第一篇：企業風險管理 - 保險公司加強風險管理以為新機遇做好準備

企業風險管理-保險公司加強風險管理以為新機遇做好準備

香港，二零一零年五月二十八日

隨著2009年下半年金融業出現復蘇和增長的跡象，多家保險公司已重整其業務營運，以抓住未來的增長機遇。然而，保險公司的成就將取決于它們審慎的投資選擇和更全面的風險管理。為了達到這個目的，亞太區內的保險公司現正開始密切審視其企業風險管理框架。

“保險業的業務正變得更加復雜，”駐香港辦事處畢馬威保險業咨詢服務合伙人徐淑怡(Mary Trussell)說，“這不僅是由于新產品的推出，亦因為保險集團從事其他領域的金融服務、進軍新市場和物色新合作伙伴和聯盟以分銷產品。這意味著在整個業界中，一個有效和全面的企業風險管理架構比以往變得更為重要。”

畢馬威近日進行了一項調查，是有關中國內地和香港保險公司對企業風險管理的關注度，結果發現，企業對風險管理已有更深的了解。根據該項調查，73%的受訪者 聲稱設有企業風險管理計劃，但值得關注的是，接近一半(48%)的受訪者都沒有一個清晰的風險偏好陳述。

畢馬威企業風險管理服務亞太區負責人黎志權說﹕“透徹了解風險偏好，從而能夠有效地溝通來自內部及外部的一切風險，是企業風險管理框架的一個關鍵因素，這包括對上升和下跌風險的管理。因此，企業應該視之為捕捉機遇、防范風險和損失的方法。”

調查發現受訪者對于影響企業風險管理工作的因素的回應較為平均，有26%認為是中國保險監督管理委員會和其他監管機構的期望；26%認為是整體業務的復雜性；22%認為是股東要求；另外22%是為了提升收益和財務實力。其中幾個需要深入探討的領域包括︰風險偏好和承受能力(45%)、風險評估(29%)、風險管理框架(13%)以及風險監管和報告(13%)，這清晰地表明了企業了解企業風險管理是一個演變的過程。

“監管機構正越發關注企業風險管理，路徑是非常清楚的，”徐淑怡說，“正如銀行界自從引進了《巴塞爾資本協議II》以來的這些年。那些較早引入企業風險管理的企業，不僅在監管機構、評級機構和投資者中樹立了有利的公司形象，更有機會在監管方面作出影響。”

畢馬威注意到國內各企業所采取的策略和方法存在明顯的差異。某些負責企業風險管理職務的受訪者并不直接向董事會匯報。這個情況令畢馬威不禁會問：作為戰略規劃的一個重要因素，風險管理是否仍然未得到足夠的重視。這些差異可能反映了一個現實，即許多企業視企業風險管理為一個演變的流程。

“在歐洲，重大監管要求(如《償付能力監管標準II》等)的出臺對公司加快進行全面的企業風險管理起到了主要的推動作用，例如采納更完善的經濟資本模型。” 徐淑怡說，“我相信在我們的地區內，日后來自監管方面的推動因素也會越來越重要。”

第二篇：企業如何做好風險管理？

企業如何做好風險管理？

前言：

通常，大型企業依賴于風險管理部門發現可能發生的業務中斷、判斷可能的影響、制定風險規避計劃和預防措施。自2001年的“9?11”恐怖襲擊開始，在過去10年中經歷了多次嚴重的沖擊后，大多數企業的風險管理部門均已招募了非常專業的風險管理人員，協助企業規避戰略、運營、財務和災害等方面的風險。在這一過程中，企業風險管理已經發展成為絕大多數大型企業全球職能部門中不可或缺的一部分。

然而長久以來，大多數企業風險管理團隊別無選擇，只能側重于企業的合規性、財務核算的適當性、業務運營的合理合法性等企業經常遭遇到的風險，而不是“黑天鵝”事件。這一現象無可厚非。譚小芳認為，企業風險管理資源有限，必須有針對性地用作規避常發風險和應對諸如薩班斯-奧克斯利法案等日益嚴格的金融和監管要求。其次，對企業風險管理團隊而言，“黑天鵝”事件的誘發因素紛繁復雜，難以完全確定。第三，許多大型企業的內部政策和企業文化可能在無意間造成盲點，內部人員很難利用標準的企業風險管理工具加以識別。因此，大多數企業風險管理團隊能夠向董事會和高管團隊保證，他們的工作涉及了合規、道德規范、財務、核算、安全、質量、客戶體驗等常見的風險領域。但企業風險管理部門并沒有足夠的能力去持續或定期監控那些影響大卻概率低的事件。

高盛為什么被譽為最好的公司？它不是最大的，可是每一次危機來臨，它都能夠僥幸逃脫，為什么？因為風險管理做得好。試想一下，四大天王為什么每一家的負債比例都是20%？不是平均，而是每一家都是20%。否則成不了四大天王。我曾經問過他們其中一位的經營哲學，我想他的回答可以給我們所有企業家一個很好的借鑒，那就是保守，進的時候不忘記退。

對于老百姓而言，應該有一個認識，那就是在大衰退的時候，不要夢想能夠賺錢，能夠不賠錢就不錯了。連李嘉誠、巴菲特、比爾?蓋茨都賠錢，你賠點錢是可以理解的。對于我們普通股民、普通老百姓來說，應該以什么樣的心態來理財呢？我清楚地告訴你：你投什么虧什么，不要抱有幻想。

因為真正的貨幣定價權操控在美國政府的手中，所以你不要問我黃金會不會漲價，黃金會不會漲價要看美國政府怎么運作。你也不要問我歐元會不會漲價，那也不是歐洲經濟好不好的問題，而是要看美國政府怎么做。美國政府只要來一次大動作，比如說大量發行貨幣，搞不好美元就會下跌。

如果來一次聽證會，整治油價背后的炒作者，使油價從147美元一桶跌到60多美元一桶，美元就堅挺了，美元堅挺，全世界的其他貨幣都要跌。那么你可能又要問了，美元什么時候堅挺呢？讓我告訴你，我的水平有限，美國政府卻是人才濟濟，他們比我聰明得多得多，他們做完之后我看得懂，至于他們想做什么，我沒有這個水平預測。在今天中國這個社會，能夠認識到自己有不足的人已經很少了，我們今天什么都不多，就是牛人特別多。

