第一篇：匯達大額貸款管理制度

大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據國家有關金融法規、公司信貸管理基本制度等規定，特制定本辦法。

第二條 本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規范單項信貸業務品種運作程序的基本依據。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯企業）發放的余額超過公司總經理審批額度的貸款。

第四條 發放大額貸款必須符合國家的產業政策、產品政策和信貸政策。

第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發放，要認真執行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第六條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按業務管理制度執行。

（一）受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司信貸客戶部受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出意見，報總經理審批，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報董事長交由審貸會審批。

（三）審議與審批。公司審貸會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂借款合同，發放貸款，并負責信貸業務發生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第七條 客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第八條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放大額貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，由總經理決定是否受理申請大額貸款。

第九條 同意受理的大額貸款，公司根據信貸業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書，同時提供相關資料。

第十條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料：

1．經年檢的企（事）業法人營業執照，法定代表人任職資

格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權的委托書；

2．有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

3．經年檢的人民銀行頒發的貸款證（卡）；

4．技術監督部門頒發的組織機構代碼；

5．實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；財產共有人出具同意貸款的承諾書；

6．特殊行業的企業還須提供有權部門批準頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；

7．上年度財務報表和上月末財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；

8．根據信貸業務品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業務需提供的資料：

1．個人身份證或其他有效身份證明；

2．個人及家庭收入證明；

3．個人及家庭資產證明；

4．年滿18歲的家庭成員自愿承擔連帶擔保責任的聲明；

5．根據大額貸款業務品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔保人擔保需提供的資料：

1．抵、質押物明細表；

2．抵、質押物權屬證明。包括房產證、土地證、動產抵押

物的原始復印件等；

3．有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產共有人出據的同意擔保承諾書；

4．擔保人的擔保能力及相關證明。

第十一條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關資料進行登記，指定有關人員進行信貸業務調查。新客戶和增量信貸業務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調查。

第四章 大額貸款調查

第十二條 信貸客戶部是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。調查的主要內容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。

2．查驗客戶法定代表人和授權委托人簽章是否真實、有效。

3．查驗客戶填制的大額貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。

（二）調查客戶信用及有關人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶目前借款、其他負債

和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2．調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統。

（三）對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負責表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2．調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3．調查分析信貸需求的原因。

4．調查分析信貸用途的合法性。

5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6．調查分析還款來源和還款時間。

第十三條 對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定，是否具有持續

償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定等情況進行調查。

第十四條 根據客戶信用等級評定結果及其他要素，參照客戶統一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第十五條 依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第十六條 調查分析結束后，撰寫調查報告。調查報告的主要內容如下：

（一）法人客戶信貸業務調查報告的內容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財務狀況、經營效益及市場分析；

3．擔保情況和信貸風險評價；

4．本次信貸業務的綜合效益分析；

5．結論。是否同意此項大額貸款；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調查報告內容：

1．申請人的基本情況；

2．申請信貸業務的用途；

3．擔保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。第十七條 對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送信貸管理部門審查、審查同意后報送總經理、董事長審查、審批，并辦理登記手續。大額貸款資料應移交信貸檔案管理人員保管。第五章 大額貸款審查

第十八條 大額貸款必須實行會審制，由公司總經理負責召集各相關部門負責人參加的，對發放的大額貸款進行集中審查。要對信貸管理部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行會審查。審查的主要內容如下：

（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；

2．客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，是否是關聯企業；

3．客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經營狀況的審查：

1．客戶資產負債比例結構合理。客戶負債占資產總額的比例小于60%，自有資金占總資產的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產品有銷路，生產技術有保障，有可觀利潤，經濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業所有貸款不得超過企業的資產總額。

4．客戶在發放貸款的公司轄區內經營；

（五）信貸風險審查：

1．分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產總額；

3．在人民銀行信貸征信系統是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業金融機構存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風險防范措施。

（六）貸款項目效益審查。對客戶經營預測具有較好的盈利水平。

（七）擔保手續審查。

1．擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現，貸款額必須控制在動產抵押物權益價值的50%以內和不動產抵押物權益價值的70%以內；

3．質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

第十九條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發現的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關規定進行責任追究和處罰。

第六章 大額貸款發放及貸后管理

第二 十條 大額貸款發放及貸后管理按信貸相關規定執行。

第七章 附 則

第二十一條 本制度由董事會負責解釋、修訂。

第二十二條 本制度自董事會審議通過之日起實施

雁峰區匯達小額貸款有限公司 2011年1月8日

第二篇：大額貸款管理制度

第一章總則

第一條為了規范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據國家有關金融方針政策、信貸管理法規，特制定本辦法。

第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規范單項信貸業務品種運作程序的基本依據。

第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯企業）發放的余額超過公司董事會規定額度的貸款。

第四條發放大額貸款必須符合國家的產業政策、產品政策和信貸政策。

第五條大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發放，要認真執行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章大額貸款操作基本程序

第六條辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規程執行。

（一）受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門審查。

（二）審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出意見，報董事會審議。

（三）審議與審批。公司董事會會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。

（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸合同，發放貸款，并負責信貸業務發生后的貸后管理。

第三章大額貸款申請與受理

第七條客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第八條大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放大額貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。

第九條同意受理的大額貸款，公司根據信貸業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書，同時提供相關資料。

第十條申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

（一）法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料：

1．企（事）業法人營業執照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權的委托書；

2．有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

3．人民銀行頒發的貸款卡；

4．技術監督部門頒發的組織機構代碼；

5．實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；財產共有人出據同意貸款的承諾書；

6．特殊行業的企業還須提供有權部門批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；

7．上財務報表和上月末財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；

8．新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9．根據信貸業務品種，需提供的其他資料。

（二）自然人客戶申請辦理大額貸款業務需提供的資料：

1．個人身份證或其他有效身份證明；

2．個人及家庭收入證明； 3．個人及家庭資產證明； 4．根據大額貸款業務品種、信用方式需提供的其他資料。

（三）擔保人擔保需提供的資料：

1．抵、質押物明細表；

2．抵、質押物權屬證明。包括房產證、土地證、動產抵押物的原始復印件等；

3．有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產共有人出據的同意擔保承諾書；

4．擔保人的擔保能力及相關證明。

第十一條對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關資料進行登記，指定有關人員進行信貸業務調查。新客戶和增量信貸業務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調查。

第四章大額貸款調查

第十二條信貸部門是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。調查的主要內容：

（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1．查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。

2．查驗客戶法定代表人和授權委托人簽章是否真實、有效。

3．查驗客戶填制的大額貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。

（二）調查客戶信用及有關人員品行狀況。

1．銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2．調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統。

