第一篇：郵儲發展小額貸款的策略與機制研究

郵儲發展小額貸款的策略與機制研究

朱子云 原創 | 2006-05-20 07:27 | 獲1票 投票 投票人 標簽： 小額貸款 郵儲

郵政儲蓄銀行主要從事對個人的存貸款、保險及其他特殊業務，不能經營對企業的貸款業務。發展個人貸款業務，對于郵儲機構來講，發展個人貸款業務是一種至關重要的經營轉型，不僅需要盡快轉換觀念和思維，而且必須認真研究個人貸款業務的發展策略和經營機制。

一、發展小額貸款是解決郵儲系列問題的必由之路

國家郵政總局在9月剛召開的全國郵政局長座談會上首次公布國務院《郵政體制改革方案》的實施計劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調即郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業銀行，從發放小額貸款業務做起。截止2005年６月末，全國郵政儲蓄存款余額12285億元，儲蓄市場占有率達9.25％，居中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及中國銀行之后，列第5位。

由于郵政儲蓄只存不貸的制度安排，使得郵政儲蓄從農村吸納了大量資金但又缺乏支持農村經濟發展的貸款機制，嚴重影響了農村經濟的發展，這一點早已被多方詬病。進入2005年，中央有關文件中明確提出，要“采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農村”，并要求由人民銀行牽頭，會同財政部、銀監會、郵政總局等部門提出實施意見。

此前，在央行按照金融機構準備金存款利率計付利息，規定迫使郵政儲蓄改變過去多年奉行的“只存不貸吃利差”的經營模式后，考慮到郵政儲蓄的實際情況，郵儲資金陸續被允許進入三個領域：銀行間債券市場、與商業銀行辦理協議存款、購買商業銀行轉讓的資產。目前盡管已經有3500億元郵儲自主運用資金投入到金融市場當中，資金主要用于對政策性銀行、農村信用社和國內商業銀行的協議存款，國債和金融債的承銷，以及銀行間債券交易。盡管如此，仍有剩下的約一萬億儲蓄資金投向的問題擺在監管者面前。

在這種背景下，發展小額信貸成為比較現實的選擇：一是能夠引導縣及其以下區域吸收的郵政儲蓄資金回流農村；二是可以從根本上解決郵儲資金出路問題，減輕央行的利息負擔；三是有利于擴大現實收益，增加郵儲機構盈利。

二、郵儲發展小額貸款的策略取向

郵儲發展小額貸款的策略選擇，至少需要考慮以下個方面因素：

一是需要考慮貸款的擔保方式。從貸款的擔保方式看，小額貸款可以劃分為4種，即：小額質押貸款、小額抵押貸款、小額保證貸款和小額信用貸款。其中，小額質押貸款、小額抵押貸款和小額保證貸款，統稱為小額擔保貸款。

小額質押貸款，是指發放的金額在1000元以上至10萬元以內，以未到期的本外幣定期儲蓄存單和憑證式國債等權利作質押，到期還本付息的貸款。其特點主要在于辦理速度快捷，風險程度最低。

小額抵押貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內，以實物作抵押的貸款。其特點主要在于辦理手續繁瑣，風險程度較低。

小額保證貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內、由自然人或企事業法人提供保證的貸款。其特點主要在于辦理較快，但因愿意為借款人提供貸款保證的自然人或企事業法人很少，而使得該產品的市場空間很小，且其風險往往大于小額抵押貸款。

小額信用貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內、無須提供擔保的貸款。其特點主要在于辦理速度較快，但在中國目前借款人提供的收入證明置信度不高的情況下，其風險將大于小額保證貸款。

二是貸款的經營方式。從貸款的經營方式看，小額貸款可以劃分為3種，即：自營小額貸款、代理他行小額貸款、委托他行代理小額貸款。

自營小額貸款，是指由商業銀行（郵政機構）自己直接經營的小額貸款。其特點是自己直接經營、自擔風險、自收利息、盈利率較高。

委托他行代理小額貸款，是指其他商業銀行（郵政機構）受某甲商業銀行（郵政機構）委托而代理經營辦理的小額貸款。其特點是他代本經營、承擔風險、收入利息、支付代理手續費、盈利水平通常比自營小額貸款低。代理他行小額貸款，是指某甲商業銀行（郵政機構）受其他商業銀行（郵政機構）委托而代理經營辦理的小額貸款。其特點是本代他經營、不擔風險、代收利息、收取代理傭金、盈利水平通常比自營小額貸款和委托他行代理小額貸款低。

三是小額貸款的發展目的。郵儲機構因何發展小額貸款？是為了穩定和增加郵政儲蓄存款而發展小額貸款，還是為了從根本上解決轉存央行資金利率接連大幅下降而引起的郵政儲蓄盈利銳降問題。如果目的在于前者，那么，近期重點應當發展和自主經營以郵儲定期存單質押的個人小額質押貸款，并以代理他行經營為主；若目的在于后者，則近期重點應當發展委托他行代理和自主經營以定期存單及憑證式國債質押的個人小額質押貸款（不應當限定為郵儲定期存單質押）。