企業界和金融機構最近創設了一個奇怪的職位，稱做風險管理經理（riskmanager），負責監視組織不要玩俄羅斯轉盤玩得太過火。這些組織顯然被燒傷很多次，因此想找個人留意發生器，也就是制造盈虧的轉盤。

雖然從事金融操作比較有趣，我有許多非常聰明的朋友，包括帕特里斯，卻被這種職位所吸引。

重要且有趣的是，風險管理經理平均賺到的錢比交易員多，要是把被淘汰出局的交易員也算進來，他們的平均所得就更低了。不過風險管理經理的工作聽起來很奇怪，我們說過，現實生活中的發生器是看不到的。風險管理經理的力量相當有限，沒辦法阻止賺錢的交易員不冒風險，因為事后回顧，身邊總有威爾之類的人會指責他們使股東失去寶貴的賺錢機會。

另一方面，假使交易員因操作不慎而炸毀，他們又得承擔責任。那么，該怎么辦？

IBM在為金融機構設計風險管理方案時，會進行橫向與縱向評估。橫向評估是指一家銀行內部要自上而下、自下到上地看待風險管理。自上而下是從管理者的角度對風險管理有一定的認識;自下而上是從基層員工的角度，把風險管理貫徹到每塊業務之中。自上而下的風險管理包括如下五部分：風險管理的戰略、風險管理的組織架構、風險管理的政策制度和具體流程、風險管理的方法手段以及風險管理報告。這些都需要有與風險管理相關的數據和IT系統支持。

縱向評估則包括不同種類的風險管理，有信用風險、市場風險和操作風險，也有聲譽風險、流動性風險等。信用風險的管理主要是指信貸員要了解信貸風險的級別是多少、給予多少的貸款額。市場風險的管理是指交易跟誰做、做到什么程度。現在市場風險、信用風險和操作風險都是彼此相關的。很多交易產品的風險因素不僅包括市場利率的變化，還包括信用評級本身的變化對它的市場風險和價值帶來的影響。

舉例來說，當做一個衍生品交易時，要評估這個產品做沒做市場調研、風險有多大，有沒有對這個產品本身估值的能力，有沒有估值的模型和系統，有沒有數據來源。有了這些以后，還看有沒有產品限額的規定，資本的需求是多少、法律的要求是什么，不僅看產品本身的風險，還有信用審批的過程、法律部門的要求，這些都要體現在業務流程中。IT系統是風險最能夠集中反映的地方，一旦出現問題很容易把銀行搞垮。

“一個原則就是整合風險，而且要從IT架構開始進行整合。”由這個界定可知公共關系是通過傳播、溝通活動以協調組織內外關系，從而達到塑造組織形象的目的，這也正是企業突發事件管理應對的精髓所在，因此探討企業突發事件的公關應對策略是有其理論意義和現實意義的。從公共關系角度看，到底如何應對企業突發事件呢？

一、首先是樹立突發事件的公關應對意識

做到臨危不亂。以公眾為中心的意識。公眾是影響企業生存與發展的關鍵因素之一。公眾對企業的認知、評價決定著企業能否獲得更多更優越的資源。這就要求企業一方面要把以公眾為中心的意識作為企業一切工作的邏輯起點，不斷檢討、糾正企業自身行為，使之與社會公眾的利益和期望相適應，以謀求社會公眾的好感、認可、支持與合作。

另一方面企業要從更為普遍、廣泛、積極的意義上去確認企業的各類公眾，以及企業與各類公眾之間的關系，學會從各類公眾利益的滿足中尋找到企業發展的空間和企業形象新的生長點。樹立協謂公關意識。指企業要具備調節、平衡和統一各種不同的關系、不同的利益、不同的要素的能力，即能夠兼顧企業內外部的矛盾，統籌企業內外部資源為之服務，緩沖公眾與企業之間的尖銳矛盾，能夠在矛盾中尋求平衡、和諧。

具體表現為：

1，重視企業內部成員之間的團結協作,在企業全員中樹立統一于企業目標之下的共同價值觀；2，注意保持企業內部各部門的統一性，使之形成全局觀念、整體觀念；3，不斷加強企業與公眾、與社會各界的廣泛合作，真誠了解公眾的意見和愿望，真誠維護公眾利益，竭誠為公眾服務。樹立全員公關意識。

塑造、維護良好企業形象，需要開展的工作紛繁復雜，涉及的部門眾多，需要企業全體員工身體力行、共同努力才可能實現。樹立企業信譽意識。信譽是現代企業的生命。企業信譽是社會公眾在長期消費實踐和與企業的社會交往中形成的對企業的信任。企業信譽具體表現為公眾對企業心理上的信賴與肯定，行為上的崇尚與追逐。它是企業的經濟素質、技術素質、人員素質和總體道德意識的綜合反映。

二、其次是組建突發事件公關隊伍,全面應對突發事件

為了加強對突發事件的管理與應對，在企業內部建立一支訓練有素、精干高效的突發事件公關隊伍是完全必要的。其成員應包括企業最高決策層、公關部門、生產部門市場銷售部

門、技術研發部門、保安部門、人力資源部門等相關部門的人員，以及法律顧問、公關專家等專業人士。在正常情況下，突發事件公關小組負責對企業內外環境進行實時監測，在廣泛收集信息的基礎上分析發現存在的問題和隱患；對可能出現的突發事件情況做出準確預測，根據預測結果制定切實可行的突發事件防范措施：監督指導防范措施的落實，加強對突發事件預警機制的管理；開展對公關人員和全體員工的培訓，組織突發事件狀況模擬演習等。譚小芳老師認為，當突發事件發生時，突發事件公關小組要起到指揮中心的作用，包括建立突發事件控制中心．制定緊急應對方案，策動方案實施，與媒體進行聯系溝通，控制險情擴散、惡化，減弱突發事件的不良影響，化解公眾疑慮和敵對情緒，以便盡快結束突發事件。在突發事件處理中，應當時刻謹記的是“溝通，溝通，再溝通”。這是現代企業公共關系的精髓，也是突發事件處理過程中公關運作的第一要義。

三、最后是修復和重塑企業形象

謀求新的發展契機。一方面要如實兌現突發事件中對公眾的承諾，做好善后工作。另一方面要對企業形象進行重新設計，準確定位，更新企業戰略。譚小芳老師建議企業要彌補突發事件造成的形象損失，重新贏得公眾的信任，關鍵是要更新經營戰略，提升管理水平，全面改善產品與服務質量，為客戶創造更大的價值，同時為社會公眾帶來更多的利益。這樣企業才可能“化危為機”，謀求新的發展契機！

