第一篇：小額貸款公司與其他公司合作開展車貸業務的可行性分析報告

小額貸款公司與其他公司合作 開展車貸業務的可行性分析報告

尊敬的x董事長：

今年以來，我們小額貸款公司緊緊圍繞集團經營目標和工作思路，一手抓當前的經營工作，一手抓未來的發展謀劃，全力推動公司的經營發展。前段時間，我們組織專人對xx的車貸市場進行了深入調研，并進行了分析測算。通過調研分析，我們認為與其他公司合作開展車貸業務，市場廣闊，利潤可觀。現將我們的調研情況和初步想法報告如下：

一、背景分析

當前，小額貸款公司面臨宏觀經濟不景氣、市場競爭壓力大等諸多挑戰。公司要加快發展，必須要不斷拓展新的業務，培育新增長點。通過調研，我們發現，授權其他公司開展車貸業務，空間廣闊，大有可為。一是市場有機遇。從乘用車市場銷售看，一直保持高速增長的態勢，《xx省2015年乘用車市場分析報告》顯示，2015年，全省乘用車銷售總量達10萬臺以上，其中xx市占比為24%；從車貸情況看，xx市貸款購車總量達3萬臺。從做車貸的機構看，開展車貸業務的機構也如“雨后春筍”紛紛涌現。根據我們的調查，前幾年xx做車貸的公司只有3、4家，去年新增7、8家，今年前4個月，就新開業4家。這些數據顯示，車貸市場“蛋糕”很大，空間廣闊，但競爭也將日趨激烈。二是自身有優勢。開展車貸業務必須要有充裕的資金、合法的資質和良好的品牌。與其他公司相比，我們主要有兩個方面的優勢，一方面，我們有品牌優勢，公司不僅具有開展車貸業務的合法資質，經過多年的經營發展，公司無論是品牌形象，還是綜合實力都在快速提升。另一方面，我們有經營優勢，目前，xx開展車貸業務的公司大多是在掛靠P2P和網貸公司，利息、平臺費以及財務費等正常費用在3.5%至5%之間，但實際的利率在1.5%左右。我們公司資金充足，貸款利率有自己的靈活度，對合作公司的利率可以適當優惠。同時，我們還有集團的強力支持做后盾。只要我們能夠發揮自身優勢，就一定能夠在車貸業務市場競爭中贏得先機。三是合作有空間。從開展車貸業務的小微企業情況看，呈現“一少一多”特點，即：資金少、客戶多，通過我們大量的市場調查發現，現在有好多這樣的小微企業，他們手中有大量的客戶，但由于資金實力不足，缺少資金周轉，無法開展這項業務。從我們自身情況看，公司雖然資金充足，但缺少人力資源和車貸客戶。公司如果能夠挑選信譽好、客戶多的小微企業進行合作，就可以進行有效對接，實現優勢互補。

二、前景分析

在深入市場調研的基礎上，我們又對授權其他公司開展車貸業務的贏利空間、經營風險進行了測算。從贏利空間看，如果我們憑借自身優勢與其他公司開展合作，如果與一家公司合作，以一個月300萬元放款量、2%月利率來測算，利息收入就達6萬元。簽訂10家公司，一個月就能為公司增加60萬元收入，利潤十分可觀。從經營風險看，與房屋或店面抵押放貸業務相比，車貸較為靈活，金額較少，風險可控，一般不會大面積出現風險。車貸業務一般都是50萬至80萬之間，不會高于100萬，一旦極個別客戶還不起錢，出現風險，處置相對容易，回款也相對較快。

