第一篇：當前銀行卡業(yè)務風險及其防范

當前銀行卡業(yè)務風險及其防范

隨著銀行卡業(yè)務的迅速擴張和競爭的日趨激烈，全國各地有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，銀行卡業(yè)務風險處于多發(fā)、高發(fā)期。為此，銀監(jiān)會對當前銀行卡業(yè)務風險進行了專門調(diào)查分析，并提出了相應的防范建議。

一、銀行卡業(yè)務主要風險類型及其特征

（一）外部欺詐風險。在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

（二）中介機構(gòu)交易風險。中介機構(gòu)交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風險。中介機構(gòu)的交易風險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風險；另一類是中介機構(gòu)或者個人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發(fā)的風險。

（三）內(nèi)部操作風險。內(nèi)部操作風險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構(gòu)交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。

（四）持卡人信用風險。當前各行在信用卡業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、透支炒股等高風險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群（包括沒有固定收入的青少年和在校生等）發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

二、如何有效防范銀行卡業(yè)務風險

（一）完善銀行卡業(yè)務內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會成立以來，先后發(fā)布了授信盡職、外部營銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風險提示，各銀行機構(gòu)應查漏補缺，進一步建立健全內(nèi)控機制，根據(jù)銀行卡種的屬性、業(yè)務種類及其風險特點制定相應的業(yè)務規(guī)章制度和操作程序。各行應從各類風險事件中吸取教訓，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，確保內(nèi)控制度的落實，把銀行卡業(yè)務的審計工作納入到銀行內(nèi)部審計工作的整體計劃中，結(jié)合案件專項治理工作，建立合規(guī)風險管理的長效機制。

（二）加強發(fā)卡環(huán)節(jié)風險管理，嚴把風險源頭關(guān)。發(fā)卡機構(gòu)應遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務”的原則，對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性。針對當前不少銀行發(fā)卡業(yè)務外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機構(gòu)應慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務商，并嚴格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對于發(fā)卡營銷外包服務商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機構(gòu)應加大資信審核力度。

（三）加強收單環(huán)節(jié)風險管理，防范交易風險。一方面，收單機構(gòu)應加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風險控制，防范特約商戶

套現(xiàn)等風險。另一方面，收單機構(gòu)應建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機”的要求布放POS機具，并嚴格按照相關(guān)業(yè)務規(guī)范設置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對交易風險度的判斷和對交易的正常授權(quán)提供準確信息。另外，收單機構(gòu)還應建立健全日常監(jiān)控機制，對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異常現(xiàn)象，收單機構(gòu)應及時進行監(jiān)控和調(diào)查。

（四）加強ATM機等自助設備管理，防范欺詐風險。一要切實加強對銀行自助設備的日常檢查。銀行機構(gòu)要嚴格落實ATM機等銀行自助設備的檢查制度，定時對自助設備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設備和相關(guān)錄像資料。各銀行機構(gòu)必須在自助設備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強宣傳教育，提高風險防范能力。一方面，銀行機構(gòu)要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異常活動員工的排查。另一方面，銀行機構(gòu)應通過多種渠道對公眾進行有關(guān)銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

（六）加強協(xié)作，建立健全銀行卡風險防范合作機制。一方面各銀行

機構(gòu)應加強與銀聯(lián)、公安機關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機制。“銀行卡風險信息共享系統(tǒng)”是中國銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務時應積極利用該系統(tǒng)，對確認的不良持卡人、商戶名單應及時報至該系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享，共同防范風險。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會要加強協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會的職能，督促各會員行嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。

第二篇：銀行卡支付風險與防范

銀行卡支付風險與防范

摘要

隨著科學技術(shù)的飛速發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速, 銀行卡支付在社會商品流通領(lǐng)域所占比例穩(wěn)步上升, 銀行卡已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠? 可銀行卡產(chǎn)生的負面影響也在不斷擴大，其中銀行卡犯罪和銀行卡信息泄露的現(xiàn)象日益增加。因此，銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門應對這類問題予以關(guān)注并尋找相應的解決辦法, 以防止支付風險的出現(xiàn)。現(xiàn)在就我國銀行卡犯罪的主要特征和風險情況進行分析, 并提出相應的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞:銀行卡;支付風險;防范對策

Abstract

Along with the rapid development of science and technology,bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments insocial commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part ofour daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk.The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card.Key word:bank card;pay risk;precaution counermeasure

20世紀70年代以來，由于科學技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。近幾年來, 隨著銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作的深入開展, 各商業(yè)銀行進一步加大了對銀行卡業(yè)務的投入,加上專業(yè)化機構(gòu)的推動, 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)取得了飛躍性的發(fā)展, 發(fā)卡量和交易金額均迅速增長。銀行卡方便、快捷的服務方式, 逐漸改變著人們的支付方式。截至 2006 年底, 我國銀行卡的發(fā)卡量達 11.75 億張, 同比增長 23%,2006 年總交易金額預計超過 60 萬億元, 其中消費交易額為 1.6 萬億元, 同比增長 70%以上。國內(nèi)銀行卡特約商戶 52 萬家, 銷售點終端(POS)81 萬臺, 自動柜員機(ATM)9.8 萬臺, 同比分別增長 32%、34%和19%。

在銀行卡業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時, 銀行卡產(chǎn)生的負面影響也在不斷擴大, 其中最主要的問題之一就是銀行卡風險欺詐, 它給發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接等機構(gòu)和持卡人帶來越來越大的損失。銀行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件數(shù)量和損失金額快速增長。銀行卡信息從近幾年國際、國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 主要是針對銀行磁條卡和受理機具, 目的是盜取持卡人的密碼和銀行卡磁道數(shù)據(jù)內(nèi)容。因此, 銀行卡交易的各參與方和監(jiān)管部門應對這類問題予以關(guān)注并尋找相應的解決辦法, 以防止支付風險的出現(xiàn)。

一、銀行卡風險的特點

現(xiàn)實中，銀行卡的風險無所不在，如在銀行卡業(yè)務在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險，其中發(fā)卡行 持卡人 特約商戶三者之間存在商業(yè)博弈以及

銀行卡的自身安全這些都是潛在的風險源，同時銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時，追索乏力，缺乏風險保障機制，銀行卡風險也就極易形成 隨著銀行卡業(yè)務的進一步發(fā)展，銀行卡風險發(fā)生也越來越頻繁 在銀行卡的發(fā)行 使用 結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)都可能存在風險 而且隨著發(fā)卡行特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風險體現(xiàn)出涉及面寬、風險種類多、危害性大、風險的可識別性差等特點。

1.銀行卡業(yè)務風險涉及面寬

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的提高，銀行卡業(yè)務得到廣泛的普及和發(fā)展 截止到2009年，我國銀行卡發(fā)行總量超過18 億張，銀行卡在促進房地產(chǎn)消費社會消費方面已發(fā)揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區(qū)這一比例高達40％這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風險發(fā)生的可能性也就越大同時銀行卡的區(qū)域間的流動性和銀行卡結(jié)算過程中的種種環(huán)節(jié)都給銀行卡風險發(fā)生的可能性埋下伏筆

2.銀行卡業(yè)務風險種類多

1）.信用風險

2）.操作風險

3）.技術(shù)風險

4）.法律風險 [3]

二、銀行卡風險欺詐情況

1.全球狀況

2006年全球銀行卡欺詐金額一直穩(wěn)步攀升,據(jù)某國際銀行卡組織最新數(shù)據(jù)顯示:2006年第一、二、三季度全球銀行卡欺詐金額分別為3.16億美元3.73億美元與4.19億美元,呈持續(xù)上升態(tài)勢。其中,2006年前三季度全球非面對面交易欺詐損失金額為4.64億美元,偽卡欺詐損失為4.95億美元,且第3季度中非面對面交易欺詐損失已經(jīng)超過偽卡欺詐損失,其他欺詐損失較大的類型依次為失竊卡、丟失卡、虛假申請未達卡和賬戶冒用。相比較國際其他地區(qū)的情況,亞太地區(qū)的銀行卡欺詐率(BP),還處于相對較低的水平。

