第一篇：銀行2007年度信貸管理專業會議行長講話

求真務實 真抓實干開創全行信貸管理新局面—— 在信貸管理專業工作會議上的講話同志們：我們這次會議的主要任務是：深入學習貫徹落實省行行長會議和省行信貸管理工作會議精神，認真回顧并總結***年信貸管理專業工作，探索與研究新形勢下改進和創新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署***年信貸管理工作任務。

一、****年信貸管理工作回顧****年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領導下，在信貸戰線廣大員工的共同努力下，堅持以資產質量和經營效益為核心，以信貸結構調整為主線，以集中控制和防范風險為重點，進一步完善了“授權、明責、嚴管”的信貸管理機制，努力服務于信貸營銷，在授權授信、信貸審查審批、信貸監測檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現在以下方面——落實管理目標，促進結構調整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場退出和信貸管理非量化工作目標列為全年工作重點，努力協調行內相關部門，組織分解下達工作任務，采取措施，鎖定目標。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行****年度的新增貸款不良率高于總行控制線**百分點，其余各年度均控制在總行風險控制線內；二是先后兩次組織分析借新還舊、還舊借新及**級以下客戶貸款狀況，深入研究當年經工作可落實完成任務的工作目標，系統鎖定，實現業務可控。全年實現借新還舊壓縮***萬元，完成全年壓縮計劃的**%，實現收回再貸壓縮***萬元，完成全年壓縮任務的**%；三是采取可行措施，加強信貸市場退出工作力度。聯合市分行有關部門，圍繞市場退出目標，研究制定市場退出管理辦法，通過核銷與嚴格信貸審批和管理，力促市場退出工作進度，全年累計實現退出***萬元，完成全年退出計劃的**%。其中通過核銷退出***萬元，現金清收***萬元。——服務信貸營銷，規范審批管理。深入理解總、省行調整信貸結構策略，以信貸準入政策為導向，用發展的觀點及思路解決發展信貸業務的難點問題。在外有市場內有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開拓優質市場與防范信貸風險的關系。認真篩選公司業務營銷方案，樹立管理為營銷服務的觀點，合理協調信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優勢、效益化行業的信貸投入，嚴格鋼鐵、水泥等行業的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業及餐飲行業的信貸總量和同業占比。建立健全信貸業務審查審批制度，嚴把貸款審批關。嚴格執行上級行授權制度，規范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關崗位責任和審查要點，通過停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質量，規避了部分信貸風險。對優質客戶和為降低風險辦理的存量業務，實行授信、審批業務“同報同審、分級決策”的工作制度，提高了服務效率。通過調整部分信貸審查委員會工作規則，及時發現會簽管理方面的薄弱環節，加強了信貸審查委員會工作管理，明確了工作責任?！獓栏袷谛艠藴剩|量防范風險。在集中統一授信期間，全面保證授信質量的同時，實現服務營銷與嚴格管理齊頭并舉。一是兼顧全局，正確處理服務營銷與防范風險的關系。兼顧我行目前已開辦的多業務品種，準確分析期間我行對優質客戶可拓展的融資可能，統籌考慮國際貿易融資、項目貸款、流動資金貸款、中間業務對授信的需求，防止出現由于授信不足貽誤商機問題的發生；二是改變授信管理辦法，實行分級管理。對法人客戶授信實行按信用級別管理，全面推行按客戶信用級別實行流動資金總量授信分級管理的規定，切實做好集團、關聯客戶授信工作對跨二級分行以上客戶的授信要及時準確報出，改變授信審批流程，實現授信工作管理系統流程計算機化。做好協調與銜接，在嚴格標準、明確職責、提高質量的同時，搞好為營銷服務工作?！獓栏裎寮壏诸?，保證重定質量。加強支行專人管理，組織必要的劃分標準及上機操作流程再培訓，明確時間及職責分工，合理調配工作任務，認真貫徹“定量為主、定性為輔；機評為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客戶資料，做到資料齊全、依據充分。從多個層面組織了貸款五級分類摸底調查，對近***戶申請調整種類的企業分別寫出情況報告，并專題向省行進行了匯報，為調整信貸質量結構提供了詳實情況和信息支持?！訌娰J后管理，防范信貸風險。為推動全行貸后管理工作，對****年下半年辦理的信貸業務，****年發生不良貸款總計***余筆近*億元的貸款進行集中檢查，對檢查中發現的信貸基礎資料欠缺，貸前調查粗放，貸后管理不到位檔案管理欠規范等問題，逐項、逐條落實了整改責任人和整改措施，以確保實施，且整改到位。全年通過開展“信貸依法專項整治”活動，促進全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問題**余件?！訌娤到y管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統***全面投產，市行狠抓全體信貸人員培訓。為提高移行質量，先后兩次組織信貸綜合管理系統原有數據勾兌，投產中組織測通線路，安排模擬測試，協調部門工作；投產后隨時檢測系統運行狀況，及時反饋和解決系統運行不穩定因素和技術難題。為開發利用管理系統查詢功能作用，啟用并補錄信貸業務功能，保證全行****運行順利和系統監測作用的發揮。加強***系統對人行數據上報質量，杜絕數據遲報、漏報問題的發生。建立了審貸查詢貸款卡和上報數據勾兌兩項制度建設，提高了人行數據上報質量，在審貸工作中，準確運用人行回饋數據，通過查驗客戶資信狀況，建立了防范風險的堅實屏障?！訌娀A管理，提高隊伍素質根據各期間工作總體要求，認真開展整章建制工作，通過與自身特點的有機結合，逐步出臺較為個性化的相關制度。先后制定出《******客戶經理崗位責任制》、《*****分行加強公司信貸業務審查、審批管理的實施意見》、《******分行信貸審批中心工作規則》、《關于加強法人客戶信貸檔案管理的補充規定》以及《*****分行嚴密抵押物管理的有關規定》等，為我行信貸工作的進一步規范與管理提供了有力的制度支持。進行了大量的信貸調查研究工作。全年市行組織開展了**項信貸專題調查工作，各支行積極配合，認真組織落實，及時上報調查報告，為行領導決策提供依據。開展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級分行管理。抓好信貸人員業務培訓工作。組織全行***名法人客戶經理參加的《***年法人客戶經理培訓班》，組織編寫以新業務、新技能為主要內容的培訓教材，聘請行內有經驗的人員進行授課，通過一周的時間，對參加系統培訓人員講解了市場營銷、客戶評價、綜合授信、貸前貸后管理、國際貿易融資、****等法人客戶經理必備知識。組織閉卷考試，實施合格上崗，達到了培訓工作目的；同時針對各工作期間的需要，相繼組織開展了“***年授信業務培訓班”、組織信貸人員學習“***信貸管理手冊”、總行“信貸管理業務講座”多項業務知識，并根據市分行黨委的要求，制定并落實了對全行公司業務法人客戶經理業務測試工作要求，由此有力地推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。****年是信貸管理專業工作取得明顯成效的一年。面對復雜的形勢和前所未有的壓力，工作在信貸戰線上的全體員工，憑著堅定的信念和對工行事業的執著追求，知難而進，奮力拼搏，為全行的經營扭虧做出了積極的貢獻，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!

二、認清形勢、正視現實，明確工作目標及工作任務剛剛結束的全國銀行證券保險工作會議更加深入地分析了當前我國的經濟金融形勢，對加強金融調控、推進金融改革和完善金融監管做出了全面部署。全行上下要提高認識，把思想和行動完全統一到黨中央、國務院關于經濟、金融形勢的分析判斷和對金融工作的決策部署上來。(一)認清形勢 當前，我國經濟發展正處在一個重要的關口。世界經濟逐步回升和全球產業結構調整加快，有利于我國繼續擴大出口，為我國傳統產業改造和升級帶來新的機遇。同時，也出現了經濟增長結構不合理、投資規模過大、貨幣投放偏多、部分行業盲目投資和低水平重復建設較為嚴重等新問題。面對經濟發展中出現的新情況和新問題，今年的金融政策是：既要加強信貸政策與產業政策的協調，促進經濟增長，又要適度控制貨幣信貸規模，著力優化信貸結構，防止通貨膨脹和金融風險，抑制過度投資。金融宏觀調控和監管的加強，將給我行的改革發展帶來新的機遇，也使全行的業務經營與信貸管理面臨新的考驗，同時也對我們妥善處理支持經濟發展與防范金融風險關系，調整信貸結構，強化信貸管理提出了更高的標準及要求。全行上下要充分認識當前經濟金融形勢這些新的變化，高度重視面臨的困難和問題，努力推進全行的改革發展。(二)正視現實 要認真貫省行行長會議精神，將省行信貸管理工作會議提出的若干措施落到實處，我們就必須要結合****的實際，一是要結合***信貸資產狀況的實際、二是要結合目前我行信貸管理現狀的實際。l、我行信貸資產的特點目前我行的信貸資產狀況體現以下特點：(2)信貸資產收益低。****年我行本外幣貸款應計利息萬元，但實收利息只有 萬元，收息率只有 ％，說明我行目前的信貸資產收益水平仍然較低。(3)低信用等級客戶貸款占比大。****年末，我行**級(含待處理未評級)及以下客戶貸款余額有***萬元，占我行全部法人客戶貸款總額的**％。

2、我行目前管理的現狀及存在的主要問題 由于多年來受計劃經濟思想與管理模式的束縛，觀念守舊，信息匱乏，市場經濟意識淡薄，在經濟體制轉軌過程中，對國有企業“一如既往”地支持和對傳統行業的過度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經營上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發生了一些可喜的變化： 全行上下端正了經營思想，深刻認識到短期行為對我行業務經營上帶來的嚴重危害；信貸風險意識得到了明顯增強，下大力氣消化并處置不良資產，資產質量狀況有了明顯好轉；信貸業務采取了有進有退的策略，貸款總量上得到了有效控制；落實了“授權、明責、嚴管”的管理思路，強化了管理手段，全方位加強了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高；強調了依法合規經營，從嚴治行，嚴肅查處了違規經營問題、遏制了違規經營勢頭，使我行信貸經營逐漸步入健康運行軌道。盡管這樣，我們還必須認識到，我們目前在管理觀念與管理進程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補上歷史的課”，“兩步并作一步走”，更要潛下心來，認真研究并解決我行信貸管理中存在的問題： 一是經營上存在短期行為，信貸資產風險仍在加大。個別行在經營中沒有擺正眼前利益與長遠利益、經營效益與依法合規經營的關系，只注重短期利益，缺乏長期的風險意識。對一些應退出、尚能退出的客戶，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產質量埋下隱患。二是制度辦法不落實，重貸輕管，管理松弛。一些行在業務經營中，重營銷輕管理的現象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱。有的行貸款發放后、不能按規定間隔期進行檢查，即便檢查也缺乏風險預警分析及風險防范措施，使檢查流于形式，導致貸后管理失控。三是信貸制度意識淡薄，違規經營還時有發生。一些支行自行其是，置政令于不顧，甚至違規辦理信貸業務。個別支行內部管理混亂，有章不循，違反業務操作規程，還有的行對營銷優質客戶與依法合規經營的關系擺放不當，造成一系列性質嚴重的違規經營問題。四是信貸基礎管理工作薄弱，貸款隱性風險加大。貸前調查是信貸管理的基礎環節，也是貸款進入操作程序的第一關口，而目前全行信貸員的大部分貸前調查報告質量較差，內容空洞，缺乏風險分析、使審查人很難據此作出貸款風險度的判斷?，F存信貸檔案資料不全，貸款手續不規范。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據)等填寫上均不規范，為信貸資產的保全埋下了隱患。五是信貸人員數量少，素質有待提高，激勵機制尚不完善。目前我行一線信貸人員數量與貸款客戶數量和信貸資產規模很不相稱。數量嚴重不足，素質較低，不能適應當前信貸業務迅速發展和經營管理創新的要求，直接影響了信貸工作的質量和效率。另一方面，近年來省市行在貸款管理上越來越細化，考核體系嚴格，處罰措施嚴厲，但缺乏有效的激勵機制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊伍人員流失觀象較為嚴重，這種狀況令人堪憂，亟待解決。(三)明確指導思想工作目標及工作任務***年全行信貸管理工作的指導思想和主要任務是：全面貫徹落實市行分行行長會議精神和省行專業會議的工作部署，以提高信貸資產質量為核心，以完善信貸風險控制體系和強化風險控制手段為重點，以轉變信貸管理理念為根本，進一步落實和完善信貸政策制度，加強授信的風險控制作用，推進審貸體制改革，整治貸后管理，切實保障新增貸款質量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規范、流程清晰，責任明確，管理到位的信貸管理新機制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，***年信貸管理專業的主要工作目標是：