總之，如何進行有效的企業突發事件是現代企業管理者越來越重視的問題。現代企業所處的時代是一個全新的時代：技術手段日新月異，產品不斷更新換代，競爭者無縫不入、伺機而動，消費者口味游移不定，人才持續外流內泄，危機無處不在……在這樣的時代里，只有企業聲譽和品牌形象才能帶來持久的盈利能力，顧客忠誠，競爭力，員工的積極性和忠誠度以及抵御危機的能力。

選自：

第三篇：保險公司風險管理指引

保險公司風險管理指引（試行）

各保險公司、保險資產管理公司，各保監局：

為強化保險公司風險管理，加強保險監管，提高風險防范能力，保監會制定了《保險公司風險管理指引（試行）》。現印發給你們，請各公司結合自身實際，認真貫徹落實。

特此通知

二○○七年四月六日

目錄 第一章 總

則 第二章 風險管理組織 第三章 風險評估 第四章 風險控制

第五章 風險管理的監督與改進 第六章 風險管理的監管 第七章 附

則

第一章 總

則

第一條 為指導保險公司加強風險管理，保障保險公司穩健經營，根據《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》及其他相關法律法規，制定本指引。

第二條 本指引適用于在中國境內依法設立的保險公司和保險資產管理公司。

保險集團（控股）公司已經按照本指引規定建立覆蓋全集團的風險管理體系的，經中國保監會批準，其保險子公司可以不適用本指引。

第三條 本指引所稱風險，是指對實現保險經營目標可能產生負面影響的不確定性因素。

第四條 本指引所稱風險管理，是指保險公司圍繞經營目標，對保險經營中的風險進行識別、評估和控制的基本流程以及相關的組織架構、制度和措施。

第五條 保險公司應當明確風險管理目標，建立健全風險管理體系，規范風險管理流程，采用先進的風險管理方法和手段，努力實現適當風險水平下的效益最大化。

第六條 保險公司風險管理應當遵循以下原則：

（一）全面管理與重點監控相統一的原則。保險公司應當建立覆蓋所有業務流程和操作環節，能夠對風險進行持續監控、定期評估和準確預警的全面風險管理體系，同時要根據公司實際有針對性地實施重點風險監控，及時發現、防范和化解對公司經營有重要影響的風險。

（二）獨立集中與分工協作相統一的原則。保險公司應當建立全面評估和集中管理風險的機制，保證風險管理的獨立性和客觀性，同時要強化業務單位的風險管理主體職責，在保證風險管理職能部門與業務單位分工明確、密切協作的基礎上，使業務發展與風險管理平行推進，實現對風險的過程控制。

（三）充分有效與成本控制相統一的原則。保險公司應當建立與自身經營目標、業務規模、資本實力、管理能力和風險狀況相適應的風險管理體系，同時要合理權衡風險管理成本與效益的關系，合理配置風險管理資源，實現適當成本下的有效風險管理。

第七條 保險公司應當建立涵蓋風險管理基本流程和控制環節的信息系統，提高風險管理的信息化水平。

保險公司應當統籌規劃風險管理和業務管理信息系統，使風險信息能夠在職能部門和業務單位之間實現集成與共享，充分滿足對風險進行分析評估和監控管理的各項要求。

第八條 保險公司應當定期對高級管理人員和員工進行風險管理理念、知識、流程以及控制方式等內容的培訓，增強風險管理意識，同時將風險管理績效與薪酬制度、人事制度和責任追究制度相結合，培育和塑造良好的風險管理文化。

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第二章 風險管理組織

第九條 保險公司應當建立由董事會負最終責任、管理層直接領導，以風險管理機構為依托，相關職能部門密切配合，覆蓋所有業務單位的風險管理組織體系。

第十條 保險公司可以在董事會下設立風險管理委員會負責風險管理工作。

風險管理委員會成員應當熟悉保險公司業務和管理流程，對保險經營風險及其識別、評估和控制等具備足夠的知識和經驗。

沒有設立風險管理委員會的，由審計委員會承擔相應職責。

第十一條 保險公司董事會風險管理委員會應當全面了解公司面臨的各項重大風險及其管理狀況，監督風險管理體系運行的有效性，對以下事項進行審議并向董事會提出意見和建議：

（一）風險管理的總體目標、基本政策和工作制度；

（二）風險管理機構設置及其職責；

（三）重大決策的風險評估和重大風險的解決方案；

（四）風險評估報告。

第十二條 保險公司可以設立由相關高級管理人員或者部門負責人組成的綜合協調機構，由總經理或者總經理指定的高級管理人員擔任負責人。風險管理協調機構主要職責如下：

（一）研究制定與保險公司發展戰略、整體風險承受能力相匹配的風險管理政策和制度；

（二）研究制定重大事件、重大決策和重要業務流程的風險評估報告以及重大風險的解決方案；

（三）向董事會風險管理委員會和管理層提交風險評估報告；

（四）指導、協調和監督各職能部門和各業務單位開展風險管理工作。

第十三條 保險公司應當設立風險管理部門或者指定工作部門具體負責風險管理相關事務工作。該部門主要職責如下：

（一）對風險進行定性和定量評估，改進風險管理方法、技術和模型；

（二）合理確定各類風險限額，組織協調風險管理日常工作，協助各業務部門在風險限額內開展業務，監控風險限額的遵守情況；

（三）資產負債管理；

（四）組織推動建立風險管理信息系統；

（五）組織推動風險文化建設。

設有本指引第十二條規定的風險管理協調機構的，該部門為其辦事機構。

第十四條 保險公司各職能部門和業務單位應當接受風險管理部門的組織、協調和監督，建立健全本職能部門或者業務單位風險管理的子系統，執行風險管理的基本流程，定期對本職能部門或者業務單位的風險進行評估，對其風險管理的有效性負責。

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第三章 風險評估

第十五條 保險公司應當識別和評估經營過程中面臨的各類主要風險，包括：保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等。

（一）保險風險指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導致產品定價錯誤或者準備金提取不足，再保險安排不當，非預期重大理賠等造成損失的可能性。

（二）市場風險是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格等市場價格的不利變動而造成損失，以及由于重大危機造成業務收入無法彌補費用的可能性。