四是小額貸款的經營能力。發展個人小額貸款，決定于兩個方面因素：小額貸款的需求市場有多大、自身有多大的經營能力。從浙江的情況看，小額貸款的需求市場很大，由于行際之間壁壘的影響，使得郵儲定期存單在絕大部分區域還沒有用來辦理質押貸款，因此，以郵儲定期存單質押的貸款需求市場還是比較大的。然而，目前郵儲機構小額貸款的經營能力卻非常之弱，還遠遠不具備大范圍、大幅度自主經營小額貸款和代理他行小額貸款的基本能力。

基于目前郵儲機構的實際情況，自營小額貸款盡管收益水平高，但自擔風險也大，需要較多的人力、較大的物力、較強的技術、較豐富的經驗和較完善的制度來支撐，近期內郵儲機構難以達到這些要求。是以，應當因地制宜，因時制宜，區別對待，差別定位。

郵儲部門近期發展小額貸款的策略取向：“三先三后”、“三重三輕”。

“三先三后”：一是先城市后鄉鎮，先在城市發展小額貸款業務，后向鄉鎮推開；二是先練兵后上陣，人員素質是決定性因素，要先抓好業務培訓，通過小額貸款業務上崗資格考核，再開辦小額貸款業務；三是先規制后營銷，先建章立制，再開展小額貸款營銷業務。

“三重三輕”：一是重他代輕自辦，小額貸款業務發展初期，必須重視運用他行的人才、物力、技術和經驗為我所用，委托他行代辦小額貸款，同時自辦一些小額貸款業務，并以委托他行代辦小額貸款為主體；二是重集約輕粗放，應將郵儲小額貸款業務的重點放在城市區域；三是重長效輕規模，郵儲存款規模已經非常大，應當將經營重點放在拓展小額貸款，以解決郵儲經營盈利乏力問題，發展小額貸款必須堅持安全第一，積極平衡規模與質量、盈利與風險之關系。

郵儲部門中長期發展小額貸款的策略取向：“三個定位”、“三大發展極”、“高速穩健”。

“三個定位”：在區域定位上，城市和鄉村共同發展，以城市帶動農村業務發展，以農村促進城市業務優化，并以城市業務為主體。在貸款擔保方式定位上，以質押和抵押小額貸款為主體，適度發展保證和信用小額貸款；在經營方式上，整體以自主直接經營小額貸款為主體，同時經營代理他行小額貸款業務。

“三大發展極”：城市發展極、城郊發展極、鄉村發展極。積極培育“三大發展極”，以城市發展極為主體，通過城郊發展極的發展，來拉動城市發展極和鄉村發展極的共同發展。

“高速穩健”：運用比較成熟的營銷和風險經營管理技術，主動平衡規模與質量、盈利與風險之關系，從而實現小額貸款業務的高速穩健發展。

三、郵儲發展小額貸款的運作機制

1、郵儲小額貸款的產品營銷機制。一是按照市場營銷的內在要求設置組織結構，建立專業化的市場營銷調研、分析、開發部門，圍繞市場營銷的過程和環節，強化組織機構的聯動性。特別是可組建一支專業化、營銷能力強的貸款市場營銷隊伍。二是制定一整套效率較高、職責明確、手續簡便、內控嚴密的貸款審批制度和操作流程。擔保貸款（包括質押、抵押、保證）必須實行雙人核保，至少雙人簽批；小額存單質押貸款的審批時限，屬于郵儲定期存單質押的不超過1個工作日，他行定期存單質押的不超過3個工作日；小額抵押貸款的審批時限，不超過5個工作日；小額保證貸款的審批時限，不超過3個工作日；小額信用貸款的審批時限，不超過10個工作日。三是個人小額貸款審批權宜放在縣級郵儲機構。縣級郵儲機構對借款人的信譽度、貸款的風險狀況比較了解，對質押物、抵押物、保證人的核查比較方便，如果由縣級郵儲機構直接審批發放，既有利于借款者在第一時間得到貸款，也有利于強化基層機構的貸款責任意識。四是建立“三包一掛”的小額貸款營銷機制。所謂“三包一掛”，是指對單筆小額貸款實行信貸員“包收、包放、包管理”，并實行信貸員收入與貸款效益掛鉤，即在落實貸款責任的基礎上，允許貸款利率上浮部分按一定比例提成。