1、新增貸款質量控制目標包括以下三個指標，分別是：(1)***年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在**％以內。(2)***年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在**％以內。(3)***年當年新增貸款不良率，當年新發放貸款實行按筆控制，力爭使當年新增貸款不良率控制在0。前兩個指標的考核口徑是截至報告期***年、***年(含)以來新增貸款產生的不良貸款余額（五級分類口徑）與截至報告期***年、***年（含）以來新增貸款余額之比。

2、存量貸款質量控制目標(1)存量貸款**級(含末評級，下同)及以上客戶貸款不良控制計劃(五級分類口徑，下同)，全行不良額要控制在**億元以內，不良率控制在**％以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。(2)存量貸款***級客戶貸款不良控制計劃，全行不良額要控制在**億元以內，不良率控制在**％以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。(3)存量貸款**級(含待處理末評級)及以下客戶貸款不良控制計劃，全年不良額要控制在***億元以內，各行要控制在市行下達的計劃額度內。

3、信貸結構調整目標(1)存量貸款中**級及以下(含待處理末評級)客戶貸款移位計劃，全行要完成不少于**億元，各行要完成市行下達的計劃。(2)***年(含)以來新增貸款中**級及以下(含待處理未評級)客戶貸款移位計劃，各行移位比例不低于**%。

4、信貸基礎管理工作目標(1)信貸檔案全部集中到二級分行管理，法人客戶信貸檔案能及時整理、審核、移交并實行標準化入庫管理。(2)***系統要按省、市行的規定進行業務操作，并保證***系統數據的及時、準確和完整。(3)各項貸后管理制度能得到及時、有效貫徹執行。(四)實行公司客戶貸款的全口徑管理，大力調整信貸結構，全面嚴控信貸資產質量按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產問題已經成為我行改革發展的關鍵所在，我行不良信貸資產占比高，存量貸款劣變嚴重，因此全面整治不良信貸資產釋放源，實行對公司客戶貸款全口徑管理勢在必行。首先對公司客戶存量貸款實行全口徑管理，力爭用*年時間徹底解決存量貸款問題。從今年起，省行將把未納入***年(含)以來新增貸款管理范圍的公司客戶貸款(包括流動資金貸款和項目貸款，不含房地產貸款，下同)，全部納入***年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數，下達各行全年存量貸款不良控制計劃和移位退出計劃，并作為全行一項重要的考核指標進行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭*年內將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問題。其次繼續強化新增貸款質量控制，努力做好新增貸款結構調整。對***年(含)以來新增貸款質量進行分段考核管理，即重點做好***年(含)以來新增貸款質量、***年(含)以來新增貸款質量和***當年新增貸款質量的管理和監控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線，各行不能突破。特別是對***年、***年度發生的新增不良貸款，要落實責任人，逐戶制定清收方案，年內要壓縮**％。同時要加強對新增貸款結構調整力度，市行己對***年(含)以來新增貸款中**級(含)以下客戶貸款下達移位計劃，***年各行的移位退出比例原則上不低于**%。除低風險業務外，對其他**(含)以下客戶貸款也要及時壓縮退出。第三切實規范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新認定。***年(含)以來新增貸款和**及以上客戶的存量貸款，因企業兼并、劃轉等原因進行債務重組或為保全資產重簽借款合同造成貸款延續的，仍按新增貸款進行管理。對其他納入***年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發生債務重組或資產保全需進行貸款劃轉的。劃轉后的貸款仍可繼續維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。(五)整合信貸管理架構，進一步加強信貸管理工作，強化信貸風險控制能力為全面提升信貸管理水平，今年將進一步完善全行信貸風險控制體系和組織架構。在行業政策、授權授信、審查審批、監測檢查等方面實現集中管理，提高全行信貸風險控制能力。

1、加強信貸政策指導。優化信貸資源配置。(1)大力加強行業信貸政策指導?！^續加大對電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎設施領域的信貸投放，重點支持其中具有出較優勢的客戶和項目。適度增加對醫療衛生、教育、文化傳媒等新興市場的貸款投放，重點支持其中資產負債率低、現金流量大、市場占有率高的信貸客戶?！獓栏窨刂其撹F、電解鋁、水泥等低水平重復建設嚴重、投資過度行業的貸款。最近國家有關部門將對***年以來新建、擴建(改建)的鋼鐵項目，***年以來新建的水泥項目，以及***年*月以來新建的電解鋁項目進行清理，對其中部分客戶的退出計劃，要抓緊落實，堅決退出。——要適度控制城市基礎設施項目(以下簡稱城建項目)貸款和開發區貸款，將支持重點集中在大中城市、項目收費足以還本付息、借款人不依賴財政補貼還貸的城建項目，以及經濟發達地區、開發程度高的國家級開發區上；嚴格控制全部或主要依賴于財政補貼還款的城建項目貸款和省級及以下開發區貸款，不得發放用于城市公共廣場、市民中心、公共綠地建設和無具體項目指向的城建項目貸款和開發區貸款，嚴禁發放流動資金貸款用于城市基礎設施和開發區建設?！^續做好農林牧漁、批發零售、住宿餐飲娛樂、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業信貸結構的調整工作，加快從規模相對較小，資源優勢和產品優勢不明顯，抗風險能力相對較弱的客戶中退出。(2)進一步細化和明確客戶信貸政策。今年全行要進一步提高優質客戶數量和貸款占比，力爭***年末**級(含)以上客戶和未評級客戶貸款占比較年初提高*個百分點以上。為此，一是要加強對民營企業、關聯企業、投資型企業的統一投信、擔保審查和信貸集中管理，防止關聯企業的互保和交叉擔保，防止企業多頭開戶、多頭貸款和過度融資；嚴格控制對規模擴張較快、經營運作不規范、財務信息不透明、關聯交易復雜的民營企業的信貸投放，對民營企業發放收購、兼并項目貸款，其資本金比例不得低于50％；嚴格控制對一般投資型公司新增融資。二是要規范末評級客戶的管理。要按照總行《關于未評級客戶信貸掌握的意見》的有關規定，嚴格辦理，對違反規定的，要嚴肅處理。對工作措施不落實、管理混亂的分行要停辦末評級客戶信貸業務。三是要加大優質外資企業的貸款投放，同時要繼續嚴格限制對股東實力不強、產品技術含量低、缺乏長期競爭能力的外資企業以及潛在風險較大外資企業的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業的小企業信貸政策體系。積極探索中小企業信貸市場，加強對中小企業的管理、明確我市中小企業的優勢和特點，爭取省行對我市中小企業的信貸政策支持。五是要加強上市公司客戶的信貸管理。對上市公司提供的擔保以及控股股東及其他關聯方清償占用資金對我行融資的影響等方面的問題要嚴格按《關于加強上市公司客戶信貸管理的通知》要求，認真分析和審查。(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風險內控制度。一是按照省行近期將下發信貸資產質量**分類管理操作細則，進一步加強貸款**分類管理工作。二是要對國債質押、單位定期存單質押、黃金質押、外匯擔保項下人民幣貸款和外方股東擔保項下貸款等擔保類貸款管理辦法進行整合，修訂低風險信貸業務掌握意見，進一步完善貸款擔保管理制度。三是要整合修訂現行的貸后管理辦法，根據各類客戶風險特征的不同，分別規定不同的風險預警指標、貸后檢查間隔期和檢查內容、貸后分析要求。

2、加強授信管理，風險控制前移。完善授信管理，充分發揮授信的風險控制作用。***年要強化授信管理，實現從貸時單筆風險控制向貸前客戶風險控制的轉變是今后授信工作改革的重點。一是進一步明確授信審批與具體融資業務審批的關系。二是嚴格授信管理。各支行申報上級審批的各項融資業務，必須要先有授信額度，沒有核定授信額度的業務申請不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調增，確需增加授信的(項目授信除外)，授信審批權要上收一級，從嚴控制審批。三是嚴格控制客戶風險敞口比例。要嚴格按照客戶的實際償債能力和資信情況，確定風險敞口比例(非擔保的融資比例)，其中從**級客戶風險敞口比例可以達到**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％。四是加強對關聯客戶的關聯授信管理。重點做好對通過投資關系進行關聯和通過高層管理人員關系進行關聯的集團關聯客戶的統一授信管理，切實防范和控制關聯客戶的關聯信貸風險。五是適當簡化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類和維持類客戶的授信工作。

3、嚴格信貸審查審批，努力提高信貸審批質量和效率(1)按省行專業部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變。總行正探索建立專職審貸體系，即：專職信貸審批官、雙簽制和專職審貸委員制。同時，完善信貸集體審議機制，通過嚴格考核和資格認定，擇優選拔一批精通業務、責任心強、敢于堅持原則的信貸專業人員，專職從事信貸業務審議，實現審貸委員專職化和貸審會議日?；?，切實提高信貸審議質量和效率。(2)嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。一是嚴格借款主體的合規性審查。對不符合《貸款通則》有關規定的借款人，特別是對公安、法院、政府機關等部門，無論是否持有貸款證(卡)，一律不得發放貸款，已經發放的要限期收回。二是規范企業重組貸款管理。除國家另有規定外，嚴禁向企業發放用于股權投資、股權收購和建設項目資本金的貸款，也不得發放流動資金貸款或項目臨時周轉貸款用于墊付建設項目資本金。三是加強對簽發、貼現銀行承兌匯票的真實貿易背景和兌付資金來源的審查，對辦理或滾動簽發無真實貿易背景銀行承兌匯票的，要嚴肅查處。四是抓緊時間落實國有劃拔土地使用權抵押擔保問題，最近最高法院發布了新的司法解釋，明確今后國有劃撥土地使用權辦理抵押，如經過有審批權限的土地行政管理部門依法辦理抵押登記，法院不以國有劃撥土地使用權抵押登記未經批準而認定無效。(3)規范信貸審查審批，切實防范信用風險和操作風險。一是實行審批信貸業務前提條件落實情況的核準制度。凡上級行審批信貸業務時確定了前提條件的，支行在辦理業務前必須以行發文將前提條件落實情況上報市行審核，經核準同意后方可辦理相應信貸業務，前提條件不落實或未全部落實的，不得辦理業務。對因同業競爭等原因確需變更前提條件的，支行要以行發文說明不能落實的真實原因，申請上級行變更前提條件未經批準，不得擅自變更或調整前提條件。二是加強股東背景審查。對股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點、出資來源模糊的客戶，一律不得發放貸款。三是規范信用貸款的審查和管理。對以存款賬戶質押、以移動通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門票等各種經營性收費收入質押、以地方政府(含財政部門)提供擔?；虺鼍哌€款承諾等無明確法律依據的方式作為保障措施的貸款以及由關聯企業提供保證擔保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進行審查、統計、監測和考核。四是嚴格貸款展期管理。對信用等級在**級(含)以下的客戶原則上不得辦理展期，對已辦理借新還舊或收回再貸的流動資金貸款和已重定期限的項目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款的利率浮動水平。辦理過展期的貸款，一律按新增貸款進行管理，**分類最高列為關注類。對有展期貸款的客戶，不得發放新增貸款。五是加強企業改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業儲備庫制度，嚴格審查企業落實我行債權情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現金流量創造能力和改制前后的我行貸款風險變化情況，切實防止企業借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣、轉讓等改制行為逃廢我行債務，保障我行債權安全，對企業不落實改制方案，我行債權不落實的，要堅決依法主張債權。六是進一步規范票據貼現業務管理。票據貼現(直貼)業務由信貸管理部門負責審查審批，審批權限集中于市分行。信貸管理部門要按照流動資金貸款業務進行管理，比照流動資金貸款審批權和操作流程進行審批。