（三）信用風險是指由于債務人或者交易對手不能履行合同義務，或者信用狀況的不利變動而造成損失的可能性。

（四）操作風險指由于操作流程不完善、人為過錯和信息系統故障等原因導致損失的可能性。

保險公司還應當對戰略規劃失誤和公司治理結構不完善等給公司帶來不利影響的其他風險予以關注。

第十六條 保險公司風險管理部門應當與各職能部門和業務單位建立信息共享機制，廣泛搜集、整理與風險管理相關的內外部信息，為風險評估奠定相應的信息基礎。

第十七條 保險公司應當在廣泛收集信息的基礎上，對經營活動和業務流程進行風險評估。風險評估包括風險識別、風險分析、風險評價三個步驟。

風險識別是指識別經營活動及業務流程中是否存在風險以及存在何種風險。

風險分析是指對識別出的風險進行分析，判斷風險發生的可能性及風險發生的條件。

風險評價是指評估風險可能產生損失的大小及對保險公司實現經營目標的影響程度。

第十八條 風險評估應當采用定性與定量相結合的方法。定量評估應當統一制定各風險的度量單位和風險度量模型，確保評估的假設前提、參數、數據來源和評估程序的合理性和準確性。

第十九條 保險公司進行風險評估時，應當對各種風險之間的相關性進行分析，以便發現各風險之間的自然對沖、風險事件發生的正負相關性等組合效應，對風險進行統一集中管理。

第二十條 風險評估由風險管理部門組織實施，必要時可以聘請中介機構協助實施。

第二十一條 保險公司應當對風險信息實行動態管理，及時識別新的風險，并對原有風險的變化進行重新評估。

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第四章 風險控制

第二十二條 風險控制包括明確風險管理總體策略、制定風險解決方案和方案的組織實施等內容。

第二十三條 制定風險管理總體策略是指保險公司根據自身發展戰略和條件，明確風險管理重點，確定風險限額，選擇風險管理工具以及配置風險管理資源等的總體安排。

第二十四條 保險公司應當根據風險發生的可能性和對經營目標的影響程度，對各項風險進行分析比較，確定風險管理的重點。

第二十五條 確定風險限額是指保險公司根據自身財務狀況、經營需要和各類保險業務的特點，在平衡風險與收益的基礎上，確定愿意承擔哪些風險及所能承受的最高風險水平，并據此確定風險的預警線。

第二十六條 保險公司針對不同類型的風險，可以選擇風險規避、降低、轉移或者自留等風險管理工具，確保把風險控制在風險限額以內。

第二十七條 保險公司應當根據風險管理總體策略，針對各類重大風險制定風險解決方案。風險解決方案主要包括解決該項風險所要達到的具體目標，所涉及的管理及業務流程，所需的條件和資源，所采取的具體措施及風險管理工具等內容。

第二十八條 保險公司應當根據各職能部門和業務單位職責分工，認真組織實施風險解決方案，確保風險得到有效控制。

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第五章 風險管理的監督與改進

第二十九條 保險公司應當對風險管理的流程及其有效性進行檢驗評估，并根據評估結果及時改進。

第三十條 保險公司各職能部門和業務單位應當定期對其風險管理工作進行自查，并將自查報告報送風險管理部門。

第三十一條 保險公司風險管理部門應當定期對各職能部門和業務單位的風險管理工作進行檢查評估，并提出改進的建議和措施。

第三十二條 保險公司風險管理部門應當每年至少一次向管理層和董事會提交風險評估報告。風險評估報告主要包括以下內容：

（一）風險管理組織體系和基本流程；

（二）風險管理總體策略及其執行情況；

（三）各類風險的評估方法及結果；

（四）重大風險事件情況及未來風險狀況的預測；

（五）對風險管理的改進建議。

第三十三條 董事會或者其風險管理委員會可以聘請中介機構對保險公司風險管理工作進行評價，并出具評估報告。

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第六章 風險管理的監管

第三十四條 保險公司應當及時向中國保監會報告本公司發生的重大風險事件。

第三十五條 保險公司應當按照本指引及償付能力編報規則的要求，在年報中提交經董事會審議的風險評估報告。

第三十六條 中國保監會定期對保險公司及其分支機構的風險管理工作進行檢查。檢查內容主要包括：

（一）風險管理組織的健全性及履職情況；

（二）風險管理流程的完備性、可操作性和實際運行情況；

（三）重大風險處置的及時性和有效性。

第三十七條 中國保監會可以根據檢查結果，對風險管理存在嚴重缺陷的保險公司出具風險提示函。保險公司應當按照風險提示函的要求及時提交整改方案，采取整改措施并提交整改情況報告。

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第七章 附

則

第三十八條 本指引由中國保監會負責解釋。

第三十九條 本指引自二○○七年七月一日起施行。

第四篇：淺析保險公司聲譽風險管理

淺析保險公司聲譽風險管理 來源：中國保險報·中保網

□徐悅薇

保險公司聲譽風險是指由保險公司經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對保險公司負面評價的風險。我國保險業目前正處于高速發展階段，可謂是機遇與挑戰并重，聲譽風險則是保險公司發展過程中面臨的重大挑戰之一。因此，在保險公司經營過程中必須時刻警惕聲譽風險對其自身乃至整個保險業可能造成的負面影響，積極采取有效措施防范聲譽風險。

概括來說，保險公司聲譽風險可以從與其相關的義務與責任兩方面來進行判斷。一方面，保險公司是否履行應盡的義務是判斷其聲譽是否遭受負面影響的標準之一，這些義務主要包括損失賠償或給付保險金的義務、說明義務、通知義務等；另一方面，保險公司是否承擔了相應的社會責任也是評價其聲譽的另一重要指標。作為社會“穩定器”和經濟“助推器”，它的社會責任是重大的，特別是在巨災面前保險公司更加應當勇于承擔社會責任，這對樹立公司良好的聲譽有重要意義。

如何有效地進行聲譽風險管理？

首先，應當提高各保險公司對于聲譽風險的認識，積極地將它納入到企業文化的建設中去。只有正確的認識才能指引正確的行動方向，良好的聲譽對于保險公司的發展是一種無形的推動力量，良好的品牌形象是企業最好的宣傳。企業文化是一個公司的內在涵養，也是一個企業的外在形象，它是公司員工的行為準則，建立以聲譽為導向的企業文化有助于使公司員工朝著建立良好公司聲譽的方向而共同努力。與此同時，還應當進一步加強對新《保險法》及相關法律的學習，使公司整體上能夠嚴格依照法律的要求開展業務，嚴格履行應盡的義務。

