第一篇：工商銀行2010年度總結(jié)報告

工商銀行：2010年年度報告

2011年03月31日 00:49 來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)

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中國工商銀行股份有限公司（A 股股票代碼：601398）2010 年度報告

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)1 公司簡介

中國工商銀行股份有限公司前身為中國工商銀行，成立于 1984 年 1 月 1 日。2005 年 10 月 28 日，本行整體改制為股份有限公司。2006 年 10 月 27 日，本行 成功在上交所和香港聯(lián)交所同日掛牌上市。

通過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，本行已經(jīng)邁入世界領(lǐng)先大銀行行列，成為全球市 值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè) 務(wù)結(jié)構(gòu)、強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力。本行通過 16，227 家境內(nèi)機構(gòu)、203 家 境外機構(gòu)和遍布全球的逾 1，562 家代理行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等 分銷渠道，向 412 萬公司客戶和 2.59 億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，基本形成了以商業(yè)銀行為主體，跨市場、國際化的經(jīng)營格局，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng) 域保持國內(nèi)市場領(lǐng)先地位。本行始終堅持“以客戶為中心、服務(wù)創(chuàng)造價值”的經(jīng) 營宗旨，持續(xù)提升金融服務(wù)水平，品牌內(nèi)涵不斷豐富，“您身邊的銀行，可信賴 的銀行”的品牌形象深入人心，成為中國消費者首選的銀行品牌和全球最具價值 的金融品牌。

本行堅持履行經(jīng)濟責(zé)任與社會責(zé)任的有機統(tǒng)一，在支持經(jīng)濟社會發(fā)展、保護 環(huán)境和資源、支持社會公益活動等方面樹立了負責(zé)任的大行典范，榮獲“最佳履 行社會責(zé)任銀行獎”、“中國最佳企業(yè)公民”等大獎。

未來本行將繼續(xù)朝著建設(shè)成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流現(xiàn)代金 融企業(yè)的目標(biāo)而努力。

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)2 本行核心價值理念 我們的使命： 提供卓越金融服務(wù) ——服務(wù)客戶 ——回報股東 ——成就員工 ——奉獻社會 我們的愿景：

建設(shè)最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流現(xiàn)代金融企業(yè) 我們的價值觀： 工于至誠，行以致遠

——誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)3 目錄 1.重要提示................................................................................................................5 2.公司基本情況簡介................................................................................................6 3.財務(wù)概要................................................................................................................9 4.董事長致辭..........................................................................................................11 5.行長致辭..............................................................................................................14 6.討論與分析..........................................................................................................17 6.1經(jīng)濟金融及監(jiān)管環(huán)境.............................................................................................17 6.2財務(wù)報表分析.........................................................................................................23 6.3業(yè)務(wù)綜述.................................................................................................................47 6.4風(fēng)險管理.................................................................................................................67 6.5資本管理.................................................................................................................89 6.6社會責(zé)任.................................................................................................................92 6.7展望.........................................................................................................................95 7.股本變動及主要股東持股情況..........................................................................97 8.董事、監(jiān)事及高級管理人員和員工機構(gòu)情況................................................103 9.公司治理報告....................................................................................................117 10.股東大會情況簡介............................................................................................141 11.董事會報告........................................................................................................143 12.監(jiān)事會報告........................................................................................................149 13.重要事項............................................................................................................153 14.組織機構(gòu)圖........................................................................................................160 15.審計報告及財務(wù)報表........................................................................................161 16.董事、高級管理人員關(guān)于 2010 年度報告的確認意見..................................162 17.備查文件目錄....................................................................................................164 18.2010 年排名與獲獎情況...................................................................................165 19.境內(nèi)外機構(gòu)名錄................................................................................................171 20.釋義....................................................................................................................178 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)4 1.重要提示

中國工商銀行股份有限公司董事會、監(jiān)事會及董事、監(jiān)事、高級管理人員保 證本報告所載資料不存在任何虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏，并對其內(nèi)容 的真實性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)個別及連帶責(zé)任。

2011 年 3 月 30 日，本行董事會審議通過了《2010 年度報告》正文及摘要。本行全體董事出席了會議。

本行按中國會計準(zhǔn)則和國際財務(wù)報告準(zhǔn)則編制的 2010 年度財務(wù)報告已經(jīng)安 永華明會計師事務(wù)所和安永會計師事務(wù)所分別根據(jù)中國和國際審計準(zhǔn)則審計，并 出具標(biāo)準(zhǔn)無保留意見的審計報告。中國工商銀行股份有限公司董事會 二○一一年三月三十日

本行法定代表人姜建清、主管財會工作負責(zé)人楊凱生及財會機構(gòu)負責(zé)人沈如 軍聲明并保證年度報告中財務(wù)報告的真實、完整。中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)5 2.公司基本情況簡介

1.法定中文名稱：中國工商銀行股份有限公司（簡稱“中國工商銀行”）2.法 定 英 文 名 稱 ： INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA LIMITED(縮寫“ICBC”)3.法定代表人：姜建清

4.注冊和辦公地址：中國北京市西城區(qū)復(fù)興門內(nèi)大街 55 號 郵政編碼：100140 網(wǎng)址：www.tmdps.cn，www.tmdps.cn 8.合資格會計師：楊文軒 9.信息披露報紙：

《中國證券報》、《上海證券報》、《證券時報》、《證券日報》 10.登載 A 股年度報告的中國證監(jiān)會指定互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址： www.tmdps.cn 登載 H 股年度報告的香港聯(lián)交所的“披露易”網(wǎng)頁： www.hkexnews.hk 11.法律顧問 中國內(nèi)地： 北京市金杜律師事務(wù)所

中國北京市朝陽區(qū)東三環(huán)中路 7 號北京財富中心寫字樓 A 座 40 層 中國香港：

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)6 年利達律師事務(wù)所

香港中環(huán)遮打道歷山大廈 10 樓 12.股份登記處 A 股：

中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司上海分公司

中國上海市浦東新區(qū)陸家嘴東路 166 號中國保險大廈 36 樓 H 股：

香港中央證券登記有限公司

香港灣仔皇后大道東 183 號合和中心 17M 樓 13.本年度報告?zhèn)渲玫攸c：本行董事會辦公室 14.股票上市地點、股票簡稱和股票代碼 A 股： 上海證券交易所 股票簡稱：工商銀行 股票代碼：601398 H 股：

香港聯(lián)合交易所有限公司 股票簡稱：工商銀行 股份代號：1398 15.公司其他有關(guān)資料

變更注冊登記日期：2010 年 10 月 21 日

注冊登記機關(guān)：中華人民共和國國家工商行政管理總局 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號：*** 金融許可證機構(gòu)編碼：B0001H111000001 稅務(wù)登記號：京稅證字 *** 組織機構(gòu)代碼：10000396-2 16.審計師名稱、辦公地址 國內(nèi)審計師： 安永華明會計師事務(wù)所

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)7 北京市東城區(qū)東長安街 1 號東方廣場安永大樓（即東三辦公樓）16 層 國際審計師： 安永會計師事務(wù)所

香港中環(huán)金融街 8 號國際金融中心二期 18 樓 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)8 3.財務(wù)概要

（本年度報告所載財務(wù)數(shù)據(jù)及指標(biāo)按照中國會計準(zhǔn)則編制，除特別說明外，為本行及本行所屬子公司合并數(shù)據(jù)，以人民幣列示。）3.1 財務(wù)數(shù)據(jù) 201020092008 全年經(jīng)營成果（人民幣百萬元）利息凈收入303，749245，821263，037 手續(xù)費及傭金凈收入72，84055，14744，002 營業(yè)收入380，821309，454309，758 業(yè)務(wù)及管理費116，578101，70391，506 資產(chǎn)減值損失27，98823，21955，528 營業(yè)利潤214，487165，994143，531 稅前利潤215，426167，248145，301 凈利潤166，025129，350111，151 歸屬于母公司股東的凈利潤165，156128，599110，766 扣除非經(jīng)常性損益后歸屬于母公司股東的凈利潤164，369127，683110，405 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額278，176403，862370，913 于報告期末（人民幣百萬元）資產(chǎn)總額13，458，62211，785，0539，757，654 客戶貸款及墊款總額6，790，5065，728，6264，571，994 貸款減值準(zhǔn)備167，134145，452135，983 證券投資凈額3，732，2683，599，1733，048，330 負債總額12，636，96511，106，1199，150，516 客戶存款11，145，5579，771，2778，223，446 同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放款項922，369931，010592，607 拆入資金125，63370，62453，647 歸屬于母公司股東的權(quán)益820，430673，893603，183 資本凈額872，373731，956620，033 核心資本凈額709，193586，431510，549 附屬資本174，505172，994121，998（1）

加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)7，112，3575，921，3304，748，893 每股計（人民幣元）

每股凈資產(chǎn)（2）2.352.021.81（3）

基本每股收益0.480.380.33（3）稀釋每股收益0.480.380.33（3）

扣除非經(jīng)常性損益后的基本每股收益0.480.380.32 每股經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額0.801.211.11 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)9 信用評級

標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P）（4）A/穩(wěn)定A-/正面A-/正面（4）

穆迪（Moody’s）A1/穩(wěn)定A1/正面A1/穩(wěn)定

注：（1）為加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)及市場風(fēng)險資本調(diào)整，參見“討論與分析－資本管理”。（2）期末歸屬于母公司股東的權(quán)益除以期末股本總數(shù)。

（3）根據(jù)中國證監(jiān)會《公開發(fā)行證券的公司信息披露編報規(guī)則第 9 號－凈資產(chǎn)收益率和每股收益的計

算及披露》(2010 年修訂)的規(guī)定計算。2009 及以前年度數(shù)據(jù)考慮 2010 年配股因素進行了重述，請參見“財

務(wù)報表附注

四、41.每股收益”。

（4）評級結(jié)果格式為：長期外幣存款評級/前景展望。3.2 財務(wù)指標(biāo) 201020092008 盈利能力指標(biāo)（%）平均總資產(chǎn)回報率（1）1.321.201.21（2）

加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率22.7920.1419.39 扣除非經(jīng)常性損益后加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益 率（2）22.6820.0019.33（3）

凈利息差2.352.162.80（4）

凈利息收益率2.442.262.95（5）

加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)收益率2.552.422.43 手續(xù)費及傭金凈收入比營業(yè)收入19.1317.8214.21（6）

成本收入比30.6132.8729.54 資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（%）

不良貸款率（7）1.081.542.29（8）

撥備覆蓋率228.20164.41130.15（9）貸款總額準(zhǔn)備金率2.462.542.97 資本充足率指標(biāo)（%）

核心資本充足率（10）9.979.9010.75（10）

資本充足率12.2712.3613.06 總權(quán)益對總資產(chǎn)比率6.115.766.22 加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)占總資產(chǎn)比率52.8550.2448.67 注：（1）凈利潤除以期初和期末總資產(chǎn)余額的平均數(shù)。