三、初步設想

在調研分析的同時，我們對這項業務的開展也進行了深入的思考，并初步確立了“先行試點、科學分析、穩步推廣”的工作思路，準備采取三項措施。一是確定合作模式。我們依托公司的資質、資金、品牌、信譽，在其他微小車貸公司中選擇正規經營的公司作為合作伙伴，借助他們的客戶資源和營銷力量，通過授權，合作開展車貸業務。在盈利模式上，初步考慮以2%月利率放貸給合作公司，合作公司再以4%的月利率，甚至是5%月利率放貸給終端客戶，從中賺取差價，在確保我們贏利的前提下，讓合作公司也有贏利空間。在經營模式上，合作公司可以借助我們公司的品牌和信譽，對外放款，這樣可讓車貸的客戶也消除疑慮。通過授權合作，既節約了我們的經營成本、人力資源，也能讓公司資金更快地運轉起來，提高資金收益率。二是做好風險防控。畢竟是借助其他公司開展車貸業務，必定存在一定的經營風險。因此，我們將采取有效措施，切實做好風險防范工作。在風險防范上，我們初步考慮，選擇的合作公司必須要要有合法的資質、良好的信譽以及穩定的客戶資源、優質的營銷團隊，并簽定正式的合作協議；要求合作公司繳納用保證金，比如，確定合作公司后，要求合作公司繳納50萬或者100萬的保證金到我們公司帳戶，如果出現壞賬，損失的貸款直接從保證金中扣除，并要求他們在兩到三天之內迅速補齊保證金，否則將終止合作。同時，我們組織人員定期對合作公司的營銷和放貸情況進行監管，把風險降低最低。三是開展試點工作。授權合作開展車貸業務對我們公司來說是一項新的業務，必須要以“穩”為先，謹慎推進。我們初步設想是在公司層面進行可行性研究，擬定合作協議，選定一家公司作為合作伙伴作為試點，確定半年或者一年作為試點期限。在試點內容上，一方面，對手續齊全的車輛放貸，另一方面，也考慮做按揭車輛，比如50萬的車，按揭30%，也就是15萬元，再打個八折，向合作公司放款9萬元。到期后，公司組織專人對放貸情況、贏利情況以及潛在風險等方面進行綜合評估和測算。如果評估、測算結果達到了我們的預期目標，并且風險可控，再進一步擴大推廣范圍。

以上是我們對與其他公司合作開展車貸業務的不成熟想法，請董事長批評指正。

第二篇：xx小額貸款公司可行性分析報告

XX市XX區xx小額貸款 股份有限公司可行性研究報告

一、總論

（一）公司基本情況

擬成立的XX市XX區xxxx小額貸款（暫定名稱）股份有限公司，設立在xxxxx號，法定代表人xxx，公司注冊資金xxxx萬元，由企業法人現金出資，注冊資金全部作為公司進行經營活動的資金來源，預計公司的每年平均可以達到xxx的利潤率。

（二）公司成立背景、投資的必要性和社會意義

近幾年來，我國積極推動農村金融綜合改革并倡導金融體制創新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、產權清晰、監管有力”的農村金融體系。隨著金融體制改革的深入，國有商業銀行的信貸資金逐漸撤離風險相對較高的農村金融市場，轉向大城市、大項目、大企業集中，農村金融市場的資金需求，必須進行適當的金融創新，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，在農村金融市場中引入新的機構，大力支持并培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款公司，在微觀層面上具有經營活力，在保持可持續性和擴大覆蓋面等方面都具有充分的激勵和動力，以適應農村新的經濟特征。

探索發展專門從事貸款的金融機構和貸款管理技術是金融改革的一個關鍵環節。我國現有的金融機構實際上在動員和吸收存款方面的效率已經很高，而主要問題在于貸款管理方面。發展小額貸款公司，是探索多渠道滿足農民和農村微型企業貸款需求的客觀需要，有利于開辟滿足農民和農村微型企業資金需求的新渠道。小額貸款公司發展起來以后，建立與正規金融體系融資的渠道，它們作為一個整體就能發揮完整的金融中介職能，進一步完善農村金融服務，實現農村金融和經濟的可持續、協調發展，促進社會主義新農村建設。

我國金融改革的歷史經驗證明，如果沒有很好的激勵和競爭，正規金融機構并沒有足夠的動力進入小額貸款領域，以積極開拓的創新精神從事小額貸款活動。探索和發展小額貸款公司，能夠為正規的金融機構培養新的競爭對手，充分發揮“鯰魚效應”。小額貸款公司可能利用其在客戶信息方面的比較優勢，開發適合小額貸款業務的特殊信貸管理技術，以保證為那些因為無力提供擔保或抵押品而被排斥在正規金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務，這些競爭必然有利于正規金融機構的改革和發展，推動我國金融體制的健康發展。

發展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導和促進民間融資規范發展，引導民間資金按照商業性借貸的方式規范運作，在保護農戶利益的同時防范和化解風險。

在以上的背景下，同時為有效配置金融資源，引導資金流向“三農”，促進農村發展，支持社會主義新農村建設，中國銀行監督委員會、中國人民銀行發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，根據文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點監督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。

