第一篇：未來的銀行作文

未來的銀行作文3篇

在現實生活或工作學習中，大家或多或少都會接觸過作文吧，作文可分為小學作文、中學作文、大學作文（論文）。相信寫作文是一個讓許多人都頭痛的問題，下面是小編精心整理的未來的銀行作文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

隨著高科技的發展，人們的生活已被網絡所替代。銀行也不例外。

來到銀行門口，先入眼簾的是一片大瀑布，怎么進去呀？別急，瀑布的旁邊有一個像望遠鏡似的東西，它能識別你是不是銀行的會員。原來，這個東西里有一個微型電腦，凡是銀行的會員的眼里有一種紅外線。可別小看這紅外線，它可是一把進入銀行的“鑰匙”啊。這樣一來，銀行的安全得到了保障。

走進銀行，啊！銀行變成熱帶雨林。哦，原來這銀行使用了環境轉化器呀。她可以變的環境有一百多種：有南極、有沙漠、有草原……

這銀行可真熱鬧啊，可柜臺怎么這么少人啊？行長告訴我：“這里的工作人員不足十人，可他們都是經過我精心篩選的精英啊。他們辦事一個頂仨，一個人就可以用四臺電腦。”我不由贊嘆起來。這時，有一位老爺爺要取錢，他把存折給了工作人員，3秒就把錢取出來。老爺爺說：“你們這銀行可真好啊，不但服務好，還大大節省顧客的時間。”這里的錢類很多：有美元、日元、歐元、英鎊……還有世界上最珍貴的古幣。在參加全球十大銀行評選中，我們中國的銀行位居榜首。

銀行現在是人類生活中最重要的.朋友，人類離開它幾乎都生活不下去了，現在的銀行還有改進的空間，未來的銀行肯定非常先進。

銀行地下有一個大金庫，只要人們把臉放在刷臉機上，只聽“咔嚓”一聲，就有一只機器手在金庫里尋找和面相相對應的寶箱，再拿出相對應的錢數。而且每一張紙幣都嶄新嶄新的，跟剛印出來的似的。

要存錢？那就更簡單了。只要按一下存錢按鈕，再刷一下臉，你手里的錢便會消失，它去哪兒了呢？這時，它已經在和面相相對應的寶箱里了。

要是強盜來了怎么辦？他把地砸開不就金庫里所有的錢都被搶走了嗎？想一想，哪個強盜會到人來人往的銀行來砸地呢？再說了，不是還有保安機器人嗎？只要看見任何一個可疑人物，它就會上去搜個夠。一旦發現兇器，就會立刻用銀行的地面彈簧裝置把壞蛋彈出去，是不是很厲害呀？

未來的銀行給人們帶來了更多的方便，有些甚至在家安裝一個軟件都不用出門。不過鍛煉鍛煉也挺好的，否則以后胖的和太爺一樣了。

唉，現在的銀行，要取號，排隊，特別麻煩。可是，這又怎么辦呢?抱怨也好，發發牢騷也好，還不如以后長大了，自己開個銀行呢!

假如，我長大了!我要自己開一家銀行。這家銀行，既沒有服務員也沒有人告訴你怎么操作。銀行里到處都是一種虛擬屏幕，遍布銀行的每個角落，或者取錢，只要按一個紅色按鈕，虛擬屏幕就會出現。你就可以任意操作。對了!忘了告訴你，你如何填寫密碼呢?除了你，任何人都看不見。因為，你只需要在腦子里想一下，虛擬屏幕就會接收你的腦電波，你看，多么安全啊!

銀行里還有一個咖啡廳，坐在沙發上，想喝什么，只需要想一下，飲料就會自動飄到你面前。看，多方便啊!

如果，你要搶劫，那就是大錯特錯。只需你的壞念頭一出現，虛擬屏幕就會接收到你的腦電波，然后你就被鎖定了!你的每個動作都會被攝像頭“盯著”。并且你會被列入黑名單，你的頭像就會直接發給警察叔叔。

在我的銀行里，不會再有客戶因為排隊而吵架，因為時間過長而焦慮，因為受不到好的服務而不滿，因為個人信息被泄露而感到不安全。

這就是，我心中的未來銀行。

第二篇：未來銀行網點發展趨勢

未來銀行網點發展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

2015-12-29 【零售銀行創新】 金融創新

【零售銀行創新】未來銀行網點發展趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

隨著互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、社交網絡等信息技術的蓬勃發展，互聯網金融應運而生，并對傳統銀行網點經營帶來全面而系統性的沖擊。由此，商業銀行產生了前所未有的焦慮，并開始全面實施網點戰略轉型。

然而，作為傳統銀行提供服務的主要載體，物理網點未來價值如何，怎樣實施網點轉型提升競爭力，是擺在各家商業銀行面前的重要課題。

互聯網對傳統銀行網點的影響

在移動互聯網時代，隨著越來越多的人開始通過網絡進行消費購物，網購成為零售商品重要的銷售渠道之一，并改變了人們的消費行為。而互聯網金融的加入，網上理財產品的推出，更加快了互聯網金融的發展。