（2）根據(jù)中國證監(jiān)會《公開發(fā)行證券的公司信息披露編報規(guī)則第 9 號－凈資產(chǎn)收益率和每股收益的計

算及披露》(2010 年修訂)的規(guī)定計算。

（3）平均生息資產(chǎn)收益率減平均計息負債付息率。（4）利息凈收入除以平均生息資產(chǎn)。

（5）凈利潤除以期初和期末加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)及市場風(fēng)險資本調(diào)整的平均數(shù)。（6）業(yè)務(wù)及管理費除以營業(yè)收入。

（7）不良貸款余額除以客戶貸款及墊款總額。（8）貸款減值準(zhǔn)備余額除以不良貸款余額。（9）貸款減值準(zhǔn)備余額除以客戶貸款及墊款總額。（10）參見“討論與分析－資本管理”。

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)10 4.董事長致辭

過去的一年，世界經(jīng)濟繼續(xù)艱難復(fù)蘇，發(fā)達經(jīng)濟體增長緩慢，新興經(jīng)濟體通 脹風(fēng)險加大，國際金融體系與監(jiān)管改革加快，金融危機的深層次影響正悄然改變 著全球經(jīng)濟金融格局。中國經(jīng)濟在進一步鞏固向好勢頭中加快了發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，進入平穩(wěn)較快增長通道。面對復(fù)雜多變的外部環(huán)境，本行主動適應(yīng)全球金融監(jiān)管 變革要求，主動融入中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展大局，把加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變放在更加突出 的位置，堅定不移調(diào)結(jié)構(gòu)，腳踏實地促轉(zhuǎn)變，不僅鞏固了全球市值、盈利和客戶 存款三個第一的大型上市銀行地位，更為未來的可持續(xù)發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)。去 年本行實現(xiàn)凈利潤 1，660.25 億元，較上年增長 28.4%，增幅同比加快了 12.0 個 百分點；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為 22.79%，較上年提高 2.65 個百分點，每股收 益為 0.48 元，較上年增加 0.10 元；不良貸款余額和不良貸款率連續(xù) 11 年保持 雙下降，不良率降至 1.08%。受益于經(jīng)營結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、再融資的完成以及利潤留 成比例的適當(dāng)擴大，本行資本充足率和核心資本充足率分別達到 12.27%和 9.97%，資本實力和可持續(xù)發(fā)展能力進一步增強。

金融轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型互為表里。本行注重從中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中尋找可持續(xù)發(fā)展 的路徑和機遇，同時通過自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變尤其是經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，來提 高對經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的支持力。本行特別注意按照國家貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策和監(jiān)管要求以及自身可持續(xù)發(fā)展的需要，統(tǒng)籌安排信貸總量和投放結(jié) 構(gòu)，加大貸款期限、客戶、品種和區(qū)域等結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化力度，引導(dǎo)信貸資源更 多地投入到國家政策支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、中小企 業(yè)和居民消費等領(lǐng)域，同時嚴(yán)格控制了高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款。本 行順應(yīng)我國多層次資本市場體系不斷健全、金融脫媒和利率市場化演進的趨勢，立足于滿足實體經(jīng)濟需要和客戶需求，加快了金融創(chuàng)新，推動了中間業(yè)務(wù)和新興 業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，促進了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。去年本行手續(xù)費及傭 金凈收入占營業(yè)收入比重提高到 19.13%，投資及交易收入占比超過 20%，傳統(tǒng)以 存貸利差為主的盈利模式得到進一步改變；電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重 升至 59.1%，傳統(tǒng)物理渠道與電子渠道協(xié)調(diào)發(fā)展的服務(wù)格局進一步形成。本行注 重在中國經(jīng)濟快速融入世界經(jīng)濟和客戶多元化金融服務(wù)需求快速提升的進程中，中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)11 積極推進國際化發(fā)展和綜合化經(jīng)營。去年本行完成了 12 家境外機構(gòu)的申設(shè)和并 購整合，目前境外機構(gòu)總數(shù)達 203 家，覆蓋到 28 個國家和地區(qū)；成功參與運作 巴西石油、友邦保險等多個具有全球影響力的融資及 IPO 項目，實現(xiàn)了海外投行 業(yè)務(wù)的新突破；收購富通北美證券清算部門組建了工銀金融服務(wù)有限責(zé)任公司，邁出了建立國際金融市場清算和托管平臺的重要一步；收購金盛人壽，為將來拓 展國內(nèi)保險市場打下了基礎(chǔ)。

創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉，去年本行繼續(xù)全面推進了管理、科技、服務(wù) 等方面的創(chuàng)新，著力打造新的競爭優(yōu)勢。本行立足于中國國情和本行行情，創(chuàng)造 性地引入事業(yè)部管理理念，在進一步完善總分行管理體制的基礎(chǔ)上，在金融市場、資產(chǎn)托管、貴金屬和票據(jù)業(yè)務(wù)等 4 條產(chǎn)品線推行了利潤中心經(jīng)營模式，激發(fā)了產(chǎn) 品線的經(jīng)營活力和價值創(chuàng)造力，并為未來形成分支機構(gòu)“塊”與產(chǎn)品線“條”協(xié) 調(diào)發(fā)展格局探索了新路。適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)領(lǐng)域不斷擴展及轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢，本行深入推進了業(yè)務(wù)運營、后臺集中改革，其中遠程授權(quán)、監(jiān)督體系改革及報表 集中處理改革已全面完成，業(yè)務(wù)集中處理改革已推廣到全行 70%的機構(gòu)，“網(wǎng)點 全面受理、中心集中處理”的全新業(yè)務(wù)運營格局加快形成，促進了管理效率、服 務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管控能力的提升以及人力資源配置的優(yōu)化。本行適應(yīng)大中城市金融 服務(wù)與競爭新的特點，啟動實施了省區(qū)分行營業(yè)部改革，精簡管理層次和中后臺 人員，充實前臺營銷服務(wù)力量，增強本行在大中城市的競爭力。本行牢牢把握我 國城鎮(zhèn)化快速發(fā)展中蘊含的巨大機遇，進一步實施縣支行變革計劃，提升了服務(wù) 縣域經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)的能力。適應(yīng)未來國際化、綜合化發(fā)展需要的第四代應(yīng)用 系統(tǒng)建設(shè)自 2008 年底啟動以來已完成了三分之二的計劃任務(wù)，供應(yīng)鏈金融、全 球現(xiàn)金管理、全球信息資訊系統(tǒng)等八大服務(wù)平臺基本建成，為提高競爭發(fā)展能力 和管理水平提供了新的支撐，進一步形成了在國內(nèi)同業(yè)中科技發(fā)展的“代際”優(yōu) 勢。本行通過深入實施十大服務(wù)提升工程和服務(wù)價值年活動，并與做好世博會、亞運會金融服務(wù)有機結(jié)合起來，顯著提高了國際金融服務(wù)能力，尤其是本行作為 第 16 屆亞運會唯一合作銀行，以“零業(yè)務(wù)差錯、零安全事故、零責(zé)任投訴”的 完美服務(wù)，贏得了廣大客戶和社會各界的贊許。

這場國際金融危機給全世界上了一場生動的金融安全課，也使本行更加深刻 地認識到公司治理和風(fēng)險管理的重要性。本行在總結(jié)近年來公司治理實踐、吸取 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)12 國際金融危機教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)新的形勢任務(wù)要求，修訂了股東大會對董事會 授權(quán)方案、董事會對行長的授權(quán)方案以及董事會專門委員會工作規(guī)則；制定了推 薦與提名董事會候選人規(guī)則、內(nèi)幕信息及知情人管理制度；調(diào)整了各專門委員會 構(gòu)成，使公司治理職責(zé)邊界更加清晰、信息傳遞更加透明、決策運行更加協(xié)調(diào)高 效。本行還扎實推進了巴塞爾新資本協(xié)議的實施工作，基本完成了新資本協(xié)議第 一支柱建設(shè)，風(fēng)險計量水平大幅提升；適應(yīng)國際化綜合化快速發(fā)展的新形勢，建 立和完善了集團風(fēng)險管理架構(gòu)及配套制度，提升了集團層面的風(fēng)險管理水平；進 一步發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)測模型的作用，運用計算機硬控制從根本上提高了對操作風(fēng)險事 件的分析、預(yù)警和防控能力。2010 年，本行進一步實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)步改善 和各類風(fēng)險的可控，公司治理也得到市場和業(yè)界廣泛認可，獲評已連續(xù)空缺兩屆 的香港“公司管治卓越獎大獎”，成為該獎項自創(chuàng)立以來第一家獲此殊榮的上市 銀行。

帶著變革中的輝煌、奮進中的成就，本行進入了建設(shè)國際一流現(xiàn)代金融企業(yè) 的新階段。新開局、新使命。我們將把握機遇，順勢而為，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極推進從高資本占用型業(yè)務(wù)向低資本占用型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)融資中介向全能 型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變、從本土傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全球化大型金融集團轉(zhuǎn)變，在大有 作為的時代更加奮發(fā)有為，努力開創(chuàng)國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)更為廣闊的發(fā)展前 景。

董事長：姜建清 二○一一年三月三十日

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)13 5.行長致辭

2010 年，本行秉承穩(wěn)健審慎的經(jīng)營理念，進一步克服國際金融危機的影響，在復(fù)雜多變的環(huán)境中保持了健康平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。這種好的態(tài)勢集中體現(xiàn)在以下 五個方面。

通過轉(zhuǎn)變發(fā)展方式增強了盈利成長的可持續(xù)性。去年本行實現(xiàn)凈利潤

1，660.25 億元，增長 28.4%，增幅同比加快了 12.0 個百分點。盈利的持續(xù)較快增 長，很大程度上得益于發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。本行通過主動優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、完善 利率管理、加強投資管理等措施，使凈利息收益率較上年回升了 18 個基點；更 加可喜的是，本行手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重較上年又提高 1.31 個 百分點，達到了 19.13%。傳統(tǒng)以存貸利差為主的盈利模式得到較大改變，盈利 增長的可持續(xù)性進一步增強。

通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進了信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。一年 來，本行進一步加強信貸戰(zhàn)略與國家宏觀政策的銜接配合，在合理把握信貸投放 總量和節(jié)奏的同時，積極推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力以信貸杠桿促進了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的 調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。去年本行境內(nèi)分行人民幣貸款增加 8，980.95 億元，增幅 16.9%，控制在調(diào)控目標(biāo)之內(nèi)。本行去年新發(fā)放項目貸款的 95%投向了在建續(xù)建 項目，對國家重點振興行業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和節(jié)能減排等綠色產(chǎn)業(yè)的信貸投放 明顯增加。進一步改善了對中小企業(yè)的金融服務(wù)，中小企業(yè)新增貸款占公司貸款 增量的 55%，小企業(yè)貸款增幅達 51%。積極貫徹國家擴大消費、拉動經(jīng)濟的政 策導(dǎo)向，個人貸款增量占到全部貸款增量的 40%。積極配合國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的 實施，推行差異化的區(qū)域信貸政策，支持區(qū)域符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重大項目和行 業(yè)重點客戶。

