第一篇：撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告

撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)估報(bào)告的思路及其意義

無(wú)論是銀行貸款還是企業(yè)融資，撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)估報(bào)告（或項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)）是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其意義并不僅僅在編寫(xiě)文字的本身，而是通過(guò)撰寫(xiě)此報(bào)告書(shū)向?qū)Ψ絺鬟f一個(gè)項(xiàng)目存在和可信性價(jià)值的信息。因此，作為銀行的客戶經(jīng)理，實(shí)質(zhì)上扮演的是一個(gè)投資銀行中項(xiàng)目經(jīng)理的角色，其本質(zhì)上的區(qū)別是被動(dòng)地服務(wù)和主動(dòng)地引導(dǎo)。作為項(xiàng)目經(jīng)理不僅需要具備良好的金融素養(yǎng)，還需要掌握企業(yè)運(yùn)營(yíng)的基本規(guī)律，對(duì)產(chǎn)品和市場(chǎng)有敏感的判斷，這些都將成為每位項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查的重點(diǎn)，也會(huì)在報(bào)告書(shū)中反應(yīng)出來(lái)，以便為決策者提供判斷的依據(jù)。從金融本身來(lái)講，資金的安全性是第一位的，其次才是回報(bào)率，這也就是我們?yōu)楹涡枰ㄟ^(guò)抵押、擔(dān)保、保證等手段來(lái)作為貸款的必要條件。但僅有上述條件并不能就說(shuō)明項(xiàng)目的本質(zhì)，這也就是調(diào)查報(bào)告的另一層意義，通過(guò)調(diào)查，我們需要確切掌握企業(yè)（項(xiàng)目）的情況如何，簡(jiǎn)單來(lái)講，也就是我們需要了解融資的企業(yè)（項(xiàng)目）是不是賺錢(qián)，如何賺錢(qián)！

編制調(diào)查評(píng)估報(bào)告大致可由如下方面構(gòu)成：

1.項(xiàng)目概要（總論）

這是最重要的一部分。概要部分需要把重要的所有信息匯集起來(lái)，一般要包括：機(jī)構(gòu)的背景信息、使命與宗旨；項(xiàng)目要解決的問(wèn)題與解決的方法；項(xiàng)目申請(qǐng)方的能力和以往的成功經(jīng)驗(yàn)，等等。

2.項(xiàng)目背景、存在的問(wèn)題與需求

在這一部分，需要詳細(xì)介紹存在的問(wèn)題以及為什么要設(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目來(lái)解決這些問(wèn)題。要充分地說(shuō)明問(wèn)題的嚴(yán)重性與緊迫性，最好能提供一些數(shù)據(jù)，這樣不但可以充分地說(shuō)明問(wèn)題，同時(shí)還能表明你對(duì)這一項(xiàng)目的了解。要說(shuō)明項(xiàng)目的起因、邏輯上的因果關(guān)系、受益群體及其與其它社會(huì)問(wèn)題之間的關(guān)聯(lián)等。

一般來(lái)講，這一部分包括以下主要信息：

* 項(xiàng)目范圍（問(wèn)題與事件、受益群體）；

* 導(dǎo)致項(xiàng)目產(chǎn)生的宏觀與社會(huì)環(huán)境；

* 提出這個(gè)項(xiàng)目的理由與原因；

* 其它長(zhǎng)遠(yuǎn)與戰(zhàn)略意義；

3.目標(biāo)與產(chǎn)出

在這一部分中要詳細(xì)地介紹項(xiàng)目計(jì)劃、項(xiàng)目的總體目標(biāo)、階段性目標(biāo)與任務(wù)，以及各目標(biāo)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。總體目標(biāo)是一個(gè)長(zhǎng)期的、宏觀的、概念性的、比較抽象的描述。由總體目標(biāo)可以分解成一系列具體的、可衡量的、可實(shí)現(xiàn)的、帶有明確時(shí)間標(biāo)記的階段性目標(biāo)。對(duì)目標(biāo)的陳述一定要非常清楚。最重要的是，制定的目標(biāo)要切合實(shí)際。在項(xiàng)目完成報(bào)告里看到的是：項(xiàng)目實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了這些既定目標(biāo)。

4、受益群體

在這一部分中，要對(duì)項(xiàng)目的收益群體做一個(gè)更加詳細(xì)的描述。有必要時(shí)，還可以把收益群體分為直接受益和間接收益群體。比如一個(gè)殘疾人服務(wù)機(jī)構(gòu)，其直接收益群體是殘疾人群，間接收益群體則是他們的家庭，甚至是整個(gè)社會(huì)。

5、解決方案與實(shí)施方法

這里需要介紹如何達(dá)到目標(biāo)，即采用什么方法、開(kāi)展什么活動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。

在說(shuō)明方法時(shí)，要特別說(shuō)明這種方法的優(yōu)越特性。可以同時(shí)列舉出其它相關(guān)的方法，并對(duì)它們進(jìn)行比較，還可以引用專家的觀點(diǎn)和其它失敗或成功的案例，等等。總之，要充分說(shuō)明選擇的方法是最科學(xué)、最有效、最經(jīng)濟(jì)的。同時(shí)，也要說(shuō)明機(jī)構(gòu)在采用這種方法時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

此外，還要提到為了執(zhí)行這一解決方案，都需要那些條件與資源，包括：誰(shuí)？在什么時(shí)候？使用什么樣的設(shè)備？做什么樣的事情？做這些事情的人要具備什么樣的能力與技能等。最好能在附件中詳細(xì)描述一下主要工作崗位的職務(wù)要求。

6、項(xiàng)目進(jìn)程計(jì)劃（時(shí)間表）

在這一部分中，要詳細(xì)地描述出各項(xiàng)任務(wù)的先后順序以及起始時(shí)間。可以用一個(gè)帶有時(shí)間標(biāo)記的圖表來(lái)表示，這樣，就可以一目了然地告訴我們?nèi)谫Y企業(yè)“在什么時(shí)候做什么”，以及各項(xiàng)活動(dòng)之間的關(guān)聯(lián)與因果關(guān)系。

7、項(xiàng)目組織架構(gòu)

在這一部分中，要描述為了達(dá)成上述目標(biāo)，需要什么樣的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)和管理結(jié)構(gòu)。執(zhí)行團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)包括所有項(xiàng)目組成員：志愿者、專家顧問(wèn)、專職人員等。他們與這個(gè)項(xiàng)目相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)背景、學(xué)歷等也非常重要。執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)與能力往往在很大程度上決定了項(xiàng)目的成敗。

另外，還要明確項(xiàng)目的管理結(jié)構(gòu)。應(yīng)該明晰地寫(xiě)出項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及其它各分項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人。如果是兩個(gè)或多個(gè)機(jī)構(gòu)合作完成一個(gè)項(xiàng)目，還要說(shuō)明各機(jī)構(gòu)的分工。