其次，要建立完善的聲譽風險管理體系。這一體系應該涵蓋聲譽風險的發現、處理和補救等各個環節。第一，建立專門的督察小組，對聲譽風險進行研究與檢查。對公司內部引起聲譽風險的苗頭要嚴格監控管理，力求從根本上杜絕聲譽風險事件的發生。第二，從保險公司的角度，應當制定嚴格的內部監管措施，建立系統的懲處違規違紀行為的制度體系，使得公司員工受到嚴格的行為約束，從而起到有效的規范作用。第三，建立聲譽風險應急預案，當聲譽事件不可避免地發生時應當迅速采取合理有效的補救措施，防止損失進一步擴大，盡可能的挽回公司的聲譽。

再次，充分發揮監管部門的監督作用。雖然聲譽風險產生于保險公司的不正當行為，需要從保險公司自身的角度去尋找問題的根源和解決辦法，但是監管者的有效監督對于聲譽風險的控制也是至關重要的。保險監管者應當制定完善的法規引導保險公司樹立正確的經營理念，同時，建立與公眾溝通的信息平臺及時接納并反饋群眾提出的問題，充分發揮社會監督的作用。這對于創造公開公平的發展環境、提高保險公司防范聲譽風險的意識、提高整體經營效率具有重要意義。

最后，充分利用媒體的影響進行形象宣傳和風險控制。現如今信息傳播的速度和廣度都達到了較高水平，媒體在保險公司的聲譽傳播中扮演著重要的角色。因此，保險公司應當加強與媒體的溝通，通過媒體這一有效的信息傳播途徑向社會公眾傳達信息，積極宣傳樹立良好的正面形象。同時，在聲譽事件發生時也要通過媒體第一時間發布解決措施并向社會公眾致歉及時地挽回負面影響造成的聲譽損失，爭取在最大程度上降低對保險公司乃至整個行業的危害。

第五篇：平安保險公司風險管理研究

江西省高等教育自學考試

會計專業本科畢業論文

平安保險公司風險管理研究

論文作者： 準考證號： 作者單位：

指導教師：

主考學校：

完成時間：

目 錄

一、風險管理概述 ······················································································· 1

（一）風險管理的定義 ················································································· 1

（二）保險公司風險管理概述 ········································································ 1

二、平安保險風險管理的現狀和存在的問題 ····················································· 2

（一）平安保險風險管理的現狀 ····································································· 2

（二）平安保險風險管理存在的問題 ······························································· 3

1、保費增長過快的表外風險嚴重 ····························································· 3

2、資產總量高速增長但結構不合理 ·························································· 4

3、核保核賠制度不完善 ········································································· 5

4、公司部分員工的從業行為不合理 ·························································· 6

三、加強平安保險風險管理的對策 ·································································· 6

（一）強化費率管理避免定價風險 ·································································· 6

（二）加強資產風險的管理 ··········································································· 7

（三）完善核保制度控制承保風險 ·································································· 7

（四）加強道德風險的防范與管理 ·································································· 8

四、總結 ·································································································· 10 參考文獻 ·································································································· 1

2平安保險公司風險管理研究

【摘要】隨著新經濟時代的來臨和人們生活水平的提高，國民需求已經發生了極大的變化，人們不再擔心溫飽的問題，所以，保險在人們心里的地位日益提高，保險的重要性也越來越大。我國很多保險公司在對公司整體的風險管理上仍然有很多問題，存在著許多重大的漏洞。如今中國的保險公司日益發展，很多國內的保險公司越做越大，但是公司越做越大，隨之而來的是一系列的問題，缺少自我風險管理的能力，本文在對中國保險公司的領頭羊中國平安保險的風險管理概念解析的基礎上分析了我國平安保險公司實施風險管理的重要性，針對我國平安保險公司風險管理中存在的問題提出了相關對策。

【關鍵詞】平安保險 風險管理 企業發展

近年來，我國不斷改進保險監管和實踐，加強對保險消費者利益的保護，保險市場持續健康發展。據統計，我國保費收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中國保險機構作為發展中國家的唯一代表入選G-SII是我國保險業積極參與國際金融治理、維護全球金融穩定的重大舉措，體現了國際社會對我國經濟金融改革與發展成就的充分肯定，也是對我國保險業在國際保險市場上影響和地位的認可。面對保險行業的發展日益國際化，我國保險公司只有加強風險管理才能在國際的大圍環境下健康快速的發展。

一、風險管理概述

（一）風險管理的含義

風險管理又名危機管理，是指如何在一個肯定有風險的環境里把風險減至最低的管理過程。風險管理是社會組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程，通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上選擇與優化組合各種風險管理技術，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致損失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。

（二）保險公司風險管理概述

1、保險公司的風險管理包括風險識別、風險分析和風險衡量

通過風險源的識別可以分析出保險公司所面臨的外部環境風險，通常包括物質環境風險、社會環境風險、政治環境風險、法律環境風險、技術環境風險、經

濟環境風險、金融環境風險等幾個方面，它們是保險公司風險管理的重要組成部分，因其來自外部，我們稱之為非保險風險；通過風險標的的識別可以認識到保險公司的主要受損標的是金融資產還是人力資本；通過識別各個經營環節風險可能造成的損失可以明確保險公司的銷售、承保、定價、理賠及投資風險與危害之間的關系，從而形成了保險公司的內部經營風險。

對于保險公司而言，風險造成的最大危害就是企業破產，除此之外，風險還會使保險公司實際收益與預期收益發生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結果也是保險公司的危害。從危險因素入手，保險公司可以結合保險經營各環節進行風險分析。

通過風險衡量，計算出較為準確的損失概率，可以使保險公司在一定程度上消除損失的不確定性。對損失幅度的預測，可以讓保險公司了解風險所帶來的損失后果，進而集中力量處理損失后果嚴重的風險，對保險公司影響小的風險則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。

2、保險公司的風險管理方法包括損失控制和損失融資

所謂損失控制，是指企業對不愿放棄也不愿轉移的風險，通過降低其損失發生的概率，縮小其損失發生的程度來達到控制目的的各種控制技術或方法。損失控制的目的在于積極改善風險單位的特性，使其能為企業所接受，從而使企業不喪失獲利機會。制定損失控制措施必須以定量風險評價的結果為依據，才能確保損失控制措施具有針對性，取得預期的控制效果。風險評價時特別要注意間接損失和隱蔽損失。

