第一篇：政府增信機制服務“三農”的實踐與啟示

政府增信機制服務“三農”的實踐與啟示

摘要：本文以農業銀行盤錦分行政府增信“惠農貸”業務為研究對象，分析了政府增信機制通過杠桿效應和風險分擔原則發揮作用，有效地解決“三農”和小微企業貸款難、貸款貴的問題。“惠農貸”的成功實踐表明，在社會主義市場經濟條件下，處理好政府與金融機構的關系，政府發揮好在制度創新、市場監管和信用搭建等方面的作用，金融機構按照市場機制和商業原則配置信貸資源，有助于在服務“三農”的過程中發揮我國金融體制的獨特優勢，助推地方經濟發展。

關鍵詞：政府增信；惠農貸；三農

一、盤錦市農業發展基本情況

（一）農業自然資源稟賦優異。盤錦市位于遼河三角洲中心地帶，具有發展農業的天然優勢。“盤錦大米”、“盤錦河蟹”、“盤錦泥鰍”、“盤錦河豚”均為“中國地理標志”產品。尤其是“盤錦大米”，因其獨特的堿性生長土壤、蟹稻共生的生長條件，成就了盤錦大米天然有機的品質，成為2008年北京奧運會專用米，2016年品牌價值達227.32億元。目前，盤錦市水產品年產量達33萬噸，其中河蟹6.5萬噸，是全國最大的中華絨螯蟹人工繁育養殖集散地，被譽為“中國河蟹第一市”。此外，盤錦四分之三以上的面積為濕地，世界最大蘆葦蕩和天下奇觀紅海灘，為發展鄉村旅游、現代民宿和養老養生等產業提供了有利的條件。

（二）農業基礎設施較為完善。盤錦是我國重要的農墾區之一，全市87.4%的土地屬于國有，土地分布集中連片，地形地貌平坦，便于土地大規模、集約化經營。近年來，盤錦市不斷加大對農業和農村基礎設施建設的投入，高標準農田和設施農業發展迅猛，農業生產基礎設施有效改觀，逐步實現基本農田方田化、灌排系統工程化、作業道路標準化、農田環境優美化、農田管理集約化、農田功能多元化的目標。目前，盤錦市共有市級以上農業產業化龍頭企業124家，農民專業合作社1465家，家庭農場（專業大戶）781家，水稻生產機械化率達92%，376家農產品連鎖零售終端覆蓋全市，農產品生產效率和流通效率大大提高。

（三）農業改革配套政策助力。盤錦市政府積極作為，各項改革先行先試。盤錦是國家農產品流通體系和農村市場體系建設試點市、遼寧省宜居鄉村建設試點市和城鄉一體化綜合改革試點區；下轄的盤山縣為國家現代農業示范區改革建設試點縣、全國農村土地經營承包權抵押貸款試點縣；大洼縣（已改區）為國家農村產業融合發展示范縣、全國休閑農業與鄉村旅游示范縣、國家水稻高產創建整體推進縣。一系列農業改革配套政策為盤錦市農業發展開辟了廣闊的天地。

二、盤錦農行“惠農貸”業務介紹

為了更好地服務“三農”，助力盤錦市農業農村發展和農民增收，農行遼寧省分行與盤錦市政府經過多次磋商，最終就銀政合作引入“政府增信”機制達成共識，推出了“惠農貸”產品。

（一）“惠農貸”產品概述。

1.定?x“惠農貸”是指農業銀行及其下轄機構以盤錦市財政局出資成立的農業融資風險補償基金作為擔保，面向“三農”貸款主體辦理的信貸業務。

風險補償基金由盤錦市政府出資設立，首期為1億元，通過“農行+政府+風險補償基金+客戶”的服務模式，農行按照放大10倍的金額，為“三農”貸款主體提供信貸支持。

2.貸款的主體和行業。貸款主體包括：涉農領域的小微企業、家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體和普通農戶。主要支持行業包括：水稻、河蟹、棚菜、海淡水養殖、畜禽養殖等當地特色農業，以及以旅游景區、特色漁村等為依托的民宿、休閑農業、認養農業、農村養老等產行業。

3.貸款利率、期限及額度。貸款利率不低于人民銀行同期同檔次基準利率，利率上浮不高于基準的30%。貸款期限一般不超過1年（含），最長不得超過3年。家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體單戶貸款的額度金額最高不超過500萬元（含），其他農戶自然人單戶金額最高不超過10萬元（含）。

4.運作流程。本著“分端運作、三級聯動、對等互換、信息共享”的運作原則，政府和農行各級部門各司其職，共同推進“惠農貸”業務開展。具體流程為：

（1）各鎮（涉農街道）以村為單位受理“惠農貸”申請，并篩選優質客戶，按貸款人實際用款需求將推薦表報送區（縣）農經局。

（2）區（縣）農經局梳理各鎮上報的客戶推薦表，匯總后上報市農委，同時報送區（縣）農行。

（3）農行接到推薦表后，在村鎮干部的陪同下對推薦客戶進行調查，并將符合農行貸款條件的客戶名單分別反饋市農委和區（縣）農經局。

（4）市農委、市農行對區（縣）農經局“惠農貸”產品推廣工作進行考核，并將業務開展情況定期上報市政府（見圖1）。

5.補償機制。貸款到期后，如果貸款人不能按時歸還到期貸款本息，農行將及時向貸款人催收和追索，政府農業及其他相關部門主動予以協助。在緩沖期內（一般不超過1個月，最長不超過2個月）清收未果的，農行將直接劃扣“風險補償金”。按照風險共擔的原則，當個人或者農戶貸款出現問題并啟動風險補償機制時，農行將承擔不超過30%的損失金額；當小微企業貸款出現問題時，將完全由風險補償基金承擔損失（見圖2）。

6.停復牌制度。當“惠農貸”不良貸款率達到1.5%時，立即實施風險預警；當不良率超過3%或發生未按照約定履行代償責任及其他違反雙方協議行為時，停止本項貸款業務，并組織清收，直到不良貸款率下降到3%以內，經過一段時間的考察后再開展貸款業務。