4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理(1)建立專門貸后監督檢查機構。市行及各支行要在相關部門內設立貸后監督檢查中心及貸后監督檢查崗，配備專人，專職從事貸后的監督檢查工作，以強化貸后管理。(2)分級落實貸后集中監督檢查。要加強對新增信貸業務的合法合規性，擔保的合法有效性，貸款條件落實的真實有效性等情況的集中監督檢查，并實行下查一級的管理模式，即支行審批辦理的業務由市行進行監督檢查，市審批辦理的信貸業務由省行進行監督檢查，以強化對下級高級管理人員的監督和制約。(3)加大非現場監測的工作力度。一是要加強和改進日常監測工作，做好新增貸款的監測和大額貸款客戶的監測工作，對有疑點的客戶進行重點檢查分析，提早排除風險隱患。二是加強信貸風險的系統性、趨勢性和共性的監測，重點做好過度融資、關聯融資、多頭融資、大額融資、期限過長的融資和新增融資投向的監測，通過監測及時發現一些風險隱患和新的風險動向，及時發現信貸管理中存在的一些薄弱環節和問題，為改進信貸管理、提高決策水平提供支持。(4)嚴格規范信貸檔案管理。一是必須全面落實信貸檔案的集中管理。要嚴格按照《***銀行法人客戶信貸業務檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認真組織落實信貸檔案管理的各項規定。各行要認真貫徹執行法人客戶信貸業務檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質量，確保入檔要件的完整、有效。

5、全面落實信貸資產**級分類的認定和監測工作。

第二篇：銀行2007信貸管理專業會議行長講話

求真務實 真抓實干

開創全行信貸管理新局面

—— 在信貸管理專業工作會議上的講話

同志們：

我們這次會議的主要任務是：深入學習貫徹落實省行行長會議和省行信貸管理工作會議精神，認真回顧并總結***年信貸管理專業工作，探索與研究新形勢下改進和創新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署***年信貸管理工作任務。

一、****年信貸管理工作回顧

****年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領導下，在信貸戰線廣大員工的共同努力下，堅持以資產質量和經營效益為核心，以信貸結構調整為主線，以集中控制和防范風險為重點，進一步完善了“授權、明責、嚴管”的信貸管理機制，努力服務于信貸營銷，在授權授信、信貸審查審批、信貸監測檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現在以下方面

——落實管理目標，促進結構調整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場退出和信貸管理非量化工作目標列為全年工作重點，努力協調行內相關部門，組織分解下達工作任務，采取措施，鎖定目標。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行****的新增貸款不良率高于總行控制線**百分點，其余各均控制在總行風險控制線內；二是先后兩次組織分析借新還舊、還舊借新及**級以下客戶貸款狀況，深入研究當年經工作可落實完成任務的工作目標，系統鎖定，實現業務可控。全年實現借新還舊壓縮***萬元，完成全年壓縮計劃的**%，實現收回再貸壓縮***萬元，完成全年壓縮任務的**%；三是采取可行措施，加強信貸市場退出工作力度。聯合市分行有關部門，圍繞市場退出目標，研究制定市場退出管理辦法，通過核銷與嚴格信貸審批和管理，力促市場退出工作進度，全年累計實現退出***萬元，完成全年退出計劃的**%。其中通過核銷退出***萬元，現金清收***萬元。

——服務信貸營銷，規范審批管理。深入理解總、省行調整信貸結構策略，以信貸準入政策為導向，用發展的觀點及思路解決發展信貸業務的難點問題。在外有市場內有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開拓優質市場與防范信貸風險的關系。認真篩選公司業務營銷方案，樹立管理為營銷服務的觀點，合理協調信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優勢、效益化行業的信貸投入，嚴格鋼鐵、水泥等行業的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業及餐飲行業的信貸總量和同業占比。

建立健全信貸業務審查審批制度，嚴把貸款審批關。嚴格執行上級行授權制度，規范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關崗位責任和審查要點，通過停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質量，規避了部分信貸風險。對優質客戶和為降低風險辦理的存量業務，實行授信、審批業務“同報同審、分級決策”的工作制度，提高了服務效率。通過調整部分信貸審查委員會工作規則，及時發現會簽管理方面的薄弱環節，加強了信貸審查委員會工作管理，明確了工作責任。

——嚴格授信標準，質量防范風險。在集中統一授信期間，全面保證授信質量的同時，實現服務營銷與嚴格管理齊頭并舉。一是兼顧全局，正確處理服務營銷與防范風險的關系。兼顧我行目前已開辦的多業務品種，準確分析期間我行對優質客戶可拓展的融資可能，統籌考慮國際貿易融資、項目貸款、流動資金貸款、中間業務對授信的需求，防止出現由于授信不足貽誤商機問題的發生；二是改變授信管理辦法，實行分級管理。對法人客戶授信實行按信用級別管理，全面推行按客戶信用級別實行流動資金總量授信分級管理的規定，切實做好集團、關聯客戶授信工作對跨二級分行以上客戶的授信要及時準確報出，改變授信審批流程，實現授信工作管理系統流程計算機化。做好協調與銜接，在嚴格標準、明確職責、提高質量的同時，搞好為營銷服務工作。

——嚴格五級分類，保證重定質量。加強支行專人管理，組織必要的劃分標準及上機操作流程再培訓，明確時間及職責分工，合理調配工作任務，認真貫徹“定量為主、定性為輔；機評為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客戶資料，做到資料齊全、依據充分。從多個層面組織了貸款五級分類摸底調查，對近***戶申請調整種類的企業分別寫出情況報告，并專題向省行進行了匯報，為調整信貸質量結構提供了詳實情況和信息支持。

——加強貸后管理，防范信貸風險。為推動全行貸后管理工作，對****年下半年辦理的信貸業務，****年發生不良貸款總計***余筆近*億元的貸款進行集中檢查，對檢查中發現的信貸基礎資料欠缺，貸前調查粗放，貸后管理不到位檔案管理欠規范等問題，逐項、逐條落實了整改責任人和整改措施，以確保實施，且整改到位。全年通過開展“信貸依法專項整治”活動，促進全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問題**余件。

——加強系統管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統***全面投產，市行狠抓全體信貸人員培訓。為提高移行質量，先后兩次組織信貸綜合管理系統原有數據勾兌，投產中組織測通線路，安排模擬測試，協調部門工作；投產后隨時檢測系統運行狀況，及時反饋和解決系統運行不穩定因素和技術難題。為開發利用管理系統查詢功能作用，啟用并補錄信貸業務功能，保證全行****運行順利和系統監測作用的發揮。加強***系統對人行數據上報質量，杜絕數據遲報、漏報問題的發生。建立了審貸查詢貸款卡和上報數據勾兌兩項制度建設，提高了人行數據上報質量，在審貸工作中，準確運用人行回饋數據，通過查驗客戶資信狀況，建立了防范風險的堅實屏障。

——加強基礎管理，提高隊伍素質

根據各期間工作總體要求，認真開展整章建制工作，通過與自身特點的有機結合，逐步出臺較為個性化的相關制度。先后制定出《******客戶經理崗位責任制》、《*****分行加強公司信貸業務審查、審批管理的實施意見》、《******分行信貸審批中心工作規則》、《關于加強法人客戶信貸檔案管理的補充規定》以及《*****分行嚴密抵押物管理的有關規定》等，為我行信貸工作的進一步規范與管理提供了有力的制度支持。

進行了大量的信貸調查研究工作。全年市行組織開展了**項信貸專題調查工作，各支行積極配合，認真組織落實，及時上報調查報告，為行領導決策提供依據。

開展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級分行管理。

抓好信貸人員業務培訓工作。組織全行***名法人客戶經理參加的《***年法人客戶經理培訓班》，組織編寫以新業務、新技能為主要內容的培訓教材，聘請行內有經驗的人員進行授課，通過一周的時間，對參加系統培訓人員講解了市場營銷、客戶評價、綜合授信、貸前貸后管理、國際貿易融資、****等法人客戶經理必備知識。組織閉卷考試，實施合格上崗，達到了培訓工作目的；同時針對各工作期間的需要，相繼組織開展了“***年授信業務培訓班”、組織信貸人員學習“***信貸管理手冊”、總行“信貸管理業務講座”多項業務知識，并根據市分行黨委的要求，制定并落實了對全行公司業務法人客戶經理業務測試工作要求，由此有力地推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。

****年是信貸管理專業工作取得明顯成效的一年。面對復雜的形勢和前所未有的壓力，工作在信貸戰線上的全體員工，憑著堅定的信念和對工行事業的執著追求，知難而進，奮力拼搏，為全行的經營扭虧做出了積極的貢獻，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!

二、認清形勢、正視現實，明確工作目標及工作任務

剛剛結束的全國銀行證券保險工作會議更加深入地分析了當前我國的經濟金融形勢，對加強金融調控、推進金融改革和完善金融監管做出了全面部署。全行上下要提高認識，把思想和行動完全統一到黨中央、國務院關于經濟、金融形勢的分析判斷和對金融工作的決策部署上來。

(一)認清形勢

當前，我國經濟發展正處在一個重要的關口。世界經濟逐步回升和全球產業結構調整加快，有利于我國繼續擴大出口，為我國傳統產業改造和升級帶來新的機遇。同時，也出現了經濟增長結構不合理、投資規模過大、貨幣投放偏多、部分行業盲目投資和低水平重復建設較為嚴重等新問題。面對經濟發展中出現的新情況和新問題，今年的金融政策是：既要加強信貸政策與產業政策的協調，促進經濟增長，又要適度控制貨幣信貸規模，著力優化信貸結構，防止通貨膨脹和金融風險，抑制過度投資。金融宏觀調控和監管的加強，將給我行的改革發展帶來新的機遇，也使全行的業務經營與信貸管理面臨新的考驗，同時也對我們妥善處理支持經濟發展與防范金融風險關系，調整信貸結構，強化信貸管理提出了更高的標準及要求。全行上下要充分認識當前經濟金融形勢這些新的變化，高度重視面臨的困難和問題，努力推進全行的改革發展。

(二)正視現實

要認真貫省行行長會議精神，將省行信貸管理工作會議提出的若干措施落到實處，我們就必須要結合****的實際，一是要結合***信貸資產狀況的實際、二是要結合目前我行信貸管理現狀的實際。

l、我行信貸資產的特點

目前我行的信貸資產狀況體現以下特點：

(2)信貸資產收益低。****年我行本外幣貸款應計利息

萬元，但實收利息只有 萬元，收息率只有 ％，說明我行目前的信貸資產收益水平仍然較低。

(3)低信用等級客戶貸款占比大。****年末，我行**級(含待處理未評級)及以下客戶貸款余額有***萬元，占我行全部法人客戶貸款總額的**％。

2、我行目前管理的現狀及存在的主要問題

由于多年來受計劃經濟思想與管理模式的束縛，觀念守舊，信息匱乏，市場經濟意識淡薄，在經濟體制轉軌過程中，對國有企業“一如既往”地支持和對傳統行業的過度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經營上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發生了一些可喜的變化：

全行上下端正了經營思想，深刻認識到短期行為對我行業務經營上帶來的嚴重危害；信貸風險意識得到了明顯增強，下大力氣消化并處置不良資產，資產質量狀況有了明顯好轉；信貸業務采取了有進有退的策略，貸款總量上得到了有效控制；落實了“授權、明責、嚴管”的管理思路，強化了管理手段，全方位加強了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高；強調了依法合規經營，從嚴治行，嚴肅查處了違規經營問題、遏制了違規經營勢頭，使我行信貸經營逐漸步入健康運行軌道。盡管這樣，我們還必須認識到，我們目前在管理觀念與管理進程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補上歷史的課”，“兩步并作一步走”，更要潛下心來，認真研究并解決我行信貸管理中存在的問題：

一是經營上存在短期行為，信貸資產風險仍在加大。個別行在經營中沒有擺正眼前利益與長遠利益、經營效益與依法合規經營的關系，只注重短期利益，缺乏長期的風險意識。對一些應退出、尚能退出的客戶，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產質量埋下隱患。

二是制度辦法不落實，重貸輕管，管理松弛。一些行在業務經營中，重營銷輕管理的現象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱。有的行貸款發放后、不能按規定間隔期進行檢查，即便檢查也缺乏風險預警分析及風險防范措施，使檢查流于形式，導致貸后管理失控。

三是信貸制度意識淡薄，違規經營還時有發生。一些支行自行其是，置政令于不顧，甚至違規辦理信貸業務。個別支行內部管理混亂，有章不循，違反業務操作規程，還有的行對營銷優質客戶與依法合規經營的關系擺放不當，造成一系列性質嚴重的違規經營問題。

四是信貸基礎管理工作薄弱，貸款隱性風險加大。貸前調查是信貸管理的基礎環節，也是貸款進入操作程序的第一關口，而目前全行信貸員的大部分貸前調查報告質量較差，內容空洞，缺乏風險分析、使審查人很難據此作出貸款風險度的判斷?，F存信貸檔案資料不全，貸款手續不規范。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據)等填寫上均不規范，為信貸資產的保全埋下了隱患。