工作流程也要很清楚，要說(shuō)明各項(xiàng)工作的先后順序、邏輯關(guān)系等。

8、費(fèi)用、預(yù)算與效益

這一部分所要提供的決不僅僅是一個(gè)費(fèi)用預(yù)算表（當(dāng)然，預(yù)算表也是很重要的，可以把它放在附件中），而是要敘述和分析預(yù)算表中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)、總成本與各分成本，包括人員、設(shè)備的費(fèi)用等。其中，人員經(jīng)費(fèi)類別可以包括工資、福利和咨詢專家的費(fèi)用；非人員經(jīng)費(fèi)類別可以包括差旅費(fèi)、設(shè)備和通訊費(fèi)等。如果已經(jīng)有了

一部分資金來(lái)源，也要注明。而且，要很明顯地寫(xiě)出你還需要總數(shù)為多少的經(jīng)費(fèi)上的支持。

上面提到的是投入，還有一個(gè)很重要的部分是產(chǎn)出的效益。另外，與項(xiàng)目相關(guān)的財(cái)務(wù)與審計(jì)方法也要在這部分中提到。

9、監(jiān)控

監(jiān)控是項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中非常重要的部分，不僅是銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控，企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控的執(zhí)行機(jī)構(gòu)與人員（可以是理事會(huì)、資助方或其它第三方機(jī)構(gòu)）、監(jiān)控任務(wù)等都應(yīng)該寫(xiě)在項(xiàng)目計(jì)劃中。項(xiàng)目的實(shí)施方法是資助方評(píng)判是一個(gè)非常重要的因素。

監(jiān)控報(bào)告應(yīng)該包括：項(xiàng)目的進(jìn)展與完成情況、原定計(jì)劃與現(xiàn)實(shí)狀況的比較、預(yù)測(cè)未來(lái)實(shí)現(xiàn)計(jì)劃的可能性等。這部分也是我們作為貸后檢查的重要依據(jù)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

10、附件

比如：機(jī)構(gòu)的介紹、年報(bào)、財(cái)務(wù)與審計(jì)報(bào)告、名單、數(shù)據(jù)、圖表等。

第二篇：信貸調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)參考版本

信貸調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)參考版本

第一部分 信貸調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

中國(guó)XX銀行

關(guān)于對(duì)XX公司（信用類別）（金額）的信貸調(diào)查報(bào)告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請(qǐng)辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務(wù)，XX客戶部門(mén)（或支行）已經(jīng)受理。根據(jù)對(duì)企業(yè)提供的相關(guān)材料進(jìn)行調(diào)查，出具調(diào)查意見(jiàn)如下：

一、借款人概況及資格調(diào)查

1、企業(yè)名稱、成立時(shí)間、企業(yè)類型、注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地、注冊(cè)資金（開(kāi)辦資金）、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、必需的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等；客戶當(dāng)前在我行開(kāi)戶、信用等級(jí)評(píng)定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關(guān)系、有無(wú)不良信用記錄等。

（2）關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)系。（此部分可以圖解的方式進(jìn)行分析）

3、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）基本情況：法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）的簡(jiǎn)歷、經(jīng)營(yíng)歷史、個(gè)人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務(wù)（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質(zhì)）押家庭財(cái)產(chǎn)等。

二、借款人經(jīng)營(yíng)情況分析

包括借款人經(jīng)營(yíng)歷史沿革情況；從事的業(yè)務(wù)種類、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)能力、營(yíng)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況；在當(dāng)?shù)睾屯袠I(yè)中的經(jīng)濟(jì)地位和影響等。

——針對(duì)不同類型的企業(yè)，分析的重點(diǎn)也不同，可參考以下方面：

（一）生產(chǎn)型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產(chǎn)權(quán)證；是否產(chǎn)生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量、價(jià)格、技術(shù)的先進(jìn)性；主要工藝流程及工藝、技術(shù)的先進(jìn)性；質(zhì)量管理情況；

3、工人的技術(shù)水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產(chǎn)的主要產(chǎn)品名稱、用途、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力和實(shí)際生產(chǎn)能力、近三年的生產(chǎn)產(chǎn)量、價(jià)格、年產(chǎn)值、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）

4、生產(chǎn)用主要原材料的名稱、主要供應(yīng)商名稱、近三年的使用量、價(jià)格、金額（可列表說(shuō)明），分析原材料能源的供應(yīng)是否正常，是否有穩(wěn)定的供應(yīng)商，預(yù)測(cè)會(huì)否因供應(yīng)來(lái)源、價(jià)格、運(yùn)輸?shù)纫蛩卦斐晒?yīng)困難、成本增加；

5、產(chǎn)品的科技含量、技術(shù)水平、質(zhì)量水平、生命周期、升級(jí)前景、生產(chǎn)方案、定價(jià)、產(chǎn)量等，選取市場(chǎng)上具有代表性的產(chǎn)品替代品進(jìn)行對(duì)比分析；

6、產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接平衡，生產(chǎn)是否正常，車(chē)間管理制度是否健全有效，產(chǎn)品質(zhì)量是否穩(wěn)定，是否符合標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產(chǎn)成品的正常儲(chǔ)備水平，是否積壓嚴(yán)重；

8、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力如何；

9、產(chǎn)品是否單一；

10、其他需要說(shuō)明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術(shù)企業(yè)，則還需列明以下內(nèi)容：

1、整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的關(guān)鍵技術(shù)是否采用高新技術(shù)；采用高新技術(shù)是依靠企業(yè)自身研究開(kāi)發(fā)成果還是引進(jìn)的科技成果；

2、高新技術(shù)在行業(yè)、國(guó)內(nèi)或國(guó)際的領(lǐng)先程度；

3、高新技術(shù)是否已申請(qǐng)專利，是否能在產(chǎn)品衰退前保持技術(shù)領(lǐng)先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開(kāi)發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開(kāi)發(fā)的積極性如何，企業(yè)對(duì)科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿(mào)物流企業(yè)

1、是經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)商貿(mào)還是經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，或者兩者兼而有之，如果經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，是否有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)；

2、是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)還是綜合經(jīng)營(yíng)，是批發(fā)型商貿(mào)還是零售商貿(mào)，銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的主要分布和銷(xiāo)售情況；

3、經(jīng)營(yíng)的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷(xiāo)貨商（或銷(xiāo)售對(duì)象）名稱、結(jié)算方式、近三年來(lái)的年銷(xiāo)售量、價(jià)格、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）；

4、分析銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)是否健全、供貨與銷(xiāo)貨渠道是否長(zhǎng)期穩(wěn)定、供貨方和銷(xiāo)貨方信譽(yù)是否良好、貨款是否被拖欠，貿(mào)易條件與結(jié)算方式是否有利，庫(kù)存是否合理，是否有相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施等。

5、其他需要說(shuō)明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質(zhì)證書(shū)；

2、以往的業(yè)績(jī)和市場(chǎng)形象；

3、工程技術(shù)裝備、技術(shù)力量、素質(zhì)；

4、目前工程項(xiàng)目明細(xì)及施工力量分布；

5、經(jīng)營(yíng)策略是穩(wěn)健型還是超負(fù)荷運(yùn)作，對(duì)施工項(xiàng)目墊資情況；

6、管理方式：如何實(shí)施項(xiàng)目管理，由項(xiàng)目施工隊(duì)承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說(shuō)明的情況。