（三）對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。

1．深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負責表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2．調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3．調查分析信貸需求的原因。

4．調查分析信貸用途的合法性。

5．查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6．調查分析還款來源和還款時間。

第十三條對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定，是否具有持續償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定等情況進行調查。

第十四條根據客戶信用等級評定結果及其他要素，參照客戶統一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第十五條依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第十六條調查分析結束后，撰寫調查報告。調查報告的主要內容如下：

（一）法人客戶信貸業務調查報告的內容：

1．客戶基本情況及主體資格；

2．財務狀況、經營效益及市場分析；

3．擔保情況和信貸風險評價；

4．本次信貸業務的綜合效益分析；

5．結論。是否同意此項大額貸款；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

（二）自然人客戶調查報告內容：

1．申請人的基本情況；

2．申請信貸業務的用途；

3．擔保情況；

4．收入來源；

5．還款來源；

6．結論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第十七條對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經理、董事長審查、審批，并辦理登記手續。大額貸款資料由調查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章大額貸款審查

第十八條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內容如下：

（一）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

（二）主體資格審查：

1．客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；

2．客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，是否是關聯企業；

3．客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

（三）信貸政策審查：

1．信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

2．信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

（四）客戶經營狀況的審查：

1．客戶資產負債比例結構合理。客戶負債占資產總額的比例小于60%，自有資金占總資產的比例必須大于40%；

2．客戶原材料有來源，產品有銷路，生產技術有保障，有可觀利潤，經濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3．同一客戶單戶企業所有貸款不得超過企業的資產總額。

4．客戶在發放貸款的公司轄區內經營；

（五）信貸風險審查：

1．分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程

度；

2．客戶貸款是否超過客戶資產總額；

3．在人民銀行信貸咨詢系統是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業金融機構存在不良信用而被取消貸款資格；

4．提出風險防范措施。

（六）貸款項目效益審查。對客戶經營預測具有較好的盈利水平。

（七）擔保手續審查。

1．擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2．抵押物必須合法足值，易變現，貸款額必須控制在動產抵押物權益價值的50%以內和不動產抵押物權益價值的70%以內；

3．質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

第六章大額貸款發放及貸后管理

第十九條大額貸款發放及貸后管理按信貸相關規定執行。

第七章大額貸款會審

第二十條大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發放的大額貸款進行集中審查。

第二十一條審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。

第二十二條大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發現的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關規定進行責任追究和處罰。

第二十三條會審內容：

（一）貸款發放是否符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

（二）借款申請書、貸前調查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協議、逾期催收通知書及回執等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；

（三）是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

（四）貸款到期收回情況；

（五）貸款是否按程序逐級審批、報告；

（六）對上級批示及建議的執行情況；

（七）其它內容。

第二十四條對進行會審的每筆大額貸款經會審參加人員簽字認可后轉移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實，并發出整改通知書。

第二十五條對會審問題處理：

（一）完善貸款各項手續，確保手續合法、有效；

（二）根據有關規定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。

（三）積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。

（四）限期收回“三違”貸款。

（五）其他處理措施。

第八章附則

第二十六條本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。

第三篇：匯達農業小企業貸款管理制度

農業小企業貸款管理制度

第一章總則

第一條 為貫徹落實國家有關改善小企業金融服務的政策要求，加強對農業小企業貸款的管理，根據銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發?2005?54號）和國家有關法律法規，制定本制度。

第二條 本制度所稱農業小企業貸款，是指公司為解決農業小企業生產經營活動中的資金需要而發放的貸款。農業小企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企?2003?143號）的規定。

第三條 農業小企業貸款管理遵循“政策支農、商業化管理，嚴控風險、可持續發展”的原則。

第二章 貸款對象、種類和條件

第四條 貸款對象。貸款對象為種植業、養殖業和種植養殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農業小企業。

第五條 貸款種類。農業小企業貸款業務按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款兩種：

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。

第六條 貸款條件。客戶申請農業小企業貸款，除應符合規定的貸款條件，還應具備下列條件：

（一）對農業和農村經濟發展、農民增收有促進作用，并具有地方特色或行業優勢；

（二）企業所有者和經營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄；

（三）申請固定資產貸款的，自有資金不低于項目投資總額50%；

（四）公司要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率、方式和償還

第七條 貸款期限。農業小企業貸款期限原則上根據客戶的生產經營需要，由借貸雙方協商確定。流動資金貸款一般不超過1年；固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應在貸款到期15個工作日之前、中長期貸款應在貸款到期30個工作日之前，向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。貸款展期按貸款審批權限辦理報批，貸款展期不得超過原貸款合同期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準展期的，從到期次日起，轉入逾期貸款管理。

第九條 貸款利率。農業小企業貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則。具體貸款項目的利率可在政策允許范圍內，根據貸款項目風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益以

及當地市場利率水平等因素，由借貸雙方協商確定。政府對貸款企業有貼息政策的，公司要協助企業爭取政府補貼。

第十條 貸款方式。農業小企業貸款原則上采用抵押,擔保貸款方式。經公司認定，信用等級在AA級及以上的客戶，可以采用信用貸款方式。

第十一條 償還方式。農業小企業貸款利息按月結息；貸款本金可以選擇分次償還或到期一次償還。

第四章貸款程序

第十二條 客戶培育。對當地農業小企業進行調查，積極開展客戶營銷，對于符合農業小企業貸款項目條件的，列入農業小企業貸款項目庫，指定信貸人員，進行跟蹤培育，并開展相關資料的收集工作。

第十三條 貸款受理。對于農業小企業貸款項目庫中成熟的項目，企業提交借款申請。信貸客戶部對客戶的基本情況、財務及經營狀況、信用狀況、所有者和經營者的品德操守、資產負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調查。在3個工作日內決定是否受理并將結果答復客戶。申請固定資產貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告及審批部門的批準文件、配套自有資金來源的證明等材料。

第十四條 貸款調查。信貸客戶部負責組織調查，確定貸款責任人，并對借款申請資料的真實性、完整性、有效性進行調查核實，并實地考查。對專業性強的貸款項目，應聘請專家評審。

在全面調查的基礎上做出具體說明和客觀分析判斷，對能否貸款及貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、抵押擔保方式、貸后管理和其他風險防范措施等提出明確意見，形成調查報告，送信貸管理部門審查，審查通過后并報有權審批人審批。

第十五條 在貸款受理、調查環節出具不同意貸款意見的，應將材料及時逐級退回，并告知客戶。

第十六條 簽訂合同。經審批同意發放貸款的，信貸客戶部根據貸款批復文件與客戶逐項落實貸款條件，采用抵押擔保方式的，在確認抵押擔保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和抵押擔保合同，并辦理有關抵押擔保手續。