（二）盤錦農行“惠農貸”業務所取得的成效。

1.服務“三農”取得實質性突破。盤錦農行政府增信“惠農貸”產品的推出，一舉破解了長期以來“三農”和小微企業客戶缺乏抵押物和有效擔保的瓶頸問題，盤錦農行服務“三農”取得實質性突破。自2016年4月“惠農貸”業務開辦以來，截至年末，盤錦農行累計發放惠農貸1760筆，金額56744萬元，達到過去五年農行對同類型客戶投放數量的總和，是當年縣域其他同業的2.3倍。2016年，盤錦農行法人新增用信25戶，是歷年來之最；農戶貸款凈增4.09億元，縣域小微企業貸款增量1.14億元，分別超額完成年初計劃的8倍和6倍（見表1）。

2.盤錦縣域金融生態得到顯著改善。一是縣域地區貸款利率明顯降低。長期以來，縣域地區客戶由于難以達到農行的準入條件，只能依賴于農信社等機構，貸款利率居高不下。在“惠農貸”業務開辦之前，農信社貸款利率為10.53%，相當于基準利率上浮142%，而農行“惠農貸”的貸款利率僅為5.655%，比農信社低46%。“惠農貸”業務開辦后，95%的個人客戶轉向農行。迫于客戶流失的壓力，在“惠農貸”業務開辦后，農信社主動下調了貸款利率，法人客戶和個人客戶貸款利率分別下調4.3%和11.1%（見表2）。初步測算，農行“惠農貸”業務開展直接降低盤錦縣域地區整體貸款利率水平約2個百分點。二是資金使用效率有所提高。過去農行信貸資金主要投向當地石化行業的大客戶和政府平臺，投向“三農”縣域地區的貸款很少，縣域地區貸存比僅為20%。受制于石化行業不景氣以及總行信貸政策，盤錦農行貸款增長乏力，資金無法有效使用。“惠農貸”業務的開辦，為盤錦農行找到了一條提高資金使用效率的新路。三是縣域地區信用環境有所改善。“惠農貸”業務的開展，以及對農業經營主體進行的金融知識培訓和輔導，增強了縣域地區貸款主體對金融知識的了解，強化了對個人信用的重視，提高了還款意識，也促進了小微企業逐步改變經營理念，規范和健全財務制度。

3.拉動地方經濟增長，實現客戶增收、政府增信和農行增利三方共贏的格局。“惠農貸”業務的開展，有效地拉動了就業，提高了農民收入，助推了地方經濟發展（見表3）。截至2016年底，已累計支持家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等新型農業經營主體409戶，金額26922萬元；支持市級以上農業產業化龍頭企業15戶，金額6950萬元；支持大學生返鄉創業724萬元，累計帶動39800戶農戶人均增收近萬元，被農民譽為利民惠農的“及時雨”。同時，借助“惠農貸”的發放，農業銀行不僅拓寬了業務范圍和收入來源，還進一步樹立了真心實意服務百姓、有責任、有擔當的大行形象，農行品牌公信力和美譽度大大提升。

三、盤錦農行開展政府增信“惠農貸”業務的啟示

“惠農貸”業務開展已超過一年，去年發放的“惠農貸”超過三分之二已到期或者提前還款，目前尚未出現一筆不良。盤錦農行的實踐初步證明，政府增信“惠農貸”是一項成功的產品和機制創新，同時也是探索銀政合作助推地方經濟發展的一次有益嘗試。

（一）從產品層面看，政府增信“惠農貸”是一項符合現代商業銀行運作要求的創新性產品

1.從產品推出的背景看，“惠農貸”找到了商業銀行和地方政府“雙轉型”背景下雙方合作的最佳切入點。

盡管農業銀行具有服務“三農”的天然使命，但農行首先是一家按照現代公司治理機制運作的大型商業銀行。進入經濟新常態以后，伴隨著“三期疊加”的影響，銀行發展的外部環境更加嚴峻，開展經營轉型、追求一條商業可持續的穩健發展之路，是包括農業銀行在內的所有商業銀行的必然選擇。與此同時，地方政府也面臨著巨大的轉型壓力。過去政府既當裁判員又當運動員，不但導致資源配置效率低下，滋生壟斷、腐敗等一系列問題，而且讓政府背負了沉重的債務負擔，這種政府直接干預經濟的模式是不可持續的。

“惠農貸”產品推出后，銀行在政府風險補償基金的擔保下，按照商業原則發放貸款，同時地方政府借助銀行信貸資金發展地方經濟，從根本上解決了銀行和地方政府角色和職能混淆的問題，找到了政府和銀行“雙轉型”背景下雙方合作的最佳切入點。

2.從產品運行的機制看，風險分擔機制使銀行和政府能夠最大限度地發揮自身優勢，全流程控制貸款風險。

如果“惠農貸”無法按時收回發生貸款損失，政府和銀行要分別承擔70%和30%的損失。風險分擔意味著責任分擔，風險分擔機制能夠從整個信貸鏈條控制風險，確保貸款資金安全。首先，在貸前調查環節，由于村干部對申請人情況非常熟悉，客戶經理調查時由村干部陪同，經營情況不真實、人品不佳的申請人在推薦和調查環節就會被篩除。銀行再結合征信等其他信息在政府推薦客戶中優中選優，出現風險的可能性大大降低。其次，在貸中審批環節，由于銀行不需考慮貸款人自身抵押物的狀況，能夠將審查重點放在貸款人經營前景和第一還款來源的考察上，回歸了信貸業務的本質，提高了信貸資金的安全性。最后，在貸后管理環節，如果貸款人不按時歸還貸款，除了銀行常規的清收手段，地方政府能夠調動比銀行更多的資源促使借款人還款，催收力度遠大于銀行。由于風險分擔機制的存在，從根本上杜絕了借款人惡意不還貸款的可能。