損失融資指在意外事件發生時通過獲取資金而支付或抵償損失。它的主要措施包括自留、保險以及以合同方式將損失轉由保險公司以外的其他人承擔。在大中型公司中往往都有一個正式的損失融資計劃。通過購買保險合同降低風險是另一種選擇。按保險合同要求公司向保險公司支付保險費，當有符合合同條款的損失發生時保險公司為規定的損失支付資金。保險合同降低了購買保險一方的風險, 它把損失轉嫁給了保險公司, 而保險公司則是通過損失分攤的原則降低自己的風險。

二、平安保險風險管理的現狀和存在的問題

（一）平安保險風險管理的現狀

平安根據國家法律法規以及監管要求，結合公司經營管理的需要，確立了以“促進公司三大支柱業務(保險、銀行、資產管理)以及整個集團有效益可持續健康發展”為公司內控與風險管理的長期目標。建立了覆蓋全面、運作規范、針對性強、執行到位、監督有力的合規內控與風險管理體系和運行機制。先進的內控管理機制為公司持續穩健發展提供了保障，為客戶利益維護建立了堅實的保護屏障，為公司戰略有效實施奠定了堅實的基礎。平安保險公司針對自身的風險管理所存在的問題也是做了一些相對應的改變，由公司的管理人員制定出相對應的規章制度，由員工去嚴格執行，不管是銷售過程的規范都好，還是整個公司的核保制度的完善都好，還是說整個公司的資產結構方面都好，都是有一些“白紙黑字”的規章制度去進行一個規范和完善，使公司有一個非常完善的風險管理體系，讓它在未來即將面臨的國際的大范圍的挑戰中做好充足的準備。

（二）平安保險風險管理存在的問題

1、保費增長過快的表外風險嚴重

自從1980年我國恢復保險業務以來，三十多年來我國保險業得到了迅速的發展。其實并不單單只是我國平安保險公司保費增長過快的表外風險嚴重，主要是我國大部分壽險保險公司公司普遍存在重業務輕管理，重規模輕效益的傾向，業務員普遍缺乏風險意識和效益觀念，領導追求任期內的業績不采取長期的風險控制措施。

同時保費的快速增長和我國國民對保險的需求有著密切的關系，經濟增長作為影響保險需求的主要因素，已成為保險經濟學界的一般共識。國內學者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費收入與國民生產總值，人均保費收入與人均具有高度的正相關關系，并在1996年驗證了與保費收入增長在數量上呈同步相關關系。卓志(2001)認為經濟快速增長是影響我國壽險消費的重要因素，且收入彈性較大。吳江嗚和林寶清(2003)提出對總保費收入和財險保費收入，加權個人可支配收入對壽險保費收入具有十分重要的影響，均呈正相關關系。但是，經濟增長對于保險需求影響的具體程度和結構變化，少有實證研究涉及。近年來，不少高收入國家和地區(統稱為經濟體)，如日本，瑞士，美國和英國等的人均壽險或非壽險保費增長率出現下降趨勢。而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經濟體的人均壽險或非壽險保費增長率保持上升態勢。顯而易見，對于不同收入水平的經濟體，其經濟增長對保險需求的拉動作用并不完全相同。我國保險業在經歷高速發展后，保費增長率有所減緩，個別地區甚至出現負增長，政府部門和從業者也迫切需要把握經濟增長對于保險需求產生影響的長期變動趨勢，用以幫助公共政策和方針的制訂。保險作為一種商品是與消費者的購買能力相聯系的，如果消費者有較強的意愿購買保險，但是其收入水平不高或只能購買少量保險時，就會出現自然需求大于有效需求的情形。根據以上分析，如果個體都是厭惡風險的（即其效用函數是下凹的），且保險替代品不具價格優勢，對于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風險，而具有較大的保險自然需求，但由于其收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費，這就使其很難擁有更多的購買力用于保險消費。中等收入者在基本生活需求滿足后，具備一定的購買力選擇其他商品，但是由于其經濟基礎并不穩固，很可能在某一時期因為疾病，失業，退休或其他原因而成為低收入者，為了轉移風險，他會考慮將部分剩余購買力用于保險。對于高收入者，由于已具有非常堅實的經濟基礎，可以用足夠的財富來彌補風險引致的損失，所以其購買保險的意愿并不強烈，換句話說對于高收入者，隨著其收入的增長，所引致的保險需求可能低于中等收入群體。同時其購買保險愿望也往往是出于“投資理財”而非“防范風險”的目的。綜上所述，就保險商品而言，低收入者愿意但無能力購買，高收入者有能力但購買的意愿不強，只有中等收入者是有意愿且有能力購買保險的群體，亦即從保險的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。

2、資產總量高速增長但結構不合理

我國平安保險公司的資產風險日益突出，主要表現是資產總量高速增長但結構不合理，隱藏泡沫，增長方式原始，高效益資產所占比重甚小。同時由于資本經營機制不規范，造成的資金結構風險也很突出，主要是資產結構配置不合理，資金使用過程中的機會成本浪費現象嚴重，表現在經營機構的設置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產負債管理目標，對資本市場及投資渠道的調研論證缺乏科學性，投資決策的制定長官意志明顯。

07-11年，平安壽險的償付能力充足率分別為288%、184%、227%、180%、156%，呈現震蕩下行趨勢，近3年平安壽險的實際資本保持在500億元之上，基本持平，壽險業務的快速發展導致壽險準備金年均增長20%左右，使得最低資本要求持續

上升，償付能力充足率下降。2011年平安壽險獲得注資100億元，發行次級債40億元，剔除分紅20億元影響之后，公司通過外部融資抵消資產縮水對實際資本負面影響，依靠外部融資維持償付能力，支持壽險業務發展。回顧2008年，金融危機導致公司投資出現較大虧損，當年平安壽險準備金增速僅有22%，增資199億元之后，償付能力充足率較上年仍下降超過100個百分點，因此我們認為，近年來資本市場大幅波動，對平安壽險的償付能力擾動較大。按2011年末的凈資產、次級債余額測算，平安壽險目前次級債占凈資產比例為17%，未來仍有可發行次級債空間75億元。按照資本充足率、核心資本充足率達到10.5%、8.5%為目標，測算到2015年深發展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發募資200億元，與測算核心資本缺口吻合；另外仍可發行次級債空間102億元，可彌補附屬資本缺口。此外，或還存在額外的股權融資需求17億元，次級債融資需求7億元，合計24億元的缺口。這一系列的數據表明，平安保險的資產結構非常不合理，其償付能力逐年下降，但是其壽險準備金卻年均增長20%，壽險的實際資產過大。

