第一篇：有關(guān)郵儲(chǔ)銀行下一步發(fā)展的合理化建議

針對(duì)目前我行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控制度不完善等問題，特提 出以下幾點(diǎn)建議：

一、通過各種形式吸收招納人才，提高員工素質(zhì)隊(duì)伍。銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，很大程度上取決于人才的開發(fā)和使用。首 先是通過建立固定的學(xué)習(xí)時(shí)間，集體學(xué)習(xí)新知識(shí)，選拔重點(diǎn)人員進(jìn)行 專業(yè)培訓(xùn)等方式，培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融人才，改善員工 的知識(shí)結(jié)構(gòu)構(gòu)成。其次，有針對(duì)性的招聘應(yīng)屆優(yōu)秀大學(xué)生，增加各業(yè) 務(wù)部門專業(yè)人才，提高員工整體素質(zhì)。第三，招聘具有豐富管理經(jīng)驗(yàn) 的高級(jí)管理者，使其在最短時(shí)間內(nèi)進(jìn)入工作角色，為我行有序發(fā)展奠 定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第四，聘用金融機(jī)構(gòu)精簡下來的經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀業(yè)務(wù)人 員，通過傳幫帶等方式，帶動(dòng)和培養(yǎng)又出銀行員工盡快熟悉和掌握銀 行業(yè)務(wù)技能和相關(guān)法律規(guī)定，以適應(yīng)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

二、著力強(qiáng)化稽核監(jiān)督工作建設(shè)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解機(jī) 制。首先要致力于稽核監(jiān)督機(jī)構(gòu)建設(shè)和稽查隊(duì)伍建設(shè)，以電子稽查系 統(tǒng)為依托，以常規(guī)檢查為基礎(chǔ)，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，以突擊檢查為輔 助，加大業(yè)務(wù)檢查、稽核檢查的深度和廣度。其次，要健全風(fēng)險(xiǎn)管理 組織機(jī)制，培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。賦予風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的管理 權(quán)限，從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo) 準(zhǔn)的職業(yè)操守和價(jià)值準(zhǔn)則，按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊(cè)、一個(gè)流程一項(xiàng) 制度、一個(gè)崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管

理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。要明確員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南，明確哪些 行為是允許、鼓勵(lì)的；哪些行為是絕對(duì)不能接受、不能容忍的，是機(jī) 構(gòu)所禁止的，促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)全員主動(dòng)合規(guī)，形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三，要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā) 生。按照銀監(jiān)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的要求，加強(qiáng)對(duì)柜員、基層支局、代理網(wǎng)點(diǎn)等重點(diǎn)部位、重點(diǎn)人員的監(jiān)督管理；深入開展員工行為評(píng)價(jià)，嚴(yán)密監(jiān)控排查出的高風(fēng)險(xiǎn)人員，嚴(yán)厲打擊各類職業(yè)犯罪；抓好支行專 職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督 和重點(diǎn)稽核，規(guī)范員工行為，努力把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、每一個(gè)業(yè)務(wù)操 作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營行為都置于嚴(yán)格的制度約束和監(jiān)督之下，將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四，要建立基層機(jī) 構(gòu)負(fù)責(zé)人的輪崗、強(qiáng)制休假和離崗審計(jì)制度，嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理和基 層負(fù)責(zé)人日常操作程序。建立科學(xué)的干部考評(píng)機(jī)制，通過考評(píng)及時(shí)發(fā) 現(xiàn)和糾正機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵(lì)約束機(jī)制發(fā)揮作用；加強(qiáng)對(duì)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人離任、責(zé)任審計(jì)工作，提高基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé) 人內(nèi)部控制盡職能力，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范內(nèi)部控制和依法合規(guī)經(jīng)營，及時(shí)消