3.從產品發揮的效果看，政府增信包含的杠桿效應使得財政資金能夠帶動更多的信貸資金，發揮最大效用。

政府增信“惠農貸”協議中約定，初期，盤錦農行將按照政府風險補償基金10倍的金額發放貸款。目前，在不到一年的時間里，“惠農貸”就已累計發放近6億元，有力支持了盤錦市農業的發展。其中的關鍵是政府增信“惠農貸”杠桿作用的存在，地方政府能夠以少量的財政資金撬動巨量的銀行信貸資金，發揮財政資金導向和杠桿作用。

（二）從內涵層面看，銀政合力是發揮我國金融體制獨特優勢服務“三農”的有益嘗試。

1.我國金融體制的基本特點是由我國社會主義市場經濟體制決定的。在社會主義市場經濟條件下，市場在資源配置中起著決定性作用。從整個社會來說，生產發展或資源配置的目的已經不是利潤的最大化，而是最大限度地滿足人民群眾的物質文化需要，實現人的全面發展和社會的共同富裕。

金融伴隨著商品經濟的發展而產生，并逐步發展成為經濟的命脈。經濟發展對金融起決定作用，經濟的不同發展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發展的結構、階段和層次。我國社會主義市場經濟制度決定了我國的金融體制具有鮮明的中國特色。一方面，我國的金融體制以公有制為主導，自身發展在遵從市場規律的同時，也體現國有資本意志，并成為國家宏觀調控強有力的工具；另一方面，我國金融發展的最終目的是服務于經濟發展，服務于全體人民共同富裕目標的實現。

2.我??的金融體制相對于西方資本主義金融具有獨特優勢。西方資本主義金融雖然已經發展了數百年，但由于資本主義制度中生產資料私有制和社會化大生產之間不可調和的矛盾，其發展過程中的自發性、盲目性和投機性，導致資本主義國家金融危機周而復始地爆發。

相反，我國的金融體制則具有巨大的優越性。一是能夠有效實行宏觀調控，防止經濟大起大落。以公有制為主導的金融體系，在經濟過熱或者過冷時，能成為國家宏觀調控的重要手段之一，發揮經濟穩定器的作用。二是避免市場失靈，促進要素資源更加公平、合理分配。資金作為最重要的要素資源之一，在純粹的市場機制下，很難流向“三農”和小微企業等弱勢領域。而在我國的金融體系中，通過一系列體制機制的創新，政府和金融機構可以積極作為，解決“三農”和小微企業發展的資金瓶頸問題。

3.發揮我國金融體制的優勢關鍵在于處理好政府和金融機構之間的關系。在微觀經濟層面，金融機構按照市場機制運作，按市場規律辦事，實現商業上可持續發展，政府不能無端干預；在宏觀經濟層面，政府應積極作為，在制度創新、市場監管等方面不缺位、不失位，在市場機制下敢于擔當，搭建社會信用基礎，創造更好的金融生態，為金融機構服務實體經濟提供更多機制上的保障。

參考文獻：

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責任編輯：欣文

第二篇：農行服務“三農”的實踐與啟示

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農行服務“三農”的實踐與啟示

作者：王廖寶珠

來源：《海峽科學》2009年第05期

[摘要] “三農”工作一直是近年國家關注的重點。服務好“三農”是農業銀行改革發展的永恒主題，該文就“三農”經濟中的金融服務現狀和農業銀行服務“三農”的實踐作若干闡述。

[關鍵詞] 農業銀行 “三農”經濟 服務

近年來，中央高度重視“三農”工作，發展“三農”經濟迎來了大好機遇。怎樣做好“三農”經濟的金融服務質量和水平，在很大程度上影響著“三農”經濟發展。幾年來的全國金融工作會議都明確指出，農業銀行改革要堅持面向“三農”、整體改制、商業運作、擇機上市的原則，為此，農業銀行把面向“三農”服務“三農”做為本行的基本職能和市場定位，堅持把服務好“三農”放在改革發展的首要位置，確立了面向“三農”的藍海市場發展戰略，并在實踐中積極探索商業銀行服務“三農”的模式和路子。“三農”經濟中金融服務面臨的現狀

改革開放以來，在經濟體制變革和金融體系、金融產品創新的強有力推動下，金融的市場化、商業化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步。但仍存在著城鄉金融資源配置不平衡、農村金融機構短腿、覆蓋率低、競爭不充分、金融產品單

一、農村金融教育滯后等問題，具體表現在：

1.1 農村金融服務存在缺失。在市場經濟體系運行中，金融商業化運作，以利潤最大化為目標，各金融機構網點按照效益保本點測算，低于甚至略高于保本點的營業網點被大量撤并，出現農村金融服務“空洞化”現象，就比如網點最多、分布最廣的農行，網點也主要集中在城區、經濟開發區和發達鄉鎮，農村金融服務覆蓋面十分有限，有的金融機構每年還有在撤并網點，大部分縣域金融機構在鄉鎮一級沒有網點，導致農村金融體系嚴重萎縮。

1.2 適應“三農”經濟需求的金融產品少。由于機構縮減，缺乏競爭，長期以來，農村的金融服務產品種類單調，基本上只有傳統的存貸匯業務，中間業務和外匯業務種類很少，金融增值服務更少，存款僅是傳統的定活期，貸款也僅限于傳統的種養殖業，而對于農村中新興的產業，農民新的需求，比如教育貸款、消費貸款、住房貸款等基本上沒有涉足。農村金融缺乏個性化服務，服務手段簡單粗放，只求量的增長不求質的提高。農民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發展的成果。

1.3 “三農”經濟金融信貸扶持呈現弱勢現象。一是農村金融機構基層營業網點大多沒有貸款審批權，屬于單純的存款機構。縣域經濟發達的，則支持項目經濟，吸收的存款大多通過系統上存流向城區，金融網點吸儲融資的作用大于放貸促發展的功能。二是融資擔保困難，金融

