第一篇：工商銀行人力資源改革

[ 摘要] 隨著中國銀行業的全面開放，工商銀行面臨前所未有的機遇和挑戰。為改善公司治理結構，構建有效的激勵約束機制，提升人力資源管理水平，中國工商銀行亟須構建一個職務能上能下、人員能進能出、收入能高能低、員工與企業共同發展的市場化人力資源管理體系。要建立完善的崗位制度，奠定科學的人力資源管理基礎;科學規劃人員規模，建立通暢有序的人員管理機制;完善員工職務晉升體系，拓展員工晉升通道;改革員工培訓體制，提升員工人力資本價值;健全業績評價機制，建立以價值為導向的績效管理體系;深化薪酬激勵機制改革，建立市場化薪酬管理體系;建立高效的人力資源管理運營機制。

[ 關鍵詞] 中國工商銀行;人力資源管理;激勵約束機制;崗位;績效;薪酬 隨著工商銀行股份制改革工作初步完成，按照規范的現代公司治理要求，完善人力資源管理和激勵約束機制的任務日益緊迫。人力資源作為企業發展的第一要素，其相關管理體制改革的成敗直接影響到公司治理結構的完善、綜合改制的效果和企業的發展。為提升人力資源管理水平，近幾年工商銀行已引進了一些現代人力資源管理的先進理念、方法和工具，在薪酬管理制度、干部選拔任用制度、員工發展與培訓等方面進行了一系列探索性改革，初步確定了構建以崗位績效為基礎的市場化人力資源管理體系的總體改革目標。

一、建立完善的崗位制度，奠定科學的人力資源管理基礎

工商銀行作為大型企業，員工多、產品多、業務復雜、流程復雜，其管理不取決于某一個人，而必須依靠相互協作和流程管理，所以，其人力資源管理適宜采取以“崗位”為基礎的模式。在這種管理模式下，各崗位目標明確，各司其責，確保各項流程的高效運作，實現精細化管理。正因為如此，中國工商銀行將構建內部崗位制度作為人力資源管理體制改革的出發點，并圍繞內部崗位制度重構人員規劃與招聘、選拔與任用、培訓與發展、績效與薪酬等一系列人力資源管理流程。

（一）優化崗位設置，明確崗位職責

崗位設置是根據企業的發展戰略、組織架構、業務流程及人力資源發展規律來建立崗位，確定崗位數量和崗位具體內容的過程。在中國工商銀行組織架構調整的背景下，業務流程順暢和部門職責明確為科學合理地進行崗位設置創造了條件。崗位設計應覆蓋業務流程的所有環節，并使各環節之間有效銜接和相對獨立。同時，崗位職責的設計既要考慮部門職責內容的全面覆蓋和合理劃分，又要避免職責內容的重復。通過對業務流程進行梳理、改進和整合，確定各條業務線中關鍵的業務環節，圍繞這些環節設置崗位，規范崗位名稱，明確崗位設置目的，劃分崗位的主要工作內容和應承擔的職責，明確所需任職資格條件。

（二）劃分崗位類別、細分崗位序列

崗位分類就是對具有相似性的崗位進行歸納，為崗位管理提供基礎框架。崗位分類體系可以按照“職類-職種（崗位族）-崗位”的層級結構構成。根據中國工商銀行的實際情況以及崗位職責和業務特點，中國工商銀行的全部崗位被劃分為管理類、專業類、銷售類和操作類四大職類。不同序列崗位體現崗位工作內容的性質不同，相互之間不存

在等級對應關系。根據職責和任職要求的差異性劃分崗位類別后，針對不同類崗位的特點，可以在各職類內部細分若干職種（序列），以利于拓寬員工發展通道，以及激勵方式、用工政策的設計，任職資格體系的建立和職業生涯開發等。

具體劃分方式如下: 1.管理類(M類）。管理類崗位是指具有明確的管理下屬職責和一定的管理幅度，主要負責組織和團隊的領導、決策、計劃、組織、指揮、控制、協調和人員管理職能的崗位，其決策和管理的行為對所轄機構和團隊經營業績有顯著影響并承擔主要責任。根據崗位職責對經營績效的影響，分為三個序列: 戰略管理序列、經營/區域管理序列、業務/專業管理序列。

2.專業類（P類）。專業類崗位是指在一個或多個專業技術領域內，從事對專業理論、知識技能或實踐經驗有一定要求的專業技術工作的崗位，在特定的專業領域內具有一定的管理、決策和指導他人的權限。對個人和本專業的工作質量及運行質量負責。具體指總行、分行、支行中不具有或具有很少管理職能，主要承擔某些業務專業職能（如信貸分析、資金調撥等）或業務支持職能（如人事、法律等）的崗位。在實際操作中，無法歸類到其他三個類的崗位都可以歸入專業類。根據專業性質不同，專業類崗位可以劃分為10 個序列: 風險管理、資金交易、營銷管理、研究分析、信息技術、行政、內控審計、人力資源、法律合規、財務。

3.銷售類（S類）。銷售類崗位是指在中國工商銀行經營戰略和業績目標的指導下，從事業務和產品的直接銷售、客戶開發和維護工作的崗位。它主要對個人績效和客戶滿意度負責。根據銷售對象的不同，銷售類可以細分為對公業務序列和個人業務序列。4.操作類(C類）。操作類崗位指在明確的規章制度、規范的操作流程和既定的工作方法指導下，嚴格執行有關規定，對內外部客戶提供產品、信息或服務的崗位，主要對業務處理的數量、質量和客戶滿意度負責。根據工作內容的不同可以細分為柜員、文員和技術員三個序列。

崗位分類體系的建立，有助于針對不同類別的崗位制定和落實相應的管理政策，如用工形式、崗位晉升、職業發展、薪酬結構等。

（三）評估崗位價值，確定崗位職級

崗位評估是在工作分析和崗位說明書的基礎上，系統、客觀地比較和評價不同崗位在組織中的相對價值，從而為組織建立一個崗位職級體系的過程，它是建立薪酬結構的基礎，是激勵員工的有效工具，同時也為員工提供較為清晰的職業發展道路。

1.工商銀行崗位職級體系建立的理想途徑。中國工商銀行崗位職級體系的建立可使用要素計點法對所有崗位逐一進行評估，建立具有內在統一性和整體協調性的職級體系。崗位評估的主要工具可使用外部咨詢公司提供的崗位價值評估系統（OPS）。該工具篩選出6 個主要付薪因素作為崗位評估的依據，通過對這6 個因素進行評價、加權運算，得出崗位的職級分數，從而確定該崗位的職級。這6 個評估因素及其各自的權重分別為:

1.組織職責: 本要素考察該崗位對人員和業務的管理權限和職責范圍。2.財務影響: 不同類型的部門及崗位分別會對財務結果產生相應的影響。3.問題的界定與解決: 此因素重點考察崗位所面臨的問題是否得到了明確界定，以及解決該問題的難度。

4.行動獨立性: 該崗位受管理的程度，以及該崗位獨立工作的能力。5.人際交往復雜度: 完成該崗位職責所需處理人際關系的類型和復雜程度。6.知識技能深度: 該崗位所應達到的專業知識與技能深度。

依照難易程度，上述每個評估因素被細分為不同的層次，并被賦予相應的分值。應用OPS 評估模型對各部門崗位進行逐一評估，可以得出崗位職級分布，結合不同崗位類別的職級跨度區間有所區別的分類標準，將所有崗位納入到縱向劃分為25 個職等的崗位職級體系中（見圖1）。在同一類內部，不同崗位序列在職級分布上也有所不同。