第十七條 貸款發放。借款合同生效后，應在合同規定的期限內發放貸款。合同約定分批發放貸款的，要分批立借據分批發放。

第十八條 貸后管理。信貸客戶部負責貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產保全、違約信息通報等工作。信貸員要密切關注企業的經營和財務狀況的變化。對于固定資產貸款，要檢查企業自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,應先使用自有資金或其他可支配資金,后使用公司貸款。要參與固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作。

第十九條 貸款本息收回。信貸客戶部部負責貸款本息的收

回，信貸員應于貸款本金到期一個星期前，向借款人發送還款通知書，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款。

第二十條 提前還款與貸款逾期處理。

（一）借款人自愿在約定的貸款期限之前歸還貸款的，報主管部門責負人批準后可以提前收回。

（二）貸款逾期。借款人不按期還款且未貸款展期（或展期未獲批準）的貸款，按逾期貸款處理。貸款展期申請應在貸款到期日前15天提出。

第二十一條 貸款后評價。對于發放的貸款要逐筆進行后評價總結，包括對貸款執行情況、企業效益、貸后管理、貸款收回等進行總結評價。評價視需要定期進行或者貸款結束后進行。

第五章貸款管理與風險控制

第二十二條 信貸部門在貸款受理、調查、發放與貸后管理各環節，實行雙崗制兩人互相協作，互相監督。以一人為主，一人承擔輔助工作。公司應建立適應農業小企業特點的統計制度和信息管理系統，及時監測、反映農業小企業貸款運行情況。第二十三條 激勵約束機制。公司應對工作認真踏實，立志于服務農村工作，支持農業事業的人員獎勵機制，突出正向激勵，調動經辦業務人員的工作積極性。

第二十四條 違約信息通報機制。要按照銀行監管等部門的要求，注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶相關信息，并在本地區金融機構內部通報，以防范風險，改善信用環境。

第二十五條 貸款責任管理。貸款實行主責任人、經辦責任人制度。信貸客戶部為調查主責任人，信貸管理部為審查主責任人，總經理或其他有權審批人為審批主責任人。

第二十六條 客戶參保。借款人原則上應對公司貸款形成的資產及其抵押物、質押物辦理以公司為第一受益人的財產保險，降低由于自然災害等不可抗力因素所造成的損失。所涉及保險業務原則上由公司代理辦理。有條件的地方，鼓勵借款人參加農業保險。

第二十七條 貸款檔案管理。農業小企業貸款檔案管理按照公司《信貸業務檔案管理制度》規定執行。

第六章附則

第二十八條本制度由公司董事會負責修改和解釋。第二十九條本制度自董事會審議通過之日起施行。

雁峰區匯達小額貸款有限公司

2011年1月8日

第四篇：小額貸款公司大額貸款管理制度

小額貸款公司大額貸款管理制度

第一章 總 則

第一條 為了規范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質量，為客戶提供高效、便捷服務，根據國家有關金融方針政策、信貸管理法規，特制定本辦法。

第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規則，是規范單項信貸業務品種運作程序的基本依據。

第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關聯企業）發放的余額超過公司董事會規定額度的貸款。

第四條 發放大額貸款必須符合國家的產業政策、產品政策和信貸政策。第五條 大額貸款必須嚴格按程序、按審批權限發放，要認真執行逐級申報審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。

第二章 大額貸款操作基本程序

第一條 辦理大額貸款的基本程序：

客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→發放貸款→貸后管理→貸款本息收回。具體按貸款操作規程執行。

一、受理與調查。客戶提出大額貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進行調查（評估），調查結束后，將調查材料送信貸管理部門審查。

二、審查。信貸管理部門對報送的調查材料進行審查，提出審查意見，報董事會審議。

三、審議與審批。公司董事會會審議后，在權限范圍內的貸款直接進行審批，超過審批權限的貸款報股東會審批。

四、貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸合同，發放貸款，并負責信貸業務發生后的貸后管理。

第三章 大額貸款申請與受理

第一條 客戶申請。客戶以書面形式提出大額貸款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第二條 大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發放大額貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司資金規模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。

第三條 同意受理的大額貸款，公司根據信貸業務品種，通知客戶填寫統一制式的申請書，同時提供相關資料。

第四條 申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。

一、法人客戶申請辦理信貸業務需提供的資料：

1、企（事）業法人營業執照，法定代表人任職資格證．身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權的委托書；

2、有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

3、人民銀行頒發的貸款卡；

4、技術監督部門頒發的組織機構代碼；

5、實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；財產共有人出據同意貸款的承諾書；

6、特殊行業的企業還須提供有權部門批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書；

7、上財務報表和上月末財務報表，有條件的要經會計師事務所審計；

8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；

9、根據信貸業務品種，需提供的其他資料。

二、自然人客戶申請辦理大額貸款業務需提供的資料：

1、個人身份證或其他有效身份證明；

2、個人及家庭收入證明；

3、個人及家庭資產證明；

4、根據大額貸款業務品種、信用方式需提供的其他資料。

三、擔保人擔保需提供的資料：

1、抵、質押物明細表；

2、抵、質押物權屬證明。包括房產證、土地證、動產抵押物的原始復印件等；

3、有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產共有人出據的同意擔保承諾書；

4、擔保人的擔保能力及相關證明。

第五條 對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關資料進行登記，指定有關人員進行信貸業務調查。新客戶和增量信貸業務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調查。

第四章 大額貸款調查

第一條 信貸部門是大額貸款的最初調查部門，負責對客戶情況進行調查核實。調查的主要內容：

一、對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。

1、查驗客戶提供的企(事)業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更等。

2、查驗客戶法定代表人和授權委托人簽章是否真實、有效。

3、查驗客戶填制的大額貸款業務申請書的內容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。

二、調查客戶信用及有關人員品行狀況。

1、銀行信貸登記咨詢系統。了解客戶目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。

2、調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統。

三、對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資產狀況、生產經營狀況和市場情況進行調查；分析信貸需求和還款方案。

1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負責表、損益表、現金流量表等賬表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、帳實”等核對。

2、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。

3、調查分析信貸需求的原因。

4、調查分析信貸用途的合法性。

5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。

6、調查分析還款來源和還款時間。

第二條 對自然人大額貸款，應調查分析個人客戶及其家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定，是否具有持續償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩定等情況進行調查。

第三條 根據客戶信用等級評定結果及其他要素，參照客戶統一授信辦法測算或復測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。