五是信貸人員數量少，素質有待提高，激勵機制尚不完善。目前我行一線信貸人員數量與貸款客戶數量和信貸資產規模很不相稱。數量嚴重不足，素質較低，不能適應當前信貸業務迅速發展和經營管理創新的要求，直接影響了信貸工作的質量和效率。另一方面，近年來省市行在貸款管理上越來越細化，考核體系嚴格，處罰措施嚴厲，但缺乏有效的激勵機制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊伍人員流失觀象較為嚴重，這種狀況令人堪憂，亟待解決。

(三)明確指導思想工作目標及工作任務

***年全行信貸管理工作的指導思想和主要任務是：全面貫徹落實市行分行行長會議精神和省行專業會議的工作部署，以提高信貸資產質量為核心，以完善信貸風險控制體系和強化風險控制手段為重點，以轉變信貸管理理念為根本，進一步落實和完善信貸政策制度，加強授信的風險控制作用，推進審貸體制改革，整治貸后管理，切實保障新增貸款質量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規范、流程清晰，責任明確，管理到位的信貸管理新機制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，***年信貸管理專業的主要工作目標是：

1、新增貸款質量控制目標

包括以下三個指標，分別是：

(1)***年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在**％以內。

(2)***年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在**％以內。

(3)***年當年新增貸款不良率，當年新發放貸款實行按筆控制，力爭使當年新增貸款不良率控制在0。

前兩個指標的考核口徑是截至報告期***年、***年(含)以來新增貸款產生的不良貸款余額（五級分類口徑）與截至報告期***年、***年（含）以來新增貸款余額之比。

2、存量貸款質量控制目標

(1)存量貸款**級(含末評級，下同)及以上客戶貸款不良控制計劃(五級分類口徑，下同)，全行不良額要控制在**億元以內，不良率控制在**％以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。

(2)存量貸款***級客戶貸款不良控制計劃，全行不良額要控制在**億元以內，不良率控制在**％以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。

(3)存量貸款**級(含待處理末評級)及以下客戶貸款不良控制計劃，全年不良額要控制在***億元以內，各行要控制在市行下達的計劃額度內。

3、信貸結構調整目標

(1)存量貸款中**級及以下(含待處理末評級)客戶貸款移位計劃，全行要完成不少于**億元，各行要完成市行下達的計劃。

(2)***年(含)以來新增貸款中**級及以下(含待處理未評級)客戶貸款移位計劃，各行移位比例不低于**%。

4、信貸基礎管理工作目標

(1)信貸檔案全部集中到二級分行管理，法人客戶信貸檔案能及時整理、審核、移交并實行標準化入庫管理。

(2)***系統要按省、市行的規定進行業務操作，并保證***系統數據的及時、準確和完整。

(3)各項貸后管理制度能得到及時、有效貫徹執行。

(四)實行公司客戶貸款的全口徑管理，大力調整信貸結構，全面嚴控信貸資產質量

按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產問題已經成為我行改革發展的關鍵所在，我行不良信貸資產占比高，存量貸款劣變嚴重，因此全面整治不良信貸資產釋放源，實行對公司客戶貸款全口徑管理勢在必行。

首先對公司客戶存量貸款實行全口徑管理，力爭用*年時間徹底解決存量貸款問題。從今年起，省行將把未納入***年(含)以來新增貸款管理范圍的公司客戶貸款(包括流動資金貸款和項目貸款，不含房地產貸款，下同)，全部納入***年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數，下達各行全年存量貸款不良控制計劃和移位退出計劃，并作為全行一項重要的考核指標進行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭*年內將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問題。

其次繼續強化新增貸款質量控制，努力做好新增貸款結構調整。對***年(含)以來新增貸款質量進行分段考核管理，即重點做好***年(含)以來新增貸款質量、***年(含)以來新增貸款質量和***當年新增貸款質量的管理和監控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線，各行不能突破。特別是對***年、***發生的新增不良貸款，要落實責任人，逐戶制定清收方案，年內要壓縮**％。同時要加強對新增貸款結構調整力度，市行己對***年(含)以來新增貸款中**級(含)以下客戶貸款下達移位計劃，***年各行的移位退出比例原則上不低于**%。除低風險業務外，對其他**(含)以下客戶貸款也要及時壓縮退出。

第三切實規范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新

認定。***年(含)以來新增貸款和**及以上客戶的存量貸款，因企業兼并、劃轉等原因進行債務重組或為保全資產重簽借款合同造成貸款延續的，仍按新增貸款進行管理。對其他納入***年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發生債務重組或資產保全需進行貸款劃轉的。劃轉后的貸款仍可繼續維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。

(五)整合信貸管理架構，進一步加強信貸管理工作，強化信貸風險控制能力

為全面提升信貸管理水平，今年將進一步完善全行信貸風險控制體系和組織架構。在行業政策、授權授信、審查審批、監測檢查等方面實現集中管理，提高全行信貸風險控制能力。

1、加強信貸政策指導。優化信貸資源配置。

(1)大力加強行業信貸政策指導。

——要繼續加大對電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎設施領域的信貸投放，重點支持其中具有出較優勢的客戶和項目。適度增加對醫療衛生、教育、文化傳媒等新興市場的貸款投放，重點支持其中資產負債率低、現金流量大、市場占有率高的信貸客戶。

——要嚴格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復建設嚴重、投資過度行業的貸款。最近國家有關部門將對***年以來新建、擴建(改建)的鋼鐵項目，***年以來新建的水泥項目，以及***年*月以來新建的電解鋁項目進行清理，對其中部分客戶的退出計劃，要抓緊落實，堅決退出。

——要適度控制城市基礎設施項目(以下簡稱城建項目)貸款和開發區貸款，將支持重點集中在大中城市、項目收費足以還本付息、借款人不依賴財政補貼還貸的城建項目，以及經濟發達地區、開發程度高的國家級開發區上；嚴格控制全部或主要依賴于財政補貼還款的城建項目貸款和省級及以下開發區貸款，不得發放用于城市公共廣場、市民中心、公共綠地建設和無具體項目指向的城建項目貸款和開發區貸款，嚴禁發放流動資金貸款用于城市基礎設施和開發區建設。

——要繼續做好農林牧漁、批發零售、住宿餐飲娛樂、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業信貸結構的調整工作，加快從規模相對較小，資源優勢和產品優勢不明顯，抗風險能力相對較弱的客戶中退出。

(2)進一步細化和明確客戶信貸政策。今年全行要進一步提高優質客戶數量和貸款占比，力爭***年末**級(含)以上客戶和未評級客戶貸款占比較年初提高*個百分點以上。為此，一是要加強對民營企業、關聯企業、投資型企業的統一投信、擔保審查和信貸集中管理，防止關聯企業的互保和交叉擔保，防止企業多頭開戶、多頭貸款和過度融資；嚴格控制對規模擴張較快、經營運作不規范、財務信息不透明、關聯交易復雜的民營企業的信貸投放，對民營企業發放收購、兼并項目貸款，其資本金比例不得低于50％；嚴格控制對一般投資型公司新增融資。二是要規范末評級客戶的管理。要按照總行《關于未評級客戶信貸掌握的意見》的有關規定，嚴格辦理，對違反規定的，要嚴肅處理。對工作措施不落實、管理混亂的分行要停辦末評級客戶信貸業務。三是要加大優質外資企業的貸款投放，同時要繼續嚴格限制對股東實力不強、產品技術含量低、缺乏長期競爭能力的外資企業以及潛在風險較大外資企業的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業的小企業信貸政策體系。積極探索中小企業信貸市場，加強對中小企業的管理、明確我市中小企業的優勢和特點，爭取省行對我市中小企業的信貸政策支持。五是要加強上市公司客戶的信貸管理。對上市公司提供的擔保以及控股股東及其他關聯方清償占用資金對我行融資的影響等方面的問題要嚴格按《關于加強上市公司客戶信貸管理的通知》要求，認真分析和審查。

(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風險內控制度。一是按照省行近期將下發信貸資產質量**分類管理操作細則，進一步加強貸款**分類管理工作。二是要對國債質押、單位定期存單質押、黃金質押、外匯擔保項下人民幣貸款和外方股東擔保項下貸款等擔保類貸款管理辦法進行整合，修訂低風險信貸業務掌握意見，進一步完善貸款擔保管理制度。三是要整合修訂現行的貸后管理辦法，根據各類客戶風險特征的不同，分別規定不同的風險預警指標、貸后檢查間隔期和檢查內容、貸后分析要求。

2、加強授信管理，風險控制前移。

完善授信管理，充分發揮授信的風險控制作用。***年要強化授信管理，實現從貸時單筆風險控制向貸前客戶風險控制的轉變是今后授信工作改革的重點。一是進一步明確授信審批與具體融資業務審批的關系。二是嚴格授信管理。各支行申報上級審批的各項融資業務，必須要先有授信額度，沒有核定授信額度的業務申請不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調增，確需增加授信的(項目授信除外)，授信審批權要上收一級，從嚴控制審批。三是嚴格控制客戶風險敞口比例。要嚴格按照客戶的實際償債能力和資信情況，確定風險敞口比例(非擔保的融資比例)，其中從**級客戶風險敞口比例可以達到**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％；**級客戶風險敞口比例最高不超過**％。四是加強對關聯客戶的關聯授信管理。重點做好對通過投資關系進行關聯和通過高層管理人員關系進行關聯的集團關聯客戶的統一授信管理，切實防范和控制關聯客戶的關聯信貸風險。五是適當簡化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類和維持類客戶的授信工作。

3、嚴格信貸審查審批，努力提高信貸審批質量和效率

(1)按省行專業部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變?？傂姓剿鹘Ｂ殞徺J體系，即：專職信貸審批官、雙簽制和專職審貸委員制。同時，完善信貸集體審議機制，通過嚴格考核和資格認定，擇優選拔一批精通業務、責任心強、敢于堅持原則的信貸專業人員，專職從事信貸業務審議，實現審貸委員專職化和貸審會議日?；?，切實提高信貸審議質量和效率。

(2)嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。一是嚴格借款主體的合規性審查。對不符合《貸款通則》有關規定的借款人，特別是對公安、法院、政府機關等部門，無論是否持有貸款證(卡)，一律不得發放貸款，已經發放的要限期收回。二是規范企業重組貸款管理。除國家另有規定外，嚴禁向企業發放用于股權投資、股權收購和建設項目資本金的貸款，也不得發放流動資金貸款或項目臨時周轉貸款用于墊付建設項目資本金。三是加強對簽發、貼現銀行承兌匯票的真實貿易背景和兌付資金來源的審查，對辦理或滾動簽發無真實貿易背景銀行承兌匯票的，要嚴肅查處。四是抓緊時間落實國有劃拔土地使用權抵押擔保問題，最近最高法院發布了新的司法解釋，明確今后國有劃撥土地使用權辦理抵押，如經過有審批權限的土地行政管理部門依法辦理抵押登記，法院不以國有劃撥土地使用權抵押登記未經批準而認定無效。

(3)規范信貸審查審批，切實防范信用風險和操作風險。一是實行審批信貸業務前提條件落實情況的核準制度。凡上級行審批信貸業務時確定了前提條件的，支行在辦理業務前必須以行發文將前提條件落實情況上報市行審核，經核準同意后方可辦理相應信貸業務，前提條件不落實或未全部落實的，不得辦理業務。對因同業競爭等原因確需變更前提條件的，支行要以行發文說明不能落實的真實原因，申請上級行變更前提條件未經批準，不得擅自變更或調整前提條件。二是加強股東背景審查。對股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點、出資來源模糊的客戶，一律不得發放貸款。三是規范信用貸款的審查和管理。對以存款賬戶質押、以移動通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門票等各種經營性收費收入質押、以地方政府(含財政部門)提供擔保或出具還款承諾等無明確法律依據的方式作為保障措施的貸款以及由關聯企業提供保證擔保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進行審查、統計、監測和考核。四是嚴格貸款展期管理。對信用等級在**級(含)以下的客戶原則上不得辦理展期，對已辦理借新還舊或收回再貸的流動資金貸款和已重定期限的項目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款的利率浮動水平。辦理過展期的貸款，一律按新增貸款進行管理，**分類最高列為關注類。對有展期貸款的客戶，不得發放新增貸款。五是加強企業改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業儲備庫制度，嚴格審查企業落實我行債權情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現金流量創造能力和改制前后的我行貸款風險變化情況，切實防止企業借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣、轉讓等改制行為逃廢我行債務，保障我行債權安全，對企業不落實改制方案，我行債權不落實的，要堅決依法主張債權。六是進一步規范票據貼現業務管理。票據貼現(直貼)業務由信貸管理部門負責審查審批，審批權限集中于市分行。信貸管理部門要按照流動資金貸款業務進行管理，比照流動資金貸款審批權和操作流程進行審批。