互聯網金融的迅猛發展，給傳統銀行業帶來了深遠影響。互聯網金融與傳統金融的區別不僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓。通過互聯網、移動互聯網等工具，使傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更便捷等。

互聯網金融的發展經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

當前互聯網金融格局，由傳統金融機構和非傳統金融機構組成。一方面互聯網企業等非傳統金融機構可利用自身的互聯網技術、移動通信技術介入金融服務；另一方面，銀行等傳統金融機構也可利用移動通信技術、互聯網技術改善金融服務，提供新的金融產品。通過交互式營銷，充分借助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。

互聯網金融是弱物理化，對傳統銀行網點有較大沖擊。銀行已不能再像過去那樣，通過網點數量的大規模高成本擴張，通過高投入的大面積營業網點、豪華裝修形象工程，來取得競爭優勢，而是要借勢互聯網金融，推動傳統銀行網點更加專業化和特色化。不過，傳統銀行網點在未來一定時間內，仍然對特定客戶群體起到不可或缺的作用。未來國內各銀行網點總量的變化，除了受到移動互聯網等電子渠道的影響之外，主要將取決于中國經濟下一步的走勢、銀行的盈利能力變化和銀行同業之間的博弈。在分析未來銀行網點的價值時必須承認，傳統銀行網點不會消亡，但其功能和定位會發生較大的變化。

數據顯示，2011-2014年期間，四大行均不同程度地凈增加了網點總量，如建行增加了7.9％，工行增加了4.5％，中行增加了3.5％，農行增加了0.4％。比較而言，由于全國性股份制銀行渠道數量遠落后于四大行，各股份制銀行近幾年來更加注重通過網點數量的擴張來增強其物理渠道的能力，在大型住宅區、城鄉結合部和重點縣域大力增設網點。

未來趨勢：小型化 + 自助化 +平臺化

從提升客戶黏度、降低成本等角度出發，未來銀行網點的發展趨勢是小型化、自助化、平臺化。未來銀行網點應該是方便且有趣的、互動且親切的、多樣且實用的新型網點，應當具有鮮明的特色。以下通過國內外銀行的實際案例和數據分析說明這一趨勢。

例如，美國安快銀行是當地社區銀行的領導者，新網點突出了咖啡館和零售商店的元素，強調個性的色彩，從網點的面積、布局、外觀到服務流程，都進行了重新打造，營造出一種與所有競爭對手截然不同的能帶給客戶全新體驗的網點。安快銀行希望新網點更像一個咖啡吧，成為鄰里之間溝通感情、家長里短的好去處，通過關注客戶的非金融需求，營造一種愜意隨性的氛圍。

為此，有151家安快銀行的網點營業面積擴大了一倍，新增了上網的房間和會議室，還安裝了一個名為“探索墻”、有很大的多屏幕交互視頻播放系統；通過遠程視頻系統，客戶可與銀行金融顧問進行視頻交流。銀行并非簡單地提供咖啡，很多與社區息息相關的事務都可在網點內完成。

安快銀行甚至給予每個員工每年40個小時的帶薪假期，鼓勵員工用這段假期去參與社區志愿活動，然后再把自己從事志愿活動的經驗拿回銀行與同事分享。這樣就使安快銀行的新網點成為社區的又一個重要的信息、活動集散地，而非單純的作為銀行網點存在。

再如，興業銀行在設立社區銀行網點方面具有鮮明的特色。一是堅持選址在中高檔社區或商圈周邊沿街位置，但不進入社區設點；二是堅持以金融服務為主；三是堅持小型化、簡單化，網點面積控制在200平米以內，不辦理現金業務。

四是堅持低成本擴張，面積小租金低，布設自助機具多，配備服務人員少，保證服務質量和效率前提下控制總體服務成本；五是實施錯時營業，方便居民下班后辦理金融業務；六是精選優秀人員進入社區支行工作，并強化經營考核管理，爭取社區網點“開一個，成一個，火一個”。

興業銀行認為，互聯網金融和社區實體網點發展優勢可達到互補。一是很多客戶尤其是中老年客戶更傾向于和銀行人員面對面交流。二是社區銀行和互聯網金融有機融合，客戶可在社區網點體驗辦理網銀、手機銀行等線上業務。三是互聯網金融在簡單服務上有便利優勢，但客戶的個性化、定制化需求須依靠網點人員專業服務來滿足。

未來銀行網點發展的四個趨勢。第一個趨勢是網點布局更注重客戶定位。銀行需要基于業務發展策略，對銀行客戶進行細分，找準目標客戶群，然后根據銀行客戶的分層和定位，以及客戶在地理區域的分布和流動狀況，有針對性地定義網點分層服務策略、網點分類，以及不同網點布局、功能、規模等要素。