第四條 依據擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

第五條 調查分析結束后，撰寫調查報告。調查報告的主要內容如下：

一、法人客戶信貸業務調查報告的內容：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、財務狀況、經營效益及市場分析；

3、擔保情況和信貸風險評價；

4、本次信貸業務的綜合效益分析；

5、結論。是否同意此項大額貸款；對信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

二、自然人客戶調查報告內容：

1、申請人的基本情況；

2、申請信貸業務的用途；

3、擔保情況；

4、收入來源；

5、還款來源；

6、結論。對是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見。

第六條 對大額貸款調查意見經全體信貸人員討論通過、調查經辦人和調查主責任人簽字后，連同上述全部信貸資料報送總經理、董事長審查、審批，并辦理登記手續。大額貸款資料由調查人員移交信貸檔案管理人員保管。

第五章 大額貸款審查

第一條 信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內容如下：

一、基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。

二、主體資格審查：

1、客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；

2、客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰，是否是關聯企業；

3、客戶及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

三、信貸政策審查：

1、信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

2、信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否符合信貸政策。

四、客戶經營狀況的審查：

1、客戶資產負債比例結構合理。客戶負債占資產總額的比例小于70%，自有資金占總資產的比例必須大于30%；

2、客戶原材料有來源，產品有銷路，生產技術有保障，有可觀利潤，經濟效益好；有償還貸款本息的能力。

3、同一客戶單戶企業所有貸款不得超過企業的資產總額。

4、客戶在發放貸款的公司轄區內經營；

五、信貸風險審查：

1、分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險等，評價確定客戶的風險程度；

2、客戶貸款是否超過客戶資產總額；

3、在人民銀行信貸咨詢系統是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業金融機構存在不良信用而被取消貸款資格；

4、提出風險防范措施。

六、貸款項目效益審查。對客戶經營預測具有較好的盈利水平。

七、擔保手續審查。

1、擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業、其它經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須合法足值，易變現，貸款額必須控制在動產抵押物權益價值的50%以內和不動產抵押物權益價值的70%以內；

3、質押物、證、權真實清楚，票據合規合法有效。

第六章 大額貸款發放及貸后管理

第一條 大額貸款發放及貸后管理按信貸相關規定執行。

第七章 大額貸款會審

第一條 大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發放的大額貸款進行集中審查。

第二條 審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員實行交叉會審。

第三條 大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發現的問題，必須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關規定進行責任追究和處罰。

第四條 會審內容：

一、貸款發放是否符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

二、借款申請書、貸前調查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還款申請書和協議、逾期催收通知書及回執等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；

三、是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；

四、貸款到期收回情況；

五、貸款是否按程序逐級審批、報告；

六、對上級批示及建議的執行情況；

三、其它內容。

第五條 對進行會審的每筆大額貸款經會審參加人員簽字認可后轉移保管，主要羅列貸款過程不合格的所有事實，并發出整改通知書。

第六條 對會審問題處理：

一、完善貸款各項手續，確保手續合法、有效；

二、根據有關規定，對違反貸款管理的貸款管理責任人進行嚴肅處理。

三、積極催收到逾期貸款，確保貸款安全性、流動性、效益性。

四、限期收回“三違”貸款。

五、其他處理措施。

第八條 附則

第一條 本制度自董事會審議通過之日起實施，由董事會負責解釋、修訂。

第五篇：大額貸款自查報告

富源縣雄達小額貸款有限公司

業務經營情況自查報告

富源縣財政局：

根據《曲靖市財政局關于開展全市小額貸款公司現場檢查的通知》（曲財外[2010]30號），依據《云南省小額貸款公司管理辦法（試行）》（云政辦發[2008]195號）、《云南省小額貸款公司監管工作指引（試行）》（云金辦[2010]33號）以及其他相關文件規定，富源縣雄達小額貸款有限公司管理層高度重視，召開專題會議，研討自檢自查工作方案，布臵工作內容。各部門統一思想，相互協調配合，認真落實文件精神，及時開展自檢自查工作，于2010年5月1日至5月16日為期半月，對公司內部管理、業務經營、財務執行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現將情況匯報如下：

一、公司基本情況

（一）公司機構設臵及人員構成富源縣雄達小額貸款有限公司經云金辦[2009]149號文件批準，并依法辦齊各種證照，于2009年5月31日開業成立。注冊資本金為壹億壹仟萬元，經營地址：富源縣鳴鳳路凱悅酒店一樓1-3號。公司高級管理人員設有：法定代表人（董事長）：郭東；總經理：田斌昌。自董事長、總經理下設臵8個管理職能部門，分別是：綜合 部、人力資源部、財會部、信貸業務部、風險管理部、安全保衛部、審計監察部，審貸委員會。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學歷上：有本科6人，專科2人,高中3人。

（二）業務經營情況

公司貸款業務，以圍繞服務“三農”、支持縣域經濟發展為主要投向，以信用、保證和抵押為主要方式，以利率合理、額小面廣、風險分散為原則，以依法合規、穩健經營、持續發展、實現目標為經營理念，面向全縣廣大農戶，個體工商戶，個體經濟戶，中小企業發放貸款。

公司2009年累計發放各項貸款12899萬元，其中：涉農貸款累放金額11104萬元，占累放總額的86.08%；實現營業收入454.86萬元，銀行存款利息收入6.88萬元，業務及管理費用支出212.27萬元，營業稅金及附加支出24.79萬元，其他業務支出113.49萬元，實現營業利潤111.19萬元，減去營業外支出2萬元，實現利潤總額109.19萬元，繳納所得稅27.30萬元，凈利潤81.89萬元，實現了既定效益目標。2010年，是國家十一五規劃的最后一年，也是全面貫徹落實中央十七屆四中全會精神及2010年中央1號文件精神的重要一年。在全球金融危機影響逐步緩解的國際經濟背景下，在中央經濟工作會議精神和農業農村工作會議精神的指引下，公司堅定不移地堅持以立足縣域，服務“三農”為原則，以嚴控風險為

前提，繼續面向“三農”發放貸款。截至2010年5月16日，公司累計發放貸款189筆，共計14057萬元，貸款余額為11255萬元，其中：涉農貸款124筆，共計9210萬元，占各項貸款余額的81.83%。

二、自檢、自查具體內容

公司各部門依據公司賦予的職能，對自檢自查工作進行了細致分工，任務明確，責任到人，嚴格認真開展自檢自查。

（一）勞動人事管理

公司開業后，通過多渠道擇優錄取新員工進入。根據國家《勞動法》相關規定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險，相應制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細則》、《員工培訓制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理條例》等制度，規范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養了員工愛崗敬業精神，增強了員工與企業榮辱與共的歸屬感和認同感。