2.國內(nèi)狀況

據(jù)不完全統(tǒng)計,2006年全國銀行卡欺詐金額總數(shù)為1.84億元人民幣,國內(nèi)銀行卡欺詐率為0.94BP,比2005年底的0.67BP增長40.3%。特別是目前借記卡涉及欺詐金額增幅明顯,由于手機短信欺詐的大范圍出現(xiàn),2006年第2季度的借記卡涉及欺詐金額為404.74萬元,到了第3季度和第4季度分別增至1363.17萬元和1442.7萬元?2006年全國共發(fā)生賬戶信息泄漏事件433起,涉案金額達到3491萬元,相比2005年全年發(fā)生的117起和274萬元,涉案數(shù)量和金額分別增長了370%和12.7倍。[2]

三、銀行卡信息泄露情況

2007年1月，TJXCompanies公司公開透露其電子信用卡/借記卡業(yè)務系統(tǒng)曾被非法入侵，總共多達45700000個信用卡、借記卡的賬號和超過455000宗商品退貨記錄（包括消費者姓名和駕照號碼）被盜取。

2008年3月，美國連鎖超市HannafordBros宣布，該超市的數(shù)據(jù)庫遭到黑客入侵，造成420多萬條銀行卡賬戶信息泄露。該公司聲明表示，此次信息泄露事件波及美國東部地區(qū)全部165個連鎖店、佛羅里達州的106個連鎖店以及部分出售Hannaford產(chǎn)品的其他超市門店，并且隨后導致了1800多起有關(guān)卡交易欺詐事件。

2009年3月，據(jù)英國《每日郵報》報道,英國本土多達1.9萬張信用卡詳細信息發(fā)生泄露，泄露信息包括1.9萬張VISA卡、萬事達卡和美國運通卡卡主的姓名、家庭住址和其他卡片信息。這些數(shù)據(jù)信息被公布在互聯(lián)網(wǎng)上。英國支付清算協(xié)會(APACS)立即采取有關(guān)措施，但是專家指出除了目前信息泄露造成的直接損失外，以后還可能導致持卡人身份被盜用的風險。[3]

以上的這幾個只是銀行卡信息泄露中的一部分事件，類似的銀行卡信息泄露事件已經(jīng)成為全球范圍內(nèi)金融機構(gòu)和銀行卡持卡人最感煩惱的問題之一。

四、國際銀行卡組織安全措施

為防范銀行卡產(chǎn)業(yè)的風險, 一些主要的的銀行卡組織針對銀行卡和終端產(chǎn)品建立了一套嚴格的標準和規(guī)范, 涵蓋了銀行卡卡片、銀行卡終端機具等產(chǎn)品和受理商戶處理系統(tǒng), 詳列了敏感數(shù)據(jù)的儲存、處理、傳輸及會員銀行、商品(或服務)提供者等各方的安全要求。國際銀行卡組織和一些西方國家已將金融支付產(chǎn)品的安全性列入其支付環(huán)境建設的管理范疇中, 并將產(chǎn)品的安全性指標作為衡量該產(chǎn)品能否在其網(wǎng)絡或國內(nèi)使用的主要依據(jù)之一。

1.卡片安全措施

國際銀行卡組織對銀行卡生產(chǎn)企業(yè)采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 對生產(chǎn)過程實行嚴格的數(shù)字化管理, 防止非法卡片從指定的生產(chǎn)企業(yè)流出。由于磁條卡自身存儲方式的制約, 無法對磁條的安全性做出進一步要求, 僅能采用在銀行卡正面加貼全息防偽標志和印刷微縮文字等簡單辦法提高銀行卡的防偽特性。但對于金融集成電路(IC)卡, 除上述要求之外, 還增加了對 IC 芯片硬件安全評估和 IC 卡操作系統(tǒng)風險測試的要求。芯片硬件安全評估是對芯片自身的安全性進行測試和評估, 采用了先進的設備和技術(shù), 對卡片中存儲的密鑰、計數(shù)器、只讀代碼等對象開展安全性攻擊測試。銀行卡組織要求金融 IC 卡所使用的芯片必須通過“Common Criteria” 評估標準(參照 IS0/IEC 15408標準)EAL4+ 以上的安全級別;風險測試是針對 IC 卡產(chǎn)品的 COS 進行的安全風險評估, 確保卡片的 COS 調(diào)用了 IC 芯片硬件所提供的安全特征, 并得到合理、有效的運用。

2.受理設備安全措施

國際銀行卡組織對受理機具的生產(chǎn)企業(yè)不采用授權(quán)生產(chǎn)的原則, 僅要求受理機具的安全性符合 PCI組織的安全規(guī)范并通過指定實驗室的檢測和評估。終端安全性檢測主要針對 PIN 輸入設備和密鑰存儲區(qū)域, 設備的安全可分為物理安全性和邏輯安全性二部分。物理安全性是檢測銀行卡受理機具在物理構(gòu)造上是否具備防攻擊性和反攻擊性機制, 以及不同防攻擊性和反攻擊性之間的關(guān)聯(lián)性。邏輯安全性是檢測銀行卡受理機具在軟件設計上是否具備防攻擊性和反攻擊性的機制, 例如終端是否具備自檢功能, 敏感信息使用次數(shù)和時間控制, 異常數(shù)據(jù)反應, 隨機數(shù)發(fā)生器特性, 嵌入式軟件更新控制, 加密消息鑒別和加密方法是否達到相應的安全要求等。[2]

五、國內(nèi)的防范措施

從國內(nèi)銀行卡犯罪的方法來看, 其主要方式是盜取銀行磁條卡上的數(shù)據(jù)信息和持卡人密碼(PIN)。作為銀行卡監(jiān)管機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)應從以下幾個方面采取措施預防欺詐風險的發(fā)生。

1.監(jiān)管機構(gòu)措施

銀行卡卡片和受理設備的安全管理是銀行卡安全環(huán)境建設的重要環(huán)節(jié)之一, 監(jiān)管機構(gòu)應制定、頒布銀行卡卡片和受理設備的安全標準, 成立相應的銀行卡產(chǎn)品檢測認證機構(gòu), 指定專門實驗室進行銀行卡產(chǎn)品安全檢測, 通過檢測和認證使之安全性達到相應標準, 防止犯罪分子通過攻擊終端機具獲取持卡人密碼、磁道信息或終端機具的密鑰, 有效降低銀行卡交易風險。特別是加強對受理設備的檢測, 嚴格規(guī)范受理設備的交易流程、數(shù)據(jù)存儲和加密、密鑰下裝等環(huán)節(jié), 減少欺詐案件的發(fā)生。監(jiān)管機構(gòu)應建立銀行卡風險欺詐信息溝通機制,建立監(jiān)管機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機構(gòu)(中國銀聯(lián))、公安部門和其他相關(guān)部門間長期、有效的溝通渠道, 通過各方面的力量化解風險事件, 定期通報國內(nèi)外銀行卡風險管理動態(tài)、銀行卡犯罪趨勢分析以及其他銀行發(fā)生的經(jīng)驗教訓等。加快建立健全相關(guān)的法律、法規(guī), 依法打擊銀行卡風險欺詐的犯罪活動, 遏制銀行卡犯罪活動的發(fā)生。

2.發(fā)卡機構(gòu)措施

為降低發(fā)卡風險, 發(fā)卡機構(gòu)應建立健全風險管理體制, 加強制度規(guī)章建設, 提高風險管理的技術(shù)手段,加大風險管理的組織保障力度。如針對銀行卡業(yè)務開展的各個環(huán)節(jié), 詳細列舉業(yè)務開展過程中可能出現(xiàn)的風險點, 并針對各風險點的情況提出具體的防范及控制措施;在后臺處理系統(tǒng)中加裝銀行卡風險預警監(jiān)控系統(tǒng)。加強對銀行卡磁道數(shù)據(jù)信息的保護。對于 磁道數(shù)據(jù)被竊取的不同途徑采取了不同的防范方式。此外,發(fā)卡機構(gòu)還可在第三磁道內(nèi)增加其他的可變數(shù)據(jù), 進一步增加銀行卡的偽造難度。同時, 可以考慮在適當時機開展銀行磁條卡向 IC 卡的遷移工作, 以徹底解決磁條卡安全性不高的問題。