第二個趨勢是網點建設趨向于“小而精”。在互聯網時代，網銀、手機銀行等電子渠道的迅速發展，使大而全的網點數量不需那么多，更多的是以建設社區網點、微型網點等精巧、低成本的網點形式來提高客戶覆蓋率。

根據中國銀行業協會發布的《2014中國銀行業服務改進情況報告》，截至2014年末，中國銀行業金融機構網點總數達到21.71萬個，設立社區網點8435個，其中小微網點937個，滿足了社區居民和小微企業的多重需求。這種“小而精”的網點模式，既可以加大對客戶群體的覆蓋，又可以有效降低網點建設成本。

第三個趨勢是網點建設趨向于“個性化”。隨著金融創新的飛速發展，為吸引客戶、擴大市場，各種多元化的金融產品層出不窮，對金融服務的個性化要求不斷上升。

在個性化服務中，目前傳統的銀行網點渠道還是必不可少的，特別是在開戶、獲取咨詢服務、滿足非金融需求等涉及銀行與客戶之間深度互動交流的業務領域，其作用仍然不可替代，且還需進一步加強。多家銀行開始嘗試個性化的網點建設，如咖啡銀行、茶館銀行、書吧銀行等。

第四個趨勢是網點建設趨向于“智能化”。與對公業務相比，零售業務更分散、更容易受到互聯網金融業務的沖擊。

在當前形勢下，銀行靠傳統的零售客群維系辦法已不能創造足夠的價值，而通過銀行網點的智能化轉型可更好地對零售客戶群體進行分層和分類，進行精準營銷；可加強線上線下業務的聯動，推動互動式營銷；可優化前臺后臺、線上線下業務流程，提高運營效率。

第三篇：未來20年銀行去哪兒

未來20年銀行去哪兒

當今世界，所有的傳統行業都岌岌可危。你若問我，面臨沖擊最大的行業有哪些，我覺得銀行應該算一個。

2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢公司和技術服務供應商。編者注）在一份報告中預測，到2020年的美國，傳統銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。今年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及，“二十年內，傳統意義上的銀行會消失。”而在我看來，“消失”的時間可能不需要二十年。

銀行業六大業務均受到挑戰

現代銀行業誕生于十七世紀末，以1694年的英格蘭銀行出現為標志，試想一下過去的這三百多年，幾乎所有的行業都已經面目全非，然而銀行業的基本制度和運營邏輯并無大變。

銀行的基本業務有三項，分別為負債業務、資產業務和中間業務，此外，龐大細密的網點服務、數以百億張的信用卡以及銀聯系統，構成為一張金融網絡，覆蓋了現代人的生活。

如今，上述六項均遭遇挑戰，最令人興奮的是，所有的挑戰者居然均來自銀行業以外。

先說負債業務，即活期存款、定期存款。就在去年的6月，阿里巴巴推出了余額寶，當時誰也沒有料想到，它會在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經過去，但是對于稍稍有點互聯網知識的人而言，銀行業的活期及定期存款利率已然形同虛設。

曾有很多銀行業者疑惑地問我，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財產品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會那么的受到歡迎？”這個問題本身就是沖擊的核心意義所在：余額寶挑戰銀行的不是產品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

再說資產業務，即個人貸款、企業貸款，P2P網絡貸款平臺的方興未艾已經讓銀行業風聲鶴唳。目前中國的P2P模式有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式；以翼龍貸為代表的線上線下結合模式；以宜信為代表的債權轉讓模式。特別是宜信表現得最為兇猛和具有爭議性，2013年它以2.5萬人的線下業務員團隊，獲得了500億元的業務規模。可以預見的是，隨著混業經營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

中間業務，即代理支付及理財業務的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉賬服務，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務，亞馬遜除了商店內支付之外，還提供個人對個人的支付服務。在中國，出現了兩種新的支付

模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。

今年3月11日，中信銀行與騰訊、阿里巴巴達成合作協議，推出二維碼支付和虛擬信用卡，這一合作在三天后被央行緊急叫停。然而，可以預見的是，在各方利益協商完成之后，基礎于互聯網的代理支付必將開閘。今年以來，基金公司繞開銀行，直接在互聯網上銷售理財產品已成風尚，此舉甚至得到了證監會的支持，至一季度末，互聯網基金產品已經超過30只，合計資產規模達到1萬億元。

密布于全國城鄉的銀行網點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時，它甚至被認為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。目前，農行擁有2.34萬家網點，工行、建行、中國銀行和交行的網點數量分別為1.71萬、1.4萬、1.12萬和2695家。如今，隨著互聯網勢力的入侵，星羅密布的網點很可能在瞬間成為“馬其諾防線”，進而變成銀行轉型的最大包袱和“負資產”。

信用卡的命運也許同樣悲催。截至2013年末,全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數據，各行在信用卡手續費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。如果我說，在未來的五年內，絕大多數城市白領皮包里將不再有信用卡，你相信嗎？