二、市場調查和需求預測

（一）市場調查

1、融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業的融資渠道仍是以銀行為主。據統計，有xx％的中小企業將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業沒參加過企業的資信評估，加上擔保困難，商業銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時，不少中小企業又難以進入間接融資市場，因此，不少中小企業雖有科研成果，看準了市場，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產，從而使企業缺乏發展后勁。

據統計，在參加過企業資信評估xx％的中小企業中，只有xx％的企業獲“A級及以上”等級，xx％的企業獲“B級”，xx％的企業獲“C級及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業認為“變化不大”，只有近1／4的企業認為“更為緊張”，近1／4的企業認為“有所緩解”；在中小企業難以獲得金融機構貸款的因素方面：“難于擔保”、“貸款政策”、“效率太低”三項居前三位。因此，小額貸款公司的出現，能夠在資金上重點扶持一些高科技、都市型、服務型的中小企業，給中小企業發展注入活力。并能緩解金融機構的貸款難的問題。

民間融資情況：

現專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務所、協會、經紀公司、擔保公司等形式出現，規模達xx億元以上，信貸利率年息達xx%-xx%，從業人員近xx名。

民間融資，一項調查顯示，約有xx%以上的中小企業因規模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規范的民間借貸規模快速擴張。然而，民間借貸蘊藏著巨大的借貸風險。

（二）市場預測

市場供給分析：

目前國內有很多外資銀行也在從事小額貸款業務，比如：渣打銀行的現貸派、花旗銀行的幸福時貸等。同時也有很多國內的機構在進行這方面業務的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續繁瑣，審批時間較長，通過率較低。

1998年以來，國有商業銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預計到2010年底將減少xx億元。

造成銀行貸款規模萎縮的原因主要有：

1、受國家政策影響。

2、上級銀行要求壓縮規模。

3、貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。

4、貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔保貸款信用貸款停辦。還有行業限制，如房地產企業貸款停辦。

5、審批權上收。沒有一家支行有權放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項調查顯示，約有60%以上的民營中小企業因規模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構獲得貸款。民間融資風險大，且容易產生糾紛。

小額貸款貸款公司是國家進一步完善金融布局的舉措，主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。

市場需求分析：

三、項目實施方案

（一）擬建公司名稱

XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）

（二）公司性質

股份有限責任公司

（三）注冊資金

壹億元，資金來源真實合法，全部為實收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。

（四）經營范圍

組織發放小額貸款。

（五）營業場所

（六）組織機構設置

1.股東會：成員x人。

2.董事會：成員x人，設立董事長一名。3.監事會：成員x人，設立監事會主席一人。

4.經營管理成員：設立總經理1人，下設辦公室、信貸部、計財部、法律部等；并專設風險控制委員會。

（七）經營宗旨與理念

執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。

（八）業務發展計劃

將支持“三農”的貸款比例達到不低于xx%，為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農愛心的大型企業及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農”，目前農村商業銀行的貸款利息率達到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對于非“三農”企業：如開發區的高新技術企業，可適當提高到法律允許的最高利息。

（九）貸款形式

小額貸款。

（十）貸款服務對象

（十一）貸款期限

最長一年，以6個月為主。

（十二）貸款利率

貸款利率最低為人民銀行公布的貸款基本利率0.9％，最高為貸款利率的4倍。

(十三)貸款額度

最低5000元，最高不超過公司注冊資金的3%。

（十四）資金來源

全部為股東繳納的資本金，將來根據業務的需要，我公司計劃采取擴股增資的方式，吸收有實力的投資者，將注冊資金增加到x—x億元，真正成為XX區支持“三農”建設的強有力的生力軍。公司將及時向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡，向中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構按時報告工作，接受監督檢查融資的使用情況。

（十五）資金運用

在堅持為農民、農業、農村經濟發展服務的原則下，自主選擇貸款對象。發放貸款時堅持“小額、分散”的原則，面向農戶和微型企業提高信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標準內，參考公司所在地的經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場化原則進行經營，但不超過相關部門規定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準率的4倍），下限為人民銀行公布的貸款基準率0.9％。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

（十六）監督管理

及時建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。建立、健全公司治理結構，明確股東、董事、監理和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。加強內部控制，按照國家有關規定建立、健全公司財務制度，真實記錄和全面反映業務活動和財務活動。按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風險。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業金融機構等披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時向社會披露。接受社會監督，不進行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統，定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

（十七）發展與終止

依法合規經營，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎上，按照《農村銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監會的指導下，進行清算和注銷。