（四）餐飲、娛樂(lè)等服務(wù)業(yè)

1、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地理位置、營(yíng)業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產(chǎn)權(quán)證；

2、主要營(yíng)業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設(shè)備；

3、價(jià)格定位、在同行業(yè)中地位、社會(huì)影響及市場(chǎng)份額；

4、月（日）平均營(yíng)業(yè)收入、與營(yíng)業(yè)支出情況；近三年的年?duì)I業(yè)收入、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經(jīng)營(yíng)特色；經(jīng)營(yíng)是否具有明顯的季節(jié)性等特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響程度；

6、其他需要說(shuō)明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)發(fā)展?fàn)顩r，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運(yùn)作效率如何；

3、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層管理綜合型企業(yè)的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)思想；

4、把企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域按生產(chǎn)、商貿(mào)物流、建安等類型劃分并按上述方法進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、了解和分析。

（六）其他行業(yè)

應(yīng)比照

（一）—

（五）內(nèi)容對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行相應(yīng)審查，涉及事業(yè)法人、銀行承兌匯票、信用證等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種時(shí)，可參考分行下發(fā)的審查要點(diǎn)進(jìn)行分析。

三、財(cái)務(wù)分析

1、客戶財(cái)務(wù)信息：至少包括最近兩個(gè)會(huì)計(jì)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)（將主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和比率通過(guò)表格形式列出，表格樣式見(jiàn)附件）。

（1）注明財(cái)務(wù)報(bào)表是否已經(jīng)審計(jì)，審計(jì)報(bào)告的類型，如果是保留意見(jiàn)類型，應(yīng)分析是否會(huì)對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大不利影響；（2）對(duì)于報(bào)表前后發(fā)生較大變化的科目或某一個(gè)科目余額對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表有重大影響的作出進(jìn)一步的說(shuō)明；

（3）通過(guò)人行“信貸登記咨詢系統(tǒng)”和CMS系統(tǒng)查詢的借款人信用狀況：貸款卡狀態(tài)、在金融機(jī)構(gòu)信用構(gòu)成與銀行間分布、有無(wú)不良信用記錄、是否存在欠息、涉訴情況及對(duì)外擔(dān)保情況等；介紹企業(yè)目前與哪些銀行保持往來(lái)，關(guān)系如何，結(jié)算量大小；借款人在我行存、貸款和貸款收回的歷史情況及當(dāng)前的用信情況。

2、根據(jù)借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析客戶財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理，主要對(duì)借款人的重點(diǎn)財(cái)務(wù)科目和現(xiàn)金流量進(jìn)行具體分析，可參考的科目如下：

（1）應(yīng)收款項(xiàng)：各項(xiàng)應(yīng)收款項(xiàng)的增減變化情況、帳齡分析、預(yù)測(cè)可能發(fā)生的損失；

（2）存貨：存貨構(gòu)成、存貨是否過(guò)大、增長(zhǎng)過(guò)快或庫(kù)存時(shí)間過(guò)長(zhǎng)；存貨是否因?yàn)榉e壓嚴(yán)重或存放時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而大幅貶值，是否為適銷(xiāo)對(duì)路成品。

（3）固定資產(chǎn)：產(chǎn)權(quán)是否清晰，有無(wú)抵押給他人，是否按規(guī)定提取了折舊；

（4）長(zhǎng)期投資：主要包括投資項(xiàng)目（企業(yè)）名稱、投資金額、股權(quán)比例及其收益性，投向的合理性、有無(wú)投資損失等；

（5）在建工程：在建項(xiàng)目的資金來(lái)源，總投資金額，已投入金額，資金缺口及其解決辦法；

（6）負(fù)債：長(zhǎng)、短期借款金額，應(yīng)付票據(jù)金額，有無(wú)大額未交稅金及欠稅時(shí)間；

（6）所有者權(quán)益：資本金是否到位，歷年利潤(rùn)分配是否真實(shí)，資產(chǎn)增值是否合法，是否按相關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)定要求提取了有關(guān)公積金；

（7）銷(xiāo)售收入：是否按規(guī)定進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，是否與成本相匹配，收入的穩(wěn)定性；

（8）利潤(rùn)總額：利潤(rùn)來(lái)源的構(gòu)成，包括營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、投資收益、營(yíng)業(yè)外收入；

（9）現(xiàn)金流量：借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否充足，即來(lái)自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息；分析現(xiàn)金流量的來(lái)源（經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)），現(xiàn)金流量的構(gòu)成是否合理。

3、根據(jù)借款人提供的連續(xù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力和趨勢(shì)變化等。

四、貸款（授信）用途和還款來(lái)源分析

首先說(shuō)明本次貸款（授信）的具體用途、額度、期限和還款來(lái)源，其次分別對(duì)其進(jìn)行分析。

（一）貸款用途

借款人是否提供了相應(yīng)的購(gòu)銷(xiāo)合同，購(gòu)買(mǎi)商品的名稱、單價(jià)、數(shù)量、規(guī)格、金額以及付款方式，合同中有無(wú)不利條款等。分析：是否鋪底流動(dòng)資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴(kuò)大生產(chǎn)、需要補(bǔ)充流動(dòng)資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時(shí)流動(dòng)資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務(wù)；是否因?yàn)樵谶M(jìn)行對(duì)外股本、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股票、期貨等投資造成流動(dòng)資金不足。在分析資金緊缺的原因后，要進(jìn)一步分析資金缺口的大小程度，與本次貸款（授信）金額與期限是否匹配。

（二）還款來(lái)源：

借款人有無(wú)足夠的訂單或銷(xiāo)貨合同；銷(xiāo)售方式如何；銷(xiāo)售的主要產(chǎn)品及其主要銷(xiāo)貨商或銷(xiāo)貨對(duì)象、銷(xiāo)售渠道及結(jié)算方式；銷(xiāo)售策略是否可行、有效；產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力如何；產(chǎn)品的價(jià)格彈性如何；產(chǎn)品的積壓是否嚴(yán)重；銷(xiāo)售貨款是否被拖欠及拖欠原因；預(yù)測(cè)市場(chǎng)供求情況。

五、擔(dān)保分析

首先說(shuō)明本次貸款/授信的擔(dān)保方式（保證、抵押、質(zhì)押、信用），再按不同擔(dān)保方式具體分析：

（一）保證擔(dān)保

1、保證人基本情況：法定代表人、股東構(gòu)成、主要經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)產(chǎn)品（格式和內(nèi)容可借鑒借款人基本情況）；其中應(yīng)當(dāng)說(shuō)明保證人與借款人是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否有互相擔(dān)保的情況；

2、保證人是否具有法律和我行相關(guān)文件規(guī)定的保證人的主體資格，對(duì)外提供保證擔(dān)保是否已經(jīng)取得了保證人的有權(quán)決策機(jī)關(guān)的同意；