通過搶抓機遇提升了各項業(yè)務(wù)競爭發(fā)展水平。本行密切關(guān)注和深入研究國際 金融危機后銀行業(yè)調(diào)整與發(fā)展的趨勢，積極把握市場機遇和有利條件，在促進基 礎(chǔ)性業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時，大力推動了資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的加速 發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展均衡、多元特征更趨明顯。去年本行人民幣客戶存款增加 1.33 萬億元，已連續(xù)三年新增存款超萬億元，繼續(xù)保持全球第一存款銀行地位。在絕 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)14 大多數(shù)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域鞏固和擴大了市場領(lǐng)先優(yōu)勢。其中信用卡發(fā)卡量達 6，366 萬 張，成為全球第四大發(fā)卡行；電子銀行交易額達 249 萬億元，業(yè)務(wù)占比達 59.1%，比上年又提高了 9.0 個百分點，相當(dāng)于全行近六成的業(yè)務(wù)量已通過電子渠道來完 成。

通過深化改革創(chuàng)新激發(fā)了經(jīng)營活力。本行把加快重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革 創(chuàng)新作為激發(fā)發(fā)展活力、破解發(fā)展難題的根本途徑。一年來，在國內(nèi)同業(yè)中率先 建立了本外幣資金全額集中管理體制，進一步提升了資金集約化經(jīng)營水平。在金 融市場、資產(chǎn)托管、貴金屬業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù) 4 大領(lǐng)域試點推行利潤中心改革，產(chǎn) 品線的專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。深入推進了遠程授權(quán)業(yè)務(wù)集中處理、報表集中 管理及單證中心等后臺集中改革，提高了管理效率和服務(wù)質(zhì)量，也使上萬名員工 從中后臺轉(zhuǎn)移到前臺服務(wù)和營銷崗位，優(yōu)化了人力資源配置。啟動實施了省區(qū)分 行營業(yè)部管理體制改革，擴大了縣支行變革覆蓋面，提升了對大中城市和重點縣 域的金融服務(wù)能力和競爭發(fā)展水平。加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，又推出了一大批 科技應(yīng)用項目和新產(chǎn)品，全行產(chǎn)品總數(shù)達到 2，815 個，增長 19%，更好地滿足了 客戶需求，也形成了新的競爭發(fā)展優(yōu)勢。

通過強化風(fēng)險管理保障了全行穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。在快速變化的經(jīng)營環(huán)境 中，本行始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控統(tǒng)籌兼顧。特別是在信貸經(jīng)營中，認真貫 徹執(zhí)行“三個辦法、一個指引”要求，重點加強了對地方政府融資平臺貸款、房 地產(chǎn)貸款、“兩高一剩”行業(yè)貸款的風(fēng)險防控，推進了擔(dān)保圈貸款風(fēng)險的化解和 潛在風(fēng)險貸款的退出，保持了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。去年本行不良貸款余額和比 例連續(xù) 11 年雙下降，其中不良率降至 1.08%。本行堅持穩(wěn)健的撥備提取政策，撥備保有水平不斷提高，至去年末撥備覆蓋率提升到 228.20%，同比提高 63.79 個百分點，抵御風(fēng)險的能力進一步增強。本行按照監(jiān)管部門的統(tǒng)一部署，結(jié)合實 際深入開展了內(nèi)控案防制度執(zhí)行年活動，切實加強對案件易發(fā)領(lǐng)域、違規(guī)多發(fā)環(huán) 節(jié)的檢查整治，案件數(shù)量多年保持了低發(fā)態(tài)勢。2011 年是我國實施“十二五”規(guī)劃的開局之年，機遇與挑戰(zhàn)并存。本行將 準(zhǔn)確把握外部形勢新變化，緊緊圍繞科學(xué)發(fā)展主題和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變主線，大力調(diào) 整優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，進一步深化體制機制改革，加快提升創(chuàng)新與服務(wù)水平，全面加 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)15 強風(fēng)險管理與內(nèi)部控制，努力增強核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，朝著建設(shè)最盈 利、最優(yōu)秀、最受尊重的現(xiàn)代金融企業(yè)遠大目標(biāo)邁出扎實步伐。行長：楊凱生 二○一一年三月三十日

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)16 6.討論與分析

6.1 經(jīng)濟金融及監(jiān)管環(huán)境 6.1.1 國際經(jīng)濟金融及監(jiān)管環(huán)境

2010年，全球經(jīng)濟走出了衰退的泥沼，但各經(jīng)濟體復(fù)蘇不均衡。根據(jù)國際貨 幣基金組織2011年1月26日發(fā)布的預(yù)測，2010年全球經(jīng)濟增長率為5.0%，明顯好 于2009年的-0.6%，其中發(fā)達經(jīng)濟體經(jīng)濟增速為3.0%，新興及發(fā)展中經(jīng)濟體經(jīng)濟 增速為7.1%，全球貿(mào)易量增長12.0%。盡管2010年全球經(jīng)濟復(fù)蘇較預(yù)期更為強勁，但復(fù)蘇基礎(chǔ)仍不穩(wěn)固：一方面，發(fā)達經(jīng)濟體增長緩慢，失業(yè)率居高不下，部分國 家主權(quán)債務(wù)沉重；另一方面，新興市場經(jīng)濟體經(jīng)濟增長較快，但又面臨著資本加 速流入、通脹高企、本幣升值等多重壓力，上述因素均增加了經(jīng)濟前景的不確定 性。

2010年國際金融市場的動蕩程度明顯低于2007-2009年的危機階段，但受歐 洲部分國家主權(quán)債務(wù)危機（“歐債危機”）、美國新一輪量化寬松政策等因素影 響，美元匯率的波動性依舊較大。2010年末，美元指數(shù)收于79.03點，比上年末 小幅上漲1.9%；美元對歐元匯率收于1.3384美元/歐元，美元全年升值7.0%；美 元對日元匯率收于81.12日元/美元，美元全年貶值12.8%。全球股市上半年受歐 債危機影響整體下跌，下半年隨著全球?qū)捤烧呋{(diào)逐步明確以及歐債危機趨于 緩解，全球股市呈現(xiàn)出持續(xù)上漲態(tài)勢。2010年末，MSCI全球股市指數(shù)收于1280.07 點，比上年末上漲9.6%；全球股市市值為51.99萬億美元，上漲14.41％。主要金 融市場利率呈總體下降走勢，僅在2010年5-8月份出現(xiàn)明顯波動，但波動幅度遠 小于國際金融危機期間，其中一年期美元LIBOR由年初的0.99375%下降到年末的 0.78094%，一年期港元HIBOR由年初的0.71429%下降到年末的0.70071%。受歐債 危機影響，葡萄牙、意大利、愛爾蘭、希臘、西班牙等五國（PIIGS）的國債收 益率大幅上升，美國國債收益率呈總體下降態(tài)勢。

主要發(fā)達經(jīng)濟體央行在將基準(zhǔn)利率維持在低水平的同時，還紛紛通過量化寬 松政策增加金融市場流動性、刺激經(jīng)濟增長，其中美聯(lián)儲于2010年11月宣布推行 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)17 規(guī)模為6，000億美元的新一輪量化寬松政策（QE2），日本央行于2010年10月推出 總額為5萬億日元的金融資產(chǎn)購買計劃。6.1.2 中國經(jīng)濟金融及監(jiān)管環(huán)境

2010年，面對國內(nèi)外復(fù)雜形勢和一系列重大風(fēng)險挑戰(zhàn)，中國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā) 展方式，加強和改善宏觀調(diào)控，實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，進 一步發(fā)揮市場機制作用，有效鞏固和擴大了應(yīng)對國際金融危機沖擊成果，國民經(jīng) 濟運行態(tài)勢總體良好。

初步測算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）39.80萬億元，同比增長10.3%，增速 比上年加快1.1個百分點。分季度看，一季度到四季度分別增長11.9%、10.3%、9.6%、9.8%；從三大需求看，資本形成、最終消費和凈出口對GDP的拉動分別為 5.6個、3.9個和0.8個百分點。工業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)增長，企業(yè)效益大幅提高。全年規(guī) 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)18 模以上工業(yè)增加值增長15.7%，增速比上年加快4.7個百分點。投資增速較上年回 落，但仍保持較快增長，全年全社會固定資產(chǎn)投資27.81萬億元，增長23.8%，增 速比上年回落6.2個百分點，其中房地產(chǎn)開發(fā)投資4.83萬億元，增長33.2%。消費平穩(wěn)較快增長，全年社會消費品零售總額15.46萬億元，增長18.4%。居民消費價 格（CPI）總體呈逐季走高態(tài)勢，全年上漲3.3%；全年工業(yè)品出廠價格（PPI）上 漲5.5%。進出口總額較快增長，全年進出口總額2.97萬億美元，增長34.7%；貿(mào) 易順差有所減少，全年實現(xiàn)順差1，831億美元，下降6.4%。城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增 長。企業(yè)景氣指數(shù)和企業(yè)家信心指數(shù)持續(xù)回升。12月，中國制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)（PMI）為53.9%，自2009年3月以來已連續(xù)22個月位于臨界點以上的擴張區(qū)間，表明中國制造業(yè)經(jīng)濟總體保持增長態(tài)勢。

人民銀行通過開展公開市場操作，進一步加大了流動性回收力度；先后6次 上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率各0.5個百分點，累計上調(diào)3個百分點； 先后于10月20日和12月26日兩次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，其中一年 期存款基準(zhǔn)利率由2.25%上調(diào)至2.75%，一年期貸款基準(zhǔn)利率由5.31%上調(diào)至 5.81%，均累計上調(diào)0.5個百分點；同時人民銀行還上調(diào)了對金融機構(gòu)的貸款利率，并引導(dǎo)金融機構(gòu)合理把握投放節(jié)奏，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