信貸都以有效擔保為前提，而 “三農”項目基本上位于農村，其資產形態確認形式相對不配套，開展抵押、保證、質押等很難落實，特別是農村的房地產評估不便，估價不高，抵押登記收費高，有的金融機構不愿承辦甚至規定不辦理位于偏僻鄉鎮的房地產抵押貸款業務。三是農村信用環境欠佳，“依法借貸、依法還貸”的意識還未得到普及，加上商業銀行信貸風險終身責任制，使農業放貸積極性降低。四是因為不確定性因素多，農業產業風險較大，農業保險尚不健全，信貸安全保障上存在不足，許多金融機構在貸款上持謹慎態度。

1.4 “三農”經濟融資服務存在梗阻點。一是現有金融信貸產品、準入標準與流程，多是出于項目營銷和加強內部管理的需要，難以適應“三農”經濟的特點。二是金融信貸產品支農效率不高，不能適應農業經濟貸款“急、頻、少”的要求。呈現貸款周期與農業生產周期特性不一致，即使獲得貸款的農民也無法按農業的生產周期特性進行靈活周轉使用，增加了借貸成本。三是利率政策沒有優惠，融資成本高。“三農”融資渠道少，資金大部分從農村信用社小額信貸、央行支農再貸款和民間借貸而取得的，為了抵御風險，追求利潤最大化，其貸款利率大大高于基準利率且不斷上浮。新時期“三農”經濟的發展態勢與特點

當前，我國經濟已進入工業化發展的關鍵時期，中央提出了促進經濟發展十大戰略措施，促進農業發展擺在十分突出位置，在政府強有力的政策支持和長期積蓄內在力量的驅動下，農業、農村正以恢弘蓬勃的態勢發生重大而深刻的變化，呈現明顯而積極的趨勢。農業的生產條件、運行機制和功能作用明顯變化、傳統農業向現代農業轉變的步伐正在加快，農民的價值觀和行為方式正在發生重大轉變，農業農村正進入一個嶄新的發展階段，主要表現在：

2.1 農業發生深刻變化。從生產方式上看，設施農業發展快速，科技貢獻率穩步提高；從組織方式上看，農業區域化布局、專業化分工、標準化生產、產業化經營穩步推進；從運行機制上看，農產品流通市場化和經營主體多元化的格局基本形成，價格信號對農業生產的引導作用明顯增強。

2.2 農業經濟結構新一輪調整。在原來完成種養為主到種（養）-加工-市場銷售的調整之后，新一輪調整突出了專業化和外向化結構，農業二三產業迅速發展，已成為農村的主導產業。

2.3 農村城鎮化與新農村建設統籌推進。農村城鎮化明顯加速，以鄉鎮企業和服務業為依托的小城鎮建設加快，同時新農村建設的推進，促進了農村基礎設施建設和社會事業發展。如加大農村基礎設施資金投入，持續實施水利、農村路網電網改造、廣播電視電信“村村通”等工程，完善農業防災減災體系，落實村級“六大員”補貼，加強涉農服務隊伍建設，增強農村經濟發展活力等。

2.4 農民群體正在發生分層和分化。農民的就業方式、經營活動和生活方式發生了重大變化，單一務農的減少，農民收入構成中來自非農產業的比重近50%，工資性收入對農民收入增長的貢獻率達80%左右。

2.5 農村社會組織趨于多元化。鄉鎮企業的產權關系和組織形式發生巨大變化，非公有制經濟組織快速發展，股份制、股份合作制成為重要的企業組織形式，農民專業合作社、行業協會和其他新型社會化服務組織發揮著越來越重要的作用。農業銀行服務“三農”的實踐和啟示

2008年初，農總行黨委確定了3510的發展戰略，提出要大力開拓“三農”和縣城藍海市場。為了全面落實面向“三農”的市場定位，農總行制定了服務“三農”的總體實施方案，于2007年10月開始在8家分行開展“三農”金融服務試點，2008年3月，又在6家分行進行了“三農”金融事業部制改革的試點。總的看，試點取得了良好的經濟和社會效益，社會反響積極熱烈，為全行面向“三農”打下了堅實的基礎，目前服務“三農”工作已進入全行推廣階段，農總行在試點總結的基礎上又相應出臺了一系列相關政策和實施辦法，有力地推動了服務“三農”的進程。全行上下認真學習、加強領導、因地制宜，創造性地推動服務“三農”工作扎實有效開展。“三農”金融服務內外部環境和條件不斷優化的趨勢，使農行發揮農村金融的骨干和支柱作用成為優勢：

3.1 鞏固和發展農村地區網點建設。農行服務“三農”經濟的主要領域是：為農民生產生活、農村中小企業、發展現代農業、農村基礎設施和小城鎮建設、農村社會事業發展等提供金融支持，因此網點的建設必然與此相適應。按照農總行提出到2010年，縣域網點保持在16000個以上的要求，鞏固和發展農村地區網點建設，擴大對“三農”客戶的服務覆蓋面。一是要穩定網點總量，優化網點布局，視經濟環境、業務需求情況適度恢復、增設和遷建一批縣域營業網點。二是要完善網點功能，做好做強傳統的存款、貸款、匯兌業務，開發針對“三農”經濟和縣城特點的金融產品，及時推出切實有效的服務品種和服務功能，將縣域網點打造成具有較強的農戶和小企業服務功能的綜合網點。三是推廣電話銀行、手機銀行、網上銀行等新型服務方式，在農民工較集中的鄉鎮，設置ATM、POS等金融自助設備，加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村金融結算服務現代化。

3.2 做活農業產業化。一是要圍繞現代農業產業體系和服務支撐體系，以涉農骨干項目和支撐企業為重點，打造專業化現代農業金融業務體系。二是重點支持治理結構完善、經營管理先進、財務管理規范、具有市場優勢、產業鏈完備、帶動能力強的農業產業化龍頭企業，重點解決其技術改造、基地建設和農產品季節性收購資金問題。三是要在大力支持農業產業化龍頭企業的基礎上，進一步延伸產業鏈條。如向其上游產業的農戶發放惠農卡，給予小額信貸扶持，對于從事農產品收購的供銷大戶給予發放收購貸款扶持，并可實行由農業產業化龍頭企業提供保證擔保的方式。