最后來說銀聯，在中國，銀聯公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發起股東，擁有聯網POS機241萬臺、聯網ATM機21.5萬臺，日子過得“低調且滋潤”。可是，當互聯網移動支付成為主流之后，這家公司若不能及時轉型，那么，好日子也許很快就到頭了。

未來銀行業進化的四個方向

銀行去哪兒，真的是一個問題了。目前，根據銀監會的統計口徑，全國各類金融機構約1600家左右，然而，當前的戰局是，如螞蟻雄兵般沖進來的新競爭者數倍于現有的機構數目，僅P2P公司數量就超過了2000家。

洪水已然爆發，但是對于監管部門來說，是疏是堵，仍在遲疑之中。今年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，央行宣布，從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機構全國范圍內停止接入新商戶。

幾乎同時，央行下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿第三稿和《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》，其中對互聯網支付和移動支付給出了明確的限制性條款。

3月份的這三道“金牌”，讓洶涌澎湃了將近十個月的互聯網金融創新進入平靜期，這可以被視為創新思考期，也是監管部門為被動

挨打的傳統銀行集團留出了一個喘息調整期，然而，戰爭才剛剛開始，局面遠未失控，利益的爭奪還沒到刺刀見紅的決戰時刻。

埃森哲在報告中對未來銀行業的進化提出了四個方向，即服務無網點化、消費支付移動化、金融服務垂直化和金融信用人格化，這四個變化其實指出了傳統銀行業所面臨的四重、同時到來的沖擊，所謂的“四面楚歌”，描述的正是當前這樣的景象吧。

不久前，法國零售銀行協會對全球150位銀行家進行問卷調查，當被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數的銀行家填寫了一家互聯網公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯的，因為互聯網最大的魅力在于—你未來的敵人，很可能并沒有出現在現有的名單上。

好吧，現在你也來猜猜：誰會是下一個中國的銀行業老大？

第四篇：盤點村鎮銀行的未來

盤點村鎮銀行的未來

村鎮銀行最近成為熱門，各行各業都要投資建設村鎮銀行。銀行業在中國屬于牌照業務，沒有銀監會許可，經營銀行業就是違法，嚴重的會有牢獄之災。村鎮銀行的出現無異于給中國的其他行業資本進入銀行業開了一個小門縫，很多機構都期望透過這一門縫涉水銀行業，達到獲得很好的投資回報、改善現金流等其他目的。

但是眼前嚴酷的現實可能會讓好多投資者失望，因為從銀監會頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》看，村鎮銀行原本不是給其他行業投資者準備的一桌盛宴，而是銀監會拖延對國內開放銀行業的緩兵之計。因為目前中國銀行業已經對外國資本全面開放，不對國內資本開放銀行業，再怎么說不過去，無奈之下出臺這樣一個規定。《村鎮銀行管理暫行規定》對銀行業之外的投資者來說，看著是一道門，但這門是畫在墻上的，而不是開在墻上的。從國內目前已經成立的村鎮銀行來看，都是現有國內外銀行機構主導下投資設立的，從來沒有其他機構主導設立的。《村鎮銀行管理暫行規定》第二十五條規定：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”僅這一條來看，村鎮銀行經營管理權其他行業的投資者就無法染指，只能是由原來行業內經營者操控。其次，村鎮銀行的大股東銀行業金融機構在中國屬于稀缺資源，其他行業投資者很難和這些機構合作成立村鎮銀行。盤點國內銀行類金融機構，五大國有銀行（原四大再加上交通銀行）、股份制銀行、中國郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、都是國有股權占主導地位或銀行管理權基本有政府說了算。農村信用社雖然國有股權沒有多少，且有獨立法人資格，但是依然有政府主導的省聯社在管理，經營管理權受控于省聯社，因此也基本由政府說了算。上述政府主導的銀行，有的經營規模太大，不是所有行業外資本都能夠高攀得上；有的沒有投資自主權，僅靠商業行為很難實現合作；有的是直接競爭者，例如農村信用社，沒有理由給自己找個對手出來。外資銀行有一定自主權，但是經營定位和村鎮銀行經營范圍不一致，也很難作為村鎮銀行的大股東。唯一有可能和其他行業資本合作的是城市商業銀行，由于城市商業銀行的業務范圍和村鎮銀行經營范圍有重合，也有差異，成立村鎮銀行可以延伸城市商業銀行的經營范圍。其次，城市商業銀行由于資本有限，也可能借助其他行業資本拓展經營領域。