全年貨幣供應(yīng)量穩(wěn)定增長，人民幣存貸款增量減少。2010年末，廣義貨幣供 應(yīng)量（M2）余額72.58萬億元，比上年末增長19.7%，增幅同比回落8.0個百分點； 狹義貨幣供應(yīng)量（M1）26.66萬億元，增長21.2%，回落11.2個百分點。全部金融 機構(gòu)本外幣貸款余額50.92萬億元，增加8.36萬億元，增長19.7%，同比少增2.16 萬億元；人民幣貸款余額47.92萬億元，增加7.95萬億元，同比少增1.65萬億元，增長19.9%，比上年末低11.8個百分點。貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)以下主要特點：中長期貸 款增速回落，票據(jù)融資減少；基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)中長期貸款增速回落，文化產(chǎn)業(yè)中長 期貸款增速創(chuàng)歷史新高；房地產(chǎn)貸款增速回落；金融機構(gòu)加大對消費領(lǐng)域的支持 力度；中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)貸款；中、西部地區(qū)貸款增速高于東部地 區(qū)；外匯貸款增速大幅下降。全部金融機構(gòu)本外幣存款余額73.34萬億元，增加 12.14萬億元，增長19.8%，同比少增1.10萬億元；人民幣存款余額71.82萬億元，增加12.05萬億元，增長20.2%，同比少增1.08萬億元，比上年末低8.0個百分點。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，2010年末境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為95.3萬 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)19 億元，增長19.9%。商業(yè)銀行不良貸款繼續(xù)保持“雙降”，撥備覆蓋率進一步提 高，資本充足水平大幅提升：不良貸款余額4，293.0億元，減少680.3億元；不良 貸款率1.14%，下降0.44個百分點；撥備覆蓋率達218.3%，提高63.3個百分點； 整體加權(quán)資本充足率12.2%，上升0.8個百分點；加權(quán)平均核心資本充足率10.1%，上升0.9個百分點。

2010年6月，人民銀行進一步推進人民幣匯率形成機制改革，人民幣重新回 到較快升值通道。2010年末，人民幣對美元匯率中間價為1美元兌6.6227元人民 幣，比上年末升值3.1%，2005年匯改以來累計升值24.97%；人民幣匯率彈性增強，雙向波動態(tài)勢初步形成；國家外匯儲備余額為2.85萬億美元，增長18.7%。金融市場總體運行平穩(wěn)，貨幣市場交易活躍，市場利率先抑后揚。全年銀行 間市場人民幣交易累計成交179.50萬億元，日均成交7，180億元，增長31.1%。貨 幣市場利率在波動中走高，年末出現(xiàn)大幅攀升，12月份同業(yè)拆借加權(quán)平均利率為 2.92%，比上年同期高1.67個百分點；質(zhì)押式債券回購加權(quán)平均利率為3.12%，比 上年同期高1.86個百分點。債券發(fā)行規(guī)模穩(wěn)步增長，債券市場累計發(fā)行人民幣債 券（不含央行票據(jù)）5.1萬億元，增長3.1%；債券市場指數(shù)有所上升，債券收益 率曲線整體呈現(xiàn)平坦化上移趨勢。SHIBOR的基準(zhǔn)性不斷提高，較好的反映了資金 成本、市場供求和貨幣政策預(yù)期。股票市場交易量繼續(xù)擴大，滬深股指在震蕩中走低。全年滬深股市累計成交

54.56萬億元，同比多成交0.96萬億元；日均成交2，254.68億元，同比多成交58.01 億元，同比增長2.6%。年末滬深兩市流通股票市值為19.31萬億元，比上年末增 長27.7%；上證綜指和深證成指分別收于2808.08點和12458.55點，分別下跌14.3% 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)20 和9.1%。股票市場籌資額大幅增加，全年各類企業(yè)在境內(nèi)外股票市場上通過首次 發(fā)行、再融資和債券市場籌資方式累計籌資12，638.67億元，增加6，955.95億元。證券投資基金達到704只，比上年末增長26.4%。股指期貨和融資融券推出，標(biāo)志 著中國證券市場進入一個新階段。6.1.3 2011 年展望

展望2011年，世界經(jīng)濟有望延續(xù)復(fù)蘇勢頭，新興經(jīng)濟體作為全球經(jīng)濟增長主 引擎的作用將繼續(xù)顯現(xiàn)，發(fā)達經(jīng)濟體將保持緩慢復(fù)蘇的態(tài)勢。根據(jù)國際貨幣基金 組織2011年1月26日預(yù)測，2011年全球經(jīng)濟增長率將略低于2010年，有望達到 4.4%；由于歐債危機隱患未除、全球金融系統(tǒng)依然脆弱、發(fā)達經(jīng)濟體國內(nèi)的結(jié)構(gòu) 性問題仍未解決、信貸供給與需求缺乏活力，世界經(jīng)濟復(fù)蘇仍面臨較大的下行風(fēng) 險。在財政赤字和主權(quán)債務(wù)大幅上升使進一步擴大財政刺激政策的空間受限的情 況下，一些發(fā)達經(jīng)濟體可能采取的財政緊縮措施將對未來經(jīng)濟復(fù)蘇形成負面影 響。此外，2011年主要發(fā)達經(jīng)濟體將繼續(xù)保持極為寬松的貨幣政策，“流動性溢 出效應(yīng)”將使新興經(jīng)濟體的資本流入和通脹壓力進一步加大，從而對其宏觀經(jīng)濟 和金融穩(wěn)定帶來極大挑戰(zhàn)。

2011年中國經(jīng)濟機遇與挑戰(zhàn)并存。從挑戰(zhàn)來看，物價上行壓力較大，經(jīng)濟發(fā) 展方式轉(zhuǎn)變刻不容緩，國外經(jīng)濟的不平衡、不銜接、不協(xié)調(diào)對中國經(jīng)濟仍有影響。從機遇來看，2011年中國經(jīng)濟發(fā)展的長期格局沒有變化，工業(yè)化、城市化、市場 化的推動仍然蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?011年是“十二五”開局之年，轉(zhuǎn)變發(fā)展 方式、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)成為全社會的共識，這將極大地推動發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。展望2011年，中國經(jīng)濟增速將適度放緩，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)則進一步優(yōu)化。受逐步退出的 適度寬松貨幣政策和持續(xù)進行的房地產(chǎn)市場調(diào)控等主動政策調(diào)整的影響，2011 年中國經(jīng)濟增速將回歸到更加平穩(wěn)的水平上，在大規(guī)模的經(jīng)濟刺激計劃逐步到期 之后，經(jīng)濟增長將更多依賴于內(nèi)生增長動力。

2011年中國的宏觀經(jīng)濟政策基調(diào)為“積極穩(wěn)健、審慎靈活”，貨幣政策由“適 度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，重在調(diào)總量；財政政策仍然堅持積極的取向，重在調(diào)結(jié) 構(gòu)。穩(wěn)定價格總水平將被放在更加突出的位置，宏觀調(diào)控政策著力點將更加偏重 于控通脹。人民銀行將按照總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的要求，進一步增強 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)21 政策的針對性、靈活性和有效性，把穩(wěn)定價格總水平放在更加突出的位置，積極 穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系，繼 續(xù)運用利率、存款準(zhǔn)備金率、公開市場操作等價格和數(shù)量工具，加快構(gòu)建逆周期 的金融宏觀審慎管理制度框架，運用差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整，配合常規(guī)性貨幣 政策工具發(fā)揮作用，把好流動性總閘門。同時，將更加注重貨幣總量的預(yù)期引導(dǎo) 作用，更加注重從社會融資總量的角度來衡量金融對經(jīng)濟的支持力度，保持合理 的社會融資規(guī)模，強化市場配置資源功能，進一步提高經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力。中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)22 6.2 財務(wù)報表分析 6.2.1利潤表項目分析

2010 年，面對復(fù)雜多變的外部環(huán)境和日益激烈的競爭形勢，本行積極把握 市場機遇，持續(xù)推進經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，加快產(chǎn)品創(chuàng)新與市場拓展，不斷推動收入結(jié)構(gòu)多元化，完善風(fēng)險管理，嚴(yán)格成本控制，盈利能力持續(xù)提升。實現(xiàn)凈利潤 1，660.25 億元，比上年增加 366.75 億元，增長 28.4%，加權(quán)平均凈資 產(chǎn)收益率提高 2.65 個百分點至 22.79%。營業(yè)收入 3，808.21 億元，增長 23.1%。受生息資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長和凈利息收益率進一步回升帶動，利息凈收入 3，037.49 億元，增長 23.6%；非利息收入 770.72 億元，增長 21.1%，其中手續(xù)費及傭金凈 收入增長 32.1%。營業(yè)支出 1，663.34 億元，增長 15.9%，成本收入比下降 2.26 個 百分點至 30.61%。所得稅費用 494.01 億元，增加 115.03 億元，增長 30.4%。利潤表主要項目變動 人民幣百萬元，百分比除外

項目2010 年2009 年增減額增長率(%)利息凈收入303，749245，82157，92823.6 非利息收入77，07263，63313，43921.1 營業(yè)收入380，821309，45471，36723.1 減：營業(yè)支出166，334143，46022，87415.9 其中：營業(yè)稅金及附加21，48418，1573，32718.3 業(yè)務(wù)及管理費116，578101，70314，87514.6 資產(chǎn)減值損失27，98823，2194，76920.5 其他業(yè)務(wù)成本284381(97)(25.5)營業(yè)利潤214，487165，99448，49329.2 加：營業(yè)外收支凈額9391，254(315)(25.1)稅前利潤215，426167，24848，17828.8 減：所得稅費用49，40137，89811，50330.4 凈利潤166，025129，35036，67528.4 歸屬于：母公司股東165，156128，59936，55728.4 少數(shù)股東86975111815.7 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)23 利息凈收入

本行積極應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢變化，把握市場機會，合理安排信貸投放，優(yōu)化信貸資源配置，適時調(diào)整投資策略，優(yōu)化投資組合結(jié)構(gòu)，同時采取各種措施，積極擴展低成本負債業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利息凈收入較快增長。2010 年，利息凈收入 3，037.49 億元，比上年增加 579.28 億元，增長 23.6%，占營業(yè)收入的 79.8%。利 息收入 4，627.62 億元，增加 568.84 億元，增長 14.0%；利息支出 1，590.13 億元，減少 10.44 億元，下降 0.7%。

下表列示了生息資產(chǎn)和計息負債的平均余額、利息收入和支出、平均收益率 和平均付息率。

人民幣百萬元，百分比除外 2010 年2009 年 項目平均收益平均收益 利息收入利息收入

平均余額率/付息率平均余額率/付息率 /支出/支出(%)(%)資產(chǎn)

客戶貸款及墊款6，337，266316，1264.995，318，554277，1395.21 證券投資3，652，316106，6112.923，183，56296，2303.02 非重組類證券投資3，032，67493，1973.072，227，04375，2943.38 重組類證券投資(2)619，64213，4142.16956，51920，9362.19 存放中央銀行款項1，839，06228，7181.561，519，05523，3611.54 存放和拆放同業(yè)及其他 金融機構(gòu)款項(3)603，22711，3071.87837，6739，1481.09 總生息資產(chǎn)12，431，871462，7623.7210，858，844405，8783.74 非生息資產(chǎn)509，132438，991 資產(chǎn)減值準(zhǔn)備(161，292)(145，858)總資產(chǎn)12，779，71111，151，977 負債

