第一篇：政府增信機(jī)制服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

政府增信機(jī)制服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

摘要：本文以農(nóng)業(yè)銀行盤錦分行政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)為研究對象，分析了政府增信機(jī)制通過杠桿效應(yīng)和風(fēng)險分擔(dān)原則發(fā)揮作用，有效地解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。“惠農(nóng)貸”的成功實(shí)踐表明，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，處理好政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，政府發(fā)揮好在制度創(chuàng)新、市場監(jiān)管和信用搭建等方面的作用，金融機(jī)構(gòu)按照市場機(jī)制和商業(yè)原則配置信貸資源，有助于在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中發(fā)揮我國金融體制的獨(dú)特優(yōu)勢，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政府增信；惠農(nóng)貸；三農(nóng)

一、盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）農(nóng)業(yè)自然資源稟賦優(yōu)異。盤錦市位于遼河三角洲中心地帶，具有發(fā)展農(nóng)業(yè)的天然優(yōu)勢。“盤錦大米”、“盤錦河蟹”、“盤錦泥鰍”、“盤錦河豚”均為“中國地理標(biāo)志”產(chǎn)品。尤其是“盤錦大米”，因其獨(dú)特的堿性生長土壤、蟹稻共生的生長條件，成就了盤錦大米天然有機(jī)的品質(zhì)，成為2008年北京奧運(yùn)會專用米，2016年品牌價值達(dá)227.32億元。目前，盤錦市水產(chǎn)品年產(chǎn)量達(dá)33萬噸，其中河蟹6.5萬噸，是全國最大的中華絨螯蟹人工繁育養(yǎng)殖集散地，被譽(yù)為“中國河蟹第一市”。此外，盤錦四分之三以上的面積為濕地，世界最大蘆葦蕩和天下奇觀紅海灘，為發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、現(xiàn)代民宿和養(yǎng)老養(yǎng)生等產(chǎn)業(yè)提供了有利的條件。

（二）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。盤錦是我國重要的農(nóng)墾區(qū)之一，全市87.4%的土地屬于國有，土地分布集中連片，地形地貌平坦，便于土地大規(guī)模、集約化經(jīng)營。近年來，盤錦市不斷加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施有效改觀，逐步實(shí)現(xiàn)基本農(nóng)田方田化、灌排系統(tǒng)工程化、作業(yè)道路標(biāo)準(zhǔn)化、農(nóng)田環(huán)境優(yōu)美化、農(nóng)田管理集約化、農(nóng)田功能多元化的目標(biāo)。目前，盤錦市共有市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)124家，農(nóng)民專業(yè)合作社1465家，家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）781家，水稻生產(chǎn)機(jī)械化率達(dá)92%，376家農(nóng)產(chǎn)品連鎖零售終端覆蓋全市，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率和流通效率大大提高。

（三）農(nóng)業(yè)改革配套政策助力。盤錦市政府積極作為，各項(xiàng)改革先行先試。盤錦是國家農(nóng)產(chǎn)品流通體系和農(nóng)村市場體系建設(shè)試點(diǎn)市、遼寧省宜居鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)市和城鄉(xiāng)一體化綜合改革試點(diǎn)區(qū)；下轄的盤山縣為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)改革建設(shè)試點(diǎn)縣、全國農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣；大洼縣（已改區(qū)）為國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣、全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣、國家水稻高產(chǎn)創(chuàng)建整體推進(jìn)縣。一系列農(nóng)業(yè)改革配套政策為盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展開辟了廣闊的天地。

二、盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)介紹

為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，助力盤錦市農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，農(nóng)行遼寧省分行與盤錦市政府經(jīng)過多次磋商，最終就銀政合作引入“政府增信”機(jī)制達(dá)成共識，推出了“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品。

（一）“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品概述。

1.定?x“惠農(nóng)貸”是指農(nóng)業(yè)銀行及其下轄機(jī)構(gòu)以盤錦市財政局出資成立的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險補(bǔ)償基金作為擔(dān)保，面向“三農(nóng)”貸款主體辦理的信貸業(yè)務(wù)。

風(fēng)險補(bǔ)償基金由盤錦市政府出資設(shè)立，首期為1億元，通過“農(nóng)行+政府+風(fēng)險補(bǔ)償基金+客戶”的服務(wù)模式，農(nóng)行按照放大10倍的金額，為“三農(nóng)”貸款主體提供信貸支持。

2.貸款的主體和行業(yè)。貸款主體包括：涉農(nóng)領(lǐng)域的小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和普通農(nóng)戶。主要支持行業(yè)包括：水稻、河蟹、棚菜、海淡水養(yǎng)殖、畜禽養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，以及以旅游景區(qū)、特色漁村等為依托的民宿、休閑農(nóng)業(yè)、認(rèn)養(yǎng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村養(yǎng)老等產(chǎn)行業(yè)。

3.貸款利率、期限及額度。貸款利率不低于人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率，利率上浮不高于基準(zhǔn)的30%。貸款期限一般不超過1年（含），最長不得超過3年。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體單戶貸款的額度金額最高不超過500萬元（含），其他農(nóng)戶自然人單戶金額最高不超過10萬元（含）。

4.運(yùn)作流程。本著“分端運(yùn)作、三級聯(lián)動、對等互換、信息共享”的運(yùn)作原則，政府和農(nóng)行各級部門各司其職，共同推進(jìn)“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展。具體流程為：

（1）各鎮(zhèn)（涉農(nóng)街道）以村為單位受理“惠農(nóng)貸”申請，并篩選優(yōu)質(zhì)客戶，按貸款人實(shí)際用款需求將推薦表報送區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（2）區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局梳理各鎮(zhèn)上報的客戶推薦表，匯總后上報市農(nóng)委，同時報送區(qū)（縣）農(nóng)行。

（3）農(nóng)行接到推薦表后，在村鎮(zhèn)干部的陪同下對推薦客戶進(jìn)行調(diào)查，并將符合農(nóng)行貸款條件的客戶名單分別反饋市農(nóng)委和區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（4）市農(nóng)委、市農(nóng)行對區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推廣工作進(jìn)行考核，并將業(yè)務(wù)開展情況定期上報市政府（見圖1）。