4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理

(1)建立專門貸后監督檢查機構。市行及各支行要在相關部門內設立貸后監督檢查中心及貸后監督檢查崗，配備專人，專職從事貸后的監督檢查工作，以強化貸后管理。

(2)分級落實貸后集中監督檢查。要加強對新增信貸業務的合法合規性，擔保的合法有效性，貸款條件落實的真實有效性等情況的集中監督檢查，并實行下查一級的管理模式，即支行審批辦理的業務由市行進行監督檢查，市審批辦理的信貸業務由省行進行監督檢查，以強化對下級高級管理人員的監督和制約。

(3)加大非現場監測的工作力度。一是要加強和改進日常監測工作，做好新增貸款的監測和大額貸款客戶的監測工作，對有疑點的客戶進行重點檢查分析，提早排除風險隱患。二是加強信貸風險的系統性、趨勢性和共性的監測，重點做好過度融資、關聯融資、多頭融資、大額融資、期限過長的融資和新增融資投向的監測，通過監測及時發現一些風險隱患和新的風險動向，及時發現信貸管理中存在的一些薄弱環節和問題，為改進信貸管理、提高決策水平提供支持。

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(4)嚴格規范信貸檔案管理。一是必須全面落實信貸檔案的集中管理。要嚴格按照《***銀行法人客戶信貸業務檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認真組織落實信貸檔案管理的各項規定。各行要認真貫徹執行法人客戶信貸業務檔案的移交、立卷、歸檔、調閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質量，確保入檔要件的完整、有效。

5、全面落實信貸資產**級分類的認定和監測工作。

各行要按總、省行制定的管理辦法和操作細則的要求，進一步明確**級分類的職責分工、認定權限和認定程序，完善有關管理制度，規范貸款**級分類管理操作流程。一是要認真落實新的信貸資產**級分類管理辦法和操作細則；二是把握好政策，認真組織實施**級分類認定、監測、檢查等日常管理工作；三是強化考核，重點考核認定程序、認定標準的執行情況，信貸資產質量的真實性；四是加強五級分類統計分析工作，及時掌握貸款五級分類的變化動態，為經營決策服務；五是嚴格執行貸款五級分類的轉入轉出制度。

6、加強信貸管理隊伍建設，提高信貸人員整體素質

當前信貸管理工作量大面廣，要求高、責任重。能否做好信貸管理工作，確保信貸資產高質量和信貸業務高效益目標的實現，關鍵要靠人，要靠高素質的信貸管理人員。我們要在完善公司治理的過程中、加大信貸管理隊伍的建設力度。

首先加大業務培訓力度，提高信貸管理人員業務素質。今年要對信貸業務審查，授信管理，***系統，貸款**分類、信貸業務監測，信貸政策、制度、流程等方面進行全員培訓。今后，不論是高級信貸管理人員還是初級信貸業務操作人員，都必須經過培訓、考試，取得上崗、任職資格，并作為授權、晉升的重要依據。

其次規范信貸人員的專業資質認證工作，逐步實現信貸人員資質認證的制度化和規范化。

(六)明確責任、嚴格管理，確保完成全年工作任務

今年，我們所面臨信貸管理工作難度大，要求高，責任重，要做好今年的信貸管理工作，完成全年工作任務，必須明確責任，嚴格管理，把省、市行制定的工作目標和各項規章制度真正落到實處。

1、加大信貸資產質量和結構調整考評力度，確保工作目標順利實施

從***年起，市行將把存量貸款和新增貸款不良控制計劃和貸款移位計劃指標全部納入支行行長經營績效考評，并嚴格執行按月通報和按季、按年考評，同時實行考評結果與分行經營費用、工資總額和業務經營權相掛鉤的控制措施。

2、全面落實貸前、貸時、貸后責任制。

***年起在全行推行客戶經理貸前、貸后問責制，進一步明確客戶經理在貸前調查及貸后管理等工作中的職責；建立貸款第一責任人制度，明確每一筆信貸業務的最高簽批人在信貸業務的審批發放、貸后管理、到期收回等信貸管理過程中承擔第一責任；完善主審查人制度，進一步明確主審查人的職責，全面提高信貸審查、審批質量和效率，進一步防范和控制貸款風險。

3、推行信貸業務操作流程化，嚴防操作風險。

為進一步規范業務操作行為，從今年起所有的信貸業務都要設置流程，實行流程化管理，市行將根據總行制定的各類信貸業務標準化流程，全面修訂規章制度，并分解細化到具體操作崗位，明確每一工作環節的操作內容和管理要求，推行一項業務一套流程、一項制度，逐步實現信貸業務操作和管理的流程化、標準化，嚴防操作風險。對違規操作的，無論是否造成風險一律追究直接責任人和主管領導的責任，以提高全行信貸管理工作效率和風險控制能力。

同志們，今年的信貸管理工作的目標和任務已經明確，讓我們堅定信心，振奮精神，團結協作，共同做好***年信貸管理工作，開創我行信貸管理工作新局面，為實現今年的扭虧脫困目標而奮斗!

第三篇：銀行信貸管理

1.商業銀行信貸管理原則和關系

答：有三個原則：安全性原則、流動性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開了安全，銀行的流動性和盈利性無從談起。堅持安全性固然對流動性沒有直接的影響，但堅持安全性有可能損失一些盈利的機會，特別是一些有可能附帶風險的盈利機會；流動性作為聯結資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對安全性產生直接的影響，又對盈利性產生直接的影響，本身是一個經營原則的指標，同時又對其他兩個指標有重要影響，銀行不能保持足夠的流動性，安全性將時時受到沖擊，實際上盈利性也難以得到保障，但過多的流動性，又會降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動有保障的前提下才可以長期維持的。辯證的看，追求絕對安全、充足的流動性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實際運行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實質是在維持安全和流動的基礎上，盡可能地實現盈利最大化。

2.現代企業制度的概念和基本特征

答：現代企業制度是指以完善的企業法人制度為基礎，以有限責任為特征，以現代公司為主要形式的企業制度。基本特征是：a.產權清晰 現代企業制度中，出資者與企業間的產權關系通過明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業資產的法律所有權。b.權責明確。c.政企分開d.管理科學。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業銀行對客戶的資信狀況分析就集中在5個方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔保及環境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對貸款使用的負責態度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產管理能力和水平獲取利潤并償還貸款的能力。

三、企業的資本資本是企業從銀行取得貸款的一個決定性因素，它反映了借款企業的財力和風險承擔能力。資本數量越大，借款人承擔風險損失的能力越大。

四、貸款的擔保貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經營的環境條件這是指借款人自身的經營狀況和外部環境。

4.票據貼現貸款和一般貸款的區別

答：（1）資金投放的對象不同。普通貸款以借款人為授信對象，貼現以持票人為授信對象，實際上是一種票據買入行為，把商業信用轉化為銀行信用。

（2）在信用關系上的當事人不同。一般貸款的當事人是銀行、借款人和擔保人，而票據貼現的當事人主要是銀行和貼現申請人，但當票據到期不能兌付時，貼現申請人、承兌人、出票人以及若干背書人都負有連帶的清償責任。所以貼現時一種較安全可靠的資金運用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達1年，乃至數年，票據貼現期限一般不超過6個月，而且計算期限的方法和依據也不同。

（4）融資的流動性不同。一般貸款發放后，往往都是貸款到期后收回，而票據貼現，可以在銀行資金周轉不靈時通過再貼現或轉貼現的方式在銀行間轉讓，融資比較靈活。

（5）銀行收取利息的時間不同。一般貸款都是以約定的時間收取利息，而票據貼現在貼現時就預先收取了利息。因此，貼現利率一般低于同期普通貸款的利率。

第四篇：銀行信貸管理

題型：單選、多選、判斷、名詞、簡答、論述

一、選擇、判斷

1、信貸資金的特點*信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預付、周轉和增殖。明顯特點“兩權分離、到期歸還本金與利息”。具體表現

1、是一種所有權和使用權相分離的資金

2、是一種有價格的資金

3、是一種有期限約定的資金

4、是一種具有特殊運動形式的資金

2、信用是信貸活動產生的基礎。信貸的價值運動是不等

3、（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？ 第一重支付：g→G，信貸資金由銀行貸給使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產經營資金，用于購買材料和支付生產費用；

第一重歸流：W’→G’，使用者（企業）取得銷貨收入； 第二重歸流：G’→ g’，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。

“三重支付、三重歸流”？

如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來源作為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運動形式稱為“三重支付、三重歸流”。

4、我國信貸資金管理體制的歷史演變

（一）統存統貸（-1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。

（二）存貸掛鉤，差額包干（1979-1984）

（三）“實貸實存”（1985-1993）

（四）比例管理（1994-）

5、現行的信貸資金管理體制—比例管理

1、總量控制

指中央人民銀行主要運用間接的、經濟的手段，控制貨幣發行、基礎貨幣、信貸規模以及金融機構的金融資產總量，以保證貨幣信貸的增長與經濟發展相適應。

2、比例管理

保證信貸資金的安全性和流動性。

比例管理指標、資本充足率、存貸款比率、流動性比率、單一貸款比率、中長期貸款比率、備付金比率、資產質量比率??

3、分類指導

指在統一的貨幣政策下，對不同的金融機構（商業銀行、的信貸資金實施有區別的管理方法。

4、市場融通

指人民銀行主要通過市場（通過7天的同業拆借或7天以）來促使信貸資金的合理配置，商業銀行和非銀行金融機構主要通過市場融通資金，改善資產負債結構。

6、(*一)、銀行存款的性質 銀行存款，是指銀行接受客戶存入的貨幣款項，存款人可隨時或按約定時間支取款項的一種信用業務。其性質為：

1、從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產。

2、從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負債，是經營資金的主要來源。

3、存款實質上也是一種貨幣，它與現金貨幣沒有本質上的區別，都是購買力且可以相互轉化。（二、)銀行存款的分類 *

（一）按存款的期限分類

1、活期存款——活期存款是指客戶不需要預先通知即可隨時存取和支付的存款。

2、定期存款——定期存款是指由客戶與銀行預先約定存款期限的存款，到期才能支取的存款。

3、定活兩便——指不確定固定的存款期限，可以隨時續存和提取，利率根據存期的長短自動升降的一種存款。

*

（二）按存款的形成來源劃分

1、原始存款

2、派生存款

*

（三）按存款人的存款動機分類

1、保本增殖型存款——存款目的是為了增殖，彌補物價上漲、貨幣貶值的損失。

保值儲蓄是國家根據物價上漲情況，對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款給予一定保值補貼的儲蓄方式。保值儲蓄補貼率=物價上漲指數一儲蓄利息率。

2、計劃消費型存款——目的不是為了增殖，而是為了將來或遠期消費（如教育儲蓄）。

3、安全保密型存款——目的是確保貨幣的安全性。

4、方便支付型存款——目的是取得貨幣收付方面的便利。

（四）按存款的經濟主體劃分

1、企業存款

2、儲蓄存款

3、財政性存款 儲蓄存款：即由城鄉居民個人將其貨幣收入的節余或待用款項存入銀行形成的存款。財政性存款：是指一切與財政預算收支有直接關系的款項存入銀行所形成的存款，具體包括財政金庫存款、財政投資的基本建設存款，以及機關、團體、學校等單位的經費存款。

（五）按存款幣種劃分

1、本幣存款

2、外幣存款

7、*銀行的存款結構包括存款的期限結構、利率結構和種類結構。

（一）存款期限結構的合理配置

*短期存款利率低，流動性強，穩定性弱；長期存款則利率高，流動性弱，穩定性強。因此，在銀行的存款結構中，短期存款與長期存款要保持一個合理的比例。

保持一定比例的短期存款是為了？保持一定比例的短期存款是為了？

*

（二）存款利率結構的合理配置 存款利率結構的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，這樣可以降低銀行的存款成本，實現信貸資金的盈利性。