存款10，385，487140，5181.359，103，898145，2461.60 同業(yè)及其他金融機構(gòu)存

放和拆入款項(3)1，129，23815，5031.371，002，53413，0211.30 應(yīng)付債券86，3752，9923.4653，0871，7903.37 總計息負債11，601，100159，0131.3710，159，519160，0571.58 非計息負債406，471350，840 總負債12，007，57110，510，359 利息凈收入303，749245，821 凈利息差2.352.16 凈利息收益率2.442.26 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)24 注：(1)生息資產(chǎn)和計息負債的平均余額為每日余額的平均數(shù)，非生息資產(chǎn)、非計息負債及資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的

平均余額為年初和年末余額的平均數(shù)。(2)重組類證券投資包括華融債券、特別國債、應(yīng)收財政部款項和央行專項票據(jù)，請參見“財務(wù)報表附

注

四、10.應(yīng)收款項類投資”。

(3)存放和拆放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項包含買入返售款項；同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆入款項包含

賣出回購款項。

下表列示了利息收入和利息支出由于規(guī)模和利率改變而產(chǎn)生的變化。人民幣百萬元

2010 年與 2009 年對比 項目增／（減）原因 凈增／（減）規(guī)模利率 資產(chǎn)

客戶貸款及墊款50，688(11，701)38，987 證券投資17，572(7，191)10，381 非重組類證券投資24，807(6，904)17，903 重組類證券投資(7，235)(287)(7，522)存放中央銀行款項5，0533045，357 存放和拆放同業(yè)及其他金融機 構(gòu)款項(4，375)6，5342，159 利息收入變化68，938(12，054)56，884 負債

存款18，032(22，760)(4，728)同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆 入款項1，7807022，482 應(yīng)付債券1，154481，202 利息支出變化20，966(22，010)(1，044)利息凈收入變化47，9729，95657，928 注：規(guī)模的變化根據(jù)平均余額的變化衡量，利率的變化根據(jù)平均利率的變化衡量。由規(guī)模和利率共同引起 的變化分配在規(guī)模變化中。凈利息差和凈利息收益率

本行積極采取措施，持續(xù)調(diào)整資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)，加強利率定價管理，凈利息 差和凈利息收益率明顯回升。生息資產(chǎn)收益率比上年略降2個基點，遠小于計息 負債付息率21個基點的降幅，凈利息差和凈利息收益率分別為2.35%和2.44%，比上年上升19個基點和18個基點。

下表列示了生息資產(chǎn)收益率、計息負債付息率、凈利息差、凈利息收益率及 其變動情況。百分比

中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)25 項目2010 年2009 年增減（基點）生息資產(chǎn)收益率3.723.74(2)計息負債付息率1.371.58(21)凈利息差2.352.1619 凈利息收益率2.442.2618 利息收入

客戶貸款及墊款利息收入

客戶貸款及墊款利息收入 3，161.26 億元，增加 389.87 億元，增長 14.1%，主 要是由于客戶貸款及墊款規(guī)模增長所致。規(guī)模增長因素使得利息收入增加 506.88 億元，收益率下降 22 個基點使得利息收入減少 117.01 億元，規(guī)模增長因素的影 響大幅超過收益率下降因素。從季度環(huán)比看，第二季度以來，客戶貸款及墊款平均收益率持續(xù)小幅回升。

從期限結(jié)構(gòu)上看，短期貸款平均余額 17，046.92 億元，利息收入 774.69 億元，平均收益率 4.54%；中長期貸款平均余額 46，325.74 億元，利息收入 2，386.57 億 元，平均收益率 5.15%。

按業(yè)務(wù)類型劃分的客戶貸款及墊款平均收益分析 人民幣百萬元，百分比除外 2010 年2009 年 項目平均收益平均收益平均余額利息收入平均余額利息收入 率（%）率（%）

公司類貸款4，377，715230，1835.263，698，346213，0845.76 票據(jù)貼現(xiàn)200，8127，4513.71457，60910，6252.32 個人貸款1，452，70969，2294.77983，20348，4454.93 境外及其他306，0309，2633.03179，3964，9852.78 客戶貸款及墊款總額6，337，266316，1264.995，318，554277，1395.21 公司類貸款利息收入 2，301.83 億元，增長 8.0%，占客戶貸款及墊款利息收 入的 72.8%。利息收入的增長主要是由于公司貸款規(guī)模增長所致。平均收益率下 降 50 個基點，主要是由于收益率相對較高的存量貸款重定價在 2009 年逐步完成，2010 年執(zhí)行的重定價后的利率水平比 2009 年降幅較大。

票據(jù)貼現(xiàn)利息收入 74.51 億元，下降 29.9%。主要是由于報告期內(nèi)本行壓縮 票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模以支持其他信貸業(yè)務(wù)，平均余額下降幅度較大。平均收益率上升 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)26 139 個基點，主要是由于以 SHIBOR 為基準(zhǔn)的貼現(xiàn)市場利率升幅較大及全行加強 議價定價能力。

個人貸款利息收入 692.29 億元，增長 42.9%，主要是由于個人貸款規(guī)模增長 所致。個人貸款平均收益率下降 16 個基點，其中個人住房貸款和個人消費貸款 等主要品種的平均收益率均有所下降。境外及其他貸款利息收入 92.63 億元，增長 85.8%，主要是由于境外貸款規(guī) 模增長所致。證券投資利息收入

證券投資利息收入 1，066.11 億元，增加 103.81 億元，增長 10.8%。其中，非 重組類證券投資利息收入 931.97 億元，增長 23.8%，主要是由于本行適度加大對 央行票據(jù)、政策性銀行債券以及優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券的投資力度，平均余額增長較快。非重組類證券投資平均收益率下降 31 個基點，主要是由于市場利率仍處于低位，新增人民幣債券投資收益率水平低于存量債券組合收益率。

重組類證券投資利息收入 134.14 億元，減少 75.22 億元，下降 35.9%，是由 于：（1）票面金額為人民幣 4，304.65 億元的不可轉(zhuǎn)讓央行專項票據(jù)已于 2010 年 6 月正常到期收回；（2）應(yīng)收財政部款項于 2010 年第一季度償還完畢。存放中央銀行款項的利息收入

本行存放中央銀行款項主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。存放中 央銀行款項利息收入 287.18 億元，增加 53.57 億元，增長 22.9%。利息收入的增 加是由于：（1）客戶存款的增加以及 2010 年人民銀行 6 次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金 率，使得法定存款準(zhǔn)備金規(guī)模增加；（2）本行流動性管理水平不斷提高，存放央 行款項中利率較低的超額準(zhǔn)備金比重下降，使得平均收益率上升 2 個基點。存放和拆放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項的利息收入

存放和拆放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項的利息收入 113.07 億元，增加 21.59 億 元，增長 23.6%，主要是由于 2010 年國內(nèi)貨幣市場利率平均水平升幅較大，本 行積極把握有利市場時機，提高定價水平，使得存放和拆放同業(yè)及其他金融機構(gòu) 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)27 款項平均收益率上升 78 個基點。利息支出 存款利息支出

存款利息支出 1，405.18 億元，減少 47.28 億元，下降 3.3%，占全部利息支出 的 88.4%。存款利息支出減少主要是由于平均付息率由上年的 1.60%下降至 1.35%所致。平均付息率下降主要是由于：（1）本行積極調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)和客 戶結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)外部利率定價機制，擴大低息存款來源。從期限結(jié)構(gòu)上看，活期 存款日均余額占比上升 2.6 個百分點；從客戶結(jié)構(gòu)上看，付息率較低的公司存款 日均余額占比上升 1.0 個百分點。（2）部分利率較高的定期存款到期。按產(chǎn)品類型劃分的存款平均成本分析 人民幣百萬元，百分比除外 2010 年2009 年 項目平均付息平均付息

平均余額利息支出平均余額利息支出 率（%）率（%）公司存款 定期1，869，68340，3302.161，618，17139，7052.45（1）

活期3，403，00121，5950.632，911，78618，4560.63 小計5，272，68461，9251.174，529，95758，1611.28 個人存款

定期2，952，28469，4302.352，869，42880，0942.79 活期1，943，3507，2100.371，537，7015，5680.36 小計4，895，63476，6401.574，407，12985，6621.94 境外及其他217，1691，9530.90166，8121，4230.85 存款總額10，385，487140，5181.359，103，898145，2461.60 注：(1)包含匯出匯款和應(yīng)解匯款。

同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆入款項的利息支出

同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆入款項的利息支出 155.03 億元，增加 24.82 億元，增長 19.1%。盡管 2010 年國內(nèi)貨幣市場利率平均水平升幅較大，但本行 把握新股驗資等市場機會，大力發(fā)展第三方存管業(yè)務(wù)，完善內(nèi)外部利率定價機制，積極吸收低成本負債，同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放和拆入款項平均付息率僅小幅上 中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)28 升 7 個基點。應(yīng)付債券利息支出 應(yīng)付債券利息支出 29.92 億元，增加 12.02 億元，增長 67.2%，主要是由于 本行于 2009 年 7 月和 2010 年 8 月分別發(fā)行次級債券 400 億元、A 股可轉(zhuǎn)債 250 億元所致。有關(guān)本行發(fā)行的次級債券和 A 股可轉(zhuǎn)債的情況請參見“財務(wù)報表附 注

四、25.應(yīng)付債券”。非利息收入

報告期實現(xiàn)非利息收入 770.72 億元，比上年增加 134.39 億元，增長 21.1%，占營業(yè)收入的比重為 20.2%。非利息收入主要構(gòu)成 人民幣百萬元，百分比除外

項目2010 年2009 年增減額增長率(%)手續(xù)費及傭金收入78，00859，04218，96632.1 減：手續(xù)費及傭金支出5，1683，8951，27332.7 手續(xù)費及傭金凈收入72，84055，14717，69332.1 其他非利息收益4，2328，486(4，254)(50.1)合計77，07263，63313，43921.1 本行堅持實施收益多元化戰(zhàn)略，根據(jù)市場環(huán)境與客戶需求變化，完善中間業(yè) 務(wù)發(fā)展模式和定價機制，拓寬收入來源，通過推進產(chǎn)品創(chuàng)新、加快渠道建設(shè)、持 續(xù)改善服務(wù)、優(yōu)化營銷方式，不斷鞏固和擴大競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收 入 728.40 億元，比上年增加 176.93 億元，增長 32.1%，占營業(yè)收入的 19.13%，提高 1.31 個百分點，收益結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。其中，銀行卡、對公理財和資產(chǎn)托 管等業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)較快增長；結(jié)算清算及現(xiàn)金管理、投資銀行、個人理財及私人 銀行和擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長。報告期實現(xiàn)委托理財業(yè)務(wù)收入 86.82 億元，各項代理收入 81.44 億元。手續(xù)費及傭金凈收入 人民幣百萬元，百分比除外