3、核保核賠制度不完善

我國平安保險公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風險表現突出。主要是違反授權規定的承保理賠權限擅自承保定損理賠的現象仍然存在，違反承保實務規范要求盲目簽單承保的現象時有發生，違反《保險法》及監管規定違規支付手續費的問題也很突出，業務中的逆選擇及過度承保風險一直存在，夸大虛構保險事故進行保險騙賠的案件數量和金額都呈現急速上升的趨勢，保險理賠人員的素質不高甚至缺乏應有的職業道德，各種人情賠款等都會增加平安保險公司的經營風險。核保作為保險管理的重要環節，是業務入口的控制工具，主要功能是風險歸類與選擇。從業務流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存 調查四個步驟。外勤核保主要就是保險代理人銷售保險產品，主要是在現有營銷體制下，由于利益驅動，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實信息，誤導客戶簽約，甚至故意阻礙客戶履行如實告知義務或幫助客戶故意隱瞞應告知信息。體檢作為風險選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進行體檢，也不可能對客戶進行無限體檢。現在大多數壽險公司在銷售保險產品的過程當中避免麻煩，直接

已健康告知代替體檢。當前客戶信息在各個公司系統內能夠實現共享，但在行業內則是相互封閉的，所以造成核保師的信息量不夠核保不夠準確。生存調查是指保險人通過調查獲取客戶投保情況、健康狀況、財務狀況、職業與生活環境、生活習慣與嗜好等信息的過程。由此可見，生存調查是打擊信 息尋租最直接 的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機抽查或者針對一些特殊件，如核保師認為有疑點的或風險保額過高的業務進行。所以容易造成核保信息不準確。

4、公司部分員工的從業行為不合理

近年來，平安保險公司在合規銷售、服務客戶、創造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分平安保險公司銷售人員過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。這些問題如不及時加以規范和加強監管，迅猛發展的銀行代理保險業務在銷售品質和后續服務環節上可能難以保證質量，存在一定的風險隱患。銀監會近期制定出臺的《通知》將進一步規范相關業務的開展，促進商業銀行的審慎經營，推動解決目前存在的問題。主要因為盲目追求業務規模，經營體制上的弊端，缺乏專業技術管理人員的規范在短時間內很難徹底改變。

三、加強平安保險風險管理的對策

（一）強化費率管理避免定價風險

建立并實行分級管理制度，根據不同險種的業務規模、經營期限、風險程度、技術要求，實施不同的費率管理辦法，分別實行標準費率、審批費率、報備費率和自由費率；建立并實行差別費率制度，體現地域差別、被保險人差別、保險人差別；建立并實行費率稽查制度，盡快延伸保監會各地監管機構，合理確定稽查要素，對檢查中發現的違規行為依法處理；抓緊建立費率管理法規體系，使其能夠適合現階段保險業務發展的要求并覆蓋費率管理的各個方面及各個環節。

保險公司的壽險定價要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩定性以及彈性的原則。有種新型的計算方法叫資產份額法，主要是根據總保險費的幾個基本因素，選擇一個實驗性保費，通過利潤測試進行檢驗，判斷是否滿

足保險公司的利潤目標和國民經濟承受能力，如果相差很遠，則更換新的保費重新計算，在新的保費假設下能夠與保險公司的利潤目標，國民經濟承受能力更為接近。

（二）加強資產風險的管理

資產風險的出險主要原因是歷史形成的呆賬嚴重，違規資金運用的問題仍然存在，保險資金運用渠道過于狹窄，新的壽險產品過于強調投資收益存在引發投保人信用危機的可能，這些風險導致了我國壽險公司償付能力普遍不足的局面。保險資金管理是保險業防范風險的生命線，也是全行業加強風險管理的重要內容和關鍵環節。保險機構要認真貫徹落實《若干意見》，從全局和戰略的高度，統一思想認識，強化風險意識，增強改善保險資金風險管理的責任感和緊迫感。要健全制度，完善機制，規范運作，強化披露，采取新的方式，運用新的手段，科學評估保險資金管理風險，逐步構建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風險管理體系。

資產管理是財務管理的集中表現?只有抓住資金管理這個中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通資金流轉環節,才能提高企業經濟效益?因此,加強資金的管理及控制具有十分重要的意義。第一個，企業供產銷環節,是生產經營的主要環節,也是資金運動的主要環節?管住資金,可以管住企業的大部分經營活動?因此,必須對全部資金和處于各周轉環節的流動資金進行經常性分析,及時掌握資金的使用情況,保持企業財務上的流動性,維持企業的償債能力?第二個，加強資金管理和控制,能有效地防止舞弊?因為在企業的所有資產中,資金的挪用是引起各種貪污犯罪的主要原因之一?加強資金管理,要求企業制定嚴格的內部控制制度,保證資金的收入?支出合法合理,從而有效地防止舞弊的發生?第三個，平安保險公司應該減少首先準備金，要達到合理的額度，加強自己公司償債能力，關于償債這一塊可以再加大一點資金力度。

（三）完善核保制度控制承保風險

堅持規模與效益并重，展業與管理同步的經營思想，加強業務質量考核，制定與利潤相關的考核指標，并把這些指標作為經營者業績考核的重要依據。

第一個，針對保險公司產品營銷這一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式規范代理人的行為，同時要 教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹立

一級法人意識，在巨大的業務壓力面前，堅持從嚴帶隊伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內控制度和監督機制，嚴格客戶回訪制度，建立代理人誠信考核體系，實行行業管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺，制定行業禁人制度，純潔隊伍。對如實履行外勤核保職責的銷售人員，應該給予褒揚、獎勵，幫助銷售人員樹立誠信晶牌，并幫助推銷其誠信晶牌。編制內容翔實的外勤核保手冊，供外勤人員隨身攜帶使用，加強對所有外勤人員的專業化核保培訓，使其具有識別標的風險的技巧和與公司核保師的溝通能力。

第二個，針對客戶的身體健康方面的體檢這一問題，體檢無外乎分為四類，一是對一定風險金額的客戶進行體檢；二是對一定年齡的客戶進行體檢；三是對有特定告知者進行專項體檢四是抽檢，以驗證免檢設定 標準是否適中。在信息對稱的情況下，體檢最大的意義在于發現客戶未顯露的風險問題，及對告知的 健康事項，如果會隨時間而變化，了解當前時刻的狀況。

第三個，國內來說核保系統不夠完善，企業之間信息不共享容易造成客戶信息不準確，不完善，因此急需建立一個公用的客戶信息管理平臺，整合各公司收集到的資料，實現信息共享，同時還應跨行業聯網，比如與各醫院相聯，將客戶的 醫療信息納入平臺。不少發達國家目前都建立了這樣的管理平臺，比如美國的MBI（國家醫療信息管理局），就能在線為會員提供投保人、被保險人的醫療信息。

（四）加強道德風險的防范與管理

第一點，要從保險條款的制訂入手，消滅道德風險產生的溫床。保險條款制訂上的不完善，是引發保險糾紛的經常性原因。基于“解釋有利于被保險人”的原則，保險人在因保險條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風險的產生，也因此使被保險人或投保的行為變得不可控制。嚴格制訂保險條款，在條款中列明保險責任和除外責任，界定保險雙方責任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規范、準確的語言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語句，有助于維護保險雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險進行必要的防災防損工作等約束條件，一旦發生保險事故或事故損失擴大被保險人也要承擔部分責任，可制約心理風險，使其行為增加可控度。

第二點，建立與保險營銷機制相配套的風險核保機制，拒絕逆選擇。承保是保險經營環節中的重要一環，承保質量的高低直接影響保險公司的經營穩定性。近年來各家保險公司引入保險營銷機制，大批僅經短期培訓的保險營銷員、代理人在保險市場上大顯身手，搶奪業務。營銷員在展業時，求快求多，重數量較效益，減少了對投保人應有的資料調查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風險由些潛伏下來。保險公司也急于多占市場，無暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風險，埋下了道德風險的隱患，嚴格影響著保險經營的財務穩定。建立與營銷機制相配套的風險核保機制，旨在對風險標的進行評估和分類，把好承保關，拒絕不保風險，并對可保風險以合理的費率加以匹配，維護保險經營的財務穩定性。首先，要求保險展業人員必須具備相當的專業知識，通過一定的資格考試，并設置業務質量的考證制度，以經過核保部門核保后接受的業務數量來確定他們的業績，明確展業人員的權責范圍，督促他們去進行風險的第一步選擇。在展業人員懼資料的基礎上，核保人員還應占有更詳盡的資料，如投保人的保險經歷、財務狀況、損失經歷、職業環境、信用程度及性格特征等，力爭在信息充分的情況下作出核保結論。

第三點，加強理賠環節的風險控制機制，杜絕保險欺詐的產生。傳統理論認為，風險控制的任務主要由核保來承擔，理賠中并不重視風險控制。道德風險的潛在性使理賠環節也應具備風險防范的功能。面臨日益嚴重的保險欺詐和保險犯罪，理賠工作應當確立風險控制目標，不斷追求高品質的理賠服務。核賠人制度通過區分不同經驗、素質、能力的理賠人員，授予其特定的權限和職責，對提高理賠管理的質量有相當的作用。我國保險公司可以借鑒國際慣例建立獨立的專業核賠人制度，擴大理賠中的風險防范力度，搜集理賠資料時，特別注意有無保險欺詐跡象，盡量作到現場查勘，以獲取及時、準確的信息，大額案件在賠付后，應安排人員進行追蹤調查，發現有保險欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。

第四，在保后服務中強化風險管理，控制道德風險。服務手段的競爭已經滲透了保險市場。保險售后服務的主要目的是樹立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風險管理目標。保后服務包括收取保費、咨詢服務、辦理保單變更、保單貸款、防災防損幫助等，在服務中保險雙方的關系逐漸密切，對保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨之加深，利用這些有利因素有效控制

保戶行為，加強風險管理。承保時可能由于資料限制或經驗缺乏而能發現一些潛在風險，保后服務中一旦發現，保險公司可運用有關法律條款和權益規定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續保,保后服務中對保戶進行防災防損知識技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風險發生的概率。

保險公司要建立專業管理支持體系，設置專門的資產管理部門，負責擬定資產管理政策，調整資產戰略配置，制定投資管理指引，按照市場原則選擇專業管理機構，建立專業管理機構績效考核機制。保險資金管理公司要設置獨立的風險管理部門，負責擬定風險管理制度，識別、評估、控制和管理各類風險，定期報告風險管理狀況。保險資產管理公司要設立首席風險管理執行官，定期向董事會報告有關情況，及時防范和化解重大風險。發現重大風險隱患應及時向保險監管機構報告。首席風險管理執行官不得兼任首席投資管理執行官或主管投資管理的高級管理人員。首席風險管理執行官的聘任、更換應向中國保監會報告。

四、總結

在經濟全球化、金融一體化迅猛發展的今天，平安保險公司所面臨的風險越來越大，風險涉及的范圍越來越廣并超越了國界。在這樣一種背景下，過去那種對各種風險進行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應當前發展的現狀，也不符合未來風險管理的發展方向。目前，在國際保險領域，未來保險公司風險管理發展方向應當是全面綜合的風險管理。所謂全面綜合的風險管理的中心理念是：對保險公司面臨的所有風險做出連慣一致、準確和及時的度量。同時，在保險公司內部建立專司風險管理的部門，致力于防范和化解風險并且消化由此帶來的成本。目前，許多大的跨國保險公司都在積極推行這一風險管理系統并取得了很大的成效。然而，與國外相比，中國的保險公司在風險管理方面卻存在著很大的差距，這種差距不僅表現在對風險的識別、量化度量及管理的技術和方法上，而是表現在對風險管理的基礎設施的建設以及人們對風險的防范意識上的差距。隨著中國經濟逐漸融人全球經濟體系中，特別是中國加入WTO之后，我國的保險公司將走出國門，參與世界市場的競爭，因此也就面臨著比國內市場更大的金融風險和經營風險的挑戰。因此，在這樣的情況下，順應國際保險業風險管理發展的新趨勢，了解和掌握國外先進的風險管理理念和思想體系，積極借鑒國際保險業成 熟的風險度量和管理技術，建立和健全我國保險公司風險防范體系便成為中國保險業當前和今后相當一段時間里一項重要而迫切的任務。

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