（二）信貸營業管理

通過對營業以來的每一筆貸款進行自查，未有單筆貸款超過200萬元，單戶貸款超過注冊資本金5%的情況出現，無一筆違規跨區域貸款，利率執行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區間內，無隱瞞收支、截留利潤現象。公司施行按季結息方式，計息差錯均能夠及時退補。經自查所有貸款均屬合規、正常。具

體管理及運作方式概括為以下三方面：

1、信貸業務內控制度的建立及落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，公司制定了《信貸管理基本制度》。信貸人員進行了認真學習，并要求信貸員嚴格遵照執行。同時結合自身實際，對貸款的“調查、審批、發放、收回”等一系列環節做了詳細具體的規定。

公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進行形態管理，以后將推行“正常、關注、次級、可疑、損失”的五級分類進行貸款管理，以便有利于科學、規范、合理分析貸款風險和反映貸款占用形態。旨在從制度和源頭上保證貸款管理的科學化、規范化。

2、貸款審批情況。根據有關信貸內控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權限進行了嚴格規定。凡上報審貸委審批的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調查，對貸款人的信譽進行評定。經調查有風險的貸款，堅決拒絕審批，貸款手續不全的責令補全后再行審批，嚴禁人情貸款和超權貸款的出現，確保信貸資產質量。

3、大額貸款發放及管理情況。貸款投放堅定向農民，個體工商戶，縣域中小企業等“三農”傾斜。貸款主管信貸員必須對每一筆貸款，進行調查研究，風險性評估。如果發現問題，必須及時上報，避免因信息不對稱，致使不良貸款的發生。

（三）財務管理、執行情況

依據《金融企業財務制度》、《金融企業會計出納制度》、《云南省企業財務會計實施細則》等相關制度規定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實，賬據、賬款、內外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節支、量入為出的原則，實行總經理一支筆審批的管理制度，嚴格控制費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經營狀況。通過自查，無違規或超標列支各種費用情況發生。

（四）“三防一保”工作

為把安全保衛工作落到實處，確保安全經營無事故，公司執行防查并舉、重在預防、標本兼治的工作方針，堅持人防、物防并舉，不惜投入6萬余元安裝了影像監控系統，確保人員、資金、財產安全。此外，還強化了員工安全防范意識，完善了安全防范體系，堅持領導職能建章立制，加強內部管理，不斷增強防范措施和防范能力，保證經營安全有序。經自查，未發現重大安全隱患存在，營業場所及各種安全防衛設備、措施均能夠保障公司業務正常、安全經營。

雖然經過公司全體員工為期半月的自檢自查，未發現有違規經營現象，但是，基于公司絕大部分員工畢均應屆畢業生的事實，實踐工作經驗缺乏，政治素養欠缺，思想意識不夠嚴謹，特別是對一些政策、法律、法規、制度上的理解，可能會出現偏差，也難免會出現經營管理和一些業務操作上的失誤，各種超想象中出篇二：信貸資金用途真實性自查報告

信貸資金用途真實性自查報告

為貫徹落實溫家寶總理在浙考察重要講話精神，大力支持轄內實體經濟資金需求，有效促進小企業健康發展，確保中小企業信貸資金進入實體經濟，促進信貸資金順暢循環。日前，根據《浙江銀監局辦公室關于開展轄內銀行業金融機構信貸資金用途真實性自查的通知》（浙銀監辦[2011]327號）要求，我行認真開展了一次全面自查。

一、高度重視，認真自查

我行高度重視，精心組織，制定了切實可行的自查辦法，將自查工作進行了分工，做到分工明確，責任到人。主要對有關貸款管理制度的落實情況進行了檢查，查看借款借據和合同檔案辦理的合規性，對新增大額貸款進行了貸后跟蹤回訪，通過多種形式使風險充分暴露，確保不留死角。

二、加強貸款管理工作

加強貸款管理工作。在發放貸款過程中，嚴格執行貸款“三查”制度，不存在逆程序操作、越權放貸、套用其他業務品種發放消費貸款等現象。按規定對相關業務及信貸資金使用情況定期開展貸后檢查，對貸款流向和貸款使用情況進行有效跟蹤及嚴格監管，重點對公司類流動資金貸款的用途進行監控，對新增流動資金貸款進行嚴格管理，一經發現信貸資金用途不合規等情況，應采取有效控制措施立即收回貸款。

三、自查結果

我行逐步制定和建立信貸資金用途真實性的內控制度，在實際中嚴格執行到位。2011年1月1日（含）以后新發放且截止2011年9月30日仍有余額的特定范圍中小企業公司貸款，共120筆，余額為662,792,500元。經自查，以上信貸資金用途真實，均按約定用途使用，不存在信貸資金被挪用、轉借或轉作定期存款、用作保證金、挪用于繳納土地出讓金、挪用于股票投資、挪用于理財和證券基金投資等情況。2011年1月1日（含）以后新發放且截止2011年9月30日仍有余額的個人貸款，共47筆，余額為97,001,603.51元。其中，個人經營類貸款18筆，余額為44,600,000元；個人循環貸款19筆，余額為46,130,000元；個人住房一手房貸款4筆，余額為2,125,710.44元；個人綜合消費貸款4筆，余額為2,675,893.07;個人信用貸款2筆，余額為1,470,000元。經自查，以上信貸資金用途真實，均按合同約定用途使用，不存在挪用資金進入股市等違反合同約定的用途。

通過此次自查，我行沒有發現信貸資金用途不合規等現象，我行將以此次檢查為契機，今后進一步加強貸款管理，確保信貸資金的流向可控和安全。篇三：新發放大額貸款專項檢查方案

新發放大額貸款專項檢查方案 為了解和掌握我區農村合作金融機構（以下簡稱農合機構）2009年新發放大額貸款的合規性，防范和控制信貸風險，自治區聯社將組織人員對部分縣級農合機構2009年新發放大額貸款實施專項檢查，具體方案如下：

一、檢查目的實施新發放大額貸款專項檢查，掌握了解我區農合機構大額貸款的合規性、安全性和效益性情況，本次主要檢查政府投融資平臺貸款、房地產開發貸款、社團貸款和貸款轉讓業務等情況，及時發現和糾正當前大額貸款管理中的違規問題，有效防范和控制大額貸款風險，促進各級農合機構依法合規經營。