3、財(cái)務(wù)情況（格式和內(nèi)容同借款人財(cái)務(wù)狀況分析）：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明擔(dān)保人在金融機(jī)構(gòu)信用狀況特別是在我行的信用狀況，包括授信、貸款、承兌、開(kāi)證等情況，以及保證人已對(duì)外提供的擔(dān)保（包括抵、質(zhì)押和保證）的情況等；

4、保證人擔(dān)保能力的綜合評(píng)價(jià)。

（二）抵押擔(dān)保

1、抵押物基本情況

（1）不動(dòng)產(chǎn)抵押

①土地使用權(quán)：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明土地使用權(quán)人、地理位置、土地等級(jí)、面積、土地性質(zhì)、使用年限、出讓金及其繳納情況（出讓方式取得）、是否已取得土地證、目前開(kāi)發(fā)情況（是否為閑置土地）等，另外應(yīng)說(shuō)明該土地上有無(wú)在建工程且能否同時(shí)抵押，如果在建工程不能同時(shí)抵押的應(yīng)說(shuō)明原因及何時(shí)可以追加為抵押物；

②房產(chǎn)：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明房屋所有人、是否已經(jīng)取得產(chǎn)權(quán)證、房屋結(jié)構(gòu)和用途、面積、坐落位置、落成的時(shí)間、是否已出租或準(zhǔn)備出租、目前市場(chǎng)價(jià)格等；

（2）動(dòng)產(chǎn)抵押（交通工具、機(jī)器設(shè)備等）應(yīng)當(dāng)說(shuō)明動(dòng)產(chǎn)所有人名稱、動(dòng)產(chǎn)名稱、型號(hào)、數(shù)量、用途及使用情況、購(gòu)入價(jià)格、成新率等。

3、抵押的合法性：

說(shuō)明抵押物是否為法律上可抵押的財(cái)產(chǎn)、抵押是否取得抵押物所有人的同意（抵押物為多人共同共有的是否取得全體共有人的同意）、能否進(jìn)行抵押登記等。

4、抵押物的評(píng)估和變現(xiàn)情況

（1）說(shuō)明抵押物的評(píng)估價(jià)值、評(píng)估依據(jù)和變現(xiàn)值；

（2）根據(jù)不同的抵押物判斷抵押率是否合理，是否符合我行的規(guī)定；（3）結(jié)合抵押物或同種商品目前的市場(chǎng)情況對(duì)抵押物的變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)；

（4）抵押物的投保情況，保險(xiǎn)期限是否長(zhǎng)于貸款期限。

此外，對(duì)于第三方抵押還應(yīng)說(shuō)明抵押人基本情況（格式和內(nèi)容可借鑒借款人基本情況）

5、抵押物的綜合評(píng)價(jià)。

（三）質(zhì)押擔(dān)保

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：可參照動(dòng)產(chǎn)抵押，另外需寫(xiě)明質(zhì)物如何交付我行占有，及我行如何對(duì)質(zhì)物進(jìn)行管理及所需費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)。

2、股權(quán)質(zhì)押：該股權(quán)是否為依法可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)、股權(quán)持有人、是哪個(gè)公司的股份、該公司是有限責(zé)任公司還是股份有限公司，如為有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押是否取得了全體股東過(guò)半數(shù)同意；如為股份有限公司，該股票是否已上市，股票為何種股票（國(guó)有股、法人股、社會(huì)公眾股）。該股份的數(shù)量、原值、凈值、目前市值、質(zhì)押率以及對(duì)未來(lái)變現(xiàn)情況的預(yù)測(cè)。

3、事業(yè)法人的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：應(yīng)說(shuō)明收費(fèi)權(quán)的內(nèi)容，該法人是否符合收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的準(zhǔn)入條件，是否已經(jīng)取得上級(jí)主管部門(mén)的書(shū)面同意；對(duì)借款人的授信額度是否在該事業(yè)法人預(yù)計(jì)信用期內(nèi)的綜合收入的50%或約定單項(xiàng)收入的70%之內(nèi)。

4、質(zhì)押物的綜合評(píng)價(jià)。

（四）信用方式

按總行規(guī)定的客戶申請(qǐng)信用貸款必備的條件逐條對(duì)比說(shuō)明是否達(dá)到相應(yīng)要求。

六、調(diào)查結(jié)論

主要從貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性（經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益）等方面進(jìn)行分析，對(duì)承貸主體、還款能力、發(fā)展前景作出總體判斷，綜合對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的利弊分析。可參考以下列示方式：

1、承貸主體是否具有貸款資格，貸款用途是否符合其經(jīng)營(yíng)范圍，貸款投向是否符合我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、區(qū)域和客戶選擇的政策要求。

2、貸款的準(zhǔn)入是否符合我行有關(guān)信貸管理基本規(guī)定和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定。

3、該筆貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性如何。

4、擔(dān)保是否合法、有效、足值，對(duì)于法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的，執(zhí)行擔(dān)保的可能性及不能完全執(zhí)行帶來(lái)何種影響。

5、增加授信后資產(chǎn)負(fù)債率是否超過(guò)70%，是否屬于特別授信范圍。

6、此筆貸款的五級(jí)分類情況。

調(diào)查經(jīng)辦人簽字：XXX

調(diào)查主責(zé)任人簽字：XXX

二00 X 年 X 月 X 日

第二部分 信貸調(diào)查報(bào)告格式

一、打印格式：采用統(tǒng)一格式，用A4紙打印生成，頁(yè)邊距設(shè)置為：上下各2厘米，左右各2.5厘米，頁(yè)面底端插入頁(yè)碼，頁(yè)碼位置居中。

二、標(biāo)題樣式：按照信貸業(yè)務(wù)種類確定，主要包括客戶名稱、業(yè)務(wù)品種、金額和幣種等要素，如果是復(fù)議內(nèi)容，應(yīng)在標(biāo)題最后標(biāo)明“（復(fù)議）”字樣。

1、內(nèi)部統(tǒng)一授信：關(guān)于對(duì)X X公司新增授信X X萬(wàn)元人民幣的信貸調(diào)查報(bào)告。

2、流動(dòng)資金貸款：關(guān)于對(duì)X X公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款X X萬(wàn)元人民幣的信貸調(diào)查報(bào)告。

3、貸款承諾函：關(guān)于向X X公司提供X X貸款承諾函X X萬(wàn)元人民幣的信貸調(diào)查報(bào)告。

4、其他業(yè)務(wù)品種比照上述模式設(shè)計(jì)標(biāo)題。

三、抬頭：調(diào)查報(bào)告抬頭為：紅橋支行信貸管理部。

四、簽字：調(diào)查報(bào)告分別由“調(diào)查經(jīng)辦人”、“調(diào)查主責(zé)任人”簽字。

五、日期：調(diào)查報(bào)告末端簽注大寫(xiě)日期，樣式為二00 X年 X 月

X日

六、字體：“中國(guó)XX銀行”和調(diào)查報(bào)告題目使用黑體三號(hào)字體，各部分標(biāo)題使用加粗四號(hào)仿宋字體，正文部分和落款使用四號(hào)仿宋字體（表格部分使用小四號(hào)仿宋字體）。