2.過渡時期崗位等級體系的建立途徑。我們認為，中國工商銀行崗位職級體系的建立可采取混合漸進式方式，即采用OPS 評估模型確定各級內設部門的關鍵崗位，各級管理類崗位可以根據目前的行政等級、崗位性質和管理幅度等因素直接確定等級，其他崗位則以關鍵崗位等級為參照，使用排序法確定等級，初步搭建起一個能夠較好體現崗位相對價值差距的職級體系，今后隨著崗位體系的逐步規范，再不斷進行修正和完善。

二、科學規劃人員規模，建立通暢有序的人員管理機制

（一）實行人員規劃，合理確定人員規模

股份制改革后，工商銀行人員總量與結構規劃的總體思路是，以加強勞動合同管理為主線，規范用工行為，繼續實行人員總量負增長政策，綜合考慮各項人均指標、內部機構等級評價結果、機構撤并計劃及業務流程整合情況、各行從業人員總量等因素，運用多種科學方法合理規劃全行人員規模，確定不同人員總量增長比例，同時以金融、法律、科技等專業為重點，繼續引進高學歷優秀大學畢業生和優秀人才，優化人員結構。

（二）建立崗位任職資格制度，提供選人依據

崗位任職資格是選擇崗位任職者的依據，它應該包括專業知識、技術經驗和行為能力等

內容。根據崗位任職資格要求，對崗位任職者或候選人進行相應測試，據此進行人員招聘、調整、選拔、任用和培訓，是實現人崗匹配的關鍵。崗位任職資格體系的具體內容包括:（1）專業知識，即通過學歷教育獲得的知識和在工作中獲得的知識，包括基本理論和政策制度。（2）技術經驗，即靠實踐獲得的技術和從業經驗。（3）行為能力，即勝任本崗位應具備的某些方面的能力，根據工作中的行為可以分為四類:分析類能力、管理類能力、創新類能力、交際類能力。

（三）實現人才評價方式多元化和招聘方式差異化

借鑒和運用先進的人員招聘選拔方式和方法，改變目前主要依靠綜合知識筆試和面試的局面，提高人崗的匹配程度，是人員招聘選拔任用工作的改革方向。中國工商銀行今后將適當引進心理素質測評、能力測評、性格測評等工具，綜合運用結構化面試、心理測試、情景模擬測試等考察方式，綜合考察候選人的素質、能力、經驗和性格等方面，以提高人崗匹配程度，提高招聘、選拔的成功率。

崗位類別、工作性質和任職資格不同，則任職者應具備的素質也不同，選擇候選人的方式也應有所區分。此外，在人力資源市場上，各類人力資源供求狀況不同，相應的招聘成本投入、招聘程序、淘汰率、選擇面也應有所不同。在員工招聘、選拔過程中，應按照崗位分類原則，權衡成本與收益，對不同類別的招聘對象采用不同的招聘渠道和方式。

（四）建立多渠道的人員退出機制

人員分流的途徑包括政策性減員和機制性減員。前者包括內部退養和自謀職業，后者包括解除違規違紀人員勞動合同、勞動合同到期終止不再續簽等。前幾年，中國工商銀行的人員分流主要是政策性減員，減員成本較高，今后政策性減員的空間已經不大，所以，要逐漸從政策性減員向機制性減員過渡，通過規范和強化勞動合同管理來疏通人員退出通道，降低減員操作難度和成本，引入競爭意識和競爭機制，促進員工隊伍結構的優化，形成科學合理的人員退出機制。

要完善內部勞動力市場，使之成為人員退出的緩沖渠道和人員儲備庫。對不合格或落聘人員進行考核，使這些人員進入內部勞動力市場，經過培訓后為其提供一至兩次競聘上崗機會，如再落聘則解除與之簽訂的勞動合同。

三、完善員工職務晉升體系，拓展員工晉升通道

（一）改制后工商銀行的職務體系設計

在崗位分類的基礎上，針對管理、銷售、專業和操作這四類崗位的特點，以及工作性質、業務特點和任職資格要求，合理設立業務職務序列和職務體系，建立并完善員工職業發展通道，使在不同崗位的員工都有可持續發展的職業生涯路徑，并在各自通道內獲得平等的晉升機會、不同通道之間的轉換機會，從而引導員工多元化發展，提高人崗匹配度，促進人盡其才、人人成才。

1.管理類職務體系。根據職責內容的不同，管理類崗位分為三個序列: 戰略管理序列、經營管理序列和業務管理序列。根據決策層次、管理幅度的不同，可以將管理類職務劃分為四個層次:（1）戰略管理: 包括董事、行長、監事、副行長以及董事會秘書等，與戰略管理序列一致。（2）高層管理: 包括一級分行（直屬分行）正副行長、總行部門正副總經理。（3）中層管理: 包括二級分行（直屬分行）正副行長、一級分行部門正副總經理。（4）基層管理: 包括支行行長、二級分行主要部門正副總經理。

2.銷售類職務體系。根據工作經驗和工作業績的不同，分為助理客戶經理、客戶經理、高級客戶經理、資深客戶經理四個層級。

3.專業類職務體系。根據專業性質的不同，專業類崗位可以劃分為10 個崗位序列: 風險管理、資金交易、營銷管理、研究分析、信息技術、行政、內控審計、人力資源、法律合規、財務。專業類職務序列與崗位序列對應，按需設置，并根據業務發展情況隨時增減、調整。根據崗位所需的工作能力和業務技能，專業類職務可以劃分為四個層級: 資深經理/顧問、高級經理/顧問、經理/顧問、助理經理。

4.操作類職務體系。按照工作內容的不同，操作類崗位分為文員、技術員和柜員三個序列。根據工作數量程度的不同，文員和技術員職務分為主辦和經辦兩個層級。

（二）員工職務的晉升與轉換

操作類職務是整個職務體系的起點，進入其他職務序列之前都需要從操作類職務起步。員工實現職務轉換和晉升必須滿足相應的任職資格要求，通過任職資格考試，具備一定的工作經驗。不同性質的崗位和職務序列，對員工工作經驗要求不同，在前一崗位上良好的業績表現是員工能夠晉升的一個前提條件。此外，員工還需要滿足擬轉換或晉升崗位所需要的其他條件。各級分支機構的內設部門內部可以按照業務分工需要設置相應團隊，但其負責崗位為非管理崗位，負責人為非管理人員，由具有相應職務級別的人員擔任。因團隊負責人崗位具有一定的組織協調職能，所以在崗位等級上高于對應的職務崗位等級。

根據崗位及職務的匯報關系和管理層級，按照“誰用人、誰聘任、誰管理、誰負責”的原則，對職務任職者分級聘任、分級管理。

分支機構管理人員由上級機構選拔聘任，其中副職由本級機構正職負責人提名，由上級決定;各分支機構內設部門負責人由本分支機構負責人選拔，其副職由本部門正職負責人提名，分支機構負責人決定;內設機構內部各崗位和職務的聘任由本部門負責人決定，報同級人力資源部備案。所有崗位和職務應該通過公開、競爭的方式來選擇任職者。對所有任職者實行聘任制，實行聘期管理。聘任者與受聘者共同確定聘期內的工作任務、業績指標和履職要求，簽訂相關合約。聘期結束后，考核合格者可以連任，對管理職務和特殊崗位應有連任期限要求。在聘期內，由聘任方對受聘者定期進行考核，對考核不稱職者可以解聘，不受聘期約束。