除內(nèi)部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。

三、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，細(xì)化操作環(huán)節(jié)，建設(shè)流程銀行。首先，要對(duì)以往內(nèi)控制度進(jìn)行梳理，結(jié)合銀行成立后的經(jīng)營特點(diǎn)，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程。內(nèi)控制度不但要滲透到各項(xiàng) 業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，而且要使任何決 策或操作均有據(jù)可查，力求內(nèi)控制度體系具有完整性、統(tǒng)一性，并努 力使其規(guī)范化、科學(xué)化。其次，開辦新業(yè)務(wù)要保證做到“內(nèi)控優(yōu)先”。隨著業(yè)務(wù)種類的增 加，小額信貸、基金、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開辦，給我們的內(nèi)控管理帶來 新的課題。因此必須樹立“內(nèi)控優(yōu)先”理念，及時(shí)對(duì)各項(xiàng)新開發(fā)業(yè)務(wù) 的潛在風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行計(jì)算和評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保銀行經(jīng)營和 業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)運(yùn)行。第三，要確立合理的績效考核體系，充分調(diào)動(dòng)全 體職工的工作積極性和主動(dòng)性。建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)合理 的薪酬制度，不能簡單地定指標(biāo)、下任務(wù)，粗放地管理，“只見數(shù)目 不見人”、“只見成績不見缺點(diǎn)”。要把工資、獎(jiǎng)金甚至福利與個(gè)人的 業(yè)績掛鉤，以體現(xiàn)“多勞多得，少勞少得”的績效激勵(lì)機(jī)制，營造積 極向上的氛圍，努力擺脫“干與不干一個(gè)樣”、“干多與干少一個(gè)樣” 的大鍋飯模式，使業(yè)績激勵(lì)機(jī)制充分發(fā)揮其應(yīng)有效能。

第二篇：有關(guān)郵儲(chǔ)銀行下步發(fā)展的合理化建議

郵儲(chǔ)銀行合理化建議

郵儲(chǔ)銀行合理化建議

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是中國郵政發(fā)展史上的一件大事，它將承載著全國郵政職工的希望，開始新的征程。同時(shí)，它標(biāo)志著即將實(shí)現(xiàn)郵政與郵政儲(chǔ)蓄分業(yè)經(jīng)營，按照金融企業(yè)進(jìn)行管理與監(jiān)管，是深化我國金融體制改革，適應(yīng)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)需求的歷史產(chǎn)物，是服務(wù)三農(nóng)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有生力量，也是當(dāng)前盡快規(guī)范郵政機(jī)制經(jīng)營發(fā)展，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn)，有效解決郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發(fā)展，有利于觀念創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新;有利于有效緩解儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用的矛盾，提高收益率;有利于獲得市場主體地位，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)競爭實(shí)力，實(shí)現(xiàn)郵政金融持續(xù)健康快速的發(fā)展。下面，筆者結(jié)合全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的實(shí)際情況，淺談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和見解。

一、全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展概況

隨著郵政儲(chǔ)蓄的快速發(fā)展和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)品種不斷豐富，營銷渠道逐步拓展，服務(wù)功能逐漸完善，社會(huì)影響力也在逐日提升。具體表現(xiàn)在：

一是網(wǎng)絡(luò)能力顯著增強(qiáng)。目前，全市郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)42個(gè)，ATM自動(dòng)取款機(jī)3臺(tái)，提供匯兌服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)45個(gè)。網(wǎng)點(diǎn)遍布全市，溝通城鄉(xiāng)，聯(lián)通全國。其中有近45%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近58%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，隨著部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并，甚至部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為溝通居民個(gè)人結(jié)算的唯一渠道。通過大規(guī)模的信息化建設(shè)，已經(jīng)具有聯(lián)通全國的金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作、監(jiān)控的全程電子化處理。

二是服務(wù)領(lǐng)域逐步拓展。近年來，我市郵政金融業(yè)務(wù)已基本形成了以儲(chǔ)蓄存款為主體，以國際、國內(nèi)匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、國債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，業(yè)務(wù)品種日益增多，不斷適應(yīng)市場需求。

三是經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2007年8月底，全市郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)到8.2億元，成為我市金融市場中的重要組成力量。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的帳戶近26萬戶，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過16萬戶，代辦保險(xiǎn)達(dá)316萬元。

四是服務(wù)水平明顯提高。通過近年來的努力，郵政儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實(shí)力，所提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立了百姓依賴的業(yè)務(wù)品牌，在堅(jiān)持發(fā)展郵政業(yè)務(wù)的同時(shí)，始終長期不懈地強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)方式，尤其在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)開辦了特快送款業(yè)務(wù)等服務(wù)舉措，樹立了良好的形象，也得到了廣大群眾的好評(píng)。

回首過去，郵政金融走過了不平凡的發(fā)展道路，經(jīng)歷了數(shù)次改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，但展望未來，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立將給我們帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著新的矛盾和發(fā)展中的困難。