3.3 做大惠農卡業務。惠農卡是農行在金穗借據卡業務平臺上研發的、服務于農戶的綜合性銀行卡產品，它具有農戶小額自助貸款、循環使用、生產消費“二合一”、資金匯兌、電子化繳費、各項財政支農補貼資金委托、劃撥、兌付等功能，是農行服務“三農”的主要新產品，直接面向農村農民、服務農民的有效載體。農行在商業化發展進程中，大力支持了地方產業的發展，扶持了一大批農業龍頭企業和支柱產業，并與地方構建和諧發展的良好環境，如特色農業、農場、“公司+基地”、“銀村共建村”等，因此，發揮地方特色，依托特色渠道等途徑做大做強“三農”業務，是農行大力發展惠農卡的獨具優勢。日前惠農卡的發行與授信工作正在全面展開，農行正以多功能的惠農卡連接“三農”體系，為農民提供消費、繳費、存取款以及農村個人客戶小額應急貸款、保障醫療等需要服務，為政府提供向農民發放各類惠農補貼的金融平臺等。

3.4 創新“三農”信貸擔保方式。針對“三農”信貸擔保難的問題，積極尋找新的擔保途徑，使“三農”信貸的有效支持成為可能。一是采取多樣化的組合擔保方式，加強與政府信用擔保機構和專業擔保公司合作，推廣農戶、小企業多戶聯保等擔保方式。二是有效擴大抵、質押品范圍，除房地產抵押、動產質押等方式外，還可創新林權質押、海域使用權質押、經營權質押、收益權質押等。三是條件成熟地區可以組建擔保公司，如農戶擔保公司等，即由村或農戶單獨出資或村和農戶聯合出資成立的，為所轄村村民或入股的股東（會員）向農行融資提供擔保的機構。

3.5 信貸政策上給予“三農”傾斜。農總行已推行適度分權的“三農”信貸業務授權模式，下沉信貸業務決策重心，分層次下放“三農”信貸業務審批權、縣域客戶信用等級認定權限和貸款定價權限等，農行各分支機構在利好政策下應充分運用“三農”信貸政策，加大支農力度。一是適度下放信貸審批權限，在風險可控前提下適當下放信貸審批權給基層營業網點，更好、及時地服務于“三農”經濟發展。二是合理設置貸款期限，以農業生產周期為依據，科學安排，多種貸款期限合理使用，如農業資源綜合開發項目以中長期為主，生產流動資金可采用自助貸款為主等。三是對“三農”信貸實行優惠利率制度，還息方式靈活適宜，可按季按月，也可以利隨本清，自

主選擇，以減輕承貸主體負擔。結語

農行服務“三農”工作正在試點和全行推廣，各項工作有條不紊全面展開，發展和完善需要在實踐中不斷研究和探索，需要各級政府和社會各界的關心和支持。農行服務“三農”，正創造性地建設適應“三農”需要的服務機制，真正讓金融服務貼近“三農”、貼近市場、貼近客戶。發展“三農”經濟，是建設社會主義新農村的首要任務，相信有全社會各個系統、各行各業合力支持的推進，在這個進程中，能夠催生出更多惠及農業生產、惠及廣大農民的金融服務“三農”的成功模式。

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[3] 冉鋒.面向“三農”的對象與途徑[J].農村金融研究,2008,(1):

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[5] 劉玉生.論縣域經濟中的金融支持[J].農村金融研究.2008,(2):

[6] 中國銀行業監督管理委員會福建監管局課題組.福建銀行業支持新農村建設的政策建議

[J].福建金融,2008,(6):

[7] 中國農業銀行.金融服務“三農”政策讀本[M].2008.

第三篇：實踐宗旨,服務三農

實踐宗旨，服務三農

按照區委安排，保持黨員先進性教育活動的學習教育階段，主要以“五個一”活動為主。通過局機關集體學習，參加系統各支部學習，自學《保持共產黨員先進性教育讀本》、黨章、胡錦濤同志講話等重要文章，心靈深處受到震憾，引發了自己的深思：在新的形勢下，作為農業戰線上的共產黨員應該如何在工作中時時刻刻實踐黨的“為人民服務”這一宗旨呢？我結合工作實際就如何實踐宗旨，服務“三農”問題談一些粗淺的體會：

一、實踐宗旨，服務“三農”，就必須時時刻刻情系人民群眾

情系人民群眾、為人民服務是共產黨的階級性質所決定的，是共產黨的先進性的具體體現。人民群眾是共產黨生存發展的基石。如果共產黨人不能情系人民群眾，那么共產黨作為執政黨就會失去宗旨，失去先進性，走向亡黨亡國的岐途。在工作中如何才能真正做到情系人民群眾呢？就我們農業戰線上的黨員干部來說，我們工作的主要對象是“三農”，是占國民80%的弱勢群體——農民，主要任務是為農村全面建設小康社會服務。我們肩負的的責任重大。我們要做到情系人民群眾，首先是要與廣大農民建立深厚的感情，在內心深處不輕視農民、親近農民，把感情傾注給農民，真正把農民當作“衣食父母”，只有對農民有了感情，服務才會有原動力；其次是要在工作中處處體現為農民想、為農民謀、為農民便，把農民的需要和滿意不滿意作為工作的出發點和標準；再次是要有為農民服務的光榮感和使命感，做到為“三農”服務奮斗終生而無怨無悔。