四、改革員工培訓體制，提升員工人力資本價值

培訓體制改革的方向是圍繞全行發展戰略，以崗位能力要求為核心，強化員工崗位任職資格培訓、履崗能力培訓、崗位職務提升培訓，建立和完善培訓管理支持保障體系，充分發揮培訓的激勵約束作用，完善育人與用人相結合的培訓體制，提高員工隊伍素質，實現員工與企業價值共同提升。

（一）以崗位任職要求為核心設計培訓內容，提高培訓針對性

根據崗位任職要求，員工培訓的主要內容集中在崗位任職資格培訓、履職能力培訓和崗位職務提升培訓。這三方面的培訓內容以崗位任職要求為核心，相互關聯，形成梯次，貫穿于員工職業生涯發展全過程，將企業發展對人才的需求與員工個人職業發展愿望有機地結合，促進工商銀行與員工的共同發展。

1.任職資格培訓。崗位任職資格培訓能夠保證員工的知識和能力達到崗位準入時的基本要求。按照管理系列、運營系列、銷售系列和操作系列的崗位分類，以及崗位所需專業知識、技術經驗和行為能力，開發分級分類的崗位任職資格培訓課程體系。在整合、完善現行各類崗位培訓、崗位考試的基礎上，系統、全面、規范地提供符合各類崗位需要的崗位資格培訓和崗位資格考試，推行崗位資格認證制度，把獲得崗位資格作為員工上崗的必備條件。

2.履職能力培訓。履職能力培訓能夠使在崗員工適應崗位職責變化的要求，提高履行崗位職責的能力。要根據培訓對象所需要掌握的知識、技能等，制訂不同的培訓方案，確定差異化的培訓內容和培訓方式。

對高級管理人員要以領導素質和領導力為核心，重點進行現代金融理論、管理知識和企業文化、政治理論、戰略規劃能力、系統思維能力、宏觀決策能力和開拓創新能力的培訓，全面提高高級管理人員的思想政治素質、政策理論水平和綜合經營管理水平。對中層管理人員重點開展以提高對現代金融發展認知能力、市場拓展能力和防范化解金融風險能力為主要內容的業務培訓，以強化政策執行能力、協調能力、創新能力為主要內容的領導知識培訓。

對基層管理人員以提高思想政治素質，增強業務拓展能力、防范化解金融風險能力的培訓為主。對專業系列崗位的專業技術人員，培訓內容以提高思想政治素養、技術創新能力、產品開發推廣能力和項目研發設計能力為主。

對銷售類人員，以提高營銷能力為目標，將與銀行業務、產品和流程相關的基本知識、營銷技巧和人際溝通能力等作為主要培訓內容。

對操作類崗位人員的培訓以強化業務基礎知識、提升崗位技能和服務能力為主，強化其對新業務、新知識、新技能的適應性。

3.崗位職務晉升培訓。崗位職務晉升培訓為員工未來職務提升、轉換崗位儲備必須的知識和能力，同時也可以為企業各級崗位尤其是關鍵崗位選拔后備人員，確保人才隊伍的穩定和可持續性，因此，崗位晉升培訓實際上是合理配置培訓資源的一種手段，應該主要向優秀員工傾斜，使之真正成為有效的激勵手段。

（二）創新培訓形式，增強培訓效果

工商銀行的員工培訓可綜合運用以授課為主的演示型培訓、以遠程教育為主的新技術培訓、以師帶徒為主的傳遞型培訓、以角色扮演為主的模擬型培訓、以工作輪換為主的經歷型培訓等方式，同時兼顧運用外派培訓、出國考察培訓、委托培養等其他培訓形式。

（三）加強培訓師資力量，完善培訓管理隊伍建設

工商銀行將按照規模適當、結構合理、素質優良、專兼結合、動態管理的原則，加強全行培訓師資隊伍建設，確保培訓工作的有效開展。全行應該逐步設立培訓師職務序

列，在各內設部門設置培訓師崗位，負責向本行員工培訓本部門業務知識。行內培訓師可以專職或兼職，培訓業績情況是其個人主要考核指標之一。同時，通過進修制度、實習鍛煉制度等多種途徑加強行內培訓師隊伍建設。要采取切實有效的措施吸引行內外專家、學者擔任兼職教師，讓員工更多地了解前沿的理論知識和先進的實務經驗。要逐步建立起全行系統的師資庫，實現全行師資資源共享，提高培訓資源利用率。

五、建立以價值為導向的績效管理體系

績效管理是人力資源管理的重要內容。構建績效管理體系的關鍵不僅在于制定完整的績效考核指標體系，以考核約束的方式推動全行戰略目標的實現，更在于樹立正確的績效管理理念，推行健康的企業績效文化，重組績效管理的流程，合理劃分績效管理的職能。

（一）構建戰略導向、分類考核的績效指標體系

績效指標體系的建立要從戰略目標出發，通過從上到下的層層分解，建立從組織到部門，最后到崗位的指標體系，將個體績效同整體績效緊密聯系起來，從而更好地發揮績效考評的促進作用。在操作層面上，績效指標體系要與崗位職級體系和薪酬管理體系相配套，按照崗位類別進行差異化的設計和管理。從戰略和操作兩個層面出發，逐步形成兼具戰略性和操作性的績效指標體系。

1.戰略績效指標設計和傳導。按照平衡計分卡原理，從財務、內部營運、客戶與市場以及學習與發展四個方面將戰略目標分解為具體的關鍵績效指標，并通過目標管理法落實到部門和崗位，建立崗位關鍵業績考核指標體系（見圖2）。關鍵業績考核指標應該基本涵蓋部門和崗位的主要業務流程和工作環節，并突出工作重點。

根據中國工商銀行現行的組織架構，可將全行的戰略目標和關鍵績效指標體系按組織績效、部門績效、員工績效三個層次分解到各級組織（分支機構），再將各級組織的整體績效指標分解、落實到各部門和各崗位。

2.員工績效指標設計和考核。根據崗位類別的不同采用差異化的思路，并按照崗位職責與績效指標匹配的原則設計員工績效指標。通過建立科學的差異化績效考核指標體系，逐步替代傳統的、以相互主觀打分來評價員工的考評模式。

（1）管理類員工: 績效考核以組織績效為主，輔以個人能力和行為考核。組織的績效考核指標按照平衡記分卡的原理設計，全面反映組織在財務、市場、內部營運和學習、發展方面的效果。分行管理人員績效考核采取任期考核和年度考核相結合的方式，部門管理人員以年度考核為主。

（2）專業類員工: 績效考核以個人績效為主，與部門績效掛鉤。個人績效考核指標以行為能力和工作質量為主要內容。對于工作質量，根據崗位職責建立關鍵業績指標體系，實行目標管理考核。對于行為能力，根據行為尺度評定法或排序法，對職責履行狀態和績效形成過程進行考評，可以按照行為標準錨定法①(BARS）的原理設計考核量表，采用360 度考核。

（3）銷售類員工: 績效考核以個人績效為導向，必要時可以采用銷售團隊績效和個人績效相結合的方式。銷售指標是業績考核的核心，可以采用業務積分或業務收益提成方式來建立此指標，也可以通過標桿式的目標管理來建立此指標，即將轄內業績最佳員工設為標桿，享受最高業績分成比例，標桿以下員工的分成比例逐級遞減。（4）操作類員工: 績效考核以個人績效為主，一般不與組織、部門績效掛鉤。行為考核與業務量考核并重，行為考核以服務態度、差錯率為主要控制指標，業務量考核可以采取排序法或含量法。