2、郵儲小額貸款的“三查”操作機制。嚴格執行貸款“三查”制度，確保“三查”質量，是防范貸款風險的根本環節，是及時準確預警貸款風險和緩解或消除貸款風險的基礎保證。一是制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規范以及檢驗“三查”工作質量的標準，使貸款“三查”制度執行有路徑、有標準，檢查貸款“三查”工作落實執行的好壞評判有依據、有準繩。二是貸前調查要重點抓貸款信息資料真實性管理。要對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，關鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗證借款人有關信息資料的真實性，以增強貸款審查決策的有效性。同時，貸前調查應當實行雙人制，即貸前調查至少要有2人一起參與，共同完成貸前調查報告，以提高貸前調查信息資料的真實性。三是貸時審查要重點抓風險預防控制管理。要論證貸款發放的風險隱患程度，根據風險度判斷掌握是否同意發放貸款，選用適當的貸款方式，使貸款決策從定性分析轉向定量分析，以增強貸款決策的科學合理性。關鍵是要使審貸分離制度落實到位，嚴格執行；貸款審批要實行雙簽制，以確保貸款審查工作做深做細，增強貸款審查的準確性和公正性。四是貸后檢查要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。要強化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動、內容、質量要到位，對于貸后檢查工作薄弱的機構，要堅決取消其新放貸款審批權；要切實做到及時準確地反饋貸款風險生長情況的預警信息，并根據貸款風險預警信息，區別各種貸款風險生長節點，及時果斷地采取與之相適宜的貸款風險處置途徑和措施，以提高貸款風險處理的及時性和有效性。

3、郵儲小額貸款的風險監管機制。要以制度形式規范貸款風險監管流程核規則，重點監督檢查貸時審查是否嚴格，有否重形式輕內容，有無進行核保；貸后檢查是否及時，質押（抵押）物是否還充足、貸款擔保手續是否健全等。實行定期監督檢查與突擊監督檢查、現場監督檢查與非現場監督檢查相結合，發現問題，嚴令下級機構及時整改到位。

4、郵儲小額貸款的績效考評激勵機制。要建立行之有效的貸款營銷專項獎懲機制，考核內容可以包括貸款利息收入、貸款質量、因貸款而帶來的存款收益與中間業務收入，實行績效與下級機構的運行性費用和工資性費用分配掛鉤，與信貸人員的工資收入分配掛鉤，激發貸款市場營銷的積極性，以促進郵儲小額貸款又快又好的可持續大發展。

5、郵儲小額貸款的技術支撐機制。要抓好優質客戶識別信息系統、郵儲小額貸款的營銷和審批系統、信貸臺帳管理系統。要切實解決發展郵儲小額貸款的人力資源瓶頸問題，抓好有針對性的業務培訓，但當務之急是要采取高薪引進人才，大中城市可以通過高薪政策從商業銀行引進小額貸款方面的高素質、高能力的營銷和管理人才。

第二篇：郵儲銀行小額貸款

小額貸款

發布日期：2012-06-27

?產品定義

小額貸款是指中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發放的金額較小的貸款，分為農戶小額貸款和商戶小額貸款；

農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款；

商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等活動的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶等微小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。

?適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

?貸款品種

農戶保證貸款；農戶聯保貸款；商戶保證貸款；商戶聯保貸款。

?貸款額度

農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。?貸款期限

1個月至12個月，以月為單位；您可以根據生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。?貸款利率

具體利率水平以當地郵儲銀行規定為準。

?還款方式

等額本息還款法：貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；

階段性等額本息還款法：貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款； 一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息。

?貸款擔保

您可選擇采用自然人保證或聯保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農戶聯保貸款需要3-5名農戶，商戶聯保貸款需要3名商戶共同組成聯保小組。

?辦理渠道

您可在當地提供小額貸款服務的郵儲銀行分支機構辦理或登錄網上銀行在線申請。

?辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構。

?辦理流程

提出申請→實地調查→審查審批→簽訂合同→放款。

?申請材料

小額貸款申請表；

您的有效身份證件原件和復印件；

您的當地常住戶口薄或經營居住滿一年的證明材料；

辦理貸款所需的其他材料；

申請商戶小額貸款，還需要提供：

1、經年檢合格的營業執照原件及復印件（工商部門規定不需要辦理工商營業執照的可不提供）；從事特許經營的，還應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

2、經營場所產權證明或租賃合同（協議書），如果均不能提供，應通過第三方確認經營場所產權和租賃關系；農村地區沒有產權證明的可不提供。

?服務特色

方便、快捷，貸款審查審批速度快，最快3個工作日出具審批意見；

“陽光信貸”，除貸款利息外不收取任何附加費用；

“按時還款激勵”，如果您按時還款，將有機會享受免息優惠，一年期貸款最多可享受兩次。?溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯保貸款的，需您同聯保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內容僅供參考，如有變動，請咨詢當地郵儲銀行分支機構。為節約您的時間，請在辦理相關手續前，詳細咨詢當地郵儲銀行分支機構。

第三篇：郵儲小額貸款合規風險

小額貸款是郵儲銀行積極服務“三農”、支持社會主義新農村建設的戰略部署和重大工作，也是集團公司和總行整體戰略布局中重要的核心競爭產品。然而，在業務發展漸入佳境的同時，部分支行“重發展、輕管理，重規模、輕質量”的現象漸浮水面，某些信貸人員已由放貸之初的惜貸、懼貸心理發展成為盲目樂觀，貸款逾期率有上升的勢頭。如何有效解決“一管就怕，一放就亂”的問題，有以下幾點應值得思考。