四、經濟、社會效益分析

（一）經濟效益分析

根據國內各家小額貸款公司的運營水平，結合XX區市場經濟環境分析，我們認為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時我們認為XX區的市場小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊資本的xx%，公司預計年利潤率為xx%，以后逐年小幅增長。

1.公司人員費用開支：公司人員x人，人均費用年均xx萬元，共計xx萬元（包含水、電費及辦公費用），第二年人均xx萬元，支出xx萬元，第三年人均xx萬元，共計支出xx萬元。

2.稅金：

營業稅6%，每年營業額為注冊資金的85%：

第一年注冊資金x億元，營業額xxx萬元，營業稅xxx萬元； 第二年注冊資金x億元，營業額xxx萬元，營業稅xxx萬元； 第三年注冊資金x億元，營業額xxx億元，營業稅xxx萬元； 所得稅為企業所得的25%，預測每年毛利率20%： 第一年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第二年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第三年毛利潤xxx億元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 4.稅后毛利：（毛利-營業稅-所得稅-人員費用與房租）第一年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第二年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元 第三年：xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元-xxx萬元=xxx萬元

（二）社會效益分析

10000萬元的小額貸款資金將使眾多的農民受益，解決農民脫貧致富的資金需求，為XX區的農業發展做出巨大貢獻，同時貸款農戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動身邊的農戶的發展，為農業欠發達地區的發展注入強有力的資金支持，滿足了農戶的需求，促進了社會的穩定，為XX區的經濟發展做出貢獻。隨著注冊資金的增加，必將成為XX區支農強有力的生力軍。

五、風險分析與防控措施

（一）經營風險分析

小額信貸業務存在因個人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風險。拖欠和違約會給公司現金管理和資金安全帶來風險。如果違約普遍發生，就會給公司的生存造成危機。

（二）風險防控措施

針對以上經營風險，應從以下方面進行防控：

1.嚴格執行貸款三查，即貸前調查、貸時審查、貸后檢查。2.制定嚴格的貸款操作流程。辦理農業小企業貸款遵循以下程序：客戶申請→受理→調查或評估→審查→審議→審批→報備→合同簽訂→貸款發放→貸后管理→貸款本息收回。

3.建立壞賬準備金制度，從利潤中提取壞賬準備金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加強人員培訓，業務上過硬，思想上過關，培養忠誠能干的職工。堅決杜絕人情貸款、關系貸款、指令性貸款。

5.強化風險控制委員會的風險防范職能。6.加強內部管理制度，加強審計、核算。

六、發展前景

成為專業化運作和商業可持續的小額貸款公司，設立分支機構，增加網點，合理運用自有資金，在為“三農”服務的同時實現自身的可持續發展。公司支持“三農”的貸款比例達到不低于70%。

為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農愛心的大型企業及個人股東，壯大公司實力。

公司的利潤率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農”，目前農村商業銀行的貸款年利息達到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對于非“三農”企業：如開發區的高新技術企業，可適當提高到法律允許的最高利息。

三年后擴大注冊資金至x億元。

七、結論

（本頁以下無正文）

第三篇：小額貸款公司貸后管理制度

小額貸款公司貸后管理制度

第一章 總則

第一條 為規范貸后管理,防范信貸風險根據《貸款通則》、《貸款管理 責任制度》、《貸款操作規程實施細則》等有關法規制定本制度。

第二條 貸后管理是指從貸款發放后至貸款本息收回或信用結束全過程的

信貸管理行為。貸后管理內容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風 險預警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責 任移交、貸款總結評價等。

第三條 貸后管理堅持規范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時 預警風險、有效控制風險的原則。

第四條 貸款責任人包括貸款發放責任人和貸款管理責任人。

貸款發放責任人是指貸款發放過程中履行調查、審查、審批等職責并對形 成貸款風險需承擔相應責任的相關人員。

貸款管理責任人是指貸款發放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢 查、貸后風險預警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結評價等日常管理 工作職責的公司信貸崗位人員。

第二章 信貸檔案管理

第五條 信貸檔案以客戶為單位建立內容包括客戶及擔保人基本情況(含評 級授信情況)、貸前調查、貸時審查、貸款審批、貸款發放、貸后檢查、本息收 回、呆帳核銷等過程中形成的與貸款有關的資料。