3.收單機構(gòu)措施

收單機構(gòu)為規(guī)避風險應當制定相應的風險策略和收單政策, 規(guī)范商戶的選擇、評估和簽約等作業(yè)程序, 明確風險管理部門的責任, 與公安部門合作開展對欺詐交易的監(jiān)控和偵測等。通過匯集、分析商戶交易數(shù)據(jù)并產(chǎn)生相關(guān)風險評估報告。除使用已通過相關(guān)安全檢測的終端產(chǎn)品外, 收單機構(gòu)還要加強對設備和設備所處環(huán)境的管理和監(jiān)控,全面推廣ATM 監(jiān)控系統(tǒng), 防止犯罪嫌疑人通過非法安裝攝像頭、磁條閱讀器、錄音裝置等方法竊取持卡人密碼和磁道數(shù)據(jù)信息。此外, 還可定期組織風險管理知識培訓, 使收銀員等銀行卡從業(yè)人員及時了解銀行卡風險發(fā)展的最新現(xiàn)狀、欺詐案件類型及防范措施等, 防范收單風險的發(fā)生。[2]

參考文獻：

[1]于雪征.論銀行卡風險特點成因與防范[A].北方經(jīng)貿(mào),2010.12

[2]宣小燕.銀行卡風險防范的策略和措施[J].電子商務世界,2006.06

[3]李振，李津.保障銀行卡支付安全 防范客戶信息泄露[J].中國信用卡,2009.12

第三篇：銀行卡套現(xiàn)風險防范細則

銀行卡套現(xiàn)風險防范細則

第一章 總則

1.1編寫目的

為推動建立行業(yè)性的套現(xiàn)風險管理機制，加大發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)聯(lián)合打擊套現(xiàn)力度，保障各成員機構(gòu)合法權(quán)益，促進銀行卡市場規(guī)范健康發(fā)展，維護信用卡產(chǎn)業(yè)政策金融秩序，特制本細則。1.2套現(xiàn)定義

套現(xiàn)是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)、或商戶自身以信用卡為載體。通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金的行為。1.2.1套現(xiàn)持卡人

本細則適用于發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)。

第二章 持卡人管理

2.1持卡人申請

2.1.1限制準入的持卡人

發(fā)卡機構(gòu)應將同業(yè)共享的套現(xiàn)持卡人相關(guān)信息及套現(xiàn)商戶列入套現(xiàn)黑名單，在持卡人準入審核時通過部署黑名單過濾策略，嚴格限制此類持卡人準入，從源頭上防范套現(xiàn)風險。2.1.2審核準入的持卡人

發(fā)卡機構(gòu)對于首次申請辦理信用卡的新持卡人，應結(jié)合持卡人收入狀況、職業(yè)特點、資信水平、征信情況等綜合判斷持卡人用信需求，特別是對于個體私營主、工商貿(mào)易行業(yè)、他行已申領(lǐng)多張信用卡等存在潛在套現(xiàn)需求的持卡人應審慎準入授信。2.2持卡人日常管理 2.2.1持卡人宣傳教育

發(fā)卡機構(gòu)有義務在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過程中，持續(xù)向持卡人進行合規(guī)用卡宣傳：同時根據(jù)持卡人用卡情況，對可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進行針對性的套現(xiàn)風險提示。對持卡人進行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書面告知、短信告知、界面告知等。

2.3持卡人監(jiān)控防范

發(fā)卡機構(gòu)應根據(jù)套現(xiàn)交易表現(xiàn)形式提煉套現(xiàn)風險特征制定偵測規(guī)則，并根據(jù)手法特征變化及時調(diào)整優(yōu)化相關(guān)規(guī)則，重點監(jiān)控下列情況：

（1）持卡人是否頻繁出現(xiàn)短時間內(nèi)整數(shù)大金額消費、額度使用率是否較高等異常行為。（2）交易涉及商戶是否存在集中性異常等情況。

（3）持卡人信用卡交易結(jié)構(gòu)是否存在日常一般消費類交易占比過低而大整額消費占比過高的異常情況。

（4）交易涉及商戶類型是否多集中于批發(fā)類等低回傭商戶。

發(fā)卡機構(gòu)應定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶進行系統(tǒng)標記，并在額度調(diào)整、升級等貸后管理中對套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。2.4持卡人調(diào)查處置

發(fā)卡機構(gòu)應對風險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)持卡人及時開展調(diào)查處置工作。2.4.1套現(xiàn)持卡人調(diào)查要點 1.發(fā)卡機構(gòu)可通過單據(jù)查詢、面談持卡人、司法協(xié)查等方式進行風險調(diào)查。2.了解持卡人資信情況，是否存在逾期不還等行為。

3.核查持卡人歷史交易習慣，檢查交易時間、金額、交易頻率等要素是否存在異常，核查交易真實性。

4.檢查持卡人交易簽購單等憑證是否齊全。

5.檢查持卡人是否通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度。6核查是否已有監(jiān)督部門、司法機關(guān)明確查證持卡人存在套現(xiàn)行為。2.4.2套現(xiàn)持卡人處置措施

對于存在符合套現(xiàn)行為特征的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)可結(jié)合賬戶在一段時期內(nèi)的套現(xiàn)交易發(fā)生頻率等因素劃分不同賬戶的風險等級，并視套現(xiàn)情節(jié)的嚴重程度制定差異化處置策略，采取分級管控措施。主要處置方式包括但不限于短信教育、電話教育、交易控管、固定額度調(diào)降、賬戶管制等。

（1）短息教育。對于套現(xiàn)交易情節(jié)較輕的賬戶采取發(fā)送短信的方式，提醒持卡人不可進行信用卡套現(xiàn)。短信教育適合批量處理套現(xiàn)情節(jié)較輕的套現(xiàn)賬戶，打擊手段最為溫和，不影響持卡人正常用卡。

（2）電話教育。通過電話聯(lián)系持卡人，要求對其疑似套現(xiàn)交易給出合理解釋，對信用卡正常用途進行宣傳教育，要求持卡人留存大額交易稅務部門開具的正規(guī)稅務發(fā)票。電話教育適合處理小規(guī)模且頻繁套現(xiàn)的套現(xiàn)賬戶，以教育為主并不凍結(jié)持卡人賬戶，打擊效果較好，（3）交易控管。對于套現(xiàn)交易較頻繁的持卡人，可根據(jù)其賬戶及交易情況，對其卡片交易進行適當控管，如設置卡片單筆及當日交易金額、限制交易次數(shù)等措施。

（4）固定額度調(diào)降。對于多次短信、電話教育后仍持續(xù)套現(xiàn)的持卡人可采取固定額度調(diào)降措施。調(diào)降固定額度適用于處理套現(xiàn)情節(jié)較嚴重的套現(xiàn)賬戶，主要包括大多數(shù)交易符合套現(xiàn)特征、無法提供相關(guān)交易憑證，持卡人本人承認通過虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取信用卡額度、交易涉及組織認定的高風險商戶等情況。

（5）賬戶管制。對于屢教不改的高風險持卡人可采取強制性賬戶管制措施。賬戶管制適用于處理套現(xiàn)情節(jié)非常嚴重且屢教不改的套現(xiàn)賬戶，主要包括已被調(diào)降信用額度但持續(xù)套現(xiàn)、涉及的頻繁交易商戶被卡組織認定的高風險商戶、已被監(jiān)管部門、司法機關(guān)明確查證存在套現(xiàn)行為、被2家以上成員機構(gòu)認定套現(xiàn)等情況。發(fā)卡機構(gòu)一經(jīng)判定后可直接予以處置，通過強制性手段關(guān)閉套現(xiàn)賬戶以保全銀行資產(chǎn)。

發(fā)卡機構(gòu)對采取賬戶管制、固定熱度調(diào)降、交易控管等措施的持卡人，需由審核人員隨即抽取若干賬戶，核查是否存在套現(xiàn)行為或套現(xiàn)嫌疑，并加以復核，降低誤判風險。

第三章 商戶管理

3.1商戶準入 3.1.1基本要求

收單機構(gòu)在處理商戶準入業(yè)務時，應當滿足如下基本要求： 1.確保商戶真實存在，經(jīng)營范圍合法合規(guī)： 2.對拓展商戶親核親訪，記錄影像資料：