5.補(bǔ)償機(jī)制。貸款到期后，如果貸款人不能按時歸還到期貸款本息，農(nóng)行將及時向貸款人催收和追索，政府農(nóng)業(yè)及其他相關(guān)部門主動予以協(xié)助。在緩沖期內(nèi)（一般不超過1個月，最長不超過2個月）清收未果的，農(nóng)行將直接劃扣“風(fēng)險補(bǔ)償金”。按照風(fēng)險共擔(dān)的原則，當(dāng)個人或者農(nóng)戶貸款出現(xiàn)問題并啟動風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制時，農(nóng)行將承擔(dān)不超過30%的損失金額；當(dāng)小微企業(yè)貸款出現(xiàn)問題時，將完全由風(fēng)險補(bǔ)償基金承擔(dān)損失（見圖2）。

6.停復(fù)牌制度。當(dāng)“惠農(nóng)貸”不良貸款率達(dá)到1.5%時，立即實(shí)施風(fēng)險預(yù)警；當(dāng)不良率超過3%或發(fā)生未按照約定履行代償責(zé)任及其他違反雙方協(xié)議行為時，停止本項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，并組織清收，直到不良貸款率下降到3%以內(nèi)，經(jīng)過一段時間的考察后再開展貸款業(yè)務(wù)。

（二）盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)所取得的成效。

1.服務(wù)“三農(nóng)”取得實(shí)質(zhì)性突破。盤錦農(nóng)行政府增信“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出，一舉破解了長期以來“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶缺乏抵押物和有效擔(dān)保的瓶頸問題，盤錦農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”取得實(shí)質(zhì)性突破。自2016年4月“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦以來，截至年末，盤錦農(nóng)行累計發(fā)放惠農(nóng)貸1760筆，金額56744萬元，達(dá)到過去五年農(nóng)行對同類型客戶投放數(shù)量的總和，是當(dāng)年縣域其他同業(yè)的2.3倍。2016年，盤錦農(nóng)行法人新增用信25戶，是歷年來之最；農(nóng)戶貸款凈增4.09億元，縣域小微企業(yè)貸款增量1.14億元，分別超額完成年初計劃的8倍和6倍（見表1）。

2.盤錦縣域金融生態(tài)得到顯著改善。一是縣域地區(qū)貸款利率明顯降低。長期以來，縣域地區(qū)客戶由于難以達(dá)到農(nóng)行的準(zhǔn)入條件，只能依賴于農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)，貸款利率居高不下。在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦之前，農(nóng)信社貸款利率為10.53%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮142%，而農(nóng)行“惠農(nóng)貸”的貸款利率僅為5.655%，比農(nóng)信社低46%。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，95%的個人客戶轉(zhuǎn)向農(nóng)行。迫于客戶流失的壓力，在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，農(nóng)信社主動下調(diào)了貸款利率，法人客戶和個人客戶貸款利率分別下調(diào)4.3%和11.1%（見表2）。初步測算，農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展直接降低盤錦縣域地區(qū)整體貸款利率水平約2個百分點(diǎn)。二是資金使用效率有所提高。過去農(nóng)行信貸資金主要投向當(dāng)?shù)厥袠I(yè)的大客戶和政府平臺，投向“三農(nóng)”縣域地區(qū)的貸款很少，縣域地區(qū)貸存比僅為20%。受制于石化行業(yè)不景氣以及總行信貸政策，盤錦農(nóng)行貸款增長乏力，資金無法有效使用。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開辦，為盤錦農(nóng)行找到了一條提高資金使用效率的新路。三是縣域地區(qū)信用環(huán)境有所改善。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，以及對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行的金融知識培訓(xùn)和輔導(dǎo)，增強(qiáng)了縣域地區(qū)貸款主體對金融知識的了解，強(qiáng)化了對個人信用的重視，提高了還款意識，也促進(jìn)了小微企業(yè)逐步改變經(jīng)營理念，規(guī)范和健全財務(wù)制度。

3.拉動地方經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)客戶增收、政府增信和農(nóng)行增利三方共贏的格局。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，有效地拉動了就業(yè)，提高了農(nóng)民收入，助推了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展（見表3）。截至2016年底，已累計支持家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體409戶，金額26922萬元；支持市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)15戶，金額6950萬元；支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)724萬元，累計帶動39800戶農(nóng)戶人均增收近萬元，被農(nóng)民譽(yù)為利民惠農(nóng)的“及時雨”。同時，借助“惠農(nóng)貸”的發(fā)放，農(nóng)業(yè)銀行不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍和收入來源，還進(jìn)一步樹立了真心實(shí)意服務(wù)百姓、有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)拇笮行蜗螅r(nóng)行品牌公信力和美譽(yù)度大大提升。

三、盤錦農(nóng)行開展政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的啟示

“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展已超過一年，去年發(fā)放的“惠農(nóng)貸”超過三分之二已到期或者提前還款，目前尚未出現(xiàn)一筆不良。盤錦農(nóng)行的實(shí)踐初步證明，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項(xiàng)成功的產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，同時也是探索銀政合作助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一次有益嘗試。

（一）從產(chǎn)品層面看，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項(xiàng)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作要求的創(chuàng)新性產(chǎn)品

1.從產(chǎn)品推出的背景看，“惠農(nóng)貸”找到了商業(yè)銀行和地方政府“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點(diǎn)。

盡管農(nóng)業(yè)銀行具有服務(wù)“三農(nóng)”的天然使命，但農(nóng)行首先是一家按照現(xiàn)代公司治理機(jī)制運(yùn)作的大型商業(yè)銀行。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以后，伴隨著“三期疊加”的影響，銀行發(fā)展的外部環(huán)境更加嚴(yán)峻，開展經(jīng)營轉(zhuǎn)型、追求一條商業(yè)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展之路，是包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行的必然選擇。與此同時，地方政府也面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。過去政府既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動員，不但導(dǎo)致資源配置效率低下，滋生壟斷、腐敗等一系列問題，而且讓政府背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，這種政府直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)的模式是不可持續(xù)的。