第六條 信貸檔案管理內容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調閱、移交、銷毀等。

第七條 公司是信貸檔案管理的責任機構要指定專職或兼職人員進行信貸 檔案管理。

第八條 具體管理制度《信貸業務檔案管理制度》執行。

第九條 公司信貸檔案資料應真實完整、合法有效。

第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。

第三章 客戶維護和貸后檢查

第十一條 客戶維護內容包括收集客戶意見提供宏觀政策和市場信息推

介公司金融產品提供結算便利、做好客戶咨詢服務幫助客戶合理安排資金 促進客戶提升經營水平等。

第十二條 公司對重點客戶和優良客戶要指定專人負責維護每季至少進行 一次回訪。

重點客戶包括經董事會會審批的客戶、行業龍頭客戶及本公司貸款余額最大 十戶。重點客戶回訪內容主要是提供最新經濟金融政策和市場行業信息掌握客 戶生產經營狀況做好客戶咨詢服務幫助客戶安排資金促進客戶提升經營水平等。

優良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優良客戶回訪主 要內容是了解客戶服務需求提供優先便捷服務推介公司金融產品拓寬合作 領域等。

貸款管理責任人對管轄客戶每半年至少進行一次回訪做好客戶的咨詢服務 工作幫助客戶解決實際困難等。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。

第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。

(一)貸后管理檢查是指貸款發放后貸款管理機構對貸后管理工作情況進行 的檢查基本內容包括信貸制度建設及執行、貸款臺賬與統計準確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規范性、貸后風險預警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。

(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責任人對客戶履行借款合同、生產經營

狀況、經營效益等情況進行的檢查基本內容包括客戶是否按規定用途使用貸款、客戶及擔保人的生產經營狀況、抵(質)押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第十五條 貸后管理檢查的重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。

(二)農戶小額信用貸款重點檢查對客戶調查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規性。

(三)實行審貸分離的貸款和農戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規范性。

第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點

(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔保人的生產經營及財務狀況、內部重大事項(包括資產、負債、機構、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

(二)農戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產經營狀況 等情況。

(三)實行審貸分離的貸款和農戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經營效益到期償債能力等情況。

第十七條 公司對經董事會會同意后發放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。

第四章 貸后風險預警及處置

第十八條 貸后風險預警是指公司在貸款發放后通過多種渠道獲悉客戶經

營環境因素已發生或將要發生重大變化可能會對客戶正常生產經營產生不利影 響進而影響貸款本息的按期收回及時發出貸后風險預警提示。

客戶經營環境因素分為內部經營環境因素和外部經營環境因素。內部經營環 境因素包括客戶信譽程度、企業高層變動、經營管理及財務狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經營環境因素是指國家宏觀政策、產業政策、市場行情、自然災害 等情況。

第十九條 在客戶經營外部環境因素發生重大變化時信貸員應及時發出貸 后風險預警信號提醒并督促公司采取應對措施。

第二十條 公司在發現貸后風險預警信號或收到貸后風險預警提示后應積 極制定應對措施并督促貸款管理責任人落實。

第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發現客戶內部經營環境因素發生變化 時在向公司報告的同時應及時向有關人員發出貸后風險預警信號。第二十二條 貸款管理責任人在客戶維護和貸后檢查中發現客戶內部經營環

境因素變化或收到貸后風險預警提示后應及時提醒客戶采取措施并與客戶協 商提前歸還貸款或補充擔保;對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應及時采取要求限期糾正、補充擔保等風險防范措施并按有關規定采取停止發 放新貸款、加罰利息、提前收回已發放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。

第五章 貸款本息的收回

第二十三條 客戶提前還貸的應向貸款管理責任人提出申請其中法人客 戶應提出書面申請。

第二十四條 貸款管理責任人應按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款

到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內向客戶發送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。

第二十五條 貸款管理責任人對客戶申請展期且符合展期規定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續。

第六章 不良貸款管理

第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應嚴格按照不良貸款的認定標準

及時調整貸款形態進行帳務處理并與貸款管理責任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數據的真實可靠。

第二十七條 貸款管理責任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執;對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執;對貸

款余額5萬元以下的不良貸款每年應發出《逾期貸款催收通知書》并取得回執。同時要約見客戶(客戶為法人企業的還應約見其主要經營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。

第二十八條 符合轉貸條件的按有關規定及時辦理轉貸手續。

以物抵債、權利抵扣的按抵債資產管理有關規定及時處置。

不良信貸資產重組和置換的按不良信貸資產處置有關規定處理。

第二十九條 對當年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應在次月5日前向公司報告詳細說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責任認定與劃分以及清收處置措施等;對不良貸款絕對額當季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應在季后10日前向公司報告詳細 說明原因、責任落實情況及處置措施等。

