第一篇：郵儲銀行現狀和發展的探討

郵儲銀行現狀和發展的探討

【背景】有人說2007年是郵政金融系統改革年。的確，郵政儲蓄在2007年完成了一次里程碑式的質變過程。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京成立，郵儲銀行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌開業。展望2008年，不難想象，這將是郵儲銀行發展步步為艱的一年，將是郵儲變革劇烈反應年。郵儲銀行成立后，業務拓展是否將困難重重；現有體制對郵儲銀行的發展有何不利之處？郵儲銀行的成立對發展縣域經濟金融有著何種意義？現在結合恩平實際，對郵儲銀行的現狀和發展進行探討。讓我們共同關注郵儲銀行的成長，促使其合規健康發展。

【主題詞】 現狀

發展

探討

一、郵儲銀行初成立

體制阻力困難大

俗語云：萬事開頭難，剛剛成立的郵儲銀行目前的發展困難重重。郵儲銀行在組織經營、業務發展中遇到困難和阻力，以及在現有體制下存在的經營風險，都值得我們關注和探討。

（一）困難是客觀存在的

中國郵政儲蓄銀行成立后，按照《商業銀行法》的要求，將可以全面辦理商業銀行業務。中國郵政儲蓄銀行有關負責人說，銀行將拓展業務范圍，向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業結算等更豐富的金融服務，銀行的長遠目標是建立一流的現代商業銀行。

然而，要想進入從未接觸的金融信貸領域，甚至要在國內外銀行“列強”的虎視眈眈下分一杯羹，郵儲銀行必然要花費難以想象的巨大代價。環顧目前，銀行業開辦信貸業務、對公業務、投資理財、中間業務等非儲蓄類業務的歷史悠久，業務發展水平已經相當成熟，四大商業銀行在業務分成、市場份額、忠實客戶群上可謂根深蒂固，在業務拓展、售前售后服務、代理跟蹤方面實力強勁、功力深厚；而

郵儲銀行雖然從上至下采取逐級分工，逐步完善各級配置，然而郵儲銀行的新業務系統有待最后完善，業務和行業條例的不斷修改更正，人員的培訓和二次培訓等等環節，都是亟需解決的重點問題。在地區資源不足，業務制度不明確、各種條件不成熟的情況下，更是增加了地方和縣域地區開展新興業務的困難。就恩平本地而言，目前郵儲銀行的信貸與對公業務系統遲遲不能上線，開辦日期一再后推，想必亦是這個道理。

（二）現有體制的經營風險

目前，郵政集團公司是郵儲銀行的大股東，應該決定著郵政銀行的人事，而且作為主要出資者，享有利潤分配權，也就是說，郵儲銀行必須拿出大部分利潤給郵政。郵政與郵儲銀行分家，決不會再成就一個移動。就具體到恩平而言，郵儲銀行恩平支行現有的體制是目前代理營業機構（二類網點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。

現狀就是，郵儲銀行除了要承擔新興業務風險外，還必須承擔經營體制的風險。據了解，目前郵儲銀行恩平支行除對外宣稱銀行，對上級行負責外，還屬于恩平市郵政局轄內，內部稱為儲匯局，銀行行長屬于郵政局副局長級別——這在全國郵政系統內應該還是一致的。郵儲銀行在成立后，必須進一步“政企分開”，但在未來幾年內，是很難做到的。這就產生了銀行經營中存在的風險因素，非銀行內部經營指標占去銀行經營的大部分；在人員分屬問題上，共同管理模式使網點負責人、員工在觀念上未能從“國企”的光環中走出的話，郵儲銀行的根本經營理念尚未轉變，這就產生了的巨大經營風險。

二、發展模式有不足

銀郵合作多優勢

（一）郵儲銀行業務發展的瓶頸

據了解，郵儲銀行即將開辦結算、對公、信貸以及投資理財等銀行前沿業務。由于各項新興業務的“催生”，導致人員配置、業務制度和規程、業務培訓、系統配置、開業場地劃分等方面都成為郵儲銀