“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推出后，銀行在政府風(fēng)險補(bǔ)償基金的擔(dān)保下，按照商業(yè)原則發(fā)放貸款，同時地方政府借助銀行信貸資金發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，從根本上解決了銀行和地方政府角色和職能混淆的問題，找到了政府和銀行“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點(diǎn)。

2.從產(chǎn)品運(yùn)行的機(jī)制看，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制使銀行和政府能夠最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢，全流程控制貸款風(fēng)險。

如果“惠農(nóng)貸”無法按時收回發(fā)生貸款損失，政府和銀行要分別承擔(dān)70%和30%的損失。風(fēng)險分擔(dān)意味著責(zé)任分擔(dān)，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制能夠從整個信貸鏈條控制風(fēng)險，確保貸款資金安全。首先，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，由于村干部對申請人情況非常熟悉，客戶經(jīng)理調(diào)查時由村干部陪同，經(jīng)營情況不真實(shí)、人品不佳的申請人在推薦和調(diào)查環(huán)節(jié)就會被篩除。銀行再結(jié)合征信等其他信息在政府推薦客戶中優(yōu)中選優(yōu)，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性大大降低。其次，在貸中審批環(huán)節(jié)，由于銀行不需考慮貸款人自身抵押物的狀況，能夠?qū)彶橹攸c(diǎn)放在貸款人經(jīng)營前景和第一還款來源的考察上，回歸了信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)，提高了信貸資金的安全性。最后，在貸后管理環(huán)節(jié)，如果貸款人不按時歸還貸款，除了銀行常規(guī)的清收手段，地方政府能夠調(diào)動比銀行更多的資源促使借款人還款，催收力度遠(yuǎn)大于銀行。由于風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的存在，從根本上杜絕了借款人惡意不還貸款的可能。

3.從產(chǎn)品發(fā)揮的效果看，政府增信包含的杠桿效應(yīng)使得財政資金能夠帶動更多的信貸資金，發(fā)揮最大效用。

政府增信“惠農(nóng)貸”協(xié)議中約定，初期，盤錦農(nóng)行將按照政府風(fēng)險補(bǔ)償基金10倍的金額發(fā)放貸款。目前，在不到一年的時間里，“惠農(nóng)貸”就已累計發(fā)放近6億元，有力支持了盤錦市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其中的關(guān)鍵是政府增信“惠農(nóng)貸”杠桿作用的存在，地方政府能夠以少量的財政資金撬動巨量的銀行信貸資金，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向和杠桿作用。

（二）從內(nèi)涵層面看，銀政合力是發(fā)揮我國金融體制獨(dú)特優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”的有益嘗試。

1.我國金融體制的基本特點(diǎn)是由我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制決定的。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場在資源配置中起著決定性作用。從整個社會來說，生產(chǎn)發(fā)展或資源配置的目的已經(jīng)不是利潤的最大化，而是最大限度地滿足人民群眾的物質(zhì)文化需要，實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展和社會的共同富裕。

金融伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，并逐步發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)的命脈。經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融起決定作用，經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度決定了我國的金融體制具有鮮明的中國特色。一方面，我國的金融體制以公有制為主導(dǎo)，自身發(fā)展在遵從市場規(guī)律的同時，也體現(xiàn)國有資本意志，并成為國家宏觀調(diào)控強(qiáng)有力的工具；另一方面，我國金融發(fā)展的最終目的是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)于全體人民共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.我??的金融體制相對于西方資本主義金融具有獨(dú)特優(yōu)勢。西方資本主義金融雖然已經(jīng)發(fā)展了數(shù)百年，但由于資本主義制度中生產(chǎn)資料私有制和社會化大生產(chǎn)之間不可調(diào)和的矛盾，其發(fā)展過程中的自發(fā)性、盲目性和投機(jī)性，導(dǎo)致資本主義國家金融危機(jī)周而復(fù)始地爆發(fā)。

相反，我國的金融體制則具有巨大的優(yōu)越性。一是能夠有效實(shí)行宏觀調(diào)控，防止經(jīng)濟(jì)大起大落。以公有制為主導(dǎo)的金融體系，在經(jīng)濟(jì)過熱或者過冷時，能成為國家宏觀調(diào)控的重要手段之一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。二是避免市場失靈，促進(jìn)要素資源更加公平、合理分配。資金作為最重要的要素資源之一，在純粹的市場機(jī)制下，很難流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢領(lǐng)域。而在我國的金融體系中，通過一系列體制機(jī)制的創(chuàng)新，政府和金融機(jī)構(gòu)可以積極作為，解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題。

3.發(fā)揮我國金融體制的優(yōu)勢關(guān)鍵在于處理好政府和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在微觀經(jīng)濟(jì)層面，金融機(jī)構(gòu)按照市場機(jī)制運(yùn)作，按市場規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展，政府不能無端干預(yù)；在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，政府應(yīng)積極作為，在制度創(chuàng)新、市場監(jiān)管等方面不缺位、不失位，在市場機(jī)制下敢于擔(dān)當(dāng)，搭建社會信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造更好的金融生態(tài)，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多機(jī)制上的保障。

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責(zé)任編輯：欣文

第二篇：農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

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農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

作者：王廖寶珠

來源：《海峽科學(xué)》2009年第05期

[摘要] “三農(nóng)”工作一直是近年國家關(guān)注的重點(diǎn)。服務(wù)好“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題，該文就“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的金融服務(wù)現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐作若干闡述。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì) 服務(wù)

近年來，中央高度重視“三農(nóng)”工作，發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來了大好機(jī)遇。怎樣做好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)質(zhì)量和水平，在很大程度上影響著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。幾年來的全國金融工作會議都明確指出，農(nóng)業(yè)銀行改革要堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，為此，農(nóng)業(yè)銀行把面向“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”做為本行的基本職能和市場定位，堅(jiān)持把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，確立了面向“三農(nóng)”的藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，并在實(shí)踐中積極探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路子。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中金融服務(wù)面臨的現(xiàn)狀

改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)體制變革和金融體系、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動下，金融的市場化、商業(yè)化程度有了很大提高，金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步。但仍存在著城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)短腿、覆蓋率低、競爭不充分、金融產(chǎn)品單

