第一篇：綜合授信擔保

綜合授信擔保

一、業務概念

授信額度擔保是指中融信為銀行向客戶提供的一種靈活便捷、可循環使用的授信產品，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，均可快速向客戶提供短期授信貸款提供的擔保。授信額度安排靈活，總授信額度可細分為貸款額度、開立信用證額度、出口押匯額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度等分項額度。授信額度適用于期限在一年以內(含一年)的各種授信業務，其中開立保函額度項下的投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

二、業務優點

1.為企業短期財務安排提供便利。由于授信額度可以循環使用，企業財務計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經常性業務特別安排資金。

2.滿足企業基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業務品種設定了單項的額度，基本覆蓋了客戶主要的融資需求。經銀行和中融信同意，其中各單項產品的額度可相互調劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3.簡化企業授信審批手續。客戶獲得授信額度后，將根據協議的規定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信審批，避免了單筆授信審批時須履行的資信調查、擔保落實等手續。

三、貨款時間

短期授信業務包括期限在一年以內（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

四、申請條件

1.客戶必須符合《貸款通則》及銀行授信管理政策關于借款人的各項基本條件和要求。

2.客戶須為經營狀況和財務狀況良好的大中型制造類企業、進出口企業、商業企業或合資企業，所屬行業發展前景良好，在行業中有競爭優勢。

3.客戶在銀行建立了穩定的合作關系，歷史記錄良好。

4.客戶業務經營特點與授信額度操作模式相符，且業務進展能夠得到我公司全面有效監督。

5.客戶反擔保方式滿足中融信的要求。

五、提交材料

1.企業營業執照

2.貸款卡

3.企業財務報表及中融信要求提供的其他材料

六、具體辦理程序

1.授信額度業務發起階段公司業務部門客戶經理接受客戶授信額度申請，開展資信調查。在此階段，公司業務部門將執行以下方面的程序：

（1）收集客戶基本資料和信息，包括關于授信額度報批的請示、辦理年檢手續的營業執照、貸款證、近三年的財務報表。

（2）收集反擔保人的營業執照、近三年的財務報表、抵押(質押)物的清單、價值評估文件、物權權屬證明文件、上報單位對抵押(質押)物的核查報告。

（3）簽訂授信額度擔保協議，如借款人(或保證人、抵押人、質押人)為外商投資企業或股份制企業，應出具含相關內容的董事會決議(有法定人數董事會成員簽名)和授權書。

（4）編寫授信額度評審報告。

2.授信額度執行協議階段：授信額度評審報告經風險管理部或相應程序批準后，授信額度進入執行階段。

綜合授信業務主要用于企業流動資金貸款需要，內容包括流動資金周轉貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現、商業匯票的擔保、國際結算業務項下融資等單一或混合項目。企業可在批準的授信額度、期限和用途內根據自身實際情況需要將各種貸款方式進行組合、循環使用。該業務的特點是為企業提供了靈活、可靠的資金支持，企業可以根據實際情況自由安排資金的使用時間，提高了資金使用效率。

案例：某生產型企業，產品供不應求，由于市場拓展快，企業面臨擴張的壓力較大，在購買了部分設備后，導致流動資金出現了800萬左右的短缺，此外，由于其產品有一定季節性，在每年的夏、秋兩季是生產高峰，需要購買大量原材料，預計到時會有缺口800萬；而在其它時間，資金的需求并不緊張。企業有廠房，價值300萬左右，若按照銀行的一般操作，無法彌補資金缺口。擔保公司根據企業實際情況，以廠房抵押和出口退稅帳戶質押的手段，給予企業800萬綜合授信擔保，其中流動資金400萬，承兌匯票額度400萬。企業可以在夏、秋兩季資金緊張時啟動承兌匯票額度，在其它資金寬裕的時間則可以將額度閑置起來，節約了企業的財務費用。

第二篇：綜合授信合同

合同編號：（）銀授字第____號

授信人：____________銀行（下簡稱“甲方”）

住所：____________________________________

郵編：____________________________________

電話：____________________________________

傳真：____________________________________

法定代表人：______________________________

開戶銀行：中國銀行總行營業部

受信人：________有限公司（下簡稱“乙方”）

住所：____________________________________

郵編：____________________________________

電話：____________________________________

傳真：____________________________________

法定代表人：______________________________

開戶銀行及賬號：__________________________

依據我國《商業銀行法》、《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》等有關法律、法規之規定，甲、乙雙方本著平等誠信的原則，經協商一致，于________年______月______日在________訂立本合同，以茲共同遵照執行：

第一章　授信額度及類別

第1條　在本合同規定的條件下，甲方同意在授信額度有效期間內向乙方提供人民幣_______元整（含美元_______）的授信額度。在授信額度的有效期限及額度范圍內，乙方使用上述授信額度時，不限次數，并可循環使用。上述授信額度用于下列授信業務的額度暫定為

（1）貸款：人民幣________元（或美元________元）

（2）銀行承兌匯票：人民幣__________元；

（3）銀行保函：人民幣__________元；

（4）國際貿易融資：人民幣________（美元________）。

第2條　本合同項下授信額度的授信范圍為乙方在甲方申請辦理的人民幣及外幣業務，包括但不限于貸款、銀行承兌匯票、銀行保函以及國際貿易融資（如信用證、押匯等）。乙方在授信額度內申請辦理其他業務須經甲方書面認可。上述各項授信業務所用額度經甲方同意，乙方可相互調劑使用，但各項業務累計余額不得超過人民幣__________元整（其中包括美元__________）。

第二章　授信期間

第3條　本合同項下授信額度的有效使用期間為_______年，自_______年_______月_______日至_______年_______月_______日，但貸款額度的有效使用期限應受相關借款合同的約定。

第4條　甲方有權對本合同項下授信額度使用情況進行不定期審查，如出現本合同第六章述明的情形，甲方有權調整授信期間。

第三章　授信額度的使用

第5條　在本合同約定的授信期間和授信額度內，乙方可一次或分次向甲方書面申請使用該授信額度。

（1）保函授信額度的使用

a．本合同項下保函授信額度的使用范圍為乙方在甲方申請開立的投標保函、履約保函、預付款保函或經甲方認可的其他種類的保函。

b．在本合同規定的授信期間內，乙方有權在保函授信額度內向甲方提出開具保函的申請。乙方要求甲方開具保函時，應按照規定的格式逐筆填制《__________銀行保函申請表（代保證書）》（下簡稱“《保函申請表》”，格式見附件2）并與甲方書面要求的有關資料一起提交甲方。

c．甲方對乙方使用保函授信額度的項目或交易的真實性、有效性和合法性不承擔實質審查的義務。

e．如自甲方墊付信用證款之日起逾30日，乙方仍未按前款約定向甲方清償墊付金額及逾期利息，甲方有權要求乙方提前清償本合同額度項下的全部債務，并有權終止本合同。

f．如信用證發生甲方墊款，甲方以該信用證項下的貨物作為抵押物，乙方負責補償甲方因貨物滯留所墊付或支付的一切費用，其中包括但不限于：

第一、海關所征收的關稅及代征的增值稅、消費稅等；

第二、因逾期申報和繳納關稅所征收的滯報金以及海關收取的其他有關費用；

第三、因逾期提貨所發生的倉儲費、保管費等；第四，其他相關費用。

（4）銀行承兌匯票額度的使用

a．乙方申請開立的銀行承兌匯票必須以真實的商品交易為基礎，并提供每筆交易的商品購銷合同正本和合同當事人企業法人營業執照復印件。

b．乙方在申請開立每筆銀行承兌匯票前須向甲方提交承兌申請書，并附該筆交易的商品購銷合同復印件，復印件須加蓋乙方公章。

c．每筆匯票開出之前，乙方須向甲方支付承兌手續費，手續費按票面金額的萬分之五計算。

d．匯票到期日前2個工作日內，乙方必須將應付票款足額交付甲方。

e．甲方對乙方的每筆承兌申請進行審查，如乙方發生重大不利變化或購銷合同中存在不利條款或者購銷合同沒有真實的交易基礎，甲方有權拒絕為乙方開出承兌匯票，并終止剩余額度的使用。

f．承兌匯票到期日，甲方憑票無條件支付票款，如到期日之前乙方不能足額交付票款時，甲方對不足部分自票據到期日起轉作逾期貸款。乙方除應支付逾期貸款利息外，還應支付違約金，違約金每日按逾期貸款萬分之四計。同時甲方有權要求乙方提前償還本合同項下的所有債務，并終止本合同項下所有剩余額度的使用。

g．承兌匯票如發生任何交易糾紛，均由出票人和持票人雙方自行處理，甲方不承擔任何責任。

（5）其他授信額度的使用

在本合同約定的授信期間內，乙方可一次或分次向甲方書面申請使用其他授信額度。該書面申請應載明授信類別、使用期限、使用金額等。甲方經審查認為符合本合同的約定，應該與乙方再簽訂相應授信業務的具體合同或協議。

第6條　乙方申請使用的授信額度余額（即使用中尚未歸還的累計本金數額）在任何時候都不得超過本合同第1條約定的授信額度。在授信期間內，乙方對已歸還的授信額度可循環使用，授信期間內未使用的授信額度在授信期間屆滿后自動取消。

第7條　乙方必須在本合同第4條約定的授信期間內申請使用授信額度，每筆授信項目的開始使用日期不得超過授信期間的截止日，該截止日包括調整后授信期間的截止日。每筆授信項目的使用期限依所簽的合同或協議約定。

第8條　本合同項下的銀行承兌匯票、銀行保函、國際貿易融資等業務中甲方應計收的費用，票據貼現的貼現率，貸款和進出口押匯業務中所需確定的利率、匯率等，除非在本合同中已有約定，否則均由甲方與乙方在每項授信業務的具體合同或協議中依法約定。

第9條　甲方與乙方就每一項具體授信所簽訂的合同或協議與本合同不一致的，以該合同或協議為準，但乙方一起對本合同項下或與本合同相關的具體業務合同或協議項下的任何和一切債務承擔的連帶責任不得因此無效或得以解除。

第四章　甲方的權利與義務

第10條　如果乙方申請使用授信額度符合本合同的約定，甲方應批準申請并按所簽的合同或協議及時履行。

第11條　除有本合同第六章約定情形外，甲方不得隨意對授信期間和最高授信額度作出不利于乙方的調整。

第12條　對乙方在本協議及具體協議項下的到期未付應付款項，甲方有權從乙方在甲方處及甲方其他機構開立的任何賬戶中扣款而無須事先征得乙方或其下屬公司的同意，并且甲方有權對資金使用情況隨時進行檢查。

第五章　乙方的權利與義務

第13條　對于授信資金的使用，應符合法律的規定和合同或協議的約定。

第14條　在授信期間內按甲方要求不定期報送真實的財務報表及所有開戶銀行賬號、存貸款余額等情況。

第15條　在授信期間內，未經甲方書面同意，不得為他人債務提供擔保。

第16條　在授信期間內，未經甲方書面同意，不得采取兼并、收購、分立等任何形式的資產重組活動或有任何形式的承包、租賃等改變企業經營權活動，或進行改變企業組織機構、經營方式的活動，或者增減注冊資本、股權和重大投資改變等情形。

第17條　如有法定代表人或法人住所地、營業地更換，應在更換或改變之日起15日內書面通知甲方。

第18條　按時償還授信資金的本息，按時支付應付費用。還款時所使用的幣種應與甲方業務計價貨幣相同。當甲方依據本協議及具體協議的約定主動扣款時，如該賬戶幣種與業務計價貨幣不同，則按結算當日甲方公布的匯率折價計算。

第19條　如甲方依照本協議及具體協議之約定扣款時，乙方承諾甲方享有本協議第13條所約定的權利，而無須事先征得乙方的同意，乙方對此放棄一切抗辯權。

如果甲方依據本合同所開立的銀行保函、信用證、銀行承兌匯票等產品對外支付的，乙方應無條件予以償還，并且放棄一切抗辯權。

第六章　授信額度的調整

第20條　如發生以下事件之一即構成乙方違約

（1）乙方沒有按期支付到期的與甲方有關的未清償債務，包括但不限于本合同規定或每筆具體授信項目合同或協議的本金、利息和其他費用；

（2）乙方沒有按照本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議規定的用途使用授信資金；

（3）乙方沒有充分履行本合同或與甲方簽訂的其他有關合同或協議項下的任何義務或沒有完全遵守其中的任一規定，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響，并在接到甲方書面通知后沒有采取令甲方滿意的補救措施；

（4）乙方作為當事人不能或表示不能償還與第三方簽訂的借款合同或授信合同項下的任何其他債務；

（5）乙方未履行本合同第五章中的所規定的義務，且已對甲方的權益產生重大的實質性的不利影響；

（6）乙方被宣告破產或者資不抵債；

（7）發生據甲方合理的判斷可能會實質性危及、損害甲方權益的與本合同有關的其他事件，如本合同的擔保人的擔保能力變得明顯不足，與乙方經營相關的市場情況或國家政策發生重大變化并將對乙方經營狀況產生實質性的不利影響等。

第21條　違約事件發生后，甲方有權根據情節輕重調整、減少或終止本授信額度及授信期間，并有權采取以下部分或全部措施

第三篇：個人綜合授信協議

協議編號：

個人綜合授信協議

甲方（授信人）：

住所：郵編：

電話：傳真：

乙方（授信申請人）：身份證號碼：

聯系電話：通信地址：

甲乙雙方為發展友好合作關系，本著平等、互利、誠信的原則，經協商一致，就甲方為乙方提供綜合授信額度事宜達成如下協議，并共同遵守。

第一條授信額度

一、甲方同意向乙方提供本金總額為（等值）人民幣（小寫）的授信額度（外幣業務按業務發生當日甲方的內部折算價折算）。

二、□甲方和乙方原簽訂的編號的《》項下的未清償貸款本息余額，自協議生效之日起自動納入本協議項下，直接占用本協議項下授信額度（如本條使用。請在□中打√；如本條不適用，請在□中打×）。

第二條授信期間

一、授信期間自本協議生效之日起至年月日止。乙方應在該授信期間內使用額度，超過該授信期間甲方不再新增辦理本協議項下單項授信業務。

二、本協議項下單項授信業務起始日應在上述授信期間內，到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期間到期日。授信期間屆滿后，甲乙雙方依照本協議已實際發生的單項授信業務所產生的債權債務不受影響。

三、乙方自本協議生效日起一年內從未使用額度的，授信自動終止。

第三條 授信擔保

一、乙方必須根據甲方的要求為履行本協議及其項下個具體合同提供擔保。本協議項下的擔保方式可以為保證擔保、抵押擔保、質押擔保或其他擔保方式中的一項或數項。

二、本協議項下借款的擔保方式及擔保的具體內容詳見本協議中擔保條款及包括但不限于下列相關

擔保合同和文件的約定：

（一）合同編號為的保證擔保合同。

（二）合同編號為的抵押擔保合同。

（三）合同編號為的質押擔保合同。

（四）其他：。

三、乙方在此確認：甲方有權自由選擇行駛本協議項下任意全部或部分擔保合同和文件中的權利，以實現甲方的債權，同時乙方放棄對甲方上述選擇的一切抗辯。

第四條授信額度的使用

一、在授信期間內，乙方按照以下第種方式使用授信額度。

A．循環使用。即乙方在授信期間內可向甲方連續、循環申請使用授信額度，乙方在本協議項下各

類授信業務本金余額之和不超過授信額度。

B．一次性使用。即乙方在授信期間內向甲方申請辦理的各類授信業務本金累計發生額不超過授信額

度，不可循環，累計用完為止。

C．部分循環，部分一次性使用，具體使用安排如下：

二、在授信期間內，乙方申請敘做協議項下的單項授信業務須滿足下列前提條件：

（一）乙方必須逐筆申請，經甲方審批同意并由雙方簽訂具體合同；

（二）開立甲方要求的為完成單項授信業務所必需的賬戶；

（三）滿足具體合同中約定的其他敘做業務前提條件或放款前提條件；

（四）保證金已交納或者甲方要求的擔保已生效并持續保持有效；

（五）甲方認為乙方應予滿足的其他條件。

三、本協議項下單項授信業務的金額、幣種、期限、利率和計息方法、借款用途、還款方式等要素

應根據乙方的需要及甲方的相關規定由雙方協商確定，并在雙方簽訂的具體合同中予以確定。

四、乙方按照甲方的有關規定辦妥授信及貸款的相關手續后，甲方將本協議項下的融資款項劃入具

體合同制定的結算賬戶內，且甲方有權直接從具體合同中約定的還款賬戶中扣收本協議項下借款的本金和利息。

第五條 甲方的權利和義務

一、甲方的權利

（一）有權了解乙方的個人資信狀況和經濟狀況，要求乙方提供與授信額度有關的資料。

（二）有權監督乙方按本協議及各具體合同約定的用途使用貸款。

（三）乙方未能履行本協議和/或各具體合同規定的各項義務，甲方有權停止提供授信額度內乙方尚未使用的貸款，并要求乙方提前歸還授信額度內已發放的貸款。

（四）在乙方發生傷殘、失業、搬遷、婚姻變動、工作變動、抵(質)押物貶值等情況，甲方依自主判斷認為可能對甲方債權產生不利影響的狀況時，甲方有權隨時調整或取消對乙方的授信額度，停止提供授信額度內乙方尚未使用的貸款，并要求乙方立即清償本協議項下貸款本息及一切相關的費用，或將本協議項下的所有債務轉讓到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的擔保措施。

（五）如乙方貸款逾期的,甲方有權通過在公眾媒體上以公告的方式對乙方進行貸款的催收,乙方應承擔由此產生的全部不利后果。

二、甲方的義務

（一）應當對乙方的財產、賬戶等個人資料情況保密，但本協議另有約定或甲方為實現債權而采取的合理行為除外。

（二）應當按本協議約定的事項執行。

第六條 乙方的權利與義務

一、乙方的權利：

（一）有權按本協議約定的條件向甲方申請使用授信額度。

（二）在取得甲方書面同意后，有權向第三方轉讓債務。

二、乙方的義務：

（一）應當如實提供甲方要求提供的文件資料，以及相關的信息，并配合甲方的調查、審查和檢查工作。

（二）應接受甲方對乙方個人資信、還款能力、財產狀況、抵押物價值、保證人擔保能力的重新評估，接受甲方對其使用信貸資金情況和有關個人財務情況的監督。

（三）應按各具體合同及借款借據及相應憑證的約定按時足額償還貸款本金和利息，并確保還款賬戶內有足額還款資金。

（四）確保向甲方提供的所有資料是真實、準確、完整和有效的。

（五）必須依照各具體合同約定的用途使用貸款。保證不利用本協議項下的貸款從事違反國家法律法規的活動，不用于投資股票、期貨、債券等國家監督部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用于注冊企業和投資入股等股本性投資。

第七條 違約事件

一、乙方向甲方提供虛假的資料或隱瞞真實的情況；

二、乙方未能按本協議或各具體合同的約定償還貸款本息的。

三、乙方未按本協議或各具體合同約定的用途使用貸款，不接受或逃避甲方對其使用信貸資金情況的監督。

四、乙方發生傷殘、失業、搬遷、婚姻變動、工作變動、經營變動等任何改變，且甲方依其自主判

斷認為可能危及本協議項下債權實現，甲方要求乙方立即清償本協議項下貸款本息及一切相關的費用，或將本協議項下的所有債務轉讓到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的擔保措施，而乙方拒絕的。

五、乙方的繼承人或受遺贈人接受繼承、遺贈后不按甲方要求繼承協議及各具體合同義務的。

六、乙方有怠于管理和追索其到期債權，或以無償及其他不適當方式處分現有主要財產等轉移財產

或其他逃避債務行為的。

七、乙方被依法追究刑事責任或被依法受到其他強制措施或被有關機關采取了限制其某項權利的措

施，影響其履行本協議義務的。

八、乙方未經甲方書面同意，擅自將本協議項下的債務轉讓的。

第八條 違約處理

乙方出現本協議第七條規定的任一種違約事件，甲方有權分別或同時采取下列措施：

一、無須向乙方提前發出任何通知，停止發放授信額度內乙方未使用的貸款。

二、無須向乙方提前發出任何通知，提前收回授信額度內已發放貸款的本息和相關的費用。

三、無須向乙方提前發出任何通知，直接從乙方在甲方所屬銀行系統內開立的賬戶中扣收乙方應予

償還的債務本金、利息、罰息及匯差損失；賬戶中的未到期款項視為提前到期。賬戶幣種與甲方業務計價幣種不同的，按扣款當天甲方確定的匯率折算；

四、提高本協議項下貸款的利率；

五、處分擔保財產，以所得價款優先受償或者向擔保方追索；

六、提前解除本協議及各具體合同；

七、甲方認為必要和可能的任何其他措施。

第九條 爭議的解決

協議各方約定選擇下列（）種方式解決本協議的爭議：

A.由甲方所在地人民法院管轄。

B.由仲裁委員會仲裁。

C.有中國國際經濟貿易仲裁委員會按照金融爭議仲裁規則進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本協議不涉及爭議的條款仍須履行。

第十條 協議的效力

一、本協議經甲方的法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章（或信貸專用章），且乙方簽字之日起

生效，至本協議項下所有貸款本息及一切相關費用清償完畢之日止自動失效。

二、本協議一式份，雙方當事人各一份，其余暫由甲方保存，以交相關部門或人士登記、備案

或存檔；每份均具有同等法律效力。

第十一條 其他事項

一、甲方給予乙方的寬限、優惠或延緩行使本協議項下的相關權利，均不影響、損害或限制甲方依

照本協議和法律法規享有的一切權益，也不視為甲方對本協議項下相關權利的放棄。

二、除本協議另有約定外，本協議經雙方書面同意可以修改、補充或解除，在達成書面協議前，本

協議仍然有效。本協議的任何修改和補充均構成本協議不可分割的一部分。

三、本協議任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

四、本協議和具體合同中的標題和業務名稱僅為方便而使用，不得用于對當事方權利義務關系的解

釋。

五、乙方在此同意并授權：甲方有權向包括但不限于產權登記部門、經有權機關確認的個人信用征

信機構、乙方的業務合作機構等相關部門（機構）提供和查詢乙方的相關信息，包括但不限于本協議項下的信息、乙方的個人信息和財產信息、以及其他有權機關要求或依法律規定需要提供的信息等。

六、本協議及各具體合同如涉及二人或以上共同債務人的，共同債務人中任何一人對本協議項下全

部債務均承擔無限連帶責任清償義務。如其中一人違反本協議約定義務，甲方有權向任一債務人追索，要求其承擔全部債務。

七、本協議爭議適用法律為中華人民共和國法律；本協議的解釋，按照有關法律法規和交易習慣進

行；本協議未盡事宜均遵照中華人民共和國有關法律、法規和其他相關規定辦理，法律法規沒有相應規定的，由各方協商執行。

八、本協議經公證機關辦理公證并賦予強制執行效力后，若乙方不履行協議約定，甲方有權向人民

法院直接申請強制執行。

九、本協議項下所有具體合同為本協議附件，是本協議的組成部分，與本協議具有同等法律效力。

具體合同包括但不限于借款合同、相關業務申請書、借款借據、擔保合同和文件、通知書、乙方向甲方提交或做出的其他有效性得到甲方確認的申請、承諾或保證以及當事人雙方就本協議

未盡事宜、變更事項達成的其他書面補充協議等。

十、乙方保證向甲方提供的通訊地址、聯系方式、營業執照、個人身份證等信息的真實性、準確性

和合法性，并承諾在上述信息變動之日起五日內書面通知甲方。甲方根據上述信息發出的主張權利的有關憑據，一經發出七天后即視為送達，因上述信息有誤或未能及時更新而造成乙方未能收到甲方主張權利的有關憑據而產生的后果均由乙方承擔。

十一、補充約定（本條約定與本協議其它約定有沖突時，以本條約定的內容為準）：

十二、乙方聲明：甲方已提請乙方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。甲方已經應乙方的要求對上述條款做出相應的說明。乙方已閱讀本協議所有條款并對本協議條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。并愿意接受協議全部內容。

甲方（簽章）：

乙方（簽章）：

簽約地點：

簽約日期：

第四篇：綜合授信管理制度(新)

**銀行

客戶統一授信管理制度

第一章 總 則

第一條 為有效促進**銀行（以下簡稱“本行”）審慎經營，不斷規范授信行為，切實加強信貸管理，根據《商業銀行授權、授信管理暫行辦法》、《商業銀行實施統一授信制度指引》和《商業銀行授信工作盡職指引》等有關文件規定，結合本行實際，制定本制度。

第二條 本制度所稱授信是指本行在對法人客戶和自然人客戶經營、財務、擔保等狀況并結合各種風險因素進行綜合評估的基礎上核定的、可以在一定時間內使用的信用額度。

授信額度不是計劃信用額度，也不是分配的信用規模，而是本行為控制客戶風險所實施的內部控制信用額度。對客戶的授信并不意味本行有義務向客戶提供此額度的信用支持。

第三條 本制度所稱的授信業務是指本行對客戶提供的表內外授信的總稱，表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借、回購、各項墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等。

第四條 本行在授信時，必須堅持服務“三農”的宗旨和“擇優扶持，區別對待，動態調整，相對穩定”的基本原則，以降低風險為前提，達到加強信貸管理，優化資產質量，提高工作效率和服務水平的目的。

第五條 辦理授信業務時要堅持“先評級、再授信、后用信”，“誰受信、誰用信”的原則。

第六條 本行實施有條件授信時應遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。

第七章 組織管理體系

第七條 支行負責調查并提出授信初步意見交由公司金融部、個人金融部進 行初審。

第八條 公司金融部、個人金融部負責信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條 授信管理部負責授信資料的復審后報總行貸款會辦小組、總行貸款審查委員會審核決策。

第十條 風險管理部負責用信放款的審查和授信條件的落實。

第十一條 總行貸款會辦小組對授信管理部提交的授信客戶情況進行審查評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監會的有關規定），并對本行授信客戶和授信額度提出建議意見。

第十二條 總行貸款審查委員會負責權限內的授信審核，同時確定授信額度。

第十三條 董事長、行長負責權限內一票否決權。

第十四條 合規管理部負責客戶統一授信合規情況的監督與檢查。

第二章 授信分類

第十五條 授信包括綜合授信和臨時授信兩部分，兩者之和為最高綜合授信額度，最高綜合授信額度必須符合銀監會對單戶貸款不得超過資本金比例的要求，并不得超過最高理論授信額度。

綜合授信，是指根據國家產業和信貸政策，在對客戶風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，確定的授信額度。綜合授信為統一授信，授信期限一般為一年，在授信額度內可以循環使用。

臨時授信，是指超過綜合授信額度，因客戶經營情況、國家信貸政策和市場的變化，需要臨時性追加的授信額度。臨時授信期限一般不超過6個月，到期后相應調減授信額度，不得循環使用。

第三章 客戶分類

第十六條 客戶分類標準：

（一）客戶信用等級評定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎工作，必須

按本行《企業、自然人信用等級內部評定管理制度》的評級程序和指標體系認真進行內部信用等級評定。

（二）客戶分類應遵循區別對待、動態管理、適時調整的原則。

（三）根據國家產業政策并結合本行信貸管理實際，將客戶分為四大類，即優良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。

1、優良客戶是指信譽好，生產經營活動正常，償債能力強，具有良好發展前景的客戶。必須同時具備以下基本條件：

（1）生產經營符合國家產業政策，發展前景和經營狀況良好，有一定生產規模；

（2）環保達標，環保評價結果為“綠色”或“藍色”；

（3）有較強的管理水平，管理層團結協作，素質良好，法人代表無不良嗜好；

（4）企業客戶信用等級或即時信用等級AA級以上（含AA級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級）。

（5）資產負債率低于60%（含60%），經營盈利；（6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應收利息。優良客戶是本行維護、拓展的重點。

2、一般客戶是指未達到優良客戶條件，但符合國家產業政策，生產經營較為正常，發展前景一般的客戶。必須同時具備以下條件：

（1）符合國家產業政策，經營基本正常，規模相對較小；（2）環保達標，環保評價結果為“綠色”或“藍色”或“黃色”；（3）企業信用等級或即時信用等級A級以上（含A級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“一般”級以上（含“一般”級）。

（4）資產負債率在70%以下（含70%），經營盈利；（5）無不良貸款，無應收利息。

一般客戶在授信中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請追加授信。

3、限制客戶是指經營一般，行業、產品易受政策影響，發展前景不樂觀的客戶。符合以下條件之一，認定為控制客戶：

（1）經營狀況一般，有潛在惡化的可能；

（2）企業信用等級或即時信用等級BBB級以下（含BBB級），自然人客戶信用等級或即時信用等級“不良”級以上（含“不良”級）。

（3）資產負債率70%以上；

（4）行業不符合環保要求，短期內無力或無能力達標，環保評價結果為“紅色”。

除低風險業務外，應采用逐步減少信用額度的信貸政策。限制客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，中不得增加授信。

4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時又符合以下條件之一的高風險信貸客戶。

（1）國家產業或產品政策禁止發展和明令淘汰的；（2）環保評價結果為“黑色”；（3）資產負債率80%以上；

（4）經營虧損或事實關停，風險保障嚴重不足；（5）惡意逃廢銀行債務，債務無法落實；（6）有不良貸款或應收利息。

對淘汰客戶，應堅持只收不放或收多放少的原則。淘汰客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，中不得增加授信。

第四章 授信對象和條件

第十七條 授信對象是指已經與本行建立了信貸關系或擬申請建立信貸關系的自然人和經工商行政管理部門（或其他主管機關）核準登記的企（事）業法人等，主要包括農戶、經營類個人、工薪類個人、企業法人、事業法人、其他經濟組織。

第十八條 客戶申請授信應當具備下列基本條件：

1、是本行認定的優良客戶（一般客戶在中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請授信）；

2、在本行社開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯社的信貸監督和結算監督，及時如實提供相關經營情況和財務報表；

3、除自然人外，個體工商戶、企業法人應當依法向工商行政管理部門登記并連續辦理了年檢手續，特殊行業須持有有權機構頒發的生產經營許可證；事業法人依照《事業單位登記管理暫行條例》的規定已經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案；

4、按照中國人民銀行的有關規定，應持有貸款卡的，必須持有中國人民銀行核準的、經年檢有效的貸款卡。

第十九條 以下情形的客戶，不得對其授信：

1、法人類客戶不能獨立核算，自然人不具有完全民事行為能力；

2、轉移貸款用途；

3、信用下降，存量貸款出現逾期或欠息；

4、從事國家明令禁止的產品或項目；

5、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股本權益性投資，以授信資金作為注冊資本金，注冊驗資和增資擴股；

6、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；

7、列入法人機構黑名單未解除;

8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；

9、有其他違反國家法律法規和政策的行為。

第五章 授信額度的核定

第二十條 核定授信額度的方法是：先計算客戶最高理論授信額度，綜合考慮客戶的實際信用需求（流動資金貸款的授信額度，要結合中國銀行業監督管理委員會頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》測算流動資金貸款需求量）、辦理

有效資產抵押及其他風險因素，確定客戶的基本授信額度，但最高不得超過最高理論授信額度。

（一）公司客戶最高理論授信額度的測算：

最高理論授信額度=（調整后的所有者權益×行業指標值-調整后的負債）×信用指標值×擔保指標值

行業指標值按以下標準確定：

1、農、林、牧、漁業的行業指標值為1；

2、制造業、電力、燃氣及水的生產和供應業、建筑業、交通運輸、倉儲和郵政業的行業指標值為1.5；

3、其他行業指標值為2.33。信用指標值按以下標準確定：

1、AAA級客戶的指標值為1；

2、AA級客戶的指標值為0.9；

3、A級客戶的指標值為0.8。擔保指標值按以下標準確定：

1、信用的指標值為0.7；

2、保證的指標值為0.8；

3、抵押的指標值為1；

4、質押的指標值為1.2。

（二）個人客戶最高理論授信額度的測算：

對個人客戶授信時，要結合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。信用貸款方式的，可掌握在當地人均生產總值或個人年收入或家庭年收入的1-2倍以內；保證擔保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計個人年收入或其家庭年收入的1-2倍以內；抵押、質押擔保貸款方式的，可按照本行規定的抵質押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、變現能力等因素合理確定最高理論授信額度。

（三）對集團公司客戶的授信，只對集團公司內各個法人（經營主體）予以

授信，各授信額度之和等于對該集團公司客戶的最高綜合授信額度，但與集團公司客戶不發生實際信用關系。

第六章 授信規則

第二十一條 綜合授信的規則要求：

1、綜合授信額度為可循環使用的授信額度，該額度項下授信業務在授信額度有效期內和用信余額不超過授信總額的前提下，履行用信審批程序后可循環使用。

2、綜合授信額度可以按“產品組”或“擔保方式”進行分配，也可以不分配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計必須等于授信總額。

3、單一客戶只存在一個有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批通過后，自動替換原來的綜合授信額度，原來綜合授信額度項下業務自動歸并到新的額度項下。但存量業務占用金額超過新的授信額度時，不允許發生新業務，直至存量業務占用金額小于授信額度金額。

4、公司或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信的，按管理需要選擇是否歸并有效的臨時授信。

第二十二條 臨時授信的規則要求：

1、綜合授信不是臨時授信存在的前提條件，臨時授信允許單獨存在，并且允許多個臨時授信同時存在。

2、臨時授信額度需要指定業務品種且不可循環，存量貸款還清后原有臨時授信額度不可續用。

第二十三條 一筆用信業務，不能同時占用綜合授信額度與臨時授信額度，也不能同時占用多個臨時授信額度。用信申請日必須在額度有效期內，但用信申請的到期日可以超過額度的到期日。

第八章 授信管理

第二十四條 授信管理堅持注重調查、嚴格把關、動態監控的要求。

（一）對客戶授信之前，調查人員必須對其進行認真調查，實地查看、驗證客戶原始資料，如實反映客戶的經營情況，提示客戶存在的風險，對客戶的鑒定、分類、授信工作做到認真仔細、嚴格把關，合理確定授信額度。

（二）對客戶的授信實行動態監測，及時了解和分析客戶的經營情況和財務狀況，及時掌握有關信息，如發現客戶有下列情形之一的，應凍結授信額度，情況嚴重的，可終止授信：

1、借款人發生重大經營困難；

2、借款人涉及重大訴訟的；

3、借款人的財務情況發生不利變化的；

4、借款人產權關系和經營體制發生重大不利變化；

5、借款人轉移財產和資金的；

6、出現貸款逾期、欠息等違約事項；

7、擔保人出現風險而影響借款人償債能力的；

8、其他重大風險。

第二十五條 上條所列情形消失的，經審批后可予解凍已凍結的授信額度，但已終止的額度不可續用，必須重新申請授信。

第二十六條 建立定期報告和分析制度。授信管理部對客戶（含集團客戶）授信額度的執行情況按月編制報表，進行集中控制和監測分析；對轄內信用余額1000萬元以上客戶的新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長備案。

第二十七條 審批授信部門（公司金融部、個人金融部、授信管理部）和執行授信部門（風險管理部）要分清職責，協調運作。審批授信部門批準確定授信額度后，各種具體授信形式的發放應由執行授信部門在授予的權限范圍內按規定進行逐筆審批辦理。執行授信部門及其有權信貸人員，負責授信形式發放的業務操作和相應的風險防范及處置。

第二十八條 授信業務實行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內的兩家或兩家以上分支機構取得授信。

主辦行的確定以客戶住所地或注冊地行政區域、基本（結算）賬戶開戶情況、客戶意愿等為依據，由分支機構自行協商確定，也可由總部協調劃分。

因歷史的原因，非主辦行原已發放的貸款應逐步壓縮或歸入主辦行的授信額度。

第二十九條 本行加強授信業務的基礎管理，規范業務操作程序，各支行和授信管理部要建立授信客戶檔案，實行一戶一檔管理。

第三十條

本行董事會重視和加強對統一授信的管理，嚴格監督客戶最高授信額度的制定和執行情況。

第七章 責任追究

第三十一條 對具有以下情節的信貸工作人員，視情節輕重，對相關當事人予以經濟和行政處罰，觸犯法律的移交司法部門追究法律責任。

（一）與客戶串通，對財務數據進行修飾，進行虛假記載、誤導性陳述或出現重大疏漏的；

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的；

（三）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（四）未按規定時間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查的；

（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；未根據情況及時采取必要保全措施的；

（六）故意隱瞞真實情況的；

（七）其他。

第八章 附則

第三十二條 本制度自公布之日起實施。

第五篇：擔保授信前盡職調查制度

擔保授信前盡職調查制度

為進一步規范授信行為，在源頭上控制信貸風險，明確和落實授信工作盡職要求，切實防范授信業務風險，促進公司業務穩健、審慎經營，特制定擔保授信前盡職調查制度。具體如下：

一、擔保授信前盡職調查基本要求：

1、對符合擔保條件的客戶，實行主辦、協辦項目經理雙人調查制度。

2、主辦項目經理對項目調查資料的真實性、準確性和完整性，擔保業務的合規性負責；協辦項目經理參與擔保調查全過程，核實擔保資料的客觀、真實性。

3、遵循實地調查、獨立判斷、客觀反映的原則。

4、根據擔保業務調查的結果，將收集的資料按資料清單順序確認。如提供的復印件，應與原件核對相符后由企業蓋章確認。

二、客戶主要情況盡職調查要求：

1、調查客戶主體資格（如審核法人營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款證（卡）、開戶許可證、特殊經營許可證等），并核實是否已年檢。

2、調查客戶股東構成、企業沿革、組織架構、部門設置、人員結構，核心管理人員、技術人員的變動情況。

3、調查客戶實有資產情況：企業的土地、房產、在建工程等有形資產是否已抵押；存貨是否已質押；應收賬款債權是否已轉讓；貨幣資金科目中包含保證金比例等。

4、調查客戶誠信行為。如果客戶存在以下情況之一，必須在調查報告中明確寫出：

1（1）曾經或者仍然被列入逃廢債企業；

（2）曾經或者仍然拖欠職工工資、福利費、社會保險費用等；（3）曾經或者仍然惡意拖欠上游企業貨款行為；

（4）曾經或者仍然惡意拖欠應交稅金及偷、逃、騙稅行為；（5）曾經或者仍然拖欠應付水電費、房租等行為；

（6）對外擔保到期未清償，必須承擔代為清償義務但仍未還清；（7）近期有法律訴訟事項、受到重大處罰的因素；

（8）存在不正常、明顯的關聯交易行為；存在通過關聯交易轉移利潤或成本行為。

5、調查經營管理者（董事長、總經理、財務負責人、實際控制人等）素質和資歷情況；個人信用記錄方面，應調查并說明曾有的下列行為：

（1）曾經在各銀行監管部門所公布的逃廢債企業，或曾在拖欠金融機構貸款的企業中擔任董事長、法定代表人、總經理或財務負責人等高級管理職務；

（2）曾經逃避個人債務、個人擔保責任，或在金融機構仍有逾期貸款，或有惡意的信用卡透支記錄；

6、調查銀行信用記錄情況、以下情況需重點說明：

（1）客戶的基本賬戶行、主要結算行及結算記錄，在銀行授信額度、實際使用額度情況；

（2）核實貸款卡內容的真實情況，有逾期及不良記錄的必須詳盡說明；

7、調查客戶的行業情況。分析國家產業政策和行業政策變化對客戶的影響，分析客戶的行業風險、行業地位和抗風險能力；

（1）調查客戶所處行業的行業成本結構、行業成熟度、行業盈利能力、替代品以及行業對宏觀經濟周期或政策調控的敏感度；

2（2）調查客戶在國內或省內的行業地位及其主要產品所占市場份額、市場容量和發展前景；

（3）所在行業是否投資過度、產能嚴重過剩、庫存嚴重積壓，銷售是否存在過度競爭，原材料市場價格和相關主要成本的合理性及變化趨勢。

8、調查客戶的經營情況。對其經營歷史、經營規模、產品的競爭能力、行業依存度、經營策略進行評價，根據不同行業、不同類型客戶的不同特點進行調查，重點了解客戶的經營模式、生產要素、技術的先進承擔、上下游關系、購銷渠道特點、結算方式。客戶經營中如有下列現象，應在調查報告中重點說明：

（1）無自有房產，經營、生產場所為租賃形式；設備長期閑置；（2）由于疏于管理或長期積壓，存貨冷背呆滯、質次價高、殘損變質；

（3）辦公場所、交通工具過于奢華，與客戶經營業績嚴重不符。

9、調查客戶的財務狀況：

（1）調查客戶資金鏈主要控制方式，資金是集中還是分散管理，有無集團內部資金調度方式等；

（2）調查客戶財務制度是否健全（如應收賬款、其他應收款、存貨、長短期投資、應付賬款、其他應付款、管理費用、財務費用等管理和控制情況）、財務管理是否規范，如存在涉及上述異常情況，必須在調查報告中說明其事實、原因及影響；

（3）關注納稅申報表與財務報表之間數據的匹配性，調查產生差距的原因，核實財務報表的真實性。提供復印件的必須核對與原件是否一致，對財務報表中不平衡、前后期數據不銜接、科目使用不規范等情況，必須在調整后進行分析評份并在調查報告中予以說明；

（4）分析企業近三年財務報表，對影響營運能力、償債能力、3 盈利能力、發展能力以及現金流量等主要財務指標的重要科目進行核對與分析，從行業角度、歷史角度以及數據的相關性進行比較和評價，判斷主要財務指標的真實性；判斷預期經營收入償還到期貸款的能力。對重要科目、變化明顯的科目應采取進一步的核對措施（例如對變化顯著的重點科目，要求企業提供有關明細清單和說明，或在現場核實，防止其隱瞞虛增資產、虛增銷售收入、虛假出資、虛增利潤等行為）。如果報表數據需要調整的，應在調整之后進行分析評價；

（5）如審計意見并非“標準無保留審計意見”，需要進一步核實相關情況；如更換會計師事務所的，說明并核實更換原因。

三、對反擔保情況盡職調查要求：

1、對個人無限連帶責任保證調查要求說明是否存在關聯擔保、互保等行為，調查保證人的實際擔保能力，個人已有的擔保情況。

2、抵（質）押物調查的盡職要求：

（1）調查核實抵（質）押物的產權關系，核實抵（質）押物權屬證明的真實性，核實抵（質）押物是否存在扣押、查封等行為；建筑物作為抵押物是否存在非法建筑，部分添附物是否合法；抵押物是否存在共有權利；流動資產是否質押等等。

（2）調查核實抵（質）押物購入時的價值、數量和單價等。（3）調查抵（質）押物使用功能、實際使用情況、使用年限和剩余使用年限。

（4）調查核實抵（質）押物是否存在重復抵（質）押行為。（5）調查核實抵（質）押物是否出租，分析出租行為的真實性、租金的經濟合理性及以后出租可能對我公司抵（質）押權的影響。

四、對貸款用途、還款來源盡職調查要求：

1、調查客戶申請貸款的真實原因。

2、調查貸款用途是否屬于客戶營業范圍、是否短貸長用或挪作 4 他用。

3、調查貸款用途的合法、合規性。對以下用途的業務不得擔保：（1）違反國家有關規定從事股本權益性投資，以貸款資金用為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；

（2）違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；

4、調查主要還款來源的充足性和穩定性，分析企業對銀行債務第一還款來源的保證性。

五、撰寫調查報告的盡職要求：

1、調查人員應按要求認真、規范、詳實的填寫融資擔保調查報告中的各項內容。

2、調查人員須重點分析客戶的優勢和不足，揭示主要風險點，衡量反擔保等保障措施的可靠性、充足性和可操作性，分析企業真實經營情況，融資的真實用途及第一還款來源保證，在調查報告中數據要求準確、證據要求充分，結論要求客觀。

3、在擔保審批過程中或出具保函前，如果有關審批部門要求再調查、補充或變更資料時，調查人員應及時辦理，補充和完善相關資料。

4、對于調查環節有關盡職要求未能展開調查或難以分析、判斷和評估的，項目經理應在調查報告中予以說明。

二〇一二年四月二十日