行發展的一個瓶頸。郵儲銀行必將花較大的力氣才能突破這個“瓶頸”的位置；至于瓶子里面還有多少發展的空間，則有待市場去考證了。

另外郵儲銀行的分支機構對銀行市場定位的適應性也是造成業務發展瓶頸的重要原因。目前，恩平支行對銀行市場定位的不適感逐漸顯露。郵政網點目前儲蓄存款發動情況雖然較為理想，但是如華商聯盟、銀信通、小額質押貸款、親情匯款、基金、保險等銀行業務，網點周邊大部分群眾尚未完全接受。這種情況在鄉鎮網點更為突出，這與地方經濟結構、辦理業務的群眾結構、群眾經濟管理和金融理財意識是分不開的；當然也離不開郵儲銀行網點的自身因素。網點營業員對新業務不夠熟悉，后臺指導缺乏力度和廣度、導致難以準確的向客戶宣傳和介紹新業務的各種特點，影響業務發展的步伐。另外缺少業務專屬窗口獨立辦理相關業務、部分業務系統的尚未成熟，客戶辦理業務時出現系統故障等情況時有發生，這些因素也導致了一些意向客戶流失。隨著個人理財、對公業務、信貸業務的銀行前沿業務的開辦和展開，銀行的市場定位將會逐步轉變成為完全意義上的銀行業競爭市場。國家對政策性變化后的郵儲銀行的種種優惠將會減少，在一定程度上將增加了郵儲銀行的瓶頸效應。

郵政銀行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性還是商業性？但不管怎樣，郵儲銀行都必須立足銀行市場定位，加快與各大銀行的業務接軌，加強新興業務的拓展力度，努力適應進入銀行市場的競爭性和政策性變化。

（二）正確處理銀郵關系

談到發展問題，就必須談到郵儲銀行和郵政企業關系這個不可避免的問題。郵銀本是一家，如今政企分開后，郵儲銀行在企業體制、處理機構分屬、人員構成、郵政代理儲蓄網點風險防范等問題上，亟需與郵政企業妥善協商。

目前，郵儲銀行恩平支行按照三級垂直管理模式運轉。恩平支行行長直接管理行屬部門經理，并直接對應管理各二級支行長和營業部

經理。支行行屬三部門將對支行行長負責，并對支行轄內各一類網點、二級支行長進行業務指導和監督管理。各網點執行力績效考核采用垂直層級考核方式為主，由中心班長對中心員工進行考核；各部門負責人對下屬的中心班長、管理人員進行考核；行領導分別對部門經理進行考核。

而郵儲銀行恩平支行轄內郵政代理銀行營業機構（二類網點）采取郵儲支行長(主持工作)和郵政支局長共同管理的模式，支行長與支局長為同一個人。這種模式要求支行負責人必須兼顧銀郵兩邊的發展，同時對銀行和郵政企業負責，并受銀行和郵政企業的主管部門監督和考核。郵儲銀行目前接受郵政企業主管部門的監督和考核，同時對上級行負責。

郵儲銀行與郵政企業在未來幾年里，難以實現資本分離、政企分開。郵儲銀行要踏上發展的正軌，當務之急，是正確處理好銀郵關系。矛盾是雙方的，政企未真正分開，雖然帶來負面效應，但只要郵儲銀行抓住發展這個重點，同時兼顧和平衡雙方的利益，就能在業務發展中邁開步伐。

（三）銀郵合作 加快發展

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明說過，中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主；經監管部門批準，辦理零售類信貸業務和公司業務，與國內其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

事實上，郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，經過20多年的發展，現已建成覆蓋全國城鄉的個人金融服務網絡。到目前，已經建成了覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。在郵政儲蓄的發展過程中，郵政企業在網絡資源、渠道資源、物流資源、技術支撐等等方面起了巨大的推動作用。郵儲銀行成立后，將繼續“依托和發揮郵政的網絡優勢”，利用郵政企業多年來建立的網點營銷體系，進