*

二、儲蓄存款的政策和原則

（一）我國的儲蓄政策： 保護和鼓勵政策

（二）我國的儲蓄原則

1、存款自愿

2、取款自由

3、存款有息

4、為儲戶保密

*

三、影響儲蓄存款數量變動的因素

（一）居民貨幣收入水平

（二）居民消費水平和消費結構與消費習慣

（三）市場供求狀況與物價水平

（四）社會福利保障制度

（五）金融市場發達程度與金融資產種類

（六）存款利率水平與存款服務質量

8、銀行存款成本的構成

1、利息成本

2、營業成本：也稱其他成本或服務成本。營業成本又可進一步分為固定成本（如員工工資）和變動成本（如辦公費用）兩部分。

3、資金成本：資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費用，即利息成本與營業成本之和。它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價。資金成本率=

4、可用資金成本：可用資金成本是指銀行可用資金所應負擔的全部成本。

可用資金成本也稱為銀行的資金轉移價格，是確定銀行盈利性資產價格的基礎，也是分析存款成本的重點。可用資

金成本率=

5、相關成本 ：相關成本是指與銀行吸收存款有關的，但未包括在以上四種成本中的各項支出。其基本形式有兩種：

（1）風險成本。風險成本是指由于風險的存在和風險事故發生后銀行所必須支出的費用和預期經濟利益的減少。（2）連鎖反應成本。連鎖反應成本是指銀行為新吸收存款而增加的服務和利息支出，而引起的對原有存款增加的開支。如利率提高，導致原存款重新選擇?.6、邊際存款成本 ：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達到一定規模后，在新增一個單位的存款所要增加的成本。

邊際存款成本隨市場利率、管理費用和該存款用于彌補現金資產的比例變化而變化。邊際存款成本率=

9、銀行存款成本的控制

（一）銀行存款成本控制的特殊性

銀行存款成本控制的特殊性體現在利息支出和非利息支出兩個方面。

利息支出的多少與存款規模的大小是一種正相關關系。對非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕對控制，即只從節省開支、減少浪費的“節流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對控制，即“節流”與“開源”相結合。

*

（二）存款總量與成本控制

存款總量與存款成本間的關系可以歸納為以下四種不同的組合模式：

1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進一步分析。

2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。

3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是比較理想的一種組合模式。

4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應最大限度避免的一種組合模式。

（三）存款結構與成本控制 銀行在經營過程中，不應片面地認為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對存款成本的控制，需要正確處理好以下四個方面的關系：

1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關系，通過擴大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對數。

2、正確處理不同存款的利息成本和營業成本的關系，力求降低營業成本的支出。

3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關系，活期存款的擴大應以不減弱銀行存款的派生能力為條件。

4、正確處理定期存款與信用創造能力之間的關系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。

10、同業拆借的特點：

1、同業性；

2、短期性；

3、協商性；

4、利率低；

5、不繳法定存款準備金。

1、根據《擔保法》對保證人的條件要求，不得作為保證人：

我國《擔保法》規定：國家機關（特殊規定除外）；學校、幼兒園、醫院等以公益為主的事業單位、社會團體；企業法人的職能部門、未經授權的分支機構不得作為貸款的擔保人。

2、對保證單位信用等級的限制

新增貸款的保證單位信用等級原則上應在A級（含）以上，如借款人只能提供由A-和BBB級客戶作保證，需報一級（直屬）分行審批。

例題在下面的情況中，銀行可以接收擔保的是（D）A．以國家機關，學校，醫院作為擔保人的 B．以法人機構的分支機構作為擔保人的 C．BBB級以下客戶提供擔保的D．A級企業提供擔保的11、保證的確定

保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。

（一）保證方式的選擇

根據《擔保法》規定，保證方式有一般保證和連帶責任保證兩種。

1、一般保證。當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔責任的，為一般保證。

2、連帶責任保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

（二）銀行核保

銀行對企業提供的《貸款保證意向書》，必須認真進行審查核實。審核內容：（1）驗證營業執照，審查保證人法人資格；（2）驗證保證法人和法人代表印鑒的真偽；（3）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實；（4）審查保證人的財務報表和有關文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財產是否已經作為債務抵押或用于對其他借款人的擔保，防止因多頭擔?；蛳嗷６蔀榭論?。

12、貸款風險的含義： 1.含義：是指銀行在經營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。

2.貸款收益的大小與風險的大小呈正比例關系

3.*貸款風險與貸款損失是兩個不同的概念：風險只是一種可能性，而損失則是一種現實性。*貸款風險與風險貸款的區別

1、貸款風險是遭受損失的可能性

2、風險貸款是一種風險特別大的貸款 下列表述正確的是（）A．貸款風險不同于貸款損失B．貸款風險等同于貸款損失

C．貸款風險等同于風險貸款D．貸款風險不可控制

二、名詞：

1、信貸資金的運動過程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發點的整個過程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。

2、交易成本：在融資領域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費用，主要包括搜尋費用或信息費用、談判費用、實施費用。3信貸資金管理體制：即銀行組織和管理信貸資金的基本模式。

內容:

1、信貸資金管理權限的劃分。

2、信貸資金管理方式的選擇。

4、（1）保值儲蓄：對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款給予一定保值補貼的儲蓄方式。保值儲蓄補貼率=物價上漲指數一儲蓄利息率。（2）、儲蓄存款實名制：儲蓄存款實名制是指個人在銀行開立存款賬戶辦理儲蓄存款時，應當出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規定進行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權的一項制度。

5、品種創新策略：品種創新就是指銀行不斷創造出新的存款品種，以滿足不斷變化的市場要求。

6、利率浮動策略：即銀行存款利率應隨著資金供求變化、物價水平變動以及其他客觀條件的變化而上下浮動，使銀行存款的實際利率保持正值，從而增進客戶的安定情緒，降低投機心理，減少利益損失

7、同業拆借：是金融機構之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調劑準備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。

8、金融債券：是銀行開出的債務證書，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權利。是銀行籌集中長期資金的主要方式之一。

9、回購貸款：一般在按揭貸款的時候會出現，是指貸款人因為某些原因不能再繼續歸還銀行的貸款，房地產開發商作為擔保人替購房者向銀行歸還貸款，歸還完畢后，房地產商收回購房者購買的房屋，并向購房者收取相關款項。

10、抵押貸款：系指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

11、再貼現 ：指經營票據貼現業務的商業銀行將其買入的未到期的貼現匯票向中央銀行再次申請貼現，亦稱間接貸款。

12、貸款政策 ：是銀行為指導貸款決策而制定的規則和程序。

13、存量控制法 ： 貸款存量，亦即某一時點上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復周轉使用貸款，適用于臨時性、周轉性貸款的管理。

14、流量控制法：流量，亦即一定時期內貸款的累計發放額。流量控制法是控制貸款累計發放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴格控制規模的貸款和一些專項性貸款

15、重置成本法：就是用所估價資產在估價時的重置成本，減去損耗來確定該資產價格的一種計算方法。

16、收益現值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估資產的未來預期收益并折算成現值，借以確定被評估資產價值的一種資產評估方法。

17、票據貼現： 是票據持有人在票據到期前，為換取現款向銀行貼付一定的利息所做的票據轉讓。

18、貸款授權 ：指貸款授權主體就貸款業務經營和管理中的有關權力事項，對貸款授權對象所作出的一定限制性規定。

19、貸款轉授權是指貸款轉授權主體(即在貸款授權層次的貸款授權對象——中國銀行山東分行)對貸款權力資源直接行使再配置權(或再分配權)。

20、貸款再轉授權是指貸款再轉授權主體(即在貸款轉授權層次的貸款轉授權對象)對貸款再轉授權對象(或稱貸款再轉受權人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準權和對貸款審批的管理權。

21、統一授信：指銀行作為一個整體，集中統一地識別、管理客戶的整體信用風險，統一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業務風險

22、集團客戶統一授信管理：就是指銀行將某一企業集團若干獨立企業法人作為一個整體，評價、管理、監控其信用風險。

23、貸款管理責任制：就是在貸款經營、管理、決策的過程中建立的責任制度體系，形成相互制約、責權分明的合理機制，從而促進信貸管理的科學性，有效地防范和化解信貸風險。

24、賣方信貸：指貸款方賒銷產品，購貸方延期付款，銀行向銷貨方提供貸款，待購貨方分期付款后，銀行隨之收回的一種貸款方式。

25、聯營貸款：是銀行對參加聯營各方企業投資鋪底資金和滿足聯營組織本身在生產經營過程中的資金需要量而發放的貸款。

26、技術改造貸款：是指銀行對符合貸款條件的企事業單位，因技術改造，設備更新和與之相關聯的少量土建工程所需資金不足而發放的貸款。

27、消費貸款：是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發放的貸款。

28、按揭貸款：指購房者以所購得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購房者按照按揭契約中規定的歸還方式和期限分期付款給銀行；如果

又稱逆向年金抵押貸款，是指借款人將個人擁有的不動產抵押給銀行、房地產抵押貸款公司等儲蓄類金融機構，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現金償還的貸款。

30、貸款風險：是指銀行在經營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。

三、簡答

1、信貸管理的目標、內容、任務和中心問題

銀行信貸管理目標

銀行信貸管理目標是銀行信貸活動所應達到的預定標準

和要求。

（二）銀行信貸管理目標的四個方面的要求：

①正確控制信貸資金的供應數量；②合理確定貸款投向、切實保證信貸資金的充分利用；

③不斷提高信貸資金的經濟效益；④充分發揮信貸的杠桿

作用。

信貸管理的任務，就是通過購買和出售信貸資金的信貸活

動，實現市場價值最大化目標。其基本要點包括：正確決

策，適時調節，完善服務，評估效益。

*決策是關鍵，調節和服務是手段，風險管理是核心，效

益是目標。

銀行信貸管理的內容

（一）信貸關系管理。管理信貸關系指資金供求雙方通過

借貸方式建立起來的經濟關系。

（二）規模和結構配置管理。(1)貸款規模要適度；(2)

貸款結構要合理。

（三）貸款風險管理。貸款風險是銀行信貸管理的一個核

心內容。

（四）資金定價管理。從宏觀層面上看：利率是市場經濟

中引導資金流向，調節經濟活動的杠桿；正確貫徹利率政

策是銀行信貸管理的重要內容。微觀呢？

（五）市場定位和營銷管理

信貸管理的中心問題：

銀行信貸管理的中心問題，在于通過合理的制度安排，有

效降低交易成本，發揮信貸功能，通過改變增長要素貢獻

率，促進經濟增長。

商業銀行作為信用中介介入交易，有助于節約交易成本。

2、影響企業存款數量變動的因素

（一）企業的內部因素

1、企業產品銷售收入與生產經營規模

2、企業資金的周轉速度與資金清算狀況

3、商業信用狀況（企業作為授信人）

4、此外，企業經營水平、資金來源構成、企業對個人的支出狀況以及其他相關因素也都會直接或間接的影響企

業存款的增減。

（二）企業外部因素

1、市場銀根松緊狀況

2、宏觀

背景（經濟上，政策上）

3、國家對企業的收入分配政策（分配自主權）

4、季節

性、臨時性客觀因素

3、同業拆借的特點及其應遵循的原則？

1、從市場組織形式來看我國的拆借市場以無形市場為主，以中心城市為依托，有形市場與無形市場相結合。

2、從市場交易方式來看，直接交易與間接交易相結合，以直接交易為主。

3、從市場交易是否有擔保來看，以無擔保的信用拆放為

主。

4、從市場拆借期限來看，以期限較長的借貸市場為主。

5、拆借利率實現市場化。

同業拆借必須遵循的三個原則：

1、公平自愿

2、誠信自律

3、風險自理

4、商業銀行向中央銀行借款的特點和程序是什么？

特點：

1、政策性強

2、是一種基礎借款

向中央銀行借款的種類

1、信用貸款

2、“回購貸款”