1、在業務發展中應遵循“三個并重、三個突出”的原則

堅持發展與管理并重，突出管理。只要管理做好了，信貸風險就完全能控制在合理的范圍之內。

堅持量與質并重，突出質量。小額信貸在發展初期必須強調量的擴張，而隨著小額信貸規模的發展，郵儲銀行必須注意客戶的質量，要發現和留住更多的優質客戶。

堅持規模與效益并重，突出效益。要保持較快的發展速度，不斷壯大信貸規模；充分認識信貸規模、郵儲銀行效益與整體實力之間的緊密聯系；堅決反對將規模和效益割裂開來的認識和做法，深刻認識到信貸沒有一定的規模經濟效益就缺乏堅實的基礎，而不講效益的擴張也會對銀行自身造成很大的損害。

2、在防范風險中要把住“三關”在信貸業務發展時，要把握住“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”三關。

一是了解借款人家庭成員組成、家庭成員的月收入、對外借款情況及還款的時間二是了解擔保人的情況，掌握擔保人（聯保人）的詳情。三是與社區工作人員密切協作，通過他們了解借款人是否依法經營、有無不良的經營記錄、借款人在社區口碑如何等，力爭多掌握一些在現場調查中了解不到的情況。

推廣信用評級，規范法律文書。借款人的還款記錄能反映一段時間內借款人的經營情況。根據能夠按時還款、不能夠及時還款、逾期還款的時間長短，對他們進行分類，評定出信用等級，根據信用等級確定放款的先后。建議信貸部門建立和完善客戶基礎數據庫，為信用風險評估的開展和信用管理結果的檢驗打下基礎，以節省大量的人力、物力。同時，貸款文書的法律認定也很重要。應加強發放審查，盡量避免人為原因造成的手續不完備。在貸款發放前，要對貸款進行公證，由公證部門出具公證書，明確雙方責任和違規處置規定，以最大限度地避免貸款資金損失。還要建立信貸風險預案，重點加大對客戶現金流的監控力度，對貸款用途不符合合同約定的，立即收回貸款。

第四篇：郵儲銀行發展

淺談郵儲銀行發展

宋立影

銀行要想在當前競爭日益激烈的環境下生存發展，必須開展自己的特色業務和服務，單純靠政府扶植是不可能有好的發展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區銀行且服務于農村，這就是他的特色，只要做的好，發展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學發展觀是強調堅持以人為本，樹立和落實全面、協調、可持續的發展觀。在當前深入學習實踐科學發展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學發展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發展的認識，明確思路，找準抓手，在新的挑戰面前實現郵儲銀行又好又快發展。那么，如何用科學發展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進郵儲銀行良性發展呢？這不單純是一個思想認識的問題，也是一個方法問題，面對當前發展形勢和任務的要求，我們必須以科學發展觀統領全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實實抓好五個方面工作：

1、以轉變員工觀念為主導，落實“三個轉變”，做到“五個深入、五個樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現代企業價值觀念和經營觀念，努力擺脫傳統思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經營增長方式三個轉變為契機，圍繞建立“安全銀行、發展銀行、和諧銀行”的目標。在今后工作中，進一步轉變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入學習理解科學發展觀，推動工作，指導轉變，促進

科學發展。二是深入分析當前面臨的機遇和挑戰，牢固樹立把握機遇、科學發展、和諧發展、率先發展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學發展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創新的思想。五是深入探索和把握規律，牢固樹立科學領導，科學管理的方式方法。

2.以重點業務為目標，大力推進結構調整。一是加大郵儲負債業務結構調整的力度，通過大力發展郵儲代發工資、發放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發展以小額貸款為主要產品的資產類業務，集中人力、物力、財力，加強市場的深度開發，做大做強資產業務。三是大力發展中間業務，積極做好保險、基金、理財等營銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊伍建設為基礎，建設郵儲銀行發展的強基工程。為加強郵儲銀行業務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發展觀念和從業能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經理隊伍。三是通過制定風險合規積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經營業績積分獎勵辦法，調動員工合規經營，加快發展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創優”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發展的環境。

4、以制度建設為保障，夯實基礎管理工作。一是深入調查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發展、調動員工發展業務的積極性和創造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節支，全力抓好財務收支預算工作；規范財務行為，嚴格控制各項非生產成本支出，把有限的資金用于增加生產能力、改善生產環境、發展經營、提高員工福利等方面，切實抓好支行全成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規范，用制度規范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規行為抓起，加強銀行合規文化建設，提高員工執行內控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、事后監督的非現場檢查與稽查人員的審計檢查，加強監督檢查防控體系建設。通過對重點崗位監督、電子稽查監督、從業人員行為監督、重點部位監督，筑牢安全防線。