第三篇：信貸調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)參考版本

信貸調(diào)查報(bào)告

撰寫(xiě)參考版本

（該范本主要適用于流動(dòng)資金貸款（授信）業(yè)務(wù)）

中國(guó)XX銀行關(guān)于對(duì)XX公司（信用類別）（金額）的信貸調(diào)查報(bào)告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請(qǐng)辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務(wù)，XX客戶部門(mén)（或支行）已經(jīng)受理。根據(jù)對(duì)企業(yè)提供的相關(guān)材料進(jìn)行調(diào)查，出具調(diào)查意見(jiàn)如下：

一、借款人概況及資格調(diào)查

1、企業(yè)名稱、成立時(shí)間、企業(yè)類型、注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地、注冊(cè)資金（開(kāi)辦資金）、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、必需的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等；客戶當(dāng)前在我行開(kāi)戶、信用等級(jí)評(píng)定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關(guān)系、有無(wú)不良信用記錄等。

（2）關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)系。（此部分可以圖解的方式進(jìn)行分析）

3、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）基本情況：法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）的簡(jiǎn)歷、經(jīng)營(yíng)歷史、個(gè)人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務(wù)（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質(zhì)）押家庭財(cái)產(chǎn)等。

二、借款人經(jīng)營(yíng)情況分析

包括借款人經(jīng)營(yíng)歷史沿革情況；從事的業(yè)務(wù)種類、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)能力、營(yíng)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況；在當(dāng)?shù)睾屯袠I(yè)中的經(jīng)濟(jì)地位和影響等。

——針對(duì)不同類型的企業(yè)，分析的重點(diǎn)也不同，可參考以下方面：

（一）生產(chǎn)型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產(chǎn)權(quán)證；是否產(chǎn)生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量、價(jià)格、技術(shù)的先進(jìn)性；主要工藝流程及工藝、技術(shù)的先進(jìn)性；質(zhì)量管理情況；

3、工人的技術(shù)水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產(chǎn)的主要產(chǎn)品名稱、用途、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力和實(shí)際生產(chǎn)能力、近三年的生產(chǎn)產(chǎn)量、價(jià)格、年產(chǎn)值、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）

4、生產(chǎn)用主要原材料的名稱、主要供應(yīng)商名稱、近三年的使用量、價(jià)格、金額（可列表說(shuō)明），分析原材料能源的供應(yīng)是否正常，是否有穩(wěn)定的供應(yīng)商，預(yù)測(cè)會(huì)否因供應(yīng)來(lái)源、價(jià)格、運(yùn)輸?shù)纫蛩卦斐晒?yīng)困難、成本增加；

5、產(chǎn)品的科技含量、技術(shù)水平、質(zhì)量水平、生命周期、升級(jí)前景、生產(chǎn)方案、定價(jià)、產(chǎn)量等，選取市場(chǎng)上具有代表性的產(chǎn)品替代品進(jìn)行對(duì)比分析；

6、產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接平衡，生產(chǎn)是否正常，車(chē)間管理制度是否健全有效，產(chǎn)品質(zhì)量是否穩(wěn)定，是否符合標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產(chǎn)成品的正常儲(chǔ)備水平，是否積壓嚴(yán)重；

8、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力如何；

9、產(chǎn)品是否單一；

10、其他需要說(shuō)明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術(shù)企業(yè)，則還需列明以下內(nèi)容：

1、整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的關(guān)鍵技術(shù)是否采用高新技術(shù)；采用高新技術(shù)是依靠企業(yè)自身研究開(kāi)發(fā)成果還是引進(jìn)的科技成果；

2、高新技術(shù)在行業(yè)、國(guó)內(nèi)或國(guó)際的領(lǐng)先程度；

3、高新技術(shù)是否已申請(qǐng)專利，是否能在產(chǎn)品衰退前保持技術(shù)領(lǐng)先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開(kāi)發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開(kāi)發(fā)的積極性如何，企業(yè)對(duì)科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿(mào)物流企業(yè)

1、是經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)商貿(mào)還是經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，或者兩者兼而有之，如果經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，是否有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)；

2、是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)還是綜合經(jīng)營(yíng)，是批發(fā)型商貿(mào)還是零售商貿(mào)，銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的主要分布和銷(xiāo)售情況；

3、經(jīng)營(yíng)的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷(xiāo)貨商（或銷(xiāo)售對(duì)象）名稱、結(jié)算方式、近三年來(lái)的年銷(xiāo)售量、價(jià)格、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）；

4、分析銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)是否健全、供貨與銷(xiāo)貨渠道是否長(zhǎng)期穩(wěn)定、供貨方和銷(xiāo)貨方信譽(yù)是否良好、貨款是否被拖欠，貿(mào)易條件與結(jié)算方式是否有利，庫(kù)存是否合理，是否有相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施等。

5、其他需要說(shuō)明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質(zhì)證書(shū)；

2、以往的業(yè)績(jī)和市場(chǎng)形象；

3、工程技術(shù)裝備、技術(shù)力量、素質(zhì)；

4、目前工程項(xiàng)目明細(xì)及施工力量分布；

5、經(jīng)營(yíng)策略是穩(wěn)健型還是超負(fù)荷運(yùn)作，對(duì)施工項(xiàng)目墊資情況；

6、管理方式：如何實(shí)施項(xiàng)目管理，由項(xiàng)目施工隊(duì)承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說(shuō)明的情況。

（四）餐飲、娛樂(lè)等服務(wù)業(yè)

1、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地理位置、營(yíng)業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產(chǎn)權(quán)證；

2、主要營(yíng)業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設(shè)備；

3、價(jià)格定位、在同行業(yè)中地位、社會(huì)影響及市場(chǎng)份額；

4、月（日）平均營(yíng)業(yè)收入、與營(yíng)業(yè)支出情況；近三年的年?duì)I業(yè)收入、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經(jīng)營(yíng)特色；經(jīng)營(yíng)是否具有明顯的季節(jié)性等特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響程度；

6、其他需要說(shuō)明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)發(fā)展?fàn)顩r，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運(yùn)作效率如何；

3、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層管理綜合型企業(yè)的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)思想；

4、把企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域按生產(chǎn)、商貿(mào)物流、建安等類型劃分并按上述方法進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、了解和分析。

（六）其他行業(yè)

應(yīng)比照

（一）—

（五）內(nèi)容對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行相應(yīng)審查，涉及事業(yè)法人、銀行承兌匯票、信用證等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種時(shí)，可參考分行下發(fā)的審查要點(diǎn)進(jìn)行分析。

三、財(cái)務(wù)分析

1、客戶財(cái)務(wù)信息：至少包括最近兩個(gè)會(huì)計(jì)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)（將主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和比率通過(guò)表格形式列出，表格樣式見(jiàn)附件）。

（1）注明財(cái)務(wù)報(bào)表是否已經(jīng)審計(jì)，審計(jì)報(bào)告的類型，如果是保留意見(jiàn)類型，應(yīng)分析是否會(huì)對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大不利影響；