（二）推行結構完整、科學有效的績效管理流程

績效管理作為一個完整的動態管理過程，由績效目標與計劃、績效溝通與指導、績效評估與討論、績效應用與發展四個環節構成。中國工商銀行傳統的績效管理仍僅限于監控員工個人績效目標的實現，而忽視了借助于績效管理體系幫助員工提高個人能力。從長遠發展的角度來看，中國工商銀行亟須樹立正確的績效管理理念: 在制定績效計劃、設定績效目標時要與員工進行充分的溝通，共同分析員工發展的可能方向;在完成績效計劃的過程中要做好隨時反饋、溝通和指導等日常管理工作;績效評估完成后，要將評估結果與薪酬、培訓、晉升等激勵措施相聯系，發揮績效管理評估和發展的雙重作用。

六、深化薪酬激勵機制改革，建立市場化薪酬管理體系薪酬管理體系改革的核心是，根據崗位價值、任職者績效和工商銀行薪酬定位策略，確定或調整不同類別、不同等級員工的薪酬水平和薪酬差距，逐步使全行收入分配格局向市場趨勢靠攏，按市場認可的崗位價值和績效水平拉開收入差距，建立兼具內部公平性和外部競爭性的薪酬激勵機制。

（一）建立崗位績效工資制

全行實行統一的崗位績效工資制，以取代目前行員等級工資制、職級工資制等各行現行的工資制度。員工的具體薪酬將由“崗位工資+績效工資+長期激勵+福利”構成，其中，崗位工資和福利是固定薪酬，崗位價值將取代行政職級作為確定崗位工資水平的決

定性因素，公司內部的福利項目將根據崗位等級拉開差距，以取代平均化的分配方式，各項津貼和補貼將被納入崗位工資，鎖定并逐步取消。績效工資和長期激勵是浮動薪酬，根據崗位類別、組織和個人績效水平決定。

根據崗位等級體系，全行崗位工資分為25 級，為保持工資制度在不同地區的彈性，仍然實行“薪點制”，即總行制定統一的工資等級薪點表，各行根據轄內實際情況確定薪點值（單位薪點工資水平），從而構成員工的崗位工資。最高崗位等級25 級的基礎薪點是1 級基礎薪點的7 倍。每一崗位工資級別中以基礎薪點為中值分成5 檔，幅寬①比例為18%，相鄰的工資等級實行等比級差，中值差異幅度約為8.5%。幅寬和級差的設計體現了對不同層次員工的激勵導向，較大的幅寬保證了員工在同一崗位等級中具有充分的工資提升空間。級差和幅寬之間的配比設計使相鄰等級的崗位工資水平保持一定幅度的重疊交叉，低等級中最高檔工資薪點甚至略超過高等級的薪點中值，體現了對低崗位等級員工長期績效的肯定。等比級差設計可產生不等距的效果，縱向加速拉大收入差距，崗位等級越高，相鄰工資等級之間的差距越大，同一崗位等級中不同檔次之間的差距也越大。

（二）構建差異化的薪酬結構

在統一的薪酬體系中，基于崗位分類構建差異化的薪酬結構，進而根據地區收入差異形成差異化的薪酬水平。員工薪酬的主體“崗位工資+績效工資”由四個薪酬因子組成，即單位薪點工資（薪點值）、崗位薪點、績效工資比例系數、績效考核系數。

崗位工資=單位薪點工資×崗位薪點

績效工資=崗位工資×績效工資比例系數×績效考核系數

其中，單位薪點工資在可分配工資總量的約束下，體現不同地區間的收入差異，是決定員工薪酬水平高低的基礎性因素;基于崗位性質的崗位分類，通過確定不同崗位類別薪點向上拓展的空間、崗位工資和績效工資的比例、績效工資上下浮動范圍、短期激勵和長期激勵之間的比例以及福利的分配，構建起差異化的薪酬結構，從而最終確定不同崗位等級、不同崗位類別員工的薪酬水平。

（1）管理類員工: 按照“年薪制”的原理進行設計和管理，采用“崗位工資+績效工資+長期激勵+福利”的薪酬結構，實行以績效工資和長期激勵為主、崗位工資為輔的分配制度。經營管理類和業務管理類的高層人員和戰略管理類員工的長期激勵以股票增值權為主，輔以獎勵性年金等工具。中層以下的經營管理類和業務管理類員工的長期激勵以延期支付的績效工資為主。

（2）專業類員工: 按照“崗位工資制”的原理設計，采用以崗位工資為主的薪酬結構。整體薪酬較為穩定，少數資深專業人才和關鍵崗位員工可享受股票增值權、獎勵性年金等長期激勵。

（3）銷售類員工: 按照“傭金制”的原理設計，采用以績效工資為主體、崗位工資為輔的薪酬結構。績效工資根據營銷業績確定，實行基于業務綜合積分制的提成傭金制度，超過100%的績效工資部分實行延期支付制度。

（4）操作類員工: 按照“計件工資制”的原理設計，采用“基本工資+計件工資+年度獎金+福利”的薪酬結構。崗位工資根據員工能力等級確定，包括基本工資和計件工資的定額部分，績效工資則包括計件工資的超額部分和根據營銷結果、服務質量等因素綜合考評后的年度獎金。

（三）完善長期激勵機制和福利建設

一是全面推廣企業年金制度，通過員工在職期間的長期積累，建立個人退休保障基金，提高退休待遇水平，逐步建立薪酬長效激勵和約束機制。二是進行股權激勵試點，借鑒國內外上市公司的股權激勵計劃，參照《公司法》、《證券法》以及銀監會、國資委的相關政策，按照分步實施的方案試行股票增值權計劃。三是規范創新福利項目，改革受眾面明顯偏小的內部福利項目，增加有助于增強凝聚力的新福利項目，創新員工享受福利方式，改變福利平均化分配方式，適當拉開員工在福利項目和福利標準上的差距，在條件允許的情況下，讓員工自愿選擇福利項目，實現自助服務。

七、建立高效的人力資源管理運營機制，提升人力資源管理水平

（一）推進人力資源部自身改革，提高管理水平

人力資源管理部門應逐步擺脫目前主要從事事務性工作、被動跟隨業務發展的局面，更多地發揮人力資源管理的專業咨詢顧問功能，強化人力資源管理工作的戰略性、主動性和前瞻性，重點強化人力資源管理部門的規劃、指導和服務職能，使人力資源管理部門逐步成為業務部門的戰略伙伴和全行變革的推動者，最終實現以業務管理為中心向以客戶（行內員工）為中心的管理模式轉變。

在人力資源管理部門內部，按照前、中、后臺適度分開，專業化分工運作的思路調整人力資源部組織架構，以統一客戶界面，簡化業務流程，理順職能交叉，降低協調成本，實現客戶服務、專業研究和基礎操作業務的相對獨立與有機結合，建立一個以人為本、以客戶為中心，專業化、高效率的現代人力資源管理運營平臺。人力資源管理部門原則上應按照制度研發、員工發展、基礎服務、招聘與配置四個功能來分工和設置崗位。

（二）明確人力資源管理職責，建設有效、協調的管理組織平臺

要重新界定人事部門、業務部門和員工個人在人力資源管理方面的職能與責任。用人部門全面承擔本部門人員計劃、調配、招聘、聘任、人才培養、績效管理和員工關系管理等職責。人力資源管理部門負責指定人力資源政策和制度，提供專業指導和基礎操作服務，推動人力資源管理制度變革。員工本人則是職業發展生涯設計、自我發展的主體。