第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經理、董事長當面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。

第三十一條 信貸員對新發生不良貸款應在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責任認定與劃分及清收處置 措施等。

第七章 貸款風險責任的認定

第三十二條 貸款風險責任的認定是指對貸款責任人工作失職的責任認定。第三十三條 公司成立貸款風險責任認定小組負責貸款風險責任認定。董

事長擔任組長董事、監事、總經理、風險、信貸、稽核、財務等部門負責人為 小組成員。

第三十四條 貸款風險責任認定小組主要對經信貸管理委員會審批通過后進 入不良形態的貸款、公司貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映公司責任 認定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負責人責任認定的貸款進行認定。

對貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映縣聯社貸款風險責任認定小 組責任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責人責任認定的貸款可報董事會進 行認定。

第三十五條 公司總經理對貸款管理責任人日常管理工作失職進行責任認 定。

第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風險或損失后由相應的貸款 發放責任人和貸款管理責任人承擔。

(一)貸款調查人對調查內容真實性、調查行為規范性以及調查報告結論 承擔調查責任。

(二)貸款審查人對貸款業務合法合規性、貸款手續完備性、資料完整性承擔 審查責任。

(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業務決策者應在審閱貸款調查和 貸款審查報告的基礎上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔審批責任。(四)貸款管理責任人對日常貸后管理工作承擔管理責任。

具體貸款風險責任劃分按有關規定執行。

第三十七條 農戶小額信用貸款等單項信貸業務品種的風險責任認定按其 有關規定執行。

第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業務品種中已明確了風險責任認定 之外的貸款由貸款發放人承擔100%的責任。

第三十九條 免責事項。

(一)因自然災害等難以預見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風險或損

失相關貸款發放責任人和貸款管理責任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回 的相關責任人和貸款管理責任人免責。

(二)貸款調查人提供虛假、偽造調查資料誤導審查(批)判斷的致使貸款 形成風險或損失的貸款審查(批)人免責。

(三)貸款調(審)查人調(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權審批 人未采納致使貸款形成風險或損失的貸款調(審)查人免責。

(四)貸款有權審批人逆向操作強行要求貸款調(審)查人辦理信貸業務致

使貸款風險形成或損失貸款調(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責。

(五)參與貸款集體調查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責。

(六)貸款管理責任人全面履行貸后管理職責的免責。

第八章 貸款管理責任的移交

第四十條 貸款管理責任的移交是指貸款管理責任人日常管理工作職責的移 交。貸款發放責任人的責任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。

第四十一條 貸款管理責任人工作崗位、工作單位發生變動的應進行貸款 管理責任的移交。

(一)實行審貸分離的貸款管理責任的移交由公司總經理和稽核部門負責人 主持并監交。

(二)單項信貸業務品種的移交由所在公司總經理主持并監交。

(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業務品種之外的貸款管理責任的移交 由公司稽核部門主持并監交。

(四)公司主要負責人工作崗位、工作單位發生變動的由公司稽核部門負責 人主持并監交。

第四十二條 貸款管理責任的移交經交接雙方與監交人三方在貸款管理責 任移交登記簿上簽字后方為有效。

第九章 貸款總結評價

第四十三條 總結評價內容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發 放責任人評價、貸款管理責任人評價、經驗教訓總結等。

第四十四條 貸款總結評價由公司總經理組織實施進行貸款總結評價后將 結果董事長。

貸款本息全部收回的貸款管理責任人應在貸款收回后一個月內進行貸款 總結評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據入檔保 管。

貸款形成不良的公司應對該戶貸款進行貸款總結評價通過分析信貸風險 成因提出重要警示和清收處置措施。

第十章 附則

第四十五條 本制度由董事會負責解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

第四篇：新版小額貸款公司貸后管理辦法

小額貸款有限公司

貸后管理制度

小額貸款有限公司

小額貸款有限公司

小額貸款有限公司

按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。

（二）農戶小額信用貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產經營狀況等情況。

（三）實行審貸分離的貸款和農戶小額信用貸款之外的貸款，重點檢查客戶履行借款合同、經營效益，到期償債能力等情況。

小額貸款有限公司

小額貸款有限公司

認定標準，及時調整貸款形態，進行帳務處理，并與貸款管理責任人的臺賬進行核對，以確保不良貸款數據的真實可靠。

小額貸款有限公司

小額貸款有限公司

（二）貸款審查人對貸款業務合法合規性、貸款手續完備性、資料完整性承擔審查責任。

（三）貸款審批人（小組、委員會）作為信貸業務決策者，應在審閱貸款調查和貸款審查報告的基礎上，作出貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔審批責任。