（2）對(duì)于報(bào)表前后發(fā)生較大變化的科目或某一個(gè)科目余額對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表有重大影響的作出進(jìn)一步的說(shuō)明；

（3）通過(guò)人行“信貸登記咨詢系統(tǒng)”和CMS系統(tǒng)查詢的借款人信用狀況：貸款卡狀態(tài)、在金融機(jī)構(gòu)信用構(gòu)成與銀行間分布、有無(wú)不良信用記錄、是否存在欠息、涉訴情況及對(duì)外擔(dān)保情況等；介紹企業(yè)目前與哪些銀行保持往來(lái)，關(guān)系如何，結(jié)算量大小；借款人在我行存、貸款和貸款收回的歷史情況及當(dāng)前的用信情況。

2、根據(jù)借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析客戶財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理，主要對(duì)借款人的重點(diǎn)財(cái)務(wù)科目和現(xiàn)金流量進(jìn)行具體分析，可參考的科目如下：

（1）應(yīng)收款項(xiàng)：各項(xiàng)應(yīng)收款項(xiàng)的增減變化情況、帳齡分析、預(yù)測(cè)可能發(fā)生的損失；

（2）存貨：存貨構(gòu)成、存貨是否過(guò)大、增長(zhǎng)過(guò)快或庫(kù)存時(shí)間過(guò)長(zhǎng)；存貨是否因?yàn)榉e壓嚴(yán)重或存放時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而大幅貶值，是否為適銷(xiāo)對(duì)路成品。

（3）固定資產(chǎn)：產(chǎn)權(quán)是否清晰，有無(wú)抵押給他人，是否按規(guī)定提取了折舊；

（4）長(zhǎng)期投資：主要包括投資項(xiàng)目（企業(yè)）名稱、投資金額、股權(quán)比例及其收益性，投向的合理性、有無(wú)投資損失等；

（5）在建工程：在建項(xiàng)目的資金來(lái)源，總投資金額，已投入金額，資金缺口及其解決辦法；

（6）負(fù)債：長(zhǎng)、短期借款金額，應(yīng)付票據(jù)金額，有無(wú)大額未交稅金及欠稅時(shí)間；

（6）所有者權(quán)益：資本金是否到位，歷年利潤(rùn)分配是否真實(shí)，資產(chǎn)增值是否合法，是否按相關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)定要求提取了有關(guān)公積金；

（7）銷(xiāo)售收入：是否按規(guī)定進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，是否與成本相匹配，收入的穩(wěn)定性；

（8）利潤(rùn)總額：利潤(rùn)來(lái)源的構(gòu)成，包括營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、投資收益、營(yíng)業(yè)外收入；

（9）現(xiàn)金流量：借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否充足，即來(lái)自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息；分析現(xiàn)金流量的來(lái)源（經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)），現(xiàn)金流量的構(gòu)成是否合理。

3、根據(jù)借款人提供的連續(xù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力和趨勢(shì)變化等。

四、貸款（授信）用途和還款來(lái)源分析

首先說(shuō)明本次貸款（授信）的具體用途、額度、期限和還款來(lái)源，其次分別對(duì)其進(jìn)行分析。

（一）貸款用途

借款人是否提供了相應(yīng)的購(gòu)銷(xiāo)合同，購(gòu)買(mǎi)商品的名稱、單價(jià)、數(shù)量、規(guī)格、金額以及付款方式，合同中有無(wú)不利條款等。

分析：是否鋪底流動(dòng)資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴(kuò)大生產(chǎn)、需要補(bǔ)充

流動(dòng)資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時(shí)流動(dòng)資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務(wù)；是否因?yàn)樵谶M(jìn)行對(duì)外股本、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股票、期貨等投資造成流動(dòng)資金不足。在分析資金緊缺的原因后，要進(jìn)一步分析資金缺口的大小程度，與本次貸款（授信）金額與期限是否匹配。

（二）還款來(lái)源：

借款人有無(wú)足夠的訂單或銷(xiāo)貨合同；銷(xiāo)售方式如何；銷(xiāo)售的主要產(chǎn)品及其主要銷(xiāo)貨商或銷(xiāo)貨對(duì)象、銷(xiāo)售渠道及結(jié)算方式；銷(xiāo)售策略是否可行、有效；產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力如何；產(chǎn)品的價(jià)格彈性如何；產(chǎn)品的積壓是否嚴(yán)重；銷(xiāo)售貨款是否被拖欠及拖欠原因；預(yù)測(cè)市場(chǎng)供求情況。

五、擔(dān)保分析

首先說(shuō)明本次貸款/授信的擔(dān)保方式（保證、抵押、質(zhì)押、信用），再按不同擔(dān)保方式具體分析：

（一）保證擔(dān)保

1、保證人基本情況：法定代表人、股東構(gòu)成、主要經(jīng)營(yíng)范圍、主營(yíng)產(chǎn)品（格式和內(nèi)容可借鑒借款人基本情況）；其中應(yīng)當(dāng)說(shuō)明保證人與借款人是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否有互相擔(dān)保的情況；

2、保證人是否具有法律和我行相關(guān)文件規(guī)定的保證人的主體資格，對(duì)外提供保證擔(dān)保是否已經(jīng)取得了保證人的有權(quán)決策機(jī)關(guān)的同意；

3、財(cái)務(wù)情況（格式和內(nèi)容同借款人財(cái)務(wù)狀況分析）：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明擔(dān)保人在金融機(jī)構(gòu)信用狀況特別是在我行的信用狀況，包括授信、貸款、承兌、開(kāi)證等情況，以及保證人已對(duì)外提供的擔(dān)保（包括抵、質(zhì)押和保證）的情況等；

4、保證人擔(dān)保能力的綜合評(píng)價(jià)。

（二）抵押擔(dān)保

1、抵押物基本情況

（1）不動(dòng)產(chǎn)抵押

①土地使用權(quán)：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明土地使用權(quán)人、地理位置、土地等級(jí)、面積、土地性質(zhì)、使用年限、出讓金及其繳納情況（出讓方式取得）、是否已取得土地證、目前開(kāi)發(fā)情況（是否為閑置土地）等，另外應(yīng)說(shuō)明該土地上有無(wú)在建工程且能否同時(shí)抵押，如果在建工程不能同時(shí)抵押的應(yīng)說(shuō)明原因及何時(shí)可以追加為抵押物；

②房產(chǎn)：應(yīng)當(dāng)說(shuō)明房屋所有人、是否已經(jīng)取得產(chǎn)權(quán)證、房屋結(jié)構(gòu)和用途、面積、坐落位置、落成的時(shí)間、是否已出租或準(zhǔn)備出租、目前市場(chǎng)價(jià)格等；

（2）動(dòng)產(chǎn)抵押（交通工具、機(jī)器設(shè)備等）

應(yīng)當(dāng)說(shuō)明動(dòng)產(chǎn)所有人名稱、動(dòng)產(chǎn)名稱、型號(hào)、數(shù)量、用途及使用情況、購(gòu)入價(jià)格、成新率等。