二、檢查范圍及對象

（一）檢查2009新發放單戶余額500萬元（含）以上的大額貸款，2009咨詢區聯社新發放的大額貸款。

（二）檢查對象：

三、檢查內容

（一）貸款投向合規方面。是否堅持服務“三農”和縣域經濟宗旨,是否圍繞國家“保增長、擴內需、調結構、惠民生”的要求以及國家產業政策、產業調整和振興規劃的實施，將信貸資源有效配置到國家重點支持和鼓勵發展的領域，是否嚴格限制對“兩高一資”、產能過剩行業的新增授信；發放特殊行業貸款是否具有特殊行業生產經營許可證或資質證書。

（二）貸款操作方面。是否嚴格執行貸款“三查”制度；

是否嚴格按照貸款管理制度和貸款管理辦法規定的有關要求對貸款（包括銀行承兌匯票承兌、貼現）的合法性、安全性、效益性等進行信貸調查，貸款資料、手續是否完備、貸款程序是否合規等。

（三）貸款擔保抵押情況。是否核實抵押物、保證人情況，是否根據借款合同辦理合規合法抵押手續；抵押物權屬關系是否清晰，抵押物是否足值、抵押物的變現能力，擔保人的收入狀況、負債情況、償債能力、擔保能力等。

（四）信貸資金的使用監控情況。是否嚴格落實大額信貸資金使用審批制度，是否嚴密監控信貸資金尤其是大額貸款使用狀況，信貸資金的使用是否符合合同約定；是否存在以貸收貸（息）等現象，信貸資金是否注入經濟實體，被挪用是否及時發現并采取有效措施防范、化解風險；新發放的固定資產貸款(2009年10月23日以后發放的),是否按《廣西農村合作金融機構固定資產貸款管理實施細則（試行）》規定進行管理。

（五）貸后管理方面。是否定期檢查客戶、擔保人的生產經營情況，認真分析財務狀況，分析主要產品市場變化及經濟效益；是否按照信貸對象、貸款方式、貸款額度的差異確定不同的管理方式和要求，及時解決貸后管理中出現的新情況、新問題；是否加強對第一還款來源的持續性和可靠性，以及第二還款來源的完整性和安全性的分析檢查，對信貸資產的風險點予以準確的描述，并提出防范、化解的措施。

（六）信貸檔案資料的真實性、完整性和有效性。借款人提供的材料和財務報表是否齊全、真實、有效，有無以虛

假貸款材料騙取貸款的行為；借款申請書、貸前調查報告、貸款審查報告、審貸記錄、貸款合同、擔保合同、貸后檢查報告等重要信貸資料是否齊全有效。

（七）風險分類的執行情況。是否按規定及時對新發放貸款進行五級分類認定，分類結果是否正確;是否根據檢查及其他途徑發現客戶情況發生明顯變化，及時調整貸款五級分類形態，填寫分類認定表，實行分類調整。

（八）大額貸款的質量狀況。新發放貸款的欠息及質量狀況，有無貸款發放后的第一個還本（息）周期就發生違約行為。

（九）政府投融資平臺貸款情況。重點檢查平臺貸款是否合規，合同及各種程序、手續是否齊全完備，擔保是否落實有效，項目資本金是否到位，貸款資金是否按約定用途使用。

（十）房地產開發貸款情況。重點檢查是否存在向開發項目“四證”不齊全、項目資本金不足、開發商未取得規定資質等不合規的房地產開發項目發放貸款；是否將開發商、項目公司和母公司統籌管理，綜合授信，是否整體考核其資本金來源和比例的合規性和充足性；是否嚴格執行貸款項目封閉管理，是否存在開發商挪用或抽逃項目資金等行為；檢查開發貸款與按揭貸款的結合情況，是否注重以聯動營銷等方式，提高開發貸款與按揭貸款的匹配率及項目收入歸社率。

（十一）社團貸款情況。重點檢查社團貸款主辦社及成員社的權利與義務的落實情況，信貸檔案資料的完整性、真

實性、有效性。

（十二）貸款轉讓業務情況。重點檢查貸款轉讓手續的合規性、完整性。

（十三）落實各級部門檢查整改意見情況。檢查是否按照銀監部門現場檢查監管意見和區聯社檢查整改意見的要求，落實整改計劃與措施，逐項落實整改，對有關責任人員是否按規定進行問責。

（十四）檢查其它需要關注的問題。

四、檢查組織安排 具體檢查工作由區聯社計劃信貸部和稽核審計部共同組織實施。區聯社抽調檢查人員組成檢查工作組進行現場檢查檢查結束后，檢查組副組長于2010年4月5日前將本檢查組的檢查報告報送區聯社稽核審計部。

五、檢查工作要求

（一）高度重視，精心組織。各農合機構和各檢查組要充分認識開展這項工作的重要性，精心組織，明確工作目標，落實檢查責任，嚴格按照檢查方案和有關文件規定開展檢查，確保此次專項檢查按時按質按量完成。

（二）嚴格檢查，注重實效。各檢查組要集中時間和精力認真開展工作，及時總結經驗，注意發現存在問題，準確把握政策界限和存在問題的性質，實事求是地反映檢查情況，確保取得工作實效，防止搞形式主義、走過場。檢查人員在要堅持原則，獨立、客觀、公平、公正地開展檢查工作，認真做好工作底稿、事實確認書等各種檢查原始記錄，并按要求填報有關檢查表格。對檢查發現存在的違法、違規行為

要在工作底稿中進行綜合評價，并以此為導向制作事實確認書，事實確認書要求事實清楚、數據準確，并經被檢查單位簽章確認。

（三）廉潔自律，保守秘密。檢查中要嚴格執行廉潔自律的有關規定，嚴守保密紀律，嚴格按照程序辦事，樹立檢查人員的良好形象。

（四）本次檢查實行費用包干，嚴格執行《廣西農村合作金融機構稽核審計總隊管理辦法》規定的“十不準”。

（五）各農合機構務必將需調閱的貸款資料于2010年3月15日前準備好，需調閱的信貸檔案資料包括：1.信貸調查、審查、審批、貸后管理中形成的信貸檔案；2.貸款發放后至2010年2月28日止放款賬戶明細；3.貸款發放后至2010年2月28日止50萬元以上的信貸資金使用（取現、轉賬）銀行憑證復印件。

七、檢查主要依據 1.《貸款通則》

2.《中華人民共和國擔保法》 3．《中華人民共和國物權法》 4.《關于加強信貸管理的若干意見》（桂農信發［2005］35號）5.銀監會的“三個辦法一個指引” 6.其他有關法律、法規和文件。篇四：關于“規范貸款行為,科學合理收費”的自查報告

關于“規范貸款行為、科學合理收費”的自查報告

根據總行《關于實施?規范貸款行為、科學合理收費‘專項治理工作方案的通知》要求，我支行立即開展了?不規范經營?專項檢查，現將自查情況匯報如下：

一、高度重視，確保組織工作到位

我支行為切實做好?規范貸款行為、科學合理收費?專項治理工作，立即召開了支行行務會，并成立了以行長為組長，各部門負責人為成員的專項治理工作小組，對發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等專項重點內容分條線進行了自查。