5、以服務三農和中小企業為己任，在促進當地人民致富、經濟發展中實現郵儲銀行長遠的可持續性發展。在中央政策的指引下，當前農村、農民和中小企業創業熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網點遍布城鄉的優勢，正確做好市場定位，與其他商業銀行實現錯位經營。針對總行提出的郵儲銀行產品特點，要把“農民、農村、農業”和中小企業作為重點服務對象。要通過開展定期調查等工作，為

小商戶、小企業和農民解決融資難的問題。要通過優化內部放款流程、提高信貸服務能力水平，改變服務方式等，提高銀行服務“三農”和中小企業的能力，承擔好服務科學發展觀的社會責任。

第五篇：郵儲銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析

——以溫州蒼南縣為例

隨著農村金融體制改革的不斷完善和發展，以適應縣域經濟發展為依托，以“小額、分散、流動”為原則，以服務三農為宗旨的新型的小額信貸主體及其管理模式蓬勃發展。我縣現階段并存了兩種新生的小額貸款模式（歷史悠久的縣域農村合作機構不作比較分析）---由總行主導型的“郵儲銀行”信貸管理模式和以小法人形式存在的“小額貸款公司”。本文在比較兩種不同模式的基礎上，分析新型金融服務主體在縣域社會經濟的適應情況，并對構建適應縣域特點需要的小額信貸模式提出對策建議。

一、兩種小額信貸模式簡介

（一）郵政儲蓄銀行模式

中國郵政儲蓄銀行被稱為繼我國四大國有商業銀行之后的第“五大”銀行。作為其縣域分支機構之一——郵政儲蓄銀行蒼南縣支行于2008年5月底掛牌成立，由單一吸收存款機構轉為經營存貸款等業務的銀行業金融機構，目前擁有13個儲蓄營業網點，分布在全縣八大集鎮。

貸款市場定位：為廣大中小企業、個私經營者、農戶提供小額信貸服務。

貸款操作流程分以下兩種：一是小額（商戶、農戶10萬元以內）貸款流程：申請受理—現場調查—簽約發放，最快需要2天才能辦結。二是抵押貸款（5-150萬元之間）流程：申請受理—現場調查—上報審批—抵押登記—發放，最快需要5個工作日。綜上所述，郵政儲蓄銀行是以中小企業、個私經營者、農戶為服務對象，以生產經營為基本條件，信貸產品以總行開發并試點后推廣或經審批推行為主要途徑，擔保發放的小額貸款模式。成立一年多來，貸款進度較慢，市場份額較低，截至今年9月末（9月份后，國有銀行實行貸款規模控制，抵押貸款轉向郵政銀行增多），各項貸款余額19013萬元，存貸比為14.6%，貸款余額僅占縣域全部金融機構貸款余額的0.73%，大量資金一時無法及時投放于縣域當地。

（二）小額貸款公司模式

蒼南聯信小額貸款股份有限公司（以下簡稱小額貸款公司）成立于2008年10月，由本地資金雄厚的民營企業浙江天信儀表有限公司作為主發起人，蒼南縣域內12家企業法人入股組建，注冊資本1億元。主發起人持股比例在18%到20%之間。小額貸款公司實行董事長（法定代表人）領導下的總經理負責制，下設貸款業務部，風險管理部和財務部三個部門。

小額貸款公司貸款市場定位：在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。

小額貸款公司貸款操作流程大致分為以下四個步驟：一是以熟人社會為基礎，以保證貸款為主要擔保方式，通過其合作銀行的個人征信查詢系統查詢貸款人的信用記錄，確定初步受理對象。二是轉交風險管理部對貸款申請者進行貸款用途真實性、信用及風險進行評估審核。三是審核通過后，報副經理、經理或貸審委員會按不同權限進行審批發放。四是貸后管理專人負責，其職能包括隨時跟蹤企業運營及財務狀況，配合風險管理部門對企 業進行抽查，發現企業運作異常或財務狀況出現問題及時進行處理或停止放貸。

放貸審批時間一般2至3天左右，最快的1天以內甚至幾小時。貸款期限一般為六個月以內。

總的來說，小額貸款公司是以中小企業、個私經營者、農戶為服務對象，以借貸者的資金周轉能力為基本判斷條件，信貸產品開發和創新以滿足市場需求為導向，以保證放貸為主要形式的小額貸款模式。成立以來業務運行良好，滿足了中小企業、個體工商戶和農戶的多樣化資金需求，一定程度上支持了我縣經濟的發展，對縣域金融服務起到了拾遺補缺的作用。在開業不足一周內，其貸款總額即達8500萬元，直逼放貸規模上限。2009年3月，小額貸款公司向其合作銀行--中國銀行蒼南支行融入資金5000萬元。截至2009年9月末，小額貸款公司已累計發放貸款563筆，累計放款29433萬元，貸款余額為14998萬元，筆數297筆。其中發放三農貸款4566萬元，發放微小型企業貸款（主要投向印刷、包裝、紡織、塑編等行業）6421萬元，發放服務業貸款4011萬元。