項目2010 年2009 年增減額增長率(%)中國工商銀行股份有限公司 2010 年度報告(A 股)29 結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理19，16014，5874，57331.3 投資銀行15，50612，5392，96723.7 個人理財及私人銀行14，85812，0592，79923.2 銀行卡13，6879，4084，27945.5 對公理財6，8864，4422，44455.0 資產(chǎn)托管3，3852，2121，17353.0 擔(dān)保及承諾3，0292，39663326.4 代理收付及委托9798829711.0 其他51851710.2 手續(xù)費及傭金收入78，00859，04218，96632.1 減：手續(xù)費及傭金支出5，1683，895

第二篇：2021年工商銀行營業(yè)員總結(jié)報告

2021年工商銀行營業(yè)員總結(jié)報告

撰寫人：___________

日

期：___________

2021年工商銀行營業(yè)員總結(jié)報告

工商銀行儲蓄柜員年終工作總結(jié)年是工行發(fā)展史上濃墨重彩的一年,工行成功邁出了股份制改革的第一步。__年對南岸支行來講,是辛勤耕耘的一年,是適應(yīng)變革的一年,是開拓創(chuàng)新的一年,也是理清思路、加快發(fā)展的一年。在這一年里,各支行及下屬分理處機構(gòu)業(yè)務(wù)整合平穩(wěn)發(fā)展,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面推進并取得預(yù)期目標(biāo)。在這一年里,___和領(lǐng)導(dǎo)給予了我許多學(xué)習(xí)和鍛練的機會。

一、以高度的責(zé)任心,用戶至上的服務(wù)理念,將優(yōu)質(zhì)工作落到實處。

__年,我在長江村儲蓄所任業(yè)務(wù)主管,主要負責(zé)重控、內(nèi)控、核算質(zhì)量、及柜面正常業(yè)務(wù)。通過加強內(nèi)控管理,全所在去年分行開展的核算質(zhì)量評比中,從未列于倒數(shù)五十名內(nèi),還曾幾度位于前三、四十名之列,我個人還曾連續(xù)兩月在南岸支行被評為“無差錯柜員”。我始終堅持“客戶第一”的思想,把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦,換位思考問題,急客戶之所急,想客戶之所想,大膽開拓思想,征對不同客戶采取不同的工作方式,努力為客戶提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù),以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持。在長江村儲蓄所工作期間,我同眾多客戶由客戶誼發(fā)展成朋友情,多次受到不同類型客戶的贊揚,從未接到過一起客戶投訴。

二、強化業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提高自身綜合素質(zhì),適應(yīng)新形勢的需要。

我從事儲蓄工作以來,十分注重個人業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)學(xué)習(xí)。為儲戶提供規(guī)范優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時,刻苦鉆研業(yè)務(wù)技能,在熟練掌握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上,積極認真地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識,遇到不懂的地方虛心向領(lǐng)導(dǎo)及專業(yè)科請教學(xué)習(xí)。隨著銀行改革的需要,我的工作能力和綜合素質(zhì)得到了較大程度的提高,業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能也隨著工行各階段的改革得到了更新和進步。

工商銀行營業(yè)員總結(jié)報告希望幫到你。

范文僅供參考

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第三篇：工商銀行項目總結(jié)報告（寫寫幫整理）

工商銀行項目總結(jié)報告

從某些方面來說，工商銀行IMS語音項目是失敗的。失敗不可怕，可怕的是不敢面對失敗，面對失敗，善于總結(jié)，才能學(xué)習(xí)提高，所以總結(jié)這次工商銀行的項目對我們的成長和進步至關(guān)重要，下面是我的詳細的項目總結(jié)：

1．各部門對項目的感受

（一）工行客戶的感知：

1.人員混雜，人來一波又一波，每次人不一樣 2.設(shè)備調(diào)試時間長，調(diào)試了差不多一個星期。3.處理故障時間長

4.設(shè)備調(diào)試人員不夠?qū)I(yè)（工具沒帶、配置不熟悉，互相討論等）5.故障不斷 6.設(shè)備不穩(wěn)定 7.功能不夠完善

（二）移動公司人員的感知“

1.2.3.4.5.技術(shù)不專業(yè)（配置不熟悉，配置時間長，互相討論，工具不全）工作態(tài)度（有人在調(diào)測過程中睡覺，衣服穿得很隨意，談吐隨意）工作協(xié)調(diào)有問題（項目負責(zé)人多個，不知道找誰）

技術(shù)問答模棱兩可，一會兒說行，下次說不行，口徑不一致。

項目的把握不足（前期溝通說沒問題，后期出現(xiàn)很多問題，為什么不在項目啟動前提出？）6.故障頻發(fā) 7.設(shè)備不夠穩(wěn)定

2.分析問題總結(jié)方法

從這些不好的、負面的客戶感受可以分析、總結(jié)出我們在項目的整個流程中存在的問題：

（一）形象問題

我們的表現(xiàn)和穿著，在工行客戶林經(jīng)理眼中，和移動的那幫人沒差別，或者他認為就是移動的人，而工行的員工恰恰對移動公司有天生的反感，這就給客戶留下了不好的心理印象，給后續(xù)的工作帶來的不便。解決方法：

規(guī)范著裝、佩戴工牌、注意形象 在項目的過程中，我們的一言一行都代表著公司的形象，好的形象能讓客戶產(chǎn)生更多的信任和耐心。

（二）技術(shù)不足

很顯然在工行客戶和移動人員的反饋中都存在著設(shè)備調(diào)試時間長、故障處理不及時等技術(shù)問題，歸根結(jié)底就是我們的技術(shù)能力不足，對設(shè)備、功能的不了解，當(dāng)然這是我們的第一個項目，確實缺乏相關(guān)經(jīng)驗，但是不能當(dāng)做失敗的借口！解決方法：

加強學(xué)習(xí)，搭建模擬實驗室，盡快熟悉設(shè)備和相關(guān)功能。

（三）統(tǒng)一的項目負責(zé)人

移動的相關(guān)人員的感知的反饋中，出現(xiàn)沒有明確的項目接口人，技術(shù)問答模棱兩可，一會兒說行，下次說不行，口徑不一致、重復(fù)溝通等問題，給移動人員造成不好的影響同時也造成了溝通上的不便。解決方法：

明確職責(zé)，分工合作。對于決策和技術(shù)類問題的回答確定專門的人統(tǒng)一回答，因為有時候一個草率的回答會毀掉一個項目，所以其他人員不經(jīng)允許不得草率回答，可以把問題轉(zhuǎn)述給負責(zé)人，同時也避免了重復(fù)溝通的問題，提高工作效率。

（四）有效的溝通

工行IMS語音項目存在被客戶投訴現(xiàn)象，互相扯皮現(xiàn)象，這些問題總結(jié)起來就是溝通不順暢或者溝通不夠造成的。解決方法：

項目的啟動前期就應(yīng)該主動的、明確的提出項目的風(fēng)險點，或者規(guī)避這些風(fēng)險點，而不是等項目過程中出現(xiàn)問題了，那是就被動了，也于事無補了。

項目實施過程中出現(xiàn)了問題，首先內(nèi)部進行溝通尋找解決方法，根據(jù)問題的大小、嚴(yán)重情況，進行酌情、酌時采取有效溝通手段，如一般小問題、需要較長時間來解決的問題，可以采取轉(zhuǎn)移注意力、演示新技術(shù)等方法爭取時間；對于嚴(yán)重問題，或者暫時無法解決的問題，應(yīng)立刻果斷的上報項目負責(zé)人，由項目負責(zé)人負責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃，同時做好客戶情緒安撫工作。

項目完結(jié)階段（暫時未到），應(yīng)做好掃尾工作，清理客戶現(xiàn)場，通過有效溝通引導(dǎo)、指導(dǎo)客戶進行簡單的故障維護，已經(jīng)留下聯(lián)系方式等，便于后期維護。

（五）客戶關(guān)系

工行IMS語音項目存在被投訴、小小問題就被捅到大領(lǐng)導(dǎo)處、溝通困難等原因，分析總結(jié)的原因就是客戶關(guān)系不到位，沒有正確的把握好客戶關(guān)系，沒有找對人。解決方法：

首先需要準(zhǔn)確而清晰的了解項目的人際關(guān)系脈絡(luò)，,梳理關(guān)系圖譜，明確各個部門在項目的位置和角色，理解利益相關(guān)者，當(dāng)出現(xiàn)問題的時候，就可以很快的定位出問題的源頭在哪里，關(guān)鍵人物是誰，從而找到切入點。比如工行的例子，如圖：

要想解決問題，就要找到問題的關(guān)鍵點。之所以被投訴，關(guān)鍵人物是工行的林銘光，只要把他搞定了，那么問題的根源就搞定了，投訴就不存在了，當(dāng)然前提是工作要做好，保證現(xiàn)場能正常的使用，至于怎么和客戶建立良好的客戶關(guān)系，需要領(lǐng)導(dǎo)多多指導(dǎo)，我也在不斷的摸索之中。

（六）協(xié)作

在項目過程中還碰到了和福州移動方工作協(xié)調(diào)、責(zé)任劃分不明確的問題，比如在NAT組網(wǎng)環(huán)境下，會出現(xiàn)號碼不能正常呼出呼入的故障，當(dāng)出現(xiàn)這些問題的時候，需要跨部門，或者整合所有資源，包括核心網(wǎng)、IMS平臺、路由設(shè)備廠家、語音廠家的時候，工作協(xié)調(diào)出現(xiàn)了問題，有時候出了問題都不知道找哪個部門，效率極其低下，因此需要迫切的解決這個問題。解決方法：

首先還是需要梳理下這個項目涉及到的相關(guān)部門，建立關(guān)系圖譜，理清每個部門的職責(zé)，每個部門的接口人是誰等信息，通過關(guān)系拓撲定位到問題出在哪里，找到對應(yīng)的接口人，反饋相應(yīng)的問題，這樣解決問題準(zhǔn)確高效。如下圖

我的總結(jié)完畢，主要以分析自身原因為主，外邊因素點到為止，不做詳細分析。，以上觀點僅代表我個人觀點，有不妥或者錯誤之處請指正，謝謝。

匯報人：劉海峰

第四篇：工商銀行

業(yè)務(wù)種類、、短信銀行提供人工和自助兩大類服務(wù)：

◆人工服務(wù)——提供我行各項業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)。

主要包括：

1、電子銀行業(yè)務(wù)咨詢；

2、借記卡業(yè)務(wù)咨詢；

3、投資理財業(yè)務(wù)咨詢；

4、金融信息咨詢；

5、各類優(yōu)惠活動咨詢等。

◆自助服務(wù)——提供查詢、交易、定制等服務(wù)。

1、金融信息服務(wù)。包括貴金屬價格查詢，利率查詢，匯率查詢等。

2、綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。包括賬戶余額、明細查詢，開戶行查詢，轉(zhuǎn)賬匯款，手機號匯款，email匯款等。