尋找合適的大股東，可能是其他行業資本涉水銀行業的第一道障礙。

當年楊修因為根據“雞肋”領悟曹操心思而被殺，今天的村鎮銀行也有“雞肋”的味道。成立村鎮銀行固然困難，經營村鎮銀行其實難度可能更大。

經營村鎮銀行難度有很多，經營范圍限制可能最致命。村鎮銀行在滿足農村貸款難口號下推出，決定了村鎮銀行經營范圍在地域上的局限性。誰都知道金融業的核心在城市，大城市、特大城市中，而留給村鎮銀行的發展區域卻在縣域經濟之內。在縣域經濟范圍內現有銀行類金融機構已經競爭的一塌糊涂，淺淺的溪水中再放幾個小魚苗進去，能夠活得下去，活的好嗎？我們誰都想讓自己的孩子獲得好，所以我們會創造好條件讓孩子發展，農村的要到城市發展；小城市要到大城市發展。返回來看看銀監會給村鎮銀行指定的出生地，都是不適宜生存的土壤，銀監會到底讓不讓村鎮銀行生長，其用意不是非常明白嗎？

銀監會為什么要推出村鎮銀行呢？中國農業銀行、農村信用社曾經是專司對農民貸款的專業性銀行機構，改革開放以來，這些金融機構紛紛進城了，不再對農民發放貸款，農民貸款難了，所以就成立村鎮銀行，來為農民服務。從表面看來，這樣的行為響應了國家服務“三農”、支持“三農”的號召，滿足了“三農”金融服務需求。但這樣的思維邏輯非常可笑，定位服務農村的銀行機構走了，就成立村鎮銀行，將來村鎮銀行再進城，為農村提供金融服務的責任誰來承擔？難道銀監會再創造“**銀行”出來，為農村提供金融服務。中國農業銀行、農村信用社不傻，這兩大銀行機構的轉型完全是典型的商業行為，在遍地黃金，到處是沃土的中國，指望哪家商業機構能夠獨守困境，不去開墾沃土？這樣的想法只能是某些人一廂情愿的想法。商業的事情必須要用商業手段來解決，銀行業也不例外。銀監會推出村鎮銀行另一目的在于應付對國內資本開放銀行業的要求。一味地拒絕可能會帶來更大問題，在墻上畫一個門，讓其他行業資本投入到銀行業來，到當前銀行機構不愿意去的農村開墾荒地，未嘗不是一件好事。

如此一來，無法讓中國農業銀行、農村信用社服務三農，讓其他行業資本來當炮灰，既響應了中央號召，又對國內資本開放了銀行業，完全是一石二鳥。

成立村鎮銀行的假設前提就有問題。在錯誤的假設前提下，如何能夠得出正確的結論。村鎮銀行的前提條件是“農村金融機構一直存在的覆蓋面太窄、供給不足、效率不高等問題”，這一前提條件真的存在嗎？需求還需要轉變為真實需求，例如我需要一架私人飛機，但現實是我根本買不起。也養不起。農村金融到底要為農民提供什么樣的金融服務，這可能是需要仔細考慮的問題。

尤努斯因為“窮人銀行”獲得了諾貝爾獎金，就想在中國辦窮人銀行。中國農村發展很不平衡，不同地區發展水平差距很大。發達地區的農民，其富裕程度不一定比城市市民差，這樣的農民還需要村鎮銀行服務嗎？不發達地區的農民，都已經離家除外打工，成為農民工，留守的老人孩子是否需要村鎮銀行的金融服務。存款、理財，農民沒有多少；貸款種地農民不需要。傳統的一家一戶承包種地的農村對金融需求不大，或者更準確地說，農民對現在這種農村金融不需要。

中國已經形成了比較定型的思維模式，高度一致地認為農民需要幫助、救助，中國社會發展從農村榨取了過多的剩余價值，現在需要反哺農村。但是在行動上卻無視農村現實變化，雷聲大，雨點小，具體實施方式上一味地新瓶裝舊酒。

中國社會正處于轉型階段，從農業國家向工業化、信息化轉變，在這一大潮下，農村也在轉型，比較明確的方向就是農民工進城。皮之不存，毛將焉附，人都走了，村鎮銀行給誰提供金融服務。

進城的農民工可能更需要金融服務，但是由于農民工承擔風險能力較差，這方面卻成為空白。農民工進城，既有中小城市，又有大城市、還有類似北京這樣的特大城市。如何為農民工提供金融支持服務，可能是村鎮銀行未來發展方向。村鎮銀行也許能夠在為農民工提供服務中從銀行業中分一杯羹。在為進城農民工提供服務方面學習尤努斯，為這些人舉辦窮人銀行，可能會更有價值。但是村鎮銀行設立有指定地點，銀監會會指定在北京、上海、深圳等發達地區設立村鎮銀行嗎，不用動腦，動動腳都會想到結果，不會指定到這些地方。

偏離客戶群體的村鎮銀行，能夠走多遠？

城外嗷嗷叫著往銀行業沖的投資者需要慎重考慮，村鎮銀行是否值得投資。目前中國民營資本進入金融業都是走的成立小額貸款公司的路子。小額貸款公司最大問題是貸款的資金來源有問題，好多小額貸款公司由于資金困難導致經營難于持續，盈利狀況也達不到預期目標。