二、兩種小額貸款模式的主要差異

從郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款服務對象看，具有共同性：即貼近農戶和小企業，以支持農戶、小企業生產經營為己任，在一定程度上滿足其短期貸款需求，發揮其支持縣域經濟發展的信貸服務功能。然而，從目前兩種不同貸款模式的運行情況看，小額貸款公司取得的成效及信貸作用明顯大于郵政儲蓄銀行。主要原因在于兩種貸款模式運行的差異性。

（一）信貸管理制度不同

郵政儲蓄銀行是全國統一的法人銀行，蒼南縣郵政儲蓄銀行作為縣級支行，在實行信貸分級管理體制下，信貸審批權限小，目前最大審批權為10萬元，超過部分的貸款須報上級行審批，貸款的決策鏈過長。以致于貸款環節多、手續繁雜、審批時間長，與縣域的個體生產經營戶、中小企業對資金需求時間緊，額度較大、資金周轉快等特點極不適應，限制了自身貸款業務的發展。

而小額貸款公司為一級法人，主導了貸款審批、貸后管理等主要貸款業務操作規則的制定和實施，所以貸款程序操作實用性強，政策上條條框框的束縛較少，手續簡便、擔保靈活、門檻低，放貸時間短。靈活自主的貸款管理體制相對于郵政儲蓄銀行有較大的優勢。

（二）貸款產品設臵不同

目前郵政儲蓄銀行推出了五項貸款品種：一是商戶聯保貸款。即由具備合法經營、固定場所的三個商戶組成聯保體，單個貸款在10萬元以內，利率13.5%。二是商戶保證貸款。即對具備合法經營、固定場所的商戶，以至少一名公務員或事業單位固定職工提供擔保而發放的貸款，3萬元以上需兩個保證人，3萬元以下一個保證人，利率13.5%。三是農戶保證貸款。即對具有生產經營能力的農戶（18—60周歲）發放保證貸款，保證條件同商戶保證貸款。四是農戶聯保貸款。即由3-5個農戶組成聯保體，單個貸款在5萬元以內，利率13.5%。五是個人房產抵押貸款。既對個體生產經營者以自有房產作為抵押的貸款形式，貸款限額為5— 4 150萬元，執行基準利率至上浮10%。以上貸款品種注重保障能力的同時在縣域競爭比較激烈。

而小額貸款公司以熟人社會為基礎，主要發放以熟人擔保、名人擔保、公務員擔保、知名大企業擔保等為主的擔保方式貸款。其主要貸款品種分為三類：一是農戶貸款，一般在50萬元以內，信用或保證形式放貸。二是個體工商戶貸款，一般在100萬元以內的保證貸款。三是中小企業貸款，一般在100-500萬元之間，以知名大企業擔保為主。

從貸款發放總體情況來看，呈現以下特點：一是以保證貸款為主，保證貸款比例達90%。二是期限短，均在6個月以內，其中80%為三個月以內。三是利率相對較高，平均利率為16.98%，其中最高利率（19.44%）為基準利率的3.7倍。四是擁有相對穩定的特定客戶群體。

（三）貸款對象選擇不同

郵政儲蓄銀行蒼南縣支行成立一年以來，積極為蒼南縣的“三農”經濟、小企業、個私工商戶提供的小額貸款服務，也逐步形成特定的包括農戶、商業經營戶和小企業業主在內的客戶群。然而郵政儲蓄銀行以零售業務為主的市場定位，客戶大眾化，與其他銀行貸款對象同質化，競爭激烈，導致客戶數量和貸款規模難以快速增長。

而小額貸款公司重點為能承受較高利率的四類對象提供貸款服務：一是貸款周轉型。即因銀行貸款到期出現臨時資金周轉困難需要借款用于周轉的企業或個人。二是生產急需型。即中小企業或個體經營者由于訂單臨時增加，短期急需資金者。三是抵押 物缺乏型。中小企業或個體經營者由于擴大生產需要，因缺乏抵押物而無法獲取銀行貸款的資金需求者。四是季節需求型。即農副產品生產加工企業因季節性投入、收購、存儲農產品短期需要較多資金的借款者。以上四類屬銀行信貸產品覆蓋的邊緣群體，競爭性弱，成為小額貸款公司相對穩定的客戶群。

（四）人員配備不同

郵政儲蓄銀行的職工由郵政局劃轉，劃轉前的職工絕大部分未從事過信貸管理業務，客觀上存在綜合管理、新業務開發、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的信貸管理專業人才。目前蒼南縣郵政儲蓄銀行信貸管理人才制約主要表現在兩個方面：一是信貸人員不足。目前共有信貸人員7人，難以在全縣13個網點推行貸款業務，信貸經營管理人才的不足極大制約著其拓展農村信貸市場的能力。二是對公信貸業務（主要指企業貸款）人員缺乏。目前對企業貸款正在探索之中，尚未發生信貸業務。