逐步改變人力資源管理單一直線職能制設置，整合不同層級、不同部門人力資源管理職能之間的關系。人力資源管理部可以向業務部門派駐人力資源管理專員或聯絡員，負責對業務部門人力資源管理的政策指導，確保全行人力資源管理政策在業務部門的全面落實。在條件成熟時，業務部門要設立人力資源管理崗位，配備人力資源管理專員，或設立內部人力資源管理團隊，全面參與本部門人力資源管理。人力資源管理專員在業務上受同級人力資源管理部門領導，在條件允許時，將人力資源管理由目前的塊塊管理的職能制向條條管理的直線制轉變，最終實現一個橫向與縱向聯動、全方位的網絡化人力資源管理組織結構。

（三）建立健全人力資源管理技術和制度保障平臺

要加快人力資源管理系統建設，促進全行人力資源管理部門從大量的事務性工作中解脫出來，提高工作效率，使人力資源管理部門能夠更好地為其他業務部門提供強有力的智力支持與組織保障。同時還需建立和完善各項規章制度，為人力資源管理體制改革提供制度性保障，確保改革成功。

參考文獻

1.Gerge T.Milkovich, Jerry M.Newman.薪酬管理(第六版)[M].北京: 中國人民大學出版社, 2002: 48-126.2.李華民.國有商業銀行薪酬體制改革及激勵目標改進[ J].金融論壇, 2003,(3): 13-19.3.中國工商銀行人事部、教育部組編.工作分析與崗位管理[M].北京: 中國金融出版社, 2005: 21-88.4.中國工商銀行人事部、教育部組編.績效考評與績效管理[M].北京: 中國金融出版社, 2005: 6-60.

第二篇：人力資源改革階段性工作匯報

支行人力資源改革階段性工作匯報

為貫徹落實市分行人力資源改革會議精神，根據《中國 農業銀行市分行組織架構調整方案》、《市分行員工上崗實施方案》，支行黨委、領導班子成員多次召開辦公會議，精心組織，周密安排，積極穩妥地拉開了支行人力資源改革的序幕，并于4月底完成了支行擬聘任的中層干部人選、支行機關一般崗位員工人選，取得了階段性的成果。現將這一階段性工作情況以及存在的問題匯報如下：

一、人力資源改革實施情況

4月25日上午9時支行召開了由機關全體員工、基層網點負責人和會計主管參加的人力資源改革動員大會。大會由林同志主持，并發表了重要講話。同時下發了《支行中層干部崗位公開選拔實施方案》。大會要求，各基層網點負責人在下午3點前務必把大會精神傳達到每名員工，并把大會落實情況以及員工簽到薄立即上交到支行人力資源改革辦公室。

4月27日上午8時，支行召開了中層干部競聘大會。會上，胡彥田同志宣讀了《關于解聘張紅等同志職務的通知》、《關于解除（保留）姚新等同志正副股級待遇的決定》。市分行督導組張同志、劉潔同志、麗蒂同志到會，并全程監督了中層干部競聘到擬聘的每步工作。根據《支行中層干部崗

1位公開選拔實施方案》的要求，共有24人具備資格的人員報名，經過競聘演講，現場答辯，專家考評，民主推薦，組織談話等程序后，經支行黨委研究決定，于28日公示了擬聘任的支行內設機構部門經理人選、支行基層網點負責人人選。

4月29日上午11時，支行召開了機關一般崗位員工雙向選擇大會。市分行劉潔同志、麗蒂同志到會并監督了大會全過程。大會應到人數44人，實到人數41人。大會開始前，現場電話聯系未到會3人（男，年齡均在51周歲以上，保留中層干部待遇），問其原因，3人允諾不參加雙選大會，聽從黨組織分配。經過第一輪雙選，客戶部報名8人，雙選定編7人；財會運營部報名3人，雙選3人，崗位空缺2人；風險管理部報名2人，雙選2人，崗位空缺1人；綜合管理部報名3人，雙選3人，崗位空缺1人。第二輪雙選項，只有綜合管理部報名7人，雙選未通過。

二、人力資源改革后機關內設機構崗位人員配置以及落聘人員情況

擬聘任中層干部公示后，原支行中層干部人數共計39人，其中，在職28人，僅享受待遇的11人，年齡男49周歲以上，女44周歲以上（均截止2009年3月31日）的共計11人。現中層干部人數共計29人，其中，在職18人，享受待遇的，年齡男49周歲以上，女44周歲以上（均截止

2009年3月31日）的共計11人。

機關一般崗位員工雙選后，原機關員工總計46人，現機關員工總計26人，科級1人，副科級4人，部門經理6人，一般員工15人。支行內設機構為4部：客戶部、財會運營部、風險管理部、綜合管理部。其中，客戶部總定編9人，正副經理各1人，一般崗位員工7人；財會運營部總定編7人，正副經理各1人，一般崗位員工5人，空缺2人；風險管理部總定編4人，經理1人，一般崗位員工3人，空缺1人；綜合管理部總定編5人，經理1人，一般崗位員工4人，空缺1人。空缺崗位原因是機關一般崗位員工雙向選擇產生的。

機關一般崗位員工雙選后，原機關在職員工一共落聘17人。其中，男12人，女5人；中層干部5人（男，年齡均在51周歲以上，經支行黨委研究決定，已保留原正副股級待遇）；后勤保障人員（司機、食堂管理）4人；主動申請做客戶經理的2人；主動申請到基層網點工作的3人。

三、人力資源改革后存在的問題

（1）、機關人員編制偏少。

1、綜合管理部的檔案管理現由綜合文秘一人負責，但是，支行的檔案管理是一項復雜、系統且細致的工程，每年都必須進行一次專人歸檔整理，需要連續工作近三個多月的時間。其中，人事檔案管理著我行300多名員工的檔案；文

書檔案管理著我行30多年的文件資料。顯然，檔案管理由文秘一人兼任，負擔過重。所以，綜合管理部至少需增設2名檔案管理員。

2、應增設法律顧問崗1名。隨著我行法律訴訟案件的增多，法律顧問崗的設置，對于不斷適應我行當前工作，維護我行正當合法權益以及將來業務經營發展的需要尤為必要。

3、隨著股份制改革的深入，國際業務在縣域支行必將得到快速縱深的發展。而現今，國際業務后臺處理僅設在支行營業部，還沒有相應的部門直接管理，所以，我行建議在機關客戶部增設國際業務崗位，管理全行的國際業務。

4、為適應農行服務“三農”的市場定位，加大“三農”服務的業務發展，以及委托個人不良貸款清收已回落原支行，我行建議應在機關客戶部設置5至7人業務操作崗。

（2）、基層營業網點也應適當增加一些崗位

1、支行新華支行系原支行營業部，成立近二十年，各項存款余額超億元，負責100多家中小企業對公賬戶和十多個村鎮的惠農卡的發放。作為二級支行，應增設副主任一職。

2、我行建議有金庫的營業網點應配備一名金庫負責人。

3、我行建議基層營業網點還應設置至少2人對財操作崗。

三、富余人員安排解決辦法

1、經過培訓首先充實到前臺操作人員隊伍。

2、優先安排好對賬崗位人員及金融產品售后服務隊伍。

3、安排好干部值班值宿以及大堂保安人員。

二00九年五月

第三篇：工商銀行

業務種類、、短信銀行提供人工和自助兩大類服務：

◆人工服務——提供我行各項業務的咨詢服務。

主要包括：

1、電子銀行業務咨詢；

2、借記卡業務咨詢；

3、投資理財業務咨詢；

4、金融信息咨詢；

5、各類優惠活動咨詢等。

◆自助服務——提供查詢、交易、定制等服務。

1、金融信息服務。包括貴金屬價格查詢，利率查詢，匯率查詢等。

2、綜合業務服務。包括賬戶余額、明細查詢，開戶行查詢，轉賬匯款，手機號匯款，email匯款等。

3、工銀信使服務。包括余額變動提醒業務的定制及取消，開通信使等。

4、客戶設置服務。包括設置短信銀行免密查詢，綁定手機，設置短信銀行默認操作卡等。

溫馨提示：短信銀行暫未開通掛失等業務。

特色優勢

★操作簡單、方便快捷

短信在手，一觸即發，只需將您的咨詢內容發送至95588，即可獲得專業的解答和幫助，免去您撥打電話的不便，節省您往返柜臺的時間，讓您隨時隨地享用工商銀行7×24小時的貼身金融服務。