一步實現客戶信息和營銷渠道的資源共享。

同時，銀郵合作必須轉變觀念。郵儲銀行在今后發展中，必須將“對郵政負責”的觀念轉變為“與郵政合作”，充分結合，互惠互利，利用郵政企業的渠道和物流，大大減少資源的損耗；銀行對郵政的資源服務給予合理的匯報，真正實現平等互利，真誠合作。

（四）郵儲銀行發展和逐步完善對恩平縣域的銀行體制建設和發展的重要的意義。

目前，隨著恩平市金融誠信體系建設的不斷完善，恩平地方經濟水平不斷提高，城鄉居民、中小企業、企事業單位等對金融服務需求也不斷增加。然而，恩平市金融體系建設不夠健全，金融機構偏少，業務單一，很大程度上地影響了恩平的經濟發展。為此，恩平市委市政府向新成立的郵政儲蓄銀行恩平支行發出函件，表示迫切需要郵政儲蓄銀行的金融業務支持，希望郵政儲蓄銀行盡早開辦對公業務和信貸業務等商業銀行基礎業務。

近年來，在上級部門的正確領導下，恩平郵政儲蓄業務發展迅速，儲蓄余額已從2006年末的9.8億元發展到2008年6月中的13.6億元，市場占有率從年初的16.78%升到現在的18.84%，余額規模迅速壯大發展。郵儲銀行的發展和逐步完善，將打破恩平市目前銀行業“兩極”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使銀行業的競爭更趨向于合理、公平，進一步緩解人們對銀行服務的需求。而隨著郵儲銀行體制改革的不斷深入，這將進一步促進恩平金融行業的發展和金融體系建設的完善，有力地支持恩平市國民經濟建設和社會各項事業的發展。

據了解，中國儲蓄銀行將設立專門的農村金融服務部門，進一步加強與農發行、農信社等農村金融機構的合作，并積極完善條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。

郵儲恩平支行應充分發揮服務網絡遍布恩平城鄉的優勢，不斷提

高經營和管理水平，更有效地服務“三農”、服務社區、服務中小企業，與其他金融機構一道為促進地方經濟的發展積極貢獻力量，為恩平僑鄉金融行業的繁榮與發展注入新的活力。

三、郵儲成長齊關注

合規健康促發展

（一）郵儲銀行的定位問題

要把握郵儲銀行的發展路向，必須準備把握定位問題。從近期看，中國郵政儲蓄銀行應當側重于政策性而淡化其商業性。這是因為，首先這種近期定位與傳統儲蓄銀行的屬性相吻合，帶有明顯的政策性特征，具有經營目標的非營利性、經營方式的非競爭性和政策上的優惠性。其次，它符合官方對郵儲銀行的期許，是希望郵儲銀行“充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系”。第三，它是我國農村經濟發展的必然要求。我國目前的農村金融體系很不健全：農業銀行業務范圍已與其他商業銀行無異；農村信用社的經營活動存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導致其資金供給總量不足；農業發展銀行對農業基礎設施建設、扶貧開發等支農事業的力度也有限。第四，它符合郵政儲蓄銀行的實際。一定時期內，郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快變化：機構網點多，且大部分在農村；缺乏優質貸款客戶資源和商業銀行的業務運作經驗與專業人才。這種情況下，如果把其一開始就定位為商業銀行，則它必然是貸款市場的新參與者，不具備應有的競爭力。

雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應側重其政策性，但從長期來看，其最終歸宿仍然是商業化。首先從國際經驗來看，商業化是儲蓄銀行發展的必然趨勢。隨著經濟環境的變化，西方儲蓄銀行的傳統性質也在逐漸演變，總的趨勢是商業化日益增強，政策性日趨淡化。商業化是所有金融機構的內在要求，郵政儲蓄銀行也存在著追求自身商業利益的內在沖動。這種內在沖動短期內可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優惠而得到遏制，但從長期看，如果國家不能對之給予與