一、農(nóng)村金融教育滯后等問題，具體表現(xiàn)在：

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)存在缺失。在市場經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行中，金融商業(yè)化運(yùn)作，以利潤最大化為目標(biāo)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)按照效益保本點(diǎn)測算，低于甚至略高于保本點(diǎn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被大量撤并，出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“空洞化”現(xiàn)象，就比如網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的農(nóng)行，網(wǎng)點(diǎn)也主要集中在城區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面十分有限，有的金融機(jī)構(gòu)每年還有在撤并網(wǎng)點(diǎn)，大部分縣域金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮。

1.2 適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品少。由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競爭，長期以來，農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融增值服務(wù)更少，存款僅是傳統(tǒng)的定活期，貸款也僅限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)，而對于農(nóng)村中新興的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民新的需求，比如教育貸款、消費(fèi)貸款、住房貸款等基本上沒有涉足。農(nóng)村金融缺乏個性化服務(wù)，服務(wù)手段簡單粗放，只求量的增長不求質(zhì)的提高。農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

1.3 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融信貸扶持呈現(xiàn)弱勢現(xiàn)象。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有貸款審批權(quán)，屬于單純的存款機(jī)構(gòu)。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的，則支持項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)，吸收的存款大多通過系統(tǒng)上存流向城區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)吸儲融資的作用大于放貸促發(fā)展的功能。二是融資擔(dān)保困難，金融

信貸都以有效擔(dān)保為前提，而 “三農(nóng)”項(xiàng)目基本上位于農(nóng)村，其資產(chǎn)形態(tài)確認(rèn)形式相對不配套，開展抵押、保證、質(zhì)押等很難落實(shí)，特別是農(nóng)村的房地產(chǎn)評估不便，估價不高，抵押登記收費(fèi)高，有的金融機(jī)構(gòu)不愿承辦甚至規(guī)定不辦理位于偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，“依法借貸、依法還貸”的意識還未得到普及，加上商業(yè)銀行信貸風(fēng)險終身責(zé)任制，使農(nóng)業(yè)放貸積極性降低。四是因?yàn)椴淮_定性因素多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)保險尚不健全，信貸安全保障上存在不足，許多金融機(jī)構(gòu)在貸款上持謹(jǐn)慎態(tài)度。

1.4 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資服務(wù)存在梗阻點(diǎn)。一是現(xiàn)有金融信貸產(chǎn)品、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與流程，多是出于項(xiàng)目營銷和加強(qiáng)內(nèi)部管理的需要，難以適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。二是金融信貸產(chǎn)品支農(nóng)效率不高，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款“急、頻、少”的要求。呈現(xiàn)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特性不一致，即使獲得貸款的農(nóng)民也無法按農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期特性進(jìn)行靈活周轉(zhuǎn)使用，增加了借貸成本。三是利率政策沒有優(yōu)惠，融資成本高。“三農(nóng)”融資渠道少，資金大部分從農(nóng)村信用社小額信貸、央行支農(nóng)再貸款和民間借貸而取得的，為了抵御風(fēng)險，追求利潤最大化，其貸款利率大大高于基準(zhǔn)利率且不斷上浮。新時期“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢與特點(diǎn)

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入工業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵時期，中央提出了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十大戰(zhàn)略措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展擺在十分突出位置，在政府強(qiáng)有力的政策支持和長期積蓄內(nèi)在力量的驅(qū)動下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村正以恢弘蓬勃的態(tài)勢發(fā)生重大而深刻的變化，呈現(xiàn)明顯而積極的趨勢。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件、運(yùn)行機(jī)制和功能作用明顯變化、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐正在加快，農(nóng)民的價值觀和行為方式正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)農(nóng)村正進(jìn)入一個嶄新的發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在：

2.1 農(nóng)業(yè)發(fā)生深刻變化。從生產(chǎn)方式上看，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展快速，科技貢獻(xiàn)率穩(wěn)步提高；從組織方式上看，農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局、專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營穩(wěn)步推進(jìn)；從運(yùn)行機(jī)制上看，農(nóng)產(chǎn)品流通市場化和經(jīng)營主體多元化的格局基本形成，價格信號對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用明顯增強(qiáng)。

2.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)新一輪調(diào)整。在原來完成種養(yǎng)為主到種（養(yǎng)）-加工-市場銷售的調(diào)整之后，新一輪調(diào)整突出了專業(yè)化和外向化結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，已成為農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

2.3 農(nóng)村城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)統(tǒng)籌推進(jìn)。農(nóng)村城鎮(zhèn)化明顯加速，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和服務(wù)業(yè)為依托的小城鎮(zhèn)建設(shè)加快，同時新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展。如加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投入，持續(xù)實(shí)施水利、農(nóng)村路網(wǎng)電網(wǎng)改造、廣播電視電信“村村通”等工程，完善農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)體系，落實(shí)村級“六大員”補(bǔ)貼，加強(qiáng)涉農(nóng)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力等。

2.4 農(nóng)民群體正在發(fā)生分層和分化。農(nóng)民的就業(yè)方式、經(jīng)營活動和生活方式發(fā)生了重大變化，單一務(wù)農(nóng)的減少，農(nóng)民收入構(gòu)成中來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重近50%，工資性收入對農(nóng)民收入增長的貢獻(xiàn)率達(dá)80%左右。

2.5 農(nóng)村社會組織趨于多元化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和組織形式發(fā)生巨大變化，非公有制經(jīng)濟(jì)組織快速發(fā)展，股份制、股份合作制成為重要的企業(yè)組織形式，農(nóng)民專業(yè)合作社、行業(yè)協(xié)會和其他新型社會化服務(wù)組織發(fā)揮著越來越重要的作用。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐和啟示