隨著目前郵儲(chǔ)余額的增長，郵儲(chǔ)余額與收益的矛盾日益突出。有網(wǎng)點(diǎn)就有余額，有余額就有收入，這是郵政儲(chǔ)蓄自1986年開展業(yè)務(wù)以來的經(jīng)營規(guī)律。但目前，這一規(guī)律被徹底打破了。2003年以來，國家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開始實(shí)行新老劃段，新增資金自主運(yùn)營，由此開始，收益方式也發(fā)生了重大變化，2005年開始，國家又對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的老存款開始分五年逐步轉(zhuǎn)出，使儲(chǔ)蓄收益進(jìn)一步降低。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，老存款利率4.131%，2006年自主運(yùn)營收益率為3.11%，郵儲(chǔ)經(jīng)營成本為2.7%(付給客戶的利率2.25%)，實(shí)際收益率已經(jīng)非常低了。加之，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，隨著存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進(jìn)一步減少，對(duì)于像我市經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)來說，郵政儲(chǔ)蓄收入占具郵政總收入半壁江山，隨著收入的大幅度降低，對(duì)于今后的發(fā)展將是舉步維艱。盡管非利差收入在逐步增加，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)彌補(bǔ)不了利差收入帶來的缺口。

另一方面，雖然全市郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)較多，但是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布約有45%的比例，各縣郵政儲(chǔ)蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差的問題。由于業(yè)務(wù)長期“只存不貸”，只屬于金融業(yè)務(wù)的一個(gè)分支，使得金融綜合業(yè)務(wù)人才極為匱乏，目前儲(chǔ)蓄從業(yè)人員學(xué)歷較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以啟動(dòng)用戶滿意的多元化金融服務(wù)，新開辦的中間業(yè)務(wù)社會(huì)認(rèn)知度低，差距非常明顯，業(yè)務(wù)品種的獲利能力不均衡。

第三篇：郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

淺談郵儲(chǔ)銀行發(fā)展

宋立影

銀行要想在當(dāng)前競爭日益激烈的環(huán)境下生存發(fā)展，必須開展自己的特色業(yè)務(wù)和服務(wù)，單純靠政府扶植是不可能有好的發(fā)展的。郵政儲(chǔ)蓄銀行把市場定位于社區(qū)銀行且服務(wù)于農(nóng)村，這就是他的特色，只要做的好，發(fā)展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學(xué)發(fā)展觀是強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人為本，樹立和落實(shí)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀。在當(dāng)前深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的活動(dòng)中，我們必須面對(duì)困難，更新觀念，用科學(xué)發(fā)展觀的市場觀念和方法解決郵儲(chǔ)銀行存在的困難和問題，深化對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的認(rèn)識(shí)，明確思路，找準(zhǔn)抓手，在新的挑戰(zhàn)面前實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展。那么，如何用科學(xué)發(fā)展觀解決郵儲(chǔ)銀行面臨的困難，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行良性發(fā)展呢？這不單純是一個(gè)思想認(rèn)識(shí)的問題，也是一個(gè)方法問題，面對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢和任務(wù)的要求，我們必須以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實(shí)實(shí)抓好五個(gè)方面工作：

1、以轉(zhuǎn)變員工觀念為主導(dǎo)，落實(shí)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，做到“五個(gè)深入、五個(gè)樹立”，積極營造郵儲(chǔ)銀行又好又快發(fā)展的氛圍。我們要針對(duì)當(dāng)前面臨的形勢，加強(qiáng)引入現(xiàn)代企業(yè)價(jià)值觀念和經(jīng)營觀念，努力擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，以推進(jìn)觀念和理念、運(yùn)作機(jī)制和模式、經(jīng)營增長方式三個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)槠鯔C(jī)，圍繞建立“安全銀行、發(fā)展銀行、和諧銀行”的目標(biāo)。在今后工作中，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)、突出重點(diǎn)、取得成效。一是深入學(xué)習(xí)理解科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)工作，指導(dǎo)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)

科學(xué)發(fā)展。二是深入分析當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，牢固樹立把握機(jī)遇、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展、率先發(fā)展的意識(shí)。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創(chuàng)一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學(xué)發(fā)展體制機(jī)制性障礙，牢固樹立與時(shí)俱進(jìn)、改革創(chuàng)新的思想。五是深入探索和把握規(guī)律，牢固樹立科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)，科學(xué)管理的方式方法。