這種政策性職責相匹配的政策優惠的話，郵儲銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時，其商業化傾向將成為不可遏制的必然趨勢。從長期看，只有商業化才能使郵儲銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位。從目前官方對郵政儲蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當支農生力軍。但如果優惠政策不配套，這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業銀行的不平等競爭。因為，城鄉儲蓄并非郵儲銀行的壟斷業務，而其資金運用又限于風險較大、成本較高的“支持新農村建設”和為社區居民提供金融服務，這對郵儲銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長期看就是推動郵儲銀行的商業化。

從郵儲銀行的實力看，它不可能永遠滿足于“社區”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經營商業銀行業務將是必然的選擇。根據有關統計資料，一旦郵儲銀行成立，它將是緊隨工、農、中、建之后的我國第五大銀行。這樣一個巨型銀行如果僅僅安于做一個經營小額信貸的社區銀行，那才是不可思議的。因此，長期而言，郵政儲蓄銀行必將從社區走向全國，從小額信貸走向全方位提供金融服務，從零售銀行走向全能銀行。

（二）郵儲銀行應著重提高從業人員的專業素質

銀行業務決不是以前郵政所辦理的攬儲后再存入中央銀行或辦理協議存款，銀行業的業務拓展和經營特點要求有專業的人員，郵政現有人員的素質亟需提高，否則根本無法滿足銀行經營的需要。

郵儲銀行必須在原有人員的基礎上，加強對業務人員的專項業務和技能培訓，加強學習、注重實踐、提供窗口服務和禮儀方面的培訓，全面提高營業員的服務素質和營銷技巧。另外郵儲銀行開辦信貸、對公、投資理財等業務，必須引進“專精尖”的金融人才，提升銀行隊伍的整體素質。

據調查，目前郵儲銀行恩平支行隊伍人員構成漸漸趨向專業化、年輕化，銀行對現行人員實行專業對口崗位輪換，實現崗位優化配置，加強崗位專業化建設。

（三）郵儲銀行必須依法合規經營

隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵儲銀行的現行管理體制已不能滿足銀行業監管法制化、規范化的管理要求。郵儲銀行恩平支行成立后，必須與銀行業安全保障體系全面接軌，注重保障資金安全和生產安全的風險防范工作，加強營運的內控監督和日常安全管理，真正做到依法經營、合規經營。

郵儲銀行必須逐步規范各項銀行規章制度，進一步完善銀行架構和人員配置，加強內控建設和日常管理，依法接受監督指導，嚴控金融風險，確保營運安全。應針對當前儲匯資金安全管理中存在的較為突出的風險問題和薄弱環節，及時出臺有效的解決措施和方案。加大各級機構、案件高發崗位的內部稽核檢查和處理力度；加強對全體從業人員操守的教育和培訓，提高全員嚴格執行制度的自覺性。加強制度建設，堵塞漏洞，嚴格執行各項制度，杜絕案件發生；應實行嚴格的問責制，進行案件查處并提出處罰意見和整改措施。

郵儲銀行要嚴格按照《金融機構反洗錢規定》的要求，從構建反洗錢組織體系、健全反洗錢制度、強化監督管理等方面入手，加強反洗錢工作，加大打擊洗錢犯罪活動的力度；同時應加強與各大銀行的聯系、加強與公檢法部門合作，全力配合人民銀行和銀監的工作，全面構筑起反洗錢安全防線。

通過對郵儲銀行現狀和發展作的初步探討，使我們更加了解郵儲銀行發展的現狀和路向，作為銀監部門，我們具有義不容辭的責任去關心郵儲銀行的成長和發展，讓我們共同關注郵儲銀行，促使其走上健康合規的發展道路。

第二篇：郵儲銀行發展

淺談郵儲銀行發展

宋立影

銀行要想在當前競爭日益激烈的環境下生存發展，必須開展自己的特色業務和服務，單純靠政府扶植是不可能有好的發展的。郵政儲蓄銀行把市場定位于社區銀行且服務于農村，這就是他的特色，只要做的好，發展前景還是很好的，但也存在很多問題。