2008年初，農(nóng)總行黨委確定了3510的發(fā)展戰(zhàn)略，提出要大力開拓“三農(nóng)”和縣城藍(lán)海市場。為了全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，農(nóng)總行制定了服務(wù)“三農(nóng)”的總體實(shí)施方案，于2007年10月開始在8家分行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)，2008年3月，又在6家分行進(jìn)行了“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革的試點(diǎn)。總的看，試點(diǎn)取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益，社會反響積極熱烈，為全行面向“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，目前服務(wù)“三農(nóng)”工作已進(jìn)入全行推廣階段，農(nóng)總行在試點(diǎn)總結(jié)的基礎(chǔ)上又相應(yīng)出臺了一系列相關(guān)政策和實(shí)施辦法，有力地推動了服務(wù)“三農(nóng)”的進(jìn)程。全行上下認(rèn)真學(xué)習(xí)、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、因地制宜，創(chuàng)造性地推動服務(wù)“三農(nóng)”工作扎實(shí)有效開展。“三農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)外部環(huán)境和條件不斷優(yōu)化的趨勢，使農(nóng)行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用成為優(yōu)勢：

3.1 鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域是：為農(nóng)民生產(chǎn)生活、農(nóng)村中小企業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展等提供金融支持，因此網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)必然與此相適應(yīng)。按照農(nóng)總行提出到2010年，縣域網(wǎng)點(diǎn)保持在16000個以上的要求，鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。一是要穩(wěn)定網(wǎng)點(diǎn)總量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，視經(jīng)濟(jì)環(huán)境、業(yè)務(wù)需求情況適度恢復(fù)、增設(shè)和遷建一批縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是要完善網(wǎng)點(diǎn)功能，做好做強(qiáng)傳統(tǒng)的存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)，開發(fā)針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣城特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，及時推出切實(shí)有效的服務(wù)品種和服務(wù)功能，將縣域網(wǎng)點(diǎn)打造成具有較強(qiáng)的農(nóng)戶和小企業(yè)服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)。三是推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式，在農(nóng)民工較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)置ATM、POS等金融自助設(shè)備，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民形成新的支付習(xí)慣，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算服務(wù)現(xiàn)代化。

3.2 做活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一是要圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和服務(wù)支撐體系，以涉農(nóng)骨干項(xiàng)目和支撐企業(yè)為重點(diǎn)，打造專業(yè)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)體系。二是重點(diǎn)支持治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營管理先進(jìn)、財務(wù)管理規(guī)范、具有市場優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)鏈完備、帶動能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，重點(diǎn)解決其技術(shù)改造、基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購資金問題。三是要在大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。如向其上游產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡，給予小額信貸扶持，對于從事農(nóng)產(chǎn)品收購的供銷大戶給予發(fā)放收購貸款扶持，并可實(shí)行由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供保證擔(dān)保的方式。

3.3 做大惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)。惠農(nóng)卡是農(nóng)行在金穗借據(jù)卡業(yè)務(wù)平臺上研發(fā)的、服務(wù)于農(nóng)戶的綜合性銀行卡產(chǎn)品，它具有農(nóng)戶小額自助貸款、循環(huán)使用、生產(chǎn)消費(fèi)“二合一”、資金匯兌、電子化繳費(fèi)、各項(xiàng)財政支農(nóng)補(bǔ)貼資金委托、劃撥、兌付等功能，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的主要新產(chǎn)品，直接面向農(nóng)村農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民的有效載體。農(nóng)行在商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中，大力支持了地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，扶持了一大批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，并與地方構(gòu)建和諧發(fā)展的良好環(huán)境，如特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)場、“公司+基地”、“銀村共建村”等，因此，發(fā)揮地方特色，依托特色渠道等途徑做大做強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，是農(nóng)行大力發(fā)展惠農(nóng)卡的獨(dú)具優(yōu)勢。日前惠農(nóng)卡的發(fā)行與授信工作正在全面展開，農(nóng)行正以多功能的惠農(nóng)卡連接“三農(nóng)”體系，為農(nóng)民提供消費(fèi)、繳費(fèi)、存取款以及農(nóng)村個人客戶小額應(yīng)急貸款、保障醫(yī)療等需要服務(wù)，為政府提供向農(nóng)民發(fā)放各類惠農(nóng)補(bǔ)貼的金融平臺等。

3.4 創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式。針對“三農(nóng)”信貸擔(dān)保難的問題，積極尋找新的擔(dān)保途徑，使“三農(nóng)”信貸的有效支持成為可能。一是采取多樣化的組合擔(dān)保方式，加強(qiáng)與政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專業(yè)擔(dān)保公司合作，推廣農(nóng)戶、小企業(yè)多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式。二是有效擴(kuò)大抵、質(zhì)押品范圍，除房地產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押等方式外，還可創(chuàng)新林權(quán)質(zhì)押、海域使用權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押等。三是條件成熟地區(qū)可以組建擔(dān)保公司，如農(nóng)戶擔(dān)保公司等，即由村或農(nóng)戶單獨(dú)出資或村和農(nóng)戶聯(lián)合出資成立的，為所轄村村民或入股的股東（會員）向農(nóng)行融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

3.5 信貸政策上給予“三農(nóng)”傾斜。農(nóng)總行已推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心，分層次下放“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、縣域客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價權(quán)限等，農(nóng)行各分支機(jī)構(gòu)在利好政策下應(yīng)充分運(yùn)用“三農(nóng)”信貸政策，加大支農(nóng)力度。一是適度下放信貸審批權(quán)限，在風(fēng)險可控前提下適當(dāng)下放信貸審批權(quán)給基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更好、及時地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是合理設(shè)置貸款期限，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為依據(jù)，科學(xué)安排，多種貸款期限合理使用，如農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)項(xiàng)目以中長期為主，生產(chǎn)流動資金可采用自助貸款為主等。三是對“三農(nóng)”信貸實(shí)行優(yōu)惠利率制度，還息方式靈活適宜，可按季按月，也可以利隨本清，自

主選擇，以減輕承貸主體負(fù)擔(dān)。結(jié)語

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”工作正在試點(diǎn)和全行推廣，各項(xiàng)工作有條不紊全面展開，發(fā)展和完善需要在實(shí)踐中不斷研究和探索，需要各級政府和社會各界的關(guān)心和支持。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，正創(chuàng)造性地建設(shè)適應(yīng)“三農(nóng)”需要的服務(wù)機(jī)制，真正讓金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”、貼近市場、貼近客戶。發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的首要任務(wù)，相信有全社會各個系統(tǒng)、各行各業(yè)合力支持的推進(jìn)，在這個進(jìn)程中，能夠催生出更多惠及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、惠及廣大農(nóng)民的金融服務(wù)“三農(nóng)”的成功模式。