3.商戶拓展人員與審核人員分工明確，互相獨立。3.1.2具體要求

收單機構(gòu)在處理商戶準入業(yè)務時，具體在商戶拓展、商戶審核和入網(wǎng)簽約等階段，應當滿足如下具體要求。3.1.2.1商戶拓展

1.拓展人員收集資料并確保申請資料的完整性。收集的資料包含但不限于以下內(nèi)容：（1）商戶申請表：

（2）商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證或稅務登記證等證照的復印件：（3）商戶法定代表人。負責人身份證復印件等相關(guān)資料。

2.拓展人員進行現(xiàn)場調(diào)查，完成商戶初審。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

（1）可通過現(xiàn)場調(diào)查以及其他手段核實《商戶申請表》上所填資料真實無誤，核實內(nèi)容包括商戶營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍與實際經(jīng)營內(nèi)容是否一致：商戶申請表中填寫的營業(yè)額與實際入賬流水是否一致：商戶申請表填寫的營業(yè)面積、員工人數(shù)與實際情況是否相符等：（2）現(xiàn)場核對商戶申請資料原件無誤后保留復印件，在復印件上注明“與正本相符”等字樣，并簽名存證：

（3）通過照片方式記錄并存儲商戶名稱、商戶地址、營業(yè)場地等信息。

（4）對網(wǎng)絡類商戶，需核查商戶是否具備真實有效的網(wǎng)址（URL）及服務器IP地址：是否持有合法的銀行賬戶進行資金清算：是否持有《域名注冊證》或其他對提供域名享有權(quán)利的證明：是否持有icp證或有icp備案（政府和學校收費的特殊網(wǎng)站除外）。3.1.2.2商戶審核

在商戶審核階段，審核人員評估現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，并依據(jù)可獲取的外部數(shù)據(jù)綜合分析，出具審核意見。

1.評估申請資料是否完整，若資料缺失的，需補充資料后再進行審批：

2.評估現(xiàn)場調(diào)查的調(diào)查結(jié)果，并核實影像資料的完整性，確保該信息錄入數(shù)據(jù)庫： 3.商戶及商戶法定代表人、負責人未被列入中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)中；

4.商戶及商戶法定代表人、負責人無歷史不良信用或違規(guī)經(jīng)營、偷漏稅記錄；

5.商戶是非禁入商戶，禁入商戶包括在工商管理局無法核實的商戶，經(jīng)營范圍違反國家法律法規(guī)的非法經(jīng)營商戶；

6.驗證商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、法人身份證復印件等相關(guān)證明文件的真實性、有效性。

3.1.2.3入網(wǎng)簽約

在商戶入網(wǎng)簽約前，需做如下審查：

商戶的入網(wǎng)商戶型碼（mcc）與影像資料中記錄的情況是否一致，例如mcc類型為5998批發(fā)類，但現(xiàn)場調(diào)查收集的照片顯示為餐飲類經(jīng)營商戶，則判為不一致；

商戶的入網(wǎng)名稱是否能反映商戶經(jīng)營內(nèi)容。如果不能反映，請在入網(wǎng)名稱中補充經(jīng)營內(nèi)容。

收單機構(gòu)應在與商戶簽訂的銀行卡受理協(xié)議中明確可開通的交易類型，審慎開通預授權(quán)、消費撤銷等交易功能。原則上僅對機票預訂、租車、酒店類商戶開通預授權(quán)交易功能，對確有消費交易撤銷需求的商戶開通消費撤銷交易功能。

對于網(wǎng)絡商戶，建議在協(xié)議中補充要求其能保證經(jīng)營活動和范圍的合法性，不從事淫穢色情、賭博或者其他任何非法活動；補充保證金條款；承諾根據(jù)收單機構(gòu)要求支付一定數(shù)額的保證金，用于商戶違約造成收單機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)或持卡人損失時賠付（或以書面方式補充暫扣清算款的條款，例如若商戶承擔賠償責任，收單機構(gòu)可扣取相應款項）；確保有關(guān)商品和服務描述完整，退貨，退款，送貨和交易取消政策齊全，不得進行現(xiàn)金退貨或采用商戶預付費卡等易引起套現(xiàn)的形式退返現(xiàn)金；補充保密條款，確保不降銀行賬戶信息、持卡人信息、交易數(shù)據(jù)信息等泄露給不法分子使用。3.2商戶日常管理 3.2.1單據(jù)管理

商戶應妥善留存交易憑證，保障交易信息安全，對交易簽購單及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易單據(jù)保管不當或遺失而造成的經(jīng)濟損失由商戶承擔。對于網(wǎng)絡商戶，電子單據(jù)保存時間應在2年以上。單據(jù)應于商戶內(nèi)部出貨記錄或訂單號對應，不得保留銀行卡卡片驗證碼（cvn2）、交易密碼、卡片有效期、持卡人姓名等賬戶敏感信息和移動通訊終端號碼。3.2.2終端管理

商戶簽約完成后，收單機構(gòu)開始布放受理終端。在終端的布放及日常維護方面有如下要求: 1.收單機構(gòu)應當設立專人專崗對受理終端進行管理，建立覆蓋受理終端審批、使用、撤銷等環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限、以及相關(guān)密鑰的管理要求。

2.收單機構(gòu)應從整體利益出發(fā)，充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預期銷售額等因素，統(tǒng)籌布放傳統(tǒng)pos和電話pos機具等各類受理終端。對于發(fā)現(xiàn)同業(yè)有采取不合規(guī)行為進行不正當競爭的，及時向當?shù)厝嗣胥y行和總行歸口管理部門舉報。

3.收單機構(gòu)應在商戶受理協(xié)議中明確受理終端類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。布放的受理終端應當符合國家、金融行業(yè)、銀行卡清算機構(gòu)的技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求。

4.收單機構(gòu)應當定期嚴格按照商戶經(jīng)營場所地址安裝的受理終端進行檢查，嚴格控制使用范圍。對規(guī)定范圍外使用移動pos的商戶及需跨地區(qū)使用移動pos商戶，需上報總行審批通過后，向當?shù)厝嗣胥y行報告相關(guān)信息。特別是要加強對移動pos的管理，設立單獨臺賬，屏蔽sin卡的漫游功能，限制移動pos 異地使用。

5.對于終止銀行卡受理協(xié)議的商戶，收單機構(gòu)應當及時收回受理終端，進行賬務清理，資產(chǎn)盤查，妥善處理后續(xù)事項。3.2.3結(jié)算賬戶管理

收單機構(gòu)應建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性及有效性。特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應當為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為銀行結(jié)算賬戶。

收單機構(gòu)應加強商戶結(jié)算賬戶管理，統(tǒng)計申領(lǐng)人在本行開設的所以銀行卡賬戶，并對這些賬戶的基本情況進行統(tǒng)計分析，持續(xù)監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶余額變化及資金流向情況，以提高套現(xiàn)風險防范能力。對個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶，應當審慎開通信用卡受理功能，并通過限制單筆和日累計交易金額、加強交易監(jiān)測、增加現(xiàn)場檢查頻率等措施強化風險控制。3.2.4限額管理

收單機構(gòu)應根據(jù)商戶經(jīng)營規(guī)模、風險程度等要素，綜合考慮并設置商戶及pos終端的單筆/當日交易限額。對于套現(xiàn)率等監(jiān)控指標較高的商戶調(diào)低限額、對一些特定類商戶在一定時間內(nèi)同一卡片的交易額設限。對于平臺類網(wǎng)絡商戶、收單機構(gòu)應督促其加強對二級商戶的限額控管。3.2.5監(jiān)控管理

收單機構(gòu)應采用系統(tǒng)或計量工具等手段定期監(jiān)控商戶套現(xiàn)風險。定期跟蹤商戶日交易額、日交易筆數(shù)變動情況、異常時段交易的比例過高、大額整數(shù)交易情況、監(jiān)控商戶結(jié)算賬戶資金流轉(zhuǎn)情況等，偵測商戶潛在套現(xiàn)風險。對于網(wǎng)絡商戶，設置差異化交易監(jiān)控策略，跟蹤商戶日常交易量與商戶真實服務類別是否相符。3.3商戶調(diào)查處置