科學發展觀是強調堅持以人為本，樹立和落實全面、協調、可持續的發展觀。在當前深入學習實踐科學發展觀的活動中，我們必須面對困難，更新觀念，用科學發展觀的市場觀念和方法解決郵儲銀行存在的困難和問題，深化對郵儲銀行發展的認識，明確思路，找準抓手，在新的挑戰面前實現郵儲銀行又好又快發展。那么，如何用科學發展觀解決郵儲銀行面臨的困難，促進郵儲銀行良性發展呢？這不單純是一個思想認識的問題，也是一個方法問題，面對當前發展形勢和任務的要求，我們必須以科學發展觀統領全行工作，充分依靠全行員工，扎扎實實抓好五個方面工作：

1、以轉變員工觀念為主導，落實“三個轉變”，做到“五個深入、五個樹立”，積極營造郵儲銀行又好又快發展的氛圍。我們要針對當前面臨的形勢，加強引入現代企業價值觀念和經營觀念，努力擺脫傳統思想的束縛，以推進觀念和理念、運作機制和模式、經營增長方式三個轉變為契機，圍繞建立“安全銀行、發展銀行、和諧銀行”的目標。在今后工作中，進一步轉變觀念，提高認識、突出重點、取得成效。一是深入學習理解科學發展觀，推動工作，指導轉變，促進

科學發展。二是深入分析當前面臨的機遇和挑戰，牢固樹立把握機遇、科學發展、和諧發展、率先發展的意識。三是深入分析與其他銀行之間的差距，牢固樹立爭創一流、敢于超越的觀念。四是深入查找科學發展體制機制性障礙，牢固樹立與時俱進、改革創新的思想。五是深入探索和把握規律，牢固樹立科學領導，科學管理的方式方法。

2.以重點業務為目標，大力推進結構調整。一是加大郵儲負債業務結構調整的力度，通過大力發展郵儲代發工資、發放綠卡、安裝商易通等項目，迅速提高郵儲定活比例，減少付息成本，提高利差收入。二是大力發展以小額貸款為主要產品的資產類業務，集中人力、物力、財力，加強市場的深度開發，做大做強資產業務。三是大力發展中間業務，積極做好保險、基金、理財等營銷代理工作，迅速提高郵儲銀行的盈利能力。

3、以三支隊伍建設為基礎，建設郵儲銀行發展的強基工程。為加強郵儲銀行業務全面推進，努力做好管理團隊、客戶經理隊伍和員工隊伍三支隊伍的建設，努力向“一流隊伍、一流管理、一流業績”標準邁進。一是做好團隊的教育培訓工作，制定全年培訓計劃，對培訓計劃進行積分考核，全面提高員工思想道德水平、主人翁意識、發展觀念和從業能力觀念。二是通過競爭上崗、充實管理團隊和客戶經理隊伍。三是通過制定風險合規積分考核辦法、員工培訓積分考核辦法、個人經營業績積分獎勵辦法，調動員工合規經營，加快發展的積極性。四是開展員工每月一星、信貸之星、保險之星、理財之星等活動，大力弘揚先進、樹立典型，營造“人人爭先、個個創優”的氛圍。

五是多層次、多渠道開展談心、交流等活動，打通思想壁壘，營造和諧發展的環境。

4、以制度建設為保障，夯實基礎管理工作。一是深入調查研究，制定科學的績效管理辦法，鼓勵員工加強發展、調動員工發展業務的積極性和創造性。二是制定嚴格的財務管理制度，加強財務管理，抓好增收節支，全力抓好財務收支預算工作；規范財務行為，嚴格控制各項非生產成本支出，把有限的資金用于增加生產能力、改善生產環境、發展經營、提高員工福利等方面，切實抓好支行全成本核算工作，切實加強資金管理，抓好資金運用，提高資金歸行率和收益率。三是抓好服務管理，進一步完善服務管理制度規范，用制度規范員工服務行為，提升銀行窗口服務的形象。四是抓好風險管理，確保資金安全。從員工合規行為抓起，加強銀行合規文化建設，提高員工執行內控制度的自覺性。通過不斷強化各級負責人的履職檢查、事后監督的非現場檢查與稽查人員的審計檢查，加強監督檢查防控體系建設。通過對重點崗位監督、電子稽查監督、從業人員行為監督、重點部位監督，筑牢安全防線。