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第三篇：實(shí)踐宗旨,服務(wù)三農(nóng)

實(shí)踐宗旨，服務(wù)三農(nóng)

按照區(qū)委安排，保持黨員先進(jìn)性教育活動的學(xué)習(xí)教育階段，主要以“五個一”活動為主。通過局機(jī)關(guān)集體學(xué)習(xí)，參加系統(tǒng)各支部學(xué)習(xí)，自學(xué)《保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育讀本》、黨章、胡錦濤同志講話等重要文章，心靈深處受到震憾，引發(fā)了自己的深思：在新的形勢下，作為農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線上的共產(chǎn)黨員應(yīng)該如何在工作中時時刻刻實(shí)踐黨的“為人民服務(wù)”這一宗旨呢？我結(jié)合工作實(shí)際就如何實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”問題談一些粗淺的體會：

一、實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，就必須時時刻刻情系人民群眾

情系人民群眾、為人民服務(wù)是共產(chǎn)黨的階級性質(zhì)所決定的，是共產(chǎn)黨的先進(jìn)性的具體體現(xiàn)。人民群眾是共產(chǎn)黨生存發(fā)展的基石。如果共產(chǎn)黨人不能情系人民群眾，那么共產(chǎn)黨作為執(zhí)政黨就會失去宗旨，失去先進(jìn)性，走向亡黨亡國的岐途。在工作中如何才能真正做到情系人民群眾呢？就我們農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線上的黨員干部來說，我們工作的主要對象是“三農(nóng)”，是占國民80%的弱勢群體——農(nóng)民，主要任務(wù)是為農(nóng)村全面建設(shè)小康社會服務(wù)。我們肩負(fù)的的責(zé)任重大。我們要做到情系人民群眾，首先是要與廣大農(nóng)民建立深厚的感情，在內(nèi)心深處不輕視農(nóng)民、親近農(nóng)民，把感情傾注給農(nóng)民，真正把農(nóng)民當(dāng)作“衣食父母”，只有對農(nóng)民有了感情，服務(wù)才會有原動力；其次是要在工作中處處體現(xiàn)為農(nóng)民想、為農(nóng)民謀、為農(nóng)民便，把農(nóng)民的需要和滿意不滿意作為工作的出發(fā)點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)；再次是要有為農(nóng)民服務(wù)的光榮感和使命感，做到為“三農(nóng)”服務(wù)奮斗終生而無怨無悔。

二、實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，就必須堅(jiān)持求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)

求真務(wù)實(shí)是各項(xiàng)工作取得成效的基本保證。我們在服務(wù)“三農(nóng)”中要做到求真務(wù)實(shí)，首先是要在決策上堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，因地、因時制宜地進(jìn)行指導(dǎo)、服務(wù)和決策；第二是要在工作中大興調(diào)查研究之風(fēng)，尊重實(shí)踐、尊重實(shí)際、尊重農(nóng)民的創(chuàng)造，了解“三農(nóng)”所需；第三是要樹立正確的政績觀，把有利于農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展作為衡量工作是非曲直的標(biāo)準(zhǔn)；第四是要有強(qiáng)烈的使命感和緊迫感，堅(jiān)持高效率，必須用只爭朝夕的精神去開展工作。

三、實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，就必須具有過硬的本領(lǐng)

實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”僅有對“三農(nóng)”的真情實(shí)感和務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)是很不夠的，還必須具備熟悉和掌握農(nóng)村農(nóng)業(yè)政策、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識、市場經(jīng)濟(jì)知識和行政組織能力等多方面的本領(lǐng)。要具備過硬的服務(wù)本領(lǐng)，首先必須加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，用理論武裝自己；要加強(qiáng)實(shí)踐鍛煉，在實(shí)踐中鍛煉提高自己；要加強(qiáng)研究總結(jié)，通過不斷的學(xué)習(xí)、實(shí)踐、總結(jié)和提高創(chuàng)新來不斷地提高自己的服務(wù)本領(lǐng)。

四、實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，就必須堅(jiān)持與時俱進(jìn)

解放思想，開拓創(chuàng)新是黨的思想路線的重要組成部分。因此，我們要服務(wù)好“三農(nóng)”，就必須堅(jiān)持與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。要做到與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，首先要做到不因循守舊，要敢于突破舊的框框限制、要有突破自己的勇氣；二要堅(jiān)持實(shí)事求是，一切從實(shí)際出發(fā)；三要堅(jiān)持不斷學(xué)習(xí)，努力做到不落后于時代的發(fā)展步伐；四要具有創(chuàng)新性思維和不斷探索的品質(zhì)。

五、實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，就必須努力營造和協(xié)奮進(jìn)的工作氛圍

服務(wù)好“三農(nóng)”這個目標(biāo)，面對的是廣大農(nóng)村和農(nóng)民，僅靠自己的力量是十分有限的。必須努力營造和協(xié)奮進(jìn)的工作紛圍，充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的集體作用。首先要做到胸懷全局，具備大局意識，抓主要矛盾，抓大事，主動維護(hù)全局利益；二要相信同志、依靠同志、支持同志、關(guān)愛同志，做團(tuán)結(jié)同志的模范，與人協(xié)作共事光明磊落；三要虛心聽取意見，勇于糾正錯誤，毛主席指出：“因?yàn)槲覀兪菫槿嗣穹?wù)的，所以如果我們有缺點(diǎn)，就不怕別人批評指出。…只要我們?yōu)槿嗣竦睦鎴?jiān)持好的，為人民的利益改正錯的，我們這個隊(duì)伍就一定會興旺發(fā)達(dá)起來。”有了群眾的力量，有了和協(xié)奮進(jìn)的工作紛圍，我們就能做到無往而不勝。