★功能豐富、服務專業

通過工行短信銀行不僅可隨時查詢賬戶信息，辦理轉賬匯款、定制余額變動提醒等業務，同時還可以咨詢工商銀行各類業務。為更好地開展服務，工商銀行組建了一支業務精通、服務周到、素質優秀的客服團隊，他們將以專業的知識和誠摯的態度隨時恭候您的咨詢。

★技術先進、成本低廉

短信銀行依托工商銀行強大的科技研發技術，高度集中的電子化服務體系，隨時隨地為您提供安全高效的個性化服務，除轉賬匯款手續費、工銀信使定制費用及通訊運營商收取的短信通訊費外，短信銀行所有服務均不收取任何費用，最大限度降低您的業務咨詢和辦理成本。

操作指南

◆熱點業務功能短信發送格式

只需發送業務內容至95588，即可輕松完成工行各類業務的咨詢和辦理，享受高效優質服務，如需更加快速的辦理業務，您也可發送以下指定格式短信至95588。功能名稱

查詢黃金價格

金融

信息

服務 查詢白銀價格 查詢鉑金價格

查詢利率 短信發送格式 HJJG BYJG BJJG CXLL#幣種英文簡稱

查詢匯率

查詢牌價

查詢貸款利率

查詢優惠活動

查詢余額

查詢明細

查詢開戶行

綜合業務

服務 轉賬匯款 手機號匯款

email匯款

查詢積分

查詢星級 CXHL#賣出幣種#買入幣種 CXPJ DKLL YHHD CXYE#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 CXMX#卡號或賬號#開始日期#結束日期#幣種#密碼器動態密碼或短信銀行密碼（日期可免輸）KHH#卡號或賬號 ZZHK#轉出卡號或賬號#轉入卡號或賬號#收款人姓名#金額 SJHHK#轉出卡號或賬號#收款人手機號#收款人姓名#金額 EMLHK#轉出卡號或賬號#收款人email#收款人姓名#金額 CXJF#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 CXXJ#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼

工銀

信使取消余額變動提QXBD#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 醒 服務

查詢開通協議

開通信使

綁定手機 CXKT KTXS#業務代碼 BDSJ#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 DZBD#卡號或賬號#服務期限（請輸入月數：1、3、6定制余額變動提或12）#自動展期周期（請輸入月數：1、3、6或醒 12）#密碼器動態密碼或短信密碼

客戶

設置設置短信銀行默SZMRK#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密服務 認操作卡 碼

設置短信銀行對

外支付權限 KTZF#卡號或賬號#密碼器動態密碼 設置短信銀行免KTMM#卡號或賬號#密碼器動態密碼或短信銀行密碼 密查詢

如需獲取全量短信發送格式，請點擊。

◆短信銀行開通方式

如果您是工銀電子密碼器客戶，申請我行電子密碼器的同時，您名下的工行卡默認開通了短信銀行，您直接發送指定格式短信至95588即可辦理轉賬匯款、賬戶信息查詢等業務。

如果您是非工銀電子密碼器客戶，為方便您使用，您可以通過以下4種渠道開通并設置短信密碼，便捷使用賬戶信息查詢、定制余額變動提醒等功能。具體開通方式如下：

1.短信銀行渠道

以查詢類業務為例，客戶可編輯“CXYE#卡號”發送到95588，根據提示撥打4001195588電話進行身份驗證，并按照短信回復模板設置“短信密碼”，設置成功后即可查詢。

2.電話銀行渠道

（1）自助開通

進入95588電話銀行，選擇“7-其他金融服務”—“8-短信銀行管理”—“1-自助開通短信銀行”后按語音提示自助注冊即可。

（2）人工座席

進入95588電話銀行后選擇人工服務，即可由人工服務代表為客戶開通短信銀行。

3.網上銀行渠道

柜面注冊網上銀行的客戶可通過網上銀行渠道開通短信銀行，登錄網上銀行后，點擊“電子銀行注冊-開通電子銀行”中的“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示開通短信銀行即可。

4.手機銀行渠道

客戶登錄到手機銀行后點擊“電子銀行注冊/管理”后，點擊“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示操作開通的業務。

溫馨提示：

1.“4001195588”是我行推出的短信銀行身份驗證專線，非工銀電子密碼器客戶首次使用賬戶余額查詢、明細查詢、余額變動提醒定制及轉賬匯款等功能時，需根據短信提示撥打該號碼進行身份驗證。

2、目前短信銀行面向所有移動、聯通及電信手機用戶，小靈通用戶暫時無法使用。

3、目前短信銀行轉賬匯款功能僅支持工行內轉賬匯款業務。

如果您遇到任何業務問題，歡迎隨時發送短信至95588，我們將竭誠為您提供快捷、專業、優質的服務，您的滿意是我們不懈的追求！

第四篇：工商銀行

個人家居消費貸款

1.貸款金額高：貸款最高金額可達200萬元。

2.貸款期限長：貸款最長期限可達10年。

3.擔保形式多樣：可采取抵押、質押、保證擔保、信用，以及復合擔保或部分保證等多種方式。

4.具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷,并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款自助發放。貸款方式為抵押或質押的，借款人可以辦理最高額擔保項下的個人家居消費貸款，并可循環使用。1.具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18（含）-65（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。

3.在我行零售內部評級系統中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規定。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。

5.有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。

7.有明確、合法、合規的貸款用途。

8.在我行開立個人結算賬戶。

1.《中國工商銀行個人家居消費貸款申請表》。

2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。

3.個人還款能力證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、租金收入證明、在我行或他行近6個月內金融資產證明等。

4.貸款用途證明資料。包括住房裝修合同、商品購銷合同、消費定金收據及其他用途證明。

5.采用抵押擔保的，要提供抵押權屬證明。

6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規定的有效質物證明。

7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規定的借款人或保證人相關資料。

8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。

9.貸款經辦行要求提供的其他文件或資料

個人助業貸

1.擔保方式靈活：以信用或保證擔保方式發放，無需抵質押，靈活方便。擔保方式可采用自然人擔保、經營商戶聯保、商友俱樂部成員聯保或一般法人擔保等形式；

2.貸款金額：單戶貸款金額最高50萬元； 3.短期資金周轉：貸款期限一般為6個月以內，最長不超過1年。

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-65周歲（含）之間；

2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；

3.在工行獲得D級（含）以上信用評價等級；

4.具有合法的經營資格和固定的經營場所，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照,或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明，及經營場所的產權證明或承包、租賃證明資料