目前小額貸款公司還沒有監管機構，至少在法律上海沒有將其認定為金融機構，幾大監會都不管，沒有人對其加以約束。但是村鎮銀行有銀監會監管，有監管就有監管指標。成為村鎮銀行的好處在于可以開門吸收存款，貸款資金來源有保障；其次資本充足率8%，這樣高的財務杠桿比率除了銀行業外，其他行業都不存在。很高的財務杠桿比率是吸引好多民營資本進入銀行業因素，用很少的錢撬動12倍以上的資產，這樣的生意比其他實業好的多。當然，隔行如隔山，對于銀行業的風險行外人是不能深刻理解的。

小額貸款公司轉制為村鎮銀行，從沒有人監管到有人監管，變化很大。好多人都看到了資本充足率8%的好處，但是另一個指標存貸比75%卻被忽視了。一個經營正常的小額貸款公司轉化為村鎮銀行，存貸比馬上就不合格，而且這一指標將在很長時間內制約轉制后的村鎮銀行的成長。外資銀行轉變為中國法人后面臨的存貸比問題，銀監會給了5年寬限期，村鎮銀行需要多長時間呢？

使用存貸比來限制銀行貸款發展，可能也是中國特色。沒有存款難道就不能發放貸款嗎，這種思維模式和監管者倡導的銀行業差異化經營背道而馳。中國的銀行有的善于抓存款，有的善于放貸款，抓回存款的銀行把錢給善于放貸款的銀行，通過資金交易雙方都發揮了特長，增加了雙方的價值。以存貸比作為監管指標必然強求所有的銀行都一樣，既要抓存款，又要抓貸款，成為全能型銀行。沒有人監管的小額貸款公司難道就沒有資金來源嗎，好多的金融手段為什么不能使用，例如信貸資產證券化、信貸資產轉讓出售、定向發行債券、發行信托產品等等。通過多種手段也能夠解決小額貸款公司資金來源問題。中國經濟經過多年的快速成長，各行各業好盈利的日子也許會很快結束，如果小額貸款公司能夠通過獨特的能力獲得貸款客戶并控制風險，銀行業及其他金融行業閑置資金就有可能投入到這個方向上來。可見，制約小額貸款公司的不是資金來源，而是其持續的風險控制能力，如果其能夠很好地控制風險，資金來源問題也不難解決。

中國銀行業雖然不能說完美，但是大的競爭格局已定，過去四大國有銀行因為體制原因可能會被機制靈活的股份制銀行搶不少業務，今天四大國有銀行內部管理業不斷在提升，而且由于規模因素，其研發創新能力更強、成本更低。

村鎮銀行想打破現狀從其他銀行業分一杯羹，依靠傳統的經營方式只能慘淡經營，很難獲得更好的生存機會。無論軟硬件實施、經濟實力，村鎮銀行想和其他銀行相比都落于下風，必須依靠創新才能獲得一席生存之地。

創新首先是客戶定位創新。從村鎮銀行的實力來講，向四大國有銀行提供全面服務可能性不是很大，只能針對客戶特定需求設計產品，提供其他銀行不能提供產品、其他銀行提供的成本比較高的產品、其他銀行不能及時提供的產品。和其他大銀行相比，反應速度可能是小銀行唯一的優勢，所以在反應速度突出優勢，尋找一些對速度要求比較高的產品可能是村鎮銀行未來的競爭優勢。

其次在客戶選擇方面，村鎮銀行需要考慮承擔更高的風險。毋庸置疑，如果一眼看出無風險的客戶一般都會是大銀行的客戶。因為這種類型客戶一般都是管理比較規范、市場前景廣闊、產品競爭力強，這樣的優質客戶大銀行一般不會放棄，而且大銀行也更有能力滿足這樣客戶的全面金融需求。因此，村鎮銀行可能不會抓住這樣的客戶。相反依據大銀行標準化流程，一些客戶會被大銀行排除在外，而這些銀行實際卻有能力貸款，這些客戶就是村鎮銀行的。事實上這也是村鎮銀行成立的基本理由，給一些得不到大銀行貸款的客戶提供金融服務。無論產品還是客戶，依據未來的發展需要和資源能力需求，合理定位客戶群體、合理設計產品，滿足部分客戶或客戶的部分需求，可能是村鎮銀行更好的定位選擇。

影響中國銀行業未來最重要的因素可能就是信息技術，信息技術從多方面改變了傳統銀行業，使傳統銀行業服務范圍、服務方式、產品都有很大變化。事實上銀行業好多產品非常適合信息化技術，例如存款、轉賬、銀行卡、信用卡等業務，信息技術的優越性遠超過傳統手段。時至今日，信息技術已經深深滲透到銀行業，銀行業產品創新必須依靠信息技術來支撐，脫離信息技術，銀行業不可能再有產品創新。