3、抵押貸款

4、再貼現

向中央銀行借款的程序

1、貸款的申請

2、貸款的審查

3、貸款的發放

4、貸款的收回

5、發行金融債券對銀行的意義是什么？其管理要點是什

么？

1、促使負債來源多樣化，增強負債的穩定性

2、常常可視為銀行資本金，但發行費用比股票低

3、自主性強，可有計劃籌集

4、不交存款準備金和支付存款保險費，降低了資金成本

（一）做好市場的調查

（二）研究發行金融債券對銀行信

貸資金來源的總體影響

（三）掌握發行時機

（四）豐富金融債券的品種

（五）做

好金融債券發行與資金使用的銜接

6、在商業銀行的貸款業務中，如何使貸款三性協調一

致？

（一）三原則的關系

“相互矛盾”長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水

平高；

短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低。

“相互統一”安全性是關鍵、或前提；流動性是條件；盈

利性是目標

（二）三項原則的協調

1、三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它

們之間的統一性又為協調這些矛盾提供了條件與可能。

2、協調的準則

7、實現貸款“三性原則”的途徑？

（一）提高貸款安全性的途徑

1、風險客觀存在：市場經濟的不確定性，貸款活動會遭

遇各種各樣的風險（信用、利率、內部、政策風險等），使銀行貸款遭受損失，對國民經濟產生不良影響。

2、影響貸款安全性的因素：外部政治、經濟環境的影響；

內部經營管理水平的影響。

3、途徑：加強貸款的資信調查；落實貸款的擔保條件；

把好貸款審批關；加強貸款檢查；合法守規經營；強化對

問題貸款的管理

（二）提高貸款流動性的途徑

1、正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動

性的先決條件）

2、優化貸款期限結構（結構是否合理，是決定流動性高

低的基本因素）

3、合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）

（三）提高貸款盈利性的途徑

增加收入？ 貸款利率↑，貸款數量↑

減少支出？ 籌資成本↓，工作效率↑，經營費用↓

此外，優化貸款結構，↑經營管理水平

8、制定貸款政策的依據

1、有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策

2、銀行的資本金狀況

3、銀行的負債結構及其穩定性

4、服務地區的經濟條件和經濟周期

5、銀行信貸人員的素質

6、商業銀行競爭的發展戰略和內控原則

9、試述貸款政策的內容。

（一）貸款規模政策

1、含義：指銀行在一定時期的貸款數量。

2、貸款規模的三個影響因素

①貸款的需求量——借款人

②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策

③貸款的可供量——銀行的可用資金量

3、貸款規模的控制

①銀行貸款規模政策的基本問題是適度控制貸款規模。

②貸款是銀行調節經濟的重要手段，故必須做到適度。

（二）貸款結構政策

1、貸款結構——指貸款金額、還款期限、還款方式、貸

（三）授信幣種的統一：對同一法人客戶要做到本外幣業務授信的款支持（擔保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安統一，即把本外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內。排。

（四）授信對象的統一：授信對象為法人客戶，不得對不具備法人

2、貸款結構調整的對策 資格的機構進行授信。①貸款結構與產業結構、區域發展等密切相關？

17、簡述貸款審批責任制的內容。（貸款結構政策包括區域貸款政策、產業貸款政策、企業貸款審批工作的各項制度，最基本的有三項，審貸分離制，分級審貸款政策、產品貸款政策等）批制，集體審批制。②貸款結構的調整——優化？ 1.審貸分離制度 拓展優質客戶 審貸分離是信貸運行機制的核心，它是指授信業務的審批主體與發建立退出機制，壓縮劣質客戶 放主體相互分離、相互制約的制度。①認真執行貸款“三查”制度。

10、銀行確定信用貸款額度的直接依據。②明確有關各個崗位的職責。

（一）對借款人進行信用評估 職責？

1、銀行確定貸款額度要考慮的因素： 貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的需要——借款人的合理資金需要；可能——銀行資金可供責任； 量；借款人現金流量的預測。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；

11、保證貸款的管理。（答案不確定）貸款人各級機構應當建立有行長或副行長和有關部門負責人參加保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。的貸款審查委員會（小組），負責貸款的審查，即必須建立貸款審

（一）保證方式的選擇 查制度； 根據《擔保法》規定，保證方式有一般保證和連帶責任保貸款發放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的證兩種。責任。

1、一般保證。當事人在保證合同中約定，債務人不能履2.貸款分級審批制 行債務時，由保證人承擔責任的，為一般保證。貸款分級審批制是指貸款人根據業務量大小、管理水平和貸款風險

2、連帶責任保證。當事人在保證合同中約定保證人與債度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。級審批。

（二）銀行核保 貸款分級審批制要求貸款人依據？ 銀行對企業提供的《貸款保證意向書》，必須認真進行審分支機構資產或負債規模和結構；考慮各自經營管理水平的高低；查核實。審核內容：（1）驗證營業執照，審查保證人法人貸款風險度的大小?? 資格；（2）驗證保證法人和法人代表印鑒的真偽；（3）審確定與其狀況相適應的貸款審批權限 查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實；（4）審查保3.集體審批制 證人的財務報表和有關文件，審查保證人的承保能力；（5）集體審批是指貸款的最后決策或批準不是由一個人做出的，而是由審查保證人的財產是否已經作為債務抵押或用于對其他一個集體做出的。集體審批制是貸款科學決策的一種方式。所以，借款人的擔保，防止因多頭擔?；蛳嗷６蔀榭論鷮σ欢ㄏ揞~以上的流動資金貸款和所有的項目貸款、固定資產貸款保。都要實行集體審批制。

12、抵押貸款的特點，抵押物的選擇，抵押物的估價方

18、貸款第一責任人制度。1.貸款第一責任人？ 法。是指對某筆貸款的安全性負首要責任的人，不同貸款可以確定不同

1、特點

（一）依據貸款項目的風險大小及抵押物價值的環節或身份的第一責任人，這個第一責任人可以是信貸員，可以是多少發放貸款； 信貸科長、處長、信貸部門總經理，也可以是主管信貸的副行長、（二）貸款抵押責任的現實性；

（三）還款保證的憑物性。行長。

2、選擇原則1.合法性2.易售性 3.穩定性4.易測性2.貸款第一責任人的確定 我國《擔保法》規定可抵押的財產：抵押權人所有的（或（1）信貸業務人員提供的對借款企業和擔保企業的書面調查材料依法有權處分的）房屋和其他地上定著物； 不夠全面、真實、準確，造成貸款決策失誤或貸款損失的，信貸業抵押權人所有的（或依法有權處分的）機器、交通運輸工務人員為貸款第一責任人。具和其他財產；（2）信貸業務人員提供的對借款企業和擔保企業的書面調查材料抵押權人依法承包并經發包方同意的荒山、荒溝、荒丘、不夠全面、真實、準確，信貸業務部門領導未經核實即予通過或明荒灘等荒地的土地使用權。知材料不合規仍予通過的，信貸業務部門領導為貸款第一責任人。依法可以抵押的其他財產。（3）按貸款調查、審查、審批程序，凡前道程序認為貸款不符合（三）抵押物估價的一般方法 條件，不同意發放而最終被批準發放的貸款，后道程序中第一個同

1、重置成本法： 意發放的人為貸款第一責任人。①重置成本的含義：是指現期購置一項與所估價資產性能（4）信貸業務部門未報信貸管理部門審查私自放款，信貸業務部完全相同，全新的資產所支出的最低金額。門領導為貸款第一責任人，風險管理部門越權或違規批準貸款的，②重置成本法的含義：就是用所估價資產在估價時的重置風險管理部門領導為貸款第一責任人；主管信貸的副行長或行長越成本，減去損耗來確定該資產價格的一種計算方法。權或違規批準貸款的，主管信貸的副行長或行長為貸款第一責任③計算公式為： 人。被評估資產的價值=重置成本-累積應計損耗（5）風險管理部門未經信貸業務部門報送項目而點貸或直接批準=重置成本-有形損耗-無形損耗（功能性損耗+經濟性損貸款，風險管理部門領導為貸款第一責任人；經過主管信貸的副行耗）長、行長同意的，主管信貸副行長、行長為貸款第一責任人。例如：2003年購置POIO1.4升手動舒適型汽車13.86萬（6）貸款發放后、由于信貸業務人員貸后管理工作不認真，未能元；目前，手動1.4兩款廠家指導價為8.59和9.49萬。及時發現或反映問題，或在職權范圍內能采取措施而未采取措施造

2、現行市價法 成貸款損失的，由信貸業務人員承擔責任。①含義：指參照市場上同類的或類似的資產交易價格來確（7）對信貸業務人員反映的問題，未及時處理或因采取的措施不定被估價資產價值的方法。力而造成貸款損失的，按照分級負責的原則，工作在哪一級被拖延，②具體采用的三種方法： 由哪一級負責人負第一責任。直接法：是以同樣資產在全新情況下的市場價格為基礎，3.對貸款第一責任人的責任追究 減去按現行市價計算的已使用年限的累計折舊額，估算資 對于已不在原崗位的貸款第一責任人也要追究相應責任。如因工產的價值。作需要，貸款第一責任人調到行內其他工作崗位的，仍要承擔第一市場比較法、物價指數調整法責任；貸款第一責任人已調離本行，離職時未進行稽核或雖已稽核

3、收益現值法 未發現問題或雖已發現問題未及時處理的，由主管信貸的副行長和又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估行長承擔該筆貸款的第一責任。資產的未來預期收益并折算成現值，借以確定被評估資產

19、工商企業流動資金周轉的特點。價值的一種資產評估方法。①時間上的繼起性 ②空間上的并存性 ③流動資金周轉速度與資

4、清算價格法： 金占用量成反向變化 所謂清算價格是指企業由于破產或其他原因，要求在一定20、中長期流動資金貸款的管理要點。期限內將企業或資產變現，于是在企業清算之日預期出賣

1、合理確定企業流動資金的最低需要量 資產可收回的快速變現價格，即清算價格。

2、審查企業的生產計劃是否符合國家產業政策 清算價格法是根據公司清算時其資產可變現的價值，評定

3、監督企業按規定補充流動資金 重估價值。

4、推動企業面向市場籌資 它適用于依照《中華人民共和國企業破產法》規定，經人

5、新建、擴建企業按規定比例籌足自有流動資金 民法院宣告破產的公司。

21、消費貸款的特點。

13、抵押貸款與質押貸款的區別。廣泛性、目的性和層次性、周期敏感性、貸款方式多樣性1.劃分標準——國際上有兩種情況：

22、等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？（1）按動產和不動產劃分——兩者占管和處分方式不同； 等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均（2）按擔保財產是否轉移劃分——我國《擔保法》按此分攤到還款期限的每個月中。借款人每月還款金額固定，方便安排劃分。收支；適合收入穩定、以及買房自住、經濟條件不允許前期投入過2.擔保財產3.管理方式4.財產處分方式5.流動性及風險 的人群。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

14、票據貼現貸款的特點及計算方法。總的利息負擔較重。

1、特點：

（一）以持票人為直接貸款對象。

（二）以票據等額本金還款法：將本金分攤到每個月內，同時付清上一還款日至承兌人的信譽為還款保證。本次還款日之間的利息。借款人在開始還貸時，每月負擔比等額本

（三）債權債務關系隨票據的轉移而轉移。

（四）以票據息要重。但是，隨著時間推移，還款負擔會逐漸減輕。這種還款方的剩余期限作為貸款的期限。式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。

（五）實行預收利息的方法。

23、貸款風險的類型

2、計算方法

（一）按貸款風險的內容可劃分為：

（一）票據貼現貸款的期限的含義：指從票據貼現日到票

1、信用風險 據的到期日的時間（實際計算？），一般控制在６個月以①含義：又稱違約風險，是指由于借款單位或個人不履行內，最長不超過９個月。契約、合同、無力償還或不愿償還貸款本息而形成的一種

（二）票據貼現貸款的額度，亦即實付貼現額，按承兌匯貸款風險。票的票面金額扣除自貼現日至票據到期日的貼現利息計②信用風險的根源來自企業風險 算。

2、利息風險 實付貼現金額= 貼現金額×(1-貼現天數×日貼現率)①含義：又稱市場風險，是指由于市場利率變動引起存、例題1： 某企業于2008年12月5日，持有一張面額為貸款利率在期限、數量、方式上不相匹配而給銀行帶來損100萬元的銀行承兌匯票，到其開戶銀行申請辦理貼現，失的可能性。票據到期日為2009年3月14日，假設銀行貼現率為5.2%，②利率是隨市場資金供求關系的變化而變動的。銀行實付貼現金額為多少？ ③利率波動幅度越大，貸款利率風險越高。銀行實付貼現金額=100×(1－99×5.2%/360)＝?④利率風險是一種潛伏期長，潛在危險最大的風險。例題2： 某貼現申請人于2007年2月11日，持有一張

3、政策風險.含義：又稱國家風險，是指與國家經濟方針、出票日期為2006年12月8日，期限90天，票面利率為政策、計劃的調整相聯系。6%，面額為200萬元的銀行承兌匯票到其開戶銀行申請辦國家各項政策的變化都會直接或間接影響銀行信貸安全。理貼現，假設銀行貼現率為5%，銀行實付貼現金額為：