（四）貸款管理責任人對日常貸后管理工作承擔管理責任。

具體貸款風險責任劃分按有關規定執行。

小額貸款有限公司

析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出明確反對意見的免責。

（五）參與貸款集體調查、集體審查、集體審批的個人，書面提出明確反對意見的免責。

（六）貸款管理責任人全面履行貸后管理職責的免責。

小額貸款有限公司

第五篇：關于建立小額貸款公司可行性報告

關于建立小額貸款公司可行性報告

近年來，xx市社會經濟全面高速發展，特別是中小企業發展迅速，但由于受金融機構經營管理體制、業務定位等影響，中小企業的“融資難”狀況仍較為普遍，其旺盛的資金需求無法得到有效解決，在一定程度上制約了其發展。為支持xx經濟健康快速發展，根據中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司的試點指導意見》和xx省人民政府《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》等文件精神，由我公司作為主發起人，籌建成立小額貨款有限公司的各種條件已經基本成熟，現就其可行性分析報告如下：

一、設立小額貸款公司的必要性

設立小額貸款公司是我司鋼材、礦產品交易市場中小企業發展的迫切需要。

經濟的快速發展離不開金融機構支持。我司鋼材、礦產品交易市場中現有中小企業106戶，主要與工行、農行、中行、建行、交通銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行、xx銀行xx分行和xx銀行xx分行等多家金融機構合作，但這些金融機構對企業提供的融資服務主要局限在資金結算方面。長期以來，只有xx銀行和麥積區農村合作銀行兩家金融機構對企業從事放貸業務，其它銀行對企業發展的支持只是 “蜻蜓點水”，微乎其微?？梢哉f，現有的金融機構仍然無法滿足我司市場中小企業發展日益增長的融資需求，企業貸款難的問題仍然存在。當前企業融資存在諸多障礙：銀行對中小企業貸款的標準偏高，貸款審批程序復雜、工作效率不高，放款方式不靈活，服務不到位，抵押物、質押物管理要求高等等。部分企業不得不從民間借高利貸，不但利率高，期限短，加重了企業的經營負擔。小額貸款公司機制靈活，具有“小額、分散”的優勢，對于緩解部分小企業的資金需求具有重要意義。發展小額貸款公司可以為金融機構“拾遺補缺”，對市場內企業提供有針對性的個性化服務。

設立小額貸款公司可以不斷促進我司鋼材、礦產品交易市場快速發展。

xx是xx省的第二大城市，我司的鋼材、礦產品交易市場，肩負著xx、隴南絕大多數建筑用鋼材供應和礦產品交易。目前，資金短缺是制約市場內企業發展的重要因素，由于企業資金的單筆需求量相對較小，分布面廣，商業銀行往往審批周期過長或無暇顧及，但市場機會瞬息萬變，企業資金需求就在一兩天之內，目前我們僅僅能為用戶提供質押貸款質押物的管理。成立小額貸款公司，我們就可充分利用我司倉儲系統管理存貨進行直接質押的自身優勢，為企業提供貼身服務，迅速提供小額貸款，滿足其資金需求，為進駐市場的企業提供方便、快捷、靈活的融資服務，吸引更多經營戶進 駐我司市場，促進我司鋼材、礦產品交易市場快速發展。

二、設立小額貸款公司的可行性

國家政策支持。XX年5月，中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行以銀監發[XX]23號文頒發了《關于小額貸款公司的試點指導意見》，其中明確規定：申請成立小額貸款公司，應當向省一級政府主管部門提出正式申請，經批準后到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續，并領取營業執照。此后，全國各地小額貸款公司紛紛成立，為解決中小企業資金需求，起到了很好的示范作用。XX年9月28日，xx省人民政府頒布了《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》，文件要求各市區人民政府要高度重視，切實加強對試點工作的組織領導和監督管理，明確本地區小額貸款公司的監督管理部門，確保試點工作順利推進。