對于各成員機構(gòu)在收單風險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的可疑套現(xiàn)風險商戶，應及時開展調(diào)查處置工作。3.3.1套現(xiàn)風險商戶調(diào)查要點

1.采取實地勘察、暗訪等手段對商戶進行現(xiàn)場調(diào)查。

2.檢查特約商戶實際經(jīng)營內(nèi)容與營業(yè)執(zhí)照許可范圍是否相符。

3.檢查特約商戶交易時間、金額、交易頻率等要素與商戶經(jīng)營特性是否相符。4.檢查特約商戶交易簽購單、銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全。5.檢查特約商戶進貨、銷貨以及存貨記錄是否相符。

6.對于網(wǎng)絡商戶，檢查是否通過網(wǎng)上銀行、第三方支付虛擬賬戶、虛假交易、退貨交易等各種手段掩飾、隱瞞資金來源。3.3.2套現(xiàn)風險商戶處置措施

對于調(diào)查確認為高風險的商戶的，應根據(jù)情節(jié)嚴重程度及造成損失的情況采取以下處置措施：

（1）撤除機具，終止合作協(xié)議。

（2）及時凍結(jié)商戶清算賬戶的資金劃撥，追討已經(jīng)劃撥的資金。（3）降低風險商戶交易限額。

（4）講商戶及負責人相關(guān)信息報送信用卡組織，同時報備總行。

（5）商戶欺詐行為涉嫌犯罪的，應通過法律途徑采取相應額司法措施。

第四章 風險事件報送、協(xié)查及處理流程

4.1套現(xiàn)風險事件報送及共享 4.1.1套現(xiàn)風險報送

1.成員機構(gòu)對符合以下條件之一的套現(xiàn)商戶或持卡人予以報送

（1）商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。（2）聲稱能提供提現(xiàn)、套取服務的商戶或持卡人。

（3）被司法機關(guān)、監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)認定存在套現(xiàn)的商戶或持卡人。

（4）發(fā)卡機構(gòu)認定為套現(xiàn)持卡人并發(fā)起調(diào)查協(xié)查，且收單機構(gòu)無明顯依據(jù)證明商戶不存在套現(xiàn)行為的。

2.成員機構(gòu)登記套現(xiàn)風險事件登記表，講套現(xiàn)風險事件報送中國銀聯(lián)，報送內(nèi)容包括套現(xiàn)商戶信息及套現(xiàn)持卡人信息，信息不限于套現(xiàn)商戶名稱、商戶編號、套現(xiàn)卡片數(shù)量、累計金額商戶法人信息、主要套現(xiàn)手法、套現(xiàn)持卡人姓名、證件號等。

3.中國銀聯(lián)根據(jù)成員機構(gòu)報送事件，結(jié)合風險監(jiān)控排查結(jié)果，將風險商戶或卡片交易流水通報成員機構(gòu)協(xié)查，并由成員機構(gòu)將證實存在套現(xiàn)行為的商戶和持卡人報送中國銀聯(lián)。對緊急重大風險事件，中國銀聯(lián)可采取調(diào)整跨行交易規(guī)則、關(guān)閉跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)部門功能等風險控制措施，阻斷風險交易繼續(xù)發(fā)生，并將風險事件特征、處理建議通報預警各成員機構(gòu)。

4.1.2套現(xiàn)風險事件信息共享

中國銀聯(lián)手機套現(xiàn)風險事件信息并提供套現(xiàn)商戶和持卡人信息的報送與查詢，風險事件信息包括不限于事件涉及套現(xiàn)高風險商戶信息和持卡人信息，商戶信息包括套現(xiàn)高風險商戶數(shù)量、商戶編號、商戶名稱、涉及卡片數(shù)量、交易金額、套現(xiàn)高風險持卡人信息包括持卡人姓名、持卡人證件號、套現(xiàn)交易金額，對涉套現(xiàn)風險的商戶及持卡人信息共享流程可參照中國銀聯(lián)《銀行卡風險信息共享運作規(guī)則》。

套現(xiàn)商戶和持卡人的報送與查詢采取對等原則，僅當成員機構(gòu)報送套現(xiàn)商戶及持卡人信息時，享有相應的信息查詢權(quán)利。

對涉及違法犯罪行為，中國銀聯(lián)匯總案件線索，牽頭與司法機關(guān)聯(lián)系報送，協(xié)調(diào)成員機構(gòu)配合開展司法調(diào)查與處置。中國銀聯(lián)定期或不定期向成員機構(gòu)發(fā)送風險信息，包括通報疑似套現(xiàn)風險商戶或持卡人名單、提示新型套現(xiàn)手法等內(nèi)容，并提出相關(guān)建議和措施，幫助成員機構(gòu)防范各類風險。

未經(jīng)涉案成員機構(gòu)同意，中國銀聯(lián)及其他成員機構(gòu)不得向第三方披露涉案機構(gòu)、涉案卡名稱等任何有損其聲譽的相關(guān)信息。4.2套現(xiàn)風險事件協(xié)查及處理 4.2.1收單機構(gòu)協(xié)查及處理 4.2.1.1收單機構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，發(fā)卡機構(gòu)可通過郵件向收單機構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.1.2收單機構(gòu)協(xié)查時限

收單機構(gòu)應自收到疑似套現(xiàn)案例或提示之日起12個工作日內(nèi)完成調(diào)查處理并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對于協(xié)查2次以上無反饋的收單機構(gòu)，發(fā)卡機構(gòu)可通過銀聯(lián)進行通報提示。

4.2.1.3收單機構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

收單機構(gòu)對疑似套現(xiàn)商戶的調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 1.檢查終端機具是否仍在原登記的裝機地址；

2.檢查交易時間。金額等要素與商戶經(jīng)營范圍。行業(yè)特征是否相符；（1）查看商戶有無異常時段、異常周期或季節(jié)受理信用卡交易行為；

（2）查看商戶受理信用卡交易與商戶所處行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、歷史交易特征等是否相符，如偏離較大，應作進一步調(diào)查；

（3）特別關(guān)注使用個人結(jié)算賬戶收單的商戶頻繁受理或異常受理信用卡大額交易；（4）調(diào)查商戶預授權(quán)類交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常，預授權(quán)完成交易與預授權(quán)交易時間間隔是否異常；是否頻繁出現(xiàn)預授權(quán)完成交易金額接近預授權(quán)的115%；離線預授權(quán)完成交易筆數(shù)、金額及頻率是否異常；

（5）商戶消費撤銷及沖正、預授權(quán)完成撤銷及沖正交易的頻率是否異常； 3.檢查交易簽購單。銷售發(fā)票等單據(jù)是否齊全； 4.檢查商戶進貨、銷售以及存貨記錄是否相符； 5.觀察收銀員、商戶主管等行為舉止是否異常；

6.與發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)系，請發(fā)卡機構(gòu)向持卡人確認交易性質(zhì)； 7.必要時可對商戶進行暗訪調(diào)查。4.2.1.4收單機構(gòu)處理措施

收單機構(gòu)應根據(jù)商戶交易分析及現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果，對存在套現(xiàn)風險的商戶采取以下措施； 1.延遲商戶交易資金結(jié)算或緊急凍結(jié)商戶資金結(jié)算賬戶； 2.書面警告，并要求其限期整改；

3.暫停商戶終端信用卡受理功能或全部卡片受理功能；

4.及時終止商戶交易，收回受理終端，并共享不良商戶信息。4.2.2發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查協(xié)查及處理措施 4.2.2.1發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查發(fā)起

針對自主偵測的疑似套現(xiàn)案例，收單機構(gòu)可通過郵件向發(fā)卡機構(gòu)發(fā)起協(xié)查，并抄送銀聯(lián)。4.2.2.2發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查時限

發(fā)卡機構(gòu)應自收到信用卡疑似套現(xiàn)提示之日起12個工作日內(nèi)完成初步調(diào)查確認風險處置，并根據(jù)協(xié)查需求反饋協(xié)查發(fā)起方，對于協(xié)查2次以上無反饋的發(fā)卡機構(gòu)，收單機構(gòu)可通過銀聯(lián)進行通報提示。4.2.2.3發(fā)卡機構(gòu)協(xié)查內(nèi)容

