”-未開立賬戶；

“*”-本月以前沒有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）;“Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提 前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； “G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

（二）信用卡明細信息

? ? ? ? 由于部分被征信人使用信用卡完成消費信貸，所以信息也會顯示在這部分。和貸款一樣，信用卡也會顯示賬戶最近24個月的還款狀態(tài)。信用卡賬戶銷戶也會有一條記錄。卡類型為貸記卡還款狀態(tài)說明： “/”-未開立賬戶；

? “*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期內(nèi)； “1”-表示未還最低還款額1 次； “2”-表示連續(xù)未還最低還款額2 次； “3”-表示連續(xù)未還最低還款額3 次 “4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次； “5”-表示連續(xù)未還最低還款額5 次； “6”-表示連續(xù)未還最低還款額6 次； “7”-表示連續(xù)未還最低還款額7 次以上； “C”-結(jié)清的銷戶；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

公共信息明細

? 公共信息明細是從相關(guān)外部機構(gòu)采集的被征信人公共信息。如住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險金繳存記錄等。

? 這部分信息匯總數(shù)據(jù)的增加，會進一步提高《個人信用報告》的使用價值。

查詢記錄

? ? ? ? 查詢記錄可以看到被征信人《個人信用報告》被查詢的歷史記錄 如果查詢記錄是多條的，排序是由遠到近的。“查詢操作員”顯示的就是查詢機構(gòu)。

“查詢原因”顯示的就是查詢目的，包括貸款審批、信用卡審批、貸后管理。