3、工銀信使服務(wù)。包括余額變動提醒業(yè)務(wù)的定制及取消，開通信使等。

4、客戶設(shè)置服務(wù)。包括設(shè)置短信銀行免密查詢，綁定手機，設(shè)置短信銀行默認操作卡等。

溫馨提示：短信銀行暫未開通掛失等業(yè)務(wù)。

特色優(yōu)勢

★操作簡單、方便快捷

短信在手，一觸即發(fā)，只需將您的咨詢內(nèi)容發(fā)送至95588，即可獲得專業(yè)的解答和幫助，免去您撥打電話的不便，節(jié)省您往返柜臺的時間，讓您隨時隨地享用工商銀行7×24小時的貼身金融服務(wù)。

★功能豐富、服務(wù)專業(yè)

通過工行短信銀行不僅可隨時查詢賬戶信息，辦理轉(zhuǎn)賬匯款、定制余額變動提醒等業(yè)務(wù)，同時還可以咨詢工商銀行各類業(yè)務(wù)。為更好地開展服務(wù)，工商銀行組建了一支業(yè)務(wù)精通、服務(wù)周到、素質(zhì)優(yōu)秀的客服團隊，他們將以專業(yè)的知識和誠摯的態(tài)度隨時恭候您的咨詢。

★技術(shù)先進、成本低廉

短信銀行依托工商銀行強大的科技研發(fā)技術(shù)，高度集中的電子化服務(wù)體系，隨時隨地為您提供安全高效的個性化服務(wù)，除轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、工銀信使定制費用及通訊運營商收取的短信通訊費外，短信銀行所有服務(wù)均不收取任何費用，最大限度降低您的業(yè)務(wù)咨詢和辦理成本。

操作指南

◆熱點業(yè)務(wù)功能短信發(fā)送格式

只需發(fā)送業(yè)務(wù)內(nèi)容至95588，即可輕松完成工行各類業(yè)務(wù)的咨詢和辦理，享受高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如需更加快速的辦理業(yè)務(wù)，您也可發(fā)送以下指定格式短信至95588。功能名稱

查詢黃金價格

金融

信息

服務(wù) 查詢白銀價格 查詢鉑金價格

查詢利率 短信發(fā)送格式 HJJG BYJG BJJG CXLL#幣種英文簡稱

查詢匯率

查詢牌價

查詢貸款利率

查詢優(yōu)惠活動

查詢余額

查詢明細

查詢開戶行

綜合業(yè)務(wù)

服務(wù) 轉(zhuǎn)賬匯款 手機號匯款

email匯款

查詢積分

查詢星級 CXHL#賣出幣種#買入幣種 CXPJ DKLL YHHD CXYE#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 CXMX#卡號或賬號#開始日期#結(jié)束日期#幣種#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼（日期可免輸）KHH#卡號或賬號 ZZHK#轉(zhuǎn)出卡號或賬號#轉(zhuǎn)入卡號或賬號#收款人姓名#金額 SJHHK#轉(zhuǎn)出卡號或賬號#收款人手機號#收款人姓名#金額 EMLHK#轉(zhuǎn)出卡號或賬號#收款人email#收款人姓名#金額 CXJF#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 CXXJ#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼

工銀

信使取消余額變動提QXBD#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 醒 服務(wù)

查詢開通協(xié)議

開通信使

綁定手機 CXKT KTXS#業(yè)務(wù)代碼 BDSJ#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 DZBD#卡號或賬號#服務(wù)期限（請輸入月數(shù)：1、3、6定制余額變動提或12）#自動展期周期（請輸入月數(shù)：1、3、6或醒 12）#密碼器動態(tài)密碼或短信密碼

客戶

設(shè)置設(shè)置短信銀行默SZMRK#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密服務(wù) 認操作卡 碼

設(shè)置短信銀行對

外支付權(quán)限 KTZF#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼 設(shè)置短信銀行免KTMM#卡號或賬號#密碼器動態(tài)密碼或短信銀行密碼 密查詢

如需獲取全量短信發(fā)送格式，請點擊。

◆短信銀行開通方式

如果您是工銀電子密碼器客戶，申請我行電子密碼器的同時，您名下的工行卡默認開通了短信銀行，您直接發(fā)送指定格式短信至95588即可辦理轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶信息查詢等業(yè)務(wù)。

如果您是非工銀電子密碼器客戶，為方便您使用，您可以通過以下4種渠道開通并設(shè)置短信密碼，便捷使用賬戶信息查詢、定制余額變動提醒等功能。具體開通方式如下：

1.短信銀行渠道

以查詢類業(yè)務(wù)為例，客戶可編輯“CXYE#卡號”發(fā)送到95588，根據(jù)提示撥打4001195588電話進行身份驗證，并按照短信回復(fù)模板設(shè)置“短信密碼”，設(shè)置成功后即可查詢。

2.電話銀行渠道

（1）自助開通

進入95588電話銀行，選擇“7-其他金融服務(wù)”—“8-短信銀行管理”—“1-自助開通短信銀行”后按語音提示自助注冊即可。

（2）人工座席

進入95588電話銀行后選擇人工服務(wù)，即可由人工服務(wù)代表為客戶開通短信銀行。

3.網(wǎng)上銀行渠道

柜面注冊網(wǎng)上銀行的客戶可通過網(wǎng)上銀行渠道開通短信銀行，登錄網(wǎng)上銀行后，點擊“電子銀行注冊-開通電子銀行”中的“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示開通短信銀行即可。

4.手機銀行渠道

客戶登錄到手機銀行后點擊“電子銀行注冊/管理”后，點擊“短信銀行”—“開通”，按照頁面提示操作開通的業(yè)務(wù)。

溫馨提示：

1.“4001195588”是我行推出的短信銀行身份驗證專線，非工銀電子密碼器客戶首次使用賬戶余額查詢、明細查詢、余額變動提醒定制及轉(zhuǎn)賬匯款等功能時，需根據(jù)短信提示撥打該號碼進行身份驗證。

2、目前短信銀行面向所有移動、聯(lián)通及電信手機用戶，小靈通用戶暫時無法使用。

3、目前短信銀行轉(zhuǎn)賬匯款功能僅支持工行內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。

如果您遇到任何業(yè)務(wù)問題，歡迎隨時發(fā)送短信至95588，我們將竭誠為您提供快捷、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，您的滿意是我們不懈的追求！

第五篇：工商銀行

個人家居消費貸款

1.貸款金額高：貸款最高金額可達200萬元。

2.貸款期限長：貸款最長期限可達10年。

3.擔(dān)保形式多樣：可采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保、信用，以及復(fù)合擔(dān)保或部分保證等多種方式。

4.具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷,并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款自助發(fā)放。貸款方式為抵押或質(zhì)押的，借款人可以辦理最高額擔(dān)保項下的個人家居消費貸款，并可循環(huán)使用。1.具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18（含）-65（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。

3.在我行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關(guān)規(guī)定。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構(gòu)貸款無不良記錄。

5.有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔(dān)保，或具備個人信用貸款條件。

7.有明確、合法、合規(guī)的貸款用途。

8.在我行開立個人結(jié)算賬戶。

1.《中國工商銀行個人家居消費貸款申請表》。

2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復(fù)印件。

3.個人還款能力證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、租金收入證明、在我行或他行近6個月內(nèi)金融資產(chǎn)證明等。

4.貸款用途證明資料。包括住房裝修合同、商品購銷合同、消費定金收據(jù)及其他用途證明。

5.采用抵押擔(dān)保的，要提供抵押權(quán)屬證明。

6.采用質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提供符合我行個人質(zhì)押貸款規(guī)定的有效質(zhì)物證明。

7.采用信用或自然人保證擔(dān)保的，應(yīng)提供符合我行規(guī)定的借款人或保證人相關(guān)資料。

8.采用復(fù)合擔(dān)保和部分擔(dān)保的，應(yīng)按照不同貸款方式的要求一并提供相關(guān)資料。

9.貸款經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料

個人助業(yè)貸

1.擔(dān)保方式靈活：以信用或保證擔(dān)保方式發(fā)放，無需抵質(zhì)押，靈活方便。擔(dān)保方式可采用自然人擔(dān)保、經(jīng)營商戶聯(lián)保、商友俱樂部成員聯(lián)保或一般法人擔(dān)保等形式；

2.貸款金額：單戶貸款金額最高50萬元； 3.短期資金周轉(zhuǎn)：貸款期限一般為6個月以內(nèi)，最長不超過1年。

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-65周歲（含）之間；

2.具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明；

3.在工行獲得D級（含）以上信用評價等級；

4.具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照,或持有營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質(zhì)證明，及經(jīng)營場所的產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料

5.具有按時足額償還貸款本息的能力；

6.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人在工商銀行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；

7.采用保證擔(dān)保的，能提供工商銀行認可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

8.借款人在工行開立個人結(jié)算賬戶；

1.借款人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（或有效營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等）及經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料；

3.反映借款人或其經(jīng)營實體經(jīng)營狀況及還款能力的證明資料；

4.貸款采用保證方式的，須按照工行相關(guān)規(guī)定提供資料；

5.工商銀行要求提供的其他文件或資料

個人信用貸款

貸款起點金額為1萬元，貸款期限最長可達3年。

具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18（含）到60（含）周歲之間。

2.具有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3.具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4.具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5.在工商銀行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中取得B級（含）以上風(fēng)險等級。

6.工商銀行存量客戶，客戶星級應(yīng)在4星級（含）以上。

7.在工商銀行開立個人結(jié)算賬戶。

8.銀行規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一：

（1）工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機構(gòu)客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)職稱人員。其中，對優(yōu)質(zhì)法人或機構(gòu)為工商銀行代發(fā)工資客戶的，須為在上述單位工作年限三年（含）以上在編正式員工，或駐軍、武警部隊軍銜為少校（含）以上人員。

（2）工商銀行私人銀行、財富管理、牡丹白金卡或理財金賬戶客戶。為理財金賬戶客戶的，須持有工商銀行理財金賬戶卡1年（含）以上，且近1年內(nèi)本人名下在工商銀行的金融資產(chǎn)價值季度日均余額在20萬元（含）以上。

（3）在工商銀行非質(zhì)押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續(xù)2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結(jié)清貸款）。

（4）本人家庭擁有凈資產(chǎn)（不動產(chǎn)和金融資產(chǎn)）達300萬元（含）以上，或近6個月持續(xù)擁有且日均金融資產(chǎn)在50萬元（含）以上。

（5）不低于工商銀行私人銀行、財富管理或牡丹白金卡準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的他行優(yōu)質(zhì)個人客戶。