在信息技術方面行業技術變革日新月異，信息化下的銀行業變革因素依然沒有定型，銀行業所有參與者基本都是平等的，沒有絕對的顯著優勢。支撐銀行業發展的信息技術提供商可以平等地給銀行業參與者提供支持，拉近了先行者和后來者之間的距離。由于信息技術導致銀行業銀行業某些業務拓展的邊際成本基本為零，降低了傳統門店經營方式帶來的高投入、回報期長的門檻，給銀行業業務拓展提供了一條新型途徑。

在信息技術支持下的網絡銀行或電子銀行，真正給銀行業后來者造成障礙的不是信息技術本身，而是傳統銀行業擁有的龐大客戶群體，傳統銀行業的產品、銀行業的服務水平以及傳統銀行給予客戶的信心，對于存款業務來講，客戶對銀行的信心可能是根本因素，沒有客戶的信任，就沒有存款業務。村鎮銀行作為后來者，必須在傳統業務上和現有銀行展開競爭。競爭的方式不外乎兩種情況，第一種情況是和銀行業采取相同措施開展競爭，也即是在傳統的紅海中展開廝殺；另一種是尋找現有銀行在服務客戶中不足，開創藍海，在擴大的銀行業業務范圍中掙得一席之地，并依據在藍海中獲得的優勢尋求紅海中的業務拓展。

中國的銀行業還處于待開發狀態，顧客的需求遠沒有滿足，待開創的藍海很多，這也是村鎮銀行能夠生存并發展的基礎。

中國的銀行業利潤主要來源于存貸款利差，和國際化銀行相比，中國銀行業利潤來源單一。在銀行業國際化過程中，中國銀行業都向國外同行學習，想擴大中介業務在收入份額，經過多年的努力，和國際同行相比，利潤來源單一的現狀依然沒有改變。

其實任何問題都有兩面性，中國銀行業利差占收入比例過高，中間業務收入比例過低。反過來也可以理解的是，由于利差過大的原因導致利差收入占比過高。銀行業現有從業者，依靠利差已經賺得缽滿盆肥，還哪有動力區擴大利潤來源。國外同行由于行業競爭比較充分，直接融資比較發達，銀行業已經難以靠利差發展，才帶來了中間業務蓬勃發展。

村鎮銀行未來發展同樣面臨這一問題。一方面中國的資本市場、資金市場逐步完善，直接融資比例會越來越高。直接融資比例提高將進一步壓縮銀行業存貸款利差。另一方面現有銀行的高端客戶直接融資后，這些銀行必然會把多余的資金向更低端的客戶轉移。在這樣的情況下，村鎮銀行會受到進一步的擠壓。單純依靠利差，村鎮銀行可能很難生存。

從村鎮銀行的客戶來看，一般都是處于發展中的中小企業，這些企業既需要債權融資，也需要股權融資，只有這兩種融資方式交替進行，才能夠支持企業快速發展。村鎮銀行在服務中小企業過程中就會發現好多商機，如何利用這些商機為村鎮銀行創造一個新的利潤來源，這是任何一個村鎮銀行都必須考慮的問題，單純的商業銀行業務很難支持村鎮銀行發展。如果多元化發展，從村鎮銀行起步階段就考慮商業銀行業務、投資銀行業務多元化發展，可能更有利于村鎮銀行發展。村鎮銀行本來規模小，抗風險能力差，業務單一化更增大風險，在開展貸款業務的同時開展其他業務，增強了村鎮銀行抗風險能力，又增加了贏利點。

村鎮銀行服務的中小企業，一般都存在業務能力強，但是財務規劃能力比較弱，村鎮銀行如果能夠有針對性提供這方面的專業服務，一方面可以提升服務水平，獲得新的盈利點；另一方面還能夠增加了解客戶經營狀況的程度，控制貸款風險。

大銀行控制貸款風險依賴規則、標準；小銀行控制貸款風險要依賴人際關系，依賴決策鏈條短，依賴客戶經理熟悉客戶的人脈關系。熟悉的人脈關系為村鎮銀行開辟多種盈利點創造了機會，村鎮銀行可以從多方面來獲得收入。只有通過這種方式，小銀行才能夠有效和大銀行競爭。

銀行是經營信用的企業，這句話會得到絕大對數的人認可，但是真正在經營中實踐落實這句話卻不容易，真是知易行難。對于村鎮銀行來說，信用更是生存的根本。

對于行業外的人理解銀行經營信用這一事實可能比較困難，如果能用具體事件來理解這一點就比較容易了。例如，到銀行去存款，客戶因為相信某家銀行的信用才會存款；銀行給客戶貸款，同樣也是相信客戶的信用才貸款。