5、以服務三農和中小企業為己任，在促進當地人民致富、經濟發展中實現郵儲銀行長遠的可持續性發展。在中央政策的指引下，當前農村、農民和中小企業創業熱情日益高漲，郵儲銀行要充分利用郵儲網點遍布城鄉的優勢，正確做好市場定位，與其他商業銀行實現錯位經營。針對總行提出的郵儲銀行產品特點，要把“農民、農村、農業”和中小企業作為重點服務對象。要通過開展定期調查等工作，為

小商戶、小企業和農民解決融資難的問題。要通過優化內部放款流程、提高信貸服務能力水平，改變服務方式等，提高銀行服務“三農”和中小企業的能力，承擔好服務科學發展觀的社會責任。

第三篇：淺談郵儲銀行現狀

淺談郵儲銀行現狀

中國郵政儲蓄銀行經過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網點規模最大、網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構。截至2012年底，中國郵政儲蓄銀行已擁有營業網點3.9萬多個，ATM4萬多臺，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，服務觸角遍及廣袤城鄉；擁有本外幣賬戶數逾12億戶，客戶總數近6億人，本外幣存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業第五位；資產總規模突破4.7萬億元，居全國銀行業第六位。

隨著股份制改革的深入進行和企業良好形象的穩固樹立，郵儲銀行逐漸發展壯大為資產質量良好、資本回報率高的全功能商業銀行，成為我國金融行業一股不可忽視的重要力量。作為郵儲銀行的一名基層員工，我也深以為自豪，并試著去詳細了解這個優秀企業的生存和發展狀況，跟著我們郵儲銀行改革的步伐，做出自己應有的貢獻。

從現在的經營狀況來看，我們郵儲銀行相較于其他商業銀行有著諸多優勢，這也是我們賴以生存和快速發展的得益所在。一是渠道優勢，商業銀行支付結算業務的開展是以結算網絡為基礎的，在我國銀行業競爭還不充分的情況下，結算網絡對于商業銀行的發展尤為重要，那么，郵儲銀行無論是網點數量、分布區域還是聯網規模都具有明顯的優勢。二是資金優勢，一方面，郵政

儲蓄銀行在資金來源的數量上具有優勢。截至2012年底，全國郵政儲蓄存款余額已經達到4.5萬億元，規模居全國第5位；擁有本外幣賬戶數逾12億戶，客戶總數近6億人。此外，隨著股份制改革的進行，郵政儲蓄銀行也會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數量，為將來的批發業務提供有利的條件。三是成本優勢，和其他商業銀行相比，郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業務而另尋營業場所，因此經營成本相對較低。

然而，想要企業健康穩定的前行，又要深刻認識我們的不足，正所謂“見賢思齊焉，見不賢而內自省也。”對比先進的金融企業，郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現在以下幾個方面：一是產品劣勢，由于郵政儲蓄最初的定位導致郵儲銀行業務的發展受到制約，零售、公司、信貸等產品需要不斷完善。二是人才劣勢，郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內仍然是基于原有的郵政金融從業人員，人員素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，很大程度上影響了現有業務的高效開展和業務的快速創新。三是技術設備劣勢，從某種程度上講，科技支撐是一家商業銀行確保持續經營和強大創新能力的前提，郵儲銀行在科技設備和系統工程上明顯落后，大大制約了企業的服務水平。

無論是二十多年郵政儲蓄打下的堅實基礎，還是國家蒸蒸日上的發展面貌，無不為郵儲銀行的闊步前行指明了方向、提供了

機遇。只要我們認清形勢、揚長避短，合理利用網絡、資金等優勢，豐富產品、優化人才結構、完善基礎設施，勇于承擔歷史交予我們的重擔，郵儲銀行躋身一流、鑄造金字招牌就不再只是夢想，它就在翹首可望、眾人劃槳可至的前方！