2.以重點(diǎn)業(yè)務(wù)為目標(biāo)，大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是加大郵儲(chǔ)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，通過大力發(fā)展郵儲(chǔ)代發(fā)工資、發(fā)放綠卡、安裝商易通等項(xiàng)目，迅速提高郵儲(chǔ)定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發(fā)展以小額貸款為主要產(chǎn)品的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，集中人力、物力、財(cái)力，加強(qiáng)市場的深度開發(fā)，做大做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。三是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極做好保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葼I銷代理工作，迅速提高郵儲(chǔ)銀行的盈利能力。

3、以三支隊(duì)伍建設(shè)為基礎(chǔ)，建設(shè)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的強(qiáng)基工程。為加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)全面推進(jìn)，努力做好管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理隊(duì)伍和員工隊(duì)伍三支隊(duì)伍的建設(shè)，努力向“一流隊(duì)伍、一流管理、一流業(yè)績”標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)。一是做好團(tuán)隊(duì)的教育培訓(xùn)工作，制定全年培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識(shí)、發(fā)展觀念和從業(yè)能力觀念。二是通過競爭上崗、充實(shí)管理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。三是通過制定風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)積分考核辦法、員工培訓(xùn)積分考核辦法、個(gè)人經(jīng)營業(yè)績積分獎(jiǎng)勵(lì)辦法，調(diào)動(dòng)員工合規(guī)經(jīng)營，加快發(fā)展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險(xiǎn)之星、理財(cái)之星等活動(dòng)，大力弘揚(yáng)先進(jìn)、樹立典型，營造“人人爭先、個(gè)個(gè)創(chuàng)優(yōu)”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動(dòng)，打通思想壁壘，營造和諧發(fā)展的環(huán)境。

4、以制度建設(shè)為保障，夯實(shí)基礎(chǔ)管理工作。一是深入調(diào)查研究，制定科學(xué)的績效管理辦法，鼓勵(lì)員工加強(qiáng)發(fā)展、調(diào)動(dòng)員工發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。二是制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，抓好增收節(jié)支，全力抓好財(cái)務(wù)收支預(yù)算工作；規(guī)范財(cái)務(wù)行為，嚴(yán)格控制各項(xiàng)非生產(chǎn)成本支出，把有限的資金用于增加生產(chǎn)能力、改善生產(chǎn)環(huán)境、發(fā)展經(jīng)營、提高員工福利等方面，切實(shí)抓好支行全成本核算工作，切實(shí)加強(qiáng)資金管理，抓好資金運(yùn)用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務(wù)管理，進(jìn)一步完善服務(wù)管理制度規(guī)范，用制度規(guī)范員工服務(wù)行為，提升銀行窗口服務(wù)的形象。四是抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金安全。從員工合規(guī)行為抓起，加強(qiáng)銀行合規(guī)文化建設(shè)，提高員工執(zhí)行內(nèi)控制度的自覺性。通過不斷強(qiáng)化各級(jí)負(fù)責(zé)人的履職檢查、事后監(jiān)督的非現(xiàn)場檢查與稽查人員的審計(jì)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督檢查防控體系建設(shè)。通過對(duì)重點(diǎn)崗位監(jiān)督、電子稽查監(jiān)督、從業(yè)人員行為監(jiān)督、重點(diǎn)部位監(jiān)督，筑牢安全防線。

5、以服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)為己任，在促進(jìn)當(dāng)?shù)厝嗣裰赂弧⒔?jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行長遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。在中央政策的指引下，當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲，郵儲(chǔ)銀行要充分利用郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，正確做好市場定位，與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位經(jīng)營。針對(duì)總行提出的郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品特點(diǎn)，要把“農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)”和中小企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。要通過開展定期調(diào)查等工作，為

小商戶、小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難的問題。要通過優(yōu)化內(nèi)部放款流程、提高信貸服務(wù)能力水平，改變服務(wù)方式等，提高銀行服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的能力，承擔(dān)好服務(wù)科學(xué)發(fā)展觀的社會(huì)責(zé)任。

第四篇：郵儲(chǔ)銀行如何發(fā)展電子商務(wù)

郵儲(chǔ)銀行如何發(fā)展電子商務(wù)