自身優勢獨特。由我公司發起組建小額貸款公司，完全符合國家和xx省相關政策規定，擬吸收的公司股東資金實力雄厚，并且具備一支高素質的專業經營管理團隊，同其它小額貸款公司相比更具有突出的專業和資源優勢。有現成的鋼材、礦產品交易市場潛在用戶、良好的管理和倉儲物資質押的便利條件。

現代管理模式。設立小額貸款股份有限公司，將構建“三會一層” 的現代經營管理模式，股東大會為公司最高權力機構，公司設立董事會、監事會，實行董事會領導、監事會 監督下的經理層責任制，員工向社會公開聘用，重點聘用有長期金融工作經驗的金融專業人才。嚴格遵守“四自”經營規則。

(四)資金投向明確。公司堅持“小額、分散” 的原則，主要面向xx公司鋼材、礦產品市場中的企業提供信貸服務，適當向其他專業市場企業提供貸款，努力擴大 客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額 的5%。

經營效益分析。公司注冊資本為3000萬元，以我公司為主發起人，占股2 0%，其他股份面向集團法人企業、自然人募捐，企業未來3年，將進行增資擴股，第2年注冊資本達到4000萬元，第三年達到5000萬元，經濟效益預測數據如下表(單位:萬元):

年可貸款資金 4500 6000 7500

利率 18% 18% 18%

年營業收入 810 1080 1350

經營費用 120 150 180

融資成本 90 120 150

營業稅金及附加 46 61 76

營業利潤 554 749 944

凈利潤 415 561 708

凈資產收益率 13.8% 14% 14.2%

三、設立小額貸款公司的風險分析

政府對小額貸款公司實行嚴格的風險監管和防范

《實施意見》中明確，省金融辦為xx省小額貸款公司試點工作的主管部門，負責督促政府開展小額貸款公司日常監督管理。政府承擔小額貸款公司試點的風險防范與處置責任。小額貸款公司在經營過程中，若有資金來源、運用違反相關規定、拒絕或阻礙主管部門檢查監等情形的，由所在地的市政府責令改正；情節特別嚴重的，由相關部門依法進行處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

“只貸不存”為小額貸款公司增加了風險防范動力

成立后的小額貸款有限公司將不得吸收任何形式的公眾存款，只能用自有資金發放貸款，“只貸不存”是公司的“鐵律”。這會讓公司股東更加注重防范風險，一旦虧損將由股東對損失負有“無限責任”，損失的是股東的錢。所以，“只貸不存”在某種程度上可以提高公司風險控制的動力，使其強化內部管理和風險防范，也不會因存款人利益受損產生更大范圍的金融風險。

豐富的信息資源有助降低公司的貸款風險

小額貸款公司服務的對象相對集中，為市場內中小企業，具有一定的區域性。公司對本地區中小企業發展情況生產、生活情況比較了解，減少了信息不對稱所引發的信貸風險。由于地緣、人緣等因素，能與貸款對象保持相對頻繁的 接觸，比較方便地獲取非正規的財務等信息，收集和處理信息成本低，必要時可及時采取措施，防范和遏制違約事件的發生。

規范內部控制可實現公司風險的有效防范

首先，小額貸款公司已經按照《公司法》要求健全了公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度。其次，公司將建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，嚴把信貸閘門。第三，建立健全企業財務會計制度，真實全面反映企業業務和財務活動。建立信息披露制度，定時向公司股東、主管部門、向公司提供融資的銀行業金融機構披露財務、經營、融資等信息，必要時向社會公開披露。

四、小額貸款公司的發展規劃

公司市場前景： 小額貸款公司旨在適應地區金融市場需求，服務中小企業，為公司市場中的中小企業、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，促進市場金融業繁榮與發展，作為商業銀行的必要補充，市場前景十分寬廣。

發展規劃：小額貸款公司有自己經營的靈活性，雖然它的貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限(即不得超過人民銀行基準利率的4倍)，下限為人民銀行基準利率的0.9倍。按規定，小額貸款公司可以從不超過兩家金 融機構借入不超過凈資產50%的資金，同時不得從事投資和委托貸款業務?！秾嵤┮庖姟分幸幎ǎ☆~貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》，規范改造為村鎮銀行。小額貸款公司在規范經營的基礎上，以服務中小企業為重點，開拓創新，運用小額貸款公司靈活的經營機制，最大限度地滿足中小企業客戶的資金需求，成為我司市場內金融企業的重要補充力量，并力爭規范改造成為村鎮銀行。如在xx鋼材市場試點成功，可推廣到集團其他物流企業