二、認真開展自查工作

（一）發放貸款時附加不合理條件的七個方面

1、?以貸轉存、存貸掛鉤?。自?三個指引，一個辦法?實施以來，我支行一直按?三法一指?的要求發放和支付貸款，沒有以貸轉存，也不搞存貸掛鉤。

2、?亂浮利率、一浮到頂?。我支行執行浮動利率是按企業情況和市場定價原則合理確定的，2011年發放的公司類和個人貸款浮動在40%內。

3、?以貸收費、浮利分費?。我支行貸款是按合同利率

收息，從未擅自提高利率，更無將利息分解為費用收取的現象。

4、?轉嫁成本、增加負擔?。我行的所有貸款業務均未向客戶收取盡職調查、押品評估等相關費用，也未將經營成本轉嫁給客戶。

5、?違規收費、擅自提價?。我支行嚴格執行人行和總行的相關收費標準，對貸款客戶無亂收取各類費用現象。

6、?強制捆綁、不當搭售?。我支行對單位或個人授信業務均按其申請和資金需求合理給予綜合授信和單項業務品種授信，從未在發放貸款時要求客戶購買理財、保險等金融程產品。

7、?高息攬存、借道收息?。我支行沒有高息攬存、借道收息的現象發生。

（二）收費管理具體表現

1、?服務收費實行統一定價和名錄管理?。大額匯兌、委托收款、電子匯劃費、?人行通?、現金支票、轉賬支票、電匯憑證、對公賬戶開戶、詢證函、折單掛失等業務均按總行制定的收費價目名錄進行收費，我支行未擅自制定和調整收費項目名稱等要素。

2、?違規收費行為?。我支行嚴格按照《xx銀行中間業務收費管理辦法》和《xx銀行中間業務收費項目及標準明細》的相關規定執行，無對未給客戶提供實質性服務、未給

客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用的現象。

3、?服務收費‘明碼標價’，充分告知客戶?。我支行將中間業務收費明細表在營業大廳的電視上不斷重復播放，充分告知客戶，方便客戶了解服務內容及收費標準，確保客戶自主選擇各類服務。

通過此次自查我支行未發現發放貸款時增加不合理條件和違規收費行為。今后我支行將嚴格執行人行和總行相關規定，嚴防違規行為的發生。

二〇一二年二月二十九日篇五：信貸自查報告

信貸自查報告 根據聯社xxxx年x月x日有關會議精神,我社積極組織信貸人員對信貸業務進行了認真自查，以規范行為、防范案件，查找問題、解決問題為出發點，對照聯社和自身的要求進行排查，對個人在工作中存在的問題充分暴露，深挖根源，充分認識風險防控的重要意義，以促使每個人通過此次排查活動，能夠在以后的工作中不斷的進步，合規操作。

一、我社信貸人員，在平時的工作中，能夠認真學習信貸業務及相關制度，較熟悉地掌握了業內知識，但這些知識還不能夠完全滿足工作的需要，在新的業務處理方法上還有些欠缺，因此在以后的工作中我們應更加努力學習各類相關知識。

二、牢固思想防線。一是能夠樹立正確的政治方向和立場，時刻保持清醒的頭腦。二是能夠顧全大局，不為眼前利益所動。三是不計較個人得失。四是能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強服務意識。

三、恪守規章制度。信貸人員始終堅持按章辦事，努力執行好各項規章制度，辦理貸款手續，力求完善，不出差錯，確保手續真實合法，嚴格執行貸款“三查”制度。在經手股金的處理上，均能賬款清晰，及時入帳，無截留行為；無截留貸款本息行為。在今后的工作中將貸后檢查做為重點予以改進，隨時掌握客戶的動態變化，降低貸款風險。

四、工作作風上。在工作中，兢兢業業，沒有利用職權索要、接受他人財物的行為，也不曾經商、入股辦企業，無吃拿卡要行為，無涉及黃賭毒等違法行為，始終保持一個信合職工的光輝形象。

此次自查活動，讓我們充分認識到，工作的責任重大，想干好信用社的工作，就要時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人，任何違規違法的行為都是對集體，對自己的不負責，通過這次自查以及對個人存在問題的剖析，我們的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中一定會做好每一件事，努力爭當一名優秀的信合員工。銀行信貸員2011自查匯報

根據聯社深化三項治理工作的文件精神,以規范行為、防范案件，查找問題、解 決問題，放下包袱、輕裝上陣為思路，對照聯社下發的告全體員工書所列排查內容，對個人在工作中存在的問題充分暴露，深挖根源，充分認識和領悟三項治理工作的重要意義，以促使個人通過這項活動的開展，通過這次對存在問題的排查整改，能夠在以后的工作中不斷的進步，作出如下總結。

一、學習上。作為一名信貸人員，我在平時的工作中，能夠學習信貸業務及相關知識，較熟悉地掌握了業內知識，但仍不夠努力，總是沿襲一些以往的經驗辦事，不能夠滿足個人和工作對知識的需要，沒有深層次的去鉆研開創一些新的業務處理方法，因此在以后的工作中仍應更加努力學習各類相關知識。

二、思想上。三項治理工作在我縣信合系統已開展了將近兩年的時間，各級領導非常重視此項工作的成效，我作為一名黨員，在思想上紿終高度重視，深知這項工作的重要性，不敢有絲毫懈怠。

三、信貸管理上。自調入社以來，時刻保持清醒頭腦，辦理貸款手續，力求完善，不出差錯，確保手續真實合法。但在經濟檔案的整理上，貸前貸后的檢查上，存在一定的惰性，小部分的檔案信息沒有完善，一些幾千元額度的小額貸款，總是片面的認為手續辦理的合規，片面的相信擔保人、介紹人，而沒有更為細致的調查。此一問題在今后的工作中將做為重點予以改進，杜絕違規行為，降低貸款風險。

四、內控制度的執行上。多年來始終堅持按章辦事，努力執行好各項規章制度。但仍在一些細節的問題上出現漏洞，如在安全制度的執行上，信貸室的后門總是關不住，外人很容易進入院內，容易造成隱患；在經手股金的處理上，均能賬款清晰，及時入帳，無截留行為；無截留貸款本息行為、擅自掛息等經營違規行為；無虛報費用，私設小金庫待為；無擅自罰款，亂收手續費行為。