一、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的可行性

根據(jù)中國金融認(rèn)證中心《2011中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年中國電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長，個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀用戶在去年基礎(chǔ)上均有所增加，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率超過60%。同時(shí)新興的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出巨大潛力。在不遠(yuǎn)的將來，電子銀行將在更多方面獲得長足的發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的不斷深入，電子銀行已成為人們生活中不可或缺的金融服務(wù)渠道。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行及5萬臺(tái)ATM在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)，可以起到擴(kuò)展服務(wù)、推動(dòng)轉(zhuǎn)型、提高效益、樹立形象的作用，是對(duì)銀行傳統(tǒng)渠道的一種補(bǔ)充，相比傳統(tǒng)渠道，網(wǎng)上銀行的開展可以降低銀行的經(jīng)營成本，增加業(yè)務(wù)交易量，同時(shí)也可以為客戶提供便捷的銀行服務(wù)。

二、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的模式

1、個(gè)人用戶。郵儲(chǔ)銀行在全國分布有約5萬臺(tái)ATM終端，可以通過技術(shù)革新充分利用廣泛的終端設(shè)備，面向普通用戶實(shí)現(xiàn)在終端上網(wǎng)購物、充值繳費(fèi)、辦理個(gè)人業(yè)務(wù)等多樣功能，從而促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行在普通用戶中的使用率。

2、企業(yè)用戶。電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)來說應(yīng)該充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)存儲(chǔ)功能。通過對(duì)電子商務(wù)企業(yè)需求的分析研究，做好網(wǎng)上支付的對(duì)接。首先，為電子商務(wù)平臺(tái)提供便利；其次，通過電子商務(wù)平臺(tái)的接入反過來也能夠促進(jìn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展電子商務(wù)的方案設(shè)計(jì)和分析

1、郵儲(chǔ)銀行首先應(yīng)該完善現(xiàn)有電子商務(wù)支付體系功能。通過不斷的技術(shù)革新，從企業(yè)用戶和個(gè)人用戶雙重角度去考慮用戶的便捷和安全，從而贏得用戶的認(rèn)可達(dá)到理想的口碑效果；

2、不斷跟進(jìn)個(gè)人網(wǎng)銀客戶，連貫性地開展推廣個(gè)人用戶工作。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢集中體現(xiàn)在為客戶隨時(shí)隨地提供方便快捷的服務(wù)上。利用郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將推廣目標(biāo)瞄準(zhǔn)能夠迅速接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的年輕客戶，更快地提升郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)銀覆蓋率和使用率。同時(shí)要為前來辦理業(yè)務(wù)的每一位客戶主動(dòng)介紹個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)年輕客戶主要介紹個(gè)人網(wǎng)銀的方便快捷，同時(shí)定期向客戶發(fā)送短信，介紹郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)上銀行、電話銀行的操作方式，提醒客戶使用網(wǎng)銀可辦理多種業(yè)務(wù)，不斷提升客戶使用率，促使睡眠戶激活。另外，利用校園、街道、社區(qū)等傳統(tǒng)宣傳陣地不斷推廣自身電子銀行業(yè)務(wù)也是非常有必要的。

3、利用廣泛的客戶群展開活動(dòng)。目前，郵儲(chǔ)銀行舉辦的“網(wǎng)銀手拉手”活動(dòng)，取得了很不錯(cuò)的成績，可見用戶對(duì)于開展活動(dòng)還是比較積極的。因此，應(yīng)該充分利用此方法，結(jié)合實(shí)際情況開展各種相關(guān)活動(dòng)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

4、面向企業(yè)用戶，不斷優(yōu)化合作方式，利用互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)設(shè)計(jì)金融解決方案，使郵儲(chǔ)銀行能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境更好地為企業(yè)提供金融服務(wù)。

四、明確銷售流程及盈利模式

1、個(gè)人業(yè)務(wù)。對(duì)于多媒體終端機(jī)的直接在現(xiàn)有設(shè)備基礎(chǔ)上進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)和更新，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行維護(hù)和實(shí)施即可。個(gè)人其它網(wǎng)絡(luò)金融存儲(chǔ)、交易行為直接通過網(wǎng)銀、網(wǎng)絡(luò)信貸、信用卡等方式進(jìn)行推廣。

2、企業(yè)業(yè)務(wù)。面向企業(yè)用戶廣泛建立和電子商務(wù)網(wǎng)站之間的金融合作。從網(wǎng)絡(luò)交易、企業(yè)內(nèi)部存儲(chǔ)、企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)用戶。

第五篇：郵儲(chǔ)銀行

郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市 小微企業(yè)不良率達(dá)4.17% 2016年07月09日11:17 中國經(jīng)營報(bào)

張漫游

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)及3萬多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟(jì)增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2015年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購新股。

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