4、內部風險：又稱管理風險或經營風險內部風險的四貼現金額＝200×(1＋90×6%/360)＝203（萬元）種類型 銀行實付貼現金額=203×(1－26×5%/360)＝202.267（二）按貸款風險的性質劃分為：

1、靜態風險

2、動態（萬元）風險

15、簡述貸款授權制度體系包括的內容。

（三）按貸款的風險的來源可劃分為：

1、直接貸款風險貸款授權主體與貸款授權對象、貸款授權范圍、貸款授權方式、貸

2、間接貸款風險 款轉授權與再轉授權

三、*貸款風險的成因（供參考）

16、簡述統一授信的原則。

（一）主觀因素

1、決策失誤；

2、約束、激勵乏力；

3、（一）授信主體的統一：對同一法人客戶，銀行系統內只能由一個信息不靈敏；

4、內部管理偏松。機構按審批程序和授權權限對其核定最高綜合授信額度。

（二）客觀因素

1、宏觀經濟環境

2、微觀企業經濟環境

（二）授信形式的統一：向同一法人客戶提供的各種融資業務都應

24、貸款風險的成因 納入統一授信管理范圍，即把貸款、貼現等表內融資業務和銀行承

（一）主觀因素

1、決策失誤；

2、約束、激勵乏力；

3、兌匯票、保函、信用證等表外融資業務均納入最高綜合授信額度之信息不靈敏；

4、內部管理偏松。內。

（二）客觀因素

1、宏觀經濟環境

2、微觀企業經濟環境

四、論述1信貸資金來源與運用結構：可以從宏觀和微觀兩個層次進行分析：

（一）宏觀層次上的信貸資金來源與運用：

1、含義：指從整個金融體系范圍內考察信貸資金來源與

運用結構。

2、從宏觀層次上考察信貸資金來源：

各項存款 流通中的貨幣、銀行自有資金

3、從宏觀層次上考察信貸資金運用主要由五大項構成： 各項貸款：的占比較高，一般為50%左右，其次為中長期貸款。

證券投資：我國銀行證券投資的主要對象限于政府債券，證券投資占銀行信貸資金運用總額的比重一般為10%以

上。黃金、外匯占款在國際金融機構的資金

（二）微觀層次上的信貸資金來源與運用

1、含義：指僅就商業銀行等經營性金融機構體系范圍內

考察信貸資金來源與運用結構。

2、從微觀層次上考察信貸資金來源

主要由五大項構成：中央銀行借款、同業往來、銀行自有資金

3、從微觀層次上考察信貸資金運用

主要由五大項構成：

各項貸款；證券投資；繳存準備金；存放同業和同業拆出；本外幣庫存→包括“庫存現金”和“外匯占款”

“庫存現金”是商業銀行的現金資產；“外匯占款”是商

業銀行辦理外匯業務過程中，結存外匯所占用的人民幣資

金，用于結售匯業務的日常周轉。

2、根據逃廢銀行債務的現象和特征，分析銀行加強債權管理的對策。①分立重組。債務負擔重的企業一分為二，將有效資產和精干員工的全部或大部轉移到新企業，而將債務的全部或大部分留在老企業，老企業稱為背負銀行債務的“空殼”企業，銀行債權名存實亡。在分立重組的過程中，不通知債權銀行，甚至故意封鎖消息。②對外投資。在企業的有效資產的全部或大部分對外投資設立子公司，子公司幾乎不向老企業上繳利潤，銀行債務無法償還。在地方保護下，債權銀行對企業的對外投資權益無法采取強制措施。③強行租賃。在老企業之外設立新企業，新企業幾乎沒有自有資金，其員工來源于老企業，新企業強行租賃老企業的全部或大部分有效資產，但只是象征性的支付少量租金。這些少量租金僅夠支付老企業的水電費等日常開支，根本談不上償還銀行債務。

④擅自處理抵押財產。未征得債權銀行同意，擅自出售、轉讓已經抵押給銀行的財產，債權銀行優先受償權沒有保障。

2、逃廢銀行債務現象的特征

①逃廢銀行債務的現象范圍廣、程度深。

②逃廢債務現象危害極大。不僅使銀行的巨額債權被懸空，導致國家信貸資金流失，更為嚴重的是，逃廢債務現象危機社會信用基礎，印象社會經濟的穩定和發展。

③政府行為嚴重，個別地方政府參與企業逃廢債務，逃廢債務行為得到地方政府的支持或默許，這類不正當的政府行為危害性極大。

（二）銀行加強債權管理的對策

1、大力宣傳逃廢銀行債務的危害性，提高人們的思想覺悟。

2、加強資產保全隊伍建設。

3、銀行要轉變觀念，主動幫助企業合理減輕財務負擔。

4、采取信貸制裁措施。

5、運用法律手段。

6、積極向上級行反映。

3、我國個人信用制度現狀、問題、對策。

（一）我國個人信用制度的現狀

1信用管理缺乏社會基礎

2落后的征信數據庫

3個人信用中介機構的運作不夠規范，執業整體水平低

4缺乏法律、法規和相關的配套措施

（二）建立健全我國個人信用制度的措施

加快個人信用立法步伐

對個人信用制度建設進行統一規劃和領導

建立和完善我國個人信用評估機構

建立完備的征信數據庫，開放數據源

充分發揮行業協會的作用

（三）建立健全個人信用制度的必備環境

培育新的信用文化

4、貸款風險管理的措施（第三節內容）

一、健全貸款管理制度

（一）健全貸款審批制度

界定審批權限的兩種方法：

1、數量型的貸款審批

2、風

險度

（二）健全貸款審貸分離制度

（三）健全貸款責任制度

二、強化貸款質量檢測考核

（一）非正常形態貸款的分類

（二）非正常形態貸款的檢測考核指標

（三）非正常形態貸款的分類管理

三、化解不良貸款資產

（一）不良貸款資產的含義：指逾期、呆滯、呆賬貸款形

成的資產。

（二）化解的必要性

提高信貸質量，降低風險，是為專業銀行向商業銀行轉化的條件或途徑。

（三）化解的措施

1、落實貸款債權債務

2、靈活處理舊貸歸還

3、運用市場

機制活化貸款存量

四、優化貸款外部環境

（一）改善中央銀行金融宏觀調控，推行資產負債管理。

1、資產負債管理的含義：

它是指銀行要以資金來源制約資金的運用，保持資產與負

債的平衡、結構對應。

2、資產負債管理的作用

（二）深化企業改革，建立新型銀企關系。

1、深化企業改革，建立新興銀企關系是避免新不良貸款

產生的前提和基礎。

2、深化企業改革——就是建立現代企業制度

3、建立現代企業制度的作用：

一是可以減少政府對企業的行政干預；二是可以促進新型

銀企關系的建立。

4、計劃經濟體制的銀企關系——資金供給關系

5、市場經濟體制中的銀企關系是一種資金買賣關系

（三）轉變政府職能，維護銀行經營自主權

1、政府的過多干預，使銀行貸款背離“三性”原則。

2、銀行貸款是銀行經營自主權的體現。

3、銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業和項

目。

4、市場經濟條件下政府對銀行的干預只能是通過制定政

策、法律，運用間接調控方式來進行。

（四）防止企業逃債行為，確保銀行資金安全

1、有貸款的企業，轉軌改制須經銀行和國有資產管理部

門審批同意。

2、轉軌中的財產、資金、債權債務清理須有銀行參與。

五、課堂考試和課后作業題

1、房地產貸款的風險控制

2、銀行信貸的潛在風險及防范措施

3、政策風險及防范措施

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務便利，滿足各種金融服務需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項。

3、央行的貨幣市場工具：國庫券；大額可轉讓定期存單；商業票據；央行票據；銀行承兌匯票；回購協議；短期融資券。

4、表外業務的種類：中間業務，創新業務（擔保或類似或有負債；承諾類；與利率或匯率有關的表外業務；資產資產證券化的表外業務）。

56、浮動利率：在一定范圍內，銀行上調1.7倍、農村信用社上調2倍。

7、保證：債務人以外的第三人為債務人履行債務而向債權人所做的一種擔保。是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產核心投資比率不低于8%

910、回購業務：回購協議是一整套滲透到貨幣市場各個領域的金融工具中的一種。

11、轉賬結算的原則：錢貨兩清；維護收付雙方正常權益；銀行不墊款。

12、存款管理的內容：管理對象不同可分為銀行存款賬戶的管理、銀行存款結算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產負債管理的原理：規模對稱、結構對稱、目標替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊資本；股權資本，又叫產權資本、股東產權或所有者權益。

16、銀團貸款的管理人：一般情況下牽頭行作為管理人，也可以選舉產生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過原有期限，中長期不超過原來的一半，長期不超過三年。

18、客戶經理制：現代商業銀行在開拓業務經營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務的一種金融服務方式。

19、信貸資金的管理機制：推行對分支機構等級管理，改進完善信貸授權授信辦法；建立完善的信貸責權利相統一的考評獎懲機制；建立完善客戶經理激勵與約束機制；完善信貸監督控制機制，不斷提高信貸監督質量；加強銀行間業務合作和金融系統建設，防范化解金融風險。

20、消費貸款的種類：信用卡消費貸款；個人住房貸款；汽車消費貸款；個人助學貸款；其他消費貸款（耐用消費品、旅游、質押）。

21、信用卡的種類：貸記卡和準貸記卡。

22、5C23、貸款管理責任制：貸款管理實行行長負責制；商業銀行各級機構應建立有行長或副行長和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級審批制；建立和健全信貸工作崗位責任制；建立離職審計制。

24、存款管理的重點：

25、央行對商業銀行的存款管理：存款準備金率；貼現率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現：商業銀行將未到期的票據貼現給央行的行為。

2、貸款風險分類：是指商業銀行的信貸分析和管理人員，或金融監管當局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據貸款的風險程度對貸款質量作出的評價。

3、關注貸款：借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在的缺陷，繼續發展下去將會影響貸款的償還。

4、同業拆借：是指金融機構之間為調劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風險：理論上分析，貸款風險是指銀行在業務經營管理過程中，由于各種事先無法預料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實際收益與預期收益發生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實際情況分析，貸款風險主要指銀行在業務經營管理過程中，由于各種事先無法預料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉，導致資金出現呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類銀行運用各種手段，對信貸活動實施管理的過程。

三、簡答，論述

1、“五級分類法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個檔次。

②“一逾兩呆”主要依據借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、商業銀行在進行貸款定價考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標收益率；③貸款的風險度；④貸款費用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補償存款余額；⑧借款人運用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關系。

3、商業銀行要參與銀團貸款的原因

答：①分散風險；②降低承擔者的資金負擔；③中小集團參與國際融資的機會。答：①“五級分類法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現、押匯、對外擔保等其他表內外信貸資產。具體分為正常、關注、次級、可疑、4、貸款擔保的三種方式

答：①提供貸款保證擔保，必須是具有代為清償債務能力的法人、經濟組織或者自然人；②抵押擔保，是借款人或第三方以一定財產為手段，用來擔保履行債務的貸款方式；③質押擔保，是以借款人的動產或權利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國短期貸款的特點

答：流動性強，風險相對較小，為短期周轉或臨時墊付性質。

6、貸款風險分類方法實施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫《信貸狀況報告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進行貸款初分和確定分類結果。

7、商業銀行的資產負責聯合管理思想，應如何運用融資缺口模型加強風險管理

答：㈠基本原理：①規模對稱；②結構對稱；③目標替代；④分散化

㈡經營管理原則：①流動性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過分析、監控、調整計劃期內商業銀行資產和負責對利率變動的敏感性缺口的大小來進行資產負責的綜合管理，主要目的是將低商業銀行資產負責的市場利率風險。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時，可以吸納更多的存款，反之，將會使更多的貨幣流入市場。

②居民收入：當居民收入增加時，消費支出一定時，可用于儲蓄的資金便會增多。

③居民消費支出：對儲蓄存款的影響比較微妙，當居民的收入不變時，消費支出增加了，可以用來儲蓄的資金自然會減少；另一方面，居民消費支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國居民的金融投資意識越來越強；另一方面，隨著我國證券市場的發展，可供居民選擇的投資渠道越來越多，如股票、國債以及多種多樣的基金等金融資產不斷進入居民的資產組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當的存款利率。

②提高存款準備金率。

③完善內部管理機制，樹立良好的信譽。