總之，實(shí)踐“全心全意為人民服務(wù)”這個宗旨是個大課題，是每個共產(chǎn)黨人必須終生努力的課題。實(shí)踐宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，是個長期而又艱巨的任務(wù)，要完成好這個任務(wù)，我們必須堅(jiān)持“千里之行，始于足下”，把遠(yuǎn)大目標(biāo)與當(dāng)前的任務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從每一件具體的工作做起。

第四篇：種子站2009上半年保增服務(wù)三農(nóng)工作總結(jié)

今年是貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會精神，開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，保增長、保民生、保穩(wěn)定、促發(fā)展的重要之年，半年來，我站在市農(nóng)業(yè)局的領(lǐng)導(dǎo)下，在省站的業(yè)務(wù)指導(dǎo)下，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識，以“求實(shí)、務(wù)實(shí)、落實(shí)”的工作作風(fēng)，積極認(rèn)真地開展各項(xiàng)工作。現(xiàn)將我站2009年上半年工作總結(jié)如下：

一、開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動，進(jìn)那一世小說網(wǎng) http://www.tmdps.cn一步轉(zhuǎn)變觀念、強(qiáng)化素質(zhì)

根據(jù)市農(nóng)業(yè)局開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動的部署和要求，我站高度重視，積極組織全站職工參加全局深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動動員大會，采取集中學(xué)習(xí)討論與分散自學(xué)相結(jié)合的方式，先后學(xué)習(xí)了中共中央宣傳部《科學(xué)發(fā)展觀學(xué)習(xí)讀本》、《科學(xué)發(fā)展觀重要論述摘編》、《毛澤東鄧小平江澤民 論科學(xué)發(fā)展觀》、黨的十七屆三中全會精神、中共中央一號文件等，從思想上充分認(rèn)識開展這次活動的必要性和緊迫性，深刻理解科學(xué)發(fā)展觀的科學(xué)內(nèi)涵和精神實(shí)質(zhì)。在學(xué)習(xí)階段，我站組織全體職工統(tǒng)一觀看教育影片《南京！南京！》，集中收看汶川“5.12”大地震周年祭，從中激發(fā)了大家的愛國熱情，進(jìn)一步增強(qiáng)科學(xué)發(fā)展觀重要性認(rèn)識。同時，我站緊緊抓住和充分利用這一難得機(jī)遇，結(jié)合自身工作實(shí)際，學(xué)以致用，在分析檢查階段展開大討論，認(rèn)認(rèn)真真談體會，找缺點(diǎn)，找差距，實(shí)實(shí)在在解決思想和工作上存在的各種問題和不足，共謀發(fā)展之路。

二、依法治種，強(qiáng)化種子市場與質(zhì)量監(jiān)管

（一）廣泛宣傳，增強(qiáng)知法守法意識。為了認(rèn)真貫徹《中華人民共和國種子法》、《**省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國植物新品種保護(hù)條例》等有關(guān)種子管理的法律法規(guī)，切實(shí)加強(qiáng)我市種子市場與質(zhì)量管理，從今年年初以來，特別是大春種子銷售旺季，利用“放心農(nóng)資下鄉(xiāng)”、“3.15”及法制集中宣傳月活動，通過咨詢服務(wù)，印發(fā)資料等多種形式組織市、縣兩級種子管理部門，認(rèn)真開展轄區(qū)內(nèi)種子政策法律法規(guī)、種子基本知識和真假種子識別等方面的宣傳指導(dǎo)，努力做到家喻戶曉、人人明白，營造全社會知法守法的良好氛圍。在此宣傳活動中，我站印發(fā)宣傳資料1000份到農(nóng)戶，接受咨詢服務(wù)的農(nóng)民和種子生產(chǎn)經(jīng)營者**2000多人，出動人員30多人次，得到了農(nóng)民與種子生產(chǎn)經(jīng)營戶的歡迎和肯定。通過開展扎實(shí)有效的宣傳，一方面使廣大用種農(nóng)戶對種子質(zhì)量有了全新的認(rèn)識，提高了農(nóng)民群眾辨別真假種子的能力，樹立了維權(quán)觀念；另一方面也增強(qiáng)了種子生產(chǎn)經(jīng)營戶的守法意識。

（二）加大檢查力度，規(guī)范經(jīng)營秩序。種子市場監(jiān)管是我們種子管理工作的主要任務(wù)，為了認(rèn)真貫徹中央一號文件精神，切實(shí)抓好此項(xiàng)工作，我站按照省種子站的要求，從開春以來對全市種子市場進(jìn)行嚴(yán)格檢查和整頓，并結(jié)合全市農(nóng)資市場打假護(hù)農(nóng)專項(xiàng)整治活動，對全市6個縣（市、區(qū)）25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)120多個種子銷售網(wǎng)點(diǎn)的證照是否齊全，經(jīng)營品種是否審定或認(rèn)定，經(jīng)營品種是否備案，經(jīng)營檔案是否健全，包裝標(biāo)識是否規(guī)范等進(jìn)行了抽查，檢查以水稻、玉米種為重點(diǎn)，對經(jīng)營未審定（或認(rèn)定）及退出的品種進(jìn)行了查處，對不規(guī)范的經(jīng)營攤點(diǎn)進(jìn)行了堅(jiān)決取締。在專項(xiàng)整治活動中，全市共查處違法種子案件2起，涉案種子數(shù)量100多公斤，有力地打擊了非法銷售行為，切實(shí)保護(hù)了用種農(nóng)戶的利益。

（三）嚴(yán)格監(jiān)督抽查，杜絕質(zhì)量隱患。為了確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用種安全，按照**市農(nóng)業(yè)［2008］299號《關(guān)于開展2009年春季“兩雜”種子質(zhì)量監(jiān)督抽查工作的通知》文件精神，去冬今春以來，我站與通川區(qū)種子站聯(lián)合開展了通川區(qū)城區(qū)的種子質(zhì)量監(jiān)督抽查工作，共抽檢水稻、玉米種子樣品57個，其中水稻30個，玉米27個，有不合格品種6個（水稻1個、玉米5個）共計數(shù)量5500公斤。對查出經(jīng)營不合格種子的經(jīng)銷商給予書面通知，責(zé)令收回已售種子，并退還不合格種子給供貨方，禁止在市場上銷售。