第四篇：郵儲銀行如何發展電子商務

郵儲銀行如何發展電子商務

一、郵儲銀行發展電子商務的可行性

根據中國金融認證中心《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年中國電子銀行業務實現了持續增長，個人和企業網銀用戶在去年基礎上均有所增加，企業網銀柜臺業務替代率超過60%。同時新興的手機銀行業務也呈現出巨大潛力。在不遠的將來，電子銀行將在更多方面獲得長足的發展，為商業銀行帶來新的機遇和挑戰。隨著互聯網產業的發展和網絡商務的不斷深入，電子銀行已成為人們生活中不可或缺的金融服務渠道。中國郵政儲蓄銀行打造了包括網上銀行、手機銀行、電視銀行、電話銀行及5萬臺ATM在內的電子金融服務網絡。而網上銀行作為銀行業電子商務的基礎，可以起到擴展服務、推動轉型、提高效益、樹立形象的作用，是對銀行傳統渠道的一種補充，相比傳統渠道，網上銀行的開展可以降低銀行的經營成本，增加業務交易量，同時也可以為客戶提供便捷的銀行服務。

二、郵儲銀行發展電子商務的模式

1、個人用戶。郵儲銀行在全國分布有約5萬臺ATM終端，可以通過技術革新充分利用廣泛的終端設備，面向普通用戶實現在終端上網購物、充值繳費、辦理個人業務等多樣功能，從而促進郵儲銀行在普通用戶中的使用率。

2、企業用戶。電子商務的發展對于銀行業來說應該充分發揮銀行財務存儲功能。通過對電子商務企業需求的分析研究，做好網上支付的對接。首先，為電子商務平臺提供便利；其次，通過電子商務平臺的接入反過來也能夠促進銀行電子商務業務的發展。

三、郵儲銀行發展電子商務的方案設計和分析

1、郵儲銀行首先應該完善現有電子商務支付體系功能。通過不斷的技術革新，從企業用戶和個人用戶雙重角度去考慮用戶的便捷和安全，從而贏得用戶的認可達到理想的口碑效果；

2、不斷跟進個人網銀客戶，連貫性地開展推廣個人用戶工作。網上銀行的優勢集中體現在為客戶隨時隨地提供方便快捷的服務上。利用郵儲銀行網點廣泛的優勢，在營業網點將推廣目標瞄準能夠迅速接受網銀業務的年輕客戶，更快地提升郵儲銀行網銀覆蓋率和使用率。同時要為前來辦理業務的每一位客戶主動介紹個人網銀業務的優點，對年輕客戶主要介紹個人網銀的方便快捷，同時定期向客戶發送短信，介紹郵儲銀行網上銀行、電話銀行的操作方式，提醒客戶使用網銀可辦理多種業務，不斷提升客戶使用率，促使睡眠戶激活。另外，利用校園、街道、社區等傳統宣傳陣地不斷推廣自身電子銀行業務也是非常有必要的。

3、利用廣泛的客戶群展開活動。目前，郵儲銀行舉辦的“網銀手拉手”活動，取得了很不錯的成績，可見用戶對于開展活動還是比較積極的。因此，應該充分利用此方法，結合實際情況開展各種相關活動，從而促進業務發展。

4、面向企業用戶，不斷優化合作方式，利用互聯網或移動互聯網，為企業設計金融解決方案，使郵儲銀行能夠順應互聯網環境更好地為企業提供金融服務。

四、明確銷售流程及盈利模式

1、個人業務。對于多媒體終端機的直接在現有設備基礎上進行系統升級和更新，通過專業團隊進行維護和實施即可。個人其它網絡金融存儲、交易行為直接通過網銀、網絡信貸、信用卡等方式進行推廣。

2、企業業務。面向企業用戶廣泛建立和電子商務網站之間的金融合作。從網絡交易、企業內部存儲、企業信貸等業務發展企業用戶。

第五篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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