五、工作作風上。我在工作中，兢兢業業，沒有利用職權索要、接受他人財物的行為，也不曾經商、入股辦企業，更無侵占集體財產的行為，無涉及黃賭毒等違法行為，始終保持一個信合職工的光輝形象。工作日的中午不允許外出就餐，是為了杜絕信貸人員中午喝酒后，下午不能正常辦公，以及禁止吃拿卡要行為的一項行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少數幾次中午與朋友飲酒影響下午辦公的現象。在今后的工作中，一定杜絕此類現象，規請領導與同事們監督。

此項工作的開展，非常必要，讓我充分認識到，在信用社工作責任重大，想干好信用社的工作，更是要時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人，任何違規違法的行為都是對集體，對自己的不負責，通過此次三項治理工作的開展，通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當一名優秀的信合員工

信用社主辦會計自查報告3篇 作者：逐.風 文章來源：山西信合網 加入時間：2011-8-20 8:29:25 點擊：1483 信用社主辦會計自查報告

為了深入貫徹落實銀監會、省銀監局、市銀監分局關于加強防范操作風險，落實案件專項治理的有關文件精神，根據東信聯發[2005]192號文件的要求，結合我社的實際情況，我社制定了具體案件專項治理工作自查方案，并組織全體職工對此項工作進行了全面的學習。通過學習，我對這項工作有了較為深刻的認識。這次工作旨在以案件專項治理工作為契機，加強制度建設，強化監督檢查，增強法紀觀念和遵守規章制度的自覺性，有效遏制案件高發的勢頭，確保我縣

農村信用社安全、合規、穩健經營。同時使廣大員工明確執行規章制度和操作規程的重要性、必要性，進一步認識到違反規章制度操作規程的危害性。根據實施的方案，在社領導的組織下，我利用工余時間，再次認真地學習了我社制定的《＊＊市＊＊農村信用社會計、出納員與復核員崗位職責暫行辦法》、《＊＊市＊＊信用社會計出納人員違規處罰實施細則》、《＊＊市＊＊農村信用合作社安全保衛工作管理實施細則》、《＊＊市＊＊農村信用社經營管理指標百分制考核辦法》、《＊＊市＊＊農村信用社會計出納人員操作規程》、《＊＊市＊＊農村信用社2005財務費用管理實施辦法》、《＊＊市＊＊農村信用社干部職工勞動管理與違規處罰實施細則》等規章制度和操作規程。通過學習，加深了對各項規章制度和操作規程的印象，我對照相關的條例，對自己一年以來的工作、學習和生活一一進行了回顧，目的在于查找操作中的漏洞和薄弱環節，以便于及時補缺補漏，及時整改，逐步完善。下面，我對自己的工作學習和生活進行一次全方位的自查。

一、業務方面

1、一年多來，本人擔任＊＊農村信用社主辦會計一職，在社主任的領導下，負責本單位的會計、出納工作，協調、理順內部各崗位之間的關系。但是在應經常向主任匯報會計、出納工作情況及內勤人員的思想、行為情況方面做得不夠好，不夠主動及時向主任提供這方面的信息。為使轄內的會計、出納工作日趨規范，能夠隨著業務的發展，按照新的業務操作流程和規范，結合本社的實際情況，及時制定適宜的、統一的操作規范，以加強內部管理。但是由于我社人員配置較緊，無法經常組織會計、出納人員集中對業務進行培訓。有些規定只能以書面的形式下發到各個網點，交由各人各自學習，這就容易造成內勤人員關于業務操作方面理解不一致，會出現個別崗位能力較為薄弱的現象。

2、作為信用社的主辦會計，既是會計輔導員，又是二級稽查員，我在抓好各項內控制度的落實的同時，能及時發現、解答和解決業務中碰到的疑難問題，做好事前輔導。能堅持每月不少于一次的會計輔導與檢查，及時發現工作中存在的問題與薄弱環節，及時提出整改意見，督促當事人積極采取措施加以防范與整改，并及時向主任匯報發現的問題，取得領導的支持，以使各項制度的執行更加到位。但是有時因為事務繁忙，時間安排不夠合理，由于時間有限，對網點的會計輔導與檢查的力度與深度不夠。根據聯社的相關制度，結合我社的實際情況，編制檢查評分表，明確獎罰，年終依據評分情況進行獎優罰劣，以此激勵會計出納做好本職工作。

3、作為主辦會計，我能認真核算各項財務收入，嚴格成本管理，認真組織會計核算，正確反映和評價經營成果，為主任的經營決策提供數據。

4、認真做好全轄重要空白憑證的管理。能嚴格按照重要空白憑證的領用手續，做好網點重要空白憑證的領用登記、出庫。合理安排各網點和存量。每月堅持不少于一次的帳實檢查，確保憑證的使用、銷號有序、正規，避免出現遺失。

5、能按照制度規定做好以下日常工作：一是正確提取各項費用；二是做好各網點的傳票、會計檔案的收集、登記、保管工作；三是結息日做好各網點結息的輔導和事后監督工作；四是及時核對內部帳，督促會計做好內外帳戶、總分帳、往來帳、帳戶余額的核對工作；五是能及時、準確地完成各種會計報表的編制。六是每季度對財務收支情況進行詳細的分析，便于主任的經營決策。

6、能夠嚴格執行會計、出納、結算、財務制度和會計、出納操作規程，堅持會計工作的“十六項基本規定”，保證會計核算達到“五無”、“六相符”。

7、能加強內部資金和固定資產、零星小額資產的管理。根據實際情況，合理制定各網點的庫存限額，在保證資金安全的同時，最大限度地壓縮現金資產的占用。按照有關規定，能加強固定資產購建項目的管理，做到有計劃、有審議、有報批。定期對固定資產盤查，嚴格控制固定資產的規模。但是對閑置的固定資產不能及時做到盤活或處理，比如位于＊＊新圩的商住土地，已閑置多年未加以妥善的處理。對于微機、終端設備、各類機具以及其他零星的低值易耗品，能夠參照固定資產的管理，建立帳、簿、卡，但是這些物品因實際需要在網點之間或領用人之間進行調劑后，不能做到及時登記，有些物品損壞后，也未能及時進行處理。

8、能夠嚴格遵守財經紀律及財務制度，一切開支按照標準實行，需要上報審批的財務費用均待聯社批復后才出帳列支；報銷費用嚴格執行經辦、證明、主任“雙簽”制度，確保每一筆開支真實、合規。帳務處理嚴格按會計制度進行，保證會計處理正確、清楚，對違反財務制度的人和事，能堅持原則，敢于抵制，并及時反映和匯報，自覺維護財經紀律。

9、隨著信用社業務不斷的發展，各種業務水平不斷提高。