發(fā)卡機構(gòu)對出現(xiàn)疑似套現(xiàn)行為的持卡人，應采取交易分析、電話核實、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進行風險排查，重點了解持卡人是否存在疑似套現(xiàn)嫌疑：

1.連續(xù)多個賬單周期內(nèi)信用卡交易金額均接近卡片信用卡額度上限，且交易筆數(shù)較少； 2.連續(xù)多個賬單周期內(nèi)信用卡交易均發(fā)生在少數(shù)固定商戶，且商戶扣率較低；

3.持卡人連續(xù)多次在臨近賬單周期免息期末進行信用卡還款，并在還款后短期內(nèi)發(fā)生卡額度上限的大額交易；

4.持卡人財務狀況惡化，急需大額周轉(zhuǎn)資金。4.2.2.4發(fā)卡機構(gòu)處理措施

發(fā)卡機構(gòu)應綜合卡片交易分析及持卡人調(diào)查結(jié)果，視情況采取以下風險處置措施： 1.降低疑似套現(xiàn)卡片授信額度；

2.對疑似套現(xiàn)卡片提高交易監(jiān)測力度，拒絕卡片發(fā)起的預授權(quán)類、消費撤銷類等高風險交易授權(quán)請求；暫停卡片的超授信額度用卡服務和分期付款業(yè)務； 3.對疑似套現(xiàn)卡片進行緊急止付；

4.對疑似套現(xiàn)持卡人落實第二還款來源，防范損失風險； 5.注銷確認套現(xiàn)的卡片，共享不良持卡人信息；

6.對協(xié)查確認的套現(xiàn)商戶所涉套現(xiàn)持卡人交易采取風險綬釋措施，并與收單機構(gòu)對賬，共同協(xié)商妥善處置凍結(jié)風險交易資金。

第五章 附則

1.本細則由中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會負責制定、修改和解釋。2.本細則一經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會頒布后立即生效。

第四篇：銀行卡業(yè)務的發(fā)展趨勢與風險防范策略分析

銀行卡業(yè)務的發(fā)展趨勢與風險防范策略分析

[作者: 省聯(lián)社 李慧點擊數(shù): 1073更新時間: 2009-11-30]

現(xiàn)代銀行卡主要包括借記卡、信用卡、預付卡、聯(lián)名卡、準貸記卡等。在我國嚴格的金融管制和分業(yè)經(jīng)營政策下，銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借記卡、貸記卡和準貸記卡，其中，貸記卡和準貸記卡統(tǒng)稱信用卡。

一、銀行卡的發(fā)展趨勢

從1985年發(fā)行第一張銀行卡，我國銀行卡已經(jīng)發(fā)展了20多年，走到今天，其發(fā)展呈現(xiàn)以下幾種態(tài)勢:

（一）信用卡和借記卡的功能定位差異日趨明顯。據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計，2008年我國信用卡市場的發(fā)卡速度依然保持快速增長，平均季度增幅維持在16個百分點左右。截至2008年６月底，信用卡市場發(fā)卡量達12240.09萬張，較第一季度增加1767.13萬張，增長16.87％，同比增長83.6％；借記卡發(fā)卡量達149857.65萬張，借記卡和信用卡比例大約為12.2：1。與此同時，信用卡量增長速度也快于借記卡，在卡基支付體系中，信用卡所占的比重也逐年遞增，由2006年的不到4.5％增長到2008年的7.6％。當越來越多的信用卡進入城市居民的錢包，成為日常消費的支付工具，越來越受到老百姓尤其是城市白領(lǐng)的青睞，信用卡在個人消費信貸中扮演的角色越來越重要。借記卡充分發(fā)揮在理財方面的特殊優(yōu)勢，廣泛應用于股票、基金、債券、保險、個人貸款等理財平臺。2008年互聯(lián)網(wǎng)上有10萬億左右的個人轉(zhuǎn)賬、匯款及資金劃撥，絕大部分都是基于借記卡賬戶的交易。

圖1 2006-2008年發(fā)卡量構(gòu)成注：信用卡包括貸記卡和準貸記卡

數(shù)據(jù)來源：銀率網(wǎng)《2008年信用卡市場年終盤點》

（二）銀聯(lián)品牌迅速崛起，銀行卡市場競爭日趨激烈。在銀行卡整體規(guī)模穩(wěn)健增長的同時，發(fā)卡市場的品牌格局也出現(xiàn)了較大變化。目前，我國銀行卡產(chǎn)品的品牌主要有銀聯(lián)、VISA、萬事達，運通和JCB。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，截至2008年年底（如下圖2所示），銀聯(lián)卡占卡片總數(shù)的大半部分，達64.6％；其次為VISA卡，占18.0％；萬事達卡占15.2％；JCB卡占1.6％；運通卡占0.7％，銀聯(lián)品牌獨領(lǐng)風騷，品牌競爭日趨激烈。

圖2 2008年我國銀行卡市場各品牌比重

數(shù)據(jù)來源：銀率網(wǎng)《2008年信用卡市場年終盤點》

（三）境外交易數(shù)量激增，外匯結(jié)算比重提高。隨著出國商游人數(shù)的增加與境外消費額的提升，中國銀行卡境外交易大幅攀升，外匯結(jié)算的比重也逐漸提高，其中銀聯(lián)卡因直接實行人民幣消費、外匯結(jié)算、利率成本低等而日益成為中國居民境外商旅支付的首選品牌。據(jù)統(tǒng)計，在港澳地區(qū)，大陸旅游者三分之一的消費支出用銀行卡支付，而銀聯(lián)卡的交易額是其他國際品牌卡的十倍。

（四）新興支付渠道出現(xiàn)整合趨勢。自2004年以來，互聯(lián)網(wǎng)、手機支付等新興支付模式開始出現(xiàn)并得到快速發(fā)展。2005年，電話支付、機頂盒支付及其他各種新型支付終端也開始試水支付市場，各類基于銀聯(lián)卡的創(chuàng)新支付業(yè)務呈現(xiàn)迅速發(fā)展的良好勢頭，無論是用戶量，還是交易筆數(shù)和交易金額，都實現(xiàn)了大幅增長。與此同時，由中國銀聯(lián)自主創(chuàng)新研發(fā)的CUP SECURE互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺，目前已經(jīng)進入大規(guī)模推廣應用階段，截至2009年6月末，已有包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等在12家全國性商業(yè)銀行和15家區(qū)域性商業(yè)銀行成功接入，今后還將有更多發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)加入其中。該平臺為持卡人、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和商戶四方提供統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺，結(jié)束了我國電

子商務支付領(lǐng)域長期以來無標準可循、無規(guī)范可施的局面。目前，CUP SECURE互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺可為持卡人提供包括網(wǎng)上購物、繳費、信用卡跨行還款、基金及銀行理財產(chǎn)品購買等在內(nèi)的多種支付服務。

（五）銀行卡受理網(wǎng)絡進一步延伸。2006年開始，銀行卡受理網(wǎng)絡開始將向更多的二級地市和一些農(nóng)村地區(qū)延伸。繼2005年農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務在貴州試點成功之后，2006年，山東、福建、重慶、江蘇等11個省和直轄市先后開通農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務，在鄉(xiāng)村地區(qū)通過柜臺網(wǎng)點為持卡人提供異地存取款及匯款服務。郵政儲蓄銀行成立后，也憑借其通達城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡逐漸在銀行卡市場業(yè)務中顯露頭角。目前開通農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務的有工、農(nóng)、中、建、交以及中信、光大等全國性商業(yè)銀行，以及來自貴州、山東等地區(qū)的三十多家城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年6月底，農(nóng)民工銀行卡特色服務業(yè)務累計實現(xiàn)交易金額165.1億元，全國農(nóng)民工銀行卡特色服務業(yè)務再創(chuàng)新高。其中，今年上半年該項業(yè)務交易金額和取款交易筆數(shù)分別達到62.9億元和485.8萬筆，較去年同期分別增長68.9%和88.2%。農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務有力地促進了銀行卡受理網(wǎng)絡向眾多二級地市以及廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，使銀行卡這種現(xiàn)代支付工具從金領(lǐng)、白領(lǐng)階層走向普通大眾，從少數(shù)發(fā)達城市走向廣大的農(nóng)村，為電子支付在中國的普及創(chuàng)造了良好的基礎。