5.具有按時足額償還貸款本息的能力；

6.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人在工商銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

7.采用保證擔保的，能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

8.借款人在工行開立個人結算賬戶；

1.借款人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經年檢的營業執照（或有效營運證、商戶經營證、攤位證等）及經營場所產權證明或承包、租賃證明資料；

3.反映借款人或其經營實體經營狀況及還款能力的證明資料；

4.貸款采用保證方式的，須按照工行相關規定提供資料；

5.工商銀行要求提供的其他文件或資料

個人信用貸款

貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。

具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3.具有穩定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5.在工商銀行零售內部評級系統中取得B級（含）以上風險等級。

6.工商銀行存量客戶，客戶星級應在4星級（含）以上。

7.在工商銀行開立個人結算賬戶。

8.銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：

（1）工商銀行優質法人或機構客戶中高級管理人員及高級專業技術職稱人員。其中，對優質法人或機構為工商銀行代發工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。

（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內本人名下在工商銀行的金融資產價值季度日均余額在20萬元（含）以上。

（3）在工商銀行非質押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結清貸款）。

（4）本人家庭擁有凈資產（不動產和金融資產）達300萬元（含）以上，或近6個月持續擁有且日均金融資產在50萬元（含）以上。

（5）不低于工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡準入標準的他行優質個人客戶。

（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

1.本人及配偶的有效身份證件、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證或未婚聲明等）。

2.本人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）。

3.本人收入證明及職業證明。

4.貸款用途證明或聲明，并承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

5.符合申請條件（1）的，還須提供就職單位有效職務證明或國家相關部門頒發的專業技術級別證書。借款人僅為工商銀行代發工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。

6.符合申請條件（2）至（5）的，還須提供本人擁有的各類賬戶、金融資產憑證以及房產所有權證明等。

7.符合申請條件（6）的，還須提供地方稅務部門出具的最近一年個人所得稅完稅憑證。

8.銀行要求提供的其他資料

個人質押貸款

貸款額度單筆最高2500萬元。其中，網上銀行個人質押貸款單戶貸款最高100萬元；

貸款期限長：最長可達3年；

具備循環貸款功能：一次質押，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

☆ 申請條件

1.具有相應民事行為能力的自然人；

2.借款人貸款用途符合國家法律法規及有關政策規定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產開發、股本權益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

3.提供銀行認可的有效質物作擔保；

4.在工商銀行開立個人結算賬戶；

1.持有為工商銀行網上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、工銀靈通卡，且上述賬戶卡下掛符合規定的無折（單、憑證）類質物；

2.擁有工商銀行網上銀行個人客戶證書。

☆ 申請資料

1.申請人本人的有效身份證件，以第三人質物質押的，還需提供第三人有效身份證件；

2.有效質物證明；

3.貸款用途證明或聲明；

個人自建住房貸款

☆ 申請條件

1.所建造的房屋設計合理，能夠進行上市交易，變現能力強，且能夠設定抵押；

2.建房土地必須通過有償出讓方式取得,且借款人是國有土地使用權人；

3.所建房屋取得有關部門立項批文，手續合法、完整、真實、有效；

4.借款人（報建人）取得《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》和《建筑工程施工許可證》等建設文件；

5.借款人已全部繳清土地款項，取得土地款項繳交憑證；

6.具有自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

7.所建房屋不存在產權糾紛。

1.自建住房的立項批文、設計方案和“四證”復印件；

2.自建住房用地已繳清全部土地款的憑證；

3.自建住房已投入的建設資金款項憑證；

4.自建住房的建筑工程概預算書和工程建設進度計劃；

5.抵押物權屬證明及共有產權人同意抵押的書面文件

6.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告；

7.對于政府同意由房地產開發企業統一出售土地用作自建住房開發的，需提供有關部門的建設同意批文。

☆ 貸款額度

房屋成本價的70%。貸款期限最長30年，借款人年齡與貸款期限之和不超過70年。

個人住房公積金（組合）貸款

（一）具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

（二）參加住房公積金并能正常繳交；

（三）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及其他證明文件；

（五）有規定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房按揭貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。需要特別注意的是，組合貸款的貸款人（主貸人）必須是同一人。

☆ 申請貸款應提供的資料

（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、護照或其他有效居留證件）；

（二）住房公積金賬號及借款人名章；

（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協議及其相關資料；

（四）購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

（五）使用夫妻雙方貸款額度的，須有配偶住房公積金賬號、身份證及復印件，結婚證或其他證明夫妻關系的證明；

（六）當地住房公積金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。

您在辦理組合貸款時除需提供上述資料外，還需要提供辦理住房商業性貸款的資料，請參考“一手個人住房貸款”業務。

（一）貸款申請受理。借款人提出書面貸款申請，并提交有關資料，由銀行受理后交住房公積金管理部門。

（二）貸款審批。住房公積金管理部門對貸款進行審批。

（三）簽訂借款合同。經住房公積金管理部門審批通過后，由工行通知您簽訂借款合同和擔保合同，并辦理抵押登記及其他必須的手續。

（四）發放貸款。您須來工行填制貸款轉存憑據，工行按借款合同約定將貸款資金一次或分次劃入您在工行開立的售房款賬戶內。

（五）按期還款。貸款發放后，您須要按照合同約定的還款計劃和還款方式，歸還貸款本息。

（六）合同變更。合同執行期間，借款人可向工商銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經審核同意后，工商銀行為借款人辦理合同變更手續。

（七）貸款結清。工商銀行為借款人出具《貸款結清證明》，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續。

個人助學貸款

一、國家助學貸款

☆ 借款條件

1.誠實守信、遵紀守法、品行端正、無違法或違紀行為；

2.學習刻苦，能夠正常完成學業；

3.家庭經濟困難，在校期間無法支付完成學業所需基本費用，包括學費和基本生活費；

4.承諾向貸款經辦行提供上學期間和就業以后的變動情況；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶；

貸款額度按照每人每學年最高不超過6000元的標準執行。

☆ 貸款期限

借款人須在畢業后6年內還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長不得超過10年。

☆ 還款方式

可采用等額本金還款法和等額本息還款法兩種。資料：

1.本人學生證和居民身份證；

2.父母等直系親屬書面同意申請貸款的證明及其聯系方式和居住地址；

3.本人對家庭經濟困難情況說明；

4.鄉、鎮、街道民政部門關于其家庭經濟困難的證明；

5.入學新生還須提供入學通知書；

6.銀行規定的其他資料。☆ 借款人條件

在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請一般商業性助學貸款。

1.有正當職業和穩定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；

2.學生就讀學校的《錄取通知書》（或《學生證》和學籍證明）等證件；就讀學校開出的學生學習期間所需學雜費、生活費及其他有關學習的費用證明；

3.提供銀行認可的財產抵押或有效權利質押或具有代償能力的第三方保證或經銀行認定符合信用貸款條件；

4.遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

5.在中國工商銀行開立個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息；

6.銀行規定的其他條件。

☆ 貸款金額

商業性助學貸款額度由銀行根據借款人資信狀況及所提供的擔保情況綜合確定，最高不超過50萬元。

（1）貸款申請審批表；

（2）本人有效身份證件及復印件；

（3）配偶的有效身份證件原件及復印件以及同意抵押的書面證明；

（4）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；

（5）職業和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發工資存折等）；

（6）有效聯系方式及聯系電話；

（7）貸款擔保證明資料；

貸款擔保可采用權利質押擔保、抵押擔保或第三方保證。

采用質押擔保方式的，質押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發的儲蓄存單（折）、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質押止付擔保協議的本地商業銀行簽發的儲蓄存單（折）等；