（6）個人稅前年收入20萬元（含）以上。

1.本人及配偶的有效身份證件、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明等）。

2.本人戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）。

3.本人收入證明及職業(yè)證明。

4.貸款用途證明或聲明，并承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

5.符合申請條件（1）的，還須提供就職單位有效職務(wù)證明或國家相關(guān)部門頒發(fā)的專業(yè)技術(shù)級別證書。借款人僅為工商銀行代發(fā)工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。

6.符合申請條件（2）至（5）的，還須提供本人擁有的各類賬戶、金融資產(chǎn)憑證以及房產(chǎn)所有權(quán)證明等。

7.符合申請條件（6）的，還須提供地方稅務(wù)部門出具的最近一年個人所得稅完稅憑證。

8.銀行要求提供的其他資料

個人質(zhì)押貸款

貸款額度單筆最高2500萬元。其中，網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款單戶貸款最高100萬元；

貸款期限長：最長可達3年；

具備循環(huán)貸款功能：一次質(zhì)押，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

☆ 申請條件

1.具有相應(yīng)民事行為能力的自然人；

2.借款人貸款用途符合國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾貸款不進入證券市場、期貨市場和用于房地產(chǎn)開發(fā)、股本權(quán)益性投資，不得用于借貸牟取非法收入；

3.提供銀行認可的有效質(zhì)物作擔(dān)保；

4.在工商銀行開立個人結(jié)算賬戶；

1.持有為工商銀行網(wǎng)上銀行注冊卡的理財金賬戶卡、工銀靈通卡，且上述賬戶卡下掛符合規(guī)定的無折（單、憑證）類質(zhì)物；

2.擁有工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶證書。

☆ 申請資料

1.申請人本人的有效身份證件，以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有效身份證件；

2.有效質(zhì)物證明；

3.貸款用途證明或聲明；

個人自建住房貸款

☆ 申請條件

1.所建造的房屋設(shè)計合理，能夠進行上市交易，變現(xiàn)能力強，且能夠設(shè)定抵押；

2.建房土地必須通過有償出讓方式取得,且借款人是國有土地使用權(quán)人；

3.所建房屋取得有關(guān)部門立項批文，手續(xù)合法、完整、真實、有效；

4.借款人（報建人）取得《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建筑工程施工許可證》等建設(shè)文件；

5.借款人已全部繳清土地款項，取得土地款項繳交憑證；

6.具有自建住房的建筑工程概預(yù)算書和工程建設(shè)進度計劃；

7.所建房屋不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

1.自建住房的立項批文、設(shè)計方案和“四證”復(fù)印件；

2.自建住房用地已繳清全部土地款的憑證；

3.自建住房已投入的建設(shè)資金款項憑證；

4.自建住房的建筑工程概預(yù)算書和工程建設(shè)進度計劃；

5.抵押物權(quán)屬證明及共有產(chǎn)權(quán)人同意抵押的書面文件

6.貸款人認可的評估機構(gòu)出具的抵押物評估報告；

7.對于政府同意由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)統(tǒng)一出售土地用作自建住房開發(fā)的，需提供有關(guān)部門的建設(shè)同意批文。

☆ 貸款額度

房屋成本價的70%。貸款期限最長30年，借款人年齡與貸款期限之和不超過70年。

個人住房公積金（組合）貸款

（一）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

（二）參加住房公積金并能正常繳交；

（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（四）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及其他證明文件；

（五）有規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（六）有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；

申請個人住房組合貸款，只要同時符合個人住房按揭貸款和個人住房公積金貸款的貸款條件即可。需要特別注意的是，組合貸款的貸款人（主貸人）必須是同一人。

☆ 申請貸款應(yīng)提供的資料

（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、護照或其他有效居留證件）；

（二）住房公積金賬號及借款人名章；

（三）合法有效的購買、建造、翻建或大修自有住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料；

（四）購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自籌資金證明；

（五）使用夫妻雙方貸款額度的，須有配偶住房公積金賬號、身份證及復(fù)印件，結(jié)婚證或其他證明夫妻關(guān)系的證明；

（六）當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。

您在辦理組合貸款時除需提供上述資料外，還需要提供辦理住房商業(yè)性貸款的資料，請參考“一手個人住房貸款”業(yè)務(wù)。

（一）貸款申請受理。借款人提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料，由銀行受理后交住房公積金管理部門。

（二）貸款審批。住房公積金管理部門對貸款進行審批。

（三）簽訂借款合同。經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由工行通知您簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理抵押登記及其他必須的手續(xù)。

（四）發(fā)放貸款。您須來工行填制貸款轉(zhuǎn)存憑據(jù)，工行按借款合同約定將貸款資金一次或分次劃入您在工行開立的售房款賬戶內(nèi)。

（五）按期還款。貸款發(fā)放后，您須要按照合同約定的還款計劃和還款方式，歸還貸款本息。

（六）合同變更。合同執(zhí)行期間，借款人可向工商銀行或住房資金管理部門提出變更借款期限、還款方式、提前還款等申請，經(jīng)審核同意后，工商銀行為借款人辦理合同變更手續(xù)。

（七）貸款結(jié)清。工商銀行為借款人出具《貸款結(jié)清證明》，借款人取回抵押登記證明等文件，到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷等手續(xù)。

個人助學(xué)貸款

一、國家助學(xué)貸款

☆ 借款條件

1.誠實守信、遵紀(jì)守法、品行端正、無違法或違紀(jì)行為；

2.學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；

3.家庭經(jīng)濟困難，在校期間無法支付完成學(xué)業(yè)所需基本費用，包括學(xué)費和基本生活費；

4.承諾向貸款經(jīng)辦行提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動情況；

5.在中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶；

貸款額度按照每人每學(xué)年最高不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

☆ 貸款期限

借款人須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長不得超過10年。

☆ 還款方式

可采用等額本金還款法和等額本息還款法兩種。資料：

1.本人學(xué)生證和居民身份證；

2.父母等直系親屬書面同意申請貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址；

3.本人對家庭經(jīng)濟困難情況說明；

4.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟困難的證明；

5.入學(xué)新生還須提供入學(xué)通知書；

6.銀行規(guī)定的其他資料。☆ 借款人條件

在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請一般商業(yè)性助學(xué)貸款。

1.有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；

2.學(xué)生就讀學(xué)校的《錄取通知書》（或《學(xué)生證》和學(xué)籍證明）等證件；就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費、生活費及其他有關(guān)學(xué)習(xí)的費用證明；

3.提供銀行認可的財產(chǎn)抵押或有效權(quán)利質(zhì)押或具有代償能力的第三方保證或經(jīng)銀行認定符合信用貸款條件；

4.遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

5.在中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息；

6.銀行規(guī)定的其他條件。

☆ 貸款金額

商業(yè)性助學(xué)貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況綜合確定，最高不超過50萬元。

（1）貸款申請審批表；

（2）本人有效身份證件及復(fù)印件；

（3）配偶的有效身份證件原件及復(fù)印件以及同意抵押的書面證明；

（4）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）；

（5）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）；

（6）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（7）貸款擔(dān)保證明資料；

貸款擔(dān)保可采用權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保或第三方保證。

采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質(zhì)押止付擔(dān)保協(xié)議的本地商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單（折）等；

采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權(quán)且未做其他質(zhì)押的住房，并辦理全額財產(chǎn)保險；

采用第三方保證方式的，應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的書面文件、保證人身份證件原件及復(fù)印件、有關(guān)資信證明材料等。

（8）在工行開立的個人結(jié)算賬戶憑證；

（9）銀行規(guī)定的其他資料。

2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同并辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。

3.銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款

個人經(jīng)營貸款

1.貸款額度高：最高可達1000萬元；

2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔(dān)保方式多：可采用抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保等多種方式。面向商品交易市場內(nèi)商戶，還可以采用“商鋪承租權(quán)（經(jīng)營權(quán)）質(zhì)押+保證擔(dān)保”、經(jīng)營商戶聯(lián)保、“日均存款保障+保證擔(dān)保”、“市場管理方抵押+保證擔(dān)保”；

4.具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

☆ 申請條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)； 2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或持有營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質(zhì)證明；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在工行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；

6.能夠提供工行認可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；

7.借款人在工行開立個人結(jié)算賬戶；

8.工行規(guī)定的其他條件。☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或營運證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照原件及復(fù)印件；

3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；

5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料；

個人商用車貸款

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60（含）周歲之間；外國人及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)，并提供一名當(dāng)?shù)芈?lián)系人；

2.具有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明及貸款所在城市的戶籍證明（或有效居留證明）；

3.具有良好的信用記錄和還款意愿；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.已支付所購車輛首付款；

6.借款人單戶（含配偶）在工行的個人商用車貸款不超過3筆（已結(jié)清貸款除外）；

7.具有所購車輛的購車合同、車輛保險合同以及借款人經(jīng)營運輸資格證明材料；

8.除城市出租車外，購買其他客運及貨運汽車的借款人，須有符合條件的掛靠運輸公司，并提供經(jīng)運輸公司全體股東或董事會簽名蓋章的承諾書；

9.能提供工行認可的貸款擔(dān)保方式；

10.在工行開立個人結(jié)算賬戶；

11.工行規(guī)定的其他條件。

貸款金額最高可達所購車輛價款的70%。

貸款期限最長可達5年。

個人貸款卡貸通 最長可達6年；

☆ 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等；

3.貸款用途證明或聲明；

4.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件；

個人文化消費貸款

1.貸款金額最高可達100萬元。

2.貸款期限最長可達10年。☆ 申請條件 1.年齡在18（含）-65（含）周歲之間。2.有合法有效的身份證明、婚姻狀況證明，在貸款人所在地有固定住所，有貸款人所在地戶籍證明（或有效居住證明）。3.在我行零售內(nèi)部評級系統(tǒng)中評定的客戶及該筆貸款評分符合相關(guān)規(guī)定。4.有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機構(gòu)貸款無不良記錄。5.有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力 6.能提供我行認可的合法、有效、可靠、足值的擔(dān)保，或具備個人信用貸款條件。7.有明確、合法、合規(guī)的貸款用途。8.在我行開立個人結(jié)算賬戶。☆ 申請資料 1.《中國工商銀行個人文化消費貸款申請表》。2.借款人有效身份證件、戶籍證明（戶口簿或其他有效居住證明）、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）原件及復(fù)印件。3.個人還款能力證明。4.貸款用途證明資料。6.采用質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提供符合我行個人質(zhì)押貸款規(guī)定的有效質(zhì)物證明。7.采用信用或自然人保證擔(dān)保的，應(yīng)提供符合我行規(guī)定的借款人或保證人相關(guān)資料。8.采用復(fù)合擔(dān)保和部分擔(dān)保的，應(yīng)按照不同貸款方式的要求一并提供相關(guān)資料。9.貸款經(jīng)辦行要求提供的其他文件或資料