二、銀行卡業(yè)務的風險分析

銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項重要的個人金融業(yè)務，和其他個人金融業(yè)務相比，其所面臨的業(yè)務風險也較為復雜，就目前來看，銀行卡業(yè)務所面臨的主要風險為：信用風險、欺詐風險、操作風險和利率風險。

（一）信用風險。信用風險是指由于借款人沒有能力或是因為不愿履行事先定好的合約，到期沒有償還銀行債務而給銀行造成損失的風險。就銀行卡而言，信用風險是指由于持卡人違反約定，不能按時足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。從實際工作中看，信用風險是銀行卡業(yè)務風險的主要組成部分。據(jù)調(diào)查，目前銀行卡訴訟已經(jīng)成為各銀行訴訟的主要部分。究其原因，主要是由于部分銀行為了實現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量的突破，發(fā)卡審批不嚴，向有惡意投資傾向的持卡人發(fā)卡。

（二）欺詐風險。銀行卡欺詐風險是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的銀行卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。由于欺詐風險形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風險損失較大，是銀行卡業(yè)務中最直接也是最難防范的風險。產(chǎn)生這種風險的原因來自銀行卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，一是由于發(fā)卡機構(gòu)掛失制度不嚴，為違法的欺詐分子留下可乘之機;二是發(fā)卡機構(gòu)不注重資信調(diào)查，給利用虛假信息進行銀行卡欺詐的不法分子留下機會;三是部分特約商戶投機取巧，唯利是圖的心理被不法分子利用。

（三）操作風險或管理風險。根據(jù)巴塞爾銀行委員會的定義，操作風險是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運行失當，以及因外部事件的沖擊等導致直接或者間接損失的可能性。具體到銀行卡而言，其產(chǎn)生操作風險的原因主要有:制度管理缺失、人員素質(zhì)不高及信息系統(tǒng)操作失誤等。特別是目前對新興的支付渠道欠缺專業(yè)化的管理，很多不法分子利用網(wǎng)絡等高科技手段竊取客戶資料，從而給客戶及銀行造成損失。從風險管理的趨勢看，國際金融界越來越傾向于將信用風險、市場風險和操作風險合并起來在整個范圍內(nèi)一并考慮。

（四）利率風險。銀行卡利率風險就是由于預期利率水平和到期時的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時，持卡人償還透支利息的負擔加重，難以清償發(fā)卡銀行的本息，由此形成風險損失；利率調(diào)低時，發(fā)卡銀行預期收益則減少。具體來說，銀行卡利率風險的主要由銀行卡業(yè)務中借貸關(guān)系，利率的波動以及利率預期與到期市場利率的差異這3個要素所影響。

三、銀行卡風險管理策略

由于銀行卡業(yè)務風險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強銀

行卡風險管理對商業(yè)銀行、特約商戶及持卡人都具有重要作用，如管理不到位會帶來巨大的損失。除借鑒國際銀行卡業(yè)務的先進風險管理經(jīng)驗，建立完善的個人信用體系、完善相關(guān)法律體系外，銀行內(nèi)部銀行卡風險管理體系建設的情況，是銀行卡風險防范的關(guān)鍵之一。

（一）實行集中管理，分級經(jīng)營。商業(yè)銀行一級分行銀行卡部作為銀行卡業(yè)務的管理和經(jīng)營機構(gòu)，負責銀行卡業(yè)務的集中管理和調(diào)控，除了負責市場拓展、業(yè)務培訓等工作外，還要負責發(fā)卡終審、打卡和對外授權(quán)及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴追回透支款。具體來說，一是要建立風險管理隊伍，明確風險管理人員職責，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展；二是要加強與其他銀行機構(gòu)銀行卡風險管理部聯(lián)系，形成合力，共同防范銀行卡風險；三是要與基層發(fā)卡行明確責權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風險。基層發(fā)卡行作為一級經(jīng)營機構(gòu)，要把好銀行卡申領(lǐng)者的資信審查調(diào)查關(guān)，建立持卡人、擔保人資信動態(tài)檔案，加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。

（二）完善管理制度，健全內(nèi)控機制。建立完善的內(nèi)控體系，設計科學、高效的業(yè)務流程和相應的規(guī)章制度、管理辦法，使業(yè)務的各個環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。一是堅持業(yè)務處理三分離制度，即:銀行卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離、會計復核人員與授權(quán)人員相分離、打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成相互協(xié)調(diào)、相互配合機制；二是完善管理制度。要明確發(fā)卡機構(gòu)各部門的職權(quán)、分工、責任，建立科學、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實行權(quán)限批準制度；三是要實行定期檢查制度，對重要崗位的檢查要經(jīng)常進行；四是要制定風險防范措施及相應的處罰條例，建立激勵約束機制，增強員工風險防范意識，調(diào)動員工按章操作的自覺性。

（三）妥善處置銀行卡透支，加大追索力度。一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機構(gòu)在持卡人透支后，采取當天寄發(fā)“透支通知書”，當月寄發(fā)“對賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應再發(fā)一次“透支催收通知書”；二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時間超過30天或透支金額超過一定額度，發(fā)卡機構(gòu)要及時與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，必要時還可與擔保人取得聯(lián)系，通過擔保人催促其還款；三是上門催促持卡人還款，對大額透支或透支時間超過一個月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款；四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用銀行卡、透支超過一定限額或透支時間較長的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)應及時停止該卡使用，列入止付名單；五是對于多次催收，持卡人及其擔保人仍無意還款的，列人惡意透支名單，采取法律手段依法起訴催收。

第五篇：當前銀行卡風險特點成因及防范對策淺論

當前銀行卡風險特點成因及防范對策淺論

摘 要：本文主要通過當前銀行卡風險特點及成因的分析，概括性的說明了銀行卡的重要性，并就這些特點及風險原因提出了一些預防措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡風險 特點 防范 對策

銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的支付工具。伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，各類銀行卡風險也逐漸凸顯。因而，研究銀行卡風險及對策具有現(xiàn)實意義。

一、我國銀行卡風險的特點

隨著銀行卡的不斷發(fā)展，銀行卡風險發(fā)生的幾率也在不斷加大。隨著發(fā)卡銀行、銀行特約商、持卡人數(shù)量的增加，目前我國的銀行卡表現(xiàn)出風險類別多樣、危害程度深、可識別度差等特點。

（一）銀行卡風險類別多樣

a、持卡用戶信用風險。信用風險是交易對象或所持金融商品的發(fā)行者出現(xiàn)不能支付行為，或其信用度發(fā)生變化所形成的風險。主要包括四種情況：一是持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，惡意透支引發(fā)風險；三是持卡人信用發(fā)生變化時，發(fā)卡行無法及時發(fā)現(xiàn)，造成持卡人無力償還透支款或逾期還款；四是信息無法共享帶來的個人信用膨脹風險。當前各行在信用卡業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量。不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予嚴格把關(guān)，發(fā)卡對象有向高風險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、嚴重透支炒股等高風險事件時有發(fā)生。

b、操作過程中的風險

首先，表現(xiàn)為特約商戶操作不當風險。如收銀員沒有按操作規(guī)定核對身份證件及預留簽名等，導致信用失控。其次，是銀行工作人員工作失誤的風險。以轉(zhuǎn)賬為例，收方賬號如果輸錯一位，資金即轉(zhuǎn)入到另一賬號，而要從另一賬號把錢轉(zhuǎn)回來就不是那么容易了。第三，是作案風險。主要存在與銀行內(nèi)部，有關(guān)業(yè)務人員利用職權(quán)在內(nèi)部作案，或者同社會不法分子相互勾結(jié)共同作案，如偽造或者修改憑證、違規(guī)授權(quán)、盜用持卡人資料卡等。這類案件往往隱藏較深、金額巨大，因此，給銀行帶來的損失無可估量。

c、技術(shù)上的風險

我國銀行卡的技術(shù)風險主要表現(xiàn)在：銀行卡應用軟件存在的安全風險、銀行卡磁道技術(shù)的風險、操作系統(tǒng)和操作員密碼管理中存在的風險等。另外，技術(shù)風險還表現(xiàn)在風險控制技術(shù)落后上，特別是事前的風險預警和實時動態(tài)風險監(jiān)控的技術(shù)手段相對薄弱，這就造成了風險信息反饋慢、風險處理效率低，制約了銀行卡業(yè)務風險管理水平的提高。