采用房產抵押擔保的，抵押的房產應為借款人本人或其直系親屬名下的自由產權且未做其他質押的住房，并辦理全額財產保險；

采用第三方保證方式的，應提供保證人同意擔保的書面文件、保證人身份證件原件及復印件、有關資信證明材料等。

（8）在工行開立的個人結算賬戶憑證；

（9）銀行規定的其他資料。

2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同并辦理相關公證、抵押登記手續等。

3.銀行以轉賬方式向借款人發放貸款

個人經營貸款

1.貸款額度高：最高可達1000萬元；

2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔保方式多：可采用抵押、質押、保證擔保等多種方式。面向商品交易市場內商戶，還可以采用“商鋪承租權（經營權）質押+保證擔保”、經營商戶聯保、“日均存款保障+保證擔保”、“市場管理方抵押+保證擔保”；

4.具備循環貸款功能：一次申請，循環使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

☆ 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿1年并有固定居所和職業； 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或持有營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照或其他合法、有效經營資質證明；

4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在工行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄；

6.能夠提供工行認可的合法、有效、可靠的貸款擔保；

7.借款人在工行開立個人結算賬戶；

8.工行規定的其他條件。☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照、個人獨資企業營業執照，或營運證、商戶經營證、攤位證等經營證照原件及復印件；

3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內的存款、國債、基金等平均金融資產證明等；

4.能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產權屬證明原件及復印件。有權處分人（包括房產共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產如需評估，須提供評估報告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料；

個人商用車貸款

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60（含）周歲之間；外國人及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿1年并有固定居所和職業，并提供一名當地聯系人；

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明及貸款所在城市的戶籍證明（或有效居留證明）；

3.具有良好的信用記錄和還款意愿；

4.具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.已支付所購車輛首付款；

6.借款人單戶（含配偶）在工行的個人商用車貸款不超過3筆（已結清貸款除外）；

7.具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同以及借款人經營運輸資格證明材料；

8.除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書；

9.能提供工行認可的貸款擔保方式；

10.在工行開立個人結算賬戶；

11.工行規定的其他條件。

貸款金額最高可達所購車輛價款的70%。

貸款期限最長可達5年。

個人貸款卡貸通 最長可達6年；

☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明原件及復印件；

2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近6個月內的平均金融資產證明等；

3.貸款用途證明或聲明；

4.抵（質）押物權屬證明；抵押房產如需評估，須提供評估報告原件；

個人文化消費貸款

1.貸款金額最高可達100萬元。

2.貸款期限最長可達10年。☆ 申請條件 1.年齡在18（含）-65（含）周歲之間。2.有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。3.在我行零售內部評級系統中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關規定。4.有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構貸款無不良記錄。5.有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力 6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔保，或具備個人信用貸款條件。7.有明確、合法、合規的貸款用途。8.在我行開立個人結算賬戶。☆ 申請資料 1.《中國工商銀行個人文化消費貸款申請表》。2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復印件。3.個人還款能力證明。4.貸款用途證明資料。6.采用質押擔保的，應提供符合我行個人質押貸款規定的有效質物證明。7.采用信用或自然人保證擔保的，應提供符合我行規定的借款人或保證人相關資料。8.采用復合擔保和部分擔保的，應按照不同貸款方式的要求一并提供相關資料。9.貸款經辦行要求提供的其他文件或資料

第五篇：工商銀行

工商銀行 世界500強

中石化、中石油、中國移動位居前三甲，中國工商銀行成為最賺錢公司，32家房企上榜

據中新網消息 13日，2012年中國500強排行榜發布，中石化蟬聯榜首，中國工商銀行成為最賺錢公司，招商局國際有限公司的利潤率最高。

亮點1： 中石化、中石油、中國移動位居2012年中國500強榜單前三甲

今年入主前三甲的上述三家公司與其在2011年該榜的排名上并無差異。中石化蟬聯榜首、中石油及中國移動位居該榜第2名、第3名。

亮點2： 中國工商銀行首次沖入前五，成最賺錢公司

今年中國工商銀行的表現突出，首次沖入前五。并且憑借4,752億元的營業收入(凈利潤為2,082億元)，在中國500強分榜最賺錢的40家公司獨占鰲頭，成為最賺錢的公司。

亮點3： 招商局國際有限公司首次上榜，凈利潤率排名第一

縱觀今年的總排行榜，我們發現第423位的招商局國際有限公司雖然首次上榜，但其利潤率(凈利潤率59%)超過其他全部上榜公司，在利潤率最高的40家公司中排名位居第一。

亮點4： 58家新面孔的出現

2012年中國500強榜單上出現了58家新面孔，包括中國水利水電建設股份有限公司(排名第32位)、新華人壽保險股份有限公司(排名第33位)、冠捷科技有限公司(排名第68位)等等。

亮點5： 中國500強過去三年總利潤不斷上升，但總市值卻在下降

2011年，盡管中國500強公司的總利潤增長了近13%，但是總市值(以每年12月31日計)卻比上一年下降了10.9%。實際上過去三年，雖然上榜公司的總利潤每年都保持了增長，但總市值卻連續三年下滑，目前中國500強公司的估值水平比三年前下降了四成以上，這反映了中國500強的投資價值正在漸顯。

亮點6： 500強入圍門檻每年提高，至62.08億

去年中國經濟增長速度仍然令世界矚目，繼續呈現增長態勢。因此今年的中國500強排行榜的入圍門檻比去年再次提高了14.7億，至62.08億。

亮點7： 中國500強收入占GDP的比例逐年提高

今年，中國500強的總收入達23.7萬億，比上一年增長25%，占中國國內生產總值的50.4%。總利潤為2.1萬億，比上一年增長了12.8%。實際上三年來，中國500強收入在中國國內生產總值中的占比逐年在提高。

導致這種現象有兩個原因，一是越來越多的大型公司在過去三年中上了市；二是中國大型公司的成長速度總體上其實高于中小微型的公司。

亮點8： 32家房企躋身500強，萬科排名榜首

排行榜中，32家房企登上榜單。其中，房地產行業榜單中萬科排名榜首，恒大地產和保利房地產分列第二、三位。此外，去年未在榜上的金科地產、仁恒置地、中遠國際三家房企今年也殺進500強。

房地產榜單顯示，萬科收入71783.0百萬元，排名第一；恒大地產收入62396.0百萬元，排名第二；保利地產收入47036.0百萬元排名第三。雖然收入不及萬科，但是恒大地產仍憑借近114億元的凈利潤超過萬科所實現的96億余元凈利潤，成為賺錢能力最強的房企。

從排名變化來看，綠城從262位升至第190位；而越秀地產不僅從482位升至366位，在500強利潤率最高的40家公司中，越秀地產更是以54%的凈利潤率成為房地產行業中利潤率最高的房企。

在世界500強排名中，工商銀行為什么排名這么高？

按照股票的市場價值排，工行世界第4，建行11，中行26（2010英國《金融時報》）

中國是世界最大的外匯儲備國，外匯儲備當然都在銀行里；中國對外國的投資也都離不開銀行啊；中國那么多企業，當然都會向本土的銀行貸款~

但是如果按照營業收入排，工行是87（692億美元），與第12的ING（1632億美元）實力還是有很大差距的（2010美國《財富》）

國有的幾大銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行，這四家，利潤的排名怎么樣呢？

1.中國工商銀行 2.中國銀行 3.中國建設銀行 4.中國農業銀行