3、抵押的合法性：

說(shuō)明抵押物是否為法律上可抵押的財(cái)產(chǎn)、抵押是否取得抵押物所有人的同意（抵押物為多人共同共有的是否取得全體共有人的同意）、能否進(jìn)行抵押登記等。

4、抵押物的評(píng)估和變現(xiàn)情況

（1）說(shuō)明抵押物的評(píng)估價(jià)值、評(píng)估依據(jù)和變現(xiàn)值；

（2）根據(jù)不同的抵押物判斷抵押率是否合理，是否符合我行的規(guī)定；

（3）結(jié)合抵押物或同種商品目前的市場(chǎng)情況對(duì)抵押物的變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)；

（4）抵押物的投保情況，保險(xiǎn)期限是否長(zhǎng)于貸款期限。

此外，對(duì)于第三方抵押還應(yīng)說(shuō)明抵押人基本情況（格式和內(nèi)容可借鑒借款人基本情況）

5、抵押物的綜合評(píng)價(jià)。

（三）質(zhì)押擔(dān)保

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：可參照動(dòng)產(chǎn)抵押，另外需寫(xiě)明質(zhì)物如何交付我行占有，及我行如何對(duì)質(zhì)物進(jìn)行管理及所需費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)。

2、股權(quán)質(zhì)押：該股權(quán)是否為依法可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)、股權(quán)持有人、是哪個(gè)公司的股份、該公司是有限責(zé)任公司還是股份有限公司，如為有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押是否取得了全體股東過(guò)半數(shù)同意；如為股份有限公司，該股票是否已上市，股票為何種股票（國(guó)有股、法人股、社會(huì)公眾股）。該股份的數(shù)量、原值、凈值、目前市值、質(zhì)押率以及對(duì)未來(lái)變現(xiàn)情況的預(yù)測(cè)。

3、事業(yè)法人的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：應(yīng)說(shuō)明收費(fèi)權(quán)的內(nèi)容，該法人是否符合收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的準(zhǔn)入條件，是否已經(jīng)取得上級(jí)主管部門(mén)的書(shū)面同意；對(duì)借款人的授信額度是否在該事業(yè)法人預(yù)計(jì)信用期內(nèi)的綜合收入的50%或約定單項(xiàng)收入的70%之內(nèi)。

4、質(zhì)押物的綜合評(píng)價(jià)。

（四）信用方式

按總行規(guī)定的客戶申請(qǐng)信用貸款必備的條件逐條對(duì)比說(shuō)明是否達(dá)到相應(yīng)要求。

六、調(diào)查結(jié)論

主要從貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性（經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益）等方面進(jìn)行分析，對(duì)承貸主體、還款能力、發(fā)展前景作出總體判斷，綜合對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的利弊分析。可參考以下列示方式：

1、承貸主體是否具有貸款資格，貸款用途是否符合其經(jīng)營(yíng)范圍，貸款投向是否符合我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、區(qū)域和客戶選擇的政策要求。

2、貸款的準(zhǔn)入是否符合我行有關(guān)信貸管理基本規(guī)定和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定。

3、該筆貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性如何。

4、擔(dān)保是否合法、有效、足值，對(duì)于法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的，執(zhí)行擔(dān)保的可能性及不能完全執(zhí)行帶來(lái)何種影響。

5、增加授信后資產(chǎn)負(fù)債率是否超過(guò)70%，是否屬于特別授信范圍。

6、此筆貸款的五級(jí)分類情況。

調(diào)查經(jīng)辦人簽字：XXX調(diào)查主責(zé)任人簽字：XXX

二00 X 年 X 月 X 日

第四篇：信貸調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)參考版本1

信貸調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)參考版本1

2009-03-16 23:50

該范本主要適用于流動(dòng)資金貸款（授信）業(yè)務(wù)，其他短期信用業(yè)務(wù)可結(jié)合分行已下發(fā)的各單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種調(diào)查要點(diǎn)參照?qǐng)?zhí)行。

第一部分 信貸調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

中國(guó)XX銀行

關(guān)于對(duì)XX公司（信用類別）（金額）的信貸調(diào)查報(bào)告

XX支行信貸管理部：

XX公司向我行申請(qǐng)辦理XX（金額）（幣種）XX（類別）的信貸業(yè)務(wù)，XX客戶部門(mén)（或支行）已經(jīng)受理。根據(jù)對(duì)企業(yè)提供的相關(guān)材料進(jìn)行調(diào)查，出具調(diào)查意見(jiàn)如下：

一、借款人概況及資格調(diào)查

1、企業(yè)名稱、成立時(shí)間、企業(yè)類型、注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地、注冊(cè)資金（開(kāi)辦資金）、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、必需的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等；客戶當(dāng)前在我行開(kāi)戶、信用等級(jí)評(píng)定和授信情況。

2、客戶股東與投資情況：

（1）股東名稱、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關(guān)系、有無(wú)不良信用記錄等。

（2）關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)系。（此部分可以圖解的方式進(jìn)行分析）

3、法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）基本情況：法定代表人（或主要負(fù)責(zé)人）的簡(jiǎn)歷、經(jīng)營(yíng)歷史、個(gè)人信用記錄、是否兼任其他企業(yè)職務(wù)（包括兼職企業(yè)的信用記錄）、可抵（質(zhì)）押家庭財(cái)產(chǎn)等。

二、借款人經(jīng)營(yíng)情況分析

包括借款人經(jīng)營(yíng)歷史沿革情況；從事的業(yè)務(wù)種類、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)能力、營(yíng)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況；在當(dāng)?shù)睾屯袠I(yè)中的經(jīng)濟(jì)地位和影響等。

——針對(duì)不同類型的企業(yè)，分析的重點(diǎn)也不同，可參考以下方面：

（一）生產(chǎn)型企業(yè)

1、企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產(chǎn)權(quán)證；是否產(chǎn)生污染，工作環(huán)境如何；

2、主要生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量、價(jià)格、技術(shù)的先進(jìn)性；主要工藝流程及工藝、技術(shù)的先進(jìn)性；質(zhì)量管理情況；

3、工人的技術(shù)水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產(chǎn)的主要產(chǎn)品名稱、用途、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力和實(shí)際生產(chǎn)能力、近三年的生產(chǎn)產(chǎn)量、價(jià)格、年產(chǎn)值、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）

4、生產(chǎn)用主要原材料的名稱、主要供應(yīng)商名稱、近三年的使用量、價(jià)格、金額（可列表說(shuō)明），分析原材料能源的供應(yīng)是否正常，是否有穩(wěn)定的供應(yīng)商，預(yù)測(cè)會(huì)否因供應(yīng)來(lái)源、價(jià)格、運(yùn)輸?shù)纫蛩卦斐晒?yīng)困難、成本增加；

5、產(chǎn)品的科技含量、技術(shù)水平、質(zhì)量水平、生命周期、升級(jí)前景、生產(chǎn)方案、定價(jià)、產(chǎn)量等，選取市場(chǎng)上具有代表性的產(chǎn)品替代品進(jìn)行對(duì)比分析；