二、實踐宗旨，服務“三農”，就必須堅持求真務實的工作作風

求真務實是各項工作取得成效的基本保證。我們在服務“三農”中要做到求真務實，首先是要在決策上堅持科學發展觀，因地、因時制宜地進行指導、服務和決策；第二是要在工作中大興調查研究之風，尊重實踐、尊重實際、尊重農民的創造，了解“三農”所需；第三是要樹立正確的政績觀，把有利于農民增收、農業和農村發展作為衡量工作是非曲直的標準；第四是要有強烈的使命感和緊迫感，堅持高效率，必須用只爭朝夕的精神去開展工作。

三、實踐宗旨，服務“三農”，就必須具有過硬的本領

實踐宗旨，服務“三農”僅有對“三農”的真情實感和務實的工作作風是很不夠的，還必須具備熟悉和掌握農村農業政策、系統的農業專業知識、市場經濟知識和行政組織能力等多方面的本領。要具備過硬的服務本領，首先必須加強理論學習，用理論武裝自己；要加強實踐鍛煉，在實踐中鍛煉提高自己；要加強研究總結，通過不斷的學習、實踐、總結和提高創新來不斷地提高自己的服務本領。

四、實踐宗旨，服務“三農”，就必須堅持與時俱進

解放思想，開拓創新是黨的思想路線的重要組成部分。因此，我們要服務好“三農”，就必須堅持與時俱進，不斷創新。要做到與時俱進，不斷創新，首先要做到不因循守舊，要敢于突破舊的框框限制、要有突破自己的勇氣；二要堅持實事求是，一切從實際出發；三要堅持不斷學習，努力做到不落后于時代的發展步伐；四要具有創新性思維和不斷探索的品質。

五、實踐宗旨，服務“三農”，就必須努力營造和協奮進的工作氛圍

服務好“三農”這個目標，面對的是廣大農村和農民，僅靠自己的力量是十分有限的。必須努力營造和協奮進的工作紛圍，充分發揮團隊的集體作用。首先要做到胸懷全局，具備大局意識，抓主要矛盾，抓大事，主動維護全局利益；二要相信同志、依靠同志、支持同志、關愛同志，做團結同志的模范，與人協作共事光明磊落；三要虛心聽取意見，勇于糾正錯誤，毛主席指出：“因為我們是為人民服務的，所以如果我們有缺點，就不怕別人批評指出。…只要我們為人民的利益堅持好的，為人民的利益改正錯的，我們這個隊伍就一定會興旺發達起來。”有了群眾的力量，有了和協奮進的工作紛圍，我們就能做到無往而不勝。

總之，實踐“全心全意為人民服務”這個宗旨是個大課題，是每個共產黨人必須終生努力的課題。實踐宗旨，服務“三農”，是個長期而又艱巨的任務，要完成好這個任務，我們必須堅持“千里之行，始于足下”，把遠大目標與當前的任務有機地結合起來，從每一件具體的工作做起。

第四篇：種子站2009上半年保增服務三農工作總結

今年是貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，開展學習實踐科學發展觀，保增長、保民生、保穩定、促發展的重要之年，半年來，我站在市農業局的領導下，在省站的業務指導下，牢固樹立服務“三農”意識，以“求實、務實、落實”的工作作風，積極認真地開展各項工作。現將我站2009年上半年工作總結如下：

一、開展學習實踐科學發展觀活動，進那一世小說網 http://www.tmdps.cn一步轉變觀念、強化素質

根據市農業局開展學習實踐科學發展觀活動的部署和要求，我站高度重視，積極組織全站職工參加全局深入學習實踐科學發展觀活動動員大會，采取集中學習討論與分散自學相結合的方式，先后學習了中共中央宣傳部《科學發展觀學習讀本》、《科學發展觀重要論述摘編》、《毛澤東鄧小平江澤民 論科學發展觀》、黨的十七屆三中全會精神、中共中央一號文件等，從思想上充分認識開展這次活動的必要性和緊迫性，深刻理解科學發展觀的科學內涵和精神實質。在學習階段，我站組織全體職工統一觀看教育影片《南京！南京！》，集中收看汶川“5.12”大地震周年祭，從中激發了大家的愛國熱情，進一步增強科學發展觀重要性認識。同時，我站緊緊抓住和充分利用這一難得機遇，結合自身工作實際，學以致用，在分析檢查階段展開大討論，認認真真談體會，找缺點，找差距，實實在在解決思想和工作上存在的各種問題和不足，共謀發展之路。

二、依法治種，強化種子市場與質量監管

（一）廣泛宣傳，增強知法守法意識。為了認真貫徹《中華人民共和國種子法》、《**省農作物種子管理條例》、《中華人民共和國植物新品種保護條例》等有關種子管理的法律法規，切實加強我市種子市場與質量管理，從今年年初以來，特別是大春種子銷售旺季，利用“放心農資下鄉”、“3.15”及法制集中宣傳月活動，通過咨詢服務，印發資料等多種形式組織市、縣兩級種子管理部門，認真開展轄區內種子政策法律法規、種子基本知識和真假種子識別等方面的宣傳指導，努力做到家喻戶曉、人人明白，營造全社會知法守法的良好氛圍。在此宣傳活動中，我站印發宣傳資料1000份到農戶，接受咨詢服務的農民和種子生產經營者**2000多人，出動人員30多人次，得到了農民與種子生產經營戶的歡迎和肯定。通過開展扎實有效的宣傳，一方面使廣大用種農戶對種子質量有了全新的認識，提高了農民群眾辨別真假種子的能力，樹立了維權觀念；另一方面也增強了種子生產經營戶的守法意識。

（二）加大檢查力度，規范經營秩序。種子市場監管是我們種子管理工作的主要任務，為了認真貫徹中央一號文件精神，切實抓好此項工作，我站按照省種子站的要求，從開春以來對全市種子市場進行嚴格檢查和整頓，并結合全市農資市場打假護農專項整治活動，對全市6個縣（市、區）25個鄉鎮120多個種子銷售網點的證照是否齊全，經營品種是否審定或認定，經營品種是否備案，經營檔案是否健全，包裝標識是否規范等進行了抽查，檢查以水稻、玉米種為重點，對經營未審定（或認定）及退出的品種進行了查處，對不規范的經營攤點進行了堅決取締。在專項整治活動中，全市共查處違法種子案件2起，涉案種子數量100多公斤，有力地打擊了非法銷售行為，切實保護了用種農戶的利益。