三、認(rèn)真做好種子行業(yè)各類信息資料的收集整理及上報工作

隨著《中華人民共和國種子法》和種子管理體制改革的相繼實(shí)施，種子管理逐漸規(guī)范，種子生產(chǎn)經(jīng)營走向市場化，在種子管理、種子生產(chǎn)經(jīng)營主體等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。為此，我站把全市種子行業(yè)相關(guān)信息的收集整理作為一項(xiàng)重要工作，并按照省種子管理站的要求，及時上報了全市2008種子行業(yè)管理報表和企業(yè)報表、全市2008農(nóng)作物主要品種推廣面積統(tǒng)計報表、全市2009年“兩雜”種子生產(chǎn)計劃，全市2009年“兩雜”種子生產(chǎn)面積落實(shí)情況等，為上級部門全面掌握種子行業(yè)現(xiàn)狀，科學(xué)決策，保證農(nóng)業(yè)糧食生產(chǎn)安全，促進(jìn)種子行業(yè)諧調(diào)可持續(xù)發(fā)展，提供了準(zhǔn)確可靠的資料。

四、加強(qiáng)自身隊(duì)伍建設(shè)，全面提高履行種子管理職能的能力

為了開展好種子管理工作，年初組織全站種子管理人員認(rèn)真學(xué)習(xí)《中華人民共和國種子法》、《**省農(nóng)作物種子管理?xiàng)l例》、《農(nóng)作物種子質(zhì)量監(jiān)督抽查管理辦法》及其相關(guān)法律法規(guī)，采取自學(xué)、集中學(xué)、互動領(lǐng)學(xué)等多種方式，熟練掌握應(yīng)用法律法規(guī)，按照“公正公平、執(zhí)行順暢、保障有力”的原則，加強(qiáng)種子管理隊(duì)伍作風(fēng)建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高種子管理人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，積極主動履行種子管理職責(zé)，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”思想，立足本職，創(chuàng)造性地開展品種管理、質(zhì)量管理、市場管理、生產(chǎn)管理等方面的工作。

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第五篇：新時期金融服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐與探索

新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與探索

――以湖南農(nóng)行積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴(kuò)大是當(dāng)前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為：當(dāng)大企業(yè)和中高端個人客戶在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務(wù)的同時，仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務(wù)。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務(wù)，成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)、焦點(diǎn)和難點(diǎn)。近年來，學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門對這一命題進(jìn)行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極有效的實(shí)踐探索，通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融覆蓋面，構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融，作為一種理念創(chuàng)新，普惠金融于2005年由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時正式提出，2009年，聯(lián)合國和中國政府有關(guān)部門共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項(xiàng)目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象和服務(wù)范圍不斷延伸擴(kuò)充。普惠金融強(qiáng)調(diào)包容性，力爭惠及所有人，尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰（2010）認(rèn)為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務(wù)機(jī)會，有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸、開設(shè)和使用銀行賬戶、支付與結(jié)算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層，在金融服務(wù)的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢人群難以獲得正常金融服務(wù)，被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排擠在服務(wù)范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務(wù)主要關(guān)注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設(shè)和使用、支付與結(jié)算、儲蓄等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務(wù)方面的探索實(shí)踐

2007年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個組成部分，其一系列探索實(shí)踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個典型案例，對其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的參考價值。

（一）基本思路。近年來，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實(shí)踐，其重點(diǎn)之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自2008年啟動惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點(diǎn)，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能；2009年開始，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；2010年以來，針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等實(shí)際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢，對接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過與萬村千鄉(xiāng)市場工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實(shí)施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務(wù)為補(bǔ)充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點(diǎn)區(qū)域，通過重點(diǎn)加強(qiáng)三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類重點(diǎn)區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至2012年末，全省電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到70％以上，并在電子機(jī)具上實(shí)現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化改造試點(diǎn)區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點(diǎn)區(qū)域，加大電子機(jī)具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。

2、加強(qiáng)三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進(jìn)行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進(jìn)了“惠農(nóng)通”工程的推進(jìn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對難以通過增加物理網(wǎng)點(diǎn)來迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)，積極探索基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，即通過布放電子機(jī)具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強(qiáng)與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財政補(bǔ)貼項(xiàng)目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。

3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣、各類基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進(jìn)仍然需要金融機(jī)構(gòu)在人力資源、財務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行大量投入。2011年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費(fèi)用4671萬元、縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型費(fèi)用551萬元、固定資產(chǎn)指標(biāo)1.75億元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實(shí)到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過4000萬元，共設(shè)立代理服務(wù)點(diǎn)4429個，組建流動服務(wù)組140個，配備流動服務(wù)車21輛，參加流動服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)等渠道設(shè)備5755臺，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

（三）服務(wù)模式

服務(wù)模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機(jī)具，以及電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務(wù)。

2、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補(bǔ)等服務(wù)項(xiàng)目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項(xiàng)目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級農(nóng)保、財政、醫(yī)保機(jī)構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財政直補(bǔ)項(xiàng)目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

3、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過與各級商務(wù)部門合作，依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設(shè)平臺，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)民日常消費(fèi)等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求。

4、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務(wù)重點(diǎn)，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個企業(yè)、某個農(nóng)戶的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。

（四）當(dāng)前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進(jìn)情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長期存在，農(nóng)村自然條件相對惡劣，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點(diǎn)，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護(hù)成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識和法律意識，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機(jī)具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強(qiáng)，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)對外具有一定的社會服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經(jīng)驗(yàn)啟示。通過推進(jìn)基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實(shí)施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過大規(guī)模布放電子機(jī)具，與外部合作組織結(jié)合推進(jìn)，有效解決了物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面有限、擴(kuò)張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人手短缺等問題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)過程中，應(yīng)注重科技支撐，強(qiáng)化風(fēng)險管理。一方面，加大科技支撐力度。通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強(qiáng)、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機(jī)具；另一方面，通過強(qiáng)化風(fēng)險管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農(nóng)村地區(qū)機(jī)具投放給予一定財政補(bǔ)貼，對開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)積極性。

3、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長