6、產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接平衡，生產(chǎn)是否正常，車(chē)間管理制度是否健全有效，產(chǎn)品質(zhì)量是否穩(wěn)定，是否符合標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)成本控制的是否良好；

7、原、輔材料、半成品、產(chǎn)成品的正常儲(chǔ)備水平，是否積壓嚴(yán)重；

8、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力如何；

9、產(chǎn)品是否單一；

10、其他需要說(shuō)明的情況。

若該企業(yè)屬于高新技術(shù)企業(yè)，則還需列明以下內(nèi)容：

1、整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的關(guān)鍵技術(shù)是否采用高新技術(shù)；采用高新技術(shù)是依靠企業(yè)自身研究開(kāi)發(fā)成果還是引進(jìn)的科技成果；

2、高新技術(shù)在行業(yè)、國(guó)內(nèi)或國(guó)際的領(lǐng)先程度；

3、高新技術(shù)是否已申請(qǐng)專利，是否能在產(chǎn)品衰退前保持技術(shù)領(lǐng)先地位；

4、企業(yè)目前獲得的優(yōu)惠政策，包括土地、人員、稅收、貸款等；

5、企業(yè)的科技開(kāi)發(fā)人員、管理人員、工人的人數(shù)與比例，科技人員的待遇如何，研究開(kāi)發(fā)的積極性如何，企業(yè)對(duì)科技人員是否有凝聚力；

（二）商貿(mào)物流企業(yè)

1、是經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)商貿(mào)還是經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，或者兩者兼而有之，如果經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)，是否有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)；

2、是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)還是綜合經(jīng)營(yíng)，是批發(fā)型商貿(mào)還是零售商貿(mào)，銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的主要分布和銷(xiāo)售情況；

3、經(jīng)營(yíng)的主要商品名稱及主要供貨商名稱、主要銷(xiāo)貨商（或銷(xiāo)售對(duì)象）名稱、結(jié)算方式、近三年來(lái)的年銷(xiāo)售量、價(jià)格、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）；

4、分析銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)是否健全、供貨與銷(xiāo)貨渠道是否長(zhǎng)期穩(wěn)定、供貨方和銷(xiāo)貨方信譽(yù)是否良好、貨款是否被拖欠，貿(mào)易條件與結(jié)算方式是否有利，庫(kù)存是否合理，是否有相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施等。

5、其他需要說(shuō)明的情況。

（三）建筑安裝企業(yè)

1、企業(yè)是否取得資質(zhì)證書(shū)；

2、以往的業(yè)績(jī)和市場(chǎng)形象；

3、工程技術(shù)裝備、技術(shù)力量、素質(zhì)；

4、目前工程項(xiàng)目明細(xì)及施工力量分布；

5、經(jīng)營(yíng)策略是穩(wěn)健型還是超負(fù)荷運(yùn)作，對(duì)施工項(xiàng)目墊資情況；

6、管理方式：如何實(shí)施項(xiàng)目管理，由項(xiàng)目施工隊(duì)承包還是總公司統(tǒng)一管理。

7、其他需要說(shuō)明的情況。

（四）餐飲、娛樂(lè)等服務(wù)業(yè)

1、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地理位置、營(yíng)業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產(chǎn)權(quán)證；

2、主要營(yíng)業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設(shè)備；

3、價(jià)格定位、在同行業(yè)中地位、社會(huì)影響及市場(chǎng)份額；

4、月（日）平均營(yíng)業(yè)收入、與營(yíng)業(yè)支出情況；近三年的年?duì)I業(yè)收入、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；

5、經(jīng)營(yíng)特色；經(jīng)營(yíng)是否具有明顯的季節(jié)性等特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響程度；

6、其他需要說(shuō)明的情況。

（五）綜合型企業(yè)

1、企業(yè)各個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)發(fā)展?fàn)顩r，分析企業(yè)核心力量如何；

2、管理模式：集中還是分散、運(yùn)作效率如何；

3、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層管理綜合型企業(yè)的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)思想；

4、把企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域按生產(chǎn)、商貿(mào)物流、建安等類型劃分并按上述方法進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、了解和分析。

第五篇：信貸調(diào)查報(bào)告

實(shí)踐報(bào)告

剛剛進(jìn)入信貸部門(mén)與之前的崗位跨度還是很大的，通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心，同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過(guò)閱讀相關(guān)書(shū)籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過(guò)了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實(shí)習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調(diào)查，受理，簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調(diào)查，讓我對(duì)信貸部門(mén)有個(gè)更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)。

宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)，是一種很有利的渠道，通過(guò)走訪門(mén)店，張貼海報(bào)，分發(fā)宣傳頁(yè)等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活，準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通，讓客戶感覺(jué)一切是從客戶利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。

以其中一個(gè)調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。

貸款申請(qǐng)人為杜某，申請(qǐng)抵押貸款，客戶經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠，有兩個(gè)女兒都在上小學(xué)，沒(méi)有其他家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶所說(shuō)屬實(shí)。家庭資產(chǎn)：全款購(gòu)買(mǎi)商品住房一套；通過(guò)客戶及配偶口述、查詢個(gè)人征信以及其他方式交叉驗(yàn)證，客戶無(wú)其他負(fù)債情況，與客戶口述情況相符。進(jìn)銷(xiāo)渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過(guò)客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)（進(jìn)銷(xiāo)單據(jù)）、實(shí)地調(diào)查，借款人經(jīng)營(yíng)年限：7年，客戶長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)積累了穩(wěn)定的上、下游客戶，有著良好的合作關(guān)系。

進(jìn)行擔(dān)保物分析，擔(dān)保物為個(gè)人房產(chǎn)，所處地段較好，擁有較高的使用價(jià)值，變現(xiàn)能力較好。客戶的個(gè)人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無(wú)不良記錄。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：1.客戶由于自身失誤導(dǎo)致銷(xiāo)售額下降；2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷(xiāo)售額下降。3.發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害及人為因素，如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。

授信結(jié)論分析過(guò)程及需落實(shí)條件：借款人經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，第一還款來(lái)源較好，抵押物價(jià)值較高，借款人符合我行商務(wù)貸款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬(wàn)元，額度支用期為5年，額度內(nèi)單筆貸款最長(zhǎng)期限5年，抵押

率為70％，利率為基準(zhǔn)利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實(shí)條件：

1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項(xiàng)權(quán)證后額度生效；

2、貸款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。

通過(guò)實(shí)地調(diào)查，我認(rèn)識(shí)到了貸款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本，生產(chǎn)購(gòu)銷(xiāo)狀況，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購(gòu)渠道、銷(xiāo)售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷(xiāo)售對(duì)象，打電話了解借款人和他們的往來(lái)情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。

加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，對(duì)銀行業(yè)工作的認(rèn)識(shí)還處在較膚淺的階段，對(duì)各類報(bào)表的來(lái)龍去脈，對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在自己的本職崗位上，一定愛(ài)崗敬業(yè)，開(kāi)拓創(chuàng)新，為完成將來(lái)一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。