由于多年計劃經濟以及政府在有意無意之間發出的信息，中國人從來沒有人考慮過銀行會破產，導致個人或機構存款損失。中國的銀行信用已經和國家信用等同，沒有人考慮到不同銀行由于經營水平高低對自身存款安全的影響。例如，人們選擇到中國工商銀行存款或者選擇到招商銀行存款時考慮的因素是服務水平，存款的安全性卻沒有考慮在內。在人們潛意識內沒有意識到這兩家銀行信用程度不一樣，所付利息也應該不一樣。雖然改革開放以來，中國也出現過銀行倒閉事件，例如海南發展銀行就是因經營不善而倒閉，其他類似城市信用社、基金會等機構倒閉的準銀行也比較多，但是由于中國利用政府龐大的資源妥善處理這些銀行倒閉事件，中國人多年來還沒有體會到銀行倒閉帶來的個人損失，或者更準確地說，由于媒體為維護社會的繁榮而有意識地壓制對公眾不利信息，這些事件并沒有引起國人的注意。

村鎮銀行的信用包含三方面，第一方面當然是銀行自身的信用，銀行沒有信用就沒有資金來源，沒有資金來源就不能成為銀行。第二方面是客戶的信用，銀行采用各種風險控制措施來保證信貸資產的安全，但是各種控制措施基礎是客戶的信用，對于沒有信用或準備不講信用的客戶，任何風險控制措施都會無效。第三方面是銀行員工個人信用，沒有員工個人信用任何銀行都不可能正常經營，特別是對于一家小銀行，員工個人信用更重要。大銀行通過分工、多重控制、嚴密的制度體系來保證銀行資產安全，相應帶來了機構臃腫、效率低下的問題，而小銀行由于服務客戶群體因素，采取大銀行的經營手段一定難以滿足客戶的需求，小銀行更需要依賴員工個人信用來經營。

第五篇：未來 作文

科技住宅

我建造了一幢科技住宅，此刻我正坐在家中懸在半空的沙發上，喝著太空水，悠閑地向大家介紹住宅的功能。

住宅的外形我可以自行調節，我可以換成我喜歡的心形、方形、花朵型……各式各樣。房子的外表顏色我也可以天天換，今天我心情不錯，把房子裝扮成了粉紅色的宮殿。進入大門，映入眼簾的是個漂亮的院子，有花有草有小動物，這里四季如春，因為我設置了恒溫器。現在請進客廳看電視，我的電視機形狀如球，畫面立體，能收到世界各國的電視頻道。更絕的是，當你眼睛看累了，電視機會自動播放一些解除你疲勞的畫面。想近視也難嘍。帶大家看看我的臥室，我的床可以伸縮大小，假如我失眠，它會給我唱催眠曲，輕輕搖晃我入睡。我的臥室一塵不染，因為我的地毯能自動消塵。下一個地方，你乍看可能以為到了海邊，別搞錯，這是我的衛生間，一個超大的游泳池，一片蔚藍色讓人覺得心曠神怡，海闊天空。我泡在游泳池里，周邊的按摩器趕走我的腰酸背痛，好愜意！肚子餓了，來到我的寶貝廚房。我在我的特殊飯鍋里放入米、雞蛋、香腸等材料，片刻，一碗香噴噴的蛋炒飯出鍋啦！

這么棒的住宅，有人眼紅爬進來怎么辦呢？哈哈，那他肯定要自作自受了，報警紅外線會把他定在墻上，像個鐘擺一樣搖來蕩去，直讓他哭喊討饒！

我的住宅不錯吧，只要動腦筋，會創新，我們的生活可以更精彩。我要向全世界推廣我的科技住宅，讓人們都過上美好的生活。

未來的學校

朋友們，你們聽說過未來的學校嗎？沒有，那就讓我來告訴你們吧。

未來的學校一切設備都是高科技。它身處一棟１８０層大廈中，它采用蜂窩形結構，既輕巧，又防震，還能夠根據室外氣溫改變自身的顏色呢。校內種植了不少太空植物，開辦了小型生態園，建設了同學們打發課余時間的悠閑樓．．．．．．以“好環境，好學習”為學校宗旨。未來的學校為同學們提供了很大的幫助，每天來到學校，如果你的教室在１０８層，上樓梯太麻煩了，別擔心，讓快速升降機送你上樓吧，一眨眼，就到了你的教室門口。學校的教室很特殊，沒有黑板，沒有老師，教桌上只有一臺電腦，每個同學嶄新的課桌上都有一臺觸摸屏學習機和電子筆，同學們找個位置隨便坐，再也不用按高矮順序排坐次了。上課時，教桌上的電腦把學習要領傳輸到同學們的學習機里。同學們在學習機里學習知識，掌握要領。教室的天花板上安裝了投影機。如果上生物課“恐龍的結構”，那么投影機就會把恐龍時代的影象投影在四周的墻壁上，讓同學們感到身臨其境，仿佛又回到了恐龍時代。考試時，同學們拿起電子筆在學習機上答題，為了防止作弊，每個同學的考題都不一樣但是難度是一樣的。做完后點擊“批改”，不出三秒鐘，你的成績就在你眼前了。

怎么樣，朋友，你們喜歡未來的學校嗎？喜歡，那就讓我們一起把它創造出來吧。未來城

小靜初次來到未來城,不知有何貴干呢?我們一起往下看: