第一篇：授信業務知識

授信業務知識

一、授信的概念：

授信是銀行在綜合評價法人客戶的經營管理和風險情況的基礎上，對每個法人客戶分別確定綜合信用額度，具體包括對客戶的本外幣貸款、貿易融資、貼現、承兌、擔保及信用證等表內外業務。

二、授信的分類：基本授信和特別授信；公開統一授信與內部統一授信。

1、基本授信：基本授信是根據客戶基本情況所確定的信用額度，用于客戶正常流動資金周轉。基本授信的額度在授信有效期內可循環使用。住房開發企業的正常流動資金貸款納入基本授信管理。

2、特別授信： 特別授信是根據國家政策、市場情況變化及客戶經營的臨時需要、對特別項目及超過基本授信額度所給予的授信。包括：（1）因客戶情況變化需要增加的授信；（2）特別項目融資的臨時授信。特別授信額度是一次性的，不能重復使用。

3、公開統一授信：公開統一授信指銀行在對單一法人客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協議，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用銀行信用。

4、內部統一授信：內部統一授信指銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由銀行內部掌握使用。

三、綜合授信額度

綜合授信額度是指銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，銀行公司業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。

四、授信的特點：

1、方便靈活，隨借、隨用、隨還；

2、適應多種融資方案的需要；

3、降低企業籌資成本，提高財務工作效率。

五、授信的適用范圍：

凡獨立企業法人客戶，均可就其在銀行的短期貸款業務向銀行申請采用綜合授信額度方式進行管理、操作。事業單位、國家機關等非法人客戶，以及企業法人下屬的不具備法人資格的經濟組織（如分公司等），不可申請綜合授信額度。

六、授信業務的準入條件：

1、經工商行政管理機關核準登記，并通過年檢，實行獨立核算的企事業法人。

2、在申請行開立基本賬戶或一般賬戶，結算記錄正常。

3、經查詢，在申請行和其他銀行信用記錄良好，無違約行為，能按期償付貸款本息。

4、資產負債率符合申請行的要求。

5、經營管理作風穩健、管理水平高，企業財務制度健全。

6、企業資產財務狀況良好，具備較高的成長性和穩健發展性，還款來源落實，還款資金有保障。

7、申請行要求的其他條件。

七、授信業務操作流程：

1、受信人向銀行提供基本情況

（1）營業執照，國稅、地稅稅務登記證正本復印件；

（2）機構代碼復印件；

（3）開戶許可證復印件；

（4）法人身份證復印件及簡歷；

（5）貸款卡復印件；

（6）公司章程復印件；

（7）公司驗資報告復印件；

（8）前二年經審計的資產負債表、損益表、現金流量表；

（9）企業主導產品及銷售情況、市場份額；

（10）企業所處行業地位及發展前景；

（11）企業貸款申請報告。

注意事項：復印件資料請加蓋公章。

2、信貸部門對受信人進行評估，提出信用管理的初步方案；

3、貸款審查委員會審查，核定授信額度；

4、經批準后，形成授信書。授信書不與客戶見面，由銀行內部保管。授信書內容包括：

（1)受信人全稱；

（2)授信人全稱；

（3)授信的類別、金額及期限；

（4)授信復核時間；

（5)授信人認為應規定的其他內容。

八、授信的一般規定：

1、必須是AA級以上企業；

2、申請人可以在規定的業務品種上循環使用。

3、授信額度期限一般不超過一年，額度內流動資金貸款期限不超過一年，商業票據的承兌和貼現不超過六個月。

4、授信額度內業務的發生日必須在授信期間內。

5、核定最高綜合授信額度后，其資產負債率不得高于70%.測算公式為：

（負債總額-現有信用余額）+最高綜合授信額度

資產負債率=——-------------≤70%

（資產總額-現有信用余額）+最高綜合授信額度

6、單一客戶總授信額度不得超過對其實行授信行各項貸款總余額的10％。

九、授信業務的特別規定：

在授信實施過程中，如發生下列情況，應調整和變更直至取消授信額度：

（一）（二）

（三）（四）

（五）（六）

（七）（八）

（九）（十）

十、授信額度的使用：

銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽定《保證合同》；屬于財產擔保的，還須簽定《抵押合同》或《質押合同》，并辦理公證、登記和抵、質押財產的評估、保險等手續，客戶在總授信額度內可循環使用。

十一、授信體系暗藏五大風險

1、授信過度集中：從銀行所處的經濟環境來講，銀行往往傾向于選擇高速受信地區發生或潛伏重大金融風險； 受信企業發生重大經營困難和風險； 受信企業商品或服務市場發生重大變化； 國家貨幣信貸政策發生重大調整； 企業經營機制或體制發生重大變化（包括分離、合并、終止等）； 企業還款能力下降，貸款風險增加； 客戶挪用或轉移信用社信用，用于固定資產投資或投機性交易； 受信企業故意向信用社提供虛假或隱瞞主要事實的報表； 不接受或不配合信用社進行常規用信檢查； 發生其他使信用社可能蒙受損失的情況。

發展的熱門產業，并對這些產業的發展前景預期過分樂觀。這也會導致授信集中問題。特別是當銀行過分注重規模擴張和爭取市場份額時，很容易忽視這方面的危險。

2、評估不盡完善：全面的授信評估不僅包括對借款人財務狀況、抵押品的狀況的評估，還包括對經濟金融形勢的變化，尤其是商業周期因素的評估。經濟不景氣時，銀行的授信分析會比較謹慎，經濟上升時期，銀行往往會對經濟前景的預期過于樂觀，出于擴大規模和搶占市場份額的考慮，從而放松授信評估。

3、太過依賴技術： 與以往相比，銀行業在放貸技術上的一個很大改進就是引入了信貸評分模型，這使得銀行可以運用計算機批量處理信貸業務，并且可以減少人為的主觀因素的影響，從而大大提高了工作效率。但需要注意的是，機器畢竟不能取代人，再好的模型或多或少也會存在缺陷，如果過分依賴這些模型，可能會使銀行面臨風險。

4、審查程序不健全：在國外，授信審查部門通常是由獨立于信貸工作人員的分析師組成的，這些分析師根據會計人員和抵押品評估人員提供的財務報表、信貸分析報告做出獨立的信貸質量或授信關系評估。中國銀行業在授信審查方面的一個明顯問題就是缺乏獨立的分析師，授信審查工作全部由信貸員來完成。這雖然能夠縮短授信分析時間，卻容易產生許多問題。甚至于出現違規操作。而授信審查由信貸員一人負責，更容易受與借款人關系的影響，從而難以對信貸質量做出獨立評價。

5、缺乏動態監測：許多銀行不重視定期收集借款人或不動產評估財務信息，以評估賬面貸款質量及抵押品是否充足。在許多以資產作抵押的貸款業務和房地產貸款業務中，借款人的資信程度與抵押資產之間有較高的相關聯系。在經濟上升時期，借款人的收入狀況良好，其抵押的資產也保持較高的價值。此時，其在銀行的資信是非常高的。但如果產業或地區經濟出現問題，借款人的收入出現下滑，可能意味著其抵押品的價值同時下跌。

十二、授信業務中需把握的三個區別：

1、授信與授權的區別：授信與授權相比，最本質的區別，他們所指的對象

不同。授信的對象是銀行客戶，授權的對象是銀行下級行，但二者又有著密切的聯系。一方面，授信受制于授權。一般來講，對單一法人授信額度的審批權應與信貸業務授權中確定的單個客戶信貸業務總量審批權限相結合，這也是授信管理制度于授權管理制度的接口。另一方面，授信又可彌補授權的不足。授權權限設定大了，難以起到控制信用風險的作用；授權權限設定小了，審批效率低，又難以滿足優質客戶大額、頻繁的融資需求。而實行授信管理恰好彌補了這一不足，在授權權限較小的情況下，通過核定授信額度，開戶行在授信額度內實際發放信用時，就可只對具體業務申請的合規性進行審核，在一定程度上解決客戶急需與農發行內部風險控制要求的矛盾。

2、授信與貸款的區別：授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。

3、公開授信和內部授信的區別：授信有兩種：一種是銀行內部的風險控制，內部授信。還有一種是公開授信，或叫客戶授信，就是在內部控制線或者額度內告訴客戶的授信額度，這部分額度可以向外部公開，在這個授信額度內提款審批就非常方便。

第二篇：業務知識

“三零”：其中，“零死亡”是指全集團杜絕死亡事故；“零超限”是指煤礦杜絕計劃外和高濃度瓦斯超限；“零事故”是指全集團杜絕二級以上非傷亡事故。“零死亡、零超限、零事故”的目標。

“三基三抓一追究”，其中，“三基”是指安全培訓、質量標準化和班組建設三項基礎；“三抓”是指抓好一通三防和防突、科技興安以及激勵約束機制建設；“一追究”是指嚴格責任追究。

“三不”：安全生產無論任何時候，都要在態勢判斷上不輕言好轉、在工作評價上不輕言成績、在責任落實上不輕言到位。

“四可”在安全與生產、安全與效益、安全與成本、安全與發展發生矛盾時，產量可以降、利潤可以減、成本可以增、礦井可以關、也要堅持做到不安全不生產。

“四重在 四提升”重在夯實基礎，重在弘揚正氣，重在強化執行，重在用心工作。提升精神動力，提升科技層次，提升管理檔次，提升發展水平。

“五個更加注重”

更加注重安全發展 提升本質安全管理水平

更加注重科學發展 保持又好又快發展態勢

更加注重創新發展 提高企業經濟運行質量

更加注重內涵發展 增強企業發展動力

更加注重和諧發展 加快和諧安康四礦建設

“六項工作重點”、、、、、、、、、、、、、、、、堅持安全弟一確保安全發展

夯實生產基礎穩步推進安全高效礦井建設 加強經營管理不斷提升企業經濟運行質量 加強隊伍建設切實增強干群整體戰斗力 立足企業實際保持非煤經濟穩定發展 堅持思想引領加快和諧安康四礦建設

2012年礦黨委思想：

以科學發展觀為統領，貫徹落實集團黨委一屆三次全會精神，實現安全生產，穩定煤炭產量，夯實發展基礎，實施文化強企，深化企業改革，著力保障民生，加強黨的建設，堅定走向內涵發展的道路，為構建和諧安康新四礦而努力奮斗。

2012年工作指導思想：

堅持用可續發展觀統攬全局，全面貫徹落實集團工作會精神，以安全發展為主線，以素質提升為基礎，以管理創新為保障，以科技進步為支撐，以文化興企為依托，深化改革，嚴細管理，為把我礦建設成為安全有保障、發展有后勁、管理有秩序的集團一流礦井而努力奮斗，以優異成績迎接黨的十八大勝利召開。

第三篇：業務知識

業務知識

一、平安無抵押貸款（綜合費用2.2%左右）

貸款的前提條件：必須用過信用卡或者是在銀行貸過款（車貸，房貸）

1.薪金貸需準備的資料：

a.身份證

b最近3各月的銀行流水

c.工作收入證明

d.住址證明（水電費收據，快遞單，對賬單）

2.私營業主貸需準備的資料：

a.營業執照

b.對公賬戶流水或對私賬戶（近6各月銀行流水）

c.公司租賃合同（近1各月的收據，水電費，房租收據）d.工作收入證明

e.身份證

二、無抵押貸款（利息≧3.5%）

前提條件：必須有房產（商品房），離婚的不做

需準備的資料：

a.身份證

b.戶口本

c.結婚證（單身證明）

d.房產證或購房合同

e.銀行流水

f.征信報告

g.擔保人（可選項）

三、房產抵押（利息是銀行正常利息，5厘左右/月，年息

5.31%---6.31%）

前提條件：必須有房產證

貸款準備的資料

a.借款人夫妻雙方身份證

b.房產證

c.借款人夫妻雙方戶口本

d.借款人雙方結婚證（單身證明）

e.銀行流水

f.貸款用途

第四篇：業務知識

作為一個鋼結構的業務員，首先應該知道勤勞=財富（多跑、多看、多學、多交朋友）

1、多跑

業務員肯定有個先期目標：區域化。

在你的本區域內，可以按以下路徑收集信息。本區域的招商辦，當然招商辦的人你不一定認識，但是你多去去，一二再再二三不就熟悉了嗎？招商辦的信息收集了，可以跑地質勘察院，地質勘察院里信息其實是非常重要的，你想想他們接的活一般都是已經準備開工的項目，但是他們只是做地質勘察的，擺明了接下來的活你可以去聯系了。如果他們有業務設計單位我們也不怕，我們不是做設計我們是做鋼結構制造與安裝的，對接下來我們跑的就是設計院（區域內的設計院能到你沒人？），一般的設計院也是有業務科的（簽訂設計合同的部門），再就是鋼結構是屬于結構設計，一般么跑這2個部門就夠了。這樣一圈下來其實一天時間就沒了，有了聯系人與聯系人手機不用我再介紹怎么去談生意了吧！當然還有好多地方要去跑的（招投標中心，土地交易中心，工商注冊中心等等），自己慢慢摸索吧！

2、多看、多學

這2個為什么要放在一起呢，其實在你做業務之前，我個人強烈推薦去制造車間與現場工地學一段時間。跑業務了你至少要懂的一些基本的知識，不要辛苦收集了信息在和對方聊的時候連開間、跨度什么的都不知道-這是肯定不允許的。至少掌握這幾點：承建方還沒設計圖紙的情況下你應該懂的告訴他們設計鋼結構廠房與混凝土結構的優缺點（優點要大于缺點，什么跨度大、施工時間短等）、一般設計圖紙與深化的價格等，承建方已經設計好圖紙那么你應該能安全看懂圖紙，可以為承建方提出合理的優化方案（要告訴他們屋面普通夾芯板比巖棉夾心板可以便宜80-100元一個平方），這里有一點有點忌諱，承建方肯定會問你做做多少錢一個平方，這時候你不能象一些安裝隊一樣，這個做做么很便宜的什么的，你要提出這個圖紙你要拿回去算清楚列出清單，給人的感覺就是你是公司的規范化！總之多學多看還是必須的。

3、多交朋友

這個不用我多說了，業務員人脈就是財富！

第五篇：授信協議

授 信 協 議

協議編號:20110922

甲方：上海斯米克建材有限公司濟南分公司

乙方：青島力天世紀建材有限公司

甲方為了支持乙方在所屬區域內積極拓展市場，發展銷售網絡，甲方根據

乙方以往信用情況給予乙方_600000_元((大寫人民幣：陸拾萬元正)的信用額度支持，就甲方給予乙方的信用額度支持的有關事宜雙方簽定如下協議：

1．本協議自簽定之日起生效，如乙方當月進貨超出甲方給予的信用額度則必須結清本協議生效之前所欠甲方的貨款，甲方方能給予供貨。

2．乙方必須對甲方所給予的信用額度提供兩個擔保人，并簽署擔保函。否則甲方將自動喪失甲方給予的信用額度支持。

3．本12月30日之前，乙方必須向甲方結清甲方支持的信用額度款項，乙方不得以任何借口和理由扣除拖延結算甲方給予的信用力額度支持。否則甲方有權要求乙方支付逾期金額每日萬分之四的逾期利息。

4．甲方保留隨時取消對乙方信用資金支持且不做任何解釋的權利。

5．本協議的有效期為_2011年9月22日至2011年12_月30日。

甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________授權代表人（簽字）：_________授權代表人（簽字）：________________年____月____日_________年____月____日