（三）嚴格監督抽查，杜絕質量隱患。為了確保農業生產用種安全，按照**市農業［2008］299號《關于開展2009年春季“兩雜”種子質量監督抽查工作的通知》文件精神，去冬今春以來，我站與通川區種子站聯合開展了通川區城區的種子質量監督抽查工作，共抽檢水稻、玉米種子樣品57個，其中水稻30個，玉米27個，有不合格品種6個（水稻1個、玉米5個）共計數量5500公斤。對查出經營不合格種子的經銷商給予書面通知，責令收回已售種子，并退還不合格種子給供貨方，禁止在市場上銷售。

三、認真做好種子行業各類信息資料的收集整理及上報工作

隨著《中華人民共和國種子法》和種子管理體制改革的相繼實施，種子管理逐漸規范，種子生產經營走向市場化，在種子管理、種子生產經營主體等方面有著本質的區別。為此，我站把全市種子行業相關信息的收集整理作為一項重要工作，并按照省種子管理站的要求，及時上報了全市2008種子行業管理報表和企業報表、全市2008農作物主要品種推廣面積統計報表、全市2009年“兩雜”種子生產計劃，全市2009年“兩雜”種子生產面積落實情況等，為上級部門全面掌握種子行業現狀，科學決策，保證農業糧食生產安全，促進種子行業諧調可持續發展，提供了準確可靠的資料。

四、加強自身隊伍建設，全面提高履行種子管理職能的能力

為了開展好種子管理工作，年初組織全站種子管理人員認真學習《中華人民共和國種子法》、《**省農作物種子管理條例》、《農作物種子質量監督抽查管理辦法》及其相關法律法規，采取自學、集中學、互動領學等多種方式，熟練掌握應用法律法規，按照“公正公平、執行順暢、保障有力”的原則，加強種子管理隊伍作風建設和業務培訓，提高種子管理人員職業道德和業務素質，積極主動履行種子管理職責，牢固樹立服務“三農”思想，立足本職，創造性地開展品種管理、質量管理、市場管理、生產管理等方面的工作。

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第五篇：新時期金融服務三農的實踐與探索

新時期金融服務“三農”的實踐與探索

――以湖南農行積極推進普惠金融服務為例

曾昭才

引言

城鄉發展失衡、差距日趨擴大是當前我國統籌城鄉發展進程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現為：當大企業和中高端個人客戶在享受現代商業銀行全方位金融服務的同時，仍有部分農村地區的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務。如何盡快縮少城鄉居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務，成為涉農金融機構服務“三農”的重點、焦點和難點。近年來，學術界、監管部門對這一命題進行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農金融機構進行了積極有效的實踐探索，通過增加在農村地區的投入，創新農村金融產品和服務，加大對農村金融基礎設施建設，擴大對偏遠農村的金融覆蓋面，構建能夠有效惠及廣大農村居民的普惠金融體系，從而滿足農民基本金融服務需求，進一步促進農村地區經濟社會發展，實現社會和諧穩定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融，作為一種理念創新，普惠金融于2005年由聯合國在宣傳小額信貸年時正式提出，2009年，聯合國和中國政府有關部門共同開啟了“構建中國普惠金融體系”項目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發展，服務內容、服務對象和服務范圍不斷延伸擴充。普惠金融強調包容性，力爭惠及所有人，尤其是那些傳統金融所忽視的農村地區貧困群體。馬九杰（2010）認為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務機會，有能力選用對自己最適宜的金融產品和服務，包括信貸、開設和使用銀行賬戶、支付與結算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層，在金融服務的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢人群難以獲得正常金融服務，被正規金融機構排擠在服務范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務主要關注農村居民在銀行賬戶開設和使用、支付與結算、儲蓄等農村基礎金融服務方面的可獲得性。

二、湖南農行在普惠金融服務方面的探索實踐

2007年中央確定農業銀面向“三農”的市場定位后，農行積極探索大型商業銀行服務“三農”的新模式、新方法。這種大銀行大規模介入“三農”金融服務的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設的一個組成部分，其一系列探索實踐是銀行參與普惠金融服務的一個典型案例，對其他涉農金融機構具有一定的參考價值。

（一）基本思路。近年來，在省委省政府和農總行的指導下，湖南農行大刀闊斧進行了服務“三農”探索實踐，其重點之一就是普惠金融服務。該行普惠金融服務的主要路徑是：自2008年啟動惠農卡和農戶小額貸款試點，積極發揮現有農村物理網點的輻射功能；2009年開始，深入推進惠農卡和農戶小額貸款業務，并借助電子渠道改善惠農卡用卡環境；2010年以來，針對農村地區物理網點少、人員不足、服務成本高等實際情況，充分發揮產品、網絡、科技優勢，對接新農合、新農保，并通過與萬村千鄉市場工程、省供銷系統等外部組織合作，不斷創新金融服務模式，全面探索實施金穗“惠農通”工程。即在縣域農村地區，以惠農卡為載體，以服務點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務為補充，以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，全面推進農村金融服務能力建設，為廣大農民提供足不出村、方便快捷的金融服務。

（二）主要做法。湖南農行主要面向三類重點區域，通過重點加強三方面創新，全力加大三方面投入，積極推進金穗“惠農通”工程。

1、面向三類重點區域。該行提出的金穗“惠農通”工程發展目標為：至2012年末，全省電子機具行政村覆蓋率達到70％以上，并在電子機具上實現銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產品下鄉”等功能，依托“惠農通”工程為新農保、新農合項目做好結算代理服務，推動普惠金融服務在農村地區的初步覆蓋。在此基礎上，主要面向“萬村千鄉市場工程”信息化改造試點區域、取得新農保、新農合等代理資格的區域、前期惠農卡發卡集中區域等三類重點區域，加大電子機具投放，快速提升基礎金融服務能力。

2、加強三方面創新。該行從金融產品、服務渠道到服務模式方面進行了一系列的探索與創新，有效促進了“惠農通”工程的推進。在金融產品創新上，該行推出了“惠農卡”和“農戶小額貸款”兩個拳頭產品。在服務渠道創新上，該行一方面積極推動農村鄉鎮物理網點的增設和調整轉型，另一方面針對難以通過增加物理網點來迅速提升服務能力的現實，積極探索基于信息技術的無分支銀行金融服務，即通過布放電子機具，設立“三農”金融服務點，并改造完善電子渠道功能，為農民提供基礎性的金融服務。在服務模式創新上，該行積極加強與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務模式。比如與新農保、新農合及涉農財政補貼項目結合，創造性提出了“惠農卡＋電子渠道＋各項農村公共事業代理業務”的普惠制金融服務模式。

3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農通”工程相比純粹的物理網點建設投入要少，但由于農村地區點多面廣、各類基礎設施不完善，全面的推進仍然需要金融機構在人力資源、財務資源和固定資產等方面進行大量投入。2011年，該行共向“三農”配置戰略費用4671萬元、縣域網點轉型費用551萬元、固定資產指標1.75億元；共新招聘大學生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實到縣域支行。其中面向金穗“惠農通”工程的投入超過4000萬元，共設立代理服務點4429個，組建流動服務組140個，配備流動服務車21輛，參加流動服務人員381人，投放轉賬電話和POS機等渠道設備5755臺，安裝鄉鎮離行式自助銀行28處。

（三）服務模式

服務模式是指通過什么途徑或方式來為“三農”客戶提供金融服務。服務模式的總結、提煉、推廣，對農村基礎金融服務建設有著重要意義。

1、“惠農卡＋電子渠道”的服務模式。這是一種最基本的服務模式，惠農卡是服務載體，電子渠道是服務平臺。電子渠道包括轉賬電話、POS機、自助服務終端、ATM、CRS等電子機具，以及電話銀行、手機銀行、網上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設備主要依托“三農”金融服務點進行布放。此外，湖南農行還以縣域支行為單位組建流動服務組，深入農村地區開展流動金融服務。

2、“惠農卡＋電子渠道＋各項農村公共事業代理業務”的普惠制金融服務模式。農村公共事業代理業務主要包括新農保、新農合、各類涉農財政直補等服務項目。該模式以農村公共事業代理項目為依托，以惠農聯名卡為載體，以轉賬電話為渠道，以各級農保、財政、醫保機構為合作單位，為廣大新農保參保、新農合參合和享受涉農財政直補項目的農民提供信息查詢、惠農資金收繳、發放以及小額取款等基礎性金融服務。

3、“惠農卡＋電子渠道＋萬村千鄉市場工程”的多層次金融服務模式。該模式通過與各級商務部門合作，依托“萬村千鄉市場工程”信息化建設平臺，以惠農一卡通為載體，以技術先進、功能強大的電子科技產品為渠道，有效聯通整合目標客戶生產生活資金信息，建設農民基礎信息和金融交易數據系統平臺，完善農村信用體系建設，滿足農村商品下鄉、農資配送交易、農產品收購、農民日常消費等生產生活多層次金融服務需求。

4、“惠農卡＋電子渠道＋農業產業鏈”的全方位金融服務模式。該模式主要是與農業生產銷售過程相結合，以農業產業鏈（如煙草產業）為依托，以核心龍頭企業為服務中心，以上下游廣大參與農民客戶為服務重點，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務，改變傳統支持某個企業、某個農戶的單一金融服務作業方式，全面覆蓋整個農業產業鏈條。

（四）當前面臨的主要困難

根據該行前期工程推進情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農村復雜的客觀環境。我國城鄉二元結構特征將長期存在，農村自然條件相對惡劣，經濟金融發展水平較低，金融生態環境較為脆弱；農戶群體具有散、小、廣的基本特點，農村金融渠道建設和維護成本較高；農民缺乏金融常識和法律意識，習慣于現金結算，可能導致機具使用率較低，甚至容易產生泄密、欺詐等風險隱患。

2、監管政策等外部不確定因素。由于農村基礎金融服務建設尚屬起步階段，相關配套的監管政策及扶助措施還有待跟上，像助農取款服務等業務的創新性較強，加之“三農”金融服務點對外具有一定的社會服務性，可能面臨一定的監管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經驗啟示。通過推進基于信息技術的無分支銀行金融服務，是當前快速強化農村基礎金融服務建設，全面消除金融服務空白，提供普惠金融服務的有效途徑。湖南農行實施的金穗“惠農通”工程，是對我省普惠金融服務體系建設的有益探索，其通過大規模布放電子機具，與外部合作組織結合推進，有效解決了物理網點覆蓋面有限、擴張緩慢、鄉鎮網點人手短缺等問題，使金融服務的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務“三農”的重大創舉，對快速提升我省農村基礎金融服務能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機構在推進普惠金融服務過程中，應注重科技支撐，強化風險管理。一方面，加大科技支撐力度。通過整合系統資源，開發功能齊全、易用性強、耐用性高、安全可靠、適合農村地區使用的電子機具；另一方面，通過強化風險管理，確保服務合規持續發展。

2、在推進普惠金穗服務體系建設上，政府應加大支持，從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農村地區機具投放給予一定財政補貼，對開展農村基礎金融服務建設的金融機構給予一定稅收優惠，調動金融機構推進積極性。

3、在推進普惠金穗服務體系建設上，監管部門應充分發揮監管扶持與引導作用。一方面，監管部門應協調各方利益，規范引導業務發展；另一方面，監管部門需從簡化業務審批流程、完善監管合規手續等方面著手，健全相關配套政策，加大支持引導力度。

作者系農行湖南分行黨委委員、副行長