（二）銀行卡業(yè)務風險危害性大

我國目前銀行卡犯罪金額已經(jīng)上億元。各類銀行卡犯罪呈現(xiàn)境內(nèi)外相互勾結(jié)、集團化專業(yè)化等特點，從竊取、非法提供他人銀行卡信息資料、制作假卡，到運輸、銷售、使用偽造的銀行卡等，分工細密，十分猖獗，給銀行直接或者間接造成損失；同時給整個經(jīng)濟發(fā)展造成巨大的損失，給社會安定帶來嚴重危害。

（三）銀行卡風險的可識別度差

要做好風險管理工作，首先要識別風險，其次要評估風險發(fā)生的概率及所造成的影響。如果不能準確及時的識別風險，那么在風險暴露之時就錯過了最佳控制風險的時機，很難控制風險。近年來，我國的銀行卡雖然得到了飛速發(fā)展，然而銀行卡犯罪的形式及手段也變得越來越智能及隱蔽。我國相關(guān)部門對于銀行卡犯罪的識別能力不足，不能有效預防風險的發(fā)生，這為銀行卡安全留下了隱患。

二、銀行卡風險的原因分析

（一）銀行卡技術(shù)相對落后

銀行卡是先進的科學技術(shù)在金融管理領(lǐng)域的具體應用，它以計算機技術(shù)及信息通信技術(shù)為依托。面對銀行卡犯罪的形式及手段不斷智能和隱蔽，我國銀行的計算機網(wǎng)絡安全技術(shù)顯得相對落后，這不但嚴重影響了銀行卡的未來發(fā)展，同時也是銀行卡的風險來源。此外，我國的銀行卡受理審核程序還相對落后，缺乏先進的技術(shù)支持，這就使得銀行工作者無法了解客戶的信用水平，只能憑著主觀判斷來進行審核，這為銀行埋下了信用風險。

（二）銀行內(nèi)部管理制度不完善

銀行內(nèi)部管理制度不夠完善，給銀行卡風險的形成埋下隱患。有的銀行為了完成上級下達的發(fā)卡任務，隨意簡化操作程序，對申請人進行資信評估不嚴格就發(fā)卡，造成了風險隱患；客戶在申請領(lǐng)取銀行卡時，工作人員并沒有提醒辦卡人需不定期更換密碼；網(wǎng)點柜員核對資料不認真，可能造成不法分子利用虛假身份冒領(lǐng)銀行卡；甚至還有銀行打卡員與電腦編程人員兼職一身，倘若其偽造銀行卡，后果將極其嚴重。

（三）缺乏有效的防范措施

目前，我國的銀行機關(guān)及銀行卡使用者的防范意識不足，提高了銀行卡的風險。有些銀行的自動取款機上缺乏監(jiān)控裝置，或監(jiān)控裝置久壞失修，這就為犯罪分子留下了可乘之機；有些銀行在銀行卡掛失過程中審核不嚴，使得犯罪分子可以利用掛失為由盜用他人銀行卡信息；有些網(wǎng)絡黑客通過制作“偽網(wǎng)站”來騙取銀行卡用戶金額或銀行卡資料；還有些銀行卡持有者設置的銀行卡密碼過于簡單，很容易被犯罪分子破解。

（四）銀行卡業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)建設滯后

銀行卡業(yè)務中日益加劇的信用風險之所以頻頻發(fā)生，關(guān)鍵則在于尚還沒有完善的信用法律和法規(guī)來約束持卡人的惡意透支行為。另外，由于銀行卡透支金額多，戶數(shù)多，既使構(gòu)成銀行卡詐騙罪，執(zhí)法部門的打擊力度也遠遠不夠。再者，現(xiàn)在沿用的《銀行卡業(yè)務管理辦法》不利于發(fā)卡機構(gòu)對風險的防范和化解，但新的《銀行卡業(yè)務管理辦法》或《銀行卡管理條例》卻又遲遲不能出臺。

三、銀行卡的業(yè)務風險規(guī)避對策

（一）健全銀行機構(gòu)的內(nèi)部管理體制，特別是風險管理體制

無規(guī)矩就不成方圓，體制是規(guī)范業(yè)務、約束行為以及防范風險的必要方法和手段。通過強化對銀行機構(gòu)的風險管理，找出現(xiàn)行制度所存在的漏洞，完善與健全各項規(guī)章制度，才可以積極有效的促進從業(yè)人員依章辦事、依法經(jīng)營，規(guī)避違法違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。例如完善崗位責任制，健全值班制度，制定規(guī)范化的管理標準，業(yè)務操作的規(guī)章程序，系統(tǒng)維護體制，會計檔案的管理辦法等等。只有這樣，對各項制度進行完善，對銀行卡的各項環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)，才能規(guī)避風險、化解風險，從而保障持卡人與銀行雙方的資金安全。

（二）加強對銀行員工的培訓，提高銀行員工的素質(zhì)

隨著銀行卡業(yè)務的迅速發(fā)展，自助設備的不斷普及，各種新業(yè)務、新功能的開發(fā)面世，要求銀行機構(gòu)加強對銀行員工銀行卡知識的培訓，及時更新銀行卡業(yè)務知識，提高銀行員工的素質(zhì)。如為了迅速提高銀行員工的業(yè)務水平，一、二級分行可定期舉辦銀行卡業(yè)務知識培訓；而支行要不定期地進行再培訓，同時做好檢查輔導工作；作為客戶經(jīng)理要熟練掌握銀行卡業(yè)務知識；作為一線柜員要經(jīng)常學習銀行卡業(yè)務的有關(guān)規(guī)章制度、文件精神，熟練掌握銀行卡業(yè)務操作技能。

（三）不斷加強銀行卡風險識別的能力，加大對其的科技投入

加強銀行卡風險識別的能力，加大對其的科技投入，提升其科技含量。就目前情況而言，網(wǎng)絡銀行逐漸成為銀行未來發(fā)展的趨勢，占有主導型的地位，信息與技術(shù)成為核心競爭力，電子貨幣就成為其主要交易手段。所以，銀行機構(gòu)更加應該加大科技的投入，對設施設備進行及時更新，加強金融系統(tǒng)的內(nèi)部電子網(wǎng)絡建設，使運行程序加速，實現(xiàn)網(wǎng)絡信息共享，在全國范圍內(nèi)建立電子化結(jié)算與自動授權(quán)網(wǎng)絡，采用先進的計算機信息系統(tǒng)與通信網(wǎng)絡，加強系統(tǒng)防御網(wǎng)絡黑客攻擊的能力。同時在設備方面，考慮在ATM自動柜員機上設置動態(tài)密碼框，操作者通過觸摸屏幕輸入密碼，加大不法分子的偷窺難度。此外在密碼的設置上，可以加入字母的運用，使密碼變得更加復雜，從而保障銀行卡的安全性。此外，加大其科技投入，能夠不斷提升系統(tǒng)的識別風險能力與控制風險能力，銀行通過數(shù)據(jù)分析，對客戶群體、消費習慣、消費信息、還款能力進行分析，對客戶的風險狀況進行動態(tài)分析，使信用額度的調(diào)整具有有效性與針對性。通過對客戶的系統(tǒng)跟蹤，可以提升銀行卡的風險預警能力。

（四）加強ATM機等自助設備管理

一要切實加強對銀行自助設備的日常檢查。銀行機構(gòu)要嚴格落實ATM機等銀行白助設備的檢查制度，定時對自助設備工作區(qū)域進行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設備和相關(guān)錄像資料。各銀行機構(gòu)必須在自助設備營業(yè)場安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報警系統(tǒng)、24小時監(jiān)測系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設備區(qū)域的全套錄像資料，重點查看有無可疑人員在銀行自助設備上安裝非法器件，并做好調(diào)閱情況記錄。

（五）加強宣傳教育，提高風險防范能力

一方面，銀行機構(gòu)要加強持卡人安全用卡知識的宣傳，通過典型案例介紹，引導持卡人增強自我保護意識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。另一方面，要高度重視對干部員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對有異常活動員工的排查。

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