而小額貸款公司員工11人，其中7名員工來自金融從業人員，尤其信貸管理人員全部由銀行業機構離退人員擔任，其從事金融行業年限少則5年，多則20-30年，有著極為豐富的經驗，擁有極強的市場開拓能力，同時憑借著在銀行工作中積累的廣泛人脈網絡，在貸款的營銷上建立起得天獨厚的優勢。

（五）獎勵機制不同

小額貸款公司為充分調動和發揮股東、員工及各方面人員的積極性，制定了以下激勵機制：一是貸款業務獎勵。公司股東推薦介紹的貸款客戶、兼職客戶經理推薦介紹的貸款客戶，均按利 息收入的10%給予獎勵；公司員工推薦介紹的貸款客戶，按利息收入的3%予以獎勵。以上獎勵有助于貸款業務拓展。二是經營獎勵。保本微利時，董事會給公司只發紅包，員工由總經理發紅包；盈利較好時，若盈利500萬元以上，董事會與公司8:2分成，公司則按貢獻給員工發月獎和年終獎。獎勵機制直接、明了、有效。

郵政儲蓄銀行雖然知道有效的獎勵機制帶來的正面作用。但貸款業務對轉型的郵政儲蓄銀行員工門來說，尚屬新業務。目前重點關注的是貸款操作的規范性和信貸資產安全，貸款風險直接與信貸人員責任掛鉤。而在獎勵方面，尚未建立比較全面的信貸獎勵指標考核體系，存在干多干少都一樣的情況，影響員工的積極性和業務能力的發揮。目前總體上存在著風險責任大于獎勵的狀況。

三、兩種貸款模式適應性分析

（一）貸款利率適應性

郵政儲蓄銀行貸款利率雖然與小額貸款公司相比不高，但與縣域其他銀行相比較，定價還是偏高。其小額貸款年利率定價為13.5%，為基準利率（5.31%）的2.5倍，高于縣域農村合作銀行農戶貸款最高年利率(保證貸款)5個百分點，同時也高于民間個人借貸利率（2009年9月當地人行民間借貸監測利率12.27%）。尤其在適度寬松的貨幣政策環境下，貸款對象同質化，使得相對較高利率下的郵政儲蓄銀行貸款產品并非是廣大經營戶或農戶的最佳選擇。根據人行蒼南縣支行關于小企業金融服務現狀與需求調 7 查來看，各小企業業主對郵政儲蓄銀行信貸產品的滿意度評價位居全縣10家金融機構末尾。

小額貸款公司細分市場定位準確，絕大部分對象為資金需求急、時間短、對利率不敏感的群體，借款者利率承受能力強。其20.16‰（約基準利率3.8倍）小額貸款利率相對于有特定需求的借貸者來看，反而比較適中，需求較為穩定。

（二）額度的適應性

郵政儲蓄銀行貸款單筆額度上限偏低。蒼南是個私經濟發展較快的區域，個私經營規模大小不同，資金需求額度差別較大。另外，隨著新農村建設的不斷深入，農業生產向規模化、專業化、多元化發展，農戶貸款需求呈現大額化趨勢。而郵政儲蓄銀行農戶貸款最高額5萬元，商戶貸款10萬元，很難滿足大多數農戶和經營商戶的資金需求。

小額貸款公司單筆額度不斷走高。小額貸款公司則從剛成立時限定每筆50萬元以下貸款占比須達到70%的政策限制，已經放寬至目前每筆100萬元以下貸款占比達到70%。在額度調整前后兩個階段的實際貸款發放中，調整前小額貸款公司的每筆貸款均達50萬元的上限，調整后每筆貸款中80%達100萬元的上限，較好地適應了大多數中小企業和經營商戶的資金需求。

（三）貸款品種的適應性

郵政儲蓄銀行信貸產品適應差。表現為：一是信貸品種設臵高度統一，與實際需求不相吻合。目前郵政儲蓄銀行信貸產品設臵，在集中管理中并未體現區別對待原則。如商戶貸款由總行在某特定城市（浙江義烏）試點后形成統一產品設臵，直接在全國 各縣級機構推行，而義烏商戶經營情況與蒼南縣實際情況和需求并不相同，致使該信貸業務需求少，難以拓展。二是信貸產品種類少，無法滿足多樣化的需求。郵政儲蓄銀行目前開辦的信貸業務僅限個人經營貸款，品種只有存單質押貸款、小額保證貸款、房產抵押貸款三類。尚未推出個人消費、企業貸款等產品。蒼南縣是人口大縣（達125萬元），個人消費旺盛，消費貸款需求量大。截止2009年9月末，個人短期消費貸款余額42.5億元，占全部貸款16.4%，其中今年新增達25.2億元，郵政儲蓄銀行則完全喪失了此項信貸市場份額。

小額貸款公司貸款針對性強。小額貸款公司針對需求群體，設臵貸款品種，在風險可控性較強的情況下，放貸特點更切合借款人的實際，更能滿足其貸款需求。因此貸款投放進度迅速，同時貸款質量優良。截至發稿日，未出現一筆壞賬。

（四）市場的創新能力

郵政儲蓄銀行受管理體制約束，信貸產品創新能力相對滯后，總體與市場需求同步能力差。

而小額貸款公司由于決策鏈短，市場信息反饋快速，產品創新能力相對較強。如在資金較為寬松的上半年，由于各行均實行貸款營銷戰略，信貸市場流動性充裕背景下，小額貸款公司受高利率影響，貸款進展較慢。為了拓展貸款業務，小額貸款公司針對銀行抵押貸款市場7折抵押率的額度限制，推出了與銀行合作的按評估價100%放貸的“足額抵押貸款”業務，其中的70%由銀行放貸，并擁有抵押物優先處臵權，執行銀行的抵押貸款利率，30%由小額貸款公司放貸，執行小額貸款公司利率。這樣既滿足借 款者額度需求，又符合貸款公司的營銷意圖，很快得到市場的認可。

四、結論與建議

1、蒼南小額貸款公司解決縣域農戶及中小企業融資難的實踐，在一定程度上滿足了游離在銀行機構外的借款者貸款需求。其貸款模式相對較強的適應性，并使其發展有了較大的空間，是符合縣域經濟金融發展需求的新型金融組織。蒼南縣聯信小額貸款公司實踐也基本證明了小額貸款公司制度設臵的正確性。

2、以小額貸款為主導業務的縣域郵政儲蓄銀行，屬于新設的全國性大型銀行，目前尚處于成立初期階段，其縣域貸款業務尚處于探索階段，其信貸業務的緩慢發展是一個必然過程，也是一個經驗積累時期，貸款業務開展需要經歷一個從自上而下到自下而上的發展過程。但在現有信貸人才奇缺、不推行信貸人才引進機制的情況下，短期內難以有效發揮其支持縣域中小企業、“三農”經濟發展的貸款融資需求。

3、因地制宜,積極支持小額貸款公司合理發展。通過以上分析，縣域小額貸款公司支持縣域經濟的作用、強大的生存能力和適應性得到實踐的證明。但要合理發展，不可泛濫。由此，應積極支持縣域小額貸款公司的合理設立。以蒼南為例：一是經濟發達的集鎮如龍港、靈溪、錢庫、金鄉、宜山等允許設立股本金1億元機構。二是欠發達集鎮如馬站、橋墩等允許設立股本金5000萬元-1億元機構。三是在無金融機構鄉鎮如大漁、中墩、石坪等允許設立股本金1000-5000萬元的機構。

4、加強監管，建立小額貸款公司退出機制。在設定準入條件的同時，要明確單一監管部門，并設臵退出機制。即對出現重大違規、違法以及出現壞帳率20%以上的重大經營問題時。即勒令其停業整頓、關閉、清算和退出。另外，要積極貫徹央行和銀監會下發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中小額貸款公司可升格為村鎮銀行發展方向，促使和引導小額貸款公司合規經營。

5、發揮優勢，擴大郵儲銀行農村網點貸款、結算權限。郵儲銀行應該根據自身網點多且大部分在農村的特點以及差異化競爭的原則，當前應避免與四大國有商業銀行競爭，把小額貸款作為信貸業務的重點，大力拓展農村這一細分市場。一是蒼南縣郵政儲蓄銀行應迅速擴大13個儲蓄網點的小額貸款權限，擴大農貸覆蓋面，以現有的保證貸款品種積極拓展農村信貸市場。二是依托全國統一法人的網絡優勢，研究并推行多種結算手段，打造便捷、高效、低費率的全國農村結算網絡，積極拓展農村中小企業和外出經商、打工人員的結算業務。并在此基礎上逐步推出中小企業信貸業務。

6、立足地方，積極改進和創新郵儲銀行信貸產品。一是適度提高授信額度。在經濟發達的地區鄉鎮，商戶保證、聯保貸款額度應分別擴大到10和20萬元。二是擴大貸款審批權限。取消個人抵押貸款上限，個人房產抵押貸款按照評估價的70%完全由縣級機構自行審批放貸，減少審批環節。三是推行個人消費貸款業務。隨著國家啟動內需政策的不斷深入，汽車、住房等消費信貸市場不斷擴大，應及早占據并擴大縣域消費信貸市場份額。四是要立足地方實際，建立浮動利率定價。要根據縣域信貸市場的平均利率確定自身貸款品種的基準利率，并根據不同對象、用途、期限、風險等進行加點浮動，滿足多樣化需求。

人民銀行蒼南縣支行

黃光明 黃孝連 劉玲 盧成夏 2009年11月12日